konsep bank berasal dari bahasa Italia, dan dalam terjemahan berarti bangku, meja. Bankieri adalah nama yang diberikan kepada penukar uang dan rentenir di Italia abad pertengahan.
Bank- ini adalah lembaga keuangan, yang melakukan berbagai jenis transaksi dengan uang dan surat berharga. Bank adalah lembaga keuangan dan kredit yang memberikan jasa keuangan kepada pemerintah, perorangan dan badan hukum. properti bank:
Jenis bank tidak banyak: bank sentral dan komersial. Bank sentral- mengatur sistem perbankan di tingkat negara bagian, termasuk masalah mata uang nasional. Bank komersial menjalankan bisnis dalam sistem perbankan.
Bank komersial terdiri dari tiga jenis:
Sumber daya bank terdiri dari ekuitas dan dana pinjaman. Modal ekuitas adalah dana cadangan bank, sarana perlindungan jika bank kehilangan likuiditas dan kebutuhan untuk mengembalikan simpanan. Modal ekuitas terdiri dari:
Penghimpunan dana dalam sumber daya bank adalah:
Sistem perbankan adalah kompleks dari semua jenis bank nasional dan lembaga kredit. Struktur sistem perbankan terdiri dari dua tingkat.
Di tingkat atas adalah bank sentral atau bank penerbit, yang mengatur aktivitas seluruh sistem. Pada tingkat yang lebih rendah, bank komersial (universal dan khusus - investasi, tabungan, hipotek, kredit, dll).
Elemen utama dalam infrastruktur sistem perbankan:
Infrastruktur perbankan adalah sesuatu yang tanpanya sistem perbankan tidak dapat berkembang secara normal; itu mewakili bagi bank pengatur perilaku yang sama seperti bagi seseorang - norma moral dan hukum.
Berbicara tentang bank dan sistem perbankan, orang tidak dapat tidak menyebutkan konsepnya rahasia bank- semacam kode kehormatan bagi bank. Di beberapa negara, semua pegawai bank dilarang menyebarkan informasi tentang nasabah, rekening mereka dan transfer dana.
- Ini adalah seperangkat elemen yang saling terkait, yang mencakup Bank Sentral, lembaga kredit yang terdiri dari bank komersial dan lembaga kredit dan penyelesaian lainnya, terkadang digabungkan dalam kepemilikan, serta infrastruktur perbankan dan undang-undang perbankan. Undang-undang Federal 2 Desember 1990 "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan" mendefinisikan konsep sistem perbankan sebagai berikut: sistem perbankan Federasi Rusia mencakup Bank Rusia, lembaga kredit, serta cabang dan kantor perwakilan asing bank.
Sistem perbankan Rusia memiliki struktur dua tingkat. Tingkat pertama diwakili oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Tingkat kedua juga mencakup lembaga perkreditan bukan bank, serta kantor cabang dan perwakilan bank asing.
Tingkat pertama termasuk Bank Sentral Federasi Rusia, jenis fungsi dan kekuatan yang membedakannya dari bank lain. Pertama-tama, ini adalah penetapan dan dukungan metodologis aturan untuk kinerja dan akuntansi operasi perbankan, pengeluaran uang tunai (emisi), organisasi sirkulasi pembayaran, perizinan kegiatan perbankan dan pengawasan semua lembaga kredit, regulasi bank dan organisasi kredit lainnya melalui akuntansi, kebijakan cadangan dan penetapan standar ekonomi wajib. Karena tujuan fungsionalnya, Bank Sentral Federasi Rusia menempati tempat khusus dalam sistem perbankan.
Tingkat kedua dari sistem perbankan meliputi. Ini termasuk: bank dan lembaga kredit non-bank, bank Rusia dengan modal asing, atau cabang bank asing. Tujuan utama lembaga kredit adalah untuk melakukan operasi perbankan untuk layanan kredit, penyelesaian tunai, dan penyimpanan kepada pelanggan dan subjek hubungan ekonomi.
Ara. 1. Struktur sistem perbankan Federasi Rusia
Elemen dasar sistem perbankan Federasi Rusia meliputi: lembaga kredit, infrastruktur perbankan, undang-undang perbankan.
Organisasi kredit - Ini adalah badan hukum yang, untuk menghasilkan keuntungan sebagai tujuan utama kegiatannya, berdasarkan izin khusus (lisensi) dari Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia), memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan yang diatur oleh UU Perbankan.
Bank- lembaga kredit yang memiliki hak eksklusif untuk melakukan secara agregat operasi perbankan berikut: menarik dana dari individu dan badan hukum dalam deposito, menempatkan dana ini atas namanya sendiri dan atas biayanya sendiri dengan syarat pembayaran, pembayaran, urgensi, pembukaan dan pemeliharaan rekening bank perorangan dan badan hukum.
Lembaga kredit bukan bank(NPO) - lembaga kredit yang memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan tertentu. Kombinasi operasi perbankan yang diizinkan untuk lembaga kredit non-bank ditetapkan oleh Bank Rusia. NPO dapat melakukan penyelesaian, penyetoran, operasi kredit, serta pengumpulan dana, surat wesel, pembayaran dan dokumen penyelesaian.
Grup perbankan - Ini adalah asosiasi lembaga kredit di mana satu (induk) lembaga kredit memberikan, secara langsung atau tidak langsung (melalui pihak ketiga), pengaruh yang signifikan terhadap keputusan yang diambil oleh badan pengelola lembaga kredit (lain) lainnya.
memegang bank - asosiasi badan hukum dengan partisipasi lembaga kredit, di mana badan hukum yang bukan lembaga kredit (organisasi induk dari perusahaan induk bank) memiliki kemampuan, secara langsung atau tidak langsung, untuk secara signifikan mempengaruhi keputusan yang diambil oleh badan pengatur dari lembaga kredit.
Prosedur untuk membuka dan mengoperasikan cabang dan kantor perwakilan bank asing di wilayah Federasi Rusia diatur oleh tindakan legislatif khusus. Bank Rusia menetapkan pembatasan operasi perbankan untuk cabang dan kantor perwakilan bank asing.
Bank Rusia tidak terisolasi dari lingkungan eksternal. Untuk menjalankan fungsi ekonominya, mereka memerlukan sejumlah layanan penting yang disediakan oleh infrastruktur perbankan. Pentingnya infrastruktur perbankan telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir. Hal ini dipahami sebagai seperangkat lembaga yang membentuk kondisi yang diperlukan untuk pelaksanaan kegiatan perbankan dan mempromosikan penciptaan dan penyampaian layanan perbankan kepada konsumen mereka. Ini termasuk:
Sumber undang-undang perbankan Federasi Rusia adalah: Konstitusi Federasi Rusia; norma hukum perbankan internasional dan perjanjian internasional Federasi Rusia; keputusan Mahkamah Konstitusi Federasi Rusia; Kode Sipil (CC) Federasi Rusia: Hukum Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan"; Hukum Federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)"; peraturan (instruksi, peraturan, surat edaran, dll).
Sistem perbankan Federasi Rusia termasuk Bank Rusia, lembaga kredit, serta cabang dan kantor perwakilan bank asing.
Tahap keempat "intervensi asing" di sektor perbankan telah dimulai di Rusia. Dengan adopsi pada tahun 1995 Undang-Undang Federal No. 65-FZ "0 Amandemen dan Tambahan Hukum RSFSR" Tentang Bank Sentral RSFSR (Bank Rusia) "", menjadi mungkin untuk lebih mengembangkan sektor perbankan Rusia dan sistem Bank Sentral Federasi Rusia itu sendiri. Undang-undang federal menetapkan status independen Bank Rusia dan mengatur secara rinci hubungan Bank Sentral Federasi Rusia dengan badan-badan pemerintah federal. Poin penting dari undang-undang perbankan baru adalah penetapan larangan pemberian pinjaman kepada Pemerintah Federasi Rusia untuk membiayai anggaran federal, serta pada pembelian oleh Bank Rusia sekuritas pemerintah selama penempatan awal mereka. , kecuali untuk kasus-kasus ketika ini diatur oleh undang-undang federal tentang anggaran (Pasal 22).
Pada awal 1996, Undang-Undang Federal “Tentang Amandemen dan Tambahan Undang-Undang RSFSR” Tentang Bank dan Aktivitas Perbankan di RSFSR ”” (No. 17-FZ tanggal 03.02.96) diadopsi, yang berfungsi sebagai tahap selanjutnya dalam komersialisasi sistem perbankan Rusia. Dalam Undang-undang Federal ini, perbedaan diperkenalkan antara bank dan lembaga kredit non-bank, pembatasan ukuran bagian modal dasar, yang dapat dimiliki oleh satu pendiri, dikecualikan. Sebelumnya (menurut undang-undang 2 Desember 1990), bagian seperti itu untuk satu anggota lembaga perkreditan dibatasi hingga 35%.
Pada pertengahan 2002, Undang-Undang Federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)" (No. 86-FZ) diadopsi, yang meningkatkan transparansi kegiatan Bank Sentral dengan memperkuat kontrol negara. Untuk tujuan ini, Dewan Perbankan Nasional dibentuk - badan kolegial Bank Rusia, yang bertanggung jawab atas kontrol eksternal atas kegiatannya tanpa hak untuk mengganggu kegiatan operasional bank (Pasal 12).
Saat ini di Rusia de jure ada sistem perbankan dua tingkat, tetapi setelah adopsi Undang-Undang Federal "Tentang Kerjasama Pertanian" (1995) dan Undang-Undang Federal "Tentang Koperasi Konsumen Kredit" (2001), sistem perbankan negara itu secara de facto mulai memperoleh fitur-fitur tertentu dari model tiga tingkat:
Tingkat I(atas) dengan aset 15 482,6 miliar rubel. - Bank Sentral Federasi Rusia dan subdivisi strukturalnya (kantor pusat, Inspektorat Utama Sejarah Kredit, 22 departemen dan 3 departemen utama, 1 Universitas Teknik Negeri Moskow dari Bank Rusia, 58 departemen utama, 20 bank nasional dan 630 pusat penyelesaian tunai);
tingkat II(sementara) dengan aset 28 691,9 miliar rubel. - bank umum universal yang berhak melakukan operasi perbankan (1.015 bank, termasuk 228 lembaga perkreditan dengan partisipasi asing) dan 51 lembaga perkreditan bukan bank;
tingkat III(bawah) dengan aset sekitar 30 miliar rubel. - kerjasama kredit (konsumen dan pertanian) di Rusia, yang saat ini memiliki 680 ribu pemegang saham.
Bank Rusia, de jure tidak menjadi otoritas publik, pada saat yang sama, dalam hal kekuatan hukumnya tercermin dalam tujuannya (perlindungan dan memastikan stabilitas rubel, pengembangan dan penguatan sistem perbankan, memastikan efisiensi dan fungsi sistem pembayaran yang tidak terputus) dan fungsi (penerbitan uang tunai dan pembiayaan kembali lembaga kredit, penetapan aturan untuk penyelesaian dan operasi perbankan, organisasi pengaturan dan kontrol mata uang (pengawasan) atas kegiatan lembaga kredit dan kelompok perbankan, dll. ), de facto mengacu pada otoritas negara, karena pelaksanaan tujuan dan fungsinya melibatkan penggunaan langkah-langkah paksaan negara (tab. 1).
Tabel 1. Neraca Bank Rusia untuk 2006-2009, miliar rubel.
Hak untuk mengelola cadangan emas dan devisa negara (aset cadangan internasional Federasi Rusia) diberikan, yang pada 1 Januari 2010 berjumlah $ 440,6 miliar, meningkat 5,7 kali dibandingkan 1 Januari 2004 ($ 76,9 miliar). ... Pada saat yang sama, hanya 5% dalam struktur emas dan cadangan devisa yang diberikan kepada emas moneter, yang diperhitungkan dalam kutipan Bank Rusia saat ini. Segmen terbesar aset Rusia per 30 Juni 2009 ditempatkan pada sekuritas penerbit asing dengan jangka waktu kurang dari 1 tahun (87,1%), kemudian dalam bentuk simpanan mata uang asing dan saldo rekening (7,7%), serta seperti pada transaksi reverse repo dengan jangka waktu sampai dengan 6 bulan (5,2%).
Pecahnya krisis keuangan global dan implementasi oleh Bank Rusia dari kebijakan devaluasi rubel yang mulus sejak Oktober 2008 menyebabkan fakta bahwa cadangan emas dan valuta asing Rusia pada 1 Mei 2009 berjumlah $ 383,9 miliar, yaitu selama 8 bulan mereka menurun sebesar $ 212,7 miliar, atau 35,7% dari tingkat maksimum mereka ($ 596,6 miliar).
Analisis indikator kinerja sektor perbankan di Rusia untuk 2006-2009. menunjukkan pesatnya perkembangan sektor perbankan pada tahun 2006-2007. Dalam konteks krisis keuangan global, tingkat pertumbuhan agak melambat, tetapi masih cukup stabil. Dalam hal tingkat pertumbuhan total aset, serta pinjaman dan dana lain yang diberikan kepada organisasi dan individu non-keuangan, sektor perbankan Rusia adalah salah satu pasar dengan pertumbuhan tercepat di dunia (Tabel 2).
Tabel 2. Indikator makroekonomi sektor perbankan di Federasi Rusia untuk 2006-2009.
Namun, di balik dinamika positif indikator makroekonomi sektor perbankan Rusia (total aset dan ekuitas, pinjaman dan dana lain yang dialokasikan untuk organisasi non-keuangan dan individu penduduk), tersembunyi masalah serius, yang, dalam konteks global krisis keuangan, memiliki dampak negatif tidak hanya pada kegiatan sebagian besar lembaga kredit di negara itu, tetapi juga pada ekonomi Rusia secara keseluruhan.
Setelah tahun 1930-an. di negara itu, organisasi keuangan mikro kerjasama kredit dan kredit timbal balik dilikuidasi, minat pada lembaga semacam ini di Rusia mulai muncul kembali hanya pada paruh kedua tahun 1990-an. Pertama-tama, itu ditunjukkan oleh warga Rusia, yang aksesnya ke pinjaman bank terbatas. Dengan demikian, pada tahun 2008, bagian warga negara yang aktif secara ekonomi yang tidak memiliki akses penuh ke layanan keuangan di Rusia adalah sekitar 50%.
Akibatnya, lembaga kredit masyarakat sipil seperti itu telah muncul di negara ini sebagai koperasi konsumen kredit warga (CCPC), koperasi konsumen kredit dengan partisipasi badan hukum (CCP), masyarakat konsumen (PO) dan koperasi konsumen kredit pertanian (CCC). ), portofolio pinjaman agregat yang, pada 2009, yang berjumlah sekitar 30 miliar rubel, dibentuk terutama karena tabungan sukarela pemegang saham.
Kegiatan koperasi kredit saat ini tidak tunduk pada pengawasan kehati-hatian oleh Bank Rusia dan diatur oleh sejumlah tindakan legislatif yang menentukan persyaratan untuk organisasi dan bidang kegiatan koperasi kredit. Pada tanggal 4 Maret 2010, Pemerintah Federasi Rusia dengan Resolusi No. 123 mempercayakan Rosfinmonitoring dengan kontrol atas koperasi konsumen kredit warga, dengan demikian mengalihkan lisensi dan kontrol atas kegiatan perantara keuangan ini kepada komando Kementerian Keuangan Republik Federasi Rusia.
BPK Pertanian beroperasi sesuai dengan Undang-Undang Kerjasama Pertanian. Selain itu, anggotanya tentu harus berpartisipasi dalam kegiatan ekonomi koperasi. Bahkan. Undang-undang menetapkan pembatasan jumlah anggota SKPK yang bukan produsen pertanian (bagian mereka tidak boleh melebihi 20% dari jumlah anggota koperasi).
Perusahaan perangkat lunak yang melakukan operasi pinjaman dan tabungan dengan pemegang saham mereka, bersama dengan jenis kegiatan kerjasama konsumen tradisional (pengadaan, perdagangan dan pembelian, pemasaran, pasokan, dll.), melaksanakan kegiatan mereka sesuai dengan Undang-Undang "Tentang kerjasama konsumen (masyarakat konsumen). , serikat mereka) di Federasi Rusia ”dan tidak memiliki batas atas jumlah dan komposisi anggota mereka. Sebagai aturan, mereka dibuat berdasarkan teritorial.
KPCS dibuat sesuai dengan Undang-Undang "Koperasi Konsumen Kredit Warga Negara" atas dasar komunitas warga, komunitas tempat tinggal, pekerjaan, afiliasi profesional, dll. Batas atas jumlah anggota (pendiri) ditetapkan untuk mereka - tidak lebih dari 2 LLC.
BPK, yang tidak memiliki peraturan hukum khusus, melakukan kegiatan mereka berdasarkan norma-norma umum Seni. 116 KUH Perdata Federasi Rusia dan tidak memiliki batas atas jumlah dan komposisi anggotanya.
Di Rusia modern, penyelenggara utama lembaga kredit masyarakat sipil saat ini adalah Liga Serikat Kredit Rusia, Persatuan Organisasi Nirlaba Nasional, Persatuan Koperasi Kredit Pedesaan, dan Dana untuk Pengembangan Koperasi Kredit Pedesaan. Mereka diciptakan dengan tujuan mempromosikan pengembangan kerja sama kredit sebagai bidang penting untuk mereformasi mekanisme keuangan dan kredit pertanian, sistem pembiayaan bersama organisasi nirlaba, serta menyediakan layanan di bidang akuntansi. , perpajakan, organisasi (pengelolaan) kegiatan, program penyuluhan dan pendidikan.
Setiap jenis lembaga perkreditan - KPKG, KPK, PO atau SKPK - dibangun dalam urutan hierarkis yang ketat, yang merupakan struktur organisasi tiga tingkat dari jenis berikut:
Level I (tautan utama) - koperasi kredit. Saat ini, 760 KPKG, 350 SKPK, 400 PO dan KPK beroperasi di 75 wilayah tanah air. Jumlah total pemegang saham adalah sekitar 680 ribu, volume pinjaman yang diberikan adalah 30,0 miliar rubel;
Level II (tengah) - asosiasi regional KPKG, KPK, PO atau SKPK, dibuat di 34 wilayah Federasi Rusia. Tujuan utama dari kegiatan mereka adalah untuk mempromosikan pengembangan sistem kerja sama kredit tingkat bawah;
Tingkat III (atas) - struktur seperti Liga Serikat Kredit Rusia, Persatuan Organisasi Nirlaba Nasional, Persatuan Koperasi Kredit Pedesaan, Dana untuk Pengembangan Koperasi Kredit Pedesaan dan Koperasi Konsumen Kredit Pertanian Antar Daerah ( MSPK) "Kredit Rakyat".
Liga Serikat Kredit Rusia(diselenggarakan pada tahun 1994) adalah asosiasi sukarela koperasi konsumen kredit warga negara dan organisasi nirlaba lainnya yang saling membantu keuangan dan asosiasi mereka. Pada 01.01.2008, Liga termasuk 238 koperasi, termasuk 46 sebagai independen dan 192 sebagai asosiasi (melalui 12 asosiasi regional dan 2 organisasi infrastruktur). Pada saat yang sama, koperasi dan asosiasinya yang merupakan bagian dari Liga termasuk: 238 cabang (cabang), 366 954 pemegang saham, 1.466 personel dengan total neraca agregat 6.480 juta rubel.
Persatuan Nasional Organisasi Nirlaba didirikan pada tahun 2001 dengan tujuan untuk menciptakan dan mengembangkan sistem pembiayaan bersama organisasi nirlaba, serta menyediakan layanan di bidang akuntansi, perpajakan, dan organisasi (manajemen) kegiatan. Sistem Persatuan Nasional mencakup lebih dari 160 koperasi, menyatukan lebih dari 200 ribu pemegang saham dan mengendalikan lebih dari 3 miliar rubel.
Dana Pengembangan Kerjasama Kredit Perdesaan(FRS K K) (didirikan pada tahun 1997) adalah organisasi nirlaba non-pemerintah yang kegiatannya terkait dengan pengembangan sistem CCM multi-level di Rusia dengan memberikan bantuan keuangan, konsultasi, dan layanan pendidikan kepada koperasi. Pada 01.01.2008, modal ekuitas FRSKK adalah 320,4 juta rubel, dan ukuran portofolio pinjaman adalah 276,6 juta rubel. Pada saat yang sama, untuk seluruh periode kegiatan (termasuk 2008) melalui FRSKK, pinjaman diberikan dalam jumlah 2,1 miliar rubel, yang ditujukan untuk 14 ribu rumah tangga petani (petani), plot anak perusahaan pribadi dan kecil dan kecil lainnya. bentuk agribisnis menengah.
Serikat Koperasi Kredit Pedesaan(didirikan pada tahun 1997) adalah organisasi non-profit non-pemerintah yang kegiatannya terkait dengan mempromosikan pengembangan kerjasama kredit pedesaan sebagai arah yang paling penting untuk mereformasi mekanisme keuangan dan kredit pertanian. Saat ini, Union of SSC mengoordinasikan kegiatan 220 koperasi kredit dan serikat kredit dari 50 wilayah Rusia.
Organisasi nirlaba non-pemerintah MSKPK "Narodny Credit" (didirikan pada tahun 2004) bergerak dalam menarik sumber daya keuangan ke sistem kerjasama kredit pedesaan, mengurangi risiko keuangan dalam kegiatan sistem kerjasama kredit daerah melalui penciptaan jaminan, asuransi dan dana cadangan, serta menyediakan penasihat dan bantuan informasi dan metodologis anggota ISKPC.
Pemegang saham utama MSKPK "Kredit Narodny" adalah 17 koperasi daerah tingkat 2 dan 4 organisasi terkait (Dana Pengembangan Koperasi Kredit Pedesaan, cabang dari perusahaan nirlaba ACDI / OCA, Dana Nirlaba untuk Promosi Usaha Kecil "Dana Jerman untuk Dukungan Usaha Kecil" dan perusahaan keuangan " Oikorcdit ", Belanda). Pada 1 Juli 2009, 264 pinjaman dikeluarkan dari MSKPK Narodny Credit dengan jumlah total 188,1 juta rubel, dana koperasi sendiri adalah 24,2 juta rubel, dan portofolio pinjaman - 70,9 juta rubel.
Tanda-tanda pertama krisis keuangan dalam sistem perbankan Rusia mulai diamati pada Agustus 2007. Dengan demikian, selama tujuh bulan tahun 2007, volume pembiayaan kembali bank-bank komersial meningkat 350 kali lipat. Setahun kemudian (Agustus-September 2008), pertumbuhan lebih lanjut menyebabkan default besar-besaran oleh bank dari kewajiban mereka di bawah transaksi repo. Manifestasi pertama dari krisis di Rusia menunjukkan bahwa mekanisme utama perkembangannya berbeda dari yang diamati di negara-negara maju. Di Rusia, perkembangan krisis sistemik yang tak terhindarkan telah ditentukan sebelumnya oleh yang berlaku di tahun 2000-an. mekanisme pembiayaan untuk bank dan perusahaan, jumlah uang beredar, penetapan harga di pasar keuangan. Bank Rusia mengeluarkan dana rubel terhadap akumulasi mata uang asing dalam cadangan resmi. Penurunan pendapatan ekspor eksportir Rusia sebagai akibat dari jatuhnya harga minyak dunia menyebabkan kontraksi relatif dari jumlah uang beredar. Kenaikan suku bunga di pasar keuangan global dan pembatasan pinjaman kepada peminjam dari negara-negara berkembang menyebabkan peningkatan biaya pinjaman untuk bank-bank Rusia terbesar. Hal ini menyebabkan runtuhnya pasar kredit antar bank Rusia.
Ketergantungan pasar keuangan dan perusahaan Rusia pada pembiayaan eksternal diilustrasikan oleh data statistik. Dengan demikian, pada 1 Oktober 2008, utang luar negeri bank dan perusahaan Rusia (kurangnya partisipasi dalam modal) berjumlah $ 497,8 miliar Pada 1 September 2009, utang ini menurun, tetapi tidak signifikan - hanya 12,7% menjadi 434,9 miliar dolar (termasuk utang bank sebesar 135,9 miliar dolar, sektor korporasi - 299,0 miliar dolar). Kepergian investor internasional dari pasar Rusia (pada 2008 arus keluar bersih modal swasta dari Rusia berjumlah $ 130,8 miliar, pada 2009 melebihi $ 50 miliar) dikaitkan dengan timbulnya krisis likuiditas di sektor perbankan negara itu.
Mari kita daftar masalah yang khas untuk sektor perbankan Rusia modern dan menunjukkan bahwa pembentukan kelembagaan sistem perbankan tipe pasar belum selesai di negara kita.
1. Saat ini, sejumlah besar bank kerdil beroperasi di Federasi Rusia, baik dalam hal modal ekuitas dan total aset. Pada 1 Desember 2009, lebih dari 94,0% dari total aset dan sekitar 90,0% dari modal ekuitas bank-bank Rusia berada di bawah kendali 200 bank terbesar (ada 1131 bank dalam daftar lembaga kredit Rusia, dan 1.015 bank beroperasi). yang). Pada saat yang sama, bagian bank yang termasuk dalam lima besar menyumbang 45% dari semua dana sendiri, sekitar 48,0% dari total aset dan 50% dari semua pinjaman, simpanan, dan dana yang dialokasikan lainnya, dan hanya satu Sberbank (SB) dari Rusia dalam struktur neraca operasi semua lembaga kredit yang beroperasi di Rusia menyumbang 25% aset, 20% dana ekuitas, 30% pinjaman yang diberikan kepada badan hukum dan individu, 25% dana yang dikumpulkan dari badan hukum dan pengusaha perorangan, dan 50% dana yang dihimpun dari perorangan. Skala aktivitas Dewan Keamanan Rusia dibuktikan dengan keadaan peningkatan omset pada akun transaksi keuangannya (formulir 101) untuk Desember 2008:
untuk operasi aktif:
untuk operasi pasif:
2. Kepadatan layanan perbankan di Rusia per Desember 2009 rata-rata sedikit lebih dari 28 poin per 100 ribu penduduk. Hal ini sebanding dengan kepadatan layanan perbankan di Eropa Timur. Namun, jika di Eropa divisi perbankan hampir merata di seluruh wilayah, di Rusia, sebaliknya, sangat tidak merata. Jadi, pada 01.01.2010, sekitar 50% dari semua lembaga kredit yang beroperasi beroperasi di Moskow. Mereka memusatkan 86,6% dari total aset, 57,9% dari semua simpanan badan hukum dan individu dan dana menarik lainnya, dan sekitar 35% dari pinjaman dan dana yang dialokasikan lainnya diberikan kepada badan hukum dan individu dan pengusaha perorangan.
3. Kurangnya kapitalisasi bank-bank Rusia tidak memungkinkan mereka untuk secara memadai membiayai perusahaan-perusahaan Rusia terbesar, dan kebijakan irasional Bank Rusia tentang suku bunga tinggi tanpa adanya pembatasan modal (dibatalkan sejak pertengahan 2006) menyebabkan peningkatan eksternal yang tidak terkendali. utang Rusia. Dengan demikian, ULN sektor perbankan dan korporasi per 2009/01/09 berjumlah sekitar 33,5% dari PDB RF. Dalam konteks devaluasi rubel yang cepat, sebagian besar peminjam Rusia akan menghadapi masalah pembayaran utang luar negeri.
4. Kebijakan moneter tidak dimaksudkan untuk merangsang pertumbuhan ekonomi dan meningkatkan kesejahteraan penduduk. Pada prinsipnya, ini terpisah dari kebutuhan ekonomi Rusia dan sifatnya sangat kontradiktif sehingga tidak memungkinkan entitas ekonomi untuk membuat keputusan yang sehat secara ekonomi. Dengan demikian, kebijakan penguatan rubel, yang secara teoritis ditempuh pada periode sebelum krisis, seharusnya berkontribusi pada modernisasi perusahaan Rusia. Namun dalam konteks inflasi yang tinggi dan kebijakan suku bunga yang ditempuh, modernisasi produksi menjadi terbatas dan terfragmentasi. Selama periode krisis, kebijakan devaluasi rubel "halus", bersama dengan kebijakan suku bunga tinggi, mengakhiri rencana peralatan teknis produksi dan, terlebih lagi, mengarah pada pembatasan kegiatan bisnis di ekonomi Rusia. Resesi industri dan, pada saat yang sama, ekspansi yang signifikan dari bentuk uang beredar di antara entitas bisnis dan rumah tangga ekspektasi stabil dari depresiasi lebih lanjut dari mata uang Rusia dan awal babak baru dolarisasi ekonomi Rusia.
5. Kegiatan bank sebagai agen kebijakan moneter ditujukan secara eksklusif untuk memenuhi standar yang diformalkan, persyaratan untuk kepatuhan yang seringkali selektif. Ketika krisis berkembang, bank-bank Rusia, sebagai organisasi komersial independen yang mengejar kepentingan mereka sendiri, membatasi aktivitas mereka di semua segmen pasar keuangan, kecuali pasar valuta asing, dan mengubah kewajiban rubel mereka menjadi aset valuta asing. Dana yang dialokasikan ke bank oleh negara, ditarik dalam bentuk pinjaman dari Bank Rusia, simpanan badan hukum dan individu, tidak digunakan untuk membiayai entitas ekonomi, tetapi dibuang ke pasar valuta asing. Akibatnya, langkah-langkah anti-krisis keuangan meningkatkan tekanan devaluasi dan tidak memungkinkan untuk mengatasi krisis ekonomi. Pengurangan likuiditas rubel menimbulkan kontraksi permintaan agregat domestik, yang semakin memperburuk krisis ekonomi.
6. Investasi yang masuk ke dalam negeri pada masa sebelum krisis tidak dimanfaatkan secara produktif, tetapi diarahkan pada spekulasi keuangan, sehingga menimbulkan beberapa gelembung, termasuk di pasar surat berharga nasional. Pasar sekuritas Rusia pada periode sebelum krisis dibedakan oleh beberapa fitur: kapasitas pasar yang rendah (hanya sebagian kecil sekuritas dari penerbit paling menarik yang beredar bebas); jumlah investor yang terbatas, yang didominasi oleh investor institusi asing dan nasional yang besar; perdagangan orang dalam yang meluas, yang memungkinkan investor untuk memanipulasi fluktuasi nilai tukar; infrastruktur pasar yang terdesentralisasi. Peringkat investasi Rusia yang tinggi menarik investasi asing, dan sempitnya pasokan, bersama dengan fitur pasar yang ditunjukkan, menyebabkan "pemanasan" pasar saham Rusia yang cepat. Sebelum krisis Mei 2008, kapitalisasinya mencapai $ 1,6 triliun, meningkat lebih dari 3 kali lipat selama 3 tahun terakhir. Pada saat itu, investor dalam sejumlah kasus membeli kertas busa dengan harga yang jelas meningkat. Jadi, dalam hal rasio nilai total perusahaan terhadap pendapatan, saham perusahaan Rusia Severstal-Auto ditempatkan 15-20% lebih mahal daripada saham raksasa mobil dunia seperti Honda, Nissan, Toyota, dll. kapitalisasi untuk laba bersih, saham perusahaan ban Rusia Amtel ditempatkan 2–2,5 kali lebih tinggi daripada saham para pemimpin dunia di industri - Michelin dan Bridgestone.
Sebagai akibat dari fungsi perbankan dan sektor riil yang sebagian besar terisolasi dan sebagian besar segmental dalam perekonomian nasional, ketidakseimbangan struktural telah meningkat. Oleh karena itu, bagi ekonomi Rusia, jalan keluar dari krisis saat ini akan sangat sulit dan akan membutuhkan adopsi keputusan yang tidak standar.
Sistem perbankan adalah asosiasi lembaga perbankan dan kredit dari berbagai jenis, yang beroperasi berdasarkan prinsip-prinsip umum mekanisme moneter. Berbagai jenis lembaga perbankan berarti bank nasional dan bank komersial.
Sistem perbankan umum termasuk bank sentral, jaringan bank nasional dan komersial. Tugas utama bank umum adalah melakukan sebagian besar transaksi keuangan, pada gilirannya, tugas bank sentral adalah memastikan kebijakan emisi dan nilai tukar yang stabil.
Istilah "sistem", sebagai suatu peraturan, membantu untuk memahami esensi pekerjaan dan organisasi kegiatan mereka dalam banyak hubungan keuangan. Jika kita membagi seluruh sistem ini menjadi elemen-elemen penyusunnya, maka kita mendapatkan beberapa blok yang membantu untuk melakukan semua kegiatan. Yaitu:
Pemerintah sebagian besar negara, dengan bantuan bank, mampu memecahkan banyak masalah, di antaranya memastikan pemulihan situasi ekonomi, menentukan dan mengendalikan tingkat inflasi, memastikan stabilitas neraca pembayaran di negara itu, dll.
Esensi dari sistem perbankan juga dapat ditentukan melalui peserta dalam hubungan moneter. Peserta ini mencakup berbagai lembaga non-perbankan, bank khusus yang melakukan berbagai jenis transaksi keuangan, dll. Ada tanda-tanda aneh (ini adalah sistem yang dikendalikan, ia bekerja secara keseluruhan, dll.) Yang mencerminkan esensi dari semua sistem ini.
Struktur sistem perbankan mencakup lembaga keuangan berikut:
Dengan demikian, di banyak negara dengan ekonomi yang berkembang dengan baik justru sistem perbankan dua tingkat yang beroperasi. Di tingkat pertama, Bank Sentral, dan di tingkat kedua, ada bank komersial atau non-pemerintah dan perusahaan penyelesaian kredit.
Karakter khas ekonomi pasar menjadi prasyarat utama terciptanya sistem dua tingkat. Struktur sistem perbankan diatur sedemikian rupa untuk mendistribusikan urutan hierarkisnya dengan benar.
Dalam perjalanan perkembangan sektor perbankan, jenis utamanya terbentuk. Banyak ekonom dan penulis membedakan, sebagai suatu peraturan, tiga jenis:
Fitur pembeda yang khas distribusi (terpusat) sistem perbankan adalah monopoli negara atas kegiatan perbankan.
Semua kegiatan ini dikendalikan oleh peraturan khusus. Biasanya, satu atau beberapa bank pemerintah dapat beroperasi di suatu negara.
Jenis pasar sistem perbankan, sebaliknya, ditentukan oleh tidak adanya monopoli negara atas kegiatan perbankan. Ini adalah persaingan yang mengemuka di sini, yang merupakan insentif untuk pengembangan banyak bank. Penerbitan dan kewajiban kredit bank dipisahkan. Misalnya, emisi uang dikendalikan oleh Bank Sentral, dan pinjaman dan pelaksanaan transaksi penyelesaian dan pembayaran sudah disediakan oleh berbagai bank - komersial, investasi, hipotek, dll.
Sistem perbankan Federasi Rusia saat ini terletak di tahap transisi pengembangan. Sistem masa transisi berfungsi sebagai pasar satu dan terdiri dari dua bagian - bagian pertama adalah kegiatan Bank Sentral, bagian kedua adalah kegiatan bank umum lainnya.
Kesimpulannya, Anda dapat membuat daftar fungsi sistem perbankan yang mencerminkan esensinya:
Sistem perbankan Federasi Rusia memiliki sejumlah masalah yang sulit untuk tidak dikatakan. Masalah seperti itu yang mengganggu pengembangan seluruh sistem meliputi:
Sistem perbankan - seperangkat berbagai jenis bank nasional dan lembaga kredit yang beroperasi dalam kerangka mekanisme moneter umum. Termasuk Bank Sentral, jaringan bank komersial dan pusat kredit dan penyelesaian lainnya. Bank Sentral melakukan kebijakan emisi negara dan nilai tukar, adalah inti dari sistem cadangan. Perekonomian modern merupakan suatu sistem yang sangat kompleks, yang masing-masing bagiannya saling berkaitan erat dan memegang peranan penting. Tetapi salah satu peran terpenting dimainkan oleh sistem perbankan, yang memastikan berfungsinya normal seluruh perekonomian pada tahap perkembangan hubungan ekonomi saat ini. Sistem perbankan adalah seperangkat berbagai jenis bank dan lembaga perbankan dan interkoneksinya yang ada di suatu negara tertentu dalam periode sejarah tertentu.
Sistem perbankan digunakan untuk menyelesaikan tugas-tugas saat ini dan strategis berikut:
memastikan pertumbuhan ekonomi;
pengaturan inflasi;
pengaturan neraca pembayaran.
Di negara-negara dengan ekonomi pasar maju, sistem perbankan dua tingkat telah berkembang. Tingkat atas sistem diwakili oleh bank sentral (penerbit). Pada tingkat yang lebih rendah, ada bank komersial, dibagi lagi menjadi bank universal dan bank khusus (bank investasi, bank tabungan, bank hipotek, bank kredit konsumen, bank industri, bank intra-industri) dan lembaga keuangan non-bank (perusahaan investasi, dana investasi). , perusahaan asuransi, dana pensiun, pegadaian, perusahaan perwalian, dll).
Sistem kredit dan perbankan modern memiliki struktur multi-tingkat yang kompleks. Jika kita mengambil sifat layanan yang diberikan lembaga sektor keuangan kepada klien mereka sebagai dasar klasifikasi, 3 elemen penting dari sistem kredit dapat dibedakan:
sentral (bank penerbit);
Bank komersial;
lembaga keuangan khusus (asuransi, tabungan, dll.).
Namun, istilah "sistem" dan "sistem perbankan" tidak hanya mendefinisikan komposisi bank. Dari segi isi, konsep “sistem perbankan” lebih luas, meliputi:
satu set elemen;
kecukupan unsur-unsur yang membentuk suatu integritas tertentu;
interaksi elemen.
Praktek mengetahui beberapa jenis sistem perbankan:
distribusi sistem perbankan terpusat;
sistem perbankan pasar;
sistem transisi.
Berbeda dengan sistem pay-as-you-go, sistem perbankan tipe pasar ditandai dengan tidak adanya monopoli negara atas bank. Setiap subjek reproduksi bentuk kepemilikan yang paling beragam (bukan hanya kepemilikan negara) dapat membentuk bank. Dalam ekonomi pasar, terdapat sejumlah bank dengan sistem manajemen yang terdesentralisasi. Fungsi penerbitan dan kredit dipisahkan di antara mereka sendiri. Emisi terkonsentrasi di bank sentral, pinjaman kepada perusahaan dan populasi dilakukan oleh berbagai bank bisnis - komersial, investasi, inovasi, hipotek, tabungan, dll. Bank bisnis tidak bertanggung jawab atas kewajiban negara, seperti halnya negara tidak bertanggung jawab atas kewajiban bank usaha; bank bisnis tunduk pada Dewan mereka, keputusan pemegang saham, dan bukan pada badan administratif negara. Perbedaan antara kedua jenis sistem ini disajikan dalam Meja 2.
Sistem perbankan modern di Rusia adalah sistem transisi. Ini bertindak sebagai model pasar; dibagi menjadi dua tingkatan. Tingkat pertama mencakup lembaga-lembaga Bank Sentral Federasi Rusia yang mengeluarkan uang. Tugasnya adalah memastikan stabilitas rubel, pengawasan dan kontrol atas kegiatan bank umum. Tingkat kedua terdiri dari berbagai bank bisnis, yang tugasnya melayani klien (perusahaan, organisasi, populasi), memberi mereka berbagai layanan (peminjaman, penyelesaian, uang tunai, deposito, transaksi valuta asing, dll.).
Tabel 2. Perbandingan PAYG dan sistem perbankan pasar.
|
Distribusi (terpusat) sistem perbankan |
Sistem perbankan pasar |
|
Berdasarkan jenis properti |
|
|
Negara adalah satu-satunya pemilik bank |
Berbagai bentuk kepemilikan |
|
Dengan tingkat monopoli |
|
|
Monopoli negara atas pembentukan bank |
Tidak ada monopoli negara atas bank, badan hukum dan individu mana pun dapat membentuk bank mereka sendiri |
|
Dengan jumlah level sistem |
|
|
Sistem perbankan satu tingkat |
Sistem perbankan dua tingkat |
|
Dengan sifat sistem kontrol control |
|
|
Skema kontrol terpusat (vertikal) |
Skema kontrol terdesentralisasi (horizontal) |
|
Dengan sifat kebijakan perbankan |
|
|
Kebijakan satu bank |
Kebijakan banyak bank |
|
Menurut sifat hubungan antara bank dan negara |
|
|
Negara bertanggung jawab atas kewajiban bank |
Negara tidak bertanggung jawab atas kewajiban bank, seperti halnya bank tidak bertanggung jawab atas kewajiban negara |
|
Dengan sifat subordinasi |
|
|
Bank berada di bawah pemerintah, tergantung pada kegiatan operasionalnya |
Bank Sentral Federasi Rusia bertanggung jawab kepada parlemen, bank komersial bertanggung jawab kepada pemegang saham mereka, Dewan Pengawas, dan bukan kepada pemerintah |
|
Pada pelaksanaan masalah dan operasi kredit |
|
|
Operasi kredit dan penerbitan terkonsentrasi di satu bank (kecuali untuk bank individu yang tidak melakukan operasi penerbitan) |
Operasi emisi terkonsentrasi hanya di Bank Sentral Federasi Rusia; operasi pinjaman kepada perusahaan dan individu hanya dilakukan oleh bank komersial |
|
Dengan metode penunjukan manajer bank |
|
|
Kepala bank ditunjuk oleh otoritas pusat atau daerah, badan manajemen yang lebih tinggi |
Kepala Bank Sentral Federasi Rusia disetujui oleh parlemen. Ketua (Presiden) bank komersial ditunjuk oleh Dewannya |
Sistem perbankan Rusia berada dalam tahap transisi: mengandung komponen sistem perbankan pasar, tetapi interaksinya masih terbelakang. Diketahui bahwa sistem ini atau itu, dalam satu atau lain cara, berasal dari yang sebelumnya, oleh karena itu mengandung "tanda lahir" dari masa lalu. Sistem pasar Rusia yang muncul dari sistem terpusat, melewati pembentukannya dalam kondisi masa transisi, masih harus "diisi" dengan ideologi pasar. Sebagai bagian dari elemen sistem perbankan dan interaksinya, kekhususan dan kondisi ekonomi pasar harus diperhitungkan secara lebih menyeluruh.
Infrastruktur perbankan disebut juga dengan elemen-elemen sistem perbankan. Ini mencakup berbagai jenis perusahaan, agen dan layanan yang menjamin kehidupan bank. Infrastruktur perbankan meliputi informasi, metodologis, ilmiah, dukungan personel, serta sarana komunikasi, komunikasi, dll.
Dalam kondisi pasar, bank, pertama-tama, membutuhkan informasi yang luas dan tepat waktu tentang keadaan ekonomi, sektornya, kelompok perusahaan, perusahaan individu yang mengajukan pinjaman dan layanan lainnya ke bank. Untuk menilai kelayakan kredit klien, pasar ekonomi dan bisnis, untuk menasihati perusahaan dan penduduk, untuk mengelola properti klien, bank memerlukan informasi terperinci.
Peningkatan jumlah entitas ekonomi pasar, volume operasi yang dilakukan oleh bank menetapkan sebelum bank tugas transisi ke saluran komunikasi baru, tingkat layanan teknis yang lebih tinggi saat melakukan operasi perbankan. Secara bertahap, sistem perbankan Rusia dilengkapi dengan fasilitas komunikasi baru yang memastikan kecepatan pembayaran dan penyelesaian yang tinggi.
Sebuah blok khusus dari sistem perbankan adalah undang-undang perbankan, yang dirancang untuk mengatur kegiatan perbankan. Saat ini, ada dua undang-undang di Rusia yang terkait langsung dengan pekerjaan bank. Ini adalah Hukum Federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia" (1995) dan "Tentang bank dan kegiatan perbankan" (1996). Selain itu, sistem undang-undang perbankan biasanya juga mencakup undang-undang yang mengatur berbagai aspek perbankan, termasuk kredit, sistem pembayaran elektronik, kerahasiaan bank, kebangkrutan bank, dll. Sistem perbankan tidak dapat ada tanpa pasar perbankan. Sumber daya perbankan terkonsentrasi padanya, serta perdagangan produk perbankan. Dalam konteks krisis ekonomi dan inflasi, tidak mungkin mengakumulasi sumber daya yang besar untuk investasi yang signifikan. Pada tahun 1996, lebih dari 40% perusahaan Rusia tidak menguntungkan, saldo dana mereka di rekening yang diakumulasikan oleh bank, serta di rekening warga, tidak signifikan. Semua ini menghambat perkembangan sistem perbankan. Di pasar produk perbankan, perdagangan pinjaman dan short money (terutama setelah krisis pinjaman antar bank pada Agustus 1995) belum menempati pangsa yang menonjol. Pengembangan jenis layanan baru yang terkait dengan kartu kredit dan pembayaran elektronik dibatasi oleh basis teknis bank Rusia yang tidak cukup kuat.
Sistem perbankan, sebagai salah satu mata rantai terpenting dari ekonomi pasar, memiliki dampak besar dan beragam pada kehidupan masyarakat secara keseluruhan.
Sistem perbankan sebagai bagian organik penyusunnya termasuk dalam sistem besar – sistem perekonomian negara. Ini berarti bahwa kegiatan dan pengembangan bank harus dipertimbangkan dalam hubungan yang erat dengan produksi, peredaran dan konsumsi manfaat material dan tidak berwujud. Dalam kehidupan, bank secara organik termasuk dalam mekanisme umum untuk mengatur kehidupan ekonomi, berinteraksi erat dengan sistem anggaran dan pajak, sistem penetapan harga, dengan kebijakan harga dan pendapatan, dengan kondisi kegiatan ekonomi asing. Ini berarti bahwa keberhasilan transformasi sosial-ekonomi di negara ini sangat bergantung pada berfungsinya sistem perbankan, pada interaksinya dengan elemen-elemen penyusun mekanisme sosial-ekonomi lainnya.
Berdasarkan uraian di atas, menjadi jelas bahwa sistem perbankan adalah seperangkat bank yang terorganisir di negara ini, berfungsi dalam interaksi dan keterkaitan satu sama lain.
Tujuan dari pekerjaan ini adalah untuk mempelajari peningkatan aktivitas perbankan pada tahap saat ini.
Tugas pekerjaan:
1. Mempelajari konsep, struktur dan fungsi sistem perbankan
2. Pertimbangkan sistem perbankan Federasi Rusia pada tahap ini
3. Identifikasi masalah sistem perbankan modern di Rusia dan cara untuk menyelesaikannya.
sanksi sektor perbankan
Sistem perbankan - seperangkat berbagai jenis bank nasional dan lembaga kredit yang beroperasi dalam kerangka mekanisme moneter umum.
Sistem perbankan Rusia memiliki struktur dua tingkat. Tingkat pertama diwakili oleh Bank Sentral Federasi Rusia. Tingkat kedua meliputi bank dan lembaga perkreditan bukan bank, serta kantor cabang dan perwakilan bank asing.
Tingkat pertama termasuk Bank Sentral Federasi Rusia, jenis fungsi dan kekuatan yang membedakannya dari bank lain. Pertama-tama, ini adalah penetapan dan dukungan metodologis aturan untuk kinerja dan akuntansi operasi perbankan, pengeluaran uang tunai (emisi), organisasi sirkulasi pembayaran, perizinan kegiatan perbankan dan pengawasan semua lembaga kredit, regulasi bank dan organisasi kredit lainnya melalui akuntansi, kebijakan cadangan dan penetapan standar ekonomi wajib. Karena tujuan fungsionalnya, Bank Sentral Federasi Rusia menempati tempat khusus dalam sistem perbankan.
Tingkat kedua dari sistem perbankan termasuk lembaga kredit. Ini termasuk: bank dan lembaga kredit non-bank, bank Rusia dengan modal asing, atau cabang bank asing. Tujuan utama lembaga kredit adalah untuk melakukan operasi perbankan untuk layanan kredit, penyelesaian tunai, dan penyimpanan kepada pelanggan dan subjek hubungan ekonomi.
Gambar 1. Struktur sistem perbankan Federasi Rusia
Elemen dasar sistem perbankan Federasi Rusia meliputi: lembaga kredit, infrastruktur perbankan, undang-undang perbankan.
Lembaga kredit adalah badan hukum yang, untuk menghasilkan keuntungan sebagai tujuan utama kegiatannya, berdasarkan izin khusus (lisensi) dari Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia), memiliki hak untuk melakukan kegiatan perbankan yang diatur oleh Undang-Undang Perbankan.
Bank adalah lembaga kredit yang memiliki hak eksklusif untuk melakukan secara agregat operasi perbankan berikut: menarik dana dari individu dan badan hukum dalam deposito, menempatkan dana ini atas namanya sendiri dan atas biayanya sendiri dengan syarat pembayaran, pembayaran, urgensi , membuka dan memelihara rekening bank perorangan dan badan hukum.
Organisasi perkreditan bukan bank (NCO) adalah organisasi perkreditan yang memiliki hak untuk melakukan operasi perbankan tertentu. Kombinasi operasi perbankan yang diizinkan untuk lembaga kredit non-bank ditetapkan oleh Bank Rusia. NPO dapat melakukan penyelesaian, penyetoran, operasi kredit, serta pengumpulan dana, surat wesel, pembayaran dan dokumen penyelesaian.
Grup perbankan adalah asosiasi lembaga kredit di mana satu (induk) lembaga kredit memberikan, secara langsung atau tidak langsung (melalui pihak ketiga), pengaruh yang signifikan terhadap keputusan yang diambil oleh badan pengelola lembaga kredit lain (lainnya).
Perusahaan induk bank adalah perkumpulan badan hukum dengan penyertaan lembaga perkreditan, di mana badan hukum yang bukan lembaga perkreditan (organisasi induk dari perusahaan induk bank) memiliki kemampuan, baik langsung maupun tidak langsung, untuk mempengaruhi keputusan secara signifikan. diambil oleh badan pengelola lembaga kredit.
Prosedur untuk membuka dan mengoperasikan cabang dan kantor perwakilan bank asing di wilayah Federasi Rusia diatur oleh tindakan legislatif khusus. Bank Rusia menetapkan pembatasan operasi perbankan untuk cabang dan kantor perwakilan bank asing.
Bank Rusia tidak terisolasi dari lingkungan eksternal. Untuk menjalankan fungsi ekonominya, mereka memerlukan sejumlah layanan penting yang disediakan oleh infrastruktur perbankan. Pentingnya infrastruktur perbankan telah meningkat dalam beberapa tahun terakhir. Hal ini dipahami sebagai seperangkat lembaga yang membentuk kondisi yang diperlukan untuk pelaksanaan kegiatan perbankan dan mempromosikan penciptaan dan penyampaian layanan perbankan kepada konsumen mereka. Ini termasuk:
sistem penjaminan simpanan yang menjamin keamanan simpanan warga pada bank dalam kerangka norma-norma yang ditetapkan undang-undang, yang diselenggarakan oleh Lembaga Penjamin Simpanan (AS B) yang khusus dibentuk oleh negara;
sistem pembayaran independen yang membantu pelaksanaan penyelesaian antara organisasi dan bank, misalnya SWIFT, dan transaksi pembayaran dengan kartu plastik, misalnya VISA. MasterCard, American Express;
organisasi audit yang memberikan verifikasi independen terhadap kegiatan bank komersial dan Bank Sentral Federasi Rusia dan konfirmasi laporan keuangan mereka;
konsultasi dan organisasi hukum yang membantu bank dalam pengembangan bisnis mereka, mewakili kepentingan bank dalam interaksi dengan klien dan otoritas;
organisasi - penyedia solusi teknologi informasi, mengembangkan dan menyediakan bank dengan teknologi perbankan modern yang bertujuan untuk mengotomatisasi proses bisnis mereka dan mencapai tingkat keamanan yang tinggi;
organisasi pendidikan yang melatih dan melatih kembali spesialis bank, mengadakan berbagai seminar dan kursus penyegaran, yang tanpanya, dalam kondisi kompleksitas perbankan modern, tidak mungkin membayangkan fungsi normal bank.
Sumber undang-undang perbankan Federasi Rusia adalah: Konstitusi Federasi Rusia; norma hukum perbankan internasional dan perjanjian internasional Federasi Rusia; keputusan Mahkamah Konstitusi Federasi Rusia; Kode Sipil (CC) Federasi Rusia: Hukum Federal "Tentang Bank dan Kegiatan Perbankan"; Hukum Federal "Tentang Bank Sentral Federasi Rusia (Bank Rusia)"; peraturan (instruksi, peraturan, surat edaran, dll).
