Rata-rata suku bunga KPR per 1 November 2013 adalah 12,6% per tahun. Pada saat yang sama, 639 ribu pinjaman hipotek diterbitkan dengan jumlah total 1,04 triliun rubel, yang melebihi angka untuk periode yang sama tahun 2012 sebesar 17% dalam hal kuantitatif dan 30% dalam hal moneter. Volume tersebut adalah maksimum untuk seluruh periode pemantauan indikator pinjaman hipotek, kata laporan pemerintah. Peningkatan ketersediaan hipotek terjadi, antara lain, karena penurunan suku bunga pinjaman hipotek yang diterbitkan di bawah program Badan Pembiayaan Hipotek Perumahan untuk guru muda (rate 8,5%), ilmuwan muda (rate 10-10,5 %), penerima modal bersalin (keluarga) (tarif 7,65-12,5%).
Para ahli yang diwawancarai oleh Gazeta.Ru setuju bahwa tingkat rata-rata 12,6% per tahun cukup realistis untuk pasar. Selain itu, bank secara berkala mengadakan promosi khusus yang menawarkan KPR dengan suku bunga minimum. Pada saat yang sama, tarif minimum untuk program standar bank melebihi nilai rata-rata, misalnya, di Sberbank dan VTB24 (pemain utama di pasar hipotek) suku bunga pinjaman untuk membeli apartemen di rumah jadi adalah 13-14% per tahun untuk klien "di luar jalan".
Menurut pelaku pasar, sebagian besar klien mencari hipotek hanya untuk promosi khusus. Jika kita berbicara tentang pasar primer, sekarang pangsa pinjaman di bawah program standar secara signifikan lebih rendah daripada volume transaksi hipotek, yang jatuh pada saham.
“Sekitar 70-80% peminjam memilih penawaran khusus yang tepat dari bank, di antaranya Anda dapat menemukan tarif dari 11,5-11,7% per tahun,” kata Roman Stroilov, kepala departemen program khusus dan hipotek TEKTA GROUP.
Seperti yang dikatakan Maria Litinetskaya, Direktur Umum Grup Metrium, kepada Gazeta.Ru, peminjam di bawah program standar (tidak termasuk saham) praktis tidak mengambil pinjaman pada tahun lalu: "Bank hanya meninggalkan program ini" di arsip ", tetapi sebenarnya mereka hanya pinjaman yang diterbitkan dengan saham”.
Namun, suku bunga rendah pada saham menunjukkan bahwa peminjam akan melunasi utangnya secepat mungkin. Misalnya, Sberbank memiliki promosi 12-12-12, ketika peminjam bisa mendapatkan pinjaman dengan tingkat 12% per tahun, tetapi untuk maksimum 12 tahun. Di VTB24 dengan tarif 11,5% per tahun, Anda bisa mendapatkan pinjaman selama tujuh tahun.
Namun, tingkat tersebut menyiratkan pendapatan yang solid bagi peminjam. Misalnya, saat membeli apartemen dua kamar seharga 9,2 juta rubel. untuk bagian dari VTB24 Bank dengan angsuran pertama minimum yang mungkin, pembayaran bulanan pinjaman akan menjadi sekitar 142 ribu rubel. per bulan. Mempertimbangkan persyaratan bank bahwa pembayaran pinjaman tidak boleh melebihi 40% dari pendapatan bulanan peminjam, pendapatannya harus 355 ribu rubel. per bulan. Jika Anda berkontribusi 30% dari biaya apartemen (menurut para ahli, ini adalah jumlah yang paling sering dibayar peminjam), maka pembayaran bulanan adalah 110 ribu rubel, dan pendapatan yang diperlukan - 275 ribu rubel. per bulan. Jika Anda membayar setengah dari biaya apartemen, maka pembayaran bulanan bisa sekitar 90 ribu rubel, dan pendapatan yang diperlukan - sekitar 200 ribu rubel. Pada saat yang sama, seperti yang dicatat oleh para ahli dari portal perekrutan Superjob.ru, tingkat pendapatan seperti itu khas untuk personel top.
“Ketersediaan KPR saat ini tumbuh sedikit. Itu tidak hanya tergantung pada tingkat di mana Anda bisa mendapatkan pinjaman. Rasio biaya pelayanan pinjaman dan pendapatan peminjam juga penting di sini.
Biaya pelayanan pinjaman tergantung pada harga perumahan, yang saat ini sangat tinggi. Misalnya, jika Anda mengambil pinjaman untuk apartemen di Moskow senilai hingga 8 juta rubel. (dan ini akan menjadi apartemen dengan kualitas rata-rata), maka pembayaran bulanan, dengan jangka waktu pinjaman maksimum dan angsuran pertama 20%, akan menjadi sekitar 100 ribu rubel, yaitu dua kali lipat pendapatan rata-rata, yang menurut Rosstat , di Moskow sekitar 50 ribu rubel. "- Managing partner Frank Research Group Yuri Gribanov mengatakan kepada Gazeta.Ru.
Masalah baru di sektor perbankan juga berkontribusi pada penurunan ketersediaan hipotek - pinjaman penduduk yang berlebihan dalam hal pinjaman konsumen tanpa jaminan. Jadi, menurut hasil paruh pertama 2013, volume pinjaman per satu pekerja Rusia adalah 3,7 upah bulanan rata-rata. Kewajiban untuk semua pinjaman diperhitungkan oleh bank saat menghitung jumlah pinjaman hipotek maksimum yang tersedia. Dengan demikian, semakin banyak pinjaman yang dimiliki seseorang, semakin sedikit jumlah pinjaman hipoteknya.
Para ahli mengklarifikasi bahwa tidak ada pembicaraan tentang pinjaman berlebihan dari populasi dalam hal hipotek. “Porsi real estat yang dibeli menggunakan dana kredit tidak mungkin melebihi 40%. Misalnya, di Amerika Serikat angka ini 90-95%, di Eropa sedikit lebih rendah, pada 70%, tetapi juga secara signifikan melebihi angka untuk Rusia, ”kata Roman Slobodyan, Kepala Penjualan Produk Hipotek di Nordea Bank.
Pada gilirannya, AHML berbicara tentang kualitas portofolio hipotek yang baik. Menurut data selama 10 bulan tahun 2013, dari hampir 2,5 triliun rubel. hutang hipotek populasi di neraca bank 95,3% pinjaman tidak memiliki hutang jatuh tempo sama sekali, 1,9% pinjaman memiliki pembayaran jatuh tempo untuk jangka waktu 1 hingga 30 hari (yang disebut utang jatuh tempo teknis), 0,54% adalah pinjaman dengan tunggakan utang dari 30 sampai 90 hari, dan hanya 2,26% dari pinjaman yang menunggak dengan jatuh tempo 90 hari atau lebih.
Namun, para bankir sudah mencatat efek tidak langsung pada hipotek dari "beban utang" penduduk.
"Mungkin, justru karena tren inilah jumlah pinjaman rata-rata pada 2013 sedikit menurun," kata Sergey Stolbunov, kepala metodologi, produk dan pengembangan departemen dokumentasi kredit departemen pinjaman hipotek Bank Nomos.
"Masalah ini akan menjadi sangat kritis jika tingkat pertumbuhan ekonomi Rusia tetap mendekati nol selama beberapa tahun - beban utang mungkin menjadi terlalu tinggi bagi sebagian besar peminjam, yang akan menyebabkan sejumlah besar gagal bayar oleh individu," prediksi Anton Soroko, seorang analis dengan holding investasi Finam ...
Jika Anda berencana untuk membeli rumah dalam waktu dekat dan sedang mempertimbangkan untuk menggunakan pinjaman hipotek untuk membiayai pembelian, maka akan menarik bagi Anda ke arah mana suku bunga produk hipotek bergerak, akankah hipotek lebih terjangkau di masa depan? dalam waktu dekat, apa yang diharapkan dari bank?
Menurut statistik terbaru yang diterbitkan dari Bank Sentral, rata-rata, pinjaman hipotek selama tahun 2012 telah meningkat harga lebih dari 1%. Pada Januari 2013, tingkat hipotek rata-rata di Rusia, menurut pemantauan Bank Sentral, adalah 12,7% dan hampir mendekati tingkat akhir 2010. Sekitar 50 bank Rusia yang mengeluarkan pinjaman hipotek menaikkan suku bunga mereka pada tahun lalu.
Perubahan tingkat hipotek dalam waktu dekat mungkin dipengaruhi oleh fakta bahwa Badan Pinjaman Hipotek Perumahan (AHML) telah menaikkan suku bunga sebesar 0,9-2,25% sejak Januari 2013 pada program kredit yang paling populer. Hal ini secara otomatis dapat menyebabkan peningkatan tarif untuk bank mitra badan tersebut.
Menurut ekspektasi analis pada kuartal 1 tahun 2013, rata-rata kenaikan suku bunga KPR akan menjadi 0,2-0,3%. Sebagai ilustrasi, untuk peminjam rata-rata, dengan pinjaman 2.000.000 rubel selama 10 tahun, kenaikan suku bunga seperti itu memberikan kelebihan pembayaran sekitar 30.000 rubel untuk seluruh jangka waktu pinjaman, yang tidak terlihat sangat kritis.
Berbagai analis memperkirakan tingkat rata-rata hipotek rubel pada semester 1 tahun 2013 di kisaran 13-13,5%. Beberapa orang mengharapkan penurunan suku bunga yang mulus pada paruh kedua tahun ini. Hal ini juga berkorelasi dengan prakiraan inflasi.
Selain itu, tingkat hipotek sekarang dipengaruhi oleh fakta bahwa pada bulan Januari bank berakhir menawarkan liburan dan program khusus yang mereka luncurkan sebelum liburan untuk membubarkan permintaan di musim mati pasca-tersier. Hampir semua bank telah menghentikan penawaran Tahun Baru mereka - misalnya, Unicredit, Transcredit Bank, Deltacredit telah mengembalikan tarif ke tingkat sebelum liburan. Namun, beberapa bank masih melanjutkan penjualan kredit perumahan Tahun Baru, tetapi jumlahnya menurun. Sekarang masih ada penawaran khusus dari Raiffeisen Bank, Petrokommerts Bank, Deltacredit memiliki tindakan baru untuk menurunkan suku bunga dengan memberikan sertifikat pendapatan 2-NDFL dan cicilan pertama 50% dari biaya perumahan.
Sekarang tingkat hipotek berada pada tingkat akhir 2012 - penawaran terbaik untuk pinjaman rumah dari Khanty Mansiysk Bank adalah hipotek sebesar 9,5% per tahun. Faktanya, pada persentase seperti itu, bank memberikan pinjaman hanya untuk pemegang kartu gaji bank, jangka waktu pinjaman hingga 3 tahun dan pembayaran awal 60% - tidak banyak peminjam hipotek yang termasuk dalam kondisi ini. Hipotek bank standar dengan pembayaran awal 20% akan dikenakan biaya 14,25% per tahun.
| Bank | Program | % per tahun selama 5 tahun, uang muka 50% | % per tahun selama 20 tahun, cicilan 10% | Komisi -% |
|---|---|---|---|---|
| Alfa Bank | apartemen, pasar sekunder | 13,25-14,25% | 13,65% | 1 |
| Kebangkitan | ke apartemen | 13,5% | - | 0 |
| Zhilfinance | rumahmu, apartemen | 12-13% | 13,25% | 1,9% |
| Bank Moskow | untuk pembelian apartemen | 12,75% | 12,7-13,35% | 0 |
| VTB 24 | di pasar sekunder | 13,55% | 14,15% | 0 |
| Gazprombank | di pasar sekunder | 12,45% | - | 0 |
| DeltaKredit | Delta rubel | 11,75-13,75% | 12,5-14,5% | 0-4 |
| MDM | klasik | 13,5% | - | 0 |
| Nomos | Apartemen | 10,5% | - | 0-1 |
| Nordea | hipotek klasik | 13,25% | 13,05-13,25% | 0 |
| Bank OTP | untuk pembelian rumah | 13,5% | - | 1 |
| Promsvyazbank | pasar sekunder | 13,75- 14,25% | - | 0 |
| Raiffeisenbank | apartemen di pasar sekunder | 12-14% | 14,5-15,5% | 0 |
| Rosbank | rubel standar | 12,1% | - | 0 |
| Sberbank | untuk perumahan selesai | 14% | - | 0 |
| Uralsib | rencana Standar | 14% | 14% | 0 |
| Khanty-Mansiysk Bank | Standar kredit | 13,8% | 14,25% | 1,5 |
| Unikredit | pinjaman untuk apartemen | 13,5% | - | 0 |
| AHML | standar | 12,25% | 12,55%-13,25% | 0 |
Secara umum, jika akuisisi perumahan sudah dekat, peminjam harus memikirkan hipotek sedini mungkin, Anda mungkin dapat menangkap tawaran akhir 2012 dan menghindari kenaikan suku bunga 2013.
Bagi mereka yang ingin mendapatkan KPR tahun ini, mungkin akan berguna untuk mengetahui berapa suku bunga KPR yang saat ini berlaku di perusahaan. Hari ini kami akan memberi tahu Anda secara lebih rinci tentang kondisi apa yang dapat Anda gunakan di Sberbank.
Hari ini adalah Sberbank Rusia yang merupakan pemimpin dalam pinjaman hipotek di negara kita. Ini tidak mengherankan, karena mayoritas orang Rusia lebih suka melamar ke lembaga keuangan khusus ini, yang tidak hanya dapat membanggakan pengalaman yang solid di pasar, tetapi juga dukungan pemerintah. Karena bank sebenarnya milik negara, di sini Anda dapat menemukan program yang paling menguntungkan dan kondisi "transparan".
Mari buat reservasi segera bahwa semua penawaran perusahaan ini tersedia secara eksklusif untuk warga negara Federasi Rusia dengan pendaftaran permanen, pendapatan resmi, dan riwayat kredit positif.
Bagaimana memilih program yang tepat?
Semuanya diklasifikasikan menurut jenis real estat yang Anda rencanakan untuk dibeli dengan dana pinjaman. Pertama, Anda perlu memutuskan mana dari 6 kalimat yang Anda pilih. Berikut adalah deskripsi singkat dari mereka:
Hipotek dengan dukungan negara
Program KPR untuk keluarga di mana anak kedua atau ketiga lahir mulai 1 Januari 2018 hingga 31 Desember 2022 kini sangat populer. Keluarga tersebut mendapatkan kesempatan untuk menerima pinjaman pada tingkat pengurangan 6% per tahun, sisa bank disubsidi oleh negara.
Perlu dicatat bahwa ada beberapa syarat untuk mendapatkan subsidi ini:
Penting: manfaat tidak berlaku untuk seluruh masa kontrak, tetapi hanya selama 3 tahun jika bayi kedua lahir, dan selama 5 tahun jika bayi ketiga lahir. Dapat digunakan dua kali jika anak kedua dan ketiga Anda lahir berturut-turut selama masa hipotek. Detail di.
Bagaimana cara mendapatkan hipotek dari Sberbank?
Belum lama ini, Sberbank memperkenalkan layanan baru bernama DomClik, di mana Anda dapat melihat daftar, membuat semua perhitungan yang diperlukan, memilih properti yang tepat untuk Anda sendiri, mengajukan aplikasi pinjaman online, dan bahkan melakukan pendaftaran elektronik pembelian dan penjualan! Semua ini akan tersedia untuk Anda di tautan ipoteka.domclick.ru.
| MENGHITUNG PINJAMAN: | |
| Tarif% per tahun: | |
| Jangka waktu (bulan): | |
| Jumlah kredit: | |
| Pembayaran bulanan: | |
| Bayar total: | |
| Pinjaman lebih bayar | |
Pinjaman hipotek menjadi semakin diminati setiap tahun, karena ini adalah satu-satunya pilihan nyata untuk membeli rumah bagi sebagian besar orang Rusia. Mengingat relevansi hipotek, banyak bank menawarkan program mereka sendiri, tetapi Sberbank selalu menempati posisi terdepan di pasar perbankan Rusia. Bank menawarkan beberapa program khusus dan dasar yang dirancang untuk membuat hipotek terjangkau untuk berbagai kategori populasi dan menyediakan perumahan untuk semua orang.
Saat ini, Sberbank secara aktif mengerjakan program hipotek dasar dengan persyaratan pinjaman yang cukup menarik. Selain program dasar, ada kondisi hipotek khusus untuk kategori klien tertentu.
"Pembelian rumah jadi"
Apartemen dapat dibeli dengan jaminan perumahan pinjaman atau real estat lainnya. Tidak ada komisi untuk mendapatkan pinjaman, dan ada kondisi preferensial untuk keluarga muda dan peserta dalam proyek gaji Sberbank. Selain itu, tidak ada asuransi jiwa dan kesehatan wajib bagi peminjam dan rekan peminjam. Pinjaman dikeluarkan dalam rubel Rusia, dolar AS, dan euro. Tingkat bunga tergantung pada jangka waktu pinjaman dan jumlah uang muka. Uang muka minimum adalah 10% dari biaya apartemen, tetapi seringkali bank meminta angsuran yang lebih besar. Jangka waktu pinjaman - hingga 30 tahun.
"Akuisisi perumahan yang sedang dibangun"
Program ini mirip dalam hal istilahnya dengan "Pembelian perumahan jadi". Pinjaman untuk investasi pembangunan apartemen. Tidak ada biaya untuk memproses dan mengeluarkan pinjaman, serta asuransi jiwa dan kesehatan wajib dari peminjam dan rekan peminjam. Mata uang pinjaman - Rubel Rusia, dolar AS, euro. Jangka waktu pinjaman hingga 30 tahun. Hipotek dijaminkan oleh real estat yang sedang dibangun atau perumahan lain yang ada.
"Pembangunan gedung perumahan"
Pinjaman untuk pembangunan rumah individu yang dijamin dengan pinjaman atau real estat perumahan lainnya. Tidak ada komisi untuk pendaftaran dan penerbitan pinjaman, serta asuransi jiwa dan kesehatan wajib dari peminjam dan rekan peminjam. Hipotek dapat diperoleh dalam rubel Rusia, dolar AS, atau euro. Jangka waktu pinjaman - 30 tahun, pembayaran awal - 15% dari biaya perumahan. Peminjam memiliki pilihan untuk menunda pembayaran utang, asalkan biaya konstruksi naik.
"Harta negara"
Hipotek dikeluarkan untuk pembelian atau pembangunan tempat tinggal musim panas, rumah taman, atau untuk pembelian sebidang tanah. Pinjaman dapat diperoleh dalam rubel Rusia, dolar AS, dan euro untuk jangka waktu hingga 30 tahun. Uang muka adalah 15% dari biaya perumahan. Peminjam diberi kesempatan untuk mengambil keuntungan dari pembayaran hutang pokok yang ditangguhkan atau untuk memperpanjang jangka waktu pinjaman ketika biaya konstruksi meningkat.
"Garasi"
Pinjaman diberikan untuk pembelian atau pembangunan garasi atau tempat parkir. Anda bisa mendapatkan hipotek dalam rubel Rusia, dolar AS, euro hingga 30 tahun. Uang muka adalah 10% dari nilai garasi. Ada kemungkinan untuk menunda pembayaran pokok, tergantung pada kenaikan biaya konstruksi.
"KPR plus modal bersalin"
Pinjaman dilakukan di bawah program "Pembelian perumahan jadi". Uang muka tunduk pada peningkatan yang sesuai dalam jumlah pinjaman.
"Hipotek dengan dukungan negara"
Disediakan untuk pembelian rumah yang sedang dibangun atau sudah jadi. Seperti pada program sebelumnya, tidak ada komisi untuk pendaftaran dan penerbitan pinjaman, serta asuransi jiwa dan kesehatan wajib bagi peminjam dan rekan peminjam. Pinjaman dikeluarkan dalam rubel Rusia untuk jangka waktu hingga 30 tahun. Di bawah program ini, ada kondisi pinjaman preferensial untuk keluarga muda, dan ada peluang untuk menggunakan modal bersalin. Selain itu, hingga 31.12. 2012 tingkat bunga lelang adalah 11% per tahun.
"Keluarga muda"
Memecahkan masalah perumahan untuk keluarga muda, dengan syarat salah satu pasangan belum berusia 35 tahun. Selain itu, Anda harus memberikan bukti solvabilitas Anda dan membayar 10% -15% dari biaya apartemen. Pinjaman tersebut diberikan untuk pembelian apartemen kelas ekonomi.
Berapa suku bunga untuk hipotek di Sberbank?
Menurut perkiraan para ahli, peningkatan yang lancar dalam suku bunga pinjaman diharapkan, oleh karena itu, suku bunga hipotek Sberbank pada tahun 2013 dapat berubah. Pendapat para ekonom berbeda, tetapi terlepas dari kenyataan bahwa sulit untuk memprediksi perubahan di pasar perbankan Rusia pada 2013, lonjakan tajam dalam suku bunga pinjaman tidak diharapkan, karena ini akan menyebabkan penurunan tajam dalam permintaan hipotek, di mana bank tidak tertarik.
Pada bulan Agustus, Sberbank telah menaikkan suku bunga pinjaman rubel di bawah program "Pembelian perumahan yang sudah jadi dan sedang dibangun" sebesar 0,5% per tahun. Sejak 1 Oktober 2012, tingkat pinjaman mata uang asing di bawah program "Pembelian rumah jadi dan dalam pembangunan" meningkat 0,5% menjadi 11% per tahun, kurs rubel tetap pada level 9,5% per tahun. Pinjaman untuk pembangunan gedung tempat tinggal telah naik harga sebesar 0,5% per tahun dalam rubel dan mata uang asing (13,5% dan 11,5% per tahun). Selain itu, Sberbank menaikkan suku bunga untuk pembelian real estat pinggiran kota dan untuk program "Hipotek plus modal bersalin".
Di Rusia, setiap transaksi kelima di pasar real estat dilakukan dengan bantuan berbagai program kredit. Baru-baru ini, hipotek sosial telah aktif berkembang untuk menyediakan perumahan bagi personel militer, guru, keluarga muda. Sberbank berpartisipasi dalam program hipotek negara, dan juga melakukan segala yang mungkin untuk mempertahankan suku bunga rendah dan memastikan kondisi pinjaman yang setia.
Awal April tahun ini Perdana Menteri Federasi Rusia Dmitry Medvedev beralih ke organisasi perbankan kredit dengan proposal untuk mengurangi suku bunga hipotek oleh beberapa persen. Menurutnya, persentase tahun 2013 adalah 9-10% per tahun. Persentase yang akan memungkinkan sebagian besar orang Rusia untuk membeli perumahan.
Perlu dicatat bahwa hipotek di Rusia belum melihat tingkat persentase seperti itu selama setidaknya 5 tahun, yang dapat dilihat dengan jelas dalam tabel "Bunga rata-rata hipotek pada 2008-2013" di bawah.
|
Tingkat bunga rata-rata,% per tahun |
||||
|
Perempat |
||||
Menurut para ahli, dan ini dapat dilihat pada grafik, suku bunga pinjaman rumah tidak hanya akan tetap di tempat, tetapi akan terus tumbuh.
Bunga hipotek rata-rata pada tahun 2012 tahun adalah 12,3%, yang hampir 1 persen lebih tinggi dibandingkan tahun 2011. Tahun lalu tidak hanya menghentikan penurunan tajam suku bunga hipotek, tetapi juga menetapkan tren kenaikan. Para ahli mengatakan tren ini akan berlanjut pada 2013.
Pada akhir tahun lalu, salah satu manajer bank VTB 24 mengatakan bahwa selama tahun 2013 tingkat suku bunga harus naik sebesar 1% menjadi 13,3% per tahun.
Tetapi departemen pinjaman hipotek bank "Nordea" menyarankan bahwa pada akhir 2013 bunga hipotek rata-rata dan sama sekali akan menjadi sekitar 14%. Selain itu, peningkatan tajam akan dimulai hanya pada bulan September.
Terlepas dari perkiraan pesimis, semua pakar perbankan sepakat bahwa jika rata-rata suku bunga hipotek akan melewati penghalang 13%, ini akan secara tajam mengurangi permintaan untuk pinjaman tersebut.
Prakiraan baru mengenai pertumbuhan suku bunga hipotek telah terbentuk tahun ini.
Jadi, Agen Pinjaman Rumah(AHML) melaporkan bahwa pada musim panas tahun ini, suku bunga rata-rata dapat naik tidak lebih dari 0,3% dari tingkat akhir 2012. Ingatlah bahwa suku bunga hipotek untuk Desember 2012 adalah 12,3%. Artinya pada bulan Juni persentase ini tidak akan naik di atas 12,6% per tahun.
Untuk memastikan keakuratan atau kesalahan perkiraan ahli, kami memperkirakan rata-rata suku bunga hipotek saat ini di bank terbesar di Rusia.
Untuk menilai suku bunga pinjaman perumahan di Rusia saat ini, pertimbangkan proposal nyata untuk hipotek dari bank-bank berikut:
Inilah bank-bank dengan aset terbesar di akhir tahun 2012. Diasumsikan bahwa merekalah yang akan mengatur tren pertumbuhan atau penurunan suku bunga pinjaman.
