Diferencirana plačila predstavljajo odplačilo kreditnega dolga v neenakih delih, pri čemer se vsakič pojavi odstotek od zneska preostalega dolga. Skupno mesečno plačilo se nenehno zmanjšuje zaradi dejstva, da se natečene obresti zmanjšujejo tako, da je prvi obrok vedno največji, zadnji, nasprotno, pa najmanjši. Diferenciacija plačil se praviloma ponuja strankam, ki najemajo dolgoročna posojila, na primer hipoteko. Izračunati diferencirano plačilo posojila ni enostavno, zato je bolje, da ga zaupate strokovnjaku ali uporabite kalkulator posojila na prvem zaslonu te strani.
Drugi korak. Prosimo, navedite enkratno in mesečno provizija. Na splošno o skritih provizijah v letih 2018–2019 ni treba govoriti. Banke to majhno besedilo v pogodbi zavračajo, vendar vas neposredno zavezujejo k uporabi življenjskega zavarovanja ali uvedbi provizije. " za vzdrževanje računa". Življenjsko zavarovanje štejemo za enkratno, vzdrževanje računa pa mesečne provizije.
Tretji korak. Predvideli smo možnost spremenljive stopnje in predčasnega odplačila. Spremenljiva obrestna mera je pomembna le za nekatere banke in skoraj vsi uporabljajo predčasno odplačilo. Za pravilen izračun posojila uporabite dodatni blok predčasnega odplačila. Odpravili smo provizije za predčasno odplačilo, ker ta funkcionalnost ni več pomembna.
Če imate težave z izračunom, pomanjkanjem želene funkcije v našem kalkulatorju posojil, nam lahko pišete na socialnem omrežju Vkontakte. Vsekakor bomo pozorni na to in poskušali nemudoma pomagati pri izračunih.
Izračun diferenciranega plačila posojila. S pritiskom na gumb “ Izračunaj”, Prejeli boste podroben razpored plačil. Uporabite napredne funkcije, da shranite svoj urnik ali ga pošljete po e-pošti. To je najboljši način za primerjavo razporeda prejetih plačil z razporedom, predstavljenim v banki.
Če želite neodvisno izračunati diferencirano plačilo posojila, morate razumeti, iz česa je sestavljeno. Obstajata dva glavna dela: prvi je posojilodajalec, drugi pa obresti, ki se mesečno zaračunajo na dobroimetje. Kot smo že omenili, je znesek "posojila" razdeljen na enake dele. Velikost delnic je odvisna od trajanja posojila.
Recimo, da je rok posojila 12 mesecev, znesek posojila pa 240 tisoč rubljev. Preprosto je izračunati, da mora stranka enkrat mesečno banki dati 20 tisoč, to pa je le telo (znesek brez odstotne marže). Navedeni izračunani znesek se ne spremeni skozi celotno plačilno obdobje. Vendar so možne izjeme:
V obeh primerih imajo uslužbenci bank možnost različno razlikovati znesek posojila. Pred podaljšanjem roka posojila ali predčasnim odplačilom je priporočljivo izvesti ustrezne izračune s pomočjo posebnega diferenčnega kalkulatorja posojila.
Glede razmer z obrestmi pa se bodo, kot že omenjeno, nenehno spreminjale. Če je vsako plačilo izvedeno pravočasno in v celoti, se obrestna mera vsak mesec znižuje. Če se shema plačil ne upošteva, se poveča. Diferencirano plačilo samo ima preprosto formulo:
DP = OZ / KP + OZ x MS kje
DP- Diferencirano plačilo;
OZ- stanje dolga v posojilu;
KP- število preostalih mesecev za odplačilo posojila;
MC- Mesečna obrestna mera. Izračunano s preprosto delitvijo vaše posojilne obrestne mere z 12.
Ali ni tako preprosto, kot se zdi? Preprosto povedano, že smo ugotovili, da je najprimernejša možnost uporabe diferencialnega kalkulatorja plačil posojila. Kljub temu je mogoče potrebne izračune opraviti ročno s pomočjo preprostega kalkulatorja ali preglednice Excel. Če želite to narediti, je dovolj, da izvedete preprosto manipulacijo: vzamemo celoten znesek dolga in ga delimo s številom mesecev, v katerih ga je treba odplačati. Tako je pridobljeno telo posojila, to je glavno plačilo.
Kar zadeva obresti, jih na začetku določi banka. Nadaljnje odstotne spremembe je enostavno izračunati, saj bodo z zmanjšanjem dolga tudi manjše. Neposredno se višina prispevka določi tako, da se neporavnanemu dolgu prištejejo ugotovljene obresti.
K najemu posojila s podobno shemo plačila posojilojemalce spodbuja predvsem postopno zmanjševanje finančnega bremena. Trenutek je pomemben predvsem za tiste, ki potrebujejo dolgoročno posojilo. Poleg tega skupni znesek preplačila bo bistveno manjši kot pri kateri koli drugi shemi izplačil. Glavna stvar je zagotoviti, da so zaposleni v banki že od samega začetka izračunali vse pravilno in pregledno. Za preverjanje lahko uporabite neodvisni kalkulator posojil. Nekateri ločujejo znesek in natečeno doplačilo po posebnih formulah (postopek je dolgotrajen
in zahteva popolno koncentracijo pozornosti).
Glavna prednost diferenciranega posojila je v večjem obsegu odplačilo glavnice dolga. ali „posojilo“ in v manjši meri plačila obresti. Zaradi obračunavanja obresti na preostali znesek dolga boste prejemali mesečno plačilo, ki se nenehno zmanjšuje.
Glavna pomanjkljivost diferenciranega posojila je veliko mesečno plačilo v prvih mesecih posojila. Za boljše razumevanje si bomo ogledali nekaj preprostih primerov:
Primer # 1. Za 20 let ste vzeli hipoteko v višini 4.000.000 rubljev. Gotovo imate srečo in obresti na posojilo so znašale 9,5% letno. Prvo plačilo posojila bo 48.333 rubljev, zadnje pa 16.798 rubljev. In preplačilo posojila bo 3.815.000 rubljev. In z rentami 4.948.000 rubljev.
2. primer. Potrošniško posojilo v višini 400.000 rubljev ste najeli za 5 let pod 18% letno. Odstotek ni majhen, a ne največji. Po statističnih podatkih kreditnih posrednikov se obresti na potrošniška posojila konec leta 2018 in v začetku leta 2019 gibljejo od 15 do 30% na leto. Z diferenciranim posojilom bo preplačilo znašalo 183.000 rubljev, z rentnim posojilom pa 209.442 rubljev.
Kratek zaključek. Diferencirano posojilo je bilo vedno koristno za stranko z visokim kazalnikom dohodka, zato so številne banke opustile diferencirano vrsto posojila. Banka VTB denimo te priložnosti nima od leta 2014, Rosbank pa od leta 2016. Renta je postala simbol posojanja, ko so dohodki banke precej višji, stranka pa prejme manjše in enako mesečno plačilo. S tem se zmanjša finančna obremenitev posojilojemalca in posojila postanejo najbolj priljubljena.
Omeniti velja, da je pred vsakim obrokom priporočljivo ne samo ločiti saldo in preveriti izračune, temveč tudi poiskati pomoč pri bančnih uslužbencih. Upoštevajte tudi, da lahko prva izplačila znašajo do polovice vašega mesečnega zaslužka. Če še vedno težko sami izračunate in ločite plačila, uporabite kalkulator posojila za diferencialna plačila. Naše spletno mesto zagotavlja stoodstotno natančnost izračuna.
Kot lahko vidite, Microsoft Excel deluje povsem preprosto. Formule in vrednosti za preostale celice našega kalkulatorja za diferencirana plačila so nastavljene na podoben način. Oglejmo si, kako se izračunajo. Kliknite na sliko:
Formula 4 lahko imenujemo "klasična", ker uporablja se pri izračunih, kjer so vsa plačila anuitetna, uporablja se v večini bank, kalkulatorjev posojil, v preglednicah. Uporablja se tudi pri izračunih na spletnem mestu Calculator-Credit.ru.
Izračun rente po tej formuli lahko opravite z uporabo MS Excel in vgrajene funkcije delovnega lista PMT (v ruski različici PLAT ali PMT)
Izplačilo najmanj rente dobljeni z izračuni s formulo 4, največji - v skladu s formulo 6. Poleg tega, čim manj AP ostane pred končnim izračunom, tem večja postane ta razlika. To je še posebej pomembno za predčasno odplačilo. torej zanimati vas mora ne samo obrestna mera, ampak tudi formula po katerem se izračuna AP.
Izdelava kalkulatorja posojila v Excelu Torej, vsako posojilo ima 4 glavne parametre: obstajata tudi dve obliki - renta (ko vsak mesec plačujete enak znesek) in diferencirana (kadar del mesečnega plačila ostane nespremenjen - tista, ki se izplača glavnice, drugi del pa se redno preračunava). Če poznate 3 kazalnike, lahko izberete četrtega. Najprej bomo naredili kalkulator.
Renta in diferencirane metode - prednosti in slabosti, formule za izračun, izračun v Excelu. Formula za izračun. AP = ОСЗ х ПС /, kjer AP - velikost mesečne rente OSZ - stanje dolga posojila ПС - mesečna obrestna mera po posojilni pogodbi (enaka 1/12 letne obrestne mere) ПП - število preostalih obdobij do odplačila posojila.
Če ima posojilo več predčasnih plačil, je izračun podoben. Vzame se znesek dolga, odvzamejo se predčasna odplačila, izračuna se novo plačilo za zmanjšanje zneska glavnice.
Na koncu se izračuna plačilo obresti in skupno plačilo.
Slika prikazuje izračun posojila z več predčasnimi odplačili.
V primeru predčasnega odplačila diferenciranega posojila se znesek glavnice dolga zmanjša.
Recimo, da smo med datumoma prvega in drugega plačila predčasno odplačali 20 tisoč rubljev.
Izračunajmo novo plačilo posojila po predčasnem odplačilu.
Najprej izračunamo glavnico posojila za tretji mesec
Na primer fraza o nekaterih (mizernih) 25% letno štiri leta. Zdi se, da je malo, in logično je, da boste morali dati 2-krat več, kot ste vzeli (a psihološko je lažje - vzamete ga tukaj in zdaj in plačate 4 leta v neprimerljivo manjših plačilih).
Morda se vam zdi, da je dovolj, da vzamete kalkulator, velikost posojila pomnožite z 2 (nekateri to storijo) in delite s 48 (število mesecev). Kot rezultat bi morali dobiti znesek, ki ga morate plačevati mesečno. In nekateri ljudje / organizacije, ki ponujajo denar, ga lahko tako štejejo.
Do konca roka uporabe posojila se bo delež glavnice dolga pri plačilu povečal, obresti pa se bodo zmanjšale (razumljivo - zaračuna se na dobroimetje). Formula je zapletena, vendar v njej ni nobenih trikov, vse je pravilno, dodatnega denarja vam ne bodo vzeli. Osebno mi je še bolj všeč - posojilo lahko najamete na daljše obdobje (zakaj, vam povem na koncu).
Mimogrede, pri uporabi posojilnega kalkulatorja je treba upoštevati, da se pri njegovi uporabi ne upoštevajo morebitna dodatna plačila, povezana s posojilom. To so lahko zavarovanja, provizije za vodenje posojilnega računa (kar je že nezakonito), provizije za plačilo in izdajo, storitve poravnave gotovine itd.), Ki se v vsakem primeru lahko razlikujejo.
Ko zaprosite banko za posojilo, vsi natančno preučijo višino obresti, pogoje, pod katerimi je posojilo izdano. Toda malo ljudi je pozoren na tako pomembno točko, kot je predlagani sistem odplačevanja, in zaman. Sistem rent in diferenciranih plačil se zelo razlikuje. Prvi ne predvideva zmanjšanja zneska obresti, drugi pa samo daje takšno priložnost in s tem znižuje stroške posojila. Zato je pomembno vedeti, kako uporabiti posojilni kalkulator za izračun diferenciranih plačil.
Kako izbrati najcenejše posojilo, kako določiti dejanski znesek preplačila - vsak posojilojemalec si zastavi ta in druga vprašanja, poskuša se spoprijeti z mamljivimi ponudbami bank. Nobena skrivnost ni, da je bil trg kreditnih storitev v zadnjih letih napolnjen z ogromno različnimi izdelki, strategija njihove promocije pa je postala bolj agresivna. Z vseh strani nas napadajo z oglasi, ki obljubljajo najboljše, najbolj nevsiljive pogoje in včasih je zelo težko krmariti po vsej tej raznoliki ponudbi.
Na žalost letna obrestna mera, navedena v oglaševalskih brošurah, ne odraža realnih stroškov izposojenih sredstev - poleg tega je cena posojila odvisna od različnih provizij, provizij in drugih neočitnih dejavnikov (na primer od načina odplačevanja). Ta nepreglednost pogojev nam ne omogoča neposredne primerjave stroškov denarja, ki nam jih ponujajo banke, in edini kazalnik, ki nam omogoča prepoznavanje najboljše ponudbe, je absolutni znesek preplačila posojila, izražen v rubljih, dolarjih ali evrih. Znesek preplačila je mogoče dobiti s pomočjo kalkulatorja posojila (ne smemo ga zamenjati s celotnimi stroški posojila, izraženimi v odstotkih).
V primeru, da se obseg obrokov posojila ob plačilih zmanjša, je bilo posojilo izdano ob upoštevanju diferenciranih izračunov plačil. V preteklosti je bil v sovjetskem bančnem sistemu tovrstna poravnava edina, ki se je uporabljala v praksi.
Diferencirano plačilo mesečno, se znesek plačila zmanjša sorazmerno z obdobjem do konca posojilne pogodbe. Struktura diferenciranega plačila je prav tako sestavljena iz dveh delov - enkrat določenega zneska odplačila dolga in padajočega dela stroškov posojila, katerih izračun izhaja iz preostalega dela posojila.
Izplačilo rente- mesečno odplačilo prejetih sredstev posojila z enotnimi fiksnimi plačili. Odplačilo rente predstavljata dva dela - plačilo za uporabo kreditnih sredstev in znesek, ki se pošlje za samo odplačilo posojila.
Če nameravate stanovanje ali katero koli drugo nepremičnino kupiti na kredit, bi bilo koristno mesečno vplačilo hipoteke izračunati vnaprej. Potencialni posojilojemalec, ki pozna možen znesek mesečnih plačil, lahko sam izračuna največjo hipoteko, preplačilo in rok posojila.
Za natančen izračun hipotekarnih plačil je zelo priročno uporabiti poseben program, ki je na voljo vsem - kalkulator hipoteke. Ta program, ki vsebuje nabor matematičnih formul, se uporablja za izračun vseh pomembnih kreditnih kazalnikov. Najpomembnejša funkcija programa je izračun hipoteke na spletu. Z uporabo kalkulatorja lahko posojilojemalec enostavno izračuna vse ključne hipotekarne pogoje: plačila, znesek hipoteke, preplačilo, pogoje in druge.
Da bi bil rezultat izračuna hipoteke, opravljene na kalkulatorju, točen, je nujno treba upoštevati parametre, kot so obrestna mera posojila, različne provizije in provizije, ki se lahko pojavijo, ter znesek dolga posojilojemalcu na voljo plačilo. Zato ne bo odveč, če z banko pojasnimo podatke o višini obrestne mere in provizij za izbrani kreditni program.
Kalkulator hipoteke je enostavno najti na internetu. Večina bank danes objavlja podoben program na svojih uradnih spletnih straneh. Te storitve na spletnih straneh bank pomagajo izračunati hipoteko in pogoje posojila, ki so pomembni za vsakega posameznega posojilojemalca - individualno obrestno mero, plačila itd. Pri takih storitvah je običajno kategorija posojilojemalca, vrsta kupljena, se že upošteva možnost povezave ali opustitve zavarovalnega programa.primeren program posojila.
Obstajajo spletni kalkulatorji, ki izračunajo velikost hipoteke, objavljeni ne le na spletnih straneh bank, temveč tudi na drugih internetnih portalih, specializiranih za takšne storitve. Takšni kalkulatorji bodo tudi enostavno izračunali pogoje izposoje glede na parametre, ki jih določi uporabnik. Spletni kalkulatorji dajejo posojilojemalcem odlično priložnost, da brez osebnega obiska banke vnaprej izračunajo vse parametre, ki jih zanimajo.
Vendar ne pozabite, da rezultat izračuna, pridobljen za storitve, ki se nahajajo na spletnih mestih tretjih oseb, ne bo dokončen. Za strokovni nasvet in natančen izračun hipotek na nepremičninah se lahko obrnete neposredno na upravitelja banke. Hipotekarni kalkulator je priročna storitev, ki omogoča tistim, ki nameravajo stanovanja kupiti na kredit, vnaprej oceniti svoje zmožnosti, da bi razumeli stopnjo dolgoročnega kreditnega bremena.
Obrestna mera je zelo pomemben parameter pri izračunu hipoteke. Merjeno kot odstotek na leto. Ta parameter prikazuje, koliko obresti se zaračuna na vaš dolg na leto. Za jasnost vzemimo določeno vrednost obrestne mere - 12%. To pomeni, da se letno dolgu prišteje 12% dolga, VENDAR: pri hipotekarnih posojilih vam banka ne zaračuna obresti enkrat letno, ampak dnevno na preostali znesek dolga. Ni težko izračunati, koliko obresti se zaračunavajo vsak dan: 12% / 12 mesecev / 30 dni = 0,033%.
Če ste že uporabili naš hipotekarni kalkulator in izvedli izračun, ste verjetno opazili, da je mesečno plačilo sestavljeno iz dveh delov: glavnice in obresti. Ker se vaš dolg vsak mesec zmanjšuje, se obračunajo manj obresti. Zato prvi del plačila (glavni dolg) raste, drugi (obresti) se zmanjšuje in skupni znesek plačila ostane nespremenjen skozi celotno obdobje.
Različne banke ponujajo različne obrestne mere, odvisne so od različnih pogojev, na primer od višine predplačila, od vrste stanovanja, ki se kupuje itd. Očitno je, da morate poiskati možnost z najnižjo stopnjo, saj bo celo polodstotna razlika vplivala na višino mesečnega plačila in skupno preplačilo posojila:
Tabela 1. Prikaz vpliva obrestne mere na parametre posojila.
Fiksna obrestna mera- To je obrestna mera, ki je določena za celotno obdobje posojila. To je zapisano v posojilni pogodbi in ga ni mogoče spremeniti.
Plavajoča obrestna mera- to je obrestna mera za posojilo, ki ni konstantna vrednost, ampak se izračuna po formuli, ki je določena v pogodbi. Velikost obrestne mere je sestavljena iz dveh delov: prva komponenta je plavajoča, vezana na tržni kazalnik (na primer Mosprime3m ali stopnja refinanciranja centralne banke) in se spreminja s pogostostjo, določeno v posojilni pogodbi (na primer mesečno, četrtletno ali vsakih šest mesecev). Druga komponenta, fiksna, je odstotek, ki ga banka vzame zase. Ta del vedno ostane stalen.
Trenutno najpogostejša renta.
Hipoteka - hipoteka na nepremičninah, predvsem zemljiščih ali zgradbah, za pridobitev posojila. Pri tej vrsti zastave lastnina ne preide na upnika, dolžnik jo še naprej uporablja. Drug pomen besede "hipoteka" je hipoteka na hipotekarnem posojilu, ko lastnina postane zavarovanje za dolžniške obveznosti, posojila in druge pogodbe za nakup, prodajo, zakup itd.
Obstaja toliko vrst hipotekarnih posojil, kolikor je vrst nepremičnin. Posojila se zagotavljajo pod varnostjo hiše, stanovanja, sobe, stanovanj v novih stavbah itd. Skoraj vse banke ponujajo več programov hipotekarnih posojil. Imena se lahko razlikujejo, vendar večinoma nakazujejo namen posojila ali način, kako je bilo pridobljeno. Druga vrsta služi predvsem kot marketinška tehnika za privabljanje kupcev.
Pogoste vrste ciljnih programov:
Vedno je veliko ljudi, ki želijo uporabiti hipotekarno posojilo, kajti nakup stanovanja zahteva veliko denarja, ki ga je treba kopičiti dolga leta. Hipoteke vam omogočajo, da veliko hitreje dobite svoje premoženje na razpolago, kar je še posebej pomembno za mlade družine. Stanovanje takoj postane last posojilojemalca in vanj se lahko vpiše tako oseba, ki ji je hipoteka izdana, kot tudi njeni družinski člani. Druga prednost hipotekarnega posojanja je varnost. Tudi če posojilojemalec nekaj časa ne bo mogel odplačati dolga, mu ostane lastninska pravica. Za posojilojemalce je predvidena davčna olajšava, ki znižuje obrestno mero, saj se davek na dohodek ne obračunava tako na denar, od katerega je bilo stanovanje kupljeno, kot tudi na hipoteke.
Preplačilo za to vrsto posojila je lahko več kot 100%. Posojilojemalec mora plačati obresti za posojilo, poleg tega pa morate vsako leto položiti denar za obvezno zavarovanje. Ob prejemu hipoteke boste morali plačati še:
Hipotekarne programe ponujajo številne banke, pri izbiri primernega programa pa vsekakor preučite več predlogov in se po natančnih izračunih odločite.
Hipotekarna posojila se raztezajo že vrsto let, zato morate, če želite kupiti stanovanje s hipoteko, svoje finančne sposobnosti uskladiti s prihajajočim finančnim bremenom. Znesek prispevkov ne bi smel presegati polovice mesečnega dohodka, da bi bila plačila dostopna. Posojilojemalec, ki pozna višino možnih plačil, bo lahko sam izračunal velikost hipoteke, trajanje posojila in znesek preplačila.
Hipoteko najlažje izračunamo s pomočjo spletnega kalkulatorja, ki vsebuje nabor formul za določitev zanimivih parametrov. Na stroške hipoteke, izračunane tudi na kalkulatorju, vplivajo obrestna mera za posojilo, morebitne provizije in provizije, znesek pologa, ki je na voljo posojilojemalcu. Za natančnejši izračun je priporočljivo ugotoviti višino obrestne mere, podatke o razpoložljivosti provizij za ustrezen kreditni program.
Številne banke in internetni portali na svojih spletnih mestih objavljajo hipotekarne kalkulatorje. Storitve delujejo ob upoštevanju kategorij potencialnih posojilojemalcev, njihove želje po zavarovanju posojila, vrste stanovanja, kreditnega programa. Parametri izposoje se izračunajo v skladu s pogoji, ki jih določi uporabnik. Hkrati vam ni treba obiskati banke, kar prihrani čas in vam omogoča podrobno izračun vseh možnih hipotekarnih možnosti. Priporočljivo je izračunati posojilo na spletni strani banke, pri kateri nameravate najeti posojilo, le v tem primeru bodo vaši rezultati sovpadali z bančnimi rezultati. Samoporavnava je predhodna ocena in ne končna shema odplačevanja posojila.
Pri izračunu posojila banke temeljijo na višini mesečnega dohodka potencialnega posojilojemalca. Izplačila rente se določijo tako, da se znesek dohodka deli z dvema - dobljeni rezultat bo največja vrednost mesečnega obroka.
Diferencirana plačila se izračunajo drugače. Polovica mesečnega dohodka bo znašala znesek prispevka v prvih fazah odplačevanja, nato pa se bodo prispevki zmanjšali. Takšno posojanje je priročno, saj je mogoče posojilo predčasno odplačati iz sproščenih sredstev. Spremembe zakonodaje omogočajo neomejeno predčasno odplačilo brez provizij.
Izračunati plačila za vojaško hipoteko nima smisla, saj je država plačila prevzela. S pomočjo kalkulatorja se boste lahko predhodno orientirali v višini posojila, na katero se lahko zanesete. Z uporabo opisane metodologije izračunajte glede na vaš dohodek.
Excel je vsestransko analitično in računalniško orodje, ki ga pogosto uporabljajo posojilodajalci (banke, vlagatelji itd.) In posojilojemalci (podjetniki, podjetja, posamezniki itd.).
Funkcije programa Microsoft Excel vam omogočajo hitro krmarjenje po zapletenih formulah, izračun obresti, zneskov plačil in preplačil.
Mesečna plačila so odvisna od sheme odplačevanja posojila. Ločite med rentnimi in diferenciranimi plačili:
Renta se uporablja pogosteje: za banko je bolj donosna in priročna za večino strank.
Mesečni znesek rente se izračuna po formuli:
A = K * S
Formula anuitetnega koeficienta:
K = (i * (1 + i) ^ n) / ((1 + i) ^ n-1)
Excel ima posebno funkcijo, ki šteje rente. To je PMT:
Celice so postale rdeče, pred številkami pa se je pojavil znak minus. ta denar bomo dali banki, ga izgubili.
Diferencirano plačilno sredstvo predpostavlja, da:
Formula za izračun diferenciranega plačila:
DP = NEO / (PP + NEO * PS)
Sestavimo načrt odplačevanja prejšnjega posojila po diferencirani shemi
Vhodni podatki so enaki:
Sestavimo načrt odplačevanja posojila:
Stanje posojila: v prvem mesecu je enak skupnemu znesku: = $ B $ 2. V drugem in naslednjih - se izračuna po formuli: = IF (D10> $ B $ 4; 0; E9-G9). Kjer je D10 številka tekočega obdobja, je B4 rok posojila; E9 - stanje posojila v prejšnjem obdobju; G9 - znesek glavnice dolga v prejšnjem obdobju.
Plačilo obresti: stanje posojila v tekočem obdobju, pomnoženo z mesečno obrestno mero, ki se deli z 12 meseci: = E9 * (3/12 USD).
Plačilo glavnice: skupni znesek posojila, deljen z izrazom: = IF (D9
Končno plačilo: vsota "obresti" in "glavnice" v tekočem obdobju: = F8 + G8.
Vnesite formule v ustrezne stolpce. Kopirajmo jih v celo tabelo.
Primerjajmo preplačilo z anuiteto in diferencirano shemo odplačevanja posojila:
Rdeča številka je renta (vzeli so 100.000 rubljev), črna številka je diferencirana metoda.
Izračunajmo obresti za posojilo v Excelu in izračunamo efektivno obrestno mero z naslednjimi informacijami o posojilu, ki ga ponuja banka:
Izračunajmo mesečno obrestno mero in plačila posojila:
Izpolnimo tabelo takole:
Provizija se vzame mesečno od celotnega zneska. Skupno plačilo posojila je plačilo rente plus provizija. Znesek glavnice in znesek obresti sta del rente.
Znesek glavnice = plačilo rente - obresti.
Znesek obresti = Preostali dolg * Mesečna obrestna mera.
Stanje glavnice dolga = stanje preteklega obdobja - znesek glavnice dolga v prejšnjem obdobju.
Na podlagi tabele mesečnih plačil izračunamo efektivno obrestno mero:
Efektivna obrestna mera za posojilo brez provizije je 13%. Izračun se izvede na enak način.
V skladu z Zakonom o potrošniških kreditih se zdaj za izračun skupnih stroškov kredita (CLV) uporablja nova formula. UCS se določi kot odstotek s točnostjo do tretje decimalne številke po naslednji formuli:
Vzemimo na primer naslednje podatke o posojilih:
Za izračun celotnih stroškov posojila morate sestaviti urnik plačil (glejte zgornji postopek).
Treba je določiti bazno obdobje (BP). Zakon pravi, da je to običajni časovni okvir, ki se najpogosteje pojavlja na urniku odplačil. V primeru je BP = 28 dni.
Zdaj lahko najdete obrestno mero osnovnega obdobja:
Imamo vse potrebne podatke - nadomestimo jih v formuli UCS: = B9 * B8
Opomba. Če želite v Excelu dobiti odstotke, vam ni treba pomnožiti s 100. Dovolj je, da nastavite odstotni format celice z rezultatom.
Efektivna obrestna mera po novi formuli je sovpadala z letno obrestno mero za posojilo.
Tako se za izračun rente plačila posojila uporablja najpreprostejša funkcija PMT. Kot lahko vidite, je način diferenciranega odplačevanja nekoliko bolj zapleten.
