Glede na prevladujoč trend, lažje ko je pridobiti posojilo, več težav lahko nastane v primeru nastanka dolgov. Nikakor pa vsak posojilojemalec ob prijavi za določeno vsoto denarja ne more ustrezno oceniti višine svojih prihodkov, njihove rednosti in stabilnosti ter finančne zmožnosti odplačevanja kreditnih sredstev.
V ozadju privlačnosti pogojev za pridobitev želenega denarja za reševanje svojih težav stranke pozabljajo, da manjše zamude vodijo do velikih glob in kazni.
Statistika bančnih posojil potrjuje, da je od 70 do 75 % posojilojemalcev kršilo pogoje posojilne pogodbe ali zamuja s plačili. Zaradi tega je problem možnosti odpisa dolgov po posojilih posameznikom na pravni podlagi vse bolj pereč.
V vseh pogojih je treba prevzete dolžniške obveznosti izpolniti. Državni predpisi predvidevajo številne primere, ko lahko upniška organizacija odpiše dolg. Odločanje je v pristojnosti izvršilne službe in temelji na sodbi sodišča prve stopnje.
Glavni regulativni dokument, ki ureja taka vprašanja, je zvezni zakon "O izvršilnih postopkih", kjer v 3., 4. členu čl. 46 določa glavne primere, ko je mogoče odpisati posameznike, tako za plačilo organa posojila kot za globe, globe in druge stroške:
Sodobni regulativni okvir Ruske federacije omogoča štetje zastaralnih rokov po vrnitvi izvršilnih listin upniku po vsakem vračilu.
Dolgovi do finančne institucije se ne smejo v celoti odpisati. Zakonodajni okvir države predpostavlja nekoliko bolj lojalen postopek brez posredovanja sodstva in sodišč.
Delni odpis dolga nastane izključno pod pogojem sodelovanja dolžnika z upnikom, upoštevanja potrebnih predpisov in prisotnosti na sodnih obravnavah, če te že potekajo. Obstajata dve možni poti, od katerih ima vsaka določene značilnosti:
Možen je tudi popoln odpis dolga, vendar so za to potrebni potrebni pogoji. V večini primerov so to lahko naslednje situacije:
Postopek ima določene značilnosti za državljane, ki so davkoplačevalci. In sicer - zaradi smrti, samostojno in zaradi stečaja.
Vsekakor so dolgovi do kreditnih institucij enak predmet dedovanja kot premoženje in lastninske pravice.
V nekaj dneh po smrti posojilojemalca morajo sorodniki obvestiti finančno institucijo z notarsko overjeno kopijo smrtnega lista.
V tem primeru banka določi obračunavanje obresti za porabo sredstev, ugotovljene globe in denarne sankcije za kršitev plačilnih predpisov v skladu z ustaljenim urnikom pa se ne uporabljajo.
Določitev stanja plačila posojila banka izvede na določen datum in ostane zamrznjena za obdobje šestih mesecev, ko se objavi oporoka pokojnika in sorodniki sklenejo dedno pravico. Nato dediči opravijo plačilo obveznosti po naslednjem vrstnem redu:
Če dediči zavrnejo plačilo kreditnih dolgov pokojnika, se izterjava na zahtevo upnika izvede na sodišču.
Popoln odpis pokojnikovega dolga v tej situaciji se izvede le, če dediči popolnoma opustijo zapuščeno dediščino.
V primeru, da je imel dolžnik poroka, na podlagi mrliškega lista preidejo obveznosti plačila v celoti na strani poroka. Če v tem primeru ni določbe o zavarovanju obveznosti, se izpolnjevanje obveznosti iz poroštva konča z dnem smrti posojilojemalca.
Če porok umre, njegovi dediči niso dolžniki posojila.
Tiste stranke bančnih kreditnih organizacij, ki imajo možnost zbrati potreben paket dokumentov, lahko sami zaprosijo za odpis dolga. Običajno je potrditev znatnega poslabšanja plačilne sposobnosti paket dokumentov, ki potrjujejo nezmožnost odplačevanja dolgov:
Razglasitev stečaja je še posebej učinkovit način za odpis dolga v ozadju sodelovanja z organizacijami, ki delujejo po zastarelih shemah in z majhnimi zneski dolgov.
Če je znesek dolga majhen, potem ni možnosti, da bi upnik prejel denar prek službe sodnega izvršitelja, pa tudi v odsotnosti premoženja ali uradne plače. Stečajni postopek je najbolj obetaven trenutek z vidika odpisa dolgov. Pravi stečaj posameznika je edini zakoniti način odpisa posojila.
Za pravilno izvedbo postopka in izogibanje napakam se obrnite na strokovnjake, nato pa bo imenovan finančni vodja, ki bo izpeljal celoten postopek na pravnem področju.
V sodobnih razmerah se ljudje vse bolj zatekajo k storitvam bančnih institucij, da bi zadovoljili različne trenutne potrebe. Dohodek vam ne omogoča vedno zbiranja tega ali onega zneska za začetek, nakup gospodinjskih aparatov, plačilo za usposabljanje, popravila, potovanja, zdravstvene postopke.
Za več informacij o stečaju fizičnih oseb si oglejte naslednji video:
22. september 2017 Priročnik za pomoč
Spodaj lahko postavite katero koli vprašanje
Padec menjalnega tečaja nacionalne valute, dvig cen potrebnega blaga in izdelkov so privedli do dejstva, da veliko ljudi ne more več servisirati prej najetih posojil. In kot posledica celotne te situacije se je rast zapadlih dolgov v kreditnih portfeljih finančnih institucij opazno pospešila.
Da bi nekako uredili ta proces, so bile sprejete pravne norme o stečaju posameznikov, ki so bile uvedene v zvezni zakon št. 127. Toda po koliko letih se posojilni dolg odpiše - to je že prerogativa civilnega zakonika Ruske federacije.
Odpis posojila s strani finančne institucije je zelo neprijeten postopek. Banka ne bo nikoli odpustila dolga, dokler ne bo preizkusila vseh načinov vplivanja na malomarnega posojilojemalca: to bodo tožbe, iskanje drugega premoženja dolžnika z namenom njegove prodaje, poplačilo zamude z odtegnitvijo dela denarja. plače. Torej morate vedeti.
Zakonodaja vsebuje koncept zastaranja, ki posojilojemalcu daje majhno možnost odpuščanja dolga. Čas, v katerem lahko finančna institucija toži problematično stranko in od nje izterja posojilo, je tri leta. Toda za pravilno določitev tega obdobja morate upoštevati veliko število pravnih odtenkov, med katerimi so glavne:
Nenehno se skrivati pred bančnimi uslužbenci, izvršilnimi službami ali organi pregona, čakati na potek zastaranja, je zelo težko in skoraj nerealno. To, prvič, zahteva veliko živcev ne le od posojilojemalca, temveč tudi od njegovih sorodnikov, in drugič, veliko materialnih sredstev, ki bi jih bilo lažje uporabiti za odplačilo posojila.
Potem ko stranka preneha plačevati in ima zapadle dolgove, banka pred odpisom kreditnih dolgov začne delati s problemskimi dolgovi v skladu s svojimi internimi postopki. Finančna institucija lahko izvaja takšne dejavnosti na naslednjih področjih:
Banke praviloma uporabljajo vse te metode hkrati.
Najbolj realni razlogi za odpis posojila:
S kreditnimi sredstvi ne moremo vedno redno izvajati mesečnih plačil. Za nastanek nepomembnega dolga je včasih dovolj, da s plačilom zamujate 1 dan ali nepazljivo preučite pogoje za koriščenje odloga. Po statističnih podatkih sta dve tretjini posojilnih pogodb, ki so trenutno odprte v ruskih bankah, v zamudi. V katerih situacijah je mogoče odpisati dolg za posojilo, kaj je za to potrebno in kakšne so posledice izbire enega ali drugega načina vedenja pri oblikovanju dolga do banke?
Popoln odpis dolga po posojilu banki brez plačila glavnice dolga je skoraj nemogoča situacija. To se lahko zgodi le v dveh primerih - potekel je zastaralni rok ali je banka ugotovila, da dolga od stranke ni mogoče prejeti, saj ga stranka zaradi pomanjkanja vrednega premoženja ne more vrniti.
Banka pogosto toži trdovratne neplačnike. Najpogosteje (v 90% primerov) sodišče odloči v korist banke in posojilojemalca obvezuje, da plača, če ne celoten dolg (ob upoštevanju glob in kazni, zaračunanih za neplačilo), potem najmanj znesek posojilnega dolga brez kazni. S sodno odločbo se sprejme sklep o izvršbi, ki se pošlje sodni službi in poišče dolžnika ter mu zaseže denar ali premoženje za plačilo dolga. V primerih, ko posojilojemalca dalj časa ni mogoče najti ali ga najdejo, vendar nima vrednega premoženja, FSSP o tem obvesti banko. V tej situaciji banka najpogosteje v celoti odpiše posojilni dolg in odpove posojilno pogodbo, saj veliko število posojil z velikimi zamudami pri plačilih kvari finančno uspešnost in ocene banke.
Na splošno izdajanje posojila takšnemu posojilojemalcu pomeni napako bančnih uslužbencev, ki morajo pred izdajo posojila preveriti plačilno sposobnost stranke. Zato je popolni odpis dolga v tem primeru upravičen.
Nekatere stranke, ki so prejele posojilo od banke, ga ne plačajo in se vestno izogibajo stikom z zaposlenimi v banki ali izterjevalni agenciji. Banka lahko sprejme kakršne koli pravne ukrepe za vračilo dolga, če pa se to ne izide v 3 letih, se šteje, da je zastaralni rok potekel in se posojilni dolg v celoti odpiše, posojilna pogodba pa se sklene. Pravzaprav je to eden najbolj radikalnih načinov za izogibanje plačilu posojila, saj so njegove posledice za posojilojemalca zelo hude. Banka obvesti stranko o poteku zastaralnega roka, vloženega pri Uradu za kreditne zgodovine in kreditno zgodovina posojilojemalca se popolnoma poslabša, se uvršča na seznam zlonamernih neplačnikov in v naslednjih 15 letih je zakonito pridobiti posojilo od katerega koli banka, ki sodeluje z BCH (in zdaj je 99 % bank), ne more.
Tako lahko vidite, da lahko do popolnega odpisa dolga pri posojilu pride le v skrajnih primerih, ko banka nima druge izbire. V vseh drugih primerih bo banka na kakršen koli način poskušala vrniti izposojena sredstva in pridobiti plačila posojila. Zato je za tiste komitente, ki so pristopili ali so že padli v dolžniško past, smiselno, da sami prevzamejo pobudo in se obrnejo na banko, da spremeni plačilne pogoje na tiste, ki so sprejemljivi za posojilojemalca.
Če se je vaše finančno stanje spremenilo in posojila ne morete odplačati, potem sploh ni treba vložiti zadeve na sodišče v upanju na delni odpis dolga. Uporabite lahko manj radikalne metode - kreditno prestrukturiranje ali refinanciranje.
Prestrukturiranje posojila pomeni spremembo pogojev odplačevanja posojila zaradi objektivno spremenjenih okoliščin stranke. Posojilojemalec je na primer sklenil posojilno pogodbo, jo redno plačeval, potem pa je bil odpuščen ali poškodovan in seveda je postalo težko ali celo nemogoče plačati posojilo. Najverjetneje v takšni situaciji nastane dolg, za katerega bodo zaračunane globe, če ga stranka ne odplača pravočasno. Toda banka lahko odpiše dolg posojila, če posojilojemalec pravočasno (brez večmesečnih zamud) stopi v stik z banko, obvesti o razlogih za neplačila in sestavi izjavo, v kateri zahteva spremembo pogojev plačil posojila. Večina bank ima standardne programe prestrukturiranja posojila, ki posojilojemalcu zagotavljajo obdobje mirovanja 1-3 mesece ali zmanjšajo mesečno plačilo s podaljšanjem roka posojila. Najpogosteje, če lahko stranka banke potrdi resne finančne težave, ki so povzročile dolg, banka odpiše dolg po posojilu.
Glavna prednost pravočasnega prestrukturiranja ni le možnost delnega odpisa posojilnega dolga, ampak tudi, da ne pokvarite lastne kreditne zgodovine - navsezadnje revizija pogojev plačil posojil poteka s sodelovanjem banke, zato ne bo več obveščal BCH.
Vse banke ne izpolnjujejo svojih strank na pol in ne prestrukturirajo dolga, tudi če za to obstajajo objektivni razlogi. Toda tudi tukaj posojilojemalec ne bi smel obupati - vedno se lahko obrnete na tretjo banko, ki ponuja storitve refinanciranje obstoječih posojil... Bistvo refinanciranja je v tem, da dobite novo posojilo pri tretji banki, da poplačate že najeto posojilo. Pomagajo vam sestaviti novo posojilno pogodbo in nakazati sredstva za odpis posojilnega dolga, nato pa imate nove, največkrat bolj priročne plačilne pogoje.
Refinanciranje je še posebej priročno za tiste posojilojemalce, ki imajo več posojil v različnih bankah in so prisiljeni plačevati storitvene provizije in obresti posebej v vsaki od njih.
Sodišče lahko tudi delno odpiše posojilni dolg, seveda pod pogojem, da posojilojemalec stopi v stik z banko, sodeluje na sodnih obravnavah in se ne izogne odgovornosti. Ko nastane dolg, se bankam ne mudi nemudoma vložiti tožbo, saj jim to ni donosno. Posledično se pogosto pojavi situacija, v kateri posojilojemalec sploh ne ve za potrebo po dodatnih plačilih. Včasih banke strankam z objektivno spremenjenimi finančnimi okoliščinami zavrnejo spremembo pogojev plačil posojila, tudi če posojilojemalec to dejstvo potrdi. Če banka vloži zadevo na sodišče, lahko posojilojemalec vedno poskuša doseči odpis dolga posojila, še posebej, če obstajajo takšne olajševalne okoliščine. Sodnik v večini primerov upošteva aktivni položaj dolžnika in ga zavezuje, da banki vrne le glavnico dolga, znesek nabranih glob in kazni pa odpiše.
Tako se seveda zgodi popoln odpis posojilnega dolga, vendar to vključuje neizpolnitev posojilojemalčevih obveznosti, dolgo obdobje razjasnitve razmer z banko in sodnih sporov, interakcijo z izterjevalci ali sodnimi izvršitelji. Natečenih obresti in glob se lahko delno znebite tako, da se obrnete na banko z zahtevo za prestrukturiranje posojila, še posebej, ker ta možnost ne bo pokvarila vaše kreditne zgodovine in boste v prihodnosti lahko znova zaprosili banke za nova posojila.
Dolg posojila vključuje več komponent. Glavni so glavni dolg, tako imenovano "telo" posojila, in obresti nanj.
Pogoji posojilne pogodbe in Civilni zakonik Ruske federacije določajo naslednji postopek za odplačilo posojilnega dolga:
Tak seznam opisuje postopek odpisa dolga s strani finančne institucije v primeru zamude pri plačilih.
Če sledite razporedu kreditov, se vaše odgovornosti zmanjšajo na plačila provizij (običajno v fazi izdaje posojila), obresti za preteklo obdobje in "telo" posojila.
Dolgovi najetih posojil Rusom so konec lanskega leta začeli pridobivati kritično velikost. To je povzročilo povečanje težav in slabih posojil v bančnem sistemu. Razmere so se močno poslabšale proti koncu leta 2014, ko je rubelj skoraj dvakrat depreciral, devizni posojilojemalci pa so se znašli v izjemno težkem položaju. To velja predvsem za hipoteke.
Številne banke so že sprejele ukrepe za prilagoditev posojilojemalcem. Na primer Home Credit. Akcija za odpis dolgov je potekala v okviru pomoči strankam finančne institucije, ki so jo pred enim letom prizadele poplave na Altaju.
Na dnevnem redu je bilo najti sistemski pravni mehanizem za odpis dela posojilnega dolga. Rešitev je bila najdena v sprejetju zakona "o stečaju fizičnih oseb" (v nadaljevanju v besedilu - zakon). 29.12.2014 po sprejetju s strani Državne dume Ruske federacije ga je podpisal V. Putin. Datum veljavnosti - 01.07.15
Zakon opredeljuje naslednje znake, po katerih se lahko odpre stečajni postopek posameznika:
Pomembno je, da se državljan lahko obrne na sodišče splošne pristojnosti, t.j. na vaše mestno ali okrožno sodišče na kraju registracije. To bo olajšalo prihodnje sodne postopke.
Mehanizem stečaja se lahko pojavi v treh smereh:
Prav v slednjem primeru vam Zakon o odpisu dolgov pri posojilih omogoča znižanje dejanskega dolga pri posojilu. Vi in vaš zakladnik morate upnike prepričati, da ta korak popravijo v sporazumu o poravnavi.
Zdaj je mogoče prepričati celo Sberbank. Odpoved posojila je pogosto na voljo za to in katero koli drugo banko.
Pozorno preberite naš članek o odpisu dolgov pri posojilih fizičnim osebam in razumeli boste, kaj se bo zgodilo, če posojila ne plačate, ter kako se izogniti negativnim posledicam po zakonu.
Če vam obljubljajo popoln odpis dolga v najkrajšem možnem času, ne pozabite, da je to v okviru zakonodaje Ruske federacije praktično nemogoče. Najverjetneje ste se obrnili na prevarante, priporočamo, da natančno preberete pogodbo, ki vam jo ponujajo, da podpišete, temeljito preučite pogoje storitve in jamstva, ki vam jih daje izvajalec.
Da, obstaja taka priložnost, v naslednjih primerih je mogoče v letih 2018 - 2019 v celoti odpisati dolg za posojila:
V vseh teh primerih je možen popoln odpis posojila, vendar je vredno razmisliti o številnih odtenkih vsake od možnosti, poglejmo si podrobneje.
Če ima posojilojemalec premoženje, preneseno z dedovanjem, potem dediči plačajo posojilo. Podobno velja za kreditne obveznosti manjkajočega dolžnika (ne mešati z odločitvijo sodnega izvršitelja po zveznem zakonu 229 - člen 46, člen 1, klavzula 3 - lokacija dolžnika ni znana in ni mogoče določiti več o tem na koncu članka).
Večina dolžnikov se zanaša na to možnost za odpravo obveznosti. Zmotno je misliti, da bo po 3 letih dolg avtomatsko odpisan, ni! Za začetek se je treba zavedati, da pri izračunu SID (zastaralnega roka) obstaja kar nekaj odtenkov.
Na primer, vsak klic posojilodajalca, na katerega ste odgovorili, ali pismo z obvestilom, ki ste ga podpisali, bo izbrisala LED. Ob klicu ali v pismu upnik oziroma izterjevalec vedno naznani datum, do katerega morate plačati dolg, ta datum bo novo izhodišče za zastaralni rok.
Prav tako je vredno razumeti, da če je upnik prejel JV (sodbo) in je niste izpodbijali in s tem dali sodni nalog, da začne veljati, potem lahko pozabite na SID. Ne pozabite preklicati skupnega podjetja - upnika naj gre na sodišče, tam boste imeli možnost odpisa glob in kazni, do plačila samo telesa posojila.
Mimogrede, prisotnost sodne odločbe in izvršilnega lista odpira eno od vrzeli za popoln odpis dolžniških obveznosti (zato izterjevalci neradi gredo na sodišče)
Če niste vzeli posojila, pojdite na sodišče in zahtevajte, da se posojilna pogodba razglasi za nično.
Če govorimo o nesposobnosti posojilojemalca ob podpisu pogodbe, je treba to dejstvo dokazati tudi na sodišču.
To možnost bomo podrobneje obravnavali v ločenem članku, saj je stečajni postopek precej dolgotrajen, finančno drag in pravno zapleten postopek. Upoštevajte dejstvo, da dolžnika ni mogoče razglasiti v stečaju, s pozitivno sodno odločbo pa se osebi naložijo številne omejitve. Za začetek tega postopka morajo biti izpolnjeni naslednji pogoji:
