Kredit adalah salah satu layanan perbankan yang paling populer dan diminati. Saat dibutuhkan jumlah tertentu uang yang tidak tersedia, yang terbaik adalah menghubungi bank. Penting untuk mengetahui cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman. Pelanggan bank swasta biasanya mengambil pinjaman tunai atau mendapatkan kartu kredit. Pada saat yang sama, tidak semua dari mereka tahu bagaimana menghitung kelebihan pembayaran pinjaman dan berapa banyak bank harus membayar untuk menggunakan keuangan. Dalam kasus pinjaman tunai, pelanggan tertarik dengan jumlah besar yang diberikan. Dengan menggunakan kartu kredit, peminjam mengandalkan Masa tenggang, yang memungkinkan Anda menggunakan uang secara gratis untuk beberapa waktu (hingga dua bulan). Harap dicatat bahwa pembukaan dan servis kartu kredit mungkin dikenakan biaya. Penting untuk menghitung manfaat kartu tersebut dengan mempertimbangkan komisi yang akan dikenakan untuk setiap penggunaan ATM.
Banyak bank mengeluarkan pinjaman kepada pelanggan bukan dari dana sendiri, dan dari uang yang diterima secara kredit dari Bank Sentral di bawah lebih banyak lagi bunga rendah dari yang ditawarkan individu, sehingga bank hampir dalam hal apapun tetap dalam hitam. Dan di sini pengguna akhir penting untuk mengetahui cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman dengan benar, karena tidak ada yang suka membayar lebih. Untuk mendapatkan manfaat maksimal dari pinjaman, Anda perlu menghitung dengan tepat kondisi di mana pinjaman itu diberikan, berapa banyak uang yang akan Anda terima dan berapa banyak yang harus Anda kembalikan. Kesadaran dan kontrol akan membantu menghindari ketidakjujuran di pihak karyawan bank, mengecualikan pengenaan layanan yang tidak perlu (misalnya, asuransi, yang seringkali opsional). Penting juga ketika perlu memperhitungkan dan menghitung biaya yang direncanakan.
Pelunasan pinjaman adalah jumlah agregat, dimana klien harus membayar ke bank melebihi pembayaran pinjaman. Lebih bayar dihitung dengan mempertimbangkan:
Dalam hal pinjaman hipotek, Anda juga perlu mempertimbangkan tambahan: biaya notaris, asuransi, penilaian real estat, dan bea negara. Pembayaran hipotek awal juga dapat melibatkan biaya tambahan. Saat mengajukan pinjaman mobil, Anda juga harus membayar biaya pendaftaran. kendaraan dan asuransi.
Terdaftar pembayaran tambahan ditambah bunga pinjaman. Semakin lama jangka waktu pinjaman, semakin tinggi kelebihan pembayaran yang harus Anda andalkan. Untuk pelunasan lebih awal, bank juga terkadang membutuhkan komisi.
Ada dua skema pembayaran pinjaman yang tersedia untuk peminjam: anuitas dan dibedakan. Sejak di bawah skema pembayaran terakhir pembayaran bulanan ditentukan dari hutang saat ini pada pinjaman, Anda dapat menghitung jumlah kelebihan pembayaran menggunakan kalkulator pinjaman atau spreadsheet. Pembayaran pinjaman juga dapat dibedakan, tetapi opsi ini dirancang untuk perusahaan besar, serta skema pelunasan pinjaman bully. Antarmuka kalkulator pinjaman akan memberi tahu Anda cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman online. Kalkulator kredit memungkinkan Anda untuk menghitung jumlah kelebihan pembayaran dengan memasukkan jangka waktu dan jumlah pinjaman, tingkat bunga, awal pembayaran pinjaman, dan lainnya Opsi tambahan. Setelah diproses, kalkulator akan memberikan informasi jumlah pembayaran, jumlah kelebihan pembayaran dan persentase kelebihan pembayaran dan jumlah pinjaman. Ada banyak Pelayanan online menawarkan untuk menggunakan kalkulator pinjaman. Dan kalkulator pinjaman awal bahkan memungkinkan Anda untuk menghitung kelebihan pembayaran, dengan mempertimbangkan pembayaran lebih awal.
Pembayaran anuitas dapat dihitung dengan menggunakan rumus:
di mana SC adalah jumlah pinjaman, PS adalah tingkat bunga dalam pecahan per bulan, M adalah jumlah bulan di mana pinjaman diambil.
Total lebih bayar dapat dihitung dengan menggunakan rumus:
Total kelebihan pembayaran = (pembayaran anuitas * jangka waktu pinjaman dalam bulan) - jumlah pinjaman.
Jadi kami mendapatkan jumlah total yang harus kami bayar, dengan mempertimbangkan jumlah pinjaman dan kelebihan pembayarannya.
Perhitungan kelebihan dana pinjaman juga dapat dilakukan dengan menggunakan spreadsheet, misalnya, Microsoft Excel. Dalam kasus skema anuitas, rumus yang digunakan dalam spreadsheet akan sedikit lebih sederhana. Spreadsheet memungkinkan Anda untuk memperhitungkan masing-masing pembayaran awal. Jika Anda tahu cara bekerja dengan spreadsheet, tidak akan sulit bagi Anda untuk mengetahui cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman dengan menggunakannya. Jika tidak, kami sarankan menggunakan kalkulator atau menghubungi spesialis.
Lakukan pelunasan lebih awal, tingkat bunga variabel dan pilih jenis pinjaman: anuitas atau dibedakan.
Klik tombol "Hitung" dan dapatkan hasil lengkap menghitung kelebihan pembayaran pinjaman. Kalkulator pinjaman kami menggunakan algoritma yang ditentukan oleh Bank Sentral Federasi Rusia, sehingga Anda akan menerima jadwal pembayaran pinjaman yang paling tepat.
Kelebihan pembayaran pinjaman ditampilkan di blok "Data umum". Anda juga dapat mengungkapkan jadwal pembayaran penuh dan mendapatkan lebih banyak Informasi rinci berhutang. Cetak, email, atau simpan jadwal pembayaran. Ini akan memungkinkan Anda untuk merencanakan anggaran keluarga atau membandingkan jadwal yang diterima di situs dengan jadwal yang disajikan di bank.
Saat mengajukan pinjaman ke bank, karyawan bank wajib membuatkan untuk Anda perhitungan yang benar kelebihan pembayaran pinjaman dan membiasakan diri dengan hasilnya, serta menjelaskan algoritme dan menunjukkan secara rinci bagaimana kelebihan pembayaran pinjaman Anda dihitung. Untuk membayar lebih sedikit, Anda harus memilih pinjaman yang memiliki persentase minimum: Semakin rendah tarifnya, semakin sedikit Anda harus membayar lebih. Jumlah kelebihan pembayaran dihitung secara proporsional dengan jangka waktu pinjaman diambil. Bagaimana kredit lebih cepat akan dilunasi, semakin sedikit yang akan dibayar lebih. Periksa saldo utang secara teratur dan lakukan pembayaran bulanan tepat waktu, jika memungkinkan, gunakan pelunasan lebih awal.
Jika Anda perlu meminjam uang, Anda harus menghubungi bank. Anda dapat melakukan ini secara langsung, atau dengan berkenalan dengan penawaran bank melalui Internet.
Setiap bank menawarkan sendiri produk perbankan- pinjaman tunai dan kartu kredit. Yang pertama lebih populer karena jumlah besar pinjaman. Hal terpenting tentang pinjaman tunai adalah kelebihan pembayarannya. Itu dapat dihitung secara manual pada kalkulator. Cukup mengetahui beberapa rumus dan aturan sederhana
Untuk menghitung kelebihan pembayaran pinjaman, Anda perlu mengetahui data berikut: jumlah pinjaman, tarif, jangka waktu, jenis pembayaran. Nilai-nilai ini dapat ditemukan dalam persyaratan pinjaman, mereka juga dijabarkan dalam Anda perjanjian pinjaman
Biasanya bank menawarkan jenis pembayaran anuitas. Ini berarti bahwa Anda membayar jumlah tertentu setiap bulan.
Anuitas dihitung menurut formula tertentu.
Rumusnya cukup rumit dan membutuhkan eksponensial. Oleh karena itu, lebih baik tidak menganggap rumus ini sebagai kalkulator konvensional dan gunakan kalkulator pinjaman khusus
Jumlah awal: RUB 1.000.000
Bunga pinjaman: RUB 1.000.000
Pembayaran bulanan: 56.000 gosok.
Persentase kelebihan pembayaran: 23,5 %
Perhitungan dan akuntansi dari beberapa pinjaman. Ekspor data oleh surel. Kemampuan untuk mengevaluasi manfaat pembayaran awal. Representasi grafis dari profitabilitas menggunakan grafik. Perhitungan dengan perubahan tingkat bunga.
Tersedia versi untuk iPhone dan iPad. Kalkulator praktis, yang memungkinkan Anda menghitung pinjaman, serta pelunasan pinjaman lebih awal
Total kelebihan pembayaran pinjaman adalah jumlah bunga untuk semua bulan penggunaan pinjaman, yang Anda kembalikan ke bank.
Rumus untuk menghitung total kelebihan pembayaran murni pinjaman adalah sebagai berikut:
Sebagai contoh kita, dalam 100 ribu kita memiliki
Jumlah inilah yang pada akhirnya harus dibayarkan ke bank selain 100 ribu rubel yang diambil.
Bunga pinjaman tergantung pada banyak kuantitas, seperti yang dapat dilihat dari rumus.
Ada beberapa aturan sederhana
Aturan Satu
Semakin tinggi tingkat pinjaman, semakin besar kelebihan pembayaran. Pembayaran anuitas tergantung pada tingkat pinjaman. Semakin besar, semakin besar. Pengurangan dalam formula kelebihan pembayaran tergantung pada pembayaran anuitas. Semakin dikurangi, semakin besar kelebihan pembayaran Lihat juga: Cara kerjanya kartu kredit Tinkoff
Kartu ini memungkinkan Anda untuk meminjam selama beberapa bulan dan tidak membayar bunga ke bank sama sekali.
Jika kita sedang berbicara tentang kredit konsumen, maka untuk mengurangi total perlu untuk melunasinya lebih cepat dari jadwal. Pada pelunasan lebih awal badan pinjaman berkurang, dan karenanya bunga berkurang.
Dalam memperoleh pinjaman dari bank, ada beberapa pembayaran tambahan.
Untuk hipotek: asuransi, dokumen, penilaian real estat, notaris, tugas negara di ruang pendaftaran
Untuk pinjaman mobil: asuransi kendaraan, biaya pendaftaran kendaraan
Harus diingat bahwa biaya ini meningkatkan kelebihan pembayaran pinjaman. Biasanya mereka ditambahkan ke bunga pinjaman dari bank.
Masalah sebenarnya adalah menghubungkan peminjam dengan asuransi pinjaman konsumen. Biasanya, saat mengeluarkan pinjaman, bank membebankan asuransi. Solusinya sederhana - jangan berlangganan asuransi kolektif, dan meminta kontrak asuransi antara Anda dan perusahaan asuransi. Kemudian asuransi dapat dikembalikan dan terhindar dari biaya yang tidak perlu.
Lihat juga: Pengembalian dana asuransi pinjaman. Petunjuk Penggunaan
Ada tiga cara untuk menghitung kelebihan pembayaran pinjaman di situs web kami. Dan Anda tidak perlu tahu kompleks rumus matematika. Anda hanya perlu mengisi parameter dasar pinjaman yang Anda minati, dan layanan kami akan menghitungnya dalam hitungan detik.
Di setiap kartu kredit, setelah syarat utama penyediaannya, tersedia perhitungan jadwal pembayaran. Fungsi ini menyusun laporan rinci tentang jadwal pemenuhan kewajiban utang, dan juga menghitung kelebihan pembayaran akhir bunga atas penggunaan dana kredit.
“Lebih bayar dihitung berdasarkan minimum suku bunga, yang disediakan untuk program pinjaman yang dipilih, akurat untuk kopecks. Bank menetapkan tingkat bunga tahunan secara individual. Oleh karena itu, kelebihan pembayaran akhir, setelah persetujuan aplikasi, mungkin lebih dari yang ditunjukkan dalam perhitungan jadwal pembayaran.
Untuk menggunakan fitur ini, Anda perlu melakukan tiga hal:
1. Buka kartu pinjaman yang Anda minati;
2. Gulir ke bawah halaman ke bagian "Perhitungan jadwal pembayaran";
3. Isi kolom dengan jumlah yang diinginkan, dan pilih waktu yang cocok kredit, lalu klik tombol "Hitung".
Layar akan langsung menampilkan tabel yang menunjukkan pembayaran bulanan, jumlah bunga dan pokok yang dilunasi, serta saldo utang di setiap bulannya. Di bagian bawah grafik, total kelebihan pembayaran bunga ditunjukkan.
"Kamu bisa langsung memperkirakan kemungkinannya keputusan positif pinjaman menggunakan data pembayaran bulanan. Bagi bank, peminjam yang andal adalah peminjam yang mengambil tidak lebih dari 35% dari pendapatan bulanannya untuk membayar semua hutang.
Bagaimana? direktori umum, serta bagian individualnya, tersedia untuk Anda fungsi khusus"Perhitungan kredit". Ini memungkinkan Anda untuk melihat perkiraan kelebihan pembayaran untuk semua penawaran bank secara bersamaan. Artinya, Anda dapat secara mandiri membandingkan biaya pinjaman dan memilih yang termurah.
"Fungsi "Perhitungan Pinjaman", selain tujuan utamanya, melakukan dua tugas penting lagi. Pertama, yang ada di katalog hanya penawaran yang sesuai dengan mengatur parameter jumlah, jangka waktu pinjaman dan usia peminjam. Kedua, perkiraan pembayaran bulanan. Hal ini memungkinkan untuk menilai realitas pembayaran pinjaman dengan membandingkan biaya pelayanan dengan penghasilan Anda.”
Untuk menghitung kelebihan pembayaran pinjaman menggunakan fungsi ini, Anda hanya perlu melakukan dua langkah sederhana:
1. Di blok "Perhitungan Pinjaman", yang terletak di sisi kanan layar, masukkan tiga parameter: jumlah yang dibutuhkan, tanggal yang diinginkan dan usia Anda;
Semua akan ditampilkan dalam daftar program yang sesuai pinjaman, menunjukkan tidak hanya kelebihan pembayaran, tetapi juga pembayaran bulanan, serta jumlah penuh yang perlu dikembalikan. Penawaran bank akan diatur secara berurutan - "dimulai dengan yang termurah".
Dengan menggunakan fungsi ini, Anda dapat menghitung kelebihan pembayaran pinjaman dengan paling akurat, yang tidak hanya mencakup bunga untuk penggunaan dana pinjaman, tetapi juga kemungkinan komisi tambahan. Kalkulator menghitung kelebihan pembayaran dan pada saat yang sama menyusun jadwal pembayaran indikatif. Untuk menggunakannya, Anda hanya perlu melakukan dua langkah:
1. Dari halaman mana pun di situs web kami, buka bagian "Kalkulator Pinjaman";
2. Isi semua bidang yang diperlukan: mata uang pinjaman, jumlah, jangka waktu (bulan dan tahun tersedia), tingkat bunga tahunan, jenis pembayaran, komisi satu kali dan bulanan (sebagai persentase atau jumlah tetap).
Menyusun jadwal dan menghitung kelebihan pembayaran dilakukan secara otomatis, ketika setidaknya satu parameter pinjaman diubah.
Seperti yang Anda lihat sendiri, semua opsi untuk menghitung kelebihan pembayaran pinjaman sangat sederhana dan tidak memerlukan pengetahuan yang luas. Oleh karena itu, pengunjung situs kami dari segala kategori usia dapat dengan mudah menggunakan setiap fungsi.
Jika Anda sesekali menggunakan layanan perbankan khususnya kredit, sangat penting untuk dimiliki literasi keuangan- ini akan menghindari banyak situasi kontroversial.
Peminjam harus memahami bahwa tingkat bunga pinjaman dan kelebihan pembayaran pinjaman- konsep yang berbeda.
Ketika menawarkan pinjaman kepada penduduk, karyawan bank sering berbicara tentang kelebihan pembayaran pinjaman yang sebenarnya. Untuk menarik pelanggan, manajer departemen pinjaman menyebutkan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman, yang jauh lebih kecil daripada tingkat bunga.
Perhitungan kelebihan pembayaran pinjaman dapat dilakukan secara independen, tetapi pertama-tama kita mendefinisikan perbedaan antara kedua konsep tersebut.
Jadi, suku bunga adalah nilai yang merupakan penjumlahan dari suku bunga Bank Sentral dan suku bunga bank pemberi pinjaman. Oleh karena itu, suku bunga tahunan bank selalu lebih besar dari suku bunga Bank pusat Rusia.
Lebih bayar sebenarnya adalah nilai lain, dapat dihitung. Mari kita lihat contoh cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman. Misalnya, Anda mengambil pinjaman bank untuk 120 ribu rubel dengan 19% per tahun selama 12 bulan. Bagaimana cara menghitung pembayaran pinjaman?
Pertama, mari kita hitung rasio anuitas, yang merupakan dasar untuk sisa perhitungan pinjaman:
di mana saya - 19%/12 bulan. = 1,58% (0,0158)
n - 12 bulan
K = 0,0922
Dengan mengalikan nilai yang diperoleh dengan jangka waktu pinjaman, kami memperoleh rumus untuk menghitung kelebihan pembayaran pinjaman. Lebih tepatnya, pertama-tama kita menghitung jumlah yang sebenarnya dibayarkan peminjam ke bank:
0,0922 x 120.000 x 12 \u003d 132.768 rubel.
Selisih antara itu dan jumlah yang dipinjam akan menjadi jumlah kelebihan pembayaran yang sebenarnya. Mari kita hitung kelebihan pembayaran pinjaman:
132768 - 120000 = 12768 rubel
Jumlah pembayaran kembali pinjaman dapat dikurangi dengan melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal. Bagi bank, ini juga bermanfaat sampai batas tertentu - terlepas dari kenyataan bahwa dalam kasus ini bank akan menerima lebih sedikit pendapatan dari bunga yang masih harus dibayar, ini mengurangi risiko gagal bayar.
Saat mengajukan pinjaman, perjanjian selalu menunjukkan tingkat bunga. Perhitungan kelebihan pembayaran pinjaman Anda bisa melakukannya sendiri dengan menerapkan rumus di atas.
Sebelum mengajukan pinjaman, masuk akal untuk membandingkan kondisi yang diberikan bank yang berbeda, informasi tersebut dapat ditemukan di situs yang relevan di Internet. Hampir setiap dari mereka memiliki fungsi online " Kalkulator kredit", dengan bantuan yang, antara lain, dimungkinkan untuk menghasilkan perhitungan pelunasan pinjaman.
Jelas sekali bahwa bank tidak akan rugi. Dan karena itu, ketika mengajukan pinjaman, Anda harus segera memikirkan cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman. Ini diperlukan setidaknya untuk mengetahui dengan tepat berapa banyak yang harus Anda bayar.
Bank memahami kelebihan pembayaran sebagai perbedaan antara jumlah yang diterimanya sebagai pendapatan dan akan dipaksa untuk memberikan kepada Bank Sentral untuk membayar kembali pinjaman. Jika ada yang tidak tahu, kami jelaskan: sebagian besar bank tidak memberikan uang mereka sendiri kepada pelanggan, tetapi pada gilirannya mengambil pinjaman dari struktur negara di bawah persentase tertentu(seringkali, itu jauh lebih sedikit daripada apa yang diekspos ke konsumen akhir).
Tapi pendapat bank kasus ini klien kurang tertarik. Lebih penting baginya berapa banyak dia akan membayar lebih berdasarkan jumlah yang dipinjam. Jenis kelebihan pembayaran ini adalah selisih antara jumlah pinjaman dan ukuran keseluruhan pembayaran untuk seluruh periode penggunaannya. Misalnya, hipotek 30 tahun sebesar 10 persen per tahun, jika dianggap sangat kasar, akan memaksa klien untuk membayar 300% dari jumlah aslinya (akan ada lebih sedikit karena pembayaran, tetapi untuk kemudahan pemahaman, kami akan mengambil ini pilihan). Artinya, mereka mengambil pinjaman 2 juta rubel, dan pada saat semua pembayaran selesai, klien akan memberi bank sekitar 6 juta. Tentu saja, semuanya tidak seburuk dan menakutkan seperti yang terlihat, tapi prinsip umum persis seperti ini. Tampaknya Anda tidak perlu mengambil hipotek sama sekali dan Anda dapat menabung untuk hal yang sama, tetapi ada beberapa "tetapi" di sini:
Akibatnya, bahkan dengan inflasi yang stabil dan sedikit peningkatan harga real estat, dalam 30 tahun apartemen yang sama seharga 2 juta benar-benar dapat menelan biaya 6 juta atau lebih.
Sekarang mari kita langsung ke cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman, asalkan pelunasannya dilakukan bagian yang sama(sistem anuitas). Opsi pembayaran semacam itu sangat rumit, diharuskan menggunakan formula yang rumit, tetapi justru kelebihan pembayaran yang dihitung dengan sangat mudah. Fitur utama dari sistem anuitas:
Misalnya, untuk pinjaman untuk jangka waktu 1 tahun (12 bulan), Anda harus membayar 10 ribu rubel sebulan, hanya bunga dan ditambah badan pinjaman tambahan. Dalam situasi seperti itu, Anda harus membayar lebih 120 ribu per tahun. Dalam kebanyakan kasus, pembayaran tidak dipecah menjadi bunga dan pokok. Dalam hal ini, pertama-tama Anda harus menghitung berapa banyak yang harus Anda bayar, dan baru kemudian - tentukan jumlah kelebihan pembayaran.
Mari kita mulai dengan contoh berikut:
Pertama-tama, kita menghitung penyebut dari perkembangan tersebut. Rumusnya adalah: 1 + p/1.200, di mana p adalah tingkat bunga. Totalnya adalah 1 + 20/1200 = 1,0167. Sekarang kami menghitung rasio pembayaran sesuai dengan rumus k \u003d a ^ n * (a-1) / (a ^ n-1), di mana a adalah penyebut perkembangan yang sama yang baru saja ditentukan, dan n adalah jangka waktu pinjaman dalam beberapa bulan. Simbol ^ melambangkan operasi eksponensial. Ternyata opsi perhitungan berikut: k \u003d 1,0167 20 * (1,0167-1) / (1,0167 20 -1). Bagi mereka yang merasa sulit untuk menaikkan kekuasaan, Anda dapat menggunakan layanan online yang sesuai. Pada akhirnya, ternyata angka berikutnya: 1,39 * 0,0167 / 0,39 = 0,060. Sekarang kami mengalikan koefisien yang diperoleh dengan jumlah pinjaman dan mencari tahu berapa banyak yang harus Anda bayar setiap bulan: 0,060 * 50.000 = 3.000 rubel. Dan sekarang yang paling sederhana: jumlah total pembayaran untuk seluruh periode adalah 3.000 * 20 = 60.000 rubel. Tindakan terakhir- penentuan jumlah kelebihan pembayaran: 60.000 - 50.000 \u003d 10.000 rubel. Ternyata dalam 20 bulan seseorang, selain membayar hutang 50 ribu, akan membayar 10 ribu rubel dari atas.
Jauh lebih mudah untuk menghitung kelebihan pembayaran di bawah sistem seperti itu, setidaknya karena tidak adanya kebutuhan untuk menaikkan kekuasaan. Untuk kemurnian percobaan, kami mengambil kondisi yang sama seperti pada paragraf di atas.
Pertama, tentukan berapa banyak yang dibutuhkan untuk pembayaran bulanan badan pinjaman. Indikator ini dihitung dengan menggunakan rumus f = c/N, di mana c adalah jumlah hutang, dan N adalah jumlah bulan pembayaran. Ternyata 50.000/20 \u003d 2.500 rubel. Sekarang kita menghitung besarnya bunga untuk bulan pertama menggunakan rumus p_i = (c - f * (i-1)) * p/1200, di mana p adalah suku bunga, i adalah bulan perhitungan. Kami mendapatkan (50.000 - 2.500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 rubel. Kami menambahkan 2.500 dan 833,33, mendapatkan 3333,33 rubel. Seperti yang Anda lihat, perbedaan antara anuitas dan pembayaran yang dibedakan dalam hal ini adalah sedikit di atas 300 rubel. masalah utama di sini adalah bahwa untuk setiap bulan Anda perlu menghitung secara terpisah sesuai dengan skema yang sama, hanya mengubah hari dalam sebulan. Anda akan mendapatkan tabel berikut:
Jumlah totalnya adalah 58.750 rubel. Seperti yang Anda lihat, Anda harus membayar lebih dari anuitas hanya sampai pertengahan masa, kemudian jumlahnya akan berkurang. Dan kelebihan pembayaran akan berkurang 1.250 rubel. Pada jumlah / jangka waktu seperti itu, perbedaannya tidak terlalu global, tetapi semakin besar ukuran pinjaman, terutama ketika periode pembayaran terakhir ditetapkan dalam 20-30 tahun, semakin nyata jumlahnya.
Saat bekerja dengan sistem anuitas, sulit untuk membuat perhitungan karena kebutuhan untuk menaikkan pangkat. Dan sistem yang berbeda memaksa kita untuk membuat perhitungan untuk masing-masing bulan individu. Semua ini jauh lebih mudah dilakukan di Excel. Langkah pertama adalah memasukkan nomor dasar.
Jika kita mengambil contoh yang sama, maka kita dapat melakukan hal berikut:
Untuk sistem anuitas, di sel mana pun yang cocok di sebelahnya, masukkan yang berikut: \u003d 1 + A2 / 1200. A2 tidak perlu ditunjukkan dengan angka atau ditulis persis seperti itu kata demi kata, diperlukan setelah memasukkan tanda “+”, klik kiri pada sel A2. Program itu sendiri akan memahami apa yang diperlukan dan akan memungkinkan Anda untuk memasukkan sisa rumus lebih lanjut. Seperti disebutkan di atas, ini hanya bagian dari perhitungan. Mari kita asumsikan bahwa mereka dieksekusi di sel B1. Sekarang kita mengisi rumus koefisien: \u003d B1 ^ A2 (B1-1) / (B1 ^ A2-1). Sel harus ditangani dengan cara yang persis sama seperti sebelumnya. Kami berasumsi bahwa semua ini dilakukan di sel B2. Sekarang di sel B3 kita masukkan B2 * A1 dan dapatkan jumlah pembayaran. Tetap hanya mengalikan dengan cara yang sama dengan jumlah bulan dan kemudian, dengan cara yang sama, kurangi jumlah pinjaman dari jumlah yang dihasilkan.
Dengan pembayaran yang dibedakan sistem yang sama persis bekerja, tetapi Anda harus membuat formula untuk setiap bulan. Untuk memudahkan pekerjaan, Anda cukup memasukkan angka dari 1 hingga 20 di kolom terpisah (atau berapa bulan pinjaman yang perlu Anda hitung di sana), lalu salin rumus di sana, sesuaikan referensi yang digunakan untuk jumlah bulan . Semua ini membantu untuk memahami cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman dengan biaya minimal waktu dan usaha.
Sangat mudah untuk menebak bahwa semakin awal pinjaman dilunasi, semakin sedikit jumlah kelebihan pembayaran. Sebagai pengalaman, Anda dapat menghitung ulang pinjaman dalam kondisi di atas, tetapi alih-alih 20 bulan, tunjukkan 10. Ini akan menjadi jauh lebih sedikit. Hal utama saat ini adalah untuk memeriksa dengan bank terlebih dahulu kemungkinan pembayaran tersebut. Dalam kebanyakan kasus, ini tidak menimbulkan masalah - Anda dapat membayar kapan saja dan dalam jumlah berapa pun (asalkan tidak kurang dari jumlah yang disepakati).
Tetapi beberapa lembaga keuangan dengan sengaja menempatkan "jari-jari" kepada klien. Karena, secara hukum, mereka tidak memiliki hak untuk melarang pelunasan lebih awal, mereka dapat memberikan klausul dalam kontrak yang menurutnya, dalam situasi seperti itu, klien masih berkewajiban membayar bunga untuk seluruh periode penggunaan yang direncanakan.
Sangat tidak disarankan untuk menghubungi bank tersebut, kecuali tidak ada jalan keluar lain. Itulah mengapa Anda perlu membaca kontrak dengan cermat dan memperkirakan semuanya terlebih dahulu kemungkinan masalah. Jika kontrak berisi tautan ke ketentuan lain yang diposting di situs web atau dokumen lain, itu juga harus dibaca.
Dalam kebanyakan kasus, kelebihan pembayaran dipahami sebagai jumlah yang dibayarkan langsung untuk pinjaman, seperti bunga dan pokok. Tetapi akan lebih tepat untuk menambahkan semua biaya sampingan. Misalnya, untuk notaris, penerjemah, komisi untuk pengeluaran dana, komisi bulanan untuk pembayaran, biaya pertukaran mata uang (jika pinjaman tidak dalam rubel), jumlah untuk asuransi, dan sebagainya. Seringkali semua pembayaran ini secara agregat mencapai jumlah yang hampir sama untuk tahun yang harus dibayar seseorang setiap bulan. Semua ini juga merupakan kelebihan pembayaran, meskipun dari jenis yang berbeda, dan itu juga dapat diperhitungkan. Misalnya, diketahui bahwa kelebihan pembayaran akan menjadi 10 ribu rubel. Tetapi antara lain, peminjam diharuskan mengeluarkan dan membayar asuransi dalam jumlah 1.000 rubel. Untuk tahun ini, kelebihan pembayaran akan menjadi: 10 + 1 = 11 ribu. Jika Anda perlu membayar setiap tahun, tambahkan jumlah yang sesuai dengan jumlah tahun. Dalam 10 tahun, ini akan berjumlah 10 ribu tambahan. Dan di sini ada beberapa nuansa, karena jumlah asuransi dapat bervariasi tergantung pada ukuran pinjaman atau banyak faktor lain yang muncul selama pinjaman dibayarkan.
Semua hal di atas hanya berlaku untuk memperoleh pinjaman dari bank yang kurang lebih sesuai dengan aturan, berpedoman pada peraturan perundang-undangan, dan sebagainya. Tetapi dengan lembaga keuangan bersyarat lainnya, situasinya mungkin sangat berbeda. Jika Anda mengambil perusahaan keuangan mikro, mereka tidak peduli jika Anda mengembalikan uang di muka atau hanya setelah pinjaman berakhir. Anda masih harus membayar jumlah yang sama dan tidak kurang satu sen pun. Tetapi dengan kreditur swasta, situasinya bisa sangat berbeda sehingga tidak mungkin untuk membuat daftar semua opsi. Di sini Anda sudah perlu membaca kontrak secara langsung dan mengharapkan kesopanan seseorang. Jika tidak, Anda dapat membayar berkali-kali lebih banyak dari yang diharapkan, dan pada saat yang sama bahkan tidak hampir melunasi hutang secara penuh.
Jika ada pilihan, selalu lebih baik menggunakan layanan dari organisasi berlisensi resmi. Minimal, mereka akan secara ketat mengikuti ketentuan kontrak, jika tidak, mereka berisiko kehilangan hak untuk terlibat dalam aktivitas mereka, mereka akan kalah dalam percobaan potensial dll.
Hampir tidak ada pengusaha yang setuju untuk melakukan ini, karena potensi keuntungan satu kali jelas akan jauh lebih kecil pendapatan stabil bertahun-tahun.
Semua hal di atas tentunya Ide umum tentang cara menghitung kelebihan pembayaran pinjaman, tetapi Anda harus selalu memperhitungkan kemungkinan penyimpangan. Seringkali Anda harus menghitung ulang seluruh sistem bawaan hanya karena fakta bahwa ternyata membayar beberapa rubel lebih banyak dari yang direncanakan. Kemungkinan mengubah tingkat bunga atau kondisi lain di bank juga tidak boleh diabaikan. Biasanya ini juga disediakan oleh kontrak dan dapat diprediksi, tetapi masih terlalu banyak faktor seperti ini. Ternyata dimungkinkan untuk secara akurat menghitung kelebihan pembayaran hanya dalam situasi yang paling ideal, ketika semua pembayaran dilakukan tepat waktu dan ketat dalam jumlah yang ditentukan, tanpa menyimpang satu sen pun. Jika tidak, Anda harus menghitung ulang secara teratur. Pada dasarnya, semua ini adalah karyawan bank, dan bagi peminjam, hal utama adalah setidaknya membayangkan secara kasar berapa banyak dia harus membayar melebihi jumlah yang diminta bahkan sebelum mengajukan pinjaman.
Membayar kreditur melebihi apa yang dipinjam. Berbeda dengan suku bunga efektif, itu dihitung dalam bentuk uang, dan bukan sebagai persentase.
Misalkan klien mengajukan pinjaman 100 ribu rubel selama enam bulan. Dalam hal ini, misalnya, biaya pertimbangan aplikasi berjumlah 500 rubel. Selain itu, bank mengambil 200 rubel lagi sebulan untuk melayani akun (atau 1.200 rubel selama enam bulan). Bunga yang dibayarkan selama ini adalah 10 ribu rubel. Kemudian dalam kasus pembayaran penuh dari pinjaman, klien akan membayar 500 rubel, ditambah 1.200, ditambah 10.000, ditambah 100.000 sendiri - total 111.700 rubel. Kelebihan pembayaran akan menjadi 111.700 dikurangi 100.000, yaitu 11.700 rubel.
Kelebihan pembayaran pinjaman tidak memperhitungkan waktu pembayaran, tidak bergantung pada gagasan mendasar bahwa arus keuangan lebih berharga hari ini daripada di masa depan. Artinya, tidak memperhitungkan komponen waktu dalam harga uang. Namun, indikator ini dapat memberikan gambaran nyata tentang berapa biayanya.
Jalan terbaik memperkirakan menawarkan pinjaman- adalah menggunakan dua alat sekaligus, yaitu kelebihan pembayaran pinjaman dan suku bunga efektif. Dalam praktiknya, ini dilakukan: menurut hukum, ketika menandatangani perjanjian, bank memberi pelanggan perhitungan di mana angka satu dan kedua ditunjukkan.
membeli kembali ( membeli kembali) program kredit mobil. Inti dari program ini adalah bahwa peminjam membayar kembali utangnya bukan untuk seluruh jumlah pinjaman, tetapi hanya untuk sebagian saja. Jumlah sisa hutang, dari 20% menjadi 55%, peminjam ... ... Ensiklopedia Perbankan
Secara hukum, bank diwajibkan untuk memberi peminjam perhitungan suku bunga efektif dan jumlah kelebihan pembayaran pinjaman. Namun lembaga keuangan mereka melakukan ini paling sering hanya pada saat penutupan transaksi, tepat sebelum ... ... Ensiklopedia Perbankan
Hipotek- (Hak Tanggungan) Pengertian Hak Tanggungan, Asal Mulanya dan Pengaturan Hak Tanggungan Keterangan Tentang Pengertian Hak Tanggungan, Asal Mulanya Dan Pengaturan Hak Tanggungan Isi Isi Latar Belakang Munculnya Kredit Pemilikan Rumah dan Peraturannya Ensiklopedia investor
Suku bunga- (Suku bunga) Suku bunga adalah persentase keuntungan tunai bahwa peminjam membayar kepada pemberi pinjaman untuk pinjaman modal uang Penentuan suku bunga, jenis suku bunga pinjaman, bunga riil dan nominal ... ... Ensiklopedia investor
Sewa- Istilah ini memiliki arti lain, lihat Penyewaan (arti). Leasing (bahasa Inggris leasing dari bahasa Inggris ke lease to lease) view jasa keuangan terkait dengan pinjaman, akuisisi aset tetap. Penyewa ... ... Wikipedia
Hipotek- Hak Tanggungan adalah salah satu bentuk jaminan, dimana yang dijaminkan perumahan tetap menjadi milik debitur, dan kreditur, jika kreditur gagal memenuhi kewajibannya, memperoleh hak untuk menerima kepuasan melalui penjualan ... ... Wikipedia
Subsidi adalah manfaat yang diberikan oleh negara kepada mereka yang membutuhkan dan ditujukan untuk tujuan tertentu, termasuk pembayaran utang pinjaman hipotek pada keduanya biaya awal diperlukan untuk masuk ke hipotek. Di Rusia… … Ensiklopedia Perbankan
Cerita bahwa peminjam menerima pinjaman cepat, setelah itu mereka tidak dapat melunasinya tepat waktu dan dibiarkan dengan hutang berkali-kali lebih besar dari jumlah pinjaman asli, harus berhenti terdengar dalam waktu dekat.
Faktanya adalah bahwa di bawah undang-undang Federasi Rusia saat ini, setiap perusahaan perbankan diwajibkan untuk membatasi jumlah kelebihan pembayaran pinjaman. Misalnya, pada tahun 2017, “pagu” lebih bayar adalah empat ukuran dari jumlah awal. Dan, terhitung mulai 2018, batas atas lebih bayar tersebut sudah tiga jumlah kewajiban utang awal.
Namun perlu diingat bahwa aturan kelebihan pembayaran pinjaman ini tidak berlaku untuk penalti. Namun, jumlah mereka juga memiliki batas tertentu karena itu takut pertumbuhan global kewajiban keuangan tidak lagi mengikuti LKM.
Pada 2018, hukuman tidak boleh melebihi 20-36,5 persen per tahun. Jumlah pasti ditentukan dengan mempertimbangkan apakah kreditur akan membebankan tingkat bunga selama penundaan atau tidak. Bagaimanapun, angka-angka ini tidak akan meningkatkan hutang Anda secara signifikan.
Sederhananya, pihak berwenang bermaksud untuk mengurangi "pagu" saat ini dari kelebihan pembayaran tepat setengahnya. Tetapi kapan amandemen kelebihan pembayaran pinjaman ini akan diadopsi, dan apakah mereka akan disetujui sama sekali, masih harus dilihat.
Ada informasi bahwa pada akhir tahun 2017 ini, pengumpulan komentar, saran dan masukan terhadap RUU tersebut telah selesai. Diharapkan amandemen akan dipertimbangkan pada musim gugur tahun ini.
Para ahli yakin bahwa perbatasan baru akan menjadi pukulan nyata bagi mereka struktur perbankan sebagai lembaga keuangan mikro. Banyak LKM harus meninggalkan pasar.
Misalnya, pada akhir tahun lalu, perusahaan keuangan mikro yang memberi Rusia hingga 30.000 rubel selama maksimal satu bulan tidak dapat menetapkan tarif di atas 795 persen per tahun. Artinya, lebih dari 2,17 persen per hari. Jika persyaratan ini dilanggar, maka LKM otomatis melanggar hukum.
