Halo! Saya dapat berasumsi bahwa Anda memiliki masalah dengan melunasi pinjaman atau hipotek Anda. Dan sampai Anda masuk ke "lubang keuangan", kami menawarkan dua alat yang efektif untuk memecahkan masalah ini. Restrukturisasi dan refinancing pinjaman. Dua proses yang memberikan peluang berbeda dan mengejar satu tujuan: mengurangi beban keuangan peminjam. Artikel ini akan membantu Anda memahami seluk-beluk program perbankan populer dan membantu Anda menghindari "perbudakan kredit". Kami juga akan memberi tahu Anda secara rinci apa yang merupakan restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara pada tahun 2019.
Restrukturisasi pinjaman hipotek adalah perubahan dalam perjanjian pinjaman untuk memperbaiki kondisi peminjam. Sebagai aturan, bank mengurangi jumlah pembayaran bulanan dan meningkatkan jangka waktu pinjaman. Selain itu, diberikan libur kredit yang rata-rata enam bulan.
Selama liburan, Anda hanya dapat membayar "tubuh" pinjaman, tanpa bunga ke bank atau tanpa pembayaran sama sekali. Bank bahkan dapat menghapus bunga dan denda atas keterlambatan pembayaran. Setiap kasus dipertimbangkan secara individual dan dalam banyak kasus Anda dapat secara signifikan meningkatkan kondisi pinjaman Anda.
Jika Anda memiliki argumen serius, seperti pemecatan dari pekerjaan, pengurangan upah, penyakit, pengasuhan anak jangka panjang, solusi terbaik adalah pergi ke cabang bank terdekat, jelaskan situasi Anda dan minta untuk merestrukturisasi hutang.
Disarankan untuk menyelesaikan masalah dengan pinjaman terlebih dahulu, sebelum hutang muncul. Bank selalu lebih bersedia untuk memberikan konsesi kepada klien dengan riwayat kredit yang baik. Bahkan jika pembayaran terlambat sudah muncul, jangan bersembunyi dari pemberi pinjaman. Membuat janji. Beritahu kami tentang keinginan Anda untuk bekerja sama dan meminta bantuan dalam menyelesaikan masalah Anda.
Restrukturisasi hipotek pada tahun 2019 menunjukkan bahwa lebih menguntungkan bagi bank untuk mencari jalan keluar yang dapat diterima kedua belah pihak daripada membawa kasus tersebut ke pengadilan. Jadi, semakin positif reputasi Anda sebagai peminjam, semakin besar kemungkinan Anda untuk menyelesaikan masalah dengan cepat dan tanpa kerumitan yang tidak perlu. Selain itu, dalam hal riwayat kredit yang baik, Anda dapat membelanjakannya baik di bank Anda sendiri maupun di bank pihak ketiga.
Sekarang Anda tahu apa itu restrukturisasi. Mari kita cari tahu perbedaannya dari refinancing. Refinancing adalah refinancing di bank lain, dengan syarat yang lebih menguntungkan. Biasanya, bank mengajukan permohonan untuk membiayai kembali hipotek dan kredit mobil. Jika Anda memiliki perjanjian pinjaman dengan tingkat 17%, dan bank lain memiliki program dengan 11,4%, dan ini adalah tingkat riil di bawah program hipotek dengan dukungan negara, lalu mengapa tidak memperbarui perjanjian ini?
Pinjaman refinancing menguntungkan bahkan jika jumlah pinjaman saat ini melebihi 1%. Jadi buat kesimpulan sendiri.
Setelah keputusan positif dari bank, pinjaman baru dikeluarkan, yang membayar yang sebelumnya. Dan Anda membayar lebih sedikit.
Program restrukturisasi hanya berlaku untuk bank tempat pinjaman telah diterbitkan. Refinancing, baik di bank yang sama maupun di bank lain.
Sulit untuk membicarakan mana yang lebih menguntungkan. Tergantung pada situasi spesifik. Jika Anda menemukan program refinancing yang bagus, dengan perbedaan tingkat bunga tahunan yang signifikan, maka keuntungannya jelas. Penting bahwa bank baru yang dipilih memberikan persetujuan untuk aplikasi Anda. Dan untuk ini, sejarah kredit itu penting.
Restrukturisasi adalah jalan keluar nyata dari situasi sulit bagi seseorang yang dihadapkan pada masalah keuangan. Perubahan nilai tukar, kebangkrutan perusahaan, PHK di tempat kerja, penurunan upah - semua masalah ini sangat relevan, sayangnya, bagi sebagian besar peminjam. Terutama dalam beberapa tahun terakhir.
Hutang pinjaman mulai menggelinding. Klien bank mengambil cabang, menuntut untuk mengubah persyaratan pinjaman. Mempertimbangkan bahwa pelonggaran persyaratan hipotek adalah satu-satunya jalan keluar yang masuk akal pada saat krisis, bank-bank bertemu di tengah jalan. Restrukturisasi hipotek adalah kenyataan yang diperlukan. Selain itu, tidak ada lagi hipotek yang didukung pemerintah.
Sampai saat ini, telah menjadi mungkin untuk merestrukturisasi hipotek bahkan dengan hutang saat ini dan, sebagai akibatnya, sejarah kredit yang rusak. Selain itu, negara datang untuk membantu orang-orang dalam situasi kehidupan yang sulit.
Pada 20 April 2015, sebuah dekrit baru tentang restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara mulai berlaku. Perubahan dilakukan, berkat jumlah bantuan negara untuk peminjam meningkat tiga kali lipat. Dialokasikan 4,5 miliar rubel. Secara umum, program untuk mendukung peminjam hipotek telah berhasil diterapkan di Rusia sejak awal tahun 2009.
Sebagai hasil dari pekerjaan tersebut, utang jatuh tempo pada pinjaman mata uang asing berkurang setengahnya, dan pada pinjaman rubel, ada juga tren penurunan yang stabil. Bantuan diberikan kepada 9,5 ribu peminjam dari 14 ribu yang mengajukan, dan rencananya sedikitnya 22 ribu. Anda mungkin salah satunya, tetapi perlu diingat bahwa durasi program ini terbatas.
Restrukturisasi hipotek pada tahun 2019 , mungkin terutama hanya untuk peminjam mata uang asing. Meskipun hipotek rubel secara resmi juga tunduk pada restrukturisasi, bank tidak memberikan izin untuk itu dan memblokir transfer dokumen ke AHML dan komisi antardepartemen.
Jika Anda termasuk dalam kategori penerima manfaat federal apa pun, maka Anda dapat dengan aman mengajukan permohonan bantuan dari negara bagian dalam merestrukturisasi hipotek. Instansi pemerintah, Badan Restrukturisasi Kredit Pemilikan Rumah (ARHML), terlibat dalam program ini.
Dalam hal pertimbangan positif dari aplikasi, hutang Anda dapat dikurangi dengan jumlah yang layak. Lebih tepatnya, pembatalan utang pokok dapat terjadi dalam satu waktu atau tersebar di banyak pembayaran. Akibatnya, penurunan utang hipotek akan menjadi 20%, tetapi tidak lebih dari 600 ribu rubel. Jika Anda memiliki dua anak, maka Anda dapat menerima penghapusan 30% hingga 1.500.000 rubel. Kredit liburan bisa sampai 1,5 tahun. Tarif tahunan dapat dikurangi menjadi 12%. Mata uang asing dikonversi menjadi rubel dengan nilai tukar Bank Sentral atau lebih rendah. Semua biaya yang terkait dengan restrukturisasi hipotek ditanggung oleh negara.
Keluarga pembaca kami dari Novosibirsk telah menerima 438.000 dari negara untuk membayar utang pokok. Ini adalah 20% dari saldonya. Reviewnya cuma 2 minggu. Hipotek di Sberbank. Semuanya nyata!
Dengan mempertimbangkan kondisi restrukturisasi, semua bank dengan senang hati menawarkan bantuan di bawah program ini dan secara mandiri mengajukan aplikasi ke ARHML. Tentu saja, setelah Anda mengumpulkan dokumen yang diperlukan dan mengisi aplikasi untuk restrukturisasi utang hipotek. By the way, dalam program bantuan kepada peminjam, mereka mengambil bagian, yang membuat hampir 97% dari pasar pinjaman. Oleh karena itu, kemungkinan besar bank Anda juga diakreditasi oleh ARHML dan restrukturisasi hipotek Anda akan disetujui. Yang utama adalah Anda dan objek pinjaman memenuhi persyaratan negara.
Jika Anda memenuhi semua persyaratan restrukturisasi yang ditentukan, kumpulkan paket dokumen.
Anda akan memerlukan dokumen-dokumen berikut: paspor Federasi Rusia, perjanjian pinjaman, skema pembayaran, ekstrak dari Daftar Negara Bersatu untuk nilai agunan, sertifikat - ekstrak dari Daftar Negara Bersatu dari hak-hak umum individu , surat keterangan penghasilan selama 3 bulan terakhir.
Jika Anda kehilangan pekerjaan, maka siapkan buku kerja asli dengan stempel pemberhentian dan sertifikat dari pusat pekerjaan, yang menunjukkan jumlah tunjangan.
Jika perlu, bank dapat meminta dokumen tambahan. Aplikasi restrukturisasi diisi di cabang bank tempat hipotek diterbitkan. Pertimbangan aplikasi akan memakan waktu 10 hari.
Daftar dokumen yang lebih rinci untuk restrukturisasi hipotek dengan dukungan negara, kami menganalisis dalam artikel terakhir "".
Jadi, jika Anda memutuskan untuk mengurangi hutang Anda dan mendapatkan pinjaman yang direstrukturisasi, saya sarankan Anda algoritme tindakan berikut.
Sebuah poin penting. Pinjaman akan dihitung ulang sejak tanggal permohonan restrukturisasi. Ini mungkin kejutan yang menyenangkan bagi Anda bahwa pada bulan ini Anda harus membayar jumlah hipotek jauh lebih sedikit daripada jadwal. Dalam contoh kami, sebuah keluarga dari Novosibirsk memiliki pembayaran hipotek 24148, setelah direstrukturisasi adalah 19478, dan pada bulan ini hanya 660 rubel. Gunakan kami untuk mengetahui pembayaran hipotek Anda setelah aplikasi Anda disetujui.
Kami ingin mencatat bahwa dalam beberapa kasus bank dapat menolak. Alasan untuk ini mungkin informasi yang tidak akurat dalam aplikasi atau dokumen yang dieksekusi secara tidak benar. Jangan putus asa. Anda harus mencari tahu alasan penolakan dari manajer bank dan mengajukan permohonan lagi.
Berlangganan berita situs kami dan dapatkan saran dan rekomendasi yang berguna.
Pengacara kami memberikan dukungan hukum kepada pembaca. Di sudut kanan bawah ada formulir umpan balik khusus untuk memesan konsultasi gratis.
Sanksi ekonomi terhadap Rusia pada tahun 2019 telah menambah kerumitan bagi orang-orang Rusia yang telah mengambil rumah dengan hipotek. Banyak yang tidak bisa lagi membayar pinjaman.
Tetapi restrukturisasi pinjaman dengan bantuan negara akan membantu untuk tidak kehilangan rumah Anda dan memulihkan solvabilitas.
Restrukturisasi adalah revisi oleh bank, menurut peminjam, dari kondisi untuk mengeluarkan pinjaman.
Tanggal jatuh tempo, suku bunga atau mata uang dapat direvisi.
Restrukturisasi pinjaman hipotek dimungkinkan ketika kondisi kehidupan peminjam telah berubah, dan dia tidak dapat lagi membayar pinjaman dalam jumlah yang sama.
Misalnya, peminjam tidak lagi dibayar upah tepat waktu. Tetapi agar persyaratan pinjaman direvisi, peminjam harus memberikan bukti tentang perubahan kondisi hidupnya.
Bantuan kepada peminjam dalam situasi keuangan yang sulit disediakan oleh negara yang diwakili oleh Badan Pinjaman Hipotek Perumahan (AHML).
Setiap warga negara kita bisa mendapatkan bantuan dari negara dalam melunasi hipotek.
Tapi, pertama-tama, dukungan diberikan kepada kategori preferensi warga:
Restrukturisasi hipotek pada tahun 2019 dengan bantuan negara berlaku sampai titik tertentu. Itu belum dipasang!
Tetapi begitu negara keluar dari krisis ekonomi, program tersebut akan berhenti beroperasi.
Bantuan negara terletak pada kenyataan bahwa beban keuangan yang dibebankan pada peminjam oleh hipotek berkurang sekitar 600 ribu rubel.
Hal ini disebabkan oleh fakta bahwa suku bunga pinjaman dikurangi menjadi 12% per tahun.
Selain itu, bank memberi peminjam masa tenggang 1,5 tahun.
Setengah dari bunga selama periode ini dibayar oleh peminjam sendiri, dan setengahnya - oleh AHML.
Ini memberi peminjam kesempatan untuk "beristirahat" dan memperbaiki situasi keuangan mereka.
Dalam kasus restrukturisasi hipotek dengan bantuan negara, bank tidak kehilangan dananya, oleh karena itu pemberi pinjaman dengan senang hati menyetujui inisiatif peminjam untuk meninjau hutang. Tetapi hanya jika ada kondisi penting!
Agar negara membantu warga melunasi pinjaman hipotek rumah, beberapa prasyarat harus dipenuhi:
| Perumahan yang dibeli dengan hipotek harus menjadi satu-satunya rumah peminjam | harus dipahami bahwa jika peminjam membeli beberapa apartemen dengan bantuan pinjaman dari bank yang berbeda, maka ia tidak dapat mengandalkan bantuan pemerintah. Tetapi ada pengecualian - bagian peminjam di real estat lain di properti tidak melebihi 50% dari bagian semua anggota keluarga |
| Rekaman perumahan yang dibeli dengan hipotek tidak boleh melebihi standar yang ditetapkan oleh negara | apartemen satu kamar yang dibeli dengan hipotek tidak dapat melebihi luas 45 sq. m, dua kamar - tidak lebih dari 65 sq. m, dan apartemen tiga kamar - tidak lebih dari 85 sq. m. Tetapi ada pengecualian - jika apartemen itu dibeli oleh keluarga besar, maka rekaman untuk restrukturisasi tidak diperhitungkan |
| Biaya apartemen yang dibeli dengan hipotek tidak boleh melebihi nilai pasar rata-rata dari perumahan serupa di subjek federasi tertentu | tapi ada sedikit "run-up" - biaya perumahan yang dibeli tidak boleh melebihi rata-rata pasar di wilayah tersebut lebih dari 60%. Untuk keluarga besar, ada juga indulgensi di sini - biaya perumahan tidak diperhitungkan saat memberikan bantuan dari negara |
| Sebelum menulis aplikasi untuk restrukturisasi, peminjam harus membayar kembali pinjaman secara teratur dan dengan itikad baik setidaknya selama 1 tahun kalender | peminjam harus mengkonfirmasi ke bank bahwa situasi keuangan keluarganya adalah bencana pada hari aplikasi. Kondisi keuangan keluarga peminjam yang buruk dianggap sebagai situasi ketika, setelah pembayaran pembayaran bulanan, jumlah yang tersisa untuk hidup, kurang dari 2 upah hidup yang ditetapkan di wilayah tersebut. Perhitungannya memperhitungkan total pendapatan seluruh anggota keluarga. Misalnya, jika seorang istri menerima tunjangan anak dari pernikahan pertamanya, ini dihitung sebagai pendapatan keluarga. |
Video: restrukturisasi hipotek 2019
Atas permintaan peminjam, jangka waktu pinjaman dapat ditingkatkan. Pada saat yang sama, jumlah pembayaran bulanan juga akan berkurang. Dalam beberapa kasus, sebesar 30-50%.
Jangka waktu dapat diperpanjang hingga 12 bulan. Pada saat yang sama, tingkat pinjaman dikurangi menjadi 12% per tahun, dan sisanya dilunasi oleh negara.
Tarif ini diatur dalam Keputusan tentang restrukturisasi hipotek 2019 dengan bantuan negara.
Untuk mendukung peminjam hipotek, jangka waktu pinjaman meningkat 1,5 tahun. Dalam hal ini, pembayaran bulanan tidak dibayar.
Peminjam hanya membayar bunga pinjaman kepada bank. Pada saat yang sama, setengahnya dibayar oleh AHML, dan setengahnya lagi oleh peminjam.
Ini memungkinkan untuk memperbaiki situasi keuangan dalam keluarga, dan bank tidak kehilangan uangnya.
Tetapi perlu diingat bahwa batas untuk mengurangi tingkat bunga tidak lebih dari 600 ribu rubel untuk seluruh masa tenggang, atau tidak lebih dari 10% dari sisa pinjaman yang harus dilunasi.
Bank menerima sebagian dana dari negara. Ini membantu dia untuk menjaga batas kredit peminjam dengan kerugian paling sedikit untuk dirinya sendiri dan klien.
Mereka menggunakan langkah ini jika memungkinkan untuk mendapatkan pinjaman baru, dengan persyaratan yang lebih menguntungkan, untuk melunasi hipotek. Bank bekerja sama dengan lembaga pemberi pinjaman lainnya.
Atas dasar kerjasama ini, bank pemberi pinjaman dapat menawarkan peminjam hipoteknya produk pinjaman lain untuk membayar hipotek dan menutup perjanjian hipotek.
Sebagai aturan, ini jauh lebih menguntungkan daripada terus melunasi hipotek atau memperpanjang jangka waktu pinjaman.
Di bank lain, Anda dapat mengajukan pinjaman konsumen untuk membiayai kembali hipotek yang ada.
Persyaratan pinjaman semacam itu akan lebih menguntungkan daripada hipotek. Selain itu, kemungkinan kehilangan perumahan yang dibeli akan hilang jika terjadi penundaan.
Untuk melindungi peminjam, pinjaman baru dikeluarkan dengan bantuan AHML, yang mewakili kepentingannya.
Sebelum dolar AS berlipat ganda, banyak rekan kami mengambil hipotek dalam mata uang negara tertentu ini.
Itu lebih menguntungkan - tingkat bunga pinjaman sedikit lebih rendah daripada saat mengajukan pinjaman rubel.
Tetapi, segera setelah dolar mulai tumbuh, menjadi sangat tidak menguntungkan untuk memiliki pinjaman seperti itu, karena peminjam membayar lebih dari jumlah bulanan yang 2 kali lebih banyak daripada sebelum krisis.
Tapi bank tidak terburu-buru untuk mengurangi bunga pinjaman mata uang asing atas inisiatif mereka sendiri.
Tetapi atas inisiatif peminjam, jika dia menulis aplikasi untuk restrukturisasi, bank harus menghitung ulang ke dalam rubel dari mata uang apa pun di mana pinjaman dikeluarkan.
Ini memungkinkan peminjam untuk menyimpan dana mereka secara signifikan, meskipun tingkat hipotek sedikit meningkat.
Masing-masing memiliki klausul tentang denda dan penalti untuk pembayaran bulanan yang terlambat.
Jika peminjam memberikan bukti kepada bank bahwa kondisi keuangan keluarganya sangat buruk, maka bank dapat menawarkannya untuk membatalkan denda dan penalti atas keterlambatan pembayaran.
Tetapi penjamin bahwa peminjam akan membayar tepat waktu adalah AHML, dari mana mereka akan menagih denda atas keterlambatan.
Tapi ini tidak bisa berlangsung selamanya. Jika peminjam terlambat membayar lebih dari 3 kali, maka denda akan dikumpulkan darinya untuk AHML.
Jika peminjam memiliki kemampuan keuangan seperti itu, ia dapat membayar kembali seluruh hipotek lebih cepat dari jadwal.
Dalam hal ini, bunga pinjaman akan dihitung ulang pada hari pelunasan lebih awal.
Ini lebih mungkin bukan tindakan restrukturisasi, melainkan keinginan klien bank untuk tidak membayar lebih atas bunga.
Jika ada kesempatan untuk membayar hutang lebih cepat dari jadwal, maka ini tidak menunjukkan posisi keuangan peminjam yang buruk, tetapi sebaliknya - tentang yang baik. Tapi hanya dalam kasus itu. jika dia melunasi hutangnya dengan biayanya sendiri.
Anda dapat membayar hipotek lebih cepat dari jadwal dengan mengambil pinjaman untuk tujuan ini di bank lain dengan persyaratan yang lebih menguntungkan.
Prosedur ini disebut pembiayaan kembali. Itu hanya mungkin jika peminjam mengajukan pinjaman melalui bank mitra, yang menyediakan layanan serupa kepada penduduk.
Untuk menerima dukungan pemerintah untuk pembayaran pinjaman hipotek, peminjam harus mematuhi algoritme tindakan berikut:
| Dia harus menghubungi cabang bank tempat dia meminjam | Anda dapat mengajukan permohonan ke cabang mana pun, tidak harus ke cabang tempat peminjam mengajukan pinjaman |
| Anda perlu mendapatkan saran dari spesialis di departemen hipotek | peminjam harus "menguraikan" seluruh situasi sulit dalam keluarga, dan berkonsultasi tentang bantuan dari negara. Karyawan bank akan menawarkan beberapa opsi untuk restrukturisasi, berdasarkan situasi tertentu. Juga, spesialis akan memberi tahu Anda dokumen apa yang harus dikumpulkan oleh peminjam |
| Ketika semua dokumen dikumpulkan, peminjam mengunjungi bank lagi | dan menulis aplikasi untuk restrukturisasi |
| Sekarang yang tersisa hanyalah menunggu | ketika bank akan mempertimbangkan aplikasi untuk restrukturisasi dan memperbaharui perjanjian |
Agar bank dapat merevisi persyaratan pinjaman hipotek untuk peminjam tertentu, dan untuk menarik bantuan dari negara, peminjam harus menyiapkan paket dokumen, yang meliputi:
| Paspornya | baik salinan maupun aslinya harus diserahkan ke bank. Salinannya bisa sederhana |
| Perjanjian pinjaman asli | jika ada padanya, maka mereka juga perlu disajikan |
| dengan indikasi yang tepat dari jumlah dan tanggal untuk pembayaran. Dokumen ini harus dicap oleh bank | |
| Ekstrak dari Daftar Negara Bersatu untuk Real Estat | menjadi subjek hipotek |
| Ekstrak dari Daftar Negara Bersatu untuk mengonfirmasi bahwa | bahwa peminjam tidak memiliki tempat tinggal lain |
| Dokumen pendapatan peminjam | ini bisa berupa sertifikat untuk atau sertifikat dalam bentuk bank. Dokumen yang sama persis harus diserahkan oleh anggota keluarga lain yang menerima penghasilan apa pun. |
| Dokumen yang mengkonfirmasi kondisi keuangan yang sulit dari keluarga peminjam | bisa jadi:
|
Ini adalah daftar kasar dokumen. Setiap bank sendiri menetapkan daftar dokumen yang harus diserahkan peminjam untuk merestrukturisasi pinjaman hipotek.
Ketika semua dokumen dikumpulkan, peminjam menulis atas nama kepala lembaga kredit.
Dalam sebuah pernyataan, ia menyatakan:
| Persyaratan | perjanjian pinjaman |
| Syarat-syarat pemenjaraannya | jangka waktu, jumlah pinjaman, tingkat bunga |
| Tanggal dari mana kondisi keuangan peminjam memburuk | dan alasan untuk apa yang terjadi |
| Indikasi bahwa peminjam selalu melunasi pinjaman ke bank tepat waktu | dan tidak mengizinkan penundaan di atasnya |
| Anda juga dapat menentukan jumlahnya | yang sudah dibayar oleh peminjam |
| Permintaan untuk merevisi ketentuan perjanjian hipotek saat ini | dan opsi restrukturisasi |
| Jumlah yang pada tahap kehidupan ini | peminjam dapat membayar ke bank |
| Tanda tangan peminjam | dan cara dia meminta tanggapan atas aplikasi ini |
Semua dokumen di atas dilampirkan pada aplikasi. Sebagai aturan, bank meninjau aplikasi dalam waktu sekitar 10 hari kerja.
Jawabannya bisa positif atau negatif. Jika keputusan bank tidak menguntungkan peminjam, maka itu harus ditulis dan beralasan.
Untuk mendapatkan restrukturisasi pinjaman hipotek, peminjam dapat menghubungi cabang bank mana pun di mana pinjaman dikeluarkan.
Karena bank memiliki jaringan komputer yang sama, tidak perlu mengunjungi kantor pusat bank.
Anda bisa pergi ke cabang terdekat dari rumah Anda jika memiliki departemen hipotek.
Tetapi spesialis di cabang terdekat mungkin tidak memiliki kualifikasi yang diperlukan, dan oleh karena itu peminjam dapat dikirim ke kantor pusat.
Bank akan menghubungi lembaga tersebut, karena melalui lembaga negara inilah pembayaran dari APBN dilakukan.
Semua dokumen peminjam akan dikirim ke Agensi, dan keputusan akan dibuat melalui kerjasama antara Agensi dan bank.
Penting! Pada saat menulis aplikasi, peminjam harus memiliki riwayat kredit yang sempurna dalam 12 bulan kalender terakhir.
Dan Anda hanya dapat meminta restrukturisasi di bank yang berpartisipasi dalam program afiliasi.
Daftar pasti bank yang bekerja sama dengan AHML dalam program kemitraan restrukturisasi hipotek dengan dukungan negara dapat dilihat di situs web resmi Badan.
Berkat restrukturisasi hipotek dengan bantuan dukungan negara, banyak dari rekan senegaranya dapat memperbaiki situasi keuangan mereka tanpa kehilangan perumahan yang diperoleh dengan susah payah.
Untuk membeli rumah Anda sendiri, Anda sering kali harus menggunakan pinjaman hipotek. , serta dalam pembentukan jumlah angsuran pertama sangat penting bagi orang-orang.
Pinjaman semacam itu disertai dengan pembayaran besar, dan tidak semua orang mampu membelinya. dari negara - keputusan yang tepat, berkat itu banyak keluarga akan dapat menyelesaikan masalah perumahan mereka.
Pada 2015, Pemerintah Federasi Rusia mengembangkan dan mengadopsi program untuk membantu membayar hipotek kepada warga negara dalam situasi keuangan yang sulit. Peminjam yang keadaan hidupnya memburuk secara tajam akan dapat memanfaatkan dukungan negara:
Kompensasi hipotek dari negara pada tahun 2017 sama, bukan 20 persen, seperti sebelumnya, tetapi 30% dari saldo utang.
Nilai ini ditentukan sejak tanggal ditandatanganinya perjanjian restrukturisasi. Ada juga pembatasan lain pada jumlah pembayaran hipotek dari negara. Sekarang peminjam memiliki hak untuk mengandalkan kompensasi tidak lebih dari 1,5 juta rubel.
Dalam kasus khusus, kreditur memiliki hak untuk mengajukan peningkatan pembayaran kompensasi kepada komisi antar departemen. Namun, dalam hal ini, bantuan pelunasan hipotek dapat ditingkatkan tidak lebih dari dua kali lipat.
Bantuan negara diberikan kepada kategori warga negara tertentu:
Untuk menerima pembayaran dari negara, Anda harus mengkonfirmasi situasi keuangan Anda yang sulit, menunjukkan pendapatan bulanan untuk setiap anggota keluarga. Dukungan negara hanya akan diterima oleh peminjam yang pendapatan bulanan rata-rata untuk setiap anggota keluarga, dihitung selama 3 bulan terakhir sebelum mengajukan bantuan pinjaman, setelah dikurangi pembayaran pinjaman bulanan, kurang dari dua kali tingkat subsisten minimum.
Persyaratan khusus diajukan untuk real estat yang dibeli dengan hipotek. Tidak akan berhasil untuk mendapatkan subsidi untuk perumahan kelas elit, apartemen kredit kedua dan ketiga. Perlu untuk membuktikan bahwa kamar ini adalah satu-satunya untuk keluarga, luas dan biayanya tidak melebihi norma yang ditentukan dalam Keputusan Pemerintah Federasi Rusia No. 373-2015. Namun, diasumsikan bahwa semua anggota keluarga peminjam secara keseluruhan dapat memiliki bagian satu sama lain, tidak diperoleh dalam kerangka perjanjian hipotek yang direstrukturisasi, tempat tinggal, tetapi tidak boleh lebih dari 50%.
Kompensasi hipotek dari negara akan diterima oleh pemilik apartemen satu kamar dengan luas tidak lebih dari 45 meter persegi, apartemen dua kamar - 65 meter persegi, apartemen tiga kamar - 85 meter persegi. Nilai real estat tidak boleh melebihi lebih dari 60% dari harga kelas perumahan ini di wilayah tempat pinjaman dikeluarkan.
Untuk keluarga besar, pembatasan harga dan luas perumahan kredit telah dicabut.
Untuk menggunakan bantuan dan menerima pembayaran dari negara untuk hipotek, klien bank dari kategori warga negara di atas harus:
Peraturan tersebut berlaku untuk nasabah bank yang membayar pinjaman rumah setidaknya selama satu tahun.
Jika peminjam tidak memenuhi tidak lebih dari dua parameter yang terdaftar, maka kemungkinan memberikan dukungan negara akan ditentukan oleh komisi antardepartemen yang sama.
Warga yang baru saja mempertimbangkan kemungkinan mengambil apartemen secara kredit harus memperhatikan proyek bantuan negara saat ini, dalam kerangka yang memungkinkan untuk menghemat sedikit pembayaran ke bank untuk sumber daya yang disediakan. Pada 2016, bank-bank Rusia memperpanjang proyek "".
Bantuan negara dalam melunasi hipotek adalah untuk mengkompensasi bank untuk sebagian dari tingkat bunga. Karena itu, pinjaman diterbitkan dengan tingkat bunga yang lebih rendah. Di Bank Tabungan Rusia tentang "Hipotek dengan dukungan negara" Anda dapat mengambil pinjaman untuk perumahan dengan ketentuan berikut:
Tarif dasar tunggal berlaku untuk pelanggan yang menerima gaji pada kartu Sberbank. Ini berkurang 0,1% ketika transaksi dilakukan secara elektronik. Tarif akan dinaikkan sebesar 0,5% bagi mereka yang menerima gaji dengan cara yang berbeda, dan sebesar 1% jika peminjam tidak mengambil asuransi jiwa dan kesehatan.
Anda dapat meminjam dari bank hingga 3 juta rubel. Untuk pembelian real estat di Moskow, St. Petersburg, Leningrad, wilayah Moskow, jumlah pinjaman maksimum adalah 8 juta rubel. Prasyarat adalah asuransi jiwa dan kesehatan tahunan dari peminjam judul dan rekan peminjamnya.
Uang dapat diterima dalam dua bagian:
Dana yang dipinjam harus dilunasi tepat waktu, secara penuh, kontrak asuransi harus diperbarui setiap tahun, jika tidak, program preferensial akan ditolak, dan pembayaran pinjaman akan meningkat secara signifikan.
Keluarga muda dapat mengandalkan bantuan negara dalam melunasi hipotek. Sebagai bagian dari kampanye Keluarga Muda, bank menawarkan produk pinjaman dengan potongan harga. Anda dapat meminjam sejumlah 80% dari biaya perumahan yang dibeli atau 80% dari nilai taksiran perumahan lain yang diberikan kepada bank sebagai jaminan. Pinjaman dikeluarkan dalam rubel hingga 30 tahun. Pembayaran awal - dari 20%. Orang tua dari pasangan dapat bertindak sebagai rekan peminjam.
Jika keluarga muda membutuhkan perumahan, tidak ada pasangan yang memiliki real estat dengan luas di atas norma yang ditetapkan, Anda dapat menerima subsidi dari negara untuk pembelian apartemen, rumah pribadi. Jumlah bantuan negara adalah 30%, dalam beberapa kasus hingga 35% dari biaya perumahan. Sisanya dibayar sendiri oleh keluarga dengan menggunakan dana kredit atau tabungan sendiri. Keluarga muda yang terdiri dari warga negara Federasi Rusia, yang pasangannya tidak lebih dari 35 tahun, dapat mengajukan permohonan untuk berpartisipasi dalam program ini. Anda harus memiliki riwayat kredit yang positif dan kemampuan finansial yang terbukti untuk membayar sisa nilai properti.
Pembayaran kepada prajurit untuk pembelian perumahan dilakukan melalui NIS - sistem hipotek akumulatif. Untuk menerima bantuan, seorang prajurit harus mendaftar ke NIS, membuka rekening yang dananya akan ditransfer dari negara. Perumahan dapat dibeli 3 tahun setelah pendaftaran dengan NIS. Mitra proyek negara "KPR Militer" adalah bank terbesar Federasi Rusia: "Sberbank Rusia", "VTB 24", "Gasprombank" dan lainnya.
Tingkat bunga standar pada tahun 2017 untuk hipotek militer adalah 11,75-12,5%, uang muka minimum adalah 20%. Pinjaman diberikan untuk jangka waktu hingga 15-25 tahun, tergantung pada struktur perbankan. Usia minimum nasabah bank adalah 20-21 tahun.
Di bawah "Militer Mortgage", usia maksimum peminjam pada saat pembayaran pinjaman tidak boleh melebihi 45 tahun.
Inti dari program ini adalah bahwa negara, yang diwakili oleh Kementerian Pertahanan, mentransfer kontribusi akumulatif tertentu setiap bulan. Pada tahun-tahun pertama keikutsertaan dalam NIS (Sistem Tabungan dan Hipotek), uang ini akan diakumulasikan pada rekening khusus seorang prajurit. Selanjutnya, mereka akan bertindak sebagai kontribusi awal. Setelah pendaftaran hipotek, ditransfer oleh Kementerian Pertahanan Federasi Rusia, dana akan digunakan untuk membayarnya kembali.
Jumlah kontribusi yang didanai harus meningkat sebesar 5% setiap tahun. Pada tahun 2016, diputuskan untuk menetapkan moratorium sementara pengindeksan. Artinya, tahun lalu nilai kontribusi akumulatif berjumlah 245.880 rubel.
Jadwal pembayaran untuk perjanjian hipotek militer yang ada dibuat dengan mempertimbangkan indeksasi reguler dari kontribusi akumulatif. Pemerintah menjamin karena dana dalam program ini amanah, tidak akan mengalami proses inflasi.
Pada tahun 2017, indeksasi dilakukan pada tingkat 5%. Akibatnya, kontribusi kumulatif berjumlah 260.141 rubel.
Sangat mungkin untuk mendapatkan bantuan dari negara untuk pembelian real estat. Penting untuk memilih program yang sesuai, mempelajari fitur-fiturnya, berkonsultasi dengan karyawan bank. Jika dana Anda sendiri tidak cukup, Anda dapat mempertimbangkan opsi untuk membeli rumah secara pinjaman dengan pembayaran awal kurang dari 10%.
Karena situasi ekonomi yang sulit di negara ini, warga negara yang telah mengambil pinjaman untuk real estat tersedia untuk merestrukturisasi hipotek pada tahun 2016 dengan bantuan negara. Program sosial ini difokuskan pada masyarakat kelas pekerja, serta penerima manfaat (veteran, keluarga besar, penyandang disabilitas, dll). Jumlah maksimum bantuan negara adalah 600.000 rubel.
Hipotek, seperti yang Anda tahu, dikeluarkan untuk waktu yang lama, sementara beberapa risiko mungkin terjadi di mana klien dapat menjadi mangkir. Kategori risiko ini juga mencakup default mata uang, yang menurutnya situasi keuangan mayoritas warga negara itu memburuk secara tajam.
Situasi keuangan negara saat ini tidak menggembirakan, dalam hal ini, pemerintah mengadopsi Resolusi No. 373 tanggal 20.04.2015. Keputusan ini membahas masalah pembentukan utang hipotek. Diputuskan untuk memperkenalkan program untuk membantu warga berinteraksi dengan bank.
Untuk tujuan ini, Badan Hipotek dan Pinjaman Perumahan OJSC didirikan. Daftar lembaga keuangan yang termasuk dalam program ini mencakup lebih dari 80 organisasi, termasuk Sberbank.
Restrukturisasi hipotek di Sberbank 2016 menyediakan sejumlah kondisi wajib di mana peminjam dapat menghitung subsidi utang. Namun, jumlah total bantuan tidak boleh lebih dari 10% dari saldo pinjaman.
Pada tahun 2016, klien dapat ditawarkan jenis restrukturisasi berikut:
Penting! Tidak mungkin untuk menghilangkan pembayaran di bawah program restrukturisasi, klien masih harus melunasi sisa hutangnya. Apalagi, setelah masa subsidi berakhir, pembayaran harus dilakukan secara penuh.
Dalam hal restrukturisasi hipotek dilakukan pada tahun 2016 dengan bantuan negara, bank dan peminjam harus menandatangani perjanjian tambahan, yang akan menunjukkan jadwal pembayaran, dengan mempertimbangkan subsidi.
Setiap pinjaman individu bersifat individual, jadi pertama-tama Anda perlu mendapatkan saran dari AHML, dan kemudian menghubungi bank. Opsi restrukturisasi spesifik apa yang akan ditawarkan dalam kasus tertentu akan diputuskan oleh karyawan bank.
Restrukturisasi hipotek pada tahun 2016 dengan bantuan negara tidak tersedia untuk semua orang, untuk ini perlu untuk jatuh di bawah kategori tertentu peminjam. Ada juga kriteria terpisah untuk real estat.
Restrukturisasi hipotek di Sberbank 2016, serta untuk bank lain, hanya dimungkinkan jika perjanjian pinjaman diselesaikan setidaknya 12 bulan yang lalu. Sejarah kredit peminjam harus positif. Dulu subsidi hanya bisa untuk masyarakat yang sudah mengalami keterlambatan, namun sekarang tidak perlu mengajukan AHML terlebih dahulu sebelum utang terbentuk.
Hanya kategori warga negara berikut yang dapat mengajukan restrukturisasi:
Ketika merestrukturisasi hipotek pada tahun 2016 dengan bantuan negara, kriteria khusus berkaitan dengan pendapatan warga negara. Jadi, ketika melakukan pembayaran berdasarkan keluarga 3 orang, saldo dana tidak boleh melebihi 2 upah hidup minimum di negara bagian. Jadi, untuk setiap orang, bagian pendapatan bulanan harus kurang dari tingkat subsisten minimum.
Penurunan pendapatan bulanan juga berperan, sebagai perbandingan, pendapatan diambil (dalam waktu 3 bulan) pada saat pinjaman dan pada saat mengajukan bantuan negara. Secara umum, jumlah pendapatan saat ini harus setidaknya 30% lebih sedikit dari sebelumnya. Jika seseorang kehilangan kesempatan untuk membayar karena alasan yang sah, maka bukti dokumenter harus ditunjukkan ke bank (sertifikat dari rumah sakit, buku catatan kerja, sertifikat kematian rekan peminjam, dll.).
Pembayaran akan dihitung sedemikian rupa sehingga selain pembayaran bulanan, keluarga memiliki cukup dana untuk hidup, setiap orang harus memiliki dana sebesar upah hidup minimum.
Menurut dekrit tersebut, jenis perumahan berikut termasuk dalam program restrukturisasi hipotek di Sberbank:
Tempat tinggal ini harus menjadi satu-satunya tempat tinggal; tidak boleh ada real estat lain yang terdaftar atas nama pemiliknya. Mungkin pengecualian - orang dapat memiliki bagian dari real estat lain, tetapi total kepemilikan keluarga tidak boleh lebih dari 50%.
Penting! Untuk keluarga besar, pembatasan kuadratur tidak berlaku.
Di setiap organisasi keuangan, paket dokumen yang diberikan harus individual.
Pada dasarnya, dokumen-dokumen berikut diperlukan:
Anda perlu membuat salinan aplikasi yang sudah diisi, itu harus disertifikasi oleh karyawan bank, dokumen ini harus ditinggalkan bersama Anda. Jangka waktu untuk pertimbangan aplikasi adalah 10 hari. Klien harus diberitahu tentang hasilnya secara tertulis. Penolakan dapat dilakukan karena pemberian data yang salah atau paket dokumen yang tidak lengkap.
