12 min. branje
Posodobljeno: 11. 12. 2018
Če verjamete Nacionalni urad kreditne zgodovine, samo za prvih 6 mesecev leta 2017 obseg potrošniško posojilo v Rusiji zrasla za skoraj 40 %. Vsak šesti posojilojemalec ima še vedno težave z odplačevanjem posojil, tudi zaradi visokih obrestnih mer, ki so se zgodile v letih 2015–2016. Število problematičnih potrošniških posojil pa se je prvič po nekaj letih začelo zmanjševati. Strokovnjaki to pripisujejo povečani učinkovitosti programov on-lending, ki jih izvajajo banke. Kaj je refinanciranje posojila in kako ga uporabiti?
Refinanciranje posojila (refinanciranje) je izdaja novega posojila za poplačilo starih posojil z namenom znižanja obrestne mere, končnega preplačila, pa tudi spremembe roka posojila in mesečno plačilo.
Če se danes odrasel človek z »belo« plačo zlahka zadolži pri 12-17%, potem njegov sosed še vedno odplačuje posojilo, ki je bilo nekoč vzeto pri 30% letno. Sem prištejmo še komitente maloprodajnih bank v maloprodajne mreže kje se še da kupiti pralni stroj na posojilo pod 25% je skoraj nemogoče.
Plus državljani, ki so lahkomiselno najeli več posojil in končali v finančni mlaki. Po vsej državi je na stotisoče ljudi, ogromen trg. Takoj, ko je močno padla, so imele banke možnost ponuditi refinanciranje vsem naštetim kategorijam - izdajo novega posojila pod ugodnejšimi pogoji za poplačilo starega (enega ali več). Ljudje ta proces imenujejo bolj razumljiva beseda »on-lending«. V tem članku bomo preučili, kaj je refinanciranje posojila. s preprostimi besedami Na primer potrošniško posojilo.
Življenjska zgodba: »Izgubil sem službo in nujno sem potreboval denar za popravilo avtomobila. Pri banki sem si moral izposoditi 300.000 rubljev brez dokazila o dohodku z 28% letno za 5 let. Minilo je eno leto. Že dolgo delam v običajni službi z visokim uradnim dohodkom. Refinancirano pri Rosbank pri 15,1 %. Mesečno plačilo se je zmanjšalo za skoraj 20% - z 9300 na 7500 rubljev, rok je ostal enak. Malo bom izgubila na obrestih, imam pa dodatnega denarja za darila za otroke.”
Z refinanciranjem posojila lahko:
Banke praviloma ne refinancirajo lastnih produktov - nima smisla zmanjševati njihovih dobičkov. Obstajajo izjeme: na primer Sberbank dovoljuje refinanciranje lastnih potrošniških in avtomobilskih posojil, vendar le v povezavi s posojili drugih bank. To se naredi za zmanjšanje števila potencialno problematičnih posojil.
Zahteve za refinancirane produkte so običajno naslednje:
Še pred šestimi meseci/letom je vladal previden odnos do posojilojemalcev z refinanciranimi posojili. Človekovo željo po zmanjšanju finančnega bremena v večini primerov narekuje zmanjšanje dohodka ali nastala težavna situacija. Smiselno je, da kreditna institucija prevzame tveganja potencialno "slabe" stranke le, če obstaja dobro zavarovanje– dobesedno ali v obliki porokov/zavarovanja.
Vendar pa je po znižanju stopnje refinanciranja na 9% in več želja po privabljanju strank začela prevladovati nad strahovi. Na primer, Sberbank ali Severgazbank zdaj od prosilcev za refinanciranje ne zahtevata niti potrdila o dohodku niti dokazila o zaposlitvi (če zahtevani znesek ne presega stanja posojila v drugi banki).
Standardne zahteve za posojilojemalca za refinanciranje danes so naslednje:
Posamezne banke imajo svoje značilnosti - na primer Raiffeisenbank ne daje posojil za refinanciranje osebam, mlajšim od 23 let, vendar ne zavrača 65-66 let. Ta banka od stranke zahteva tudi stacionarni službeni telefon. Dogajajo se tudi precej eksotične situacije.
Potreben paket dokumenti:
IN različne banke imajo lahko svoje značilnosti. Na primer, VTB24 zahteva tudi , vendar Sberbank ne zahteva predložitve dokazila o dohodku, če zahtevani znesek ne presega zneska posojila, ki se odplačuje.
Postopek refinanciranja ni zelo težaven.
Korak 1. Gremo na banko, ki nam ponudi denar za poplačilo starega kredita. S seboj vzamemo potni list, potrdilo o dohodku (če je potrebno) in za vsak slučaj veljavno posojilno pogodbo. Definiramo zahtevani znesek, podpišite vlogo, ki jo je sestavil upravitelj, počakajte Datum zapadlosti(običajno od 1 do 3 dni).
2. korak Po odobritvi vloge se obrnemo na banko, kjer se odplačuje obstoječi kredit. Preverimo, če sploh obstajajo posebni pogoji ob predčasnem odplačilu. Tudi če obstaja ustrezna klavzula v posojilni pogodbi, ne škodi vprašati upravitelja. Pišemo vlogo za vračilo. Nato vzamemo potrdilo o preostalem stanju glavnice kredita (ali drugo potrdilo o preostalem znesku, ki ga zahteva nova banka). Če boste združili več obstoječih posojil hkrati, bo treba v vsaki banki opraviti enako operacijo.
3. korak Pogodbo in potrdilo prinesemo kreditni instituciji, kjer bomo refinancirali naše posojilo. Sestavimo sporazum.
4. korak Večina kreditnih institucij zahtevani znesek"Nova" banka bo prešla na "staro" negotovinsko plačilo na vaš stari kreditni račun. Po tem znotraj določeno obdobje(pri Rosselkhozbank - 10 dni, pri VTB24 - 90 dni) boste morali prinesti potrdilo, da je bilo refinancirano posojilo v celoti poplačano. Sberbank pa takšne potrditve sploh ne potrebuje.
5. korak Vzamemo potrdilo prejšnje banke o celotno plačilo posojilo in brez terjatev do vas - v izogib presenečenjem.
6. korak Začnimo plačevati novo posojilo.
Konec leta 2015, ko se je program refinanciranja potrošniških posojil VTB24 šele začel, je banka v samo enem mesecu povečala obseg nezavarovanih posojil za 20% - in ob koncu leta postavila svoj rekord v tem. segmentu posojil. Dobiček Sberbank v obdobju januar-avgust 2017 se je povečal za 34%, v veliki meri pa je bil posledica poletnega promocijskega programa refinanciranja potrošniških posojil. Torej je refinanciranje velikih bank resnično Rudnik zlata.
Kako je prikazano? Najprej v rasti števila strank. Vloge za refinanciranje potrošniška posojila prijavi več deset tisoč ljudi. Praviloma so to aktivni uporabniki bančnih produktov, kar pomeni, da bodo kredite najemali tudi po izteku trenutnega.
Pomembno je tudi, da banka za refinanciranje nikoli ne izgubi denarja. Odplačuje se samo glavnica dolga pri drugi banki - torej enak znesek, kot si ga komitent izposodi pri »novi« banki. Poleg tega se obresti zaračunajo na znesek, odobren za refinanciranje, ki postane dobiček "nove" kreditne institucije.
Primer iz življenja: Prebivalec Kostrome je vzel<банке №1>v začetku leta 2015 500.000 rubljev z 18% letno za 5 let. V načrtu plačil je bilo navedeno, da bo preplačilo za 5 let znašalo približno 260.000 rubljev. Do avgusta 2017 je ostalo neplačanih 390.000 rubljev glavnice in 90.000 rubljev preplačila. Posojilojemalcu v<банке №2>odobreno refinanciranje preostalega zneska po 12% letno za 3 leta. Preplačilo bo 60.000 rubljev. Tako je banka št. 1 prejela 170.000 rubljev za uporabo posojila za 2,5 leta, banka št. 2 pa bo prejela 60.000 rubljev in novo stranko. Vsi so veseli.
Morda ste opazili, da pomemben delež na trgu refinanciranja potrošniških posojil zavzemajo banke z državno udeležbo. Dobljeni plus je tudi zmanjšanje števila problematičnih posojil (in posledično povečanje števila plačilno sposobnih strank). bančni sistem iz programov refinanciranja. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije se je samo avgusta znesek dolga zmanjšal za 6,6 milijarde rubljev, od začetka leta pa se je znesek neplačanih posojil zmanjšal za 1,9%.
Poznavalci menijo, da je refinanciranje posojila, najetega za 1-2 leti, nesmiselno, saj se odplačila izvajajo na anuitetni osnovi (potrošniška posojila za diferenciran urnik so v Rusiji redke; od desetih največjih ruskih bank ima samo Gazprombank ta način odplačevanja). To pomeni, da v prvih mesecih ali celo letih plačujete predvsem obresti na posojilo. Glavnica se nekoliko zmanjša.
Življenjska zgodba: »Za posojilo v višini 200 tisoč, vzeto od Moskovske banke po 24% za dve leti, mesečno celo leto Plačal sem 11.800 Ko sem izvedel za program refinanciranja Raiffeisenbank pri 11,9 %, sem bil navdihnjen - po prvih ocenah bi se izplačilo znižalo za tri tisočake. Ampak potem sem izvedel ostalo skupni dolg(čez leto se je zmanjšal za približno 50 tisoč rubljev) - in razmišljal o tem. Če vzamete 150.000 za eno leto, potem tudi pri 11,9% bo uspelo mesečno plačilo skoraj 15.000 rubljev. Izkazalo se je, da refinanciranje nima smisla. Zdaj, če ga ponovno vzameš za dve leti, bo razlika v plačilu opazna.«
Po mnenju strokovnjakov je učinek refinanciranja opazen šele, ko se stopnja zniža za vsaj 2%. Če vzamete 100 tisoč rubljev za 5 let pri 19% (skupno preplačilo - 55 tisoč rubljev), boste plačali približno 2.600 rubljev na mesec in na koncu boste plačali nekaj več kot 31 tisoč na leto. Z refinanciranjem posojila po tem boste vzeli 88 tisoč (ostanek glavnice) za 4 leta po 17%. Mesečno plačilo bo 2500. Preplačilo - 33 tisoč. Kot rezultat začetno posojilo bi vas stala 155 tisočakov, refinancirana pa 152 tisočakov.
Približno ¾ vseh izdanih potrošniških posojil je od desetih največjih bank v Ruski federaciji. Poglejmo, kakšne pogoje ponuja TOP 10 bank za refinanciranje potrošniških posojil.
| Banka | Obrestna mera, % | Refinancirana posojila | Razpon zneskov, rub. | Zahteve in dokumenti posojilojemalca |
| Sberbank | 13,9 – 14,9 | Do 5 kosov, vključno z lastnimi (samo hkrati s tistimi tretjih oseb). | 30 000 – 3 000 000 | 21 – 65 let, šest mesecev izkušenj (skupaj 5 let – najmanj eno leto). Potni list Ruske federacije, stalna/začasna registracija, posojilna pogodba. |
| VTB 24 | 13,5 – 17 | Do 6 kosov, razen kreditov Skupina VTB. | Do 3.000.000 | Državljanstvo Ruske federacije. Stalna registracija v regiji, kjer banka deluje. Potni list. Dokazilo o dohodku (razen stranke s plačo). SNILS. Posojilna pogodba. |
| Rosselkhozbank | 12,9 – 21,9 | Samo kreditni produkti drugih bank. Refinanciranje le eno leto po prejemu posojila. | 10.000 – 1.000.000 (do 750.000 – brez zavarovanja) | 23 – 65 let. Državljanstvo Ruske federacije. Stalna registracija v Ruski federaciji. Izkušnje najmanj šest mesecev (skupaj 5 let - najmanj eno leto). Potni list. Dokazilo o dohodku. Posojilna pogodba. |
| Gazprombank | 12,25 – 15,9 | Samo krediti drugih bank. | Do 3.500.000 | 20-65 let. Državljanstvo Ruske federacije. Trajna registracija. Izkušnje šest mesecev. Potni list, SNILS, kopija delovna knjižica, dokazilo o dohodku. Posojilna pogodba. |
| Alfa banka | 11,99 – 19,99 | Do 6 kosov. Samo kreditni produkti drugih bank. | 50 000 – 3 000 000 | Od 21 let.. Stalna registracija. Izkušnje od 3 mesecev. Potni list + 2 dokumenta na izbiro (SNILS, prometno dovoljenje, kopija delovne knjižice itd.). Dokazilo o dohodku (razen za plačne stranke). |
| Raiffeisenbank | 11,99 – 19,99 | Do 5 kosov. Samo krediti drugih bank. | Do 2.000.000 rubljev. | 23 – 67 let. Državljanstvo Ruske federacije. Izkušnje od 6 mesecev. Razpoložljivost stacionarnega službenega telefona. Potni list. Dokazilo o dohodku. Potrdilo o zaposlitvi (za posojilo od 500.000 rubljev) |
| Poštna banka | 14,9 – 19,9 | Poleg posojil skupine VTB. Minimalni rok refinancirana posojila – 6 mesecev. | 50.000 – 1.000.000 (za upokojence 20.000 – 200.000) | Državljanstvo Ruske federacije, stalna registracija v Ruski federaciji. Potni list, SNILS, INN, posojilna pogodba. |
| Banka Tinkoff | 12,9 – 23,9 | Kakršna koli posojila katere koli banke - odplačilo s Kartice Tinkoff. 120 dni – obdobje brez obresti. | Do 300.000 | Potni list. Posojilna pogodba. |
| Rosbank | 12 – 17 | Morebitna posojila pri drugih bankah. | 50 000 – 2 000 000 | Državljanstvo Ruske federacije. Trajna registracija. Potni list. Dokazilo o dohodku. Potrdilo o zaposlitvi (za posojilo od 400 tisoč rubljev). Posojilna pogodba. |
| Moskovska banka | 13,5 – 17 | Do 6 kosov. Poleg posojil skupine VTB. Minimalni rok za refinancirana posojila je 6 mesecev. | Do 3.000.000 | Državljanstvo Ruske federacije, stalna registracija v Ruski federaciji. Potni list, SNILS, posojilna pogodba. Dokazilo o dohodku, dokazilo o zaposlitvi (razen za plačne stranke). |
Nizka pravna pismenost prebivalstva vodi v dejstvo, da se pogosto zamenjuje z refinanciranjem posojila.
Življenjska zgodba: »Leta 2016 sem pri Sberbank najel posojilo za 3 leta po 23% letno. Tako se je zgodilo, da se je sredi leta 2017 izkazalo, da je nemogoče plačati 18 tisoč na mesec. Začel sem preverjati bančne spletne strani za refinanciranje. Nekje je bilo ogromno zavarovanje, nekje nisem izpolnjeval pogojev. Na splošno se je vse končalo z izletom v isto Sberbank. Izkazalo se je, da se tam refinanciranje izvaja le s sodelovanjem vsaj enega posojila druge banke. Toda upravitelj je dejal, da se lahko pogoji obstoječega posojila spremenijo, če je razlog tehten. Moj razlog je bil povezan z mojim porodniškim dopustom in moževim delom v vladnih agencijah in veljalo je za spoštljivo. Resda se odstotek ni znižal, se je pa vsaj podaljšalo obdobje na 5 let. Zdaj plačujemo 12 tisoč - veliko bolje je."
Pri prestrukturiranju posojila se spremeni samo odplačilni načrt. Pravzaprav vam podaljšajo plačilni rok z znižanjem mesečnega plačila.
Refinanciranje je vedno nov dogovor, tudi če se refinanciranje nanaša na posojilo pri isti banki. Najpogosteje govorimo o o odplačilu posojila pri drugi organizaciji, kar pomeni spremembo subjekta, s katerim sklenete pogodbo.
Veliko težje kot običajno. V večini primerov morate refinancirati zneske, ki so že zapadli. Banke s podobnimi finančni produkti ne delujejo neposredno.
Potrošniško posojilo lahko najamete in dolg poravnate v mikro finančna organizacija, v resnici pa se zamude pri plačilih mikrofinančnim organizacijam upoštevajo tudi pri kreditna zgodovina, kar pomeni, da banka vlogi morda ne bo odobrila.
Če je zamuda enkratna in znesek dolga ne presega 50.000 rubljev, poskusite pridobiti kreditno kartico pri bankah, kjer zatiskajo oči pred manjšimi pomanjkljivostmi posojilojemalcev - na primer Tinkoff, Renaissance Credit ali Home Credit. .
Če mikroposojila pri banki ni mogoče refinancirati, so edina možnost druge mikrofinančne organizacije. Tisti, ki se ukvarjajo z refinanciranjem, običajno organizirajo specializirane storitve. Sem spadajo na primer Refinance.rf skupine Rusmikrofinance ali National kreditni urad« (SKUPINA NKB).
Zahteve so približno enake:
Obrestne mere se gibljejo od 0,17 do 0,32% na dan (od 62% na leto), odvisno od kategorije posojilojemalca in trajanja posojila. To je veliko, a vseeno bolje kot 2% na dan standardna stopnja MFO. Plačila so enkrat mesečno, refinancirano posojilo je možno najeti za 5 let.
Nobenih pravnih ovir ni za poljubno število naknadnih posojil. Banke (ne vse) običajno omejijo možnost dvojnega refinanciranja. In z vidika izposojevalca je izvedljivost ponovne uporabe vprašljiva. Potrošniško posojilo se najame za največ 5 let. V tem obdobju se lahko ključna obrestna mera bistveno zmanjša, vendar ne radikalno. Recimo od 2012 do 2017 ta indikator spremenil le za 0,25 % – in navzgor.
Če pa primerjamo januar 2015 in oktober 2017, je tukaj situacija povsem drugačna – znižanje s 15 % na 8,5 %. To pomeni, da je refinanciranje posojil, vzetih v letih 2015–2016, upravičeno, na primer 2013–2014 pa ne. Trend padanja ključna stopnja končal v letih 2012-2014 oster skok obrestne mere za posojila v začetku leta 2015. Številni strokovnjaki menijo, da bi se nekaj podobnega lahko zgodilo v letih 2017–2018. Komaj je mogoče upati na takšno znižanje obrestnih mer za potrošniška posojila, da bi jih bilo smiselno refinancirati drugič.
Samo primerjava obrestnih mer ne daje predstave o resničnih koristih refinanciranja. Izmeriti se je treba polni stroški posojila ob upoštevanju že plačanih sredstev. Tukaj je primer: posojilo št. 1 je bilo najeto za 500.000 rubljev, plačano eno leto, nato pa je bil preostanek glavnice dolga refinanciran in spremenjen v posojilo št. 2.
Kot lahko vidite, če bi prvo posojilo odplačali za vseh zahtevanih 5 let, bi zanj porabili 846 tisoč rubljev. Samo v enem letu smo preplačali skoraj 110 tisoč rubljev obresti. Po refinanciranju bomo v 4 letih plačali 587 tisočakov. Tudi pri že plačanih 169 tisočakih prvega posojila je rezultat še vedno za 90 tisočakov donosnejši. In mesečno plačilo s 14,1 tisoč se zmanjša na 12,2 tisoč.
S formalnega vidika oboje bančnih produktov zate je to isto. ki jih je treba pravočasno plačati. Razlika je pravne tankosti. Refinanciranje je ciljno posojilo: hočeš nočeš bo namenjena poplačilu kredita, ki ga že imaš. Nov potrošniški kredit vam omogoča večjo svobodo delovanja: prejšnjega lahko odplačate vsaj v celoti, vsaj polovico, vsaj 10 % – če imate dovolj denarja za plačilo obeh kreditov.
Toda za banko je razlika pomembna. Pri obravnavi vaše vloge za refinanciranje banka upošteva, da vam po izdaji denarja staro posojilo se bo štelo za unovčeno. V skladu s tem se izračuna razmerje med dohodkom in mesečnim plačilom. Če pa želite najeti novo posojilo, bodo strokovnjaki banke sešteli dolg obeh posojil. To pomeni, da bo najem drugega posojila za mnoge posojilojemalce zaradi nezadostnosti problematičen osebni dohodek.
Ker to razumejo in želijo povečati zvestobo strank, so banke razvile hibrid posojila za refinanciranje in novega potrošniškega posojila. Večina kreditnih institucij dovoljuje zagotovitev zneska poleg tistega, ki je potreben za odplačilo starega posojila. Izračunano najvišja raven dodatno posojilo preprosto: banka vzame prejšnje mesečno plačilo in določi znesek posojila z znižanimi obrestmi.
Če bi, recimo, plačali 6.000 rubljev na mesec pri 23% letno, bi v 5 letih odplačali posojilo v višini 220.000 rubljev, potem bi pri 15% letno ta znesek znašal že 260.000 rubljev. Teoretično ti lahko dajo razliko 40.000 na roke. Če vaš dohodek to dopušča. Upoštevajte, da imajo različne banke različne standarde za ta kazalnik: nekje s plačo 15 tisoč rubljev izdajo posojilo z mesečnim plačilom 10.000, nekje z dohodkom 40.000 rubljev več kot 3000 rubljev na mesec pa ne t posoditi.
Imate še vprašanja? Vprašajte jih v spodnjih komentarjih ...
P.S. Preberite tudi na to temo:
Video za sladico: Tip skočil brez padala, ogenj!
- vrsta bančne storitve, ki posojilojemalcu omogoča spremembo prvotno določenega kreditni pogoji do donosnejših. Novo posojilo se izda z namenom pridobitve nižje obrestne mere in podaljšanja plačilne dobe.
Za refinanciranje posojila pri drugi banki morate izpolniti številne zahteve tako starega kot novega posojilodajalca. Slaba kreditna zgodovina, in sicer zamude pri plačilih v banki, kjer je bilo posojilo prvotno izdano, lahko povzroči zavrnitev refinanciranja v mnogih finančne ustanove. Spodaj bomo razmislili, katere banke se strinjajo z refinanciranjem posojila tudi s slabo kreditno zgodovino in zamudami pri plačilih.
Banke skrbijo za svoj ugled, zato ne sklepajo poslov z brezvestnimi in neodgovornimi strankami. Slaba kreditna zgodovina pomeni, da je posojilojemalec nezanesljiv. (Dolgove v bankah lahko preverite brezplačno. Metode)
Treba je razumeti, da vse zgoraj navedene možnosti vključujejo pridobitev posojila proti visok odstotek, zato je pomembno še enkrat premisliti, ali je refinanciranje pod takimi pogoji smiselno.
Posojilo s slabo kreditno zgodovino je mogoče refinancirati pri drugi banki, vendar bodo obresti visoke, torej najboljša možnost v takem primeru bo prišlo do prestrukturiranja dolga s trenutnim upnikom.
Če želite refinancirati posojilo pri drugi banki, je pomembno razumeti, da slaba kreditna zgodovina posojilojemalca morda ni vedno glavni razlog za zavrnitev. Banke imajo do potencialnih strank veliko zahtev. Neizpolnjevanje katerega od njih lahko povzroči zavrnitev spletne prijave.
Glavni pogoji za refinanciranje:
Razlogi za zavrnitev refinanciranja:
Osnova, zaradi katere se kreditna zgodovina šteje za slabo, so zamude pri plačilih ali popolna zavrnitev. Podatki o nepravilnem odplačevanju dolga do banke se hranijo v Uradu za kreditno zgodovino.
Edini način za refinanciranje z negativnim KI je, da ga izboljšate. To je mogoče storiti. Če ima stranka dolge zamude pri plačilih, strokovnjaki priporočajo naslednje:
Z razvojem bančni sektor v državi število ljudi, ki zaprosijo za posojilo, vsak dan narašča. To pomaga pri odločitvi finančne težave, se izobražujte ali pridobite lastno stanovanje. Toda zaradi poslabšanja gospodarsko stanje, začenjajo doživljati številni posojilojemalci finančne težave, kar postopoma vodi do zamud pri plačilih. Refinanciranje posojil pri drugih bankah pomaga ne le preprečiti finančne težave in kritično dolžniško stanje, temveč tudi zmanjšati obresti na posojilo.
V tem članku bomo preučili posebnosti postopka refinanciranja in ugotovili, katere banke danes ponujajo podobno storitev.
Po statističnih podatkih danes skoraj vsaka deseta stranka, ki je najela posojilo, zaprosi za storitev refinanciranja. Ta velika številka kaže na pomembnost tega bančnega instrumenta in nas sili, da smo mu pozorni.
Refinanciranje je bančni instrument, ki vam omogoča, da dobite nov kredit za poplačilo starega. V katerih primerih se ljudje obrnejo na tak program in kako koristen je?
V bistvu je refinanciranje (ali refinanciranje) novo posojilo, ki se najame za poplačilo trenutnega dolga. Banke danes vse bolj začenjajo razvijati programe, ki strankam po eni strani pomagajo pri reševanju finančnih težav, po drugi strani pa privabljajo nove posojilojemalce.
Za koga je to koristno? v večji meri in ali vam postopek refinanciranja omogoča znižanje stroškov odplačevanja kredita?
Obstajata dve vrsti refinanciranja:
Seveda postopka refinanciranja kredita banka ne izvaja iz dobrih namenov.
Zaradi vestnih strank, ki iščejo izhode iz težke situacije, banke povečajo svojo bazo in dopolnijo posojilni portfelj. Pred odobritvijo vloge za refinanciranje bo katera koli banka To je zelo pomemben kriterij izbor strank. Nobena organizacija ne bo plačala posojila, za katerega je stranka že zamujala s plačili ali je bila v preteklosti v zamudi.
To se dokaj hitro preveri. Tudi če posojilojemalec ob vložitvi vloge pri drugi banki nima trenutnega dolga, to ne zagotavlja odobritve vloge.
Plačilo je morda zamujalo že pred nekaj meseci, kar zmanjšuje bonitetna ocena stranko in zmanjšala njegove možnosti za odobritev vloge.
Treba je razumeti, da so vse informacije o izdanih posojilih, zneskih posojil, načrtih odplačevanja in pogojih shranjene v enotnem uradu za kreditno zgodovino.
Ruski urad za kreditne zgodovine (skrajšano RBKI) je organizacija, ustanovljena za sistematizacijo kreditnih zgodovin vseh posojilojemalcev za banke, lizinške in zavarovalnice, kreditne zadruge in organizacije. RBKI ima najbolj popoln in dejanske informacije za vse stranke, ki se nenehno dopolnjuje in posodablja.
Preden se obrnete na drugo banko za storitev refinanciranja, bi bilo dobro, da pri tem uradu poiščete svojo bonitetno oceno in vnaprej ocenite svoje možnosti. Dejstvo je, da se vsaka zavrnitev druge banke zabeleži tudi v vaši zgodovini. V prihodnosti se bodo možnosti za pridobitev novega posojila še bolj zmanjšale, saj bo banka videla, da ste prej prejeli večkratne zavrnitve drugih finančnih institucij.
Kakšen smisel ima banka, da naredi kaj takega? finančno tveganje in skleniti dogovor s stranko, ki lahko postane potencialni neplačnik?
Ali to pomeni, da ste nekoč ogrozili svojo brezhibno kreditni ugled, stranka ne more več računati na nadaljnja posojila?
Seveda vsaka banka samostojno določi svoj algoritem filtriranja za stranke s "slabo" kreditno zgodovino. Stranka, ki je pri banki vzela 100 tisoč rubljev in prenehala plačevati že v četrtem mesecu, ne bo na isti ravni kot posojilojemalec, ki je več let disciplinirano odplačeval posojilo in je le nekajkrat zamudil.
Kakšen je postopek refinanciranja?
Shema je precej preprosta in razumljiva.
Tako ima posojilojemalec možnost, da začne program odplačevanja za banko št. 2 (ki je zaključila postopek refinanciranja) pod milejšimi pogoji.
Pri obravnavi vaše prošnje pri novi banki bodo analitiki natančno preverili zapadla posojila in dokumente, ki potrjujejo dohodek. Najem novega kredita za pokritje obstoječega dolga bo mogoč le, če ne bo zamud.
Več vrst posojil je predmet refinanciranja:
Posebna izvedljivost refinanciranja je kreditni programi, katerega odplačilna doba je več kot tri leta. To omogoča bistveno poenostavitev sheme odplačevanja dolga. V primeru hipoteke, ko je posojilna doba več desetletij, znižanje obrestne mere tudi za 0,5%-1% pomembno vpliva na končni znesek.
K tej storitvi se je smiselno zateči tudi, če je posojilojemalec zbral več kreditni produkti, z različnimi odplačilnimi načrti. ena veliko posojiloČe se registrirate pri drugi banki, lahko odplačujete več produktov hkrati (kartica, hipotekarni kredit, potrošniški kredit). V tem primeru lahko celo dobite na obrestni meri.
Da bi razumeli namen in značilnosti refinanciranja, ugotovimo, zakaj ga posojilojemalec potrebuje? Finančni strokovnjaki opažajo več dejavnikov, ki stranke vodijo k odločitvi za refinanciranje.
Stranka lahko banko zaprosi za storitve refinanciranja v treh primerih:
Včasih impulzivnost podpisa pogodbe, brez želje po poglabljanju v zaplete, številke in skrite provizije, pripelje do tega, da stranka prevzame finančne obveznosti, ki jih bodisi čez nekaj časa ne more izpolniti, bodisi ugotovi, da je prejela posojilo za neugodne razmere. Posledično že po malo časa posojilojemalec se zaveda resnosti posojilnega bremena in svoje nezmožnosti odplačevanja.
Vsakemu ne uspe dobiti posojila pod ugodnimi pogoji in včasih se zavedanje tega dejstva pojavi že po nekaj mesecih. Posojilne pogodbe ne morete prekiniti, lahko pa spremenite njene pogoje.
Seveda se nobena banka ne bo strinjala s spremembo trenutne razmere pogodbo, ki ponuja nižjo obrestno mero. V tem primeru bo pomagal postopek refinanciranja.
Za nekatere stranke je to edina možna priložnost, da izboljšajo svoje finančno stanje, ne da bi uničili svojo kreditno zgodovino in ne da bi končali v kazenskem prostoru.
V katerih situacijah je priporočljivo, da stranka zaprosi za najem kredita pri drugi banki?
Oglejmo si zdaj primernost vsakega primera za refinanciranje.
Kar se tiče več ugodni pogoji in znižano obrestno mero druge banke, potem morate biti tukaj zelo previdni. Po navedbah finančni strokovnjaki, refinanciranje pri drugih bankah pod ugodnejšimi pogoji je smiselno le takrat, ko obrestna mera bo najmanj 2 % nižja.
V drugih primerih se lahko zdi nova posojilna pogodba le na prvi pogled rešilna bilka. Pravzaprav vas bo še globlje potegnilo v finančne težave ali odneslo veliko številočas, živci, vendar v resnici, ne bo zmanjšal finančno breme.
Ne smete se zatekati k postopku refinanciranja, če je do plačila celotnega dolga ostalo več mesecev, saj je čas, ki ga boste morali porabiti za registracijo nov dogovor, ne bo izplačal nagrade v razliki obrestne mere.
Če govorimo o dolgi pogodbeni dobi (npr. hipoteka), potem vam bo znižanje stopnje celo za 1 % omogočilo znatne prihranke.
Če imate tako posojilo pri banki, bi bilo torej dobro, da občasno poiščete pogoje posojila pri drugih finančnih institucijah.
Kar zadeva bistveno podaljšanje roka posojila, da bi zmanjšali finančno breme, morate biti tukaj zelo previdni.
Refinanciranje te vrste je bilo veliko povpraševanje ob koncu 2000-ih, ko se je tečaj dolarja močno povečal in so se številni posojilojemalci znašli na robu »finančnega zloma«.
Priporočljivo je, da se zatečete k tej možnosti, če je na trgu nestabilna finančna situacija, menjalni tečaj se poveča in posojilojemalec prejme glavni dohodek v rubljih. Finančni strokovnjaki praviloma priporočajo najem posojila v valuti, v kateri stranka prejema glavni dohodek.
Ko zaprosite za storitev refinanciranja, morate razumeti, da bo druga banka refinancirala pri trenutna stopnja, kar bo samodejno povečalo znesek posojila. Po drugi strani pa bo to pomagalo stabilizirati razmere in se izogniti težavam z zamudami pri plačilih v prihodnosti.
Glavni namen prestrukturiranja posojila je sprememba pogojev pogodbe, katere namen je zmanjšanje finančnega bremena. Pravzaprav pogodba ni zaprta, vendar so njeni pogoji spremenjeni. Podaljšanje trajanja posojilne pogodbe zmanjša znesek mesečnega plačila, kar posojilojemalcu omogoča postopno odplačilo dolga.
Za razliko od refinanciranja prestrukturiranje izvaja ista banka, pri kateri ima posojilojemalec posojilo, sprememba pogojev pa praviloma ni povezana s spremembo obrestne mere.
Nekateri zamenjujejo refinanciranje s prestrukturiranjem, kar pravzaprav pomeni ponovno registracijo tekoče posojilo na »mehkejšo« za stranko.
Strinjam se s ta postopek, banka določene popuste komitentu, ki ta trenutek je v težkem finančnem položaju in ne more izpolniti svojih finančnih obveznosti po pogodbi. Toda hkrati je korist banke povsem očitna.
Prvič, trajanje pogodbe se poveča, kar pomeni, da bo banka prejela velik dobiček pri plačilu provizij in obresti.
In drugič, stranka bo postopoma poplačala celoten dolg, namesto da bi šla zadeva na sodišče.
Registracija storitve vključuje zagotavljanje celoten paket dokumentov, kot pri vlogi za standardna posojila.
Za najem novega posojila boste potrebovali naslednji paket dokumenti:
Poleg tega standardni paket, lahko nekatere banke zahtevajo dodatne dokumente.
Razmere s posojili za refinanciranje v ruskih bankah so zelo različne. Nekatere banke nudijo refinanciranje posojil za lastne stranke. Druge finančne institucije ponujajo refinanciranje posojil, ki so jih izdala druga podjetja.
V tem primeru kreditna organizacija lahko zavrnem? Če banka po pregledu vseh dokumentov in preverjanju vaše kreditne zgodovine dvomi o vaši plačilni sposobnosti.
Preden se obrnete na drugo banko za storitve refinanciranja, morate preučiti naslednje točke:
Danes je veliko strank že uporabilo storitev refinanciranja drugih bank in cenilo prednosti tega produkta.
Toda kljub vidnim prednostim postopka refinanciranja ni mogoče prezreti nekaterih pomanjkljivosti.
Izvaja postopke refinanciranja pravnih in fizičnih oseb, ponuja programe refinanciranja avtomobilskih posojil, gotovine, kartic in potrošniških posojil.
Znesek refinanciranja potrošniško posojilo- do 1.000.000 rubljev.
Obrestna mera – 13,9 %
Trajanje - do 5 let.
Posebni pogoji: rok veljavnosti trenutna pogodba– najmanj 6 mesecev. Vsaj 3 mesece pred sklenitvijo pogodbe.
Znesek posojila je najmanj 200 tisoč rubljev.
Obrestna mera – do 15%
Trajanje - do 7 let.
Posebni pogoji: možnost zaprtja do treh tekočih kreditov z enim kreditom. Obdobje veljavnosti trenutne pogodbe je najmanj 6 mesecev. Vsaj 3 mesece pred sklenitvijo pogodbe.
Vloga se pregleda v 5 delovnih dneh.
Najvišji znesek posojilo - 3 milijone rubljev.
Obrestna mera – 15%.
Trajanje - do 5 let.
Pogoj za stranko - uradna zaposlitev, 18 -65 let.
Posebni pogoji: možnost zaprtja do 6 kreditov z enim kreditom.
Banka VTB ima 100-odstotno stopnjo odobritve vlog za refinanciranje, če posojilojemalec v zadnjih 12 mesecih ni zamudil datumov odplačila posojila.
Vloga se pregleda v 4 delovnih dneh.
Znesek refinanciranja - do. Banka ne izvaja kreditiranja deviznih kreditov.
Obrestna mera – od 16,5 do 25%. Obrestna mera je odvisna od zneska.
Trajanje - od 1 do 7 let.
Pogoj za stranko – uradna zaposlitev, 21-65 let.
Posebni pogoji: delovna doba zadnje mesto delo – najmanj 6 mesecev. Zahtevan pogoj je idealna kreditna zgodovina in brez zamud pri plačilih zadnjih 12 mesecev.
Vloga se pregleda v 4 delovnih dneh.
Izvaja postopek refinanciranja pravnih in fizičnih oseb v rubljih in tuji valuti, ponuja programe refinanciranja avtomobilskih posojil, gotovine, kartic in potrošniških posojil.
Znesek refinanciranja potrošniškega posojila je od 100 tisoč rubljev do 1.000.000 rubljev.
Obrestna mera – od 13,5 do 15%
Trajanje - od 1 do 5 let.
Za posojilo nad 500 tisoč rubljev je potreben porok (fizična oseba).
Pogoj naročnika: 23-65 let, 2-dohodnina ali 3-dohodnina.
Posebni pogoji: minimalni znesek dolga je najmanj 10 tisoč rubljev, potrebna je zastava likvidnega premoženja. Stopnja odobritve posojila je nadpovprečna, vendar ta organizacija ne bi smela imeti poškodovane kreditne zgodovine.
Upoštevajte, da vse banke določajo najnižje in najvišje limite kreditne obresti. To je odvisno od številnih dejavnikov: zneska posojila, trajanja, kategorije posojilojemalca. Zato izberite zase najbolj donosen program refinanciranja, prosite, naj upravitelj med posvetovanjem izračuna vašo osebno stopnjo na podlagi realno stanje posel
Alfa Bank sodeluje predvsem z velika posojila(avto, hipoteka). Zaradi dolgoročno kreditiranja, predstavljajo za banko največjo privlačnost. Odobritev vloge bo odvisna od preostale dobe posojila in višine dolga.
Znesek refinanciranja posojila je od 600 tisoč rubljev.
Obrestna mera – od 13.5.
Trajanje - do 5 let.
Ta banka je še posebej zvesta svojim strankam, tudi tistim, ki imajo zamude s plačili.
Najvišji znesek posojila je do 500.000 rubljev.
Obrestna mera – 19,9% (enaka za vse posojilojemalce).
Trajanje - do 60 mesecev.
Pogoj za stranko - uradna zaposlitev, 21-65 let.
Čas pregleda prijave je do 5 delovnih dni.
Skoraj vsako posojilo lahko zaprete z novim posojilom (posojila za avtomobile, hipoteke, kreditne kartice).
Nemogoče je nedvoumno odgovoriti na vprašanje, katera banka je bolj donosna za refinanciranje posojila. Vse je odvisno od višine preostalega dolga in vrste kreditiranja.
Na primer, s hipoteko je bolje iti v Alfa Bank ali Sberbank of Russia. Gotovinski ali potrošniški kredit lahko zaprete s pomočjo bank, kot so VTB24, Rosselkhoz Bank, Home Credit.
Refinanciranje je dokaj donosna in ustrezna storitev, ki vam omogoča, da dobite novo posojilo za poplačilo starega. Hkrati so lahko pogoji nove posojilne pogodbe milejši. Če ima posojilojemalec finančne težave, ki ne omogočajo odplačevanja trenutnega dolga po običajni stopnji, potem to storitev lahko pomaga preprečiti zamude pri plačilih. To bo tudi pomagalo ohraniti pozitivno kreditno zgodovino.
Po mnenju finančnih strokovnjakov izstop finančna kriza Samo novo posojilo bo pomagalo, letna stopnja ki bo za najmanj 2 % nižja od obstoječe. V drugih primerih se lahko storitev refinanciranja zdi rešilna bilka samo na prvi pogled. Pravzaprav vas bo potegnilo še globlje dolžniška past ali pa bo trajalo le nekaj časa.
Sodobni viri vam omogočajo neodvisno spremljanje bančne ponudbe, primerjavo programov refinanciranja in izbiro najbolj optimalnega zase.
Gospodarska kriza ustvarja povpraševanje po tej vrsti bančne storitve kot refinanciranje. Priložnost za najem posojila pod ugodnejšimi pogoji bo morda zanimiva ne le za tiste stranke, ki so v težkem finančnem položaju. Racionalni posojilojemalci vidijo takšno posojilo kot način za varčevanje lastnih finančnih virov.
Številne banke ponujajo notranje refinanciranje posojila za fizične osebe. Posojilojemalec prejme določen znesek pod ugodnejšimi pogoji, ki naj bi pokrili staro posojilo.
Finančna institucija s stranko obnovi pogodbo, ki določa nove pogoje in obrestne mere. Zelo priročen mehanizem, ki vam omogoča zmanjšanje stroškov in izboljšanje kakovosti življenja.
Banka se praviloma strinja z refinanciranjem, če obstaja resnična potreba. V primeru spremembe finančno stanje naročnikova banka soglaša s ponovnim podpisom kreditne pogodbe. Ta možnost je bolj sprejemljiva kot kaj storiti v prihodnosti pravni postopki, če posojilojemalec sploh ne more plačati.
Včasih se refinanciranje posojil za fizične osebe ponudi vestnim plačnikom kot a lep bonus. Zmanjšanje stopnje in velikosti plačil lahko bistveno olajša finančno breme.
Ni vedno bančna ustanova pripravljeni ustreči stranki, ki potrebuje znižanje obrestne mere. za posameznike postane možno šele, ko stopijo v stik z drugo organizacijo.
Posojilojemalcu ni treba obvestiti posojilodajalca o svoji nameri refinanciranja. Stranka ima do tega vso pravico.
Če se odločite želeno banko težko, je vredno uporabiti storitve posrednika. Pomagal vam bo pri oddaji vlog na različne institucije, pri izbiri optimalni pogoji plačila. Seveda je posredniška pomoč ni zastonj. Svetovalec bo moral plačati od 1% do 10% zahtevanega zneska. Ni zelo stroškovno učinkovito, vendar lahko v nekaterih situacijah strokovnjak zagotovi resnično pomoč.
Refinanciranje posojil pri drugih bankah posamezniki včasih se zgodi po poenostavljeni shemi. Konec koncev je nekoč druga banka že sprejela pozitivno odločitev o posojilu in finančniki imajo razloge, da zaupajo temu mnenju. Stranka bo morala predložiti predhodno posojilno pogodbo, vsa potrdila o plačilu, osebne dokumente in potrdilo o dohodkih.
Upoštevati je treba, da je omadeževana kreditna zgodovina, pomanjkanje zaposlitev za nedoločen čas in zamude pri prejšnje posojilo lahko postane resna ovira za pozitivno rešitev vprašanja.
Vsak bančna organizacija postavlja svoje pogoje za refinanciranje posojil fizičnim osebam. Ampak vsi imajo skupne značilnosti. Postopek lahko začnete po preteku najmanj 3 mesecev od dneva najetja kredita. V tem času zamude ne smejo biti dovoljene. Znesek dolga presega 50.000 rubljev, do konca plačila pa je še najmanj 7 mesecev. Stranka, ki je oddala vlogo, ob zaključku plačila ne sme biti starejša od 65-75 let.
Poleg tega morate predložiti potrdilo o znesku dolga. Praviloma je ta dokument na voljo brezplačno v kateri koli kreditni instituciji.
Če je vključen porok, bo moral tudi on celoten seznam dokumenti.
Zato posameznikov ne smemo zamenjevati s prestrukturiranjem. Slednje se izvaja v pogojih naročnikove nezmožnosti plačevanja mesečnega plačila in zahteva znatno znižanje zneskov za plačilo. Naknadno kreditiranje je racionalna odločitev kreditojemalca, da zmanjša finančno obremenitev lastnega proračuna.
Ko se odločijo za banko, pri kateri bo posameznik refinanciral posojilo, se zberejo vsi Zahtevani dokumenti. Po tem se odda vloga, ki jo zavod obravnava v nekaj dneh. Kdaj pozitivna odločitev, stranka bodisi prejme gotovino na roko ali pa se denar nakaže na račun starega posojilodajalca.
Po končanem postopku se kreditojemalec zavezuje, da v celoti v dogovorjenem roku izpolniti vse obveznosti iz pogodbe.
Zgodi se, da ima posameznik več obstoječih posojil pri bankah ali mikrofinančnih organizacijah. Zelo nevarna situacija za vaše finančno stanje, saj je verjetno, da čez nekaj časa preprosto ne bo ničesar za odplačilo takšnega števila posojil.
Nekatere banke ponujajo programe, ki vam omogočajo združitev vseh teh posojil v eno veliko posojilo z minimalno obrestno mero. Bolje je, da ne odlašate z odločitvijo in zaprosite za refinanciranje pri kakor hitro se da. To vas bo prihranilo pred številnimi kaznimi, ki bodo neizogibno nastale v primeru najmanjše zamude.
Fizične osebe lahko pri Sberbank refinancirajo posojilo tako, da vlogo oddajo v lokalni podružnici. Ta finančna organizacija ponuja rešitve denarnih težav na več področjih: nadaljnja posojila potrošnikom in stanovanjska posojila, odpis dolgov debetno kartico s prekoračitvijo. Stranke imajo možnost ne samo znižati obrestno mero, ampak tudi, če je potrebno, odstraniti svoj avto iz bremena. Ponujamo tudi storitev združevanja več posojil v eno veliko posojilo.
Banka strošek bodočega posojila določi individualno, lahko znaša od 17% do 29% zneska. Takšno posojilo je možno odplačevati z anuitetno metodo (enakomerna plačila).
Za refinanciranje posojila pri Sberbank morajo posamezniki izpolniti obrazec za vlogo, ki vključuje vse osebne podatke. Navesti je treba naslov registracije in dejanskega prebivališča (če se razlikujejo), telefonske številke za komunikacijo in podatke o sestavi družine. Zagotovljene so tudi informacije o prisotnosti ali odsotnosti premoženja, ravni dohodka in delovnih izkušnjah.
Program refinanciranja te organizacije določa, da lahko posojilo traja od 3 do 60 mesecev. Prejmete lahko denar v znesku do 1.000.000 rubljev. Starost potencialna stranka do konca odplačilne dobe kredita ne sme biti mlajši od 21 let in ne starejši od 65 let.
Posojilo je zagotovljeno vsem prebivalcem Ruske federacije, ki oddajo vlogo in izpolnjujejo zahteve Sberbank. Gotovina se izda v 30 koledarskih dni od trenutka, ko je o vlogi sprejeta pozitivna odločitev. Odplačilo poteka v enakih mesečnih obrokih.
Storitve te velike finančne institucije lahko uporablja vsak državljan Ruska federacija. proizvaja pod določenimi pogoji.
Zmanjšaj velikost kreditna stopnja sledi odpis dolga za vse v stiski. Banka ponuja zneske od 100.000 do 3.000.000 rubljev. Velikost stave je določena v individualno. Če je posojilo znotraj 450.000 rubljev, potem se posojilo izvaja pri 18,5% na leto. Najvišja stava je 21,9 %. Posojilojemalec ima pravico izbrati rok, za katerega bo posojilo izdano. Mora biti med 6 in 60 meseci.
Postopek refinanciranja v Moskovski banki je precej preprost. Stranka se z vlogo obrne na lokalno podružnico. Na uradni spletni strani podjetja lahko izpolnite obrazec ali oddate prijavo. Ko je sprejeta pozitivna odločitev, se upravitelj dogovori za sestanek s stranko in ji pove, katere dokumente mora vzeti s seboj.
Daje posojila posameznikom z več obstoječa posojila. V tem primeru se morate pripraviti polni set dokumentov za vsako posojilo. Stranka lahko zahteva znesek, ki presega znesek obstoječi dolg, preostanek pa uporabite za lastne namene.
Preden se obrnete na ustrezno institucijo, morate vedeti, da ima refinanciranje posojil drugih bank posameznikom tudi nekaj negativnih vidikov.
Med njimi lahko opazimo dodatni stroški, pojav morebitnega znatnega preplačila in potreba po sklenitvi novega zavarovanja. Soočiti se bomo morali še z enim papirologijo, kar zahteva čas in energijo.
Mnogi verjamejo, da je refinanciranje posojil mana z neba, ki jim lahko pomaga pri soočanju s finančnimi obveznostmi, ne da bi ogrozila družinski proračun in kreditno zgodovino. A ni tako preprosto. Predlagam, da preberete ta članek, če želite izvedeti več o refinanciranju, razumeti, kdaj in kje morate zaprositi zanj, katere so glavne prednosti tega programa in zakaj bolje kot prestrukturiranje. zanimivo? Beri naprej. Spodaj jih boste našli veliko dragocene informacije, ki se izgubi v informacijskih smeteh številnih spletnih mest.
Refinanciranje posojila je izdaja novega posojila za poplačilo obstoječega. V tem primeru posojilojemalec ne prejme denarja na roko. Nakazilo se izvede na njegov kreditni račun. Danes se izvaja refinanciranje posojila pri tretji banki. Vendar se vse banke s tem ne strinjajo. Poleg tega je stopnja odobritve v tem primeru precej nižja. Oblikovanje ta program možno le zaradi objektivnega zmanjšanja dohodka, in sicer izgube zaposlitve zaradi odpovedi ali poškodbe, rojstva otroka ali drugih dogodkov, ki so vplivali na vašo višino dohodka, ne glede na vašo intervencijo. Ni vam treba podhranjenosti in iti na dieto zaradi naraščajočega dolga, poskusite preveriti ta izdelek.
Glavne prednosti refinanciranja vključujejo naslednje:
Omeniti velja, da se načrtovano plačilo zmanjša s povečanjem roka posojila in obrestne mere. Mnoge banke ponujajo takoj celovita rešitev za posojilojemalca, ki je v težkem finančnem položaju. Torej, skupaj z refinanciranjem, sestavijo kreditne počitnice. Gre za večmesečni odlog plačila glavnice dolga. Toda obresti za posojilo je treba plačati v skladu z odplačilnim načrtom.
Spodaj si preberite pogoje za refinanciranje posojil v največjih bankah, ki ponujajo ta program za svoje posojilne produkte in za produkte tretjih bank. Predstavljam vam Sberbank, VTB 24, Alfa Bank, Home Credit Bank, Gazprombank, Post Bank in Russian Standard Bank. praksa kaže, da se najpogosteje vloge vložijo pri teh finančnih in kreditnih organizacijah.
Sberbank je največja Ruska banka z velik delež država 
kapitala. Refinancira vsa možna posojila, tudi posojila tretjih bank. Za pridobitev odobritve za ta program morate izpolnjevati številne zahteve, in sicer:
Zato boste morali predložiti naslednje dokumente:
Obrestna mera je od 13,9% letno. Največji znesek je 3 milijone rubljev, ki jih banka lahko izda za obdobje do 5 let. Refinanciranje pri Sberbank ima številne prednosti, najpomembnejša pa je odsotnost potrebe po privabljanju soposojilojemalcev ali zagotavljanju zavarovanja ter odsotnost provizij. Če se hipoteka refinancira, je potreben depozit. To bo posojeno stanovanje ali druga nepremičnina, katere stroški so enaki znesku posojila ali ga presegajo.
To je še ena velika banka z državnim kapitalom. Ponuja ugodne pogoje refinanciranja. Poleg tega voljno posoja posojilojemalce s težavami pri tretjih bankah in združuje več posojil v eno. Pogoji tukaj so precej ugodni, rok za pregled vlog pa ne presega 5 dni. Torej, tukaj lahko refinancirate pod naslednjimi pogoji:
Za prijavo v program potrebujete le podatke o posojilu, ki se refinancira. Če želite prejeti najnižjo obrestno mero, boste morali predložiti dokazilo o dohodku. V nasprotnem primeru se bo povečala za 0,5% letno.
Če se obrnete tukaj, lahko enostavno združite več posojil v eno in prejmete ugodno obrestno mero. Poleg tega vam bodo po odplačilu posojila VTB 24 vse banke, vključno s tistimi z državnim kapitalom, bolj pripravljene dajati posojila.
Alfa Bank velja za največjo komercialno banko v Rusiji. Strankam ponuja široko paleto produktov po konkurenčnih obrestnih merah, vključno z refinanciranjem. Pri nas so razmere veliko ugodnejše kot v zgoraj opisanih bankah, vendar se komitent tretje banke pri nas precej težko refinancira in pridobi soglasje. Pogoji za refinanciranje pri Alfa Bank so naslednji:
Seznam dokumentov je standarden. To vključuje potni list, drugi dokument, podatke o refinanciranem posojilu in potrdilo o dohodku. Pomembno je vedeti, da je vloga obdelana v 3 delovnih dneh. Denar se nakaže na račun odplačnega kredita in se ne izroči stranki. Ta banka ima dokaj strog pregled posojilojemalcev, zato je pomembno imeti dobro kreditno zgodovino. Razpoložljivost plačno kartico tukaj se bo obrestna mera znižala za 1,5 %.
Home Credit & Banka Finance je eno vodilnih na trgu potrošniških posojil. Prav tako voljno refinancira posojila tretjih bank. Pogoji refinanciranja se lahko razlikujejo v vsakem posameznem primeru. Vendar so naslednji standardi:
Če želite zaprositi za refinanciranje, morate predložiti vse podatke o posojilu, ki se refinancira, potni list in potrdilo o dohodku v obliki banke ali v obrazcu 2-NDFL. Vloga se pregleda v enem dnevu. Ta banka ne refinancira hipotek ali avtomobilskih posojil. Tukaj se lahko prijavite na ta program samo, če imate težave z odplačevanjem potrošniških kreditov.
To je velika komercialna banka z majhnim deležem državni kapital. Ponuja zelo ugodne pogoje za refinanciranje posojil. Torej lahko dobite posojilo pod naslednjimi pogoji:
Kot vidite, so razmere v primerjavi z drugimi bankami z državnim kapitalom več kot ugodne. Raven storitev tukaj je veliko višja. Če želite zaprositi za posojilo, boste potrebovali potni list, drugi dokument in potrdilo o dohodku. Če je znesek precej velik, lahko banka zahteva poroka ali zavarovanje. Zavarovanje je lahko stanovanjsko oz poslovne nepremičnine, vrednostni papirji ali premičnine.
To je še ena banka z velikim deležem državnega kapitala. Ker je nov, ponuja vse vrste posojil. Stopnja odobritve je tukaj zelo visoka. Dejstvo je, da mora podjetje hitro pridobiti optimalno število strank. To je mogoče doseči s povišanjem praga odobritve in znižanjem zahtev za posojilojemalca. Ta korak je sprejelo vodstvo banke. Tako lahko tukaj refinancirate posojilo pod naslednjimi pogoji:
Največji znesek ni odprte informacije. Vendar pa je malo verjetno, da bo presegla 1 milijon rubljev, saj je določba večji znesek povezan z velika tveganja za banko. Če želite prejeti posojilo, morate predložiti potni list, drugi osebni dokument in potrdilo o dohodku v obliki banke ali obrazca 2-NDFL.
Ta banka ima precej visoko stopnjo odobritve posojil. Poleg tega refinancira svoja posojila. Organizacija nerada refinancira posojila tretjih bank. To ni naključje. Dejstvo je, da banka ne sodeluje z BKI, ki ji večina ruskih bank posreduje podatke. Tako, ne da bi imeli polna slika o posojilojemalcu, stranke drugih bank pogosto zavrnejo refinanciranje. Glede na to, da pri tej banki veliko ljudi najema potrošniške kredite, je smiselno ta program opisati tukaj. Torej ga lahko izdate pod naslednjimi pogoji:
Če želite zaprositi za posojilo, potrebujete le potni list in podatke o refinanciranem posojilu. Toda banka lahko zahteva razširjen paket dokumentov, ki bo vključeval potrdilo o dohodku, drugi dokument in po možnosti predložitev zavarovanja. Preberete lahko tudi to čudovito, kjer boste našli več bank za refinanciranje.
Glavna razlika je v tem, da prestrukturiranje ne vključuje izdaje novega posojila za poplačilo obstoječega. Tako preprosto spremenite pogoje posojilne pogodbe. Obrestna mera se praviloma ne spreminja, načrtovano plačilo pa se zmanjša SAMO s podaljšanjem dobe posojilne pogodbe.
Pomembno je razumeti, da sta oba programa izdana, ko je stranka v zamudi. Običajno mora biti to obdobje 10-14 dni. Čeprav je še več. več podrobne informacije Pogoje teh programov si lahko ogledate na spletnem mestu banki.ru ali preverite pri kreditnem inšpektorju v banki, ki vas zanima.
Ne pozabite: večje kot je posojilo, s katerim ste v zamudi, bolj je banka zainteresirana za prestrukturiranje ali refinanciranje. Zato se ne skrivajte pred bančnimi uslužbenci, ampak se sami oglasite v servisni pisarni in zahtevajte registracijo enega od teh programov. Ugotavljam, da je interes banke pri izvedbi prestrukturiranja oziroma refinanciranja dolga povečanje lastnega premoženja. Če posojilojemalec banki dolguje celo eno kopejko, mora banka rezervirati celoten znesek posojila.
Pogosto banka ob prvem stiku zavrne refinanciranje. To je povsem naravno. 
Za izvajanje tega programa se povprečen zaposleni ne more odločiti. Vendar pa je mogoče doseči odobritev. Zavrnitev se lahko pojavi v naslednjih primerih:
Če vse to ne velja za vas, potem obstaja več trikov, kako do odobritve.
Trik 1. Vključuje pisanje tožbe v poslovalnici banke, naslovljeno na vodjo oddelka, in podvajanje te izjave na portalu banki.ru. ta pristop zagotavlja, da bo vloga obravnavana odgovorne osebe. Prejemanje odgovora pa lahko traja do 30 dni.
Trik 2: Obrnite se na različne podružnice iste banke. Pogosto servisni strokovnjaki ekonomska varnost Ne želijo prevzeti dodatne odgovornosti obdelave refinanciranja. So pa tisti, ki so pripravljeni prevzeti nase in posojilojemalcu pomagati vstopiti v odplačilni načrt.
Trik 3: Med razgovorom jasno povejte, da razmišljate o refinanciranju tretja banka. Banka praviloma da zeleno luč za ta program, da ne izgubi stranke.
Pravzaprav je vse odvisno od višine vašega dohodka in resnosti vašega finančnega položaja. Torej se vsekakor morate prijaviti za ta program, če imate težave pri odplačevanju hipoteke ali avtomobilskega posojila. V primeru neizpolnjevanja finančnih obveznosti lahko banka odvzame zavarovanje.
Za refinanciranje osebnega posojila boste morali imeti enega od teh utemeljenih razlogov:
Praksa kaže, da je refinanciranje za marsikoga edina možnost odplačevanja po odplačilnem načrtu. Ne pozabite, da sistematično kršenje posojilne pogodbe ne pomeni le kazni in poslabšanja vaše kreditne zgodovine. V nekaterih primerih lahko banka zahteva predčasno odplačilo ves dolg posojila v 7 dneh pred rokom.
V zgoraj navedenih bankah lahko uredite refinanciranje po precej ugodnih obrestnih merah. 
pogoji. Seveda se lahko vsak obrne na katero koli drugo banko. na primer precej dobri pogoji pri Bin Bank, Otkritie Bank in drugih. Pomembno je, da v vsakem posameznem primeru preučite pogoje novega posojila za odplačilo obstoječega.
Glede na to, da Centralna banka Ruske federacije vodi do mnogih precej agresivno politiko finančne in kreditne organizacije ki vodijo tvegano politiko, je refinanciranje postalo dostopnejše. Če ste odobreni za ta program, poskrbite, da boste izplačali v skladu z odplačilnim načrtom. To bo povečalo stopnjo zaupanja drugih posojilodajalcev v vas in vas rešilo številnih težav.
Tako je nemogoče reči, kje točno je najbolj donosno urediti refinanciranje. Pozorno preučite ponudbe vodilnih bank glede vašega posojila. Vse je odvisno od vrste posojila in njegove velikosti. Da bi dosegli najugodnejše pogoje, poskusite sami vztrajati pri zagotavljanju zavarovanja. Zmanjševanje bančna tveganja, lahko dobite najnižjo obrestno mero.
Upam, da vam je bil ta članek v pomoč in da ste odgovorili na vaša vprašanja v zvezi s tem programom. Naročite se na moj blog. Tukaj boste našli še veliko uporabnih stvari. Predvsem se boste naučili, kako si pomagati pri vlogi za posojilo, razumeli boste, v čem se ena vrsta posojila razlikuje od druge in kakšne so pasti, izboljšali svojo finančno pismenost ... Če imate še kakšno vprašanje, ne oklevajte in jih vprašajte v spodnjih komentarjih.
