Renta je izraz, ki ima več pomenov. V širšem smislu ga lahko razumemo kot finančni instrument. Na primer kot vrsto nujnega državnega posojila ali sporazuma z zavarovalnico. Toda pogosteje ta beseda pomeni sistem nalaganja ali prejemanja sredstev, v katerem se plačila izvajajo v enakih zneskih in v rednih časovnih presledkih.
Večina ljudi, ki so daleč od financ, prvič sliši to besedo, ko zaprosi za banko posojilo, kjer jim je ponujena shema odplačevanja rente.
Toda renta ni nujno razpored plačil za posojilojemalca posojila. Temu lahko rečemo plačila po pogodbi življenjskega zavarovanja, ko zavarovalnica stranki plačuje določene zneske z določeno pogostostjo.
Na podoben način se imenuje izplačilo rente ali pokojnine. Ali pa se lahko sestavi podoben urnik, ko je cilj zbrati določeno količino denarja do določenega datuma in z enakimi vložki v bančni depozit.
Običajno pa se renta še vedno imenuje način odplačevanja posojila, zato je v tem članku pozornost osredotočena na to vrednost.
Danes je v Rusiji malo bank, ki uporabljajo drugačno shemo odplačevanja. Metoda rente jamči dobiček kreditni instituciji, saj je razpored sestavljen tako, da posojilojemalec najprej vrne obresti na dolg in šele nato nadaljuje z odplačilom tako imenovanega telesa posojila - znesek glavnice.
Kljub enostavnosti grafa je formula rente precej zapletena. Lahko se napiše na različne načine. Na primer, takole:
Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) N), kje
Plačilo samo v različnih obdobjih ostaja enako, vendar je struktura plačil drugačna. V prvih mesecih predstavlja predvsem plačilo obresti, proti koncu roka posojila pa rente skoraj v celoti sestavljajo glavnica.
Če želite izvedeti strukturo določenega plačila, lahko uporabite formulo, ki prikazuje odstotek trenutnega plačila. Če želite to narediti, je dovolj, da se stanje glavnice dolga pomnoži z 1/12 letne obrestne mere.
Zgornja formula rente bo jasnejša, če jo razstavite s praktičnim primerom.
Naj stranka vzame posojilo pri banki za 100 tisoč rubljev za obdobje 12 mesecev in 24% letno. V tem primeru bo mesečna renta:
(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457
To pomeni, da bo posojilojemalec mesečno nakazal banki 9.457 rubljev za vračilo sredstev.
Zdaj pa izračunajmo odstotek prvega plačila:
100.000 * 0,24 / 12 = 2.000 rubljev - to je znesek obresti, ki bo plačan v prvem mesecu.
Ker je skupno plačilo 9.457 rubljev, to pomeni, da bo 2.000 rubljev namenjenih poplačilu obresti, 7.457 pa plačilu glavnice.
Naslednji mesec bo skupni dolg: 100.000 - 7.457 = 92.543 rubljev. Zato je treba odstotek že izračunati iz tega zneska:
92 543 * 0,24/12 = 1851
V drugem mesecu bo stranka plačala 1851 rubljev obresti in 5606 rubljev glavnice dolga.
Izračun se izvede na enak način za vsak mesec.
Seveda je ročno izvajanje zgornjih izračunov naporno. Poznavanje formule rente je potrebno le za razumevanje načela njenega izračuna. V praksi ni smiselno sedeti s kalkulatorjem, saj je ta postopek enostavno avtomatizirati.
Bančni uslužbenci pri vložitvi posojila za posojilojemalca natisnejo plačilni načrt. Vsebuje vse parametre vsakega plačila: datume in velikosti ter ločeno višino glavnice, obresti in dodatne provizije.
Na internetu lahko najdete tudi posebne kalkulatorje. Dovolj je, da v ustrezna polja vnesete znesek in rok posojila ter obrestno mero. V spletnem načinu tak kalkulator ne bo navedel le velikosti mesečnega plačila, ampak tudi približen urnik odplačevanja.
Nazadnje, če poznate Excel, lahko z njegovo pomočjo izračunate velikost rente z njeno pomočjo. Res je, da na ta način ni mogoče dobiti odplačilnega roka.
Za stranko metoda ni vedno donosna, vendar je priročna, saj ni zmede: če se uporablja renta, se plačila izvedejo vsak mesec v enakem znesku. Za izračun naslednjega obroka vam ni treba stopiti v stik z banko pred vsakim plačilom.
Ta metoda je dobra tudi za nizke dohodke posojilojemalca. Poleg rente obstaja še diferencirana shema, pri kateri se plačilo preračunava mesečno, saj se vsakič, ko se znesek obresti plača na tekoči znesek dolga. Ko se sredstva položijo, se ta znesek zmanjša, zato se zmanjša tudi znesek plačanih obresti. Izkazalo se je, da moraš vsak mesec kot posojilo plačati vedno manj denarja, vendar so prva plačila precej velika in vsak posojilojemalec si jih ne more privoščiti.
V prvi polovici roka posojila v strukturi plačil prevladujejo obresti. Zato je renta najbolj donosna plačilna shema za banko. Priporočljivo je, da posojila predčasno odplačate s tem plačilnim sredstvom v prvi polovici roka posojila. Poleg tega praktično ni smiselno, saj so skoraj vse obresti že plačane vnaprej. Zato v celoti predčasno odplačilo posojilojemalcu ne bo prihranilo, saj mu "preplačilo obresti" ne bo vrnjeno.
Če se renta gleda z vidika ne posojilojemalca, ampak posojilojemalca ali druge osebe, v korist katere se izvajajo redna enaka plačila (na primer renta), jih je treba oceniti za analizo prejemkov.
Na ravni gospodinjstva se le redkim zdijo takšne ocene koristne. Uporabljajo se pri analizi in utemeljitvi naložbenih projektov za primerjavo sedanjih stroškov in prihodnjih denarnih tokov.
Ocena rent se izvaja z uporabo naslednjih splošnih kazalnikov:
Prihodnja ali natečena vrednost - vsota vseh elementov rente skupaj z natečenimi obrestmi na koncu njenega roka. Elementi (ali člani) rente so enaka plačila.
Kazalnik se uporablja, če morate na primer izračunati znesek napolnjenega depozita, ki se bo nabral do določenega trenutka, če redno deponirate sredstva v določenem odstotku.
Trenutna ali sedanja vrednost rente je vsota elementov rente, zmanjšana na začetku izvajanja. Kazalnik je potreben za odločitev o primernosti vlaganja v sredstvo, ki bo prineslo redne prihodke. To pomeni, da morate ugotoviti, ali bo vrednost prihodnjih prihodkov manjša od cene sredstva.
Takšne ocene se uporabljajo tudi, če je treba pri nakupu na kredit izračunati skupni znesek preplačila, da bi razumeli, koliko je donosneje takoj plačati nakup brez uporabe izposojenih sredstev. Ali pa je treba primerjati dve ponujeni posojili z različnimi parametri.
Tako je renta vrsta plačil, opravljenih ali prejetih v enakih zneskih in v rednih časovnih presledkih.
Izplačilo rente- možnost mesečnega plačila posojila, kadar znesek mesečnega plačila ostane nespremenjen v celotnem obdobju kreditiranja.
Mesečno plačilo za shemo odplačevanja rente je sestavljeno iz dveh delov. Prvi del plačila se uporabi za poplačilo obresti za posojilo. Drugi del gre za poplačilo dolga. Shema odplačevanja rente se od diferencirane razlikuje po tem, da na začetku kreditnega obdobja obresti predstavljajo večino plačila. Tako se znesek glavnice dolga počasi zmanjšuje, torej se preplačilo obresti s takšno shemo odplačevanja posojila izkaže za večje.
Pri rentni shemi za odplačilo posojila se mesečno plačilo izračuna kot vsota obresti, obračunanih za tekoče obdobje, in zneska posojila, ki ga je treba odplačati.
Za izračun zneska mesečnega plačila lahko uporabite. S kalkulatorjem posojila lahko določite znesek natečenih obresti in znesek, ki je namenjen poplačilu dolga. Poleg tega lahko vzamete običajen kalkulator in ročno izračunate urnik plačil.
Formula za določitev, kateri del plačila je šel za vračilo posojila, in kateri del za plačilo obresti, je precej zapletena in brez posebnega matematičnega znanja ga bo navaden človek na ulici težko uporabil. Zato bomo te vrednosti izračunali na preprost način, kar daje enak rezultat.
Če želite izračunati odstotek izplačila rente, morate pomnožiti stanje posojila za določeno obdobje z letno obrestno mero in vse to razdeliti na 12 (število mesecev v enem letu).
Če želite določiti del, ki gre za poplačilo dolga, morate od mesečnega plačila odšteti natečene obresti.
Ker je del odplačila glavnice dolg odvisen od prejšnjih plačil, je zato treba izračun urnika po tej metodi izračunati zaporedno, začenši od prvega plačila.
Na primer, izračunajmo urnik plačil posojila v višini 100.000 rubljev. in 10 -odstotno letno obrestno mero. Za odplačilo posojila bomo potrebovali 6 mesecev.
Najprej izračunajmo mesečno plačilo.
Nato bomo obresti in kreditni del rente izplačali po mesecih.
Če vas zanima, kakšen je znesek preplačila za rentno posojilo, morate mesečno plačilo pomnožiti s številom obdobij in od nastalega števila odšteti prvotni znesek posojila. V našem primeru bo preplačilo naslednje:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
Rezultat izračunov za naš primer na spletnem mestu bo videti tako:
Kar potrjuje pravilnost naših izračunov.
Posojilo se izda na podlagi nadaljnjega vračila sredstev banki. Poleg tega mora posojilojemalec skupaj z odplačilom dolga plačati obrestno mero. Kljub pomembnosti zadnjega parametra način izračuna plačil ni nič manj pomemben pri določanju stopnje preplačila. Ugotoviti morate, kakšna je razlika med različnimi oblikami odplačevanja posojila in kako izračunati rento za posojilo.
Leta 2016 je skupni znesek posojilnega dolga prebivalstva presegel 10.000 milijard rubljev. Večina bančnih organizacij se pred izdajo pogaja o pogojih za vračilo izposojenih sredstev. Obstajata dve glavni obliki odplačila posojila:
Čeprav večina posojilojemalcev pri izbiri kreditnega programa posebno pozornost nameni velikosti obrestne mere in na podlagi tega parametra izbere optimalno posojilo, ima velik način tudi način izračuna obresti in odplačila posojila v svojih končnih stroških.
Diferencirana plačila so za posojilojemalca bolj koristna. V primeru te metode vračila sredstev stranka hkrati odplačuje tako "telo" posojila kot obrestno mero. Zaradi tega se bodo mesečna plačila vsak mesec zmanjševala, saj se obresti vsak mesec obračunavajo na manjši znesek (telo posojila se zmanjšuje z vsakim naslednjim plačilom).
Iz očitnih razlogov ima ta oblika izračuna številne pozitivne lastnosti. Prvič, stranka takoj začne odplačevati telo posojila. Drugič, obrestna mera se hkrati izplačuje. Tretjič, zaradi postopnega zmanjševanja dolga je v telesu posojila in ne v obrestih, so končni stroški takega posojila nižji kot v primeru rentnih posojil. Ker pa so bančne organizacije zainteresirane za čim večji dohodek, najpogosteje uporabljajo razpored izplačil rent.
V primeru diferenciranih plačil posojilojemalec takoj začne odplačevati telo posojila. Manj ko je stranka dolžna banki, nižji je znesek obrestne mere. To je za finančno institucijo neugodno, saj so ravno sredstva, ki izvirajo iz plačil obresti, glavni vir dohodka za te organizacije. V primeru izplačil rente je situacija drugačna.
Rentno posojilo vključuje vračilo dolga v enakih obrokih (kar ne velja za diferencirano posojilo). Pozitivna lastnost te oblike plačila je možnost mesečnega plačila majhnega, stalnega zneska. Z diferenciranim posojilom mora stranka takoj položiti več denarja, vendar se sčasoma plačila posojila zmanjšajo. Ker vsi državljani ne morejo iz svojega proračuna dodeliti velike količine denarja, so rentna posojila med prebivalstvom bolj priljubljena.
Obstaja dober razlog, zakaj finančne institucije raje uporabljajo tudi rente. S to obliko posojila posojilojemalec vrača sredstva v enakih delih, vendar sprva pomemben del denarja odplača obresti za posojilo in ne telesa posojila. Izračun rentnih izplačil posojila je narejen tako, da stranka takoj prispeva sredstva za plačilo obresti, le določen del plačila pa porabi za odplačilo samega posojila, ki se sčasoma poveča.
Ker se v prvem obdobju znaten del sredstev porabi za poplačilo obrestne mere, nastale za stanje posojila, bodo končni stroški posojila višji kot pri diferenciranem posojilu. Razlog za to je počasnejše vračilo posojila, iz katerega se izračunajo obresti.
Kot smo že omenili, rentna oblika plačil predvideva mesečni prenos enakih zneskov na banko. V tem primeru lahko samo plačilo razdelimo na dva glavna dela:
Če želite ugotoviti, kako izračunati rento za posojilo, morate podati formulo. Spodaj bomo obravnavali formulo za izračun zneska plačil, pa tudi določitev, kateri del sredstev gre za plačilo obresti in kateri del gre neposredno za poplačilo dolga.
Formula za izračun sreče je zapletena. Upošteva številne parametre, od katerih nekateri niso znani povprečnemu navadnemu naročniku finančnih institucij. Izgleda takole.
Kazalniki, navedeni v formuli, pomenijo:
Formula za izračun rente za posojilo je, kot že omenjeno, precej zapletena. Če želite vse izračunati, morate uporabiti kalkulator. Za boljše razumevanje, kako izračunati ta parameter, je treba navesti poseben primer.
Za izračun morate poznati skupni znesek posojila, obresti od njega, mesečno obrestno mero in celotno obdobje, za katero je bilo posojilo izdano. V tem primeru bodo uporabljeni naslednji parametri:
Pred uporabo formule morate nastaviti vrednost še enega parametra - mesečne obrestne mere. To se naredi na naslednji način:
Mpc = letna obrestna mera / 100/12.
V tem primeru bo znesek mesečne obrestne mere naslednji:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Izračun posojila z rente s takšnimi parametri je naslednji:
40.000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).
Po vseh izračunih bo prejet naslednji znesek - 2075 rubljev 13 kopejcev. Toliko denarja bo morala stranka plačati mesečno za zaprtje posojila.
Če poznate končni znesek plačila, je enostavno izračunati, koliko denarja bo po končnem plačilu preplačanega. Če želite to narediti, morate prej znesek pomnožiti z rokom posojila:
2075 * 24 = 49 803 rubljev. Končno preplačilo bo: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubljev.
Ker je ročno izvesti izračune precej težko, lahko uporabite funkcionalnost programa Excel, vključenega v Microsoftov programski paket Microsoft Office. Med funkcijami, ki so zapisane v njem, je "PLT", s katerim lahko naredite potrebne izračune.
Postopek je precej enostaven. Ustvariti morate novo tabelo in v katero koli prazno celico zapisati naslednjo formulo: "= PMT (22% / 12; 24; -40.000) » . V tem primeru:
Podpiši «=» Pred začetkom je formula zelo pomembna. Brez tega bo program zaznaval vnos kot preprosto besedilo in ne bo izvedel izračunov. Vse parametre je treba vnesti natančno v vrstnem redu, kot so navedeni zgoraj. Med njimi mora biti podpičje. Neupoštevanje teh pravil lahko povzroči napako med izračuni. Po vnosu podatkov pritisnite tipko Enter.
Program bo izračunal in dal rezultat, ki bo ustrezal znesku, dobljenemu v prejšnjem primeru. Uporaba Excela lahko znatno skrajša čas izračuna in olajša delo posojilojemalca. Obstaja pa še enostavnejši način izračuna mesečnega plačila.
Danes je na spletu objavljeno veliko število kalkulatorjev, s pomočjo katerih lahko izvedete ustrezen izračun. Dovolj je, da vnesete potrebne podatke (znesek posojila, rok in obrestno mero) in nato dokončate operacijo. Avtomatski sistem bo neodvisno izračunal znesek mesečnega plačila in skupni znesek plačil skupaj z višino preplačila.
Posojilojemalec lahko tudi samostojno izračuna znesek sredstev, ki se obračunajo pri obračunavanju plačil obresti. Če želite to narediti, morate uporabiti posebno formulo. Je veliko enostavnejša od prejšnje. Kako izračunati obresti za posojilo za renta? Znesek sredstev, ki jih je še treba naložiti (to je trenutni znesek dolga posojila), morate pomnožiti z mesečno obrestno mero.
Kot primer je vredno izračunati, koliko 2075 rubljev (znesek prej prejetega mesečnega plačila) se porabi za plačilo obrestne mere pri prvem plačilu. V tem primeru velja naslednja formula:
Ker bo plačilo prvo, bo dolg v času plačila 40.000 rubljev. Skladno s tem od 2075 rubljev za plačilo obresti: 40.000 * 0,0183 = 732 rubljev. Pri drugem plačilu: 38657 (dolg v času drugega plačila) * 0,0183 = 707 rubljev.
Posojilojemalec lahko po prejemu teh podatkov zlahka izračuna, kateri del dolga do banke je dejansko odplačan v času plačila. Če želite to narediti, je dovolj, da od zneska plačila odštejete del, ki gre v obresti. S tem dejanjem bo posojilojemalec prejel rezultat - 1343 rubljev (2075 - 732). Pri drugem plačilu bo šel račun odplačila dolžniškega telesa 1368 str. (2075 - 707).
V skladu s tem se bo neto najemnina (brez obrestne mere) ob prvem prenosu sredstev znižala le za 1.343 rubljev in bo znašala 38.657 rubljev. V naslednjem mesecu se bo dolg zmanjšal na 37.289 rubljev. Sčasoma bo za poplačilo telesa namenjenih več sredstev, manj pa za obrestno mero.
Ta pristop k izračunom omogoča banki, da izračuna obrestno mero iz večjega zneska kot pri diferenciranih plačilih. S tem se poveča znesek sredstev, ki se bodo sčasoma prenesla v obračun obresti, in podaljša postopek odplačevanja glavnice dolga. To pomeni, da državljan ne le zbira več denarja kot obrestno mero, ampak tudi to počne v daljšem časovnem obdobju.
Ta oblika vračila ima svoje prednosti. Kot smo že omenili, bo morala stranka posojilo odplačati z mesečnimi nakazili majhnih zneskov. Ker se v večini primerov za banko obrnejo posamezniki, ki ne morejo dodeliti velike količine sredstev iz družinskega proračuna, lahko izplačila rente zmanjšajo finančno breme za državljana.
Medtem zgornji primer izračuna rente za posojilo kaže, da posojilojemalec v tem primeru znatno preplača. S parametri, uporabljenimi v primeru, bodo končni stroški posojila presegli stroške izposojenih sredstev za približno deset tisoč rubljev, kar je za posojilojemalca neugodno.
Diferencirano posojilo spremlja manjše preplačilo. Zaradi tega je videti veliko bolj privlačno. Vendar pa morate biti pripravljeni na velika prva plačila posojila (v nekaterih primerih večkrat višja od zneska nakazil za izplačila rente).
Tako obstajata dve glavni obliki izračunavanja plačil posojila: diferencirana in renta. Drugi obrazec vključuje mesečno plačilo fiksnega zneska. Omogoča vam zmanjšanje finančnega bremena za posojilojemalca, vendar ga spremljajo znatna preplačila posojila. Zgoraj navedene formule bodo posojilojemalcu omogočile, da vnaprej izračuna vse potrebne podatke in se odloči o priporočljivosti najema rente.
Rentna izplačila so ena od vrst odplačevanja bančnih posojil. Bistvo metode je odplačilo dolga v enakovrednih zneskih skozi ves čas posojilne pogodbe. V tem primeru višina preostalega dolga ni pomembna.
Sestava mesečnega plačila praviloma vključuje natečene obresti, pa tudi telo (znesek glavnice dolga). Če vam ponujajo shemo rente, se zavedajte, da boste skupaj morali plačati malo več. Toda tak sistem ima eno nesporno prednost - povprečnemu posojilojemalcu je bolj dostopen kot diferencirana plačila.
Rentna izplačila se izvajajo enkrat mesečno. Redni znesek plačila se ne spreminja skozi celotno obdobje posojila. Če ne spadate med posebej natančne posojilojemalce, ki dvakrat preverijo pravilnost aritmetičnega izračuna obresti in odpisa dolga, bo za predstavitev prihodnje sheme odplačevanja dovolj navadni kalkulator rente na posojilodajalčevi spletni strani. Nekatere organizacije za preverjanje obrestne mere za izplačila rente predlagajo uporabo tako imenovanega kalkulatorja obratnega posojila.
Za izračun se uporablja naslednja formula:
x = S * (P + P / (1 + P) N -1)
Vrednosti se dekodirajo na naslednji način:
x - mesečno plačilo posojila;
S je skupni znesek posojila;
P - dvanajstina obrestne mere:
N je število mesecev.
Obstaja tudi formula, po kateri se izračunata dva dela posojila - za poplačilo natečenih obresti in za poplačilo samega posojila. Za uporabo tega orodja pa je potrebno posebno matematično znanje. Za dvojno preverjanje lastnega kredita je naveden primer povsem dovolj.
Zdi se, da so rentna izplačila posojilojemalcu koristna pri kratkoročnih posojilih za obdobje največ 3-5 let, pa tudi v primerih, ko je predčasno odplačilo načrtovano vnaprej.
Če vzamete posojilo z rentnimi izplačili za daljše obdobje, je preplačilo visokih obresti neizogibno.
Pomanjkljivost diferenciranega plačilnega sistema je večji znesek prvih obrokov.
Kljub določenim prednostim za posojilojemalca je shema odplačevanja rente v korist predvsem kreditni instituciji. V primeru plačila v enakih obrokih se obresti zaračunajo vsakič na začetni znesek posojila. Če banka ponuja diferencirano obrestno mero, boste morali v prvem mesecu plačati odstotek celotnega zneska, vsa naslednja plačila se bodo postopoma zniževala, saj se obresti vsak mesec preračunajo od zneska neporavnanega posojila. Banke in posojilne institucije pogosto ponujajo rentna posojila kot del določenih promocij ali posebnih ponudb.
Nasvet Sravn.ru: V odnosu z banko bi morali najprej skrbeti za lastno korist. Zato poskusite izkoristiti vse možnosti za pridobitev posojila z odplačevalnim sistemom v obliki diferenciranih plačil. Rentno posojilo sprejmite le, če ni druge možnosti. Preden zaprosite za posojilo, ne pozabite izmeriti svojih finančnih zmožnosti.
Torej, prijatelji, tu smo prišli do najbolj zanimivega - do formul in izračunov, povezanih z izplačilom rente. Čeprav je pozno, je ta tema dolgočasna in nezanimiva. Tisti, ki niso "prijatelji" z matematiko, lahko zdaj začnejo zehati in na določeni stopnji - pasti v mrtev.
Kljub temu se je ekipa spletnega mesta portala odločila, da izkoristi priložnost in s preprostimi besedami napiše formule in izračune rente. Kaj je iz tega nastalo, boste izvedeli, ko boste prebrali to objavo.
Ali ste prepričani, da želite videti formulo za plačilo rente? Ok, tukaj je:
P- mesečno plačilo rentnega posojila (enako rento, ki se v celotnem obdobju odplačevanja posojila ne spreminja);
S- znesek kredita;
jaz- mesečna obrestna mera (izračunana po naslednji formuli: letna obrestna mera / 100/12);
n- obdobje, za katero se vzame posojilo (navedeno je število mesecev).
Na prvi pogled se lahko zdi ta formula strašljiva in nerazumljiva. Po drugi strani pa je to potrebno razumeti? Samo izračunati morate znesek rente, kajne? In kaj je za to potrebno? Tako je, v formulo morate samo zamenjati svoje vrednosti in izračunati. Gremo zdaj k temu!
Recimo, da se odločite za izposojo 50.000 rubljev naprej 12 mesecev Spodaj 22% letno. Seveda bo vrsta odplačila renta. Izračunati morate znesek mesečnih obrokov za posojilo.
Najprej lepo oblikujmo svoje začetne podatke (potrebovali jih bomo ne le pri tem, ampak tudi pri nadaljnjih izračunih):
Znesek kredita: 50.000 rubljevTorej, preden nadaljujete z izračunom rente, morate izračunati mesečno obrestno mero (v formuli je skrita pod simbolom jaz in se izračuna na naslednji način: letna obrestna mera / 100/12). V našem primeru dobimo naslednje:
Zdaj, ko smo našli pomen jaz, lahko začnete izračunavati velikost rente za naše posojilo:
S preprostimi matematičnimi izračuni se je izkazalo, da bo znesek mesečnih odbitkov za naše posojilo enak 4680 rubljev.
Načeloma bi to lahko zaključilo naš članek, vendar boste verjetno želeli izvedeti več. Resnica? Povejte mi, ali želite vedeti, kolikšen delež teh plačil so obresti za posojilo in koliko? Kakorkoli, koliko boste preplačali za posojilo? Če da, potem nadaljujemo!
Najprej vam bomo pokazali urnik izplačil rente, ga skupaj z vami analizirali in šele nato vam bomo podrobno povedali, kako in po kakšnih formulah smo ga izračunali.
Takole izgleda rentni načrt našega posojila:
In to je diagram (zaradi jasnosti):
Tako graf kot diagram potrjujeta, kar je bilo zapisano v publikaciji :. Če ga iz nekega razloga niste prebrali, potem to storite - ne bo vam žal. Tisti, ki so prebrali, so lahko prepričani, da se v rentnem načrtu odplačevanja posojila plačila izvedejo v enakih zneskih, v začetni fazi je delež obresti za posojilo najvišji, bližje koncu roka pa se zmanjšuje bistveno.
Upoštevajte, da se telo posojila odplačuje od prvega meseca posojila. Samo na nekaterih spletnih mestih lahko preberete nekaj takega: "Pri rentni shemi za odplačilo posojila se najprej plačajo obresti, šele nato sam del posojila." Kot lahko vidite, ta trditev ne drži. Bolj pravilno bi bilo reči tole:
Rentna izplačila na začetku vsebujejo visok odstotek obresti za posojilo.
Telo posojila se odplačuje tudi od prvega meseca posojila. To zmanjšuje znesek dolga in s tem znesek plačil obresti za posojilo.
Zdaj pa poglejmo podrobneje naš razpored izplačil rent. Kot lahko vidite, je naše mesečno plačilo 4680 rubljev... Prav ta znesek bomo plačevali banki vsak mesec skozi celotno obdobje posojila (v našem primeru ves čas 12 mesecev). Posledično bo skupni znesek plačil 56.157 rubljev... Vzeli smo na kredit 50.000 rubljev(v grafikonu je to četrti stolpec, ki se imenuje »Odplačilo posojila«). Izkazalo se je, da bo preplačilo tega posojila 6157 rubljev... Pravzaprav so to obresti za posojilo, ki so navedene v tretjem stolpcu našega načrta odplačevanja rent. Izkazalo se je, da (ali) imamo - 12,31% ... Lepo uredimo te podatke:
Mesečna renta: 4680 rubljevTorej smo analizirali urnik izplačil rent. Še vedno je treba razumeti, kako se izračuna odstotek in delež posojila v mesečnih plačilih. Zato so v prvem mesecu odstotki točno takšni 917 rubljev, v drugem - 848 rubljev, v tretjem - 777 rubljev itd.? Ali želite vedeti? Potem beri naprej!
Jaz n- znesek v izplačilu rente, ki se uporablja za poplačilo obresti za posojilo;
S n- znesek neporavnanega dolga posojila (stanje posojila);
jaz- že znana mesečna obrestna mera (v našem primeru je enaka - 0.018333
).
Zaradi jasnosti izračunajmo odstotek obresti pri prvem plačilu našega posojila:
Ker je to prvo plačilo, je znesek preostalega dolga posojila celotno posojilo - 50.000 rubljev Pomnožite ta znesek z mesečno obrestno mero - 0.018333 , dobimo 917 rubljev- znesek, naveden v našem urniku.
Pri izračunu zneska obresti pri naslednjem rentu se dolg, ki je nastal ob koncu prejšnjega meseca, pomnoži z mesečno obrestno mero (v našem primeru je to 46.237 rubljev). Rezultat bo 848 rubljev- velikost deleža obresti pri drugem rentu. Obresti za druga plačila se izračunajo po istem načelu. Nato izračunajmo sestavino rente, ki bo uporabljena za poplačilo posojila.
Če poznate delež obresti pri izplačilu rente, lahko preprosto izračunate delež telesa posojila. Formula za izračun je preprosta in jasna:
S- znesek v rente, ki gre za odplačilo posojila;
P- mesečna renta;
Jaz n- znesek v izplačilu rente, ki se uporablja za poplačilo obresti za posojilo.
Kot vidite, tukaj ni nič težkega. V bistvu anuitetno plačilo vsebuje dve komponenti:
Če poznamo velikost same rente in velikost obresti, potem bo tisto, kar ostane po odštetju zneska obresti, šlo za poplačilo posojila pri tem plačilu.
Izračun deleža posojila pri prvem plačilu izgleda tako:
Upamo, da zdaj vsi razumejo, od kod ta znesek v stolpcu "Odplačilo posojila" v našem razporedu rentnih plačil v prvem mesecu 3763 rubljev Ja, ja, točno to ostane po znesku zneska rente ( 4680 rubljev) odšteli znesek obresti za posojilo ( 917 rubljev). Vrednosti tega stolpca za naslednje mesece so bile izračunane na podoben način.
Torej smo obravnavali telo posojila. Zdaj je treba še ugotoviti, kako se izračuna dolg ob koncu meseca (v urniku izplačil rente je to naš zadnji stolpec).
Najprej morate razumeti, kaj točno je vaš dolg za posojilo in katera plačila prispevajo k njegovemu zmanjšanju. V našem primeru vzamete posojilo 50.000 rubljev- to je tvoja dolžnost. Preveč plačane obresti za posojilo ( 6157 rubljev) niso vaš dolg, to je le nagrada banki za posojilo. Tako lahko sklepamo:
Odplačilo obresti za posojilo ne vpliva na zmanjšanje dolga do banke.
V času krize se banke pogosto "srečajo na pol" s svojimi dolžniki. Pravijo nekaj takega: "Razumemo, da imate zdaj težave! V redu, naša banka vam je pripravljena popustiti - obresti nam lahko samo odplačate, samega posojila pa vam ni treba odplačati. Kljub temu so ljudje bratje in si morajo med seboj pomagati! Bla bla bla ... "
Na prvi pogled se lahko takšna ponudba zdi donosna, banka pa je "bela in puhasta lapulija". Aha, ne glede na to, kako je! Če vzamete v roke kalkulator in izvedete preproste aritmetične izračune, takoj postane jasno, da je prava ponudba banke videti nekako takole:
»Fantje, denar imate! Nič se ne da narediti, to je življenje! Ponujamo vam, da za nekaj časa (in morda za vedno) postanete naš suženj - za posojilo boste plačevali mesečne obresti, dolga pa vam ni treba odplačevati (no, da se znesek plačil obresti ne zmanjša). To ni nič osebnega - to je samo posel, prijatelji! "
Zdaj se spomnite glavne točke:
Odplačilo posojila vas potegne iz dolžniške luknje. Ne obresti, ampak telo posojila.
Verjetno ste že uganili, kako se v našem urniku plačil izračuna dolg ob koncu meseca. Na splošno je formula videti tako:
S n2- dolg ob koncu meseca za rentno posojilo;
S n1- znesek tekočega dolga posojila;
S- znesek v rente, ki gre za odplačilo posojila.
Opomba! Pri izračunu dolga ob koncu meseca se od skupnega zneska tekočega dolga odšteje le tisti del plačila, ki je namenjen poplačilu posojila (plačane obresti tukaj niso vključene).
Zaradi jasnosti izračunajmo, kakšen bo dolg ob koncu meseca posojila po prvem plačilu:
Tako je naš prvi dolg pri prvem plačilu enak celotnemu znesku posojila ( 50.000 rubljev). Za izračun dolga ob koncu meseca od tega zneska odštejemo ne celotno mesečno plačilo ( 4680 rubljev), ampak samo tisti del, ki je šel za poplačilo posojila ( 3763 rubljev). Posledično bo naš dolg ob koncu meseca 46.237 rubljev, prav na ta znesek bodo prihodnji mesec obračunane obresti. Seveda bodo manjši, saj se je znesek dolga zmanjšal. Zdaj razumete, zakaj je pomembno odplačati posojilo?
