CONTRACT DE ÎMPRUMUT Detalii contractului de credit Nr. Contractului de credit Data încheierii Orașul (locul încheierii) Părțile contractului de credit: Banca: Kazkommertsbank SA, 050060, Almaty, 135zh Gagarin Ave., biroul 900161126 în contabilitate și operațiuni monetare Departamentul (OOKSP), MFO 190501926, RNN 600400055239, rezident, cod sector economic 4, reprezentat de _________________________________, care acționează pe baza ____________________________________ Împrumutat: Numele complet Numărul documentului de identitate, de către cine și când a fost emis RNN Adresa de reședință Semnul de reședință Codul sectorului economic Emis de bancă către cardul împrumutatului Deschis în contul curent al băncii (denumit în continuare Cont) Cont de card deschis la bancă (denumit în continuare contul cardului) Angajatorul împrumutatului - un participant în proiectul salarial al Băncii (denumit în continuare „Angajatorul”) a încheiat un Contract de împrumut după cum urmează: ARTICOLUL 1 CONDIȚII INDIVIDUALE PENTRU ÎMPRUMUT Secțiunea 1. Parametrii împrumutului: Suma împrumutului 1.1. în contul de card de pe bonusul în contul de card pe debitul în contul de card de pe cardul Platinum: card: card: 1.2. Acordul pe baza căruia a fost acordat un împrumut pentru un card de plată al Împrumutatului, altul decât Cardul, emis de Bancă, datoria în baza căreia următoarea datorie este transferată pe Card, suma datoriei restante de către Împrumutat conform Acordul, inclusiv: valoarea împrumutului restant (datoria principală) valoarea dobânzii neplătite Secțiunea 2 Rambursarea datoriilor în temeiul Acordului de împrumut: 2.1. Plată lunară minimă: atunci când se acordă un împrumut pentru 10% din suma împrumutului utilizat, dar nu mai puțin de 4000 tenge / cont de card de 30 USD pentru un card bonus / pentru SUA / 20 euro și remunerația acumulată pe suma împrumutului utilizat la o Card Platinum la acordarea unui împrumut pentru cel puțin ___% din suma împrumutului utilizat și remunerația acumulată în contul de card pe cardul de debit utilizat Valoarea împrumutului 2.2. Se face prin transferul contului de card pe cardul bonus de către Împrumutat și / sau o terță parte pe contul de card de pe cardul Platinum de bani și / sau prin depunerea de bani prin Suma plătită peste suma totală datorată de Împrumutat , casierie și / sau bancomat al Băncii pe următorul cont de card și vânzări - Banca revine în orice cont de card al Împrumutatului pe un card de debit, deschis de Bancă a drepturilor stabilite de cl. la bancă în moneda împrumutului; 4.1.1. Din contractul de credit fie - Banca lasă pe contul de card un card bonus / un card Platinum, dacă Împrumutatul nu are un cont de card pentru un card de debit în moneda Împrumutului, un cont de card pentru un card de debit Secțiunea 3 . Garanție: Proprietarul, deponentul, garantul este garanția pentru îndeplinirea de către Împrumutat a obligațiilor care decurg din Contract Valoarea / Depozitul / Suma Garanției Această semnare a Contractului de împrumut este, de asemenea, semnarea de către Împrumutat și Bancă a termenilor Acordului de împrumut. stabilite pe spatele contractului de împrumut (Condiții generale ale contractului de împrumut). Semnăturile părților: Banca __________________________ Împrumutat ____________________________ (partea din spate) 1 TERMENI GENERALE ALE ACORDULUI DE ÎMPRUMUT ARTICOLUL 2. DEFINIȚII Termenii utilizați în Contractul de împrumut au următoarele semnificații: Card - un card Platinum emis de bancă și / sau un GoCard / Card bonus de aur și / sau un card de debit împreună separat; card - cont - conturi bancare, în comun și fiecare separat, deschise de Bancă Împrumutatului în calitate de Titular al cardului; Credit - un împrumut rotativ acordat de Bancă Împrumutatului în condițiile prezentului Contract de împrumut; Valoarea creditului - fonduri de credit pe un cont separat (un) card al Împrumutatului; descoperit de cont - suma utilizată de Împrumutat peste suma disponibilă a Împrumutului din contul cardului. Permiterea unui descoperit de cont este o încălcare de către Împrumutat a termenilor Acordului de împrumut; perioada de raportare - o lună calendaristică (începe din prima zi a fiecărei luni calendaristice și se încheie cu ultima zi a acesteia), timp în care suma împrumutului este utilizată integral sau parțial. Indiferent de data utilizării creditului (total sau parțial), perioada de raportare se încheie în ultima zi a lunii calendaristice în care a fost utilizată suma creditului; perioada de rambursare - perioada în care suma împrumutului utilizată în perioada de raportare și dobânda acumulată trebuie returnate băncii prin plata lunară a sumei specificate în secțiunea 2 „Rambursarea datoriilor în temeiul contractului de împrumut” din articolul 1 al împrumutului Acord. Perioada de rambursare începe în ziua următoare expirării perioadei de raportare; Plata lunară minimă - suma datorată Băncii în suma specificată în Secțiunea 2 „Rambursarea datoriilor în temeiul Contractului de împrumut” din articolul 1 din Acordul de împrumut, sub rezerva plății obligatorii către Bancă în perioada de rambursare. ARTICOLUL 3. OBIECTUL ACORDULUI DE ÎMPRUMUT 3.1. Banca oferă Împrumutatului, care este Deținătorul cardului, un împrumut cu scadență în conformitate cu clauza 3.7. Contract de credit. Împrumutul este furnizat în sumă și în contul de card specificat în secțiunea 1 „Parametrii împrumutului” din articolul 1 din Acordul de împrumut. 3.2. În cazul în care datoria este transferată către Card de pe un alt card de plată al Împrumutatului emis de Bancă, atunci suma împrumutului prevăzut în Acordul utilizat de Împrumutat va fi recunoscută de către Părți așa cum este utilizată în temeiul prezentului Acord de împrumut și suma de datorii restante de către Împrumutat în temeiul acordului în suma specificată în secțiunea 1 „Parametrii împrumutului” din articolul 1 din acord - ca sumă a împrumutului utilizat în perioada de raportare prevăzută în condițiile prezentului acord de împrumut (perioada de raportare pentru valoarea specificată a împrumutului utilizat este luna calendaristică în care este încheiat prezentul contract de împrumut). Rambursarea sumei împrumutului utilizat se efectuează în conformitate cu clauza 3.7. din prezentul contract de împrumut. Părțile au convenit că încheierea prezentului acord de împrumut implică încetarea acordului / dispozițiilor acordului privind acordarea unui împrumut, dacă împrumutul este acordat ținând cont de faptul că împrumuturile acordate împrumutatului în temeiul acordului sunt încetate. 3.3. Comisioanele, comisioanele pentru utilizarea împrumutului (suma restantă a datoriilor la rambursarea împrumutului, descoperit) sunt percepute de Bancă în conformitate cu tarifele Băncii (în continuare - Tarife *), pe care Împrumutatul le cunoaște la încheierea Contractului de împrumut și care va ulterior să fie comunicat Împrumutatului (când se modifică tarifele) prin afișarea anunțurilor relevante în sucursale, birouri ale Băncii, precum și pe site-ul electronic al Băncii pe internet la adresa electronică: www..kkb..kz., www.gocard.kz Aceste modificări și / sau completări intră în vigoare de la data publicării lor pe site-ul electronic specificat al Băncii. 3.4. Împrumutul este acordat Împrumutatului în scopuri de consum. 3.5. Pe durata valabilității Cardului, Împrumutatul are dreptul de a utiliza creditul efectuând tranzacții cu cardul: la efectuarea plăților pentru bunuri, lucrări, servicii, să plătească comisioanele băncii, să facă transferuri de bani etc., incl. prin obținerea unui împrumut în numerar, dar ținând cont de faptul că primirea de numerar dintr-un cont de card folosind un card bonus poate fi efectuată în valoare de cel mult 40% din suma împrumutului / altă sumă determinată de documentele interne ale băncii după încheierea contractului de împrumut (modificările sunt aduse la cunoștința împrumutatului într-un mod similar cu cel specificat în clauza 3.3 din contractul de credit). 3.6. Pentru utilizarea creditului, Împrumutatul plătește remunerația Băncii la rate conform tarifelor. Remunerația se percepe zilnic pentru suma împrumutului efectiv utilizată de Împrumutat. Calculul perioadei pentru calcularea dobânzii începe din momentul în care Împrumutatul debită suma împrumutului din contul cardului. Cuantumul remunerației este calculat în funcție de numărul de zile în care Împrumutatul utilizează suma împrumutului, pe baza calculului a 360 de zile calendaristice pe an. 3.7. Datoria generată în perioada de raportare în temeiul Contractului de împrumut este supusă rambursării în perioada de rambursare: a) într-o sumă nu mai mică decât mărimea plății minime lunare, dacă suma împrumutului utilizată de Împrumutat în perioada de raportare a depășit plata minimă lunară, b) întreaga sumă utilizată în perioada de raportare, dacă împrumutul și remunerația acumulată utilizate de împrumutat în perioada de raportare, suma împrumutului este mai mică sau egală cu plata lunară minimă. 3.8. Dacă obligația stabilită la clauza 3.7. Din contractul de împrumut: a) executat în mod corespunzător de către Împrumutat - suma împrumutului returnat de Împrumutat este restabilită de către Bancă pentru a fi utilizată ulterior de Împrumutat, cu excepția cazului în care se prevede altfel în condițiile Acordului de împrumut; b) încălcat de Împrumutat, care nu are legătură cu Banca prin relații speciale - din prima zi de întârziere (prima zi a lunii următoare lunii calendaristice în care obligația de a plăti plata minimă lunară sau suma în conformitate cu paragraful b) de la punctul 3.7. Din contractul de credit) pentru suma restantă, Banca acumulează remunerații în sume majorate stipulate de tarife, în funcție de numărul efectiv de zile în care Împrumutatul utilizează suma creditului restant, pe baza calculului a 360 de zile calendaristice pe an. c) încălcat de împrumutat, legat de bancă prin relații speciale - din prima zi de întârziere (prima zi a lunii următoare lunii calendaristice în care obligația de a plăti plata minimă lunară sau suma în conformitate cu litera b ) din paragraful 3.7. Din Contractul de împrumut) pentru suma restantă pentru fiecare zi de întârziere, Banca percepe o penalitate în valoare conform Tarifelor cu care Împrumutatul este familiarizat la încheierea Contractului de Împrumut (modificările sunt comunicate Împrumutatului într-un mod similar la procedura specificată în clauza 3.3 din Contractul de împrumut). Suma penalizării este calculată pe baza a 360 de zile calendaristice pe an. 3.9. Descoperirea permisă în perioada de raportare, precum și dobânzile acumulate asupra sumei de descoperit de cont, vor fi rambursate de Împrumutat nu mai târziu de o lună calendaristică imediat după perioada de raportare. Dobânzile pentru suma descoperitului de cont permise de Împrumutat se acumulează la ratele stabilite de tarifele băncii, pe baza numărului efectiv de zile în care Împrumutatul folosește descoperitul de cont, pe baza calculului a 360 de zile calendaristice pe an. 3.10. Garanția pentru îndeplinirea obligațiilor de către Împrumutat în temeiul Contractului de împrumut va fi metodele de garanție specificate în secțiunea 3 „Securitate” a articolului 1 din contractul de împrumut. Acordurile colaterale se execută în forma stabilită de bancă. 3.11. Banca a obținut acordul Împrumutatului de a furniza informații despre Împrumutat la birourile de credit, precum și informații legate de îndeplinirea de către părți a obligațiilor lor. ARTICOLUL 4. DREPTURI ȘI OBLIGAȚII 4.1. Banca are dreptul la: 4.1.1. Pentru a face o retragere directă (radiere), incl. în cazurile specificate în clauza 5.1. și 6,5. Din contractul de împrumut, toate sumele datoriilor curente și restante ale împrumutatului în temeiul contractului de împrumut (inclusiv, dar fără a se limita la, sumele: împrumut, remunerație, descoperit de cont, comisioane, penalități, pierderi asociate cu încălcarea obligațiilor împrumutatului Contract de împrumut, cheltuieli pentru legalizarea copiilor contractelor de contract de împrumut atașate documentelor de plată ale Băncii), din orice cont bancar al Împrumutatului deschis atât la Banca, cât și la orice alte bănci (organizații implicate în anumite tipuri de operațiuni bancare) pe teritoriul Republicii Kazahstan și în străinătate (incl. din contul cardului și din cont)), prin: debit direct al conturilor bancare ale împrumutatului în bancă pe baza comenzilor băncii sau a altor documente prevăzute de legislația actuală a Republicii Kazahstan și / sau internă documente de reglementare ale băncii și / sau prezentare în conturile bancare ale împrumutatului deschise în bancă și / sau orice alte bănci (organizații care desfășoară anumite tipuri de operațiuni bancare) pe teritoriul Republicii Kazahstan și în străinătate, executate fără acceptare ordinele de plată (cu atașarea unei copii notariale a Contractului de credit - dacă este necesar) sau a altor documente necesare pentru punerea în aplicare a retragerii (ștergerii) de bani fără acceptare și / sau incontestabilă. Dacă există suficienți bani în contul bancar al Împrumutatului, documentul de plată al Băncii (inclusiv cererea de plată-ordin) trebuie executat pentru suma de bani specificată în acesta și pentru retragere (radiere) întreaga sumă de bani specificată în documentul de plată al Băncii - în cazul lipsei de bani - stocat în Indexul cardului în contul bancar al Împrumutatului. În cazul unei retrageri directe (debitare) de bani într-o altă monedă (decât moneda Împrumutului), banii retrași sunt convertiți în moneda Împrumutului în conformitate cu cerințele legislației valutare: 1) în caz de retragere (debitare) ) din conturile Împrumutatului la Bancă - la alegerea Băncii - la rata de vânzare sau cumpărare a monedei retrase sau a monedei Împrumutului stabilită de Bancă și / sau la rata monedei retrase stabilită de Bancă la moneda împrumutului, cu încasarea comisioanelor pentru conversie pe cheltuiala Împrumutatului în conformitate cu tarifele (inclusiv reținerea comisionului pentru conversie din sumele convertite); 2) în cazul retragerii (debitării) din conturile Împrumutatului cu alte bănci - la rata de conversie stabilită de tarifele băncii respective, cu încasarea unui comision de conversie pe cheltuiala Împrumutatului (inclusiv atunci când comisionul de conversie se scade din suma convertită); 4.1.2. Solicitați și primiți de la Împrumutat informațiile și documentele necesare în perioada specificată de Bancă, în timp ce Împrumutatul este responsabil pentru exactitatea acestor informații și documente; 4.1.3. Schimbați dimensiunea împrumutului unilateral, luând în considerare starea conturilor, plata și disciplina contractuală a Împrumutatului, solvabilitatea și bonitatea acestuia, și luând în considerare următoarele: - modificarea cuantumului împrumutului prevăzut pentru un card de debit trebuie să fie precedată de o cerere scrisă corespunzătoare a Împrumutatului către Bancă; - în cazul în care Împrumutatul nu se adresează Băncii cu o declarație scrisă de dezacord cu suma nou-stabilită a Împrumutului în termen de 10 zile calendaristice de la suma împrumutului, în momentul în care Banca a modificat acordarea către cardul bonus și / sau cardul Platinum, atunci noile condiții sunt considerate acceptate de Împrumutat. Când Împrumutatul depune cererea de mai sus, la aprecierea Băncii, suma împrumutului va fi restabilită la suma anterioară sau Banca își exercită dreptul de a rezilia Contractul de împrumut în conformitate cu clauza 6.7. Contract de credit. 4.1.4. În orice moment, la discreția sa (unilateral), suspendă sau încetează furnizarea împrumutului fără a notifica Împrumutatul, incl. în cazurile specificate în clauza 5.1. Din contractul de credit, în prezența unui descoperit de cont, întârzieri în rambursarea creditului și / sau plata remunerației, alte datorii în temeiul contractului de credit. 4.1.5. Schimbați unilateral perioada de raportare și perioada de rambursare, precum și dimensiunea plății minime lunare - modificările sunt comunicate Împrumutatului într-un mod similar procedurii specificate în clauza 3.3 a Contractului de credit. 4.1.6. Fără a obține consimțământul suplimentar al Împrumutatului: (i) atribuie părților terțe drepturile lor (creanțele) în temeiul Acordului de împrumut, cu transferul către acestea a tuturor documentelor și informațiilor necesare care confirmă validitatea dreptului de a cere; (ii) instruiește terții să colecteze datoria Împrumutatului în temeiul Contractului de împrumut și să le furnizeze informațiile și documentația necesare pentru executarea ordinului Băncii. 4.2. Împrumutatul are dreptul: 4.2.1. Rambursați datoria conform contractului de împrumut înainte de termen, inclusiv plătind o sumă care depășește plata minimă lunară (dar în limita sumei datoriei restante). 4.2.2. Primiți extrase de cont de card în modul prescris de reglementările interne ale băncii. 2 4.3. Banca se angajează să respecte cerințele actelor legislative în legătură cu secretul bancar pe contul de card al Împrumutatului. 4.4. Împrumutatul se angajează: 4.4.1. Controlați cheltuirea banilor pe contul de card, efectuați tranzacții cu cardul în limita sumei disponibile pe contul de card; 4.4.2. Când efectuați tranzacții cu cardul pe un cont de card, țineți cont de sumele comisioanelor stabilite de tarife; 4.4.3. Notificați imediat Banca în scris: cu privire la apariția circumstanțelor care pot afecta negativ îndeplinirea corectă de către Împrumutat a obligațiilor care decurg din Contractul de împrumut și / sau a Împrumutatului și / sau a terților care au furnizat garanții, obligații în baza contractelor de securitate, incl. pretinsa retragere (răscumpărare) pentru nevoile de stat a bunurilor gajate Băncii; privind presupusa lichidare sau reorganizare a unor terți (persoane juridice) care au furnizat garanții; cu privire la impunerea sechestrelor asupra proprietății Împrumutatului și / sau a conturilor sale bancare în orice bănci (organizații care efectuează anumite tipuri de operațiuni bancare și alte organizații de credit); privind litigiile care implică Împrumutatul; despre oricine contestă valabilitatea contractului de credit și / sau a contractului colateral; patru. 4.4. Furnizați Băncii o listă a tuturor conturilor bancare ale Împrumutatului și informați imediat Banca în scris cu privire la deschiderea de către Împrumutat a unor noi conturi bancare în bănci (organizații angajate în anumite tipuri de operațiuni bancare și alte instituții de credit) din Republica Kazahstan și străinătate (cu mesajul numărului unui astfel de cont și numele băncii), precum și notificarea cu privire la modificările în detaliile lor poștale, adresa de reședință permanentă; 4.4.5. În termen de cinci zile de la data primirii cererii băncii, rambursați-i pe acesta din urmă, confirmat de documentele relevante, pierderile asociate cu nerespectarea obligațiilor de către Împrumutat în temeiul Contractului de împrumut, sub rezerva încasării în totalitate peste suma pierdută 4.4.6. Să nu vă atribuiți drepturilor și obligațiilor în temeiul Contractului de împrumut terților fără a obține acordul scris al Băncii; 4.4.7. Asigurați primirea în timp util a contului bancar specificat în secțiunea 2 „Rambursarea datoriilor în temeiul contractului de împrumut” din articolul 1 din contractul de împrumut a sumei de bani suficiente pentru a rambursa datoria în temeiul acordului de împrumut. 4.4.8. Să dezvăluie Băncii informații despre poziția sa financiară și alte informații care pot afecta negativ capacitatea Împrumutatului de a-și îndeplini obligațiile în temeiul Contractului de împrumut în timp util și în totalitate; 4.4.9. Dacă, după încheierea Contractului de împrumut, Banca primește informații că Împrumutatul (în conformitate cu actele juridice de reglementare ale organismului autorizat) este asociat cu: - cu relațiile speciale ale Băncii și / sau, - cu un grup de împrumutați al băncii, valoarea riscului pentru care este calculată ca pe un împrumutat care nu este legat de bancă prin relații speciale și / sau - cu un grup de împrumutați ai băncii, a cărui valoare pentru risc este calculată ca pe un împrumutat legate de bancă prin relații speciale, apoi în perioada specificată de bancă: (i) furnizează garanții suplimentare specificate de bancă sau îndeplinesc o parte din creanțele băncii până la suma specificată de bancă; (ii) să ia măsurile necesare pentru ca Banca să clasifice poziția financiară a Împrumutatului nu mai mică decât „satisfăcătoare” (în conformitate cu actele juridice de reglementare ale organismului autorizat), precum și dacă oricare dintre circumstanțele de mai sus duce la impunerea de amenzi Băncii, la cererea Băncii rambursează în termen de cinci zile costurile asociate plății acestor amenzi. ARTICOLUL 5. PERFORMANȚA PRELIMINARĂ A ÎMPRUMUTĂTORULUI 5.1. Banca are dreptul: (i) să refuze executarea Contractului de împrumut în conformitate cu partea neplătită a Împrumutului, (ii) să solicite Împrumutatului să îndeplinească înainte de termen toate obligațiile prevăzute în Contractul de împrumut și alte tranzacții încheiate între Banca și Împrumutatul, (iii) să anuleze sumele datorate fără acceptare; (iv) excluderea garanției în cazul: (i) încălcării de către Împrumutat a obligațiilor în temeiul Contractului de împrumut și / sau a Împrumutatului și / sau a unei terțe părți care furnizează garanții în temeiul acordului de garanție; sau (ii) Banca stabilește că există o amenințare la îndeplinirea corespunzătoare de către Împrumutat a obligațiilor în temeiul Contractului de împrumut și / sau a Împrumutatului și / sau a unei terțe părți a obligațiilor în temeiul acordului de securitate (inclusiv, dar fără a se limita la: oricine contestă valabilitatea contractului de împrumut și / sau a contractului de securitate; pretinsa retragere (răscumpărare) pentru nevoile de stat a bunului gajat băncii; presupusa lichidare sau reorganizare a unei terțe părți (persoană juridică) care a furnizat garanție; documente și / sau informațiile furnizate de Împrumutat Băncii nu sunt fiabile și / sau complete; Împrumutatul are obligații față de o terță parte pentru o sumă semnificativă, în opinia Băncii, eșecul Împrumutatului (terț - garant real ) să furnizeze documentele cerute de legislația Republicii Kazahstan pentru încheierea acordului de securitate; încheierea acordului de securitate nu a fost aprobată de către persoanele și / sau organele autorizate ale terțului (indiferent dacă este legală) tsa); banii din contul (conturile) bancare ale Împrumutatului și / sau ale terțului care a furnizat garanția a fost confiscat sau perceput, sau există o amenințare reală cu privire la aceasta, sau a fost emis un ordin de încasare și / sau o cerere de plată emise, care nu pot fi executate de Bancă pe cheltuiala altor bani ai Împrumutatului / garantului proprietar, cu excepția celor care fac obiectul gajului în temeiul contractului de securitate). Rambursarea anticipată a împrumutului și plata remunerației trebuie făcute de Împrumutat în termen de 5 (cinci) zile lucrătoare de la data solicitării de către Bancă. În aceeași perioadă, Împrumutatul este obligat să îndeplinească alte obligații în temeiul Contractului de împrumut, a cărui executare anticipată a fost solicitată de Bancă. ARTICOLUL 6. ALTE CONDIȚII 6.1. Dacă Împrumutatului i se acordă un Împrumut ca angajat al Băncii sau al Angajatorului, atunci: - Împrumutatul se obligă să notifice Băncii în scris încetarea viitoare a relațiilor de muncă cu Angajatorul în termen de cel mult 15 (cincisprezece) zile calendaristice în avans; - la încetarea relației de muncă a Împrumutatului cu Banca / Angajatorul din orice motiv, împrumutul Împrumutatului se va efectua pe baza plății de către Împrumutat către Bancă a remunerației pentru utilizarea creditului (suma restantă a creditului , descoperit de cont) la tarifele prevăzute de Tarife pentru deținătorii de carduri care nu sunt angajați ai Băncii sau ai Angajatorului. Împrumutatul este familiarizat cu aceste Tarife la încheierea Contractului de împrumut, modificările acestora vor fi comunicate ulterior Împrumutatului prin plasarea anunțurilor corespunzătoare în sucursalele, birourile Băncii. 6.2. Fiecare dintre părți se obligă să păstreze confidențialitatea strictă a informațiilor financiare, comerciale și de altă natură primite de la cealaltă parte și / sau legate de acordul de împrumut. Transferul unor astfel de informații către terți, dezvăluirea acestora este posibilă numai cu acordul scris al celeilalte părți, cu excepția cazurilor: (1) prevăzute de legislația Republicii Kazahstan; (2) atunci când Banca intenționează să atribuie unor terțe părți drepturile de creanță în temeiul Acordului de împrumut și al Acordului de securitate sau să instruiască terții să colecteze datoria în temeiul Acordului de împrumut de la Împrumutat; (3) organizarea unei proceduri legale publice (deschise) cu Împrumutatul pentru recuperarea datoriei în temeiul Acordului de împrumut, incl. prin exercitarea drepturilor în temeiul unui acord de securitate; (4) notificări prin intermediul mass-media cu privire la rezultatele litigiilor legate de colectarea datoriilor în temeiul Acordului de împrumut (pentru care nu este necesar un acord separat al Împrumutatului, cu excepția acestui consimțământ exprimat prin semnarea prezentului Acord de împrumut, adică prin semnarea acestui împrumut Contract, Împrumutatul acordă necondiționat furnizarea informațiilor de mai sus de către terțe părți, în condițiile acestei clauze a Contractului de credit). 6.3. Contractul de credit intră în vigoare din momentul semnării sale de către părți și este valabil pe durata valabilității cardului. 6.4. Atunci când Banca ia o decizie de reemitere a cardului, valabilitatea contractului de credit va fi prelungită pentru perioada de valabilitate a cardului reemis. 6.5. În cazul rezilierii anticipate a Acordului de împrumut la inițiativa oricăreia dintre părți, toate datoriile prevăzute în Acordul de împrumut trebuie rambursate integral de către Împrumutat cu cel mult 5 (cinci) zile înainte de încetarea Acordului de împrumut. 6.6. În cazul în care Banca sau Împrumutatul refuză să reemită cardul, datoria acordată împrumutului acordat împrumutatului în calitate de titular al cardului, pe care oricare dintre părți a refuzat să o reemită, trebuie să fie rambursată integral de către împrumutat în termen de cel mult 5 (cinci) zile înainte de expirarea Cardului. 6.7. Acordul de împrumut poate fi reziliat de către Bancă sau Împrumutat în mod unilateral în afara instanței: de către Împrumutat pe baza unei notificări scrise a Băncii cu privire la încetarea Acordului de împrumut, incl. în caz de dezacord cu noul: Tarife, mărimea împrumutului); De către bancă - pe baza unei notificări scrise către Împrumutat de încetare a Contractului de împrumut, incl. în cazul încălcării de către Împrumutat a termenilor Contractului de împrumut. Acordul de împrumut va fi considerat reziliat la expirarea a 30 (treizeci) de zile din momentul în care partea trimite o notificare scrisă de reziliere a acordului de împrumut celeilalte părți. 6.8. Dacă Banca trimite corespondența Împrumutatului (inclusiv, dar nu se limitează la: notificări, cereri, scrisori etc.) referitoare la Contractul de împrumut / referitoare la termenii Acordului de împrumut, atunci se consideră livrată Împrumutatului dacă este livrată prin curier contra primire sau trimis prin poștă la specificațiile din detaliile Contractului de împrumut la adresa Împrumutatului sau la adresa modificată după încheierea Contractului de Împrumut, comunicată Băncii de către Împrumutat în scris. 6.9. Împrumutatul este de acord să notifice Băncii prin telefon (e), numărul (numerele) dintre care este indicat (ă) în scris către Împrumutat ca contact (i) cu privire la: (1) datoria Împrumutatului în temeiul Contract de împrumut, incl. ca urmare a întârzierii în rambursarea împrumutului, plata remunerației; (2) alte încălcări ale obligațiilor în temeiul acordului de împrumut; (3) condiții, cerințe etc., legate de Contractul de împrumut. Informațiile furnizate de Bancă prin astfel de apeluri telefonice sunt recunoscute de Împrumutat cu acordul său scris exprimat prin semnarea prezentului Contract de împrumut. 6.10. Orice neînțelegeri și litigii apărute în timpul executării contractului de credit sunt luate în considerare de părți în mod preliminar pentru a dezvolta soluții reciproc acceptabile. Litigiile nerezolvate sunt supuse soluționării în conformitate cu legislația Republicii Kazahstan în instanță la locul băncii sau al sucursalei sale (la latitudinea băncii). 6.11. Contractul de împrumut este întocmit în 3 (trei) exemplare având aceeași forță juridică, două exemplare pentru Bancă și un exemplar pentru Împrumutat. 6.12. Banca și Împrumutatul confirmă că Acordul de împrumut nu conține condiții pe care Banca și Împrumutatul, pe baza intereselor lor înțelese în mod rezonabil, ar dori să le modifice sau să le anuleze și, de asemenea, confirmă că, la încheierea Acordului de împrumut, fiecare dintre ele acționează prin propria voință și în interesul tău. * Rata anuală efectivă a dobânzii este specificată în Tarife și este comunicată Împrumutatului în conformitate cu clauza 3.3. Contract de credit 3
Vă va dura aproximativ 11 minute să citiți acest articol.
Dacă nu doriți să pierdeți timp, consultați rezumatul acestuia:
Un contract de împrumut este un document conform căruia creditorul se angajează să transfere fonduri către împrumutat în condițiile de plată, urgență și rambursare. Acordul dintre instituția financiară și beneficiarul împrumutului devine efectiv numai după semnarea acordului. Acest document discută, de asemenea, termenii tranzacției și prevede sancțiuni pentru încălcarea acestora.
Conform legislației actuale, un acord de creditare a consumatorilor este încheiat în scris. Documentul este completat conform eșantionului, prin urmare constă din condiții generale și individuale. Toate cerințele pentru redactarea contractelor sunt detaliate în Codul civil. De exemplu, nuanțele tranzacției convenite individual sunt reflectate într-un tabel special.
Condițiile acordului:
Contractul specifică detaliile, obligațiile și drepturile părților. Se acordă atenție alegerii metodei de schimb de informații între creditor și împrumutat. Instituția financiară este, de asemenea, obligată să asigure protecția informațiilor confidențiale primite în timpul procesării cererii primite de la client.
În plus, părțile convin asupra procedurii de modificare a termenilor tranzacției. De obicei, părțile sunt de acord că orice modificare ar trebui făcută de comun acord. O modificare unilaterală a termenilor acordului poate provoca probleme grave și incidente legale asociate cu o creștere neprevăzută a poverii financiare. Contractul de împrumut bancar, gândit în cele mai mici detalii, are o bază legală pentru fiecare secțiune.
Orice nerespectare a termenilor contractului semnat cu împrumutatul este considerată o încălcare gravă. În cel mai bun caz, situația discutabilă poate fi rezolvată prin încheierea unui acord amiabil. Dacă părțile nu sunt pregătite să facă compromisuri, faptele dovedite ale încălcării condițiilor tranzacției pot servi drept bază legală pentru procedurile judiciare.
Toate clauzele contractului care descriu anumiți parametri ai tranzacției sunt combinate în secțiuni separate. Se ocupă de probleme legate de serviciile furnizate de creditor. Subiectul, problemele financiare și momentul acordului merită atenție.
Structura contractului include:
Instituțiile financiare mari, luând în considerare condițiile contractului de împrumut, utilizează un șablon universal în care se modifică doar anumite elemente ale structurii documentului. Legile nu interzic dezvoltarea unei forme unice de contract pentru fiecare organizație, dar avocații recomandă insistent să acorde o atenție la parametrii specifici ai tranzacției.
Acordul prevede valoarea împrumuturilor convenite de părți. Vorbim despre suma fondurilor care sunt oferite împrumutatului. Costul unui împrumut de consum constă, de asemenea, din cheltuieli cu dobânzile și plăți suplimentare.
Costul total al împrumutului (CCC) include:
Contractul de împrumut între bancă și împrumutat trebuie să indice valoarea tranzacției. Dacă împrumuturile sunt exprimate în dolari sau euro, se ia în calcul și cursul de schimb. După ce a primit informații despre suma CPM, clientul poate vedea suma plății în exces, poate estima și se poate pregăti pentru efectuarea plăților regulate.
Managerii financiari, inclusiv reprezentanții instituțiilor de credit, recomandă împrumutatului să estimeze povara datoriei pe baza propriilor venituri în etapa de calcul al costului optim al împrumutului. Diferența dintre suma primită la împrumut și cea pe care împrumutatul se angajează să o ramburseze creditorului ar trebui să fie în limite rezonabile.
Atunci când își asumă obligații pentru un împrumut, împrumutatul trebuie să își calculeze în mod clar capacitatea de a-l rambursa, în conformitate cu toate condițiile contractului de împrumut.
Rambursarea este una dintre condițiile de bază ale creditării. Asumându-și obligațiile datoriei, clientul garantează rambursarea lor în timp util. În caz contrar, creditorul are dreptul să ceară despăgubiri sub formă de daune prin vânzarea de garanții, atragerea de garanți sau aplicarea de penalități.
Contractul de împrumut trebuie să includă:
Programul de plată este întocmit sub forma uneia dintre secțiunile acordului sau ca atașament. Este recomandat să discutați programul cu un angajat al instituției financiare. Prin eforturi comune, puteți dezvolta programul de plată cel mai profitabil și gândit până la cel mai mic detaliu.
Dacă se decide forțarea plății datoriei, angajații instituției financiare ar trebui să fie înștiințați oficial cu privire la o astfel de decizie. Posibilitatea rambursării anticipate a împrumuturilor este aprobată de legislația actuală, dar acest lucru nu înseamnă că clientul este garantat să economisească bani. Unii creditori vă solicită să plătiți un comision pentru rambursarea anticipată a datoriei sau să așteptați până la sfârșitul moratoriului (aproximativ șase luni de la data tranzacției). Această nuanță ar trebui gândită la etapa semnării documentelor.
Contractul de împrumut trebuie să conțină poziția oficială a creditorului cu privire la problema rambursării anticipate a obligațiilor.
Sancțiunile pentru încălcarea parametrilor convenți anterior ai tranzacției sunt obligați să atragă un client lipsit de scrupule să achite datoria sau să caute alte modalități de rezolvare a problemei (consolidare, restructurare sau refinanțare a unui împrumut). Acordul de împrumut al băncii cu împrumutatul prescrie responsabilitatea pentru executarea termenilor tranzacției. O secțiune întreagă este alocată pentru descrierea unor posibile penalități, care indică valoarea decăderii și procedura de plată a amenzilor.
Modalități populare de a încălca condițiile contractului:
Întârzierea este principala cauză a disputelor dintre împrumutați și creditori. Sancțiunile iau adesea forma unei pierderi sau a unei dobânzi pentru neîndeplinirea unei obligații de plată. Creditorul are dreptul să acumuleze în continuare dobânzi împreună cu penalități. În cazul în care un client ignoră în mod deliberat plățile pentru utilizarea fondurilor împrumutate pentru o lungă perioadă de timp, instituția financiară are ocazia să se adreseze instanței în scopul executării colectării datoriilor.
Un împrumut garantat de consum este considerat o soluție financiară mai profitabilă pentru împrumutat decât omologul său - un împrumut negarantat (rapid). Clientul poate oferi proprietatea ca garanție sau poate implica o garanție. Garantul este o persoană fizică sau juridică care, în cazul în care împrumutatul este declarat insolvabil, se angajează să ramburseze obligația datoriei. Documentele care reglementează procedura de garanție sunt întocmite separat, dar sunt întotdeauna utilizate împreună cu contractul de împrumut.
Forme suplimentare de garantare a tranzacției:
Contractul de împrumut al băncii prevede condițiile de colectare a datoriilor, inclusiv atragerea garanților și înregistrarea unui gaj. Pentru împrumuturi pe termen lung sau pentru a obține un împrumut mare, banca poate solicita asigurarea de viață și de sănătate a împrumutatului. Împrumuturile direcționate către consumatori sunt, de asemenea, asociate cu asigurarea de proprietate, care este achiziționată din fonduri împrumutate.
În mod ideal, împrumutatul ar trebui să implice un avocat cu experiență în studierea condițiilor contractului de împrumut, dar nu fiecare client al instituțiilor financiare are posibilitatea de a plăti pentru munca unui astfel de specialist. Pentru a nu deveni o victimă a creditorilor fără scrupule, va trebui să studiați cu atenție „capcanele” și „punctele oarbe” ale contractului de împrumut al băncii cu împrumutatul.
Principalele trucuri ale creditorilor fără scrupule:
Schemele frauduloase sunt de obicei de natură semi-legală. Cu alte cuvinte, angajații băncii pot păstra tăcerea cu privire la unele condiții extrem de importante ale contractului, concentrându-se doar pe beneficiile tranzacției. Banca poate modifica condițiile de împrumut unilateral, dacă o astfel de posibilitate este specificată în documente. Pentru a obține un beneficiu, împrumutatul trebuie doar să discute parametrii tranzacției cu un reprezentant al instituției financiare.
De exemplu, nu trebuie să credeți necondiționat într-o rată a dobânzii zero, deoarece împrumuturile fără dobândă sunt interzise de lege.
Contractul necesită confirmare:
Multe dintre clauzele acordului sunt doar de natură formală, dar este foarte descurajat să inducem în eroare banca. Dacă informațiile furnizate de potențialul client se dovedesc a fi inexacte, împrumutul va fi refuzat. Acordul de împrumut al băncii este întocmit de profesioniști din domeniul juridic cu participarea managerilor financiari. Banca lucrează prin toate nuanțele tranzacției, până la cele mai mici detalii.
O mențiune separată ar trebui făcută unui acord în temeiul căruia se acordă împrumuturi către mai multe persoane. Co-împrumutații împărtășesc drepturi și responsabilități. Există multe nuanțe suplimentare care vor trebui luate în considerare în cazul executării în comun a tranzacției, dar practic toate sunt legate de distribuirea obligațiilor privind rambursarea datoriilor.
Principalul document care reglementează procesul de creditare este. Condițiile sale trebuie îndeplinite impecabil de către toate părțile la tranzacție, atât împrumutatul, cât și creditorul. Pentru fiecare încălcare, se aplică penalități, inclusiv până la rambursarea anticipată a împrumutului.
Dar, dacă luăm în considerare obiectiv situația, atunci debitorul are mai multe responsabilități decât banca. Prin urmare, împrumutatul trebuie să fie foarte familiarizat cu textul documentului pe care îl semnează și se angajează să-l îndeplinească într-o anumită perioadă.
Băncile trebuie să întocmească contracte pentru împrumuturi de consum în conformitate cu Legea federală din 21 decembrie 2013 N 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”.
Un contract de împrumut este un document încheiat între creditor și împrumutat. În conformitate cu condițiile, primul se angajează să furnizeze banii clientului, iar al doilea trebuie să îi returneze în intervalul de timp specificat și să plătească o anumită sumă pentru utilizarea banilor.
Având în vedere că împrumuturile sunt acordate cu respectarea obligatorie a principiilor de bază ale creditării: rambursare, rambursare, urgență, utilizare țintită și securitate. Toate acestea sunt reflectate în textul acordului dintre bancă și debitor.
Trebuie remarcat faptul că ultimele două principii nu sunt utilizate în împrumuturi de consum inadecvate fără garanție, restul poate fi văzut în toate contractele de împrumut:
În conformitate cu Codul civil al Federației Ruse, un contract de împrumut trebuie întocmit în scris, în caz contrar este considerat nul.
Numărul de copii ale contractului la încheierea contractului este de obicei de două, pentru fiecare dintre părțile la tranzacție.
Un contract de împrumut standard între o bancă și o persoană fizică pentru emiterea unui împrumut de consum constă din următoarele puncte:
Procedura de afișare a conținutului contractului de împrumut diferă în funcție de creditor. Dar, indiferent de modul în care este, pentru a evita în viitor problemele de rambursare, trebuie să le studiați foarte atent și absolut toate punctele, și nu doar cele pe care managerul de credit le va indica clientului. La urma urmei, acesta din urmă poate:
Unele dintre condițiile contractului de împrumut sunt esențiale, iar altele sunt opționale. Primele sunt de o mare importanță, deoarece fără ele acordul este considerat invalid și nu prevede consecințe juridice.
În conformitate cu art. 432 din Codul civil al Federației Ruse - un acord se consideră încheiat dacă părțile au discutat și au convenit cu absolut toate condițiile esențiale. În caz contrar, acordul este considerat invalid.
Condițiile esențiale ale contractului de împrumut sunt:
Să recunoaștem - nu fiecare împrumutat examinează cu atenție conținutul unui contract de împrumut înainte de a semna. De obicei, în acest moment, o mulțime de gânduri „roiesc” în mintea oamenilor cum să cheltuiască banii primiți mai rațional, ce să cumpăr pentru ei și pur și simplu nu vreau să recitesc multe pagini de text uscat de neînțeles.
Mai mult, managerul a indicat toate condițiile contractului de împrumut de interes: suma, termenul, rata dobânzii, plata lunară.
Și aceasta este principala greșeală a aproape tuturor debitorilor. La urma urmei, dacă totul ar fi atât de simplu, atunci de ce să risipim hârtia pe multe pagini fără text fără sens. La ce ar trebui să acorde atenție un potențial împrumutat în primul rând:
Depinde de venitul lunar și de costul bunurilor sau serviciilor (dacă este vizat împrumutul). Prin urmare, clientul nu este întotdeauna aprobat pentru mărimea împrumutului sau limita pentru card, la care se așteaptă. Dacă suma nu vi se potrivește, puteți refuza să semnați contractul și să căutați un alt creditor sau puteți fi de acord.
Aceasta este data înainte de care clientul trebuie să ramburseze împrumutul. De obicei este indicat la începutul contractului. Dacă după această dată datoria nu este plătită, atunci există o întârziere și banca poate aplica amenzi și sancțiuni.
Aceasta este perioada de timp în care împrumutatul trebuie să efectueze plăți periodice. De exemplu, lunar de la prima până la a 15-a zi. Dacă nu se potrivește în perioada specificată, apare o întârziere și începe să se calculeze o penalizare. De obicei, perioadele lunare de rambursare sunt cuprinse în programul de plată.
Aceasta este taxa de împrumut pe care împrumutatul se angajează să o plătească pentru utilizarea banilor împrumutatului. Poate fi fie plutitor, fie fix.
Primul înseamnă că se poate schimba sub influența anumitor factori. Care trebuie specificate în contract. Al doilea este stabil până la sfârșitul termenului de împrumut.
Până în prezent, ratele dobânzilor variabile la împrumuturile de consum nu sunt practic utilizate. Apropo, banca nu poate modifica unilateral rata dobânzii. Creșterea sau scăderea comisionului debitorului trebuie notificată. De obicei, banca trimite scrisori sau rapoarte prin telefon.
Băncile trebuie să indice în contractul de împrumut rata efectivă a dobânzii- adică costul integral al împrumutului, luând în considerare toate comisioanele. Rata efectivă va diferi de nominal pe care băncile le indică în ofertele lor de împrumut.
Legea obligă să plaseze întreaga valoare a împrumutului (PSV) pe prima pagină într-un cadru pătrat, a cărui suprafață trebuie să fie de cel puțin 5% din suprafața paginii. Cadrul ar trebui să fie în colțul din dreapta sus. Literele care indică dimensiunea PSV trebuie să fie negre pe un fundal alb, într-un font lizibil de dimensiunea maximă utilizată pe această pagină.
Cea mai interesantă parte a contractului de împrumut. Indică ce fel de pedeapsă va suporta împrumutatul pentru neîndeplinirea anumitor condiții. Sancțiuni standard aplicate de bancă:
În plus, banca poate aplica penalități dacă află că împrumutatul nu a furnizat informații despre schimbări semnificative din viața sa, de exemplu, o schimbare la locul de muncă, la locul de reședință, la starea civilă etc.
Această secțiune descrie, de asemenea, procedura pentru notificarea împrumutatului cu privire la rambursarea anticipată a împrumutului în caz de neplată.
Descrie în detaliu ce trebuie să facă împrumutatul. De obicei, banca solicită clientului să raporteze pierderea unui loc de muncă, cererile de împrumuturi către alte bănci, călătoriile în străinătate și alte evenimente care pot avea un impact mare asupra calității serviciului datoriei.
La rândul său, creditorul oferă împrumutatului posibilitatea de a rambursa împrumutul înainte de termen, de a solicita restructurarea etc.
Acestea sunt completări importante la contractul de împrumut pe care debitorul trebuie să îl obțină de la creditor. Apropo, tarifele sunt foarte relevante pentru cardurile de credit. La urma urmei, există mult mai mulți parametri care însoțesc plățile cu carduri de plată decât pentru un împrumut de consum în numerar.
De asemenea, tarifele indică plata pentru serviciile suplimentare pe care banca le oferă clientului, de exemplu, deschiderea unui cont, emiterea unui card, asigurare. Toate acestea sunt taxe suplimentare, la care împrumutatul nu acordă prea multă atenție în momentul semnării.
Dar pe viitor, când, în loc să ramburseze împrumutul, va trebui să le plătească, vă puteți părea foarte rău. La urma urmei, multe bănci, cu ajutorul unor comisioane și plăți suplimentare, cresc rentabilitatea unei operațiuni de credit, deși rata dobânzii în sine nu este foarte mare.
Pentru a evita o astfel de situație, un potențial client în momentul solicitării unui împrumut este obligat să ofere unui manager de bancă un calcul al ratei reale a dobânzii la împrumut. Acest calcul ar trebui să includă toate costurile pe care împrumutatul le va suporta pentru deservirea datoriei:
Toate aceste cheltuieli împreună arată cât costă împrumutul clientului dacă îl va deservi pe întreaga perioadă (fără rambursare anticipată). Un calcul similar se face pentru împrumuturile cu card, dar ținând cont de faptul că clientul folosește întreaga limită de credit și nu ține cont de perioada de grație. Calculul ratei reale a dobânzii ajută la determinarea locului în care este mai profitabil să obțineți un împrumut, deoarece include toate costurile care însoțesc rambursarea datoriilor.
În plus față de acest document, clientul primește informații complete despre împrumut: suma, rata, comisioanele, tarifele, disponibilitatea și mărimea avansului, garanția, metodele de rambursare.
Toate aceste informații sunt prevăzute de articolul 10 din Legea federală „privind protecția drepturilor consumatorilor” și art. 30 FZ „Despre bănci și activități bancare”. Calculul ratei dobânzii reale și costul integral al împrumutului sunt tipărite în duplicat, semnate de reprezentantul creditorului și de client. Fără aceste documente, contractul de împrumut ulterior poate fi contestat.
Puțini oameni acordă atenție acestui punct atunci când încheie un contract de împrumut. La urma urmei, nimeni nu intenționează să schimbe nimic până la rambursarea finală. Și în zadar, de obicei băncile pentru schimbarea contractului de împrumut la inițiativa împrumutatului iau un comision. Cele mai frecvente modificări la care se aplică clienții sunt revizuirea în jos a programului de plăți, schimbarea subiectului garanțiilor sau garanților.
Amendamentele sunt elaborate prin acorduri suplimentare și, dacă afectează condițiile esențiale, administratorul băncii este obligat din nou la împrumutat să furnizeze din nou calculul ratei reale a dobânzii și a costului integral al împrumutului. Fără aceasta, instanța poate recunoaște modificările ca fiind nesemnificative.
Până în prezent, nu există taxe de rambursare anticipată. Cu toate acestea, nu este profitabil pentru bănci dacă clientul închide împrumutul înainte de termen. La urma urmei, în acest fel, venitul lor din dobânzi scade. Prin urmare, întârzie acest moment în diferite moduri.
Adesea o procedură cum să reziliați un contract de împrumut este dedicată o întreagă secțiune. Descrie clar perioada de timp - în câte zile împrumutatul trebuie să notifice creditorul în scris cu privire la dorința sa de a rambursa integral sau parțial împrumutul, precum și modul în care poate face acest lucru.
Cu alte cuvinte, se vorbește despre mecanismul de rambursare anticipată. În plus, unele bănci oferă mai multe opțiuni pentru acțiuni în cazul rambursării anticipate parțiale, dintre care una trebuie să fie aleasă de client:
Un contract de împrumut este un document fără de care nu se emite niciun împrumut. Este important atât pentru împrumutat, cât și pentru creditor. Acordul de împrumut la care se vor referi părțile în instanță, dacă apare necesitatea.
Dar pentru ca împrumutatul să nu aibă probleme în viitor cu rambursarea datoriilor și căutarea justiției, trebuie să studieze cu atenție acordul înainte de a semna. Nu merită să renunți la convingerea managerului că „documentul este standard și totul este clar”.
Este mai bine să petreceți mai mult timp citind contractul decât să fiți surprinși de apariția unor costuri și obligații suplimentare.
De exemplu, foarte des, ceea ce se confruntă cu mulți clienți care nu citesc contractul înainte de semnare este prezența serviciilor plătite inutile: asigurări, emiterea cardurilor, deschiderea unui cont etc. Ele măresc costul împrumutului, reducând atractivitatea condițiilor sale inițiale. Și s-ar putea să le refuze sau să meargă la o altă bancă, unde costurile ar fi mai mici.
Este imposibil să se identifice cel mai important lucru dintr-un contract de împrumut. Totul din acest document trebuie luat în considerare. Trebuie remarcat faptul că rareori orice bancă răspunde cu consimțământul la solicitările clientului de a lua acordul acasă pentru revizuire. De obicei, trebuie să-l citiți chiar înainte de semnare, când timpul și coada de la alți clienți se epuizează.
Puteți evita parțial problemele asociate apariției unor comisioane și plăți suplimentare printr-un studiu detaliat al calculului ratei reale a dobânzii și a costului total al împrumutului, care trebuie indicat în acord. Acestea afișează toate costurile suportate de împrumutat pentru serviciile standard de împrumut.
Prin urmare, înainte de a solicita un împrumut, este necesar să se monitorizeze condițiile din mai multe bănci pentru a compara unde este mai profitabil să se împrumute. Și apropo, până la urmă se poate dovedi că programul de împrumut în care rata cea mai mică nu este foarte profitabilă, din cauza comisioanelor și plăților suplimentare.
Alexandru Babin
01.08.2016 banca a acordat un împrumut legal în valoare de 45.000, 00 ruble bieloruse pentru o perioadă de 2 luni la 24,5% pe an. Dobânzile sunt calculate pentru perioada cuprinsă între prima și a 30-a (31) zi a fiecărei luni și sunt plătite cel târziu în ultima zi a lunii date. Rambursarea datoriei principale a împrumutului se face într-o sumă forfetară la sfârșitul perioadei contractuale. La calcularea dobânzii, se presupune că numărul de zile dintr-un an este de 366, iar într-o lună - 30, 31. Determinați suma plăților de către debitor către bancă.
Conform contractului de împrumut, banca sau NKFO (creditorul) se angajează să furnizeze fonduri (împrumut) unei alte persoane (împrumutat) în suma și în condițiile specificate în acord, iar împrumutatul se angajează să returneze (rambursa) împrumutul și plătiți dobânzi pentru utilizarea acestuia. În acest caz, nu este permisă împrumutarea de către creditor a oricăror plăți suplimentare (comisioane și altele) pentru utilizarea împrumutului.
Contractul de împrumut se încheie după ce a fost luată decizia de a emite un împrumut împrumutatului. De regulă, contractul de împrumut va fi încheiat în 2 exemplare. Un exemplar rămâne în bancă, iar al doilea este dat împrumutatului.
Contractul de împrumut se încheie în scris, inclusiv prin utilizarea sistemelor bancare la distanță.
În cazul nerespectării formei scrise a contractului de împrumut, un astfel de contract este nul.
Detaliile contractului de împrumut sunt:
· Suma împrumutului indicând moneda împrumutului (pentru o linie de credit - aproximativ suma maximă (limita) din suma totală a fondurilor (împrumutul) acordate împrumutatului și (sau) suma maximă a datoriei unice a împrumutatului);
· Termenul și procedura pentru furnizarea și returnarea (rambursarea) împrumutului;
· Valoarea dobânzii pentru utilizarea unui împrumut și procedura de plată a acestuia, cu excepția cazurilor de acordare a unui împrumut în condiții preferențiale pe baza deciziilor luate de președintele Republicii Belarus sau în modul prescris de Guvernul Republica Belarus;
· Scopurile pentru care împrumutatul se angajează să utilizeze sau nu fondurile furnizate (utilizarea prevăzută a împrumutului);
· Responsabilitatea creditorului și a împrumutatului pentru neîndeplinirea (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor care le revin în temeiul contractului de împrumut;
O sarcină.
Sumele dobânzilor la împrumuturile bancare sunt calculate utilizând următoarea formulă:
unde SP este suma dobânzii acumulate la împrumut
- valoarea împrumutului emis
360 (365,366) este numărul de zile dintr-un an.
În conformitate cu starea problemei, numărul de zile într-un an și în luni la calcularea dobânzii la un depozit (depozit) trebuie luat ca real, adică 1 lună - 30.31.28 zile, 1 an - 365 zile.
Să calculăm dobânda la împrumut pentru prima lună.
(RUB) - plătit înainte de 31.08.2016.
În mod similar, calculăm valoarea dobânzii la împrumuturi pentru perioadele următoare.
Răspuns: Ruble bieloruse.
Dați o definiție conceptului de „împrumut pe termen lung”. Enumerați obiectivele împrumuturilor pe termen lung. Indicați obiectele și subiectele împrumuturilor pe termen lung. Denumiți documentele furnizate de o persoană juridică pentru obținerea unui împrumut pe termen lung. Stabiliți etapele împrumuturilor pe termen lung către persoane juridice.
01.09.2016 banca a acordat unei persoane juridice un împrumut de 50.000,00 ruble pentru o perioadă de 24 de luni la 25% pe an. Perioada de decontare pentru calcularea dobânzii la bancă este stabilită de la 1 la 30 a fiecărei luni. Termenul de plată a dobânzii este cel târziu în prima zi a lunii următoare celei calculate. Dobânzile la împrumut se calculează pe suma datoriei principale rămase. Datoria principală a împrumutului este rambursată lunar în rate egale împreună cu dobânzile acumulate pentru luna respectivă. La calcularea dobânzii, se presupune că numărul de zile dintr-un an este de 360, iar într-o lună -30. Determinați suma plăților pentru rambursarea împrumutului în primele 2 luni.
Un împrumut pe termen lung este un împrumut cu o scadență mai mare de un an.
Obiectivele împrumuturilor pe termen lung sunt:
1. finanțarea mijloacelor fixe nou create și modernizate, care includ costurile de construcție, reconstrucție, modernizare a producției;
2. achiziționarea de proiecte de construcții terminate și neterminate;
3. achiziționarea de echipamente, mașini, mecanisme etc.
Documente furnizate de o persoană juridică băncii pentru obținerea unui împrumut pe termen lung:
1. formular de cerere pentru un împrumut în forma stabilită de bancă;
2. o copie a bilanțului anual cu toate anexele la acesta (la aprecierea băncii - o copie a notei explicative la acesta și a raportului auditorului care confirmă exactitatea situațiilor financiare ale companiei, dacă este supus auditului obligatoriu în conformitate cu legislația Republicii Belarus);
3. o copie a bilanțului și a situației de profit și pierdere pentru ultimul trimestru trimestrial înainte de data contactării băncii;
4. un plan de afaceri elaborat în conformitate cu cerințele legislației actuale;
5. raportare statistică, referință, prognoză și alte documente, date de informații solicitate la aprecierea Băncii pentru organizarea relațiilor de credit;
6. dacă există datorii în alte bănci, dar operațiuni active expuse riscului de credit - copii ale contractelor relevante, precum și contracte pentru asigurarea îndeplinirii obligațiilor (documentele sunt returnate clientului, informațiile sunt rezumate în avizul economic privind cererea de împrumut) sau informații ale băncilor creditoare cu privire la prezența datoriilor asupra operațiunilor active;
7. pentru persoanele juridice ale căror conturi curente (de decontare) sunt deschise în alte bănci - o scrisoare cu privire la absența (prezența) creanțelor la contul curent (de decontare) de la data contactării băncii sau de la o altă dată convenită cu banca, semnat de o persoană autorizată a băncii de service;
8. extrase de conturi deschise la alte bănci, cu cel puțin trei luni înaintea datei de contactare a băncii, certificate de o persoană autorizată a băncii de service;
9. o copie a documentului care confirmă numirea șefului în funcție (ordin, decizie a proprietarilor, participanților etc.).
10. alte documente furnizate de bancă.
După examinarea documentelor furnizate de împrumutat băncii pentru obținerea unui împrumut și luarea unei decizii pozitive privind emiterea unui împrumut, se întocmește un proiect de contract de împrumut. Proiectul contractului de împrumut este prezentat împrumutatului spre examinare, dacă este necesar, se fac modificări și completări. În cele din urmă, contractul de împrumut este întocmit în scris în 2 exemplare, semnate de fiecare dintre părți. Din momentul semnării acordului, banca este obligată să transfere suma împrumutului în conturile respective ale debitorului prin transfer bancar în intervalul de timp specificat în contractul de împrumut.
Ziua acordării unui împrumut este ziua în care suma împrumutului este creditată în contul împrumutatului sau transferată de bancă în plata documentelor de decontare prezentate de împrumutat sau utilizate în conformitate cu instrucțiunile împrumutatului sau emise împrumutatului în numerar
· Alte condiții cu privire la care trebuie să se ajungă la un acord la cererea uneia dintre părți.
O sarcină.
Unde
- valoarea împrumutului emis
D - numărul de zile din perioada pentru care se calculează dobânda.
În conformitate cu starea problemei, numărul de zile dintr-un an și în luni la calcularea dobânzii la un împrumut trebuie condiționat, adică 1 lună - 30 de zile, 1 an - 360 de zile. Întrucât, în funcție de starea problemei, se percepe dobândă pentru suma datoriei principale rămase, este necesar să se calculeze suma datoriei principale care trebuie plătită lunar.
Calculăm suma datoriei principale care trebuie plătită lunar.
Răspuns: Ruble bieloruse
Dați o definiție conceptului de „împrumut pe termen scurt”. Enumerați obiectivele împrumuturilor pe termen scurt. Indicați subiectele și obiectele împrumuturilor pe termen scurt. Denumiți documentele furnizate de o persoană juridică pentru obținerea unui împrumut pe termen scurt. Stabiliți etapele împrumuturilor pe termen scurt către persoane juridice.
07.07.2016 persoana juridică a încheiat un contract de împrumut cu banca în valoare de 23.000, 00 ruble bieloruse pentru 2 luni la 28% pe an. Împrumutul este acordat în două etape: 07.07.2016. - 11.640,00 ruble bieloruse; 01.08.2016 - 11.360,00 ruble bieloruse. Datoria principală este rambursată într-o sumă forfetară la sfârșitul perioadei contractuale. Perioada de decontare este de la prima zi a lunii curente până la a 30-a (31) zi a lunii curente. Termenul de plată a dobânzii este până la a 30-a (31) zi a lunii curente. Numărul de zile dintr-un an este presupus a fi 366. Determinați suma plăților de către debitor către bancă.
Împrumuturile pe termen scurt includ împrumuturile cu o perioadă de rambursare completă inițial stabilită prin contractul de împrumut, până la un an inclusiv, precum și împrumuturile acordate în cadrul liniilor de credit rotative și împrumuturilor de descoperit de cont, cu excepția împrumuturilor cu scadența de cel puțin o o parte din împrumutul stabilit inițial în contractul de împrumut pe un an
Scopurile împrumuturilor pe termen scurt către persoane juridice:
1. Crearea și circulația activelor circulante
2. Plata salariilor;
3. Overdraft - soldul debitor pe contul bancar curent (decontare) sau contul corespondent al debitorului, care apare în ziua bancară ca urmare a împrumutului overdraft
Documente furnizate de o persoană juridică băncii pentru obținerea unui împrumut pe termen scurt:
1. chestionarul împrumutatului în forma prescrisă
2. o copie a bilanțului anual cu toate anexele la acesta
3. o copie a bilanțului și a situației de profit și pierdere de la ultima dată trimestrială înainte de data contactării băncii
4. documente care confirmă tranzacția de împrumut
5. calcularea fluxurilor de numerar în ruble bieloruse în ansamblu pentru întreprindere
6. documente pentru garanția împrumutului
7. documentele care confirmă autoritatea persoanelor de a încheia acorduri cu banca
8. Copii ale licențelor pentru activități autorizate
9. pașapoarte ale șefului și contabilului șef al împrumutatului (copii)
Documentele depuse sunt revizuite de serviciul de credit al băncii, serviciul juridic al băncii și serviciul de securitate al băncii. Fiecare dintre aceste servicii decide asupra posibilității de a emite un împrumut unui potențial împrumutat.
După examinarea documentelor furnizate de împrumutat băncii pentru obținerea unui împrumut și luarea unei decizii pozitive privind emiterea unui împrumut, se întocmește un proiect de contract de împrumut. Proiectul contractului de împrumut este prezentat împrumutatului spre examinare, dacă este necesar, se fac modificări și completări. În cele din urmă, contractul de împrumut este întocmit în scris în 2 exemplare, semnate de fiecare dintre părți. Din momentul semnării acordului, banca este obligată să transfere suma împrumutului în contul corespunzător al împrumutatului într-o manieră fără numerar în termenele specificate în contractul de împrumut.
Ziua acordării unui împrumut este ziua în care suma împrumutului este creditată în contul împrumutatului sau transferată de bancă în plata documentelor de decontare prezentate de împrumutat sau utilizate în conformitate cu instrucțiunile împrumutatului sau emise împrumutatului în numerar
Condițiile esențiale ale contractului de împrumut sunt următoarele condiții:
· Cu privire la valoarea împrumutului, indicând moneda împrumutului (pentru o linie de credit - cu privire la suma maximă (limita) din suma totală a fondurilor (împrumutului) acordate împrumutatului și (sau) suma maximă a împrumutului datorie unică);
· Despre termenul și procedura pentru furnizarea și returnarea (rambursarea) împrumutului;
· Cu privire la valoarea dobânzii pentru utilizarea unui împrumut și procedura de plată a acestuia, cu excepția cazurilor de acordare a unui împrumut în condiții preferențiale pe baza deciziilor luate de președintele Republicii Belarus sau în modul prescris de Guvernul Republica Belarus;
· Despre scopurile pentru care împrumutatul se angajează să utilizeze sau nu fondurile furnizate (utilizarea prevăzută a împrumutului);
· Pe răspunderea creditorului și a împrumutatului pentru neîndeplinirea (îndeplinirea necorespunzătoare) a obligațiilor care le revin în temeiul contractului de împrumut;
· Alte condiții cu privire la care trebuie să se ajungă la un acord la cererea uneia dintre părți.
Înainte de a încheia un contract de împrumut, creditorul este obligat să familiarizeze fiecare împrumutat cu informații despre valoarea dobânzii pentru utilizarea împrumutului.
Suma dobânzii pentru utilizarea unui împrumut poate fi determinată utilizând o rată a dobânzii anuală fixă sau o rată a dobânzii anuală variabilă.
Mărimea ratei dobânzii anuale fixe este stipulată în contractul de împrumut la încheierea acestuia și este constantă pe durata contractului de împrumut.
Dobânzile pentru utilizarea unui împrumut se calculează din ziua următoare zilei de acordare a împrumutului până în ziua rambursării (rambursării) creditului inclusiv.
Documentele întocmite în procesul de acordare a unui împrumut unei persoane juridice sunt formate într-un dosar de credit pentru fiecare debitor.
O sarcină.
Sumele dobânzii la împrumut sunt calculate utilizând următoarea formulă:
Unde
SP - valoarea dobânzii acumulate la împrumut
- valoarea împrumutului emis
% st - rata dobânzii la împrumut
D - numărul de zile din perioada pentru care se calculează dobânda.
360 (365,366) - numărul de zile dintr-un an
În conformitate cu starea problemei, numărul de zile într-un an și în luni la calcularea dobânzii la un împrumut trebuie luat ca real, adică 1 lună - 30.31.28 zile, 1 an - 366 zile.
Termen de împrumut - 07.07-07.09.
Calculăm dobânda la împrumut pentru fiecare lună de decontare.
(freca). - plata înainte de 31.07
(RUB) - plată înainte de 31.08
Răspuns: Ruble bieloruse
O caracteristică importantă a sistemului modern de credit este baza contractuală. Acordul de creditare acționează ca documentul principal care reglementează relația dintre debitor și bancă. Băncile sunt angajate în dezvoltarea independentă a formularelor sale standard și direct în timpul procedurii de procesare a tranzacțiilor de credit, se iau în considerare specificul acestora și caracteristicile unui anumit debitor, ca urmare a cărui acord poate dobândi un caracter individual.
Acordul de creditare bancară ar trebui să fie cât mai detaliat posibil, ceea ce va contribui ulterior la reducerea numărului de aspecte controversate, precum și la apeluri către autoritățile judiciare. Se crede că fiabilitatea acordului este cu atât mai mare, cu cât sunt luate în considerare toate condițiile principale ale împrumutului mai bune și mai aprofundate.
Indiferent de forma și volumul contractului de împrumut, acesta include întotdeauna anumite detalii obligatorii: scopul pentru care este emis împrumutul, perioada, valoarea împrumutului, rata dobânzii, procedura de calcul și plată a împrumutului, opțiunea a contului de credit și a modului său de operare, procedura de emitere și rambursare a unui împrumut, opțiuni pentru asigurarea unei obligații de împrumut, drepturi, obligații și responsabilități ale ambelor părți, informații furnizate de client băncii și perioada de prezentare a acestuia, semnături, ștampile, precum și adresele legale ale părților.
O condiție importantă a contractului de împrumut este mărimea ratei dobânzii la împrumut. Poate varia chiar și în cadrul unei anumite bănci. Acest lucru se datorează unei varietăți de factori care afectează formarea ratei dobânzii la un anumit împrumut. Contractul de împrumut poate prevedea o rată, fie fixă, care rămâne neschimbată pe întreaga perioadă a împrumutului, fie variabilă.
Contract de împrumut bancar include condiții atât de importante precum furnizarea și metodele de rambursare a împrumutului. Împrumutul poate fi emis nu numai într-o sumă forfetară, ci și parțial. În acest caz, creditul poate fi creditat în contul curent al debitorului sau transferat direct pentru a plăti facturile furnizorilor. Împrumutul poate fi, de asemenea, rambursat într-o sumă forfetară sau în rate - în acțiuni egale sau la primirea de fonduri conform graficului de rambursare a datoriilor atașat contractului de împrumut.
O parte integrantă a contractului de împrumut este considerată a fi o secțiune care reglementează drepturile, obligațiile și responsabilitățile părților. Acestea decurg din legislația existentă și trebuie să ia în considerare, de asemenea, toate condițiile specifice la efectuarea unei tranzacții de credit.
Contractul de credit bancar trebuie să prevadă drepturile împrumutatului:
Solicitați băncii să emită un împrumut în sumele și termenele prevăzute de acord;
- rambursarea împrumutului bancar înainte de termen;
- aplicați băncii cu justificări și calcule pentru a modifica condițiile contractului de împrumut;
- să primească informațiile necesare despre modificările care au avut loc în cadrul de reglementare pentru împrumuturi;
- să rezilieze unilateral contractul de împrumut în cazul în care banca nu își respectă condițiile.
Împrumutatul, de regulă, își asumă obligații în temeiul contractului de împrumut: să aplice împrumutul în scopul său; să ramburseze în timp util împrumutul și să plătească dobânzi pentru acesta; furnizează, în perioada stabilită de bancă, rapoarte sau alte documente de care banca are nevoie pentru a controla utilizarea fondurilor de credit; să pună în aplicare regulile contabile actuale, precum și să furnizeze raportări fiabile; oferiți băncii posibilitatea de a efectua verificări la fața locului și informați-o în prealabil cu privire la schimbările în starea întreprinderii.
De asemenea, contractul trebuie să includă o formulare clară și responsabilități ale băncii.
