Pembayaran dibedakan - pilihan pembayaran pinjaman bulanan, ketika ukuran pembayaran pinjaman bulanan secara bertahap menurun menjelang akhir periode kredit.
Pembayaran bulanan, dengan skema pembayaran pinjaman yang berbeda, terdiri dari dua komponen. Bagian pertama disebut pembayaran utama, yang besarnya tidak berubah selama seluruh periode pinjaman. Pembayaran utama digunakan untuk melunasi hutang utama pinjaman. Bagian kedua menurun, yang menurun menjelang akhir periode pinjaman. Bagian ini pembayaran pergi untuk melunasi bunga pinjaman.
Dengan skema pembayaran pinjaman yang berbeda, pembayaran bulanan dihitung sebagai jumlah pembayaran pokok dan bunga yang masih harus dibayar atas sisa jumlah utang. Secara alami, jumlah hutang yang tersisa berkurang pada akhir jangka waktu pinjaman, sehingga mengurangi ukuran pembayaran bulanan.
Untuk menghitung besarnya pembayaran pokok dan bunga yang masih harus dibayar, Anda dapat menggunakan situs web, atau menggunakan kalkulator biasa.
Jumlah pembayaran utama dihitung dengan cara berikut: perlu membagi jumlah pinjaman dengan jumlah bulan yang direncanakan untuk membayar pinjaman, nomor yang diterima akan menjadi pembayaran utama.
Untuk menghitung bunga yang masih harus dibayar, Anda memerlukan saldo pinjaman untuk periode tertentu kalikan dengan tingkat bunga tahunan dan bagi semuanya dengan 12 (jumlah bulan dalam setahun).
Untuk menghitung saldo terutang untuk periode tersebut, mis. temukan nilai dari rumus di atas, Anda perlu mengalikan ukuran pembayaran utama dengan jumlah periode yang telah berlalu dan mengurangi semua ini dari jumlah total pembayaran.
Misalnya, mari kita hitung jadwal pembayaran pinjaman dalam jumlah 100.000 rubel. dan tingkat bunga 10% per tahun. Kami akan mengambil 6 bulan untuk membayar kembali pinjaman.
Mari kita tentukan jumlah pembayaran utama:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Mari kita tentukan jumlah pembayaran untuk setiap bulan periode kredit:
Hasil perhitungan untuk contoh kami di situs akan terlihat seperti ini:
Yang menegaskan kebenaran perhitungan kami.
Mari menulis di MS grafik excel pembayaran pinjaman dengan pembayaran yang berbeda.
Saat menghitung jadwal pembayaran pinjaman dengan pembayaran yang berbeda, jumlah pokok dibagi menjadi bagian yang sama secara proporsional dengan jangka waktu pinjaman. Secara teratur, selama seluruh periode pembayaran pinjaman, peminjam membayar bank bagian dari hutang pokok ditambah bunga yang masih harus dibayar pada saldo. Jika jangka waktu pelunasan ditentukan oleh perjanjian pinjaman sama dengan sebulan, maka dari bulan ke bulan jumlah hutang pokok berkurang secara proporsional. Oleh karena itu, dengan pembayaran yang dibedakan, peminjam menanggung biaya utama di awal pinjaman, ukurannya pembayaran bulanan terbesar selama periode ini. Namun secara bertahap, dengan penurunan sisanya hutang pinjaman, jumlah bunga pinjaman yang masih harus dibayar juga berkurang. Pembayaran pinjaman berkurang secara signifikan dan menjadi tidak terlalu membebani peminjam.
Catatan... Saat menghitung pinjaman dengan pembayaran yang berbeda, jumlah kelebihan pembayaran bunga akan lebih rendah daripada dengan. Tidak mengherankan bahwa hari ini hampir semua orang bank Rusia berlaku dalam perhitungan skema anuitas pembayaran kembali pinjaman. Perbandingan dua jadwal pembayaran pinjaman diberikan dalam artikel.
Sebuah tugas... Jumlah pinjaman = 150t.r. Jangka waktu pinjaman = 2 tahun, Tingkat pinjaman = 12%. Pembayaran pinjaman bulanan, pada setiap akhir periode (bulan).
Larutan. Pertama, mari kita hitung bagian (bagian) dari pokok pinjaman yang dibayar peminjam untuk periode tersebut: = 150t.r./2/12, mis. 6250 RUR (kami membagi jumlah pinjaman dengan jumlah total periode pembayaran = 2 tahun * 12 (bulan dalam setahun)).
Setiap periode peminjam membayar bank bagian pokok ini ditambah bunga yang timbul dari saldonya. Perhitungan bunga yang masih harus dibayar atas sisa hutang ditunjukkan pada tabel di bawah ini - ini adalah jadwal pembayaran.
Untuk menghitung bunga yang masih harus dibayar, fungsi PROCEPT dapat digunakan (tingkat; periode; nper; ps), di mana Tingkat adalah tingkat bunga selama satu periode; Periode- jumlah periode di mana Anda ingin menemukan jumlah bunga yang masih harus dibayar; tidak - jumlah total periode akrual; PS- saat ini (untuk pinjaman PS - ini adalah jumlah pinjaman, untuk setoran PS - jumlah awal kontribusi).
Catatan... Terlepas dari kenyataan bahwa nama argumen bertepatan dengan nama argumen - PROTSPLAT () tidak termasuk dalam kelompok fungsi ini (tidak dapat digunakan untuk menghitung parameter anuitas).
Catatan... Versi bahasa Inggris dari fungsi - ISPMT (rate, per, nper, pv)
Fungsi PROTSPLAT () mengasumsikan perhitungan bunga di awal setiap periode(walaupun bantuan MS EXCEL tidak mengatakan ini). Namun, fungsi tersebut dapat digunakan untuk menghitung bunga yang masih harus dibayar dan pada akhir periode ini Anda perlu menuliskannya dalam bentuk PROSEDUR (tarif; periode-1; nper; ps), yaitu. Perhitungan "Shift" 1 periode sebelumnya (lihat file contoh).
Fungsi PROCPLATE () menunjukkan bunga yang masih harus dibayar untuk penggunaan pinjaman dengan tanda yang berlawanan untuk membedakan arus kas (jika masalah pinjaman positif arus kas("Di saku" peminjam), lalu pembayaran rutin - aliran negatif"dari saku").
Kami akan mendapatkan formula untuk menemukan jumlah bunga yang diperoleh untuk sejumlah periode tertentu dari tanggal dimulainya tindakan perjanjian pinjaman... Mari kita tuliskan jumlah bunga yang diperoleh pada periode pertama (akrual dan pembayaran pada akhir periode):
PS * tarif
(PS-PS / nper) * tarif
(PS-2 * PS / nper) * tarif
(PS-3 * PS / nper) * tarif
…
Mari kita jumlahkan ekspresi yang diperoleh dan, dengan menggunakan rumus untuk jumlah deret aritmatika, kita mendapatkan hasilnya.
= PS * Tarif * periode * (1 - (periode-1) / 2 / nper)
Dimana, Rate adalah suku bunga untuk periode tersebut (= tarif tahunan/ jumlah pembayaran per tahun), periode - periode hingga Anda ingin menemukan jumlah bunga.
Misalnya besaran bunga yang dibayarkan selama enam bulan pertama penggunaan pinjaman (lihat ketentuan soal di atas) = 150.000 * (12% / 12) * 6 * (1- (6-1) / 2 / ( 2 * 12)) = 8062, 50 gosok.
Untuk seluruh periode akan dibayar = PS * Tarif * (nper + 1) / 2 = 18750 rubel.
Melalui fungsi PROTSPLAT(), rumusnya akan lebih rumit: = SUMPRODUCT (PRODUCT (rate; ROW (INDIRECT ("1:" & nper)) - 1; nper; -PS))
Mendemonstrasikan skema dibedakan pembayaran pinjaman paling mampu rumus nyata dan perhitungan, yang sekarang akan kita lakukan! Mari kita mulai dengan rumus dasar.
Kami ingin segera meyakinkan Anda - jika itu mungkin tampak sulit dan tidak dapat dipahami oleh seseorang, maka bahkan siswa kelas lima dapat dengan mudah mengetahui rumusnya. Itu dia:
P- ukuran pembayaran pinjaman yang berbeda;
NS- jumlah yang digunakan untuk pembayaran;
Di dalam- jumlah bunga yang dibayarkan.
Seperti yang Anda lihat, rumus untuk menghitung pembayaran yang dibedakan terlihat cukup sederhana. Pembayaran terdiri dari dua bagian: pembayaran bagian dari badan pinjaman dan pembayaran bunga pinjaman. Sekarang tinggal mencari tahu bagaimana mereka dihitung. Kami mengusulkan untuk mempertimbangkan masalah ini di contoh spesifik... Jadi, inilah data mentahnya:
Jumlah kredit: RUB 50,000Mari kita hitung pembayaran di badan pinjaman dan pembayaran bunga, serta buat jadwal pembayaran yang berbeda.
Jika dalam skema anuitas itu sendiri tidak berubah, maka dalam kasus kami itu adalah kontribusi yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman yang tidak berubah. Itu dihitung menggunakan rumus yang sangat sederhana:
NS- jumlah yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman;
S- jumlah kredit;
n- jangka waktu pinjaman (jumlah bulan ditunjukkan).
Mari kita hitung sekarang NS untuk pinjaman kami:
Jadi, jumlah pinjaman kami adalah 50.000 rubel, kami menerimanya 12 bulan... Setelah menyelesaikan perhitungan sederhana, kami menemukan ukuran angsuran bulanan yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman, yang sama dengan 4167 rubel... Nah, saatnya beralih ke persentase.
Untuk menghitung persentase bunga dalam pembayaran yang dibedakan, kami akan menggunakan rumus berikut:
Di dalam- jumlah yang digunakan untuk membayar bunga pinjaman dalam periode penagihan tertentu;
S n- saldo hutang pinjaman;
P- suku bunga tahunan.
Sekarang mari kita hitung berapa banyak yang akan digunakan untuk melunasi bunga pinjaman dalam pembayaran dibedakan kedua kami. Kami secara khusus mengambil bukan pembayaran pertama, tetapi pembayaran kedua. Jadi kami akan dengan jelas menunjukkan kepada Anda cara menghitung saldo hutang pinjaman dengan benar ( S n). Faktanya adalah bahwa hanya jumlah yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman yang dikurangkan dari jumlah total hutang (bunga yang dibayarkan tidak mengurangi total hutang dengan pinjaman). Dalam kasus kami, jika kami berbicara tentang pembayaran kedua, maka S n = 50 000 – 4167 = gosok 45 833 Sekarang Anda dapat menghitung persentase:
Jadi, saldo hutang pada pinjaman sama dengan gosok 45 833, suku bunga tahunan - 22% , sebagai hasilnya, kami memiliki bagian bunga pinjaman dalam pembayaran dibedakan kedua sama dengan - gosok 840 Seperti yang Anda lihat, tidak ada yang rumit di sini juga.
Mengetahui bagian badan pinjaman dan persentase bunga, kami dapat menghitung pembayaran yang dibedakan menggunakan rumus yang sudah kami ketahui. Sebagai contoh, sekarang kita akan menghitung pembayaran pinjaman terdiferensiasi kedua:
Dalam perhitungan sebelumnya, kami menemukan bagian badan pinjaman dalam pembayaran (sama di mana-mana dan sama dengan 4167 rubel), serta bagian bunga dalam pembayaran kedua ( 840 rubel). Menambahkan jumlah ini bersama-sama, kami menghitung pembayaran dibedakan kedua pada pinjaman kami, yaitu 5007 rubel.
Dengan analogi dengan contoh sebelumnya Anda dapat menghitung semua bulanan pembayaran yang dibedakan atas pinjaman kami. Sebenarnya kami sudah melakukan ini dan membuat jadwal sebagai berikut:
Diagram pembayaran terlihat seperti ini:
Seperti yang terlihat dari jadwal yang berbeda pembayaran, jumlah total cicilan bulanan terus menurun (dari 5083 rubel sebelum 4243 rubel). Dalam hal ini, pembayaran pada badan pinjaman selalu konstan (dalam kasus kami, mereka adalah 4167 rubel), dan persentasenya berkurang secara signifikan setiap bulan (jika di bulan pertama mereka 917 rubel, lalu yang terakhir - hanya 76 rubel).
Sekarang mari kita rangkum:
Badan pinjaman: RUB 50,000Seperti yang Anda lihat, jumlah total kelebihan pembayaran pinjaman kami adalah 5958 rubel... Jadi, suku bunga efektif adalah 11,9% .
Hipotek - hipotek real estat, terutama tanah atau bangunan, untuk mendapatkan pinjaman. Dengan jenis gadai ini, properti tidak beralih ke kreditur, debitur terus menggunakannya. Arti lain dari kata "hipotek" adalah hipotek atas pinjaman hipotek, ketika properti menjadi jaminan untuk kewajiban hutang, pinjaman dan kontrak lain untuk pembelian, penjualan, sewa, dll.
Jenis pinjaman hipotek sebanyak jenis real estat. Pinjaman diberikan untuk keamanan rumah, apartemen, kamar, perumahan di gedung baru, dll. Hampir semua bank menawarkan beberapa program pinjaman hipotek... Nama-namanya mungkin berbeda, tetapi kebanyakan menunjukkan tujuan pinjaman atau bagaimana pinjaman itu diperoleh. Jenis kedua berfungsi terutama sebagai teknik pemasaran untuk menarik pelanggan.
Jenis umum dari program yang ditargetkan:
Mereka yang ingin menggunakan pinjaman hipotek selalu ada banyak, karena membeli rumah membutuhkan banyak uang, yang perlu diakumulasikan selama bertahun-tahun. Hipotek memungkinkan Anda untuk mendapatkan properti yang Anda inginkan lebih cepat, yang sangat penting bagi keluarga muda. Perumahan menjadi milik peminjam segera, dan orang yang diberikan hipotek dan anggota keluarganya dapat mendaftar di dalamnya. Keuntungan lain dari pinjaman hipotek adalah keamanan. Bahkan jika peminjam tidak dapat membayar hutang untuk beberapa waktu, hak kepemilikan akan tetap ada padanya. Untuk peminjam disediakan pengurangan pajak mengurangi tingkat bunga, karena tidak dikenakan biaya pajak penghasilan dari uang yang perumahan dibeli, serta bunga hipotek.
Lebih bayar untuk jenis pinjaman ini bisa lebih dari 100%. Peminjam harus membayar bunga pinjaman, selain itu, setiap tahun Anda perlu menyetor uang untuk asuransi wajib... Saat menerima hipotek, Anda harus membayar tambahan:
Program hipotek ditawarkan oleh banyak bank, dan dengan memilih program yang sesuai, pastikan untuk mempelajari beberapa proposal dan membuat keputusan setelah perhitungan yang cermat.
Pinjaman hipotek meregang selama bertahun-tahun, oleh karena itu, berniat untuk membeli perumahan dengan hipotek, Anda harus menyesuaikan kemampuan keuangan Anda dengan yang akan datang beban keuangan... Jumlah iuran tidak boleh melebihi setengah dari pendapatan bulanan agar pembayarannya terjangkau. Peminjam, sadar ukuran kemungkinan pembayaran, akan dapat menghitung ukuran hipotek, durasi pinjaman dan jumlah lebih bayar sendiri.
Cara termudah untuk menghitung hipotek adalah menggunakan kalkulator online yang berisi serangkaian rumus untuk menentukan parameter bunga. Biaya hipotek, juga dihitung pada kalkulator, dipengaruhi oleh tingkat bunga pinjaman, kemungkinan komisi dan papan, ukuran uang muka tersedia bagi peminjam. Untuk perhitungan yang lebih akurat, disarankan untuk mengetahui besarnya suku bunga, informasi ketersediaan komisi untuk program kredit yang sesuai.
Kalkulator hipotek diposting di situs web mereka oleh banyak bank dan portal Internet. Layanan bekerja dengan mempertimbangkan kategori peminjam potensial, keinginan mereka untuk mengasuransikan pinjaman, jenis perumahan, program kredit... Parameter pinjaman dihitung sesuai dengan kondisi yang ditentukan oleh pengguna. Pada saat yang sama, Anda tidak perlu pergi ke bank, yang menghemat waktu dan memungkinkan Anda menghitung semuanya secara detail opsi yang memungkinkan hipotek. Dianjurkan untuk menghitung pinjaman di situs web bank tempat Anda ingin mengambil pinjaman, hanya dalam hal ini hasil Anda akan sesuai dengan hasil bank. Perhitungan independen adalah penilaian awal daripada skema pembayaran pinjaman akhir.
Saat menghitung pinjaman, bank dipandu oleh level pendapatan bulanan calon peminjam... Pembayaran anuitas ditentukan dengan membagi jumlah pendapatan dengan dua - hasilnya adalah nilai maksimum angsuran bulanan.
Pembayaran yang dibedakan dihitung secara berbeda. Setengah dari pendapatan bulanan akan menjadi jumlah iuran pada tahap pertama pembayaran, dan kemudian iuran akan berkurang. Pinjaman seperti itu nyaman, karena dimungkinkan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal dari dana yang dikeluarkan. Perubahan undang-undang memungkinkan pembayaran awal tanpa batas tanpa komisi.
Oleh hipotek militer Tidak ada gunanya menghitung pembayaran, karena pembayaran diambil alih oleh negara. Dengan menggunakan kalkulator, Anda akan dapat menentukan sendiri jumlah pinjaman, yang dapat Anda andalkan. Dengan menggunakan metodologi yang dijelaskan, hitung tergantung pada penghasilan Anda.
Sebagai aturan, bank menggunakan dua metode pembayaran pinjaman (anuitas atau dibedakan). Merekalah yang dihitung oleh berbagai kalkulator pinjaman. Mereka memungkinkan Anda menghitung jumlah pembayaran bulanan untuk pembayaran pinjaman, menentukan ukuran maksimum pinjaman, jangka waktu pinjaman, dan suku bunga optimal berdasarkan total Anda pendapatan keluarga... Dengan memvariasikan jumlah dan persyaratan pinjaman yang berbeda, suku bunga, jenis pembayaran ini dan pilih pinjaman, dan mungkin bank lain.
anuitas dihitung sebagai berikut. Sepanjang seluruh periode jatuh tempo (jadwal), total pembayaran bulanan (pokok dan bunga) akan konstan (lihat diagram 2). Rumus yang digunakan bunga majemuk, yang menurutnya, pada awal menggunakan pinjaman, Anda akan melunasi sebagian kecil dari hutang pokok dan bunga atas saldo.
Pada akhir masa pinjaman berat jenis hutang pokok dalam pembayaran akan meningkat, dan bunga akan berkurang (yang dapat dimengerti - dibebankan pada saldo). Rumusnya rumit, tetapi tidak ada trik di dalamnya, semuanya benar, uang tambahan Anda tidak akan dikenakan biaya. Secara pribadi, saya lebih menyukainya - Anda dapat mengambil pinjaman untuk jangka waktu yang lebih lama (mengapa, saya akan memberi tahu Anda di akhir).
baik dan dibedakan pembayaran lebih sederhana. Jumlah pinjaman (pokok) hanya dibagi menjadi bagian yang sama dengan jumlah periode (biasanya bulan). Bunga ditambahkan ke setiap bagian secara bulanan berdasarkan saldo hutang. Dengan demikian, jadwal pembayaran diperoleh dengan penurunan - pada awalnya Anda membayar banyak, kemudian semakin sedikit, dan pada akhir jangka waktu Anda hampir tidak memperhatikan beban kredit(lihat diagram 1).
Ngomong-ngomong, saat menggunakan kalkulator pinjaman, harus diingat bahwa saat menggunakannya, mungkin pembayaran tambahan terkait kredit. Ini bisa berupa asuransi, biaya pemeliharaan akun pinjaman(yang sudah ilegal), komisi untuk pertimbangan dan penerbitan, layanan penyelesaian tunai, dll.), yang mungkin berbeda dalam setiap kasus tertentu.
Saat memilih pinjaman, saya pribadi mencoba memilih kondisi berikut(kemungkinan) pelunasannya:
Bagi saya ini adalah beban utang yang paling optimal.
