Državljani, ki ne morejo kupiti stanovanja z lastnimi prihranki, pogosto zaprosijo za hipoteko na banki. Hkrati večina ustanov zahteva polog za posojilo. Če tudi za to ni dovolj denarja, se lahko odločite za trik in se dogovorite potrošniški kredit plačati polog za hipoteko. Toda kako dobičkonosna in varna je za stranke?
Ali lahko dobim posojilo za polog?
Zasluge za veliko količino(npr. hipoteka, posojilo za avto) običajno vključujejo polog. To je znesek, ki ga stranka plača sama – od osebna sredstva. Njegova velikost je 10-90%, odvisno od posebne pogoje banka, značilnosti izdelka. Najpogosteje je nastavljen na raven 20-30%. vir sredstev za osebna vpletenost Posojilojemalec je običajno:
Obstajajo nekatere pomanjkljivosti sheme, ko se posojilo izda za predplačilo.
Prednost najema posojila za polog je ena: stanovanje lahko kupite hitreje, sredstev vam ni treba zbirati leta.
Če potrebujete veliko denarja za predplačilo, postane situacija bolj zapletena. Malo verjetno je, da bo mogoče izdati znaten znesek (več kot 500 tisoč rubljev) brez zavarovanja. Zato ima stranka dva izhoda iz situacije:
Druga možnost je pravzaprav taka shema. Stranka vzame hipoteko, ki deluje kot polog za drugo hipoteko.
Tako bo moral posojilojemalec pri pridobitvi posojila za polog opraviti z več bankami. Prvi je, če morate zagotoviti osebne prihranke, da dobite hipoteko. Drugi je, v katerem bo posojilojemalec prejel posojilo za polog. Morda ne bo ena banka, ampak 2 ali celo 3 institucije.
Za pridobitev potrošniškega posojila mora državljan:
Če banke ne nameravate obvestiti, da posojilo druge institucije deluje kot predplačilo, je shema dejanj posojilojemalca videti takole.
Če najprej dobite potrošniško posojilo, bo bančno osebje vedelo za to, ko bo obravnavalo vlogo za hipoteko.
Ali Sberbank izda posojilo za predplačilo
Prijavite se za hipoteko pri Sberbank v odsotnosti lastne prihranke mogoče na naslednje načine:
Posojilo za polog za hipoteko pri Sberbank lahko dobite pri 17,5% z jamstvom, od 18,5% brez zavarovanja. Lahko zaprosite za posojilo v višini do 3 milijonov rubljev, vendar največji rok je samo 5 let. Vloga se običajno obravnava 2 dni, provizija za izdajo denarja ni zagotovljena.
Če dohodek posojilojemalca ni zadosten, se lahko upošteva plača zakonca stranke. Znižana stopnja predvidena plačilna lista in pokojninske kartice v Sberbank ob sklenitvi pogodbe za obdobje do dveh let. Za nove stranke je stopnja v območju 24,5–34,5 %.
Za pridobitev posojila mora stranka izpolnjevati naslednje pogoje:
Od dokumentov, ki jih mora posojilojemalec zagotoviti:
8. Pomanjkanje prihrankov stranke za prvi obrok lahko pomeni naslednje:
9. Ne glede na razlog, zakaj občan nima prihrankov za prvi obrok, je ravnanje banke vnaprej predvidljivo. Če posojilojemalec ni mogel prihraniti denarja, bo verjetno imel težave pri odplačevanju posojila. Zato se takšnim strankam kredit zavrne. Včasih se izda hipoteka, vendar pod več visok odstotek. To je neke vrste nadomestilo banki za povečana tveganja.
Hipoteko in hkrati potrošniško posojilo lahko imate na enak način kot na primer dve hipoteki ali več potrošniška posojila. Glavno je, da dohodek omogoča servisiranje vseh obveznosti in izogibanje zamudam.
V teoriji je vse preprosto, v praksi so pogosto primeri, ko je na voljo celo majhno posojilo lahko ovirajo pridobitev potrebnega zneska za hipoteko in nenamensko posojilo, izdana zaradi pologa, postavlja pod vprašaj že odobreno višino stanovanjskega posojila.
Če torej obstaja potreba po potrošniškem posojilu pred ali po hipoteki, je smiselno predhodno izračunati svojo plačilno sposobnost in oceniti sposobnost plačila zneska plačil dveh posojil.
V primeru, da lastni prihranki ne zadoščajo za plačilo akontacije, lahko dobite zahtevani znesek potrošniški kredit. Mnogi se zanimajo, v kakšnem zaporedju je bolje izpolniti vloge, da se ne izkaže, da je bilo izdano posojilo za predplačilo in da je bila hipoteka zaradi tega zavrnjena.
Ni skrivnost, da se v poročilu NBKI podatki o trenutnem hipotekarnem posojilu pojavijo nekaj časa po njegovem vpisu. Splošno, a ne povsem zmotno mnenje je, da vas je pri vlogi za potrošniški kredit že odobril večji hipotekarno posojilo, bo banka težko ugotovila, saj v uradu za kreditno zgodovino teh podatkov ni.
A tudi v večini hipotekarnih vprašalnikov je stolpec »vir pologa«, v vprašalniku za potrošniška posojila pa je stolpec »nameni posojila«.
V prvem primeru pišejo predvsem o varčevanju ali prodaji premoženja, v drugem pa vse od poroke do nakupa pohištva. Posojilo je neciljno, nihče ne bo preverjal, razen ko se pojavijo goljufive dejavnosti(posojilo je izdano z namenom, da se ne odplača).
Obstaja dilema:
Upoštevati je treba tudi, da poročila NBKI poleg obstoječih in odplačanih posojil in kreditnih kartic odražajo podatke o zahtevah NBKI za zadnje čase. To pomeni, da bo razvidno, da je stranka 4-krat zaprosila za 2.000.000 rubljev in 8-krat za 500.000 rubljev, lahko ugibate, da je bilo vloženih več vlog za hipoteko in več vlog za potrošniško blago.
Namen takega aktivnega zanimanja vzporedno potrošniško posojilo lahko razjasnijo bančni varnostniki, ki sodelujejo pri odobritvi vloge za hipoteko.
Zakaj torej mnenje, da banka ne ve, da se vzporedno izda posojilo za polog, ni tako napačno? različne banke zaprosite za različne kreditne urade.
Tako na primer večina bank, ki sodelujejo z NBKI, v poročilu ne bo videla posojila Sberbank, ki uporablja storitve drugega urada (Equifax). Prav tako veliko bank, kot je Sberbank sama, ne ve, da obstaja potrošniško posojilo v Ruskem standardu (ki ima svoj osebni kreditni urad).
Toda pri velike vsote posojila, ki so značilna za hipoteke, lahko bančna varnost najde načine, da izve skritih posojil ki se ne odražajo v kreditnem poročilu. In obstajajo tudi banke (na primer OTP in Alfabank), ki imajo dostop do dveh kreditni urad– ter NBKI in Equifax.
Zgodi se tudi, da stranka v času, ko se je odločila za nakup stanovanja, že dolgo plačuje velik potrošniški kredit. To ni problem, če se je dohodek v zadnjem času povečal in plačilo trenutni dolg Ne moti hipotekarnih plačil. Skoraj večina tistih, ki zaprosi za hipoteko, jo je posojila za poslovanje ali kreditne kartice.
Če gre stranka "back to back" glede na dohodek, torej total mesečno plačilo o tekočih obveznostih in plačilu naprej potencialna hipoteka skupaj predstavljajo polovico dohodka, je smiselno razmisliti o poplačilu starih dolgov pred izdajo hipoteke.
Ker če, recimo, 40% dohodka stranke gre za odplačilo posojila, potem ostane samo 10% za plačilo hipoteke, bo najverjetneje znesek, ki ga banka odobri, skromen, ali pa bo stranki zavrnjeno hipotekarno posojilo .
Za banko (pa tudi za stranko) je zaželeno, da ne več kot 30-35% Mesečni prihodek uporabili za odplačilo posojil. To bo omogočilo v primeru, da gre na primer posojilojemalec za nekaj tednov na bolniško oz. nujna potreba v zdravstvene storitve, ne zapadite v brezup finančno stanje in imajo delno brezplačno gotovina za nepredvidene situacije.
Banke različno gledajo na razpoložljivost kreditnih kartic – nekatere preprosto zahtevajo zaprtje kreditni limit se ne upošteva minimalno plačilo kot obvezni strošek pri izračunu plačilne sposobnosti, nekateri pa zahtevajo brez napake zaprite kartico in predložite potrdilo o celotno plačilo dolg.
Po eni strani bo kartica (če ima majhen limit) v primeru začasnih težav preprečila zamudo pri hipoteki, po drugi strani pa je dodatno tveganje zabresti v dolgove. Nič ne bo motilo stranke brez posojila za poslovanje ki je izdal hipoteko za največ možen znesek, plača polovico dohodka v njegovem odplačilu, odstranite celoten kreditni limit s kartice (200.000 - 300.000 rubljev) za popravilo. Po teh dejanjih dolžniška obremenitev se bo povečalo in stranka bo postala bolj tvegana.
V tem primeru lahko pomaga kreditna kartica nepredvideni dogodki, ki grozijo z motnjo transakcije in izgubo že zapravljenega denarja. Na primer, če se zavarovanje izkaže za predrago ali pa prodajalec postavi pogoj, da bo transakcijo nadaljeval le, če bo cena narasla za 13 % (nadomestilo davka).
Če kreditna kartica se aktivno uporablja in zanj ni bila dovoljena niti ena zamuda, potem bo najverjetneje dovolj, da preprosto odplačate limit ali zmanjšate dolg na minimum, preden zaprosite za hipoteko, nato obvezno plačilo ne bodo imeli pomembne vloge pri izračunu plačilne sposobnosti.
Potreba po potrošniškem posojilu za popravilo se pojavi pri številnih strankah, ki se začnejo naseliti v stanovanju, kupljenem na hipoteko. Obstajajo vesele izjeme, ko so bili stroški prihodnjih popravil že upoštevani pri nakupu. Toda zaradi dejstva, da največja naložba prihrankov v polog vam omogoča, da dobite hipoteko za več ugodni pogoji, in vseh stroškov, povezanih z registracijo, ni mogoče predvideti vnaprej, denarja za popravila praktično ni več.
Toda poleg popravil za potrošniško posojilo za 10-20 let hipoteke se lahko pojavi veliko razlogov. Na kaj morate biti pozorni:
Tako prisotnost aktivna hipoteka ne škodi pridobiti potrošniško posojilo, če vam dohodek omogoča, da služite obema. V nekaterih primerih stranke, ki so oblikovale dolgoročno pozitivna zgodba na račun hipotekarnega kredita, postali najbolj zaželeni (zaradi dobre vere in brez tveganja) za banke.
Obstajajo primeri, ko se potreba po potrošniškem posojilu pojavi vzporedno z vpisom hipoteke. V tem primeru je bolje obravnavati transakcijo z najvišjo prioriteto. Pogosteje kot ne, prednost imajo hipoteke.
Ker mnogi mislijo, da bo posojilo možno dobiti le, dokler druge banke še ne vedo za odobreno hipotekarno posojilo, potem pa bodo vse le zavrnitve, saj se hipoteka bistveno poveča. obvezni stroški in zmanjšuje plačilno sposobnost, poskušajo izdati potrošniško posojilo po odobritvi vloge za hipoteko in do trenutka izdaje. Pravzaprav ni nobenega dobrega razloga za hitenje. Nasprotno, lahko služi kot razlog za zavrnitev vnaprej odobrene hipoteke.
Če še vedno obstaja potreba po izdaji dveh posojil hkrati, hipotekarnega in potrošniškega, potem morate najprej oceniti svoje zmožnosti servisiranja. Če je dohodka več kot dovolj, se lahko obe posojili izdata pri isti banki skoraj istočasno. Edina stvar za hipotekarni posel značilno daljše obdobje.
