Depozitele sunt considerate asigurate din ziua în care banca este inclusă în registrul băncilor care participă la sistem. Pentru asigurarea depozitelor, deponentul nu trebuie să încheie niciun acord cu banca; asigurarea depozitelor se efectuează în conformitate cu legea federală.
Statul este garantul restituirii fondurilor către deponent. Ca parte a punerii în aplicare a legii federale, statul a creat în mod special „Agenția de asigurare a depozitelor” (denumită în continuare „agenția”), care restituie deponentului suma principală a economiilor sale pentru bancă, în locul deponentului, el îi ia locul în coada creditorilor.
Pentru a asigura stabilitatea financiară a sistemului de asigurare a depozitelor, guvernului rus i s-a acordat dreptul de a aloca agenției fonduri din bugetul federal în caz de lipsă de fonduri din fondul de asigurare a depozitelor.
Aceste modificări stabilesc o acoperire sută la sută a sumei depozitului care nu depășește 1,4 milioane de ruble.
Noii parametri ai sistemului de asigurare a depozitelor se aplică băncilor al căror eveniment asigurat a avut loc după 29 decembrie 2014. Aceste modificări se aplică atât depozitelor nou deschise, cât și depozitelor deschise anterior.
În cazul neîndeplinirii unor astfel de acțiuni, sunt posibile consecințe negative în cazul unui eveniment asigurat în legătură cu banca în care este plasat depozitul (în special, o creștere a condițiilor de luare în considerare a cererii deponentului pentru plata despăgubirii pentru depozite, refuzul de a plăti o compensație de asigurare dacă este imposibilă identificarea deponentului de către agenție).
Vă informăm că fondurile acceptate de bancă în scopul efectuării transferurilor fără deschiderea conturilor bancare nu sunt supuse asigurării.în conformitate cu Legea federală N177-FZ din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.
clasificate în conformitate cu legislația Federației Ruse întreprinderilor mici care au încheiat un contract de depozit bancar sau un acord de cont bancar cu banca. Criteriul pentru clasificarea unei entități juridice ca o întreprindere mică în scopul asigurării depozitelor este disponibilitatea informațiilor despre apartenența acestei entități juridice la întreprinderile mici în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii, care se păstrează în conformitate cu Legea federală nr. 209-FZ din 24 iulie 2007 „Despre dezvoltarea întreprinderilor mici și mijlocii din Federația Rusă”. Dacă organizația are semne ale unei întreprinderi mici, este necesar să verificați disponibilitatea informațiilor despre aceasta în registrul unificat al întreprinderilor mici și mijlocii de pe site-ul https://ofd.nalog.ru/index.html. Acest site oferă, de asemenea, posibilitatea de a depune o cerere pentru includerea în registru / corectarea informațiilor dacă, dintr-un anumit motiv, informațiile despre organizație lipsesc sau sunt incorecte: https://ofd.nalog.ru/appeal-create.html.
Asigurarea depozitelor- un sistem care permite deponenților privați - persoanelor fizice să primească fonduri în cazul revocării licenței sau al falimentului unei instituții de credit. Pentru aceasta, băncile plătesc prime de asigurare pentru depozitele atrase la un fond specializat, de unde se fac plăți în caz de neplată.
Istoricul asigurării depozitelor
Primul sistem obligatoriu de asigurare a depozitelor personale a apărut în Statele Unite în timpul Marii Depresii din 1933 prin Legea Glass-Seagal. La început, Corporația Federală de Asigurare a Depozitelor, special creată, nu plătea mai mult de 5.000 USD pe deponent. Ulterior, această sumă a fost mărită la 100 de mii. Pentru iarna anului 2017, aceasta este de 250 de mii de dolari. În alte țări există sisteme similare de asigurare a depozitelor.
Asigurarea depozitelor bancare în Rusia
În același timp, asigurarea obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în Federația Rusă servește drept condiție pentru obținerea unei licențe de atragere a banilor de la cetățeni.
Compensarea asigurării depozitelor
În cazul unui eveniment asigurat la bancă, rambursările sunt plătite nu numai persoanelor fizice, ci și - în al doilea rând - antreprenorilor individuali (IE). Clienții ruși primesc 100% * din suma depozitului bancar asigurat, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble pe toate conturile la o bancă. De asemenea, de la 1 ianuarie 2019, sistemul de asigurare a depozitelor se va aplica microîntreprinderilor și întreprinderilor mici. În cazul în care Banca Centrală revocă licența, compania inclusă în Registrul Întreprinderilor Mici și Mijlocii va putea returna banii plasați în cont sau depune în limita a 1,4 milioane de ruble.
În acest caz, moneda este convertită în ruble la cursul de schimb al Băncii Centrale în ziua evenimentului asigurat. Plățile de asigurare pentru un depozit într-o bancă nu afectează valoarea compensației în caz de neplată în altă bancă pentru același client.
* Cu toate acestea, dacă există un împrumut în aceeași bancă, clientul va primi suma depozitului minus suma datoriei.
Depozite neasigurate
Următoarele tipuri de fonduri sunt clasificate ca neasigurante, adică nu se încadrează în sistemul de asigurare a depozitelor persoanelor fizice:
Pentru a primi garanția de a primi despăgubiri în cazul revocării licenței unei bănci sau a falimentului, deponentul trebuie să se asigure că instituția de credit în care își deschide un cont este membră a sistemului obligatoriu de asigurare a depozitelor personale. Astfel de informații pot fi obținute, de exemplu, pe site-ul web DIA.
Sistemul de asigurare a depozitelor care funcționează în Federația Rusă are drept scop oferirea de garanții cetățenilor privind returnarea fondurilor în cazul evenimentelor asigurate. În prezența unei asigurări formalizate, clienții băncii își vor putea restitui economiile chiar și în caz de faliment.
Sistemul de asigurare a fost creat de Banca Centrală a Rusiei. Pentru a obține licența, fiecare organizație bancară trebuie să introducă o anumită sumă de fonduri într-un cont de rezervă, din care fondurile vor fi plătite clienților în cazul unui eveniment asigurat. Merită să analizăm în detaliu principalele probleme de asigurare a depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse în 2018.
Valoarea maximă a compensației pentru asigurarea depozitelor în 2018 nu poate depăși 1,4 milioane de ruble. Dacă conturile unei persoane au fost deschise în diferite bănci, suma plătită pentru fiecare întreprindere financiară nu poate depăși bariera specificată.
Același lucru se aplică contribuțiilor membrilor familiei la aceeași instituție. În caz de circumstanțe neprevăzute, fiecare dintre ei va primi bani care nu depășesc maximul.
Nu toți banii pe care clienții îi acordă băncii pentru păstrare sunt asigurați pentru 1,4 milioane de ruble.
Acordul privind atragerea economiilor trebuie să precizeze că banca participă la un program de protejare a economiilor populației, implementat de stat. Acest lucru oferă persoanelor încredere că, în cazul unor circumstanțe de forță majoră, atunci când structura financiară nu își poate îndeplini obligațiile față de deponenți, aceștia din urmă beneficiază de garanție că își vor primi banii de la Agenția care asigură asigurarea depozitelor. Mecanismul activității agenției se bazează pe legislația din Rusia, unde drepturile deponenților de a primi despăgubiri sunt detaliate în detaliu.
Compensația pentru valoarea asigurării se efectuează în conformitate cu Legea federală nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse”, care stabilește normele, regulile și valoarea obligațiilor în temeiul cărora depozitele persoanelor fizice sunt asigurate. Conform acestui act juridic, orice obiect fizic al relațiilor juridice cu o bancă poate trimite o petiție organismului autorizat pentru rambursarea fondurilor pe care banca nu le poate plăti conform obligațiilor sale.
Statul garantează cetățenilor o rambursare a fondurilor în următoarele condiții:
Agenția de asigurare a depozitelor a corporației de stat este autoritatea de reglementare a relației dintre o instituție financiară și persoane fizice. Agenția funcționează pe baza a 177-FZ, iar suma fondurilor care pot fi utilizate pentru a compensa persoanele fizice este mai mare de 85 de miliarde de ruble.
Agenția lucrează activ la proceduri legate de falimentul instituțiilor bancare, efectuează măsuri de reorganizare pentru a le îmbunătăți și oferă sprijin investitorilor voluntari. Consiliul de administrație al acestei corporații de stat include reprezentanți ai Băncii Centrale și înalți oficiali guvernamentali, care oferă garanția maximă de restituire a banilor la cererile deponenților.
Pe site-ul web DIA, puteți vedea că registrul participanților conține următoarele structuri financiare:
Potrivit DIA, registrul include mai mult de 850 de instituții financiare. Dacă un deponent privat, la încheierea unui contract de depozit bancar, nu primește informații oficiale conform cărora o instituție financiară asigură depozite de persoane fizice, atunci acesta se confruntă cu fraudatori. Orice bancă trebuie să participe la programul de compensare a depozitelor private.
Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse este asigurată de DIA - Agenția de Asigurare a Depozitelor. Din 2004, DIA a fost încredințată funcția de compensare a fondurilor deponenților bancari care:
Un eveniment asigurat cu privire la depozitele bancare are loc după luarea deciziei relevante de către Banca Centrală. Clienții sunt anunțați prin intermediul mass-media și prin mesaje pe site-urile web ale Băncii Centrale și ale DIA.
DIA se ocupă, de asemenea, de gestionarea falimentului băncilor insolvabile, administrarea temporară și, până la sfârșitul anului 2017, a servit ca sanator. În prezent, Banca Rusiei stăpânește noi mecanisme de reabilitare, reducând povara Agenției, în special - o serie de bănci importante au fost salvate în detrimentul Fondului de consolidare a sectorului bancar.
Nu este necesar să încheiați un acord separat pentru înregistrarea asigurărilor - toate aspectele tehnice ale cooperării cu o agenție de asigurări de investiții cad pe umerii companiei financiare la alegere.
În fiecare trimestru, banca plătește agenției de asigurare a depozitelor o primă de asigurare în valoare de 0,1 la sută din portofoliul total de investiții.
Pe baza acestora, asigurarea nu este plătită de clienți, ci de instituțiile bancare în sine. Asigurații sunt toate activele financiare depuse în conturile persoanelor fizice, inclusiv cele de pe cardurile de debit din plastic.
Excepțiile sunt:
Situația asigurării în conformitate cu art. Legea federală nr. 177 este:
Un astfel de rezultat este probabil într-un moment de mari dificultăți financiare într-o organizație bancară, falimentul său absolut sau în momentul unei crize economice.
Cum și în ce măsură investitorii pot primi compensații pentru depozitele lor?
În consecință, conform legislației ruse, deponenții se pot baza pe o returnare completă a banilor din depozit în acea situație, dacă contribuția lor la o bancă nu depășește 700 de mii de ruble.
Prin urmare, dacă este fizic. persoana vrea să pună 2 milioane de ruble în bancă, apoi trebuie împărțite între trei bănci
Într-adevăr, în această situație, suma din conturile acestor organizații nu va depăși limita de 700 de mii de ruble și toate investițiile vor fi asigurate.
În conformitate cu legile actuale, compensația este asigurată în valoare de 100 la sută din valoarea depozitelor în instituție, dar nu mai mult de 1,4 milioane de ruble.
Investițiile în valută vor fi recalculate pe baza ratei Băncii Centrale a Rusiei, care funcționează la momentul declanșării situației de asigurare.
Când fondurile sunt plasate în mai multe organizații bancare, atunci în fiecare dintre ele clientul poate retrage până la 1,4 milioane de ruble.
Rețineți că, în cazul în care investitorul avea mai mult decât suma asigurată în cont, clientul are dreptul de a solicita fondurile rămase, dar deja în proceduri de faliment, când proprietatea organizației bancare va fi vândută.
Trebuie să ne amintim că, atunci când într-o organizație bancară pentru care a avut loc un eveniment asigurat, aveați nu numai un cont de depozit, ci și un împrumut, atunci valoarea compensației va fi alocată pe baza diferenței dintre valoarea depozitului cont și obligațiile dvs. de împrumut.
În conformitate cu sistemul bancar adoptat, cu toate prevederile care operează pe teritoriul Federației Ruse, conturile în valută, precum investițiile în ruble, participă la programul de asigurare.
Atunci când o organizație bancară cu care a fost încheiat un contract se recunoaște ca fiind distrusă și nu poate plăti banii, atunci suma din depozit este convertită automat în moneda națională și este supusă plății ulterioare.
Atunci când suma din cont depășește suma stabilită pentru plata fondurilor către deponent, clientul intră în coadă și așteaptă plata de la creditorul desemnat.
În ciuda faptului că, în 2016, șeful guvernului Federației Ruse, Dmitri Medvedev, a vorbit despre absența schimbărilor în sistemul de asigurare a investițiilor bancare ale persoanelor fizice, au fost introduse totuși unele inovații.
În general, acest proces a fost obligatoriu pentru toate organizațiile bancare rusești din 2003, când a început să funcționeze actul legislativ corespunzător.
Asigurarea depozitelor și-a dovedit relevanța în timpul crizei din 2008, când, din cauza ruinei companiilor financiare și de credit, mulți cetățeni ai Federației Ruse au rămas fără depozitele și economiile lor.
Indemnizația de asigurare pentru depozit în cazul unei situații de asigurare este plătită de Agenția de Asigurare a Depozitelor.
Compensația este plătită integral pentru conturi, al căror volum total nu depășește 1.400.000 de ruble.
Principala condiție este ca instituția financiară să fie membru al sistemului de asigurare a depozitelor (puteți vedea lista companiilor bancare participante pe site-ul oficial al Agenției de Asigurare a Depozitelor).
Depozite la termen și depozite la vedere, inclusiv depozite în valută; 2. conturi curente, inclusiv cele utilizate pentru decontări pe carduri bancare (din plastic) pentru a primi salarii, pensii sau burse; 3. fonduri în conturile întreprinzătorilor individuali; 4. fonduri în conturile nominale ale tutorilor / administratorilor, ai căror beneficiari sunt secțiile.
1. plasate pe conturi bancare (în depozite) ale avocaților, notarilor și altor persoane, dacă astfel de conturi (depozite) sunt deschise pentru implementarea activităților profesionale prevăzute de legea federală; depozite bancare la purtător plasate de persoane fizice, inclusiv cele certificate printr-un certificat de economii și (sau) carte de economii la purtător; 3.
transferate de persoane fizice către bănci în administrarea trustului; 4. plasate în depozite în sucursale ale băncilor ruse situate în afara teritoriului Federației Ruse; 5. a fi bani electronici; 6. plasate pe conturi nominale, cu excepția anumitor conturi nominale care sunt deschise tutorilor sau administratorilor, ai căror beneficiari sunt secțiile, conturile de gaj și conturile de garanție, cu excepția cazului în care această lege federală prevede altfel; transferuri de bani în numele persoanelor fizice fără deschiderea conturilor bancare; fonduri pe conturi metalice nealocate.
În prezent, există aproximativ 500 de bănci în Rusia care sunt membre ale sistemului de asigurare a depozitelor cu amănuntul. Pentru a verifica dacă economiile dvs. sunt asigurate de stat, trebuie mai întâi să clarificați unde ați luat banii: la o bancă, IFM, cooperativă sau în altă parte.
Dacă ați deschis un depozit într-o bancă, atunci, cel mai probabil, fondurile sunt asigurate, dar acest lucru nu interferează cu verificarea.
Problemele discutate în articol sunt guvernate și reglementate de următoarele acte legislative:
Conform 177-FZ, orice fonduri plasate de un subiect fizic de relații juridice într-o bancă, odată cu deschiderea unui cont bancar, pentru a obține beneficii sub formă de plăți de dobânzi, precum și dobânzi „acumulate” în timpul utilizării acestui banii de către o instituție financiară sunt considerați asigurați. Aceste depozite includ atât ruble, cât și economii în valută ale persoanelor fizice.
Trebuie să știți că legislația prevede excepții conform cărora unele tipuri de sume bănești stocate de obiectele raporturilor juridice în bănci nu sunt supuse despăgubirilor, iar asigurarea depozitelor persoanelor fizice nu se aplică acestora. Acestea includ:
Principala caracteristică a sistemului de asigurare a depozitelor este că asigurarea nu se aplică tuturor fondurilor.
În cazul falimentului unei organizații bancare, DIA nu plătește compensații pentru următoarele fonduri:
Fondurile care se aflau pe certificatele de economii la momentul falimentului băncii sunt supuse rambursării numai dacă erau situate în conturi înregistrate. Certificatele de purtător nu sunt asigurate.
În conformitate cu prevederile legii la nivel federal „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice”, conturile metalice nealocate nu sunt supuse asigurării, deoarece fondurile sunt plasate pe ele sub formă de metale prețioase. În consecință, nu se plătește nicio compensație pentru astfel de depozite ale DIA.
Până la 1 ianuarie 2014, fondurile depozitelor deschise de persoane fizice care erau antreprenori individuali nu erau supuse asigurării. După acea dată, această regulă a fost modificată. În prezent, depozitele IE sunt supuse asigurării obligatorii.
Conform legislației, asigurarea economiilor personale se realizează în următoarele cazuri:
Banca principală ridică licența bancară emisă de aceasta de la instituția financiară în următoarele circumstanțe:
A doua zi după revocarea licenței, Banca Centrală introduce management extern pentru a ordona structura financiară și lichidarea ulterioară a acesteia. Persoanele fizice pot solicita rambursarea fondurilor la depozitele la o anumită organizație bancară la 2 săptămâni după înregistrarea apariției acestui eveniment asigurat, cu condiția ca fondurile lor să fie asigurate.
Această măsură este temporară în raport cu organizarea financiară și de credit și este stabilită pentru a eficientiza funcționarea acesteia. Moratoriul dă dreptul persoanelor fizice să primească nu numai suma investită, ci și dobânzile aferente acesteia în cazul unui eveniment asigurat. Compensarea dobânzii are loc separat, acestea sunt calculate pe baza a 2/3 din rata cheie a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Trebuie să contactați agenția care se ocupă de plăți la 2 săptămâni după debutul moratoriului, dar nu mai târziu de 2 săptămâni înainte de încetarea acestuia. Dacă deponentul nu a depus cerere la DIA din motive valabile pentru perioada specificată, atunci banii îi pot fi eliberați individual, la prezentarea documentelor necesare. La încetarea moratoriului, sunt posibile două opțiuni:
Conform legii privind asigurarea depozitului pentru un participant fizic la relațiile juridice, atunci când contactați DIA, 100% din asigurare este plătită pe depozit. Dacă o persoană privată a avut mai multe depozite în această organizație, atunci suma contribuțiilor este recalculată proporțional cu fiecare contribuție. Cu toate acestea, trebuie să știți că legea asigurărilor prevede o sumă maximă de despăgubire de 1,4 milioane.
Compensația pentru conturile escrow se face în volum de 100%, dacă nu depășește suma de 10 milioane de ruble. Plățile pentru acest eveniment asigurat sunt efectuate de către agenție într-o comandă separată, după examinarea tuturor documentelor pentru deschiderea acestui cont. Banii pot fi primiți direct la sucursala DIA, prin bănci de agenți desemnate de fundație sau prin poștă.
Legislația care stabilește regulile pentru asigurarea persoanelor fizice specifică separat situația în care proprietarul depozitului a avut simultan un depozit într-o organizație bancară și a contractat un împrumut în același loc, care, la momentul evenimentului asigurat, a avut nu a fost rambursat integral. Valoarea compensației va fi calculată ca diferență între conturile de debit și de credit, luând în considerare toate sumele obligațiilor debitorului și creditorului.Primele de asigurare sunt plătite în acest caz în mod individual.
Compensația pentru depozite se face în ruble, prin urmare, pentru toate depozitele în valută străină, se efectuează o recalculare în funcție de cursul de schimb al Băncii Centrale pentru această monedă în momentul evenimentului asigurat. Dacă depozitul este plasat în valută, atunci dobânda pentru depozitele în valută se calculează pe baza datelor Băncii Centrale privind ratele medii ale dobânzii pentru acest tip de produs de depozit bancar.
Dacă a fost introdus un moratoriu și nu doriți să primiți despăgubiri în ruble pentru un depozit în valută, atunci puteți avea răbdare și puteți aștepta sfârșitul măsurilor de reabilitare. Instituția financiară va începe să funcționeze ca și până acum și va satisface cererile pentru depozite proporțional cu acordurile de depozit. Cu toate acestea, într-o astfel de situație, există posibilitatea de a nu primi deloc suma depusă de deponent dacă banca încetează să mai existe după încheierea moratoriului.
Pentru a nu suferi ca urmare a falimentului unei instituții bancare și pentru a restitui fondurile, ar trebui luați următorii pași:
Compensația este plătită de DIA la prezentarea următoarelor documente:
Suma maximă a investiției garantată de stat în 2018 și care este supusă rambursării este de 1 milion și 400.000 de ruble. Acest
Sume care trebuie acoperite de stat pentru evenimente asigurate pentru bănci într-o altă perioadă:
Mărimea contribuției de asigurare, care este compensată de stat, ajunge la un milion patru sute de mii. Indiferent de numărul de depozite într-o bancă, se ia suma totală. De exemplu, există cinci depozite în bancă pentru un total de 1.400.000, respectiv, și se va primi întreaga sumă de bani investită. Cu toate acestea, dacă suma depozitelor depășește maximul specificat, veți primi totuși un milion patru sute de mii.
Această condiție se aplică și în cazul în care depozitele sunt disponibile în diferite sucursale ale aceleiași bănci - maximul este preluat din conturile tuturor sucursalelor. Și chiar dacă suma totală depășește un milion patru sute de mii, suma de primit nu va depăși această sumă. La urma urmei, toate sucursalele sunt considerate o singură bancă.
Conform legii, banii asigurați sunt emiși numai în ruble. În situația în care depunerea a fost făcută în valută străină, se face o recalculare și echivalentul în ruble este returnat la cursul de schimb valutar contra rublei, care a fost în ziua revocării licenței băncii.
Banii sunt investiți într-o bancă pentru a-i crește și a-i proteja de inflație. Conform legii, fondurile depuse în cont cu dobânzi sunt supuse asigurării. Acumularea dobânzilor se încheie de la data revocării licenței băncii. Puteți lua toți banii investiți cu dobânzi care au fost acumulate din ziua depunerii până în ziua în care a fost revocată licența. Puteți calcula dobânda acumulată pe
pe site-ul băncii. Va fi suficient să indicați data depunerii și data încheierii acesteia, adică revocarea licenței.
Nu toate fondurile sunt supuse despăgubirilor de asigurare. Lista furnizată de agenții de asigurări include:
Când apare o situație când
În care se află banii investiți, licența a fost revocată, se recomandă să rămâneți liniștiți și să urmăriți știrile.
În cel puțin șapte zile, pot apărea primele știri de la compania de asigurări, iar Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA) va publica în presă informații despre care dintre bănci vor efectua plăți de asigurare.
Aceasta va fi banca agent la care DIA transferă primele de asigurare. Această bancă are multe sucursale, deci nu are sens să stai în linii lungi chiar din prima zi pentru a primi bani. Conform legii, puteți retrage fonduri în următorii doi ani de la data anulării licenței băncii scriind o cerere corespunzătoare, pentru care veți avea nevoie cu siguranță de pașaport. Puteți obține bani imediat după ce ați scris o cerere. Dacă nu sunteți de acord cu suma rambursabilă, trebuie să contactați DIA.
Nu ar trebui să-ți pierzi încrederea în bănci. Dacă totul a fost decis pozitiv și vi s-ar plăti integral toate finanțele, ar trebui să vă gândiți cum să faceți banii să „funcționeze” din nou. Poate fi o investiție de bani într-o instituție bancară pentru o perioadă scurtă de timp cu un interes bun sau efectuarea unei achiziții mult așteptate. Una dintre opțiunile recomandate este investiția în imobiliare, o plată inițială pentru un credit ipotecar.
Algoritmul sistemului de asigurare a depozitelor este destul de simplu. Clientul băncii întocmește un depozit și împreună clauza privind asigurarea este inclusă în prevederile acordului. În plus, toate punctele tehnice sunt efectuate direct de angajații companiei de asigurări.
Efectuarea de plăți trimestriale către compania de asigurări este, de asemenea, responsabilitatea băncii. Suma acestei plăți este de 0,1% din suma totală a fondurilor depuse de clienții băncii.
Excepțiile sunt:
Este necesar să acordați atenție - într-o organizație bancară este posibil să aveți mai multe programe în bancă (depozite, conturi, carduri de debit), dar pentru a obține asigurare, suma lor totală (inclusiv dobânzile) nu trebuie să depășească 1.400.000 ruble.
Pentru a deschide un depozit, este mai bine să alegeți imediat o companie bancară, care nu se încadrează în zona de risc, ci este inclusă în CER.
Trebuie să colectați toate datele despre compania bancară înainte de a vă încrede în fondurile dvs.
Trebuie amintit că, dacă doriți să depuneți o cantitate mare de fonduri în contul dvs., este recomandabil să investiți în mai multe bănci.
Într-adevăr, în acest caz, puteți conta pe returnarea întregii sume imediat după apariția unui eveniment asigurat.
Pentru a primi o rambursare de la o companie de asigurări, un cetățean trebuie să se adreseze sucursalei asociației de asigurare a depozitelor sau direct agentului băncii de asigurări.
La cerere se atașează o copie a pașaportului, uneori, în plus, poate fi necesar să se furnizeze documente notariale care să confirme existența dreptului de a solicita rambursarea depozitului.
DIA transferă fondurile solicitantului în termen de trei zile lucrătoare de la momentul în care scrie cererea. Un cetățean are dreptul să aleagă cel mai potrivit mod de a le primi: în numerar sau în contul curent al oricărei bănci interne.
Obligația de a transfera fonduri, care reprezintă o compensație pentru depozitul pierdut, revine DIA (Agenția de Asigurare a Depozitelor). După cum sa menționat deja, fiecare bancă are propriul fond de asigurare, din rezerva sa se iau finanțele care sunt trimise pentru a rambursa depozitele cetățenilor.
În conformitate cu legislația statului nostru, se asigură depozite pentru toate conturile, inclusiv pentru valută. În cazul unui eveniment asigurat, fondurile sunt convertite în moneda națională și rambursate deponentului. Dacă suma totală a depozitului depășește suma maximă admisibilă a compensației primare, atunci partea rămasă a fondurilor este plătită cetățeanului pe o bază competitivă între toți ceilalți clienți ai băncii după ce decontarea inițială este efectuată și cu aceștia.
După cum știți, DIA în 2018 returnează o anumită sumă din economiile deponenților băncilor eșuate. Nu toate tipurile de fonduri stocate în bănci sunt supuse rambursării în caz de faliment al unei instituții de credit. Această normă este reglementată de Legea federală din 23 decembrie 2003 nr. 177-FZ „Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”.
În conformitate cu această lege, statul reprezentat de DIA asigură următoarele fonduri:
Tipuri specifice de depozite și conturi care pot fi rambursate în cazul revocării licenței băncii:
Tipurile de depozite și conturi bancare enumerate sunt supuse rambursării totale în limita sumei maxime a compensației la data plății (a se vedea mai jos).
Se pare că am luat în considerare toate principalele tipuri de investiții bancare de mai sus, dar se pare că sistemul de asigurări nu se aplică tuturor categoriilor de fonduri. Pentru a nu vă pierde valorile, ar trebui să știți ce bani nu pot fi restituiți dacă banca dă faliment.
Tipuri specifice de fonduri care nu sunt rambursabile în cazul revocării licenței băncii:
Pentru toate aceste tipuri de investiții bancare, Agenția de Asigurare a Depozitelor nu oferă despăgubiri în caz de faliment al unei instituții financiare. Prin urmare, fiecare proprietar face aceste tipuri de depozite pe propriul risc și risc.
Este demn de remarcat faptul că nu numai conturile din organizațiile bancare sunt supuse asigurării obligatorii, ci și acele fonduri pe care clientul băncii le păstrează pe carduri de plastic de toate tipurile, inclusiv pe carduri de credit (dacă are un sold pozitiv). La plata compensațiilor pentru cardurile din plastic, se aplică aceleași restricții privind suma maximă ca și în cazul conturilor bancare.
Asigurarea de stat a depozitelor persoanelor fizice echivalează contul oricărui card de debit cu un depozit, prin urmare - dacă sunteți obișnuiți să vă păstrați economiile pe un card bancar, puteți dormi bine: banii sunt protejați de sistemul de asigurare a depozitelor.
Site-ul oficial al DIA conține informații că protecția depozitelor de către stat nu se aplică cardurilor preplătite, conturilor metalice anonimizate ale asigurării medicale obligatorii și certificatelor de economii nenumite. Ar trebui să fiu de acord cu propunerea băncii de a transfera depozitul pe un alt credit instituţie?
Vă sfătuim cu tărie să nu fiți de acord cu astfel de oferte. Suma depusă. asigurat de stat în 2017, se plătește numai la depozitele întocmite printr-un acord. La transferul unui depozit, acest acord va fi considerat reziliat, veți pierde dreptul la despăgubire, deoarece transferul depozitului nu poate avea loc niciodată - banca nu mai are acești bani, este aproape falimentară.
După anularea licenței, transferul va fi în stadiul plăților „în așteptare” și este puțin probabil să vă restituiți depozitul, deoarece plățile în așteptare sunt ultimele din coada de plată. Este mult mai bine să lăsați totul așa cum este, să fiți în primul rând pentru o rambursare și să vă returnați cu calm banii prin intermediul DIA în termen de 14 zile.
De asemenea, nu ar trebui să fiți de acord cu o reziliere anticipată cu o plată parțială ulterioară - astfel banca pur și simplu evită plata dobânzilor. Majoritatea clienților cred că este mai bine să obțineți cel puțin ceva decât nimic, dar aceasta este doar o iluzie de alegere.
Pentru a verifica prezența asigurării pe depozit, trebuie să:
Astăzi, problema funcționării sistemului de asigurare a depozitelor în Rusia devine din ce în ce mai relevantă pentru cititorii noștri. Unde trebuie să solicitați plăți și de unde știți dacă fondurile dvs. sunt asigurate? Vom vorbi despre asta mai departe.
După cum probabil știți dejaîncepând de la sfârșitul anului 2014 - la începutul anului 2015, sectorul bancar a început să se redreseze în țara noastră, care a fost însoțit de verificări masive ale solvabilității companiilor bancare, iar când au fost identificate probleme, licențele au fost, de asemenea, revocate masiv. În ultimii 3 ani, în Federația Rusă, mai mult de o sută de organizații bancare care erau angajate în operațiuni dubioase și nu aveau active suficiente pentru a-și îndeplini obligațiile față de clienți și creditori și-au pierdut licența.
Datorită faptului că multe bănci au fost închise, concetățenii noștri au început să fie mai atenți la alegerea unei instituții în care să-și poată depune economiile într-un cont de depozit. La urma urmei, nimeni nu dorește să-și dea banii companiilor nesigure, care în câteva luni se pot declara falimentare și pot dispărea cu banii deponenților.
Pentru a preveni acest lucru, a fost creată și aprobată legea „Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile Federației Ruse”. În același timp, a fost creată o organizație guvernamentală numită Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA).
Sarcina sa principală este protejarea economiilor pe care persoanele fizice le depun la depozitele bancare. Astfel de sisteme există în aproape toate țările dezvoltate ale lumii. Astăzi, peste 800 de companii bancare care participă la acest sistem de asigurare se află sub protecția acestei agenții.
Vă rugăm să rețineți că nu toate depozitele sunt asigurate, există excepții:
În ce constă: dacă are loc un eveniment asigurat împotriva unei bănci ruse și anume își pierde licența, atunci clienții săi (persoane fizice și antreprenori individuali) vor putea primi compensații monetare într-un timp scurt. Suma sa maximă este limitată de lege; compensația nu poate depăși 1,4 milioane de ruble.
Cât poți obține? Deponentul va putea solicita restituirea integrală a sumei investite de acesta în bancă + dobânzi acumulate în temeiul acordului, dacă suma acestora nu depășește 1,4 milioane. Dacă mărimea depozitului este mai mare, atunci plățile care depășesc soldul vor fi plătite ulterior în cursul vânzării proprietății bancare.
Dacă depunerea a fost făcută în valută, atunci va fi recalculată, iar compensația va fi dată în ruble. Conversia va fi efectuată la rata Băncii Centrale în momentul evenimentului asigurat.
Unde să contactați? De obicei, atunci când o licență este revocată de la o organizație din sectorul financiar, DIA numește o administrație temporară și un agent special bănci care vor fi responsabile pentru plata compensației. Astfel de informații sunt publicate de obicei pe site-ul oficial al agenției, pe site-ul oficial al unei bănci care și-a pierdut licența, precum și în presa scrisă dacă este o companie mare.
Exact așa funcționează sistemul de asigurare a depozitelor în Federația Rusă.
asigurarea depozitelor
Suma asigurării depozitului
Asigurarea depozitelor este un sistem de asigurare obligatorie de către bănci a depozitelor persoanelor fizice, care permite deponenților să își primească fondurile atunci când licența unei instituții de credit este revocată. Pentru depozitele atrase, băncile plătesc prime de asigurare către un fond specializat, de unde se fac plăți în cazul unui eveniment asigurat.
Suma asigurării depozitelor este suma asigurării obligatorii a depozitelor persoanelor fizice de către bănci, care se efectuează în limita a 1.400.000 ruble. Depozitele plasate în bănci care depășesc această sumă nu sunt supuse asigurării și, prin urmare, dacă licența bancară a băncii este revocată, deponentul nu va fi compensat cu prioritate.
Valoarea asigurării depozitelor a fost majorată la 1.400.000 ruble pe baza Legii federale nr. 451-FZ din 29 decembrie 2014 „Cu privire la modificările la articolul 11 din Legea federală„ Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse ”și Articolul 46 din Legea federală „Cu privire la Banca Centrală Federația Rusă (Banca Rusiei)”.
Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor bancare ale populației (CER) din Rusia este realizat de Agenția de Asigurare a Depozitelor. Sarcina „Agenției de asigurare a depozitelor” a corporației de stat este de a asigura asigurarea depozitelor persoanelor fizice într-o anumită sumă, adică. protecția economiilor populației plasate în depozite și în conturi în băncile rusești pe teritoriul Federației Ruse.
Sisteme similare de asigurare a depozitelor funcționează în peste 100 de țări ale lumii, inclusiv în toate statele membre ale UE, SUA, Japonia, Brazilia, precum și în unele țări CSI (Azerbaidjan, Armenia, Belarus, Kazahstan și Ucraina).
Sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor bancare ale populației (CER) din Federația Rusă este un program special de stat implementat în conformitate cu Legea federală nr. 177-FZ din 23.12.2003 „Asigurarea depozitelor individuale în băncile Federației Ruse ”. Aceasta este o sarcină socială a statului de a proteja interesele financiare ale cetățenilor, în care, pentru asigurarea depozitelor, deponentul nu are nevoie să încheie un contract de asigurare separat, asigurarea se efectuează în virtutea legii. Adevărat, legea prevede un plafon pentru valoarea asigurării depozitelor.
La sfârșitul anului 2014, deponenții a 1.015 bănci erau protejați de sistemul rus de asigurare a depozitelor, inclusiv:
În conformitate cu legislația în vigoare, valoarea asigurării depozitelor și, prin urmare, valoarea plăților pentru un eveniment asigurat, se stabilește pentru depozitele în valoare de 100 la sută din valoarea depozitelor în bancă, dar nu mai mult decât suma maximă de 1.400.000 de ruble.
Suma plăților pentru un eveniment asigurat într-o bancă nu poate depăși 1.400 de mii de ruble, chiar dacă deponentul păstrează bani în mai multe conturi la această bancă sau în mai multe sucursale ale băncii.
Dacă deponentul are depozite în mai multe bănci, atunci în fiecare dintre ele suma maximă a compensației va fi de 1.400 de mii de ruble.
Toate fondurile persoanelor fizice plasate la o bancă membră CER pe baza unui cont bancar sau a unui contract de depozit bancar sunt supuse asigurării.
Ce fonduri pentru clienți nu sunt incluse în asigurare?
Asigurarea depozitelor nu include fonduri clienți plasați în bănci:
Cred că suma asigurării depozitelor va crește treptat în continuare. Acest lucru va spori securitatea deponenților mici și mijlocii și va crește activitatea acestora în acumularea de economii.
Pentru deponenții mari, ale căror economii se ridică la mai mult de un milion, această sumă de asigurare nu dă nimic. Aceștia pot alege între depozite în bănci mari fără asigurarea completă a depozitului sau depozite în mai multe bănci, împărțind economiile.
Având în vedere cele de mai sus, vă putem sugera următoarele - atunci când plasați un depozit într-o bancă, este imperativ să verificați dacă banca selectată participă la sistemul de asigurare a depozitelor și care este starea sa financiară.
