Nov krog Nestabilnost rublja je posledica številnih dejavnikov, ki temeljijo na povsem objektivnih in subjektivnih razlogih. Hkrati pa to razumevanje ne olajša, še bolj pa zbranih prihrankov. Kaj storiti in kako ravnati v trenutni situaciji.
Za začetek je vredno jasno razumeti nekaj osnovnih točk:
Omeniti velja, da sem se srečal z običajnim prepričanjem, da se 20-30-odstotni padec menjalnega tečaja na koncu izkaže za 2-3% za državo. letna inflacija... Da, strinjam se s tem stališčem, tako bo, vendar je vredno spomniti, da inflacija v državi ne odraža v celoti zvišanja realne cene potrošniška košarica... To pomeni, da so za večino prebivalstva cene dejansko zrasle za 40-50%, stopnja inflacije pa ponosno poroča o 7-8%. Torej obstaja vprašanje v metodologiji izračuna, ki preprosto ne odraža resnične procese za splošno populacijo.
Ko smo preučili osnovo tekočih procesov z valuto, pojdimo na vprašanje, kaj storiti naprej? Če se nenadoma ne strinjate z osnovnimi vzroki, bom o tem z veseljem razpravljal.
Po mnenju strokovnjakov ima večina gospodinjstev v Rusiji, ki so pogojno uvrščena v srednji razred ali se nahajajo v regiji nth, prihranke. Kaj storiti z njimi?
Na prvi stopnji je vredno jasno ločiti dva scenarija razvoja dogodkov.
- Prednosti - uporaba prihrankov v rubljih je učinkovita, cene v trgovinah se še niso dvignile. Izposojeno posojilo bo izgubilo vrednost za višino rasti cen in devalvacije, pravzaprav bo njegova storitev za ta znesek cenejša.
- Minus - kupljeno blago de facto ne bo shranjevanje vrednosti in vrnitev denarna oblika(če nenadoma potrebujete predpomnilnik) je mogoče le z veliko izgubo.
- Prednosti – ta varčevalni model omogoča varčevanje najširših segmentov prebivalstva. Nakup majhnih in razmeroma poceni zlatih predmetov je cenovno ugoden za večino navadnih državljanov.
- Proti - težave z naknadnim prenosom izdelkov na gotovino. Pravzaprav najboljša možnost prodaja preko blagajne, kar je dolgo.
Prednosti - visoka ohranitev vrednosti depozita
Proti - tveganja, povezana z tečajnimi razlikami.
Glavno pravilo, ki se ga mora držati človek, ki ima denar »za deževen dan«, je, da ga varčuje. Še posebej relevantno to pravilo v krizi, še bolj pa na njenem pragu, ne razmišljajte o tem, kako zaslužiti s svojimi prihranki, razmišljajte o tem, kako jih obdržati.
Bančne vloge oz lažji depoziti ... V tem primeru odsvetujem shranjevanje vašega kapitala na ta način. Obstaja več razlogov:
Vloge v rubljih- z obstoječo depozitno obrestno mero naložbeni dohodek niti ne bo pokrit realna inflacija... Poleg tega obstaja tudi devalvacija, kot zaključek, če denar položite v banko v rubljih, bo izguba vsaj 1/10 zneska. Nominalno se bo znesek seveda povečal, vendar bo z njimi mogoče kupiti red velikosti manj.
Glavno tveganje je depreciacija.
Devizni depoziti- tudi če se obrestne mere ne dvignejo (čeprav so zdaj lezle navzgor), se denar ne bo zmanjšal za znesek inflacije in devalvacije. Zdi se, da je vse v redu, ampak zunanji dejavniki(iste sankcije) lahko privedejo do ostre omejitve dela z valuto. De facto se zdi, da bo denar v banki, vendar ga lahko dobite z nekaterimi omejitvami, na primer samo v rubljih in naprej fiksna stopnja, ali pa sploh ne bo mogel izdati zaradi pomanjkanja gotovine dolarjev. Pravzaprav obstaja veliko različnih različic, vendar je rezultat enak trenutne razmere banka ne bo mogla zagotoviti vračila devizne vloge prvotni obliki, bo vse odvisno od odločitve države.
Glavno tveganje je nezmožnost zagotavljanja donosa gotovinska valuta ob koncu trajanja depozita.
Še eno tveganje, ki je skupno tako za vloge v tuji valuti kot v rubljih, je nestabilnost bančni sistem na splošno. Še več, takšne stabilnosti danes ne moremo zagotoviti niti z državne banke zaradi objektivnih razlogov prisotnost zunanjih tveganj za državo kot celoto.
Promocije in drugo vrednostnih papirjev... V ta primerče prihaja o nakupu vrednostnih papirjev, ki jih je izdal ruski izdajatelj, nato bližajoče se nevihte plus zunanje grožnje povejte nam, da se jih danes ne splača kupovati. Vsaj jutri (tako kot v primeru nepremičnin) so lahko precej cenejše. Poleg tega ne pozabite, da je igranje na srečo z delnicami tveganje tudi v običajnih razmerah, zdaj pa gredo le skozi streho. Glavna pomanjkljivost je zelo veliko tveganje, da boste izgubili več, kot boste našli.
Čakam na vaša vprašanja in komentarje, vprašanja lahko postavite v skupini "Poslovni primer" v VKontakte.
Zanimivo na to temo
Večina Rusov nima prihrankov. Kot je pokazala zadnja anketa Vseruske fundacije za javno mnenje (VTsIOM), 63% prebivalstva nima prihrankov.
Znesek, ki ga rojaki imenujejo prihranki, je radoveden: od 398 tisoč rubljev. To je 64% več kot leta 2013 (takrat je bilo 243 tisoč rubljev).
Pa še raven finančni prihranki med prebivalstvom v Rusiji je nizka. Za primerjavo: v mnogih državah EU ima 80 % državljanov prihranke. Kako je lahko odsotnost prihrankov nevarna za nacionalno gospodarstvo in ali je varčevanje pri nas tako koristno? AiF.ru je sodeloval s strokovnjaki.
Na splošno večina sodržavljanov ni imela prihrankov niti v mastnih časih, ko so za sod nafte dajali več kot 100 dolarjev. Na primer, v študiji Eurobarometra, ki jo je izvedel Ruska akademija Nacionalno gospodarstvo in državne službe v letu 2013 je bilo rečeno, da ima 30 % prebivalstva prihranke. Spomnimo se, da je sod "črnega zlata" takrat stal 101 dolar, realni razpoložljivi dohodek rojakov pa je vztrajno naraščal.
Po gospodarskih pretresih konec leta 2014 - začetku leta 2015 so Rusi začeli biti bolj previdni do lastnih financ in potrošniški model se je iz nakupovalnega spremenil v opazovalnega.
Vendar pa je prisotnost prihrankov pri 36% rojakov še vedno nizka stopnja, pravijo strokovnjaki. Po navedbah Roman Blinova iz mednarodnega finančni center, glavni problem je razlika v plačah med gospodarsko aktivnimi regijami in sektorji nacionalnega gospodarstva.
»V večini primerov na žalost navajamo dejstvo, da je razlika v plačah v različne skupine zaposlenih delavcev in zaposlenih v številnih organizacijah je izjemno visoka. Razlika v plačah med nizkokvalificiranim in intelektualnim delom ni le velika, večina Rusov, ki živijo zunaj moskovske obvoznice, po mnenju ekonomistov nima višjih zaslužkov od povprečja glavna mesta in regionalna središča, v mnogih regijah pa so dohodki Rusov blizu življenjska plača... V situaciji, ko inflacija pada realni dohodek in dvig življenjskih stroškov dejansko vse požre plače v manj kot enem mesecu večina Rusov preprosto ne fizične sposobnosti shraniti gotovina v katerem koli od možne vrste prihranki v državi, «pojasnjuje strokovnjak.
»Ljudje prejmejo malo in tukaj vprašanje ni v stopnji njihove udeležbe v dobičku ali celo v produktivnosti dela. Samo, da v državi obstaja dejstvo o delitvi na bogate in revne, in to je treba še dolgo upoštevati. Bogati dobijo več, revni dobijo "tri kopejke". Prebivalstvo preprosto nima denarja za varčevanje, «doda.
Majhen delež prihrankov predstavlja potencialno grožnjo za gospodarstvo, menijo strokovnjaki, s katerimi se je pogovarjal AiF.ru. Po navedbah Izredni profesor na Katedri za teorijo upravljanja in poslovne tehnologije PRUE Plekhanov Inga Koryagina, akumulacija (ali, znanstveno rečeno, gospodarstvo) vam omogoča ustvarjanje novih proizvodnih sredstev. »Jasno je, da so prihranki v središču gospodarska rast kar na koncu dvigne življenjski standard ljudi,« poudarja.
Blinov pa pojasnjuje, da prebivalci brez prihrankov ne morejo nositi svojega denarja v svoje gospodarstvo, ne morejo kupiti osnovnih stvari in ne morejo dvigniti življenjskega standarda. In vsakršno zvišanje življenjskega standarda vodi v vsaj nekoliko višjo porabo in v njeno novo kakovost. »Ko so rešeni vsi nujni pereči problemi ljudi in ne samo oni nahranjeni, oblečeni, obuti, ampak tudi njihovi otroci, in so vsi srečni, poleg te sreče pa začnejo imeti presežek teh zelo sredstev, potem se tukaj začne varčevanje in iskanje načinov, kako ga prihraniti, «pravi strokovnjak.
Omeniti velja, da jih 74% državljanov, ki imajo prihranke, hranijo v banki in le 22% - doma, kar dokazujejo podatki VTsIOM. To je pozitiven znak, saj je nekaj let prej prebivalstvo raje hranilo denar pri sebi. Dejstvo je, da držanje sredstev pod blazino pomeni njihovo odsotnost gospodarski promet država. Odkrito povedano, finance ne le depreciirajo, ne prinašajo nič dobrega. narodno gospodarstvo... »Če banke nimajo tako imenovanega 'dolgega denarja', potem težje posojajo dolgo infrastrukturnih projektov v gospodarstvu nimajo možnosti sodelovati z nedržavnimi pokojninskih skladov in drugi investicijske institucije v državi ", - poudarja Blinov.
Obstaja mnenje, da pomanjkanje prihrankov med Rusi ni povezano le z naraščajočimi cenami in padajočimi dohodki: sodržavljani so previdni pri prihrankih in se spominjajo lastnih ali družinskih finančnih izgub v istih devetdesetih letih.
Inga Koryagina meni, da je v finančnem smislu nerentabilno varčevati v Rusiji: obrestne mere na depozite so zelo nizke. In drugim naložbeni nosilci prebivalstvo ni pripravljeno.
»Rusi zelo malo zaupajo v banke in depozite. visoka stopnja... Zato bodo še naprej shranjevali vse možne prihranke naprej bančne depozite ne glede na to, da so obrestne mere nizke,« je prepričan strokovnjak.
Medtem, po mnenju Blinova, lahko s pravilnim upravljanjem prihrankov dosežete dostojen uspeh. »Toda to je z zelo močno željo in določeno mero sreče. Glavna stvar pri tem je po mojem mnenju imeti začetni kapital in želja, da bi se s tem kapitalom ukvarjali z namenom upravljanja in kopičenja, «navaja.
Tečaj evra na moskovski borzi je ponovil letni rekord - prvič po aprilu 2018 se je dvignil nad 79 rubljev za enoto evropske valute. Od začetka leta se je valuta podražila za skoraj 15%
Če se je dolar v primerjavi z rubljem od začetka leta podražil za skoraj 20 %, je evro dodal približno 15 %. V zadnje dni evropska valuta raste v primerjavi z rubljem hitreje kot dolar. V samo dveh dneh je bil porast 2,5-odstoten.
Zanimivo je, da se je evro šele približal aprilskim vrhom, dolar pa jih je že zdavnaj premagal. Tisti, ki so se odločili za selitev ameriška valuta evropskemu velja opozoriti: rubelj je že opazno padel. Vključno z maloprodajo menjalni tečaj in provizija se morda ne izplača. Najverjetneje sta evro in dolar blizu najvišjih vrednosti, meni generalni direktor investicijska družba Freedom Finance Timur Turlov:
Timur Turlov generalni direktor investicijske družbe "Freedom Finance"»Glede na to situacijo blagovnih trgih ostaja precej visoka, cena nafte pa je zelo ugodna za naš proračun, kljub pritisku sankcij imamo še vedno pozitivno saldo v našem proračunu. trgovalni račun... Še vedno ne vidimo radikalnih sprememb monetarna politika niti evropski centralna banka niti v zvezni rezervni sistem... Nisem pripravljen staviti na dejstvo, da bo evro še naprej močno rasel glede na dolar, niti na dejstvo, da bo rubelj še naprej padal v primerjavi z dvovalutno košarico.
V ponedeljek se bo trgovanje nadaljevalo v Turčiji, kjer je ta teden konec tedna. Bi lahko turške razmere okrepile slabljenje rublja? Ti dogodki bodo močno vplivali na našo valuto, pravi Stanislav Mashagin, izvršni direktor Van Der Black Investment Partnership:
Izvršni direktor Van Der Black Investment Partnership»Turčija je drastično prestopila mejo in se popolnoma spremenila valutni sistem... Mislim, da bodo končali zadnji dotik- diferenciacija zunanjih in interni tečaji... Bilo bi razumno, čudno, zakaj tega še niso storili. Turčija bo pritiskala, vendar mislim, da turške oblasti ne bodo tako dolgo neaktivne pri oblikovanju tečaja: ali pa bi to morala strogo določiti država, trgovanje z valutami mora veljati za tiste, ki se ukvarjajo z izvozom in uvozom, in ne za vsakogar. Mislim, da se bo ta zgodba končala z naslednji teden, bodo vsi mirno pozdravili jesen.
Kljub temu obstaja tudi tveganje nadaljnje devalvacije in je odvisno od novega paketa sankcij in omejitev, ki bodo veljale za državne banke. A tudi če se uresniči najslabši scenarij, se prehod z ene valute na drugo ni vredno. V dolgoročno varčevanje bolje je imeti delnice tako v dolarjih kot v evrih.
V zadnjih nekaj mesecih se je v Kazanu zaprlo več podjetij naenkrat, ki so sprejela prihranke državljanov. Teh nekaj incidentov je skoraj pretreslo celotno trg dlančnikov in MFO glavnega mesta Tatarstana so nekateri vlagatelji v paniki začeli prekiniti pogodbe pred rokom in jemati denar celo od zadrug, ki so bile stabilne že nekaj let. Ali lahko zaupate svojemu PDA prihranki? Kakšna jamstva zagotavljajo?
Kako točno kredit potrošniška zadruga zagotavlja varnost vloženih sredstev?
Dejavnosti KPK, kot vse finančne strukture, ki ga ureja zakonodaja Ruske federacije. Zlasti zadruge lahko sprejemajo le prihranke in dajejo posojila, ne morejo tvegati sredstev delničarjev.
Prihranki prebivalstva so sprejeti za več kot visoke obrestne mere kot banka. Hkrati je donosnost varčevalnih programov zagotovljena le z dejstvom, da so posojila izdana z visoko obrestno mero.
Tako se doseže in visoka donosnost varčevalnih programov in varnosti sredstev delničarjev.
Vsaka zadruga je za razliko od drugih organizacij dolžna biti član SRO - samoregulativno organizacijo... Za zadrugo je SRO glavni nadzornik in opravlja tudi zavarovalne funkcije.
SRO je tisti, ki bo delničarjem izplačal sredstva, če zadruga ne more izpolniti svojih obveznosti. Ta mehanizem je podoben bančnemu sistemu zavarovanja vlog, je tudi zanesljiv, vendar tukaj ni omejitev glede zneska vračil. Pridružitev SRO - zahtevano stanje izvajanje dejavnosti CPC, zadruga, ki ni članica SRO, nima pravice sprejemati prihrankov od državljanov. Ko se včlanijo v SRO, so zadruge podvržene temeljitemu preverjanju, ki se nato redno ponavlja.
Zato je vlaganje prihrankov v kreditno zadrugo primerno za tiste, ki cenijo zanesljivost in stabilnost.
Kdo je lahko član potrošniške kreditne zadruge?
Člani zadruge so lahko tako zakoniti kot posamezniki- Ruski državljani, starejši od 16 let, ki so plačali vstopnine... Njihovo velikost določa statut zadruge. In zadruga lahko opravlja storitve samo svojim članom.
Ali je varno položiti sredstva v dlančnik?
Varno, če izberete zanesljivo zadrugo. Pri izbiri zadruge morate biti pozorni na naslednje:
1. Pazljivo študirat statutarnih dokumentov od KPK. Če zadruga nima kaj skrivati, potem dokumentov ne bo zadržala, ampak jih bo objavila na spletni strani. Sedež zadruge mora biti v kraju njene registracije, to je zakon. Pokliči tja, preveri.
2. Ugotovite, kateri SRO je zadruga. Zanesljiva zadruga bo članica velikega SRO, ki vključuje na stotine zadrug. Informacije o članstvu v SRO bi morale biti prosto dostopne.
3. Ugotovite, ali zadruga zavaruje svoje civilna odgovornost... Konec koncev je naslednji korak k zanesljivosti vlaganja prihrankov zavarovanje zadruge v podjetju zvezni ravni... Če zadruga iz nekega razloga ne želi zavarovati svoje odgovornosti, je tudi to v okviru zakona, a dodatna stopnja zanesljivosti ne bo nikomur škodila.
4. Tudi strukture, ki niso banke ali zadruge, si lahko izposodijo denar za rast. To so vse vrste LLC finančne skupine, sindikati, društva ... Tam je odstotek višji, tveganje pa večje. Treba je razumeti, da višji kot je odstotek prihrankov, ki jih obljublja organizacija, večja je verjetnost, da bo to organizacijo plačuje obresti samo na prihranke novih vlagateljev. Takšne organizacije lahko v vsakem trenutku "počijo" in denar bo težko dobiti nazaj. Po našem mnenju glede na gospodarske razmere, donosnost prihrankov ne sme presegati 50 % letno.
Vlaganje prihrankov pri organizacijah, ki ponujajo nerazumno visoke obrestne mere, je tvegana izbira.
Večina zanimive novice finančni trg v našem
Tritedenski odmor od pisanja člankov je neoprostljiv luksuz. Toda ravno ti trije tedni so mi omogočili, da sem se najprej v praksi še enkrat prepričal, da so ideje, o katerih govor bo spodaj. Ker sem v teh treh tednih najprej treniral na njegovem sedežu v ZDA, nato pa preživel nepozaben teden v Črni gori. In to pod pogojem, da je bilo izobraževanje in življenje v Združenih državah seveda v dolarjih. In v Črni gori poravnalna valuta je evro. To pomeni, da v rubljih oba potovanja staneta dvakrat več kot prej.
Začeli bomo od samega osnovno pravilo za katerega ve veliko ljudi, vendar ga še vedno zelo malo sledi - najprej plačaj sebi... Ravno pred kratkim na treningu je eden od udeležencev rekel: »Preložiš? V krizi? Kdaj so rublji toliko shujšali? Ja to Odpadkičas in denar!"
No, čas je, da to pravilo ocenimo skozi prizmo krize. Saša in Paša zadnjih nekaj let prejemata enak mesečni dohodek. Sasha vsak mesec prihrani 10% na depozitu, Pasha pa vsak mesec porabi vsak peni. V preteklih letih je Sasha na primer varčeval (če je Sasha varčeval samo v rubljih), Pasha pa ni prihranil ničesar.
In potem bang - kriza! Kupna moč Sašin milijon je izgubil 20% -30% glede na cene v trgovinah in 2-krat manj glede na valuto. Ampak to je vseeno dostojen znesek ki ga lahko uporabite. In Paša, kot je imel nič, je ostal. In tako gre Sasha na dopust, kamor je načrtoval. In Pasha obvlada vrt na podeželju. In če se bo, ne daj, zaradi krize podjetje, v katerem delata oba, zaprlo - bo Saša imel sredstva za preživetje, medtem ko išče nova služba... In Pasha bo imel resne težave.
Zato velja pravilo večkrat - še naprej plačujte najprej sami, tudi v krizi! In če ste vse to vedeli, pa tega niste storili prej, je čas, da začnete. Strinjam se, čudno je razmišljati o tem, kaj storiti s prihranki, če jih ni. pravila finančno zaščitoše ni preklicano. Toda kako najbolje plačati sami - to je drugo pravilo.
Drugo pravilo, zaradi katerega mnogi sploh niso čutili krize - diverzificirajte svoje prihranke... Razdelite jih v tri košare: tretjo v nacionalna valuta(rublji, grivna, tenge), tretjina v dolarjih, tretjina v evrih. Enako dobro znano in zmedeno pravilo, ki so ga iz neznanega razloga mnogi menili za nepotrebno, če primerjajo razliko v dobičkonosnosti.
Pred krizo v Rusiji so bile povprečne obrestne mere za depozite v rubljih približno 12%, v dolarjih in evrih - približno 4%. Zato so mnogi hranili svoje vloge v rubljskih depozitih. Potem pa je prišlo do skoka obrestne mere - in vse vloge v tuji valuti so bile zaobidene donos rubljev več kot 100 %. Ni slab razlog za razmišljanje o diverzifikaciji svojih prihrankov, kajne?
Pravilu »ne daj vseh jajc v eno košaro« sem začela slediti že zdavnaj. Zato mi ni bilo težko plačati v dolarjih zelo resnega zneska za osebni trening Briana Tracyja in januarja uživati v komunikaciji s to neverjetno osebo. Kmalu prihaja blog objava s tradicionalnim ekskluzivnim intervjujem za moje bralce. Najprej je bil intervju z Jackom Canfieldom, zdaj pa mu bo dodan še intervju z Brianom Tracyjem. In zgodilo se je prav po zaslugi pravilna distribucija prihranki med valutami.
Toda ali je treba zdaj, konec januarja, svoje prihranke razdeliti na tri dele? Ali ni lažje, kot mnogi, ves svoj denar nakazati le v dolarjih? Ali zlato, ki je »vedno dragoceno«?
Odgovor ni enostavnejši. Ker zdaj potekajo zelo resni geopolitični procesi. In mnogi analitiki opozarjajo na možne spremembe kar lahko pomeni oster padec eno valuto in enako močno krepitev druge. Dandanes je stavljanje samo na eno valuto (z valuto, mislim tudi na nacionalno) zelo tvegana ideja.
Torej, tretje pravilo, o katerem bomo razpravljali - tudi v krizi denar bi moral služiti denar... Vaših prihrankov ne smete skriti pod blazino ali zakopati v kovček na vašem dvorišču. Spremembe ključna stopnja Centralna banka je povzročila hitra rast depozitne stopnje. Tako v rubljih kot v tuji valuti.
Evo, kakšne obresti vam lahko prihranijo danes:
1. Vloge v rubljih - 19% letno
2. Depoziti v dolarjih in evrih - 7% letno
Te stopnje so na trgu (seveda govorimo o stopnjah v Rusiji). Iščite, uporabite internet, Yandex in Google, da vam pomagajo. Ker imate prihranke, bi morali biti dobičkonosni. deluje tudi v krizi.
Kaj pa zlato, ki ga filmski ustvarjalci tako ljubijo kot glavno možnost prihranka? Žal, po mojem mnenju v tej krizi zlato izgubi pred valuto. Dinamika zlata v letu 2014 kaže zelo nizko volatilnost ali, preprosto povedano, rahlo povišanje cene. Torej, z vidika "neizgube" je zlato mogoče obravnavati kot instrument varčevanja. Toda z vidika "zmage" - to je zdaj daleč od najboljše možnosti.
Tri preproste, a zelo pomembna pravila, kaj storiti s svojimi prihranki... V bistvu so ti nasveti namenjeni tistim, ki imajo relativno majhne prihranke. V tem članku se namerno nisem dotaknil možnosti, povezanih z finančnim vzvodom (zelo učinkovita taktika uporabe izposojenega denarja v krizi). Kot pravi pregovor, je treba slona jesti po delih. Najpomembneje je, da ocenite trenutno stanje s svojimi prihranki in ali ga lahko izboljšate. In pojdi! Preučite članke spletnega mesta, pojdite skozi moje treninge, da sprostite svoj potencial, delite svoje uspehe v komentarjih in ne pozabite - KLJUČI DO USPEHA OBSTAJAJO!
