24. Značilnosti monetarne politike v Rusiji: zgodovina in sodobnost Monetarna politika sodobne Rusije ima številne značilnosti, ki se razlikujejo od monetarne politike ZDA, Anglije, Nemčije in drugih držav.

59. Značilnosti bančne oblike kredita Bančno posojilo je razvrščeno glede na: 1) ročnost: a) kratkoročna posojila - za nadomestilo začasnega pomanjkanja posojilojemalčevih lastnih obratnih sredstev B) srednjeročna posojila - za obdobje od 1 do 3 let za namene

60. Značilnosti komercialnega posojila v sodobnih razmerah Komercialno posojilo lahko opišemo kot posojilo, ki ga prodajalci v blagovni obliki zagotovijo kupcem v obliki odloga plačila za prodano blago. Zagotovljena je proti obveznostim dolžnika

Poglavje 8 Značilnosti gospodarskega razvoja Rusije Te uboge vasi, Ta skromna narava je dežela domačega potrpežljivosti, dežela ruskega ljudstva! Ne bo razumel in ne bo opazil Ponosnega pogleda tujca, Ki sveti in skrivoma sije V tvoji skromni nagoti. Pretreseni zaradi bremena

V pomenu posojila, danega posamezniku, se včasih uporabljajo izrazi, kot so »potrošniško posojilo«, »osebno posojilo«, »posojilo na drobno«. Trenutno se izraz "osebno posojilo" (individualni kredit) uporablja v širšem pomenu posojila, ki ga banka zagotovi posamezniku. Kot različica prevoda izraza v angleškem jeziku obstaja tudi podoben koncept "osebnega kredita" (personalcredit). Vsekakor, ne glede na vrsto kreditiranja prebivalstva, kreditna politika katere koli banke predpisuje, da je treba zavarovanje obravnavati kot sekundarni dejavnik pri kreditnem poslu, pri čemer je v prvi vrsti izpostavljena potencialna zmožnost kreditojemalca za odplačilo posojila.

Obstoj koncepta "kredit na drobno" je posledica dejstva, da se sam izraz "trgovina na drobno" v ožjem pomenu uporablja v smislu zagotavljanja kakršnih koli storitev prebivalstvu. Po analogiji je bil ta koncept prenesen v storitev dajanja posojil prebivalstvu. Glede na najnovejše trende v bančni praksi je pogostejši angleški izraz »retail«.

V sodobnem finančnem in kreditnem slovarju, ki ga je uredil M.G. Lapusta in P.S. Potrošniško posojilo Nikolsky je opredeljeno kot oblika kredita, pri kateri se posamezniku zagotovi posojilo za nakup potrošniškega blaga in storitev.

Potrošniško posojilo je ekonomsko razmerje med posojilodajalcem in posojilojemalcem - posameznikom v obliki gibanja posojilnega kapitala v denarnem smislu, ki temelji na splošno sprejetih načelih in se izvaja za financiranje posojilojemalčevih stroškov, povezanih z uporabo, uporabo, uporaba blaga, blaga in storitev za zadovoljevanje potreb ...

Potrošniško posojilo je med seboj povezan kompleks organizacijskih, funkcionalnih, dokumentarnih, pravnih in ekonomskih postopkov, ki tvorijo enoten mehanizem interakcije med kreditno institucijo in posameznikom pri dajanju potrošniških posojil.

Avtorska ekipa pod vodstvom O.I. Lavrushina označuje potrošniški kredit kot prodajo potrošniškega blaga s strani trgovskih podjetij z odloženim plačilom ali posojila, ki jih banke zagotovijo za nakup potrošniškega blaga, pa tudi za plačilo različnih osebnih stroškov (šolnine, zdravstvena oskrba itd.) .

E.F. Žukov ugotavlja, da so potrošniški krediti prepleteni z bančništvom, saj trgovske družbe uporabljajo potrošniški dolg, da v zameno dobijo posojila od bank.

G.N. Beloglazova in L.P. Krolivetskaya razume potrošniški kredit kot obliko kredita, ki služi kot sredstvo za zadovoljevanje različnih potrošniških potreb prebivalstva.

D. Strebkov označuje potrošniške kredite širše: ne le kot institucionalni, ampak tudi kot neinstitucionalni medosebni dolg. Najpomembnejši parameter zanj je vračilo sredstev. Vendar ugotavlja, da opredelitev določenega obdobja odplačevanja dolga, potrebe po plačilu obresti, uradne (pisne) konsolidacije pogodbe v posojilni situaciji – zadolževanje med posameznimi državljani morda ni na voljo. Tako pod potrošniškim kreditom razume dejavnost posameznika ali gospodinjstva, pri kateri poteka izposoja sredstev, kar pomeni njihovo obvezno nadaljnje vračanje.

E.J. Dolan, K.D. Campbell, R.J. Campbell opredeljuje potrošniške kredite kot posojila, dana javnosti za nakup trajnih potrošniških dobrin.

Po definiciji Sveta guvernerjev ameriške centralne banke Federal Reserve, ki mesečno objavlja statistične podatke o potrošniških posojilih v ZDA, je potrošniški kredit kratkoročna in dolgoročna zadolženost posameznikov-potrošnikov do finančnih institucij, trgovcev in drugih. distributerji na posojila, ki so jim bila dana za nakup blaga in storitev. Ta dolg ne vključuje hipotek in zavarovalnih posojil.

G.S. Panova opozarja na konvencionalnost samega izraza »potrošniški kredit«, ki se kaže v tem, da ima bolj produktivne lastnosti kot potrošniške lastnosti.

Produktivne lastnosti potrošniških posojil so, da se kredit daje za potrošniške namene, ki so namenjeni reprodukciji sredstev za preživljanje ljudi (hrana, oblačila, rekreacija itd.). Po njenem mnenju je v tem primeru res bolj upravičeno govoriti o »posojitvi prebivalstva«.

Po drugi strani pa ugotavlja, da so posojila za tekoče potrebe, ki jih dajejo banke, ter posojila, ki jih v gotovini izdajajo skladi vzajemne pomoči pri podjetjih, organizacijah in ustanovah, praviloma potrošniška posojila in posojila za nakup ali gradnjo stanovanj. , gospodarsko opremljanje in popravila stanovanj - industrijska.

To v bistvu pojasnjuje različen pristop k razlagi potrošniških posojil pri nas in v večini razvitih zahodnih držav, kjer se potrošniška posojila imenujejo samo posojila, ki so namenjena za nakup potrošniškega blaga ali plačilo storitev. Hipotekarna posojila, posojila za gradnjo, popravilo in nakup stanovanj se ne štejejo za potrošniška posojila. Relativno dolgoročna narava in velika velikost sta z vidika zahodnih bankirjev vnaprej določili potrebo po njihovem ločevanju in po ločeni bilanci stanja v poročanju poslovnih bank. V zvezi s tem je G.S. Panova ugotavlja, da zahodni pristop ne odraža natančno samega koncepta "potrošniških" posojil, saj stanovanjska in hipotekarna posojila prebivalci uporabljajo tudi za potrošnjo, ne za proizvodnjo.

Razvrstitev potrošniških posojil posojilojemalcev in predmetov posojila se lahko izvede glede na številne značilnosti, vključno z vrsto posojilojemalca, vrstami zavarovanja, zapadlostjo, načini odplačevanja, namensko uporabo, predmeti posojanja itd.

Razvrstitev potrošniških posojil glede na vrsto posojilojemalca, ciljno usmerjenost, rok posojila, zavarovanje, način odplačevanja in pobiranje obresti je predstavljena na sl. 1.1 (Dodatek 1).

Razvrstitev potrošniških posojil po vrstnem redu in tehnologiji zagotavljanja, naravi prometa sredstev, stopnji kreditnega tveganja, vrsti potrošniškega predmeta je prikazana na sl. 1.2 (Dodatek 2).

Trenutno posojila prebivalstvu doživlja pravi razcvet: v zadnjih 4 letih se je delež posojil prebivalstvu v sredstvih bančnega sistema povečal za 3-krat, razmerje med posojili prebivalstvu in BDP - skoraj 6-krat. To je mogoče razložiti s številnimi razlogi:

• 1) obrestne mere za posojila so bile dolgo časa na previsokih ravneh (30 % in več) in so padle na razmeroma sprejemljive (14–25 %);
• 2) kreditiranje prebivalstva ima veliko več možnosti za obsežno širitev. Visoke stopnje gospodarske rasti v kombinaciji s stalnim zniževanjem inflacije in naraščajočimi denarnimi dohodki, oblikovanimi med precej širokimi segmenti prebivalstva, pozitivno vplivajo na dinamiko obsega posojil. In pozitivno pričakovanje glede lastnega prihodnjega finančnega položaja je najpomembnejši pogoj za prošnjo za posojilo pri banki;
• 3) aktivna politika samih bank, ki so spoznale potencialne koristi kreditiranja prebivalstva in trgu ponudile širok nabor bančnih produktov;
• 4) posojanje prebivalstvu je veliko bolj donosno. Po uradni statistiki Banke Rusije je bila povprečna obrestna mera za posojila v rubljih posameznikom za 7–8 odstotnih točk višja od stopnje za posojila podjetjem, izdana za isto obdobje;
• 5) pri kreditiranju realnega sektorja je konkurenca precej večja, kar je spodbudilo razvoj borznega trga in prodor tujih bank. Da bi posel premaknile naprej, morajo banke ceniti vsakogar, tudi najmanjšo stranko.

Analiza dejavnosti največjih bank na področju kreditiranja prebivalstva je pokazala, da poleg visokih stopenj rasti te vrste kreditiranja precej hitro rastejo tudi zapadle dolgove pri njih (slika 1.3, priloga 3).

Vrste posojil so temeljni element mehanizma za kreditiranje prebivalstva. Spremembe naj bi vplivale tudi na strukturo posojil prebivalstvu v smeri naraščajoče priljubljenosti neciljanih in hipotekarnih posojil.

Najbolj privlačna stvar pri neciljnih posojilih (posojila za nujne potrebe) je udobje. Na primer, če želite dobiti posojilo za avto, morate obvezno zavarovati avto in namestiti alarm, za hipotekarno posojilo pa morate plačati znatno polog. In posojilo za nujne potrebe se prejme v denarju in se porabi po lastni presoji brez kakršnih koli pogojev in omejitev s strani banke (razen naravne zahteve - pravočasno odplačilo posojila). Posojilo za nujne potrebe ni vezano na predmet nakupa, znesek kredita gre neposredno kreditojemalcu in ne na tekoči račun podjetij, kot je to pri avtomobilskih posojilih. Tako vam posojilo za nujne potrebe omogoča nakup blaga ali storitev, ki niso na voljo pri običajnih ciljnih posojilih, hkrati pa posojilojemalca osvobaja vseh vrst "dodatnih storitev", ki jih mora posojilojemalec uporabiti za ciljno posojanje, kot je zavarovanje v podjetje, ki ga določi banka. V mnogih bankah, ki delajo s prebivalstvom, večina posojilnega portfelja za potrošniška posojila že odpade na neciljna posojila, njihova velikost pa bo vztrajno rasla.

Hkrati je treba bolj aktivno uporabljati hipotekarna posojila in ne osebna posojila, kot je zdaj, torej kakovostno spremeniti strukturo posojil. Hipotekarni trg je nedvomno najbolj obetaven. Večina bank že ima svoje najboljše prakse na tem področju, izražene v obliki programov hipotekarnih posojil. Toda dobičkonosnost je tu majhna, saj posojila niso množična. Aktivnosti na tem področju so povezane z velikim številom tveganj, ki so povezana predvsem z dolžino kreditne dobe. Zato so stroški kreditnih storitev zelo visoki.

Da bi pritegnili kupce, je treba najprej znižati obrestno mero z odpravo tveganja neplačila. Da bi to naredile, morajo banke odrezati nezanesljive posojilojemalce in preprečiti primere neodplačevanja in s tem povezanih dodatnih stroškov. Ob upoštevanju nizke oskrbe državljanov s stanovanji, nezadovoljivega stanja stanovanjskega fonda in ob ohranjanju trenutnih stopenj rasti dohodka prebivalstva je mogoče v prihodnjih letih pričakovati znatno povečanje hipotekarnih posojil, katerih delež v skupnem obsegu izdanih posojil se bo vztrajno povečeval.

Trg izobraževalnih posojil je najmanj razvit. Njegova glavna ideja je prekiniti začarani krog: pomanjkanje potrebne izobrazbe - nizki zaslužki - pomanjkanje sredstev za izobraževanje - pomanjkanje potrebne izobrazbe. Posebnosti izobraževalnega posojila so nizka obrestna mera (čim bližje obrestni meri refinanciranja) in dolga doba odplačevanja posojila (do 10 let).

Trendi v razvoju ruskega trga potrošniških posojil so povezani z odpravo nujnih težav na tem področju. Ločimo naslednje probleme kreditiranja prebivalstva: problem nelojalne konkurence in z njim tesno povezan informacijski problem. Oglaševalske akcije in izvajane marketinške aktivnosti posojilojemalcem ne zagotavljajo v celoti pomembnih informacij o vidikih in težavah bančnega posojila, zlasti o dejanskih stroških posojila. Banke bi morale biti zainteresirane, da obrestne mere za posojila ostanejo "odprte", saj je to neposredno povezano s plačilno sposobnostjo posojilojemalca in s tem z zmanjšanjem tveganja neplačila posojila. Prvi korak v boju proti nelojalni konkurenci so bila Priporočila kreditnim institucijam o standardih razkritja informacij za zagotavljanje potrošniških posojil, ki sta jih razvili Zvezna protimonopolna služba (FAS) in Centralna banka Ruske federacije, sprejetje zakona o kreditne zgodovine, kot tudi obravnavo osnutka zakona o potrošniških posojilih s strani Državne dume.

Dodatna plačila, ki jih mora posojilojemalec plačati poleg odplačila glavnice in obresti na posojilo. Tej vključujejo:

• - Obrestna mera kredita (% letno) enkratna plačila: začetno plačilo, plačilo za odprtje, vzdrževanje računa stranke;
• - provizija za odobritev kredita, mesečna plačila: provizija za vzdrževanje kredita, provizija za odobritev kredita, provizija za poravnavo in blagajne, provizija za ureditev kredita, za vodenje kreditne dokumentacije. Za potrošnika je še posebej občutljiva mesečna provizija, katere višina niha znotraj 0,82 % zneska kredita. Poleg tega se ne glede na to, da se stanje posojila zmanjšuje z vsakim naslednjim plačilom, provizija (v nasprotju z obrestmi) vzame od začetnega, velikega zneska. Izkazalo se je, da je posojilo poleg glavnice in mesečnih obresti "težje" za 24% letno (če vzamemo najvišji znesek provizije);
• - globe: kazen za zamudo pri plačilu naslednjega posojila, kazni za predčasno odplačilo kredita, za vsak dan zamude pri plačilu.

In samo seštevek vseh pristojbin in provizij vam omogoča, da dobite popolno sliko o dejanskih stroških posojila. Zaradi tega seštevanja se skupna obrestna mera večkrat dvigne, tudi če je pridobljeno tako imenovano brezobrestno posojilo.

Rast posojil za številne banke je omejena z velikostjo njihove vire in kapitalizacijo. Zato bi morale banke, ki se ukvarjajo s kreditiranjem prebivalstva, okrepiti svojo depozitno politiko po analogiji s tujimi izkušnjami, ki kažejo, da so vloge posameznikov pomemben vir virov za potrošniško posojilo.

Povečanje virov zahteva tudi razvoj relativno novih vrst posojil (posojila za izobraževanje, posojila mladim družinam za gospodarsko uveljavitev ipd.). V zvezi s tem morajo banke zagotoviti rast in optimizacijo strukture virov z diverzifikacijo privabljenih virov ob upoštevanju njihovih prednosti in slabosti. Izvajanje te naloge je možno na podlagi razvoja takšnih metod privabljanja virov, kot so: razširitev instrumentov refinanciranja s strani Banke Rusije; njihova vsestranskost in dostopnost za banke; plasiranje lastnih obveznic s strani poslovnih bank na trg vrednostnih papirjev; listinjenje portfelja posojil.

Razvijati in izboljševati je treba standardizirane bančne produkte – ustvarjene na podlagi tržnih tržnih raziskav, kar se da razumljive za končne potrošnike. Takšni produkti so lahko: kreditne kartice, avtoposojila, ekspresna posojila, posojila mladim družinam za postavitev kmetije, hipotekarna posojila itd.

Za izboljšanje kakovosti storitev je treba povečati strokovnost in materialni interes neposrednih menedžerjev, ki delajo s strankami z uvedbo oprijemljivih in nematerialnih metod za spodbujanje prodaje kreditov na terenu.

Ob upoštevanju posebnosti razvoja kreditiranja prebivalstva je predlagana organizacijska struktura predstavljena v tabeli 1.1 (Priloga 4).

Ti oddelki so elementi organizacijske strukture banke, oblikovani z namenom optimizacije te strukture na podlagi zahteve po zagotavljanju njene strukturne in funkcionalne popolnosti ter zadostnosti za izvajanje in nadaljnji razvoj kreditiranja prebivalstva.

V bližnji prihodnosti se po svetovnih trendih razvoja potrošniškega kreditiranja bančništvo s prebivalstvom pri nas preoblikuje na tri glavna področja:

• - kreditiranje za plastične kartice;
• - avtomobilska posojila;
• - hipotekarna posojila.

Za razvoj teh programov morajo banke:

• - znižanje obrestnih mer kot dejavnik povečanja povpraševanja;
• - zavarovanje finančnih tveganj pred morebitnimi izgubami;
• - ustanovitev kreditnih uradov po vsej Rusiji;
• - tesno sodelovanje s trgovskimi in zavarovalniškimi organizacijami;
• - razvoj tehnologij bančne infrastrukture.

Posebnosti kreditiranja malih podjetij so možnost posojila za razvoj.

Pogoji dosežejo pet let, sredstva se dodelijo za nakup serije surovin ali opreme, proizvodnjo je mogoče posodobiti ali rekonstruirati. Zavarovanje v tem primeru mora biti najmanj sedemdeset odstotkov zneska posojila. Vloga se obravnava pet dni, najprej se upošteva finančni položaj stranke in stabilnost podjetja. Zavarovanje mora biti likvidno.

Značilnosti posojila naložba je v tem, da so projekti, za katere se vzame posojilo, zelo pomembni in zahtevajo velike zneske. Pogoji tovrstnih posojil so v primerjavi s klasičnimi posojili podaljšani. Upoštevajo se finančne zmožnosti podjetja. Zahteve so zelo stroge, saj so tveganja v tem primeru zelo velika. Sam projekt skrbno preučujejo strokovnjaki kreditnih institucij, da bi čim bolj natančno ugotovili možnosti njegovega izvajanja. V tem primeru je potrebna zastava, možnost posojila se že dolgo razmišlja. Obrestne mere za posojila morda niso enake v različnih obdobjih, urnik plačil je čim bolj prilagodljiv.

Značilnosti partnerskega posojila je v zelo tesnem stiku posojilojemalca s kreditno organizacijo. Kreditna zgodovina se zelo natančno preučuje. Komercialni kredit se proizvaja z blagom in se pojavi med dvema podjetjema. Eden od njih zagotavlja drugemu blago z odloženim plačilom, služi za hitro prodajo sproščenih izdelkov. Za številne značilnosti kreditiranja so značilne različne vrste kreditnih razmerij. Potrošniško posojilo se od komercialnega posojila razlikuje po tem, da izdelkov ne prodaja proizvajalec, temveč trgovska družba.

Bančna posojila banke dajejo v gotovini v gotovini ali z bančnim nakazilom na račun ali kartico. Državno posojilo prevzame državo kot posojilojemalko ter kot upnike fizičnih in pravnih oseb. Posojilo se izvaja z izdajo vrednostnih papirjev in njihovim nakupom s strani posojilodajalcev. Takšno posojilo se uporablja za kritje nezadostnega proračuna. Meddržavni kredit se uporablja med posameznimi državami. Sredstva in valuto zagotavlja država država. Na enak način se plačajo obresti, samo posojilo pa je v obliki posojila.

Posojila fizičnim osebam so lahko v gotovini za vse potrebe, brezgotovinska na kartice ali nakazila. Avtoposojilo poteka brez zavarovanja, v primeru posojila je hipotekarna nepremičnina sama nepremičnina. Obstaja tudi posojilo za usposabljanje, je tudi negotovinsko. Posojila, zavarovana z nepremičnino, je mogoče izdati na tri načine, v prvem primeru za zavarovanje služijo obstoječe nepremičnine, posojilo pa se porabi za nakup nove nepremičnine. V drugem primeru se kupi nepremičnina in hipoteka je sama.
V tretjem primeru je nepremičnina zastavljena, denar pa se porabi za nakup drugega premoženja, ki ni povezano z nepremičnino. Posojilo čez noč se uporablja izključno med bankami. Je najkrajši od vseh obstoječih in deluje bodisi z dnevi bodisi med vikendi. Lombardni kredit je kratkoročni. Odplačuje se enkratno ob koncu obdobja posojila.

Nedvomno se je gospodarska kriza v Rusiji umirila. Vendar si finančne in kreditne organizacije še vedno ne morejo privoščiti razdelitve sredstev v enakem obsegu. Odstotek zapadlih pogodb je premosorazmeren s kakovostjo dolžnikovega skrbnega pregleda v času posojila. Iz tega razloga je zavarovalnemu postopku (verifikaciji) posvečena posebna pozornost. Kreditne institucije okrevajo po svetovni gospodarski krizi in ponovno začenjajo aktivno posojati prebivalstvo. Vendar se postopek za izdajo posojila bistveno razlikuje od posojila v času pred krizo.

Pred nekaj leti, v času razcveta potrošniškega posojila, je bil postopek nakupa na kredit preprost in ni trajal veliko časa. Preverjanje osebnih podatkov potencialnih posojilojemalcev je potekalo po sistemu točkovanja. Vključuje vsoto značilnosti, kot so spol, starost, zakonski status, kraj dela, dohodek in druge informacije. Na podlagi pridobljenih točk se je banka odločila - posojilojemalcu izdati posojilo ali zavrniti.

Komercialno posojilo daje ena operativna družba drugemu v obliki prodaje blaga na odloženo plačilo. Instrument takega posojila je menica, plačana prek poslovne banke. Predmet komercialnega posojila je praviloma blagovni kapital, ki služi kroženju industrijskega kapitala, gibanju blaga iz sfere proizvodnje v sfero potrošnje. Posebnost komercialnega kredita je v tem, da se posojilni kapital tukaj zlije z industrijskim. Glavni namen takšnega posojila je pospešiti proces prodaje blaga in dobička, ki ga vsebuje. Obresti za komercialno posojilo, vključene v ceno blaga in znesek računa, so običajno nižje kot pri bančnem posojilu. Velikost komercialnega posojila je omejena z višino rezervnega kapitala, s katerim razpolagajo industrijske in trgovske družbe.

Bančna posojila banke in druge finančne institucije dajejo pravnim osebam (industrijska, prometna, trgovska podjetja), prebivalstvu, državi, tujim komitentom v obliki gotovinskih posojil. Bančno posojilo presega meje komercialnega posojila v smislu smeri, časa in velikosti. Ima širši spekter uporabe. Pomembna zamenjava komercialne menice s strani banke naredi to posojilo bolj elastično, razširi njegov obseg in poveča varnost. Obseg posojila je odvisen od rasti in upada proizvodnje in prometa. Povpraševanje po kreditih je odvisno od stanja dolgov v različnih sektorjih gospodarstva. Je pa nagnjen tudi k gospodarskim nihanjem. Bančni kredit je dvojne narave: lahko deluje kot posojilo kapitala za podjetja ali v obliki posojila denarja, t.j. kot sredstvo za poplačilo dolgov.

Banke pri kreditiranju uporabljajo številne organizacijske in ekonomske metode dajanja in odplačevanja posojil. Nabor tehnik kot zasebnih dejanj za organizacijo kreditnega procesa, njegovo urejanje v skladu z načeli posojanja, se imenuje posojilni mehanizem. Mehanizem kreditnega procesa kot sestavne elemente vključuje: analizo kreditne sposobnosti kreditojemalca, organizacijske in ekonomske metode dajanja in odplačevanja kreditov, načine kreditiranja, pripravo in sklenitev posojilne pogodbe, spremljanje izvrševanja posojilne pogodbe (kredit. spremljanje).

Pri analizi kreditne sposobnosti posojilojemalca je banka pozorna na postopek in stopnjo udeležbe posojilojemalčevih lastnih sredstev v kreditirani operaciji, medtem ko vrednost lastnih sredstev v poslovnem prometu podjetja vpliva na višino posojila do izdati posredno, in sicer z vzpostavitvijo cele vrste kazalcev razreda stranke pri ugotavljanju njegove kreditne sposobnosti ... Kreditna sposobnost je sposobnost posojilojemalca, da poplača svoje dolžniške obveznosti, vključno s plačilom glavnice in obresti. Cilji in cilji njene analize so ugotoviti in napovedati: sposobnost posojilojemalca za odplačevanje dolžniških obveznosti v prihodnosti; stopnjo tveganja, ki ga je banka pripravljena prevzeti; velikost posojila, ki se lahko zagotovi; pogoje posojila.

Blizu po pomenu je izraz "plačilna sposobnost stranke". Zaznamuje prisotnost ali odsotnost neplačil na določen datum, zato je plačilna sposobnost bolj zmogljiv izraz kot plačilna sposobnost.

Potrošniška posojila praviloma dajejo trgovske družbe, banke in specializirane kreditno-finančne institucije za nakup blaga in storitev prebivalstva s plačilom na obroke. Običajno se takšno posojilo uporablja za prodajo trajnega blaga (avtomobili, hladilniki, pohištvo, gospodinjski aparati).

Potrošniška narava posojil fizičnim osebam je določena z namenom posojila (predmet kredita). Razvrstitev potrošniških posojil posojilojemalcev se lahko izvede po številnih značilnostih, med drugim po subjektih kreditnega posla, po ciljni smeri, po vrsti zavarovanja, po načinu zagotavljanja, po pogojih, načinih zavarovanja. odplačilo itd. Mkhitaryan S.V. Trženje v industriji. - M .: Eksmo. 2006 .-- S. 368.

Za banko je bolj donosno, da se posojila periodično odplačujejo skozi celotno obdobje pogodbe, saj to pospešuje obračanje posojil in sprosti kreditna sredstva za nove naložbe ter s tem povečuje njeno likvidnost. Doktor ekonomskih znanosti, prof. G.G. Korobova. - M .: Ekonomist. 2004. - S. 385 ..

Za pridobitev posojila pri poslovni banki morajo posamezniki predložiti naslednje dokumente: vlogo; potni list ali dokument, ki ga nadomešča; potrdila s kraja dela posojilojemalca in porokov o dohodku in znesku opravljenih odbitkov (za upokojence - potrdilo organov socialnega varstva); vprašalniki; potni listi (nadomestni dokumenti) porokov in posojilojemalcev.

V pripravo na izdajo posojila sodelujejo številne službe in oddelki banke. Za pridobitev posojila se mora državljan obrniti na banko, kjer je uslužbenec podružnice dolžan svetovati potencialnemu posojilojemalcu, preveriti dokumente, pripraviti predhodno mnenje o možnosti izdaje posojila. Nato morate preveriti podatke o posojilojemalcu v bazah podatkov. V pripravo dokumentov sodelujeta tudi varnostna služba in pravna služba. Odločitev o odobritvi ali zavrnitvi posojila sprejme kreditni odbor poslovne banke.

Pri obravnavi dohodka posojilojemalca, njegovega poroka, je treba upoštevati: dohodek, ki ga državljani prejmejo za opravljanje dela in drugih enakovrednih nalog na kraju njihovega glavnega dela; v izjemnih primerih se po presoji banke lahko vštejejo dohodki, prejeti ne le na delovnem mestu, temveč tudi skupni dohodek družine.

Pri izračunu plačilne sposobnosti se od dohodka odštejejo vsa obvezna plačila, navedena v potrdilu in vprašalniku.

Solventnost se določi na naslednji način (tabela 1.1):

P = Dh x K x t, (1.1)

kjer je: Дч - minus vsa obvezna plačila; K - koeficient, odvisen od vrednosti Dh; t - rok posojila (v mesecih).

Tabela 1.1 Ugotavljanje plačilne sposobnosti stranke

Ekvivalentni dohodek je opredeljen na naslednji način:

Dh v ekvivalentu = Dohodek v rubljih (1.2)

Tečaj USD, ki ga določi Centralna banka Ruske federacije

v času vlagateljeve zahteve

Če posojilojemalec v pričakovani dobi posojila vstopi v upokojitveno starost, se njegova plačilna sposobnost določi na naslednji način:

P = (Dch1 x K1 x t1) + (Dch2 x K2 x t2), (1.3)

kjer je Дч1 povprečni mesečni dohodek, izračunan podobno kot Dч; t1 - posojilna doba (v mesecih), ki pade na delovno starost posojilojemalca; Дч2 - povprečni mesečni dohodek upokojenca (v kolikor ni dokumentarnega dokazila o višini prihodnje pokojnine posojilojemalca, je enak minimalnemu znesku pokojnine); t2 je obdobje kreditiranja (v mesecih), ki spada na upokojitveno starost posojilojemalca; K1 in K2 sta koeficienta, podobna K, odvisno od vrednosti Dch1 in Dch2.

Ko je posojilo odobreno v rubljih, se plačilna sposobnost izračuna v rubljih. Pri odobritvi posojila v tuji valuti se plačilna sposobnost izračuna v ameriških dolarjih. Plačilna sposobnost porokov se določi podobno kot plačilna sposobnost posojilojemalca s to razliko, da je K = 0,3 ne glede na vrednost Dch.

Najvišji znesek posojila se izračuna v dveh fazah. Najvišji znesek posojila se določi glede na plačilno sposobnost posojilojemalca; Nastala vrednost se prilagodi ob upoštevanju drugih vplivnih dejavnikov: zagotovljenega zavarovanja za vračilo posojila, podatkov, navedenih v sklepih drugih oddelkov banke, stanja dolga po prej prejetih posojilih.

Zagotovljeno zavarovanje vpliva na višino posojila za posojilojemalca. Garancija je zagotovljena za celoten znesek posojilojemalčevih obveznosti po posojilni pogodbi.

Pri določanju najvišjega zneska kredita se poroštvo upošteva le v okviru plačilne sposobnosti poroka, ki je določena podobno kot plačilna sposobnost kreditojemalca. Vrednost največjega zneska posojila se prilagodi ob upoštevanju zanesljivosti posojilojemalca in stanja dolga pri drugih posojilih O. I. Lavrushin. Bančništvo: Sodoben sistem posojil.- M .: Knorus. 2007. - str.264 ..

Najpomembnejši kriteriji za ocenjevanje kreditne sposobnosti posameznikov, ki so prisotni v skoraj vseh metodah, so podatki o starosti, poklicu, zakonskem stanju, razpoložljivosti stanovanj in predlaganem zavarovanju kredita. Zelo pomembna je kreditna zgodovina posojilojemalca, podatki o tem, kako je v preteklosti odplačeval posojila (če so obstajala).

Pravila za kreditiranje posameznikov s strani kreditnih institucij določajo določene načine zagotavljanja odplačila posojila. Porok je s posojilojemalcem solidarno odgovoren po posojilni pogodbi. Za poroke je določena starostna meja.

Kadar banka kot zavarovanje po posojilni pogodbi sprejema samo garancije fizičnih oseb (brez drugih zavarovanj), morajo biti izpolnjene naslednje zahteve. Priporočljivo je skleniti poroštveno pogodbo z zakoncem posojilojemalca, ne glede na plačilno sposobnost zakonca in razpoložljivost drugih vrst zavarovanja.

Kot zavarovanje fizičnih oseb se lahko sprejmejo: potrdila o varčevanju na prinosnika; delnice in menice; OVGVZ. Ocenjena vrednost varčevalnih potrdil je določena v višini 100 % njihove nominalne vrednosti. Ocenjena vrednost vrednostnih papirjev je določena na podlagi regulativnih dokumentov banke.

Posojilojemalec ima pravico do predčasnega odplačila posojila ali njegovega dela. V primeru predčasnega odplačila dela posojila je posojilojemalec dolžan plačevati mesečne obresti na preostali znesek dolga do dneva zapadlosti naslednjega plačila za odplačilo glavnice.

Odplačilo posojila in plačilo natečenih obresti na posojilo proti hipoteki vrednostnih papirjev opravi posojilojemalec naenkrat, v roku, določenem v posojilni pogodbi. V primeru delnega odplačila posojila se delno vračilo vrednostnih papirjev, sprejetih v hipoteko, ne izvede. Po dokončnem obračunu po pogodbi poslovna banka vrne posojilojemalcu vrednostne papirje, ki so bili sprejeti v hipoteko, najkasneje naslednji delovni dan po dnevu poplačila dolga po aktu o prevzemu in prenosu vrednostnih papirjev.

Če posojilojemalec posojilojemalec ne odplača pravočasno, poslovna banka obračuna izvršbo vrednostnih papirjev na podlagi zastavne pogodbe v višini posojilnega dolga in obresti. Vrednostni papirji, ki niso bili zaseženi, ter preostanek sredstev, prejetih z njihovo prodajo, se po poplačilu obresti in glavnice vrnejo posojilojemalcu.

Glavni pravni akt, ki ureja kreditna razmerja med posameznikom in kreditno institucijo, je pogodba, ki ščiti gospodarske interese strank in določa njihove pravice, obveznosti in stopnjo odgovornosti za kršitev njenih temeljnih pogojev. Navaja: ime pogodbenih strank; predmet pogodbe, vrsta posojila, znesek, rok, obrestna mera; pogoji zavarovanja posojilnih obveznosti (zastava, garancija, poroštvo, zavarovanje odgovornosti za nevračanje posojila); S prilogo k posojilni pogodbi, oziroma zastavna pogodba, poroštvena pogodba, garancijska pogodba, zavarovalna pogodba. postopek za izdajo in odplačilo posojila, pa tudi postopek za izračun in plačilo obresti za posojilo (za nujne in zapadle) Nekatere banke razlikujejo postopek za izračun in plačilo obresti, pogoje za zavarovanje obveznosti v ločenih razdelkih pogodbe . Pravice in obveznosti posojilojemalca in posojilodajalca izhajajo iz zakonodaje, so določene s posebnostmi posameznega kreditnega posla kreditojemalca.

Kreditna in finančna institucija ima pravico: preveriti varnost danega posojila in namensko porabo posojila; prenehati izdajati nova posojila in predložiti v izterjavo prej izdana posojila v primeru kršitve pogojev pogodbe s strani posojilojemalca, pa tudi v primeru zamude pri plačilu obresti; zaračunati provizijo pri podaljšanju posojila; stopnja inflacije nacionalne valute; narediti časovne razmejitve, pobrati odškodnino za neporabljen kredit.

Posojilojemalec se zavezuje: da bo izdano posojilo uporabljal za namene, določene v pogodbi; vrniti zagotovljeno posojilo v roku, določenem v pogodbi; pravočasno plačati bančne obresti na posojilo; zagotavljanje zanesljivosti posredovanih podatkov banki za pridobitev kredita in kasnejši nadzor nad njegovo uporabo.

Obveznosti banke po posojilni pogodbi so: da posojilojemalcu zagotovi posojilo v znesku in v pogojih, določenih v pogodbi; obveščati posojilojemalca o dejstvih in razlogih za predčasno izterjavo posojila s strani banke; do datuma, določenega v pogodbi, obračunavajo obresti na posojilo, dano stranki-posojilojemalcu.

Stranke odgovarjajo za kršitev pogojev posojilne pogodbe. Tako lahko banka zaradi kršitve svojih obveznosti s strani posojilojemalca začasno ustavi nadaljnjo izdajo posojila, ga predloži v predčasno izterjavo, zmanjša znesek posojila, predvidenega s pogodbo, zviša obrestno mero zanj itd.

Posojilojemalec lahko zahteva odškodnino za izgube, ki nastanejo zaradi tega, ker ga sploh ne zagotovi ali mu zagotovi nepopoln znesek posojila, predvidenega s pogodbo. Upoštevati je treba, da neizogibnost kazni za neizpolnitev obveznosti po pogodbi ne pomeni, da subjekti kreditnih razmerij niso upravičeni do vseh vrst medsebojnih ugodnosti in spodbud v okviru njegovega izvajanja. posojilna pogodba je lahko drugačna, ko gre za določeno posojilo, posojilo, izdano pod pogojem, da potencialni posojilojemalec oblikuje vezani depozit v določenem znesku ali pod pogojem nakupa finančne terminske pogodbe od banke, odprtja kreditne linije, zagotavljanje tekočega posojila, ki naj odraža posebnosti registracije in uporabe

Spremljanje poteka odplačevanja posojila in plačil obresti je pomemben korak. Trenutno je ustvarjena enotna elektronska baza podatkov za preverjanje posojilojemalcev, ki vam omogoča hitro prejemanje informacij o zanesljivosti stranke.

Tako skupna uporaba elementov posojilnega mehanizma daje zaupanje v oblikovanje visokokakovostne in ustrezne donosnosti posojilnega portfelja kreditne in finančne institucije ter zagotavlja zanesljive načine odplačila glavnice dolga. in ustvarjanje dobička iz glavnih vrst posojil v sodobni ruski finančni praksi.