Kakšna je razlika med hipotekarnim posojilom? Namen posojila. Potrošniško posojilo in hipoteka: Podobnosti in razlike

Obstaja veliko bančnih storitev, ki so na voljo različnim slojem prebivalstva. Vendar pa je za tiste, ki ne razumejo finančnih instrumentov, je izjemno težko. Ni presenetljivo, da obstajajo takšne situacije, kjer stranke, ki obravnavajo pridobitev posojila, ne vedo, kakšna je razlika med hipoteko in posojilom. Po eni strani sta obe storitvi enaki. Konec koncev, tako v drugih primerih, mora posojilojemalec vrniti celoten znesek dolga z obrestmi. Vendar se lahko razlika skrije v pogojih. Potencialni posojilojemalci bi morali vedeti o tem.

Kaj je posojilo?

Začnite stati z definicijami. Po tem boste veliko lažje razumeli, kakšna je razlika med hipoteko in posojilom. Na prvi pogled ni očitno, vendar še vedno obstajajo razlike.

Tako je posojilo denarno posojilo, ki ga kreditna institucija izda v določenem odstotku. V prihodnje mora posojilojemalec plačati dolg, kot tudi obresti, ki se obračunavajo za uporabo sredstev.

Lastnosti

Posojilo lahko za vsako bančno organizacijo, ki je predhodno preučevalo pogoje in izberete najprimernejše. Na tej stopnji bi morala biti potencialna stranka še posebej pozorna. Pogoji v različnih bankah so različni.

Značilnost posojila je, da se lahko izdana denarna sredstva uporabijo po lastni presoji, ne da bi jim poročala pred banko. Tudi če na kreditnih sredstvih za nakup nepremičnin ni treba zagotoviti kot zavarovanje. Torej, stranka lahko razpolaga s to lastnost po lastni presoji.

Da bi razumeli, kakšna je razlika med posojilom in hipoteko, vam bo veliko lažje, ko se seznanite z drugo definicijo.

Kaj je hipoteka?

Prvič, to je variacija posojila, ki ima ciljno usmerjen namen. Značilnost hipoteke je, da je denar, ki ga je izdala banka, namenjena za pridobivanje nepremičnin. Zato lahko potencialni kupci računajo na višja posojila in daljši čas odplačevanja. V nekaterih primerih je hipoteka izdana celo trideset let. To vam omogoča, da zmanjšate mesečno plačilo za posojilojemalca, vendar na koncu poveča preplačilo. Dolgo obdobje odplačevanja je ena od točk, ki pojasnjuje, kakšna je razlika med hipoteko in posojilom.

Druga značilnost je, da je treba v skladu s Pogodbo kupovana nepremičnina zagotoviti kot zavarovanje celotnega obdobja posojila. V tem obdobju posojilojemalec ne more odstraniti nepremičnin.

Banka poskuša zmanjšati lastna tveganja v zvezi z nevračanjem sredstev. Če pride do situacije, v kateri bo posojilojemalec iz nekega razloga prenehal plačevati plačila na hipotekarno posojilo, bo banka prodala hipotekarne nepremičnine in izplačala preostali dolg z odpravnimi sredstvi. Če bodo sredstva ostala, bodo plačana posojilojemalcu.

Koncepti "hipoteke" in "hipotekarni kredit" so enaki, razlika med njimi manjka. Pomembno je poznati potencialne stranke.

Kakšna je razlika?

Hipoteka je variacija posojila. Zato je nemogoče postaviti znak enakosti med temi koncepti.

Kredit, v nasprotju s hipoteko, ima širši obseg pogojev. Lahko zahteva depozit ali prezreti ta pogoj. V primeru hipoteke banke ne zagotavljajo potencialnih strank izbire. Prisotnost zastave mora.

Razlikuje se tudi seznam dokumentov, ki jih je treba zagotoviti za pridobitev posojila. Za posojilo je običajno manj kot za hipoteko.

Razlika je sestavljena iz zneska plačanega obresti. Glede na posojila so preplačila bistveno višja od hipoteke. Zato je druga možnost za tiste, ki pridobijo nepremičnine.

Plačilo hipotekarnih bank strankam zagotavlja daljši čas. Običajno posojilo ni izdano dlje kot pet let. Hipoteka se lahko znatno plača več - trideset let. Vendar pa je treba razumeti, da se v tem primeru poveča preplačilo.

Razlika med hipoteko in posojilom je v izdanih zneskih. Za nakup nepremičnin lahko dobite več denarja. Nezavarovana potrošniška posojila so običajno zelo odvisna od velikosti dohodka stranke. Nalaganje posojil ne bi smelo presegati petdeset odstotkov dohodka

Vloge za potrošniška posojila se štejejo hitreje kot hipoteka.

Kaj je donosno za banko?

Torej, razlika med potrošniško posojilo in hipoteko naj bi zdaj postala očitna za vas. Vendar se pojavi naslednje vprašanje. Kaj je bolj donosno? Poskusimo ugotoviti.

Bančna institucija je bolj donosna, da bi zagotovila hipoteko kot posojilo. Ker so v tem primeru tveganja neporavnanih sredstev bistveno nižja. Navsezadnje, tudi v primeru plačilne nesposobnosti posojilojemalca, banka ne bo utrpela izgube, saj bo imel priložnost za izvajanje hipotekarnih nepremičnin in na tak način za plačilo preostalega dela dolga.

Kaj je za stranko bolj donosno?

Iz potencialnega posojilojemalca so lahko razmere drugačne. Vse je odvisno od tega, kakšen namen morate dobiti posojilo. Če za pridobitev nepremičnin, ima hipoteka lastne koristi ne samo za banko, ampak tudi za posojilojemalca.

Treba je omeniti, da kreditna institucija, ki sodeluje v transakciji s predmetom nepremičnin, daje neko zanesljivo stranko. Pred odobritvijo morajo zaposleni banke skrbno preveriti dokumente. Konec koncev, kupljeno premoženje postane ključ. V skladu s tem bi morala kreditna institucija v primeru neplačevanja dolga lahko prodati zavarovanje.

Korist hipotekarnega posojila za naročnika je sestavljena tudi v tem, da je upravičen do davčnega odbitka. Vendar je treba razumeti, da je ta priložnost na voljo samo tistim ruskim državljanom, ki imajo uradno plačo in vestno plačujejo NDFL.

Nekateri posojilojemalci po prejemu hipoteke lahko računajo na pomoč države. Treba je vnaprej naučiti o razpoložljivosti programov za mlade družine, javne uslužbence itd. Pogosto je za takšne programe, bančne organizacije ponujajo potencialne kupce bolj donosne obrestne mere.

Dobiti hipotekarno posojilo za dolgo časa, se ne morete bati rasti cen nepremičnin, kot v primeru kopičenja. Poleg tega, če se bo dohodek posojilojemalca postopoma rasel, bodo hipotekarna plačila vzela vse večji del svojega proračuna in postane vse bolj neopazna.

Kaj je lažje?

Kljub vsem koristm hipotek, ne vse stranke, ne morejo dobiti. Razumeti je treba, da je to ciljno posojilo. Zato je treba denarna sredstva, ki jih je izdala banka, porabiti izključno na pridobivanju nepremičnin.

Če je denar potreben za druge namene, je lažje dobiti posojilo kot hipoteko. Poleg tega morajo v slednjem primeru stranke, praviloma zbrati impresiven paket dokumentov.

Kje dobiti posojilo in hipoteko?

Za mnoge stranke je odgovor postal precej znan v Rusiji. Ta kreditna institucija izda veliko posojil prebivalstvu. Odstotek hipoteke in posojila v Sberbank je pogosto nižji in, v skladu s tem, bolj donosno za stranko kot v drugih institucijah, ki izdajajo gotovinska posojila.

Strokovnjaki priporočajo, da se obrnete na banko, če se na akumulira trideset petdeset odstotkov na ceni nepremičninskega predmeta. Vendar pa vsi nimajo podobne priložnosti za sestavljanje potrebnega zneska. Zato so potencialni kupci zainteresirani za hipoteko brez začetnega prispevka k Sberbank. Razumeti je treba, da so takšni pogoji izjemno prikrajšani za kreditno institucijo, zato je malo verjetno, da bo odobril vloge za celoten znesek.

Dobrodošli! Danes se bomo naučili odgovora na vprašanje: kaj je boljša hipoteka ali kredit? V tem članku vam bodo naši strokovnjaki povedali o prednostih in slabostih teh vrst posojil, bodo vodili primere, da boste sami ugotovili, da je za hipoteko ali potrošniške kredite posebej v vaši situaciji.

V življenju skoraj vsaki osebi, čas pride, ko je čas, da razmislite o pridobitvi lastnega stanovanja. Pridobite dediščino ali nakup z nakopičenimi prihranki - je odlična rešitev za rešitev problema. Vendar pa ima večina Rusov potreba po dodatnih sredstvih za pridobitev nepremičnin. V tem primeru se vprašanje naravno pojavlja, kaj je bolje sprejeti hipoteko ali potrošniško posojilo? Tukaj ni nedvoumnega odgovora. Veliko je odvisno od razpoložljivega zneska, pridobljenih stanovanjskih prostorov in pogojev vsake posebne družine.

Hipotekarno posojilo in kredit kredit je v svojem bistvu vrsta posojila, pridobljenega v banki, pod določenimi pogoji. Glavna razlika, v kateri kreditna institucija razvršča posojila, je namen prejemanja sredstev. Pojem po meri se običajno izda brez potrebe po poročilu o njeni porabi. Medtem ko je imenovanje denarja, pridobljeno s hipoteko ali avto posojilom, strogo cilje.

Poskusimo podrobno, kakšna hipoteka se razlikuje od posojila s primerjavo osnovnih pogojev njihove izdaje.

Stanovanjsko posojilo ima strožje povpraševanje po posojilojemalcu in kupljenem stanovanju, saj je denar izdan za dolgo časa, nepremičnin pa bo porok za vrnitev. Seznam dokumentov za podelitev banke je precej impresiven, čas njihovega preverjanja in usklajevanja vseh pogojev pa se lahko odloži.

Potrošniško posojilo je hitrejše in lažje urediti, vendar ima pomembne omejitve glede roka in količine posojil. Poleg tega so stopnje na tej vrsti posojila običajno bistveno višje kot v hipoteke.

Vsaka od možnosti je posojilo ali hipoteka - ima svoje pozitivne in negativne strani, ki jih je treba podrobneje ustaviti.

Pros in potrošniški potrošnik

«+»:

• Hitrost dekoracije. Izraz obravnava vloge za izdajo posojila je bistveno manj kot pri hipoteke. V nekaterih primerih, od trenutka vložitve vloge pred izdajo posojila, poteka le nekaj ur;
• Minimalni paket dokumentov . Večina bank za izdajo kredita zahteva le potrdilo potni list in dohodkovno potrdilo;
• Banka ne zahteva obvezne registracije naslova in nepremičnin . V primeru prostovoljnega nakupa teh zavarovanj za okoliščine višje sile bo zavarovanje lastnik plačalo izgube, ne banke.
• Ni potrebe po zavarovanju pridobljene nepremičnine . Depozit za registracijo zlorabe neciljnega posojila je potreben le pri usklajevanju velikih zneskov (več kot 500-700 tisoč rubljev). To je lahko že na voljo stanovanjske ali nestanovanjske prostore ali druge likvidne lastnosti. Kupljeno stanovanje ne bo pod bremenom;
• Ohišje, ki ni primerno za standardne bančne pogoje po vrsti, starosti ali drugih parametrih.

«-»:

• Visoke obrestne mere . Odstotek uporabe potrošniškega posojila je višji od hipotekarnega posojila;
• Čas manjših posojil . Povprečni rok, za katerega ga izda CARECIT, ne presega 3-5 let. Samo v nekaterih bankah se lahko vzame 7 let;
• Veliko mesečno plačilo . Prva dva znatna minusa nesporazuma posojila tvorita plačila posojila, da bo plačala, za katero bo treba dodeliti mesečno vsoto družinskega proračuna;
• Omejitve zneska posojila. Znesek potrošniškega posojila brez zavarovanja običajno ne presega pol milijona rubljev. Pridobivanje večjega posojila predvideva prisotnost tekočega zavarovanja in dobrega poroka.

Prednosti in Cons Hipoteke

«+»:

• Najmanjša začetna pristojbina . Kupiti svoje stanovanja, je dovolj, da se kopičijo približno 10-15% stroškov;
• Montaža mesečnih plošč . Posojanje hipoteke za dolgo časa vam omogoča, da izberete udobno plačilo, ki ne zmanjšuje raven življenja posojilojemalca;
• Možnost sodelovanja v hipotekarnih programih, ki se financirajo na stroške države. Ločene preferencialne kategorije državljanov (mlada družina, zdravniki, učitelji, starši z dvema in več otroki) lahko računajo na delno odplačilo dolga banki zaradi zagotavljanja stanovanjskih subvencij ali materinega kapitala;
• Pridobitev dodatnega dohodka kot odbitek davka. V skladu z davčno zakonodajo Ruske federacije se lahko enkrat v življenju vrne davek na dohodek v višini 13% z zneskom obresti, plačanega na hipoteko, vendar ne več kot 390 tisoč rubljev;
• Dodatno preverjanje pravne čistosti transakcije. Predpisane nepremičnine pred podpisom dokumentov skrbno preverite varnostno službo banke in zavarovalnice. In obvezno zavarovanje naziv daje dodatno jamstvo za vrnitev denarja v primeru prepoznavanja transakcije nezakonite.

«-»:

• Obljuba pridobljenih stanovanj . Do popolnega odplačevanja dolga bo lastnik stanovanja banka. Vsaka nepremičninska operacija - prodaja, donacija itd. - so možne le s soglasjem posojilodajalca;
• Zavarovanje v korist banke. Hipotekarno posojilo vključuje letno življenjsko zavarovanje posojilojemalca, nepremičnine in naslov za znesek dolga. To bo zahtevalo dodatno finančno porabo. Poleg tega bodo plačila ob pojavu zavarovanega dogodka v korist banke, ne pa zavarovanca;
• Omejitve pri izbiri nepremičninskega predmeta. Pri hipoteke morate biti pripravljeni na dejstvo, da je treba izbiro stanovanj uskladiti z banko. Če posojilodajalec ne ustreza predlagani možnosti, aplikacija ne bo odobrena in ne boste prejeli denarja;
• Pomanjkanje priložnosti za stanovanje v lastništvu delnic z otroki ali invalidi. Banke zelo redko potrjujejo transakcije, kjer se otroci ali invalidi, ki so invalidi, pojavljajo kot lastniki kupljenega stanovanja. Njihove pravice so dodatno zaščitene s strani države, zato ne bo mogoče izvesti takih nepremičnin v primeru zamude pri vračanju dolga;
• Pomembno preplačilo posojil. Med uporabo hipotekarnega denarja bo banka večkrat plačala obresti večkrat kot znesek začetne vrednosti stanovanja. Preplačilo bo bolj kot hipotekarno obdobje.

Upoštevamo stroške in izberemo ugodnejšo možnost.

Razlika med hipoteko in posojilom bo bolj vizualna, če na določenem primeru izračuna mesečna plačila za vsako možnost. Recimo, da se je oseba uspela kopičiti na polovici stroškov stanovanja za 30 let. Preostalih 50% v višini 1 milijona rubljev. Odločil se je, da bo sposodil. Ohišje je načrtovano, da kupite v hiši v gradnji. Poskusimo ugotoviti, kaj bo v tej možnosti bolj donosno - vzeti hipoteko ali potrošniško kredit. To naredimo, uporabljamo kreditni kalkulator.

Hipoteko v Sberbanku, mlajši od 10,9% na leto 10 let. Z rentnimi plačili, bo morala banki za 13.718,46 rubljev vsak mesec. Splošno preplačilo bo 646.124.77 rubljev, to je približno 65% zneska, ki je bil sprejet na kredit.

Druga možnost je potrošniško posojilo, mlajši od 15% na leto 5 let. Tukaj znesek plačila za mesec bo že 23.789,93 rubljev, preplačilo - 427 395.81 rubljev. ali 43% velikosti posojila.

Zadevne možnosti se razlikujejo po velikosti mesečnih plačil skoraj 2-krat. Pri hipoteke bo breme za družinski proračun manj opazen, vendar bo v desetih letih banka morala dati skoraj tretjino stroškov stanovanja.

Z vidika finančnih koristi bo potrošniško posojilo bolj zaželeno, saj je znesek preplačila manj. Hkrati se bo z zgodnjo delitev hipoteke zmanjšala velikost plačane banke in bo lahko konkurirala s kreditom. Glede na dejstvo, da je z zneskom obresti na hipoteko, je mogoče pridobiti davčno olajšavo, končna preplačila bo še nižja od družine, ki je sprejela neustrezno posojilo.

Uporabite naše, da izvedete izračun posebej v vašem primeru. Podpira funkcijo zgodnjega pogajanja, vključno z materinim kapitalom, ki vam bo omogočil podrobnejši model gašenja posojila in pogled na razliko med hipoteko in običajnim posojilom.

Druga točka, ki vpliva na odločanje, je ključ do kupljene nepremičnine. V primeru izgube vira dohodka lahko posojilojemalec prodaja stanovanje ali ga najema in tako ugasne dolg. Pri izdelavi hipoteke, da bi lahko le s soglasjem banke, ki je izjemno neradi vseh transakcij z zamašenim premoženjem.

Rezultati primerjave hipotekarnih in potrošniških posojil

Dve glavni točki sta ključni pri izbiri možnosti posojanja:

• Družinski dohodek;
• Začetni prispevek za stanovanje.

Če bo več kot 70% stroškov nepremičnin plačano na račun lastnega denarja, je smiselno sprejeti potrošniško posojilo. Prihranila bo čas za zbiranje dokumentov in vam omogoča, da takoj postanete polni lastnik stanovanj. Še posebej je ugodno, da uporabi to možnost, če je načrtovana, da dobijo veliko denarja v bližnji prihodnosti, ki se lahko porabi za zgodnji bančni bančni dolg. Vendar pa je treba pripraviti na dejstvo, da bo za nekaj časa pomemben del družinskega proračuna šel na mesečna plačila posojil.

Če potrebujete posojilo več kot 500-700 tisoč rubljev in prisotnosti več otrok ali drugih odvisnih oseb, je bolje, da se hipoteka. Pri posojanju do 15-20 let je plačilo bolj privlačno in ne bo treba ugotoviti, da bi bilo zelo v trenutni porabi.

Pogosto imajo posojilojemalci v vprašanju - ali je mogoče vzeti hipoteko, če obstaja posojilo? Z dobro kreditno zgodovino in visokim dohodkom banke običajno gredo na stranko in odobrijo hipotekarno aplikacijo.

V vsakem primeru dobro premislite, preden sprejmete končno odločitev, hipoteko ali posojila, ki jo želite kupiti stanovanja. Potrebno je skrbno preučiti vse prednosti in slabosti v zvezi z obstoječo situacijo, analizirati možne možnosti za razvoj dogodkov in narediti izbiro primerno za določeno priložnost.

Čakamo na vaša vprašanja v komentarjih. Naš spletni odvetnik je vedno pripravljen svetovati o zapletenih pravnih vidikih transakcije.

Hvaležni bomo za oceno članka in podobno v socialnih omrežjih tega delovnega mesta.

Na podlagi teh dokumentov je sprejet odločitev za zavrnitev ali izdajo posojila.

Razlike posojila iz hipoteke.

Kljub temu, da je postopek prijave standard za posojilo in hipoteko, obstajajo temeljne razlike med njimi.

• Cilj, ki določa potrebo po posojilojemalcu. Posojilo se izda za kakršen koli namen: nepremičnine, tehnika, pohištvo, rekreacija, nakup avtomobilov, zdravljenje. Hipoteka se izda samo za nakup stanovanj. V okviru predmetov hipoteke sodijo doma, apartmaji v novih stavbah in na sekundarnem trgu.
• Obljuba, ki je na voljo banki. V primeru posojila depozit ni potreben. Za oblikovanje hipoteke je treba določiti obstoječe nepremičnine. Prost Nepremičnine se lahko uporabljajo kot zavarovanje. Depozit zagotavlja varnostno banko v primeru brez vračanja sredstev. Tako banka kompenzira izgube na račun sredstev, ki se odpravijo od prodaje premoženja zavarovanja. Posojilojemalec izgubi svojo pravico do uporabe.
• Napredni nabor dokumentov. Pri vložitvi vloge za hipoteko posojilojemalec ponuja kopijo potrdila o lastništvu nepremičnin. Hkrati pa banka prejme jamstva, da posojilojemalec v času finančne krize ne bo ostal brez prebivališča.
• Začetno pristojbino. Poleg zavarovanja je potreben obvezni prvi prispevek, ki je praviloma 15% zneska pridobljenega premoženja. Na zahtevo posojilojemalca je lahko znesek prispevka, vendar ni nižji od minimuma.
• Znesek, ki ga izda posojilojemalec. To je enako stroškom stanovanj, sredstva bodo porabljena. Njegova velikost lahko večkrat preseže velikost posojila.
• Pogoji posojil. Posojilo se izda največ 5 let. Hipoteka je mogoče razdeliti na 30 let, kar vam omogoča, da razdelite količino plačil, udobno za posojilojemalca.
• Letni odstotek. Največja hipotekarna stopnja ureja Centralna banka Ruske federacije. To je primerno za posojilojemalce - oblikovana je sistem razpoložljivih pogojev na trgu hipotekarnih predlogov. Letni odstotek hipotekarne pogodbe je običajno bistveno nižji od običajnega

Državljani, ki nameravajo narediti tako velik nakup kot nepremičnine, se pogosto sprašujejo, kot se razlikuje v potrošniškem posojilu, in je bolj donosna uporaba za nakup stanovanj. Kakšna je razlika med hipoteko in posojilom, s katerim se bodo pluli in pasti, ki se bodo soočale s posojilojemalcem pri izbiri enega ali drugega kreditnega produkta, je opisano v tem članku.

Določitev koncepta hipotekarnih posojil

Pravzaprav je hipoteka ena od sort kreditnih izdelkov, ki jih zagotavljajo banke. Zaradi različnih razlik in značilnosti hipotek iz rednega posojila, še vedno izstopa v ločeni kategoriji. Glavna stvar je razlika med hipoteko iz posojila, je ciljno imenovanje sredstev, ki jih banka dodeli, strogo za pridobitev nepremičnin, in denar ni izdan posojilojemalcu, ampak prihajajo neposredno na račun prodajalca . Istočasno, nepremičnine ne gre v lastništvu dejanskega kupca po izvajanju transakcije prodaje, preostali predmet zastave v banki za celotno posojilno obdobje. Tako se po konceptu hipotekarnega kreditiranja razume, da pridobi denarno posojilo pri banki za pridobitev nepremičnin, pod pogoji, ko je premoženje pridobljeno postane predmet zavarovanja po pogodbi in postane lastništvo posojilojemalca šele po popolnem odplačevanju dodeljenih sredstev.

Glavne razlike

Da bi odgovorili na vprašanje kot razlika med hipotekarnim posojilom, je treba upoštevati značilnosti različnih vrst kreditnih proizvodov. Razlika je naslednja:

1. Ciljna izdaja posojila. Kljub dejstvu, da se potrošniška posojila lahko izda za posebne potrebe, na primer, za nakup avtomobila (avto posojila) ali nakup gospodinjskih aparatov, še vedno posojanje v splošnem smislu te besede je lahko neprimerno. EH pomeni, da ima stranka, ki jo je prejela v bančni instituciji, pravico porabiti po lastni presoji, medtem ko se lahko hipotekarni denar uporablja samo za pridobitev nepremičnin.
2. Registracija. Zaradi dejstva, da je banka porabijo znatne zneske pri izdaji hipoteke, potencialne stranke preverjajo precej bolj previdno kot pri prejemanju običajnih neciljnih posojil. Zlasti finančna organizacija uporablja lastne varnostne rezerve za celovito preverjanje solventnosti stranke. Za oblikovanje takšnega posojila je potreben bolj impresiven paket dokumentov, včasih pa prisotnost garanta, medtem ko je lahko majhna količina neciljnih skladov, dobesedno, v skladu s potnim listom.
3. Zneski in časovni razpored. Hipoteka se izda v količini od 300.000 rubljev na 25000000, zato je precej logično, da je čas zapadlosti raztegnjen že več desetletij. Zneski krediti redko presegajo bar v 1500.000 rubljev, zato je časovni okvir za odplačilo manj, praviloma, ne več kot 5 let. Hipotekarna posojila se izdajo za dolgo časa, ki omogoča stranki, da se poravna z bančno organizacijo brez velike škode za družinski proračun. Osnovni pogoj v tem primeru je starost posojilojemalca, ne sme presegati 65 let na dan zadnjega plačila.
4. Zagotavljanje izpolnjevanja pogojev pogodbe. Poleg tega je odločitev o izdaji hipotekarnega posojila sprejeta šele po skrbni reviziji naročnika, banke, da se zmanjša lastna tveganja, listi pridobila nepremičnine kot zavarovanje. To pomeni, da se posojilojemalec z neizpolnjevanjem pogodbenih obveznosti, hipotekarnih nepremičnin mogoče odstraniti za izvajanje odplačevanja dolga. Za dodatno podporo lahko banka zavezuje zavarovanje stanovanjskega stanovanja kot neposredno zavarovanje kupca.
5. Obresti na posojilo. Obrestna mera za hipotekarne posojila je nekoliko nižja od preostalih kreditnih proizvodov. Prav tako je pojasnjeno, prvič, dejstvo, da so tveganja finančne institucije, glede na razpoložljivost zavarovanja, zmanjšajo, in drugič, zaradi precejšnjega roka za odplačilo, bo korist banke na koncu večja kot v v primeru običajnega neciljnega posojila pod visokim odstotkom za kratek čas. Na primer, v Sberbank, se stanovanjsko posojilo lahko izda po znižani obrestni meri z državno podporo, vendar je glavni pogoj za sodelovanje v programu, je zmožnost začetnega prispevka 20-50% stroškov odkupljenih stanovanj . Zato, odgovor na vprašanja kupcev, posojilo in hipoteko, kakšna je razlika, Sberbank, na primer, se nanaša na odgovor na razliko v obrestni meri.

POMEMBNO! O hipotekarnih stanovanjih zaradi dejstva, da je hipoteka za popolno odplačilo dolga, se lahko uvede v primeru neizpolnitve posojilojemalca o svojih pogodbenih obveznostih.

Zaključek

Kljub očitnim prednostim od nakupa hiše ali stanovanja v hipoteko, ta metoda organizacije nepremičnin ima svoje slabosti. To je potreba po zagotovitvi številnih dokumentov za potrditev zaupnosti, potrebo po garantu, strogo usmerjenih sredstev, dodeljenih izključno za nakup stanovanj. Poleg tega je najpomembnejša pomanjkljivost tega programa, da kupec premoženja postane polni lastnik in lastnik stanovanj šele po izpolnjevanju svojih obveznosti do bančne institucije. Zato v tistih primerih, ko ni dovolj za nakup lastnih kvadratnih metrov relativno majhen znesek, ki je bolj racionalna uporaba posojil potrošnikov. Prejetega denarja je mogoče porabiti karkoli, tudi doma, lastništvo kupca pa izhaja iz trenutka registracije transakcije v Roschestri.

Trg posojil ponuja prebivalstvu več vrst bančnih produktov, ki so enostavni za nakup stanovanja. Glavni so hipotekarne in potrošniške kredite. Vsak od njih ima svoje lastnosti, prednosti in slabosti. Da bi izvedli pravo izbiro in izkoriščanje izposojenih sredstev, kolikor je to mogoče, je bolje, da se vnaprej obravnava, kaj se razlikujejo in kakšne vrste bančnih storitev je primerna v eni situaciji ali drugem.

Hipotekarni in potrošniški kredit: Kaj je splošno in kakšna je razlika

In - to sta dve popolnoma različni vrsti financiranja. Ključna razlika ugotavlja, da hipoteka vedno prevzame prisotnost premoženjskih sredstev in to je lahko tako njihovo stanovanje in kupljeno. Potrošniška posojila se lahko izdajo z ali brez določbe. Poleg tega v obliki garancij banke ne sprejmejo le depozita premoženja, ampak tudi jamstvo.

Razmislite o razlikah v glavnih parametrih:

• Znesek. Najvišje meje potrošniških posojil redko presegajo 5 milijonov rubljev, standardne številke pa se razlikujejo od 100 tisoč rubljev na 1 milijon. Hipoteka se začne s 300 tisoč rubljev, mejna meja pa je najpogosteje omejena na ocenjeno vrednost objekta, prenesenega na depozit . V številkah je lahko 10 - 100 milijonov rubljev.
• Datumi. Krediti se izdajo za do 5 do 7 let, hipoteka se izda za obdobje od 1 do 25 do 30 let.
• Financiranje. Po potrebi potrošnikov obstaja celo vrsto različnih izdelkov za porabo, vendar banke ne preverjajo, kje je bil denar porabljen. Hipoteka - Vedno ciljne kreditne vrste.
• Metoda izdaje. Kredit se lahko izda v gotovini ali prevedeno v bančno kartico, s sposobnostjo odstranitve denarja kadarkoli in v vsakem količini. Hipotekarna sredstva v roki niso izdana, banka po odobritvi transakcije, ki jih prevaja z ne-gotovino neposredno na račun prodajalca.
• Cene. Hipoteka je cenejša od potrošniških kreditov.
• Predmet nepremičnin. Posojilojemalec lahko je prejel denar v denarju za potrebe potrošnikov, lahko kupite absolutno vsak predmet v vsakem naselju. Hipotekarna posojila kažejo na akreditacijo novih stavb, skladnost nepremičninskih zahtev banke in zavarovalnic. Z drugimi besedami, seznam dostopnih stanovanj bo manj obsežen.

Manjši dejavniki izhajajo iz zgoraj navedenega. Na primer, izdelavo hipotekarnega posojila stanovanj, nepremičnine se zahteva za zavarovanje. Na prostovoljni osnovi posojilojemalci zavarujejo življenje in zdravje, pa tudi tveganje izgube pravice do lastnine.

Ker je hipoteka tesno povezana z nakupom nepremičnin, na pogodbo nujno uradni zakonca. Od njega (IT) se morate strinjati s transakcijo, tudi zakonca delujejo kot uskladiti ali zavrniti sodelovanje v pogodbi, pri pripravi zakonske zveze. Potrošniški kredit se lahko sprejme brez privabljanja drugih oseb, čeprav nakup nepremičnin še vedno zahteva sodelovanje zakonca. Toda v tem primeru lahko predmet okrasite na drugem sorodniku, organizaciji.

Pri izbiri hipotekarnih skladov je vedno dovolj, da plačate nepremičnine, saj je meja po pogodbi enaka nabavne vrednosti stanovanj minus prvi obrok. Izdelava potrošniškega posojila je možnost, da bo banka odobrila manjši znesek, razlika pa bo morala biti zajeta na račun drugih prihodkov.

Kakšno skupno:

1. Postopek za preverjanje potencialnega posojilojemalca za solventnost se uporablja z vsemi vrstami posojil.
2. Vsako od navedenih posojil je mogoče refinancirati. Toda, ko je potrošniška posojila, stranka skoraj vedno ima priložnost, da dobi določen znesek nad dolgu v drugo banko. Pri refinanciranju hipoteke banka zajema le znesek dolga, v redkih primerih, predvideva združitev hipotekarnega posojila in več potrošnikov.
3. Brezposelbno izpolnjevanje obveznosti se odraža v BKA.

Kaj je lažje izda

Vzemite standardno potrošniško posojilo nekoliko lažje, kot da bi vzeli hipoteko, vendar le, če so zneski majhni. Lahko ga dobite brez zavarovanja, ki bo prihranilo določeno število dni, aplikacije se štejejo za hitreje, paket dokumentov je že veliko že, privlačnost garantov ni vedno potrebna. Prav tako poenostavlja prejem posojila pomanjkanje začetnega prispevka, vendar na trgu bančnih storitev lahko najdete prilagodljive pogoje in hipoteke, ko primarni prispevek ni potreben.

Da bi izposodili znesek, ki je zadolžen za pridobitev nepremičnin, mora posojilojemalec potrditi stabilen in visok dohodek. Zaradi pogojev stisnjenega izplačila bodo mesečni prispevki bistveno višji kot pri hipoteke. V skladu s tem se prenesejo strožje zahteve.

Posojilo, zavarovano z lastno nepremičnino, je ista hipoteka, vendar na mehkejših pogojih. Namen izdatkov izposojenih sredstev se ne sme navesti, začetni prispevek ni potreben. Toda naročnik bi moral še vedno prenesti premoženje kot depozit, kot pri standardnih hipotekarnih posojilih.

Hipotekarna registracija je relativno dolgovenski proces. Najprej je dokaj širok paket dokumentacije. Vključuje ne le sklicevanja in dokumentov o posojilojemalcu in trenerju, ampak tudi celoten seznam nepremičninskih vrednostnih papirjev in prodajalca. V drugem, obstajajo dodatni stroški v obliki zavarovanja, plačilo bančnih celic, drugih organizacijskih trenutkov. Ampak, da bi dobili dovoljenje za veliko posojilo, z enakimi dohodki in zahtevanimi zneski, lažje kot s potrošniškim posojilom. V tem primeru banka je točno jamstvo za pridobitev izdanih sredstev, v obliki zavarovanja, plus manjše plačilo zmanjšuje tveganje za posojila ne vrnitev.

Najbolj donosno nepremičninsko posojilo

V dobesednem smislu bo hipoteka postala bolj donosna rešitev kot potrošniško posojilo. Trenutno so vrste hipoteke precej - "v dveh dokumentih", "brez začetnega prispevka", "na stanovanju / apartmaji / zasebna hiša / gradnja". V okviru nižjih stopenj takšna vrsta financiranja presega vsak predlog potrošniškega posojanja.

Za natančnejše ugotovitve morate primerjati finančno stran tega vprašanja. Razmislite o primeru kreditnih kalkulatorjev Sberbank posojila za 3 milijone rubljev:

1. Potrošniški kredit. Izraz je 5 let, stopnja je 11,9%, velikost mesečnega plačila pa je 66.582 rubljev. Končno preplačilo: 994,911 rubljev.
2. Hipoteke na sekundarni. Začetna pristojbina je minimalna - 450 tisoč rubljev, stopnja je tudi minimalna - 8,6% na leto, obdobje 20 let. Znesek mesečne pristojbine bo 22.292 rubljev, preplačilo (obrestna mera za celotno obdobje) - 2 799 877 rubljev. Če se posojilno obdobje zmanjša na isti 5 let, bo plačilo posojila 52.441 rubljev, preplačilo - 596,409 rubljev., Ki je bistveno manj kot na posojilu. V okviru največ 30 let bo prispevek enak 19.789, preplačilo 4.573.788 rubljev.

Poleg tega se najugodnejši pogoji financiranja pojavljajo tukaj, v praksi, številke so lahko še višje. S takšnimi velikimi plačili na posojilu bo banka odobrila izdajanje posojila le, če bodo še večji prihodki. Hipotekarna zavarovanja bo povečala stroške servisiranja pogodbe, vendar bo poraba na mesec še vedno bistveno manjša kot po potrošniških posojilih.

Za popolnejše analize lahko primerjate parametre dveh finančnih produktov v eni instituciji.

Sberbank iz Rusije

Posojilo za potrošniške namene: \\ t

• Znesek do 5 milijonov rubljev za plačne stranke do 3 milijone - za druge posojilojemalce.
• Do 5 let.
• Stopnja od 11,9% na leto.
• Zagotovite, da ni potrebno.
• Metoda pridobivanja - prenosa zneska na debetno kartico.

Kredit za potrošniške namene v Sberbank

Znesek kredita

do 6 milijonov
rubljev

posojilo

do 5.
let

kredit

od 11,9%
Letno

* - Zagotavljanje ni potrebno

Nikoli ne posojilo zavarovano z lastnino:

• Znesek do 10 milijonov rubljev, vendar ne več kot 60% ocenjene vrednosti objekta, prenesenega na depozit.
• 20 let.
• Od 12% na leto.
• Nudenje: Garaža, Townhouse, Apartma, Zemlja ali hiša z zemljiščem.
• Zavarovanje premoženja je potrebno, življenje in zdravje - na voljo.

Hipoteka za nakup stanovanj na sekundarnem trgu:

• Znesek izdaje od 300 tisoč rubljev na 85% ocenjene cene objekta prevzema.
• Stopnja 8,6 je 9,0% za mlade družine, 9,1 - 9,5% za druge kategorije strank, 9,6 - 10,5%, če je okrašena v dveh dokumentih.
• Do 30 let.
• Začetni prispevek od 15%.
• Zagotavljanje registracije pravice do lastništva in hipotekarnega zavarovanja ali drugih nepremičnin, potem ko se prenese depozit kupljenega premoženja.

Hipoteka na nakup stanovanj na sekundarnem trgu v Sberbank

Znesek kredita

od 300 tisoč rubljev
85% cene predmeta

posojilo

do 30.
let

kredit

od 8,6%
Letno

* - Stava je odvisna od kategorije posojilojemalcev

V vseh primerih so zahteve kupcev skoraj enake - pri dajanju nepremičnin v zastavo starosti od 21 let, se lahko potrošniški kredit vzamejo iz 18 let, če obstaja plačni zemljevid banke ali pokojnine, ki se obračuna na račun. Izkušnje šestih mesecev na sedanjem delovnem mestu je kumulativno, v zadnjih 5 letih, več kot 12 mesecev.

Bank VTB.

Kredit za različne potrošniške namene:

• Znesek je do 3 milijone rubljev za vse stranke, do 5 milijonov za lastnike plačnih kartic.
• 0.9 - 19,9%.
• Mandat do 7 let za stranke plač, do 5 let za druge posojilojemalce.

Inteligentno posojilo v okviru lastne nepremičnine:

• Znesek do 15 milijonov rubljev.
• 11,1%.
• 20 let.
• Oblika vprašanja - Prenos na kartico ali račun.
• Zagotavljanje - stanovanje v stanovanjski hiši na območju Banke, kjer se izda posojilo. Objekt je lahko v lasti posojilojemalca, kot tudi zakonec ali druge družinske člane, če jih privlačijo kot garant.
• Premoženjska zavarovanja je nujno.

Hipoteka na pripravljenosti:

• Znesek do 60 milijonov rubljev.
• 9,1%.
• Do 30 let.
• Primarni prispevek z 10%.
• Obljuba - kupila nepremičnine.
• Izdano je celovito zavarovanje.

Posojanje rospelkhozbank.

Potrošniško posojilo brez zavarovanja in zavarovanja:

• Znesek do 1 milijona za vse stranke plač, do 1,5 milijona rubljev - za tiste, ki imajo plačo kartico za več kot šest mesecev, do 750 tisoč rubljev za lastnike plačnih kartic bank tretjih oseb.
• Do 7 let.
• 10,5% na leto.
• Posebni pogoji: Če je znesek posojila več kot 1 milijon rubljev, se upoštevajo le tiste dohodke, ki vstopajo v račun v RSKB za obdobje 6 mesecev.

Potrošniško posojilo brez zavarovanja in zavarovanja v Rosselkhozbank

Znesek kredita

do 1,5 milijona
rubljev

posojilo

do 7.
let

kredit

od 10,5%
Letno

* - Znesek posojila je odvisen od statusa posojilojemalca

Potrošniško posojilo z določbo:

• Znesek do 1 milijona za vse posojilojemalce, do 2 milijona rubljev - za plačne stranke, ki prejemajo dohodek na račun RSKB za 6 mesecev ali več.
• Mandat do 7 let za kupce plač in državnih zaposlenih, do 5 let za vse druge kategorije posojilojemalcev.
• Stava od 10% na leto.
• Posebni pogoji: Če je znesek posojila več kot 1 milijon rubljev, se upoštevajo le tiste dohodke, ki vstopajo v račun v RSKB za obdobje - od 6 mesecev.
• Določba: Jamstvena in / ali varščina. \\ T
• Prejeta sredstva se prenesejo na račun na banki RSKB.

Hipoteka na končnem bivalnem prostoru:

• Znesek do 20 je 60 milijonov rubljev.
• Do 30 let.
• Stopnja 9,05% na leto, pri nakupu nepremičnin iz partnerja razvijalca - od 8,85%
• Začetni prispevek od 15 na 30%.
• Zavarovanje premoženja je potrebno.

Hipoteka na pripravljenosti v Rosselkhozbank

Znesek kredita

Je mogoče združiti hipotekarno in potrošniško posojilo

Združevanje dveh vrst posojil je možno samo pri refinanciranjuPoleg tega je treba takšno združitev vključiti v seznam pogojev. Na primer, posvetitev hipotek v Sberbank bo omogočila združevanje več obstoječih posojil, ki so jih medsebojno sprejeli v drugih bankah, V enem novem:

• hipoteka za nakup ali gradnjo - do 7 milijonov;
• posojilo za avto, kreditno kartico, potrošniško posojilo - do 1,5 milijona;
• vzemite sredstva za osebne cilje - do 1,5 milijona.

Opozoriti je treba, da so takšni pogoji ponujeni daleč od vseh bank, praviloma, refinanciranje pa je razdeljeno na hipoteko in potrošnikov. Če je bilanca hipotekarnega dolga majhna, se lahko prekriva z novim potrošniškim posojilom.

Prednosti in slabosti hipotek in posojil pri nakupu nepremičnine

Poleg značilnih razlik, dve vrsti financiranja imata svoje prednosti in slabosti. Poleg tega lahko ti dejavniki v nekaterih primerih postanejo odločilni pri izbiri ustreznega bančnega produkta.

Glavne prednosti hipoteke vključujejo:

1. Uporaba subvencij (materinskega kapitala, programi podpora zveznih programov za državljane).
2. Lastnost lahko kupite v kapitalu ali skupnem premoženju.
3. Oblikovanje za dva dokumenta, brez podpornih potrdil o dohodku in zaposlitvenih potrdilih.
4. Vrnitev sredstev kot odbitek davka.

Med rjavejšimi minutami so označeni:

• Skoraj vedno začetna pristojbina.
• Relativno dolga in zapletena zasnova.
• Zavrnitev prostovoljnega zavarovanja skoraj vedno poveča preplačilo.

Prednosti potrošniškega posojila:

1. Sposobnost, da sprejmejo izposojena sredstva brez sodelovanja tretjih oseb (sopobornik, garant) in brez soglasja zakonca (-ov).
2. Izdajte denar v gotovini ali na lastne stroške.
3. Skoraj vedno - odsotnost cilja porabe sredstev.
4. Lahko najdete valutni finančni program.
5. Ni zahteve za razpoložljivost premoženjskih zavarovanj.

Glavni rudniki posojanja:

• Večje zahteve glede dohodka.
• Sorazmerno majhne maksimalne količine.

Zaključek - hipotekarni cenejši in stroškovno učinkovit, v primerjavi z drugimi vrstami financiranja. Z enakimi pogoji je lažje pridobiti in plačati, po potrebi pa lahko vedno refinancirati in zmanjšati izraz, povečati / zmanjšati plačilo. Zmanjšanje finančnega bremena bo zagotovilo uporabo državne podpore, če obstajajo pravice do nje, in prejemajo davčne olajšave (posojilojemalec in vsi trenerji), če taka pravica še ni bila uporabljena.

Potrošniško posojilo za veliko količino se lahko izda na visokih dohodkih, ki lahko prekrivajo velika plačila. To je najboljša rešitev, ko se predvideva, da se predmet prenese na druge osebe, ali če ne more biti akreditiran in / ali zavarovan.