Številni finančni izrazi so k nam prišli iz angleškega jezika in se zato zdijo nerazumljivi in zapleteni. Če pa se vsaj malo poglobite v temo, potem bo vse jasno.
Vedenje o tem, kaj je prekoračitev v banki, je koristno ne le za študente in strokovnjake – o tem mora vedeti vsak, ki je sicer povezan z bankami ali ima vsaj eno plastično kartico.
To je potrebno, da boste lahko bolje upravljali svoje finance in se ne znašli v neprijetni situaciji, ko boste morali plačati globo za nedovoljeno prekoračitev.
“Overdraft” v prevodu pomeni “kreditiranje, ki presega stanje na računu”.
Z drugimi besedami, prekoračitev pomeni zagotavljanje sredstev s strani banke, če stranka nima prostih sredstev.
Primer prekoračitve je mogoče upoštevati v primeru preproste plastične kartice. Zdaj ima skoraj vsakdo osebno debetno plastično kartico, na katero se knjižijo plače, štipendije, pokojnine itd. Hkrati se lahko za nekatere kartice odpre prekoračitev.
Včasih se za to vloži posebna vloga imetnika kartice, pogosto pa banke same nalagajo to storitev z izdajo kartic v okviru t.i. "Plačni projekti". Zato včasih imetniki niti ne vedo, da imajo možnost posojati, ki presega stanje na računu.
Odprto prekoračitev pomeni, da ko zmanjka lastnih sredstev na kartici, bodo naknadno bremenitve na račun banke, tj. bo prišlo do prekoračitve.
Vendar se v tem primeru zanje obračuna obrestna mera. Praviloma ta situacija ni preveč nevarna, saj se domneva, da bo v bližnji prihodnosti denar nakazan na račun - od delodajalca, države ali iz drugih virov. In nekaj teh sredstev bo porabljenih za odplačilo tega posojila.
Če pa ste na račun prekoračitve uspeli izposoditi znaten znesek (znotraj limita) in iz nekega razloga niste prejeli denarja, se lahko pojavijo resne težave. Še posebej, če se te situacije ne zavedate.
Pogosto bankomati v izpisku ne ločijo vaših lastnih sredstev od izposojenih sredstev, zato se v tej situaciji ni težko zmotiti.
Kako spremljate svoje finance?
Najprej morate natančno vedeti, koliko denarja pride k vam in kdaj. Za ogled stanja uporabite bankomate banke izdajateljice (tj. kreditne institucije, ki je izdala kartico).
Končno, če ne želite nadzorovati tega postopka in ne želite nikoli prejemati dodatnih bremenitev s svojega računa, je najlažji način, da to storitev zavrnete.
Vsak imetnik kartice ima pravico zavrniti prekoračitev s tem, da na banko napiše ustrezno vlogo.
Obstaja več vrst njegovih klasifikacij. Najprej obstaja prekoračitev za pravne osebe in za posamezniki.
V prejšnjem odstavku smo preučili stanje pri posameznikih. Zdaj se podrobneje pogovorimo o zagotavljanju prekoračitev za pravne osebe in samostojne podjetnike.
Ta vrsta posojila je zelo koristna za mala podjetja iz naslednjih razlogov:
Video je možnost za pravne osebe pri pridobivanju kratkoročnih obratnih sredstev od banke:
Pojavi se tudi prekoračitev pooblaščeno in nepooblaščeno... Te koncepte je pomembno razumeti za vsakega posojilojemalca ali imetnika plastične kartice.
V prvem primeru se ta situacija imenuje tudi dovoljeno prekoračitev. Stranka se praviloma zaveda trenutnega stanja.
Druga vrsta (nepooblaščena) je nevarna, ker imetnik kartice nima pojma o nastanku te situacije. Ugotovimo, kdaj je to mogoče:
Tako se ob pojavu nedovoljenega prekoračitve dobi negativno stanje. Hkrati s strani banke niso prejeli dovoljenja za prejemanje sredstev.
Ločimo dve vrsti nedovoljenega prekoračitve:
Naštejemo še druge vrste prekoračitev:
Za prejem prekoračitve mora posameznik na banko napisati ustrezno vlogo. Ker se takšna storitev praviloma odpre na plačni kartici, banka v tem primeru ne zahteva potrditve dohodka, saj že ima te podatke.
Pri pravnih osebah je vse malo bolj zapleteno. V tej situaciji banka postavlja stroge zahteve do posojilojemalca, med katerimi:
Za izračun nadomestila za prekoračitev morate poznati naslednje pogoje:
V primeru, ko je stranka večkrat porabila sredstva, t.j. prvič - za znesek X, drugič - za znesek Y (do poplačila prekoračitve) se obresti izračunajo na naslednji način: najprej se obračunajo obresti za koriščenje prekoračitve v višini od X in nato Y. Vsota teh vrednosti bo znesek obresti na prekoračitev.
Oglejmo si to situacijo na konkretnem primeru.
Podani so naslednji pogoji: stranka je januarja dvakrat izkoristila prekoračitev. Prvič - 11.01 za 30.000 rubljev. Drugič - 22.01 za znesek 45.000 rubljev. Stranka je v skladu s pogodbo dolžna odplačati svoj dolg prvi dan v mesecu, ki sledi mesecu, ko je bil kredit najet. Tako dolg zapade v plačilo 1. februarja. Stranka se z banko poravna 1. februarja. Zdaj pa izračunajmo obračunsko obdobje. Trajalo bo 22 dni (od 11.01 do 01.02). Oba datuma sta vključena v izračun. Posojilo je bilo vzeto pri 15% letno.
Uporabljamo naslednjo formulo za izračun:
Obračunane obresti = (obrestna mera (leto) / 100 / število dni v letu * obdobje posojila) * znesek dolga.
Za prvo zagotovitev sredstev v obdobju (od 11.01 do 22.01) bo banka obračunala obresti po naslednji formuli: (15/100/366 * 12) * 30.000 = 147,54 rubljev.
Za večkratno zagotavljanje sredstev (od 22.01 do 01.02) se obresti izračunajo na naslednji način: (15/100/366 * 11) * 75.000 = 338,11 rubljev.
Če seštejemo dva rezultata, dobimo, da je skupni znesek obresti 485,65 (rubljev).
Tako se zdi, da je izraz "prekoračitev" veliko bolj zapleten, kot je v resnici.
Prekoračitev oziroma kreditiranje, ki presega stanje na računu, je sodobna storitev poslovnih bank, ki jo lahko uporabljajo tako fizične kot pravne osebe. Vendar bi morali oba (predvsem posamezniki) poznati posebnosti dajanja tega posojila, da se ne bi znašli v neprijetni situaciji.
Video - v katerih primerih je koristen za podjetja:
Kaj je prekoračitev Pozdravljeni vsi! V službo sem šel na službeno pot, potovati sem moral z vlakom. V kupeju se je ujelo precej zgovornega hokejskega navijača.
Ko je izvedel, da delam v banki, me je takoj začel nalagati z vprašanji. A jasno je, da je oseba daleč od terminologije, saj je od mene poskušal izvedeti, kaj so nadure.
Od sorodnika je slišal, da so mu na banki ponudili »to stvar«. Seveda sem mislil prekoračitev. Če želite razširiti svoj besednjak ali iščete koristne informacije o bančnih ugodnostih, potem berite naprej.
Rusi zdaj vedo veliko o posojilih. Toda čezmorska beseda "prekoračitev" (tudi prekoračitev) ni znana vsem. Kaj je ta posojilni produkt in komu je na voljo? Poskusimo govoriti o tem s preprostimi besedami.
Prekoračitev je ena od vrst kratkoročnega posojila, ki vam omogoča, da porabite več sredstev, kot je na računu. Na primer, v trgovini nimate dovolj denarja, da bi plačali za želeni nakup.
Nato vam bo banka samodejno dodala manjkajoči denar, kar vam bo omogočilo, da ustvarite negativno stanje na računu. Pravzaprav gre za revolving kreditno linijo za državljane - denar si je mogoče izposoditi neomejeno število krat in v poljubnem znesku, ne morete samo preseči določenega limita.
Vendar pa ne morejo vsi in ne vedno izkoristiti takšne omejitve. Pomembno je, da je ta storitev povezana z vašo bančno kartico. Poleg tega sploh ni pomembno, za kakšno kartico gre - debetno ali kreditno, prekoračitve je mogoče namestiti na katero koli. Glavna stvar je, da so sprejemi nanj redni.
Opozorilo!
Glavna razlika med prekoračitvijo in običajnim potrošniškim posojilom je v tem, da takoj, ko imate dolg (prekomerno porabo na kartici), bo vsak znesek, pripisan na vaš račun, šel za poplačilo tega dolga. Pri običajnem potrošniškem kreditu plačujete mesečni fiksni obrok po odplačilnem načrtu.
Prekoračitev posojila ni na voljo samo državljanom, ampak tudi pravnim osebam. Pri tem so limiti postavljeni glede na porabo sredstev, ki tečejo preko TRR stranke. Za registracijo storitve v pogodbi o bančnem računu je treba skleniti dodatno pogodbo.
Prekoračitev na računu je neustrezna vrsta posojila, ki je pri kreditiranju pravnih oseb zelo redka. Pri standardnem posojilu so prav oni tisti, ki so na področju stroškov omejeni in lahko sredstva porabijo le tam, kjer je bilo dogovorjeno ob izdaji posojila. Poleg tega mnogi kreditni produkti zahtevajo poročilo o namenski porabi kreditnih sredstev. Tukaj je vse to nepomembno.
Obstajata 2 vrsti prekoračitve:
Tehnične prekoračitve so redke, vendar jih je treba upoštevati. Imetnik kartice mora vedeti, koliko lastnega denarja je na njegovem računu, preden s kartico kupi ali dvigne gotovino.
V nekaterih primerih lahko izpisek vključuje razpoložljivi kreditni limit kot stanje, t.j. prekoračitev, ki lahko povzroči neprijetne posledice: zapadli dolg do banke.
Za pravne osebe bo gradacija nekoliko drugačna. Pri tem premeji iz tehničnih razlogov ne morejo nastati, vse je nujno odobrila banka in dokumentirana.
Obstajata tudi 2 vrsti prekoračitev:
Banke kot zavarovanje vzamejo nepremičnine, vrednostne papirje, blago v obtoku, pravice do terjatev, bančne garancije itd.
Glavni pogoj za zagotovitev prekoračitve je redno plačevanje na račun kreditne kartice. To je lahko pokojnina, plača itd. Za stranko ni veliko zahtev (v različnih bankah se lahko nekoliko razlikujejo):
Za pridobitev ustrezne odobritve banke morate zaprositi za prekoračitev in predložiti potreben paket dokumentov, ki ga določi vsaka kreditna institucija samostojno.
V bistvu zahtevajo potni list in kateri koli drug dokument (SNILS, vozniško dovoljenje), potrdilo o plačah v obliki 2-NDFL ali na pisemski glavi banke. Nekatere banke izdajajo prekoračitve, ne da bi potrdile raven dohodka.
Pozor!
Potrdilo o plači so brez težav zamenjali z izpiskom kartičnega računa za zahtevano obdobje.
Rok posojila je lahko različen, večinoma pa so to posojila do enega leta. Celo leto imate možnost porabiti zagotovljeni denar, po tem obdobju pa bo treba prekoračitev znova izdati.
Tudi omejitev porabe je individualna stvar. Najprej je odvisno od zneska prejemkov na računu. Poleg tega ima vsaka banka svoj najvišji znesek zagotovljenih sredstev v okviru prekoračitve, izražen kot odstotek zneska prejemkov. Na primer, Sberbank določa omejitev, ki ne presega 50% povprečnega mesečnega dohodka, medtem ko za Rosselkhozbank ta najvišja vrednost doseže 150%.
Morda je edina pomanjkljivost prekoračitve obrestna mera. Praviloma močno presega raven obresti pri klasičnih potrošniških posojilih in se giblje od 30 % letno.
Toda številne banke so tudi pri nas na pol izšle posojilojemalcem in vzpostavile odlog za odplačilo dolga. Torej, če ste presežek porabljenih sredstev vrnili v strogo določenem roku (običajno od 30 do 60 dni), vam ne bodo zaračunane obresti.
Nasvet!
Po drugi strani pa glede na kratek rok posojila in majhne zneske dolga preplačilo tudi pri visoki obrestni meri ni tako visoko. Če ga izrazite v rubljih, ne v odstotkih. Zato so mnogi navajeni "prestrezati" posojila, medtem ko plačujejo ne tako velike zneske.
Nasprotno, odplačilo prekoračitev je velik plus - ni vam treba iti na banko ali nakazovati sredstev s pomočjo posredniških organizacij, pri čemer jim tudi plačujete obresti. Po prejemu naslednjega zneska plače (pokojnine itd.) se odplačilo izvede samodejno.
Poleg tega se najprej ugasne "telo" dolga (to je sama prekomerna poraba) in šele nato - obračunane obresti in po vsem tem - kazni in globe, če ste zamudili. Zamude pri tovrstnem posojilu so izjemno redke, saj bo naslednji znesek dohodka nujno vsaj delno pokril dolg.
Prekoračitev na računu je posojilo, ki ga je enostavno urediti, uporabiti in odplačati. Tu se njegova podobnost z običajno "potrebo" konča in začnejo se trdne razlike, predstavljene v spodnji tabeli.
| Kredit | Prekoračitev | |
|---|---|---|
| Termin | Tako kratke kot dolge. Odvisno od zahtevanega zneska, pogojev za določen produkt in finančnih zmožnosti posojilojemalca | Izjemno kratkoročno posojilo. Limit je določen za do 2 leti, polno odplačilo pa se opravi vsaj enkrat mesečno. |
| vsota | Lahko večkrat preseže povprečni mesečni zaslužek | Ne več kot dvakratni mesečni dohodek (odvisno od banke) |
| Znesek plačila | Znesek, ki ga je treba plačati, je razdeljen na enake dele. Deponirati jih je treba mesečno, ne glede na znesek stanja na računu | Z naslednjim prejemom denarja se celoten dolg ugasne naenkrat. In le, če plača ni zadostovala, bo preostanek dolga odpisan ob naslednjem prejemu. |
| Preplačilo | Preplačilo je vnaprej dogovorjeno s pogodbo (po fiksni obrestni meri) z možnostjo znižanja v primeru predčasnega odplačila | Dnevno obračunavanje obresti na dejanski dolg za posojilo |
| Obrestna mera | Odvisno od kreditne sposobnosti posojila in se določi v fazi odobritve | Fiksna vrednost |
| Datum izdaje | Znesek posojila se izda enkratno in v celoti takoj po podpisu potrebne dokumentacije. V celotnem obdobju trajanja posojilne pogodbe ne bo drugih prejemkov. | V okviru prekoračitve se denar zagotovi takoj, ko je po njem potreben. Vsaj ob enih zjutraj, vsaj ob 5. uri zjutraj. Takšna posojila bodo veljala ves čas trajanja pogodbe. |
Prekoračitev za pravne osebe je predvidena za dopolnitev obratnih sredstev. Se pravi, če podjetje začasno nima denarja za plačilo surovin, blaga, davkov itd. Je preferenčna oblika posojila in se izda samo posojilojemalcem v dobrem finančnem stanju.
Zakaj se prekoračitev na računu imenuje ugodno posojilo? To je posledica preprostosti v vsem:
Da bi pravna oseba izdala prekoračitev, morate odpreti račun pri določeni banki in skleniti pogodbo za poravnavo in gotovinske storitve. Prekoračitev kredita je formalizirana z dodatno pogodbo k pogodbi o bančnem računu.
Potencialnemu posojilojemalcu so naložene naslednje zahteve:
Kreditni limit je določen kot odstotek povprečnega mesečnega kreditnega prometa na računu. Ta odstotek se v vsaki banki določi posebej. Promet se izračuna za zadnjih šest mesecev, redko - za 3 mesece.
Obrestna mera za prekoračitev stanja pravnih oseb je nižja kot pri ciljnih posojilih. Toda poleg tega bo banka vzela provizijo za zagotavljanje vsake tranše in vzdrževanje kreditnega računa.
Rok posojila - do 2 leti, zadnja tranša pa se lahko izda najkasneje 45 dni pred iztekom posojilnih obveznosti. Tudi ti pogoji so določeni individualno in so odvisni od pogojev posamezne banke. Za posojila z relativno majhnim zneskom in do enega leta zavarovanje ni potrebno.
Opozorilo!
Posebnost posojil v obliki "prekoračitve" je zahteva po vzdrževanju določene stopnje kreditnega prometa na računu. To pomeni, da mora posojilojemalec mesečno zagotoviti prejem sredstev na TRR, ki ni manjši od zneska, ki ga banka določi za celotno obdobje posojila.
Ta znesek se ne vzame "od nikoder", ampak se izračuna po formuli, ki upošteva dejanski znesek prejemkov. V primeru neizpolnjevanja te zahteve ima banka pravico ustaviti izdajo naslednje tranše.
Odplačilo dolga je enako kot pri bančnih karticah fizičnih oseb. Vsi prejemki se najprej usmerijo v poplačilo prekoračitvenih obveznosti, ves presežek pa se na račun »poračuna« kot prosto stanje. Če je na TRR stranke dovolj denarja za plačilo tekočih plačil, se tranša v okviru prekoračitve ne zagotovi.
Vsako posojilo je treba vzeti pametno in prekoračitev ni izjema. Za pravne osebe je takšno posojilo bolj reševalno, navadne državljane pa lahko zapelje v pravo dolžniško jamo.
Nenadzorovano dvigovanje denarja s kartice in izjemno enostaven postopek odplačevanja sta zelo sproščujoča in dolgočasna budnost. Zato, preden uporabite prekoračitev, analizirajte vse pasti in se ne ustavite v kreditno past.
vir: http://www.privatbankrf.ru/
Znesek prekoračitve Vzeti ali ne najeti posojila (posojilo) je osebna stvar vsakega. A če nihče ne bi uporabljal izposojenih sredstev, bi bile banke prikrajšane za eno najbolj donosnih poslov. Za povečanje števila komitentov, predvsem tistih, ki niso pripravljeni najeti posojila, se uporablja prekoračitev. Kaj je prekoračitev?
Prevedeno iz angleščine "overdraft" pomeni "kratkoročno posojilo". Prekoračitev je pravzaprav vrsta posojila, ki se stranki z dobrim ugledom zagotovi kot znesek, ki v vnaprej določenem limitu presega stanje na njegovem tekočem bančnem računu.
Videti je kot prekoračitev stroškov na kartici. Banka stranki tako rekoč posodi določen znesek, ki ga lahko uporabi v primeru višje sile.
Prekoračitev na računu je najpreprostejša vrsta neciljanega bančnega kratkoročnega posojila. Prekoračitev pa ni običajno posojilo, stranki se takoj določi določen limit, ki ga lahko uporabi ali ne.
Omejitev prekoračitve je izjemno redka, kar je glavna razlika od klasičnega kreditnega limita. Višino limita prekoračitve določi bančni kreditni pooblaščenec po posebni formuli za oceno možnih kreditnih tveganj. To pomeni, da strokovnjak s posebnimi izračuni izračuna znesek, za katerega je zagotovljeno, da ga bo stranka lahko vrnila.
Pozor!
V večini primerov znesek prekoračitve ne presega zneska plače, ki se redno knjiži na račun stranke. Pozavarovanje lahko banke višino prekoračitve določijo kot del plače, v vsakem primeru pa bo znesek strogo omejen.
Hkrati ni potrebno zaprositi za posojilo, dodatno potrditi plačilno sposobnost ali zagotoviti dodatno zavarovanje, kreditni uradnik se sam odloči, ali je možno stranki zagotoviti prekoračitev in v kakšnem znesku.
Najpomembnejša pomanjkljivost prekoračitve je visoka obrestna mera. Poleg tega je treba prekoračitev posojila odplačati ne po delih, ampak v celoti. Prekoračitev je zagotovljena za določeno obdobje, najpogosteje je to obdobje od plače do plače.
Banka občasno izvaja tajni pregled finančnega stanja stranke. Če obstaja vsaj najmanjši dvom o njegovi sedanji ali prihodnji plačilni sposobnosti, se pogodba o prekoračitvi stanja takoj prekine, saj je prekoračitev povsod in vedno neposredno odvisna od tekočega računa.
Prekoračitev na računu od klasičnega kredita se razlikuje po tem, da ga stranka ne more zahtevati sama. Odločitev za opravljanje takšne storitve sprejme izključno banka. Poleg tega lahko stranka zavrne takšno "darilo", ki mimogrede ni znano vsem lastnikom prekoračitve.
Zavrnitev na noben način ne vpliva na lastnika bančne kartice, in če se strinja, morajo biti vsi pogoji prekoračitve določeni v posebnem dogovoru in potrjeni s strani obeh strank. Banka je dolžna obvestiti stranko o zagotavljanju prekoračitve, pogojih za njeno koriščenje in odplačilo.
Druga značilnost prekoračitve v primerjavi s posojilom je odsotnost potrebe po predložitvi dokumentov, ki potrjujejo plačilno sposobnost. Za banko je potrditev gibanje denarja na računu stranke v približnem razmerju pet proti ena.
Toda glavna razlika med prekoračitvijo je v tem, da odplačilo rednega posojila posojilojemalcu ne jamči za novo posojilo, medtem ko je za prekoračitev značilno obnovitev takoj po poplačilu dolga.
Obstaja razlika med "dovoljenimi" in "nedovoljenimi" prekoračitvami, kar je v celoti odvisno od vrste kartice in velikosti limita. Znesek dovoljenega prekoračitve je na začetku vključen v limit porabe kreditne kartice, nedovoljeno prekoračitev pa je večja tako od kreditnega limita kartice kot od limita prekoračitve.
Takoj, ko stranka porabi dodaten denar, takoj prejme klice iz banke z zahtevo za poplačilo dolga.
Po mnenju strokovnjakov, da bi prekoračitev prinesla koristi in ne izgube, morate spremljati razpored odplačevanja dolga. Praviloma je določeno obdobje brezobrestnega posojila, na koncu katerega se začne obračunavanje precej majhnih obresti.
Pozor!
Zato je najbolje, da sredstva za prekoračitev porabite s polnim zaupanjem, da bo zahtevana vsota denarja knjižena na račun pred koncem kreditnega obdobja.
Pravočasno odplačilo prekoračitve je lahko razlog, da banka na lastno pobudo poveča kreditni limit. Vedno pa se morate spomniti, da prekoračitev na računu ni navadno posojilo in ga ne bo mogoče delno odplačati, zahteva odplačilo v celoti.
Prekoračitev ima torej tako nesporne prednosti kot pomembne pomanjkljivosti. Lepo je vedeti, da je v rezervi določen znesek denarja, ki ga je mogoče uporabiti v nepredvidenih situacijah. Lastnik prekoračitve pa se sčasoma navadi na porabo izposojenih sredstev in ob odsotnosti discipline lahko banki zaradi visokih obrestnih mer dolguje precejšen znesek.
Na splošno je prekoračitev na računu zelo priročen finančni instrument, ki vam omogoča, da v najkrajšem možnem času najamete kratkoročna posojila in plačate samo porabljena sredstva.
vir: http://kreditorg.com/
Prekoračitev na računu je posebna oblika kratkoročnega bančnega posojila. V dobesednem prevodu "overdraft" pomeni "prek projekta". Banka daje stranki pravico, da s svojega računa/kartice plača blago in storitve v znesku, ki presega znesek stanja. Posledično nastane prekoračitev, ki je znesek prekoračitve.
Z zagotavljanjem določene kreditne linije banka daje "čarobno palico" v primeru nepredvidenih in nujnih stroškov. Seveda to ne stori brezplačno in le, če je to predvideno s pogodbo.
Po eni strani banka zaupa stranki, pomaga v težkih okoliščinah, po drugi strani pa uči zadolževati tudi tiste, ki imajo negativen odnos do posojil.
Predstavljajte si: imate običajno plastično kartico, na kateri prejemate plače in druge prihodke. Delujete lahko samo z denarjem, ki je na računu, ki je povezan s kartico.
Prekoračitev pomeni, da lahko porabite več denarja, kot ga trenutno imate. Banki je vseeno, za kaj porabite dodaten znesek - prekoračitev nima določenega namena.
Obstaja pa s strani banke določena meja, preko katere ne moreš »v minus«. V enem mesecu lahko prekoračitev uporabite večkrat: brezplačni limit se zmanjša, ko vzamete denar, in se povrne po plačilu dolga.
Prekoračitev je dodatna možnost k plačnim karticam ali pa se na zahtevo imetnika poveže naknadno. Omejitev je lahko določen odstotek plače ali enaka eni ali dvema plačama.
Nekatere banke vam omogočajo, da dvignete znesek, ki je enak 4-6 plačam naenkrat. Po prejemu plače se znesek, določen v pogodbi, samodejno pošlje za poplačilo prekoračitve.
Ne pozabite, da ko zapustite organizacijo, je omejitev onemogočena. Če se odločite za zamenjavo službe, boste morali v celoti odplačati prekoračitev dolga. Če nimate te možnosti, se obrnite na banko - kreditni upravitelj bo izbral najboljšo rešitev problema.
Banke določijo limit prekoračitve individualno za stranko, glede na višino prihodka in lasten način izračuna. Nekatere banke na primer ponujajo naslednje omejitve prekoračitve:
Pogoji prekoračitve v bankah se zelo razlikujejo. Na primer, v Bogorodski občinski banki veljajo naslednji pogoji prejema: starost od 23 do 55 let za ženske, za moške - do 60 let; potrdilo o dohodku in stalna registracija v regiji, kjer je bila kartica prejeta.
Absolut Bank bo potrebovala tudi potrdilo delodajalca in minimalni dohodek 20 tisoč rubljev. Različni so tudi pogoji za koriščenje prekoračitve. Obrestna mera se lahko giblje od 18% do 30% letno.
Dolg boste morali v celoti odplačati v enem mesecu ali plačati določen odstotek dolga, na primer v Absolut Bank je 10% izplačanega zneska. Običajno se izdaja kartice za prekoračitev ne zaračuna, vendar so stroški servisiranja lahko precejšnji.
Nasvet!
Torej v Absolut Bank je 48 tisoč rubljev. na leto in v občinski banki Bogorodsky - 650 rubljev. Kaj natančno je vključeno v storitev, je treba pojasniti pri banki.
Ko zaprosite za prekoračitev posojila, natančno preučite pogodbo. Zastavite vprašanja. Preverite dolžino obdobja mirovanja, v katerem veljajo diskontne stopnje, in poskusite v tem času vrniti večino ali celoten znesek. Nekatere banke nimajo odloga za prekoračitve ali pa ne veljajo za dvig gotovine - na to ne pozabite.
vir: http://www.sravni.ru/
Preprosto povedano, prekoračitev na računu je vrsta neustreznega bančnega posojila, ki se izda za minimalno časovno obdobje. Vendar teh dveh izrazov ne bi smeli enačiti, saj imata bistvene razlike.
Prekoračitev se lahko odobri le osebi, ki ima brezhiben ugled kot plačnik. Opozoriti je treba tudi, da zaposleni v banki predhodno opravijo temeljito preverjanje plačilne sposobnosti potencialne stranke in le v primeru pozitivnega rezultata lahko ta računa na pozitiven izid zase.
V praksi se prekoračitev izkazuje v obliki prekoračitve porabe sredstev, ki so na voljo na kartičnem računu. Takšna rezerva je lahko zelo koristna za nenačrtovane primere. V tem primeru finančna institucija daje zaupanje stranki tako, da zagotovi kreditno kartico in zagotovi znesek posojila, ki bo morda potreben v primeru višje sile.
Pri prekoračitvi bo posojilodajalec samodejno dodal manjkajoči znesek ob poravnavi. Zaradi te operacije pride do prekomerne porabe sredstev, ki se imenuje tudi breme. Preostali znesek bo enak znesku, izdanem v okviru prekoračitve.
Finančna institucija lahko dovoli breme na TRR stranke le, če je med strankama predhodno sklenjena pogodba o sodelovanju. Izjema je lahko, če je ta možnost vključena na seznam storitev, ki jih ponuja kreditna institucija.
Kakšna je razlika med prekoračitvijo in kreditom?Glavna razlika med prekoračenjem in podobnim bančnim produktom je njegova glavna pomanjkljivost. Govorimo o napihnjeni obrestni meri.
Posebnost prekoračitve je tudi potreba po odplačevanju ne v obrokih, ampak v enem plačilu.
Tak bančni produkt je zelo tesno povezan s tekočim računom stranke. Pogoji prekoračitve se lahko razlikujejo od nekaj mesecev do več let. Hkrati se med sodelovanjem plačnika spremlja glede na stopnjo njegove plačilne sposobnosti.
Če zaposleni v banki dvomijo o spremembah tega kazalnika navzdol, lahko finančna institucija prekine sodelovanje.
Druga razlika med prekoračitvijo in potrošniškim posojilom je v tem, da v prvem primeru produkt ponudi banka sama. Stranke ni treba zaprositi za zahtevani znesek.
Plačnik lahko zavrne prekoračitev brez naknadnih sankcij. In o pogojih, pod katerimi bo dolg odplačan, se stranki pogajata v predhodni fazi sodelovanja.
V primeru prekoračitve dobi stranka takojšen dostop do zahtevanega zneska denarja. V tem primeru se poplačilo izvede samodejno zaradi prejema denarja na kartico plačnika. Omejitev prekoračitve se odšteje od zneska, ki je knjižen na račun kartice, nato pa se plačajo obresti. Preostali znesek se nakaže na račun kartice.
Opozorilo!
V kolikor do poplačila dolga ni prišlo v dogovorjenem roku (približno trideset ali petdeset dni) zaradi prejema sredstev na kartični račun, je treba dolg odplačati na drugačen način.
Pomembne prednosti prekoračitve so odsotnost potrebe po pripravi velikega števila dokumentov in preverjanju s strani varnostne službe banke. Zahvaljujoč temu je mogoče doseči znatne prihranke časa.
Prekoračitev na računu v Sberbank je neke vrste mini posojilo, ki je na voljo tako pravnim osebam kot fizičnim osebam, ki imajo v lasti tekoče in debetne račune za kratek čas.
Prekoračitev v Sberbank za pravne osebe je obojestransko koristno sodelovanje med banko in podjetjem (in samostojnim podjetnikom) na podlagi rednega prometa denarja na računih stranke, ki se plača z obrestmi, ki jih banka zaračuna za takšno storitev.
Pogoji za zagotovitev prekoračitve pri pravni osebi:
Za odobritev takšnega kratkoročnega posojila pravnim osebam je potreben naslednji seznam dokumentov:
Skoraj vse banke na ozemlju Ruske federacije pravnim osebam nudijo takšno storitev, kot je prekoračitev: Sberbank, Promsvyazbank, VTB24, Alfa-Bank in druge, ki so manj priljubljene med posojilojemalci.
Prekoračitev v Sberbank za fizične osebe je zagotavljanje omejenega zneska sredstev na plačni kartici stranke banke v premo sorazmerju z višino njegove plače v določenem odstotku.
Velikost posojila za fizično osebo se giblje od naslednjega zneska: od 1.000 do 30.000 rubljev pri 18% letno. Za podjetja drugačen znesek: od 100.000 rubljev. do 17 milijonov rubljev z minimalno obrestno mero 19,09% letno, kar je obratno odvisno od finančnega stanja posojilojemalca.
Storitev prekoračitve na računu v Sberbank je predvsem koristna za tiste, ki si v redkih primerih izposodijo določeno vsoto denarja, hkrati pa imajo stalen dohodek, kar pa ne bo omogočilo zamude pri plačilu v skladu s pogoji, ki jih določi banka. .
Potreba po posojilu v obliki prekoračitve se lahko pojavi pri številnih proizvodnih podjetjih iz precej objektivnih razlogov. Ena najpogostejših je visoka vrednost količnika obračanja obratnih sredstev. Poenostavljeno povedano, časovni interval od začetka proizvodnega cikla do prejema plačila za prodane izdelke je predolg, v katerem primanjkuje lastnih obratnih sredstev za zagotavljanje kontinuitete proizvodnega cikla.
Da lahko banka odpre prekoračitev, mora biti izpolnjena vrsta pogojev.
Če želite odpreti prekoračitev posojila, mora stranka banke na banko napisati ustrezno vlogo in ji priložiti zahtevani paket dokumentov. Tu ima vsaka banka svoje zahteve, v bistvu pa so to registracija (zakonski dokumenti), podatki, iz katerih je mogoče analizirati rezultate gospodarske dejavnosti. Praviloma je to bilanca stanja družbe na dan zadnjega poročanja ali za obdobje: šest mesecev, leto, dve leti.
Ob podpisu pogodbe z banko se določi rok prekoračitve: od 30 do 180 dni. tiste. po izteku navedenega roka je treba sredstva, izposojena pri banki, vrniti in po tem lahko ponovno odprete linijo prekoračitve. Načelo je naslednje: izposodil - dal pravočasno in ponovno vzel - spet vrnil.
Provizije za prekoračitev so naslednje:
Zelo težko je narediti kakršen koli nedvoumen sklep o prednostih tovrstnega posojila v primerjavi s standardnim posojilom, vse je čisto individualno. Gre za to, da se prekoračitev pritegne za kratkoročno obdobje za reševanje tekočih težav, posojilo pa se izda za uresničitev določenega cilja in praviloma za daljše obdobje.
Ni vsakdo sposoben živeti po svojih zmožnostih in včasih si je treba pred plačo izposoditi majhen znesek denarja. Vsakič, ko tečeš na banko in zaprosiš za posojilo, je nekako zelo težko in dolgotrajno. Obstaja izhod: izdati kartice s prekoračitvijo.
Takšne kartice lahko pridobijo udeleženci podjetniških in plačnih projektov. Običajno prejmejo zgornjo mejo 70 % svoje mesečne plače. Kartica s prekoračitvijo deluje na naslednji način: če potrebujete dodatna sredstva, odprete linijo za prekoračitev stanja in banka vam da možnost, da v okviru določenega kreditnega limita porabite ali dvignete sredstva, ki presegajo sredstva na kartici. Nato morate v določenem roku vrniti izposojeni denar in plačati banki za uporabo izposojenega denarja.
Kar zadeva pogoje za program "prevozne kreditne kartice", so v vsaki bančni instituciji popolnoma različni. Nekatere banke na primer zagotavljajo obdobje mirovanja, v katerem bo veljal minimalni odstotek, druge pa ne določajo obdobja mirovanja. Obrestne mere so lahko tudi različne, vendar je v osnovi njihova velikost sorazmerna z obrestno mero za programe potrošniških posojil.
Kot veste, prekoračitev na računu spada v kategorijo bančnih posojilnih produktov. V tem primeru dobi potencialni posojilojemalec omejeno pravico do uporabe sredstev, ki presegajo stanje na tekočem računu.
V prihodnje bo odplačevanje dolga pri tovrstnem posojilu potekalo s polnjenjem tekočega računa na račun drugih virov sredstev, da bi zmanjšali časovno vrzel med odhodkovno stranjo in neposrednim kreditiranjem.
Banka VTB-24, ki je živahna udeleženka na trgu plačilnih kartic in posojil, si nenehno prizadeva uvajati dodatne produkte za svoje redne in potencialne stranke. Tako banka v okviru razvoja plačnega projekta svoje imetnike vabi, naj bodo pozorni na dodatno storitev - prekoračitev.
Več o bančnem produktu, imenovanem "prevozni račun", lahko izveste na primeru banke VTB-24.
Za stranke banke, ki imajo debetno plastično kartico za prejemanje mesečne plače, se lahko sprejme odločitev o odobritvi prekoračitve.
Z drugimi besedami, imetniki debetnih plačnih kartic Visa in Master Card podjetij, s katerimi je VTB-24 sklenil pogodbe v okviru plačnega projekta, imajo pravico pridobiti možnost zaprositi za tak posojilni produkt. To je izjemno pomembno za tiste, ki želijo pridobiti ugodno posojilo pri VTB-24.
Prekoračitev se šteje za dovoljeno, če ima stranka možnost prekoračiti sredstva, ki presegajo stanje na kartičnem računu. V tem primeru sklepanje pogodb ni potrebno, vendar se mora stranka zavedati, da ima banka pravico do dviga sredstev kot lastnega interesa.
Pogodba o prekoračitvi računa ureja razmerje med banko in kreditojemalcem ter določa tudi pravice in obveznosti strank.
Stroški posojila so praviloma povsem sprejemljivi za obe strani, tako da lahko teden dni pred "plačilom" zlahka pozabite na lastno živčno stanje. Prekoračitev iz VTB-24 bo rešila vse težave!
Plačilo nadomestila od obresti za uporabo izposojenih sredstev v okviru limita, določenega na računu, se izvede ob knjiženju sredstev v dobro glavnega računa. Če znesek prekoračitve ne presega zneska odobrenih sredstev, se omejeno posojilo odplača v celoti, v nasprotnem primeru pa se lahko odplača ob naknadnem knjiženju sredstev na račun.
Upoštevati je treba, da se obresti na prekoračitev obračunajo na dolgovani znesek in mesečno odplačajo.
Poleg tega je provizija za prekoračitev na računu določena na 19 % letno, medtem ko je banka za nedovoljeno prekoračitev pripravljena zaračunati kar 50 % letno, kar je, vidite, precej pomembno.
Seveda je za hitro plačevanje stroškov poslovanja malih podjetij izjemno pomembno zanesljivo »zavarovanje« v obliki prekoračitve.
Pravne osebe se pogosto ukvarjajo s širitvijo dejavnosti, kar zahteva nujne kratkoročne naložbe.
VTB Bank je pripravljena poskrbeti za svoje stranke in jim ponuditi ugodne pogoje prekoračitve.
Kar zadeva omejitev prekoračitve VTB 24, njena velikost nenehno niha in se "odzove" na gospodarske razmere v državi. Pred nastopom kriznega obdobja v državi je bila višina meje izračunana v višini 300 % povprečne plače zaposlenega.
Kasneje, leta 2009, se je raven omejitve sredstev znižala na 200 %. Trenutno ni "povezave" do plače!
Obračun prekoračitev se izvaja v okviru Kreditne politike banke. Provizije in obresti se obračunavajo z njihovim nabiranjem na ločenem računu, ki je "vezan" na glavni račun stranke.
Rok prekoračitve je standarden - do 12 mesecev, medtem ko je najdaljši rok neodplačevanja kreditnega dela največ 30 dni neprekinjenega dolga.
Zaradi obstoječih značilnosti delovanja znanih plačilnih sistemov lahko včasih nastanejo situacije z bremenitvijo sredstev s kartičnega računa v znesku, ki je večji od dovoljenega s strani banke. Če je zabeleženo dejstvo nedovoljenega odpisa, potem govorimo o nastanku tehničnega (prepovedanega) prekoračitve.
Glavni razlogi za nastanek situacij s tehničnim prekoračitvijo so lahko:
Z drugimi besedami, v času transakcije je plačilni sistem preračunal znesek po trenutnem tečaju, končni obračun z banko pa je potekal po spremenjenem tečaju. V skladu s tem je znesek, ki ga je treba bremeniti s kartičnega računa, presegel stanje na računu (oz. znesek dovoljenega kreditnega limita).
Seveda se sredstva bremenijo s kartice stranke, tudi če na računu ni dovolj sredstev.
poslovanje s karticami z nastavljenim kreditnim limitom ob prisotnosti aktualnih nepotrjenih zneskov s statusom HOLD.
Banka se pri izračunu razpoložljivega limita na računu kreditne kartice praviloma ne trudi upoštevati zneskov tekočih nepotrjenih transakcij. V skladu s tem se lahko evidentira prekoračitev, če je do odpisa zneskov iz prej nepotrjenih transakcij prišlo po izčrpanju razpoložljivega kreditnega limita.
Ali želite dobro spati, tudi ko ste plačali vse davke? Želite vedeti, kako doseči stabilnost? Nato preberite: "Kaj je diverzifikacija"?:
Seveda prekoračitev na računu VTB lastniku plačne kartice ponuja številne prednosti, povezane z možnostjo brezplačnih poravnav, ki presegajo lastna sredstva.
Obrestna mera za koriščenje kreditnih sredstev znaša le 19 % letno, zaradi česar je ta vrsta bančnega produkta prednostna. Dejstvo je, da so standardne bančne "apetite" za posojilne programe za lastne potrebe koncentrirane po stopnji, ki je za institucijo precej privlačna, 36% na leto. Seveda je povprečni posojilojemalec v tem primeru "zguba".
Obstajajo tudi majhne pasti posojila, ki ga ponuja bančna prekoračitev, se morda zdi nedonosna produkt.
Prekoračitev na računu je priročen finančni instrument, vendar ga morate znati uporabiti z največjo koristjo!
Kadar stranka potrebuje izposojena sredstva in je pridobitev posojila iz kakršnega koli razloga nemogoča, se lahko prekoračitev šteje za dober izhod. Povedali vam bomo, kaj je in kdaj ga lahko uporabite.
Pogodba določa, da stranka za določen znesek preseže strošek sredstev glede na njihovo razpoložljivost na računu.
Stranka lahko opravi transakcije za največ 15.000 rubljev.
Hkrati pa bo moral, če bo izkoristil prekoračitev, njen znesek vrniti banki s prejemkom, določenim v pogojih.
Nedovoljeno prekoračitev na računu nastane takrat, ko ni predvidena s pogodbo o računu, vendar je stranka prekoračila.
Kako se pojavi? Konec koncev vam pomanjkanje sredstev na računu ne bo omogočilo dokončanja operacije.
Nedovoljeno prekoračitev lahko nastane v naslednjih primerih:
ko banka opravi nepotrjene transakcije po tem, ko stranka porabi sredstva na računu;
Prekoračitev se vedno izda na podlagi odplačila in plačila. Stranka je dolžna ne le vrniti denar, ampak tudi plačati bančne obresti za uporabo. Obrestno mero določi banka po dogovoru.
Plačilo za nedovoljeno prekoračitev je dosledno višje kot za odobreno, včasih 2-krat, saj gre v resnici za globo za nedovoljeno operacijo. Če gre za bančno napako, se od stranke ne zaračuna ne prekoračitev ne kazen.
Govorili bomo le o dovoljenem prekoračitvi.
Prekoračitev - pomeni prekoračitev porabe na računu stranke, za odplačilo katere so bila dodeljena posojilna sredstva banke. V bistvu je prekoračitev na računu posojilo.
Prekoračitev na računu lahko nastane na računih fizičnih in pravnih oseb. Posamezniki imajo prekoračitve, predvsem s karticami.
Prekoračitev se lahko imenuje posojilo pod ugodnimi pogoji. Običajno ga dobijo samo stranke, ki že imajo zgodovino v banki.
Ljudje, ki prejemajo plačo, ki so vlagatelji, ki so že najeli kredite in jih uspešno odplačali. Za registracijo je potrebno najmanj dokumentov. Zaželene so tudi delovne izkušnje.
Znesek prekoračitve je določen z uveljavljenim limitom. Višino limita se pogaja banka, na podlagi analize transakcij na kartici stranke, njegovih mesečnih prihodkov.
Če komitent preseže znesek dovoljenega prekoračitve, pride do nedovoljenega prekoračitve.
Tukaj lahko primerjamo dve vrsti kartic:
Storitev prekoračitve na računu je dodatna in jo banka ponuja kot spodbudo za povečanje prometa.
Najpogosteje se taka kartica izda zaposlenim v organizacijah, ki delajo z banko. Omejitev določi tudi banka, odvisno od dohodka imetnika. S takšno kartico lahko stranka preseže strošek lastnih sredstev in izkoristi kreditni limit. Nastalo prekoračitev bo poplačano, ko bodo sredstva knjižena na račun.
Priročno je, da lahko sredstva, položena kot plačilo za prekoračitev, ponovno uporabite.
Obdobje vračila je običajno veliko krajše kot pri kreditni kartici. Odloge ni. Kreditno kartico je mogoče izdati samo osebno v poslovalnici banke.
Vračilo se izvede po delih, približno v 10-12 mesecih, ob upoštevanju obračunanih obresti za koriščenje posojila.
Če ga želite dobiti, ste lahko tudi oseba "izven ulice", vendar boste morali prinesti več dokumentov in potrditi razpoložljivi zaslužek. Priročno, ker je obdobje mirovanja do 6 mesecev.
Kreditno kartico je mogoče naročiti prek spleta in dostaviti stranki s kurirjem. Izda se lahko tudi v poslovalnici banke.
| Banka | Ime kartice | Pristojbina za storitev—
vanie |
Znesek prekoračitve | Prednosti obdobje |
Odstotek letno |
| Alfa banka | Dvojčka - ZLATO | 2490 rubljev na leto | Do 300.000 rubljev | Do 100 dni | Od 26,99 % |
| BinBank | Instant kartica VISA-Platinum | 500 rubljev na leto | Do 300.000 rubljev | Do 55 dni | Od 36,5 % |
| Moskovska banka | Imetniki plače, pokojnine, študentske izkaznice | št | Do 50% prejemkov na mesec | Zrelost do 80 dni | 24% |
|
PSKB-Bank |
Za zaposlene v "plačnih" projektih | št | Do 70% mesečne potrditve denarni dohodek |
Obdobje menjave do 60 dni | 30% |
| Za pravne osebe, imetnike bančnih kartic | št | Do 50 % potrjenega mesečnega dohodka | 36% v rubljih 18% v 18% v E |
Edinstven izdelek je obojestranska kartica, ki združuje prekoračitev in zlato debetno kartico. 1 stran = 1 karta.
Na kartici GOLD imetnik prejme popuste v trgovskih verigah, na kreditni kartici pa možnost koriščenja posojila z odlogom več kot 3 mesece.
Možnost takojšnjega prejema kartice premium segmenta. Odloga do 55 dni.
Če imate na računu lastna sredstva - pripis 7% na stanje. Do 5% vračila kupnine pri nakupu.
Banka vsem imetnikom kartic ponuja prekoračitev kredita za sistematične prejemke (plače, pokojnine itd.).
Nujna zahteva je odsotnost neporavnanih posojil in zamud v preteklosti.
Za zaposlene v organizacijah, ki prejemajo plače na bančne kartice, je na voljo prekoračitev.
Pogoji za pravne osebe in plačilne projekte se razlikujejo.
Tradicionalno so obresti na prekoračitvene kartice veliko višje kot pri standardnih kreditnih programih.
To je posledica dejstva, da za takšne kartice ni zavarovanja. Za plačne kartice s prekoračitvijo bo odstotek nižji, saj banka vidi dohodek imetnika in ima vzvod prek organizacije.
Banke izdajajo kartico z omejitvijo prekoračitve najpogosteje zaposlenim v organizacijah, ki prejemajo plače na njihove račune.
Običajno se stranki ponudi možnost izbire: navadna kartica ali kartica za prekoračitev. Ali pa se prekoračitev izda po izdaji kartice.
Za zaposlene v organizacijah banke ne zahtevajo nobenih dokumentov. V bazi so vidni vsi prometi po kartici, plačilni listi in drugem poslovanju, banka pa zlahka izračuna morebitna tveganja.
Za druge stranke boste potrebovali:
Pridobitev kartice s prekoračitvijo se izvede pod pogoji banke. Za stranke "plačilne liste" običajno niso potrebni nobeni dokumenti razen potnega lista.
Za zunanje stranke je potrebna potrditev stalnega vira dohodka, delovne izkušnje, registracija v določeni regiji in osebni dokumenti.
Kot potrdilo o dohodku je mogoče sprejeti naslednje:
Delovne izkušnje na zadnjem mestu se potrjuje s kopijo delovne knjižice, overjeno s strani podjetja ali kopijo (izpisek) iz odredbe o zaposlitvi.
Osebni dokumenti so:
Imetnik mora nujno podpisati dokumente za določitev limita prekoračitve na kartici.
Da je seznanjen z njegovo prisotnostjo in se strinja z zneskom. Banka lahko s soglasjem stranke poveča ali zniža znesek prekoračitve.
Rok prekoračitve določi banka. Običajno je to približno 2 meseca za vsako posojilo. Toda tukaj obstajajo tankosti pri odplačevanju.
Za poplačilo prekoračitve niso potrebne zapletene manipulacije. Samo nakažite denar na svoj račun.
To je mogoče storiti na več načinov:
Vendar ne pozabite, da bodo v primeru odprtega prekoračitve vse dopolnitve računa šle za njegovo plačilo.
Na primer, imate prekoračitev za 15.000 rubljev... Pri knjiženju plače v znesku 35.000 rubljev, 15 500 (presežek + obresti nanj) bo porabljen za poplačilo prekoračitve.
Če je prejeti znesek manjši od zneska prekoračitve, se v celoti odpiše. To se bo nadaljevalo, dokler dolg ni v celoti poplačan.
Na internetu je veliko pritožb glede bank, ki vsiljujejo to storitev. Stranka ne pozna kreditnega limita, še posebej, ker je stanje na kartici prikazano ob upoštevanju le-tega.
Ko je izkoristil vsa sredstva, ostaja dolžan banki. Bodi previden.
Prednosti vključujejo:
Slabosti:
Prekoračitev lahko v nujnih primerih postane "reševalec".
Če pa posojila ne nameravate uporabiti, prosite banko, da izklopi to storitev. Da se kasneje ne bi znašli v še bolj neprijetni situaciji.
