Saya senang bahwa Rusia mulai hidup lebih baik dan mereka memiliki peningkatan yang signifikan dalam kebutuhan untuk meningkatkan kondisi hidup. Banyak yang tidak lagi puas dengan apartemen tua yang sederhana dan berpikir untuk membeli yang baru, dengan bantuan hipotek, tetapi, seperti yang sering terjadi, tidak ada uang untuk uang muka. Selalu ada jalan keluar - apartemen sebagai uang muka. Bagaimana cara melakukannya?
Cara pertama
Yang paling tidak menyakitkan, lebih bermanfaat dengan titik ekonomi visi, tapi bagian tertentu risikonya adalah menjual properti residensial yang ada dan membayar uang muka pada program hipotek. Tapi di sini muncul masalah, di mana keluarga akan tinggal sepanjang waktu selama surat-surat masih ada. Tentu saja, jika ada orang tua atau kerabat lain yang siap untuk menampung para tunawisma untuk beberapa waktu, maka tidak ada pertanyaan sama sekali.
Ada baiknya jika perumahan baru dibeli pasar sekunder dan masalah perumahan akan terpecahkan dalam jangka pendek. Dan jika ini berbagi bangunan ketika Anda harus menunggu apartemen di gedung baru untuk jangka waktu yang signifikan, dan kemudian melakukan yang agak mahal pemeriksaan? Ya, dan situasi yang menguntungkan dapat terjadi ketika apartemen belum terjual dan bahkan tidak ada pembeli potensial. Saya tidak ingin melepaskannya, tetapi tidak ada jalan keluar.
Opsi dua
Alternatif yang ditawarkan oleh AHML bekerja sama dengan AHML membantu menyelesaikan masalah tanpa partisipasi kerabat dan cobaan di sudut yang dapat dilepas. Program "Pindah" menarik karena Anda dapat menggunakan apartemen lama sebagai uang muka. Faktanya, mekanismenya bekerja dengan cara berikut. Peminjam menerima persetujuan pinjaman hipotek untuk apartemen baru dan menjaminkan perumahan yang ada kepada bank sebagai pembayaran awal. Setelah evaluasi organisasi kredit mengeluarkan pinjaman dalam dua bagian. Yang pertama sendiri hipotek, yang akan digunakan untuk membeli perumahan di bawah program yang didukung oleh AHML.
Bagian kedua sebenarnya adalah uang nyata, yang peminjam buang atas kebijakannya sendiri, saat masih tinggal di apartemen tua. Tentu saja, lengkap estimasi biaya hampir tidak layak untuk mengandalkan tangan Anda di atasnya. Sebagian masih akan dipotong oleh bank sebagai cicilan pokok hipotek. Selama satu atau dua tahun, biasanya untuk periode seperti itu, bank memberikan pinjaman atas jaminan perumahan lama, peminjam dapat menetap di tempat tinggal baru, melakukan perbaikan, membeli furnitur dan menjual apartemen lama.
Satu fitur bagus, pada pinjaman kredit tambahan pembayaran bulanan hilang. Setelah penjualan properti residensial yang ada, pinjaman dilunasi jumlah penuh, tentu saja, dengan mempertimbangkan uang muka. Peminjam umumnya dapat menyatakan seluruh nilai perkiraan sebagai uang muka dan kemudian jumlah pembayaran pokok hipotek akan jauh lebih sedikit. Dan selain itu, Anda dapat mengandalkan tingkat bunga yang lebih rendah.
Situasi satu. Kami sangat membutuhkan uang untuk membayar uang muka apartemen baru yang dibeli dengan hipotek.
Situasi dua. Sebagian dari pinjaman hipotek telah lunas, tetapi apartemen itu tidak lagi memuaskan dalam hal ukuran dan kenyamanan (anak kedua lahir, orang tua pindah, dll.). Dana tambahan muncul (sama modal ibu, hasil dari penjualan apartemen orang tua, pekerjaan bergaji tinggi baru). Dalam hal ini, diusulkan untuk menggunakan subprogram "Moving-comfort".
Situasi tiga. Sebaliknya, tingkat pendapatan menurun, ada kesulitan besar dalam membayar kembali yang besar hutang hipotek. Untuk tujuan ini, program "Perekonomian Bergerak" telah dikembangkan.
Situasi empat. Untuk beberapa alasan, Anda harus pindah ke tempat tinggal permanen ke kota lain. Apartemen tidak lagi diperlukan di sini, tidak ada kesempatan untuk bertukar, karena Properti Perumahan masih dijaminkan kepada bank kreditur. Tidak ada dana untuk membeli atau bahkan menyewakan. Dalam portofolio AHML juga ada opsi "Pindah-antarregional" untuk kasus ini.
Ketika hal seperti itu datang ke keluarga kami acara bahagia seperti kelahiran anak kedua, banyak keluarga berpikir untuk berkembang ruang hidup. Setuju, jauh dari selalu nyaman untuk menyimpan dua atau lebih anak di apartemen kecil, yang mungkin terletak di area tanpa infrastruktur yang dikembangkan(tanpa taman dan sekolah yang terletak di dekatnya, dalam hal ini sangat merepotkan).
Oleh karena itu, keluarga mencari jalan keluar dari situasi ini, dan banyak yang menemukannya dalam pinjaman hipotek rumah. Kami tidak selalu memiliki dana untuk membayar uang muka hipotek, tetapi pada kelahiran anak kedua, modal bersalin dibayarkan, yang oleh banyak keluarga dianggap sebagai pembayaran awal untuk perumahan baru. Kehalusan apa yang harus diperhatikan dalam proses ini?
Kesulitan pertama dan utama bagi siapa saja yang ingin membayar uang muka hipotek dengan dana yang diterima untuk anak kedua dibuat oleh bank sendiri. Harus diingat bahwa program yang modal bersalin siap bertindak sebagai pembayaran awal sebenarnya minimum. Selain itu, mereka ditawarkan oleh sejumlah kecil bank ( hipotek serupa dikeluarkan oleh Sberbank, Delta Bank, VTB dan beberapa perusahaan lainnya), dan jika keluarga berhasil menemukan lembaga keuangan yang setuju untuk memberikan pembayaran, persyaratan hipotek semacam itu akan menjadi predator. Kita akan membicarakan ini sedikit lebih jauh.
Bahkan jika pasangan berhasil menemukan program yang bagus pinjaman, mereka akan dapat menggunakan modal bersalin untuk tujuan ini tidak lebih awal dari tiga tahun setelah kelahiran atau adopsi anak. Namun, itu harus disebutkan di sini fakta penting: jika keluarga akan menggunakan dana yang diterima bukan sebagai uang muka, tetapi sebagai pembayaran atas hipotek yang diambil sebelumnya, maka norma ini tidak berlaku lagi, dan keluarga dapat segera mencairkan modal setelah menerima sertifikat.
Jika masalah yang dijelaskan di atas tidak membuat Anda takut, dan Anda masih siap menggunakan modal bersalin sebagai biaya masuk untuk rumah baru atau apartemen, maka Anda harus mempersiapkannya dengan matang. Hal pertama yang harus dilihat adalah apakah keluarga Anda akan bisa mendapatkan hipotek sama sekali? Untuk meyakinkan bank untuk memberi Anda pinjaman rumah, keluarga harus memenuhi persyaratan tertentu. Secara khusus, memiliki aspek-aspek berikut:
Jika ketiganya persyaratan minimum, maka keluarga dapat mengandalkan fakta bahwa bank akan memenuhi permohonan dana pinjaman.
Setelah Anda memastikan bahwa Anda dapat mengajukan hipotek dan telah memilih bank di mana Anda siap untuk mengajukan provisi, Anda perlu menyiapkan daftar dokumen tertentu, yang biasanya merupakan standar untuk sebagian besar bank. Diantara mereka:
Setelah semua dokumen di tangan, Anda datang ke cabang bank yang dipilih sebelumnya dan mengajukan aplikasi yang sesuai, yang dipertimbangkan dalam waktu 10 hari. Jika semuanya baik-baik saja, Anda akan mendapatkan uang Anda. Namun, ada satu "tetapi" yang sangat penting.
Seperti yang ditunjukkan statistik, cara paling populer untuk membelanjakan modal bersalin adalah menggunakannya secara khusus untuk memperbaiki kondisi perumahan - membayar sebagian biaya hipotek, membayar uang muka hipotek, dll.
Sertifikat ibu telah menjadi dengan cara yang paling efisien meringankan beban hipotek untuk keluarga dengan anak-anak. Banyak bantuan dari negara pergi dari 2007 hingga 2016, jumlah modal bersalin adalah 453.026 rubel.
Jumlah ini, menurut undang-undang, dapat digunakan untuk memperbaiki kondisi perumahan (termasuk hipotek), untuk pendidikan anak dan untuk pensiun ibu. Tujuan artikel ini adalah untuk membahas masalah penggunaan modal bersalin untuk uang muka hipotek.
23 Mei 2015 Presiden Federasi Rusia V.V. Putin menandatangani Undang-Undang Federal No. 131-FZ“Tentang Perubahan Pasal 7 dan 10 hukum federal"HAI tindakan tambahan dukungan negara keluarga dengan anak-anak”, yang sejak saat penandatanganannya diperbolehkan membelanjakan modal bersalin untuk uang muka hipotek . Ingatlah bahwa sebelumnya, penggunaan modal untuk angsuran pertama hanya diperbolehkan ketika anak berusia 3 tahun. Berita ini juga tersedia di situs web Dana Pensiun Federasi Rusia.
Artinya, baru-baru ini, menghabiskan modal bersalin untuk uang muka pada hipotek itu mungkin pada awal anak 3 tahun, yang, Anda lihat, adalah waktu yang cukup lama. Dengan diperkenalkannya amandemen, mereka dapat mengajukan uang muka segera setelah kelahiran anak.
Sebelum Anda pergi ke bank dan memulai prosedur hipotek, pasangan harus mengingat beberapa poin penting:
Berapa jumlah pinjaman hipotek yang diharapkan keluarga, dengan mempertimbangkan hak untuk menggunakan modal bersalin? Bank mengharapkan kemungkinan pinjaman, dengan mempertimbangkan pendapatan bersama pasangan (serta peminjam bersama, jika perlu), dan kemudian, menambah jumlah ini jumlah modal bersalin. Selain itu, ketika membayar dengan modal sebagai uang muka, nilainya dikurangi dengan jumlah modal bersalin.
Contoh: sebuah keluarga, berdasarkan pendapatan, memiliki kesempatan untuk menerima pinjaman hipotek dalam jumlah 2 juta rubel, di samping itu, 30% akan menjadi uang muka, mis. 600 ribu rubel. Dengan demikian, bank akan dapat memberikan pinjaman dalam jumlah 2 juta + 453 ribu = 2,453 juta rubel, dan klien harus membayar uang muka 600 - 453 = 147 ribu. rubel. Ternyata modal bersalin meningkatkan jumlah pinjaman yang mungkin, dan pada saat yang sama mereka membayar cicilan pertama.
Apartemen apa yang bisa Anda beli jika Anda berencana menggunakan modal bersalin sebagai uang muka hipotek? Di sini pembatasan tingkat legislatif tidak. Anda dapat membeli apartemen baik di pasar sekunder maupun di gedung baru. Dalam kasus terakhir, bank mungkin memerlukan perjanjian penyertaan modal.
Perlu diperhatikan poin berikut.
Untuk dapat menggunakan modal bersalin, bank akan meminta dari klien dokumen tentang kepemilikan real estat yang diperoleh, mis. dokumen yang ada di tangan setelah transaksi pembelian dan penjualan. Dan pada saat yang sama, untuk menyelesaikan transaksi, klien membutuhkan pinjaman hipotek bank.
Apakah ada lingkaran setan? Untuk ini, bank menggunakan teknik berikut - mereka mengeluarkan 2 pinjaman kepada klien sekaligus, salah satunya adalah standar, untuk paling membeli apartemen, dan yang kedua di pinjaman awal. Oleh karena itu, sampai dana pensiun mentransfer dana modal bersalin ke rekening giro bank (sebagai aturan, dalam waktu 3 bulan), Anda harus membayar kembali pinjaman kedua dari kekuatan Anda sendiri. Berapa tarif dan ketentuan untuk mengeluarkan satu detik? pinjaman jangka pendek karena pembayaran di masa depan dengan modal bersalin - semua ini harus diklarifikasi langsung dengan bank itu sendiri.
Itu juga harus diingat bahwa Dana pensiun Federasi Rusia dapat menolak transfer dana ke rekening bank. Kasus-kasus ini jarang terjadi, dan lebih sering dikaitkan dengan kurangnya perhatian pemohon, sertifikat yang tidak akurat. Karena itu, Anda harus menghitung kekuatan Anda terlebih dahulu segera setelah bank menyetujui penerbitan pinjaman, karena bantuan dari modal bersalin dapat "ditarik" tepat waktu.
Seperti yang kamu lihat, kamu harus banyak berlari dan mengumpulkan banyak kertas, tapi perumahan sendiri dan bantuan dalam jumlah 453 ribu rubel sangat berharga. Dengan adanya perubahan peraturan perundang-undangan, diharapkan banyak lebih banyak keluarga mengambil keuntungan bantuan negara berupa modal bersalin, termasuk untuk pelunasan uang muka hipotek.
Padahal, bank tidak peduli apakah Anda menggunakan modal bersalin atau tidak. Lagi pula, pemerintah membayar untuk itu. Satu-satunya tangkapan mungkin adalah waktu yang sangat meningkat ketika sertifikat digunakan. Oleh karena itu, tidak semua bank siap bekerja sama dengan klien tersebut untuk menerima pinjaman hipotek. Berikut adalah daftar beberapa bank tempat Anda dapat menggunakan modal bersalin untuk membayar cicilan pertama KPR:
