Laura Feinsilberg مواطنة أمريكية ، من مواليد تبليسي ، تعمل في روسيا لمدة 15 عامًا في مناصب عليا في الصناعة المالية. تحدثت السيدة فاينسيلبرغ ، التي تتمتع بشخصية جذابة ومشرقة وصريحة للغاية بالنسبة لأجنبي في بلدنا ، عن حياتها وأجابت على الأسئلة التي تهمني.
في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، قبل أن أبدأ العمل في بنك الرهن العقاري DeltaCredit ، اعتقد الكثيرون أن الرهون العقارية كانت مجرد نوع من المصطلحات المثيرة. كان علي إثبات أن قرض المنزل طويل الأجل هو خيار مناسب وحيوي.
وماذا ستقول اليوم لأصحاب الرهن العقاري بالعملات الأجنبية الذين ، بدافع اليأس ، قيدوا أنفسهم في فروع البنوك؟
منذ البداية ، كان لا بد من حل هذه المشكلة بشكل فردي. أنا شخصياً أتحدث مع كل شخص في ورطة على حدة. نعم ، لقد أخطأ الناس في أخذ قرض بعملة أخرى غير دخلهم. لكني وأنا نعلم أن البنوك نفسها فرضت أحيانًا رهونًا عقارية بالعملة الأجنبية على العملاء ، أي أنها تتحمل أيضًا مسؤولية معينة ...
أخذ الناس على عاتقهم التزامات مالية طويلة الأجل ، وهم على استعداد لدفع الفواتير ، ولكن في مرحلة ما وجدوا أنفسهم بدون أموال بسبب التغيرات في أسعار الصرف ، وليس بسبب عدم مسؤوليتهم الخاصة.
في عالم الشركات في الولايات المتحدة ، من الصعب جدًا التميز والمنافسة شرسة. في الوقت نفسه ، يُمنح الناس الحق في الفردية ، وهذا غرس منذ الطفولة. في العمل ، تحتاج دائمًا إلى ارتداء ملابس أنيقة ، وأنا أحب الألوان الزاهية. إذا كنت تبدو جيدًا ، فسوف يتحسن مزاجك بشكل ملحوظ.
لكن لورا ، هذا ليس نموذجًا لثقافة شركتنا المحلية. نائبك لديه بدلة بيج هادئة ...
يبدو لي أنه عندما يرتدي الناس ما يحلو لهم ويشعرون بالجمال ، فإنهم يعملون بشكل أفضل. على الرغم من أن الشركة لديها بالطبع قواعد لباس معينة ، مثل أيام الجمعة بأسلوب غير رسمي - مع القمصان والجينز.
لدي ذكريات طيبة جدًا عن الاتحاد السوفيتي ، عشنا جيدًا في جورجيا. لقد جئت من عائلة ذكية ، تعلمت العزف على الكمان في تبليسي منذ أن كنت في الثالثة من عمري ، ولدي أذن مطلقة للموسيقى. عملت أمي كمدرسة للموسيقى ، أبي - كمهندس ، لكن في عام 1980 ، بعد أختي ، التي تزوجت وغادرت إلى أمريكا ، انتهى بنا المطاف جميعًا في تكساس. لقد منحني هذا فرصة فريدة لأجعل حياتي مختلفة.
لحسن الحظ ، ساعدنا صديق العائلة ، عازف البيانو الشهير فان كليبرن. وبشكل عام ، اعتمدت في البداية على مهنة موسيقية. لكنني أدركت بعد ذلك أن الولايات المتحدة دولة ذات احتمالات مختلفة تمامًا. دخلت جامعة تكساس ودرست التمويل والتسويق. ومع ذلك ، فقد جاء كمانتي في متناول يدي هنا أيضًا. بصفتي مديرًا موسيقيًا لأوركسترا الجامعة ، تلقيت منحة مالية ، والتي تبين أنها مساعدة جيدة جدًا لعائلتنا ، لأنه في البداية كان هناك نقص كارثي في المال مدى الحياة ، وبمساعدة المنحة تمكنا من لتغطية تكلفة التدريب.
- لورا ، هل البنوك مغلقة في أمريكا؟ كيف يحدث هذا؟
كانت هناك مرحلة في حياتي المهنية عندما تصادف أن أعمل في الولاية ، في المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC ، المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع - FP). انتهى بي الأمر في أحد أقسام المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ، والذي كان نوعًا من "القوات الخاصة" المصرفية. كنا منخرطين في إعادة هيكلة الأصول وإعادة تنظيم البنوك المتعثرة. لقد عملنا حقًا مثل مجموعة الالتقاط: أتينا إلى المكتب ، وشغلنا الوظائف ، وشرعنا على الفور في جمع وتحليل المعلومات من أجهزة الكمبيوتر الخاصة بالبنك. هذا ما أوحى به إلى حقيقة أن إجراءات الإفلاس في روسيا تبدو أكثر إنسانية. في الولايات المتحدة ، البنوك مغلقة أيضًا على دفعات كبيرة. حدثت أزمات محلية كبرى: على سبيل المثال ، في أوائل التسعينيات ، تم إغلاق حوالي 350 مؤسسة ائتمانية في تكساس وحدها.
- هل خسر المودعون أموالهم؟
إذا كان أكثر من مبلغ التأمين ، فعندئذ نعم. بالمناسبة ، اليوم في الولايات المتحدة الأمريكية يساوي 250000 دولار ، ويعمل النظام المصرفي بشكل جيد ، ويتم سداد المدفوعات للمودعين في الوقت المناسب.
أود أن أشير إلى أنه خلال السنوات الثلاث الماضية لم يظهر أي بنك جديد في الولايات المتحدة (!) ، حيث يتم توحيد الأعمال ، كما هو الحال في روسيا. من الصعب على الهياكل الصغيرة البقاء على قيد الحياة ، أي في هذه المنطقة يوجد شيء مشترك بين الولايات المتحدة وروسيا.
- بعد أن اجتازت مثل هذه المدرسة ، أصبحت مديرًا من الدرجة الأولى لمكافحة الأزمات. هل يتم تدريس هذه المهارات في مكان ما؟
لا. هذه مجرد مجموعة من الحياة والخبرة المهنية. أتذكر كيف قبلت عرض عمل في جامايكا ، حيث أفلست البنوك واضطررت فعليًا إلى إحياء النظام المالي للبلاد. من بين البنوك الستة العاملة التي كانت تعاني من صعوبات مالية ، كان من الضروري إنشاء مؤسسة مالية واحدة فعالة. وهذا يعني - طرد 800 شخص من الذين صرخوا في ظهري: "يا أبيض ، اخرج من هنا!" وهذا في جزيرة صغيرة حيث يعرف الجميع بعضهم البعض. جئت إلى المكتب مع رجال الشرطة والمدافع الرشاشة. أنقذت مقاومة الإجهاد ، رغم أنني في الحقيقة عاطفي للغاية وأحب الناس. لكن لا شيء شخصي - مجرد عمل! تم تنفيذ المشروع بنجاح ، وأصبح القطاع المالي في جامايكا قابلاً للتطبيق.
لورا ، عندما تكون المرأة طموحة ومشغولة جدًا في حياتها المهنية ، غالبًا ما تعاني الشخصية. كيف قابلت زوجتك؟
كان في مقهى حيث دعاني أصدقائي. كان الإسكندر أيضًا مهاجرًا من روسيا ، وهو من سكان موسكو ، وتخرج من معهد جوبكين للنفط والغاز. لعبت المصالح المشتركة والماضي السوفيتي وبالطبع اللغة الروسية دورًا. زوجي أكبر مني بخمسة عشر عامًا ، وكان يعمل في مجال البناء ، والآن لديه منزل ووجبات عشاء لذيذة لزوجته التي تحاول عدم جلب مشاكل من العمل إلى الأسرة. جاءت هذه الحكمة عبر السنين ...
بمجرد أن قررنا بوعي أنه لن يكون لدينا أطفال. هذا ليس من الألغام. لم أستطع التخلي عن مسيرتي المهنية في سن الثلاثين ، ثم في الخامسة والثلاثين. بالطبع ، كانت صدمة لوالدي ، لكن أختي لديها طفلان ، أبناء أخي. عمري الآن أكثر من خمسين عامًا ، ولا أشعر مطلقًا بالحاجة إلى الأطفال ، ربما في الخامسة والستين من عمري سأفهم ما حرمت نفسي منه ... لكن في هذه المرحلة أنا امرأة سعيدة للغاية!
لقد توقعت طفرة في القروض الصغيرة في روسيا قبل بضع سنوات. وهذا ما حدث. هل مؤسسات التمويل الأصغر أعداء أم منافس للبنوك؟
لا هذا ولا ذاك. نحن شركاء. من هو عميلنا؟ إنه ليس مصرفيًا على الإطلاق ، فهناك تقاطعات من عشرة إلى عشرين بالمائة. انهار سقف أحد الأشخاص ، وجب عمل الأسنان بشكل عاجل ، أو تعطلت السيارة ، لكن الراتب لا يكفي ، والمال مطلوب بشكل عاجل. البنك لا يعطي. يبقى خياران - الذهاب إلى السوق السوداء أو الاقتراض من الأصدقاء. أنا فخور بأننا نعمل على تطوير هذا المجال من الحياة المالية في روسيا. اليوم ، تم تسجيل أكثر من ثلاثة آلاف منظمة تمويل أصغر رسميًا في البلاد. ولكن يتم القضاء على الكثير ، ويبقى الأقوى على قيد الحياة.
استشارة
خاصة بالنسبة للنساء اللواتي يعانين من صعوبات في العلاقة.
يساعد
إنهاء علاقة صعبة دون تدمير نفسك - النجاة من الطلاق أو إعادة زوجك - إصلاح علاقة سيئة - أن تصبح واثقًا وذو قيمة - إيجاد الدافع والقوة لجعل حياتك بالطريقة التي تريدها.
- هل أنت راضٍ عن أداء شركة MigCredit التي تديرها؟
نعم فعلا. في غضون خمس سنوات ، أصبحنا ثاني أكبر شركة تمويل أصغر في روسيا. العلامة التجارية تتطور ، ونحن نقدم تقنيات جديدة ، وفريقي لديه مديرين أقوياء يحبون عملهم. لقد ألهمتني نتائج فريقي.
- ما هو شعورك حيال خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي؟
أعتقد أن هذه خطوة جيدة للغاية. لأنه ، لسوء الحظ ، أصبح الاتحاد الأوروبي آلة خرقاء. كلنا نتذكر كم كانت جميلة بدأت ... ولكن تبين أن النظام غير فعال ، وتعب الجميع من كثرة المشاكل.
- وماذا حدث للبريطانيين؟ جلسوا على جزيرتهم الخاصة ولم يشاركوا كثيرًا ...
حتى ظهر المهاجرون! بالمناسبة ، أنا أيضًا مهاجر ، لكن بجودة عالية ومفيد للبلد. أنا مع هؤلاء الناس ، لكن بدأ الناس المختلفون تمامًا في القدوم ، والذين يتوقعون أنهم سيحصلون على كل شيء.
لورا ، سأخبرك الآن بشيء غير سار بالنسبة لك ، لكنه واضح بالنسبة لي. من الواضح أن الولايات المتحدة متورطة في زعزعة الاستقرار التي هزت أوروبا والشرق الأوسط بأكمله. أثار فرضهم للديمقراطية وأدى إلى شيء مخيف اليوم بكل بساطة. لأي غرض؟ أن قوة عظمى لا تجلس في قارتها؟ لماذا تتدخل وتتدخل عبر المحيط؟ من أعطى الحق؟
لن أنكر صحة كلامك. أسئلة جيدة طرحتها ... هذا هو الصراع من أجل الأسواق الناشئة والسياسات الكبرى.
- أصبحت دامية. ما الذي نسعى إليه من أجل العالم الثالث؟ الديمقراطية بالنسبة لي اليوم هي الفوضى والألم.
عدم الكفاءة واضح. مكانة القوة العظمى تبطل الأيدي ، على الرغم من أنه يبدو لي أن أمريكا بدأت تفقدها مؤخرًا ... سأقول لك شيئًا آخر: أمريكا ليست أمريكا. لقد تغير الكثير: أصبحت نوعية حياة الناس والخدمات ونفس الرعاية الطبية أسوأ. ما تشتهر به الولايات المتحدة دائمًا. لكن على الرغم من حقيقة أن أمريكا آخذة في الانخفاض ، ما زلت أحب بلدي.
- ماذا ترى هنا في روسيا؟ هل نسقط نحن ايضا؟
أنا أحكم من موسكو ، لأنني أعيش في عالمي المهني ، كما لو كنت في شرنقة. الخدمات تتحسن والاقتصاد يخرج من الظل .. لكن الأزمة حدثت. لكن هنا أيضًا ، لا تثبط عزيمتك. هذه هي أزمتي السادسة! ودائما مثل هذه المواقف تعطي دفعة لشيء جديد وجريء.
أخبريني لورا ، هل يعتقد الأمريكيون حقًا أن الروس يريدون الحرب؟ هل نحن الذين فقدنا عشرات الملايين من الأرواح وعانينا طوال القرن العشرين ، هل نستطيع أن نريد الدم؟
إنه رجل أعمال ويفهم كيفية إنشاء عمل تجاري. هيلاري موظفة حكومية محافظة إلى حد ما ، وهي ليست عرضة للمخاطرة والابتكار. لماذا يصوت الناس لترامب الآن؟ يريدون تغيير ما هو! في السابق ، كانت الدولة تعمل من أجل الناس ، لكنها الآن أصبحت خرقاء ومقاتلة.
- كيف نتأكد من أن المال لا ينخفض؟ أين الاستثمار المناسب اليوم؟
سؤال جيد! عندما وصلت إلى روسيا ، أقنعت الجميع: نحن بحاجة إلى الاستثمار في المستقبل ، وأطفالنا ، ومدخرات معاشات التقاعد. لكنني أدرك الآن أن التخطيط المالي الشخصي يجب أن يكون متحفظًا قدر الإمكان. السوق المالي يتغير ، والقواعد تتغير بشكل كبير. من المهم اليوم عدم جني الأموال من الاستثمارات ، ولكن أولاً وقبل كل شيء الحفاظ على الاستثمارات المتراكمة. لذلك ، لدي ودائع في الولايات المتحدة بمعدلات صفر تقريبًا وودائع في روسيا ، وبفضل ذلك أغطي نفقاتي للاحتفاظ بالمال في أمريكا.
"يجب أن نلعب بنفس القواعد"
- نحن نركز على العمل مع مجموعة واسعة من العملاء. كقاعدة عامة ، يأتي إلينا أشخاص لا يمكنهم ، لسبب أو لآخر ، الحصول على قروض من البنوك. يتم رفض البعض من قبل البنوك بسبب الدخل المنخفض ، أو أفسد شخص ما تاريخه الائتماني أو ليس لديه سجل ائتماني على هذا النحو.
تحجم البنوك عن إقراض هؤلاء العملاء ، لكن الناس بحاجة أيضًا إلى تنظيم مواردهم المالية. وفقًا للإحصاءات الرسمية ، يعاني حوالي 60 مليون شخص في روسيا من وصول محدود إلى المنتجات المصرفية التقليدية. هؤلاء عملاء محتملون لـ MFOs ، وهذا قطاع منفصل تمامًا وقاعدة عملاء كبيرة نعمل معهم.
هذا العام ، تم استبعاد حوالي 900 شركة من سجل القوة المتعددة الجنسيات.
- في الواقع ، هناك العديد من اللاعبين في سوق التمويل الأصغر في روسيا ، على الرغم من حقيقة أنها لا تزال صغيرة في حد ذاتها. إذا كنت تتذكر ، فقد كان هناك في العام الماضي أكثر من 4 آلاف شركة في سجل مؤسسات التمويل الأصغر. الآن هناك قواعد جديدة للعبة يجب على جميع المشاركين في السوق اللعب بموجبها. يقوم بنك روسيا بدور نشط في تطوير سوق التمويل الأصغر. أود أن أشير إلى أنه تم استبعاد حوالي 900 شركة من سجل القوة المتعددة الجنسيات هذا العام.
التغييرات المستمرة مهمة بالنسبة لنا ، ونحن نتفهم جميعًا أننا بحاجة إلى العمل بطريقة حضارية واللعب بنفس القواعد. ومن ثم يبقى الأقوى - تنشأ المنافسة ، ويتم تفعيل آليات اقتصاد السوق. لكن أولاً ، يجب إنشاء موطئ قدم لها.
- بالطبع هذه المبادرة لها معنى معين. تعمل في السوق شركات بمختلف أنواعها ومقاييس نشاطها. من المهم إنشاء سوق يتم فيه حماية أموال المستثمرين من القطاع الخاص إلى أقصى حد. ولا يمكن ضمان سلامة الأموال إلا للشركات التي تمارس أعمالها وفقًا لقواعد معينة وضعتها الجهة التنظيمية. ولكن في الوقت نفسه ، هناك أيضًا لاعبون صغار ربما لا ينبغي لهم قبول أموال من السكان ، لكن يمكنهم إصدار قروض. هناك أيضًا منطق منطقي هنا: ففي النهاية ، حتى في قطاع التمويل الأصغر هناك "شركة صغيرة" يمكن أن تكون محلية. على سبيل المثال ، في المستوطنات الصغيرة حيث يعرف الجميع بعضهم البعض ، تعمل المنظمات متناهية الصغر بالفعل في شكل صندوق مساعدة مشتركة.
في الوقت نفسه ، من الواضح تمامًا: إذا تم تنظيم أنشطة الشركات الصغيرة بنفس الطريقة التي يتم بها تنظيم الشركات الكبيرة ، فقد لا تتمكن الشركات الصغيرة ببساطة من البقاء بسبب نمو تكاليف التشغيل.
لا تفهم البنوك حقًا كيفية عمل مؤسسات التمويل الأصغر.
- يعتبر التمويل الأصغر بشكل عام في روسيا صناعة حديثة العهد. لقد عملت في القطاع المالي لسنوات عديدة وأدرك تمامًا أن تقليل المخاطر للبنوك اليوم هو أحد الأولويات. لا تفهم البنوك حقًا كيفية عمل مؤسسات التمويل الأصغر ، ومن هو "باللون الأبيض" ، ومن "في الظلام" ، وكيف يتم تنظيم عمليات معينة. لذلك ، نحن داخل SRO "MiR" ونعمل على إنشاء معايير موحدة لعملنا. عندما تكون هناك معايير وتقارير وتنظيمات من قبل البنك المركزي ومراجعي حسابات وتقييمات - فهذه هي قواعد اللعبة التي يفهمها السوق ، وبالتالي ، سيكون من الأسهل بالنسبة لنا التفاوض مع البنوك بشأن التمويل. الآن هي مشكلة حقيقية - أين تجد الأموال لإصدار القروض. لكن حقيقة أن التقارب مع البنوك لا يحدث على الفور هو الواقع الحالي ، هذه أزمة وهذه هي الحياة.
"خسائر قروضنا تصل إلى 20٪"
- سوق التحصيل ، مثل سوق التمويل الأصغر ، هو أيضًا حديث السن. ويجب أن يكون لديه أيضًا قواعد موحدة للعبة ، ويجب أن يتم تنظيمها بحيث لا تكون هناك مخاطر تتعلق بالسمعة. يجب أن يكون هذا السوق متحضرًا تمامًا. وبناءً عليه ، تحاول NAPKA الآن إدخال المعايير في عمل شركات التحصيل.
يمكن تقسيم الأشخاص الذين يقترضون إلى عدة فئات. بالطبع ، هناك أشخاص يعلمون ، في طور التقدم بطلب للحصول على قرض ، أنهم لن يدفعوا. معظم عملائنا هم من المقترضين الضميريين الذين يتعاملون بعناية مع مسألة التخطيط المالي الشخصي وسداد الديون في الوقت المحدد. هناك أيضًا أشخاص مستعدون للدفع ، لكن أثناء سداد التزاماتهم إما يفقدون وظائفهم أو يواجهون صعوبات مالية لأسباب أخرى. يجب التعامل مع جميع العملاء وفق قواعد واضحة.
- لدينا قسم خاص بنا ، ونبدأ العمل مع وكالات التحصيل فقط في مرحلة التأخير المتأخر. نحن نعمل بشكل أساسي مع غير دافعي الرسوم بأنفسنا. إن بناء الحوار الصحيح مع العملاء هو ، في الواقع ، فن وحتى جزئيًا عمل خطة نفسية ، وليس معركة على الإطلاق.
لا يمكنني الشكوى - خسائر قروضنا تصل إلى 20٪.
مؤسسات التمويل الأصغر لديها مخاطر عالية من التخلف عن السداد ، لذلك ينبغي إيلاء اهتمام كبير لسداد الديون بشكل صحيح وعالي الجودة. لا يمكنني الشكوى - خسائر قروضنا تصل إلى 20٪.
- بشكل عام هذه الحصة في السوق تزيد عن 30٪. وشكلنا منخفض. يعمل المشاركون في سوق MFO مع قطاع تكون فيه مخاطر عدم السداد عالية ، ولا تضاهى مع القطاع المصرفي. وفقًا لذلك ، معدلاتنا أعلى مما هي عليه في البنوك. بالطبع ، يعتقد المشككون أن مؤسسات التمويل الأصغر منخرطة في الربا الخالص ، وأن مثل هذه المعدلات ليس لها الحق في الوجود. وأريد أن أسأل: أين سيذهب الشخص الذي لم يحصل على قرض من أحد البنوك ، إن لم يكن في مؤسسة للتمويل الأصغر؟ يحتاج المواطنون إلى بديل حضاري للإقراض المصرفي.
حقيقة أننا نوزع الأموال على الجميع رأي خاطئ للغاية.
- سأخبرك بهذا: من بين 100 طلب للحصول على قروض تقع في نظامنا ، نصدر أموالًا بنسبة 15٪. حقيقة أننا نوزع الأموال على الجميع رأي خاطئ للغاية. نحن ندين حقًا للروس العاديين الذين ، لعدد من الأسباب ، ليس لديهم بديل: هؤلاء هم السائقون والأطباء والمسؤولون الحكوميون - كل أولئك الذين يعملون كثيرًا ، لكن لديهم دخل ضئيل للغاية لتلقي الأموال من البنك. إذا لم ننظر إلى من نعطي الأموال ، لكانت الخسائر أعلى بما لا يقاس.
"في الواقع ، لا أحد يعمل مع رافضي البنوك"
- أعتقد أننا يجب أن نبحث عن العملاء في كل مكان. بنك يرفض الشخص - وإلى أين سيذهب؟ في الثاني ، في الثالث؟ في التاريخ الائتماني ، من الواضح على الفور أن الشخص قد تم رفضه. ومن المنطقي تمامًا أن تقوم مؤسسات التمويل الأصغر بإنشاء مثل هذا العمل مع مؤسسات الائتمان - فهي ترسل إلينا الطلبات. هذه ممارسة طبيعية تمامًا.
- بدأ هذا التعاون للتو في التحسن ، لأن البنوك تخشى عمومًا مخاطر تشويه السمعة ، يجب أن تعرف شركائها جيدًا ، ويجب أن تتأكد من أننا نعمل مع هؤلاء المقترضين المحتملين بشكل صحيح وجيد. لكننا لا نشتري تطبيقات - هم أنفسهم يقدموننا لعملائهم كخدمة بديلة.
أصبح هذا التعاون الآن منطقيًا تمامًا - على خلفية حقيقة أن الإقراض الاستهلاكي قد تقلص. يستثمر البنك الأموال في الإعلان والتسويق لجذب العملاء. أما الرافضون - فقد اتضح أنهم ببساطة يظلون على الهامش ولا يعمل معهم أحد. ولكن يمكن للعميل أن يختار بنفسه ما إذا كان مستعدًا لتلقي قروض من مؤسسة التمويل الأصغر أم لا.
- حوالي 20٪.
بعض مؤسسات الائتمان مستعدة لبيع التطبيقات ، والبعض الآخر ليس كذلك. وهذا طبيعي تمامًا.
- يمكن ويجب احترام هذا النهج. هناك بنوك تعامل عملائها على هذا النحو ، بما في ذلك العملاء المحتملين. لكن مرة أخرى ، هذا هو السوق. بعض مؤسسات الائتمان مستعدة لبيع التطبيقات ، والبعض الآخر ليس كذلك. وهذا طبيعي تمامًا.
"سوق القوة المتعددة الجنسيات سينمو بنسبة لا تزيد عن 10-15٪"
- لا طبعا لا داعي لخلق الاوهام. لن يكون هناك انفجار مجنون ، لأنني ، على سبيل المثال ، لا أرى أي شيء من شأنه أن يغير سوقنا بشكل كبير. الآن هناك أزمة ، يقوم السكان بتقييم قدراتهم المادية. وإذا كان الأشخاص السابقون قد حصلوا بنشاط على قروض لباقات السفر ، على سبيل المثال ، فهذا ليس هو الحال الآن. نعتقد أنه في العام المقبل ، سينمو سوق القوة المتعددة الجنسيات بنسبة لا تزيد عن 10-15٪.
- تتقدم التكنولوجيا بشكل أسرع مما نتوقع. إذا نظرت حول العالم ككل ، ستجد إقراضًا عبر الإنترنت في الشركات الصغيرة ، وفي قطاع p2p ، وفي الرهون العقارية. كل ما يتم تقديمه الآن هنا من قبل البنوك في أمريكا وأوروبا والصين يُنسب إليه عبر الإنترنت. وغني عن القول أن تقنية مؤسسات التمويل الأصغر ستدخل إلى الإنترنت. تبحث شركات التمويل الأصغر الآن عن قنوات البيع المثلى ، لكن يجب ألا يغيب عن البال أنه لا يمكنك العمل في قناة واحدة. كلما زاد عدد قنوات الجذب ، زادت كفاءة العمل بشكل عام.
على سبيل المثال ، لدينا أكثر من 80٪ من التطبيقات تأتي عبر الإنترنت ، وننظم الإصدار عن بُعد. سنقوم قريباً بإطلاق الإقراض عبر الإنترنت. نعتقد أن عروض القروض عبر الإنترنت ستكون مطلوبة من قبل الجزء الأكثر نشاطًا من عملائنا. نحن نعيش في عصر السرعة العالية ونحن معتادون بالفعل على حل مشاكلنا بسرعة.
تتمثل إحدى أسس التطوير الإضافي للسوق في الحاجة إلى زيادة المعرفة المالية للسكان.
- روسيا لديها بالفعل الكثير من الأشياء ، إنها فقط ليست على هذا المستوى من التطور ، أود أن أقول ذلك. هناك أشخاص أذكياء هنا ، وهناك شركات تقوم بالفعل بما يتم تنفيذه في الغرب. إن أحد أسس التطوير الإضافي للسوق هو الحاجة إلى تحسين الثقافة المالية للسكان.
التمويل الأصغر الروسي ورهونات النقد الأجنبي وسياسة البنك المركزي
- نعم ، أنا مصرفي منذ سنوات عديدة ومتنوع. كما عملت في العديد من البنوك التجارية. لدي خبرة في العمل في الهيئات التنظيمية في الولايات المتحدة - لقد أغلقنا البنوك التي كانت تواجه صعوبات مالية خلال الأزمة الأمريكية الأولى في أواخر الثمانينيات وأوائل التسعينيات. لكنني أتيت إلى روسيا على وجه التحديد بدعوة من منظمة التمويل الأصغر FINCA International في عام 2001 ، وكان لدي عقد مدته ثلاث سنوات. نتيجة لذلك ، بقيت لمدة 14 عامًا. في ذلك الوقت ، لم يكن أحد يعرف كلمة "التمويل الأصغر" أيضًا ، وكان من المثير جدًا تطوير هذا الاتجاه. ثم عملت في بنك الرهن العقاري Deltacredit - أيضًا في الواقع ، شركة ناشئة. كان هذا العمل ممتعًا جدًا. ولكن بعد اعتماد قانون التمويل الأصغر في عام 2011 ، بدأنا في إنشاء شركة التمويل الأصغر MigCredit.
- أنا أتعاطف مع هؤلاء الناس ، لأنهم وجدوا أنفسهم في وضع سيء للغاية. وإذا كانت إرادتي ، فسأبذل قصارى جهدي لمساعدة المقترضين من خلال إنشاء سعر تفضيلي معين ، نوع من "النافذة" في الوقت الذي يمكن فيه للناس إعادة التمويل.
يجب على البنوك أن تتفاوض بشكل فردي مع كل مقترض يمكنه الدفع ، بدلاً من ترك أي شخص آخر بنفس الحجم.
أفهم أن الناس لم يدركوا تمامًا أنه من الضروري الحصول على قرض بالعملة التي تتلقى بها راتبك. أفهم أن البنوك لا تريد أن تخسر المال ، ولكنك لا تزال بحاجة إلى المساعدة ، لأن العميل الجديد يكلف دائمًا أكثر من العميل الذي تتعامل معه بالفعل. لذلك ، يجب على البنوك أن تتفاوض بشكل فردي مع كل مقترض يمكنه الدفع ، وألا تدع الجميع يكون مقاسًا واحدًا يناسب الجميع. بعد كل شيء ، من الواضح بالفعل أن هؤلاء الأشخاص التعساء لا يخلقون سمعة طيبة لبنوكهم. نعم ، قد يكون هناك الكثير منهم ، ولكن يجب على كل بنك أن يجد الحل الأمثل ، لأن هذه هي الحياة.
- إذا فهمت بشكل صحيح ، يتم تنظيف السوق من البنوك عديمة الضمير أو أولئك الذين لا يلتزمون بالقواعد. ليس لدي انطباع بأن هناك سباقا على مبلغ معين يتم استبعاده أو تركه. يبدو لي أن هناك صراعًا ليس من أجل الكمية ، ولكن من أجل الجودة.
هناك لوائح ، وهناك قواعد ، لكن بعض البنوك تجد طرقًا للالتفاف عليها. من الواضح أنه لا يحب الجميع سياسة المنظم هذه. لكن من المهم اتباع قواعد اللعبة الواضحة. أنا متأكد من أن البنك المركزي لا يغلق البنوك من الصفر ، والجهة التنظيمية تجري عمليات تفتيش ، وتفحص التقارير بدقة. في نفس الوقت لا بد من وجود منافسة في السوق وهذا يتطلب شروطا.
بدأت Laura Feinsilberg حياتها المهنية في النظام المصرفي الأمريكي. عمل الخامساستثمارات فيديليتيولوماس الرهن العقاري ،أ أيضا الخامسالمؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع (FDIC). لديها خبرة في العمل المصرفي في روسيا وجامايكا ، وكانت رئيسة شركة التمويل الأصغر الدولية FINCA International في وسط وشرق أوروبا (مناطق NIS و CIS). قبل انضمامها إلى MigCredit ، شغلت منصب نائب رئيس مجلس إدارة بنك Deltacredit Mortgage لعدة سنوات. لديه ما يقرب من 30 عامًا من الخبرة الإدارية في البنوك والمؤسسات المالية الدولية ، متخصصًا في القروض الصغرى. عضو مجلس SRO "MiR".
أجابت Laura Fainzilberg ، الرئيس التنفيذي ورئيس مجلس إدارة MigCredit ، على أسئلة موقع Banks News وتحدثت عن تطور الشركة في عام 2014.
في نهاية عام 2013 ، افتتحت MigCredit 20 مركزًا جديدًا للعملاء في 9 مناطق في روسيا. في أي المدن أو المناطق من المقرر أن تظهر مكاتب MigCredit الجديدة؟
في الواقع ، قمنا في عام 2013 بقدر كبير من العمل على تطوير شبكة البيع بالتجزئة MigCredit في جميع أنحاء روسيا. تمكنت الشركة من تحقيق خطط قوية للغاية لفتح مراكز العملاء في مناطق جديدة من البلاد. كجزء من إستراتيجيتنا للتطوير الإقليمي ، قمنا في عام 2013 بفتح أكثر من 60 مكتبًا في 20 كيانًا من الكيانات المكونة لروسيا.
اليوم ، خدمات الإقراض المصرفي ليست متاحة لجميع سكان المناطق. المنظمات المصرفية ، وخاصة الكبيرة منها ، ليست في عجلة من أمرها لفتح فروع لها في المدن الصغيرة في روسيا. كما لا تقدم البنوك الإقليمية العرض الضروري للخدمات الائتمانية والمالية في المناطق النائية.
مهمتنا في هذه الظروف هي ضمان إمكانية الحصول على الأموال المقترضة لأوسع قطاعات من السكان. في الوقت نفسه ، نزيد الثقافة المالية ونشكل ، في معظم الحالات ، سجل ائتماني إيجابي لسكان المدن الصغيرة. في المستقبل ، سيفتح هذا الفرصة لهم للحصول على منتجات القروض المصرفية.
في عام 2014 ، ستركز استراتيجية تطوير التجزئة لشركة MigCredit في المناطق على التنمية في مناطق وجودها. ومع ذلك ، فإننا نخطط لتوفير فرصة للإقراض غير المصرفي لسكان مناطق أرخانجيلسك وفلاديمير وتومسك ونوفوسيبيرسك وسامارا وأورنبورغ وبعض المناطق الأخرى ، وفتح مكاتب جديدة وإضافية فيها.
هل أثرت الأحداث الأخيرة مع إلغاء التراخيص المصرفية من البنوك الروسية في النصف الثاني من عام 2013 على عمل الشركة؟
لم تتأثر أعمال MigCredit بالأحداث المتعلقة بإلغاء التراخيص من العديد من البنوك الروسية في عام 2013. والسبب هو أن عملاء البنوك المحلية وعملاء مؤسسات التمويل الأصغر في الوقت الحاضر هم جماهير مختلفة.
نحن لا نتنافس مع الهياكل المصرفية فحسب ، ولكن في سوق التمويل الأصغر نفسه ، فإن المنافسة بين الشركات ليست قوية للغاية بعد. الحقيقة هي أن الصناعة ببساطة لا تلبي الحجم المالي للقروض الصغيرة التي يحتاجها الروس.
في عام 2013 ، بلغ سوق القوة المتعددة الجنسيات ما يزيد قليلاً عن 80 مليار روبل ، في حين قدرت حاجة مواطني الدولة إلى القروض الصغرى لعام 2012 بحوالي 350-400 مليار روبل. الآن هذه الحاجة أكبر.
- كيف تعلقون على مشروع قانون إفلاس الأفراد وتأجيل النظر فيه حتى 2014؟
كانت الحاجة إلى مثل هذا القانون قيد المناقشة منذ 10 سنوات ، إن لم يكن أكثر. بشكل عام ، نحن نقيم بشكل إيجابي مشروع قانون "إفلاس الأفراد" وأي مبادرات منطقية تهدف إلى منح الائتمان في البلاد وأشكالاً حضارية للسوق المالي.
لكن ، كما تعلم ، فإن الشيطان يكمن في التفاصيل. لذلك ، نعتقد أنه ينبغي النظر في مثل هذه المبادرات التشريعية بمشاركة مباشرة من الشركات العاملة في السوق المالي ، أي أولئك الذين تهدف أنشطتهم إلى تنظيمها بموجب حكم القانون هذا أو ذاك.
وفقًا لمشروع القانون ، فإن أي روسي يدرك أنه غير قادر على سداد دين للبنك بمبلغ 50 ألف روبل أو أكثر إذا كان هناك تأخير لمدة ثلاثة أشهر ، سيكون قادرًا على التقدم إلى المحكمة بطلب للإعلان. نفسه مفلسا. تخشى المحاكم (التي لا تزال "منفصلة" - التحكيم والولاية القضائية العامة) حدوث موجة من هذه القضايا مقدمًا ، ونحن ، مثل البنوك ، نخشى إساءة استخدام المقترضين.
هناك العديد من أوجه عدم اليقين الكامنة في الفاتورة في الوقت الحاضر. على سبيل المثال ، كيف ستؤثر الفاتورة على إقراض الرهن العقاري مقابل الكفالة ، إذا كان بإمكان شقة الرهن العقاري سداد ديون المالك ؛ ما إذا كان المفلس سيدفع النفقة لأولاده ؛ ما إذا كان الشخص المُعلن إفلاسه قادرًا على السفر إلى الخارج.
لا يوجد فهم واضح لمصير ممتلكات الأسرة المكتسبة بشكل مشترك في حالة إعلان إفلاس أحد أفراد الأسرة. والقائمة تطول. ومع ذلك ، نتوقع أنه بحلول القراءة الثانية للقانون ، المقرر إجراؤها في يوليو ، سيجري المشرعون عددًا من التعديلات التي ستزيل جميع التفسيرات المثيرة للجدل والشكوك.
هذه المادة هي تسجيل خاص لعضو في مجتمع Club.CNews.
مكتب تحرير CNews ليس مسؤولاً عن محتواه.
في عام 2015 ، نمت محفظة القروض الصادرة عن أكبر منظمات التمويل الأصغر الروسية (MFOs) بنسبة 25٪ تقريبًا ووصلت ، وفقًا للمكتب الوطني لتاريخ الائتمان ، إلى 69.2 مليار روبل. ينمو قطاع ما يسمى بقروض يوم الدفع بسرعة خاصة - تلك التي يسمح البنك المركزي بإصدارها بمعدلات تتجاوز 800٪ سنويًا. معدل التأخر في السداد على القروض الأكثر خطورة ، وفقًا لمكتب الائتمان المتحد ، يتجاوز 40 ٪.
المدير العام لـ Migcredit (بمحفظة تبلغ 2 مليار روبل ، تحتل المرتبة الثالثة في البلاد ، والثانية بعد أموال المنزل والمال مرة واحدة) ، أخبرت لورا فاينسيلبيرج شركة Sekret من ولماذا يقترض في مثل هذه الظروف ، ولماذا سيكون هؤلاء العملاء أكثر وأكثر وبأي الطرق تحاول منظمتها حملهم على سداد قروض جديدة والعودة إليها.
- لابد أنك مررت بسنة صعبة؟
يمكنني الإجابة على هذا السؤال بطرق مختلفة. سيعتمد ذلك على المعلمات التي تطلب مني تقييمها. إذا كنت مهتمًا بالأرقام ، من حيث دخل الفوائد وإجمالي الإيرادات ، فقد انخفض حجم الإقراض بالطبع. في الوقت نفسه ، قمنا بتحسين جودة المحفظة وتقليل المخاطر. بشكل عام ، في عام 2015 ، انهار القطاع المالي بأكمله في روسيا. قامت البنوك في بداية العام الماضي ببساطة بإيقاف تشغيل التجزئة.
- بالطبع. بعد أن رفع البنك المركزي في ديسمبر 2014 سعر الفائدة الرئيسي إلى 17٪.
لعبت سياسة البنك المركزي دوراً ، لكن كان ينبغي على البنوك أن تنفعل بدونها. شركات التمويل الأصغر هي الوحيدة التي استمرت في إصدار مبالغ كبيرة من القروض. مقارنة بعام 2014 ، تقلصت محفظتنا بشكل طفيف ، لكننا ما زلنا نشعر بالرضا. كقاعدة عامة ، عندما تتقلص المحفظة ، تتدهور جودتها ، لأن المخاطر تظهر في المقدمة. ليس لدينا ذلك. انخفضت المخصصات ، ولكن تحسنت جودة المحفظة نتيجة لذلك ، وكنا في منطقة إيجابية طوال العام الماضي ، وأنهيناها بإيرادات وأرباح قياسية لشركتنا.
- على حد علمي ، يتزايد التأخر في السداد بالنسبة لمعظم مؤسسات التمويل الأصغر - وبسرعة كبيرة.
فقط خلال الأزمة ، يتم اختبار من هو القوي ومن الضعيف. الضعيف لا ينجو. بدأنا الاستعداد لما يحدث الآن منذ أول يوم لي في الشركة ، أي حتى في الأوقات الجيدة. في عام 2014 ، وبعد أن شهدنا أن الأزمة كانت قادمة ، أغلقنا على الفور المكاتب غير المربحة في المناطق: لم نجرهم على أمل أن تكون المشاكل في الاقتصاد مؤقتة. بالإضافة إلى ذلك ، قمنا بتحسين موظفينا. لم تكن هناك تغييرات أساسية أخرى في العمل. نعم ، لقد بدأنا في إصدار القروض بعناية أكبر ، لكن ليس لدينا مجال كبير للمناورة. نحن منخرطون في تمويل بديل ، ومخاطرنا ، بحكم التعريف ، أعلى من مخاطر البنوك. لكن الأزمة أظهرت أن نموذج التسجيل لدينا منظم جيدًا. كما أظهر أن "مجموعتي" ، التي أفتخر بها ، تعمل بشكل صحيح.
- هل تتعامل مع الديون بنفسك؟ لا تبيعها لهواة الجمع؟
نحن نجمع حوالي 80٪ من الديون بأنفسنا. لا نعطي المحصّلين ديونًا إلا في مرحلة متأخرة جدًا من التأخير - وهو أمر لا يمكننا أن نعيده بالتأكيد.
- هل يرجع ذلك إلى حقيقة أن ديون مؤسسات التمويل الأصغر تُباع بخصم كبير جدًا؟
بخصم كبير ، نعم. هذا ليس مربحًا دائمًا - في كل مرة نحتاج إلى مقارنة مقدار الأموال التي سننفقها إذا "جمعنا" أنفسنا ، بما تقدمه لنا الوكالات. كلما كبرت أحجام البنوك وبشكل عام أعطت الجميع ومتفرقة لهواة التحصيل ، قل ما يدفعونه. بشكل عام ، أود أن أقول إنه في روسيا ، من حيث المبدأ ، من الصعب الاستعانة بمصادر خارجية لأي شيء.
- لماذا؟
حسنًا ، هذا هو شعاري عمومًا: إذا لم تفعل ذلك بنفسك ، فسيفسده شخص آخر بالتأكيد. خاصة في روسيا. بالمناسبة ، بدأت العديد من البنوك في إدراك ذلك - وإنشاء أقسام التحصيل الخاصة بها.
- كم عدد القروض المتأخرة لديك الآن؟
من الصعب قول هذا. التأخير يأتي ويذهب - لدينا قروض قصيرة الأجل.
- والآن - في هذه اللحظة؟
لا أريد أن أتحدث عن الأشخاص الذين يدفعون ولا يدفعون. قد يكون من الأصح تقييم جودة محفظتنا من خلال معامل معدل الخسارة - أعتقد أن هذا سيكون أفضل تقدير لمستوى مخاطرنا. وبناءً على ذلك ، فإن حوالي 18٪ من محفظتنا تتكون من خسائر غير قابلة للاسترداد.
- هل هذا كثير أم قليل لمؤسسة التمويل الأصغر؟
هذا ليس كثيرا حتى 25-35٪ أمر طبيعي. هذه هي خصوصيتنا: مخاطر عالية - معدلات عالية.
- قلت إنك فخورة بالطريقة التي يعمل بها هواة الجمع. هل لديك أي خبرة؟
الأول هو الناس. نحن نوظف محترفين. "التجميع" هو علم كامل ، إذا كنا نتحدث عن العمل المتحضر ، وليس عن الأساليب المختلفة في العصور الوسطى ، عندما يذهب شخص ما إلى مكان ما ويضرب الناس. نحن نستخدم الضغط النفسي فقط ، ولا أحد يذهب معنا إلى أي مكان.
هل تريد أن تقول إن جامعيك لا ينتظرون المدينين عند المدخل ، ولا ترهب الأقارب والجيران؟
نقوم بجميع الأعمال عبر الهاتف من مركز الاتصال. كيف نتحدث مع العملاء يتحدد بمعدل التأخير. لكن على أي حال ، نتواصل بأدب ونقوم بتسجيل جميع المحادثات. لا لعنات - كل شيء يجب أن يكون لطيفًا جدًا وصحيحًا. نحن نفعل الكثير لضمان عدم حدوث أي تأخير من حيث المبدأ. أنت تتفهم ، عميلنا ليس على دراية كبيرة فيما يتعلق بمحو الأمية المالية ويجب تذكير الكثيرين عدة مرات بالمبلغ ومتى يدفعون. بالطبع ، هناك عملاء لن يسددوا القرض من البداية ، ولكن في كثير من الأحيان يجد الناس أنفسهم ببساطة في وضع مالي حيث لا يمكنهم السداد. نساعدهم على إعادة هيكلة ديونهم. بالنسبة لنا ، الشيء الرئيسي هو أن الشخص ، من حيث المبدأ ، يقوم بنوع من الحركة ، ويريد ، في النهاية ، أن يؤتي ثماره - على الأقل قطعة قطعة. في كثير من الأحيان ، بعد تأخير ، يشعر الشخص بالخوف ويختفي ، ويغلق الهاتف. نطالبه فقط بالتعاون.
- ما هي الإجراءات القصوى؟
الملاذ الأخير هو المحكمة.
"لكن ليس عليك الرد على المكالمات ورسائل البريد الإلكتروني.
الشيء الأكثر إثارة للاهتمام والأكثر جاذبية في عملنا هو تحقيق هدفنا بقوة الإقناع. حقيقة أن الناس في روسيا معتادون على سداد الديون بالقوة لا تعني أن نهجنا لا يعمل. نرى حقًا جامعي التحصيل على أنهم أعداء للشعب ، على الرغم من أن هؤلاء الأشخاص يساعدون حقًا في إعادة هيكلة القروض ، إلا أنهم يشاركون في إعلام ...
- ما هي خلفية جامعيك؟ رجال فوق 40 سنة يأتون من تطبيق القانون؟
لا ، فقط الشباب يعملون لدينا. الصفات الرئيسية التي نعد بالاهتمام بها عند التوظيف هي مقاومة الإجهاد والتركيز على العملاء.
- هذا يعني أن هؤلاء هم نفس الأشخاص الذين يحصلون على وظيفة في مركز اتصال عادي؟
من الصعب العمل معنا. يعمل Newbies مع المراحل الأولى من الجنوح. مهمتهم هي التذكير بشكل جميل بأن موعد الاستحقاق يقترب. بعد بضع سنوات ، وبعد إجراء العديد والعديد من هذه المكالمات ، يمكن لأي شخص الانتقال إلى الأكثر صعوبة - "التجميع الصعب". هذا عندما يكون هناك بالفعل عدة أيام تأخير.
- كم يكسب الجامعون؟
بشكل مختلف. لديهم رواتب صغيرة ، ولكن الجزء الرئيسي هو الاهتمام بالعمل المنجز. يمكن للأشخاص الأكثر خبرة أن يكسبوا 70000 أو 80000 أو حتى 90000 روبل شهريًا.
- ربما تعرف عملائك جيدًا. أي نوع من الناس هم؟
متوسط العمر من 36 إلى 42 سنة. أكثر من 60٪ من المقترضين هم من النساء. إحصائيًا ، تدفع النساء أفضل من الرجال. هذا هو الحال في جميع أنحاء العالم - ليس فقط في روسيا. ربما ، الحقيقة هي أن النساء أكثر مسؤولية. على الأقل لأنهم بحاجة لرعاية الأطفال. ذات مرة عملت في شركة FINCA International للتمويل الأصغر - ولذا فهي تخدم النساء بشكل عام تقريبًا.
- أين يعمل المقترضون لديك؟
أينما. بما في ذلك في الوكالات الحكومية. متوسط الدخل 32 ألف روبل في الشهر. بالمناسبة ، يتمتع الكثيرون بخبرة عمل طويلة. حوالي 50٪ من المقترضين يعملون منذ 20 عامًا أو أكثر. ما يقرب من 40٪ حاصلون على شهادة جامعية. ما يقرب من نصف أفراد الأسرة. أي أنه ليس صحيحًا أن العناصر الهامشية فقط هي التي تخاطبنا. أود أيضًا أن أشير إلى أن أكثر من 15٪ من المقترضين لدينا هم عملاء بنوك يأخذون قروضًا صغيرة لتحسين تاريخهم الائتماني.
- المعايير التي حددتها للتو تميز سبعين في المائة من جميع الروس البالغين.
على الاطلاق. خاصة الآن ، خلال الأزمة ، عندما لا تزداد الرواتب فحسب ، بل تتناقص أيضًا. وفقًا للإحصاءات ، يعاني حوالي 60 مليون روسي من وصول محدود إلى الخدمات المصرفية لأسباب مختلفة. بادئ ذي بدء ، يرجع ذلك إلى حقيقة أن دخلهم منخفض للغاية. هؤلاء هم المقترضون المحتملين لدينا. في هذا الصدد ، من الغريب بالنسبة لي أن أسمع الناس يقولون إن التمويل الأصغر ليس له آفاق. إنه موجود في جميع أنحاء العالم (بما في ذلك البلدان المتقدمة) ، لأنه يجب أن يكون هناك دائمًا بديل. خاصة الآن عندما جمدت البنوك إصدار القروض. أين يذهب الإنسان إذا لم يكن لديه ما يكفي من المال لراتبه ، أو دفع تكاليف الرعاية الطبية ، أو تصليح سيارته؟
أنت تقول إن مؤسسات التمويل الأصغر هي بديل للبنوك ، واعتقدت أن قروض يوم الدفع كانت قوة قاهرة.
- "قرض يوم الدفع" هو أحد منتجاتنا. هناك بنوك أخرى تشبه البنوك ، ولكن ما يميزها هو أنها قصيرة الأجل. على عكس 80٪ من مؤسسات التمويل الأصغر التي تصدر "قروض يوم الدفع" ، نحن متخصصون في القروض طويلة الأجل - حتى عشرة أشهر.
لقد قلت هذا لدرجة أنه ربما ليس من الطبيعي جدًا أن يأخذ الشخص قرضًا بمعدل فائدة مرتفع للغاية.
من قال أنه ليس طبيعيا؟ ما المشكلة؟
المشكلة هي أنها مكلفة للغاية.
يبدو لك أنها باهظة الثمن ، ولكن بالنسبة لشخص ما ، فإن هذه الأموال هي المورد المالي الوحيد المتاح. إنهم ليسوا أغبياء - الناس الذين يقترضون من أجل الراتب. النقطة المهمة هي أنه في إحدى المرات تحصل على معدل مرتفع جدًا ، وفي المرة التالية بمعدل أكثر ربحية. هذا هو اعتراضي الأول على كلماتك بأن القروض الصغيرة "غير طبيعية". ثم ، إذا كنا نتحدث بالفعل عن هذا ، فهناك أشخاص غير عاديين في القطاع المصرفي يقترضون ولا يدفعون. ليس فقط آلاف الروبلات ، مثل روبلتنا ، بل الملايين. لسبب ما ، لا أحد يتحدث عن هذا. الجميع يصرخ فقط أن التمويل الأصغر هو بيت جنازة. مرحباً ، لقد وصلنا ... نحن نضع الناس على أقدامهم. يمكنني تقديم قرض لنفس الشخص عدة مرات ، ثم تحويله إلى مصرفيين.
- وهذا هو ، لا يزال يتعين عليك السماح له بالرحيل عاجلاً أم آجلاً؟
أنا لا أدين لأحد بأي شيء. عملاؤنا أناس أحرار. عاجلاً أم آجلاً ، عندما يصحح المقترض تاريخه الائتماني ، يمكنه الذهاب إلى البنك.
حسن. أردت فقط أن أقول إن القروض الصغرى باهظة الثمن. إنهم يمنعون الشخص من التطور - على وجه الخصوص ، يحرمونه من فرصة تحقيق وفورات. أليس ذلك؟
من الضروري أن يتلقى أي عميل هذه الخدمة أو تلك. عندما أقول إننا نقدم بديلاً عن القروض المصرفية ، لا أعني أننا في منافسة. كما قلت ، أولئك الذين لن يذهبوا إلى البنك يلجأون إلي. هؤلاء هم الأشخاص الذين لديهم سجل ائتماني تالف بالفعل ويحتاجون إلى الإصلاح. ما يقرب من 60 ٪ من عملائي هم عملاء متكررين. لدي رجل ، سائق سيارة أجرة ، حصل على 21 قرضًا في عام 2015.
- هل هو دافع جيد؟
بالطبع. وإلا لما كان ليحصل على عشرين قرضًا. وصل في نهاية الشهر عندما نفد المال لشراء البنزين. عملاؤنا ليسوا أشخاصًا بلا مأوى يجلسون تحت الجسر ، وليسوا مدمني مخدرات ، لكن الأشخاص الحقيقيين الذين يعملون في مكان ما ، يحصلون على رواتب ، لكنهم قصيرون جدًا. ما يقرب من 40٪ يأتون لأن لديهم شيئًا غير متوقع حدث. السن ، على سبيل المثال ، يحتاج إلى العلاج. مقارنة بوقت ما قبل الأزمة ، هناك عدد أقل بكثير من الأشخاص الذين يذهبون في إجازة أو للاحتفال بعيد ميلاد أو حفل زفاف. الأزمة هي أيضًا أزمة في إفريقيا: تجري إعادة تقييم للقيم.
- والعديد منهم يمولون الأعمال على حساب القروض الصغيرة - مثل سائق التاكسي الذي ذكرته؟
ليس لدينا منتج خاص لرواد الأعمال ، لكنني أعلم أن 10-12٪ من العملاء لديهم شركة صغيرة ، يمكن أن يكون لديها فجوات نقدية - عندما تحتاج بشكل عاجل إلى أخذ 70000 أو 80000 روبل في مكان ما.
- ما هو معدل الارتداد الخاص بك؟
في المجموع ، خلال الفترة التي كنا نقوم فيها بإصدار القروض ، اتصل بنا بالفعل حوالي 6 ملايين شخص. في الوقت نفسه ، أصدرنا 470 ألف قرض فقط - بمبلغ إجمالي قدره 12.5 مليار روبل. إذا كنا نتحدث عن المكالمة الأولى ، فإن نسبة الرفض تبلغ حوالي 70٪. في حالة تكرار الطلبات ، فإننا نوافق على أكثر من 50٪ من الطلبات - إذا تم سداد القروض السابقة بنجاح.
- إذن الأزمة أجبرتك على تشديد المتطلبات للمقترضين؟
لا. كما قلت ، لا يمكننا تشديد المتطلبات الرسمية ، لأننا نحتاج إلى تدفق كبير. يكفي للمقترض أن يبرز جواز سفر. نحن نصدر مبالغ صغيرة ، لكننا لا نطلب إثبات الدخل ، ولا نطلب ضريبة الدخل الشخصي - كل شيء بالكلمات. علاوة على ذلك ، أطلقنا مؤخرًا إصدار قروض للبطاقات المصرفية: يمكن للعملاء الحصول على الأموال في 15 دقيقة من أي مكان في الدولة. من الأنسب أن يأتي العملاء الأكبر سنًا إلى المكتب والتواصل مع المستشارين الماليين ، بينما يفضل الجمهور الأصغر سنًا الخدمة عن بُعد - عندما يتم إصدار قرض عبر الإنترنت ، يتعلق الأمر ببطاقة مصرفية.
- من المشمول في الـ 70٪ الذين لم توافق على طلباتهم؟
هؤلاء هم الأشخاص الذين لديهم بالفعل الكثير من القروض المعدومة.
- إذا كان الشخص لديه عدة قروض متأخرة - فهل هذا مقبول؟
إذا كان عدد قليل فقط ، فنحن لا نهتم. نشعر بالقلق من الحالات الفظيعة - عندما نرى أن الشخص ، من حيث المبدأ ، لن يدفع. يقوم نظام التسجيل لدينا بتحليل البيانات الإحصائية ، ويحاكي السلوك المحتمل للعميل المستقبلي ويقول ما إذا كان سيصدر أم لا. بالإضافة إلى ذلك ، لدينا شبكة إقليمية من المستشارين الماليين الذين يلتقون بالناس شخصيًا. إنهم يتلقون عمولات ليس فقط للإصدار ولكن أيضًا لسداد القروض - فمن مصلحتهم التأكد من أن العميل يدفع.
- هل الوضع مختلف جدا في المناطق المختلفة؟
كثيرا. لدي شعور بأن كل منطقة روسية هي دولة داخل دولة. مؤشرات التأخير وكفاءة "الجمع" مختلفة في كل مكان.
- أين الأسوأ؟
- لماذا؟
يبدو لي أن الأمر لا يتعلق بالاقتصاد بقدر ما يتعلق بحقيقة أن الناس في الجنوب غير معتادين على الاندفاع.
- هل الجنوب إقليم كراسنودار والقوقاز؟
نعم ، أينما كان الجو دافئًا. يأخذ نظام التسجيل لدينا أيضًا في الاعتبار العامل الجغرافي ، من بين أمور أخرى.
- في الجزء الأوروبي ، أين تسير الأمور بشكل أفضل ، وأين هي أسوأ؟
أفضل ما في الأمر ، بالطبع ، في موسكو وسانت بطرسبرغ. جنبًا إلى جنب مع المناطق ، يقدمون لنا حوالي 50 ٪ من المحفظة. نفس العدد - أصحاب الملايين الآخرين. الأكثر ازدهارًا هي نوفوسيبيرسك. لكننا نحاول العمل في كل مكان. بشكل عام ، استراتيجيتنا هي تطوير الإقراض عن بعد. من الصعب تغطية كل روسيا بالمكاتب والفروع.
- التسليم عن بعد - هل هو على الإنترنت؟
نعم ، يعني الإصدار عن بعد الحصول على قرض خارج المكتب من خلال نظام الدفع أو على بطاقة العميل. لدينا أيضًا خبرة في العمل مع شركات التوصيل التي يمكنها السفر إلى الأماكن التي ليس لدينا فيها وجود إقليمي. يمنحنا الإنترنت أكثر من 85٪ من التطبيقات. قبل عامين أو ثلاثة أعوام لم يكن هذا هو الحال ، ولكن حتى الأجداد لديهم اليوم هواتف ذكية.
- منذ وقت ليس ببعيد ، تلقت شركة التمويل الأصغر MoneyMan ، التي تعتمد على الإنترنت ، استثمارات جيدة - حتى أن مؤسسيها دخلوا في تصنيفنا لرجال الأعمال الشباب الروس.
حق. تتطور التكنولوجيا المالية في جميع أنحاء العالم - في أمريكا وأوروبا والصين - بسرعة جنونية. لا أعرف ما هي الصناعة الأخرى التي لديها رسوم متحركة مثل fintech. لا ينظر المستثمرون حتى إلى الربح - فهم الآن راضون عن مدى سرعة نمو الأحجام. في الأسواق المتقدمة ، تعطي مثل هذه المشاريع الضوء بالفعل للبنوك ، والتي ، بالطبع ، ليست مستعدة للتغيير بسرعة.
- نلاحظ هذا أيضًا في روسيا - عندما جادل أوليج تينكوف مؤسسي Rocketbank ، أخبرهم أنهم لا يكلفون أكثر من مليون دولار.
هذا ، بالطبع ، عرض. Tinkov رائع أيضًا - لقد أثبت أنه يمكنك أن تكون بنكًا جادًا دون أن يكون لديك 25000 فرع.
- لقد أجريت مؤخرًا حملة تسويقية مثيرة للاهتمام - لقد قمت بالسحب على السيارات بين المقترضين.
نعم ، عندما كنا في الرابعة من العمر ، قررنا الاحتفال بهذا الحدث من خلال الإعلان عن عرض ترويجي فريد.
- أعتقد أنه بدا استفزازيًا للغاية. ألا تعتقد؟
وما هو الاستفزاز؟
- يأتي إليك الناس بنوع من الحزن أو بدافع الحاجة الماسة. وأنت تحصل على عطلة من هذا.
وهذه عطلة - تساعد الناس على التغلب على الصعوبات المالية. في هذا نرى أهم وظيفة لدينا. فاز بإحدى السيارات سائق حافلة صغيرة من فولغوغراد ، والذي اتصل بنا في كثير من الأحيان. هذه قصة حقيقية ، عميل حقيقي. وهو مسرور بانتصاره. مثل هذه المقالب تسويقية دائمًا. يساعدوننا في جذب عملاء جدد.
- في روسيا ، الجميع مدينون بشكل رهيب. في الوقت نفسه ، بالكاد يمتلك ثلث البالغين الروس بعض المدخرات على الأقل. متوسط مبلغ الإيداع في نظام DIA (وكالة تأمين الودائع) هو 120000 روبل فقط ...
من الجيد أن هناك ودائع مؤمنة بشكل عام.
- نعم ، لكن 120000 روبل مبلغ سخيف. كيف تعتقد أن هذا يميز اقتصادنا؟
نحن في أزمة. لكنها ليست كلها سيئة. أحيانًا تجبر الأزمات الناس على إعادة تقييم قيمهم. يبدو أن هذه هي أزمتي الخامسة أو حتى السادسة. كان الأول في الثمانينيات - عندما أغلقت البنوك في تكساس. تم إصدار الكثير من القروض غير المضمونة هناك ، وفي وقت ما انهار كل شيء - في المجموع ، كان لابد من إغلاق عدة مئات من البنوك. لا شيء ، تمكنا من التوصل إلى الاستنتاجات الصحيحة. أقول هذا أنه يمكنك فقط التأوه واللهاث ، أو يمكنك محاولة جعل الأزمة تعمل من أجلك: لقد ساعدتك على إعادة تكوين العمليات التجارية ، والعثور على جمهور جديد ، والتفكير في منتجات جديدة للعملاء. إما أن تتغير أو تموت. بشكل عام ، أعتقد أن اقتصادنا كان يمكن أن يكون أسوأ.
- أسوأ؟
الآن لا يزال بإمكانك كشف الموقف. كما قلت ، أحيانًا يكون الاستحمام البارد مفيدًا. طوال الوقت الذي كنت أعمل فيه في روسيا ، يقولون هنا إنه من الضروري التغلب على اعتماد الاقتصاد على النفط. ولكن حتى الاستحمام بالماء البارد ، لم يحدث شيء - لم يكن هناك بديل للاستيراد وكل شيء آخر.
- هل تصدق ذلك؟
على الاطلاق. لن أكون هنا إذا لم أؤمن بذلك على الإطلاق.
- هناك رأي مفاده أن هذه ليست أزمة قصيرة الأمد ، مثل أزمة عام 2008 ، التي خرجنا منها بسرعة كبيرة ، ولكنها أزمة ركود لعقود. كما في الأرجنتين أو فنزويلا.
لن أقارن روسيا بالأرجنتين وفنزويلا. نحن دولة مختلفة. لدينا شخصية مختلفة وعقلية مختلفة. نحن نرى بالفعل أن الأزمة أجبرت الكثيرين على التغيير. وهذه التغييرات للأفضل. في النهاية ، سيعتمد كل شيء على الدولة وعلى الأشخاص الذين يعيشون هنا.
كجزء من سياسة الإفصاح ، نعلمك أن Rambler & Co القابضة ، والتي تتضمن منشور الإنترنت حول أعمال الشركة السرية ، وشركة Migcredit لها مالك مشترك - رجل الأعمال ألكسندر ماموت.
صورة الغالف: Egor Slizyak / Firm's Secret
18.07.2016 09:00
مواطنة أميركية ، من مواليد تبليسي ، تعمل في روسيا في مناصب عليا في الصناعة المالية منذ 15 عامًا. تحدثت السيدة فاينسيلبرغ ، التي تتمتع بشخصية جذابة ومشرقة وصريحة للغاية بالنسبة لأجنبي في بلدنا ، عن حياتها وأجابت على الأسئلة التي تهمني.
الرهون العقارية لا تتعلق بالجنس!
في أوائل العقد الأول من القرن الحادي والعشرين ، قبل أن أبدأ العمل في بنك الرهن العقاري DeltaCredit ، اعتقد الكثيرون أن الرهون العقارية كانت مجرد نوع من المصطلحات المثيرة. كان علي إثبات أن قرض المنزل طويل الأجل هو خيار مناسب وحيوي.
وماذا ستقول اليوم لأصحاب الرهن العقاري بالعملات الأجنبية الذين ، بدافع اليأس ، قيدوا أنفسهم في فروع البنوك؟
منذ البداية ، كان لا بد من حل هذه المشكلة بشكل فردي. أنا شخصياً أتحدث مع كل شخص في ورطة على حدة. نعم ، لقد أخطأ الناس في أخذ قرض بعملة أخرى غير دخلهم. لكني وأنا نعلم أنه في بعض الأحيان ، فرضت البنوك نفسها رهونًا عقارية بالعملة الأجنبية على العملاء ، أي أنها تتحمل أيضًا مسؤولية معينة ...
أخذ الناس على عاتقهم التزامات مالية طويلة الأجل ، وهم على استعداد لدفع الفواتير ، ولكن في مرحلة ما وجدوا أنفسهم بدون أموال بسبب التغيرات في أسعار الصرف ، وليس بسبب عدم مسؤوليتهم الخاصة.
Lambada في المكتب
في عالم الشركات في الولايات المتحدة ، من الصعب جدًا التميز والمنافسة شرسة. في الوقت نفسه ، يُمنح الناس الحق في الفردية ، وهذا غرس منذ الطفولة. في العمل ، تحتاج دائمًا إلى ارتداء ملابس أنيقة ، وأنا أحب الألوان الزاهية. إذا كنت تبدو جيدًا ، فسوف يتحسن مزاجك بشكل ملحوظ.
لكن لورا ، هذا ليس نموذجًا لثقافة شركتنا المحلية. نائبك لديه بدلة بيج هادئة ...
يبدو لي أنه عندما يرتدي الناس ما يحلو لهم ويشعرون بالجمال ، فإنهم يعملون بشكل أفضل. على الرغم من أن الشركة لديها بالطبع قواعد لباس معينة ، مثل أيام الجمعة بأسلوب غير رسمي - مع القمصان والجينز.
الفتاة مع الكمان
لدي ذكريات طيبة جدًا عن الاتحاد السوفيتي ، عشنا جيدًا في جورجيا. لقد جئت من عائلة ذكية ، تعلمت العزف على الكمان في تبليسي منذ أن كنت في الثالثة من عمري ، ولدي أذن مطلقة للموسيقى. عملت أمي كمدرسة للموسيقى ، أبي - كمهندس ، لكن في عام 1980 ، بعد أختي ، التي تزوجت وغادرت إلى أمريكا ، انتهى بنا المطاف جميعًا في تكساس. لقد منحني هذا فرصة فريدة لأجعل حياتي مختلفة.
لحسن الحظ ، ساعدنا صديق العائلة ، عازف البيانو الشهير فان كليبرن. وبشكل عام ، اعتمدت في البداية على مهنة موسيقية. لكنني أدركت بعد ذلك أن الولايات المتحدة دولة ذات احتمالات مختلفة تمامًا. دخلت جامعة تكساس ودرست التمويل والتسويق. ومع ذلك ، فقد جاء كمانتي في متناول يدي هنا أيضًا. بصفتي مديرًا موسيقيًا لأوركسترا الجامعة ، تلقيت منحة مالية ، والتي تبين أنها مساعدة جيدة جدًا لعائلتنا ، لأنه في البداية كان هناك نقص كارثي في المال مدى الحياة ، وبمساعدة المنحة تمكنا من لتغطية تكلفة التدريب.
"القوات الخاصة" المصرفية
- لورا ، هل البنوك مغلقة في أمريكا؟ كيف يحدث هذا؟
كانت هناك مرحلة في حياتي المهنية عندما تصادف أن أعمل في الولاية ، في المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع (FDIC ، المؤسسة الفيدرالية لتأمين الودائع - FP). انتهى بي الأمر في أحد أقسام المؤسسة الفيدرالية للتأمين على الودائع ، والذي كان نوعًا من "القوات الخاصة" المصرفية. كنا منخرطين في إعادة هيكلة الأصول وإعادة تنظيم البنوك المتعثرة. لقد عملنا حقًا مثل مجموعة الالتقاط: أتينا إلى المكتب ، وشغلنا الوظائف ، وشرعنا على الفور في جمع وتحليل المعلومات من أجهزة الكمبيوتر الخاصة بالبنك. هذا ما أوحى به إلى حقيقة أن إجراءات الإفلاس في روسيا تبدو أكثر إنسانية. في الولايات المتحدة ، البنوك مغلقة أيضًا على دفعات كبيرة. حدثت أزمات محلية كبرى: على سبيل المثال ، في أوائل التسعينيات ، تم إغلاق حوالي 350 مؤسسة ائتمانية في تكساس وحدها.
- هل خسر المودعون أموالهم؟
إذا كان أكثر من مبلغ التأمين ، فعندئذ نعم. بالمناسبة ، اليوم في الولايات المتحدة الأمريكية يساوي 250000 دولار ، ويعمل النظام المصرفي بشكل جيد ، ويتم سداد المدفوعات للمودعين في الوقت المناسب.
أود أن أشير إلى أنه خلال السنوات الثلاث الماضية لم يظهر أي بنك جديد في الولايات المتحدة (!) ، حيث يتم توحيد الأعمال ، كما هو الحال في روسيا. من الصعب على الهياكل الصغيرة البقاء على قيد الحياة ، أي في هذه المنطقة يوجد شيء مشترك بين الولايات المتحدة وروسيا.
- بعد أن اجتازت مثل هذه المدرسة ، أصبحت مديرًا من الدرجة الأولى لمكافحة الأزمات. هل يتم تدريس هذه المهارات في مكان ما؟
لا. هذه مجرد مجموعة من الحياة والخبرة المهنية. أتذكر كيف قبلت عرض عمل في جامايكا ، حيث أفلست البنوك واضطررت فعليًا إلى إحياء النظام المالي للبلاد. من بين البنوك الستة العاملة التي كانت تعاني من صعوبات مالية ، كان من الضروري إنشاء مؤسسة مالية واحدة فعالة. وهذا يعني - طرد 800 شخص من الذين صرخوا في ظهري: "يا أبيض ، اخرج من هنا!" وهذا في جزيرة صغيرة حيث يعرف الجميع بعضهم البعض. جئت إلى المكتب مع رجال الشرطة والمدافع الرشاشة. أنقذت مقاومة الإجهاد ، رغم أنني في الحقيقة عاطفي للغاية وأحب الناس. لكن لا شيء شخصي - مجرد عمل! تم تنفيذ المشروع بنجاح ، وأصبح القطاع المالي في جامايكا قابلاً للتطبيق.
"الأطفال ليسوا لي"
لورا ، عندما تكون المرأة طموحة ومشغولة جدًا في حياتها المهنية ، غالبًا ما تعاني الشخصية. كيف قابلت زوجتك؟
كان في مقهى حيث دعاني أصدقائي. كان الإسكندر أيضًا مهاجرًا من روسيا ، وهو من سكان موسكو ، وتخرج من معهد جوبكين للنفط والغاز. لعبت المصالح المشتركة والماضي السوفيتي وبالطبع اللغة الروسية دورًا. زوجي أكبر مني بخمسة عشر عامًا ، وكان يعمل في مجال البناء ، والآن لديه منزل ووجبات عشاء لذيذة لزوجته التي تحاول عدم جلب مشاكل من العمل إلى الأسرة. جاءت هذه الحكمة عبر السنين ...
بمجرد أن قررنا بوعي أنه لن يكون لدينا أطفال. هذا ليس من الألغام. لم أستطع التخلي عن مسيرتي المهنية في سن الثلاثين ، ثم في الخامسة والثلاثين. بالطبع ، كانت صدمة لوالدي ، لكن أختي لديها طفلان ، أبناء أخي. عمري الآن أكثر من خمسين عامًا ، ولا أشعر مطلقًا بالحاجة إلى الأطفال ، ربما في الخامسة والستين من عمري سأفهم ما حرمت نفسي منه ... لكن في هذه المرحلة أنا امرأة سعيدة للغاية!
الائتمان في لحظة
لقد توقعت طفرة في القروض الصغيرة في روسيا قبل بضع سنوات. وهذا ما حدث. هل مؤسسات التمويل الأصغر أعداء أم منافس للبنوك؟
لا هذا ولا ذاك. نحن شركاء. من هو عميلنا؟ إنه ليس مصرفيًا على الإطلاق ، فهناك تقاطعات من عشرة إلى عشرين بالمائة. انهار سقف أحد الأشخاص ، وجب عمل الأسنان بشكل عاجل ، أو تعطلت السيارة ، لكن الراتب لا يكفي ، والمال مطلوب بشكل عاجل. البنك لا يعطي. يبقى خياران - الذهاب إلى السوق السوداء أو الاقتراض من الأصدقاء. أنا فخور بأننا نعمل على تطوير هذا المجال من الحياة المالية في روسيا. اليوم ، تم تسجيل أكثر من ثلاثة آلاف منظمة تمويل أصغر رسميًا في البلاد. ولكن يتم القضاء على الكثير ، ويبقى الأقوى على قيد الحياة.
- هل أنت راضٍ عن أداء شركة MigCredit التي تديرها؟
نعم فعلا. في غضون خمس سنوات ، أصبحنا ثاني أكبر شركة تمويل أصغر في روسيا. العلامة التجارية تتطور ، ونحن نقدم تقنيات جديدة ، وفريقي لديه مديرين أقوياء يحبون عملهم. لقد ألهمتني نتائج فريقي.
عن السياسة
- ما هو شعورك حيال خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي؟
أعتقد أن هذه خطوة جيدة للغاية. لأنه ، لسوء الحظ ، أصبح الاتحاد الأوروبي آلة خرقاء. كلنا نتذكر كم كانت جميلة بدأت ... ولكن تبين أن النظام غير فعال ، وتعب الجميع من كثرة المشاكل.
- وماذا حدث للبريطانيين؟ جلسوا على جزيرتهم الخاصة ولم يشاركوا كثيرًا ...
حتى ظهر المهاجرون! بالمناسبة ، أنا أيضًا مهاجر ، لكن بجودة عالية ومفيد للبلد. أنا مع هؤلاء الناس ، لكن بدأ الناس المختلفون تمامًا في القدوم ، والذين يتوقعون أنهم سيحصلون على كل شيء.
لورا ، سأخبرك الآن بشيء غير سار بالنسبة لك ، لكنه واضح بالنسبة لي. من الواضح أن الولايات المتحدة متورطة في زعزعة الاستقرار التي هزت أوروبا والشرق الأوسط بأكمله. أثار فرضهم "للديمقراطية" وأدى إلى شيء مخيف اليوم بكل بساطة. لأي غرض؟ أن قوة عظمى لا تجلس في قارتها؟ لماذا تتدخل وتتدخل عبر المحيط؟ من أعطى الحق؟
لن أنكر صحة كلامك. أسئلة جيدة طرحتها ... هذا هو الصراع من أجل الأسواق الناشئة والسياسات الكبرى.
- أصبحت دامية. ما الذي نسعى إليه من أجل العالم الثالث؟ الديمقراطية بالنسبة لي اليوم هي الفوضى والألم.
عدم الكفاءة واضح. مكانة القوة العظمى تبطل الأيدي ، على الرغم من أنه يبدو لي أن أمريكا بدأت تفقدها مؤخرًا ... سأقول لك شيئًا آخر: أمريكا ليست أمريكا. لقد تغير الكثير: أصبحت نوعية حياة الناس والخدمات ونفس الرعاية الطبية أسوأ. ما تشتهر به الولايات المتحدة دائمًا. لكن على الرغم من حقيقة أن أمريكا آخذة في الانخفاض ، ما زلت أحب بلدي.
- ماذا ترى هنا في روسيا؟ هل نسقط نحن ايضا؟
أنا أحكم من موسكو ، لأنني أعيش في عالمي المهني ، كما لو كنت في شرنقة. الخدمات تتحسن والاقتصاد يخرج من الظل .. لكن الأزمة حدثت. لكن هنا أيضًا ، لا تثبط عزيمتك. هذه هي أزمتي السادسة! ودائما مثل هذه المواقف تعطي دفعة لشيء جديد وجريء.
أخبريني لورا ، هل يعتقد الأمريكيون حقًا أن الروس يريدون الحرب؟ هل نحن الذين فقدنا عشرات الملايين من الأرواح وعانينا طوال القرن العشرين ، هل نستطيع أن نريد الدم؟
ليس كل الأمريكيين يعتقدون ذلك ، أؤكد لكم. لا تؤمن أمريكا العادية بشكل خاص بالحرب الباردة ، لكن هناك قوى معينة تستفيد من تقديم كل شيء في مثل هذا الضوء. أعتقد أن هذا غير مقبول وأريد أن أصدق أنه من الممكن تغيير الوضع.
- أرى في مكتبك كتابا موقعا لهيلاري كلينتون ...
سؤال جيد! عندما وصلت إلى روسيا ، أقنعت الجميع: نحن بحاجة إلى الاستثمار في المستقبل ، وأطفالنا ، ومدخرات معاشات التقاعد. لكنني أدرك الآن أن التخطيط المالي الشخصي يجب أن يكون متحفظًا قدر الإمكان. السوق المالي يتغير ، والقواعد تتغير بشكل كبير. من المهم اليوم عدم جني الأموال من الاستثمارات ، ولكن أولاً وقبل كل شيء الحفاظ على الاستثمارات المتراكمة. لذلك ، لدي ودائع في الولايات المتحدة بمعدلات صفر تقريبًا وودائع في روسيا ، وبفضل ذلك أغطي نفقاتي للاحتفاظ بالمال في أمريكا.
- اعترف ان اجابتك فاجأتني كثيرا ...
أعيش اليوم وأفرح في كل شعاع الشمس. الحياة لا تقدر بثمن ولا تقاس بالمال فقط!
