Anuitas adalah istilah yang memiliki beberapa arti. Dalam arti luas, dapat dipahami sebagai instrumen keuangan. Misalnya, sebagai jenis pinjaman pemerintah yang mendesak atau perjanjian dengan perusahaan asuransi. Tetapi lebih sering kata ini berarti sistem penyetoran atau penerimaan dana, di mana pembayaran dilakukan dalam jumlah yang sama dan pada interval yang teratur.
Kebanyakan orang yang jauh dari keuangan mendengar kata ini untuk pertama kalinya ketika mereka mengajukan pinjaman ke bank, di mana mereka ditawari skema pembayaran anuitas.
Tapi anuitas belum tentu jadwal pembayaran untuk peminjam pinjaman. Ini bisa disebut pembayaran di bawah kontrak asuransi jiwa, ketika perusahaan asuransi membayar klien sejumlah tertentu pada frekuensi tertentu.
Pembayaran anuitas atau pensiun disebut dengan cara yang sama. Atau jadwal serupa dapat dibuat ketika tujuannya adalah untuk mengumpulkan sejumlah uang pada tanggal tertentu, memberikan kontribusi yang sama ke deposito bank.
Tetapi biasanya anuitas masih disebut metode pelunasan pinjaman, oleh karena itu, pada nilai inilah perhatian dipusatkan pada artikel ini.
Saat ini di Rusia ada beberapa bank yang menggunakan skema pembayaran yang berbeda. Metode anuitas menjamin keuntungan bagi lembaga kredit, karena jadwal dirancang sedemikian rupa sehingga peminjam pertama-tama mengembalikan bunga atas hutang, dan baru kemudian melanjutkan untuk membayar kembali apa yang disebut badan pinjaman - jumlah pokok.
Terlepas dari kesederhanaan grafik, rumus anuitas cukup kompleks. Itu dapat ditulis dengan cara yang berbeda. Misalnya seperti ini:
Pl = (S * pr / 12) / (1-1 / (1 + pr / 12) N) dimana
Pembayaran itu sendiri tetap sama dalam periode yang berbeda, tetapi struktur pembayarannya berbeda. Pada bulan-bulan pertama, sebagian besar merupakan pembayaran bunga, dan menjelang akhir jangka waktu pinjaman, pembayaran anuitas hampir seluruhnya terdiri dari pokok pinjaman.
Untuk mengetahui struktur pembayaran tertentu, Anda dapat menggunakan rumus yang menunjukkan persentase pembayaran saat ini. Untuk melakukan ini, cukup dengan mengalikan saldo hutang pokok dengan 1/12 dari tingkat bunga tahunan.
Rumus anuitas di atas akan menjadi lebih jelas jika Anda membongkarnya dengan contoh praktis.
Biarkan klien mengambil pinjaman dari bank untuk 100 ribu rubel untuk jangka waktu 12 bulan dan 24% per tahun. Dalam hal ini, pembayaran anuitas bulanan adalah:
(100 000 * 0,24/12) / (1 - 1 / (1 + 0,24/12) 12 = 2000 / 0,2115 = 9 457
Artinya, peminjam akan mentransfer 9.457 rubel ke bank setiap bulan untuk mengembalikan dana.
Sekarang mari kita hitung persentase untuk pembayaran pertama:
100.000 * 0,24 / 12 = 2.000 rubel - ini adalah jumlah bunga yang akan dibayarkan pada bulan pertama.
Karena total pembayaran adalah 9.457 rubel, itu berarti 2.000 rubel akan digunakan untuk membayar bunga, dan 7.457 untuk membayar pokok.
Bulan depan, total hutang akan menjadi: 100.000 - 7.457 = 92.543 rubel. Oleh karena itu, persentase harus sudah dihitung dari jumlah ini:
92 543 * 0,24/12 = 1851
Pada bulan kedua, klien akan membayar 1.851 rubel bunga dan 5606 rubel utang pokok.
Perhitungan dilakukan dengan cara yang sama untuk setiap bulannya.
Tentu saja, melakukan perhitungan di atas secara manual melelahkan. Mengetahui rumus anuitas hanya diperlukan untuk memahami prinsip perhitungannya. Dalam praktiknya, tidak masuk akal untuk duduk dengan kalkulator, karena proses ini mudah diotomatisasi.
Saat mengajukan pinjaman, karyawan bank mencetak jadwal pembayaran untuk peminjam. Ini berisi semua parameter setiap pembayaran: tanggal dan ukuran, serta secara terpisah jumlah pokok, bunga, dan komisi tambahan.
Anda juga dapat menemukan kalkulator khusus di Internet. Cukup dengan memasukkan jumlah dan jangka waktu pinjaman di bidang yang sesuai, serta tingkat bunga. Dalam mode online, kalkulator semacam itu tidak hanya akan memberikan jumlah pembayaran bulanan, tetapi juga perkiraan jadwal pembayaran.
Terakhir, jika Anda terbiasa dengan Excel, Anda dapat menghitung ukuran pembayaran anuitas dengan bantuannya menggunakan fungsi PMT. Benar, jadwal pembayaran tidak dapat diperoleh dengan cara ini.
Bagi klien, metode ini tidak selalu menguntungkan, tetapi nyaman, karena tidak ada kebingungan: jika anuitas diterapkan, pembayaran dilakukan setiap bulan dalam jumlah yang sama. Anda tidak perlu menghubungi pihak bank sebelum setiap pembayaran untuk menghitung cicilan berikutnya.
Juga, metode ini baik untuk peminjam berpenghasilan rendah. Selain anuitas, ada skema yang berbeda ketika pembayaran dihitung ulang setiap bulan, karena setiap kali jumlah bunga dibayarkan pada jumlah hutang saat ini. Ketika dana disimpan, jumlah ini berkurang, oleh karena itu jumlah bunga yang dibayarkan juga berkurang. Ternyata setiap bulan Anda harus memberi lebih sedikit uang sebagai pinjaman, tetapi pembayaran pertama cukup tinggi, dan tidak setiap peminjam mampu membelinya.
Pada paruh pertama jangka waktu pinjaman, bunga berlaku dalam struktur pembayaran. Oleh karena itu, anuitas adalah skema pembayaran yang paling menguntungkan bagi bank. Dan disarankan untuk melunasi pinjaman lebih cepat dari jadwal dengan metode pembayaran ini di paruh pertama jangka waktu pinjaman. Lebih jauh, itu praktis tidak masuk akal, karena hampir semua bunga telah dibayar di muka. Oleh karena itu, pelunasan awal penuh tidak akan memberikan tabungan peminjam, karena "kelebihan bunga" tidak akan dikembalikan kepadanya.
Jika anuitas tidak dilihat dari sudut pandang peminjam, tetapi dari pemberi pinjaman atau orang lain yang mendukung pembayaran yang sama secara teratur (misalnya, anuitas), maka mereka harus dievaluasi untuk analisis penerimaan.
Di tingkat rumah tangga, hanya sedikit orang yang menganggap penilaian semacam itu berguna. Mereka digunakan dalam analisis dan pembenaran proyek investasi untuk membandingkan biaya saat ini dan arus kas masa depan.
Penilaian anuitas dilakukan dengan menggunakan indikator umum berikut:
Masa depan, atau nilai yang masih harus dibayar - jumlah semua elemen anuitas bersama dengan bunga yang masih harus dibayar pada akhir jangka waktunya. Elemen (atau anggota) dari anuitas hanyalah pembayaran yang sama.
Indikator digunakan jika, misalnya, Anda perlu menghitung jumlah setoran yang diisi ulang, yang akan diakumulasikan pada saat tertentu, jika Anda secara teratur menyetor dana pada persentase tertentu.
Nilai saat ini, atau sekarang dari anuitas adalah jumlah elemen anuitas, dikurangi pada saat awal implementasinya. Indikator tersebut diperlukan untuk membuat keputusan tentang kelayakan berinvestasi pada aset yang akan mendatangkan pendapatan tetap. Artinya, Anda perlu mencari tahu apakah nilai pendapatan masa depan akan lebih kecil dari harga aset.
Perkiraan seperti itu juga digunakan jika perlu untuk menghitung jumlah total kelebihan pembayaran saat membeli secara kredit untuk memahami betapa lebih menguntungkan untuk membayar pembelian segera tanpa menggunakan dana pinjaman. Atau perlu membandingkan dua pinjaman yang ditawarkan dengan parameter yang berbeda.
Jadi, anuitas adalah serangkaian pembayaran yang dilakukan atau diterima dalam jumlah yang sama dan pada interval yang teratur.
Pembayaran anuitas- opsi pembayaran bulanan untuk pinjaman, ketika jumlah pembayaran bulanan tetap konstan selama seluruh periode kredit.
Pembayaran bulanan untuk skema pembayaran kembali pinjaman anuitas terdiri dari dua bagian. Bagian pertama dari pembayaran digunakan untuk melunasi bunga pinjaman. Bagian kedua pergi untuk melunasi hutang. Skema pembayaran anuitas berbeda dari skema yang berbeda karena pada awal periode kredit, bunga merupakan mayoritas pembayaran. Dengan demikian, jumlah utang pokok berkurang secara perlahan, masing-masing, kelebihan pembayaran bunga dengan skema pembayaran pinjaman seperti itu ternyata lebih tinggi.
Dengan skema anuitas untuk melunasi pinjaman, pembayaran bulanan dihitung sebagai jumlah bunga yang diperoleh untuk periode berjalan dan jumlah jumlah pinjaman yang akan dibayar kembali.
Untuk menghitung jumlah pembayaran bulanan, Anda dapat menggunakan. Dengan menggunakan kalkulator pinjaman, Anda dapat menentukan jumlah bunga yang masih harus dibayar, serta jumlah yang digunakan untuk membayar utang. Selain itu, Anda dapat mengambil kalkulator biasa dan menghitung jadwal pembayaran secara manual.
Rumus untuk menentukan bagian mana dari pembayaran yang digunakan untuk melunasi pinjaman, dan bagian mana yang membayar bunga cukup rumit dan tanpa pengetahuan matematika khusus, akan sulit bagi orang biasa di jalan untuk menggunakannya. Oleh karena itu, kami akan menghitung nilai-nilai ini dengan cara yang sederhana, yang memberikan hasil yang sama.
Untuk menghitung persentase pembayaran anuitas, Anda perlu mengalikan saldo pinjaman untuk periode yang ditentukan dengan tingkat bunga tahunan dan membagi semua ini dengan 12 (jumlah bulan dalam setahun).
Untuk menentukan bagian yang digunakan untuk melunasi hutang, Anda perlu mengurangi bunga yang masih harus dibayar dari pembayaran bulanan.
Karena bagian yang digunakan untuk melunasi hutang pokok tergantung pada pembayaran sebelumnya, maka perhitungan jadwal menurut metode ini harus dihitung secara berurutan, mulai dari pembayaran pertama.
Misalnya, mari kita hitung jadwal pembayaran pinjaman dalam jumlah 100.000 rubel. dan tingkat bunga 10% per tahun. Kami akan mengambil 6 bulan untuk membayar kembali pinjaman.
Pertama, mari kita hitung pembayaran bulanan.
Kemudian kami akan menghitung bagian bunga dan kredit dari pembayaran anuitas berdasarkan bulan.
Jika Anda tertarik untuk mengetahui jumlah kelebihan pembayaran pinjaman anuitas, Anda perlu mengalikan pembayaran bulanan dengan jumlah periode dan mengurangi jumlah pinjaman asli dari jumlah yang dihasilkan. Dalam kasus kami, kelebihan pembayaran adalah sebagai berikut:
| 17156,14 * 6 – 100000 = 2936,84 |
Hasil perhitungan untuk contoh kami di situs akan terlihat seperti ini:
Yang menegaskan kebenaran perhitungan kami.
Pinjaman dikeluarkan dengan persyaratan pengembalian dana lebih lanjut ke bank. Selain itu, bersama dengan pelunasan utang, peminjam harus membayar tingkat bunga. Terlepas dari pentingnya parameter terakhir, metode perhitungan pembayaran tidak kalah pentingnya dalam menentukan tingkat kelebihan pembayaran. Anda harus mencari tahu apa perbedaan antara berbagai bentuk pembayaran pinjaman dan bagaimana menghitung pembayaran anuitas atas pinjaman.
Pada 2016, jumlah total utang pinjaman penduduk melebihi 10.000 miliar rubel. Sebagian besar organisasi perbankan menegosiasikan kondisi pengembalian dana pinjaman sebelum mengeluarkannya. Ada dua bentuk utama pembayaran utang atas pinjaman:
Meskipun sebagian besar peminjam, ketika memilih program kredit, sangat memperhatikan ukuran suku bunga dan, berdasarkan parameter ini, memilih pinjaman yang optimal, metode penghitungan bunga dan pembayaran kembali pinjaman juga memainkan peran besar. dalam biaya akhirnya.
Pembayaran yang dibedakan lebih menguntungkan bagi peminjam. Dalam kasus metode pengembalian dana ini, klien secara bersamaan membayar kembali "tubuh" pinjaman dan tingkat bunga. Karena itu, pembayaran bulanan akan berkurang setiap bulan, karena bunga dibebankan pada jumlah yang lebih kecil setiap bulan (tubuh pinjaman berkurang dengan setiap pembayaran berikutnya).
Untuk alasan yang jelas, bentuk perhitungan ini memiliki sejumlah fitur positif. Pertama, klien segera mulai melunasi pinjaman. Kedua, tingkat bunga dilunasi pada saat yang bersamaan. Ketiga, karena penurunan hutang secara bertahap, itu ada dalam tubuh pinjaman, dan bukan bunga, biaya akhir pinjaman semacam itu lebih rendah daripada dalam kasus pinjaman anuitas. Tetapi karena organisasi perbankan tertarik untuk memperoleh pendapatan setinggi mungkin, paling sering mereka menggunakan jadwal pembayaran anuitas.
Dalam kasus pembayaran yang berbeda, peminjam segera mulai membayar kembali badan pinjaman. Semakin sedikit dana klien berhutang ke bank, semakin rendah jumlah tingkat bunga yang dihitung. Ini tidak menguntungkan bagi lembaga keuangan, karena justru dana yang berasal dari pembayaran bunga yang merupakan sumber pendapatan utama bagi organisasi semacam itu. Dalam kasus pembayaran anuitas, situasinya berbeda.
Pinjaman anuitas melibatkan pembayaran utang dalam angsuran yang sama (yang tidak terjadi dengan pinjaman yang dibedakan). Fitur positif dari bentuk pembayaran ini adalah kemungkinan pembayaran bulanan dalam jumlah kecil dan konstan. Dengan pinjaman yang berbeda, klien perlu menyetor lebih banyak uang segera, tetapi seiring waktu pembayaran pinjaman berkurang. Karena tidak semua warga negara dapat mengalokasikan sejumlah besar uang dari anggaran mereka, pinjaman anuitas lebih populer di kalangan penduduk.
Ada alasan bagus mengapa lembaga keuangan juga lebih memilih pinjaman anuitas. Dengan bentuk pinjaman ini, peminjam mengembalikan dana dalam bagian yang sama, tetapi pada awalnya sebagian besar uang digunakan untuk membayar bunga pinjaman, dan bukan badan pinjaman. Perhitungan pembayaran anuitas atas pinjaman dilakukan sedemikian rupa sehingga klien segera menyetor dana untuk pembayaran bunga, dan hanya sebagian tertentu dari pembayaran yang dihabiskan untuk membayar kembali pinjaman itu sendiri, yang meningkat seiring waktu.
Karena pada periode pertama sebagian besar dana digunakan untuk melunasi tingkat bunga yang timbul pada saldo pinjaman, biaya akhir pinjaman akan lebih tinggi daripada dengan pinjaman yang dibedakan. Alasan untuk ini adalah pelunasan badan pinjaman yang lebih lambat, dari mana bunga dihitung.
Seperti disebutkan sebelumnya, bentuk pembayaran anuitas menyediakan transfer bulanan dengan jumlah yang sama ke bank. Dalam hal ini, pembayaran itu sendiri dapat dibagi menjadi dua bagian utama:
Untuk mengetahui cara menghitung pembayaran anuitas atas pinjaman, Anda perlu memberikan formula. Di bawah ini kami akan mempertimbangkan rumus untuk menghitung jumlah pembayaran, serta menentukan bagian mana dari dana yang digunakan untuk membayar bunga, dan bagian mana yang langsung digunakan untuk membayar utang.
Rumus untuk menghitung bahagia itu rumit. Ini memperhitungkan banyak parameter, beberapa di antaranya tidak dikenal oleh rata-rata klien lembaga keuangan biasa. Ini terlihat seperti ini.
Indikator yang diberikan dalam rumus berarti:
Rumus untuk menghitung pembayaran anuitas pinjaman, seperti yang telah disebutkan, agak rumit. Untuk menghitung semuanya, Anda harus menggunakan kalkulator. Untuk lebih memahami cara menghitung parameter ini, Anda harus memberikan contoh spesifik.
Untuk membuat perhitungan, Anda perlu mengetahui jumlah total pinjaman, bunganya, tingkat bunga bulanan dan total periode pinjaman dikeluarkan. Dalam hal ini, parameter berikut akan digunakan:
Sebelum menggunakan rumus, Anda perlu menetapkan nilai satu parameter lagi - tingkat bunga bulanan. Ini dilakukan sebagai berikut:
Mpc = tingkat bunga tahunan / 100/12.
Dalam hal ini, jumlah suku bunga bulanan adalah sebagai berikut:
22 / 100 / 12 = 0, 0183.
Perhitungan pinjaman dengan pembayaran anuitas dengan parameter tersebut adalah sebagai berikut:
40.000 x (0,0183 / (1 - (1 + 0,0183) -24)).
Setelah semua perhitungan dilakukan, jumlah berikut akan diterima - 2075 rubel 13 kopek. Itu adalah berapa banyak uang yang harus dibayar klien setiap bulan untuk menutup pinjaman.
Mengetahui jumlah akhir pembayaran, mudah untuk menghitung berapa banyak uang yang akan dibayar lebih setelah pembayaran terakhirnya. Untuk melakukan ini, Anda perlu mengalikan jumlah yang diterima sebelumnya dengan jangka waktu pinjaman:
2075 * 24 = 49 803 rubel. Kelebihan pembayaran terakhir adalah: 49 803 - 40 000 = 9 803 rubel.
Karena cukup sulit untuk melakukan perhitungan secara manual, Anda dapat menggunakan fungsionalitas program Excel yang disertakan dalam paket perangkat lunak Microsoft Office dari Microsoft. Di antara fungsi yang tertulis di dalamnya, ada, "PLT", yang dengannya Anda dapat membuat perhitungan yang diperlukan.
Prosedurnya cukup mudah. Anda perlu membuat tabel baru dan menulis rumus berikut di sel kosong mana pun: "= PMT (22% / 12; 24; -40.000) » . Pada kasus ini:
Tanda «=» sebelum memulai formula sangat penting. Tanpa itu, program akan menganggap input sebagai teks sederhana dan tidak akan melakukan perhitungan. Semua parameter harus dimasukkan persis dalam urutan yang ditunjukkan di atas. Harus ada titik koma di antara mereka. Kegagalan untuk mematuhi aturan ini dapat menyebabkan kesalahan selama perhitungan. Setelah memasukkan data, tekan tombol Enter.
Program akan menghitung dan memberikan hasil yang sesuai dengan jumlah yang diperoleh pada contoh sebelumnya. Penggunaan Excel secara signifikan dapat mengurangi waktu perhitungan dan memudahkan pekerjaan peminjam. Namun, ada cara yang lebih sederhana untuk menghitung pembayaran bulanan.
Saat ini, sejumlah besar kalkulator online diposting di Internet, yang dengannya Anda dapat melakukan perhitungan yang sesuai. Cukup dengan memasukkan data yang diperlukan (jumlah pinjaman, jangka waktu dan suku bunga), dan kemudian menyelesaikan operasi. Sistem otomatis akan secara mandiri menghitung jumlah pembayaran bulanan dan jumlah total pembayaran bersama dengan tingkat kelebihan pembayaran.
Peminjam juga dapat secara mandiri menghitung jumlah dana yang dibebankan dalam akuntansi untuk pembayaran bunga. Untuk melakukan ini, Anda perlu menggunakan formula khusus. Ini jauh lebih sederhana daripada yang sebelumnya. Bagaimana cara menghitung bunga pinjaman untuk pembayaran anuitas? Anda perlu mengalikan jumlah dana yang masih perlu disetorkan (yaitu, jumlah utang pinjaman saat ini) dengan tingkat bunga bulanan.
Sebagai contoh, ada baiknya menghitung berapa banyak 2075 rubel (jumlah pembayaran bulanan yang diterima sebelumnya) dihabiskan untuk membayar tingkat bunga pada pembayaran pertama. Dalam hal ini, rumus berikut berlaku:
Karena pembayaran akan menjadi yang pertama, hutang pada saat pembayarannya adalah 40.000 rubel. Dengan demikian, dari 2075 rubel untuk membayar bunga berlaku: 40.000 * 0,0183 = 732 rubel. Dalam pembayaran kedua: 38657 (utang pada saat pembayaran kedua) * 0,0183 = 707 rubel.
Setelah menerima data ini, peminjam dapat dengan mudah menghitung bagian mana dari hutang kepada bank yang sebenarnya dilunasi pada saat pembayaran. Untuk melakukan ini, cukup dengan mengurangi bagian yang menjadi bunga dari jumlah pembayaran. Dengan melakukan tindakan ini, peminjam akan menerima hasil - 1343 rubel (2075 - 732). Pada pembayaran kedua, akun pelunasan badan utang akan pergi 1368 hal. (2075 - 707).
Dengan demikian, pada transfer dana pertama, meskipun ada setoran 2.075 rubel, utang bersih (tidak termasuk suku bunga) hanya akan berkurang 1.343 rubel dan akan berjumlah 38.657 rubel. Di bulan lain, jumlah hutang akan berkurang menjadi 37.289 rubel. Seiring waktu, lebih banyak dana akan dialokasikan untuk membayar tubuh, dan lebih sedikit untuk membayar suku bunga.
Pendekatan perhitungan ini memungkinkan bank untuk menghitung tingkat bunga dari jumlah yang lebih besar dibandingkan dengan pembayaran yang dibedakan. Hal ini, dengan demikian, meningkatkan jumlah dana yang pada akhirnya akan ditransfer ke akuntansi bunga, dan memperpanjang proses pembayaran utang pokok dalam hal durasi. Artinya, warga negara tidak hanya mengumpulkan lebih banyak uang sebagai tingkat bunga, tetapi juga melakukannya dalam jangka waktu yang lebih lama.
Bentuk pembayaran ini memiliki kelebihan. Seperti disebutkan sebelumnya, klien harus membayar kembali pinjaman dengan transfer bulanan dalam jumlah kecil. Karena dalam kebanyakan kasus individu yang tidak dapat mengalokasikan sejumlah besar dana dari anggaran keluarga mengajukan permohonan ke bank, pembayaran anuitas dapat mengurangi beban keuangan warga negara.
Sementara itu, contoh penghitungan pembayaran anuitas atas pinjaman, yang diberikan di atas, menunjukkan bahwa dalam hal ini peminjam membayar lebih secara signifikan. Dengan parameter yang digunakan dalam contoh, biaya akhir pinjaman akan melebihi biaya dana pinjaman sekitar sepuluh ribu rubel, yang merugikan peminjam.
Pinjaman yang dibedakan disertai dengan kelebihan pembayaran yang lebih kecil. Untuk alasan ini, tampilannya jauh lebih menarik. Namun, Anda harus bersiap untuk pembayaran pinjaman pertama yang besar (dalam beberapa kasus, berkali-kali lebih tinggi daripada jumlah transfer untuk pembayaran anuitas).
Dengan demikian, ada dua bentuk utama penghitungan pembayaran pinjaman: dibedakan dan anuitas. Bentuk kedua melibatkan pembayaran bulanan dengan jumlah tetap. Ini memungkinkan Anda untuk mengurangi beban keuangan pada peminjam, tetapi disertai dengan kelebihan pembayaran pinjaman yang signifikan. Rumus yang diberikan di atas akan memberi peminjam kesempatan untuk menghitung semua data yang diperlukan dan memutuskan kelayakan mengambil pinjaman anuitas.
Pembayaran anuitas adalah salah satu jenis pembayaran pinjaman bank. Inti dari metode ini adalah untuk melunasi hutang dalam jumlah yang setara sepanjang seluruh jangka waktu perjanjian pinjaman. Dalam hal ini, jumlah sisa hutang tidak menjadi masalah.
Komposisi pembayaran bulanan, sebagai suatu peraturan, termasuk bunga yang masih harus dibayar, serta tubuh (jumlah hutang pokok). Jika Anda ditawari skema pembayaran anuitas, ketahuilah bahwa secara total Anda harus membayar lebih sedikit. Tetapi sistem seperti itu memiliki satu keuntungan yang tak terbantahkan - lebih mudah diakses oleh peminjam rata-rata daripada pembayaran yang berbeda.
Pembayaran anuitas dilakukan sebulan sekali. Jumlah pembayaran reguler tidak berubah selama seluruh jangka waktu pinjaman. Jika Anda bukan salah satu peminjam yang sangat teliti yang memeriksa ulang kebenaran akrual aritmatika bunga dan penghapusan utang, kalkulator anuitas biasa di situs web pemberi pinjaman akan cukup untuk menyajikan skema pembayaran di masa depan. Untuk memeriksa tingkat bunga pembayaran anuitas, beberapa organisasi menyarankan menggunakan apa yang disebut kalkulator pinjaman terbalik.
Rumus berikut digunakan untuk perhitungan:
x = S * (P + P / (1 + P) N -1)
Nilai-nilai didekodekan sebagai berikut:
x - pembayaran pinjaman bulanan;
S adalah jumlah total pinjaman;
P - seperdua belas dari tingkat bunga:
N adalah jumlah bulan.
Ada juga formula yang dengannya dua bagian pinjaman dihitung - untuk melunasi bunga yang masih harus dibayar dan untuk melunasi pinjaman itu sendiri. Tetapi pengetahuan matematika khusus diperlukan untuk menggunakan alat ini. Untuk memeriksa ulang kredit Anda sendiri, contoh yang diberikan sudah cukup.
Pembayaran anuitas tampaknya bermanfaat bagi peminjam dalam hal pinjaman jangka pendek untuk jangka waktu tidak lebih dari 3-5 tahun, serta dalam kasus di mana pelunasan awal direncanakan di muka.
Jika Anda mengambil pinjaman dengan pembayaran anuitas untuk jangka waktu yang lebih lama, kelebihan pembayaran bunga yang tinggi tidak dapat dihindari.
Kerugian dari sistem pembayaran yang berbeda adalah jumlah angsuran pertama yang lebih tinggi.
Terlepas dari keuntungan tertentu bagi peminjam, skema pembayaran anuitas bermanfaat terutama bagi lembaga kredit. Dalam hal pembayaran dalam angsuran yang sama, bunga dibebankan setiap kali pada jumlah pinjaman awal. Jika bank menawarkan tarif yang berbeda, Anda harus membayar persentase dari jumlah total hanya di bulan pertama, semua pembayaran berikutnya akan berkurang secara bertahap, karena bunga yang harus dibayar dihitung ulang setiap bulan dari jumlah badan pinjaman yang belum dibayar. Bank dan organisasi pemberi pinjaman sering menawarkan pinjaman anuitas sebagai bagian dari promosi atau penawaran khusus tertentu.
Saran dari Sravn.ru: Dalam hubungan dengan bank, pertama-tama Anda harus peduli dengan keuntungan Anda sendiri. Oleh karena itu, cobalah untuk menggunakan segala kemungkinan untuk mendapatkan pinjaman dengan sistem pembayaran dalam bentuk pembayaran yang dibedakan. Hanya menerima pinjaman anuitas jika tidak ada alternatif. Dan jangan lupa untuk mengukur kemampuan keuangan Anda sebelum mengajukan pinjaman apa pun.
Jadi, teman-teman, di sini kita sampai pada hal yang paling menarik - dengan rumus dan perhitungan yang terkait dengan pembayaran anuitas. Meskipun terlambat, topik ini membosankan dan tidak menarik. Mereka yang bukan "berteman" dengan matematika sekarang mungkin mulai menguap, dan pada tahap tertentu - jatuh pingsan.
Namun demikian, tim situs portal memutuskan untuk mengambil kesempatan dan menulis dengan kata-kata sederhana tentang formula dan perhitungan pembayaran anuitas. Anda akan belajar apa yang terjadi dengan membaca posting ini.
Apakah Anda yakin ingin melihat formula pembayaran anuitas? Oke, ini dia:
P- pembayaran bulanan untuk pinjaman anuitas (pembayaran anuitas yang sama yang tidak berubah selama seluruh periode pembayaran pinjaman);
S- jumlah kredit;
saya- suku bunga bulanan (dihitung menurut rumus berikut: suku bunga tahunan / 100/12);
tidak- periode pinjaman diambil (jumlah bulan ditunjukkan).
Sepintas, rumus ini mungkin tampak menakutkan dan tidak dapat dipahami. Di sisi lain, apakah perlu untuk memahaminya? Anda hanya perlu menghitung jumlah pembayaran anuitas, bukan? Dan apa yang dibutuhkan untuk ini? Itu benar, Anda hanya perlu mengganti nilai Anda ke dalam rumus dan membuat perhitungan. Mari kita turun ke sana sekarang!
Katakanlah Anda memutuskan untuk meminjam 50.000 rubel pada 12 bulan dibawah 22% tahunan. Secara alami, jenis pembayarannya adalah anuitas. Anda perlu menghitung jumlah angsuran bulanan untuk pinjaman.
Pertama-tama mari kita menata data awal kita dengan baik (kita akan membutuhkannya tidak hanya dalam hal ini, tetapi juga dalam perhitungan selanjutnya):
Jumlah kredit: RUB 50,000Jadi, sebelum melanjutkan dengan perhitungan pembayaran anuitas, Anda perlu menghitung tingkat bunga bulanan (dalam rumus, itu disembunyikan di bawah simbol saya dan dihitung sebagai berikut: tingkat bunga tahunan / 100/12). Dalam kasus kami, kami mendapatkan yang berikut:
Sekarang kita telah menemukan artinya saya, Anda dapat mulai menghitung ukuran pembayaran anuitas pada pinjaman kami:
Melalui perhitungan matematis sederhana, ternyata jumlah pembayaran bulanan pinjaman kami akan sama dengan 4680 rubel.
Pada prinsipnya, ini bisa mengakhiri artikel kami, tetapi Anda mungkin ingin tahu lebih banyak. Kebenaran? Katakan padaku, apakah Anda ingin tahu berapa bagian dari pembayaran ini adalah bunga pinjaman, dan berapa banyak? Lagi pula, berapa banyak Anda akan membayar lebih untuk pinjaman? Jika ya, maka kita lanjutkan!
Pertama, kami akan menunjukkan kepada Anda jadwal pembayaran anuitas itu sendiri, menganalisisnya bersama Anda, dan baru kemudian kami akan memberi tahu Anda secara rinci bagaimana dan dengan formula apa kami menghitungnya.
Ini adalah bagaimana jadwal anuitas pinjaman kami terlihat seperti:
Dan ini adalah diagram (untuk kejelasan):
Baik grafik dan diagram mengkonfirmasi apa yang tertulis dalam publikasi:. Jika karena alasan tertentu Anda belum membacanya, maka pastikan untuk melakukannya - Anda tidak akan menyesalinya. Dan mereka yang telah membaca dapat diyakinkan bahwa dalam jadwal anuitas pembayaran pinjaman, pembayaran dilakukan dalam jumlah yang sama, pada tahap awal, bagian bunga pinjaman adalah yang tertinggi, dan semakin dekat ke akhir jangka waktu berkurang secara signifikan.
Harap dicatat bahwa tubuh pinjaman dilunasi dari bulan pertama pinjaman. Hanya saja di beberapa situs Anda dapat membaca sesuatu seperti ini: "Dengan skema anuitas untuk membayar kembali pinjaman, bunga dibayarkan terlebih dahulu, dan baru setelah itu seluruh tubuh pinjaman." Seperti yang Anda lihat, pernyataan ini tidak benar. Akan lebih tepat untuk mengatakan ini:
Pembayaran anuitas pada awalnya mengandung persentase bunga pinjaman yang tinggi.
Tubuh pinjaman juga dilunasi dari bulan pertama pinjaman. Ini mengurangi jumlah hutang dan, karenanya, jumlah pembayaran bunga pinjaman.
Sekarang mari kita lihat lebih dekat jadwal pembayaran anuitas kita. Seperti yang Anda lihat, pembayaran bulanan kami adalah 4680 rubel... Jumlah inilah yang akan kami bayarkan ke bank setiap bulan selama seluruh periode pinjaman (dalam kasus kami, sepanjang 12 bulan). Akibatnya, jumlah total pembayaran akan menjadi 56.157 rubel... Kami mengambil kredit 50.000 rubel(dalam bagan, ini adalah kolom keempat, yang disebut "Pembayaran badan pinjaman"). Ternyata kelebihan pembayaran pinjaman ini adalah 6157 rubel... Sebenarnya, ini adalah bunga pinjaman, yang ditunjukkan pada kolom ketiga dari jadwal pembayaran anuitas kami. Ternyata (atau) kita memiliki - 12,31% ... Mari kita atur informasi ini "dengan baik":
Pembayaran anuitas bulanan: 4680 RUBJadi, kami telah menganalisis jadwal pembayaran anuitas. Masih harus dipahami bagaimana persentase dan bagian badan pinjaman dalam pembayaran bulanan dihitung. Itu sebabnya di bulan pertama persentasenya persis 917 rubel, di kedua - 848 rubel, di ketiga - 777 rubel dll? Apakah kamu ingin tahu? Kemudian baca terus!
Di- jumlah pembayaran anuitas, yang digunakan untuk melunasi bunga pinjaman;
S n- jumlah hutang pinjaman (saldo pinjaman);
saya- tingkat bunga bulanan sudah akrab bagi Anda (dalam kasus kami, itu sama dengan - 0.018333
).
Untuk lebih jelasnya, mari kita hitung persentase bunga pembayaran pertama atas pinjaman kita:
Karena ini adalah pembayaran pertama, jumlah sisa hutang pinjaman adalah seluruh pinjaman - RUB 50,000 Mengalikan jumlah ini dengan tingkat bunga bulanan - 0.018333 , kita mendapatkan gosok 917- jumlah yang ditunjukkan dalam jadwal kami.
Saat menghitung jumlah bunga dalam pembayaran anuitas berikutnya, hutang yang terbentuk pada akhir bulan sebelumnya dikalikan dengan tingkat bunga bulanan (dalam kasus kami, ini adalah gosok 46.237). Hasilnya akan 848 gosok- ukuran bagian bunga dalam pembayaran anuitas kedua. Bunga pembayaran lainnya dihitung menurut prinsip yang sama. Selanjutnya, mari kita hitung komponen dalam pembayaran anuitas yang akan digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman.
Mengetahui bagian bunga dalam pembayaran anuitas, Anda dapat dengan mudah menghitung bagian badan pinjaman. Rumus perhitungannya sederhana dan mudah:
S- jumlah pembayaran anuitas yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman;
P- pembayaran anuitas bulanan;
Di- jumlah pembayaran anuitas, yang digunakan untuk melunasi bunga pinjaman.
Seperti yang Anda lihat, tidak ada yang sulit di sini. Sebenarnya, pembayaran anuitas mengandung dua komponen:
Jika kita mengetahui ukuran pembayaran anuitas itu sendiri dan ukuran bunganya, maka apa yang tersisa setelah dikurangi jumlah bunga darinya akan digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman dalam pembayaran ini.
Perhitungan bagian badan pinjaman dalam pembayaran pertama kami terlihat seperti ini:
Kami berharap sekarang semua orang mengerti dari mana jumlah itu berasal di kolom "Pembayaran badan pinjaman" dari jadwal pembayaran anuitas kami dalam pembayaran untuk bulan pertama 3763 gosok Ya, ya, inilah yang tersisa setelah kami dari jumlah pembayaran anuitas ( 4680 RUB) dikurangi jumlah bunga pinjaman ( gosok 917). Nilai kolom ini untuk bulan-bulan berikutnya dihitung dengan cara yang sama.
Jadi, kami telah berurusan dengan tubuh pinjaman. Sekarang tinggal mencari tahu bagaimana hutang pada akhir bulan dihitung (dalam jadwal pembayaran anuitas, ini adalah kolom terakhir kami).
Pertama-tama, Anda perlu memahami apa sebenarnya utang pinjaman Anda, dan pembayaran apa yang membantu menguranginya. Dalam contoh kami, Anda mengambil pinjaman 50.000 rubel- ini adalah tugasmu. Bunga lebih bayar atas pinjaman ( 6157 rubel) bukan utang Anda, ini hanya hadiah ke bank untuk pinjaman. Dengan demikian, kita dapat menyimpulkan:
Membayar bunga pinjaman tidak mengurangi utang Anda ke bank.
Pada saat krisis, bank sering “bertemu setengah jalan” dengan debiturnya. Mereka mengatakan sesuatu seperti ini: “Kami mengerti Anda memiliki masalah sekarang! Oke, bank kami siap memberikan konsesi kepada Anda - Anda cukup membayar bunganya kepada kami, dan Anda tidak perlu membayar kembali badan pinjaman itu sendiri. Tetap saja, orang-orang adalah saudara dan harus saling membantu! Bla bla bla…"
Pada pandangan pertama, tawaran seperti itu mungkin tampak menguntungkan, dan bank itu sendiri - "lapuli putih dan halus" Aha, tidak peduli bagaimana itu! Jika Anda mengambil kalkulator di tangan Anda dan melakukan perhitungan aritmatika sederhana, segera menjadi jelas bahwa tawaran bank yang sebenarnya terlihat seperti ini:
“Teman-teman, kamu punya uang! Tidak ada yang bisa dilakukan, inilah hidup! Kami menawarkan Anda untuk menjadi budak kami untuk sementara waktu (dan mungkin selamanya) - Anda akan membayar bunga bulanan atas pinjaman, dan Anda tidak perlu membayar hutang (well, sehingga jumlah pembayaran bunga tidak berkurang). Ini bukan masalah pribadi - ini hanya bisnis, teman-teman!"
Sekarang ingat poin utamanya:
Ini adalah pembayaran kembali badan pinjaman yang menarik Anda keluar dari lubang utang. Bukan bunga, tapi badan pinjaman.
Anda mungkin sudah bisa menebak bagaimana perhitungan utang di akhir bulan dalam jadwal pembayaran kita. Secara umum, rumusnya terlihat seperti ini:
S n2- hutang pada akhir bulan untuk pinjaman anuitas;
S n1- jumlah hutang saat ini pada pinjaman;
S- jumlah pembayaran anuitas yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman.
Catatan! Saat menghitung hutang pada akhir bulan, hanya bagian pembayaran yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman yang dikurangi dari jumlah total hutang saat ini (bunga yang dibayarkan tidak termasuk di sini).
Agar lebih jelas, mari kita hitung berapa jumlah hutang di akhir bulan atas pinjaman kita setelah pembayaran pertama dilakukan:
Jadi, pada pembayaran pertama, hutang pinjaman kita saat ini sama dengan seluruh jumlah pinjaman ( RUB 50,000). Untuk menghitung hutang pada akhir bulan, kami mengurangi dari jumlah ini bukan seluruh pembayaran bulanan ( 4680 RUB), tetapi hanya bagian yang digunakan untuk membayar kembali badan pinjaman ( 3763 gosok). Alhasil, utang kita di akhir bulan menjadi gosok 46.237, pada jumlah inilah bunga akan diperoleh bulan depan. Secara alami, mereka akan lebih sedikit, karena jumlah utang telah berkurang. Sekarang apakah Anda mengerti mengapa penting untuk membayar kembali tubuh pinjaman?
