Razlika med avtomobilskim in potrošniškim posojilom. Splošni kreditni pogoji. Prednosti potrošniškega posojila

Po statističnih podatkih je večina avtomobilistov svoj avto kupila s pomočjo bančnih posojil. Omeniti velja, da so stroški vozila precej visoki in ga je skoraj nemogoče kupiti brez posojila.

Toda prvo vprašanje, s katerim se sooči potencialni kupec, je kje in kako dobiti posojilo za nakup avtomobila. Najprej kupec preuči trg avtomobilskih posojil, ker je to ciljni program, kar pomeni, da bodo njegovi pogoji ekonomsko koristni za posojilojemalca. Drugi, nasprotno, menijo, da so pogoji avtomobilskih posojil precej strogi in da je veliko lažje vzeti potrošniško posojilo in kupiti avto z izposojenimi sredstvi. Primerjajmo dva bančna produkta in poskušajmo čim bolj natančno ugotoviti, katero posojilo je bolj donosno potrošniško ali avtomobilsko.

O avtomobilskih posojilih

Avtoposojilo je ciljni program, to je, da banka izda posojilo za določen namen - nakup avtomobila, medtem ko ima posojilodajalec več bistvenih pogojev. To pomeni, da tukaj banka bistveno omejuje želje kupca. Analizirali bomo vse pogoje avtomobilskih posojil.

Zahteve za vozila in depozit

Prva od teh so zahteve za avto. Številne banke imajo mrežo številnih zahtev za kupljeni avto, ali pa bodo celo pogoji posojila odvisni od izbrane znamke in modela avtomobila. Posojilodajalci so bolj pripravljeni vlagati v nakup novega avtomobila tuje izdelave, saj so se med uporabniki izkazali kot bolj zanesljivi in ​​preverjeni.

Banke ne zaman nalagajo avtomobilu posebne zahteve, saj je za posojilodajalca najprej predmet zavarovanja. To pomeni, da bo po registraciji transakcije potni list vozila ostal pri posojilodajalcu, dokler posojilojemalec v celoti ne izpolni svojih obveznosti. In glede na to, da je posojilna pogodba sklenjena za več let, banka potrebuje jamstvo, da v tem obdobju zavarovanje ne bo izgubilo vrednosti.

Upoštevajte, da je avto v uporabi s strani posojilojemalca, vendar z njim ne more opravljati nobenih transakcij: prodaje, darovanja, zastave.

Obrestne mere in zavarovanje

Če želite ugotoviti, kaj je bolje za avtomobilsko posojilo ali potrošniško posojilo za avto, morate primerjati obrestne mere. Lahko se zelo razlikujejo glede na banko, ki jo izberete, izbira pa je tu seveda odvisna od kreditojemalca. Najprej poglejmo, katera merila določajo velikost odstotka:

• začetno plačilo je minimalno praviloma 10-15%, vendar več ko je posojilojemalec pripravljen plačati iz lastnih sredstev, ceneje ga bo stalo posojilo;
• plača in drugi dohodki posojilojemalca ali soposojilojemalca, če njegov lastni zaslužek ne zadošča za prošnjo za posojilo;
• zavarovanje osebnih tveganj, to je življenja in zdravja;
• avtomobilsko zavarovanje po CASCO polici;
• kreditna zgodovina.

Dejstvo je, da obrestna mera za vsako posojilo določa stopnjo tveganja posojilojemalca, nižje ko je tveganje, nižja je obrestna mera. Zato je banka pripravljena posojilojemalcu zagotoviti najboljše pogoje za avto posojilo, če je pripravljen plačati približno polovico stroškov avtomobila, ima visoko raven dohodka in pozitivno kreditno zgodovino. Kar zadeva zavarovanje, je CASCO garancija pred izgubo zavarovanja, pri tej obliki zavarovanja ima banka veliko manjše tveganje, za posojilojemalca pa je precej drag varnostni ukrep, saj bo zanj polica stala približno 4- 12 % stroškov prevoza. Zavarovanje osebnih tveganj je neobvezna vrsta zavarovanja, vendar bo z njim stopnja nekoliko višja, od 0,5–2 %. V povprečju se stopnje gibljejo od 15 do 25%.

Upoštevajte, da se zavarovanje izvaja na račun lastnih sredstev posojilojemalca, čeprav banke ponujajo vključitev zavarovanja CASCO za prvo leto in osebnega zavarovanja v stroške posojila.

Takoj se je vredno malo osredotočiti na kreditno zgodovino. Imetniki pozitivnega ugleda morda ne razmišljajo, katero posojilo bi izbrali potrošniško ali ciljno, saj bosta obe banki verjetno odobrili. Če pa so v poročilu "temne točke", potem je pametneje takoj zaprositi za avto posojilo, saj bo imela banka vsaj nekakšno jamstvo v obliki zavarovanja, da ne bo utrpela izgube, in najverjetneje bo potrošniško posojilo sploh zavrnil.

Najem avtomobilskega posojila

Analizirajmo, kako lahko dobite posojilo za nakup avtomobila, mimogrede, postopek se lahko bistveno razlikuje glede na politiko banke. Za začetek se morate seznaniti z bančnimi ponudbami in izbrati več možnosti za avtomobilska posojila, vsekakor pa morate preučiti zahteve za kupljeno nepremičnino, tako da je v celoti skladna z možnostjo, ki ste jo izbrali zase.

Nato se morate prijaviti na banko in pripraviti vse dokumente, ki bodo potrdili vašo plačilno sposobnost. V primeru pozitivne odločitve boste morali znesek predplačila nakazati na račun prodajalca in skleniti prodajno pogodbo, nato pa se z njo pojaviti in plačilni dokument, ki potrjuje dejstvo, da je kupec nakazal del stroškov avto prodajalcu in podpiše posojilno pogodbo. Mimogrede, ne pozabite na TCP, ostal bo v banki. Na koncu postopka posojilodajalec nakaže denar na račun prodajalca.

V praksi je vse videti nekoliko lažje, pod pogojem, da kupite nov avto, saj se ta proces praviloma zgodi precej hitro tik izven sten avtohiše. Navsezadnje vsaka prodajalna avtomobilov sodeluje z več bankami, zato bo postopek poenostavljen, tukaj lahko izdate politiko CASCO.

Mimogrede, pred zavarovanjem avtomobila preverite, pri kateri družbi je to bolje narediti, saj banke sodelujejo tudi z zavarovalnicami in sprejemajo police samo od kreditnih podjetij.

Stroški posojila za avto

Najpomembnejše vprašanje je, koliko bo na koncu stalo posojilo za avto. Poglejmo si to vprašanje s primerom:

• strošek avtomobila je 1 milijon rubljev;
• obrestna mera posojila 17% letno;
• začetno plačilo 20% ali 200.000 rubljev;
• CASCO stroški - 50 tisoč rubljev na leto;
• mandat - 5 let.

Torej, znesek posojila za avto je 800 tisoč rubljev, skupni stroški posojila so 1192924 rubljev, mesečno plačilo rente je 19 882 rubljev. K strošku posojila je treba dodati zavarovanje CASCO, za pet let je 250 tisoč rubljev.

Skupno upoštevamo, koliko bo avtomobilsko posojilo na koncu stalo kupca: 1192924 + 200000 + 250000 = 1642924. Po teh predhodnih izračunih bo doplačilo 642924 rubljev.

potrošniški kredit

Ta vrsta posojil vključuje zlorabo sredstev. To pomeni, da avto ne bo zastavljen banki, ne bo zahteval police CASCO in predplačila. In najpomembnejša prednost je, da ne potrebujete predplačila.

Prednosti in slabosti potrošniškega posojila

Prvič, glavna prednost pred avto posojilom je, da ni težko zaprositi za nenamensko posojilo v vsaki banki, saj je ta produkt na voljo v vsaki finančni instituciji. Druga prednost je večja verjetnost, da boste dobili ugodne pogoje. Obrestne mere za potrošniška posojila so odvisne tudi od več dejavnikov, na primer od plačilne sposobnosti kreditne zgodovine.

Če govorimo o pomanjkljivostih, potem prva od njih, če potrebujete znesek, večji od 500 tisoč rubljev, bo posojilodajalec najverjetneje zahteval zastavo ali jamstvo od posameznikov. Kot zavarovanje lahko delujejo nepremičnine in tu že obstaja veliko tveganje za posojilojemalca, saj bo v primeru neplačila posojila nepremičnina šla posojilodajalcu.

Upoštevajte, da vam bo banka glede na vaše prihodke samostojno določila najvišji znesek posojila, kar vam tudi omejuje možnosti.Če ste izbrali potrošniško posojilo, izberite ponudbo, kjer banka dovoljuje sodelovanje soposojilojemalcev.

Postopek pridobitve in nakupa avtomobila s potrošniškim posojilom

Tukaj je postopek precej preprost. Postopek lahko začnete z izbiro bančnega produkta in mimogrede v isti fazi zaprosite za več kreditnih institucij, nato pa izberete ugodnejšo ponudbo. Če želite pridobiti najugodnejše pogoje, potem vnaprej pripravite vse svoje osebne dokumente, vključno s potrdilom o dohodku in lastninsko potrdilo, s čimer boste v največji možni meri potrdili svojo finančno sposobnost.

Primerjava potrošniških in avtomobilskih posojil

Ko se banka odloči in izberete ponudbo, ki najbolj ustreza vašim pogojem, se lahko s paketom dokumentov odpravite na banko in sklenete posojilno pogodbo. Po prejemu gotovine lahko izberete in kupite avto. Obstaja druga možnost za vaša dejanja, najprej poskrbite za avto in določite cenovni razpon, nato greste na banko in vzamete posojilo in po prenosu sredstev sklenete posel. Pravzaprav ni pomembno, v kakšnem vrstnem redu delujete.

Stroški potrošniškega posojila

Če želite jasno razumeti, kaj je bolj donosno za avtomobilsko ali potrošniško posojilo, upoštevajte isti primer:

• znesek - 1000000 rubljev;
• stopnja - 17 %;
• mandat - 5 let;
• Zavarovanje OSAGO - 15 tisoč rubljev na leto.

Za določeno obdobje posojila boste banki plačali skupaj 1.491.155 rubljev plus 75.000 rubljev zavarovanja, kar je skupaj 1.566.155 rubljev. In to je 76.769 rubljev manj kot za avtomobilsko posojilo.

Kaj je bolje izbrati

Če povzamemo, katero posojilo je bolj donosno vzeti za nakup avtomobila. Pravzaprav se vsak odloči sam. Če imate začetni kapital in lahko del stroškov avtomobila enostavno plačate sami, potem ni smiselno, da banki preplačujete obresti potrošniškega posojila, v tem primeru je bolj smiselno, da najeti posojilo po specializiranem programu. In ko ne potrebujete zneska in ga je problematično zbrati, potem ne preostane nič drugega, kot da se po pomoč obrnete na potrošniška posojila.

Drug odtenek je, da je zavarovanje CASCO za kreditni avto razumna odločitev, saj ne samo banka, ampak tudi posojilojemalec sam znatno zmanjša tveganje škode na svojem premoženju. Poleg tega je treba upoštevati, da se lahko vozilo izgubi zaradi nepredvidenih okoliščin v dolgih letih odplačevanja posojila, obveznosti do banke pa bodo ostale. Tu CASCO zmanjša tveganje, da bi posojilojemalec in posojilodajalec utrpela velike izgube.

Potrošniško posojilo je po svojih pogojih nedvomno ugodno, saj posojilodajalec ne postavlja zahtev za kupljeno nepremičnino, kar močno razširi možnosti potencialnega kupca. Mimogrede, posojilo je mogoče dobiti z minimalnim odstotkom, v banki, ki ima pozitivne izkušnje s posojanjem ali pa je posojilojemalec plačna stranka.

Torej, za začetek bi moral posojilojemalec natančno preučiti trenutne ponudbe potrošniških posojil in avtomobilskih posojil, izračunati njihove koristi na kalkulatorju posojila. Kar zadeva obrestne mere, so za obe vrsti posojil približno enake.

Vsak ali vsaj veliko ljudi si želi imeti avto. To željo spodbudi sosedov nakup čisto novega tujega avtomobila. Ko to vidim, si želim iti v prodajalno avtomobilov. Toda brez denarja tam ni kaj početi. Kje jih lahko dobite? Tu pride na misel ideja o posojilu.

Seveda obstaja še ena možnost - prihraniti denar in uresničiti svoje sanje. Toda včasih je zelo težko prihraniti velik znesek in želite čim prej kupiti želeni avtomobil.

Če je v vaši garaži že avto, potem je vedno razlog za skrb glede pridobitve novega statusa tujega avtomobila. Izhod iz te situacije je spet v ravnini pridobitve posojila. Zdaj je na trgu veliko ponudb za posojila, tukaj bomo govorili o avtomobilskih posojilih in potrošniških posojilih. Katerega izbrati?

Kakšna je razlika

Torej imamo 2 možnosti za gotovinsko posojilo:

• avto posojilo;
• potrošniški kredit.

Razlike med temi kreditnimi produkti so zelo pomembne. Če najamete avto posojilo, potem je njegov namen natančno opredeljen - to je nakup avtomobila. Ob prejemu tega posojila ne boste mogli kupiti ničesar drugega - v tem primeru so sredstva namenjena posebej za nakup avtomobila.

Če pa je izdano potrošniško posojilo, potem lahko s prejetim denarjem kupite ne le "železnega konja", ampak tudi pralni stroj, TV in vse, kar vam srce poželi.

Odločili smo se za imenovanje, zdaj je čas, da se odločimo za koncept:

• avto posojilo je gotovinsko posojilo, izdano državljanom za nakup avtomobila. Tu je ena zelo pomembna lastnost - kupljeni avto bo zastavljen upniku, dokler dolžnik ne bo v celoti poravnan.
• potrošniški kredit pomeni izdajo sredstev za nakup katere koli uporabne stvari v gospodinjstvu. S tem denarjem lahko kupite isti avto. V tem primeru nakupa ne bo treba zastaviti pri banki.

Opomba!Če se izkaže, da po prejemu potrošniškega posojila iz nekega razloga ne boste mogli odplačati dolga banki, potem bankirji ne bodo imeli pravice zapleniti vašega vozila z namenom njegove naknadne prodaje. Toda v primeru avtomobilskega posojila je vse ravno nasprotno: če ni plačil, vam bo banka vzela avto in ga prodala za kritje stroškov, povezanih z izdajo sredstev dolžniku.

Da se ne bi zmotili in se dostojno odločili, se morate zavedati prednosti in slabosti tovrstnih posojil. Samo z analizo situacije lahko izberete idealno možnost. To bomo zdaj storili.

Avto posojilo - prednosti in slabosti

Ta posojilni produkt je danes zelo priljubljen. Toda za pridobitev avtomobilskega posojila morate imeti začetni kapital. Glede na pogoje različnih bančnih organizacij boste morali na začetku plačati do 30% celotnega zneska.

Ne pozabite na potrebo po sredstvih za zavarovanje - to vas bo stalo približno 10%.

Skoraj vsi programi avtomobilskih posojil vključujejo avtomobilsko zavarovanje. To ne bi smelo biti presenetljivo, saj v tem primeru avtomobil postane porok za plačilo izposojenega denarja. Vozilo bo zastavljeno pri kreditni instituciji do popolne poravnave dolžnika. Mimogrede, on (dolžnik) ne bo mogel prodati svojega avtomobila brez soglasja banke, dokler dolg ne bo v celoti poplačan. Avto lahko ne samo prodati, ampak tudi zamenjati ali podariti.

Glede na vse prednosti in slabosti posojilnih produktov se bo lažje odločiti. Pri sklenitvi pogodbe o posojilu za avto je treba upoštevati, da je treba avto kupiti le v avtohiši.

Poleg tega so za avto z avtomobilskim posojilom naložene naslednje zahteve:

• izposojeni avto mora biti star "pod" 5 let;
• sprejemljivo tehnično stanje;
• geometrija telesa mora biti v skladu z normo;
• uvoz tujih avtomobilov v državo je treba izvesti brez kršitve zakonodaje naše države;
• volan mora biti na levi strani.

In zdaj neposredno o pozitivnih in negativnih vidikih avtomobilskih posojil.

prednosti

1. Obresti za avto posojilo so nekajkrat nižje kot pri potrošniškem posojilu.
2. Avto lahko dobite zelo hitro – pogosto na dan podpisa posojilne pogodbe.
3. V tem primeru ne bodo potrebne nobene vrste zavarovanja, saj bo kupljeni avto porok za odplačilo posojila.
4. Lahko sodelujete v programu trade-in. Omogoča vam zamenjavo starega avtomobila za novega z ustreznim doplačilom. V nekaterih primerih bančne organizacije zagotavljajo dodatne bonuse v obliki znižanja obresti.
5. Številne banke so precej tolerantne do strank, ki so uporabljale avtomobilska posojila in so zveste do zamud.
6. Ta program ponuja različne ugodnosti. Popusti so lahko do 10%. Del izgub bančnih organizacij nosi država.
7. Prodajalci avtomobilov dajejo znatne popuste kupcem, ki kupijo avto z avtomobilskim posojilom.
8. Programov avtomobilskih posojil je veliko, prodajalne avtomobilov pa praviloma ponujajo izbiro.
9. Toda glavni plus je hitrost, s katero lahko kupite avto. Vse se zgodi brez nepotrebnega tekanja in stajanja v vrstah.

Minusi

1. Morate narediti začetni depozit. Brez tega ne bo šlo, saj skoraj vse bančne organizacije zahtevajo, da se na začetku položi določen znesek.
2. Vaš avto bo zastavljen pri kreditni instituciji, dokler znesek dolga ne bo v celoti plačan. Če dolžnik ne plača, ima banka pravico s sodno odločbo vzeti avto za dolgove.
3. Avto mora biti zavarovan v KASCO. Toda stroški tega zavarovanja so precej pomembni, lahko dosežejo do 10% cene vozila. In če je avto, ki ga kupite, drag, bo znesek preplačila precej pomemben. Avtohiše lahko ponudijo posojilo za zavarovanje, vendar bodo obresti za to posojilo precej višje od obrestne mere za avtomobilska posojila.
4. Včasih lahko z avtomobilskim posojilom kupite le določen model avtomobila. In sploh ni dejstvo, da bo avto, ki bi ga radi kupili, na tem seznamu.
5. To vrsto posojil je nedonosno ugasniti pred rokom. Dejstvo je, da banke v tem primeru predvidevajo določeno provizijo.

Potrošniški krediti - prednosti in slabosti

Takšna posojila izdajajo banke in druge finančne institucije za nakup raznovrstnega blaga. Običajno izdani znesek ne presega 1 milijona rubljev. Takšno posojilo se lahko izda za nakup določene stvari, ki v tem primeru postane tarča. Vendar se izvajajo tudi neciljna posojila - z njihovo uporabo dolžniku pri sestavljanju dokumentov ni treba navesti, za katere namene potrebuje sredstva.

Takšne vrste posojil se izdajajo zaposlenim državljanom, starejšim od 18 let, ki so na zadnjem delovnem mestu delali najmanj šest mesecev.

Tu so dokumenti, ki bodo potrebni pri vlogi za potrošniško posojilo:

• kopijo delovne knjižice;
• potni list;
• 2-dohodnina;
• vojaška izkaznica.

Če dolžnik vzame znesek, ki ne presega 400.000 rubljev, potem je povsem mogoče opraviti le s kompletom teh dokumentov. Če je potreben veliko večji znesek, lahko bančne organizacije zahtevajo zagotovitev zavarovanja ali poroka, seznam zahtevanih dokumentov pa bo v tem primeru veliko večji. Če bo kreditna institucija glede stranke sprejela pozitivno odločitev, bo dolžnik denar lahko prejel v gotovini že v poslovalnici banke. Denar je mogoče nakazati na njegov račun v kateri koli banki ali kartici.

Prednosti potrošniškega posojila

1. Potrošnik ima pravico kupiti kateri koli avtomobil – lahko je popolnoma nov ali rabljen.
2. Avto lahko kupite pri zasebnem trgovcu in v tem primeru je trgovina primerna, avto pa lahko kupite ceneje.
3. Stroški nakupa avtomobila se znatno zmanjšajo, saj ni treba skleniti zavarovanja.
4. Avto ne bo zastavljen posojilodajalcu. Z vozilom lahko razpolagate po lastni presoji – banka vam ga ne bo vzela.
5. Avto je mogoče prodati ali podariti.
6. Provizije za predčasno odplačilo posojila ni. To pomeni, da boste posojilo lahko odplačali pred rokom, če se bo taka priložnost pojavila, in ne boste imeli dodatnih stroškov.

Pomanjkljivosti

1. Obrestne mere za avtomobilska posojila so višje. Preplačilo je lahko precej pomembno.
2. Avtomobili so dragi, zato je za njihov nakup potrebno veliko denarja. Vendar pa se našim bankam ne mudi zagotavljati znatne zneske potrošniških posojil. Obstaja tudi velika verjetnost, da vas zavrnejo. V tvegano skupino so državljani z nizkimi plačami in tisti, ki so v preteklosti zamujali pri plačilih.
3. Velika pomanjkljivost je potreba po porokih. Seveda lahko brez zavarovanja, vendar bo obresti v tem primeru večje.
4. Pridobiti potrošniško posojilo je precej težko - obdelava bo trajala veliko časa.

Kakšna vrsta posojila je bolj donosna

Na to vprašanje je nemogoče nedvoumno odgovoriti - v nekaterih primerih je avtomobilsko posojilo lahko bolj donosno, v drugih pa je bolje vzeti potrošniško posojilo.

Upoštevajte več situacij in razpravljajte o nekaterih niansah:

• Recimo, da ste zbrali skoraj ves denar, ki ga potrebujete za nakup svojih sanj, in manjka vam majhen znesek. V tem primeru je bolje vzeti potrošniško posojilo, saj avtomobila res ne želite dati v zastavo banki, ko je že skoraj ves denar zbran za nakup. Če nimate dovolj denarja, je bolje uporabiti avto posojilo.
• Če menite, da je vaše finančno stanje nestabilno in lahko vsak trenutek ostanete brez službe, je bolje dobiti tudi osebno posojilo. V tem primeru lahko enostavno prodate avto, česar pri izbiri kredita za avto ni mogoče storiti, ko bo banka prodala avto. Banke avtomobile praviloma prodajajo po ceni, ki je precej nižja od tržne.
• Če avtomobila ne pričakujete dolgo časa in mislite, da ga boste prodali pred odplačilom posojila, je pametneje vzeti potrošniško posojilo, saj pri posojilu za avto ostane avto v zastavi posojilodajalcu. .
• Če izpolnjujete pogoje za državni program posojila za avto, je bolje vzeti avto posojilo. Tako boste dobili zelo dober popust. Poleg tega lahko računate na poplačilo dela dolga s strani države.
• Če je vaše finančno stanje stabilno, če ste izbrali drag avto, potem vzemite avto posojilo. Statistični podatki pravijo, da lastniki dragih avtomobilov še vedno sestavljajo CASCO.

Seveda zgoraj navedenega ne moremo imenovati aksioma. Svetujemo vam le, da se obrnete na več salonov in bank, da razjasnite njihove kreditne pogoje. Primerjajte ne le preplačila, temveč celotne stroške posojila. Možnosti z nizkimi obrestmi so praviloma polne "pasti" v obliki dodatnih stroškov za odpiranje računa in tako naprej.

Nakup avtomobila na kredit je zelo odgovoren in resen korak. Za marsikoga je to edina priložnost za nakup avtomobila glede na gospodarsko krizo v državi in ​​zvišane cene.

Avtoposojilo velja za ciljno posojilo, saj se vzame za določen nakup, zato spada tako v kategorijo »potrošniško posojilo« kot produkt »avtoposojilo«. Avtomobilsko ali potrošniško posojilo - kaj je bolje in kakšna je razlika med tema dvema predlogoma.

Potrošniški krediti: prednosti in slabosti

Glede na to, da je nakup avtomobila drag posel, ni vedno določen znesek za njegov nakup. Seveda lahko zaprosite pri banki za gotovinsko posojilo, vendar praviloma znesek takšnega posojila ne bo velik in verjetno ne bo zadostoval za nakup avtomobila.

Če želite prejeti večji znesek denarja, boste morali na banki navesti namen nakupa. Zato se imenuje ciljno posojilo ali potrošniško posojilo. Stranka pri banki zaprosi za določen znesek denarja za določen namen, ki je naveden v vlogi.

Ta vrsta posojil ima številne prednosti, zaradi česar je takšno posojilo zelo priljubljeno med ruskimi državljani.

Prednosti potrošniškega posojila:

Trajanje potrošniškega posojila je lahko kratkoročno, srednjeročno in dolgoročno, odvisno od višine.

Pomanjkljivost potrošniškega posojila lahko imenujemo manj ugoden odstotek, v nasprotju z avtomobilskim posojilom.

Kot že omenjeno, pri ciljnem posojilu banka ne potrebuje zavarovanja, kar znatno poveča tveganje posojilodajalca. In ob upoštevanju jamstva stabilnosti obrestne mere v času trajanja pogodbe, banka sprva določi za sebe ugodnejše obresti.

Slabosti potrošniškega posojila:

Posojilo za avto: primerjajte prednosti in slabosti

Avtomobilsko posojilo je tako kot potrošniško posojilo ciljno posojilo.

Njegova posebnost je v tem, da stranka ne prejema gotovine v blagajni. V to shemo je vključena še ena oseba - prodajalec avtomobilov, kar močno oteži postopek nakupa avtomobila.

Za najem avtomobilskega posojila na takšno posojilo mora stranka opraviti še veliko več dejanj.

1. Izberite avto v salonu in izstavite račun za nakup.
2. Odločite se pri banki, pri kateri boste vzeli posojilo, in predložite vse potrebne dokumente. Pridobite odobritev prijave in podpišite pogodbo.
3. Denar se nakaže v avtohišo.
4. Po potrditvi s strani avtohiše o dejstvu nakazila denarja lahko stranka prevzame svoj avto.

Ena od glavnih značilnosti takšnega posojila je obvezno zavarovanje KASCO. Avto po taki pogodbi deluje kot zastava, zato se posojilodajalec želi zaščititi pred izrednimi razmerami.

Letno KASCO zavarovanje znaša od 10-15% celotne cene avtomobila, kar bistveno vpliva na končno ceno avtomobila.

Odvisno od znamke in leta izdelave avtomobila se lahko znesek letnega zavarovanja giblje od 30 tisoč rubljev do 100 tisoč. Hkrati pa boste morali avtomobil zavarovati vsako leto, dokler ni poplačan celoten znesek posojila.

V tem primeru je seveda koristno odplačati pogodbo pred rokom, da bi zmanjšali stroške ne le plačila obresti, ampak tudi, da bi se znebili takšnega zavarovalnega ropstva.

Poleg velikega zneska zavarovalne premije obstajajo nekatere nevšečnosti. Nekatere banke omejujejo število oseb, prijavljenih v zavarovanje KASCO, ki drugim družinskim članom ne dovoljuje uporabe vozila.

V času trajanja posojilne pogodbe je avto vedno zastavljen pri banki, zato ne pričakujte, da ga boste lahko prodali, zamenjali ali podarili, dokler posojilodajalcu ne plačate celotnega zneska.

Avtomobilsko posojilo posojilojemalca zavezuje k izbiri določenega avtomobila. Sprva se seveda sami odločite, kateri avto boste vzeli na kredit, v času obdelave vseh dokumentov, zavarovanja, podpisa pogodbe ipd. nemogoče bo premisliti.

Banka strogo nadzoruje izdano posojilo in v primeru, da se ugotovi neskladje med kupljenim avtomobilom in tistim, ki je določeno v pogodbi, bodo posojilojemalca grozile resne kazni.

Zamujeno plačilo grozi tudi z velikimi kaznimi, dolga zamuda pa lahko posojilojemalcu popolnoma odvzame zavarovanje.

Avto posojilo je zelo ozko ciljno posojilo, ki je zavarovano s samim nakupom, zato so obrestne mere za tak izdelek minimalne - od 9% letno.

Druga prednost te možnosti so partnerski programi med posameznimi bankami in saloni. Če resno razmišljate o nakupu avtomobila na kredit, potem razmislite o teh možnostih.

V samih salonih so praviloma predstavniki banke, ki svetujejo glede pogojev posojilnega programa in sestavljajo dokumente na licu mesta. To ni samo hitro in priročno, ampak tudi donosno.

Partnersko sodelovanje vam omogoča nakup določenih modelov avtomobilov po promocijskih cenah, pridobivanje donosnih bonusov za storitev, nakup dodatnih pripomočkov, možnosti za avto. Da, in obrestne mere v partnerskih programih so pogosto najnižje.

Velike banke ponujajo partnerske in univerzalne kreditne produkte za nakup avtomobila. Če so partnerstva namenjena nakupu avtomobila določene znamke ali modela, potem univerzalna dajejo stranki svobodo delovanja. Sam si izbere salon in blagovno znamko.

Obrestne mere za te produkte so različne, saj banka pri partnerskem sodelovanju prejme določen bonus od Prodajalca avtomobila.

Subvencioniranje posojil s strani države

Druga prednost te vrste posojila je državna podpora. Danes vlada subvencionira nakup avtomobila, vendar obstajajo omejitve.

Program koncesijskih posojil v Rusiji deluje od leta 2013, vendar je občasno ustavljen, odvisno od finančnega stanja na trgu.

Leta 2015 je bil ta program aktivno "saniran" in za podporo ruski avtomobilski industriji je bilo iz državne blagajne dodeljenih približno 20 milijard rubljev. Kaj je bistvo takega programa in čemu služi država.

Dejstvo je, da ti ne bo vsak avto dal subvencije, ampak samo tisti, ki je naveden. Program preferencialnih avtomobilskih posojil je bil razvit za podporo domači avtomobilski industriji, ki je v ostri konkurenci začela izgubljati tla.

Poleg tega vladna ugodna posojila spodbujajo povpraševanje potrošnikov, kar pozitivno vpliva na gospodarske razmere v državi. Stimulacija prodajnega trga avtomobilov se pojavlja v vseh fazah: proizvajalec, kupec, salon.

Samo v letu 2016 je ta program avtomobilski industriji omogočil prodajo več kot 500.000 vozil.

Če razmišljate o nakupu domačega avtomobila na kredit, vam bo takšna subvencija prava pomoč. Pogoji programa omogočajo znižanje letne obrestne mere posojila za 6-7%. Vendar obstaja majhen odtenek.

Vsi domači avtomobili ne spadajo v "preferencialno kategorijo". Ta seznam se posodablja vsako četrtletje. Zato morate ob nakupu avtomobila razjasniti, ali je znamka avtomobila, ki ga nameravate kupiti, na preferencialnem seznamu.

Na primer, leta 2016 je program subvencioniranja veljal samo za avtomobile, izdelane leta 2015.

Subvencioniranje se opravi neposredno banki, posojilojemalec sam ne prejme pravega denarja v svoje roke. Preprosto podpiše pogodbo pod preferencialnimi pogoji.

Kar se tiče nakupa rabljenega avtomobila, nanj skoraj ne morete računati le v okviru programa avtoposojila.

Glede na to, da banka izda posojilo, zavarovano s tem avtomobilom, mora biti avto nov, kupljen v salonu. Seveda to ni vedno koristno za stranko, saj je razlika med rabljenim (2-3 leta star tujim avtomobilom) in novim 25-30%.

Prav pomanjkanje svobode je ena ključnih pomanjkljivosti avtomobilskih posojil. Pogosto banka celo naloži storitev v določenem avtomobilskem servisu, stranka nima pravice samostojno izbrati podjetja za namestitev alarma, zatemnitev stekel itd.

Pri posojilih za avto na TCP je praviloma označena, da je avto "na kredit". Tudi pri celotnem odplačilu posojila se včasih pojavijo težave s potencialnimi strankami, ki želijo pri vas kupiti avto. Vzeti morate potrdila in dokazati, da je avto že dolgo odkupljen in je vaša polna last.

Zato pri najemu avtomobilskega posojila in v celoti odplačevanju posojila obvezno vzemite potrdilo banke o popolnem odplačilu posojila.

Pri posojilih za avtomobile banke zahtevajo, da plačate polog, ki znaša 10-30% avtomobila. To za stranko ni vedno priročno, zato je treba biti pozoren tudi na to dejstvo.

Prednosti avtomobilskega posojila:

Torej, pozitivne vidike avtomobilskih posojil je mogoče opredeliti na naslednji način:

• nizka obrestna mera;
• možnost nakupa avtomobila po promocijski ceni (odvisno od partnerskega programa);
• dolgoročno posojilo (od 3 do 7 let);
• državna subvencija.

Slabosti posojila za avto:

• obvezno KASCO zavarovanje;
• pomanjkanje svobode izbire. Stranka lahko kupi samo avto, ki je določen v pogodbi.
• avto je zastavljen pri banki, tako da z njim ni mogoče opraviti nobenih transakcij: prodaja, darovanje, menjava. V nekaterih primerih je celo določeno uglaševanje prepovedano, dokler ni poplačano celotno posojilo.
• potrebo po predplačilu (banka določi posamezno).

Možnost predčasnega odplačila potrošniških in avtomobilskih posojil

Veliko ljudi pri nakupu vozila na kredit poskuša čim hitreje odplačati posojilo, da ne bi preplačevali provizij in obresti.

Kako donosno je to in ali bo mehanizem predčasnega odplačila povzročil kakšne kazni?

Razumeti morate, da za vsako banko delno ali predčasno odplačilo vedno pomeni izgubo dohodka, zato uvajajo različne omejitve.

Banka ne more neposredno prepovedati predčasnega odplačila posojila, saj je to v nasprotju z rusko zakonodajo. Toda posamezno lahko vsaka banka določi omejitve, ki strank ne spodbujajo, da posojilo odplačajo pred rokom.

Nekatere finančne institucije postavljajo omejitve glede višine minimalnega plačila za predčasno odplačilo ali pa določijo dan predčasnega odplačila na dan plačila posojila.

V nasprotju z leta 2011 sprejetim zakonom o možnosti predčasnega odplačila brez kakršnih koli kazni nekatere banke v pogodbi predpisujejo posamezna pravila z drobnim tiskom.

Z delnim odplačilom kredita stranka določi, kaj točno želi: skrajšati rok posojila ali zmanjšati znesek mesečnega plačila. Toda nekatere banke posojilojemalcem prikrajšajo to možnost in samostojno določijo, kako bo uvedba večjega zneska vplivala na razpored in postopek mesečnih plačil.

Zato je treba pri podpisu pogodbe o posojilu za avtomobile s strokovnjakom razjasniti vprašanje predčasnega odplačila.

V primeru polnega poplačila je dolžan banko obvestiti najkasneje 30 dni pred dnevom plačila celotnega zneska.

Še vedno ni nenavadno, da banka v prvih 2-3 mesecih po podpisu pogodbe zavrne sprejem celotnega zneska predčasnega odplačila posojila.

Avtomobilska posojila praviloma potekajo po renti, to je, da je celoten znesek posojila razdeljen na enake dele za celotno obdobje posojila.

Po tej shemi večino posojila v prvem obdobju sestavljajo obresti. Banka s transakcijo poskuša čim hitreje ustvariti dobiček, zato v strukturi plačil levji delež odplačuje posojilne obresti. Nato se telo posojila odplača.

Večina bank ima raje ravno takšno plačilno shemo, saj bo v primeru predčasnega odplačila podjetje v vsakem primeru prejelo svoj dobiček, ne glede na to, koliko časa stranka odplačuje ves dolg. Za stranko je renta privlačna, saj enakomerno porazdeli celotno finančno breme, kar vam omogoča načrtovanje proračuna. Poleg tega vam ta shema omogoča, da vzamete velik znesek posojila.

Če se odločite za predčasno odplačilo avtomobilskega posojila, poskusite to storiti v prvem trimesečju pogodbe.

Zaključek. Po tehtanju vseh prednosti in slabosti obeh vrst posojil bo seveda vsak našel svoje prednosti in slabosti teh posojilnih programov. Vse je odvisno od tega, kakšen avto boste kupili: domači ali tuji, nov ali rabljen.

Veliko strank zaprosi za potrošniško posojilo samo zaradi svobode delovanja. Če za to "svobodo" niste pripravljeni preplačati 3-5% letno, potem razmislite o možnosti avtomobilskega posojila. Še posebej, ko gre za nakup domačega vozila. V tem primeru lahko računate na preferencialno posojilo, pri čemer prihranite do 6-10% na leto.

Video. Avtomobilsko ali potrošniško posojilo - kaj je bolje?

Obrestne mere za avtomobilska posojila so nižje kot pri potrošniških posojilih, ker avto ostaja v zastavi banki. A najcenejša ponudba ni vedno najboljša.

Za tiste, ki želijo kupiti nov avto z denarjem, izposojenim pri banki, se postavlja naravno vprašanje: kaj je bolj donosno za avtomobilsko posojilo ali potrošniško posojilo. Preden izračunamo na konkretnem primeru, bomo analizirali prednosti in slabosti teh vrst bančnih produktov.

Potrošniško ali avtomobilsko posojilo: prednosti in slabosti

Obe možnosti imata prednosti in slabosti. Poglejmo jih podrobno.

Za njihove zaposlene, pa tudi za državljane, ki prejemajo plače na kartico določene banke, bo bolj donosno skleniti pogodbo s to banko, saj so se obrestne mere za takšne kategorije državljanov znižale.

Prednosti avtomobilskega posojila:

• Avto posojilo - v skoraj vseh primerih s zavarovanjem, ker. kupljeni avto bo zastavljen (banka prevzame lastništvo) do celotnega poplačila. Tveganje nepoplačila katerega koli zavarovanega posojila je za banko veliko manjše kot pri nezavarovanem. To pomeni nižje obrestne mere.
• Priročno je urediti neposredno v salonu, kjer je avto kupljen. Poleg tega imajo nekatere banke program državne podpore, ki vam omogoča izposojo denarja za avto po najnižji možni obrestni meri.
• Da bi pritegnili stranke, prodajalne avtomobilov pogosto organizirajo dodatne promocije za kupce avtomobilov na kredit, na primer lahko naredijo popust na dodatno opremo.

Slabosti posojila za avto:

• V večini primerov je obvezno kasko zavarovanje obvezno pri zavarovalnicah, ki jih priporoča banka.
• Obvezna je akontacija, običajno najmanj 15 % zneska, pri nekaterih programih z znižano obrestno mero pa lahko znesek obvezne akontacije doseže tudi 50 %.
• Avto lahko kupite samo pri uradnih prodajalcih, s katerimi ta banka sodeluje.

Prednosti gotovinskega posojila:

• Predplačilo ni potrebno, tj. če posojilojemalec potrebuje 1 milijon rubljev. (pod pogojem, da izpolnjuje vse pogoje trenutnega programa), bo prejel natanko ta znesek.
• Gotovinska posojila so običajno neciljna. Ni pomembno, ali se denar vzame za avto, za gradnjo ali za rekreacijo. V skladu s tem ni obveznega nakupa kasko zavarovanja in pustiti avto (če je denar za nakup avtomobila) kot zastavo.
• Lahko kupite kateri koli avto: pri pooblaščenem prodajalcu, iz rok ali za vožnjo iz tujine.

Slabosti gotovinskega posojila:

• Obrestne mere za nezavarovana posojila so višje od obrestnih mer za zavarovana zavarovanja, kot je to v primeru avtomobilskega posojila.

Pri obeh obravnavanih možnostih lahko banke uvedejo dodatne "prostovoljno-obvezne" programe zavarovanja: življenja in zdravja, varstvo plačil, pred izgubo službe itd.

• Z minimalnim prispevkom 20 % znašajo najmanjše obresti za avto posojilo (s programom državne podpore) 13 % letno.
• Poleg tega je potrebna obvezna registracija police trupa (upoštevamo jo pri izračunu) in police OSAGO (ne vključimo v izračun, saj ga boste morali kupiti v primeru nakupa avtomobila v v vsakem primeru) je potrebno.
• Za gotovinsko posojilo je minimalna obrestna mera 16 % letno, ob upoštevanju življenjskega in zdravstvenega zavarovanja, katerega višina znaša 2,53 % letno.

Tabela ugodnosti avtomobilskih in potrošniških posojil

Torej, za nakup avtomobila za 1.000.000 rubljev. v okviru programa avtomobilskega posojila morate položiti najmanj 200 tisoč rubljev, dejanski znesek posojila bo 800.000 rubljev. se bodo nanj obračunale obresti.

V okviru programa potrošniških posojil - znesek glavnega dolga je 1.000.000 rubljev, na katerega se obračunajo obresti, izračuna se zavarovanje. Preplačilo potrošnika bo znašalo 114.070,29 rubljev. je dobiček banke. Za avtomobilsko posojilo - preplačilo v višini 57.445,85 rubljev. je dobiček banke. Znesek 120.000 rubljev za polico kasko zavarovanja se plača zavarovalnici.

Zaključki:

1. Če nameravate kupiti nov avto z izposojenim denarjem in ne kupite kasko zavarovalne police in/ali nimate zneska, potrebnega za predplačilo, potem bo bolj donosno zaprositi za potrošniško posojilo.
2. Če nameravate zavarovati avto z nakupom police CASCO in imate znesek, ki je potreben za polog, potem bo avtomobilsko posojilo zagotovo cenejše in donosnejše.

Avtor: . Dve visoki izobrazbi: pravna (specializacija civilno pravo) in ekonomska (posebnost: ekonomija in psihologija). Poklicne izkušnje: odvetnik v kreditni potrošniški zadrugi, od leta 2010 delal v banki kot vodja oddelka prodaje.
12. december 2016 .

Tisti, ki si želijo kupiti nov avto, se pri nakupu avtomobila skoraj vedno soočajo z mukami pri izbiri in odločanju, kaj je za avto posojilo ali potrošniško posojilo bolj donosno. Znano je, da so obrestne mere za standardna avtomobilska posojila nižje kot pri potrošniških posojilih, saj avto ostane v garancijskem depozitu pri banki. Ta možnost ni najbolj dostopna ponudba. V opombi lahko ugotovite, kaj je od glavnih oblik posojila bolj donosno, kakšne so prednosti in slabosti posamezne metode.

Da bi razumeli, katero obliko posojila je bolje izbrati, je vredno na kratko preučiti, kaj je potrošniško posojilo in standardno avtomobilsko posojilo. Ko zaprosite za potrošniško posojilo, mora prosilec predložiti uradno jamstvo, lahko dobite razmeroma majhen znesek, stopnja pa bo precej visoka.

Kar zadeva avto posojilo, je najbolj primerno, če ni želje po preplačilu dodatnih obresti. Možen je nakup zavarovalne police. Poleg tega lahko uporabniki v primeru avtomobilskih posojil izberejo najboljšo možnost zase v obliki donosnega bonus programa.

Vse oblike tako donosnega posojanja imajo tako svoje prednosti kot slabosti. Prijavitelj mora izbrati glede na svoje osebne potrebe in trenutne finančne možnosti.

Prednosti potrošniškega posojila

Mnogi vozniki, ki so ugotovili, da je avtomobilsko posojilo ali potrošniško posojilo za avto boljši, se odločijo za nakup avtomobila tako, da zaprosijo za redno potrošniško posojilo pri banki. Med glavnimi pozitivnimi lastnostmi te oblike posojil so naslednje:

• Začetnega zneska ni treba plačati. Če prosilec izpolnjuje zahteve in pogoje, bo zahtevani znesek prejel brez težav;
• Ta posojila so običajno neciljna. To odpravlja potrebo po registraciji CASCO in ni treba pustiti vozila kot zastavo;
• Pod to obliko posojanja lahko kupite avtomobil katere koli znamke, pa tudi pri katerem koli trgovcu, dovoljeno ga je celo dati z ozemlja druge države.

Na podlagi teh pozitivnih vidikov se mnogi odločijo za potrošniško posojilo in z njim kupijo avto.

Prednosti avtomobilskega posojila

Številni zaposleni, ki prejemajo plačo na kartico prek določene banke, lahko zaprosijo za avtomobilsko posojilo v tej določeni finančni instituciji. Ta oblika posojila ima tudi pozitivne vidike:

1. Zavarovanje je potrebno, nov avto bo izdan kot finančna zastava. Njegovo finančno podjetje traja, dokler se posojilo popolnoma ne zapre. Vse zmanjšuje možna tveganja, kar samodejno vodi v nižje stopnje.
2. Posojilo je enostavno in enostavno izdati neposredno v avtohiši, kjer je vozilo kupljeno.
3. Avtomobilsko posojilo pogosto vključuje uporabo določene državne podpore. Omogoča vam tudi izposojanje sredstev po znižanih obrestnih merah.
4. Precej pogosto prodajalci avtomobilov, da bi pritegnili več strank, organizirajo različne donosne promocije, na primer zagotavljajo popust pri nakupu in vgradnji dodatne opreme.

Tu je tudi veliko prednosti, kot je gotovinsko posojilo. Za nakup avtomobila mnogi kupci, ki so se odločili, da je avtomobilsko posojilo ali lizing bolj donosna, gredo po tej poti in prejmejo številne različne ugodnosti.

Slabosti teh dveh vrst posojil

Poleg prednosti, ki so značilne za te oblike posojil, imajo tudi nekaj slabosti. Med negativnimi vidiki ciljnega avtomobilskega posojila so:

1. Ob prijavi za avto posojilo mora prosilec izdati polico CASCO.
2. Morate plačati določeno predplačilo in to je približno 15% celotnega zneska.
3. Če se obrestna mera pri nakupu avtomobila resneje zniža, bo znesek takega prispevka dosegel 50%.
4. Vozilo lahko kupite le pri določenem pooblaščenem prodajalcu in pri tistem, s katerim finančna družba sodeluje.

Med slabostmi gotovinskega posojila je mogoče omeniti, da so obresti višje kot pri standardnih zavarovanih nepremičninah, ki so v lasti.

Z vsemi sodobnimi oblikami avtomobilskega in potrošniškega posojila brez izjeme zaposleni v Sberbank sklenejo zavarovanje nakupa, ki ščiti plačila, pa tudi zdravje prosilca in tveganje izgube zaposlitve. Takšno ponudbo je povsem mogoče zavrniti, hkrati pa morate biti pripravljeni na zvišanje obrestne mere za posameznike. Z drugimi besedami, če oseba zavrne zavarovanje, postane očitno vprašanje, zakaj je nakup avtomobila dražji.

Primerjava dveh oblik kreditiranja

Sodobne finančne institucije danes svojim uporabnikom ponujajo več različnih programov za potrošniška posojila in avtomobilska posojila. Vendar pa obstajajo nekatere značilnosti teh posojil in posebna razlika. Tu so najosnovnejši dejavniki, po preučevanju katerih se lahko odločite, katero posojilo je bolj donosno za avtomobilsko ali potrošniško posojilo.

Že samo na podlagi tabele postane jasno, da je pridobiti avto posojilo veliko lažje kot dobiti nenamensko posojilo. Hkrati, če morate iz nekega razloga nujno prodati avto z vozilom, obremenjenim z različnimi pogoji za pravne osebe in navadno osebo, bo to veliko težje narediti, razlika v ceni pa je pomembnejša. Poleg tega, če imate zavarovanje, je večja verjetnost, da bodo posojila odobrena.

Povzemite, primerjajte in sklepajte

Če je posojilo načrtovano za nakup novega avtomobila in ne za nakup zavarovanja, če za prvi obrok ni potreben znesek, bo bolj donosno izdati potrošniško posojilo. Če je kupec načrtoval zavarovanje rabljenega avtomobila z nakupom CASCO, če je za poplačilo leasing pristojbine potreben denarni znesek, se splača vzeti avto posojilo. Ta oblika posojila bo cenejša in udobnejša za uporabo in odplačevanje.

Na podlagi vseh informacij, ki so vam predstavljene, se lahko odločite, kaj je bolje od potrošniškega ali avtomobilskega posojila, izbira med tema dvema oblikama posojila pa bo veliko lažja. Vsak uporabnik bo zlahka izbral najprimernejšo možnost zase. Če je vnaprej jasno, da bo treba avto prodati, bi bila najboljša možnost redno nenamensko gotovinsko posojilo. V vseh drugih primerih strokovnjaki priporočajo, da dajejo prednost avtomobilskim posojilom z njihovimi lastnimi prednostmi.