Tesis pajak dan perpajakan.

Topik: Pinjaman konsumen kepada individu atas contoh Sberbank.

pengantar 6.

Bab 1. Yayasan Teoritis Pinjaman Konsumen. 10.

1.1 Inti dari pinjaman konsumen dan perannya dalam perekonomian. 10.

1.2 Klasifikasi jenis pinjaman konsumen. empat belas

1.3 Kondisi modern dan regulasi regulasi pasar pinjaman konsumen di Rusia. 17.

Bab 2 Analisis Kegiatan Bank Komersial di Pasar Pinjaman Konsumen "atas contoh cabang PJSC Sberbank Chernushka Perm Region" 22

2.1 Organisasi pekerjaan bank komersial untuk mengeluarkan pinjaman konsumen 22

2.2 Analisis pinjaman konsumen kepada individu. 29.

2.3 Analisis kegiatan keuangan bank komersial, sebagai hasil dari pinjaman konsumen kepada individu. 45.

Bab 3 Masalah dan prospek untuk pengembangan pinjaman konsumen kepada individu. 52.

3.1 Masalah Manajemen Risiko Pinjaman Konsumen Dasar 52

3.2 Pembentukan arah utama peningkatan pasar pinjaman konsumen. 56.

Kesimpulan. 64.

Daftar literatur yang digunakan .. 68

Lampiran A .. 73

pengantar

Pinjaman konsumen dalam kondisi modern menempati tempat penting dalam kegiatan bank komersial dan organisasi perdagangan. Pinjaman konsumen adalah arah tradisional bisnis perbankan ritel, yang dalam kondisi modern mengakuisisi fitur-fitur baru. Pertama, rangkaian pinjaman yang disediakan oleh bank yang disediakan oleh bank secara signifikan diperluas; kondisi pinjaman menjadi lebih fleksibel; Kedua, dalam proses pinjaman, bank secara aktif bekerja sama dengan perdagangan, layanan, asuransi dan organisasi lain, menyediakan produk komprehensif yang "built-in" layanan pinjaman; Ketiga, kemungkinan bisnis perbankan elektronik banyak digunakan untuk memberikan pinjaman bersama dengan saluran tradisional.

Jenis pinjaman ini merangsang penjualan barang dan jasa, menghemat biaya sirkulasi, membawa kreditor untuk pendapatan dan laba yang substansial. Pada gilirannya, populasi mendapat kesempatan untuk memperoleh hal yang diperlukan pada saat relevansi tertinggi bagi konsumen. Menurut data statistik, sekitar 42% penduduk Rusia hidup dengan kredit.

Kredit konsumen adalah salah satu jenis pinjaman yang paling populer kepada individu, sebagai suatu peraturan, disediakan untuk jangka waktu 3 bulan hingga 5 tahun, dan merupakan pinjaman uang tunai yang tidak terkendali dalam jumlah beberapa ribu rubel menjadi 1-3 juta. Dana keuangan yang diterima oleh pinjaman konsumen dapat dibelanjakan untuk setiap kebutuhan (perbaikan apartemen, pembelian furnitur, membayar untuk studi dan tujuan lainnya).

Perkembangan bola pinjaman konsumen memiliki dampak positif pada pengembangan ekonomi secara keseluruhan. Oleh karena itu, pengembangan pinjaman kepada penduduk di Rusia adalah salah satu prioritas perekonomian.

Hubungan kredit tentang penyediaan dana dan koleksi utang terutama diatur oleh Hukum Perdata Federasi Rusia. Jadi, norma-norma seni. 819 KUH Negeri Federasi Rusia menetapkan bahwa berdasarkan Perjanjian Pinjaman, Bank, Organisasi Kredit Lain (Kreditor) berusaha untuk memberikan uang tunai (kredit) peminjam dalam jumlah dan pada kondisi yang diberikan oleh Perjanjian, dan Peminjam berjanji untuk mengembalikan jumlah uang dan membayar bunga. Pada saat yang sama, ketentuan kontrak ditentukan atas kebijaksanaan para pihak dan sesuai dengan prinsip kebebasan kontrak, menurut Bagian 4 Seni. 421 Kode Sipil Federasi Rusia dapat mengandung yang lain, pra-sepakat, pembayaran (Komisi).

Mengingat pentingnya pinjaman konsumen untuk populasi, Undang-Undang Federal No. 353-Fz pada 21 Desember 2013 diadopsi. "Pada pinjaman konsumen." Undang-undang tersebut berisi aturan mana organisasi keuangan kredit dan non-kredit harus memberikan pinjaman dan pinjaman kepada warga negara untuk tujuan yang tidak terkait dengan kegiatan kewirausahaan. Undang-undang ini mulai berlaku pada 1 Juli 2014, itu berisi konsep pinjaman konsumen.

Undang-undang menentukan prosedur untuk menghitung biaya penuh pinjaman, dimensi maksimum dari penalti terbatas, persyaratan untuk konten dan pendaftaran perjanjian pinjaman konsumen (pinjaman) disajikan. Ketentuan dokumen tersebut berlaku untuk bank, organisasi kredit keuangan mikro, koperasi kredit, dan perusahaan lain yang terlibat dalam kegiatan profesional untuk penyediaan pinjaman konsumen, serta mereka yang telah menerima permintaan yang tepat untuk peminjam.

Biaya maksimum pinjaman konsumen sebenarnya mendefinisikan Bank Rusia.

Dari 1 Juli 2014, kreditor tidak dapat secara sewenang-wenang menetapkan biaya penuh pinjaman konsumen. Hukum berisi formula untuk menghitung nilainya, dan juga menentukan pembayaran mana yang dapat dimasukkan dalam biaya ini, dan yang tidak. Total biaya setiap pinjaman konsumen tertentu (pinjaman) pada saat kesimpulan kontrak tidak boleh lebih dari sepertiga untuk melampaui pasar rata-rata, disetujui oleh Bank Rusia untuk kuartal saat ini mengenai kategori kredit yang relevan produk.

Undang-undang menyediakan prosedur untuk menentukan nilai rata-rata pinjaman konsumen (pinjaman). Pada saat yang sama, solusi beberapa masalah yang berkaitan dengan proses ini hanya mungkin setelah bank Rusia diadopsi oleh tindakan subtitle yang diperlukan.

Secara khusus, atas kebijaksanaan Bank Rusia, definisi kategori pinjaman konsumen. Undang-undang hanya berisi indikator yang harus diperhitungkan Bank Rusia, yaitu: jumlah pinjaman, istilahnya, jenis pemberi pinjaman, tujuan. Tetapi itu tidak menunjukkan apakah berbagai kategori pinjaman yang diperlukan (pinjaman) berbeda dalam semua indikator yang disebutkan.

Undang-undang menetapkan bahwa untuk setiap kategori pinjaman konsumen, Bank Rusia berkewajiban untuk menilai pinjaman (pinjaman), yang dikeluarkan setidaknya seratus kreditor terbesar atau setidaknya sepertiga dari jumlah jumlah pemberi pinjaman yang memberikan pinjaman (pinjaman) dari kategori yang relevan.

Semua kondisi perjanjian pinjaman konsumen (pinjaman) akan dibagi menjadi umum dan individu. Perbedaan di antara mereka adalah bahwa kondisi umum ditetapkan oleh kreditor secara sepihak untuk keperluan penggunaan berulang.

Secara umum, perlu dicatat bahwa untuk menyelesaikan seluruh kompleks masalah pinjaman konsumen, diperlukan perubahan sistemik. Awal dari mereka ditemukan oleh adopsi pada bulan Desember 2013 dari hukum federal "pada kredit konsumen (pinjaman)".

Berdasarkan hal di atas, relevansi topik pekerjaan kelulusan jelas. Tujuan dari pekerjaan untuk menganalisis pinjaman konsumen kepada individu. Untuk melakukan tujuan, tugas-tugas berikut ini disampaikan:

1. Jelajahi fondasi teoretis dari pinjaman konsumen;
2. Melakukan analisis kegiatan Bank di pasar pinjaman konsumen;
3. Tentukan masalah dan prospek untuk pengembangan pinjaman konsumen kepada individu

Objek penelitian ini adalah cabang wilayah PJSC Sberbank Chernushka Perm.

Bab 1. Dasar-dasar Teoritis Kredit Konsumen

1.1 Esensi pinjaman konsumen dan perannya dalam perekonomian

Saat ini, lembaga keuangan domestik secara signifikan tertinggal di belakang institusi perbankan Barat dalam hal penyediaan berbagai jenis layanan kredit.

Latar Belakang Munculnya bentuk-bentuk baru dari bentuk hubungan keuangan berbeda. Ini adalah, pertama-tama, kebutuhan warga dalam sarana tambahan untuk mempertahankan tingkat kehidupan yang cukup, krisis di negara tertentu dan defisit dana yang konstan, pengembangan hubungan uang komoditas.

Pada saat yang sama, prinsip penggunaan yang ditargetkan dari sumber daya kredit yang diterima oleh individu diimplementasikan oleh lembaga perbankan atas kebijakannya.

Individu cenderung menarik bagi lembaga keuangan ketika mereka kekurangan dana mereka sendiri, sementara entitas hukum sering menggunakan dana pinjaman sebagai sumber pendapatan.

Secara umum, di bawah pinjaman memahami target atau kesalahpahaman pinjaman, yang disediakan oleh peminjam dengan institusi kredit dan keuangan sehingga memenuhi kebutuhan konsumennya. Peminjam tersedia pinjaman dari lembaga kredit keuangan tepatnya dalam bentuk tunai, meskipun dalam bentuk lain tidak mungkin sangat relevan. Potensi peminjam memiliki kesempatan untuk menerima jumlah apa pun yang akan digunakan untuk keperluan ekonomi dan rumah tangga tertentu.

Dengan demikian, pinjaman untuk individu merupakan komponen penting dari ekonomi dan sektor keuangan, yang menyediakan penyediaan uang tunai berdasarkan target untuk populasi untuk memenuhi kebutuhan saat ini dan masa depan. Baru-baru ini, pinjaman konsumen hanya mendapatkan popularitas, karena jumlah orang yang mencari di mana mendapatkan pinjaman tunai setiap tahun tidak berkurang.

Melalui implementasi pinjaman kepada populasi fungsinya, dimanifestasikan oleh dua kepentingan sosial dan ekonomisnya, positif dan negatif. Pentingnya pinjaman positif kepada rumah tangga adalah dengan lebih lengkap kebutuhan populasi dalam produk industri, barang dan jasa rumah tangga.

Definisi yang secara resmi mapan tentang konsep pinjaman konsumen, yang berisi Undang-Undang Federal No. 353 tanggal 21 Desember 2013, yang telah mulai berlaku pada 1 Januari 2014. "Pada pinjaman konsumen", pinjaman konsumen (pinjaman) seperti itu disediakan oleh pemberi pinjaman oleh peminjam berdasarkan perjanjian pinjaman, perjanjian pinjaman, termasuk menggunakan alat pembayaran elektronik, untuk tujuan yang tidak terkait dengan implementasi kegiatan kewirausahaan, termasuk batas pinjaman.

Tidak seperti legislasi Rusia, pinjaman konsumen agak berbeda. Misalnya, seperti yang ditunjukkan dalam pekerjaannya, Yu.v. Bryk, untuk penerapan arahan komunitas Eropa pada pinjaman konsumen, yang telah tercermin dalam undang-undang FRG tentang kredit konsumen, mencakup perjanjian tersebut di mana pemberi pinjaman memberikan pinjaman konsumen dalam bentuk pembayaran, pinjaman, dan bantuan keuangan serupa lainnya. Konsumen adalah "setiap tindakan individu untuk mencapai tujuan yang tidak terkait dengan kegiatan profesionalnya." Pemberi pinjaman adalah "setiap orang fisik atau hukum yang memberikan pinjaman dalam pemenuhan karyanya." Perlu dicatat bahwa Hukum FRG "pada kredit konsumen" menyediakan daftar jenis pinjaman konsumen, dan sebagai pemberi pinjaman yang memberikan kredit konsumen, setiap badan alami dan badan hukum dipertimbangkan.

Seharusnya dinyatakan bahwa para ilmuwan, baik pengacara maupun ekonom, mengidentifikasi sifat-sifat khas dari pinjaman konsumen, yang pertama, orientasi target khusus - pembelian barang-barang konsumsi; kedua, pembayaran berbagai jenis biaya pribadi; Ketiga, subjek khususnya: peminjam adalah individu.

Dengan demikian, fitur pinjaman konsumen berikut dapat dibedakan:

1) sifat target dari pinjaman konsumen, yaitu, kredit konsumen dapat digunakan oleh peminjam hanya untuk memperoleh barang (karya, layanan) untuk rumah tangga pribadi dan kebutuhan serupa lainnya yang tidak terkait dengan pelaksanaan kegiatan kewirausahaan;

2) Subjek khusus, yaitu, kreditor adalah kredit atau organisasi komersial lainnya, sementara peminjam selalu bertindak sebagai individu.

Karena kenyataan bahwa seorang individu selalu bertindak sebagai peminjam, undang-undang tentang perlindungan hak-hak konsumen diterapkan pada hal itu. Dengan demikian, dalam hal ini akan menjadi sisi peminjam yang agak menelepon peminjam konsumen.

Secara umum, pinjaman konsumen adalah yang paling relevan pada saat akuisisi barang-barang mahal atau barang jangka panjang, yang meliputi mobil, perabot mahal dan peralatan rumah tangga.

Fitur utama dari peraturan hukum pinjaman konsumen dibandingkan dengan jenis pinjaman lainnya adalah untuk menyebarluaskan tindakan Undang-Undang Perlindungan Hak Konsumen. Bersamaan dengan ini, hubungan antara peminjam dan konsumen dan pemberi pinjaman diatur oleh sejumlah norma umum, yang terkandung dalam ketentuan hukum perdata (KUHP Negeri Federasi Rusia), serta ketentuan hukum federal "Pada kegiatan bank dan perbankan" No. 395-1 dari 02.12.1990 dan tindakan hukum peraturan lainnya. Perlu dicatat bahwa di negara-negara barat, masalah pinjaman konsumen diselesaikan di tingkat legislatif, praktik peradilan dan perbankan terbentuk. Di negara-negara komunitas Eropa, di samping undang-undang nasional khusus, ada berbagai macam arahan yang berkaitan dengan pinjaman konsumen.

Seiring dengan kepentingan sosial dan ekonomi positif dari pinjaman konsumen, dampak negatifnya pada proses ekonomi dalam masyarakat dimanifestasikan. Masalah besar untuk negara-negara Barat yang dikembangkan adalah hutang yang sangat tinggi dari populasi dalam pinjaman konsumen.

Lembaga kredit membuat kredit lebih terjangkau kepada individu, terutama dengan menciptakan minat di antara karyawan departemen kredit dalam penerbitan pinjaman, yang menyebabkan peningkatan pelanggaran pada pihak mereka.

Dengan demikian, pinjaman konsumen kepada individu adalah komponen penting dari ekonomi dan sektor keuangan, yang memberikan penyediaan uang tunai berdasarkan target kepada populasi untuk memenuhi kebutuhan saat ini dan masa depan.

Secara umum, pentingnya pinjaman kepada individu adalah untuk memenuhi kebutuhan konsumen populasi sosial dan ekonomi. Fitur negatif dari jenis pinjaman ini adalah utang populasi yang signifikan, menyebabkan terjadinya ancaman terhadap sistem perbankan negara itu, dan di masa depan dan krisis keuangan global.

1.2 Klasifikasi Jenis Pinjaman Konsumen

Fitur pinjaman konsumen juga disimpulkan bahwa ada berbagai macam bentuk, klasifikasi, dan jenis pinjaman konsumen. Ini dilakukan oleh lembaga bank sehingga setiap peminjam dapat memilih penawaran yang menguntungkan, yang dapat dengan dapat mendekati persyaratannya.

Pinjaman konsumen memiliki klasifikasi yang berbeda. Misalnya, mereka dibagi menjadi dua kelompok utama: pinjaman untuk tujuan dan kredit untuk kebutuhan mendesak.

Pinjaman tujuan dikeluarkan untuk memperoleh jenis produk tertentu. Dalam hal ini, uang tunai tidak dikeluarkan pada peminjam, karena semua perhitungan dibuat antara penjual dan bank pada bentuk non-tunai perhitungan.

Mengenai pinjaman untuk kebutuhan, fitur utamanya adalah dikeluarkan di tangan peminjam sebagai dana untuk kebutuhan mendesak. Jumlah maksimum pinjaman tersebut biasanya cukup tinggi.

Tergantung pada periode kredit, pinjaman dapat jangka panjang (periode pinjaman selama lebih dari lima tahun), jangka menengah (pinjaman untuk jangka waktu satu tahun dan hingga lima tahun), jangka pendek (kredit kurang dari satu tahun). Tingkat pinjaman konsumen dipamerkan oleh masing-masing lembaga keuangan dan kredit secara independen.

Fitur pinjaman konsumen adalah dapat disediakan dan tidak aman (kosong). Ketentuan pinjaman dilakukan setelah setoran (bergerak dan real estat), jaminan atau jaminan. Tentu saja, ketentuan pinjaman tidak menjamin pembayaran wajibnya, tetapi risiko terutang dalam kasus apa pun berkurang secara signifikan. Program perbankan memiliki berbagai jenis dan bentuk pinjaman konsumen.

Bentuk utama pinjaman konsumen meliputi:

• Membeli dengan mencicil (berlaku saat menjual barang jangka panjang: peralatan rumah tangga, mobil, furnitur);
• Kartu kredit dan pengeluaran;
• Pinjaman terbarukan secara otomatis (analog kartu kredit);
• Pinjaman pribadi;
• Cerukan (bentuk pinjaman, ketika menyediakan dana dari akun klien dihapuskan);
• Mencetak skor (penerbitan pinjaman yang cepat).

Jenis pinjaman konsumen memiliki beberapa opsi dasar. Sebagai aturan, salah satu spesies yang disajikan dapat dikeluarkan di bawah pinjaman konsumen tanpa referensi, tanpa penjamin.

Pinjaman konsumen satu kali. Salah satu jenis pinjaman konsumen yang populer. Ini memiliki sifat universal, dapat dikeluarkan oleh bank untuk setiap peminjam yang mampu, tetapi dalam jumlah yang ditetapkan oleh Bank. Jumlah pinjaman dihitung berdasarkan penilaian keseluruhan, berdasarkan solvabilitas peminjam.

Pinjaman Konsumen Terbarukan. Juga, jenis pinjaman ini disebut keterlambatan dalam menyediakan dana yang dikreditkan. Inti dari pinjaman ini terletak pada penerimaan dana tidak segera, tetapi untuk periode tertentu yang ditentukan oleh Perjanjian Pinjaman di mana peminjam dapat mengandalkan ketentuan penuh jumlah kredit.

Konsumen pinjaman ke real estat. Perbedaan antara jenis pinjaman dari pinjaman hipotek ini terletak pada kenyataan bahwa dengan pinjaman konsumen untuk perumahan yang dibeli real estat tidak menjadi properti yang digadaikan bagi Bank.

Pinjaman konsumen untuk pembelian barang. Peminjam pinjaman ini menerima ketika membeli barang secara langsung di lembaga komersial, menerapkan layanan atau barang konsumen tertentu. Pada saat yang sama, organisasi perdagangan harus terlebih dahulu disimpulkan oleh kontrak dengan bank kreditor.

Pinjaman konsumen pada layanan berbayar. Pinjaman ini diberikan kepada peminjam yang ingin memanfaatkan layanan hutang pihak ketiga, seperti turis, pendidikan, layanan medis.

Pinjaman rahasia konsumen. Jenis pinjaman ini mengacu pada pinjaman untuk pembayar pinjaman bonafid. Dikeluarkan dalam kasus ini ketika peminjam sudah memiliki sejarah kredit positif, dan ia membahas penerbitan pinjaman selanjutnya pada kreditor bank yang sama. Beberapa lembaga kredit memiliki produk kredit khusus untuk peminjam dengan hati-hati, yang, ketika kepatuhan dengan formalitas kecil, pinjaman tepercaya dikeluarkan.

Pinjaman konsumen untuk keluarga muda. Pinjaman ini dikeluarkan untuk peminjam terdaftar yang usianya tidak melebihi tiga puluh tahun. Jenis pinjaman ini dapat berupa universal dan target.

Pinjaman konsumen untuk pensiunan. Jenis pinjaman ini memiliki karakter serba guna, yang hanya disediakan oleh kategori warga negara, yang mencapai usia pensiun, tetapi terus bekerja.

Pinjaman konsumen untuk mengamankan nilai material (kredit Lombard). Fitur utama dari pinjaman ini adalah ketika mengeluarkan dana, bank tidak memperhitungkan solvabilitas peminjam, karena dukungan hipotek Bank ditransfer ke peminjam.

1.3 Kondisi Modern dan Peraturan Regulasi Pasar Pinjaman Konsumen di Rusia

Masa lalu 2015 adalah tahun yang sulit bagi pasar pinjaman di Rusia. Prasyarat untuk Pasar Pinjaman di Rusia pada tahun 2015:

- Meminjamkan siklus. Periode sebelumnya 2009-2013 menunjukkan pertumbuhan pasar pinjaman yang cepat; Dapat diasumsikan bahwa pertumbuhan ini ditentukan, pertama-tama, mengisi pasar pinjaman, dan, kedua, pengembangan umum sistem perbankan Rusia pada 2014 - awal 2015.

Akibatnya, tahun 2014 dan 2015 telah menjadi fase seperti itu di mana pinjaman harus dikembalikan, dan bagi banyak peminjam harus menahan diri untuk menahan diri untuk tidak mendapatkan pinjaman baru. Fase ini, yang sangat diperlukan untuk dicatat, disertai dengan pertumbuhan eksplosif dalam bagian dari kewajiban yang telah jatuh tempo.

- Kebijakan kredit profil tinggi bank di pasar pinjaman ritel. Regulator yang diwakili oleh Bank Sentral Rusia sejak awal 2014 hingga Desember 2015 mengeluarkan "vonisnya" terhadap 115 bank dengan keputusan untuk mencabut lisensi untuk kegiatan-kegiatan kredit tinggi.

- Rehabilitasi sektor perbankan. 2014. Lulus di bawah spanduk pemulihan sektor perbankan Rusia. Regulator yang diwakili oleh Bank Sentral melakukan kebijakan aktif untuk dihilangkan dari pasar perbankan organisasi yang terlibat dalam operasi yang meragukan, serta, seperti yang disebutkan sebelumnya, kebijakan kredit diskon. Dalam hal ini, dalam pembentukan portofolio pinjaman pada tahun 2014, bank dinilai sebanyak mungkin untuk proses penerbitan pinjaman untuk tujuan melindungi lisensi untuk hak kegiatan perbankan pada tahun 2014-2015.

Berdasarkan prasyarat situasi saat ini di pasar pinjaman bank 2016, biayanya untuk mencatat tren berikut:

- Jelas volume pinjaman, terutama dalam produk kredit tanpa jaminan, seperti pinjaman konsumen dalam bentuk tunai, kartu kredit. Tren ini tetap relevan karena mengingat krisis likuiditas, serta mengingat kekhawatiran dari bank untuk meninjau lisensi untuk melakukan kebijakan kredit berkisar tinggi.

- Penekanan pada kebijakan keamanan dan kredit konservatif. Salah satu dari beberapa opsi nyata untuk menyelesaikan masalah keuangan pada tahun 2015 dalam bentuk, misalnya, menerima pinjaman untuk jumlah lebih dari 500.000 rubel, adalah untuk mendapatkan pinjaman pada jaminan.

Dan program pinjaman hipotek yang tidak ditargetkan (pada keamanan mobil atau dijamin oleh real estat) mendapatkan omset yang cukup baik, dan diamati sebagai pembangunan kembali proses pinjaman di bank-bank besar yang sudah akrab bagi kami ke arah kami. Pinjaman yang tidak ditargetkan (aman) dan alokasi bank yang relatif muda yang berspesialisasi dalam program pinjaman hipotek yang tidak ditargetkan. Di sisi lain, persyaratan yang lebih kaku diterapkan pada peminjam dalam menilai solvabilitas, seperti, misalnya, tidak lebih dari dua produk pinjaman saat ini dan total beban kredit tidak lebih dari 30-40% dari pendapatan, dengan mempertimbangkan yang baru menerima pinjaman.

Pada saat yang sama, dalam konteks menurunkan suku bunga pinjaman, bank ritel sudah difokuskan pada penerimaan pendapatan komisi dan menahan pendapatan atas pendapatan investasi bunga dan pendapatan.

- Penekanan pada dukungan negara. Penurunan tajam dalam likuiditas bank dan tingkat pertumbuhan yang tajam pada pinjaman membuat pinjaman tidak dapat diakses oleh populasi, dan karena pembiayaan pangsa transaksi singa pada real estat utama dan transaksi pembelian mobil dilakukan dengan tepat dengan mengorbankan pinjaman, nyata utama Pasar perkebunan dan pasar mobil baru terancam.

Untuk menyelamatkan pasar-pasar ini, pemerintah yang cukup tepat waktu memutuskan untuk meluncurkan program pendukung negara dalam bentuk subsidi suku bunga pada pinjaman mobil untuk mobil baru yang dikumpulkan di Rusia dan mensubsidi pinjaman hipotek untuk perumahan di pasar primer.

Selain itu, program-program ini sudah berfungsi, dan bank secara aktif menarik aplikasi untuk produk kredit dengan subsidi tingkat.

Namun, program subsidi tingkat memiliki sejumlah pembatasan. Pertama, ini menyangkut jumlah maksimum transaksi (baik dengan biaya mobil baru dan dengan biaya perumahan yang baru diakuisisi dalam hipotek), dan kedua, program itu sendiri memiliki periode pendanaan dan validitas yang terbatas, dan jumlah minimum Kontribusi awal ditetapkan. Ada batasan lain.

- Peningkatan signifikan dalam pangsa pinjaman overdue dalam portofolio pinjaman. 2014 akan memasuki cerita sebagai tahun adopsi dalam kaitannya dengan sanksi Rusia dan adopsi timbal balik oleh Federasi Sanksi Rusia, yang sehubungan dengan topik kami menyebabkan konsekuensi dari membatasi pendanaan ekonomi Rusia dari luar, yaitu, mereka benar-benar terhalang Cara menuju sumber pendanaan asing untuk bank-bank Rusia.

Pengecualian adalah sumber pembiayaan dalam serikat pabean. Tindakan-tindakan ini menyebabkan penurunan dinamika pembiayaan sektor riil ekonomi Rusia dan, sebagai hasilnya, memburuknya kondisi keuangan peminjam dan penurunan pendapatan populasi. Di sisi lain, terakumulasi pada periode 2009-2013. Kewajiban kredit menentukan ketidakmungkinan proporsi peminjam tertentu untuk melayani kewajiban kredit mereka. Dan jika pada 2014-2015, ada dinamika cemas untuk pertumbuhan penundaan, maka pada tahun 2016 situasinya menjadi lebih kritis.

- Pertumbuhan pasar layanan terkait mengenai pemulihan hutang yang jatuh tempo dan dukungan hukum untuk peminjam.

Dengan peningkatan pangsa kewajiban kredit yang telah jatuh tempo, kepentingan bank meningkatkan layanan lembaga kolektor, yang telah diamati pada tahun 2014-2015, dan yang pasti akan berlanjut pada tahun 2016.

Terlepas dari diskusi tentang adopsi hukum federal "pada kegiatan pengumpul", dalam banyak hal tentang tindakan pembatas pengumpul, seringkali perwakilan dari industri ini melakukan tindakan yang salah terhadap peminjam karena mengetuk hutang dalam arti kata-kata literal, oleh karena itu, Peminjam meningkat perlu menerima bantuan hukum yang berkualitas untuk perlindungan tujuan terhadap tindakan yang salah seperti itu, serta untuk mengoptimalkan kewajiban pinjaman untuk mengurangi beban utang dan perhitungan pada kewajiban peminjam untuk pembayaran peminjam.

Perlu dicatat bahwa, karena pasar untuk bantuan hukum bagi peminjam hanya berasal, kemudian untuk peminjam, kemungkinan menerima layanan hukum berkualitas rendah untuk melindungi hak-hak peminjam sangat bagus, yang dikonfirmasi dengan sejumlah besar proposal dengan sejumlah besar Berteriak berita utama "batalkan hutang Anda", proposal untuk tidak bekerja tagihan.

Ketergantungan laju pinjaman pada kegiatan kebijakan luar negeri negara. Keputusan Federasi Rusia dari masalah geopolitik dipengaruhi oleh mata uang nasional, dan dalam keadaan sistem perbankan Rusia, dan termasuk pada likuiditas bank, yang pada gilirannya, menyebabkan suku bunga pinjaman di Rusia. Tidak nyaman bagi mitra Rusia asing dari solusi kebijakan luar negeri dapat menyebabkan respons solusi yang tidak nyaman bagi negara-negara lain dalam kaitannya dengan Rusia, yang, karena keterlibatan Rusia dalam proses ekonomi global, mungkin memerlukan kekurangan likuiditas dan pengurangan suku bunga pinjaman.

Di sisi lain, perjanjian yang menguntungkan, kebijakan luar negeri yang kompeten dan proses redistribusi bidang pengaruh Rusia dapat menciptakan latar belakang yang menguntungkan untuk pengembangan ekonomi Rusia dan meningkatkan suku bunga pinjaman.

Prakiraan pasar pinjaman pada tahun 2016 adalah sebagai berikut:

Berdasarkan tren eksplisit yang ditunjuk dari pasar pinjaman pada tahun 2016, perkiraan teladan dari pasar pinjaman 2016 juga dijadwalkan, yaitu:

- Peningkatan lebih lanjut dalam pangsa pinjaman overdue ke kisaran 20-30% dari total massa pinjaman yang dikeluarkan,

- Beberapa pinjaman yang tersedia (selain program dukungan negara),

- mungkin menaikkan topik meluncurkan program dukungan pemerintah untuk peminjam yang telah kehilangan kesempatan untuk memadamkan pinjaman,

- perpindahan kepentingan peminjam ke arah pembayaran kewajiban melalui bantuan pengacara untuk mengurangi beban utang dan akses ke pembayaran bulanan hipotek,

- Perpanjangan tingkat program subsidi negara untuk menyelamatkan pasar industri perumahan dan otomotif (sehubungan dengan transportasi penumpang).

Bab 2 Analisis Kegiatan Bank Umum di Pasar Pinjaman Konsumen "atas contoh cabang PJSC Sberbank Chernushka Perm Region"

2.1 Organisasi pekerjaan bank komersial untuk mengeluarkan pinjaman konsumen

Cabang PJSC Sberbank Chernushka adalah divisi struktural PJSC Sberbank, kantor tambahan No. 6984/0546 - 04969840546, terletak di 617830, Perm Region, CHernushka, UL. MIRA D.29. Cabang menyediakan layanan perbankan kepada individu dan badan hukum, serta pengusaha individu atas dasar hukum (berdasarkan kuasa pengacara PJSC Sberbank) dan dalam kerangka peraturan internal yang ada dari kegiatan perbankan PJSC Sberbank.

Prinsip-prinsip proses pinjaman konsumen, didirikan di cabang PJSC Sberbank Chernushka sebagai berikut:

1. Kembali oleh klien yang disediakan kepadanya dengan dana kredit, serta minat untuk menggunakan dana kredit.
2. Urgensi semua transaksi kredit. Pengembalian dana kredit dan minat untuk penggunaannya diatur oleh periode yang ditetapkan dalam perjanjian pinjaman dan juga merupakan salah satu komponen utama dari setiap produk pinjaman bank.
3. Keseimbangan. Prinsip ini dalam Kebijakan Kredit Bank menyatakan bahwa pelanggan yang telah menerima dana atas upaya kredit berdasarkan ketentuan Perjanjian Pinjaman untuk mengembalikan jumlah utang utama dan bunga atas kewajiban pinjaman tunai dan dalam rubel Rusia atau mata uang Pinjaman ini disediakan (jika kredit kontrak tidak menyediakan kondisi untuk mentransfer pinjaman dalam mata uang asing dalam rubel Rusia).
4. Sifat target dari penggunaan pinjaman.
5. Kehadiran klien nyata, cukup dan cair yang menjamin pemenuhan oleh peminjam dari semua kewajibannya yang diberikan oleh perjanjian pinjaman.

Penyediaan bank kredit didasarkan pada kebutuhan dan kemampuan klien untuk menarik sumber daya kredit. Kemampuan klien untuk menarik sumber daya kredit ditentukan berdasarkan penilaian kondisi keuangan (ada dan diproyeksikan, dengan mempertimbangkan implementasi proyek yang dikreditkan), reputasi bisnis dan parameter lainnya.

Suku bunga pinjaman ditetapkan secara individual untuk setiap klien dan bervariasi tergantung pada tingkat refinancing Bank Sentral Federasi Rusia, yang bertindak pada tanggal menyelesaikan perjanjian pinjaman, konjungtur pada pasar keuangan dan kredit, jumlah, istilah, riwayat kredit klien, tingkat risiko dan kualitas pinjaman.

Kebijakan kredit Bank ditentukan berdasarkan faktor internal eksternal dan mikroekonomi ekonomi makroekonomi.

Komponen ekonomi makro adalah situasi ekonomi umum di negara ini; stabilitas politik; Tahap siklus ekonomi, yang melewati negara; tingkat inflasi dan suku bunga; keadaan mata uang nasional; Persaingan di sektor perbankan. Secara umum, ini adalah faktor-faktor yang tidak dapat dipengaruhi oleh organisasi kredit secara independen.

Tempat khusus ditempati oleh masalah hukum. Dengan demikian, regulator dapat memiliki dampak signifikan pada kebijakan kredit sistem perbankan dengan mengirim arahan, perubahan suku bunga, ukuran cadangan wajib dan sebagainya.

Faktor-faktor ekonomi mikro yang mempengaruhi kebijakan kredit meliputi, di atas semua, basis sumber daya, biaya menarik sumber daya uang, basis klien; Spesialisasi Bank; Likuiditas lembaga kredit. Kualifikasi personel bermain bukan peran terakhir, kesiapannya untuk bekerja dengan berbagai kategori peminjam.

Tujuan utama dari kebijakan kredit Bank adalah untuk mendapatkan keuntungan maksimum pada tingkat risiko minimum. Berdasarkan kemungkinan rasio komponen-komponen ini, serta sumber daya yang tersedia, lembaga kredit menentukan tugas saat ini:

• arah pinjaman;
• implementasi teknologi operasi kredit;
• kontrol dalam proses pinjaman.

Berdasarkan kebijakan kredit, karyawan PJSC PJSC Sberbank Chernushka membangun pekerjaan mereka dengan klien ritel, pilih satu atau model skor, kembangkan produk kredit.

Kebijakan kredit ditentukan oleh persyaratan untuk peminjam: usia, pengalaman kerja minimal, tingkat pendapatan dan indikator lainnya.

Selain itu, ini mempengaruhi produk perbankan yang diusulkan: pinjaman target aman, waktu kredit dan sebagainya

Berdasarkan kebijakan kredit, Bank mendefinisikan suku bunga yang sesuai dengan risiko peminjam.

Kebijakan pinjaman yang dikembangkan Bank adalah kegiatan utama umum. Implementasi lebih lanjut adalah untuk membuat instruksi yang relevan dan dokumen-dokumen lain yang mengatur perilaku operasi tertentu yang menentukan kriteria untuk menilai pelanggan dan tahapan interaksi dengan mereka.

Dalam pengembangan produk kredit secara umum, PJSC Sberbank berfokus pada pelanggan terutama dengan saldo besar pada akun, dengan pendapatan permanen, tempat pendaftaran dan sejarah kredit positif.

Pertimbangkan lini produk perbankan pinjaman konsumen (Lampiran A).

Prosedur umum untuk memperoleh pinjaman konsumen terdiri dari langkah-langkah berikut:

1. Banding individu di Sberbank Rusia atau panggilan hotline. Untuk klien korporat, PJSC Sberbank memiliki kesempatan untuk mengajukan kredit melalui Sberbank Online.
2. Mengisi kuesioner aplikasi dan menyiapkan dokumen yang diperlukan.
3. Transfer kuesioner aplikasi yang sudah selesai dan paket dokumen ke PJSC PJSC Sberbank Chernushka.
4. Pertimbangan pernyataan peminjam dalam periode dari 2 hingga 7 hari kerja, tergantung pada jenis pinjaman konsumen (untuk pelanggan yang menerima upah pada suatu akun, terbuka di bank, dalam waktu 2 jam), setelah itu petugas kredit cabang Melaporkan keputusan bank.

Pinjaman konsumen diberikan selambat-lambatnya 30 hari kalender sejak tanggal penerimaan oleh kreditor (dalam hal ini oleh staf PJSC Sberbank Chernushka Branch) merupakan keputusan positif tentang penyediaan pinjaman konsumen. Informasi tentang penerimaan kreditor solusi positif dibawa ke perhatian peminjam / co-pelatih (dalam hal persyaratan persyaratan untuk produk perbankan terpisah dari pinjaman konsumen) oleh salah satu metode yang diberikan oleh konsumen. Perjanjian Pinjaman.

Pinjaman ini disediakan pada saat yang sama atas permintaan peminjam / pelatih dengan mengkreditkan untuk meminjamkan setelah:

1. Ketika mengeluarkan jaminan dalam bentuk jaminan (a) individu fisik (a)): pendaftaran kontrak jaminan orang fisik (orang) yang ditentukan dalam kondisi pinjaman individu.
2. Dengan penurunan pendapatan yang dapat diprediksi dalam pendapatan peminjam / co-co-coacher saat bergabung dengan usia pensiun selama periode kontrak:

- Pendaftaran jadwal pembayaran;

- Pendaftaran instruksi.

Tanggal ketentuan sebenarnya dari pinjaman konsumen adalah tanggal kredit kredit untuk pinjaman.

Perhitungan biaya penuh pinjaman dilakukan oleh formula yang disediakan oleh hukum federal 21 Desember 2013 No. 353-FZ "pada pinjaman konsumen (pinjaman)".

Dalam perhitungan biaya penuh pinjaman termasuk: Pembayaran atas pembayaran utang mendesak atas pinjaman konsumen dan pada pembayaran bunga yang mendesak untuk penggunaan pinjaman. Pembayaran peminjam / co-coaches, besarnya dan / atau waktu yang tergantung pada keputusan peminjam / co-coaches dan / atau varian perilakunya (penal) tidak termasuk dalam perhitungan biaya penuh pinjaman.

Pembayaran pinjaman konsumen dan pembayaran bunga untuk penggunaan pinjaman konsumen dibuat oleh peminjam / co-coach bulanan dengan pembayaran anuitas dalam tanggal pembayaran, mulai dari bulan setelah bulan penerimaan pinjaman (dengan tidak adanya a Tanggal pembayaran di bulan kalender - pada hari kalender terakhir dalam sebulan).

Ukuran pembayaran anuitas bulanan ditentukan oleh salah satu dari dua metode yang tercantum di bawah ini (metode ditentukan sesuai dengan kontrak:

PL - Pembayaran anuitas bulanan,

N Tingkat bunga tahunan - tahunan (dalam persen per tahun),

S - jumlah pinjaman yang disediakan / pinjaman saldo utang

T - jumlah periode bunga yang tersisa sebelum pengembalian akhir yang sebenarnya dari pinjaman, yang sama dengan jumlah pembayaran pada pembayaran utang dari jadwal pembayaran.

Perhitungan ukuran pembayaran anuitas bulanan dibuat hingga dua pelat desimal.

Ukuran pembayaran anuitas bulanan, dihitung pada formula di atas pada tanggal penyediaan pinjaman aktual, diindikasikan dalam jadwal pembayaran yang disediakan oleh kreditor peminjam / salah satu co-co-coaches. Jadwal pembayaran disediakan oleh arahannya ke peminjam / salah satu pelatih ke alamat email yang ditentukan dalam aplikasi aplikasi, dan / atau di Divisi Kreditor di tempat penerimaan pinjaman dengan kontak pribadi peminjam / salah satu Pelatih.

Pembayaran bunga untuk penggunaan pinjaman dibuat oleh peminjam / co-pelatih dalam tanggal pembayaran sebagai bagian dari pembayaran anuitas bulanan, serta dalam pembayaran awal pinjaman atau bagiannya.

Bunga untuk menggunakan pinjaman konsumen dibebankan untuk jumlah saldo hutang pinjaman dari hari berikutnya setelah tanggal kredit dikreditkan untuk meminjamkan pembayaran akhir dari hutang pinjaman (inklusif).

Periode yang dikreditkan untuk penggunaan pinjaman adalah interval 1 (satu) bulan kalender antara tanggal pembayaran pada bulan kalender sebelumnya (tidak termasuk tanggal ini) dan tanggal pembayaran pada bulan kalender saat ini (inklusif) . Dengan tidak adanya tanggal pembayaran di bulan kalender saat ini, hari terakhir periode adalah hari terakhir dalam sebulan.

Dengan transfer pembayaran yang terlambat menjadi pembayaran pinjaman konsumen dan / atau pembayaran bunga atas penggunaan pinjaman konsumen, peminjam / Co-Coaches membayar kreditor ke pemberi pinjaman dalam jumlah yang ditentukan dalam kondisi pinjaman individu.

Ketika menghitung bunga untuk penggunaan pinjaman konsumen dan hukuman, jumlah akhir hari kalender pada periode mana pembayaran dilakukan, dan satu tahun masing-masing adalah jumlah hari kalender (365 atau 366).

Pelunasan pinjaman konsumen, pembayaran bunga untuk penggunaan pinjaman dan hukuman dilakukan berdasarkan pesanan dengan mentransfer dari akun sesuai dengan ketentuan akun (kurangnya dana pada Akun yang ditentukan (AH) bukan dasar untuk peminjam non-pemenuhan atau pemenuhan keterlambatan peminjam / co-pelatih kewajiban untuk membayar hutang berdasarkan perjanjian pinjaman konsumen).

Peminjam / rekan kerja memiliki hak untuk membayar kembali kredit konsumen sebelumnya atau sebagian.

Untuk pembayaran awal pinjaman konsumen atau pihaknya, peminjam / co-pelatih tidak boleh lebih lambat hari pembayaran dini, hubungi cabang PJSC Sberbank G. Chernushka dengan pernyataan tentang pembayaran awal pinjaman konsumen atau bagiannya yang menunjukkan. Tanggal pembayaran awal, jumlah dan akun, yang akan ditransfer dana untuk pembayaran awal pinjaman konsumen atau bagian dari itu, serta memastikan bahwa ada dana yang cukup pada akun untuk pelaksanaan pinjaman konsumen atau bagian dari pinjaman konsumen. Tanggal pembayaran awal yang disediakan oleh pernyataan tentang pembayaran dini harus secara eksklusif pada hari kerja.

Secara umum, perlu dicatat bahwa untuk mendapatkan produk perbankan pinjaman konsumen di cabang PJSC Sberbank Chernushka (berdasarkan kebijakan kredit yang dibentuk PJSC Sberbank sendiri), perlu untuk mematuhi kondisi umum seperti: The: the Ketersediaan kewarganegaraan Rusia, pendaftaran di tempat tinggal juga wajib, tetapi mungkin konstan maupun sementara.

Jika pinjaman dikeluarkan tanpa penjamin, maka klien harus dari 21 tahun pada hari pendaftaran dan hingga 65 tahun pada akhir kontrak. Di hadapan "penjamin" - dari 18 hingga 75 tahun, masing-masing.

Pengalaman klien "biasa" harus dari 0,5 tahun di tempat kerja saat ini dan dari 1 tahun secara keseluruhan dalam 5 tahun terakhir. Klien korporat perlu bekerja di tempat saat ini setidaknya 3 bulan, dan tidak ada persyaratan untuk pengalaman umum.

Jika klien adalah pensiunan yang berfungsi, maka itu harus memiliki setidaknya 6 bulan pengalaman keseluruhan dalam 5 tahun terakhir.

Peminjam menyajikan paspor, pendapatan dan dokumen pekerjaan. Saat pendaftaran sementara, dokumen disediakan dengan tanda centang.

Dengan demikian, perlu dicatat bahwa pada umumnya garis produk perbankan pinjaman konsumen kepada PJSC Sberbank selama beberapa tahun telah menurun secara signifikan, saat ini ada lima produk perbankan utama dalam bentuk pinjaman konsumen, termasuk di cabang PJSC Sberbank Chernushka, termasuk Sberbank Chernushka, Banyak perubahan. Nilai-nilai tingkat refinancing, serta menyamakannya dengan tingkat kunci (indikasi Bank Rusia dari 11.12.15 No. 3894-Y) secara signifikan mempengaruhi perubahan dalam kondisi dan produk pinjaman konsumen sendiri . Semua membentuk jalur kredit pinjaman konsumen Bank berupaya mematuhi kebutuhan dan minat berbagai segmen konsumen.

2.2 Analisis pinjaman konsumen kepada individu

Kami akan menganalisis dinamika dan struktur aset cabang PJSC Sberbank Chernushka dan portofolio pinjamannya untuk sejumlah indikator ekonomi.

Analisis dilakukan berdasarkan bentuk pelaporan berikut:

1) Pernyataan Revolving tentang Akuntansi Akuntansi Organisasi Kredit (Formulir 101);

2) Pernyataan Laba Rugi (Form102);

3) perhitungan cadangan untuk kemungkinan kerugian pada pinjaman (Form115);

4) Informasi tentang aset dan liabilitas dalam permintaan dan pembayaran (Formulir 125);

5) Perhitungan dana sendiri, informasi tentang standar wajib (Formulir 134.135).

Di tab. 2.2.1 menunjukkan saldo cabang PJSC Sberbank dari Chernushka.

Tabel 2.2.1.

Komposisi aset cabang PJSC Sberbank Chernushka, ribuan rubel.

Sebagai bagian dari aset cabang Bank, aset yang menawarkan pendapatan (aset kerja) berlaku, yang mencapai volume maksimum dalam periode studi terakhir dan 1.10.2015. 119.622,43 ribu rubel. Volume terkecil adalah aset lain dari bank, yang mencakup piutang, pembayaran uang muka, termasuk dalam perjanjian sewa keuangan, bahan dan perhitungan dengan pemasok, perhitungan dengan DEM pada penggantian pembayaran untuk deposito dan lainnya (Gambar 2).

Ara. 1 Komposisi Aset Cabang PJSC Sberbank Chernushka

Analisis dinamika dan struktur aset cabang bank disajikan dalam tabel. 2.2.2. dan meja. 2.2.3.

Tabel 2.2.2.

Struktur Aset Cabang PJSC Sberbank Chernushka,%

Pada Gambar. 2. Menyajikan struktur aset cabang PJSC Sberbank G. Chernushka dalam hal profitabilitas.

Ara. 2. Struktur aset cabang PJSC Sberbank G. Chernushka dalam profitabilitas

Struktur ideal dari aset Bank dalam hal profitabilitas adalah struktur yang disajikan sebagai berikut: Besarnya aset non-kerja berkomitmen pada 0%; Besarnya aset kerja adalah 100%. Struktur optimal untuk bank-bank Rusia:

- Besarnya aset tidak bekerja mencari dan berfluktuasi dalam kisaran 15-25%;

- Besarnya aset kerja adalah 75-85%.

Menurut hasil semua periode ini yang diteliti, pangsa aset yang membawa pendapatan dalam struktur semua aset cabang bank berkisar antara 97,67% hingga 98,07%; Bagian aset yang tidak menghasilkan pendapatan - dari 0,90% menjadi 1,55%, yang menunjukkan manajemen cabang Bank yang sangat efektif dengan asetnya (Gbr. 3.).

Ara. 3. Struktur aset cabang PJSC Sberbank G. Chernushka pada 01.10.2012

Struktur aset cabang PJSC Sberbank G. Chernushka pada tanggal pengujian disajikan pada Gambar. 3.

Ara. 3 Struktur Aset Cabang PJSC Sberbank

chernushka pada 01.10.2012

Struktur aset cabang PJSC Sberbank Chernushka pada tanggal 01.10.2013 disajikan pada Gambar. empat.

Ara. 4 Struktur Aset Cabang PJSC Sberbank G. Chernushka pada 01.10.2013

Struktur aset cabang PJSC Sberbank G. Chernushka pada tanggal 01.10.2014 disajikan pada Gambar.5.

Ara. 5 Struktur Aset Cabang PJSC Sberbank G. Chernushka pada 01.10.2014

Struktur aset cabang PJSC Sberbank Chernushka pada tanggal 01.10.2015 disajikan pada Gambar. 6.

Ara. 6 Struktur Aset Cabang PJSC Sberbank Chernushka pada 01.10.2015

Dalam struktur aset keseimbangan, investasi kredit didominasi, yang, sesuai dengan hasil periode yang diteliti, adalah 97,98%. Indikator ini lebih tinggi dari nilai optimal untuk bank-bank Rusia, yang memungkinkan kita untuk menyimpulkan tentang kebijakan kredit "agresif" dengan risiko tinggi PJSC Sberbank secara keseluruhan dan cabang di Chernushka pada khususnya.

Proporsi utang pinjaman bersih untuk periode yang diteliti hanya meningkat dan mencapai hampir 100% dari semua jumlah aset bank. Selain itu, harus juga dicatat bahwa kekhasan kegiatan cabang Bank dengan tidak adanya seluruh periode studi investasi bersih dalam sekuritas, dinilai pada nilai wajar melalui laba rugi, besarnya rekening koresponden di lembaga kredit Untuk periode yang diteliti juga meningkat menjadi 10/01/2015. sebesar 0,15% dari semua aset bank, yang masih merupakan jumlah kecil dalam struktur aset.

Di antara aset Bank yang tidak menghasilkan pendapatan, bagian mana dalam struktur aset menurun dari 1,55% menjadi 0,90% untuk periode dari 01.10.2012 hingga 10.10.2015, bagian dari dana untuk periode yang ditentukan turun dari 0,51. % ke 0, 42% dari semua aset bank, pangsa institusi kredit di bank sentral Federasi Rusia menurun dari 0,67% menjadi 0,38%., Bagian aset tetap, aset tidak berwujud dan cadangan material turun 0,37% menjadi 0,10% .

Bagian dari aset lain (piutang, pembayaran uang muka, termasuk dalam perjanjian sewa keuangan, pembayaran uang muka, bahan dan perhitungan dengan pemasok dan lainnya) untuk periode 01.10.2012-01.10.2015. Meningkat dalam total aset cabang bank dari 0,78% menjadi 1,03%.

Tabel 2.2.4.

Dinamika aset cabang PJSC Sberbank Chernushka

Pada Gambar. 7 menunjukkan dinamika portofolio pinjaman dan aset cabang PJSC Sberbank Chernushka dalam indeks rantai, serta perubahan koefisien muka yang mencerminkan tingkat aktivitas kredit cabang bank.

Gambar.7 Dinamika Aset dan Portofolio Pinjaman PJSC Sberbank Chernushka (Indeks Rantai)

Jumlah aset yang menghasilkan cabang PJSC Sberbank Chernushka meningkat untuk seluruh periode analisis sebesar 0,4%. Aset yang tidak menghasilkan pendapatan memiliki dinamika yang tidak rata. Pada 01.10.2013, volume aset non-kerja menurun sebesar 11% sehubungan dengan 01.10.2012 pada 01.10.2014 aset yang tidak menghasilkan pendapatan meningkat sebesar 7% dibandingkan dengan indikator 01.10.2012. dan sebesar 21% pada 01.10.2015 dibandingkan dengan indikator yang sama 01.10.2012. Bagian dari aset lain ditanam, sebesar 44% pada 01.10.2013 dibandingkan dengan 01.10.2012. dan sebesar 117% pada 01.10.2015 dibandingkan dengan 01.10.2012.

Pada peningkatan aset keseimbangan, dampak signifikan terutama merupakan hutang pinjaman yang bersih.

Sepanjang periode di bawah penelitian, aktivitas kredit cabang bank meningkat.

Fokus pada 01.10.2015 sebesar 1,33 (sesuai dengan utang pinjaman bersih) sebagaimana ditunjukkan oleh aktivitas kredit tinggi cabang bank selama periode ini. Peningkatan aktivitas kredit dapat diamati untuk seluruh periode yang diteliti. Pertumbuhan aset agregat tidak menjelang pertumbuhan investasi kredit Bank, yang menunjukkan kebijakan kredit yang efektif.

Tabel 2.2.5.

Komposisi portofolio pinjaman cabang PJSC Sberbank Chernushka berdasarkan jenis produk hipotek ribuan rubel.

Dinamika pertumbuhan portofolio pinjaman cabang PJSC Sberbank G. Chernushka, untuk periode yang dianalisis, jumlah investasi kredit Bank meningkat sebesar 1,65 kali dan pada 01.10.2015 sebesar 115.061 230 rubel. (Angka 8).

Ara. 8 dinamika portofolio pinjaman, seribu rubel.

Jadi, secara umum, perlu dicatat bahwa jumlah total produk kredit yang diimplementasikan oleh Bank kepada individu untuk periode penelitian dari 01.10.2012 hingga 10/01/2015 meningkat sebesar 45.640.116 ribu rubel.

Tabel 2.2.6.

Dinamika portofolio pinjaman untuk periode yang diteliti

Pertimbangkan struktur portofolio pinjaman pada tahun pada jadwal (Gbr. 9-12).

Ara. 9 Struktur portofolio pinjaman cabang PJSC Sberbank Chernushka oleh jenis pinjaman pada 01.10.2012.

Dengan demikian, dalam struktur portofolio pinjaman bank untuk 2011, pinjaman konsumen berlaku tanpa memastikan, secara total, mereka menyumbang 68% dari seluruh portofolio pinjaman pada 01.10.2012, di tempat kedua untuk pinjaman non-target pada keamanan Real Estate 30% dari seluruh portofolio pinjaman bank atas periode di atas dan 2% adalah pinjaman konsumen kepada NIS yang berpartisipasi.

Ara. 10 Struktur Portofolio Pinjaman Cabang PJSC Sberbank Chernushka menurut jenis pinjaman pada 01.10.2013.

Dengan demikian, pinjaman konsumen juga berlaku dalam struktur portofolio pinjaman Bank untuk 2013, sementara pinjaman konsumen lazim tanpa agunan, meskipun saham mereka menurun dari 68% menjadi 60% dari seluruh portofolio pinjaman pada 01.10.2013, di posisi kedua Untuk pangsa pinjaman non-target yang dijamin oleh real estat, bagian mereka sebaliknya meningkat menjadi 35% dari seluruh portofolio pinjaman bank selama periode di atas dan juga meningkatkan pangsa pinjaman konsumen menjadi 5% hingga 5%.

Ara. 11 Struktur portofolio pinjaman bank berdasarkan jenis pinjaman pada 01.10.2014.

Dengan demikian, pinjaman konsumen juga berlaku dalam struktur portofolio pinjaman Bank untuk 2014, meskipun pinjaman konsumen berlaku tanpa jaminan, meskipun saham mereka menurun dari 60% menjadi 45% dari seluruh portofolio pinjaman pada 01.10.2014, di tempat kedua Untuk proporsi pinjaman non-target yang dijamin oleh real estat, bagian mereka sebaliknya meningkat menjadi 40% (karena peningkatan skala konstruksi dan strategi efektif Bank untuk menarik pelanggan-individu yang ingin mengatur pinjaman konsumen) dari Seluruh portofolio kredit Bank untuk periode di atas, pangsa pinjaman konsumen terhadap prajurit yang berpartisipasi NIS dalam struktur keseluruhan portofolio pinjaman tetap tidak berubah dibandingkan dengan periode 2013, yaitu 5%, tetapi dalam nilai absolut Jumlah pinjaman konsumen yang dikeluarkan oleh servicemen yang berpartisipasi NIS meningkat 964.735,55 ribu rubel pada tahun 2014. Selain itu, portofolio pinjaman bank telah diperbarui dengan produk kredit baru - pinjaman konsumen kepada individu yang memimpin pertanian utilitas. Produk pinjaman ini berhasil diposisikan di pasar pasar kredit bank, dan pada 2014 itu 10% untuk dijual dalam struktur keseluruhan portofolio pinjaman.

Ara. 12 Struktur portofolio pinjaman Bank Bank oleh jenis pinjaman pada 01.10.2015.

Struktur portofolio pinjaman cabang PJSC Sberbank Chernushka pada 01.10.2015. Itu tampak sebagai berikut, sehubungan dengan pengenalan produk pinjaman baru lainnya - pinjaman konsumen kepada individu-individu pertanian anak perusahaan pribadi terkemuka, ada pergeseran dalam struktur portofolio pinjaman untuk mengurangi pangsa pinjaman konsumen tanpa jaminan dari 45% menjadi 33,33. %, penurunan pangsa kredit non-target dijamin dengan real estat dari 40% menjadi 37,78%, peningkatan pangsa pinjaman konsumen terhadap NIS menjadi 6% menjadi 6,67%, dan peningkatan pangsa konsumen pinjaman di bawah jaminan individu dari 10% menjadi 14,44%. Produk pinjaman baru adalah implementasi yang berhasil di pasar pinjaman konsumen, pada 01.10.2015, pangsa pinjaman konsumen kepada individu yang memimpin pengajuan, dalam struktur keseluruhan portofolio pinjaman Bank sebesar 7,78%.

2.3 Analisis kegiatan keuangan bank komersial, sebagai hasil dari pinjaman konsumen kepada individu

Di bawah kualitas portofolio pinjaman, adalah mungkin untuk memahami properti strukturnya ini, yang memiliki kemampuan untuk memastikan tingkat maksimum profitabilitas pada tingkat risiko kredit yang diizinkan dan likuiditas saldo. Karena tujuan fungsi Bank adalah untuk mendapatkan keuntungan maksimum dengan tingkat risiko yang diizinkan, profitabilitas portofolio pinjaman adalah salah satu kriteria untuk mengevaluasi kualitasnya.

Penilaian kualitas portofolio pinjaman bank dibuat berdasarkan perhitungan sejumlah indikator relatif dan koefisien.

Di bawah bagian yang bermasalah dari portofolio pinjaman dipahami sebagai kehadiran pinjaman yang telah jatuh tempo dalam portofolio (dalam hal pokok dan bunga).

Komposisi hutang yang sudah jatuh tempo oleh jenis peminjam cabang PJSC Sberbank Chernushka disajikan dalam tabel. 2.3.1.

Tabel 2.3.1.

Komposisi hutang yang sudah jatuh tempo oleh jenis pinjaman, ribu rubel.

Komposisi secara grafis dari hutang yang sudah jatuh tempo berdasarkan jenis peminjam disajikan pada Gambar. 13.

Ara. 13. Komposisi hutang yang jatuh tempo berdasarkan jenis produk kredit, ribuan rubel.

Kehadiran hutang yang jatuh tempo adalah indikator negatif dari kegiatan kredit bank.

Dengan demikian, untuk periode yang diteliti, hutang pada pinjaman konsumen dijamin dengan real estat, hutang pada pinjaman konsumen tanpa jaminan dikelola hampir dua kali karena program refinancing, itu juga harus dicatat sebagai tren negatif dari hutang konsumen terhadap personel militer - Peserta NIS, perlu untuk meningkatkan program untuk pelanggan, pada produk pinjaman ini, serta mekanisme untuk menilai risiko peminjam.

Tabel 2.3.2.

Proporsi hutang overdue terhadap volume portofolio berdasarkan jenis pinjaman,%

Dengan demikian, bagian terbesar dalam hutang dalam portofolio pinjaman bank pada 01.10.2015. Membuat hutang pada pinjaman yang tidak pantas pada keamanan real estat, secara umum itu 50,11% dari semua utang yang sudah jatuh tempo, di posisi kedua bagian dari hutang yang sudah jatuh tempo pada pinjaman konsumen tanpa memastikan, itu mungkin untuk menguranginya, tetapi tetap saja. adalah 26,84% dari seluruh portofolio, utang sesuai dengan pinjaman konsumen kepada personel militer - peserta NIS di tempat ketiga - 17,72%.

Pendapatan bunga ditentukan oleh formula:

PR \u003d (p * r * n) / 365 (1)

di mana PR - Pendapatan Bunga;

r adalah tingkat persentase;

n-jumlah hari

Pertimbangkan pendapatan bunga atas produk kredit bank pada tahun (Tabel 2.3.3).

Tabel 2.3.3.

Pendapatan bunga atas produk kredit bank untuk periode studi

Bayangkan indikator yang diperoleh secara grafis untuk periode yang diteliti (Gbr. 14).

Ara. 14 dinamika pendapatan operasional berdasarkan jenis pinjaman konsumen Bank untuk periode yang diteliti

Dengan demikian, secara umum, pendapatan bunga atas portofolio pinjaman secara keseluruhan meningkat untuk periode yang diteliti oleh 69.621.874 rubel.

Kami juga melakukan penilaian terhadap efektivitas kegiatan kredit Bank (Tabel 2.3.4).

Tabel 2.3.4.

Evaluasi kinerja kredit bank

Rasio profitabilitas portofolio pinjaman memiliki tren positif dan mencapai nilai tertinggi pada akhir periode penelitian: pada 01.10.2015. Profitabilitas portofolio pinjaman Bank Bank berjumlah 93,33%.

Gbr. 15. Dinamika rasio profitabilitas pinjaman yang diberikan kepada klien utama PJSC Sberbank Chernushka

Menghitung koefisien profitabilitas alat portofolio kredit individu, dapat disimpulkan bahwa pinjaman konsumen diberikan kepada individu berdasarkan jaminan individu dan dijamin dengan real estat adalah yang paling menarik bagi Bank sesuai dengan kriteria Bank.

Bab 3 Masalah dan Prospek untuk Pengembangan Pinjaman Konsumen kepada Individu

3.1 Masalah Manajemen Risiko Pinjaman Konsumen Dasar

Secara umum, saat ini di sektor keuangan Rusia, proses-proses berikut diamati:

• Kerusakan likuiditas di pasar keuangan.
• Revaluasi risiko investor (lokal).
• Mengurangi jumlah peluang untuk mendapatkan refinancing utang eksternal.

Ketiga faktor dalam jumlah tersebut memberikan peningkatan biaya pinjaman di pasar domestik. Oleh karena itu, mengarah pada peningkatan tarif.

Beberapa ahli Rusia yakin bahwa, menjadi tidak menguntungkan, konjungtur pasar pinjaman konsumen akan berdampak negatif pada permintaan konsumen di negara ini. Sebagai manifestasi prioritas, mereka menyebut penurunan permintaan untuk barang-barang rumah tangga.

Menurut lembaga pemeringkat, orang yang kurang sering mulai berlaku untuk lembaga keuangan dan kredit untuk alasan ekonomi. Pada 2015, menurut perkiraan Kementerian Pembangunan Ekonomi, penurunan tingkat pendapatan nyata populasi akan mencapai 9,60%. Faktor-faktor berikut mempengaruhi volume layanan pinjaman kepada populasi:

• Bank mengubah pendekatan mereka dalam bekerja dengan peminjam: membuat kondisi untuk meminjamkan ke lebih kaku;
• Institusi keuangan dan kredit diorientasikan untuk bekerja sama dengan lebih banyak peminjam pelarut. Transisi bank seperti itu ke kategori klien yang lebih "berkualitas tinggi" adalah karena keinginan untuk mengurangi risiko pada non-pembayaran hutang;
• Mengurangi tingkat pendapatan riil peminjam;
• Meningkatkan tingkat refinancing;
• Menaikkan biaya produk kredit;
• Persahabatan peminjam untuk mengambil alih beban ekstra.

Mengurangi tingkat refinancing, yang terjadi pada tahun 2016, menurut para ahli, harus mengarah pada pinjaman konsumen yang lebih murah dan ketersediaannya yang lebih besar. Asalkan tren akan berlanjut, pada pertengahan 2016, situasi di pasar pinjaman konsumen dapat secara radikal berubah. Orang-orang akan kembali menjadi lebih aktif untuk menikmati produk kredit konsumen bank, dan bank pada gilirannya akan memberi mereka untuk klien massal.

Kami akan memperkirakan pengaruh faktor eksternal di pasar pinjaman konsumen untuk kegiatan PJSC Sberbank secara keseluruhan dan untuk kegiatan unit strukturalnya - cabang Chernushka (Tabel 2.1.1).

Tabel 3.1.1.

Perkiraan pengaruh faktor eksternal di pasar pinjaman konsumen untuk PJSC Sberbank

Dengan demikian, relatif terhadap keadaan portofolio pinjaman Bank dan faktor negatif eksternal, indikator profitabilitas modal dan aset bank akan berkurang, tetapi dapat diabaikan. Di masa depan, bank tidak berencana untuk menaikkan suku bunga, menekankan pada kualitas produk kredit itu sendiri, untuk mengurangi ukuran risiko untuk tidak mengembalikan dana kredit dengan memperbaiki tingkat, berdasarkan sebagian besar permintaan dari pelanggan dengan pendapatan rata-rata, tetapi dengan sejarah kredit yang baik.

Ara. 16 dinamika indikator profitabilitas bank untuk prospek

Dengan demikian, masalah topikal utama cabang PJSC Sberbank, cabang Chernushka di bidang pinjaman konsumen, dengan mempertimbangkan dampak negatif dari faktor eksternal, adalah sebagai berikut:

Pembentukan cadangan di PJSC Sberbank secara keseluruhan dan di divisi strukturalnya - cabang PJSC Sberbank Chernushka dilakukan atas dasar ketentuan instruksi Bank Sentral Federasi Rusia 30,06.97 No. 62A "Pada prosedur untuk pembentukan dan penggunaan cadangan untuk kemungkinan kerugian pada pinjaman".

Kami menganalisis dinamika formasi dan perubahan cadangan untuk kemungkinan kerugian pada pinjaman (Tabel 2.1.2).

Tabel 3.1.2.

Analisis struktur bank modal pinjaman

Dengan demikian, jumlah total pinjaman yang dikeluarkan oleh bank meningkat dari tahun ke tahun. Ini memberikan kesaksian kepada pengembangan bank, meningkatkan mereka bagian dari cakupan pasar pinjaman hipotek dan peningkatan jumlah permintaan untuk produk kredit bank. Selain itu, dalam struktur pinjaman yang dikeluarkan dalam pembentukan cadangan, distribusi oleh kelompok-kelompok tergantung pada tingkat risiko untuk periode 2013-2015. Itu diikuti (Gbr. 17):

Ara. 17 Struktur distribusi pinjaman yang dikeluarkan oleh bank risiko

1. Sekelompok pinjaman yang dikeluarkan oleh bank yang mewakili risiko minimum bukan pengembalian meningkat dalam struktur jumlah total pinjaman yang dikeluarkan dari 18% menjadi 21,80%. Tren positif ini disebabkan oleh efektivitas kebijakan kredit di bidang penilaian risiko kredit, penelitian pasar peminjam, pengembangan kondisi yang menguntungkan yang optimal bagi kedua belah pihak dalam proses pinjaman konsumen.
2. Sekelompok pinjaman yang dikeluarkan oleh Bank dan komponen-komponen berisiko moderat tidak merupakan pengembalian meningkat dari 26% menjadi 33% pada periode 2013-2014., Dan kemudian menurun menjadi 26,38% dengan redistribusi pada pinjaman Strona, risikonya adalah Bukan pengembalian uang di mana tingkat tinggi. Tren ini disebabkan oleh kondisi ekonomi umum yang tidak menguntungkan di negara ini: pertumbuhan tingkat inflasi, meningkatkan tingkat pengangguran, mengurangi dana upah. Bagian dari peminjam kehilangan tugasnya dan sementara tanpa pinjaman untuk kategori peminjam.
3. Sekelompok pinjaman yang dikeluarkan oleh bank yang mewakili risiko tinggi bukan pengembalian uang meningkat dalam struktur jumlah total pinjaman yang dikeluarkan dari 36% menjadi 41,14%. Terutama, karena fenomena krisis di atas di MacRoser 2014 dan dengan kelanjutan tren untuk 2015.
4. Sekelompok pinjaman yang dikeluarkan oleh bank yang mewakili risiko kritis (absolut) bukan pengembalian uang menurun dalam struktur jumlah total pinjaman yang dikeluarkan dari 20% menjadi 10,8%. , yaitu, hampir dua kali, berkat program pembiayaan kembali yang disetujui oleh bank pinjaman konsumen. Dalam hal ini, bank untuk kliennya sedang mengembangkan program tambahan untuk melindungi terhadap dampak negatif dari faktor-faktor lingkungan eksternal dan merangsang stabilisasi tingkat solvabilitas.

3.2 Formasi Arah Utama untuk Meningkatkan Pasar Pinjaman Konsumen

Untuk meningkatkan pekerjaan, kita harus membentuk proposal berikut untuk pengembangan pinjaman konsumen di cabang PJSC Sberbank Chernushka:

Dalam konteks pengembangan e-commerce modern, penggunaan pinjaman konsumen seluler memiliki prospek yang baik.

Jenis pinjaman konsumen ini menyediakan pembayaran barang dengan kredit melalui menu suara melalui telepon atau dengan mengirim SMS, asalkan pelanggan atau rekening bank klien adalah jumlah yang melebihi ukuran pembayaran pinjaman awal untuk barang-barang yang dipilih. Dengan mengorbankan pembayaran, jumlahnya dibebankan, termasuk pembayaran awal dan komisi (persentase pinjaman). Jenis pinjaman ini bisa sangat menarik bagi pelanggan potensial, karena menyediakan peluang tanpa uang tunai untuk membeli pada pinjaman hampir semua produk / layanan, hanya membayar sebagian dari biaya barang dengan pembayaran otomatis selisih selama periode tertentu. Dengan demikian, tugas utama bank komersial untuk mewujudkan kemungkinan menarik pelanggan baru adalah peralatan teknis dari proses ini.

Solusi utama untuk masalah ini adalah digunakan dalam praktik bank bisnis sistem pinjaman konsumen seluler (sudah dipertimbangkan untuk diperkenalkannya Sberbank Rusia), yang dimaksudkan untuk mengeluarkan dan menerima pengguna pinjaman melalui sistem webmoney (sistem elektronik pembayaran di internet kota). Sistem ini dirancang untuk menyelesaikan tugas-tugas berikut:

- Penyajian informasi tentang pembayaran pinjaman oleh peminjam;

- Pembentukan pesan pinjaman otomatis;

- Mewakili karyawan bank yang dikonfirmasi selama verifikasi peminjam yang diperlukan untuk membangun komunikasi dengannya, serta untuk menilai kemungkinan menyelesaikan hutang yang telah jatuh tempo;

menerapkan berbagai acara;

- Akuntansi kegiatan yang lengkap dan hasilnya;

- Persiapan proyek dokumen yang diperlukan;

- Analisis efektivitas peristiwa untuk pengumpulan utang.

Tujuan utama penciptaannya adalah: mengurangi waktu pertimbangan aplikasi, mengurangi risiko kredit dan operasional ketika mengeluarkan pinjaman kepada individu; Penurunan waktu akses ke riwayat aplikasi dan peningkatan tingkat pemrosesan aplikasi.

Sistem "Pinjaman Konsumen Seluler" didasarkan pada platform EMC Documentum, yang mengacu pada kelas ECM (sistem manajemen konten entris) sistem yang dirancang untuk mengotomatiskan prosedur pemrosesan dokumen.

Antarmuka sistem pinjaman konsumen seluler didasarkan pada klien webtop tipis. Tingkat kustomisasi larutan rendah, yang mengurangi waktu pengembangan sistem dan diluncurkan ke dalam operasi percobaan; mengurangi biaya implementasi sistem; Pergi ke versi baru platform dengan biaya tenaga kerja minimal.

Logika sistem "Pinjaman Konsumen Seluler" adalah sebagai berikut. Pertama-tama, kartu pendaftaran dan kontrol (RSC) dari aplikasi dibuat, yang kemudian dipindahkan melalui langkah-langkah pinjaman konsumen. Diperkirakan untuk melakukan prosedur otomatis, sebagai aturan, eksternal, untuk menghitung parameter tambahan pinjaman konsumen dan status pembentukan. Berdasarkan implementasi prosedur eksternal, aplikasi melewati langkah-langkah pinjaman konsumen lainnya. Perlu dicatat bahwa sejumlah tahapan proses ini melibatkan pemrosesan dokumen manual. Setelah menyelesaikan pemrosesan dokumen, karyawan Bank memulai kelanjutan dari pinjaman konsumen.

Untuk memperkenalkan tahap pertama sistem pinjaman konsumen seluler, jenis pinjaman cabang berikut PJSC Sberbank G. Chernushka dapat digunakan:

- Pinjaman konsumen tanpa memastikan;

- Konsumen dengan Tuaran;

Komponen eksternal dari sistem "Pinjaman Konsumen Seluler" meliputi:

- Sistem "Kantor Depan" untuk Karya Inspektur Kredit:

- Biro Sejarah Kredit (BKI):

- Sistem penyimpanan informasi peraturan:

- Prosedur untuk menghitung batasan dan mempercepat:

- Sistem pemeriksaan layanan keamanan.

Secara umum, untuk memperkenalkan praktik kegiatan bank komersial, sistem "pinjaman konsumen seluler" harus memenuhi persyaratan tertentu untuk fungsinya:

a) Tindakan catatan sistem pada proses bisnis: tanggal dan waktu penerimaan; tanggal dan waktu pengambilan pemrosesan; Hasil semua cek;

menambahkan dokumen ke Dokter Kredit;

b) Fungsionalitas diimplementasikan untuk melihat aplikasi RCC dan konten dokumen sesuai dengan hak pengguna. Matriks akses ke dokumen sistem ditentukan pada tahap desain;

c) fungsionalitas manual menambahkan dokumen ke aplikasi dengan indikasi wajib dari jenis dokumen dan konten diimplementasikan;

d) Antara dokumen yang termasuk dalam penyusunan pinjaman, hubungan yang ditampilkan dalam dokumen terkait RCC dalam bentuk referensi. Tautan dibuka dokumen terkait kartu;

e) Sistem ini menghasilkan pengikatan aplikasi secara otomatis di antara mereka sendiri untuk satu peminjam.

Sistem "Pinjaman Konsumen Seluler" membentuk laporan operasional berikut: Pinjaman yang dikeluarkan; Melaporkan waktu pemrosesan dokumen rata-rata; Batas penerbitan; struktur penerbitan; Laporan mingguan tentang jenis produk. Laporan dibentuk dalam format HTML.

Untuk keberhasilan implementasi sistem pinjaman konsumen seluler dalam sistem pemrosesan data otomatis cabang PJSC Sberbank Chernushka, perlu diintegrasikan dengan berbagai komponen, misalnya, dengan "kantor depan" (proses bisnis untuk memproses kredit Aplikasi dimulai dengan bank kedatangan klien dan berakhir dengan pembentukan transaksi) yang ada di bank sistem pembulatan cek; Serta dari Biro Kisah Kredit (BKK)

Integrasi sistem yang diimplementasikan dan "kantor depan" dilakukan dengan menggunakan layanan web sebagai berikut:

• ekspor kuesioner dan dokumen aplikasi kredit dari front-office ke sistem;
• mengubah status aplikasi dalam sistem saat mengubah statusnya di "Kantor Depan";
• mengubah status aplikasi di "Kantor Depan" ketika mengubah statusnya dalam sistem;
• mentransfer kesimpulan dari sistem ke "kantor depan"; Transfer detail dari sistem ke "kantor depan";
• transfer detail dari kantor depan ke sistem. Hasil mengimpor ke dalam sistem data dari "Kantor Depan" dicatat dalam jurnal.

Sistem "Pinjaman Konsumen Seluler" menyebabkan prosedur preching (perekaman faktor stop). Prosedur Preching mengembalikan detail proposal (kode solusi, komentar, mungkin dr.) Dan hasil pemrosesan, berdasarkan proses bisnis selanjutnya dijalankan. Dalam hal prosedur mengembalikan kesalahan, proses berhenti sampai dihilangkan.

Sistem ini juga menyebabkan prosedur untuk menghitung batasan. Prosedur ini mengembalikan data untuk mengisi detail RCC (batas) aplikasi dan detail kesimpulan (kode solusi, komentar, mungkin dr.). Jika prosedur mengembalikan kesalahan, proses berhenti sampai dihilangkan.

Integrasi sistem "pinjaman konsumen seluler" dengan sistem ejaan yang ada di bank dilakukan dengan mengekspor detail aplikasi untuk pemfilteran otomatis pada kriteria.

Integrasi sistem dari BKA dibuat menggunakan layanan web. Prosedur otomatis pemrosesan data BKA mengembalikan detail kesimpulan (kode solusi, komentar, mungkin dr.) Dan hasil pemrosesan (1/0).

Proses bisnis menyediakan kegiatan pada panggilan prosedur pemrosesan eksternal. Prosedur penilaian selalu mengembalikan detail proposal (kode solusi, komentar, mungkin dr.) Dan hasil dari laju (1/0), mengidentifikasi proses transisi ke proses (melanjutkan / menolak). Sistem mengimplementasikan "multibnasi", di mana kemungkinan karya karyawan semua bank yang termasuk dalam kelompok perbankan tersirat. Fungsi polbankness menyiratkan pengenalan batasan berikut:

- Akses karyawan cabang PJSC Sberbank Chernushka ke aplikasi kredit bank yang berbeda dibagi antara peran pengguna yang berbeda;

- Akses penjamin emisi ke aplikasi kredit cabang PJSC Sberbank Chernushka dibagi antara peran pengguna yang berbeda;

- Permintaan ke BKA dilakukan atas nama berbagai pengguna, bank yang sesuai yang mengevaluasi aplikasi kredit.

Efek positif dalam pengembangan sistem "pinjaman konsumen seluler" dapat membuat:

- Meningkatkan dukungan metodologis untuk organisasi pinjaman dengan mengembangkan ketentuan Intrabank yang relevan;

- Memperkuat perhatian pada pinjaman tersebut kepada populasi untuk kebutuhan saat ini, seperti cerukan dan pinjaman pada kartu plastik, melakukan riset pemasaran bank untuk mengidentifikasi kebutuhan populasi dalam jenis pinjaman baru, meningkatkan mekanisme redundansi pinjaman saat ini ke arah memperpanjang periode validitasnya.

- Pinjaman ini disediakan dalam volume yang tidak melebihi pendapatan tahunan agregat (sesuai dengan dokumen yang diajukan oleh klien) ditambah jumlah bunga pada nilai barang (jumlah ini adalah kontribusi pertama dari klien dan harus dikreditkan ke rekening pinjaman klien pada hari transfer dana ke bank perusahaan perdagangan);

- Penerbitan pinjaman dapat dilakukan dalam bentuk non tunai dengan mentransfer jumlah ke kisah saat ini peminjam atau pembayaran dokumen penyelesaiannya, mentransfer dana ke akun penjual saat ini;

- Menurut ketentuan perjanjian pinjaman, peminjam sebulan sekali akan membayar pinjaman ke bagian yang sama dan membayar bunga untuk penggunaan pinjaman: dengan membuat uang tunai di kasir bank atau sesuai pesanan klien dalam non tunai untuk m. Jika klien tidak melakukan pembayaran lain pada periode yang ditetapkan oleh Perjanjian Pinjaman, pekerja departemen yang bertanggung jawab mengetahui penyebab situasi saat ini, dan melakukan pekerjaan pada pengembalian pinjaman.

Kesimpulan

Pinjaman konsumen adalah arah tradisional bisnis perbankan ritel, yang dalam kondisi modern mengakuisisi fitur-fitur baru.

Pertama, rangkaian pinjaman yang disediakan oleh bank yang disediakan oleh bank secara signifikan diperluas; kondisi pinjaman menjadi lebih fleksibel; Kedua, dalam proses pinjaman, bank secara aktif bekerja sama dengan perdagangan, layanan, asuransi dan organisasi lain, menyediakan produk komprehensif yang "built-in" layanan pinjaman; Ketiga, kemungkinan bisnis perbankan elektronik banyak digunakan untuk memberikan pinjaman bersama dengan saluran tradisional.

Intinya, pinjaman konsumen adalah penjualan barang oleh perusahaan dagang dengan keterlambatan pembayaran atau memberikan pinjaman untuk pembelian barang, serta membayar berbagai biaya pribadi.

Kredit konsumen adalah salah satu jenis pinjaman yang paling populer kepada individu, sebagai suatu peraturan, disediakan untuk jangka waktu 3 bulan hingga 5 tahun, dan merupakan pinjaman uang tunai yang tidak terkendali dalam jumlah beberapa ribu rubel menjadi 1-3 juta. Dana keuangan yang diterima oleh pinjaman konsumen dapat dikeluarkan untuk segala kebutuhan (perbaikan apartemen, pembelian furnitur, membayar untuk studi dan tujuan lainnya).

Suku bunga pinjaman konsumen sangat beragam, jangkauan mereka tersebar mulai dari 16,5 hingga 59,5%, dan mempengaruhi banyak faktor, misalnya, seperti jumlah pinjaman dan periode dimana pinjaman disediakan, misalnya, seperti jumlah pinjaman. Dan istilah yang diberikan pinjaman.

Manfaat pinjaman konsumen dapat dikaitkan dengan yang berikut:

- Desain yang sangat cepat dan tanda terima kredit: dari 30 menit hingga 3-5 hari;

- Penggunaan dana yang diterima atas kebijakannya pada berbagai kebutuhan dan tujuan;

- Kemampuan untuk menerima pinjaman konsumen secara tunai, ke rekening bank, pada kartu bank, komoditas di toko;

- Persyaratan minimum untuk peminjam (jika ada satu paspor dengan pendaftaran).

Seiring dengan manfaatnya, momen negatif tertentu dialokasikan:

- Ketersediaan Komisi untuk penyediaan pinjaman;

- Hukuman kaku untuk pembayaran bulanan terlambat;

- Penerimaan kas uang tunai tinggi

Saat ini, pasar pinjaman konsumen di Rusia mengalami waktu yang lebih baik. Bank cenderung mengecewakan diri mereka sendiri dari peminjam berisiko, meningkatkan persyaratan pinjaman.

Meskipun sedikit pendinginan pasar untuk pinjaman konsumen di Rusia secara keseluruhan, Sberbank - pemimpin dalam indikator ini di antara bank-bank Rusia - menunjukkan tingkat pertumbuhan yang percaya diri dari portofolio pinjaman kepada individu. Dan jika volume pinjaman yang dikeluarkan pada Maret 2014 oleh klien swasta adalah 3,38 triliun. Gosok. Pada bulan Maret 2015, angka ini naik 19,58% menjadi 4,05 triliun. rubel.

Popularitas seperti itu di antara peminjam dapat dijelaskan oleh jaringan cabang yang dikembangkan Bank, dan keandalannya, dan jalur kredit yang luas.

Pinjaman konsumen Sberbank memungkinkan peminjam untuk menyelesaikan berbagai tugas: melakukan pembelian, dapatkan pendidikan, membiayai kembali pinjaman lain. Selain pinjaman standar, di bawah jaminan, tanpa memastikan, ada program khusus. Secara khusus, pinjaman kepada personel militer dan individu memimpin pertanian anak perusahaan.

Sberbank pada Maret 2015 mengurangi taruhan, membuat pinjaman lebih menarik. Pada saat yang sama, kondisi menarik dipertimbangkan untuk klien korporat di PJSC Sberbank.

Studi tentang produk perbankan pinjaman konsumen dilakukan berdasarkan cabang PJSC Sberbank Chernushka ini. Menurut hasil penelitian, masalah utama cabang diidentifikasi:

• Ketidakstabilan dari situasi ekonomi makro di pasar
• Tidak stabilitas nilai tukar rubel
• Mengurangi kemungkinan pinjaman jangka panjang di bank asing sebagai akibat dari tindakan membatasi sanksi ekonomi
• Masih ada tingkat investasi yang cukup rendah dalam pengembangan kegiatan Bank oleh investor Rusia.
• Ketidaksempurnaan Peraturan Pengaturan Negara Pasar Pinjaman Konsumen

Untuk meningkatkan pekerjaan, proposal berikut dilakukan untuk mengembangkan ruang pinjaman konsumen di cabang PJSC Sberbank Chernushka:

1. Pelestarian posisi dan cakupan lebih lanjut dari pasar pinjaman konsumen di Rusia
2. Rasionalitas biaya dalam semua program pinjaman konsumen;
3. Peningkatan sistem manajemen risiko dan pengembangan program yang lebih rinci, dengan mempertimbangkan faktor-faktor lingkungan eksternal;

Untuk mengimplementasikan proposal-proposal ini dan memperoleh efek terintegrasi atas dasar menciptakan keunggulan dalam bentuk daya saing kredit, kemungkinan maksimumnya mengembalikan dan rasionalitas biaya yang terkait dengan layanannya dalam kebijakan kredit PJSC PJSC Sberbank Chernushka harus menyediakan untuk pengantar. dari proses modern seperti pinjaman konsumen seluler.

Bibliografi

1. Konstitusi Federasi Rusia 12.12.1993 (ed. Dari 12/30/2008) // Surat kabar Rusia. 2015. 21 Januari. № 7.
2. Hukum Federal 10 Juli 2002. №86-FZ "di bank sentral Federasi Rusia (Bank of Rusia)" (sebagaimana telah diubah pada 30 Desember 2015)
3. UU Federal 02.12.1990 N 395-1 "pada kegiatan bank dan perbankan" (dengan diamandemen dan menambah masuk ke paksa dari 09.02.2016)
4. Undang-Undang Federal 21 Desember 2013 No. 353-FZ "pada Kredit Konsumen (Pinjaman)" (dari interior pesan dan menambah tanggal 21 Juli 2014 No. 229-FZ) // Pertemuan undang-undang Rusia Federasi . 2013. № 51.
5. Aganov A.N. Peraturan peraturan dan hukum pinjaman konsumen di Rusia: masalah, tujuan dan peluang // keadilan Rusia. M.: Pengacara, 2013, No. 1. P. 23-26
6. Anisimova M.O. Risiko dalam Pinjaman Konsumen // Masalah Aktual Undang-Undang dan Undang-Undang Sektoral: Bahan Konferensi Ilmiah dan Praktik All-Rusia yang didedikasikan untuk peringatan 80 tahun Akademi Hukum Negara Moskow. Oe. Kutafina dan peringatan 80 tahun BSUEP. Irkutsk: penerbitan House BSuep, 2012, Vol. 6. P. 221-226.
7. "Pinjaman bank", No. 4, Juli-Agustus 2012, Yu.v. Efimova, "Pinjaman Bank", N 4, Juli-Agustus 2012
8. Manajemen bank. Tutorial. / Panggilan. penulis; Ed. EKON. Sains, Prof. Ih. Pohon salam. Ke-3 ed., Pererab. dan tambahkan. - m.: Knourus, 2013.
9. Batrakova L.g. Analisis kebijakan bunga bank komersial. Tutorial. M.: Logo, 2012.
10. Belousov A.l. Pinjaman konsumen [Teks] / A.l. Belousov // Keuangan dan Kredit - 2014. - No. 25-64C.
11. Gidulan A.v. Penghasilan sebagai dasar dari sistem motivasi manajer penjualan untuk produk perbankan "Pinjaman Bank", N 5, September-Oktober 2011
12. Danilenko S.A. Perspektif Jenis Pinjaman Konsumen // Perbankan. M., 2014. - №6.174
13. Yermakov S.L., Malininina Yu.A. Pasar Pinjaman Konsumen di Rusia: Tren Pengembangan Saat Ini [Teks] / S.L. Yermakova, Yu.A Malinkina // Keuangan dan Kredit - 2012.- No. 21-15
14. Zhabina O.A., USZCHAR N.E., Krasovskaya T.V. Perspektif pinjaman konsumen pada tahap sekarang di Federasi Rusia // ilmuwan muda. - 2014. - №1. - P. 365-366.
15. Badan Informasi "Pengacara Keuangan". Struktur organisasi dari bank yang berkembang, atau manajemen yang efektif dari Bank Ritel Modern Tren dan Prospek. (Tanggal penanganan: 01.02.2016).
16. Surat Informasi Presidium Pengadilan Federasi Rusia 13 September 2011 No. 146 "Tinjauan Praktek Yudisial pada beberapa masalah yang berkaitan dengan penggunaan tanggung jawab administratif kepada bank atas pelanggaran undang-undang konsumen di atas legislasi Kesimpulan Kontrak Kredit "// Vestnik dari Federasi Rusia. 2011. № 11.
17. Isaev r.a. Alat pemodelan bisnis dan fitur aplikasi "Manajemen dalam Organisasi Kredit", N 4, Oktober-Desember 2012
18. Isaev r.a. Manajemen Bank dan Teknik Bisnis. M.: INFRA-M, 2011.
19. Kaurova n.n. Bank of the Future: Transformasi oleh Sinergi // Perbankan Ritel. 2012. № 3.
20. Kozakova E.B. Peraturan Legal dari Pinjaman Konsumen di Rusia // Sains. Masyarakat. Negara. 2014. Nomor 2.
21. Komisaris M.V., Rinalian A.i. Masalah aktual melindungi hak-hak konsumen di bidang jasa perbankan // warga negara dan hukum. - 2012. - N 10.
22. Korobobanskaya mis. Pinjaman hipotek dalam periode pasca-krisis: Cara Mencegah Kesalahan Tua "Perbankan Ritel", N 1, I Quarter of 2014
23. Korobov s.yu. Analisis dan Prospek Pasar Pinjaman Rusia untuk usaha kecil dan menengah "Pinjaman Bank", N 4, Juli-Agustus 2015
24. Kurbatov Éya. Masalah Hukum Pinjaman Konsumen / / Hukum Perbankan. 2012. № 3.
25. Lapteva N.I. Prosedur dan ketentuan untuk menyimpulkan perjanjian pinjaman konsumen // masalah hukum, sosial dan politik Rusia modern: teori dan praktik: Pengumpulan artikel ilmiah. Astrakhan: penerbitan rumah astrakhan. Negara Universitas, ID "Universitas Astrakhan", 2011. S. 101-110
26. Magomedov g.i. Pengembangan persaingan di Pasar Layanan Kredit // Layanan Publik. M., 2014. -№1.
27. Masl'enichekov Yu.S., Arslanbekov-Fedorov A.A. Teknologi pinjaman antar bank dalam kondisi Rusia. - m.: BDTS Press, 2010. - 289 p.
28. Molchanov A. V. Bank Umum di Rusia Modern: Teori dan Praktek. - m.: Keuangan dan Statistik, 2012. - 120 s.
29. Nikolaev, A.I. Operasi Perbankan dan Layanan Perbankan. - m.: Finess, 2013. - 559 p.
30. Hidung T.P. Sistem pinjaman modern untuk individu // keuangan dan kredit. M., 2013. - № 29.
31. Apakah saya perlu melarang bank mengubah kondisi pinjaman dengan individu secara sepihak? // Review Bank. - 2014. - n 1.
32. Olshany A.I., Ishchenko E.g., Alekseeva V.I. Pinjaman bank: Pengalaman Rusia dan Asing. - m.: Pusat, 2013. - 291 p.
33. Orlova k.a. Spesifikasi peraturan hukum pinjaman konsumen // masalah aktual reformasi legislasi Rusia: bahan dari konferensi ilmiah dan praktis yang semuanya Rusia, 18 November 2011, Astrakhan. Astrakhan: Sorokin Roman Vasilyevich, 2012. P. 236-241
34. Paschenko N. Sepuluh Aturan Desainer Mode "Review Bank", No. 12, Desember 2013
35. Polonsky D.E. Tren baru di pasar layanan perbankan: interaksi bank dan perusahaan dagang // layanan perbankan. M., 2010. - №5.
36. Sakharov yu.v. Pada subjek subyek pinjaman konsumen // legislasi Rusia dalam kondisi modern. Bahan dari konferensi ilmiah dan praktis tahunan yang semuanya Rusia. Bryansk, 2012. P. 287-294
37. Sokolinskaya AD. Model untuk menilai kelayakan kredit dan prediksi risiko portofolio ritel // layanan perbankan. M., 2011. - №2.
38. Tikhomirova E.V. Produk kredit dari bank-bank Rusia modern // keuangan dan kredit. M., 2011. - №29.
39. Manajemen Risiko Kredit di Bank Komersial A. Bulgakov "Akuntansi dan Bank", N 3, Maret 2013
40. Shcherbakov Yu. Proses Kredit di Bank: Arah Peningkatan "Akuntansi dan Bank", N 1, Januari 2013
41. Kantor Depan Bank: Prasyarat otomatisasi dan peran sistem otomatis dalam pengembangan pinjaman ritel [sumber daya elektronik].
42. Situs web resmi lembaga pemeringkat informasi "Ahli Ra" www.raexpert.ru.
43. Situs resmi Profi Online Research www.profiresearch.ru.
44. Situs Resmi Bank Sentral Rusia
45. Situs Resmi PJSC Sberbank
46. Dikreditkan berhenti untuk merangsang ekonomi - 24 Juli 2014 - [sumber daya elektronik]
47. Pengembangan Pasar Perbankan pada 2014-2015 - [Sumber Daya Elektronik]
48. Peringkat Bank - [Sumber daya elektronik]

Lampiran A.

Produk Pinjaman Konsumen Cabang PJSC Sberbank Chernushka