Sodobno življenje je krog okoliščin, ki lahko močno porušijo dobro premišljene in izdelane načrte. V zadnjih nekaj desetletjih so se sodobni ljudje navadili reševati težave kakršnih koli finančnih vprašanj v bančnih institucijah. Državljani imajo zdaj možnost izposojanja denarja za nakup nepremičnin, avtomobilov, gospodinjskih aparatov, pohištva in drugega blaga, ki je nujen za normalen obstoj.
Posojila se zagotavljajo tudi za nakup gradbenega materiala, reševanje poslovnih problemov, zdravljenje, rekreacijo, študij in druge potrebe. Vsak državljan, ki ima dobro kreditno zgodovino in stalen dohodek, lahko najame bančno posojilo. Dokaj enostavno je dobiti kakršno koli posojilo zaradi dejstva, da je bilo v bančnem sektorju premišljeno veliko število kreditnih programov, ki kot rešitelj pomagajo pri reševanju trenutnih težav. Stranke bank pogosto niti ne pomislijo na to, da se lahko pojavijo situacije, v katerih bo odplačilo dolga postalo težava.
Vzrokov za nastanek težav je veliko. Lahko so:
Neplačilo po sklenjeni posojilni pogodbi pomeni zaporedje dodatnih težav. Vse se začne s klici bančnih uslužbencev, nato se na naslovu dolžnikovega prebivališča pojavijo tožbeni pismi vodstva bančne institucije, tožba, zaposleni v izvršilni službi. In, kar je še huje, obstajajo grožnje s strani posebnih služb. Ustrahovanje brezvestnih posojilojemalcev postaja eden izmed najbolj priljubljenih načinov zahtevanja izposojenih sredstev. Poleg tega kreditno ropstvo predvideva tudi kazen za neplačilo dolga in bančne globe, ki večkrat povečajo skupni dolgovani znesek. Ena od možnosti za izhod iz te situacije je po mnenju strokovnjakov izposoja sredstev za poplačilo prevzetega zneska. Če želite najti odgovor na vprašanje "kako odplačati posojilo s posojilom", morate imeti nekaj pomembnih informacij. V bančni zakonodaji obstaja izraz, ki označuje polno poplačilo izposojenih sredstev na podlagi novega posojila banke. Če pogledate bistvo, potem morate v procesu refinanciranja ali nadaljnjega posojila najeti posojilo, da odplačate drugo posojilo.
Preden morate natančno preučiti primarno posojilno pogodbo. Bančna politika predvideva posebne programe, ki prispevajo k poplačilu dolga z dodatnim posojilom. Pogosto je možnost nadaljnjega posojanja navedena v sami pogodbi. Pojavi se po preteku določenega časa. Pri vsaki banki je obdobje, ki mora preteči pred sklenitvijo pogodbe o refinanciranju, različno. V povprečju traja šest mesecev, možne pa so tudi druge možnosti: tri mesece ali leto. Vodstvo bančne institucije je samo zainteresirano za izpolnitev odplačila izposojenega zneska, zato pogoji posojilnega programa dolžnikom banke omogočajo, da se z znižanjem obresti na posojilo soočajo z opredeljenimi plačili dolga. glavni kreditni organ, podaljšanje roka posojila in drugi programi zvestobe.
Refinanciranje ni primerno za vse posojilne pogodbe. Za nekatere od njih ta način odplačevanja dolga ni pomemben.
Obstajajo nekateri programi bančnih institucij, ki ne dovoljujejo predčasnega odplačila telesa posojila. Zato je treba to možnost razjasniti pred podpisom dokumentov. Zaposleni v banki trdijo, da obstajajo programi posojil, ki ne predvidevajo sprememb razporeda plačil dolgov. V takih primerih je pogodba o refinanciranju nesmiselna. Poleg tega obstajajo banke, ki predvidevajo provizijo za predčasno odplačilo posojila, zato je treba te podrobnosti pojasniti. Leta 2011 je zakonodaja prepovedala uporabo tega načina obračunavanja obresti, vendar se še vedno pojavljajo kot ena od vrst skritih provizij.
Predčasno odplačilo dolga ima številne prednosti. Najprej se nanašajo na psihološko stanje dolžnika. Ko je izposojeni znesek v celoti dan, se oseba počuti veliko bolj udobno in svobodno. Če analiziramo plačila, potem predčasno odplačilo posojila samodejno zmanjša znesek glavnega dolga posojilojemalca z zmanjšanjem zneska obračunanih obresti. Pomemben plus odplačila dolga je tudi to, da je prihranjeni denar mogoče vložiti v donosen posel in ga ne plačati banki. Predčasno odplačilo posojila je v večini primerov koristno za stranke, ne pa za bančne institucije. Neplačane obresti na posojila izgubijo, če so predčasno odplačana. Do leta 2011 so številne banke praviloma predvidevale različne provizije in velike globe za vnaprej odplačan dolg. Zdaj je zakonodaja izboljšala pogoje za posojanje denarja posojilojemalcem, vendar še vedno obstaja moratorij za obdobje šestih, enoletnih ali najmanj treh mesecev na predčasno odplačilo. Trajanje prepovedi lahko v posamezni banki razjasnite v posojilni pogodbi že prej
Osebna posojila se vzamejo za precej krajše obdobje od večjih dolgov, hkrati pa niso zelo koristna za družinski proračun. Morda ste opazili, da je obrestna mera za posojila precej nižja kot pri vaši banki, kar je lahko spodbuda za refinanciranje. Pogosto se sčasoma zmanjša. To lahko štejemo za določeno tveganje posojilojemalca, ki si je izposodil znesek pod manj ugodnimi pogoji. Vaše posojilo je na primer izdala Privatbank. Kako vnaprej odplačati posojilo pri tej finančni instituciji, je treba odšteti v posojilni pogodbi. Če ima možnost refinanciranja pod ugodnejšimi pogoji, je za znižanje obrestne mere dovolj, da sestavi samo standardni paket dokumentov. Če se odločite vzeti novo posojilo pri drugi banki, boste morali zbrati dodatne dokumente.
Pred nakupom avtomobila morate zbrati dodaten paket dokumentov, ki se nanašajo na avto in trenutno posojilo. Ta paket dokumentov je odvisen od namena sklenitve pogodbe o refinanciranju. Če zaprosite za posojilo za nakup drugega avtomobila, potem postopek za sklenitev pogodbe zahteva prodajo prvega avtomobila v razstavnem prostoru. Prejeti denar bo začetno plačilo po pogodbi o refinanciranju. Vsekakor pa je treba skleniti novo zavarovanje, v katerem bo kot upravičenec navedena druga banka.
Ta vrsta nadaljnjega posojanja velja za najtežjo obdelavo, zahteva dodatne dokumente v zvezi z nepremičnino, za nakup katere je bilo posojilo vzeto, izvedena plačila, stanje posojilnega organa in druge podrobnosti. Hkrati je treba skleniti novo zavarovalno pogodbo z navedbo nove banke, opraviti trenutno cenitev nepremičnine in nepremičnino ponovno registrirati. Obnovitev nove hipotekarne pogodbe bo povzročila dodatne znatne stroške, ki bodo upravičeni pod ugodnejšimi posojilnimi pogoji le, če bo znesek neplačane hipoteke velik.
Pred odplačilom posojila s posojilom z izposojo denarja pri drugi banki je potrebno zbrati dodatne dokumente za njegovo registracijo. Poleg standardnega paketa bo za dokončanje transakcije potrebno zbrati potrdila, ki označujejo stanje trenutnega posojila.
V tem članku vam bomo povedali, na kaj mora biti pozoren posojilojemalec, če ga zanima predčasno odplačilo posojila pri Sberbank ali kateri koli drugi banki v državi.
Popolno predčasno odplačilo posojila vključuje plačilo zneska, potrebnega za sklenitev posojilne pogodbe. Odplača se celotna glavnica, plačajo pa se obresti za čas dejanske porabe kreditnih sredstev.
V primeru delnega predčasnega odplačila stranka plača znesek, ki presega mesečno plačilo, vendar ne pokrije dolga v celoti. Hkrati se dolg zmanjša, obresti pa se preračunajo. Odvisno od banke vam ta vrsta odplačevanja omogoča skrajšanje datuma mesečnega plačila ali skrajšanje roka posojila. V nekaterih organizacijah ima posojilojemalec možnost izbire med tema dvema možnostma.
Priporočljivo je, da posojila predčasno odplačujete v prvi polovici obdobja posojila, še posebej, ko gre za urnik odplačevanja rent.
Ko se posojilo odplačuje v enakih obrokih, je plačilna shema strukturirana tako, da so plačila v prvih mesecih sestavljena predvsem iz obresti. Grobo rečeno, pri plačilu v višini 10 tisoč rubljev v prvem mesecu bodo obresti 8 tisoč rubljev, tako imenovano telo posojila pa 2 tisoč rubljev. V zadnjem mesecu bo obratno.
Zato boste s polnim plačilom v prvi polovici mandata res prihranili pri obrestih – preprosto vam jih ni treba plačati. V drugi polovici mandata predčasno odplačilo ni več tako donosno, saj ste že plačali levji delež obresti in pravzaprav vrnete le telo posojila.
Če vam brezplačen denar običajno deluje (vlagate ga v posel, nepremičnine, delnice), potem dolgoročno ni donosno preusmerjati sredstev za predčasno odplačilo.
Od novembra 2011 je zakonsko določena pravica kreditojemalca, da kredit odplača pred rokom, zakon pa velja za nazaj. Tudi velike banke, pa naj bo to ruski standard, Sberbank ali VTB, ne morejo prepovedati predčasnega odplačila posojila. To velja za vse vrste posojil.
Banka nima pravice zaračunavati glob in provizij za predčasno odplačilo. Če se to zgodi, pojdite na sodišče.
Bolje je, da odgovor na to vprašanje dobite neposredno pri banki posojilodajalki. Na primer, predčasno odplačilo posojila v Sberbank se izvede ob vlogi, v kateri je treba navesti datum (nujno delovni dan) predčasnega odplačila in znesek.
V "Leto-Bank" je lažje: vsaj en dan pred naslednjim plačilom morate poklicati telefonsko številko ali se obrniti na pisarno banke, da razjasnite znesek za predčasno odplačilo. Če se izkaže, da so deponirana sredstva manjša, kot je potrebno za zapiranje dolga, bo izvedeno delno predčasno odplačilo posojila.
Tu sta dve temeljni točki. Prvič, če se izvede polno predčasno odplačilo posojila, potem morate vedeti natančen znesek odplačila na najbližji peni. Drugič, banko je treba opozoriti na namero poplačila pred rokom, sicer preprosto ne bo odpisala sredstev, ki presegajo znesek mesečnega plačila.
Številne posojilojemalce moti potreba po ponovnem obisku poslovalnice banke, da napišejo vlogo za predčasno odplačilo posojila. Poglejmo, kaj o tem piše v zakonu "O potrošniških kreditih".
Če posojilo ni namensko, lahko brez obvestila posojilodajalca vrnete celoten znesek v štirinajstih dneh od dneva posojila. Če gre za ciljno posojilo, potem v tridesetih dneh. V obeh primerih je posojilojemalec dolžan plačati obresti za dneve, ko so mu bila sredstva na voljo, tudi če denarja nikoli ni porabil.
Če zgoraj navedeni roki potečejo, je dolžnik dolžan obvestiti banko o nameri predčasnega plačila najmanj trideset koledarskih dni, razen če v pogodbi ni določen krajši rok.
V primeru delnega predčasnega odplačila posojila ima banka pravico določiti zahtevo, da se delno plačilo dolga zgodi šele na dan naslednjega plačila.
Potrebovali boste načrt odplačil, da boste vedeli znesek glavnice. K temu morate dodati znesek obračunanih obresti, ki se izračuna po naslednji formuli. Obrestna mera posojila je deljena s številom dni v letu. Rezultat se pomnoži s številom dni od datuma zadnjega plačila in z dolgovanim zneskom po naslednjem dnevu plačila. Obrestna mera je navedena v decimalnem zapisu, torej 20% bo videti kot 0,2.
Recimo, da ste 1. januarja najeli posojilo za 1 leto v višini 100 tisoč rubljev pri 20%. Mesečna plačila potekajo vsak 1. dan v mesecu, vendar ste se 10. marca odločili za predčasno odplačilo kredita. Stanje glavnega dolga je 75 tisoč rubljev.
Izračunamo odstotke: 0,2 / 365 * 9 * 75.000 = 369,9 rubljev. Skupaj morate plačati 75369,9 rubljev.
Ne pozabite, da se obresti izračunajo točno do datuma, do katerega ste dejansko porabili denar posojila. Če opravite predčasno plačilo 5., banka ni upravičena zaračunati obresti za cel mesec. In še bolj očitna kršitev bo pobiranje obresti za celotno obdobje posojila, določenega v pogodbi, kljub predčasnemu odplačilu.
Znesek preplačila se znatno zmanjša, še posebej, če je hipotekarno posojilo odplačano pred rokom. Obresti plačate samo za dejansko obdobje koriščenja posojila. V skladu s tem, če ga vrnete pred časom, prihranite pri obrestih.
Če je le del zneska plačan pred rokom, se s tem zmanjša rok posojila oziroma znesek mesečnih plačil.
Končno, ko potreba po mesečnem plačevanju določenega zneska "visi" za dolgo časa, to psihično obremenjuje. Ne smemo podcenjevati moralnega zadovoljstva zaradi predčasnih plačil.
Predčasno odplačilo posojila pri banki je koristno za posojilojemalca, ne pa za kreditno institucijo. V redu je, če odplačate eno ali dve posojili pred rokom. Če to počnete redno, ne bodite presenečeni, ko banke začnejo zavračati prošnjo za nova posojila.
Dlje ko posojilojemalec odplačuje posojilo, več banka zasluži z obrestmi. Če boste ta zaslužek dosledno »ovirali«, boste postali nezaželena stranka. Narava odplačil (z zamudami, pravočasno, pred rokom itd.) je zapisana v kreditni zgodovini, zato teh podatkov ne bo mogoče skriti.
Če ste posojilo odplačali predčasno, se o tem prepričajte. Tudi če vam uslužbenci banke zagotovijo, da je pogodba sklenjena, zahtevajte potrdilo o polnem poplačilu dolga.
Primeri, ko zadnje plačilo ne "pride" na banko, niso redki. Na primer, denar ste poslali prek terminala, vendar so bili "izgubljeni". Dobro je, če vaša banka na dan naslednjega plačila pošlje jezno sporočilo o zamudi. Če ga ne pošljete, potem dolgo ne boste vedeli, da naj bi plačilo zamujalo, ves ta čas pa bodo zaračunane globe in kazni.
Ali še huje: stranka je izvedla plačilo prek posrednika in napačno izračunala celoten znesek ob upoštevanju provizije za prenos. Posrednik je zadržal provizijo in banki upnici poslal manj, kot je bilo potrebno. Tudi če samo deset kopejk ne bi bilo dovolj, bo brezdušni program banke odločil, da ste naredili zamudo.
Zato prosite za pomoč, to je vaša pravica. Če se bančni uslužbenci začnejo prepirati, jih spomnite na člen 408 Civilnega zakonika Ruske federacije. Če vam povedo, da ne morejo izdati dokumenta, ker je "šef na dopustu", "na naši banki niso izdana potrdila", "pečat je bil izgubljen", "dovolj SMS sporočil o odplačilu", potem vedite, da so to vsi izgovori. Druga stvar je, da naslednji dan po plačilu ne bi smeli teči po potrdilo, saj račun morda še ni zaprt. Če pa banka najde razloge, da v enem mesecu ne izda potrdila, je čas, da začnete prisegati z njim.
Če banka kategorično zavrne izdajo potrdila, ji pošljite pisno zahtevo za izdajo potrdila po pošti ali se osebno obrnite, da predstavnik banke podpiše drugi izvod vloge za prejem. Če po enem mesecu banka še vedno ne izda potrdila, se pritožite pri Centralni banki ali vložite zahtevek na sodišču.
Znano je, da je zavarovanje ob prijavi za posojilo prostovoljno in obvezno. Če je posojilo predčasno odplačano, se zavarovanje lahko delno nadomesti. Če to seveda dovoljuje zavarovalna pogodba in če je bila storitev plačana v enkratnem znesku.
Del sredstev, ki je bil nakazan zavarovalnici za nepretečeno obdobje, se vrne. Če želite to narediti, morate zavarovalnici poslati priporočeno pismo z obvestilom, ki vsebuje izjavo, ki zahteva vračilo preplačila. Priložite kopijo posojilne pogodbe in potrdilo o polnem odplačilu.
Če podjetje zavrne, se lahko obrnete na sodišče. Zavarovalnica lahko zadrži tudi del zneska za kritje svojih stroškov servisiranja pogodbe.
Če je posojilojemalec plačeval mesečne ali letne obroke, prekinitev posojilne pogodbe samodejno prekine plačevanje zavarovanja. V tem primeru se denar ne vrne.
Tako lahko rečemo, da se predčasno odplačilo posojila izvede približno po naslednjem algoritmu: ugotovite značilnosti postopka predčasnega odplačila v vaši banki, razjasnite znesek in datum plačila, položite denar in se prepričajte, da je posojilna pogodba je zaprto.
Večina od nas, ko najame posojilo, zmanjša svoje možnosti. Izračuna se tako, da znesek mesečnega plačila ne presega zneska prostega denarja. Še bolje, da lahko odložite kakšen del plače.
Ali pa se po prijavi za posojilo zaposlimo z višjo plačo, posojilo pa je možno odplačati hitreje.
Obrnimo se na zakonodajo: v skladu z zveznim zakonom z dne 19. oktobra 2011 N 284-FZ, ki je začel veljati 1. novembra 2011, so bile sprejete spremembe civilnega zakonika Ruske federacije. Zdaj ima vsak državljan Ruske federacije pravico do predčasnega odplačila posojila. Poleg tega vam banka po zakonu ni upravičena zaračunavati dodatnih provizij in glob za predčasno odplačilo posojila.
Če torej želite predčasno odplačati posojilo, je to vaša zakonska pravica. In tudi če vaša posojilna pogodba ne določa ničesar o predčasnem odplačilu posojila, se lahko varno obrnete na banko in v celoti odplačate posojilo, poleg tega pa ga vrnete.
Najkasneje mesec dni pred načrtovanim odplačilom posojila napišite vlogo in jo oddajte banki. V tem primeru odgovor banke ni potreben, torej ravnamo enostransko.
Upoštevajte, da nekatere banke omejujejo predčasno odplačilo posojila. Na primer za tri mesece. V nasprotnem primeru kreditojemalcu veljajo kazni banke. Pogosto se zgodi, da če je posojilo vzeto za kratek čas (leto ali dve), je predčasno odplačilo nemogoče. Lahko se določi omejitev zneska predčasnega odplačila. Na primer, mora biti vsaj 10 tisoč rubljev.
V primeru predčasnega odplačila kredita posojilojemalec plača manj obresti za uporabo kreditnih sredstev, zato prej ko zaprete posojilo, bolj donosno in manj dobičkonosno za banko.
V primeru predčasnega odplačila posojila imate vso pravico, za to morate samo napisati vlogo v poslovalnici banke, kar je mogoče storiti ob sklenitvi posojilne pogodbe.
Če se del posojila plača iz proračunskih sredstev. Če položite denar za predčasno odplačilo, se bo znesek subvencije zmanjšal;
Pazljivo izračunajte, ali bi bilo hitro odplačilo posojila koristno glede na inflacijo. Zadnjih 100 tisoč prihrankov lahko odplačate kot posojilo danes, lahko pa kredit odplačujete postopoma in čez šest mesecev 100 tisočakov ne bo tako kritičen znesek, kot je zdaj.
Predčasno odplačilo posojila je lahko dveh vrst:
V primeru delnega odplačila ima posojilojemalec dve možnosti: zmanjšati znesek mesečnega plačila ali skrajšati rok posojila. Kaj je za vas bolj priročno - deponirati manjše mesečne zneske ali se čim prej znebiti posojila - izberite sami.
V Sberbank je ob prijavi možno odplačilo posojila delno ali v celoti pred rokom, banka pa nikakor ne ureja minimalnega zneska predčasnega odplačila posojila in za predčasno odplačilo ne zaračunava provizije.
Postopek predčasnega odplačila posojila pri Sberbank je naslednji:
Ker gre v povprečju za 3 posojila na Rusa, smo se odločili, da bi IT strokovnjake zanimalo tudi, kako pravilno in donosno odplačevati svoja posojila in dolgove.
Dobiti posojilo je zelo enostavno, odplačevanje upnikov pa je veliko težje. Kot kaže praksa, se lahko rešite iz najgloblje finančne luknje, če ne obupate. Naši nasveti in metode vam bodo pomagali odplačati tudi z velikimi dolgovi: kompetentno ugasnite dolg, poiščite denar za plačilo, izberite najboljši način plačila.
Morda vam bodo ponudili, da za nekaj časa znižate obrestne mere ali celo prekličete nekatere zamudne kazni, spremenite razpored plačil. Vse to vam bo pomagalo naprej, poleg tega pa na vašo kreditno zgodovino ne bo vplivalo. Seveda morate prenehati uporabljati svojo kreditno kartico tako, da popravite dolg, da se ne poveča.
nasvet:
Banka ni nič manj zainteresirana za odplačilo posojila. Obstajajo primeri, ko lahko banke zaprejo posojilo tudi z izgubo, vendar to nikakor ne bo vplivalo na kreditno zgodovino stranke - običajen poslovni proces obvladovanja stroškov.
Kreditnim podjetjem in bankam je zelo všeč, ko plačate točno tisto, kar potrebujete. Zdi se vam, da odplačujete posojilo, čeprav malo, v resnici pa se vaš dolg zaradi obresti le povečuje. Če boste plačali malo več, bo bolj donosno, saj se bodo s tem skrajšali plačilni roki. Kot kaže praksa, se približno 10% dohodka porabi za naključne stvari, zato jih poskusite takoj nakazati na svoj kreditni račun.
Na primer, vzemimo kreditno kartico s porabljenim kreditnim limitom 100.000 rubljev. Tabela minimalnih plačil za ta znesek bo videti nekako takole:
| mesecev |
1 mesec |
2 meseca |
3 mesece |
4 mesece |
5 mesecev |
6 mesecev |
7 mesecev |
8 mesecev |
9 mesec |
10 mesecev |
11 mesecev |
12 mesecev |
| Min. plačilo |
12 083,33 RUB |
10 875,00 RUB |
9 787,50 RUB |
8 808,75 RUB |
7.927,88 RUB |
7.135,09 RUB |
6 421,58 RUB |
5.779,42 RUB |
5 201,48 RUB |
4.681,33 RUB |
4.213,20 RUB |
3 791,88 RUB |
| Poplačilo |
10.000 rubljev |
9.000 rubljev |
8100 rubljev |
7290 rubljev |
6561 rubljev |
5.904,90 RUB |
5.314,41 RUB |
4.782,97 RUB |
4.304,67 RUB |
3.874,20 RUB |
3.486,78 RUB |
3.138,11 RUB |
| Obresti |
2083,33 RUB |
1.875,00 RUB |
1.687,50 RUB |
1.518,75 RUB |
1.366,88 RUB |
1.230,19 RUB |
1 107,17 RUB |
996,45 RUB |
896,81 RUB |
807,13 RUB |
726,41 RUB |
653,77 RUB |
| Posojilo telo |
100.000 rubljev |
90.000 rubljev |
81.000 rubljev |
72900 rubljev |
65610 rubljev |
59.049 RUB |
53.144,10 RUB |
47.829,69 RUB |
43.046,72 RUB |
38.742,05 RUB |
34.867,84 RUB |
34864,78 |
Do konca leta boste lahko plačali le 60.000-70.000, na preostali dolg pa vam bodo obračunane obresti. Pravzaprav je minimalno plačilo zasnovano tako, da bo vaše posojilo čim bolj dolgoročno in za banko donosno. Če se minimalno plačilo izvede tudi z majhnimi, a zamudami, lahko gre vse za poplačilo glob, preplačilnih obresti, kazni, tekočih obresti. Plačali boste, vendar se dolg sploh ne bo zmanjšal.
nasvet:
Zagotovo obstajajo stvari, za katere porabite več, kot je potrebno, glede na to, da vam ta minimalni znesek ne bo dal ničesar. Kaj lahko skodelica kave naredi za odplačilo posojila za avto? Sliši se naivno, a zapišite si vse svoje stroške in videli boste, pri čem lahko prihranite. Brez domišljije, a že majhen znesek bo dovolj za kritje plačil obresti, poleg tega pa plačajte malo več od minimalnega plačila. Točno to je denar, ki ga porabiš za neumnosti.
nasvet:
Tu ni splošnih nasvetov. Nekdo si lahko vzame več delovnih ur ali dni, nekdo - da dela dlje in prejme bonus. Nekateri zaslužijo denar s svojimi veščinami in hobiji. Vzemite kakršno koli začasno delo, poiščite zaposlitev za krajši delovni čas, izboljšati morate svoje finančno stanje. Obstaja avto - poiščite taksista. Lahko poskusite prodati nepotrebne predmete. Kupite lahko vse, od starega pralnega stroja do pokvarjenega otroškega kolesa. Tisto, kar že leta nabira prah na balkonu, vam lahko prinese 20-50 $. Dovolj za minimalno plačilo.
Če varčujete denar za šolnino, bi ga morda bilo vredno porabiti zdaj in odložiti načrte za eno leto. Če sta v družini dva avtomobila, lahko enega od njiju prodate in tako ne boste dobili le velike vsote, ampak tudi ne boste porabili denarja za bencin in vzdrževanje ali najem garaže. Potovanje z javnim prevozom je bolj neprijetno, a cenejše. Poskusite opustiti svoje hobije in hobije, s tem boste vsak mesec sprostili določen znesek in si namenili čas za delo s krajšim delovnim časom.
nasvet:
Zdi se, da je to očitno, vendar mnogi poskušajo najprej odplačati majhna posojila, da bi odplačali vsaj del. V tem primeru preplačate obresti za storitev, zato je skupni znesek višji. Na primer, imate eno posojilo s 13 % letno, drugo s 10 %. Pri enakih zneskih posojila se osredotočite na odplačevanje 13-odstotnega posojila, minimalno odplačilo pa na drugačni podlagi.
Vseeno boste morali plačati obresti, vendar boste tako zaslužili manj.
Če so zneski različni, je treba obrestne mere uskladiti s temi zneski. Recimo, da imamo dve kreditni kartici: Alfa-Bank z dolgom 100.000 pri 25,9 % in Sberbank z dolgom 80.000 pri 19 %. Obrestno mero Sberbank približamo tečaju Alfa-Bank:
19 * (100/80) = 23,75 %. To pomeni, da je treba največ truda vložiti v odplačilo posojila pri Alfa-Bank.
Če predpostavimo, da je dolgovani znesek v Alfa-Bank 50 tisoč, potem bo prilagojena stopnja Sberbank 19 * (80/50) = 30,4%, zaradi česar je odplačilo tega dolga izjemnega pomena.
nasvet:
Obratna metoda: če imate več posojil z enakimi stroški, ugasnite najmanjšega. To je tako imenovana »metoda snežne kepe«: odplačilo enega posojila vas motivira za odplačilo naslednjega, medtem ko zmanjšate število posojil. Večini je tako lažje in se podzavestno nagibajo k tej metodi. Upoštevajte, da je ta metoda izključena, če vam grozi zaplemba ali je za enega od dobropisov očitno več obračunavanja, odplačajte večje posojilo, kot je opisano zgoraj!
nasvet:
Če ste si izposodili velik znesek za razvoj podjetja ali nakup stanovanja in plačali vsaj tretjino, lahko zaprosite za prestrukturiranje. Koristno je, če banka zdaj za iste namene daje posojila po nižjih obrestnih merah. Lahko ste izpolnjeni in prejeli boste ne le zmanjšanje celotnega dolga, temveč tudi podaljšanje roka za novo posojilo. To pomeni, da lahko izkoristite prestrukturiranje za zmanjšanje mesečnega plačila s povečanjem celotnega roka posojila. Prestrukturiranje je smiselno, ko se obrestne mere bistveno razlikujejo, saj boste ob registraciji morali plačati provizije in nekatera druga plačila, zato skrbno izračunajte ugodnosti.
Mimogrede, vse banke se ne strinjajo z refinanciranjem lastnih posojil, zato lahko poskusite posojilo prodati drugi banki. Na primer, VTB24 in Sberbank se ukvarjata z refinanciranjem hipotekarnih posojil. Raiffeisenbank lahko refinancira tako lastna kot tuja posojila za avtomobile.
nasvet:
Če želite odplačati posojilo z drugo bančno kreditno kartico, na kateri nimate dolga in imate določen znesek, ki ga lahko porabite, poskrbite, da bo to donosno. Tudi če lahko uporabite znesek pri 0%, so vedno prisotne provizije, povezane s prenosi, tako da boste izgubili nekaj denarja, a hkrati povečali število posojil, ki jih morate hkrati odplačati. Če izberete to metodo, za izračun zneska dolg delite s številom mesecev, v katerih velja brezobrestno posojilo, in se prepričajte, da imate dovolj sredstev za odplačilo.
nasvet:
Primerjalna tabela ameriških načinov odplačevanja:
| Način odplačila | Prednosti | slabosti | Ko pride |
| Posojilo odplačujemo z najvišjo lego | Vsak mesec boste prihranili več | Potruditi se morate, da plačate visoke obresti za glavno posojilo in minimalna plačila za ostalo | Ko je pomembno varčevati pri obrestih, ko obstaja nevarnost zaplembe premoženja |
| Odplačamo najmanjši kredit | Število kreditov se zmanjša, vidite rezultat | S finančnega vidika ni vedno donosno, ni primerno, če so posojila vsaj približno enaka po časovnih razmejitvah | Ko morate vsaj začeti odplačevati posojila in videti, da je rezultat dosegljiv |
| Prestrukturiranje ali refinanciranje | Omogoča vam, da znatno prihranite s pravilnim izračunom: podaljšate plačilno obdobje, znižate obrestno mero in mesečna plačila | Dodatni stroški za ponovno izdajo posojila in zavarovanje. Ni smiselno, če je preostali plačilni rok kratek. | Ko je rok preostalih plačil daljši od plačanih in je znesek posojila precej velik. |
| Poplačilo z drugega kreditnega računa | Prihranite pri obrestih, da boste lahko hitreje odplačali glavnico | Potreba po mesečnih plačilih na brezobrestno kreditno kartico pravočasno. | Ko je rok brezobrestnega posojila dovolj dolg in lahko ta znesek odplačujete mesečno |
Te preproste tehnike vam bodo pomagale preprečiti različne neprijetne situacije s posojili. Posojila so zelo uporabno in korektno orodje, ki širi naše zmožnosti, pravilen odnos do posojil je ključ do uspeha.
Morda ste se že morali soočiti z dejstvom, da banke ne marajo predčasnega odplačila posojil nič manj kot dolgov. In to je razumljivo. Konec koncev, če pred časom, to vodi do zmanjšanja dobička banke zaradi preračuna obresti. Hitreje kot posojilojemalec odplača dolg, manj preplača banki.
Do leta 2011 je bilo predčasno odplačilo stanovanjskega posojila za posojilojemalca po pogojih pogodbe nedonosno. Želja, da bi se znebili dolžniškega suženjstva, je povzročila globe in celo provizijo za polaganje denarja na račun. Toda danes so zaradi sprememb v civilnem zakoniku Ruske federacije takšne sankcije nezakonite. Pa vendar se banke trudijo na kakršen koli pravni način zagotoviti, da stranka plačuje hipoteko v celotnem določenem obdobju. Pogosto se uporabljajo naslednje tehnike.
■ Določen je moratorij na predčasno odplačilo posojila – določi se časovno obdobje, v katerem popolno odplačilo ni mogoče.
■ Banka pogosto zahteva ogromno dokumentov, ki jih je fizično zelo težko zbrati.
■ Z zakonom predhodno preklicane globe se lahko določijo, če je posojilojemalec obvestil banko o predčasnem odplačilu, vendar ni plačal zapadlosti.
Ugodnost predčasnega odplačila je v celoti odvisna od pogojev pogodbe z banko in plačilne sheme. Skoraj povsod imamo sistem obračunavanja rente, ko je znesek dolga in obresti dogovorjen vnaprej, plačnik pa vsak mesec plača enak znesek. Malokdo pa ve, da se hkrati najprej odplača obrestonosni dolg, šele nato se zmanjša glavnica posojila. Tako se verjetno ne bo izkazalo za koristno predčasno odplačilo. Navsezadnje bodo obresti že plačane, znesek kreditnega dolga pa se praktično ne bo spremenil.
To velja tudi za druge vrste posojil - skoraj povsod je predvideno odplačilo najprej obresti in šele nato - glavnice. To pomeni, da če se želite predčasno posloviti od dolga do banke, morate ukrepati čim prej.
Preden se odločite, analizirajte prednosti in slabosti predčasnega odplačila.
prednosti
Minusi
Če ste še vedno pred rokom, nadaljujte po naslednjem načrtu.
■ Pozorno preučite pogoje pogodbe, in sicer klavzulo, v kateri so navedeni pogoji predčasnega odplačila. Seveda je to vedno najbolje narediti v fazi podpisa. Če pa je bila pogodba sklenjena že zdavnaj in že nekaj let odplačujete posojilo, je še vedno vredno ponovno prebrati potrebne točke.
■ Vnaprej obvestite banko, da nameravate posojilo zapreti pred rokom. To je treba narediti en mesec vnaprej in pisno. Vloga mora vsebovati številko pogodbe, znesek in datum predčasnega odplačila.
■ Pred odplačilom zahtevajte dokument, ki potrjuje preostali dolg z obrestmi na tekoči datum.
■ Denar je najbolje položiti prek blagajne banke, kjer lahko najprej ugotovite točen znesek dolga in natančno plačate zahtevani znesek.
■ Po knjiženju sredstev na račun morate pridobiti potrdilo o poplačilu dolga – kot dokaz, da banka nima več terjatev do posojila.
Predčasno lahko odplačate ne celotno posojilo, ampak del. O nameri vplačila zneska, ki presega določeno mesečno plačilo, je treba banko vnaprej obvestiti. V tem primeru se izvede ponovni izračun in posojilojemalec mora izbrati: zmanjšanje zneska plačila ali skrajšanje obdobja posojila. Ugodnost se določi glede na namen delnega odplačila – hitrejše odplačevanje, prihranek pri obrestih ali zmanjšanje obremenitve družinskega proračuna z znižanjem zneska plačila.
