Plătește creditorul în plus față de ceea ce a fost împrumutat. Spre deosebire de rata efectivă a dobânzii, aceasta este calculată în termeni monetari și nu ca dobândă.
Să presupunem că un client solicită un împrumut de 100 de mii de ruble timp de șase luni. În acest caz, de exemplu, costul luării în considerare a unei cereri a fost de 500 de ruble. În plus, banca a luat încă 200 de ruble pe lună pentru întreținerea contului (sau 1.200 de ruble timp de șase luni). Dobânda plătită în acest timp este egală cu 10 mii de ruble. Apoi, în cazul rambursării integrale a împrumutului, clientul va plăti 500 de ruble, plus 1.200, plus 10.000, plus 100.000 el însuși - un total de 111.700 de ruble. Supraplata va fi de 111.700 minus 100.000, adică 11.700 de ruble.
Plata în exces a unui împrumut nu ține cont de momentul plăților, nu se bazează pe ideea fundamentală că fluxurile financiare sunt mai valoroase astăzi decât în viitor. Adică nu ține cont de componenta de timp în prețul banilor. Cu toate acestea, această cifră poate da o idee reală despre cât va costa.
Cea mai bună modalitate de a evalua o propunere de împrumut este utilizarea a două instrumente în același timp, adică supraplata creditului și rata efectivă a dobânzii. În practică, acest lucru se realizează: conform legii, băncile, la semnarea unui acord, oferă clienților un calcul în care sunt indicate atât una, cât și a doua cifră.
Program de împrumut pentru mașină. Esența programului este că împrumutatul plătește datoria nu pentru întreaga sumă a împrumutului, ci doar pentru partea sa. Suma rămasă a datoriei, de la 20% la 55%, împrumutatul ... ... Enciclopedia bancară
Prin lege, băncile sunt obligate să furnizeze împrumutatului un calcul al ratei efective a dobânzii și al sumei plății în exces a împrumutului acordat. Cu toate acestea, instituțiile financiare fac acest lucru cel mai adesea numai în momentul tranzacției, imediat înainte de ... ... Enciclopedia bancară
Credit ipotecar- (Ipoteca) Definiția unei ipoteci, inițierea și reglementarea unei ipoteci Informații despre definiția unei ipoteci, inițierea și reglementarea unei ipoteci Cuprins Cuprins Motivele pentru emiterea unui credit ipotecar și reglementarea acestuia Ipoteca în vigoare ... ... Enciclopedia investitorilor
Dobândă- (Rata dobânzii) Rata dobânzii este procentul din profitul în numerar pe care împrumutatul îl plătește împrumutatului pentru capitalul bănesc împrumutat Determinarea ratei dobânzii, a tipurilor de dobânzi la împrumuturi, a dobânzii reale și nominale... ... Enciclopedia investitorilor
Leasing- Acest termen are alte semnificații, vezi Leasing (sensuri). Leasing (engleză leasing din engleză. A lease to lease) un tip de servicii financiare legate de creditare, de achiziție de active fixe. Locatorul ...... Wikipedia
Credit ipotecar- Ipoteca este una dintre formele de gaj, în care imobilul gajat rămâne în proprietatea debitorului, iar creditorul, dacă acesta din urmă nu își îndeplinește obligația, dobândește dreptul de a primi satisfacție prin vânzare... ... Wikipedia
O subvenție este o alocație oferită de stat celor care au nevoie și direcționată în scopuri specifice, inclusiv achitarea datoriilor ipotecare sau avansul necesar pentru a intra într-o ipotecă. In Rusia… … Enciclopedia bancară
După ce ați decis să cereți un împrumut băncii, ar trebui să vă gândiți dacă este într-adevăr nevoie de fonduri împrumutate. Există puncte în această chestiune care trebuie gândite cu atenție.
Va trebui să vă întoarceți departe de suma pe care o va împrumuta banca și valoarea adevărată a plății în exces nu va fi întotdeauna specificată în contract... Este posibil ca în cursul rambursării împrumutului să fie percepute comisioane suplimentare, care nu sunt reflectate în niciun fel în contract. Astfel de cazuri nu sunt neobișnuite - clientul începe să învețe despre obligațiile sale suplimentare de plată deja în proces, atunci când banii au fost deja acceptați.
În plus, nu trebuie să negați complet probabilitatea întârzierii plăților, mai ales dacă împrumutul este emis pentru o perioadă lungă de timp.
Când întocmiți un contract, trebuie să puneți întrebări - le puteți pregăti în avans. Ar trebui să acordați atenție modului în care angajatul explică de bunăvoie și în detaliu schema de angajamente, observați când încearcă să evite un răspuns direct.
Trebuie să aflați care pot fi costurile suplimentare ale împrumutului, adică ce altceva va mai trebui plătit în afară de rata dobânzii. Poate fi:
Nu este deloc necesar ca toate costurile suplimentare să fie reflectate în contract. Luând un împrumut, o persoană se află într-o poziție foarte dependentă și plătește pentru tot ceea ce este necesar, așa că ar trebui să aflați totul cât mai detaliat în avans.
Foarte des, potențialii debitori contactează banca după ce au văzut reclame care atrag o rată neobișnuit de scăzută. Cu toate acestea, în realitate, o persoană care vine la bancă nu va primi o astfel de rată. Cu siguranță se va dovedi că pentru a primi bani în condiții de „reclamă” trebuie să aveți altceva: un card de salariu în această bancă, un depozit deschis, în cazuri extreme, alte împrumuturi care au fost plătite cu succes aici.
Prin urmare, unui potențial client nou sosit i se va oferi 25-30%. Apropo, dacă rata este încă mică, merită să te întrebi mai detaliat despre costurile suplimentare - exact așa, noului împrumutat nu i se va acorda o rată mică.
În principiu, toată lumea crede că știe cum să calculeze supraplata la un împrumut: cu o sumă anuală de împrumut de 100.000 de ruble și o rată de 30%, supraplata va fi de 30.000 de ruble. Dar nu este cazul și calculele arată foarte diferit.
Aici, costurile trebuie luate în considerare ținând cont de fapt plata diferenţiată sau anuitate.
Puteți încerca să calculați singur plata în exces a creditului. Pentru a face acest lucru, puteți utiliza programul Excel sau puteți calcula online supraplata împrumutului. Pentru aceasta, Google Sheets sunt foarte convenabile - acestea sunt aceleași foi de calcul, gratuite, puteți lucra în ele oricând doriți, salvați rezultatele etc.
În primul rând, se calculează suma plății lunare.
Trebuie să creați un tabel nou, să desemnați trei coloane în el:
Apoi în celula de mai jos scrieți funcția = PMT (RATE / 12; ORA; SUMA)
După ce ați calculat plata lunară, puteți trece la aflarea sumei plății în exces.
Se pare că suma este mică, dar acesta este doar începutul calculelor. Să nu credeți că doar această sumă este suficientă pentru bancă. Există așa-zise comisioane lunare, care acum, conform legii, trebuie incluse în rata dobânzii la un credit, dar nu se mai poate percepe ascuns.
Ca urmare, banca este lăsată să ia bani suplimentari de la client, numindu-i altfel:
La momentul discutării termenilor împrumutului, banca nu ridică conversația despre aceste mici cadouri, dar în timpul înregistrării trebuie să fii mai atent - începe să alunece.
De exemplu, un program de plată ar trebui afișat imediat, deși nici acesta nu este un panaceu. După semnarea acordului și acceptarea banilor, poate apărea un program diferit cu plăți diferite - unele bănci practică acest lucru.
Acum puteți adăuga mai multe comisioane unice la supraplata calculată (acest lucru este obligatoriu, singura întrebare este cum vor fi numite). De exemplu, pentru deschiderea unui cont, operațiuni bancare mobile, menținerea unui cont, întreținerea unui card, orice altceva - 6000 de ruble.
De asemenea, nu se poate să nu menționăm un bonus suplimentar atât de minunat al băncii precum asigurarea în caz de invaliditate – temporară sau permanentă, precum și moartea subită a unui client. Asigurarea este emisa de o societate de asigurari aflata in stransa legatura cu banca, se ofera si se intocmeste imediat la semnarea contractului. Mai mult, dacă refuzi asigurarea, vor urma cu siguranță povești oribile despre vicisitudinile vieții și consecințele nenorocirilor mai sus descrise. Poate urma și un refuz de a acorda un împrumut - depinde de bancă.
Costul asigurării crește costul împrumutului și este solid - 5-15% pe an din valoarea împrumutului.
Pentru un calcul grosier, banca a oferit un contract de asigurare pentru 13% din valoarea creditului... Acum puteți vedea cât va costa acest împrumut aparent ieftin și puteți vedea cât timp va dura să plătiți în exces și cât de mult. Plata în exces a împrumutului este de aproape 36.000 de ruble - mai mult de o treime din suma primită, luată pentru doar un an.
Conform aceluiași principiu, un împrumut este calculat pentru o perioadă mai lungă și puteți folosi același tabel - atunci când schimbați argumentele, programul se va recalcula singur.
Acestea sunt pierderile aproximative ale clientului - pot fi calculate independent, clarificând în prealabil situația cu plăți suplimentare cât mai mult posibil. Poate că suma va fi mai mică, depinde de bancă.
Totuși, nu trebuie uitat că o bancă, mai ales una privată, își construiește veniturile din vânzarea de produse de credit. Dacă adăugați amenzi și taxe pentru plăți nepreluate și întârzieri ale plăților (ceea ce poate să nu fie adevărat), atunci costul împrumutului pentru client crește și mai mult, iar venitul băncii poate crește cu până la 50% sau mai mult.
Dacă nu doriți să stăpâniți calculele în foi de calcul, puteți utiliza calculatoare online - sunt multe dintre ele în rețea, sunt gratuite. Acolo este suficient să introduceți suma împrumutului dorită, tipul împrumutului, termenul, alți parametri, iar programul va calcula suma împrumutului și va da rezultatul dobânzii.
Creditul este unul dintre cele mai populare și solicitate servicii bancare. Când aveți nevoie de o anumită sumă de bani care nu este disponibilă, cel mai bine este să contactați banca. Este important să știi cum să calculezi supraplata împrumutului. Clienții privați ai băncilor contractează de obicei împrumuturi în numerar sau primesc un card de credit. În același timp, nu toți știu să calculeze supraplata la un împrumut și cât va trebui să plătească banca pentru utilizarea finanțelor. În cazul unui împrumut în numerar, clienții sunt atrași de sume mari care se înmânează. Folosind carduri de credit, debitorii se bazează pe o perioadă de grație, care le permite să folosească banii gratuit pentru o perioadă de timp (până la două luni). Vă rugăm să rețineți că poate exista o taxă pentru deschiderea și întreținerea unui card de credit. Beneficiile unui astfel de card trebuie calculate ținând cont de comisionul care va fi perceput pentru fiecare utilizare a ATM-ului.
Multe bănci acordă împrumuturi clienților nu din fonduri proprii, ci din bani primiți pe credit de la Banca Centrală la o dobândă semnificativ mai mică decât cea oferită persoanelor fizice, astfel încât banca în aproape orice caz rămâne pe negru. Dar este important ca consumatorul final să știe să calculeze corect supraplata la un credit, pentru că nimănui nu îi place să plătească în plus. Pentru a profita la maximum de împrumut, trebuie să calculați exact condițiile în care acesta este acordat, câți bani veți primi și cât trebuie să plătiți. Conștientizarea și controlul vor evita rea-credința din partea angajaților băncii, exclude impunerea de servicii inutile (de exemplu, asigurarea, care este adesea opțională). De asemenea, este important atunci când trebuie să luați în considerare și să calculați costurile planificate.
Rambursarea împrumutului este suma totală pe care clientul va fi obligat să o plătească băncii în plus față de rambursarea împrumutului. Plata în exces se calculează luând în considerare:
În cazul unui credit ipotecar, trebuie să luați în considerare suplimentar: costurile notariale, asigurarea, evaluarea imobiliară și taxele de stat. O plată anticipată a unui credit ipotecar poate implica și cheltuieli suplimentare. Când solicitați un împrumut auto, va trebui să plătiți și o taxă de înmatriculare a vehiculului și o asigurare.
Plățile suplimentare enumerate se adaugă la dobânda la împrumut. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât este mai mare plata în exces pe care trebuie să te bazezi. Pentru rambursarea anticipată, banca solicită uneori și un comision.
Există două scheme de rambursare a împrumutului disponibile pentru debitori: anuitate și diferențiat. Deoarece ultima schemă de rambursare determină plata lunară din datoria curentă a împrumutului, puteți calcula suma plății în exces folosind un calculator de împrumut sau foi de calcul. Plățile pentru credite pot fi, de asemenea, diferențiate, dar această opțiune este concepută pentru companiile mari, cum ar fi schema bullet de rambursare a creditului. Interfața calculatorului de împrumut vă va spune cum să calculați online supraplata împrumutului. Calculatorul de împrumut vă permite să calculați suma plății în exces introducând termenul și suma împrumutului, rata dobânzii, începutul rambursării creditului și alți parametri suplimentari. După procesare, calculatorul va furniza informații despre suma plăților, suma plății în plus și procentul de plată în plus și suma împrumutului. Există multe servicii online care oferă un calculator de împrumut. Iar calculatorul de împrumut anticipat vă permite să calculați supraplata, ținând cont de rambursarea anticipată.
Plata anuității poate fi calculată folosind formula:
unde SK este suma împrumutului, PS este rata dobânzii în acțiuni pe lună, M este numărul de luni pentru care este luat împrumutul.
Supraplata totală poate fi calculată folosind formula:
Supraplată totală = (plata anuității * termenul împrumutului în luni) - suma împrumutului.
Așa că obținem suma totală pe care va trebui să o plătim, ținând cont de suma împrumutului și de supraplata aferentă acestuia.
Împrumutul plătit în plus poate fi calculat și folosind foi de calcul precum Microsoft Excel. În cazul unei scheme de anuitate, formulele folosite în foile de calcul vor fi puțin mai simple. Foile de calcul vă permit să înregistrați fiecare plată anticipată. Dacă știi să lucrezi cu foi de calcul, nu îți va fi dificil să-ți dai seama cum să calculezi supraplata unui împrumut folosindu-le. În caz contrar, vă recomandăm să folosiți un calculator sau să contactați un specialist.
Introduceți o rambursare anticipată, o dobândă variabilă și decideți asupra alegerii tipului de împrumut: anuitate sau diferențial.
Faceți clic pe butonul „Calculați” și obțineți rezultatele complete ale calculării plății în exces a creditului. Calculatorul nostru de împrumut folosește algoritmi determinați de Banca Centrală Federația Rusă, prin urmare, vei primi cel mai corect program de plată a împrumutului.
Plata în exces a creditului este afișată în blocul „Date generale”. De asemenea, puteți dezvălui programul complet de plată și puteți obține informații mai detaliate despre împrumut. Imprimați, trimiteți prin e-mail sau salvați programul de plată. Acest lucru vă va permite să planificați un buget de familie sau să comparați programul obținut pe site cu programul prezentat la bancă.
Atunci când solicită un împrumut la o bancă, un angajat al băncii este obligat să efectueze calculele corecte ale plăților excesive ale împrumutului pentru dvs. și să vă familiarizeze cu rezultatele, precum și să explice algoritmul și să arate în detaliu cum este calculată supraplata împrumutului dvs. . Pentru a plăti mai puțin, ar trebui să alegeți un împrumut cu o dobândă minimă: cu cât rata este mai mică, cu atât trebuie să plătiți mai puțin. Cuantumul depășirii se calculează proporțional cu perioada pentru care este luat împrumutul. Cu cât împrumutul este rambursat mai repede, cu atât se va plăti mai puțin. Verificați în mod regulat soldul datoriei și efectuați plăți lunare la timp, folosiți rambursarea anticipată, dacă este posibil.
Este destul de evident că banca nu va funcționa în pierdere pentru ea însăși. Și, prin urmare, atunci când faceți un împrumut, trebuie să vă gândiți imediat cum să calculați plata în exces a împrumutului. Acest lucru este necesar cel puțin pentru a ști exact cât va trebui să plătiți.
Banca înțelege supraplata ca diferența dintre suma pe care o va primi drept venit și va fi obligată să dea Băncii Centrale să ramburseze împrumutul. Dacă cineva nu știe, explicăm: majoritatea covârșitoare a băncilor nu le oferă clienților proprii bani, ci la rândul lor ia un împrumut de la o structură guvernamentală la un anumit procent (adesea mult mai puțin decât ceea ce este facturat consumatorului final) .
Dar parerea bancii în acest caz clientul prezinta putin interes. Pentru el este mai important cât va plăti în exces în funcție de suma împrumutată. Acest tip de plată în exces este diferența dintre suma împrumutului și suma totală a plăților pentru întreaga perioadă de utilizare a acestuia. De exemplu, un credit ipotecar pe 30 de ani la 10 la sută pe an, dacă numărați foarte aproximativ, va obliga clientul să plătească 300% din suma inițială (va fi mai puțin din cauza rambursării, dar pentru ușurință de înțelegere, vom lua doar această opțiune). Adică, au luat pe credit o sumă de 2 milioane de ruble, iar până la finalizarea tuturor plăților, clientul va oferi băncii aproximativ 6 milioane. Desigur, totul nu este atât de rău și de înfricoșător pe cât ar părea, dar principiul general este doar atât. Poate părea că nu este deloc nevoie să iei un credit ipotecar și poți economisi la fel, dar există mai multe „dar” aici:
Drept urmare, chiar și cu o inflație stabilă și o ușoară creștere a prețurilor proprietăților, în 30 de ani același apartament de 2 milioane ar putea valora de fapt 6 milioane și ceva.
Acum să trecem direct la modul de calcul al plății în exces la un credit, cu condiția ca rambursarea să se facă în rate egale (sistem de anuitate). Însăși opțiunea unor astfel de plăți este foarte dificilă, trebuie să utilizați o formulă greoaie, dar tocmai supraplata este calculată foarte ușor. Principalele caracteristici ale sistemului de anuitate:
De exemplu, pentru un împrumut pe o perioadă de 1 an (12 luni), trebuie să plătiți 10 mii de ruble pe lună, doar dobândă și plus în plus corpul împrumutului. Într-o astfel de situație, va trebui să plătiți peste 120 de mii pe an. În cele mai multe cazuri, plata nu este împărțită în dobândă și corp. În acest caz, va trebui mai întâi să calculați cât va trebui să plătiți și abia apoi să determinați suma plății în exces.
Să începem calculele folosind următorul exemplu:
Primul pas este calcularea numitorului progresiei. Formula este următoarea: 1 + p / 1200, unde p este rata dobânzii. Totalul este 1 + 20/1200 = 1,0167. Acum calculăm raportul de plată conform formulei k = a ^ n * (a-1) / (a ^ n-1), unde a este numitorul tocmai definit al progresiei și n este termenul împrumut în luni. Simbolul ^ reprezintă operația de exponențiere. Se obţine următoarea variantă de calcul: k = 1,0167 20 * (1,0167-1) / (1,0167 20 -1). Oricine îi este greu să ridice o diplomă poate folosi orice serviciu online potrivit. În versiunea finală, se obține următoarea cifră: 1,39 * 0,0167 / 0,39 = 0,060. Acum înmulțim coeficientul primit cu suma împrumutului și aflăm cât trebuie să plătiți lunar: 0,060 * 50.000 = 3.000 de ruble. Și acum cel mai simplu lucru: suma totală a plăților pentru întreaga perioadă este de 3.000 * 20 = 60.000 de ruble. Ultimul pas este determinarea sumei plății în exces: 60.000 - 50.000 = 10.000 de ruble. Se dovedește că în 20 de luni o persoană, pe lângă achitarea unei datorii de 50 de mii, va plăti 10 mii de ruble de sus.
Este mult mai ușor să calculezi supraplata într-un astfel de sistem, cel puțin pentru că nu este nevoie să ridici la o putere. Pentru puritatea experimentului, luăm aceleași condiții ca în paragraful de mai sus.
În primul rând, vom determina cât este necesar pentru rambursarea lunară a organismului de împrumut. Acest indicator este calculat folosind formula f = c / N, unde c este valoarea datoriei și N este numărul de luni de rambursare. Se dovedește că 50.000/20 = 2.500 de ruble. Acum să calculăm numărul de dobândă pentru prima lună folosind formula p_i = (с - f * (i-1)) * р / 1200, în care р este rata, i este luna de calcul. Obținem (50.000 - 2.500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 ruble. Adăugăm 2.500 și 833,33, obținând 3333,33 ruble. După cum puteți vedea, diferența dintre anuitate și plăți diferențiate în acest caz este puțin mai mare de 300 de ruble. Principala problemă aici este că pentru fiecare lună trebuie să calculați separat conform aceleiași scheme, schimbând doar ziua lunii. Primești următoarea placă:
În total, suma totală va fi de 58.750 de ruble. După cum puteți vedea, va trebui să plătiți mai mult decât pe o anuitate doar până la jumătatea termenului, apoi suma va fi redusă. Și supraplata va fi mai mică cu 1.250 de ruble. Pe astfel de sume/termeni, diferența nu este prea globală, dar cu cât dimensiunea creditului este mai mare, mai ales când scadența finală este stabilită în 20-30 de ani, cu atât sumele vor fi mai tangibile.
Când lucrați cu un sistem de anuitate, este dificil să faceți calcule din cauza necesității de a ridica la o putere. Un sistem diferențiat te obligă să faci calcule pentru fiecare lună separată. Toate acestea sunt mult mai ușor de făcut în Excel. Primul pas este să introduceți numerele de bază.
Dacă luăm același exemplu, atunci o putem face după cum urmează:
Pentru sistemul de anuitate, în orice celulă potrivită de lângă acesta, introducem următoarele: = 1 + A2 / 1200. A2 nu trebuie să fie indicat cu un număr sau scris exact așa textual, este necesar după introducerea semnului „+”, făcând clic stânga pe celula A2. Programul în sine va înțelege ce se cere de la el și vă va permite să introduceți restul formulei în continuare. După cum am menționat mai sus, aceasta este doar o parte a calculelor. Să presupunem că sunt executate în celula B1. Acum ciocănim formula coeficientului: = B1 ^ A2 (B1-1) / (B1 ^ A2-1). Celulele trebuie tratate exact în același mod ca înainte. Presupunem că toate acestea au fost făcute în celula B2. Acum în celula B3 introducem B2 * A1 și obținem suma plății. Rămâne doar să înmulțim în același mod cu numărul de luni și apoi, conform aceleiași scheme, să scădem suma împrumutului din numărul rezultat.
Același sistem funcționează cu plăți diferențiate, dar trebuie să creați formule pentru fiecare lună. Pentru a ușura munca, puteți introduce pur și simplu numerele de la 1 la 20 într-o coloană separată (sau câte luni de împrumut trebuie să calculați), apoi să copiați formulele acolo, ajustând referința utilizată pentru ziua de credit. lună. Toate acestea ajută la înțelegerea modului de calcul al plății în exces a unui împrumut cu o investiție minimă de timp și efort.
Este foarte ușor de ghicit că, cu cât împrumutul este rambursat mai devreme, cu atât va fi mai mică suma plătită în exces. Ca experiment, puteți recalcula împrumutul conform condițiilor de mai sus, dar în loc de 20 de luni, indicați 10. Se va dovedi a fi mult mai puțin. Principalul lucru în acest moment este să verificați în prealabil banca cu privire la posibilitatea unei astfel de rambursări. În cele mai multe cazuri, acest lucru nu creează probleme - puteți plăti oricând doriți și în orice sumă (atâta timp cât nu mai puțin decât suma convenită).
Dar unele instituții financiare pun în mod deliberat o spiță în volan clienților. Întrucât, potrivit legii, aceștia nu au dreptul să interzică rambursarea anticipată, pot prevedea o clauză în contract, potrivit căreia într-o astfel de situație clientul este în continuare obligat să plătească dobândă pentru întreaga perioadă de utilizare planificată. .
Este foarte descurajat să contactați astfel de bănci, cu excepția cazului în care nu există altă cale de ieșire. De aceea trebuie să citiți cu atenție contractul și să prevedeți în avans toate problemele posibile. Dacă acordul conține link-uri către alte condiții postate pe site sau în alte documente, trebuie să le citiți și pe acestea.
În cele mai multe cazuri, o plată în exces este înțeleasă ca suma plătită direct pentru împrumut, cum ar fi dobânda și corp. Dar mai corect ar fi să adăugăm la ea și toate costurile incidente. De exemplu, pentru un notar, traducători, comision pentru emiterea de fonduri, comision lunar pentru rambursare, plata pentru schimb valutar (dacă împrumutul nu este în ruble), suma pentru asigurare și așa mai departe. Destul de des, toate aceste plăți în total ajung practic la aceeași sumă pentru anul pe care o persoană este obligată să o plătească lunar. Toate acestea sunt, de asemenea, o plată în exces, deși de alt fel, și poate fi, de asemenea, luată în considerare. De exemplu, se știe că supraplata va fi de 10 mii de ruble. Dar, printre altele, împrumutatul trebuie să organizeze și să plătească asigurarea în valoare de 1 mie de ruble. Plata în exces pentru anul va fi: 10 + 1 = 11 mii. Dacă trebuie să plătiți anual, adăugați o sumă proporțională cu numărul de ani. Peste 10 ani, aceasta se va ridica la 10 mii suplimentar. Și aici există câteva nuanțe, deoarece suma asigurării poate varia în funcție de mărimea împrumutului sau de mulți alți factori care apar în perioada de efectuare a plăților la credit.
Toate cele de mai sus se aplică doar acordării de împrumuturi în bănci care respectă mai mult sau mai puțin regulile, sunt ghidate de legislație etc. Dar cu alte organizații financiare condiționate, situația poate fi complet diferită. Dacă iei companii de microfinanțare, nu le pasă dacă returnezi banii în avans sau numai după expirarea împrumutului. Mai trebuie să plătiți aceeași sumă și nici un ban mai puțin. Dar la persoane fizice-creditori situația poate fi atât de diferită încât este chiar imposibil să enumerați toate opțiunile. Aici trebuie deja să citiți direct contractul și să sperați în decența persoanei. În caz contrar, puteți plăti de multe ori mai mult decât se aștepta inițial și, în același timp, nici măcar nu vă apropiați de achitarea integrală a datoriei.
Dacă aveți de ales, cel mai bine este întotdeauna să utilizați serviciile unei organizații oficiale autorizate. Cel puțin, vor respecta cu strictețe termenii contractului, altfel riscă să-și piardă dreptul de a se angaja în activitățile lor, vor pierde într-o potențială instanță și așa mai departe.
Aproape niciun antreprenor nu va fi de acord cu acest lucru, deoarece potențialul beneficiu unic va fi în mod semnificativ mai mic decât un venit stabil pe mulți ani.
Toate cele de mai sus, desigur, oferă o idee generală despre cum se calculează plata în exces a unui împrumut, dar întotdeauna trebuie să țineți cont de posibilele abateri. Adesea, va fi necesar să se recalculeze întregul sistem construit pur și simplu datorită faptului că s-a dovedit a fi plătit cu câteva ruble mai mult decât era planificat. Nu ar trebui să reduceți posibilitatea de a modifica rata dobânzii sau alte condiții în bancă. De obicei, acest lucru este stipulat și în contract și este susceptibil de previzionare, dar există încă prea mulți factori ca acesta. Se dovedește că este posibil să se calculeze cu exactitate supraplata doar în cea mai ideală situație, când toate plățile sunt efectuate la timp și strict în suma specificată, fără a devii un singur ban. În caz contrar, va trebui să recalculați în mod regulat. În principiu, toate acestea sunt treaba angajaților băncii, iar principalul lucru pentru împrumutat este să-și imagineze cel puțin aproximativ cât va trebui să plătească peste suma solicitată chiar înainte de a solicita un împrumut.
Orice student în economie știe că împrumutul de către băncile comerciale se realizează pe baza a trei principii: urgență, rambursare și plată.
Când ia în considerare decizia lor de a obține un împrumut într-o anumită bancă, fiecare persoană acordă atenție ultimului factor - plata.
Un împrumut are întotdeauna propria sa valoare. Este tocmai încasările pe care banca le primește de la clienții săi după rambursarea unui împrumut acordat acesteia de Banca Centrală. Evident, dobânda la fiecare împrumut ar trebui să fie mai mare decât dobânda la care Banca Centrală împrumută instituțiilor financiare.
Pentru împrumutat, rambursarea împrumutului este suma de plată în exces pe care trebuie să o plătească băncii pe perioada împrumutului peste valoarea inițială a împrumutului.
Pentru a nu deveni client al unei instituții financiare fără scrupule, trebuie să calculați și să comparați în avans indicatorii cheie ai creditării în diferite bănci. Să ne oprim pe o analiză detaliată a întrebării cum să calculăm plata în exces a unui împrumut.
Împrumutul nu este cel mai ușor proces economic de înțeles de către omul obișnuit... Băncile, știind adesea despre gradul scăzut de conștientizare a potențialilor lor clienți, nu sunt de acord cu multe condiții de împrumut, comisioane și comisioane ascunse.
Deci, următorii indicatori sunt incluși în suma totală a împrumutului:
Băncile comerciale obligă adesea clienții să-și asigure împrumuturile, cerându-le să semneze un contract colectiv de asigurare cu o companie de asigurări definită de bancă.
Conform acestui acord, de regulă, plata dumneavoastră de asigurare va fi debitată o singură dată la momentul eliberării împrumutului.
În cazul rambursării anticipate a creditului, prima de asigurare pentru întreaga perioadă de creditare nu vă va fi returnată... Practica judiciara in aceasta problema se bazeaza pe contractul de asigurare al partilor semnat de client.
Majoritatea băncilor nu cooperează deloc cu clienții fără asigurare. Acest lucru trebuie luat în considerare atunci când faceți o alegere în favoarea unei anumite instituții financiare.
De regulă, cu cât banca este mai mare și mai fiabilă, cu atât serviciile și comisioanele ascunse sunt mai puțin impuse în contractele de credit. Instituțiile de microfinanțare și băncile mici au o gamă largă de comisioane și penalități uriașe pentru nerambursarea creditelor.
Deci, cele mai comune alte plăți pentru utilizarea unui împrumut sunt:
Toate aceste plăți semnificative sau nesemnificative în total reprezintă aceeași plată în exces a împrumutului.
Pentru un client, o plată în exces este diferența dintre suma împrumutului primit și totalul acelor plăți pe care le plătește băncii pe întreaga perioadă a împrumutului.
Să ne uităm la un exemplu. Dacă un cetățean a luat un împrumut în valoare de 3 milioane de ruble. pentru o perioadă de 5 ani la o rată de 20%, apoi în fiecare an 600 de mii de ruble. va plăti la bancă.
Rezultă, în urma unor calcule brute și inexacte, că clientul, la sfârșitul termenului de utilizare a fondurilor, va plăti băncii o sumă de două ori mai mare decât cea inițială.
La prima vedere, se pare că o supraplată atât de mare nu justifică sistemul de creditare.... Cu toate acestea, nu uitați că inflația din țară este mereu în creștere, precum și prețurile imobiliare.
Este posibil ca în 5 ani apartamentul pe care l-ați cumpărat pentru 3 milioane de ruble să coste deja 6 milioane de ruble.
De regulă, împrumutul este rambursat prin plăți de anuitate. O anuitate este aceeași plată lunară.
Însuși procesul de împrumut cu plăți de anuitate este destul de complicat. Cu toate acestea, calculul supraplatei într-un astfel de împrumut este ușor de calculat.
Deci, în calcule ne vom ghida după următoarele date inițiale:
Următoarea formulă determină raportul de plată:
K = A n * (A-1) / (A n -1), unde A este numitorul progresiei, n este perioada în luni.
Acum, pentru a afla suma ratei lunare, înmulțim K cu suma împrumutului. În total, se dovedește că trebuie să plătiți lunar suma de 25.500 de ruble.
Pe toată perioada împrumutului, suma plătită în exces va fi de 612 mii de ruble. Mai puțin suma principală de 500 de mii de ruble. în doi ani, clientul va plăti suma de 112 mii de ruble.
Plățile diferențiate implică sume diferite de plată pentru un împrumut... Să lăsăm aceleași date inițiale.
În primul rând, se calculează indicatorul sumei plății lunare pentru organismul de împrumut.
F = Suma datoriei / Luni de scadență = 20.833,33
Dobânda pentru prima lună va fi calculată după cum urmează.
Pi = (C - F * (i-1)) * P / 1200, unde P este rata dobânzii, i este luna calculului.
Adăugând la această valoare suma calculată anterior a datoriei principale, obținem 29.116,66. În comparație cu metoda anuității, valoarea diferă doar cu o sumă mică. În continuare, trebuie să calculați valorile pentru fiecare lună a împrumutului.
În total, se obțin următoarele valori:
Calculul plății în exces la un împrumut arată astfel... Suma totală pentru toate lunile va fi de 627.037,19 ruble.
Valoarea este puțin mai mare decât pentru plățile de anuitate, dar cuantumul ratei lunare la jumătatea termenului va începe să scadă.
Să ne oprim asupra modului în care se calculează plata în exces a unui împrumut în cazul rambursării anticipate. Evident, cu cât clientul rambursează mai devreme împrumutul, cu atât valoarea sumei plătite în plus va fi mai mică.
Asigurați-vă în prealabil că contractul de împrumut permite rambursarea anticipată a împrumutului. Unele bănci prescriu în acord necesitatea rambursării integrale a sumei dobânzii, chiar și în situația de plată anticipată.
Este o greșeală să crezi că cu plata unei anuități, împrumutatul plătește dobândă în avans pe toată perioada împrumutului.
Cu toate acestea, clientul însuși este de acord cu plata sporită a dobânzii ca urmare a creșterii termenului de împrumut. O persoană pur și simplu nu poate plăti sume mari lunar.
Scrisoarea de informare nr. 147 a Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj a Federației Ruse a dat o indicație cu privire la dreptul de a returna dobânda plătită în exces conform contractului de împrumut în cazul în care acestea au fost plătite în perioada în care utilizarea banilor împrumutului a fost încetată. .
Conform ultimelor tendințe în practica judiciară din 2019, clientul poate și el procedura judiciara returnează prima de asigurare plătită în exces la împrumut în cazul rambursării anticipate.
Potrivit Codului civil al Federației Ruse, dobânda este o plată pentru utilizarea fondurilor altor persoane... Evident, dacă banii nu au fost folosiți într-o anumită perioadă, atunci încasarea dobânzilor pe ei este considerată ilegală.
Înainte de a merge în instanță cu o declarație de creanță, este imperativ să trimiteți o cerere înainte de judecată la bancă. Ca raspuns, banca te va refuza previzibil, referindu-se la faptul ca returnarea nu este prevazuta de contract si regulamentul intern al institutiei de credit.
Pentru a calcula supraplătirea plătită în plus, trebuie să utilizați anumite formule... Deci, cu un împrumut de 1 milion de ruble. la o rată de 17% timp de 5 ani, clientul trebuie să plătească băncii suma dobânzii în 491 mii de ruble.
După ce a rambursat împrumutul în trei ani, va plăti 397 de mii de ruble. Cu o rambursare uniformă a împrumutului, a trebuit să dea băncii 491 de mii de ruble. / 36 * 60 = 295 mii de ruble. Supraplata totală în exces este egală cu 102 mii de ruble.
După ce ați decis să vă apărați drepturile în instanță, este mai bine să solicitați ajutorul unui avocat... De la el puteți obține informații actualizate despre jurisprudenţă pentru astfel de cazuri în regiunea dumneavoastră.
Resursele monetare uriașe și bogăția sunt concentrate în mâinile băncilor comerciale și ale altor instituții financiare. În cea mai mare parte, sursele acestor resurse sunt veniturile populației și profitul persoanelor juridice, care sunt creditate activ la dobânzi mari.
Un studiu detaliat al contractului de împrumut vă va scuti de condiții oneroase, va reduce la minimum costurile de plată în exces a creditului și vă va proteja drepturile în cazul rambursării anticipate a împrumutului.
