pengantar

Kesimpulan

Lampiran A.

Lampiran B.

pengantar

Proses pembentukan hubungan pasar di Rusia tercermin dalam semua bidang kegiatan ekonomi dan sosial, termasuk perawatan kesehatan, yang mempengaruhi kepentingan setiap orang dan perdolusi, sampai batas tertentu, indikator kesehatan, kualitas dan standar hidup populasi .

Asuransi memainkan peran yang meningkat dalam pengembangan ekonomi pasar di Rusia (pangsa asuransi dalam PDB Federasi Rusia pada tahun 2011 sebesar sekitar 2,5%), dan sekitar setengah dari pasar asuransi milik asuransi medis: bagiannya Kumpulan keseluruhan premi asuransi adalah sekitar 50%. Namun, terutama asuransi medis wajib, asuransi kesehatan sukarela berkontribusi pada pengembangan pasar.

Asuransi kesehatan sukarela adalah bentuk asuransi kesehatan jika terjadi kehilangan kesehatan, yang memberikan kemungkinan pemulihan penuh atau sebagian dari biaya pengobatan. Pentingnya Sosial Ekonomi Asuransi Kesehatan Sukarela adalah untuk menambah jaminan untuk perawatan medis yang diberikan kepada penduduk yang bebas melalui sistem pembiayaan anggaran institusi medis dan asuransi medis wajib.

Asuransi kesehatan sukarela adalah salah satu jenis asuransi yang paling menjanjikan. Dalam kondisi sosial ekonomi modern, ketika obat bebas kehilangan kredit kredit, itu adalah asuransi kesehatan sukarela.

Asuransi kesehatan sukarela adalah salah satu mekanisme paling penting untuk menarik dana yang dimaksudkan untuk mengurangi defisit yang terbentuk dalam pembiayaan perawatan kesehatan, dan memberikan populasi dengan kesempatan untuk menerima perawatan medis berkualitas tinggi. Namun, pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela Rusia terhambat oleh banyak masalah.

Dalam penelitian ilmiah, masih ada tempat yang cukup untuk menganalisis asuransi kesehatan sukarela jangka panjang, yang merupakan jenis asuransi pasar swasta dan paling kompleks, meskipun beberapa ketentuannya dapat digunakan dalam sistem asuransi kesehatan wajib.

Dalam hal ini, studi sistem asuransi kesehatan sukarela di Rusia mengakuisisi relevansi khusus.

Objek studi pekerjaan kursus adalah sistem asuransi kesehatan sukarela.

Sebagai subjek penelitian, pasar asuransi medis sukarela dari Federasi Rusia dipertimbangkan.

Tujuan penelitian ini adalah keadaan saat ini dari pasar asuransi medis sukarela dari Federasi Rusia dan arah perkembangannya.

Sehubungan dengan tujuan selama pekerjaan kursus, perlu untuk menyelesaikan sejumlah tugas, yaitu:

periksa fondasi teoretis dari organisasi asuransi kesehatan sukarela, termasuk untuk menentukan kepentingan sosial-ekonomi asuransi kesehatan sukarela dan mengungkapkan spesifikasi perjanjian asuransi kesehatan sukarela yang menyimpulkan, dan juga mempertimbangkan kemungkinan menggunakan asuransi kesehatan sukarela sebagai alat personel perusahaan ;

jelajahi kondisi asuransi kesehatan sukarela saat ini, setelah mempelajari pasar asuransi kesehatan sukarela di Rusia dan luar negeri;

pertimbangkan program asuransi kesehatan sukarela utama;

tentukan arah utama pengembangan sistem asuransi kesehatan sukarela di Rusia;

untuk mengidentifikasi masalah utama pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela Rusia.

Pangkalan informasi dari penelitian ini adalah data layanan federal untuk pasar keuangan Federasi Rusia, lembaga pemeringkat "Ahli Ra", serta monograf dan pasal-pasal ahli domestik dan asing tentang teori asuransi, tindakan peraturan Federasi Rusia dan bahan-bahan berkala.

asuransi Kesehatan Rusia sukarela

1. Yayasan teoretis dari Organisasi Asuransi Kesehatan Sukarela

1.1 Asuransi Medis Sukarela: Konten, Klasifikasi Spesies

Asuransi Medis Sukarela adalah seperangkat spesies asuransi yang menyediakan kewajiban penanggung untuk pembayaran asuransi dalam jumlah kompensasi parsial atau lengkap untuk biaya tambahan dari tertanggung yang disebabkan oleh daya tariknya ke Lembaga Medis yang termasuk dalam program asuransi kesehatan tertentu .

Asuransi Medis Sukarela memberikan warga untuk mendapatkan layanan medis tambahan melebihi program asuransi kesehatan wajib. Namun, perbedaan dalam asuransi kesehatan sukarela terhadap wajib adalah sebagai berikut:

) Asuransi kesehatan sukarela tidak seperti asuransi kesehatan wajib adalah cabang dari tidak sosial, tetapi asuransi komersial;

) Asuransi medis sukarela, sebagai aturan, adalah tambahan untuk sistem asuransi kesehatan wajib, memberikan warga dengan kemungkinan mendapatkan layanan medis melebihi program asuransi medis wajib atau dijamin di bawah kedokteran anggaran negara;

) Partisipasi dalam program asuransi kesehatan sukarela tidak diatur oleh negara dan tergantung pada kebutuhan dan kemampuan pemegang polis. Individu dan badan hukum dan badan hukum masuk ke dalam perjanjian asuransi kesehatan untuk karyawan mereka dapat dipertanggungkan. Bentuk kolektif asuransi kesehatan sukarela sangat tersebar luas.

) Asuransi kesehatan sukarela didasarkan pada prinsip-prinsip kesetaraan dan distribusi kerusakan yang tertutup antara peserta dana asuransi, sedangkan asuransi medis wajib menggunakan prinsip solidaritas kolektif. Di bawah perjanjian asuransi kesehatan sukarela, tertanggung menerima jenis layanan medis tertentu dan dalam ukuran mana premi asuransi dibayarkan. Asuransi Medis Sukarela menyediakan perawatan medis yang diasuransikan dengan kualitas yang lebih tinggi, yang memenuhi persyaratan individu klien.

Karakteristik komparatif yang lebih rinci dari dua bentuk asuransi kesehatan disajikan dalam Lampiran A.

Tren untuk meningkatkan biaya populasi untuk membiayai layanan medis dalam bentuk pembayaran langsung dan asuransi kesehatan sukarela juga merupakan karakteristik Rusia, di mana reformasi sistem perawatan kesehatan ke arah implementasi prinsip-prinsip asuransi telah dimulai 1992. Dalam dinamika populasi biaya untuk layanan medis cenderung pertumbuhan yang cepat.

Diketahui bahwa pembiayaan layanan medis melalui asuransi kesehatan sukarela jauh lebih menguntungkan daripada pembayaran langsung mereka, dan keadaan ini membuka prospek luas untuk pengembangan asuransi kesehatan sukarela.

Dari sudut pandang ekonomi, asuransi kesehatan sukarela adalah mekanisme kompensasi terhadap warga biaya dan kerugian yang terkait dengan terjadinya suatu penyakit atau kecelakaan.

Subjek asuransi kesehatan sukarela adalah kesehatan orang yang diasuransikan, berisiko kerusakan karena peristiwa atau penyakit yang tidak menguntungkan, yang menyebabkan kebutuhan untuk mengajukan banding ke lembaga medis untuk mendapatkan perawatan medis.

Tujuan asuransi kesehatan sukarela adalah kepentingan properti dari orang yang diasuransikan terkait dengan biaya tambahan untuk mendapatkan perawatan medis sehubungan dengan daya tarik ke fasilitas medis.

Menurut standar global, asuransi kesehatan mencakup dua kelompok risiko yang timbul dari penyakit:

biaya untuk layanan medis untuk pemulihan kesehatan, rehabilitasi dan perawatan;

hilangnya pendapatan tenaga kerja yang disebabkan oleh ketidakmampuan untuk melakukan kegiatan profesional, baik selama penyakit dan setelah itu terjadi ketika disabilitas terjadi.

Kebutuhan akan asuransi kesehatan sukarela tergantung pada bagian mana risiko penyakit yang dicakup oleh asuransi medis wajib.

Yang sudah menjadi spektrum jaminan untuk asuransi kesehatan wajib, semakin tinggi permintaan untuk asuransi kesehatan sukarela, dan sebaliknya. Selain itu, permintaan asuransi kesehatan sukarela ditentukan dalam banyak kasus keinginan untuk mendapatkan perawatan medis yang lebih baik dan khusus dan layanan tingkat tinggi di lembaga medis (ruang terpisah, perawat, pengobatan dengan spesialis terkemuka dan beberapa layanan lainnya).

Semua beragam jenis layanan asuransi kesehatan sukarela dapat diklasifikasikan sesuai dengan berbagai kriteria.

Jadi untuk konsekuensi ekonomi, dua jenis asuransi kesehatan sukarela dibedakan untuk manusia:

biaya asuransi yang terkait dengan pengobatan, restorasi kesehatan;

asuransi hilangnya pendapatan yang disebabkan oleh terjadinya penyakit.

Satu set jaminan untuk asuransi kesehatan sukarela dibotolkan di perusahaan asuransi terpisah, tergantung pada apa program asuransi kesehatan sukarela mereka bekerja. Oleh karena itu, adat untuk mengalokasikan jenis utama asuransi kesehatan dan jenis tambahan (opsi). Pertama termasuk biaya asuransi untuk perawatan medis rawat jalan dan stasioner. Jaminan ini mengimbangi biaya perawatan yang dibutuhkan oleh indikasi hidup.

Tambahan adalah jenis asuransi yang mencakup biaya perawatan terkait atau perawatan medis khusus.

Tergantung pada jumlah pertanggungan asuransi, membedakan:

asuransi penuh dari biaya medis;

asuransi parsial dari biaya medis;

asuransi pengeluaran hanya satu yang berisiko.

Asuransi medis penuh memberikan jaminan cakupan biaya, baik pada perawatan rawat jalan dan rawat inap.

Asuransi parsial mencakup biaya baik pada perawatan rawat jalan, atau di stasioner, atau perlakuan khusus untuk pilihan tertanggung.

Tergantung pada apakah overlay dua bentuk asuransi kesehatan terjadi - wajib dan sukarela, dengan risiko asuransi yang sama, dapat dialokasikan:

asuransi kesehatan sukarela tambahan;

asuransi kesehatan sukarela independen.

Asuransi Medis Sukarela Tambahan menyediakan cakupan untuk operasi mahal, untuk menarik dokter spesialis terkemuka, memilih rumah sakit dan dokter, memberikan perawatan yang nyaman, perawatan dan beberapa lainnya.

Asuransi Medis Sukarela Independen menawarkan kebijakan medis:

warga negara yang tidak tercakup oleh asuransi medis wajib;

untuk pengobatan klinik swasta dan di dokter swasta;

kelompok individu populasi yang memiliki kekhasan pengobatan (anak-anak, perempuan dan beberapa lainnya);

untuk memastikan asuransi kesehatan saat berangkat ke luar negeri.

Dengan demikian, bentuk asuransi kesehatan sukarela memberikan warga dengan kemungkinan memperluas spektrum layanan medis yang disediakan oleh program asuransi medis wajib dan kemungkinan mendapatkan perawatan medis yang lebih baik. Juga partisipasi dalam program asuransi kesehatan sukarela tergantung sepenuhnya pada kebutuhan dan kemampuan pemegang polis.

1.2 Menggunakan asuransi kesehatan sukarela sebagai alat yang efektif untuk motivasi karyawan perusahaan

Hingga saat ini, portofolio perusahaan asuransi di bidang asuransi kesehatan sukarela terutama dikenakan kontrak dengan entitas hukum. Ini terutama disebabkan oleh fakta bahwa bidang asuransi kesehatan sukarela di perusahaan besar telah lama menjadi bagian integral dari paket sosial karyawan dan digunakan oleh majikan sebagai salah satu metode motivasi tambahan. Para ahli dari pasar asuransi mencatat bahwa menjual polis asuransi kesehatan sukarela dibandingkan dengan jenis asuransi kolektif lainnya, karena ini adalah produk pertama dari mana majikan mulai membentuk paket sosial.

Menurut statistik, hari ini, hampir 90% dari semua kontribusi asuransi kesehatan sukarela dibayar oleh pengusaha kontrak asuransi korporat, yaitu, badan hukum adalah pelanggan utama perusahaan asuransi kesehatan sukarela. Asuransi kesehatan adalah salah satu bentuk kompensasi tambahan kepada karyawan.

Motivasi personel praktik internasional mengkonfirmasi fakta bahwa kurangnya asuransi kesehatan sukarela mengurangi daya saing majikan di pasar tenaga kerja, terutama bagi pekerja yang berkualitas.

Menurut survei yang dilakukan oleh Pusat Rekreasi Rekreasi Superjob.ru pada tahun 2013 di antara 1.000 perwakilan dari perusahaan dan organisasi domestik, 66% perusahaan dengan sejumlah lebih dari 5.000 orang atau sudah memberikan paket asuransi kesehatan sukarela mereka.

Menurut jajak pendapat, layanan paling populer dalam program asuransi kesehatan sukarela perusahaan biasanya:

layanan dalam Poliklinika (96,8% responden);

layanan Perawatan Darurat (85,5%);

hubungi dokter di rumah (83,2%);

layanan Gigi (81,8%);

rawat inap darurat (75,9%).

Juga cukup populer untuk asuransi korporasi diharapkan vaksinasi karyawan, rawat inap yang direncanakan dan dispensarisasi.

Sebagai bagian dari program asuransi standar asuransi kesehatan sukarela, setiap perusahaan membayar sejumlah layanan medis yang berbeda.

Mekanisme hubungan antara situs asuransi kesehatan sukarela yang timbul dari latihan oleh asuransi pengusaha karyawan mereka dapat diwakili seperti yang ditunjukkan pada Gambar 1.

Gambar 1 - Diagram Hubungan Subjek Asuransi Kesehatan Sukarela Selama Asuransi Kolektif

Dalam menentukan status hukum majikan dalam sistem asuransi kesehatan sukarela, didirikan bahwa warga negara dengan asuransi kesehatan sukarela adalah perusahaan asuransi yang memiliki advitas sipil, atau (dan) perusahaan yang mewakili kepentingan warga negara. Oleh karena itu, menurut Gambar 1, majikan bertindak sebagai pemegang polis.

Organisasi asuransi adalah badan hukum yang terlibat dalam asuransi kesehatan dan berlisensi atas hak untuk melakukan asuransi kesehatan, yaitu, ini adalah perusahaan asuransi.

Institusi medis dalam sistem asuransi kesehatan adalah lembaga-lembaga medis yang memiliki lisensi, penelitian dan institusi medis, lembaga lain yang menyediakan perawatan medis, serta orang-orang yang melakukan kegiatan medis baik secara individu maupun kolektif.

Karyawan dalam skema hubungan ini adalah objek asuransi di mana perawatan pemberi kerja tentang kesehatannya diarahkan, yang merupakan salah satu manifestasi dari tanggung jawab sosial kepemimpinan sehubungan dengan tim kerjanya. Pada terjadinya peristiwa yang diasuransikan, karyawan tersebut membahas lembaga medis (diindikasikan dalam kontrak asuransi kesehatan sukarela), sedangkan dalam hal lembaga medis "pekerja" dalam kerangka skema yang diserahkan adalah pasien pada siapa kegiatannya Lembaga ini diarahkan, pembiayaan yang dibuat dengan mengorbankan dana perusahaan asuransi dalam kerangka Perjanjian Asuransi Medis sukarela.

Dalam praktik dunia, penggunaan asuransi kesehatan sukarela sebagai alat yang efektif untuk memotivasi personel perusahaan melibatkan:

Pendekatan yang berbeda dalam pembentukan program asuransi kesehatan sukarela, yaitu, volume layanan dan layanan tergantung pada peran seorang karyawan di perusahaan dan pada kontribusinya terhadap hasil keseluruhan.

Kriteria utama untuk diferensiasi program asuransi kesehatan sukarela digunakan:

karyawan. Posisi yang lebih tinggi, sebagai aturan, menyarankan jumlah layanan dan layanan yang lebih besar, yang merangsang karyawan untuk pertumbuhan karir;

pengalaman kerja di perusahaan dan kualifikasinya. Ini memungkinkan Anda untuk berkonsolidasi dalam organisasi karyawan paling berharga;

sifat pekerjaan dilakukan, dengan mempertimbangkan fitur dan risiko profesional. Ini memungkinkan untuk memastikan sifat target dari penyediaan layanan, untuk melakukan identifikasi awal penyakit kerja.

Dengan demikian, pendekatan yang dibedakan memungkinkan untuk meningkatkan efisiensi dan loyalitas personel.

Menciptakan kondisi yang nyaman bagi manajer dan spesialis yang berkualifikasi tinggi. Untuk meningkatkan efisiensi dan loyalitas manajer dan spesialis yang sangat berkualifikasi, program asuransi untuk mereka menyediakan layanan medis di area klinis terbaik Rusia (dan jika perlu, di klinik asing terkemuka).

Dengan demikian, program asuransi yang dipilih dengan benar memungkinkan Anda untuk menyediakan layanan medis dengan kualitas tinggi dan layanan dengan kehilangan waktu kerja minimal.

Pembentukan program asuransi untuk pekerja yang layak. Penyediaan asuransi kesehatan sukarela oleh pensiunan, karyawan yang layak memiliki dampak positif pada iklim psikologis dalam tim.

Ini meningkatkan kesetiaan personel, menunjukkan bahwa majikan peduli pada karyawan dan setelah pensiun mereka.

Pengembangan asuransi kesehatan sukarela pembiayaan bersama. Praktik menunjukkan bahwa pengembangan pembiayaan bersama program asuransi kesehatan sukarela oleh karyawan dan majikan meningkatkan rasionalitas permintaan untuk layanan medis.

Selain mengurangi biaya majikan untuk asuransi kesehatan sukarela, pembiayaan bersama memiliki dampak positif pada sikap karyawan untuk kesehatan mereka.

Dengan kata lain, pembiayaan bersama memungkinkan untuk meningkatkan tanggung jawab karyawan ketika memilih program asuransi kesehatan sukarela.

Sebagai kesimpulan, perlu ditekankan bahwa asuransi medis sukarela kolektif bermanfaat bagi organisasi itu sendiri dan karyawannya. Jadi bagi organisasi secara keseluruhan, keuntungan dari program asuransi kesehatan sukarela perusahaan adalah bahwa:

perusahaan, merawat kesehatan karyawannya, dibentuk oleh citra positif, yang, termasuk untuk menarik personel yang berharga;

pengeluaran pada asuransi kesehatan sukarela dapat dikaitkan dengan biaya (dan, sesuai, untuk mengurangi basis pajak penghasilan kena pajak) dalam jumlah yang tidak melebihi 6% dari Yayasan Upah;

kontribusi terhadap asuransi kesehatan sukarela tidak dikenakan pajak (untuk laba, pendapatan individu), yang memungkinkan pengusaha secara signifikan menghemat motivasi personel dibandingkan dengan jenis kompensasi lainnya, peningkatan upah;

kebijakan asuransi kesehatan sukarela memberikan penurunan morbiditas, peningkatan keseluruhan karyawan, yang mengarah pada penurunan kerugian waktu kerja dan peningkatan produktivitas tenaga kerja.

Pada gilirannya, seorang karyawan organisasi:

menerima perawatan medis berkualitas tinggi dan tepat waktu;

menerima jaminan untuk melindungi kepentingannya dalam situasi kontroversial dengan lembaga medis, kemungkinan memperoleh kompensasi untuk penyediaan layanan medis yang berkualitas rendah;

itu bisa mendapatkan saran yang diperlukan dari perusahaan asuransi, yang memungkinkan Anda mendapatkan bantuan yang ditargetkan dan berkualitas. Selain itu, bahkan jika layanan yang diminta melampaui kontrak asuransi kesehatan sukarela, perusahaan asuransi akan membantu menemukan solusi yang sesuai untuk kualitas dan harga.

1.3 Spesifikasi kesimpulan dari kontrak asuransi kesehatan sukarela

Kontrak asuransi kesehatan sukarela adalah salah satu aplikasi paling sulit dalam praktiknya. Pertama-tama, ini karena kurangnya kerangka kerja legislatif yang memuaskan.

Dari 1 Januari 2011, Hukum Federasi Rusia 28 Juni 1991 dibesarkan "pada asuransi kesehatan warga di Federasi Rusia". Pada saat yang sama, hukum federal 29 November 2010 "pada asuransi medis wajib di Federasi Rusia" tidak berlaku untuk asuransi kesehatan sukarela. Hubungan sipil dan hukum di bidang asuransi kesehatan sukarela hanya diatur oleh KUH Negeri Federasi Rusia dan hukum federal Federasi Rusia pada 27 November 1992. "Pada organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" (The Perubahan terbaru tanggal 28 Desember 2013), yang hanya berisi peraturan umum tentang kontrak asuransi.

Kontrak Asuransi Kesehatan Sukarela adalah kesepakatan antara Tertanggung dan Organisasi Medis Asuransi, sesuai dengan mana perusahaan asuransi berjanji untuk mengatur dan membiayai penyediaan perawatan medis kepada orang-orang yang diasuransikan pada program asuransi kesehatan yang disepakati, dan perusahaan asuransi akan membayar premi asuransi. pada waktu yang tepat.

Asuransi kesehatan (baik sukarela dan wajib) berbeda sehingga hanya dapat berfungsi berdasarkan dua perjanjian - Perjanjian asuransi kesehatan sukarela atau wajib, serta kontrak untuk penyediaan perawatan medis dan preventif (layanan medis). Kontrak untuk penyediaan perawatan medis dan pencegahan adalah kesepakatan perusahaan asuransi dengan lembaga medis, yang menurutnya lembaga medis berjanji untuk memberikan perawatan medis untuk jumlah tertentu dan kualitas oleh orang-orang yang diasuransikan, serta dalam periode tertentu dari asuransi kesehatan. Program, dan perusahaan asuransi berjanji untuk membiayai layanan ini.

Kontrak untuk penyediaan perawatan medis dan preventif (baik secara individu maupun dalam asuransi medis kolektif) merujuk pada kontrak yang mendukung pihak ketiga. Kesimpulan seperti itu dapat dibuat sebagai akibat dari analisis Pasal 430 KUHP pertama dari Federasi Rusia. Pertama, debitur (institusi medis) berkewajiban untuk memenuhi kewajiban kepada pihak ketiga yang ditentukan dalam kontrak, yaitu, warga negara yang diasuransikan. Kedua, warga negara yang diasuransikan memiliki hak untuk menuntut pemenuhan kewajiban menguntungkan mereka. Hak-hak orang yang diasuransikan diatur oleh Pasal 1064 dan Pasal 1068 KUH dari Federasi Rusia, serta hukum federal Federasi Rusia pada 21 November 2011, "pada dasar-dasar kesehatan warga Rusia dalam Rusia Federasi".

Perjanjian asuransi kesehatan sukarela dibagi menjadi dua jenis: kolektif dan individu. Perjanjian ini berbeda dalam baris subjek. Dalam kontrak individu, tiga mata pelajaran adalah perusahaan asuransi, asuransi dan institusi medis. Pada saat yang sama, orang yang diasuransikan adalah seseorang yang mendukungnya adalah kontrak untuk tujuan memperoleh perawatan medis. Perjanjian asuransi kesehatan sukarela individu bukan milik kontrak yang mendukung pihak ketiga, karena mereka secara konsisten mendukung tertanggung. Dalam perjanjian kolektif, diasuransikan oleh organisasi yang bertindak demi kepentingan karyawan, perusahaan asuransi - organisasi medis asuransi, Asuransinya - warga yang bekerja di sebuah organisasi berdasarkan kontrak kerja. Perjanjian semacam itu dalam sifat hukum mereka merujuk pada kontrak yang mendukung pihak ketiga.

Menurut paragraf 2 Pasal 942 KUHP SIPI Federasi Rusia, ketika menyimpulkan kontrak asuransi pribadi antara Tertanggung dan perusahaan asuransi, perjanjian tentang orang yang diasuransikan harus dihubungi, tentang sifat acara, dalam kasus Yang dalam kehidupan orang yang diasuransikan adalah asuransi (kasus yang diasuransikan), jumlah uang yang diasuransikan, dalam jangka waktu kontrak.

Dalam kebanyakan kasus, kontrak asuransi kesehatan sukarela disimpulkan sejak saat menandatangani teks kontrak. Namun, kontrak dapat diberikan sebaliknya.

Ini berarti bahwa dua opsi dimungkinkan:

kontrak dapat menyediakan kondisi sesuai dengan yang dianggap disimpulkan sejak saat menandatangani teks kontrak. Dalam praktiknya, opsi ini adalah yang paling umum;

kontrak dapat mulai berlaku sejak tanggal pembayaran premi asuransi pertama.

Dalam praktiknya, istilah perjanjian asuransi kesehatan sukarela dan istilah asuransi seringkali tidak bertepatan. Dalam hal ini, norma ayat 2 Pasal 957 dari KUH Perdata dari Federasi Rusia berlaku. Menurut artikel ini, asuransi akibat kontrak asuransi diterapkan pada kasus-kasus yang diasuransikan yang terjadi setelah masuknya asuransi mulai berlaku jika kontrak tidak menyediakan kehidupan asuransi yang berbeda. Ini berarti bahwa, pertama-tama, para pihak dari kontrak asuransi kesehatan sukarela dapat memperkirakan bahwa pembayaran tunduk, termasuk perawatan medis, yang disediakan sampai kesimpulan dari transaksi ini. Kedua, kontrak juga dapat memberikan situasi terbalik, yaitu pembayaran hanya layanan medis yang akan dilengkapi dengan poin selanjutnya daripada saat menyimpulkan kontrak.

Dalam praktiknya, ukuran seperti itu sering digunakan sebagai penangguhan kontrak asuransi kesehatan sukarela. Menangguhkan kontrak - semacam sanksi oleh perusahaan asuransi jika terjadi keterlambatan dalam membayar premi asuransi oleh Tertanggung. Perusahaan asuransi memiliki hak untuk menangguhkan tindakan kontrak asuransi kesehatan sukarela secara sepihak, memberi tahu perusahaan asuransi. Selama penangguhan kontrak, institusi medis menyediakan layanan medis yang diasuransikan hanya selama akun mereka. Dengan kata lain, suspensi berarti istirahat pada periode asuransi dan merupakan periode waktu ketika peristiwa yang relevan tidak diakui oleh kecelakaan yang diasuransikan.

Di bidang asuransi kesehatan sukarela, pertanyaan tentang jumlah asuransi sangat kontroversial. Kita berbicara tentang jumlah yang diasuransikan untuk setiap orang yang diasuransikan di bawah kontrak asuransi medis kolektif dan tertanggung di bawah kontrak asuransi kesehatan individu. Bagian dari pengacara percaya bahwa norma bawah tanah 3 ayat 2 Pasal 942 dari KUHP pertama dari Federasi Rusia harus bertindak, di mana jumlah uang yang diasuransikan ditentukan sebagai kondisi penting dari setiap kontrak asuransi pribadi. Indikasi jumlah jumlah yang diasuransikan tidak hanya tidak bertentangan dengan hukum, tetapi langsung memberi mereka. Spesialis lain, sebaliknya, percaya bahwa dalam kontrak asuransi kesehatan sukarela, instruksi dari jumlah yang diasuransikan tidak wajib.

Sejak Januari 2011, Hukum Federasi Rusia "pada asuransi kesehatan warga di Federasi Rusia" diterapkan, jumlah yang diasuransikan tidak berhubungan dengan kondisi esensial perjanjian asuransi kesehatan dan tidak dapat dikoordinasikan dalam kontrak. Saat ini, paragraf 2 Pasal 942 dari KUH Perdata Federasi Rusia diterapkan, di mana jumlah asuransi terdaftar sebagai syarat substansial untuk kontrak asuransi pribadi. Dengan demikian, dalam perjanjian tersebut berakhir setelah Januari 2011 (sejak hilangnya gaya hukum Federasi Rusia "pada asuransi kesehatan warga di Federasi Rusia"), jumlah asuransi harus ditentukan.

Pada saat yang sama, dalam praktik perjanjian asuransi kesehatan sukarela, dalam banyak kasus jumlah yang diasuransikan diindikasikan untuk satu orang yang diasuransikan. Ini karena kenyamanan perhitungan. Sejak selama aksi kontrak, estimasi jumlah layanan untuk setiap orang yang diasuransikan dapat bervariasi, diinginkan untuk menyediakan hak yang diasuransikan untuk mengubah jumlah jumlah yang diasuransikan dengan menandatangani perjanjian tambahan dengan perusahaan asuransi. Dalam kontrak, perlu untuk memberikan kewajiban tertanggung dalam hal layanan medis dalam jumlah jumlah jumlah yang diasuransikan, untuk membayar premi asuransi tambahan dalam jumlah dan tenggat waktu yang ditentukan oleh Perjanjian Tambahan.

Sesuai dengan ayat 1 Pasal 450 KUH Perdata dari Federasi Rusia, perubahan dan penghentian kontrak dimungkinkan berdasarkan perjanjian para pihak, kecuali dinyatakan sebaliknya oleh KUH Negeri Sipil Federasi Rusia, hukum atau perjanjian lainnya.

Ukuran premi asuransi pada asuransi kesehatan sukarela didirikan oleh perjanjian para pihak. Pengembalian bagian asuransi premi dari organisasi medis asuransi selama asuransi kesehatan sukarela dilakukan sesuai dengan ketentuan kontrak.

Banyak perselisihan timbul tentang peristiwa yang diasuransikan dalam asuransi kesehatan. Kasus asuransi dalam asuransi kesehatan adalah daya tarik dari orang yang diasuransikan untuk perawatan medis kepada lembaga medis yang ditentukan dalam kontrak dan mendapatkan bantuan dalam program asuransi kesehatan sukarela yang koheren. Sesuai dengan Pasal 9 Undang-Undang Federal Federasi Rusia "tentang Organisasi Kasus Asuransi di Federasi Rusia" Acara Tertanggung adalah peristiwa yang diberikan oleh kontrak asuransi atau hukum, dengan timbulnya kewajiban perusahaan asuransi muncul Untuk melakukan pembayaran asuransi kepada orang yang diasuransikan, penerima manfaat atau pihak ketiga lainnya.. Acara yang dianggap sebagai risiko asuransi harus memiliki tanda-tanda kemungkinan dan peluang ofensifnya.

Dengan demikian, asuransi kesehatan sukarela memberikan warga negara dengan kemungkinan mendapatkan sejumlah layanan medis melebihi program asuransi wajib wajib berkualitas tinggi.

Selain itu, penggunaan asuransi kesehatan sukarela oleh majikan adalah alat yang efektif untuk memotivasi dan mempromosikan personel yang berkontribusi pada pengurangan pergantian personel dan menarik spesialis kelas tinggi. Oleh karena itu, asuransi kesehatan adalah salah satu bentuk kompensasi tambahan kepada karyawan bersama dengan pembayaran rekreasi.

Spesifikasi kesimpulan perjanjian asuransi kesehatan adalah tujuan mereka adalah untuk memberikan perawatan medis untuk program asuransi kesehatan yang relevan. Bantuan medis dapat memiliki karakter acak dan terencana. Yang utama adalah bahwa layanan medis ini termasuk dalam program asuransi kesehatan sukarela.

2. Analisis Negara saat ini dan praktik asuransi kesehatan sukarela

2.1 Analisis Pasar Asuransi Medis Sukarela Rusia

Saat ini, asuransi kesehatan adalah salah satu jenis asuransi yang paling dicari di Federasi Rusia. Tingkat perkembangannya ditandai dengan data berikut. Pada 2012, jumlah total asuransi kesehatan di negara kami berjumlah 699 miliar rubel (tidak termasuk asuransi untuk pergi ke luar negeri). Dari jumlah tersebut, 604 miliar rubel (I.E. 86%) harus mematuhi asuransi medis wajib (OMS), 95 miliar rubel (yaitu, 14%) - untuk asuransi kesehatan sukarela (DMS), seperti yang ditunjukkan pada Gambar 2. Untuk 2012 dibandingkan Hingga 2011, pasar asuransi medis wajib meningkat sebesar 24,3%, pasar asuransi kesehatan sukarela sebesar 13,3%.

Gambar 2 - Struktur Pasar Asuransi Medis Rusia pada tahun 2012

Pertumbuhan pasar asuransi medis wajib dikaitkan dengan peningkatan tarif premi asuransi pada asuransi kesehatan wajib untuk populasi kerja dari 3,1% menjadi 5,1%, serta dengan peningkatan kontribusi yang tidak bekerja.

Pertumbuhan pasar asuransi kesehatan sukarela terjadi terutama karena inflasi. Pada 2012, kemungkinan insentif baru untuk pertumbuhan pasar asuransi medis sukarela sangat kecil. Basis klien dari pasar asuransi medis sukarela telah terbentuk, dan munculnya pelanggan baru baru yang jarang terjadi. Menurut lembaga pemeringkat "Ahli RA", volume pasar asuransi kesehatan sukarela pada akhir 2012 mencapai 107 miliar rubel, dan pada 2014 angka ini mendekati 140 miliar rubel (asalkan tidak ada perubahan "guncangan yang signifikan" dan perubahan legislatif ).

Dinamika premi asuransi kesehatan sukarela disajikan pada Gambar 3.

Gambar 3 - Dinamika Premi Asuransi untuk Asuransi Kesehatan Sukarela

Asuransi kesehatan sukarela diminati, terutama klien korporat. Mereka menyumbang sekitar 95% kontribusi yang dikumpulkan oleh program asuransi kesehatan sukarela.

Ini dapat dijelaskan, di satu sisi, pertumbuhan tanggung jawab sosial bisnis, ketika asuransi karyawan menjadi bagian integral dari paket kompensasi, dan, di sisi lain, - keinginan perusahaan asuransi untuk bekerja dengan klien korporat , Sejak saat mengasuransikan tim, risiko didistribusikan secara merata di antara semua karyawan. Itu di bidang asuransi perusahaan yang satu dari beberapa langkah untuk merangsang pasar asuransi kesehatan sukarela diambil - peningkatan standar penugasan premi untuk asuransi kesehatan sukarela dengan biaya dari 3% hingga 6% dari yayasan upah. Secara signifikan pada 2012, langkah ini diminati oleh usaha kecil dan menengah.

Permintaan rendah dari klien swasta disebabkan oleh pendapatan populasi yang rendah dan tingginya biaya polis asuransi kesehatan sukarela. Volume pasar asuransi kesehatan sukarela ritel untuk 2012 adalah 5% (Gbr.4).

Gambar 4 - Struktur Pasar Asuransi Medis Sukarela pada tahun 2012

Profitabilitas asuransi kesehatan sukarela ritel rendah, yang mengarah pada pembentukan harga yang lebih tinggi untuk klien swasta daripada perusahaan.

Tanpa konfitalisasi asuransi kesehatan sukarela ritel yang tinggi terkait dengan fakta bahwa klien swasta berupaya memaksimalkan asuransi - kunjungi klinik sebanyak mungkin untuk mengganti biayanya. Selain itu, ada pemilihan yang memburuk, karena asuransi sebagian besar diperoleh oleh orang-orang yang sudah memiliki jenis penyakit tertentu.

Selama krisis, ada pemindahan pelanggan dari sektor korporasi asuransi kesehatan sukarela dalam ritel. Karyawan perusahaan yang kehilangan paket sosial sendiri mulai memperoleh kebijakan asuransi kesehatan sukarela. Dengan keluar dari krisis dan mengembalikan klien korporat untuk asuransi kesehatan sukarela, permintaan ritel telah menurun.

Karena permintaan pelanggan individu kecil, maka proposal perusahaan asuransi sesuai.

Untuk individu, manfaat pajak juga ada - ini adalah pengurangan pajak untuk perawatan medis dan asuransi kesehatan sukarela dalam jumlah 120 ribu rubel. Namun, sedikit orang yang tahu tentang itu, ada kesulitan dengan desain deduksi, dan Anda bisa mendapatkannya hanya setelah membeli polis asuransi kesehatan sukarela.

Konsentrasi pasar asuransi kesehatan sukarela meningkat setiap tahun. Jika, menurut hasil 2011, 74% kontribusi menyumbang 20 perusahaan asuransi terbesar di segmen asuransi kesehatan sukarela, kemudian, menurut hasil 2012, angka ini meningkat menjadi 77,6%.

Pada tahun 2011, 390 perusahaan asuransi terlibat dalam asuransi kesehatan sukarela, menurut 2012 - 354. Pengurangan jumlah perusahaan tidak terhubung dengan penolakan terhadap asuransi universal, tetapi peninjauan lisensi di perusahaan kecil dengan reputasi yang lemah dengan reputasi dan "Building Pseudo". Pertumbuhan konsentrasi disebabkan oleh redistribusi kontribusi yang mendukung perusahaan yang lebih besar dan dapat diandalkan.

Sebagai bagian dari modernisasi sistem asuransi medis wajib, negara berupaya meminimalkan volume pasar asuransi kesehatan sukarela, yang secara negatif dapat memengaruhi seluruh sistem perawatan kesehatan.

Membangun pasar yang efektif asuransi kesehatan sukarela memiliki efek eksternal positif untuk sistem perawatan kesehatan dan masyarakat secara keseluruhan:

pertumbuhan stabilitas sosial;

mengurangi asimetri informasi di pasar layanan medis;

kemampuan untuk mengurangi pembiayaan bayangan sistem perawatan kesehatan;

pertumbuhan investasi dalam pembangunan pusat-pusat medis.

Serta di seluruh industri asuransi, dua hingga tiga pemimpin dapat dibedakan di pasar asuransi kesehatan sukarela, bagian yang secara signifikan secara signifikan lebih tinggi daripada asuransi yang tersisa (Lampiran B).

Pemain terbesar di pasar ini adalah kelompok perusahaan "Sogaz".

Dengan margin yang signifikan dari pemimpin, perusahaan Rosno, JSC "Zaso", OSA "Ingosstrakh", OSAO "Garansi ulang", yang kontribusinya disajikan pada Tabel 1.

Tabel 1 - Lideriers pada Premi Asuransi di Asuransi Kesehatan Sukarela pada tahun 2012

Platocompanias, miliar rubel1ooao "Sogaz" 15.92aoo "Rosno" 6,93oooo "Jaso" 6,14oso "Ingosstrakh" 5,35OSO "RESO-garansi" 4.9

Praktek melakukan asuransi kesehatan sukarela di Rusia menunjukkan bahwa ada sejumlah kesulitan dan masalah yang menghambat perkembangan lebih lanjut dari asuransi kesehatan sukarela.

Tinjauan singkat tentang keadaan pasar asuransi kesehatan sukarela telah menunjukkan bahwa pasar asuransi kesehatan sukarela perusahaan Rusia telah melewati tahap perkembangan yang luas, ketika pertumbuhan kontribusi dipastikan dengan menarik perusahaan baru dan kriteria utama untuk memilih perusahaan asuransi dipertimbangkan harga asuransi. Tahap selanjutnya adalah pengembangan intensif pasar, yang melibatkan persaingan karena meningkatkan kualitas layanan, komplikasi dan meningkatkan komponen layanan produk asuransi, serta konsentrasi pasar lebih lanjut.

2.2 Pengalaman Asing Asuransi Kesehatan Sukarela

Sistem asuransi kesehatan sukarela yang paling berkembang di Amerika Serikat, di mana ia masuk dalam periode Heyday di 30-an yang jauh. Secara total, lebih dari satu setengah ribu perusahaan terlibat dalam asuransi kesehatan hari ini, dan lebih dari 160 juta orang ditanggung oleh asuransi kesehatan sukarela, yaitu hampir 70% dari total populasi negara itu. Asuransi Medis Sukarela memberikan hingga sepertiga dari pembiayaan perawatan kesehatan Amerika, yang paling mahal di dunia. Lebih dari tiga perempat volume asuransi kesehatan sukarela di Amerika adalah asuransi kelompok (korporasi), yang dilakukan oleh perusahaan sehubungan dengan karyawan mereka.

Di AS, asuransi kesehatan sukarela dan hampir sepenuhnya dilakukan oleh majikan. Asuransi terhadap penyakit adalah jenis asuransi yang paling umum di tempat kerja, tetapi pengusaha sama sekali tidak berkewajiban untuk menyediakannya. Tidak semua karyawan Amerika menerima asuransi seperti itu. Namun demikian, di perusahaan terbesar, asuransi kesehatan hampir merupakan kondisi yang melekat.

Ada banyak jenis asuransi kesehatan. Yang paling umum adalah apa yang disebut asuransi kompensasi, atau "layanan asuransi". Dengan formulir asuransi ini, majikan membayar perusahaan asuransi premi asuransi untuk setiap karyawan yang disediakan oleh kebijakan yang sesuai. Perusahaan asuransi kemudian membayar cek yang diwakili oleh rumah sakit atau lembaga medis lainnya atau oleh dokter. Dengan demikian, layanan yang termasuk dalam rencana asuransi dibayarkan. Biasanya, perusahaan asuransi mencakup 80% dari biaya perawatan, tertanggung sendiri harus membayar sisanya.

Ada alternatif - asuransi dari apa yang disebut layanan "dikelola". Jumlah orang Amerika yang dicakup oleh jenis asuransi ini meningkat pesat. Dalam hal ini, perusahaan asuransi menyimpulkan kontrak dengan dokter, pekerja medis lainnya, serta dengan institusi, termasuk rumah sakit, untuk menyediakan semua layanan yang disediakan oleh jenis asuransi ini. Biasanya fasilitas medis menerima jumlah tetap yang dibayar di muka untuk setiap tertanggung.

Perbedaan antara dua spesies asuransi yang dijelaskan sangat signifikan. Saat mengasuransikan "biaya layanan" dibayarkan untuk biaya layanan yang sebenarnya diberikan kepada pasien. Saat mengasuransikan "layanan yang dikelola", institusi medis hanya menerima jumlah tetap pada tingkat setiap pasien yang diasuransikan terlepas dari jumlah layanan yang diberikan.

Jadi, pada kasus pertama, karyawan sistem perawatan kesehatan tertarik untuk menarik pelanggan dan memberi mereka berbagai layanan, sementara di kedua - mereka lebih suka menolak untuk meresepkan prosedur tambahan untuk pasien setidaknya, tidak mungkin meresepkan mereka lebih dari yang diperlukan.

Di Amerika, pengobatan asuransi dengan asuransi kesehatan sukarela adalah menjaga kesehatan pelanggannya, menjamin tidak hanya pembayaran layanan medis yang disediakan, tetapi juga pengobatan kualitatif dengan obat-obatan tradisional. Tidak ada perusahaan asuransi yang akan membayar biaya perawatan dengan hipnosis, akupunktur, homeopati atau fitopreparasi. Dalam hal obat asuransi, terapi tersebut tidak konvensional dan efek dari aplikasinya kontroversial.

Asuransi kesehatan di Amerika Serikat memiliki fitur lain. Ada kredibilitas obat yang dipercaya tertentu yang ditunjuk oleh dokter. Tetapi jika hasil dari penggunaannya tidak cukup dan penyakitnya lambat, tetapi terus berlanjut, yang berikutnya adalah tahap pengobatan yang tepat untuk pelanggan perusahaan asuransi - bukan tujuan obat-obatan, tetapi perawatan bedah. Amerika Serikat menempati tempat pertama dalam jumlah operasi pemenga arteri aorta.

Salah satu prinsip dasar asuransi kesehatan adalah efisiensi tinggi perawatan medis. Sedangkan untuk biaya perawatan, perusahaan asuransi mencakup biaya yang terkait dengan penggunaan satu-satunya metode pengobatan yang benar dengan rasio tinggi hasil positif. Tentu saja, biaya operasi jantung sangat tinggi, tetapi kurang dari biaya obat yang harus diminum cukup lama. Ya, dan efek terapi konservatif tidak selalu diinginkan. Karena itu, perusahaan asuransi lebih suka menanggung biaya besar, tetapi sekali.

Orang Amerika dibedakan dengan sikap serius terhadap kesehatan mereka. Di satu sisi, perusahaan asuransi melindungi pelanggan mereka dari perawatan medis non-profesional, di sisi lain - Amerika mempercayai dokter mereka dan tidak membeli obat-obatan tanpa rekomendasi seorang spesialis.

Adapun asuransi kesehatan sukarela di negara-negara Eropa, di sini dalam kebanyakan kasus itu berkembang dengan keras sebagai tambahan untuk pendanaan kedokteran pemerintah, memperluas spektrum layanan medis dan preventif dan kemampuan kesehatan keuangan.

Misalnya, di Israel kecil, terkenal dengan perawatan medis tertinggi, dalam sistem asuransi kesehatan sukarela ada lebih dari 70 perusahaan (termasuk asing), terlepas dari kenyataan bahwa setengah dari semua pasar ini mengendalikan empat perusahaan asuransi terbesar.

Sistem asuransi kesehatan sukarela mencakup hampir kelima dari Israel, yang menggunakan layanan yang tidak termasuk dalam program dasar dana asuransi wajib, termasuk keberangkatan keperawatan dan patronase (terutama untuk orang tua). Komisi Negara Analisis Kesehatan di Israel percaya bahwa peran asuransi kesehatan sukarela akan terus tumbuh dengan mantap.

Di Jerman, alternatif (dan suplemen) asuransi kesehatan wajib adalah asuransi kesehatan sukarela (swasta), didistribusikan kepada warga negara yang, karena pendapatan tinggi atau kegiatan profesional, tidak dikenakan asuransi kesehatan wajib, serta pada orang-orang yang memiliki dana yang memiliki dana. Dan keinginan untuk menerima bantuan asuransi kesehatan wajib alternatif tambahan.

Keberadaan dari dua asuransi penyakit yang berbeda untuk penyakit di negara ini adalah faktor positif yang mendorong persaingan di pasar layanan medis, yang menciptakan kondisi untuk pengembangan sistem perawatan kesehatan yang lebih efisien dan dinamis yang ada di Jerman, meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan meningkatkan layanan yang ditawarkan dan. aktivitas inovasi. Faktor utama yang menentukan perbedaan antara sistem asuransi kesehatan wajib dan swasta adalah jumlah yang melebihi batas asuransi kesehatan wajib (hari ini adalah 40.034 euro per tahun), adalah penyebab akses ke layanan asuransi kesehatan swasta sistem.

Sebagai aturan, wirausahawan atau perwakilan profesi gratis menjadi anggota sistem ini, serta tenaga kerja wajah, pendapatan yang melebihi perbatasan yang ditetapkan oleh hukum. Pada saat yang sama, asuransi kesehatan sukarela (pribadi) berarti juga kemungkinan mendapatkan perawatan medis tambahan di atas sistem asuransi wajib, yang relevan untuk semua kategori populasi. Ini penting jika diasuransikan dalam sistem asuransi medis wajib ingin mendapatkan serangkaian layanan medis yang lebih maju.

Menurut data statistik, sekitar 15% dari populasi diasuransikan dalam sistem asuransi kesehatan sukarela, 80% dalam sistem asuransi medis wajib, 3% di antaranya secara simultan menggunakan layanan tambahan dari program asuransi kesehatan sukarela.

Tidak seperti wajib asuransi medis sukarela menawarkan jumlah layanan medis yang lebih besar. Misalnya, dalam kerangka asuransi kesehatan sukarela, ada pilihan bebas rumah sakit, serta kondisi yang ditingkatkan untuk tinggal di dalamnya, layanan dokter pribadi, penggantian hingga 100% dari biaya yang terkait dengan pengobatan tetap (dalam asuransi medis wajib , sebagai aturan, bagian dari biaya diganti oleh pasien).

Dibandingkan dengan asuransi medis wajib, di mana ukuran kontribusi tidak tergantung pada tingkat probabilitas peristiwa yang diasuransikan, kontribusi dalam sistem asuransi kesehatan sukarela dibentuk dengan mempertimbangkan risiko individu. Perusahaan asuransi swasta menggunakan sejumlah besar tarif regional dan profesional yang berbeda untuk ini. Karena karakteristik usia memiliki dampak signifikan pada jumlah premi asuransi, tingkat paling menguntungkan dalam asuransi kesehatan sukarela untuk orang-orang usia muda.

Perlu dicatat bahwa dalam beberapa tahun terakhir pengeluaran populasi Jerman dalam asuransi kesehatan sukarela terus meningkat dengan rata-rata 5%. Perbedaan penting dari sistem asuransi medis wajib adalah bahwa untuk setiap kelompok usia yang diasuransikan dalam asuransi kesehatan sukarela, ada pembiayaannya sendiri dari pengeluarannya. Dalam konteks komplikasi umum dari situasi demografis di semua negara Eropa (peningkatan jumlah pensiunan sehubungan dengan bagian kerja populasi), sistem pembentukan premi asuransi tidak tergantung pada hal ini.

Sebagai fitur khas dari asuransi kesehatan sukarela, Anda juga dapat disebut ukuran manfaat penyakit yang lebih tinggi (mereka diasuransikan secara terpisah), penggantian biaya perawatan resor, kemungkinan memperoleh perawatan medis penuh di luar negeri (karena tidak diperlukan untuk menyimpulkan ke utama Kontrak asuransi tambahan), serta pembebasan dari pembayaran kontribusi dalam hal nirlaba untuk bantuan medis dalam waktu 1 hingga 6 bulan.

Keuntungan dari asuransi kesehatan sukarela juga fakta bahwa tertanggung dapat secara luas memilih jumlah perawatan dan layanan medis mereka sendiri, serta kombinasi mereka. Pilihan ini atau bahwa serangkaian layanan medis tergantung pada program asuransi.

Perusahaan asuransi di Jerman, bekerja di pasar asuransi kesehatan swasta, jangan langsung membatasi jumlah perawatan medis. Tertanggung harus mengikuti dirinya sendiri bahwa layanan medis yang ditanggung oleh layanan medis dengan volume asuransi di bawah kontrak, yang berarti secara mandiri memutuskan bentuk pengobatan atau pemeriksaan mana yang lebih cocok untuknya. Di Jerman, baik dalam asuransi kesehatan wajib dan dalam sistem asuransi kesehatan swasta, negara secara legislatif menetapkan prinsip-prinsip fungsi dan standar, dan juga memonitor kegiatannya.

Dengan demikian, sistem asuransi kesehatan sukarela yang beroperasi di Jerman dan Amerika Serikat melakukan fungsi yang sama dengan sistem asuransi kesehatan wajib, baik alternatif maupun tambahan yang signifikan untuk asuransi medis wajib. Memiliki organisasi dan prinsip kerja yang berbeda, masing-masing sistem pada saat yang sama ditujukan untuk menyelesaikan satu tugas - memberikan perawatan medis yang dapat diakses dan berkualifikasi tinggi terhadap seluruh populasi negara, yang dapat menjadi contoh positif dari implementasi dan keberadaan implementasi Sistem asuransi kesehatan yang efektif dalam kondisi restrukturisasi struktural ekonomi dan bola sosial Rusia.

2.3 Analisis Program Asuransi Medis Sukarela

Produk asuransi kesehatan sukarela mencakup tiga jenis utama pelapis - ambulans (pemeliharaan di klinik), sebuah rumah sakit (perawatan di rumah sakit, serta layanan rawat inap, operasi yang diperlukan), layanan spa. Beberapa tahun yang lalu, melakukan analisis produk pada asuransi kesehatan sukarela, para ahli terbatas pada set klasik ini, karena layanan medis khusus tidak sepopuler hari ini. Perusahaan terpisah melengkapi serangkaian minimum produk khusus, seperti layanan medis asuransi karena kehamilan dan persalinan, pengobatan penyakit kronis di institusi medis khusus. Namun, tindakan semacam itu belum mengenakan tindakan seperti itu, karena produk mahal, dan kualitasnya tidak cocok dengan harganya.

Dua jenis pertama adalah layanan asuransi klasik yang dalam permintaan yang stabil selama bertahun-tahun dan akan dijamin menghasilkan keuntungan bagi perusahaan asuransi di masa depan.

Dengan layanan sanatorium-resor, ini lebih rumit oleh undang-undang pajak, itu berasal dari ruang lingkup keringanan pajak (pembayaran voucher resor sanatorium dapat diterima untuk pembayaran untuk biaya pengobatan hanya jika Perjanjian Perawatan Kesehatan telah disimpulkan dan lembaga-lembaga ini memiliki lisensi untuk kegiatan medis).

Asuransi kesehatan sukarela dalam banyak kasus adalah seperangkat layanan medis (paket), berorientasi pada kategori tertentu dari orang-orang yang diasuransikan. Paket mungkin berbeda dalam set layanan, sesuai dengan layanan yang disediakan oleh area kebijakan, berdasarkan usia orang yang diasuransikan, dan sebagainya.

Tabel 2 - Jenis Utama Program Asuransi Kesehatan Sukarela

Perawatan paket dari biaya orientasi asuransi obat baterai dari pria dewasa berusia 18-60 tahun. Biasanya termasuk panggilan dokter ke rumah, perawatan rawat jalan, rawat inap, perawatan medis darurat, perawatan gigi (dengan sejumlah pengecualian) 30-40 ribu rubel per orang pada tahun kehormatan anak-anak berusia 0 hingga 1 tahun, dari 1 hingga 1 tahun, dari 1 hingga 1 tahun 3 tahun, dari 3 hingga 18 tahun. Termasuk pemeliharaan rawat jalan, laboratorium dan penelitian diagnostik, prosedur medis, perawatan medis darurat, perawatan gigi (dengan sejumlah pengecualian), rawat inap, panggilan dokter. 50-60 ribu Rublesberenity dan Ruzhrogram menyediakan pemeriksaan dan observasi komprehensif terhadap perempuan pada masa kehamilan apa pun oleh dokter pribadi dengan dokter kandungan-ginekolog. 36-162 ribu rubel. Layanan gigi Rusia saja. Biasanya dalam volume yang lebih besar daripada dalam paket dasar. 2-25 ribu rubel untuk wasit wisatawan. Perawatan medis untuk perjalanan luar negeri jika terjadi penyakit dan cedera. Dari 1 euro per orang dalam jumlah atlet, pengemudi, ekstrem. Secara individual

Produk khusus mencakup sejumlah besar program asuransi medis yang muncul di bidang kepemilikan bersalin dan perlindungan masa kecil - kebijakan untuk wanita dan anak-anak dari berbagai usia, berbeda dalam hal volume layanan medis yang diberikan, biaya.

Bagi Rusia, produk untuk Rusia memiliki dan mengusulkan produk asuransi skala besar untuk penyakit kritis (penyakit berbahaya seperti infark, stroke, kanker, AIDS, dan lainnya). Menurut klasifikasi Rusia, mereka berada di persimpangan asuransi kesehatan sukarela dan kecelakaan terhadap kecelakaan dan penyakit. Keuntungan mereka adalah bahwa, membayar kontribusi kecil saat ini, Tertanggung dijamin untuk melindungi dirinya dari kemungkinan dalam kasus penyakit seperti itu, ukurannya secara signifikan melebihi akumulasi rata-rata Rusia. Secara alami, asuransi tidak berfungsi jika pada saat kesimpulan perjanjian pada penyakit telah diketahui.

Di Barat, preferensi konsumen diberikan kepada kelompok kebijakan khusus ini, ini paling populer dengan kebijakan perawatan rawat jalan tradisional. Ini cukup jelas jika Anda mempertimbangkan bahwa probabilitas peristiwa yang diasuransikan, di satu sisi, cukup terlihat, sehingga orang yang diasuransikan takut kepadanya dan asuransi yang dirasakan secara positif sebagai cara untuk melindunginya darinya, dan di sisi lain - tidak Sangat bagus bahwa kenaikan tarif membuat asuransi klien terlalu mahal dan ditolak. Pada gilirannya, biaya yang pasien menghilangkan kebijakan semacam itu sangat signifikan.

Dengan demikian, dalam bentuk asuransi ini, esensi asuransi berisiko paling banyak dilaksanakan - tata letak damage sementara dan spasial dari peristiwa acak, keadaan darurat untuk individu, tetapi normal untuk kontribusi gabungan dari sejumlah besar pelanggan dari perusahaan asuransi . Selain itu, perusahaan asuransi Barat sering membawa komponen kumulatif ke asuransi kesehatan - dimungkinkan untuk memanfaatkan kontribusi selama beberapa tahun. Namun, seseorang sebaiknya tidak melupakannya, berbeda dengan pasar Rusia di luar negeri, pangsa utama pendapatan dan pembayaran untuk asuransi kesehatan sukarela diperhitungkan individu individu, dan bukan untuk kontrak asuransi kolektif karyawan perusahaan. Produk asuransi untuk pengobatan penyakit mematikan dirancang terutama pada perusahaan asuransi, yang memperumit promosi mereka di pasar Rusia.

Menurut hasil survei, program asuransi kesehatan sukarela yang paling populer masih tetap menjadi layanan poliklinik, rawat inap, ambulans, dokter untuk rumah dan kedokteran gigi.

Pada 2011-2012. 11% perusahaan Rusia mengurangi anggaran program asuransi kesehatan sukarela dengan mengorbankan kategori personel individu, 24% - mengurangi biaya polis asuransi kesehatan sukarela untuk semua karyawan, 65% pengusaha tidak merevisi anggaran untuk asuransi kesehatan sukarela.

Harga di pasar asuransi kesehatan sukarela memiliki sejumlah fitur. Pertama-tama, perhatian harus dibayarkan pada kenyataan bahwa harga tinggi tidak selalu merupakan tingkat utilitas dan kualitas layanan medis. Peningkatan biaya kebijakan juga dipengaruhi oleh faktor-faktor seperti reputasi dan prestise poliklinik, jumlah pasien (yang disebut efek tabungan - semakin banyak pasien, yang lebih murah dari masing-masing, dan, sebaliknya , pendekatan murni individu mengarah pada kenaikan harga), organisasi proses produksi di lembaga medis (volume besar bidang dan kapasitas, beban staf irasional mengarah pada apresiasi terhadap kebijakan), ketersediaan peralatan dan waktu Akuisisi, jumlah dan fitur kualifikasi personel dan sebagainya.

Lapisan yang diperpanjang juga tidak selalu merupakan titik positif, karena tidak semua layanan yang termasuk dalam program ini benar-benar diperlukan untuk klien, dan membayarnya dalam hal apa pun. Sehingga aturan "kesehatan tidak dapat membeli" mengkonfirmasi keasliannya - kecepatan dan garansi penyembuhan pasien tidak langsung tergantung pada seberapa banyak kebijakan medis yang dibayarkan. Karena kebutuhan untuk mewakili seorang yang lebih sempit, dan oleh karena itu, lapisan yang lebih murah yang sesuai dengan kebutuhan klien tertentu mulai aktif mengembangkan sektor layanan asuransi kesehatan khusus.

Dengan demikian, pengembangan segmen asuransi kesehatan sukarela di Rusia saat ini berada dalam kunci positif. Situasi ini dikaitkan dengan pengembangan tren pasca-krisis - sebagian besar perusahaan asuransi dengan krisis mengatasi meningkat anggaran asuransi. Data resmi juga dibuktikan dengan permintaan untuk permintaan untuk program asuransi kesehatan sukarela: pada tahun 2011, volume pasar asuransi kesehatan sukarela Rusia meningkat 13,3%, sebesar 95 miliar rubel. Konsentrasi pasar asuransi kesehatan sukarela juga meningkat setiap tahun.

Studi pencapaian global di bidang asuransi kesehatan, serta masalah yang timbul dari penciptaan dan fungsi sistem pengobatan asuransi, memungkinkan untuk menggunakan pengalaman negara-negara maju di pasar asuransi Rusia dan menghindari pengulangan kesalahan dalam Modernisasi model asuransi domestik.

3. Prospek untuk pengembangan asuransi kesehatan sukarela

3.1 Masalah Utama dari Asuransi Kesehatan Sukarela di Rusia

Berdasarkan pengalaman praktis melakukan asuransi kesehatan sukarela oleh perusahaan asuransi Rusia, kami dapat membedakan sejumlah kesulitan dan masalah yang muncul sebelum perusahaan asuransi terlibat dalam asuransi kesehatan sukarela.

Pertama, ini adalah ketidaksempurnaan basis legislatif, yaitu:

kurangnya hukum asuransi kesehatan sukarela federal khusus;

perbedaan antara dokumen legislatif yang ada.

Kedua, budaya asuransi rendah dari populasi: warga memperoleh bidang asuransi kesehatan sukarela bukan untuk melindungi diri dari biaya yang tidak terduga jika terjadi peristiwa yang diasuransikan, tetapi untuk "menjadi" dengan mengorbankan perusahaan asuransi. Ini memaksa sebagian besar perusahaan asuransi untuk membatasi atau tidak termasuk perusahaan asuransi dari portofolio asuransi mereka ke asuransi kesehatan sukarela.

Hubungan hukum perdata ketiga, kompleks dalam sistem "Institusi Terapi dan Preventif - Organisasi Medis Asuransi". Ini mungkin masalah utama dengan semua perusahaan asuransi melakukan asuransi kesehatan sukarela.

Kriteria utama untuk perusahaan asuransi ketika memilih lembaga medis untuk servis yang diasuransikan untuk asuransi kesehatan sukarela adalah hasil akhir dari lembaga pengobatan-dan-profilaksis - timbulnya perubahan objektif dalam keadaan kesehatan manusia, memungkinkan untuk melanjutkan pemenuhan. fungsinya dalam masyarakat. Faktor penting juga merupakan kepuasan pasien dengan kualitas yang disediakan di lembaga layanan medis.

Saat ini, di Federasi Rusia tidak ada metodologi terpadu untuk menilai kegiatan institusi medis dan preventif sebagai perusahaan asuransi dan umum dalam sistem perawatan kesehatan.

Banyak pendekatan yang digunakan seringkali bersifat subyektif, berbagai orientasi penilaian dan indikator analitik mengurangi informatitas dan objektivitas estimasi yang diperoleh, keterbandingan mereka, dan, oleh karena itu, membuatnya sulit untuk mewujudkan kegiatan institusi terapeutik dan preventif.

Pengantar praktik satu indikator, yang disebut peringkat lembaga medis, akan memungkinkan untuk menstandarisasi kriteria evaluasi, yang, tidak diragukan lagi, akan memiliki dampak positif pada pembentukan pasar perawatan kesehatan yang terjangkau dan transparan, di mana Diasuransikan, sebagai konsumen akhir layanan medis, akan memiliki kemungkinan memilih berdasarkan data objektif, dan institusi terapi dan preventif - untuk membentuk gambar Anda.

Dokumen fundamental yang mengatur hubungan antara terapi dan institusi preventif dan perusahaan asuransi adalah kontrak untuk penyediaan layanan medis. Oleh karena itu, ketika menyimpulkan kontrak seperti itu, perhatian khusus diberikan pada koordinasi poin kontroversial sedemikian rupa sehingga secara optimal menyeimbangkan kepentingan para pihak kontrak.

Bagian integral dari kontrak untuk penyediaan layanan medis adalah program asuransi kesehatan sukarela, koordinasi yang terkadang memerlukan waktu lebih lama daripada koordinasi kontrak itu sendiri. Bahkan, program asuransi kesehatan sukarela adalah urutan organisasi medis asuransi institusi medis. Sayangnya, cukup sering lembaga medis berupaya memaksimalkan jumlah layanan medis yang diberikan kepada pasien tertentu, berdasarkan kemampuan medis dan diagnostik yang ada, tetapi tidak mengejar tujuan untuk memberikan perawatan pasien perawatan medis yang ekonomis dan memadai.

Yang lebih akut pada pembentukan hubungan antara institusi terapi dan profilaksis dan perusahaan asuransi mempengaruhi kurangnya standar dalam pembentukan nama-nama layanan medis berbayar. Setiap lembaga medis dan profilaksis menciptakan daftar layanan medis berbayar, berdasarkan salah satu aturan dan pendekatan yang dapat dimengerti. Sebagai hasil dari informasi, banyak, tetapi gambaran dan tren keseluruhan hampir tidak mungkin untuk dilacak.

Sayangnya, di banyak lembaga medis dan preventif, pengembangan daftar layanan medis (pembentukan daftar harga) dipercayakan oleh karyawan dengan pendidikan ekonomi, yang cocok untuk menyelesaikan masalah ini. Akibatnya, daftar harga kadang-kadang menyala dengan kedok layanan medis, bahwa pada kenyataannya bukanlah layanan medis. Ini mengacu pada daftar obat-obatan, alat, bahan habis pakai, layanan layanan, dan lainnya.

Situasi ini negatif untuk semua: baik untuk institusi terapeutik dan preventif, dan untuk perusahaan asuransi, dan pada akhirnya untuk pasien.

Masalah selanjutnya dalam hubungan antara terapeutik dan institusi preventif dan perusahaan asuransi adalah untuk memantau volume dan kualitas layanan medis yang disediakan. Tidak adanya standar medis dan ekonomi yang seragam untuk penyediaan perawatan medis dan satu pendekatan (sistem) atas nama layanan medis berbayar secara signifikan mengurangi kemungkinan keahlian medis dan ekonomi sebagai alat kontrol.

Beberapa standar medis dan ekonomi negara yang ada untuk perawatan medis dikembangkan, pertama, bertahun-tahun yang lalu, kedua, sehubungan dengan bentuk-bentuk nosologis individu, serta dalam kondisi sistem anggaran rendah asuransi medis wajib. Mereka lebih fokus pada menghemat dana publik, tidak memperhitungkan penggunaan diagnosis dan teknologi perawatan baru dan efisien.

Terminologi yang ada yang diterapkan dalam dokumen peraturan saat ini dari Federasi Rusia menentukan kualitas perawatan medis dari posisi konsumen layanan medis hingga empat karakteristik: ketersediaan, keselamatan, optimalitas, kepuasan pasien.

Pada saat yang sama, ketersediaan berarti dijamin diperlukan layanan medis minimum. Keselamatan perawatan medis adalah rasio dari dua layanan yang saling terkait: manfaat dan bahaya. Dengan intervensi medis yang aman, kerusakan seharusnya tidak lebih besar dari manfaatnya. Optimalitas adalah pilihan teknologi medis, dengan mempertimbangkan kekhasan status kesehatan pasien tertentu, diagnosisnya, fitur individu (usia, jenis kelamin, penyakit bersamaan), tingkat pencapaian ilmu dan teknologi yang optimal modern. Akhirnya, kepuasan pasien adalah kualitas perawatan medis yang diperoleh, termasuk yang diharapkan, pasien.

Tugas utama secara legislatif dari perusahaan asuransi untuk implementasi pemantauan dan kualitas perawatan medis adalah:

implementasi hak-hak yang diasuransikan untuk perawatan medis berkualitas baik dalam kerangka program asuransi kesehatan sukarela;

kontrol validitas, efisiensi (untuk mencapai hasil pada ditentukan hasil dan kelayakan ekonomi) yang ditunjuk oleh orang-orang yang diasuransikan tentang layanan medis.

Dan pada seberapa efisien perusahaan asuransi berupaya menyelesaikan tugas-tugas ini, pada akhirnya tergantung pada pilihan pemegang polis potensial yang mendukung perusahaan tertentu.

3.2 Prospek untuk pengembangan asuransi kesehatan sukarela di Rusia

Menurut Strategi Pengembangan Kesehatan hingga 2020, karya pasar asuransi kesehatan sukarela mengarah pada "penurunan ketersediaan dan kualitas perawatan medis kepada penduduk yang dilayani oleh program penjaminan negara." Berdasarkan hal ini, negara tidak mendukung perkembangannya. Namun, penelitian terakhir menunjukkan bahwa dalam kondisi kekurangan dana untuk sistem kesehatan, posisi seperti itu akan mengarah pada peningkatan pembayaran bayangan dan penurunan efisiensi seluruh sistem asuransi kesehatan.

Pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela saat ini terjadi tanpa berpartisipasi secara eksplisit dari negara:

dalam strategi untuk pengembangan cabang asuransi di Federasi Rusia untuk 2010-2014. Tidak ada tindakan spesifik tentang pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela tidak ditentukan;

reformasi sistem asuransi medis wajib tidak menentukan tempat asuransi kesehatan sukarela dalam sistem pembiayaan kesehatan;

dalam konsep pengembangan kesehatan Federasi Rusia hingga 2020, dikatakan bahwa asuransi kesehatan sukarela "mengarah pada penurunan ketersediaan dan kualitas perawatan medis kepada populasi yang dilayani oleh program jaminan negara";

instruksi presiden Federasi Rusia mengembangkan serangkaian langkah-langkah untuk merangsang permintaan sukarela akan asuransi pribadi dan menyusun kontrak standar untuk jenis utama asuransi pribadi saat ini tidak sepenuhnya diimplementasikan.

Pengecualiannya adalah untuk meningkatkan laju pengurangan dengan biaya pengeluaran untuk asuransi kesehatan sukarela karyawan dari 3 hingga 6% dari jumlah biaya tenaga kerja (dari 01/01/2009). Namun, langkah ini segera ditujukan untuk mendukung bisnis daripada mengembangkan sistem asuransi kesehatan sukarela.

Memperhatikan perubahan dalam undang-undang Rusia dan sistem perawatan kesehatan Rusia, beberapa arah pengembangan asuransi kesehatan sukarela dapat dilambangkan.

Pertama, arah yang paling banyak dibahas adalah untuk mempromosikan perjanjian asuransi kesehatan sukarela secara agregat dengan asuransi medis wajib (DMS + OMS). Produk semacam itu melibatkan penyediaan pra-sepakat antara perusahaan asuransi dan klien dari volume layanan medis dalam sistem asuransi medis wajib, layanan lainnya - dalam sistem asuransi kesehatan sukarela. Perlu untuk memahami dengan jelas bahwa pelanggan berharap dari asuransi kesehatan sukarela tidak begitu banyak lapisan medis yang luas sebagai staf medis yang berkualitas dan tingkat layanan yang tinggi yang disediakan. Namun, tidak mungkin pelanggan demi pengurangan biaya asuransi kesehatan akan siap untuk menyetujui peningkatan yang signifikan dalam pangsa layanan yang diberikan pada sistem asuransi kesehatan wajib. Memang, dalam hal ini, klien akan merasakan kontras dari lembaga medis dan preventif kabupaten dan swasta (atau departemen). Tanpa kehilangan sistem asuransi kesehatan sukarela sebagai tingkat layanan yang tinggi dengan tingkat layanan yang tinggi dalam produk "DMS + OMS", dimungkinkan untuk "mengarahkan" ke sistem asuransi kesehatan wajib hanya satu set medis kecil Layanan, ketentuan yang akan nyaman bagi pelanggan dari institusi medis dan pencegahan terdekat.

Alternatif lain untuk kontrak DMS + OMS adalah mungkin, di mana asuransi kesehatan sukarela sebenarnya bertindak sebagai ekspansi sistem asuransi kesehatan wajib: melalui jalur asuransi kesehatan sukarela, layanan medis hanya tersedia dalam kerangka sistem kesehatan negara. Yang terakhir mencakup pengobatan dengan penggunaan peralatan berteknologi tinggi, transplantasi organ, pengobatan penyakit parah, dll. Dalam hal ini, biaya polis asuransi kesehatan sukarela akan rendah, yang akan memungkinkan pelanggan untuk secara signifikan mengurangi biaya personel.

Secara umum, produk asuransi "DMS + OMS" memiliki sisi positif dan negatif. Kerugiannya mencakup pengurangan yang jelas dalam nilai asuransi kesehatan sukarela untuk staf: jumlah yang luar biasa dari pelanggan layanan medis akan menerima dalam sistem asuransi kesehatan wajib. Namun demikian, terlepas dari perbedaan yang signifikan dari lapisan medis tradisional yang tradisional, kehadiran polis asuransi kesehatan sukarela akan berkontribusi pada peningkatan kesetiaan staf. Selain itu, produk "DMS + OMS" akan mempromosikan pengembangan sistem kesehatan negara.

Arah lain pengembangan pasar asuransi kesehatan sukarela adalah mengembangkan produk asuransi bersama ketika risiko didistribusikan di antara institusi terapi dan preventif dan perusahaan asuransi.

Misalnya, lembaga medis dan profilaksis yang melaksanakan pengeluaran pasien dengan bantuan rawat inap hingga 7 hari, dan semuanya ditanggung oleh perusahaan asuransi. Hingga saat ini, hampir tidak ada praktik interaksi seperti itu. Pendekatan semacam itu memungkinkan perusahaan asuransi untuk memecahkan masalah memaksakan layanan yang tidak perlu untuk diasuransikan, karena lembaga terapi dan profilaksis tidak akan tertarik pada "promosi" pasien. Untuk lembaga medis dan profilaksis, skema semacam itu juga bermanfaat: memungkinkan Anda untuk mendapatkan keuntungan tambahan untuk peraturan kesehatan pasien seimbang.

Produk bersama membuka cakrawala baru tidak hanya untuk klien korporat, tetapi juga untuk pasar individu. Saat ini, hanya beberapa perusahaan asuransi yang menawarkan perhitungan "sebenarnya" kepada individu, ketika seluruh risiko membawa perusahaan asuransi. Sebagian besar perusahaan asuransi siap untuk menjual hanya masing-masing program dengan perhitungan "lampiran" ketika risikonya hanya institusi terapi dan profilaksis. Oleh karena itu, pertama, lebih banyak lembaga medis dan preventif akan siap bekerja dengan skema interaksi bersama daripada dalam kasus "lampiran", dan, kedua, ketika memisahkan risiko antara terapi dan institusi preventif dan perusahaan asuransi, pengembangan Program terintegrasi adalah mungkin, dan bukan program asuransi terpotong.

Arah ketiga adalah mengembangkan skema interaksi baru antara peserta pasar asuransi kesehatan sukarela, yang berlaku untuk klien korporat. Dalam praktik saat ini, program asuransi dapat mencakup satu institusi terapi dan profilaksis dan set tetap (jaringan). Dalam kedua kasus tersebut, Tertanggung dapat mengajukan bantuan medis dalam polis asuransi kesehatan sukarela hanya di lembaga medis dan profilaksis dari daftar "diizinkan". Banding ke institusi medis dan pencegahan lainnya oleh perusahaan asuransi tidak tercakup. Dalam kerangka model interaksi baru, Tertanggung diizinkan untuk menghubungi lembaga medis dan profilaksis di luar daftar "diizinkan", sedangkan bagian hanya ditanggung oleh perusahaan asuransi. Dengan demikian, Tertanggung memiliki pilihan: Hubungi institusi medis dan profilaksis dari daftar "diizinkan" secara gratis, atau ke lembaga medis dan profilaksis lainnya dengan kondisi pembayaran parsial untuk layanan.

Fitur utama dari skema interaksi baru adalah salah satu program asuransi untuk seluruh tim klien, yang dikompensasi oleh kemungkinan menghubungi lembaga medis dan profilaksis di luar daftar "diizinkan". Keuntungan berikut dapat dibedakan:

) Untuk klien korporat:

mengurangi biaya kontrak asuransi kesehatan sukarela;

kurangnya batasan dalam pilihan institusi terapi dan profilaksis;

) Untuk perusahaan asuransi:

pengurangan asimetri informasi;

arah yang diasuransikan ke penyedia yang menguntungkan;

) Untuk institusi rumah sakit dan preventif:

meningkatkan persaingan;

tingkatkan fluks klien.

Solusi lain untuk masalah yang diidentifikasi dapat menjadi asuransi kesehatan sukarela jangka panjang, yang merupakan jenis asuransi pasar pribadi dan paling kompleks. Ketika menggunakannya dan pembentukan kebijakan tarif, perlu untuk memperhitungkan diferensiasi teritorial populasi, heterogenitas kondisi kehidupan di distrik federal negara itu, serta di daerah terpisah di kabupaten.

Perusahaan asuransi domestik terkemuka memiliki jaringan cabang yang luas yang meliputi berbagai wilayah Rusia. Oleh karena itu, tugas menentukan tarif bersih optimal untuk asuransi kesehatan sukarela jangka panjang sangat relevan.

Keuntungan dari asuransi kesehatan sukarela jangka panjang adalah:

kesimpulan dari perjanjian asuransi kesehatan jangka panjang akan memungkinkan perusahaan asuransi Rusia secara signifikan meningkatkan jumlah pertanggungan asuransi, dengan dimasukkannya risiko penyakit serius yang membutuhkan perawatan panjang dan mahal. Ini akan terjadi, karena untuk jangka waktu yang lama, perusahaan asuransi akan dapat menciptakan cadangan asuransi yang signifikan, dana dari mana, tanpa mengurangi kondisi keuangan perusahaan, dapat kemudian dikirim ke pengobatan tertanggung;

pengenalan asuransi kesehatan jangka panjang untuk sistem asuransi pribadi akan membantu memecahkan masalah dengan tidak adanya produk massal untuk individu, yang merupakan masalah utama dari pasar asuransi kesehatan sukarela Rusia;

ketika menyimpulkan kontrak asuransi kesehatan jangka panjang, akan dimungkinkan untuk memasukkan risiko penting secara sosial dalam pertanggungan asuransi, sebagai perawatan medis untuk pasien;

asuransi medis sukarela jangka panjang akan memungkinkan untuk membentuk cadangan asuransi, dengan mempertimbangkan risiko individu rata-rata selama masa pertanggungan dalam hal estimasi durasinya dan, dengan mempertimbangkan pembentukan cadangan kumulatif. Kemudian sistem asuransi kesehatan sukarela jangka panjang akan bertindak atas prinsip akumulatif sepanjang masa pertanggungjawaban;

asuransi kesehatan sukarela jangka panjang akan memberikan penurunan besarnya premi asuransi, yang akan membuat mereka lebih mudah diakses oleh berbagai orang.

Dengan demikian, menggambarkan keadaan pasar asuransi Rusia saat ini, dapat dicatat sebagai berikut. Sistem asuransi kesehatan sukarela di Rusia belum sepenuhnya terbentuk, yang disebabkan tidak hanya oleh faktor internal pengembangannya, tetapi juga proses ekonomi makro. Ada kerugian dan masalah yang signifikan dalam mengatur asuransi kesehatan yang membutuhkan eliminasi.

Kesimpulan

Asuransi kesehatan sukarela ada di Rusia sejak 1991, dan hari ini menyumbang sepersepuluh dari semua premi asuransi.

Pentingnya Sosial Ekonomi Asuransi Kesehatan Sukarela adalah untuk menambah jaminan untuk perawatan medis yang diberikan kepada penduduk yang bebas melalui sistem pembiayaan anggaran institusi medis dan asuransi medis wajib. Ini berlaku, pertama-tama, melakukan jenis perawatan dan diagnosis yang mahal, penggunaan teknologi medis modern, memastikan kondisi yang nyaman untuk perawatan, implementasi jenis perawatan yang tidak termasuk dalam lingkup "bantuan medis pada indikasi hidup".

Selain itu, asuransi kesehatan sukarela secara signifikan berbeda dari asuransi kesehatan wajib untuk beberapa parameter:

asuransi Medis Wajib - Asuransi Medis non-komersial, dan sukarela - Asuransi Komersial;

asuransi medis wajib sedang membangun pekerjaannya pada prinsip solidaritas asuransi, yaitu menyamakan hak-hak semua diasuransikan, terlepas dari pendapatan dan peluang mereka. Asuransi kesehatan sukarela didasarkan pada prinsip-prinsip kesetaraan asuransi, yaitu, di bawah kontrak asuransi kesehatan sukarela, tertanggung menerima jenis layanan medis dan dalam ukuran mana premi asuransi dibayarkan. Pada saat yang sama, asuransi kesehatan sukarela menyediakan perawatan medis yang diasuransikan dengan kualitas yang lebih tinggi, yang memenuhi persyaratan individu klien;

partisipasi dalam program asuransi kesehatan sukarela tidak diatur oleh negara dan tergantung pada kebutuhan dan kemampuan pemegang polis. Dalam asuransi kesehatan sukarela, aturan dan metodologi untuk menghitung premi asuransi dikembangkan oleh organisasi asuransi dan hanya disetujui oleh pengawasan kegiatan asuransi. Kondisi yang tersisa diatur oleh kontrak yang disimpulkan oleh subjek sistem.

Asuransi kesehatan sukarela diminati, terutama klien korporat. Mereka menyumbang sekitar 95% kontribusi yang dikumpulkan oleh program asuransi kesehatan sukarela. Di banyak perusahaan Rusia, asuransi kesehatan sukarela telah menjadi bagian integral dari paket sosial, yang memiliki kelebihan bagi karyawan dan perusahaan secara keseluruhan.

Hal terpenting yang kelebihannya adalah bahwa ia mengurangi biaya perusahaan, yang timbul karena cacat karyawan dan waktu yang hilang. Juga, sebuah perusahaan yang mengambil langkah-langkah untuk melindungi karyawan mereka dibentuk reputasi positif. Dan menciptakan reputasi yang baik dalam kondisi modern adalah hal yang penting, karena selain pesaing biasa, ada banyak perusahaan yang ingin mendapatkan personel yang berkualitas. Penting juga untuk menyebutkan hukuman pajak yang diterima perusahaan saat mengasuransikan karyawannya.

Di antara banyak keunggulan asuransi kesehatan sukarela perusahaan karena karyawan utama dapat dicatat sebagai jaminan memberikan perawatan medis yang sangat berkualitas dan pendekatan individu terhadap masalah dan keluhan pasien. Juga, untuk pelanggan asuransi untuk program asuransi kesehatan sukarela, ia menguntungkan bahwa mereka dapat memilih paket layanan tambahan, serta menerima informasi referensi dan layanan tidak hanya di klinik terbaik modal, tetapi jika perlu - di daerah lain negara.

Adapun negara saat ini, pada 2012 volume pasar asuransi kesehatan sukarela Rusia tumbuh sebesar 13,3%, mencapai 95 miliar rubel. Pertumbuhan pasar asuransi kesehatan sukarela terjadi terutama karena inflasi. Konsentrasi pasar asuransi kesehatan sukarela juga meningkat setiap tahun. Jika, sesuai dengan hasil 2010, ia menyumbang 74% kontribusi terhadap 20 perusahaan asuransi terbesar di segmen asuransi kesehatan sukarela, menurut hasil 2011, angka ini meningkat menjadi 77,6%.

Praktik melakukan asuransi kesehatan sukarela di Rusia menunjukkan bahwa ada sejumlah kesulitan dan masalah yang menghambat perkembangan efektif dari asuransi kesehatan sukarela, yaitu:

ketidaksempurnaan kerangka legislatif;

pendapatan rendah dari bagian penting dari populasi yang mengarah pada kekurangan permintaan massa untuk asuransi kesehatan komersial;

budaya asuransi rendah populasi;

lembaga medis terkadang menaikkan harga beberapa kali setahun, itulah sebabnya perusahaan asuransi dipaksa untuk mengambil biaya tambahan.

Metode yang mungkin untuk memecahkan masalah yang diidentifikasi dapat:

pengembangan program yang memperhitungkan fungsi sendi sistem asuransi kesehatan sukarela dan wajib;

distribusi risiko rasional antara institusi terapi dan preventif dan perusahaan asuransi;

pengembangan asuransi kesehatan sukarela jangka panjang.

Daftar Sumber yang Digunakan

1. Kode Sipil Federasi Rusia, bagian dari yang pertama: hukum federal Federasi Rusia pada 30 November 1994 No. 51 - FZ [sumber daya elektronik]. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Kode Sipil Federasi Rusia, Bagian Dua: Hukum Federal Federasi Rusia 26 Januari 1996 No. 14 - FZ [Sumber daya elektronik]. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Kode Sipil Federasi Rusia, Bagian Tiga: Hukum Federal Federasi Rusia pada 26 November 2001 No. 146 - FZ [sumber daya elektronik]. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Pada asuransi kesehatan wajib di Federasi Rusia: Hukum Federal Federasi Rusia 29 November 2010 No. 326 - FZ // Surat kabar Rusia. Masalah federal. - 2010. - № 5353.

Pada organisasi asuransi di Federasi Rusia: Hukum Federal Federasi Rusia 27 November 1992 No. 4015-1 - FZ [sumber daya elektronik]. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Atas dasar kesehatan warga di Federasi Rusia: Hukum Federal Federasi Rusia pada 21 November 2011 No. 323 - FZ // Surat kabar Rusia. Masalah federal. - 2011. - № 5639.

Kuznetsova, O.V. Asuransi sukarela: manual praktis / O.V. Kuznetsova. - m.: Yurait. - 2012. - 75С.

Asuransi: Tutorial [Teks] / ed. Ta Fedorova. - 2 ed., Pererab. dan tambahkan. - m.: Ekonom. - 2011. - 875С.

Opsi untuk pengembangan pasar DMS di Rusia // teknologi asuransi modern. - 2011. - №3. - P.42-47.

Govorov, A.M. Asuransi Medis Sukarela di Federasi Rusia: Pengalaman dan Prospek Pengembangan untuk Layanan Medis Kualitatif / A.M. Govorov, I.S. Cherepanova // Buletin Rosztravnadzor. - 2013. - №1. - S.50-53.

Dedikov, S.V. Kontrak Asuransi Medis Sukarela / S.V. Dedikov // peradaban. Jurnal ilmiah dan praktis. - 2010. - №4. - P.32-45.

Zhukova, M.V. Pada pengembangan sistem DMS dalam kerangka model sosial-ekonomi kesehatan / M.V. Zhukova // Izvestiya Tulgu. Ilmu ekonomi dan hukum. - Tula: Tulgu. - 2010. - 381 p.

Ilyina, yu.m. Keadaan asuransi kesehatan sukarela saat ini di Rusia / Yu.M. Ilyneti // Buletin dari Akademi Ekonomi dan Hukum Altai. - 2011. - №2. - S.52-54.

Lavrova, Yu. Asuransi Medis Wajib - Pengalaman di Jerman / Yu. Lavrov // Keuangan. - 2013. - №8. - hal.82-85.

Ovchinnikova, Yu.S. Kontrak Asuransi Kesehatan Sukarela: Fitur utama dan masalah aplikasi / Yu.S. Ovchinnikova // Hukum dan Ekonomi. - 2011. - №8. - hal.25-30.

Planev, S. DMS Market di Rusia: Dari harapan untuk realitas / S. Plenev // Manajemen personel. - 2012. - №7. - S.78-83.

Povali, A.s. Tren dalam pengembangan Pasar Layanan Asuransi Global / A.S. Povaliy // buletin ekonomi asing Rusia. - 2011. - №1. - P.64-70.

Rodionov, A.s. Masalah aktual asuransi kesehatan sukarela jangka panjang / A. C. Rodionov // Keuangan, Sirkulasi dan Kredit Uang. - 2010. - №9 (70). - hal.220-223.

Suglobov, a.e. Akuntansi Asuransi Kesehatan Sukarela dan Asuransi Jiwa / A.E. Suglobov // Akuntan Konsultan. - 2012. - №2. - P.41-46.

Fedorova, Ta. Asuransi Medis dan Perlindungan Kesehatan Masyarakat / T.A. Fedorova // Keuangan. - 2013. - №10. - P.48-51.

Strategi Pasar DMS. Untuk mengantisipasi pengobatan kejuruan [sumber daya elektronik] // teknologi tinggi dalam kedokteran. - 2012. - №4. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Pasar DMS: Indikator dimensi [sumber daya elektronik]. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Torscina, O. Sistem OMS dan DMS di Amerika Serikat [sumber daya elektronik] / O. Torsin. - Mode akses: # "Benarkan"\u003e. Struktur pasar asuransi kesehatan [sumber daya elektronik]. - Mode Akses: # "Pusat"\u003e Lampiran A.

Tabel A.1. Karakteristik komparatif formulir asuransi kesehatan

Kriteria Perbandingan Perban Asuransi Medis Asuransi Medis Aftoral Afiliasi Asuransi Asuransi Industri Komersial Aktif Absen (pada cakupan populasi) UNIVERSAL atau MassionalIndiscoversible atau Hukum Anggaran General-Umum dari Federasi Rusia 29.11.2010. №326 - FZ "pada asuransi kesehatan wajib di Federasi Rusia" Ketentuan yang paling umum berisi: KUHP Negeri Federasi Rusia; Hukum Federal Federasi Rusia 27.11.1992. №4015-1 - фз "pada organisasi bisnis asuransi di Federasi Rusia" Aturan Asuransi ditentukan oleh Definisi Negara Pengusaha Konduktor Asuransi, Publikan Negara Bagian Negara Ketenagakerjaan Ketenagakerjaan Ketenagakerjaan Pendapatan Minimum Lanjutan Perjanjian Asuransi Didirikan Menurut Kepada sistem asuransi perjanjian metodis yang disetujui disetujui, sistem asuransi kualitas yang disediakan oleh asuransi Perjanjian Instansi Pemerintah dari pendapatan dari kegiatan asuransi untuk kegiatan utama asuransi kesehatan untuk setiap kegiatan komersial dan non-komersial.

Lampiran B.

Tabel B.1. Daftar Perusahaan Asuransi Terkemuka Premi Asuransi di Sektor Asuransi Medis Sukarela pada tahun 2012

Hadiah P / Pnnambatan Asuransi P / PNAMINASI, miliaran rukspurostost pada 2011, pembayaran asuransi%, miliar rukspurostost pada 2011,% koefisien populasi,% 1 sogases15.921% 15,315% 96% 43,731% 6% 3 Jaco, 15% 5,36% 86% 4ingosstrakh5.3-4% 4,9-16% 93% 5reo-garansi4.948% 3,10% 64% 6alFastrakhova3.926% 2,624% 68% 7Rigosstrakh3.515% 65% 1,660% 1,660% 1,660% % 64% 9Group Renaissance Insurance2,433% 1,4-12% 60% 10MAX2.054% 1,567% 73% 11 Kompresi1,8-0866% 47% 12% 1,5% 1,440% 96 % 14 Елелсиб1,50% 1,3-7% 86% 15transnext1,427% 1,043% 67% 16pogress-Dijamin1,025% 0.814% 81% 0.6% 18ygoria0.9-25% 0.80% 92% 19MedExpress0.8-0,8% 63% 20inogarant0.7-0.620% 91%

Les

Perlu bantuan untuk mempelajari tema bahasa apa?

Spesialis kami akan menyarankan atau memiliki layanan les untuk subjek yang menarik.
Kirim permintaan Dengan topik saat ini, untuk mempelajari tentang kemungkinan menerima konsultasi.

pengantar

Pasar asuransi kesehatan sukarela khusus karena dimaksudkan untuk melakukan peran sosial ekonomi penting dalam kehidupan masyarakat Rusia modern, negara bagian dan setiap orang secara individu. Asuransi Medis Sukarela memastikan perlindungan asuransi kepentingan sosial yang signifikan secara sosial yang terkait dengan pengeluaran kesehatan, dan juga merupakan sumber pendanaan yang signifikan di Federasi Rusia.

Asuransi Kesehatan Sukarela Beruang dengan sendirinya sangat penting tidak hanya dalam mengatasi masalah perlindungan sosial warga negara, tetapi juga dalam pelaksanaan masalah negara perlindungan kesehatan dari populasi sebagai sumber pendanaan kesehatan yang independen di Federasi Rusia di Federasi Rusia di Federasi Rusia.

Pandangan Umum Asuransi Kesehatan Sukarela

Pertumbuhan pasar, diamati dalam beberapa tahun terakhir, belum mengubah tempat dan peran asuransi kesehatan sukarela dalam pembentukan sistem perawatan kesehatan Rusia. Untuk pasar asuransi kesehatan sukarela Rusia, ketidakseimbangan pengembangan kuantitatif dan pertumbuhan kualitas tetap relevan. Krisis keuangan tahun 2008 memperburuk masalah ini karena kompresi permintaan efektif layanan konsumen. Namun, terlepas dari fenomena krisis dalam perekonomian Federasi Rusia, pasar DMS dalam pengembangan dinamis konstan. Peningkatan pasar DMS pada 2012 sebesar sekitar 11,5%. Tingkat asuransi di negara mana pun adalah indikator yang sangat jelas dari "pasar" ekonomi. Di mana ekonomi lemah, asuransi tidak dapat dikembangkan, dan, sebaliknya, ekonomi pasar yang kuat membutuhkan perlindungan asuransi tingkat tinggi. Asuransi, pertama-tama, berkewajiban untuk memastikan perlindungan sosial warga negara dan untuk melakukan mekanisme yang menjamin pertumbuhan ekonomi yang stabil terlepas dari situasi ekonomi yang tidak menguntungkan. Mengingat pentingnya asuransi dalam perekonomian, pertimbangkan perkembangan industri asuransi di Federasi Rusia.

Sebelum melanjutkan dengan dinamika pengembangan segmen DMS, masuk akal untuk menganalisis pengembangan pasar asuransi secara keseluruhan.

Untuk menilai tingkat pengembangan pasar asuransi, bersama dengan indikator absolut (ukuran premi asuransi dan pembayaran, jumlah organisasi asuransi) menggunakan karakteristik relatif, yang paling penting adalah indikator makroekonomi. Indikator ekonomi makro perkembangan pasar asuransi, termasuk segmen DMS, adalah:

• - Bagikan premi asuransi agregat dalam produk domestik bruto (PDB). Bagian DMS dalam PDB hanya 0,2-0,3%;
• - Ukuran premi asuransi per kapita, yaitu kepadatan asuransi.

Pada periode 2001, pada tahun 2011, dalam ekspresi rubel, indikator yang dianggap memiliki peningkatan yang signifikan karena peningkatan ukuran premi asuransi agregat, karena populasi Rusia tetap hampir pada tingkat yang sama (Tabel 1). Ukuran premi asuransi per kapita pada tahun 2011 sebesar 8,8 ribu rubel, dan pada 2012 menurun menjadi 5657,8 rubel.

Jadi, perlu dicatat bahwa, terlepas dari pertumbuhan pasar asuransi Rusia sejak didirikan pada tahun 1991, Rusia belum dapat mengambil ceruk serius di pasar asuransi global.

Pasar Rusia belum mencapai volume pasar asuransi asing.

Di negara-negara Barat yang dikembangkan secara ekonomi, tingkat premi asuransi yang dikumpulkan oleh perusahaan adalah rata-rata 7,5% sehubungan dengan produk kotor, di beberapa negara bahkan 9-12%, kadang-kadang mencapai 16%. Rasio di Rusia ini hanya 2,34%.

Per kapita di Barat menyumbang rata-rata 2,5 ribu dolar. Premi asuransi. Kami memiliki sekitar $ 267. Ini 35 kali lebih sedikit daripada di Swiss, 25 kali lebih sedikit daripada di Amerika Serikat dan bahkan 2 kali lebih sedikit daripada di Polandia.

Tingkat pertumbuhan pasar DMS di Rusia untuk 2001-2007.sangat tinggi dan menyumbang 15-20% (Tabel 2).

Pada periode 2009-2012, musim gugur mereka terjadi terhadap latar belakang dinamika negatif dalam banyak indikator ekonomi makro dibandingkan dengan 2008 (penurunan PDB sebesar 9,5%, pergantian perdagangan luar negeri sebesar 43,5% dan pendapatan uang sebesar 2,3%).

Tabel 1. - Indikator ekonomi makro perkembangan pasar asuransi Federasi Rusia dan segmen DMS, 2001-2012:

Premi asuransi, miliar rubel.

Premi asuransi pada DMS, miliar rubel.

Populasi Rusia, juta orang

Produk domestik bruto dengan harga saat ini, miliar rubel.

Kepadatan asuransi, gosok.

Penghargaan pada DMS per kapita, gosok.

Bagikan premi asuransi kumulatif dalam PDB,%

Tabel 2. - Tingkat pertumbuhan premi asuransi pada DMS, Federasi Rusia, 2001-2012:

Tabel 3. - Dinamika Premi Asuransi dan Pembayaran untuk DMS, Federasi Rusia, 2001-2012:

Dalam dua tahun ke depan, pasar DMS akan melanjutkan pertumbuhan yang lemah karena inflasi biaya layanan LPU, kemungkinan driver pertumbuhan baru rendah.

Volume pasar DMS untuk 2012 berjumlah 108,6 miliar rubel, yaitu 11,5% lebih tinggi dari 2011. Volume pembayaran untuk DMS meningkat 10%.

Pada tahun 2011, volume pasar DMS di Federasi Rusia berjumlah 97,4 miliar rubel (Tabel 4), yaitu 14% lebih dari indikator yang sama tahun 2010. Pada saat yang sama, jumlah teknik medis yang diberikan di bawah DMS meningkat hanya 3%. Pendapatan DMS tumbuh dengan kecepatan terkemuka sehubungan dengan angka-angka yang diberikan. Faktor utama dalam pertumbuhan pendapatan adalah untuk meningkatkan harga untuk layanan medis secara umum dan kebijakan PMC pada khususnya. Harga rata-rata teknik DMS pada tahun 2011 meningkat 10% dan sebesar 968,6 rubel. Untuk penerimaan. Kenaikan harga, pada gilirannya, dikaitkan dengan peningkatan gaji staf, tarif sewa, peralatan impor dan harga obat.

Dari 2007 hingga 2011, harga rata-rata kebijakan PMD tumbuh 53% dan mencapai 5,2 ribu rubel untuk kebijakan tahunan. Sejak 83% dari volume pasar DMS menempati asuransi perusahaan, harga rata-rata kebijakan lebih dekat dengan harga grosir untuk organisasi besar, yaitu, dengan harga serendah mungkin. Karena kelemahan segmen klien besar, perusahaan asuransi dipaksa untuk bekerja lebih keras dengan individu dan usaha kecil.

Pada tahun 2011, pembayaran pada DMS berjumlah 73,6 miliar rubel, yaitu 12% lebih dari indikator serupa tahun lalu. Tingkat pembayaran pada 2011 diperkirakan 76%.

Alasan utama untuk pertumbuhan premi asuransi adalah pertumbuhan pengeluaran staf. Dan meskipun utilitas layanan asuransi ini mengakui banyak, masih cukup mahal untuk sebagian besar penduduk di Federasi Rusia. Oleh karena itu, mayoritas pembeli DM adalah badan hukum. Selain itu, kebijakan diperoleh, sebagai aturan, bukan untuk seluruh kolektif tenaga kerja, tetapi hanya untuk manajer puncak.

Pasokan untuk DMS pada tahun 2011 ditentukan tidak hanya dengan permintaan, tetapi juga dengan keinginan organisasi asuransi untuk menjaga ketidakpritajunan dan mengurangi RVD. Mekanisme utama yang menggunakan organisasi asuransi untuk memegang ketidakkeresan pada DMS adalah:

• - Pengenalan pembatasan penelitian dan prosedur mahal (hanya berkoordinasi dengan organisasi asuransi);
• - Penggunaan bonus program pencegahan dan skrining untuk menilai penyebaran morbiditas dalam kelompok dan pencegahannya;
• - Perjanjian internal dengan dokter utama klinik untuk mengurangi ketidakkerenaan;
• - Pertumbuhan tarif tersembunyi melalui peningkatan nilai minimum proposal utama dan pelestarian batas kewajiban;
• - Keterbatasan akses langsung ke klinik;
• - Terjemahan Perawatan Gigi di Klinik Jaringan Khusus;
• - Vaksinasi flu gratis.

Untuk mengurangi RVD pada DMS, perusahaan asuransi secara aktif digunakan dengan metode berikut:

• - Penggunaan program gabungan untuk DMS (pemeliharaan poliklinik rawat jalan, SMP, perawatan stasioner dengan biaya tunggal);
• - Penerapan program jaringan layanan poliklinik rawat jalan;
• - Optimasi (terutama melalui minimalisasi) jumlah poliklinik dalam program jaringan;
• - Pengenalan pembatasan pada jumlah minimum karyawan yang dilampirkan pada tingkat setidaknya 10 orang;
• - Remunerasi Agen yang berkurang.

Salah satu dari beberapa langkah nyata untuk merangsang permintaan DMS adalah peningkatan tingkat penugasan penghargaan untuk DM untuk biaya biaya dari 3 hingga 6% dari Yayasan Upah. Namun, langkah ini segera ditujukan untuk mendukung bisnis daripada pengembangan DMS. Selain itu, adopsi perubahan kode pajak menyumbang paling tinggi dari krisis - 1 Januari 2009, ketika klien korporat mengoptimalkan biaya mereka, termasuk staf karyawan, menolak untuk menyediakan paket sosial atau secara konsisten memotongnya. Secara signifikan pada tahun 2010, langkah ini diminati oleh usaha kecil dan menengah, yang menyebabkan peningkatan tajam permintaan DMS dari kelompok klien ini.

Menurut hasil 2010, pemulihan paket sosial perusahaan besar, peningkatan permintaan DMS pada bagian dari usaha kecil dan menengah dan individu, serta inflasi di pasar layanan medis, memberikan peningkatan dalam DMS premi sebesar 14,8%. Namun, pada 2011, tingginya tingkat kontribusi tidak terjadi. Peningkatan tingkat pengurangan OMS dari 3,1 hingga 5,1% dari Yayasan Upah mulai 1 Januari 2011 menyebabkan pengurangan anggaran untuk DMS. Terutama mengukur ini memengaruhi permintaan yang masih tidak stabil dari usaha kecil dan menengah.

Pada periode 2001, sesuai dengan 2011, jumlah premi asuransi yang dikumpulkan secara keseluruhan di pasar meningkat hampir 4 kali (diagram 1). Pada saat ini, berbagai tingkat kenaikan tahunan dikarakterisasi: pada tahun 2004 dan 2006, pasar DMS adalah langkah tertinggi 20-21%, pada tahun 2003 dan 2005 tingkat pertumbuhan minimal dan sebesar 15-16%. Fitur penting dan sangat negatif dari pasar asuransi Rusia adalah persentase yang tinggi dari pembayaran asuransi. Selama 2001-2009, rasio pembayaran FMA meningkat dan berkisar antara 56 hingga 85%, tetapi pada 2010-2011. Mulai menurun (diagram 2).

Untuk tahun 2009 - paruh pertama 2010 datang puncak kerugian di segmen DMS. Pada 2010, ada penurunan rasio loss-net dari DMS: dari 80% pada 2009 menjadi 78,7%. Tingkat kerugian rata-rata DMS pada tahun 2011 tidak melebihi 77%.

Krisis keuangan 2008, yang mengarah pada penurunan biaya entitas hukum pada paket sosial, serta peningkatan signifikan dalam biaya layanan medis organisasi asuransi paksa untuk memodifikasi proposal untuk DMS. Secara khusus, di pasar DMS pada tahun 2011, tren berikut dapat dibedakan dalam modifikasi perangkat lunak:

• - Perluasan konstituen layanan;
• - Peningkatan dalam kisaran program dan layanan bonus (kedokteran gigi kosmetik, vaksinasi flu, obat-obatan tubuh / pendapat kedua, konsultasi psikoterapis);
• - ekspansi / pengurangan cakupan dalam hal layanan medis tertutup;
• - Transisi dari program Mono ke program jaringan (dengan jumlah lembaga medis);
• - Akses ke program asuransi kesehatan internasional (Alliance Allianz Medplace, Ingosstrakh - BUPA).

Dengan demikian, tren utama dalam modifikasi perangkat lunak adalah untuk meningkatkan program jaringan layanan poliklinik rawat jalan, termasuk dengan pembatasan akses langsung.

Pasar DMS mengurangi pecahnya harga layanan antara organisasi asuransi. Jika sebelumnya biaya layanan dapat berkisar 2-3 kali, sekarang perbedaan berfluktuasi dalam kisaran dari 20 hingga 40%. Perusahaan asuransi mulai bersaing di bidang program FMA.

Segmen DMS muncul kecenderungan kerja sama jangka panjang dengan satu organisasi asuransi: negara-negara Eropa perusahaan bekerja sama rata-rata dengan perusahaan asuransi 5-10 tahun, dan di Rusia mereka mengubahnya setiap 1-2 tahun. Namun, baru-baru ini, perusahaan dan di Rusia semakin mulai mengembangkan hubungan jangka panjang.

Setelah survei perusahaan Rusia dan internasional yang beroperasi di Rusia, dari 14 sektor ekonomi:

• - 98% dari internasional dan 95% perusahaan Rusia menawarkan karyawan DMS mereka sebagai bagian dari paket sosial;
• - Perusahaan internasional rata-rata 1,5 kali sering mengasuransikan karyawan mereka di bawah program asuransi jiwa (78% sehubungan dengan 48%), sementara mereka menawarkan program asuransi jiwa klasik tidak seperti perusahaan Rusia yang menyertakan asuransi kecelakaan;
• - Perusahaan internasional lebih sering terlibat dalam program DMS untuk karyawan mereka, biaya untuk membuat kehamilan dan rehabilitasi (Komite membunyikan pendapat dari satu perusahaan internasional bahwa "program dalam hal semua karyawan perusahaan tidak mahal") ;
• - Di antara alasan untuk mengubah perusahaan asuransi pada awalnya adalah kualitas layanan yang disediakan (58%), dan harganya berada di urutan kedua dengan margin penting yang signifikan (23%), ketersediaan jaringan regional, The Jumlah klinik hanya mempengaruhi solusi perusahaan.

Pasar DMS mulai berkembang secara luas, yaitu pelanggan baru dalam perusahaan asuransi portofolio muncul sedikit, dan pengembangan bisnis terjadi karena perpanjangan kontrak yang ada dan berkat prosedur untuk memperluas klien dengan daftar layanan dalam program mereka. Klien korporat sangat diminati. Manajemen kesehatan teknologi. Ini adalah manajemen kesehatan personel melalui institusi kurator (atau dokter pribadi), yang mengoordinasikan penyediaan perawatan medis kepada perusahaan pelanggan.

Dumping di segmen penjualan perusahaan dan sering kasus overstaring biaya perawatan oleh mitra adalah ancaman utama bagi perusahaan asuransi yang bekerja di pasar DMS. Warga Moskow, St. Petersburg, daerah-daerah dengan perusahaan pembentuk kota, zona ekonomi bebas menggunakan praktik perlindungan kesehatan sukarela. Pada tahun 2011, volume biaya pasar DMS di Moskow berjumlah 54,4 miliar rubel, meningkat 14% dibandingkan dengan tahun sebelumnya. Pada saat yang sama, jumlah dokter yang berkomitmen pada DMS meningkat hanya 5,4%. Pendapatan DMS tumbuh dengan kecepatan terkemuka sehubungan dengan jumlah teknik dokter. Faktor utama dalam pertumbuhan pendapatan adalah untuk meningkatkan harga untuk layanan medis secara umum dan kebijakan PMC pada khususnya.

Harga rata-rata teknik DMS pada tahun 2011 meningkat sebesar 8,4% dan sebesar 2232,9 rubel untuk diambil. Kenaikan harga untuk teknik medis, pada gilirannya, dikaitkan dengan peningkatan gaji staf, tarif sewa, peralatan impor dan harga obat.

Tabel 4. - Premi asuransi dan pembayaran pada DMS, Moskow, 2001-2012. (miliar rubel):

Dari 2007 hingga 2011, harga rata-rata kebijakan PMD meningkat 57% dan mencapai 18,7 ribu rubel untuk kebijakan tahunan. Karena 85% dari volume segmen DMS menempati asuransi perusahaan, harga rata-rata kebijakan lebih dekat dengan harga grosir untuk klien besar. Penanggung dipaksa bekerja lebih kuat dengan individu dan bisnis kecil, itulah sebabnya harga rata-rata kebijakan akan meningkat setiap tahun.

Penurunan laju pertumbuhan DMS pada tahun 2011 di Moskow terjadi terhadap latar belakang pertumbuhan ketidakkersalahannya. Biaya organisasi asuransi pembayaran layanan yang disediakan oleh institusi terapi dan profilaksis dan telah meningkat dalam kecepatan yang cepat. Jika pada tahun 2001. Di Moskow, organisasi asuransi telah ditransfer ke klinik hanya 44,2% dari jumlah penghargaan awal, pada tahun 2011. Bagian dari enumerasi mencapai 75,7% (Tabel 6). Pada tahun 2011, jumlah perusahaan asuransi DMS di Moskow menurun sebesar 12,8% dan sebesar 150 organisasi asuransi.

Di pasar DMS, konsumen akhir adalah individu tertentu. Tidak seperti banyak pasar untuk barang dan jasa, di mana konsumen dapat menjadi badan hukum, layanan dari industri medis hanya diberikan kepada individu tertentu. Bahkan ketika mengasuransikan personel entitas hukum, kebijakan layanan selalu merupakan dokumen pribadi. Untuk alasan ini, akuntansi konsumen adalah salah satu faktor kunci untuk menganalisis pasar DMS (Tabel 5).

Tabel 5. - Layanan Konsumen DMS, Moskow, 2007-2011. (jutaan orang):

Jumlah klien DMS di Moskow pada 2011 berjumlah 2,9 juta orang. Perusahaan-perusahaan besar Barat telah membantu pertumbuhan pasar, yang telah mempraktikkan praktik asuransi kesehatan karyawan dan dengan sukarela bekerja dengan perusahaan asuransi.

Sampai saat ini, segmen konsumen besar secara praktis kelelahan dan perusahaan asuransi dipaksa untuk memperkuat pekerjaan dengan usaha dan individu berukuran sedang.

Asuransi usaha menengah membutuhkan biaya tinggi, karena sektor ini inert untuk layanan baru. Usaha menengah dan kecil dilampirkan pada program DMS yang jauh lebih sedikit karyawan.

Akibatnya, biaya perusahaan asuransi untuk melayani satu klien korporat tumbuh, dan pendapatan rata-rata dari klien berkurang.

Tuduhan organisasi asuransi yang bergerak di DMS, sesuai dengan hasil 2012, berjumlah lebih dari 108,6 miliar rubel. Pemimpin pasar perusahaan, DMS telah mempertahankan posisi terdepan mereka (Tabel 6).

Tabel 6. - Pemimpin pada pengumpulan premi pada DMS, 2012:

		Perusahaan	Premi asuransi, seribu rubel.	Saham,%	Pembayaran, seribu rubel.		Tingkat populasi,%
Total di Federasi Rusia:
		Ingosstrakh
		Reso-garansi
		Rosgosstrakh
		Alfapture.
		Persetujuan
		Asuransi Renaissance Group.
		Transneft.
Total 10-ke

Tingkat konsentrasi segmen DMS adalah salah satu yang tertinggi di pasar asuransi Rusia.

Puluhan pemimpin di sektor DMS di Federasi Rusia pada tahun 2012 menyumbang 67,4% dari semua premi (atau 73,3 miliar rubel) dan 70,4% pembayaran (atau 57,4 miliar rubel).

Tingkat pembayaran dari sepuluh perusahaan asuransi terbesar di DMS berkembang sebesar 78,4% dengan tingkat rata-rata pembayaran di sektor ini pada 75,0%.

Untuk 2012, permutasi yang nyata terjadi di sepuluh pemimpin teratas dalam hal mengasuransikan DMS: "Reso-garansi" pindah dari tempat ke-3 untuk tempat ke-3, Ingosstrakh memperkuat posisinya di pasar, naik dari tempat ke-4 untuk 2, "Aliansi" dan "Alfactor" melemahkan posisi mereka di pasar, bergerak dari tempat ke-2 dan ke-6 masing-masing pada tanggal 5 dan 7. Pemimpin dalam pengumpulan premi adalah Sogaz dengan pangsa pasar 21% (22,8 miliar rubel).

Tempat kedua dalam hal mengumpulkan premi dari perusahaan Ingosstrakh dengan pangsa pasar 7,2% (7,9 miliar rubel). Tempat ketiga di sepuluh organisasi asuransi teratas yang mengarah pada pengumpulan premi pada DMS untuk 2012 ditempati oleh "jaminan ulang" dengan biaya 7,7 miliar rubel dan pangsa pasar sebesar 7,1%.

Pada 2012, jumlah perusahaan asuransi DMS dalam Federasi Rusia menurun sebesar 21% (Tabel 7) dan berjumlah 224 organisasi (atau 55% dari semua perusahaan asuransi yang ada).

Tabel 7. - Jumlah perusahaan asuransi DMS, Federasi Rusia, 2006-2012 ..

Prosedur umum untuk pembiayaan kesehatan mencakup tahap utama berikut.

• 1. Pengumpulan dana - dari populasi (rumah tangga), perusahaan dan organisasi, anggaran, sponsor eksternal. Pada saat yang sama, metode berikut diterapkan:
• 1) Umum (anggaran) dan perpajakan sosial khusus (dana ekstrabudgetary - dana federal OMS);
• 2) Pembayaran premi asuransi wajib (sosial-oms) dan sukarela (DMS);
• 3) Pembayaran langsung dari dana pribadi warga negara (rol, pembayaran pengecualian dari pertanggungan asuransi - waralaba, pembayaran obat, spesialis, dll.) Melalui mesin kasir atau "di bawah meja", diikuti oleh kompensasi penuh atau sebagian atau tanpa kompensasi, dan sumbangan.
• 2. Asosiasi dana dalam kolam - akumulasi dan pengelolaan sumber daya keuangan untuk menyelaraskan risiko individu atas biaya bantuan medis kepada anggota kolam (orang yang diasuransikan). Mayoritas sistem pembiayaan kesehatan nasional menyediakan untuk menarik dana - dalam dana nasional atau dana ekstrabudgetary.
• 3. Pembelian perawatan medis (layanan medis) adalah proses pembayaran untuk perawatan medis untuk orang yang diasuransikan. Pilihan yang mungkin:
• 1) Negara mengalokasikan dana langsung ke organisasi medisnya sendiri (integrasi pengadaan dan persediaan), menggunakan dana anggaran untuk ini dan (atau) premi asuransi;
• 2) Badan Pengadaan yang dipisahkan secara institusional (misalnya, dana asuransi medis, industri asuransi tubuh atau medis) memastikan akuisisi layanan medis, yang bertindak atas nama penduduk (Divisi Pengadaan dan Pasokan);
• 3) Orang sendiri membayar langsung ke pemasok untuk layanan yang diberikan.

Banyak negara menggunakan kombinasi metode.

Proses pengadaan juga menyiratkan pembentukan layanan medis: Pencegahan penyakit, pembentukan gaya hidup sehat, perawatan dan rehabilitasi.

• 4. Konsumsi perawatan medis terhadap populasi (orang yang diasuransikan):
• 4.1. Terbatas:
  • a) Menurut jenis perawatan medis - dalam kerangka kerja Program Perawatan Medis Negara Bagian (Pribadi) (Asuransi Medis);
  • b) Dalam hal konsumsi - di bawah pengawasan dan kontrol medis (dokter umum, kurator, pakar).
• 4.2. Tidak terbatas - sebagai bagian dari resep dokter dan kemampuan keuangan pasien (dipraktikkan terutama dengan pembayaran langsung di organisasi medis untuk bantuan medis yang diterima).

Contoh-contoh organisasi sistem pembiayaan kesehatan ditunjukkan dalam tabel. 2.7.

Siapa yang ahli percaya bahwa hari ini tidak pada dasarnya, model mana (anggaran atau asuransi) berlaku - penting untuk memiliki dana yang cukup untuk konten sistem kesehatan nasional dan efektivitas organisasi setiap tahap. Namun, para ahli yang bulat berpendapat bahwa pembayaran langsung adalah cara pembiayaan kesehatan yang paling tidak efektif.

Penting!

Fokus ketika membangun sistem pembiayaan harus menjadi orang. Mereka menyediakan sumber daya keuangan dan satu-satunya tujuan menarik dana ini. Pembiayaan kesehatan hanyalah sarana untuk mencapai tujuan meningkatkan kesehatan dan kesejahteraan orang dan dengan sendirinya tidak dapat menjadi tujuan.

Tujuan pembiayaan kesehatan adalah untuk memastikan aksesibilitas universal perawatan medis. Resolusi yang 58,33 tahun 2005 menyatakan bahwa setiap orang harus memiliki akses ke perawatan kesehatan dan tidak boleh memiliki kesulitan keuangan sebagai hasil dari perawatan medis. Baik dalam satu dan lainnya menghormati dunia masih sangat jauh dari cakupan populasi universal.

Aksesibilitas universal didasarkan pada jaminan negara dari perawatan medis terhadap populasi, satu set layanan medis yang dijamin untuk kualitas yang baik dan pembiayaan perawatan medis (Gbr. 2.1).

Tabel 2.7.

Berbagai model pembiayaan kesehatan di Uni Eropa

Negara (tempat di peringkat siapa)	Metode untuk mengumpulkan dana	Pembayar untuk bantuan medis	Metode Membayar Bantuan Medis	Partisipasi populasi dalam membayar bantuan medis
Prancis (1)	Asuransi sosial. Premi asuransi wajib dari majikan dengan FOT (13,5%; pensiunan - 4%)	Tiga Dana Asuransi Nasional (Penggantian Pembayaran Pendahuluan Penduduk)	Biaya layanan di tautan utama. Di rumah sakit - gaji	Mantel (biaya wajib 6%). Pembayaran di muka 30% dari perawatan medis (Release Chronicles) tidak dikompensasi. Pembayaran simbolik untuk kunjungan ke dokter dan resep
Italia (2)	Pembiayaan Anggaran. Pajak gaji regresif dan yang lainnya terutama regional, pajak. Menyelaraskan transfer	Otoritas Kesehatan Regional.	Pembiayaan periferal (pada warga terlampir) dari praktisi umum (VB). Di rumah sakit - gaji	Pelengkap populasi usia kerja untuk mengunjungi spesialis (Shakh 36 Euro)
Inggris Raya (18; 2 - dalam peringkat Ay )	Asuransi sosial. Pajak pusat	Layanan Kesehatan Nasional Terpadu (NHS)	Pembiayaan prediktif GPS dengan mempertimbangkan indikator kualitas akun. Di rumah sakit - gaji. Penolakan produksi dana	Tambahan populasi usia kerja untuk kedokteran gigi dan bagian dari obat-obatan
Belanda (17; 1 - dalam peringkat Ensi. )	Asuransi sosial. Premi asuransi wajib karyawan dan majikan (50/50) dari FOT (4,4-6,5%). Kompensasi negara miskin	Perusahaan asuransi komersial yang bersaing	Gaji	Kontribusi terhadap kontribusi (1100 euro) + biaya (150 euro) untuk kunjungan pertama ke dokter dokter untuk orang dewasa. Kompensasi yang buruk

Ara. 2.1.

Struktur teladan dari pembiayaan kesehatan Rusia ditunjukkan pada tabel. 2.8, dikompilasi menurut Kementerian Keuangan, Rosstat, FFS, FFOM dan Ahli Sekolah Ekonomi Tinggi (Profesor S. V. Shishkin - biaya untuk obat-obatan dan "Pembayaran bayangan") dan dilengkapi dengan perhitungan penulis.

Tabel 2.8.

Sumber pembiayaan kesehatan Rusia pada 2009-2012, miliar rubel.

					Layanan berbayar	"Pembayaran bayangan"		Biaya biaya			PDB pangsa %
	kerja	tidak bekerja	federal	regional.

Peningkatan signifikan dalam biaya anggaran pada tahun 2012 ditujukan untuk melaksanakan Program Pembangunan Kesehatan (disetujui oleh Ordo Pemerintah Federasi Rusia 24.12.2012 No. 2511-P) dan untuk meningkatkan remunerasi dokter.

Secara umum, sistem pembiayaan kesehatan dalam fungsi utamanya sesuai dengan sistem serupa dari negara-negara Eropa yang dikembangkan (penggunaan pembayaran wajib - premi asuransi, skala nasional puding risiko, negara dan asuransi kontrol tingkat konsumsi dan kualitas perawatan medis ). Namun, dalam struktur keseluruhan pembiayaan kesehatan Rusia, pangsa pembayaran langsung populasi lebih tinggi daripada di negara-negara Eropa yang dikembangkan (Gbr. 2.2).

Sebagai berikut dari yang disajikan pada Gambar. 2.2 dari data, pangsa utama dalam pembiayaan pengeluaran kesehatan dari negara-negara UE (dari 45% di Siprus hingga 91% di Luxembourg) merupakan pajak dan sarana asuransi kesehatan sosial (wajib) (tergantung pada model pembiayaan yang digunakan) . Di tempat kedua ada pembayaran langsung dari populasi untuk layanan yang tidak dicakup oleh program asuransi kesehatan sosial, terutama untuk penerimaan spesialis dan obat-obatan. Dalam hal ini, peran DMS dalam pembiayaan negara-negara maju yang dikembangkan adalah kecil. Pada saat yang sama, DMS berlaku dalam bentuk substitusi (Jerman dan Belanda - hingga 2006-2010), penambahan konten layanan medis (Prancis, Slovenia) dan alternatif untuk kualitas dan waktu menunggu (Inggris Raya, Rusia) Program asuransi kesehatan sosial negara (aman). Peran pengganti DMS berkurang karena asuransi kesehatan sosial menyebar ke seluruh populasi dan perluasan program negara. DM alternatif terutama dikembangkan di Amerika Serikat, dan di Uni Eropa mereka hanya mencakup sekitar 10% dari populasi di negara-negara "lama" dan hingga 2% - dalam "baru". Suplemen DMS paling dikembangkan di Uni Eropa, dicakup, misalnya, hingga 90% penduduk Prancis, 75% - Slovenia, 50% - Irlandia. Dapat diasumumsikan bahwa DMS komplementer akan berkembang di masa depan karena pangsa pengeluaran publik untuk perawatan kesehatan terpaksa.

Analisis organisasi kesehatan di luar negeri memungkinkan fitur-fitur umum berikut:

Ara. 2.2.

• - Universal dan kesetaraan akses ke perawatan medis dan pengobatan;
• - Desentralisasi pembiayaan dan delegasi tanggung jawab kepada daerah (model anggaran) dan perusahaan asuransi (model asuransi) sambil mempertahankan peran yang menjamin negara;
• - Partisipasi populasi dalam biaya bantuan yang dijamin: dalam model asuransi - melalui premi asuransi dari dana pembayaran payudara, dalam model anggaran - melalui pembayaran langsung dari jenis bantuan dan obat-obatan atau akses ke dokter khusus untuk mengurangi daya tarik yang tidak masuk akal, untuk Contoh, di Italia - 15-30 Euro, di Jerman - 40 Euro;
• - Kekurangan dana untuk perawatan kesehatan, ditutupi dengan mengorbankan anggaran, dan di negara-negara dengan pembiayaan anggaran mendanai kekurangan dana agak lebih tinggi (Italia - defisit 1,8% dari PDB) dibandingkan dengan model asuransi (Prancis - 0,7% dari PDB);
• - Peraturan konsumsi perawatan kesehatan karena perencanaan perhatian medis individu (penunjukan prioritas dokter umum atau dokter kurator dari perusahaan asuransi medis) dan kontrol penunjukan medis oleh otoritas pembiayaan (perusahaan asuransi kesehatan);
• - sebanding dengan Rusia yang dilengkapi dengan dokter (3-4 dokter per 1000 penduduk), tetapi dengan perbedaan profil dokter dan pada penyediaan tempat tidur rumah sakit yang lebih rendah (3-5 tempat tidur per 1000 penduduk, di Rusia - 10);
• - Kurangnya penjatahan perawatan medis, tetapi kehadiran "daftar menunggu" direncanakan perawatan medis khusus (hingga 6 bulan) jika memungkinkan untuk mempercepat kwitansi dengan biaya tambahan atau di bawah perjanjian DMS;
• - Kepuasan tinggi dengan keadaan perawatan kesehatan nasional (lebih dari 70% di negara-negara kepemimpinan, di Rusia - dari 20 hingga 45% tergantung pada wilayah tersebut).

Pada tahun 2013, ada peningkatan biaya anggaran dan dana ekstrabudgetary untuk perawatan kesehatan dari 2,28 menjadi 2,51 triliun rubel, pada 2015 biaya perawatan kesehatan direncanakan akan meningkat menjadi 2,6 triliun rubel, atau 3,0% dari PDB.

Untuk pengembangan lebih lanjut dalam program pengembangan perawatan kesehatan, disediakan untuk alokasi dana signifikan (Tabel 2.9).

Selain premi asuransi dan dana anggaran, Kementerian Kesehatan Rusia mengusulkan untuk mengirim bagian dari dana pajak cukai tambahan pada alkohol dan tembakau untuk meningkatkan pembiayaan kesehatan.

Tabel 2.9.

Beban untuk implementasi program pengembangan kesehatan

* Sumber dana tambahan dalam program ini tidak didefinisikan.

Asuransi Medis Sukarela menyiratkan kerja sama antara perusahaan asuransi dan klien yang ingin mendapatkan jaminan stabilitas keuangan selama terjadinya masalah kesehatan. Kewajiban mereka diikat oleh perjanjian, yang dalam keadaan tertentu membentuk hubungan antara klien dan perwakilan lembaga medis. Mereka menyediakan layanan medis, dan perusahaan asuransi, tergantung pada ketentuan kebijakan, mencakup biaya organisasi medis atau klien mereka. Apa kekurangan pekerjaan perusahaan asuransi di pasar DMS, dan masalah apa yang relevan untuknya?

Fitur karya SC.

Risiko keuangan yang tinggi dari perusahaan asuransi menjelaskan keinginan mereka untuk bekerja sama dengan pelanggan yang sehat dan resmi dipekerjakan. Kemakmuran pemegang polis dan keberadaan OMS yang didekorasi, meminimalkan biaya perusahaan asuransi setelah terjadinya keadaan yang diidentifikasi oleh kebijakan sebagai asuransi. Strategi asuransi asuransi pemasaran DMS dirancang untuk warga negara muda dan sehat, segera responsif terhadap perubahan proposal asuransi dan siap untuk dengan cepat mengubah rekanan jika perlu.

Dengan warga negara yang tidak cocok untuk kriteria perusahaan asuransi ideal, perusahaan tidak bekerja sama atau mengundang mereka untuk mendapatkan asuransi dengan harga yang meningkat. Sebagai pilihan alternatif, klien tersebut diundang untuk bekerja sama pada program lain yang subjeknya adalah penyakit kritis atau onkologi. Perbedaan mereka antara DMS terletak pada jumlah pembayaran asuransi yang relatif besar dan menutupi biaya yang diasuransikan ketika ia mengidentifikasi penyakit serius yang tidak dalam daftar program asuransi sukarela.

Masalah karakteristik hanya untuk pasar DMS

Efektivitas perusahaan asuransi dengan arahan melayani program DMS ditentukan oleh basis medis dengan mana kesepakatan tentang pemeliharaan orang yang diasuransikan dikeluarkan. Untuk pengembangan penuh dari bidang asuransi, perlu untuk memastikan jumlah yang cukup dari langkah-langkah medis dan pencegahan. Pasar layanan medis berisi sejumlah terbatas klinik profil sempit, dilengkapi dengan peralatan diagnostik dan terapeutik modern dan staf yang berkualifikasi staf. Ini mencegah persaingan dan meningkatkan kualitas layanan yang diberikan. Hingga saat ini, masalah utama pasar asuransi di bidang produk DMS adalah:

• Kurangnya kontrol kualitas dan volume layanan yang diberikan;
• Pembatasan dalam pilihan fasilitas medis untuk kerja sama;
• Ketidakmampuan untuk mengoptimalkan survei dan perawatan melalui penggunaan teknologi, peralatan, dan materi modern;
• Kesulitan dalam membentuk kebutuhan pelanggan;
• Meningkatkan risiko keuangan pemegang polis mengingat mengabaikan perusahaan asuransi diagnostik dan pencegahan secara teratur.

Keputusan masalah di atas adalah membangun organisasi medis dan menghubungkannya ke kantor perusahaan asuransi. Dalam situasi seperti itu, perusahaan asuransi dapat mengendalikan biaya mereka dan membandingkannya dengan jumlah perawatan medis yang disediakan. Pada saat yang sama, pengenaan layanan medis akan dikecualikan dan hasil dalam laporan, jelas melebihi tanda yang sebenarnya.

Fitur dan perbedaan produk asuransi UE dari Federasi Rusia

Di negara-negara UE di pasar asuransi sukarela, beberapa jenis perusahaan asuransi yang memiliki status hukum yang berbeda relevan. Tertanggung memiliki hak untuk secara independen memilih organisasi yang sesuai tergantung pada keyakinan pribadi, memotivasinya untuk menyimpulkan kontrak. Saat ini, perusahaan negara memiliki status non-komersial kumulatif, asosiasi asuransi bersama terkait dengan situs bantuan timbal balik dan organisasi komersial berorientasi komersial.

Polis asuransi di UE dapat disajikan di lembaga medis negara tersebut. Itu tidak dikeluarkan untuk periode tahunan. Periode minimum aksinya adalah 10 tahun, dan kehidupan maksimum. Fitur khas asuransi luar negeri adalah kemungkinan kompensasi untuk kehilangan pendapatan selama penyakit, yang menjamin bantal kehidupan tambahan kepada perusahaan asuransi. Dalam kondisi seperti itu, perawatan dan isi selama periode rehabilitasi akan dibiayai.

Negara-negara UE tertarik pada fungsi produk asuransi, sehingga pemerintah mereka menerapkan semua upaya untuk mengurangi kemungkinan kebangkrutan perusahaan asuransi. Perwakilan dari organisasi yang dibuat khusus sedang melakukan pemeriksaan menyeluruh sebelum mengeluarkan izin asuransi, dan selama fungsi subjek membatasi persaingan harga mereka melalui pengenalan tarif paksa. Organisasi yang berspesialisasi dalam kegiatan asuransi dikecualikan dari pembayaran pajak untuk premi asuransi asuransi. Rating: 5/5 (1 Suara)

Dalam infrastruktur modern perawatan kesehatan daerah, anggaran dan dana OMS dihabiskan untuk penyediaan perawatan medis rawat jalan dan rawat inap terutama di lembaga medis dan preventif negara bagian dan kota. Sebagian besar bagian medis dan sanatorium termasuk dalam struktur organisasi komersial besar dan, sebagai suatu peraturan, tidak termasuk dalam sistem asuransi kesehatan sebagai produsen layanan medis. Pengecualian adalah bagian medis dan sanitasi perusahaan besar membentuk kota dengan bentuk kepemilikan non-negara, melayani bukan hanya karyawan perusahaan, tetapi juga populasi wilayah yang relevan. Dalam kasus lain, majikan menganggap tidak adil menggabungkan pembayaran kontribusi terhadap OMS dengan isi layanan medis mereka sendiri. Untuk mengatasi masalah ini, berbagai jalur ditawarkan, termasuk penurunan jumlah kontribusi untuk OMS untuk perusahaan dengan partai kesehatan mereka sendiri. Area yang lebih menjanjikan adalah pengembangan DMS dan penggunaan dananya untuk mengatur perawatan medis tambahan di tempat kerja.

DMS memiliki sejumlah keuntungan baik untuk sistem perawatan kesehatan secara keseluruhan dan untuk institusi medis dan pencegahan individu. Pertama, itu memenuhi kebutuhan mengenai warga negara kaya dan karyawan perusahaan platforming, yang memungkinkan negara untuk mengirim sumber daya keuangannya yang sangat terbatas dengan penyediaan perawatan medis terhadap segmen populasi yang tidak terlindungi secara sosial. Kedua, DMS memobilisasi dana ekstrabudgety tambahan untuk infrastruktur kesehatan regional, yang pada gilirannya, berkontribusi pada pengenalan teknologi baru dan meningkatkan efektivitas perawatan medis. Selain itu, institusi terapi dan preventif yang memberikan perawatan medis pada DMS tidak hanya menerima sumber pembiayaan tambahan, tetapi juga menggunakan kerusakan pajak.

DMS memiliki sejumlah keunggulan dan perusahaan asuransi. Dana yang dikirim ke DMS dari profit perusahaan tunduk pada perpajakan preferensial. Perlu juga dicatat bahwa kehadiran DMS untuk pekerja meningkatkan tingkat daya tarik perusahaan ini untuk pekerja potensial, yang sangat relevan karena pengurangan populasi usia kerja dengan jenis populasi yang regresif.

Di antara keunggulan DMS untuk yang diasuransikan sendiri, itu harus terutama untuk mencatat perluasan pilihan konsumen yang signifikan, kurangnya kebutuhan untuk mencari produsen layanan medis tertentu dan kebutuhan untuk membayar penerimaannya sendiri dana. Keuntungan yang sama pentingnya adalah keberadaan layanan yang lebih tinggi dalam unit yang beroperasi dalam sistem DMS.

Sayangnya, perlu untuk menyatakan bahwa di Rusia, dengan dana anggaran terbatas yang dialokasikan untuk kesehatan, dan kekurangan oms, asuransi kesehatan sukarela "dihilangkan" oleh berbagai bentuk rendering layanan medis berbayar. Saat ini, layanan medis berbayar tidak hanya banyak organisasi medis komersial, tetapi juga oleh lembaga medis dan preventif negara bagian dan kota. Selain itu, karena kurangnya kontrol yang diperlukan atas penyediaan layanan medis berbayar di lembaga kesehatan negara bagian dan kota, hak-hak warga sering dilanggar untuk menerima perawatan medis gratis sesuai dengan program teritorial jaminan negara.

Sehubungan dengan ini, satu-satunya alternatif nyata untuk perawatan medis berbayar di negara kita adalah sistem DMS, untuk pengembangan di banyak wilayah Rusia ada kondisi yang sangat menguntungkan, di antaranya harus dicatat: transisi akhir ke produksi Prinsip OMS populasi pekerja dan keterbatasan tertentu dari program teritorial jaminan negara, penampilan terpecah populasi dengan tuntutan tinggi tidak hanya untuk kualitas perawatan medis, tetapi juga ke tingkat layanan di institusi medis dan preventif, dll. . 14, c.20

Dalam kondisi modern, peran penting diberikan kepada DMS dalam sistem melindungi kesehatan populasi pekerja dan, di atas segalanya, pekerja organisasi non-pemerintah utama yang memiliki banyak cabang secara geografis dihapus satu sama lain. Bahkan, pengembangan DMS kolektif tidak hanya memberikan karyawan perusahaan untuk perawatan medis tambahan secara langsung di tempat kerja tetapi juga mengurangi kebutuhan akan kontingen ini dalam layanan medis yang disediakan di tempat tinggal karyawan, berkontribusi pada pelepasan sumber daya keuangan untuk menyediakan peduli dalam sistem OMS ke populasi yang tidak beroperasi. Pengembangan lebih lanjut DMS membutuhkan peningkatan kerangka kerja legislatif tidak hanya di bidang asuransi kesehatan, tetapi juga di bidang kesehatan industri.