Atunci când împrumutatul semnează un contract de împrumut, acesta se așteaptă să-și îndeplinească obligațiile ce i-au fost atribuite de bancă, dacă nu este un fraudator și nu ia în mod deliberat un împrumut fără rambursare.
O persoană poate fi convinsă că va rambursa împrumutul în timp util sau pur și simplu speră la o șansă, dar circumstanțele vieții pot să nu fie în favoarea lui, iar perioadele de rambursare pot fi mutate din ce în ce mai mult de la data plății împrumutului. - în funcţie de „gravitatea” acestor circumstanţe. Ca urmare, există o întârziere a împrumutului. Cum îl amenință pe împrumutat și ce ar trebui să facă în acest caz? Ce consecințe poate avea în funcție de termenul datoriei restante asupra creditului (împrumutului)? Veți găsi răspunsul la aceste întrebări în articolul nostru.
Întârzierile în rambursarea împrumutului de la 1 la 5 zile pot fi într-adevăr numite nesemnificative sau tehnice. Împrumutatul putea uita și efectua o plată mai târziu decât data plății împrumutului specificată în contract sau a depus banii exact la timp la partener (de exemplu, la terminal de plată), dar nu a calculat că transferul va dura câteva zile. Ca urmare, întârzierea unei plăți aparent la timp s-a dovedit a fi de 2 sau 3 zile.
Este bine dacă plata a fost făcută nu înainte de weekend, ci la început saptamana de lucru, și totul a decurs fără probleme, fără întârzieri suplimentare de traducere. In rest, situatia plata tarzie se poate agrava.
Astfel de mici întârzieri ale plăților practic nu amenință împrumutatul, ci doar cu condiția ca aceasta să fie prima încălcare și cu condiția ca aceasta să se aplice băncii cu care are un contract de împrumut. Chestia este că, în conformitate cu legea privind istoriile de credit, banca va trimite informații despre faptul rambursării următoarei plăți către biroul de istorie de credit (BKI). Și nu contează că a existat o întârziere de o zi, două sau trei - cu siguranță se va reflecta în istoricul creditului(CI) al împrumutatului. Când va aplica alt împrumut, atunci instituția de credit o va solicita cu siguranță " dosar de credit”, sau va fi calculat pe baza datelor sale CI. Și cum va reacționa un potențial creditor la aceste mici „păcate” - nimeni, în afară de el, nu știe.
Pentru a evita întârzierile în rambursarea creditului, companiile folosesc notificări automate prin SMS care amintesc clientului de data scadentă a plății. De asemenea, SMS-urile vă pot aminti de necesitatea plății în caz de întârziere. Pentru oamenii uituci, acest lucru funcționează cu adevărat.
Banca își cheltuiește banii pe astfel de memento-uri și cu siguranță nu va „închide ochii” pentru abateri de la termenii contractului. Pentru o intarziere a unui imprumut, chiar si minor, banca va percepe sub forma unei penalitati sau a unei amenzi. Pentru FIECARE ZI de întârziere va fi percepută o penalizare sub forma unui procent din datoria restantă, iar o amendă este de obicei pedepsită pentru însuși faptul de întârziere. Amenda este necesară doar pentru ca clienții să nu permită întârzieri minore(de obicei intepa mai dureros). Mai mult, unele bănci măresc cuantumul amenzii pentru fiecare întârziere a rambursării creditului. Nu este necesar să alergi departe pentru un exemplu - banca Tinkoff acumulează astfel de amenzi pe cardurile sale de credit. Treceți peste, apropo, un articol foarte informativ despre.
În cazurile în care împrumutatul încalcă termenii contractului de împrumut cu o constanță de invidiat, acesta poate avea probleme cu banca însăși. Pur și simplu vor lua notă de asta, iar acest lucru poate ruina relațiile cu creditorul, poate afecta costul împrumuturilor viitoare în această bancă (dacă sunt acordate deloc) și îi poate priva de alte beneficii - loialitatea din partea instituției în astfel de cazuri nu poate fi așteptat.
Contractele de împrumut conțin adesea clauze despre întoarcere devremeîntreaga sumă a creditului în cazul încălcărilor periodice ale programului de rambursare. O astfel de abordare principială se practică rar, până la urmă banca vrea să beneficieze de credit, dar există precedente.
Ce să faci pentru a evita suspiciunile și penalitățile creditorului? Pentru aceasta se recomanda:
Motivul întârzierii „situaționale” poate fi diferit împrejurări nevăzute. Adesea, debitorii nu rambursează plățile din motive independente de voința lor: întârzieri datorate salariile, călătorii de afaceri sau plecări din motive personale, îmbolnăviri bruște, cheltuieli neplanificate etc. Toate acestea sunt parțial motive de forță majoră care obligă clientul să încalce „regulile jocului”. Nu există, de regulă, nicio intenție frauduloasă aici, doar că oamenii nu au bani sau timp „gratuit” la momentul datei rambursării. Sau prioritizează în așa fel încât plățile către bancă să fie relegate în plan secund (la urma urmei, există ceva pentru ceva).
Băncile cu astfel de termeni de datorie restante la un împrumut încep să încetinească mai activ debitorul. Angajații sunt implicați în munca cu debitorii departamentul de credit– . Responsabilitățile acestora includ monitorizarea oportunității plății împrumutului și a altor plăți aferente (asigurări, amenzi etc.). Specialiștii contactează telefonic debitorul pentru a-l informa pe împrumutat despre prezența plăților restante, pentru a afla motivul neplăților și pentru a clarifica momentul lichidării datoriilor. De obicei, astfel de apeluri sunt distribuite cel puțin o dată pe săptămână.
Această abordare nu este tipică pentru toate băncile. Dacă nimeni nu-l deranjează pe împrumutat, atunci nu ar trebui să sperați la o șansă - departamentul de credit pur și simplu nu a putut „pune mâna pe” debitor și, mai devreme sau mai târziu, vor fi îngrijiți. Din nou, nu trebuie să uităm că o penalizare este deja „picurată” asupra sumei restante, ceea ce în mod clar nu este bun pentru împrumutat.
Pe internet, puteți găsi părerea că banca, întârziind contestația către debitor, câștigă astfel pe penalitate. Dar, în realitate, băncile nu au nevoie de această bătaie de cap cu datorii restante. Cu cât sunt mai multe, cu atât performanța băncii este mai slabă în rapoartele sale către Banca Centrală a Federației Ruse - principalul organism de reglementare financiară, iar acest lucru poate duce la privarea de licență. Prin urmare, a scăpa de datorii este una dintre sarcinile sale cele mai importante.
Ce ar trebui să facă un împrumutat într-o situație atât de dificilă? Există o singură ieșire: plătiți penalitatea (penalități + amenzi) și încercați să nu amânați plata „corpului” împrumutului. De ce este necesară plata penalității în primul rând? Faptul este că banca rambursează datoria pe următoarea schemă: in primul rand se scad amenzile si penalitatile din plata dumneavoastra, in al doilea rand, comisioanele, apoi dobanzile, si nu in ultimul rand corpul imprumutului propriu-zis (pentru informatii detaliate). Dacă în mod fundamental stingeți doar corpul și nu o rublă mai mult, atunci agravați și mai mult situația.
Deci, la acest pas este foarte important să-ți demonstrezi integritatea băncii:
Dacă debitorul întârzie plata pentru o astfel de perioadă, atunci aceasta indică o pierdere a controlului asupra situației: fie persoana dintr-un motiv oarecare a început să se sustragă de la îndeplinirea obligațiilor sale, fie situația cu bani s-a înrăutățit într-adevăr atât de mult încât pur și simplu există nimic cu care să plătești. Împrumutatul începe să alunece în gaura de datorii, unde poți sta mult timp, iar ieșirea de acolo va fi mult mai dificilă decât în stadiul actual. De aceea, merită să depuneți toate eforturile pentru a găsi fonduri și să nu se încrunteze și să „se rostogolească de-a lungul moletului”. Ce să faci când nu există nimic de plătit un împrumut, citește.
Pentru bancă, acesta este un semnal clar că datoria se deplasează într-o etapă problematică și este necesar să se facă pași activi pentru a o returna (sau cel puțin pentru a „salva” o parte din fonduri). Lucrul cu un astfel de client începe să fie deja specializat sub forma „presiunii moale”. Oamenii nepoliticoși pot fi, de asemenea, prinși - în mare parte foști reprezentanți structuri de putere, dar, de regulă, sarcina lor nu este să sperie debitorul, ci să intre în poziția sa, să sugereze căi de ieșire din situația dificilă actuală.
Vor fi mai multe apeluri în această etapă, persoana va fi invitată și la biroul băncii pentru o conversație, al cărei scop va fi acela de a afla condițiile de rambursare a întregii datorii sau a unei părți a acesteia.
Clientului i se poate oferi diverse opțiuni rezolvarea problemelor:
Într-o astfel de situație, trebuie să înțelegem că debitorul are nu numai obligații, ci și drepturi. În principiu, orice debitor poate aduce cauza în judecată prin oprirea comunicării cu banca, iar nimeni nu are dreptul să facă presiuni asupra lui. Dar este mai bine să nu te ridici „în ipostază”, ci să te întâlnești la jumătate și să cauți un compromis:
Apelurile telefonice sunt doar o rutină pentru specialiștii în datorii. După ce a primit comentarii calme și inteligibile ca răspuns la creanțele de datorii, angajatul băncii este probabil să oprească presiunea pentru o vreme.
Va trebui să te împaci cu faptul că vor deranja rudele, colegii de muncă (vor anunța autoritățile), vor suna pe toată lumea telefoane disponibile, sperie cu diverse probleme (lista neagră, incapacitatea de a călători în străinătate, vânzarea datoriilor către colectori, probleme pe viitor cu creditarea etc.).
Toate acestea nu sunt atât de înfricoșătoare, în plus, debitorul este destul de serios protejat de stat, uite, de exemplu, se aplică și activității serviciului de colectare a băncii.
Pentru a-ți arăta dorința de a merge spre rezolvarea problemei, este recomandat să plătești suma disponibilă o dată pe lună pentru achitarea datoriei. În același timp, păstrați cecurile (chitanțele), acestea vă pot fi utile pe viitor.
Trebuie înțeles că băncile vor căuta să rezolve problema rambursării datoriilor în procedura preliminară- deci mai puțină birocrație și mai ieftin. Este întotdeauna mai bine să rezolvi problemele în mod pașnic.
Un împrumutat fără scrupule care ia inițiativa și caută să elimine negativitatea va fi cu siguranță auzit. Nu vă fie teamă să anunțați singur banca despre dificultățile financiare. Super reteta pt situatie dificila: scrieți o declarație, evidențiați situația în detaliu și indicați o opțiune acceptabilă de rambursare a datoriei.
Apropo, asigurarea, atât de neiubită de mulți, ar putea ajuta în astfel de situații. Dacă împrejurarea care vi s-a întâmplat este un eveniment asigurat, atunci Companie de asigurari obligat să-ți ramburseze datoria către bancă. Prin urmare, merită să vă gândiți dacă merită să renunțați la el?
Întârzierea plății, care a durat 3 luni, șase luni sau mai mult, indică faptul că debitorul din propria voință este puțin probabil să ramburseze datoria. Banca are doar două variante: să încaseze creanța pe cale judecătorească sau să cedeze dreptul de revendicare a creanței unei agenții de colectare specializată în „stoarcerea” debitorilor. Dar până când se întâmplă acest lucru, se lucrează activ cu împrumutatul, ca și înainte.
Împrumutatul (inclusiv garantul, dacă există) va primi o scrisoare oficială de la bancă cu cerințe de rambursare a datoriei și avertismente cu privire la problemele care pot apărea dacă obligațiile din contract nu sunt îndeplinite. Pot exista mai multe litere: cu fiecare dintre ele, „gradul” de intimidare va crește doar. De obicei te sperie cu tribunalul și cu colecționarii. structura creditului Este ușor de înțeles, deoarece pentru o perioadă atât de lungă banca a reușit deja să aplice toate pârghiile posibile de influență contravenitorului.
Litigiile sunt de obicei precedate de etapa finală a negocierilor. În această etapă este important să încerci să recâștigi controlul asupra situației în propriile mâini. Dacă este posibil, folosiți sprijinul unui avocat și intrați în corespondență cu banca. Dialogul trebuie să fie în scris. Informații despre cum să scrieți o scrisoare pot fi găsite pe site-urile specializate de pe Internet. Vă rugăm să rețineți că răspunsurile băncii trebuie să conțină semnături reale, nu facsimile, iar scrisorile trebuie să fie „fixate” cu ștampile umede (albastre).
Plan de aplicare aproximativ pentru institutie financiara:
Solicitați o copie a fiecărei copii a corespondenței cu marca de înregistrare la bancă, indicând data și numele complet al angajatului care a acceptat cererea. Salvați toată corespondența.
Dacă banca insistă asupra implementării colateral(dacă este în contract) într-o comandă preliminară, nu este nevoie să te grăbești. Pentru a evita problemele și eventualele fraude, este mai bine să așteptați până la instanță. Deși, în unele cazuri, realizarea extrajudiciară a unui gaj va avea sens, cu condiția ca acesta să fie evaluat și comparat corespunzător valoare de piață cu suma datoriei.
Dacă banca a cedat dreptul de a pretinde datoria către colectori, atunci pentru debitor, de fapt, nu se schimbă nimic - valoarea datoriei rămâne aceeași, în conformitate cu termenii contractului pe care l-a încheiat cu creditorul anterior. - banca (nuanțe la linkul de mai sus). Apropo, colecționarii pot lucra nu numai în baza unui acord de cesiune, ci și în temeiul. În acest caz, agenția de colectare acționează ca intermediar și nu are drepturi de creanță, doar ajută banca să încaseze creanța. Puteți afla „statutul” colectorilor solicitându-le documente (o scrisoare de notificare, o copie a contractului), pe care trebuie să le furnizeze debitorului în conformitate cu legislația Federației Ruse.
Așadar, datoria dvs. de împrumut a fost „vândută” colectorilor în baza unui contract de cesiune, sau banca a decis să aducă cazul în instanță. În primul caz, așa cum am menționat mai sus, nimic nu se va schimba pentru persoana restante, cu excepția faptului că o vor apăsa mai tare. Colectarea datoriilor este principala activitate a colectorilor de datorii și aceștia pot face eforturi mari pentru a obține un profit. Din fericire, subiectul arbitrarului de colectare este acoperit pe scară largă în presă și la televiziune, în plus, au fost adoptate legi destul de dure care restricționează activitățile de agentii de colectare. Dacă te confrunți cu un tratament prost și cu încălcarea eticii și moralității,.
În al doilea caz, debitorul este în așteptarea judecății. tribunal cu Mai mult probabilitatea își va lua decizia în favoarea creditorului, iar acum statul în persoana executorilor judecătorești va prelua debitorul, care poate impune executare asupra bunurilor mobile și proprietate imobiliara debitor, pentru electrocasnice, pentru bunuri de lux, in general, pentru orice active lichide, cu câteva excepții. În mod alternativ, datoria va fi dedusă din salariul debitorului.
În unele cazuri, instanța poate întâlni debitorul la jumătatea drumului, acordând plata numai a corpului împrumutului fără penalitate acumulată, în conformitate cu articolul 333 din Codul civil al Federației Ruse. Acest lucru este posibil numai dacă există o disproporție vădită între pedeapsă și consecințele încălcării obligației, iar acest lucru trebuie dovedit.
În orice caz, instanța va suma exactă datoria, care va trebui plătită (nu fără ajutorul executorilor judecătorești).
Există și alte soluții la problemă. Una dintre ele este inițierea unei proceduri. Dar dacă vă familiarizați mai mult cu nuanțele și limitările sale, veți înțelege că este mai bine să nu vă încurcați cu falimentul - aceasta este o „jucărie” pentru debitorii bogați (și există așa ...).
Și, în sfârșit, puteți folosi în scopurile dvs. Sunt 3 ani de la momentul ultimului contact dintre bancă și client, iar după acesta este puțin probabil ca banca să reușească să câștige o instanță pentru recuperarea datoriilor restante. Dar și cu el, totul nu este atât de simplu, deși dacă ești gata să-ți schimbi numele complet și să „stai jos”, plecând într-un sat îndepărtat, atunci poate că vei reuși.
În acest articol, vreau să adun toate cele mai multe Informații importante pentru cei care s-au format restanțe la un împrumut. Ce trebuie să faceți, ce să faceți, ce probleme pot apărea, dacă restructurarea sau refinanțarea împrumutului va ajuta, ce se va întâmpla dacă datoria este vândută colectorilor, dacă va exista un proces cu banca și ce amenință după instanță - veți afla despre toate acestea citind această publicație.
Site-ul conține deja o mulțime de informații despre Acest subiect, așa că voi face link-uri către alte articole care acoperă mai detaliat anumite puncte – urmăriți-le.
Dacă împrumutatul pur și simplu a încetat să facă plăți și are o datorie la împrumut restante, totul este clar. Dar se întâmplă adesea ca motivul formării restanțelor să fie în ignorarea sau neînțelegerea termenilor contractului de împrumut. De exemplu, un debitor crede că plătește totul în mod corespunzător și abia la un moment dat află că are o datorie restante, asupra căreia au fost deja acumulate tot felul de dobânzi penalizatoare și penalități.
Pentru a exclude situație similară, trebuie inițial, chiar înainte de a primi un împrumut, să studiați temeinic totul, precum și toate conturile aferente care însoțesc emiterea unui împrumut (actual, conturi de card). Se întâmplă adesea, de exemplu, ca împrumutatul să nu știe că se percepe o taxă lunară/anuală. taxa aditionala pentru serviciu, sau că dacă există chiar și o întârziere de o zi în următoarea plată, atunci va fi percepută imediat o amendă substanțială sau altceva de genul acesta.
Deci, ai aflat că ai o datorie restante. Ce sa fac? Primul este să aflați cauza apariției sale (dacă nu o cunoașteți). Adică, după cum am scris mai sus, studiați cu atenție termenii și ratele contractului de împrumut (e păcat că nu ați făcut asta mai devreme!). Dacă, după studii, credeți că datoria restante s-a format ilegal, trebuie să vă certați cu banca, puteți verbal (doar dacă vă puteți asigura că toate taxele ilegale au fost înlăturate), dar mai bine - în scris: printr-o scrisoare oficială, care trebuie înregistrată după numărul primit și pe care banca trebuie să furnizeze același răspuns oficial în termen de 30 de zile.
Voi spune imediat că erorile bancare în acest caz sunt destul de rare, de regulă, motivul formării datoriilor restante la un împrumut revine încă debitorului.
Dacă motivul este că pur și simplu nu ați îndeplinit termenii contractului, vă recomand cu tărie să urmați trei reguli importante:
Cu cât este mai lungă și mai semnificativă ca valoare datoria dvs. de credit restante, cu atât va fi mai dificil să o plătiți! Prin urmare, trebuie să rezolvi problema imediat, sau mai bine, chiar înainte să apară (când știi deja dinainte că cel mai probabil vei avea o întârziere la împrumut, pentru că nu ai cu ce să-l plătești).
Prima modalitate de a scăpa de datoria la împrumut restante este restructurarea acesteia. Ce este? Este o semnare acord suplimentar la contractul de împrumut, modificându-i în orice mod condițiile.
Dacă o persoană are o datorie restante, atunci, în timpul restructurării, fie termenul împrumutului este prelungit și „trece” la sfârșitul acestei perioade, fie este „împrăștiat” între plățile rămase sau adăugat la ultimele plăți. Dacă datoria restante aferentă împrumutului nu s-a format încă, atunci o restructurare competentă poate preveni acest lucru, de exemplu, dacă banca reduce valoarea plăților ulterioare către împrumutat la ceea ce este fezabil, mărind termenul împrumutului sau oferă concedii de credit pentru timpul necesar pentru a-și restabili veniturile pierdute.
Sunt băncile de acord cu restructurarea? Nu intotdeauna. Acei debitori care furnizează dovezi reale ale pierderii solvabilității lor (de exemplu, declarațiile de venit cu venituri reduse) au mai multe șanse să modifice termenii contractului de împrumut. De asemenea, băncile, de regulă, sunt gata să se restructureze atunci când debitorii își pierd capacitatea de a le rambursa din cauza unei devalorizări puternice. moneda nationala. Ei bine, doar „vreau să plătesc mai puțin” sau „nu pot plăti”, cel mai probabil, nu va fi perceput de bancă ca un argument.
Un punct important: o cerere de restructurare a unui împrumut care să indice condițiile dorite și rezonabile trebuie depusă la bancă în scris, printr-o scrisoare oficială cu înregistrare după numărul său de intrare. Deci cu siguranță vi se va da un răspuns oficial și, chiar dacă este un refuz, acesta poate fi util și mai târziu (de exemplu, în instanță: confirmați că ați încercat să rezolvați problema, dar banca nu a vrut să se întâlnească la jumătatea drumului). ).
Totuși, trebuie înțeles că restructurarea creditului nu înseamnă că acum poți să te relaxezi și să nu plătești. Dacă nu luați nicio măsură decisivă, datoria restantă va reapărea în curând, iar banca este puțin probabil să meargă din nou la restructurare.
În plus, restructurarea creditului, pe de o parte, ajută la scăderea datoriilor restante, dar, pe de altă parte, crește întotdeauna suma totală de plată în plus a creditului. Adică, pentru oportunitatea de a plăti mai puțin acum, împrumutatul va plăti în cele din urmă mai mult.
Restructurarea datoriilor este doar o soluție temporară la problema restanțelor la un împrumut, în plus, nu este deosebit de benefică în plan financiar. Lucrările privind rambursarea anticipată a împrumutului nu pot fi oprite, chiar dacă banca v-a oferit o vacanță de împrumut sau a redus plata lunara.
Puteți citi mai multe despre toate nuanțele unei astfel de proceduri în articol.
O altă variantă pentru o soluție temporară a problemei datoriei restante este refinanțarea creditului la o altă bancă. Acest concept nu trebuie confundat cu restructurarea - acestea sunt proceduri complet diferite.
Refinanțarea unui împrumut înseamnă obținerea unui nou împrumut de la o altă bancă pentru a-l achita pe cel vechi. Spun imediat că asta are sens doar dacă împrumut nou va fi mai ieftin decât cel vechi, și de exemplu, va fi emis pentru o perioadă mai lungă pentru a reduce plata lunară, făcând-o accesibilă. Acest lucru va rezolva problema restanțelor, dar în alte cazuri se va înrăutăți.
Având un credit restante într-o bancă, obțineți refinanțare în alta pentru mai mult conditii favorabile destul de dificil, deoarece banca înțelege toate riscurile unei astfel de operațiuni. Cu toate acestea, există astfel de cazuri și, uneori, o astfel de oportunitate poate fi găsită dacă cauți bine, așa că merită să încerci. Acest lucru este valabil mai ales pentru împrumuturile mari și pe termen lung, cum ar fi creditele ipotecare.
Puteți citi mai multe despre această procedură și toate nuanțele sale într-un articol separat:.
Refinanțarea poate rezolva problema restanțelor, dar numai dacă anumite condiții. În alte situații, acest instrument nu poate decât să-l împingă înapoi pentru o perioadă, agravând-o și mai mult, așa că trebuie folosit cu grijă și cu precauție extremă.
Mulți oameni care au o datorie de împrumut restante încearcă să o plătească obținând noi împrumuturi. De obicei, pentru aceasta se folosesc diverse tipuri.
Aceasta este o opțiune în mod deliberat fără margini care întârzie soluționarea problemei, în timp ce o exacerbează, deoarece astfel de împrumuturi îl costă întotdeauna pe debitor mai mult sau chiar mult mai mult (de exemplu, dacă vorbim despre microcredite sau credite în unele organizații nebancare).
Dacă nu aveți suficienți bani pentru a plăti un împrumut, atunci când obțineți un nou împrumut sau un împrumut pentru acest lucru, vă veți simți și mai dor de ei - înțelegeți acest lucru imediat. Astfel, nu vei rezolva niciodată problema datoriei restante!
Dacă ai un credit restante, trebuie să realizezi clar că nu mai poți trăi „ca înainte”! Mai mult, ar fi trebuit să-ți dai seama de asta chiar și atunci când ai contractat un împrumut, dar mai bine mai târziu decât niciodată.
Trebuie să-ți dai seama că este vina ta că nu ți-ai calculat capacitățile, și nu angajatorul care te-a concediat, sau banca care a pus condiții „nebunești” (la care ai acceptat cu bucurie când primeai un împrumut). Și tu, în consecință, trebuie să plătești pentru greșeala ta. Ce ai nevoie și schimbă ceva pentru a corecta o situație neplăcută.
Ce anume sa schimb? Trebuie să lucrați în două direcții în același timp.
Toate gândurile dumneavoastră ar trebui îndreptate, în primul rând, către rambursarea datoriilor restante! Din moment ce i-ai permis să apară, acum trebuie să te decizi cum să scapi de el, în plus, trebuie să acționezi rapid și hotărât!
Dacă aveți o datorie restante la un împrumut, în curând vor începe apelurile de la bancă pentru dvs., la început poate suna un robot, apoi se vor conecta și specialiști în viață în lucrul cu datorii restante. Cu cât ai întârziere mai mult la împrumut, cu atât vor veni mai des apelurile și cu atât angajații tăi vor comunica mai greu cu tine.
De asemenea, după ceva timp, veți începe să primiți scrisori despre necesitatea de a achita datoria restante, de regulă, aceasta va fi o serie de mai multe scrisori, în care fiecare scrisoare ulterioară va fi mai dură decât cea anterioară.
Cum să fii în acest caz? Ia-o serios. Banca acționează în conformitate cu procedura sa de tratare cu debitorii în vederea returnării banilor acestora. Angajații băncii urmează instrucțiunile pentru că sunt meseria lor pentru care primesc bani. Mai mult decât atât, sunt adesea interesați din punct de vedere material ca tu să începi să-ți plătești datoria restante (de exemplu, dacă nu o achizi, o parte din salariu le va fi dedusă, iar dacă plătești totul, ei vor fi recompensați ). Prin urmare, în mod natural, ei te vor „prinde”, iar aceasta nu este vina lor.
Și, apropo, când ești „obținut” de la bancă, aceasta este mult mai bună decât următoarea etapă, când colecționarii încep să „te ia” (vom vorbi despre asta mai târziu).
Nu este nevoie să te ferești de a comunica cu banca, dimpotrivă, trebuie să arăți că și tu ești interesat să rezolvi problema, să-ți aperi poziția și să oferi opțiuni. Desigur, pur și simplu „nimic de plătit” sau „Nu voi plăti” nu este o poziție: trebuie să-ți plătești datoriile.
Ei bine, dacă considerați că cerințele băncii sunt nerezonabile, puteți intra în corespondență oficială cu el. Subliniez, este în corespondență oficială. Pentru că tot ce se va spune într-o comunicare telefonică sau live are nu efect juridic: azi iti vor spune ca vor anula / reduce datoria restante, iar maine vei afla ca a crescut si mai mult.
Dacă tot nu vă rambursați datoria sau dacă nu o plătiți suficient, atunci situația se poate dezvolta în trei direcții:
De regulă, bănci sau altele organizatii de credit vinde datorii rele colectori nu mai devreme de 3 luni de la apariția sa, numai după ce au Propria munca cu debitorul nu va aduce rezultatele dorite. Mai mult, instituțiile de microfinanțare cooperative de credit iar alte structuri nebancare fac acest lucru mai devreme, băncile însele pot lucra cu o întârziere de până la un an sau chiar mai mult (totul depinde de politica unei anumite bănci).
Colecționarii te vor trata mult mai dur decât o bancă, pentru că asta este și treaba lor și banii lor. La urma urmei, care este principiul de funcționare al colecționarilor? Ei cumpără datorii restante cu un fel de reducere, care depinde de gradul naturii sale problematice. Dacă pot „elimina” datoria, vor primi suma ei integrală. Dacă se îndrăgostesc de „prost” - atunci cu un oarecare interes a apărut în partea de sus. Dacă nu pot, vor pierde doar ceea ce au cheltuit. Mai mult, ei cheltuiesc și bani pentru munca lor (pe apeluri, scrisori, personal etc.), prin urmare, cu cât cheltuiesc mai mult, cu atât vor mai puțin să fie irosit totul.
Din acest motiv, colecționarii merg foarte des prea departe, folosind metode sincer ilegale în munca lor. În plus, ei nu sunt doar „bunceri”, ci de multe ori excelenți psihologi, așa că vă vor suprima din punct de vedere psihologic, de exemplu, „obținându-vă” rudele, colegii, vecinii, prietenii în în rețelele sociale, etc.
Cu toate acestea, există și plusuri. Ele constau în faptul că, dacă datoria ta este mică, și reții cu fermitate toate atacurile colectorilor, care vor dura cel puțin șase luni sau un an, atunci ei îți vor anula datoria ca fiind proastă, hotărând că nu mai există. orice punct în a pierde timp și bani cu asta.lucrând în pierdere. Tot ceea ce trebuie să îndurați în acest timp poate fi considerat o plată pentru refuzul dvs. de a rambursa datoria la împrumut restante.
Dar oricum ar fi, colecționarilor nu ar trebui să li se permită să „se pună pe gât” și să acționeze prin metode ilegale.
Dacă munca lor începe să capete caracterul de amenințări și extorcare, ele pot fi puse în locul lor printr-o declarație în aplicarea legii(nu le pasă de datoria dvs. de credit restante).
În general, o serie întreagă de articole este dedicată comunicării competente cu colecționarii de pe site, puteți începe cu acesta:
Este mai rău pentru împrumutat dacă datoria lui la împrumut restante se transformă în litigii cu o bancă. Dacă banca dă în judecată, aceasta suportă costuri judiciare suplimentare, ceea ce înseamnă că este hotărâtă să câștige cauza. Cel mai adesea, acest lucru se întâmplă, deoarece băncile lucrează avocați profesioniști, iar faptul încălcării de către debitor a obligațiilor din contractul de împrumut este evident.
Dar asta are și avantajele sale. De exemplu, atunci când se adresează instanței, banca nu mai acumulează dobânzi și penalități pentru creditele restante. Ei bine, instanța însăși, după cum arată practica, acordă adesea împrumutatului plata doar a principalului și a dobânzii aferente acestuia, fără a ține cont de amenzile și penalitățile acumulate.
În continuare, după hotărârea judecătorească, veți avea la dispoziție ceva timp să o îndepliniți de bunăvoie, altfel executorii judecătorești își vor începe munca. Cel mai rău lucru pe care îl pot face este să vă descrie și să vândă proprietatea dvs., dar cel mai adesea, dacă aveți venituri oficiale, pur și simplu se vor face deduceri din aceasta pentru a executa hotărârea. Cuantumul acestor deduceri nu poate depăși 50% din venitul dumneavoastră, iar în unele cazuri chiar 25%. De regulă, acestea sunt sume mai mici decât plata lunară a împrumutului, pe care persoana respectivă și-a pierdut capacitatea de plată, formând o datorie restante.
Adică, datorită instanței cu banca, în primul rând, acumularea dobânzilor și a amenzilor la datorie se va opri, iar în al doilea rând, plata dumneavoastră lunară va scădea. De aceea hotărâre adesea lucrează în interesul împrumutatului, chiar dacă este luat în favoarea băncii.
Dacă împrumutul a fost garantat, atunci decizia judecătorească poate duce la vânzarea garanției. În multe cazuri, acesta este și un rezultat normal al cazului: „nu ați tras” activul cumpărat pe credit, așa că îl vindeți și împrumutul este rambursat. Desigur, va trebui să plătiți pentru calculul greșit cu acele dobânzi suplimentare pe care achiziția dvs. a „crescut” în tot acest timp. Dar, pe de altă parte, veți primi o lecție pentru viitor, s-ar putea spune, cumpărați-vă experiență pentru acești bani.
Este mai rău atunci când împrumutul nu este rambursat integral chiar și după vânzarea bunului colateral (dacă prețul acestuia a scăzut brusc, de exemplu, acest lucru se întâmplă adesea cu: după părăsirea salonului, prețul mașinii scade semnificativ) . De asemenea, firesc, este neplăcut când o datorie de credit restante duce la inventarierea și vânzarea proprietății care nu este gaj. Astfel de cazuri nu se întâmplă des, dar au loc și ele.
Răspunsurile la multe întrebări populare legate de instanțele de împrumut pot fi găsite într-un articol separat:.
Și încă unul moment prost, ceea ce presupune o datorie de credit restante - asta este. Mai mult, gradul de corupție a acestuia poate fi diferit, iar probabilitatea ca o persoană să primească împrumuturi în viitor, precum și costul acestor împrumuturi, depinde de acest lucru.
Dacă întârzierile la împrumut au fost în decurs de câteva zile și nu au fost sistematice, istoricul de credit va rămâne relativ bun și, din această cauză, organizațiile de credit nu vor refuza împrumuturile în viitor.
Datoria restante în termen de 1 lună, care apare în mod repetat, înrăutățește deja mai semnificativ istoricul creditului și riscurile refuzului de împrumuturi în viitor. Ei bine, dacă aveți o datorie restante de câteva luni, atunci șansele de a obține un credit bancar în următorii câțiva ani sunt aproape de zero.
Cu cât a apărut mai mult și mai des o datorie restante la un împrumut, cu cât istoricul de credit se deteriorează, cu atât este mai puțin probabil să primiți împrumuturi în viitor și cu atât acestea vor fi mai scumpe pentru dvs. istoricul de credit sau fără a verifica istoricul de credit, băncile și alte organizații de credit depun în avans costul împrumutului riscuri crescute neîntoarcerea lui).
Iată toate punctele principale pe care trebuie să le știi dacă ai o datorie de credit restante către o bancă sau altă organizație. Desigur, asta este doar informatii generale, puteți afla câteva nuanțe mai detaliat în alte subiecte, mai restrânse, articole de pe site, sau punându-vă întrebările în comentarii.
În concluzie, permiteți-mi să vă reamintesc încă o dată regula importanta: este mult mai bine să preveniți formarea de restanțe la un împrumut decât să aveți o mulțime de probleme cu rambursarea acestuia, inclusiv cheltuieli inutile. Dacă crezi că nu ai suficienți bani pentru a rambursa împrumutul, înțelege imediat: atunci când se formează o datorie restante, acestea nu vor fi de ajuns și mai mult, pentru că împrumutul tău va „depăși” cu amenzi și penalități! Prin urmare, este mai bine să prevăd acest lucru și să rezolvi problema în avans decât să tragi până la ultimul și să cazi în!
Asta e tot. Vă doresc să nu aveți niciodată o datorie restante la un împrumut. Și pentru aceasta trebuie să învățați cum să abordați în mod competent și responsabil planificarea finanțelor personale. Site-ul vă va ajuta întotdeauna în acest sens - rămâneți cu noi, studiați informațiile, adresați-vă întrebările în comentarii și pe forum și puneți totul în practică. Ne vedem în curând!
Fiecare al treilea locuitor al Europei folosește împrumuturi. Ei cer băncii să împrumute bani pentru a cumpăra un apartament, o mașină, mobilier tapițat și dulap, electrocasnice și o serie de alte lucruri necesare în viața de zi cu zi. La momentul încheierii contractului de împrumut, împrumutatul nu se gândește la ce se va întâmpla în 6 luni sau într-un an, dacă va putea și plăti regulat facturile băncii și cum se va dezvolta aceasta. pozitie financiară mai departe. Pentru mulți debitori în timpul perioada de creditare sunt situații în care nu există bani deloc și nu există unde să-i ducă, iar datoria la bancă, așa cum era, a rămas restantă. Ce se întâmplă dacă ai întârziat credit de consumator pentru o zi, o săptămână sau câteva luni? Cum să te comporți cu banca și ce să faci în această situație?
Sunt situatii in care firma amana ziua de salariu cu 1-2 zile sau programul de plata se muta cu cateva zile inapoi in fiecare luna, iar tu nu ai timp sa primesti bani si sa depui suma necesară pe credit. În acest caz, cel mai probabil nu va exista altceva decât SMS-uri și un apel de la un specialist bancar. Nu încercați să ignorați apelul, doar explicați agent de credit pe care îl plătiți câteva zile mai târziu. Unele bănci practică amânarea datei plății după ce au scris o cerere la bancă.
Pentru a fi sigur că dobânda pentru fiecare zi de întârziere nu se va acumula în 2-3 zile, uită-te la contractul tău de împrumut, acolo trebuie specificate condițiile de întârziere a împrumutului și penalitățile prevăzute pentru aceasta. Majoritatea băncilor nu au penalități de până la două săptămâni de întârziere, iar cineva stabilește până la 180% pe an pentru fiecare zi de întârziere. Dacă suma este mică, atunci pentru o zi de întârziere, acest 180% vă poate costa 10-100 de ruble, ceea ce nu este atât de mult, dar dacă suma împrumutului nu este atât de mică, atunci penalitatea pentru 1 zi va fi în mod corespunzător mai mare.
Există o întârziere a unui împrumut de consum de mai mult de 14 zile din cauza mutării, a bolii, a lipsei banilor în această lună, a întârzierilor salariale și a o serie de alte situații. În acest caz, vi se va trimite mai întâi un SMS despre valoarea datoriei și data recomandată de rambursare a creditului, apoi un angajat al băncii vă va suna și vă va clarifica motivul pentru care nu ați putut achita creditul la timp. Nu ignora apelurile băncii, ci încearcă doar să-i explici totul. Spuneți că salariul dvs. a fost întârziat sau împrumutul nu a fost rambursat din cauza unei boli.
Dacă aveți doar o parte din suma ratei lunare a împrumutului, atunci plătiți-o la casieria băncii și achitați a doua parte cât mai curând posibil. Un astfel de pas va informa banca să știe că nu vă sfiați să rambursați împrumutul, doar că aveți acest moment anumit dificultăți financiare. Din păcate, dacă întârziați la plată mai mult de 2 săptămâni, nu puteți evita penalitățile, dar dacă nu abuzați de astfel de întârzieri, atunci data viitoare mai aveți șansa de a obține un împrumut de la această bancă.
Când întârzierea împrumutului este mai mare de 1 lună, fiți pregătit să primiți apeluri de la bancă aproape zilnic. Și vor apela nu numai la dvs telefon mobil, dar si la telefoanele de serviciu (daca ati indicat la incheierea tranzactiei), colegii dumneavoastra, garant, domiciliu si in general la toate numerele pe care le-ati indicat in cererea de imprumut.
Unele bănci oferă concedii de credit pentru 1-2 luni, dar pentru a primi o astfel de întârziere trebuie să scrieți o cerere la orice sucursală a băncii. Despre disponibilitate concediu de credit iti spune angajatul bancii la semnarea contractului de imprumut. După 30-60 de zile de neplată a împrumutului, banca vă va duce cazul în judecată, unde veți fi chemat în judecată pentru rambursarea sumei întârzierii sau rambursarea cantitate totalăîmprumut.
Atunci când suma împrumutului este mai mare de 1.500.000 de ruble, plus dobândă și taxe de întârziere, instanța vă poate acuza de fraudă conform art. 159 din Codul penal al Federației Ruse, dar foarte rar ajunge la o măsură atât de extremă. După emiterea sentinței judecătorești, debitorul este obligat fie să plătească el însuși datoria la împrumut, fie va veni la domiciliul său. executorii judecătoreştiși confisca bunurile care îi aparțin. Dacă debitorul are mașină, Aparate, apartament și multe altele proprietate de valoare, va fi confiscat și scos la licitație. Cu toate acestea, astfel de cazuri sunt rare și durează cel puțin 6-12 luni să nu plătească împrumutul pentru ca banca și executorii judecătorești să ia măsuri atât de extreme.
Arierate la împrumuturi - acum această expresie a devenit aproape un semn național pentru Rusia. Ocolind detaliile studii statistice, putem spune cu încredere că fiecare al doilea locuitor adult al Federației Ruse a luat un împrumut bancar.
Și fiecare al treilea client s-a trezit într-o situație în care a devenit imposibil să facă o plată lunară. Puteți efectua un mini-studiu sociologic întrebând trecătorii de pe stradă dacă au fost vreodată în statutul de debitor bancar. Este greu de imaginat cât de mult va depăși numărul răspunsurilor pozitive pe cel al celor negative.
Arieratele la credite sunt dovada unei crize sistemice profunde în care țara noastră trăiește de mai bine de un an. Dovezi ale artificialității și subdezvoltării rusului sistemul de creditare. ÎN tarile vestice creditul a devenit istoric parte necesară dezvoltare economică. În Rusia, a apărut inițial ca un fenomen politic.
Dar nu merită să intri în sociologie și științe politice aici, dar merită să identificăm principalele motive care contribuie la faptul că clienții nu pot plăti rate lunare de împrumut:
Ca urmare, împrumutatul devine debitor la împrumut. Statutul de debitor este atribuit unui client după următoarea tranșă zi (de obicei la sfârșitul lunii) sistemul bancar nu detectează o schimbare pozitivă cont de credit client. Dar debitorul față de debitor este diferit - atât pentru motive, cât și pentru condițiile datoriei.
Banca, în calitate de creditor și beneficiar, suportând costuri din cauza încetării plăților clienților, poate și va aplica următorul set de sancțiuni (în baza articolului 330 din Codul civil al Federației Ruse):
Desigur, că toate aceste sancțiuni cad asupra clientului nu deodată, ci în etape. Pe măsură ce termenii și sumele datoriilor cresc. Dar mai întâi merită să luăm în considerare mai detaliat subiectul dobânzii penalizatoare. Particularitatea plății cu întârziere a unui împrumut este că fiecare bancă are propria sa politică, care diferă într-un grad sau altul de „fierce”.
Se întâmplă ca dobânda pentru neplata la termen a unei plăți a unui împrumut să se suprapună de mai multe ori cu rata anuală a dobânzii. Una dintre multele lacune din rusă legislatia bancara constă în faptul că pragul superior al sumei dobânzii penalizatoare nu este definit atunci când există o întârziere la împrumut.
Dar cel de jos este definit. Aceasta este rata de refinanțare a Băncii Centrale, care la 1 ianuarie 2016 a fost echivalată cu rata cheie a Băncii Centrale. În principiu, aceste concepte sunt doar similare rata cheie definește cel mai mult nivel minim. Și anume nivelul rata dobânzii, conform căruia Banca Centrală împrumută tuturor celorlalte bănci din Rusia.
În plus, exact același procent este stabilit în creditarea inversă, atunci când băncile deschid depozite la Banca Centrală. Rata cheie actuală este de 10%. Acesta este pragul inferior al dobânzii penalizatoare. Doar că nu orice bancă aderă la pragul inferior. De menționat că cuantumul amenzii, dobânzile penalizatoare este determinat de trei factori:
Cum va acționa banca dacă va descoperi asta plăți datorateîmprumutul nu mai vine? În primul rând, totul depinde de timp. Conform acestui criteriu, merită să luăm în considerare succesiunea:
Și acum principalul și cel mai mult întrebare importantă a întregului subiect - ce ar trebui să facă un client dacă intră într-o astfel de legătură? De fapt în sistemul rusesc pot exista doar două opțiuni de împrumut: sau, sau plătiți un împrumut pentru 110% în totalitate.
Problema este că în Sistemul occidentalîmprumuturile sunt măsuri extrem de dezvoltate cu jumătate de inimă, când clientul, care plătește măcar puțin, este susținut și încurajat de bancă în toate modurile posibile. Nu este surprinzător, având în vedere particularitatea Împrumut occidental menționat chiar la începutul articolului.
Dar în Rusia, alte bănci cer condiții insuportabile de la client. De exemplu, achitați imediat integral penalitățile acumulate cu plata simultană a unei taxe lunare. Mulți debitori încearcă să depună cel puțin o anumită sumă, dar rata de creștere a penalității depășește rata de rambursare a acesteia.
Drept urmare, banca continuă să sune, să avertizeze, să amenințe că va da în judecată. În astfel de circumstanțe, mâinile pur și simplu renunță și se formează o întrebare logică: „De ce naiba mă sfâșie dacă banca creditoare încă nu apreciază acest lucru și în cele din urmă da în judecată?”
Dacă beneficiarul împrumutului este hotărât să nu plătească deloc, atunci singurul său sprijin legal va fi termenul termen de prescripție, care este de 3 ani. Concluzia este că dacă au trecut 3 ani sau mai mult de la ultimul contact al băncii cu clientul, datoria la împrumut este anulată. După aceea, împrumutatul nu mai datorează băncii nimic din împrumut.
Problema este că, ca întotdeauna, există un mare „dar”. Contactul cu banca este considerat nu doar o vizită personală la biroul băncii, sau cel puțin conversatie telefonica, dar și notificări scrise de la creditor trimise prin poștă obișnuită. Desigur, este imposibil să se dovedească că clientul a primit și a citit scrisoarea, dar instanța, de regulă, nu se oprește la un astfel de fleac.
Din moment ce scrisoarea a fost trimisă, înseamnă că a existat contact cu banca. Chiar dacă împrumutul în sine a fost luat acum cinci ani. O opțiune mai mult sau mai puțin potrivită este schimbarea reședinței cu schimbarea înmatriculării. Mutați, schimbați cartela SIM, nu vă prezentați la sucursale instituție de credit, nu „străluciți” în rețelele de socializare (asta e important!), și poate că legea cu privire la prescripție va funcționa.
Dar și aici instanța este destul de capabilă să ia partea băncii pe motiv că pârâtul nu a înștiințat creditorul de schimbarea înmatriculării, deși prin contract este obligat să raporteze astfel de lucruri. O altă lacună legală, dar și mai fără speranță pentru debitori este Legea privind falimentul personal, care a intrat în vigoare la 1 iulie 2015.
Cu toate acestea, conform acestuia putere reală ea amintește de Manifestul despre abolirea iobăgiei. Ideea este că pentru a recunoaște individual falimentar trebuie:
Mai sunt câteva puncte, dar cele de mai sus sunt cele cheie. Beneficiile pentru debitori din această lege sunt chiar mai mici decât cele din legea privind prescripția. Există vreo altă cale de ieșire?
În principiu, dacă a apărut o problemă cu plata unui împrumut pentru cu adevărat motiv bun(închiderea întreprinderii, concedieri, boală gravă a împrumutatului sau a rudelor acestuia), atunci banca este capabilă să se întâlnească la jumătatea drumului.
În astfel de circumstanțe, este important să nu amânați sau să amânați, ci să luați legătura cât mai curând cu banca care a emis creditul. Care sunt posibilele beneficii? Există mai multe dintre ele:
Dar dintr-un motiv întemeiat, merită încercat. Este important să scrieți corect o cerere, indicând datele pașaportului și datele principale ale creditorului în antet. Apoi descrieți în detaliu motivul întârzierii. Va fi util să propunem o soluție la problema cu calcule și calcule, astfel încât să fie clară și concludentă.
Și, cel mai important, cererea trebuie să fie însoțită de documente care confirmă motivele eșecului la plăți. De exemplu, un certificat de concediere certificat de angajator, care s-a întâmplat împotriva voinței salariatului. Sau o adeverință de la un medic de la clinică, dacă a fost o boală.
Cererea cu toată documentația trebuie făcută în 2 exemplare. În general, probabilitatea ca banca, măcar puțin, dar să se întâlnească la jumătatea drumului, nu este atât de mică. Acest articol a fost scris cu o părtinire practică. Pentru a ajuta măcar parțial persoanele care se află într-o situație dificilă de îndatorare la un împrumut.
