Este obișnuit să înțelegem o valoare vectorială ca o valoare care are 2 caracteristici principale:
Deci, doi vectori sunt considerați egali dacă modulele, precum și direcțiile ambelor, coincid. Valoarea în cauză este cel mai adesea scrisă ca o literă peste care este trasată o săgeată.
Printre cele mai comune cantități ale tipului corespunzător se numără viteza, forța și, de asemenea, de exemplu, accelerația.
Din punct de vedere geometric, un vector poate fi un segment direcționat, a cărui lungime este legată de modulul său.
Dacă luăm în considerare mărimea vectorială în afară de direcție, atunci ea poate fi măsurată în principiu. Adevărat, aceasta va fi, într-un fel sau altul, o caracteristică parțială a valorii corespunzătoare. Complet - se realizează numai dacă este completat cu parametrii unui segment direcționat.
Se obișnuiește să înțelegem scalar ca o mărime care are o singură caracteristică, și anume o valoare numerică. În acest caz, valoarea luată în considerare poate lua o valoare pozitivă sau negativă.
Mărimile scalare comune includ masa, frecvența, tensiunea, temperatura. Cu ele este posibil să se producă diverse actiuni matematice- adunare, scădere, înmulțire, împărțire.
Direcția (ca caracteristică) nu este tipică pentru scalari.
Principala diferență dintre o mărime vectorială și o mărime scalară este că prima caracteristici cheie- modul si directie, al doilea are valoare numerica. Este de remarcat faptul că o mărime vectorială, ca una scalară, poate fi măsurată în principiu, cu toate acestea, în acest caz, caracteristicile sale vor fi determinate doar parțial, deoarece va exista o lipsă de direcție.
După ce am determinat care este diferența dintre un vector și o valoare scalară, vom reflecta concluziile într-un mic tabel.
Zapsibkombank, la fel ca majoritatea instituțiilor financiare moderne din Rusia, oferă clienților săi calculator gata făcut calcularea plăților lunare la împrumuturi folosind mai multe formule standard de calcule.
Cu toate acestea, este benefic pentru orice consumator să cunoască și să poată recalcula în mod independent dobânda la un împrumut. La urma urmei, în acest fel clientul are posibilitatea de a verifica corectitudinea numerelor atât de importante pentru el.
Poziționându-te ca fiind onest, transparent structura financiara lucrând exclusiv în beneficiul clienților, Zapsibcombank vă oferă informații care vă permit să înțelegeți în detaliu toate nuanțele creditării. Vă vom învăța cum să calculați rapid în mod independent plata lunara atunci când utilizați un împrumut.
Când plănuiți să luați un împrumut de la bancă, inițial este necesar să calculați corect propria putere... Este important să rețineți că suma de bani pe care o plătiți în exces pentru utilizarea unui împrumut depinde direct de rata de rambursare a datoriilor. Cu alte cuvinte, cu cât poți rambursa mai repede împrumutul, cu atât mai puțin valoare totală dobânzile percepute de Bancă.
Pentru a afla corect cantitate estimata dobânda la împrumut, trebuie luate în considerare următoarele date:
Un sistem diferenţiat de plată a creditului este un sistem în care taxă lunarăîmprumutul este în continuă scădere, deoarece plata generată constă dintr-o anumită cotă din organismul de credit și dobândă percepută strict la restul sumei.
Sistemul de rentă al plăților creditelor se caracterizează prin uniformitatea plăților lunare. V acest caz o plată lunară fixă este formată dintr-o anumită cotă (în schimbare) a organismului de împrumut și dobândă care se percepe pentru utilizarea banilor primiți.
Este destul de clar că calculul dobânzii la un împrumut va fi ușor diferit când sisteme diferite rambursarea acestuia.
Plata lunară pentru un sistem diferențiat de rambursare a creditului constă de obicei din două părți:
Cantitate fixă rambursare lunară principalul se calculează împărțind suma împrumutului la 12 luni. În plus, pentru calcularea dobânzii lunare, sistemul de plăți diferențiate pentru credite presupune utilizarea unei formule simple a dobânzii.
SNP = (OOZ × PS × KDM) / (100 × 365),
unde suma dobânzii acumulate (SNP) este egală cu coeficientul obținut prin efectuarea soldului împrumutului principal (OZ), rata dobânzii (PS), numărul de zile din luna selectată (KDM) și produsul unei sută la sută și numărul de zile dintr-un an (365 sau 366).
Deoarece valoarea datoriei principale va scădea în mod constant cu valoarea părții de bază a împrumutului plătită anterior, și suma dobânzii acumulate de bancă va scădea lunar.
De exemplu, unui client i s-a acordat un împrumut de 48.000 de ruble timp de un an cu un sistem diferențiat de rambursare a datoriilor la 10% pe an. Suma fixă de rambursare a împrumutului principal va fi de 4.000 de ruble (48.000 / 12 = 4.000). Totodată, organismul de împrumut va scădea cu exact 4.000 în fiecare lună.
În prima lună, plata clientului va fi - 4.000 (rambursarea organismului de credit) + 407,67 (48.000 * 10 * 31/100 * 365) = 4.407,67. În a doua lună - 4.000 + 361,64 (44.000 * 10 * 30/100 * 365) = 4.361,64. A treia lună - 4.000 +339,73 (40.000 * 10 * 31/100 * 365) 4.339,73 și așa mai departe.
Renta este denumirea sistemului de rambursare a datoriilor în cote egale... Cu alte cuvinte, în cadrul sistemului de rambursare a împrumutului de anuitate plati lunare nu se modifica pe toata perioada de utilizare a creditului.
Plata lunară în cadrul unui astfel de sistem de rambursare a creditului include și două componente:
Formula clasică de calcul a dobânzii la un împrumut cu sistem de rambursare a anuității este următoarea:
SEP = (PSK × GPS / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + Г PS⁄12))〗 ^ (KP-1)),
unde SEP este suma plății lunare;
PSK - suma inițială a împrumutului;
GPS - anual rata dobânzii;
KP - suma planificată plăți cu credit pe toată perioada de utilizare a împrumutului.
De exemplu, unui client i s-a acordat un împrumut de 48.000 de ruble timp de un an cu un sistem de anuitate de rambursare a datoriei la 10% pe an. Suma plății lunare (SEP), în acest caz, va fi:
Fiecare dintre sistemele de plată a creditului are anumite avantaje și dezavantaje. De aceea este întotdeauna la latitudinea clientului să aleagă sistemul de rambursare a creditului, cântărind, corelând toate argumentele pro și contra care sunt relevante pentru o anumită situație.
Pe de o parte, supraplata totală a împrumutului în cadrul sistemului de anuitate de rambursare a datoriilor se dovedește a fi mai mare decât cu schema diferentiata... Dar, pe de altă parte, cu un sistem diferențiat, primar sarcina creditului(primele luni de utilizare a unui împrumut) este semnificativ mai mare decât cu o anuitate.
"Wow! Daca pentru a contracta un imprumut trebuie sa te chinuiesti cu astfel de formule, atunci este mai bine sa nu-l iei deloc! Acesta este un întreg binom al lui Newton!”- așa a reacționat eroul articolului nostru de astăzi, Andrey, la formulele de calcul a parametrilor împrumutului.
Există formule speciale, sunt mai multe și sunt interconectate. Înainte de a continua cu ele, trebuie să decideți asupra conceptelor de bază. Unele sunt intuitiv evidente, mai ales că le setați singur:
Cu anual rata dobânzii(PrcSt) este, de asemenea, mai mult sau mai puțin clar, pentru că va trebui să plătiți pentru furnizarea de bani.
În calcule se utilizează ca lunar rata dobânzii (PrtsStMes) și în timpul zilei(PrtsStDn). Ele sunt numărate ca fracții din întreg, nu ca procent:
PrtsStMes = PrtsSt / 12/100;
PrcStDn = PrcSt / 365/100 sau PrcSt / 366/100, dacă anul este un an bisect.
Există două tipuri de plăți. Acestea pot fi anuitate sau diferențiate, iar modelul de plată depinde de pe care îl alegeți.
Din punctul de vedere al băncii, plata lunară este împărțită în mai multe părți. Principalele sunt corpul datoriilorși interes, dar există și alte componente.
Băncii îi pasă în primul rând de plățile dobânzilor, deoarece acesta este venitul său. Prin urmare, în primele plăți, indiferent de tipul pe care îl alegeți, li se atribuie partea principală. Pe măsură ce ne îndreptăm spre sfârșitul termenului, ponderea părții de dobândă scade, iar ponderea datoriei principale, în consecință, crește.
Dacă plata este o anuitate, atunci valoarea acesteia rămâne constantă pe toată durata rambursării datoriei.
Plata diferențiată are o sumă variabilă, dar are și o parte fixă: aceasta este ponderea datoriei principale. Procentul este flotant, scade treptat de la maximul din prima plată la zero în ultima, deoarece se calculează din valoarea restul datoriei(OstDolga).
Este mai profitabil ca împrumutatul să folosească plăți diferențiate, deoarece în acest caz supraplata este mai mică. Banca, în consecință, este mai interesată de anuitate și de timpuri recente ele sunt decisive. Acest lucru se face, se presupune, în beneficiul împrumutatului, deoarece îi este mai convenabil să se ocupe de o plată fixă.
Dacă termenul este scurt și dobânda este mică, atunci diferența nu este critică. Dar pe ipoteci pe termen lung, și chiar și cu dobânzi mari, discrepanța este destul de vizibilă.
Plata anuității (Planul) este aceeași pentru întreaga perioadă de plată și se calculează după cum urmează:
Plan= SmZ x (PrcSt / (1 - (1+ PrcSt) ^ (1-CrokM)))
Pictogramă «^» înseamnă exponențiere.
Conform acestei formule, este de obicei considerat în bănci, este inclus și în majoritatea programelor pt calculatoare bancare.
Plata diferențiată (PLDf) este calculată din nou de fiecare dată, iar cu fiecare plată devine din ce în ce mai mică. Este format din două părți - datoria principală (datoria primară) și dobânda. Să vedem cum se numără fiecare parte și apoi le adunăm - obținem valoarea lui ПДф.
Datoria primară = SmZ / TermM
Procent = OstDb x PrcSt x (Zile într-o lună / Zile într-un an)
Pldf= Datorie de bază + Dobândă
Folosind aceste formule, puteți face doar o estimare, banca poate avea propriile scheme de plată. Împrumuturile sunt calculate diferit pentru legal și indivizii, pentru pensionari și categorii preferenţiale debitorii. Nu uitați de asigurări, comisioane și multe altele.
Prin urmare, doar un angajat al bancii poate intocmi varianta finala a sumelor si graficul de plata.
Băncile s-au asigurat că clienții nu se păcălesc cu aritmetica, ci au primit imediat parametrii necesari.
Au fost compilate multe programe, care se numesc „calculatoare”. Ei trebuie doar să stabilească valorile de bază și imediat vor face un calcul și vor arăta tot ceea ce interesează clientul, până la programul lunar de plată și suma plății în exces pentru credit.
În primul rând, trebuie să alegi tipul de credit și banca cu care ai dori să interacționezi. Această alegere determină cel mai adesea rata dobânzii, sau cel puțin intervalul valorilor acesteia. Apoi, setați suma împrumutului și perioada pentru care numărați.
Programul bancar poate cere întrebări suplimentare... De exemplu, un calculator Sberbank vă întreabă dacă sunteți clientul acestuia. Dacă da, atunci vi se acordă un beneficiu.
Există calculatoare care sunt concepute pentru a compara condițiile de împrumut în diferite bănci, iar mai multe opțiuni sunt evidențiate. Este convenabil să comparați prin specificarea acelorași date inițiale.
Exemplul 1
Să presupunem că vrei să iei un împrumut de 500.000 de ruble. de 4 ani și nu știu ce bancă să aleg. „Calculatorul universal” vine în ajutor, oferindu-vă bănci din care să alegeți, în perechi. Pentru fiecare pereche se selectează același tip de împrumuturi și se face calculul. Rezultatele sale vă sunt oferite cam așa:
VTB Bank din Moscova
împrumut în numerarSberbank
împrumut în numerarRata împrumutului 16.90% 16% Plata lunara 14 402 RUB 14 170 RUB Plăți totale 691.296 RUB 680 167 RUB Plata excesivă în ruble 191.296 RUB 180 167 RUB -_" - în procente 38,25% 36.03% Rezultat: Plata în exces este cu 11.129 de ruble mai puțin. comparativ cu celălalt Diferența în acest caz s-a născut datorită faptului că dobânzile pt de acest tipîmprumuturile bancare sunt diferite. Deci alege unde este mai profitabil.
Exemplul 2
De asemenea, puteți compara beneficiile și dezavantajele anuității și plăți diferențiate... De exemplu, vrei să iei un împrumut de 1.000.000 de ruble. timp de 3 ani cu o rată a dobânzii de 12% pe an.
Poza este după cum urmează:
Folosind calculatorul, poți conduce diferite variante, selectând astfel condițiile care sunt cele mai favorabile pentru dvs. Și abia atunci, după ce te-ai hotărât în sfârșit, poți merge la banca specifica cu sugestiile tale.
Nu este un fapt că vor fi acceptate fără modificări, dar vei fi deja suficient de familiarizat cu problema pentru a discuta competent propunerile băncii.
Andrei nostru, după ce a depășit panica inițială, a decis să încerce să înțeleagă problema. Unde să mergi, mai trebuie să iei un împrumut!
A luat o cale mai simplă - a folosit diverse calculatoare... Nu m-am aventurat să înțeleg formulele încă, în special pentru plățile anuității. Nu au fost probleme cu cele diferențiate, procesul de calcul este logic și în general clar acolo.
Treptat și încet, cu ajutorul prompturilor, deoarece Internetul este plin de informații, Andrey a început să înțeleagă relația dintre parametri. După câteva zile, a început să navigheze liber în termeni, tipuri de împrumuturi, particularități ale băncilor. Așa că aș putea calcula cu ușurință costul oricărui împrumut de consum.
Acum era gata să se întâlnească cu un angajat al băncii și să-și testeze cunoștințele despre subiect. Și, în același timp, obțineți un împrumut.
O zi buna! În anii mei de studenție vacanta de vara luminat de lună ca promotor în diverse promoții.
Atunci o astfel de activitate doar căpăta amploare, nu ca acum.
Prin urmare, nu a fost prea mult de lucru, cel mai a trebuit să stau în picioare, ceea ce a fost destul de plictisitor.
Ca să mă țin ocupat, mi-am luat obiceiul de a calcula dobânda anuală la un împrumut.
Bună practică, iar timpul a trecut mai repede. Cum se calculează dobânda anuală la un împrumut, poți afla din următoarea postare.
Există așa ceva procent Cum cost integral credit (sau, rata efectivă). Și, de asemenea, există un procent de plată în exces la împrumut. Nu confunda aceste concepte, sunt cantități diferite!
Rata efectivă a dobânzii (costul total al împrumutului) este de aceeași natură cu rata de împrumut dictată în sine.
Doar pentru comoditatea comparației și evaluării, toate celelalte comisioane și comisioane posibile ale băncii sunt deja „cusute” în el, adică. toate plățile se reduc la forma „canonică”, sub formă de dobândă anuală.
Permiteți-mi să vă reamintesc că dobânda clasică la un împrumut este dobânda ANUALĂ legată de dobânda COMPLEX.
Diferența interes compus de la cele simple prin aceea că primele sunt taxate de fiecare dată pentru suma acumulată, ținând cont de acumularea trecută, iar cele simple sunt încărcate întotdeauna pe baza inițială.
Și când sarcina este de a calcula dobânda la un împrumut, atunci, de regulă, se înțelege această valoare. Și este diferit de rudă procent plata în exces anuală (suma împrumutului / suma plății împrumutului în procente).
Acum că lucrează cu formule Excelîn ceea ce privește calcularea dobânzii la un împrumut este clar, luați în considerare un exemplu ilustrativ:
Un împrumut de 10.000 USD pe o perioadă de 1 an. Se ştie că generalul plata lunaraîmprumutul este de 926,35 USD.
Apoi calculăm dobânda anuală la împrumut folosind formula Excel:
RATA (12; -926,35; 10000) * 12 = 20%
În acest caz, aceasta este rata efectivă, deoarece a fost luată în considerare plata totală lunară.
Acum supraplata: timp de 12 luni împrumutatul va plăti 926,35 * 12 = 11116,2 dolari. Deci supraplata pentru acest 1 an: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dolari. Dar aceasta este doar 11,16% din suma împrumutului!
Acum să schimbăm puțin condițiile. Luați în considerare un împrumut de 10.000 de dolari pe o perioadă de 3 ani. Și se știe că plata totală lunară este de 371,64 USD.
Apoi dobânda totală anuală la împrumut:
RATA (36; -371,64; 10000) * 12 = 20%
Aceeași sumă, doar am întins termenul și am redus plata lunară în consecință, pentru ca totul să se așeze.
Cu toate acestea, imaginea plăților în exces se schimbă în mod natural. Pentru 3 ani de plăți totale: 371,64 * 36 = 13379 USD Plată în exces: 13379 - 10000 = 3379 USD Aceasta este deja 33,79% din suma împrumutului.
Sfat!
Astfel, atunci când întrebarea este cum se calculează dobânda la un împrumut, cel mai convenabil este să se folosească nu procentul relativ al plăților în exces, ci valoarea ratei efective anuale (costul total al împrumutului).
sursa: http://creditsecrets.ru
Există situații în care un credit devine singura cale de ieșire dintr-o situație sau când vrei să cumperi ceva imediat, evitând economiile pe termen lung. Puteți cumpăra aproape totul pe credit.
Mulți dintre cei care au luat vreodată un împrumut sunt interesați de întrebarea cum să calculeze singuri dobânda anuală la un împrumut. Nu este deloc greu. Să luăm în considerare cum să calculăm dobânda anuală pentru un împrumut în etape:
Atunci când solicită un împrumut, multe bănci solicită asigurare obligatorie... Contractul va indica suma sau procentul pentru plata acestuia.
Multe programe de plată includ un procent anual și o rată completă a dobânzii. Când întocmiți un contract, studiați cu atenție aceste numere și, de asemenea, acordați atenție comisiilor și taxelor suplimentare.
sursa: bankingtips.ru
Clienții băncii care doresc să contracteze un împrumut sau să depună un depozit se confruntă cu conceptul de dobândă anuală:
Indiferent de ce produs bancar decizi sa folosesti, este indicat sa stii sa numeri dobândă anuală.
Dobânda la depozit se calculează în două moduri: cu capitalizare și fără ea. Dobânda la un depozit fără capitalizare, adică atunci când suma este creditată în contul clientului și plătită acestuia în termenele specificate în contract, se calculează după formula:
S= (P * I * t / K) / 100%, unde
P- suma depozitului;
eu- procentul anual;
t- numărul de zile în care se acumulează dobânda; de obicei, această cifră este egală cu jumătate din perioada totală;
K- numărul de zile dintr-un an.
De exemplu, un depozit de 200.000 de ruble a fost făcut pentru o perioadă de 1 an cu o rată a dobânzii de 10% pe an. Atunci procentul anual va fi:
S = (200.000 * 10 * 184/365) / 100% = 10.082 ruble.
Un depozit capitalizat implică adăugarea dobânzii la suma principală. Pentru calcul, utilizați formula:
S = (P * I * j / K) / 100, unde
P este suma depozitului;
I - procent anual;
j este numărul de zile acoperite de capitalizare;
K este numărul de zile dintr-un an.
Această formulă calculează cât de mult va crește suma depozitului după o lună. De exemplu, cu un depozit de 200 de ruble cu 10% pe an, această sumă va fi egală cu:
S = (200.000 * 10 * 30/365) / 100% = 1.644 ruble.
V luna viitoare indicatorul rezultat ar trebui adăugat la contribuție, iar dobânda să fie calculată pe baza sumei primite.
Valoarea rezultată trebuie împărțită la numărul de ani pentru care a fost acordat împrumutul și înmulțită cu 100%.
sursa: http://creditovgrad.ru
Luați o bucată de hârtie și scrieți pe ea următoarea informație: suma de bani împrumutată, suma, împreună cu dobânda, pe care va trebui să o plătiți la bancă și perioada pentru care ați contractat împrumutul.
Atenţie!
Toate aceste date trebuie vizualizate în contractul de împrumut.
Apoi împărțiți valoarea rezultată la termenul împrumutului (în ani) și înmulțiți cu 100%. Numărul rezultat va fi rata anuală a dobânzii.
Puteți calcula rata anuală a dobânzii la un împrumut într-un alt mod. Pentru a face acest lucru, adunați toate plățile lunare, conform programului. Apoi adăugați suma comisionului la rezultat, dacă l-ați plătit.
Un avertisment!
În plus, dacă ți-a fost acordat un împrumut în formular card de credit, adăugați o altă sumă serviciu anual acest card.
Rezultă valoarea dobânzii „eficiente”, adică cea pe care o plătiți instituție de credit pentru utilizarea fondurilor.
Dacă, atunci când solicitați un împrumut, ați contractat un serviciu de asigurare, va trebui să plătiți și pentru acesta un anumit procent... Prin urmare, studiați cu atenție contractul de împrumut, în special informațiile scrise cu litere mici.
În plus, dacă ați plătit un comision băncii atunci când ați solicitat un împrumut, îl puteți returna atât după achitarea întregii sume a datoriei, cât și imediat după primirea banilor.
Pentru aceasta in liber de la scrieți o cerere de rambursare.
Sfat!
Dacă banca refuză să vă satisfacă cererea, aveți dreptul să vă adresați instanței, dar, de regulă, băncile nu aduc cauza în instanță și nu returnează banii.
sursa: kakprosto.ru
Puteți verifica singur corectitudinea calculelor?
Supraplata finală se dovedește a fi prea neașteptat de mare.
Iar rata anuală a dobânzii ca urmare a unei clădiri cu două etaje, o clădire cu trei etaje nu corespunde niciodată cu cea specificată în contractul de împrumut.
Înțeleg perfect astfel de împrumutați, pentru că mă consider și eu în categoria consumatorilor neîncrezători care încearcă să „țină degetul pe puls”.
După ce am emis un apartament într-un credit ipotecar, din prima zi am pornit acasă o tabletă pentru calcularea ratei dobânzii anuale chiar de pe desktopul computerului meu.
In fiecare luna introduc acolo date noi, tinand cont de rambursari anticipate, iar din cand in cand verific rezultatele cu declaratii bancare... Nu stiu ce cred ai mei despre mine manager de credit dar sincer nu-mi pasă.
Atenţie!
În mai bine de trei ani, am găsit de două ori o eroare în decontari bancare... Deci nu cred că chestiunea formulelor și calculelor pentru un împrumut la domiciliu este naivă și stupidă.
Să mergem mai departe exemplu concret vom încerca să facem toate calculele necesare cu înscrierea rezultatelor obținute în tabelul de calcul al ratei anuale a dobânzii la credit.
Luați în considerare cele mai populare două scheme de rambursare a împrumutului: clasică și anuitate. Am ales numerele care sunt ușor de făcut fără complicații inutile - principalul lucru este să înțelegem esența calculelor.
Date inițiale:
Plata noastră constă din două părți:
dau toate calculele fara formule matematice astfel încât esența calculelor să fie clară.
Pentru claritate, să rezumăm toate calculele într-un tabel. Apropo, un astfel de tabel poate fi creat în Excel, iar de fiecare dată rezultatele vor fi recalculate ținând cont de corectarea datelor.
Voi nota calculele valorilor obținute în primele luni chiar în tabel, pentru a nu le scoate separat. Toate celelalte numere sunt calculate exact în același mod.
Un avertisment!
Din tabel vedem că maximul povară financiară cade asupra împrumutatului în prima lună de rambursare a împrumutului cu o scădere treptată spre sfârșitul termenului împrumutului.
Exemplul este condiționat, deoarece nu reflectă cu exactitate starea reală a lucrurilor. Dacă se acordă un împrumut pentru 100 de mii de ruble timp de 20 de ani, asta dobândă lunară va fi de câteva ori mai mare decât valoarea „corpului” împrumutului!
Acum haideți să calculăm rata dobânzii anuale reale conform noastre împrumut condiționat... Pentru a face acest lucru, este suficient să împărțim supraplata noastră (78 USD) la suma inițială a împrumutului (1200 USD). 781200 = 6,5%.
După cum puteți vedea, 6,5% este de aproape două ori mai puțin decât 12% inițial declarat de bancă. Și asta fără să țină cont rambursare anticipată, ceea ce va reduce și mai mult rata reală a dobânzii.
dar vesti proaste este că în exemplul nostru condiționat este luat în considerare doar un an.
Înmulțiți chiar și o rată de trei ori cu treizeci de ani și ajungeți la o plată în plus de peste 100%.
Acum să ne uităm la schema de rambursare a împrumutului de anuitate. În ciuda simplității sale pentru debitor (aceeași sumă este plătită la casieria băncii în fiecare lună), formula de calcul în acest caz va fi mai complicată decât în cazul precedent.
Nu va fi posibil să o explicați „pe degete”, așa că va trebui să dați formula în sine. Așa se calculează aceeași plată lunară, pe care se bazează toate celelalte calcule.
Plată lunară = Împrumut inițial *% lu / Rețineți că în aceste calcule, rata dobânzii este lunară, nu anuală. În exemplul nostru - 12% pe an / 12 = 1%.
Acum înlocuim anumite numere în formulă și obținem următoarele:
Plată lunară = 1200 * 0,01 / = 106,62 USD Acum să vedem cum vor arăta tabelul de plăți și supraplata finală a împrumutului.
Sfat!
Spre deosebire de schema anterioară, acest tabel calculează mai întâi lunar plată totală, apoi - dobânda datorată de plătit, iar ceea ce rămâne este folosit pentru achitarea datoriei principale către bancă.
Acordați atenție caracteristicilor plății anuității:
Cu alte cuvinte, este mai ușor să plătiți în cadrul schemei de anuitate în primii ani de împrumut, dar după câțiva ani plățile nu devin mai mici - în fiecare lună aceeași sumă ca la început.
Crede-mă, după cinci ani de achitare a ipotecii, acest lucru este cu adevărat enervant. În schema clasică, după al doilea an de plăți se simte o ușurare mică, dar constantă.
Acum acordați atenție plății în exces. În schema de anuitate, este deja 79,2 USD, ceea ce este cu 1,2 USD mai mult decât în versiunea anterioară. În exemplul nostru convențional, această diferență nu este deloc izbitoare din cauza sumei mici, a ratelor și a termenilor.
Atenţie!
Dar pe serios credite ipotecare- acestea sunt, de fapt, sute de dolari. iti amintesc din nou. Schema de anuitate îl costă ÎNTOTDEAUNA pe împrumutat mai scump decât cea clasică!
Dar să revenim la exemplul nostru. Rata reală a dobânzii conform schemei noastre de anuitate va fi: 79,2% / 1200 = 6,6% în loc de 12% declarată în contractul de împrumut.
Introduceți datele inițiale: rata dobânzii anuale, termenul împrumutului și suma împrumutului, alegeți o schemă de rambursare și, de asemenea, dacă doriți, lăsați totul jos. comisioane suplimentare si taxe.
Și în câteva secunde, obțineți tabele și grafice vizuale pe monitor. Dar încă prefer să știu prin ce algoritm își fac calculele aceste calculatoare la îndemână și intuitive. Deci, pentru orice eventualitate...
Ce este bun pentru bancă - în gâtul împrumutatului
Adesea apar situații când împrumutații, din anumite motive, ezită să consulte angajații băncii toate detaliile acord de împrumut decât să-și facă ei înșiși un deserviciu. La urma urmelor institutie bancara nu va funcționa niciodată în pierdere. Luați, de exemplu, problema cum să calculați corect dobânda la un împrumut.
Managerul de plată a împrumutului va fi bucuros să furnizeze un program de plată sumele indicate, dar va refuza oferta de a arăta formula. De exemplu, computerul calculează totul de la sine. Dar program bancar produce rezultate benefice băncii. Pentru a înțelege, trebuie să vă amintiți că există două opțiuni de rambursare suma împrumutată: în rate egale în fiecare lună și dobândă la soldul efectiv în fiecare lună.
Dacă, conform termenilor contractului de împrumut, se indică faptul că împrumutul se rambursează lunar în rate egale (în plata obligatorie sunt luate în considerare atât dobânda, cât și o parte din împrumut), pentru calcul trebuie să aplicați așa-numita formulă „anuitate”: Plată = (suma împrumutului * rata dobânzii / 12) / (1-1 / (1+ dobândă) rata / 12) * număr de luni). Dacă înlocuim numere condiționate în formula: mărimea împrumutului este de 200 de mii de ruble, rata dobânzii este de 21%, se dovedește că împrumutatul va oferi băncii 18,62 mii de ruble în fiecare lună. În acest caz, costul total al împrumutului va fi egal cu 223,48 mii de ruble.
Cu această schemă pentru calcularea sumelor de dobândă pentru utilizarea unui împrumut, trebuie să vă amintiți că acestea sunt recalculate lunar, pe măsură ce dimensiunea „corpului de împrumut” se modifică. Plata = (suma împrumutului / număr de luni) + sold restant * rata dobânzii / 12. Dacă înlocuiți valorile de mai sus în formulă, se dovedește că în prima lună împrumutatul va lua 20,16 mii de ruble în numerarul băncii birou. Cu toate acestea, în al doilea - deja 19,87 mii de ruble. Și suma totală va fi de 222,75 mii de ruble. Astfel, calculele conform celei de-a doua formule sunt mai de preferat pentru client. Dându-și seama de acest lucru, multe bănci nu-și lasă dreptul de a alege, impunând un sistem de anuitate.
După cum s-a menționat mai sus, băncile sunt destul de des viclene, concentrând atenția debitorului asupra unor părți ale tranzacției, păstrând în același timp sârguință tăcerea față de altele. Cu toate acestea, clientul este de acord cu toate clauzele contractului. De exemplu, comisioanele notorii plătite de client pentru o grămadă de operațiuni diferite pot fi luate în considerare în valoarea împrumutului, crescând-o. Sau asigurare. Ea joacă și împotriva clientului. Mai mult, acesta din urmă „hrănește” nu doar banca, ci și companie de asigurari... Și pot exista multe astfel de nuanțe.
Foarte simplu. Citiți cu atenție contractul, aflați de la manager despre toate „capcanele” (nu ezitați să întrebați) și calculați singur sumele folosind formulele date în articol. Muncă - pentru câteva ore, dar nervii și timpul în viitor, puteți economisi mult.
