Dacă o plată lunară de planificare pe un împrumut în numerar, creditul ipotecar sau auto bate o încălcare substanțială în bugetul familiei, ar trebui să contactați o instituție financiară pentru a modifica termenii contractului de împrumut. Cum se retrage restructurarea datoriei, luați în considerare în continuare.
Măsurile de restructurare a datoriei de credit sunt aplicate în ceea ce privește debitorii conștiincioși care au căzut într-o situație financiară complexă și care nu sunt capabili să îndeplinească obligațiile privind condițiile anterioare.
Astfel, restructurarea este o schimbare a parametrilor de bază ai datoriei de credit: ratele dobânzilor, plățile lunare și programele de contribuție. Cu această procedură, puteți îmbunătăți divizarea și prevenirea falimentului.
Dacă o persoană sa confruntat cu probleme cu rambursarea obligațiilor de datorie, restructurarea împrumutului poate fi una dintre opțiunile de rezolvare a situației. Linia comportamentală greșită este să se ascundă de creditor sau să refuze să efectueze plăți.
Cel mai adesea, organizațiile financiare merg spre clienți, totuși, pentru a începe o procedură de restructurare a împrumutului, ar trebui să existe motive serioase. Acestea includ următoarele cazuri:
Acesta este doar câteva motive pentru insolvabilitatea debitorului. În fiecare caz individual, organizația financiară consideră circumstanțele care au influențat agravarea bunăstării clientului și apoi decide problema revizuirii condițiilor de credit.
Trebuie să se înțeleagă că restructurarea datoriei nu este observată în istoria creditului clientului. Dar această procedură vă permite să împiedicați întârzierea, care afectează extrem de negativ reputația financiară a Împrumutatului și a reduce șansele de împrumuturi suplimentare băncilor.
Mai multe scheme de restructurare a împrumuturilor de bază alocă. Mai jos sunt cele mai frecvente tipuri de contracte de re-emitere care sunt utilizate în majoritatea instituțiilor financiare interne.
În practica bancară, este de asemenea utilizat termenul "prelungirea" împrumutului. Rezultatul unor astfel de manipulări devine o creștere a termenilor contractului și a reduce dimensiunea plăților regulate. Astfel, sarcina de finanțare a clientului este redusă.
Luați în considerare un exemplu specific. Să presupunem că clientul a luat 300.000 de ruble. Pentru un mandat de 2 ani sub 12,9% pe an. Plata lunară a fost de 14248 de ruble, cantitatea de suprapunere a fost aproape egală cu 42 de mii. Dar după 6 luni, debitorul și-a dat seama că nu a "tras" împrumutul.
Organizația financiară a efectuat o prolonare a împrumutului, a prelungit o perioadă pentru un alt an. Ca urmare, contribuția lunară a fost de 10093 de ruble, care, desigur, mai mică decât indicatorii anteriori. Cu toate acestea, în acest caz, cantitatea de plată excesivă crește la 63.000 de ruble.
Prelungirea împrumutului înseamnă reducerea cantității de plăți și creșterea cantității de plată excedentară finală. În consecință, merită să se cântărească suficient pentru a aborda această schemă a restructurării obligațiilor datoriei și a cântări totul pentru și împotriva.
Probabil, aceasta este cea mai optimă opinie pentru debitorul restructurării, în care se stabilește segmentul de timp, în care debitorul nu plătește sau organismul împrumutului sau dobânda acumulată (opțiunea este posibilă cu suspendarea ambelor tipuri de plăți). Vacanța de credit durează de obicei de la câteva luni la doi ani.
Ce este benefic pentru această schemă de restructurare pentru client? În cazul în care banca merge să se întâlnească cu debitorul și îi va permite să nu îndeplinească obligațiile de credit timp de șase luni, atunci timp în care va fi capabil să obțină un loc de muncă, să găsească o altă sursă de venit, adică să-și rezolve problemele financiare.
În practică, organizațiile complete de creditare amânare sunt rare, deoarece nu este foarte profitabilă. De obicei, anumite plăți, debitorul produce oricum, dar chiar și în acest caz, acesta poate respira în mod liber datorită reducerii încărcăturii monetare.
Restructurarea datoriei la împrumut prin schimbarea monedei (de obicei de la un dolar sau euro pe ruble) și recalcularea principalilor indicatori ai împrumutului este în cerere numai în unele cazuri. De exemplu, această schemă a fost recursă în mod activ în 2014 după o scădere gravă a cursului de schimb RUBLE.
Transferul unui împrumut în ruble este benefic pentru Împrumutatul, dar nu pentru o organizație financiară. Acesta este motivul pentru care creditorii nu sunt întotdeauna de acord cu o schemă similară, deoarece interesul este redus și, în consecință, profitul băncii scade.
În acest caz, este implicită pentru dedicarea acestei organizații financiare, și nu restructurarea împrumuturilor de la alte bănci. Clientul are posibilitatea de a plăti vechiul împrumut prin primirea unui nou la compromis (eventual o creștere a perioadei de credit și o scădere a plăților lunare).
Amenajarea dobânzilor la împrumutul pentru reducerea ratei este practicată de unele bănci. Această schemă este disponibilă numai clienților cu o reputație financiară impecabilă. Ca urmare a unei astfel de restructurări, o povară lunară a bugetului familiei este redusă.
În unele cazuri, companiile financiare eliberează clienților o amânare pentru plățile penalităților, repetate și penalități sau, în general, să scriem sume suplimentare similare.
Această opțiune de restructurare a datoriilor se aplică împrumuturilor cu probleme, dar în practică este extrem de rară. Acest lucru este posibil, de exemplu, în cadrul falimentului, confirmat în instanță sau la răscumpărarea clientului cea mai mare parte a împrumutului.
Uneori, banca restructurează condițiile de creditare pentru schemele mixte, când, de exemplu, prelungirea este completată de reducerea concursului sau a monedei de schimbare. Aceasta este, în toate cazurile, creditorii încearcă să aleagă o decizie individuală, care, desigur, va fi benefică și pentru ei înșiși, și nu doar un debitor.
Restructurarea datoriei este posibilă pe un împrumut ipotecar, autosight, împrumut de consum și alte produse financiare. În fiecare caz, deține propria sa schemă, în plus, toate băncile își stabilesc propriile reguli pentru procedură.
Astfel de proceduri sunt organizate în alte bănci. De exemplu, dacă sunteți interesat de restructurarea împrumutului VTB 24, trebuie să contactați direct biroul acestei instituții financiare majore. Deși este curios că nu există informații suplimentare pe site-ul oficial. Prin urmare, se poate presupune că totul este rezolvat strict individual după un interviu personal.
Deci, am analizat ceea ce înseamnă restructurarea datoriei și modul în care trece. Rămâne de înțeles cât de departe este benefică la companiile financiare și debitorii direct. Dacă vorbim despre bănci, ei se străduiesc să reducă numărul de defaulters cu toată puterea lor.
Un astfel de interes poate fi explicat prin faptul că banca centrală obligă instituțiile de credit să formeze un fond de rezervă pentru împrumuturi restante. Prin urmare, este creat din profituri, cu privire la debitorii mai puțin rău intenționați, banca este mai profitabilă.
De asemenea, trebuie înțeles că instituțiile financiare sunt obișnuite să obțină un profit de aproape toate operațiunile. Prin urmare, ei nu vor încheia niciodată un acord cu un defaulter privind condițiile neprofitabile.
Acum este necesar să se ocupe de ceea ce extragem beneficii din restructurarea împrumutului. Toți debitorii trebuie să cântărească cu atenție avantajele și contra schimbării termenilor contractului.
După cum sa menționat mai sus, cu ajutorul restructurării, debitorul are capacitatea de a reduce povara financiară pentru o vreme. De asemenea, la părțile pozitive la această procedură, experții includ următoarele puncte:
De mai sus enumeră doar câteva plusuri și dezavantaje pentru debitori. Trebuie să se înțeleagă că problema restructurării împrumutului de consum și a altor împrumuturi este întotdeauna rezolvată individual, deci există o șansă ca noul contract să fie compromis și să aranjeze ambele părți.
Specialiștii consiliază procedura de a cântări cu atenție totul în și împotriva. Dacă nu v-ați transformat încă într-un debitor rău intenționat, iar reputația dvs. financiară este impecabilă, este logic să se restructureze datoria.
În cazul în care dosarul de credit este deja răsfățat de întârzieri prelungite, merită gândirea și dacă este necesar să se efectueze prelungirea contractului și să mărească termenul și excedentul final. Într-o astfel de situație, este mai bine să găsiți "rezerve" suplimentare și să încercați să reveniți la anterior programul de rambursare a datoriilor.
Deci, să rezumăm câteva rezultate. Restructurarea împrumutului în VTB, Sberbank și alte companii reprezintă o bună ocazie de a reduce povara datoriei fără deteriorarea reputației financiare. Cu toate acestea, nu este întotdeauna profitabilă să începem o procedură similară.
Cum se restructurează datoriile împrumuturilor? - Întrebare reală pentru toți debitorii care au împrumuturi cu probleme în bănci.
Restructurarea datoriei de credit- Procedura inițiată de părțile la Acordul de împrumut sau la una dintre părțile care vizează revizuirea termenilor contractului pentru astfel de modificări, astfel încât debitorul să aibă posibilitatea de a-și îndeplini în mod corespunzător obligațiile.
Restructurarea se aplică numai dacă există motive suficiente care depun mărturie a statului predefolit al debitorului sau a incapacității timpului de a îndeplini obligațiile de credit. Astfel, procedura nu poate fi inițiată numai pentru că debitorul nu-i place sau nu pare foarte împovărătoare condițiile de împrumut existente. În plus, restructurarea nu are scopul de a crea cele mai favorabile condiții pentru debitor. Banca nu își va pierde niciodată beneficiul, iar maximul pe care îl puteți baza pe debitor - realizarea unui acord privind termenii de rambursare a datoriilor reciproc avantajoase.
Revizuirea condițiilor de debitoritare este practica obișnuită a relațiilor financiare și economice, inclusiv într-un sistem de creditare bancară. În aproape toate băncile există reglementări și scheme special concepute pentru efectuarea restructurării împrumuturilor debitori individuali. Cu toate acestea, utilizarea restructurării nu este obligatorie pentru bănci, deci este necesar să se desfășoare sau să nu meargă, în ce condiții de oferire, să se aplice cu un anumit produs sau nu - toate aceste aspecte de competență excepțională a unei anumite banci. Chiar dacă pentru unele împrumuturi, ca astăzi, în special, în conformitate cu ipoteca monetară, Banca Centrală recomandă utilizarea anumitor sisteme de restructurare, nu impune obligații stricte pentru sectorul bancar. Excepția poate fi numai prevederile legii, dar statul este gata să intervină în mediul bancar și numai în ceea ce privește problemele de masă.
Pentru a putea restructura o condiție cheie, apariția unui împrumutat de probleme financiare care nu permit în timp util și (sau) să-și stingă pe deplin datoria în procedura stabilită prin contractul de credit.
Banca nu știe întotdeauna despre apariția unor astfel de probleme dacă împrumutatul este, deși cu dificultate, dar rambursează un împrumut la timp. Din poziția debitorului, capacitatea de a restructura datoria trebuie luată în considerare în primul rând. În același timp, nu contează dacă restructurarea este furnizată pe produsul dvs. de credit sau nu. Banca are dreptul de a face concesii și de a revizui termenii împrumutului în conformitate cu cererea debitorului, chiar dacă o astfel de oportunitate nu a fost stabilită inițial în prevederile tratatului. Debitorul este mai ușor de apreciat situația financiară reală decât Banca și când semnează că debitorul nu va putea să își îndeplinească obligațiile, trebuie să ia în mod independent măsuri de inițiere a restructurării. Aceasta va evita întârzierea și acumularea datoriei asupra datoriei principale la împrumut.
Când contactați o bancă cu o inițiativă de restructurare, este mai bine să utilizați și, bineînțeles, să confirmați următoarele fundații:
Banca este lipsită de sens, deoarece, ca și atunci când primește un împrumut, se vor efectua un control și argumente aprofundate, iar documentele depuse. În plus, Banca are întotdeauna dreptul de a refuza restructurarea, inclusiv fără a specifica și justifica cauzele unei astfel de decizii.
Factori importanți pentru obținerea consimțământului la restructurare sunt:
Primar de la debitor necesită doar un apel scris către Bancă cu o declarație de restructurare a datoriilor. Cererea trebuie anexată la documentele disponibile, în confirmarea dificultăților financiare și a motivelor care ne permit să vorbim despre o posibilă restructurare. Nimic nu împiedică declarația în declarația propunerilor sale de restructurare a datoriei, dar este important să le fundamental în mod corect, inclusiv din poziția nu numai beneficiul său, ci și bancar.
Cel mai probabil, la primirea aprobării primare, debitorul va fi invitat pentru conversație cu managerul băncii. Ca parte a negocierilor, va trebui să vă exprimați problemele financiare și să dovedească încă o dată viabilitatea revendicărilor dvs. de restructurare. În cazul în care argumentele dvs. bancare aranjează, managerul va oferi imediat opțiuni specifice pentru revizuirea condițiilor de împrumut sau va numi un alt moment pentru a lua în considerare această problemă, inclusiv poate solicita trimiterea de documente suplimentare.
Lista standard a documentelor pentru restructurare include:
Există mai multe sisteme de restructurare a datoriilor de credit pe scară largă (sau programe). Este important să cunoașteți debitorii, deoarece este necesar să se înțeleagă conținutul și consecințele acestora:
Uneori programul de restructurare se află într-o ordine individuală, astfel încât să poată combina diferite scheme. Realizarea celor mai favorabile condiții ajută poziția activă a Împrumutatului și capacitatea sa de a oferi decizii informate, iar cele care vor fi, pe de o parte, sunt benefice pentru împrumutat, pe cealaltă - benefice și bancă.
La examinarea perspectivei de restructurare, este posibilă acordarea atenției la programele de refinanțare. Acestea pot fi oferite atât de banca creditorului, cât și de banca terță parte. În același timp, este probabil să găsească condiții mult mai atractive decât existente pe împrumut care trebuie să fie rambursate. Dar este important să luăm în considerare faptul că cu atât mai mult scuza sau volumul datoriei recunoscute, cu atât mai puține șanse de a obține un nou împrumut pentru a rambursa cel vechi.
Restructurarea datoriilor de împrumut se desfășoară în cazuri extreme - ajută la revenirea la program și să o plătească la închiderea împrumutului. Dar nu toți debitorii înțeleg ce înseamnă restructurarea datoriilor, prin urmare, ei merg să întârzie și să se ascundă de specialiștii din serviciul de recuperare.
Esența procesului este de a revizui termenii contractului de împrumut, ca rezultat al căruia clientul ar trebui să facă o sumă mai mică.
Există mai multe tipuri de restructurare care sunt scrise în FZ-127:
În mod obișnuit, restructurarea unui împrumut într-o bancă este integrată: Contractul crește și rata dobânzii este redusă. Dar avem nevoie de motive semnificative pentru designul produselor.
Trebuie să se înțeleagă că restructurarea împrumutului de consum are loc numai dacă există motive obiective care nu permit plata prin program.
Acestea includ:
Fiecare caz este considerat de către bancă în mod individual.
Următoarele urmăresc următoarele:
Atunci când debitorul înțelege că nu poate efectua plăți de plată, el însuși trebuie să contacteze biroul de service pentru restructurarea datoriei în bancă. Merită să înțelegeți că procesul de negociere poate întârzia.
La primirea eșecului, nu este necesar să renunțați, este important să se solicite designul programului. Se recomandă să se ia un document care să confirme refuzul restructurării. Dacă creditorul sugerează recuperarea datoriilor, datele de referință vor fi baza pentru a scrie cea mai mare parte a interesului și a întregii cantități de amenzi.
Totul se întâmplă după cum urmează:
În cazul în care criteriile de restructurare a datoriei debitorului nu sunt îndeplinite, vine vorba de eșec. În mod obișnuit, procesul de obținere a permisiunii durează o lună sau mai mult. În acest timp, debitorul trebuie să plătească plăți.
Procesul se numește refinanțare. Se reduce la o scădere a ratei dobânzii și emite un nou împrumut pentru a rambursa celui existent. Împrumutatul este obligat să furnizeze un pachet diferit de documente, în funcție de împrumutul este refinanțat.
Iată documentele principale de furnizare a băncii:
Dacă garantul a fost atras ca garanție, atunci este necesar să se ofere pașaportului său și un al doilea document care să confirme persoana. Atunci când garanția este aplicată ca garanție, este necesar să se ofere în continuare lucrări care să confirme proprietatea.
În majoritatea băncilor, una dintre cerințele de refinanțare trebuie amânată în decurs de 10-14 zile. Aceasta este, se efectuează restructurarea laterală.
După înregistrarea restructurării, trebuie să plătiți strict conform programului. Dacă Împrumutatul continuă să iasă în mod sistematic, atunci pe baza art. 810 din Codul civil al Federației Ruse, creditorul poate solicita înainte de a returna întreaga cantitate de datorie în același timp.
Este posibilă introducerea deviației timpurii parțiale și complete de la prima zi a programului. Cu toate acestea, este necesar să se studieze termenii contractului, deoarece unele bănci impun un moratoriu la încetarea timpurie în cursul anului.
Aceasta se referă la cele mai mari instituții financiare și de credit, cu o mare parte din capitalul de stat.
Debitorii de asistență juridică
Recent, împrumuturile au fost ferm incluse în viața cetățenilor ruși și, poate, este dificil să se găsească astăzi o persoană, niciodată folosită de fondurile împrumutate. Cu toate acestea, încheierea unui acord de împrumut cu Banca, trebuie să vă amintiți că banii vor trebui să se întoarcă și cu procente. Din păcate, nu toți rușii își planifică în mod optim cheltuielile și, ca urmare, plata împrumutului devine inerentă bugetului personal. În plus, nu este niciodată imposibil să se excludă apariția unor circumstanțe neprevăzute, ceea ce poate duce la incapacitatea de a returna datoria; Aceasta este o boală, pierderea muncii și așa mai departe. Ce să faci oameni care se supraestimă oportunitățile lor financiare? Cum să obțineți o restructurare a datoriilor și să o faceți bine?
Această procedură constă în schimbarea condițiilor de rambursare a împrumutului, atunci când debitorul este prevăzut cu o metodă convenabilă și optimă de rambursare a datoriei. În societatea noastră a existat un stereotip care restructurat; Acesta este un mic proces realist și complex, care nu este absolut adevărat. Multe bănci sunt de acord cu o astfel de procedură și să permită clienților să efectueze obligații de credit în cadrul noii scheme. La urma urmei, este mai avantajos să se facă concesii și să asigure primirea sistematică a banilor pe cheltuială decât să se aplice sau să se aplice agențiilor colectorului. Mai ales dacă debitorul este respectuos și nu încearcă să evite plata datoriei.
Important! Băncile nu sunt obligate să restructureze datoria la cererea Împrumutatului; În dreptul lor de a decide, să meargă pentru a întâlni clientul sau nu. De regulă, instituțiile de credit înmuie condițiile pentru rambursarea împrumuturilor pentru cetățenii conștiincioși care au dificultăți financiare reale și care nu au inventat sau exagerate.
Până în prezent, au fost dezvoltate o mulțime de opțiuni de restructurare, iar fiecare debitor poate alege schema potrivită pentru aceasta. Deci, oferta băncilor:
Important! Diferitele bănci oferă diferite exemple de realizare a restructurării datoriei. Organizația financiară în care aveți un împrumut poate oferi nu totul, ci doar câteva dintre instrumentele de mai sus.
Pentru ca instituția de credit să fie de acord să restructureze o datorie de împrumut, debitorul trebuie să respecte anumite cerințe. Deci, băncile au prezentat următoarele condiții:
Important! Organizațiile financiare sunt împrumuturi mai ușoare de restructurare furnizate de orice proprietate (mașină, imobiliare) decât împrumuturile non-profit.
Dacă îndepliniți cerințele de mai sus și aveți nevoie de furnizarea de condiții de rambursare a datoriilor mai moi, contactați banca cu instrucțiunea relevantă. O astfel de declarație este scrisă adresată șefului sucursalei sau președintelui consiliului și trebuie să conțină:
De asemenea, în aplicația trebuie să specificați cea mai preferată opțiune pentru o scădere a sarcinii datoriilor.
Important! Restructurarea nu implică o deteriorare a istoricului de credit, opusă utilizării unei astfel de proceduri indică fiabilitatea debitorului și capacitatea de a recunoaște și de a rezolva probleme financiare.
Înainte de a decide dacă să aprobe restructurarea sau refuzul acesteia, Banca evaluează cu atenție situația materială a clientului, determină dacă există oportunități de îmbunătățire a stării sale financiare în viitorul apropiat. Pentru aceasta, instituția de credit solicită diverse documente de la debitor. Nu există o singură listă de documente necesare. Fiecare bancă își plasează cerințele, cu toate acestea, de regulă, clientul trebuie să fie furnizat:
Banca face o decizie pozitivă sau negativă după analizarea documentelor furnizate și toate circumstanțele semnificative sunt luate în considerare. Odată cu aprobarea restructurării, specialiștii instituției de credit selectează în mod independent schema optimă de rambursare a datoriilor, în funcție de costul împrumutului, perioada estimată de dificultăți financiare ale împrumutatului și alte aspecte.
Atunci când este selectată opțiunea corespunzătoare, managerul băncii îi invită pe debitor la Oficiu pentru semnarea unui acord suplimentar la contractul de creditare. Acest document indică schema de restructurare și se înregistrează programul actualizat de plată. De la semnarea unui acord suplimentar, noile condiții de creditare încep să funcționeze.
Astfel, restructurarea datoriei la împrumut este o modalitate eficientă de reducere a sarcinii financiare a debitorului, în imposibilitatea de a-și îndeplini obligațiile față de Bancă. O astfel de procedură implică modificarea condițiilor de credit și a ordinii de rambursare a datoriei în cazul în care Împrumutatul a deteriorat semnificativ situația financiară. Ar trebui să se țină cont de faptul că băncile merg la concesii numai clienților conștiincioși care nu încearcă să-și ascundă responsabilitatea. Pentru a convinge instituția de credit în necesitatea restructurării - sarcina debitorului. Ajutați în rezolvarea acestei sarcini pot avea avocați care au experiență în sectorul bancar și specializați în probleme de creditare.
ATENŢIE! În legătură cu cele mai recente modificări ale legislației, informațiile din articol ar putea dura! Avocatul nostru vă va consulta liber - scrieți în formularul de mai jos.
Bună ziua, am luat un împrumut de 100.000 în OTP, dar nu am putut plăti și am pus banca banca 430000, ce să fac în această situație?
Yusupov Arthur.
Valentine, seara bună. Aveți dreptul să scrieți o cerere de restructurare a plăților datoriilor. Cel mai probabil că banca vă va refuza acest lucru. Apoi, Curtea rămâne. În instanță, solicitați o scădere a sancțiunilor și a amenzilor în conformitate cu art. 333 Codul de procedură civilă a Federației Ruse. Pe fața angajamentului evident disproporționat al sancțiunilor și amenzilor. Și apoi, după intrarea în vigoare a hotărârii judecătorești, se aplică Curții o declarație privind furnizarea de tranșe.
Am un card de credit de porumb, acum sunt pe decret, o plată lunară foarte mare, pot solicita restructurarea?
Merkulov Alexander.
Buna! Pentru a contacta o declarație de restructurare poate oricine - acest lucru nu este interzis, dar întrebarea este soluționată direct de către creditorul însuși să aprobe restructurarea sau nu.
Tannbaum regina.
Restructurarea pe cardurile de credit Procesul este complex și pe cartelele "porumb" - dublu. Acesta este un proiect comun al Băncii Renaissance și EUROSET. De fapt, se pare că plasticul însuși aparține RNCO, nu băncii (această bancă de plastic nu emite și nu servește). Contul de credit aparține unei cărți virtuale, care la rândul său este atașată la harta de porumb. În această situație, restructurarea cardului de credit nu se va face.
Banca, desigur, poate merge la o procedură mai complexă: înregistrarea la Banca Renaissance a unui împrumut obișnuit, transferați-o la o hartă virtuală (care este legată de porumb), închizând cardul. Și dați programul plăților. Dar, în practică, acest lucru este rar aplicat, datorită unei scheme complexe. Este mai ușor să vă faceți să plătiți pentru detaliile cardului disponibile.
Dar puteți scrie o declarație, deoarece încercarea nu tortura.
Poate garanta de credit:
Are banca potrivită să acorde un împrumut cu astfel de garanți? Este legal? Am luat 60 de mii la 60% - pentru a da 200.000. Vreau să conteste, restructurat datoria sau să transmită procedura de faliment PIZ. Persoane. În prezent șomeri. 2 luni stau la schimbul de muncă.
Kolkovskaya Lada.
Poate garantul împrumutului să fie 1: Mama - Pensionar 1944g.r. 2: O mamă mare care nu primește pensie alimentară la primul copil, care se află într-un concediu neplătit pentru a avea grijă de copil la 3 ani, care este o soție civilă.
Mikhail Anatolyevich.
Da, acesta este dreptul băncii. Legea NR nu o interzice.
12 minute. Citind
Actualizat: 15/12/2018.
Cum se restructurează datoriile împrumuturilor? Ce documente sunt necesare pentru restructurare? De câte ori puteți face această procedură? În ce cazuri este profitabilă să restructureze datoria și în ce nu?
Restructurarea împrumutului este o schimbare în condițiile contractului actual de împrumut (o creștere a termenului împrumutului, întârzierea plății datoriei, o scădere a dobânzii la împrumut, înlocuirea monedei) pentru a facilita plata datoriilor de către debitori care au căzut într-o situație dificilă de viață.
Când venitul a scăzut, întârzierea plăților de împrumut devin obișnuită, datoria crește ca o bulgăre de zăpadă și ieșirea din această poziție nu este vizibilă, cea mai bună opțiune poate fi o schimbare a condițiilor de împrumut.
Nu fiecare bancă într-o astfel de situație va fi dispusă să se întâlnească cu clientul. Pentru a vă crește șansele de succes, va fi util să știți ce împrumut de restructurare, în ce condiții este posibil și care moduri există modalități de a convinge creditorul să vă restructureze împrumutul.
Schimbările în condițiile contractului de împrumut (și anume este restructurarea) intenționează să faciliteze debitorul să plătească datoria. Subliniem: Nu reduceți sarcina de împrumut, ci faceți o posibilă returnare a unui împrumut într-o situație dificilă de viață.
Banca este interesată de rambursarea împrumutului nu mai puțin decât împrumutatul. Și încă să nu piardă profiturile. Prin urmare, în aproape toate cazurile, restructurarea implică creșterea costului împrumutului pentru Împrumutatul, dar datorită schimbărilor condițiilor, aceasta este o creștere a prețului, iar plățile în sine nu sunt resimțite de client ca excesiv.
Diferența dintre restructurarea de refinanțare
| Restructurare | Refinanțare | |
| Esența procesului | Modificări ale contractului de împrumut curent în prezența sau amenințarea cu întârziere. | Un nou împrumut pentru rambursarea vechi (una sau mai multe). Prezența suprafervării poate provoca refuzul. |
| bancă | Numai cel în care se încheie acordul de împrumut. | Numai o altă bancă (băncile nu sunt, de obicei, refinanțate de împrumuturile lor). |
| Condiții | Mai des - creșterea costului împrumutului datorită creșterii excesului de plată cu o creștere a perioadei, compensarea interesului pentru "sărbătorile de credit", precum și amenzile pentru întârzierea plăților. | Un nou împrumut este luat în funcție de condiții mai favorabile decât cele refinanțate. |
| Caracteristici suplimentare | – | Combinând mai multe împrumuturi la una. |
De exemplu, dacă ați fost concediați de la serviciu sau ați mers la o lungă perioadă de timp. Pentru a fi turați la orice: pentru angajații băncii, astfel de solicitări de debitori sunt materia obișnuită. În timp ce încă nu aveți nici o întârziere, nu mai există nici o șansă de a restructura un împrumut în condiții decente.
Un alt lucru este că nu fiecare bancă este de acord să schimbe parametrii de împrumut.
Banca însăși apelează clientului cu o propunere de modificare a termenilor contractului, dacă există o remiză (de obicei de la două luni), iar clientul nu are o proprietate lichidă care ar putea fi recuperată în contul plății datoriei.
Iată câteva condiții, fără de care cererea dvs. de restructurare nu va lua în considerare nici măcar:
În unele bănci (VTB24, Alfa-Bank și altele), o condiție prealabilă pentru restructurare poate fi o perioadă de două luni pentru împrumuturile curente - Clienții se încheie dacă vor schimba termenii contractului înainte.
Reducerea încărcăturii lunare lunare, împrumutatul obține oportunitatea:
Pentru Bancă, restructurarea este, de asemenea, un fenomen pozitiv, deoarece face posibilă reducerea numărului de împrumuturi problematice (prezența unui număr mare de restante peste 120 de zile de împrumuturi poate fi baza pentru verificarea Băncii Rusiei și pentru Revocarea licenței).
Băncile au o listă de categorii de clienți care pot fi incluse în programele de restructurare. Printre ei:
Aparținând oricare dintre categoriile enumerate trebuie confirmate documentate. Orice documente oficiale sunt acceptate, dar se acordă preferințe formularelor aprobate (2-NDFL, 3-NDFL, certificate din centrul de ocupare a forței de muncă și așa mai departe).
Istoria din viață
"Soțul meu are două împrumuturi - în Sberbank și Raiffeisen, în acest an a redus salariul, și eu decid. Nu mai putem plăti 15.000 pe lună.
Soțul a intrat în ambele bănci, dar nicăieri să-l considere: au spus: Ei spun, aduc un certificat de declin în salariu, atunci vom oferi o amânare timp de șase luni. Și are un salariu pentru 80% - gri, nu veți dovedi nimic. Acum, aparent, vom căuta alte opțiuni. "
Mai multe alte reguli sunt valabile atunci când se iau în considerare restructurarea ipotecilor. Iată factorii:
Video: scheme de restructurare a împrumutului
1 Completați chestionarul sub forma băncii. Aceasta indică datele de credit, plățile lunare, în mod necesar motivul pentru care împrumutatul este menționat pentru restructurare. De asemenea, este necesar să se informeze banca cu privire la veniturile sale (pentru a furniza un certificat de 2 NDFL pentru a evalua dinamica veniturilor), cheltuielile majore și proprietățile disponibile.
În restructurarea ipotecii, sunt furnizate documente pentru imobiliare dobândite. În plus, majoritatea băncilor fac posibilă alegerea unei modalități specifice de modificare a termenilor contractului. Este departe de faptul că această dorință este pusă în aplicare, dar într-un fel sau altul va lua notă.
2 Ne supunem chestionarului departamentului pentru lucrul cu datorii de credit.
3 Ne întâlnim cu managerul bănciiRepetăm \u200b\u200btot ce a scris în chestionar. Selectați în mod particularitate cea mai potrivită schemă de restructurare.
4 Scriem o declarație, aplicăm documente (o copie a pașaportului, un acord de împrumut, certificate care confirmă schimbarea nivelului de venit).
5 În cazul unei soluții pozitive, se emite un nou acord.Acesta prevede schema de restructurare. NOTĂ: Dacă aveți un garant acordului restructurat, să lansăm procedura și să faceți un alt acord fără consimțământul său.
Înainte de semnare, asigurați-vă că contractul anterior este închis (de obicei, este emis un certificat adecvat), iar programul de plată pentru un nou document vă convine. Dacă vi se oferă primul semn, apoi tipăriți programul - nu sunteți de acord, necesită informații complete.
Dacă ați refuzat, cereți-o în scris cu motivul. Uneori ajută la procesul de încercare ulterioară. Dorința dvs. explicită de a plăti datoria cu respingerea unei bănci confirmate de a crea condiții pentru acest lucru poate fi un motiv pentru Curtea obligă o instituție de credit să restructureze un împrumut.
Veți crește perioada de împrumut, reducerea proporțională a plăților lunare. Dacă a fost luată o decizie cu privire la sancțiuni, acestea vor fi, de asemenea, divorțate de luni. De obicei, perioada pentru care împrumutul este prelungită nu depășește valoarea maximă pentru această instituție de credit.
Dacă banca consideră că, fără amenzi și alte sancțiuni, puteți plăti un împrumut, puteți oferi o astfel de oportunitate. Dar, mai des, pedeapsa este făcută de rate, mai ales dacă vorbim despre prelungirea contractului.
Istoria din viață
"Am avut o remiză în Sber din octombrie 2016 - am ajuns la spital, am făcut o operațiune grea, mulți bani au mers la medicament și nu a fost plătit fizic.
În decembrie, într-un fel a ajuns la Oficiul Băncii, a trimis documente pentru restructurare. El a cerut să scrie pedeapsa și să ia în considerare următoarele plăți la expirate. Ei au crezut acolo de mult timp, aprobate doar în martie. Amenzile au fost anulate, va trebui să plătiți doar interesul pentru "utilizarea banilor" în aceste șase luni (în plus față de datoria principală și interesul curent, desigur). "
În unele cazuri, Banca aplică simultan mai multe metode de restructurare. Prelungirea poate fi combinată cu eliminarea pedepsei, schimbări în valută - cu "sărbătorile de credit".
O astfel de abordare nu se aplică programelor de restructurare standard și apare ca urmare a negocierilor dintre Bancă și Împrumutat. Nu promite niciun beneficiu clientului, adesea consecințe financiare negative sunt rezumate.
Istoria din viață
"În cel de-al 55-lea an de viață, mi-am luat primul împrumut de consum și este necesar să se întâmple astfel încât casa din vară complet inundată, a trebuit să plec pentru oraș și să tragă apartamentul acolo, în timp ce am fost reparat. Din acest motiv, timp de trei luni nu am putut plăti împrumutul, dar banca a intrat în poziția: Nu am acumulat amenda și am extins contractul cu plata pentru o jumătate de an numai la sută. Deoarece salariul este bun, după ce aceste sărbători au început să plătească în mod corespunzător, deși 1300 de ruble mai mult. "
Această metodă este utilizată pentru a salva debitorii de la prăbușirea financiară a creditelor ipotecare.
De exemplu, un program de restructurare a creditului ipotecar de la Agenția de creditare ipotecară (AHML), care a acționat din 2016 până în martie 2017, a sugerat o scădere a ratei creditului la 12%. Statul a plătit o bancă pentru împrumutatul o sumă echivalentă cu 10 și mai multe procente din împrumut (nu mai mult de 600 de mii de ruble).
În același timp, s-au folosit programe convenționale: să spunem că contractul a fost prelungit cu o rată de 12%, diferența dintre pariul băncii și compensarea modificată de AHML.
O suma aprobată pentru debitor a fost introdusă pur și simplu la rambursarea ipotecară, iar plățile rămase au fost recalculate. Sa dovedit 22 mii de debitori, apoi mijloacele alocate programului de stat sa încheiat. Acum programul încearcă să se relanimat.
Istoria din viață
"Soția mea și cu mine am prezentat documente băncii pentru restructurare în cadrul programului AHML. Pentru a fi sincer, eram sigur că vor suna și vor spune: Figushki pentru tine, Andrei Aleksandrovici, plătiți.
Dar, la începutul lunii martie, managerul de la bancă a spus că am fost aprobați de 20% din datorii (aceasta este de 200 mii!), Este necesar să aducem un certificat de la Rosreestra și originalele documentelor noastre și în apartament. O lingură de gudron: trebuie să plătiți impozitul pe stat, pentru că am primit tipul de beneficiu. "
Întrebare: Deja de trei ori a refuzat să restructureze pe motiv că în trecut au fost întârzieri în împrumut. Nu pot plăti. Cum de a face banca să schimbe contractul?
- Refuzul prin telefon sau prin aplicarea prealabilă nu înseamnă că trebuie să acceptați. De regulă, răspunsul este pregătit de un specialist obișnuit care îndeplinește cu strictețe instrucțiuni.
Un rezident al lui Yaroslavl a obținut restructurarea în cel mai dificil caz (proceduri pe termen lung, probleme cu confirmarea reducerii veniturilor) datorită faptului că, în mod convingător, cu referire la articolul 451 din Codul civil al Federației Ruse, și-au subliniat argumentele adjunctului Șeful sucursalei băncii.
Există și alte modalități. Atunci când o datorie care depășește 500 de mii de ruble, împrumutatul are dreptul după 3 luni de întârziere în plată pentru a merge la instanță cu o declarație despre. Acest lucru va evita amenzi și penalități, dar procesul în sine este complicat și nu pentru toată lumea este convenabil.
În plus, puteți aștepta un proces al datoriei dvs. și puteți obține restructurarea în instanță. Este logic dacă banca dvs. nu vinde datorii "rele" (acest lucru este angajat, de exemplu, "Credit Renaissance").
Întrebare: Am un card de credit cu o limită de 200 de mii de ruble. Este posibil să-l restructureze?
- o plată obligatorie în valoare de 5-8% din suma totală a datoriei este prezentată pentru rambursarea pe cardul de credit. Și cu cât epuizați mai repede limita, cu atât mai mult trebuie să plătiți în fiecare lună.
Particularitatea restructurării datoriei pe cardul de credit este că prelungirea este problematică: de fapt, banca vă oferă o linie de credit fără cerința de a plăti întregul împrumut într-o anumită perioadă. Prin urmare, alte condiții se schimbă mai des: se stabilește nivelul individual al plății obligatorii, sunt furnizate limită, "sărbătorile de credit" sunt furnizate.
Noi condiții, de regulă, se dovedesc a fi mai rele decât cele anterioare: crește rata dobânzii, în unele cazuri limita este blocată, cu o schimbare a plății obligatorii, dobânda este rambursată printr-un ritm accelerat. Prin urmare, experții consiliază restructurarea cardului numai în cazuri extreme.
Întrebare: Restructurarea afectează istoricul de credit?
- Restructurarea nu va afecta istoricul dvs. de credit doar într-un caz: dacă sunteți în stare să convingeți banca să schimbe termenii contractului de împrumut chiar înainte de formarea întârzierii. Datele privind faptul că clientul are probleme cu partea profitabilă a bugetului familiei, nu sunt trimise la Biroul de Povestiri de Credit. Va exista o marcă privind contractul cu noi condiții de rambursare a împrumuturilor.
În toate celelalte cazuri, calitatea istoricului de credit va suferi - dar nu din restructurare, ci de la chiar întârzierea plăților. Dacă datoria neplătită va fi o lună și apoi o veți închide cu ajutorul băncii, încălcarea va fi reflectată în Ki, dar alte organizații de credit consideră că este nesemnificativ.
Restructurarea după întârzierea în mai multe plăți sau după o întârziere repetată într-o singură plată este interpretată de bănci ca evaziune periodică din executarea obligației debitorului, iar aceasta este o încălcare gravă și o pată mare pe istoria creditului.
Revizuirea condițiilor contractuale privind inițiativa băncii după o întârziere lungă - cea mai tristă opțiune. El pare să indică alte instituții de credit că debitorul până în ultimul moment nu a venit la contact. Obțineți un împrumut bancar în viitor, cu un astfel de marcă în Ki este aproape imposibil.
Istoria din viață
"A zdrobit trei plăți, apoi a restructurat un împrumut, plătesc deja o lună pe lună. Există două plăți. Există, de asemenea, un card de credit care spera să corecteze istoricul de credit, totul a fost, de asemenea, rambursat la timp. Se termină. Eliberarea băncii a refuzat. Și în alte bănci cu privire la cererea de eliberare a cardului a răspuns cu refuzul. Deci, încercați să nu aveți loc, restructurarea ruinează complet o istorie de credit. "
Să rezolvăm materialul studiat.
