عندما يوقع المقترض على اتفاقية قرض ، فإنه يتوقع الوفاء بالالتزامات التي يفرضها عليه البنك ، إذا لم يكن محتالًا ولم يأخذ قرضًا عمدًا دون مقابل.
قد يكون الشخص مقتنعًا بأنه سوف يسدد القرض في الوقت المحدد ، أو ببساطة يأمل بشكل عشوائي ، لكن ظروف الحياة قد لا تعمل لصالحه ، وقد تنتقل فترة السداد أكثر فأكثر من تاريخ سداد القرض ، اعتمادًا على "خطورة" هذه الظروف. نتيجة لذلك ، هناك تأخير في القرض. بماذا تهدد المقترض وماذا يفعل في هذه الحالة؟ ما هي العواقب التي يمكن أن تترتب على ذلك اعتمادًا على مدة دين القرض (القرض) المتأخر؟ ستجد الإجابة على هذه الأسئلة في مقالتنا.
التأخيرات في سداد القرض من يوم إلى 5 أيام يمكن أن يطلق عليها حقًا أنها غير مهمة أو فنية. يمكن للمقترض أن ينسى ويسدد دفعة بعد تاريخ السداد على القرض المحدد في الاتفاقية ، أو أنه قد أودع المال في الوقت المناسب مع شريك (على سبيل المثال ، في محطة الدفع) ، لكن لم يتوقع أن تستغرق الترجمة عدة أيام. نتيجة لذلك ، كان التأخير في نوع السداد في الوقت المناسب يومين أو ثلاثة أيام.
من الجيد أن يتم السداد ليس قبل عطلة نهاية الأسبوع ، ولكن في البداية أسبوع العملوسار كل شيء بسلاسة دون أي تأخير إضافي في الترجمة. خلاف ذلك ، فإن الوضع مع التأخر في السدادقد تتفاقم أكثر.
مثل هذه التأخيرات الصغيرة في السداد لا تهدد المقترض عمليًا ، ولكن بشرط أن تكون هذه هي المخالفة الأولى ، وبشرط أن ينطبق ذلك على البنك الذي أبرم معه اتفاقية قرض. النقطة المهمة هي أن البنك سيرسل معلومات حول حقيقة سداد الدفعة التالية وفقًا لقانون التاريخ الائتماني إلى مكتب تاريخ الائتمان (BCH). ولا يهم أن يكون هناك تأخير لمدة يوم أو يومين أو ثلاثة - بالتأكيد سينعكس ذلك في تاريخ الرصيد(CI) للمقترض. متى سيقدم ل قرض آخر، فإن مؤسسة الائتمان ستطلب ذلك بالتأكيد " ملف الائتمان"، أو سيتم احتسابها بناءً على بيانات CI الخاصة به. وكيف سيكون رد فعل الدائن المحتمل على هذه "الخطايا" الصغيرة - لا أحد غيره يعرف.
لتجنب التأخير في سداد القرض ، تستخدم الشركات إشعارات الرسائل القصيرة التلقائية التي تذكّر العميل بتاريخ الاستحقاق. أيضًا ، يمكن تذكير الرسائل القصيرة بالحاجة إلى الدفع في حالة التأخير. بالنسبة للأشخاص النسيان ، فهو يعمل حقًا.
ينفق البنك أمواله على مثل هذه التذكيرات ولن "يغلق عينيه" بالتأكيد على الخروج عن شروط الاتفاقية. بالنسبة لتأخير القرض ، حتى لو كان بسيطًا ، فإن البنك سوف يفرضه على شكل غرامة أو غرامة. سيتم فرض غرامة على شكل نسبة مئوية من الديون المستحقة في كل يوم تأخير ، وعادة ما يتم معاقبة الغرامة على حقيقة التأخير. الغرامة مطلوبة فقط حتى لا يسمح بها العملاء تأخيرات طفيفة(عادة ما يلدغ أصعب). علاوة على ذلك ، تقوم بعض البنوك بزيادة مبلغ الغرامة عن كل تأخير في سداد القرض. لست بحاجة إلى الركض بعيدًا للحصول على مثال - بنك تينكوفيتقاضى مثل هذه الغرامات على بطاقات الائتمان الخاصة به. بالمناسبة ، قم بتشغيل مقال مفيد للغاية حول.
في الحالات التي ينتهك فيها المقترض شروط اتفاقية القرض بثبات يحسد عليه ، قد يواجه مشاكل مع البنك نفسه. سيتم أخذه في الاعتبار ، وهذا يمكن أن يفسد العلاقات مع المقرض ، ويؤثر على تكلفة القروض المستقبلية في هذا البنك (إذا تم منحها على الإطلاق) ويحرم المزايا الأخرى - في مثل هذه الحالات ، لا داعي لانتظار الولاء من المؤسسة.
في كثير من الأحيان قد تحتوي اتفاقيات القروض على بنود حول العودة المبكرةكامل مبلغ القرض في حالة المخالفات الدورية لجدول السداد. نادرًا ما يمارس مثل هذا النهج المبدئي ، ففي النهاية يريد البنك الحصول على فوائد من القرض ، ولكن هناك سوابق.
ما العمل لتلافي شكوك الدائنين والعقوبات؟ لهذا يوصى بما يلي:
قد يكون سبب التأخير "الظرفي" مختلفًا ظروف غير مرئية... غالبًا ما لا يقوم المقترضون بسداد المدفوعات لأسباب خارجة عن إرادتهم: التأخير بسبب أجورأو رحلات العمل أو المغادرة لأسباب شخصية أو أمراض مفاجئة أو نفقات غير مخطط لها ، إلخ. كل هذه أسباب قاهرة جزئيًا تجبر العميل على انتهاك "قواعد اللعبة". كقاعدة عامة ، لا توجد نية احتيالية هنا ، كل ما في الأمر أن الناس ليس لديهم أموال أو وقت "مجاني" في وقت الاستحقاق. أو يعطون الأولوية بطريقة تجعل المدفوعات للبنك تنزل إلى الخلفية (بعد كل شيء ، هناك شيء ما مقابل شيء ما).
تبدأ البنوك التي لديها مثل هذه الفترات من ديون القروض المتأخرة في إبطاء المدين بشكل أكثر نشاطًا. يشارك الموظفون في العمل مع المدينين قسم الائتمان-. تشمل مسؤولياتهم مراقبة سداد القرض في الوقت المناسب والمدفوعات الأخرى ذات الصلة (التأمين والغرامات وما إلى ذلك). يتصل المتخصصون بالمدين عبر الهاتف لإبلاغ المقترض بالتأخر في السداد ومعرفة أسباب عدم السداد وتوضيح توقيت تصفية الدين. عادة ما يتم توزيع هذه المكالمات مرة واحدة على الأقل في الأسبوع.
هذا النهج ليس نموذجيًا لجميع البنوك. إذا لم يزعج أحد المقترض ، فلا داعي للأمل في الصدفة - ببساطة لم تتمكن إدارة الائتمان من الوصول إلى أيدي المدين ، وسيتم الاهتمام بهم عاجلاً أم آجلاً. مرة أخرى ، لا تنس أن التنازل "يقطر" بالفعل على المبلغ المستحق ، والذي من الواضح أنه ليس في يد المقترض.
على الإنترنت ، يمكنك أن تجد رأيًا مفاده أن البنك ، من خلال تأخير الاستئناف للمدين ، يكسب بالتالي على التنازل. لكن في الواقع ، لا تحتاج البنوك إلى هذه المتاعب مع الديون المتأخرة. وكلما زاد عددهم ، كان أداء البنك أسوأ في تقاريره إلى البنك المركزي للاتحاد الروسي - المنظم المالي الرئيسي ، وبالتالي يمكنك الوصول إلى الحرمان من الترخيص. لذلك فإن التخلص من الديون من أهم مهامه.
ما الذي يجب أن يفعله المقترض في مثل هذه الحالة الصعبة؟ لا يوجد سوى مخرج واحد: دفع الغرامات (الفائدة + الغرامات) وحاول ألا تؤخر سداد "جسم" القرض. لماذا من الضروري سداد العقوبة في المقام الأول؟ الحقيقة هي أن البنك يسدد الديون المخطط التالي: أولاً وقبل كل شيء ، تُخصم الغرامات والغرامات من مدفوعاتك ، وثانيًا ، العمولات ، ثم الفائدة ، وأخيرًا وليس آخرًا ، هيئة القرض نفسها (بالنسبة إلى معلومات مفصلة). إذا قمت بإطفاء الجسد فقط وليس الروبل أكثر ، فسوف يؤدي ذلك إلى تفاقم الوضع.
لذلك ، في هذه الخطوة ، من المهم جدًا أن تثبت حسن لياقتك تجاه البنك:
إذا تأخر المدين في السداد عن هذه الفترة ، فهذا يشير إلى فقدان السيطرة على الموقف: إما أن يكون الشخص لسبب ما قد بدأ في التهرب من الوفاء بالتزاماته ، أو أن الوضع المالي قد ساء بالفعل لدرجة أن هناك ببساطة لا شيء للدفع به. يبدأ المقترض في التسلل إلى فجوة الديون، حيث يمكنك البقاء لفترة طويلة ، وسيكون الخروج من هناك أكثر صعوبة مما هو عليه في المرحلة الحالية. هذا هو السبب في أن الأمر يستحق بذل كل جهد في البحث عن الأموال ، وليس التعكر و "التدحرج على مخرش". ماذا تفعل عندما لا يكون هناك شيء لدفع القرض به ، اقرأ.
بالنسبة للبنك ، تعد هذه إشارة واضحة على أن الدين يدخل مرحلة مشكلة وأنه من الضروري اتخاذ خطوات فعالة لإعادته (أو على الأقل "توفير" جزء من الأموال). يبدأ العمل مع مثل هذا العميل من قبل شخص متخصص في شكل "ضغط ناعم". يمكن أن يتم القبض على الأشخاص الفاسدين أيضًا - في الغالب الممثلين السابقين هياكل السلطة، ولكن ، كقاعدة عامة ، فإن مهمتهم ليست تخويف المدين ، ولكن للدخول في موقعه ، واقتراح طرق للخروج من الوضع الصعب الحالي.
سيكون هناك المزيد من المكالمات في هذه المرحلة ، كما سيتم دعوة الشخص إلى مكتب البنك لإجراء محادثة ، والغرض منها هو معرفة توقيت إرجاع كل أو جزء من الدين.
يمكن تقديم العميل خيارات مختلفةحلول للمشكلة:
في مثل هذه الحالة ، يجب على المرء أن يفهم أن المدين ليس لديه التزامات فحسب ، بل لديه حقوق أيضًا. من حيث المبدأ ، يمكن لأي مدين رفع الدعوى إلى المحكمة عن طريق وقف الاتصال بالبنك ، ولا يحق لأحد الضغط عليه. لكن من الأفضل عدم الاستيقاظ "في وضعية" ، بل الاجتماع في منتصف الطريق والبحث عن حل وسط:
المكالمات الهاتفية هي مجرد إجراء روتيني لمتخصصي المتأخرات. بعد تلقي تعليقات هادئة وواضحة ردًا على مطالبات الديون ، من المرجح أن يخفف موظف البنك من الضغط لفترة من الوقت.
سيتعين علينا أن نتصالح مع حقيقة أنهم سوف يضايقون الأقارب والزملاء في العمل (إخطار الرؤساء) ، والاتصال بالجميع الهواتف المتوفرة، للتخويف من مشاكل مختلفة (القائمة السوداء ، عدم القدرة على السفر إلى الخارج ، بيع الديون لهواة التحصيل ، مشاكل الإقراض في المستقبل ، إلخ).
كل هذا ليس مخيفًا للغاية ، إلى جانب أن المدين محمي بشكل خطير من قبل الدولة ، انظر ، على سبيل المثال ، يتعلق أيضًا بعمل خدمة التحصيل في البنك.
لإظهار رغبتك في تلبية حل المشكلة ، يوصى بالمساهمة بالمبلغ المتاح لك في حساب تسوية الديون مرة واحدة في الشهر. في الوقت نفسه ، احتفظ بالإيصالات (الإيصالات) ، فقد تكون مفيدة لك في المستقبل.
من الضروري أن نفهم أن البنوك ستسعى جاهدة لحل مشكلة سداد الديون في قبل المحاكمة- حتى أقل الروتين وأرخص. من الأفضل دائمًا حل المشكلات بالطرق السلمية.
المقترض عديم الضمير الذي يأخذ زمام المبادرة ويسعى إلى القضاء على السلبية سيكون مسموعًا بالتأكيد. لا تخف من إخطار البنك بنفسك عن الصعوبات المالية. وصفة رائعة في وضع صعب: اكتب بيانًا ، وسلط الضوء على الموقف بالتفصيل وحدد خيارًا مقبولاً لسداد الديون.
بالمناسبة ، يمكن للتأمين الذي لا يحبه الكثيرون أن يساعد في مثل هذه المواقف. إذا كان الظرف الذي حدث لك هو حدث مؤمن عليه ، إذن شركة تأمينسوف تكون ملزمًا بسداد ديونك للبنك. لذلك ، يجدر النظر فيما إذا كان الأمر يستحق التخلي عنه؟
يشير التأخير في السداد ، الذي استمر لمدة 3 أشهر أو ستة أشهر أو أكثر ، إلى أنه من غير المرجح أن يسدد المدين الدين بمحض إرادته. لدى البنك خياران فقط: لتحصيل الديون من خلال المحكمة أو التنازل عن حق المطالبة بالدين إلى وكالة تحصيل متخصصة في "الضغط" على المدينين. ولكن حتى يحدث هذا ، فإن المقترض ، كما كان من قبل ، يعمل بنشاط.
سيتلقى المقترض (بما في ذلك الضامن ، إن وجد) خطابًا رسميًا من البنك بمطالب لسداد الديون وتحذيرات بشأن المشاكل التي قد تنشأ إذا لم يتم الوفاء بالالتزامات المنصوص عليها في الاتفاقية. قد تكون هناك عدة أحرف: مع كل واحدة ستزداد "درجة" التخويف فقط. هم عادة ما يخافون من المحكمة وجامعي. هيكل الائتمانليس من الصعب فهم ذلك ، لأنه على مدار هذه الفترة الطويلة ، تمكن البنك بالفعل من تطبيق جميع أدوات التأثير الممكنة على المخالف.
وعادة ما تسبق المحاكمة المرحلة النهائية من المفاوضات. من المهم في هذه المرحلة محاولة إعادة السيطرة على الوضع إلى يديك. إذا كان ذلك ممكنًا ، استخدم دعم محامٍ وادخل في مراسلات مع البنك. يجب أن يكون الحوار مكتوبًا. يمكن العثور على معلومات حول كيفية كتابة خطاب على مواقع متخصصة على الإنترنت. يرجى ملاحظة أن ردود البنك يجب أن تحتوي على توقيعات حقيقية ، وليس فاكس ، ويجب أن تكون الرسائل "مؤمنة" بطوابع (زرقاء) مبللة.
الخطة التقريبية للتطبيق في مؤسسة مالية:
اطلب نسخة من كل نسخة من المراسلات مع علامة تسجيل لدى البنك توضح التاريخ والاسم الكامل للموظف الذي قبل الطلب. احفظ جميع المراسلات.
إذا أصر البنك على التنفيذ جانبية(إذا كان ذلك متاحًا في العقد) في الأمر المسبق ، فلا داعي للاستعجال. من أجل تجنب المشاكل والاحتيال المحتمل ، من الأفضل الانتظار حتى المحاكمة. على الرغم من أن بيع الرهن خارج المحكمة سيكون منطقيًا في بعض الحالات ، شريطة أن يتم تقييمه ومقارنته بشكل صحيح القيمة السوقيةمع مبلغ الدين.
إذا تنازل البنك عن حق المطالبة بالديون لهواة التحصيل ، فعندئذٍ ، في الواقع ، لا يتغير شيء للمدين - يظل مبلغ الدين كما هو ، وفقًا لشروط الاتفاقية التي أبرمها مع الدائن السابق - البنك (انظر التفاصيل على الرابط أعلاه). بالمناسبة ، يمكن لهواة الجمع العمل ليس فقط بموجب اتفاقية التنازل ، ولكن أيضًا بموجبها. في هذه الحالة ، تعمل وكالة التحصيل كوسيط وليس لها أي حقوق في المطالبة ، فهي تساعد البنك فقط في التخلص من الديون. يمكنك معرفة "حالة" المحصلين عن طريق طلب المستندات منهم (خطاب إخطار ، نسخة من العقد) ، والتي يجب عليهم تقديمها إلى المدين وفقًا لتشريعات الاتحاد الروسي.
لذلك ، تم "بيع" دين القرض الخاص بك لهواة التحصيل بموجب اتفاقية التنازل ، أو قرر البنك إحالة القضية إلى المحكمة. في الحالة الأولى ، كما ذكرنا سابقًا ، لن يتغير شيء بالنسبة للشخص المتأخر ، إلا أنه سيتم الضغط عليه بإصرار. يعتبر طرح الديون هو العمل الرئيسي لهواة تحصيل الديون ، ويمكنهم بذل جهود كبيرة لتحقيق الربح. لحسن الحظ ، يتم تغطية موضوع تعسف الجامعين على نطاق واسع في الصحافة والتلفزيون ، بالإضافة إلى إصدار قوانين صارمة إلى حد ما تقيد الأنشطة وكالات التحصيل... إذا كنت تواجه معاملة فظة وانتهاك للأخلاق والأخلاق ،.
في الحالة الثانية ، ينتظر المدين المحاكمة. محاكمة مع حصة أكبرالاحتمالية ستتخذ قرارها لصالح الدائن ، والآن ستتولى الدولة المدين في شخص محضري الديون الذين يمكنهم حبس المنقول و العقاراتالمدين ، للأجهزة المنزلية ، للسلع الكمالية ، بشكل عام ، لأي الأصول السائلة، مع استثناءات قليلة. بدلا من ذلك ، سيتم خصم الدين من راتب المدين.
في بعض الحالات ، يمكن للمحكمة أن تقابل المدين في منتصف الطريق بمنح سداد جزء من القرض فقط دون سداد الديون المستحقة ، وفقًا للمادة 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي. هذا ممكن فقط إذا كانت هناك عقوبة غير متناسبة واضحة لعواقب خرق الالتزام ، ويجب إثبات ذلك.
في أي حال ، ستصلح المحكمة المبلغ المحددالديون ، التي يجب دفعها (ليس بدون مساعدة محضري الديون).
هناك المزيد من الخيارات لحل المشكلة. واحد منهم هو بدء الإجراء. ولكن إذا ألقيت نظرة فاحصة على الفروق الدقيقة والقيود ، فسوف تفهم أنه من الأفضل عدم التورط في الإفلاس - فهذه "لعبة" للمدينين الأغنياء (وهناك بعض ...).
وأخيرًا ، يمكنك استخدامه لأغراضك الخاصة. إنها 3 سنوات من لحظة آخر اتصال بين البنك والعميل ، وبعد ذلك من غير المرجح أن يتمكن البنك من الفوز بمحكمة لتحصيل الديون المتأخرة. ولكن معه أيضًا ، كل شيء ليس بهذه البساطة ، على الرغم من أنك إذا كنت مستعدًا لتغيير اسمك الكامل و "الاستلقاء" ، بعد أن غادرت إلى قرية نائية ، فقد تنجح.
في هذه المقالة ، أريد أن أجمع كل شيء معلومات مهمةبالنسبة لأولئك الذين شكلوا المتأخرات على قرض... ما يجب القيام به ، وكيف يكون ، وما هي المشاكل التي قد تنشأ ، وما إذا كانت إعادة هيكلة القرض أو إعادة تمويله ستساعد ، وماذا سيحدث إذا تم بيع الدين لهواة التحصيل ، وما إذا كانت ستكون هناك محكمة مع البنك ، وما الذي سيهدد بعد محكمة - ستتعرف على كل هذا من خلال قراءة هذا المنشور.
يحتوي الموقع بالفعل على الكثير من المعلومات حول هذا الموضوع، لذلك سأقوم بإنشاء روابط لمقالات أخرى تكشف بمزيد من التفصيل عن نقاط معينة - اتبعها.
إذا توقف المقترض ببساطة عن سداد المدفوعات ، وكان عليه دين قرض متأخر ، فسيكون كل شيء واضحًا. ولكن غالبًا ما يحدث أن سبب تكوين الديون المتأخرة يكمن في الجهل أو سوء فهم شروط اتفاقية القرض. على سبيل المثال ، يعتقد المقترض أنه يدفع كل شيء بانتظام ، وفي وقت ما فقط اكتشف أن لديه ديونًا متأخرة ، حيث تم بالفعل فرض جميع أنواع الغرامات والعقوبات.
من أجل استبعاد حالة مماثلة، يجب عليك في البداية ، حتى قبل الحصول على قرض ، دراسة كل شيء بدقة ، بالإضافة إلى جميع الحسابات ذات الصلة المصاحبة لإصدار القرض (الحالي ، حسابات البطاقة). يحدث غالبًا ، على سبيل المثال ، أن المقترض لا يعرف أنه يتم تحصيل رسوم شهرية / سنوية. رسوم إضافيةللخدمة ، أو إذا كان هناك تأخير ليوم واحد في الدفعة التالية ، فسيتم فرض غرامة كبيرة على الفور ، أو أي شيء آخر من هذا القبيل.
لذلك ، اكتشفت أن لديك دين متأخر. ماذا أفعل؟ الأول هو معرفة سبب حدوثه (إذا لم يكن معروفًا لك). هذا ، كما كتبت أعلاه ، ادرس بعناية شروط ومعدلات اتفاقية القرض (من المؤسف أنك لم تفعل ذلك من قبل!). إذا كنت تعتقد ، بعد الدراسة ، أن الدين المتأخر قد تم تشكيله بشكل غير قانوني ، فأنت بحاجة إلى مناقشة البنك ، يمكنك شفهيًا (فقط إذا كان بإمكانك التأكد من سحب جميع الرسوم غير القانونية) ، ولكن الأفضل - كتابةً: خطاب رسمي ، يجب تسجيله بالرقم الوارد ، والذي يجب على البنك تقديم نفس الرد الرسمي عليه في غضون 30 يومًا.
سأقول على الفور أن أخطاء البنك في هذه الحالة نادرة جدًا ، وكقاعدة عامة ، لا يزال سبب تكوين ديون القروض المتأخرة يقع على عاتق المقترض.
إذا كان السبب هو أنك ببساطة لم تفِ بشروط العقد ، فإنني أوصيك بشدة باتباع ثلاث قواعد مهمة:
كلما كان مبلغ دين القرض المتأخر أطول وأكثر أهمية ، كلما كان من الصعب سداده! لذلك ، تحتاج إلى حل المشكلة على الفور ، أو بشكل أفضل - حتى قبل ظهورها (عندما تعرف مسبقًا مسبقًا أنه من المرجح أن يكون لديك تأخير في القرض ، لأنه ليس لديك ما يمكنك إخماده).
الطريقة الأولى للتخلص من ديون القروض المتأخرة هي إعادة هيكلتها. ما هذا؟ هذا هو التوقيع اتفاق تكميليإلى اتفاقية القرض ، بأي شكل من الأشكال تغيير شروطها.
إذا كان لدى الشخص دين متأخر السداد ، أثناء إعادة الهيكلة ، إما أن يتم تمديد مدة القرض و "تنتقل" إلى نهاية هذه المدة ، أو "فارق" بين المدفوعات المتبقية ، أو يضاف إلى المدفوعات الأخيرة... إذا لم يتم تشكيل دين القرض المتأخر بعد ، فإن إعادة الهيكلة المختصة يمكن أن تمنع ذلك ، على سبيل المثال ، إذا قام البنك بتخفيض مبلغ المدفوعات اللاحقة للمقترض إلى ما هو ممكن ، أو تمديد مدة القرض ، أو توفير إجازة قرض للوقت الذي يريده. تأخذ لاستعادة الدخل المفقود.
هل توافق البنوك على إعادة الهيكلة؟ ليس دائما. من المرجح أن يغير المقترضون الذين يقدمون تأكيدًا حقيقيًا لخسارة قدرتها على الملاء شروط اتفاقية القرض (على سبيل المثال ، شهادات الدخل ذات الدخل المنخفض). كما أن البنوك ، كقاعدة عامة ، على استعداد لإجراء إعادة الهيكلة عندما يفقد المقترضون القدرة على السداد بسبب الانخفاض الشديد في قيمة العملة. العملة الوطنية... حسنًا ، مجرد عبارة "أريد أن أدفع أقل" أو "لا أستطيع الدفع" ، على الأرجح ، لن ينظر إليها البنك على أنها حجة.
نقطة مهمة: يجب تقديم طلب إعادة هيكلة القرض مع الإشارة إلى الشروط المرغوبة والمبررة إلى البنك كتابيًا ، بواسطة خطاب رسمي مع تسجيل رقمه الوارد. لذلك ستحصل بالتأكيد على إجابة رسمية ، وحتى إذا كان رفضًا ، فقد يكون مفيدًا في وقت لاحق (على سبيل المثال ، في المحكمة: ستؤكد أنك حاولت حل المشكلة ، لكن البنك لم يرغب في ذلك تلبية منتصف الطريق \ حل وسط).
ومع ذلك ، يجب أن يكون مفهوماً أن إعادة هيكلة الائتمان لا تعني أنه يمكنك الآن الاسترخاء وعدم الدفع. إذا لم تتخذ أي إجراء حاسم ، فسوف يظهر الدين المتأخر مرة أخرى قريبًا ، ومن غير المرجح أن يذهب البنك إلى إعادة الهيكلة مرة أخرى.
بالإضافة إلى ذلك ، تساعد إعادة هيكلة الائتمان ، من ناحية ، على التخلص من الديون المتأخرة ، ولكنها من ناحية أخرى تزيد دائمًا من إجمالي المدفوعات الزائدة للقرض. وهذا يعني أنه للحصول على فرصة دفع أقل الآن ، سيدفع المقترض المزيد في النهاية.
إعادة هيكلة الديون ليست سوى حل مؤقت لمشكلة ديون القروض المتأخرة ، وعلاوة على ذلك ، فهي ليست مربحة بشكل خاص في خطة مالية... لا يمكن إيقاف العمل على السداد المبكر للقرض ، حتى لو منحك البنك إجازة قرض أو خفضها الدفع الشهري.
يمكنك قراءة المزيد حول جميع الفروق الدقيقة لمثل هذا الإجراء في المقالة.
هناك خيار آخر لحل مؤقت لمشكلة الديون المتأخرة وهو إعادة تمويل قرض في بنك آخر. لا ينبغي الخلط بين هذا المفهوم وإعادة الهيكلة - فهذه إجراءات مختلفة تمامًا.
إعادة تمويل القرض هو الحصول على قرض جديد من بنك آخر لسداد القرض القديم. أقول على الفور أن هذا منطقي فقط إذا قرض جديدسيكون أرخص من القديم ، فمثلاً سيصدر لفترة أطول من أجل تقليل الدفعة الشهرية ، مما يجعله ممكناً. سيؤدي هذا إلى حل مشكلة المتأخرات ، ولكن في حالات أخرى ستزداد سوءًا.
وجود دين قرض متأخر السداد في أحد البنوك ، والحصول على إعادة تمويل في بنك آخر للمزيد شروط مواتيةإنه صعب للغاية ، لأن البنك يتفهم جميع مخاطر مثل هذه العملية. ومع ذلك ، هناك مثل هذه الحالات ، وفي بعض الأحيان يمكن العثور على مثل هذه الفرصة إذا بحثت جيدًا ، لذا فإن الأمر يستحق المحاولة. هذا ينطبق بشكل خاص على القروض الكبيرة وطويلة الأجل ، مثل الرهون العقارية.
يمكنك قراءة المزيد عن هذا الإجراء وجميع الفروق الدقيقة فيه في مقال منفصل:.
إعادة التمويل يمكن أن تحل مشكلة المتأخرات ، ولكن فقط إذا شروط معينة... في حالات أخرى ، لا يمكن لهذه الأداة دفعها للخلف إلا لفترة من الوقت ، مما يؤدي إلى تفاقمها بشكل أكبر ، لذلك يجب استخدامها بعناية وبحذر شديد.
يحاول العديد من الأشخاص الذين لديهم قرض متأخر السداد سداده بالحصول على قروض جديدة. عادة ، يتم استخدام أنواع مختلفة لهذا الغرض ،.
يعد هذا خيارًا مسدودًا بشكل متعمد يؤخر حل المشكلة ، بينما يؤدي إلى تفاقمها ، نظرًا لأن مثل هذه القروض تكلف دائمًا المقترض أكثر تكلفة ، أو حتى أكثر تكلفة بشكل ملحوظ (على سبيل المثال ، إذا يأتيحول القروض الصغيرة أو القروض في بعض المنظمات غير المصرفية).
إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال لسداد القرض ، فعندما تحصل على قرض جديد أو قرض جديد لهذا الغرض ، ستفقده أكثر - افهم هذا على الفور. وبالتالي ، لن تحل مشكلة المتأخرات أبدًا!
إذا كان لديك دين قرض متأخر ، يجب أن تدرك بوضوح أنه لم يعد بإمكانك العيش "كما كان من قبل"! علاوة على ذلك ، كان يجب أن تدرك ذلك حتى عندما تحصل على قرض ، ولكن التأخير أفضل من عدمه.
يجب أن تدرك أنه خطأك أنك لم تحسب إمكانياتك ، وليس صاحب العمل الذي طردك ، أو البنك الذي وضع شروطًا "مجنونة" (والتي وافقت معها بسعادة عندما تلقيت قرضًا). وبناءً عليه ، عليك أن تدفع ثمن خطأك. ما تحتاجه ، وتغيير شيء ما لتصحيح موقف غير سارة.
ما الذي يجب تغييره بالضبط؟ من الضروري العمل في وقت واحد في اتجاهين.
يجب أن تتوجه كل أفكارك ، أولاً وقبل كل شيء ، إلى سداد الديون المتأخرة! بمجرد السماح لها بالظهور ، عليك الآن أن تقرر كيفية التخلص منها ، علاوة على ذلك ، عليك أن تتصرف بسرعة وحسم!
إذا كان لديك دين قرض متأخر ، فستتلقى قريبًا مكالمات من البنك ، في البداية قد يتصل روبوت ، ثم سيتواصل أيضًا المتخصصون المباشرون للعمل مع الديون المتأخرة. كلما طال تأخر القرض ، زاد عدد المكالمات الواردة ، وكلما زادت صعوبة تواصل الموظفين معك.
أيضًا ، بعد مرور بعض الوقت ، سيتم إرسال رسائل إليك حول الحاجة إلى سداد الديون المتأخرة ، كقاعدة عامة ، ستكون سلسلة من عدة أحرف ، حيث سيكون كل حرف لاحق أكثر صرامة من الحرف السابق.
كيف تكون في هذه الحالة؟ أعتبر أمرا مفروغا منه. يتصرف البنك وفقًا لإجراءاته في التعامل مع المدينين من أجل استرداد أمواله. يتبع موظفو البنك التعليمات ، لأن هذه هي وظيفتهم التي يتلقون المال مقابلها. علاوة على ذلك ، غالبًا ما يكونون مهتمين ماليًا ببدء سداد ديونك المتأخرة (على سبيل المثال ، إذا لم تسددها ، فسوف يقومون بشطب جزء من رواتبهم ، وإذا قمت بسداد المبلغ بالكامل ، فسيحصلون على مكافآت) . لذلك ، بطبيعة الحال ، سوف "يزعجونك" ، وهذا ليس خطأهم.
وبالمناسبة ، عندما يتم "إخراجك" من البنك ، يكون ذلك أفضل بكثير من المرحلة التالية ، عندما يبدأ جامعو التحصيل "بإخراجك" (سنتحدث عن هذا بمزيد من التفصيل).
لا تحتاج إلى الابتعاد عن التواصل مع البنك ، بل على العكس ، يجب أن تثبت أنك مهتم أيضًا بحل المشكلة ، والدفاع عن مركزك ، وعرض الخيارات. بالطبع ، ببساطة "لا يوجد شيء تدفع به" أو "لن أدفع" ليس منصبًا: فأنت بحاجة إلى سداد ديونك.
حسنًا ، إذا كنت تعتبر مطالب البنك غير معقولة ، فيمكنك الدخول في مراسلات رسمية معه. أؤكد أنه موجود في المراسلات الرسمية. لأن كل ما سيقال أثناء الاتصال الهاتفي أو المباشر لا يوجد قوة قانونية: اليوم سيخبرونك أنهم سيشطبون / يقللون الدين المتأخر ، وغدًا ستكتشف أنه قد زاد أكثر.
إذا كنت لا تزال غير قادر على سداد ديونك ، أو إذا لم تسدد ما يكفي من الديون ، فيمكن أن يتطور الموقف في ثلاثة اتجاهات:
عادة البنوك أو غيرها مؤسسات الائتمانباع الديون المتعثرةجامعي في موعد لا يتجاوز 3 أشهر بعد حدوثه ، فقط بعد عمل خاصمع المدين لن يحقق النتائج المرجوة. علاوة على ذلك ، منظمات التمويل الأصغر ، تعاونيات الائتمانوغيرها من الهياكل غير المصرفية تفعل ذلك في وقت سابق ، وقد تعمل البنوك نفسها مع تأخيرات تصل إلى عام أو أكثر (كل هذا يتوقف على سياسة بنك معين).
سوف يتصرف المحصلون معك أكثر صرامة من البنك ، لأن هذه هي أيضًا وظيفتهم وأموالهم. بعد كل شيء ، ما هو مبدأ عمل الجامعين؟ يشترون الديون المتأخرة بنوع من الخصم ، والذي يعتمد على درجة مشكلتها. إذا تمكنوا من "إخراج" الدين ، فسيحصلون على مبلغه بالكامل. إذا وقعوا في حب "الأحمق" - فبالتالي يتم إفساد بعض المصلحة من فوق. إذا لم يتمكنوا من ذلك ، فسوف يخسرون ببساطة ما أنفقوه. علاوة على ذلك ، فإنهم ينفقون أيضًا الأموال على عملهم (على المكالمات والرسائل والموظفين وما إلى ذلك) ، وبالتالي ، فكلما أنفقوا أكثر ، قل أنهم يريدون إهدار كل شيء.
لهذا السبب ، كثيرًا ما "يذهب جامعو الأعمال بعيدًا" ، مستخدمين أساليب غير قانونية بشكل صريح في عملهم. بالإضافة إلى ذلك ، فهم ليسوا "حراسًا" فحسب ، بل هم أيضًا علماء نفس ممتازون في كثير من الأحيان ، وبالتالي سيقومون بقمعك نفسياً ، على سبيل المثال ، "الحصول على" أقاربك وزملائك وجيرانك وأصدقائك في في الشبكات الاجتماعية، إلخ.
ومع ذلك ، هناك أيضا إيجابيات. إنها تتكون من حقيقة أنه إذا كان دينك صغيرًا ، وقمت بكبح جماح جميع هجمات هواة التحصيل ، والتي ستستمر لمدة ستة أشهر أو سنة على الأقل ، فسيشطبون ديونك على أنها ميؤوس منها ، ويقررون أنه لا يوجد تعد أي نقطة في إضاعة الوقت والمال عليها. العمل في حيرة. كل ما عليك تحمله خلال هذا الوقت يمكن اعتباره دفعة لعدم رغبتك في سداد ديون القرض المتأخرة.
ولكن مهما كان الأمر ، لا ينبغي السماح لهواة الجمع "بالجلوس على أعناقهم" والتصرف بطرق غير قانونية.
إذا بدأ عملهم في اتخاذ طابع التهديدات والابتزاز ، فيمكن وضعه من خلال بيان في تطبيق القانون(لا يهتمون بدين القرض المتأخر).
بشكل عام ، يتم تخصيص سلسلة كاملة من المقالات للتواصل المختص مع الجامعين على الموقع ، يمكنك البدء بهذا:
سيكون الأمر أسوأ بالنسبة للمقترض إذا ظهر دين القرض المتأخر التجربةمع البنك. إذا رفع البنك دعوى قضائية ، فإنه يتحمل تكاليف قانونية إضافية ، مما يعني أنه عازم على الفوز بالقضية. في أغلب الأحيان ، هذا هو الحال ، لأن البنوك تعمل محامون محترفون، وحقيقة انتهاك المقترض لالتزاماته بموجب اتفاقية القرض أمر واضح.
لكن هذا أيضًا يمكن أن يجد مزاياه. على سبيل المثال ، عند الذهاب إلى المحكمة ، يتوقف البنك عن احتساب الفائدة والعقوبات على ديون القروض المتأخرة. حسنًا ، غالبًا ما تمنح المحكمة نفسها ، كما تبين الممارسة ، للمقترض دفع المبلغ الأصلي فقط والفائدة عليه ، باستثناء الغرامات والعقوبات المتراكمة.
علاوة على ذلك ، بعد قرار المحكمة ، سيكون لديك بعض الوقت لإنجازه طواعية ، وإلا سيبدأ المحضرين عملهم. أسوأ شيء يمكنهم فعله هو وصف وبيع الممتلكات الخاصة بك ، ولكن في كثير من الأحيان ، إذا كان لديك دخل رسمي ، فسيبدأ ببساطة في خصمه منه عند تنفيذ قرار المحكمة. لا يمكن أن يتجاوز مبلغ هذه الخصومات 50٪ من دخلك ، وفي بعض الحالات حتى 25٪. كقاعدة عامة ، هذا المبلغ أقل من الدفعة الشهرية للقرض ، والتي فقد الشخص القدرة على السداد ، وتشكل ديونًا متأخرة السداد.
أي ، بفضل المحكمة مع البنك ، أولاً ، سيتوقف تراكم الفوائد والعقوبات على الديون ، وثانيًا ، ستنخفض دفعتك الشهرية. لذا حكمغالبًا ما يعمل لصالح المقترض ، حتى لو تم قبوله لصالح البنك.
إذا كان القرض مضمونًا ، فقد يؤدي قرار المحكمة إلى بيع الضمان. في كثير من الحالات ، تكون هذه أيضًا نتيجة عادية للحالة: لم "تسحب" الأصل الذي تم شراؤه بالائتمان ، لذلك تبيعه ويتم سداد القرض. بالطبع ، سيتعين عليك دفع ثمن سوء تقديرك مع الفائدة الإضافية التي "تضخمت" مشترياتك مع كل هذا الوقت. لكن من ناحية أخرى ، سوف تتلقى درسًا للمستقبل ، قد يقول المرء ، اشتر لنفسك تجربة مقابل هذا المال.
يكون الأمر أسوأ عندما لا يتم سداد القرض بالكامل حتى بعد بيع الأصل الإضافي (إذا انخفض سعره بشكل كبير ، على سبيل المثال ، يحدث هذا غالبًا مع: بعد مغادرة الصالون ، ينخفض سعر السيارة بشكل كبير) . كما أنه ، بالطبع ، أمر غير سار عندما يؤدي دين القرض المتأخر إلى جرد وبيع الممتلكات التي لا تعتبر تعهدًا. مثل هذه الحالات لا تحدث كثيرًا ، ولكنها تحدث أيضًا.
يمكن العثور على إجابات للعديد من الأسئلة الشائعة المتعلقة بمحاكم الائتمان في مقال منفصل :.
و واحدة اخرى لحظة غير سارة، والذي يستلزم دين قرض متأخر - هذا. علاوة على ذلك ، يمكن أن تختلف درجة فسادها ، وهذا يحدد احتمالية منح الشخص قروضًا في المستقبل ، فضلاً عن تكلفة هذه القروض.
إذا كانت حالات التخلف عن سداد القروض في غضون أيام قليلة ولم تكن منتظمة ، فسيظل التاريخ الائتماني جيدًا نسبيًا ، ولهذا السبب ، لن ترفض مؤسسات الائتمان القروض في المستقبل.
الديون المتأخرة في غضون شهر واحد ، والتي تنشأ بشكل متكرر ، تزيد بالفعل من سوء تاريخ الائتمان ومخاطر رفض القروض في المستقبل. حسنًا ، إذا كان لديك دين متأخر السداد لبضعة أشهر ، فإن فرص الحصول على قرض من أحد البنوك في السنوات القليلة المقبلة تقترب من الصفر.
كلما كان هناك دين متأخر السداد لفترة أطول ، وكلما زاد تدهور السجل الائتماني ، قلت فرص الحصول على قروض في المستقبل ، وزادت تكلفة ذلك بالنسبة لك (لأنه عند إقراض شخص لديه تاريخ ائتماني سيء أو بدون التحقق من السجل الائتماني ، فإن البنوك ومؤسسات الائتمان الأخرى تضع مسبقًا تكلفة القرض زيادة المخاطرعدم العودة).
فيما يلي جميع النقاط الرئيسية التي تحتاج إلى معرفتها إذا كان لديك دين قرض متأخر السداد إلى بنك أو مؤسسة أخرى. بالطبع إنه فقط معلومات عامة، يمكنك معرفة بعض الفروق الدقيقة بمزيد من التفصيل في المقالات الأخرى ، الأضيق في الموضوع ، أو المقالات الموجودة على الموقع ، أو عن طريق طرح أسئلتك في التعليقات.
في الختام ، أود أن أذكركم مرة أخرى. قاعدة مهمة: من الأفضل بكثير منع تكوين ديون القروض المتأخرة بدلاً من مواجهة الكثير من المشاكل في سدادها ، بما في ذلك المصاريف غير الضرورية. إذا كنت تعتقد أنه ليس لديك ما يكفي من المال لسداد القرض ، افهم على الفور: عندما تتشكل المتأخرات ، لن تكون كافية أكثر ، لأن قرضك سوف "يتضخم" بالغرامات والعقوبات! لذلك ، من الأفضل توقع ذلك وحل المشكلة مقدمًا بدلاً من التأخير حتى الأخير والرجاء!
هذا كل شئ. أتمنى لك ألا يكون لديك دين قرض متأخر. ولهذا عليك أن تتعلم كيف تتعامل بكفاءة ومسؤولية مع تخطيط الشؤون المالية الشخصية. سيساعدك الموقع دائمًا في ذلك - ابق معنا ، وادرس المعلومات ، واطرح أسئلتك في التعليقات وفي المنتدى ، وقم بتطبيق كل هذا. حتى المرة القادمة!
يستخدم كل ثلث سكان أوروبا القروض. يطلبون من البنك اقتراض المال لشراء شقة وسيارة وأثاث منجد وخزانة وأجهزة منزلية وعدد من الأشياء الأخرى الضرورية في الحياة اليومية. في وقت إبرام اتفاقية القرض ، لا يفكر المقترض فيما سيحدث في غضون 6 أشهر أو في غضون عام ، وما إذا كان سيتمكن من دفع فواتير البنك بانتظام وكيف سيتم ذلك المركز الماليبالإضافة إلى ذلك. خلال العديد من المقترضين فترة الائتمانهناك حالات لا يوجد فيها نقود على الإطلاق ولا يوجد مكان لأخذه ، وظل الدين للبنك غير مدفوع. ماذا يحدث إذا تأخرت رصيد المستهلكليوم واحد أو أسبوع أو عدة أشهر؟ كيف تتصرف مع البنك وماذا تفعل في هذه الحالة؟
هناك مواقف عندما تقوم المؤسسة بتحريك يوم الدفع لمدة يوم أو يومين أو يتحرك جدول الدفع بضعة أيام إلى الوراء كل شهر ، وليس لديك وقت لتلقي الأموال والإيداع المبلغ المطلوبعلى سبيل قرض. في هذه الحالة ، على الأرجح لن تتلقى أي شيء باستثناء الرسائل القصيرة ومكالمة من أحد المتخصصين في البنك. لا تحاول تجاهل المكالمة ، فقط اشرحها وكيل الائتمانالتي ستدفعها بعد أيام قليلة. تمارس بعض البنوك تأجيل موعد السداد بعد كتابة طلب للبنك.
للتأكد من أنه في غضون 2-3 أيام لن ترتفع الفائدة عن كل يوم تأخير ، انظر في اتفاقية القرض الخاصة بك ، يجب أن تحتوي على شروط التأخير في القرض والعقوبات المنصوص عليها لذلك. لا تفرض معظم البنوك أي غرامات تصل إلى أسبوعين من التأخير ، في حين أن البعض الآخر يضع حتى 180٪ سنويًا عن كل يوم تأخير. إذا كان المبلغ صغيرًا ، فقد ينتج عن التأخير بنسبة 180 ٪ يوميًا 10-100 روبل ، وهذا ليس كثيرًا ، ولكن إذا لم يكن مبلغ القرض صغيرًا جدًا ، فستكون عقوبة يوم واحد أعلى بالمقابل.
فات موعد سداد القرض الاستهلاكي أكثر من 14 يومًا بسبب الانتقال والمرض ونقص المال هذا الشهر وتأخر الأجور وعدد من الحالات الأخرى. في هذه الحالة ، سيتم إرسال رسالة نصية إليك أولاً حول مبلغ الدين وتاريخ سداد القرض الموصى به ، ثم سيتصل أحد موظفي البنك ويوضح سبب عدم قدرتك على سداد القرض في الوقت المحدد. لا تتجاهل مكالمات البنك ، ولكن فقط حاول أن تشرح له كل شيء. أخبرهم أن راتبك قد تأخر أو لم يتم سداد القرض بسبب المرض.
إذا كان لديك جزء فقط من القسط الشهري للقرض ، فقم بإيداعه في مكتب النقد بالبنك ، وسداد الجزء الثاني في المستقبل القريب. ستسمح هذه الخطوة للبنك بفهم أنك لا تبتعد عن سداد القرض ، لديك فقط هذه اللحظةكان هناك أكيد صعوبات مالية... لسوء الحظ ، إذا تأخر السداد لأكثر من أسبوعين ، فلا يمكنك تجنب العقوبات ، ولكن إذا لم يتم إساءة استخدام هذه التأخيرات ، فعندئذٍ في المرة القادمة لا تزال لديك فرصة للحصول على قرض من هذا البنك.
عندما يتأخر سداد القرض لأكثر من شهر واحد ، استعد لتلقي مكالمات من البنك كل يوم تقريبًا. علاوة على ذلك ، سوف يتصلون بك ليس فقط تليفون محمولبل وأيضاً لعمل الهواتف (في حالة الإشارة إليها في ختام المعاملة) ، زملائك الضامن ، إلى منزلك وبشكل عام لجميع الأرقام التي أشرت إليها في طلب الحصول على قرض.
تقدم بعض البنوك إجازات ائتمانية لمدة شهر إلى شهرين ، ولكن من أجل تلقي مثل هذا التأخير ، يجب عليك كتابة طلب في أي فرع من فروع البنك. حول التوفر العطل الائتمانيةيخبرك موظف البنك عند توقيع اتفاقية القرض. بعد 30-60 يومًا من عدم سداد القرض ، سيقوم البنك بإحالة قضيتك إلى المحكمة ، حيث سيتم مقاضاتك للحصول على تعويض عن مبلغ التأخير أو السداد المبلغ الكاملالإئتمان.
عندما يكون مبلغ القرض أكثر من 1500000 روبل ، بالإضافة إلى الفائدة والرسوم المتأخرة ، فقد تتهمك المحكمة بالاحتيال بموجب المادة. 159 من القانون الجنائي للاتحاد الروسي ، ولكن نادرًا ما يتم اتخاذ مثل هذا الإجراء المتطرف. بعد صدور حكم المحكمة ، يكون المدين ملزمًا إما بسداد دين القرض بنفسه ، أو سيأتي إلى منزله المحضرينومصادرة ممتلكاته. إذا كان المدين لديه سيارة ، الأجهزةوشقة وأكثر ممتلكات قيمةثم ستتم مصادرتها وبيعها بالمزاد العلني. ومع ذلك ، فإن مثل هذه الحالات نادرة ، ومن الضروري عدم سداد القرض لمدة 6-12 شهرًا على الأقل حتى يتخذ البنك ومحصلي الديون مثل هذه الإجراءات المتطرفة.
التأخير في الحصول على قرض - أصبحت هذه العبارة الآن فألًا وطنيًا لروسيا. تجاوز المفصل البحث الإحصائي، من الآمن أن نقول إن كل شخص بالغ ثانٍ من سكان الاتحاد الروسي أخذ قرضًا مصرفيًا.
ودخل كل عميل ثالث في موقف أصبح من المستحيل فيه سداد دفعة شهرية. يمكنك إجراء دراسة اجتماعية مصغرة عن طريق سؤال المارة في الشارع عما إذا كانوا في أي وقت مضى في وضع المدين المصرفي. من الصعب تخيل مقدار عدد الإجابات الإيجابية التي ستتجاوز عدد الإجابات السلبية.
إن التأخير في الحصول على قرض هو دليل على أزمة منهجية عميقة كان بلدنا يعاني منها منذ عدة سنوات. دليل على التصنع والتخلف الروسي نظام ائتمان... الخامس الدول الغربيةأصبح الائتمان تاريخيا جزء ضروري النمو الإقتصادي... لكن في روسيا ، ظهرت في البداية كظاهرة سياسية.
لكن الأمر لا يستحق الخوض في علم الاجتماع والعلوم السياسية هنا ، لكن الأمر يستحق تحديد الأسباب الرئيسية التي تساهم في حقيقة أن العملاء غير قادرين على دفع الأقساط الشهرية على القرض:
ونتيجة لذلك ، يصبح المقترض مدينًا بقرض. يتم تعيين حالة المدين للعميل بعد المعين للدفع الدفعة القادمةاليوم (عادة نهاية الشهر) لا يكتشف نظام البنك أي تغيير إيجابي حساب الائتمانعميل. لكن المدين منقسم بين المدين - لأسباب وتوقيت الدين.
يمكن للبنك ، بصفته دائنًا ومستفيدًا ، والذي يتحمل تكاليف بسبب إنهاء مدفوعات العميل ، أن يطبق مجموعة العقوبات التالية (استنادًا إلى المادة 330 من القانون المدني للاتحاد الروسي):
وغني عن البيان أن كل هذه العقوبات لا تفرض على العميل دفعة واحدة بل على مراحل. مع زيادة شروط وأحجام الديون. لكن أولاً ، يجدر النظر بمزيد من التفصيل في موضوع الفائدة الجزائية. خصوصية التأخير في سداد القرض هي أن لكل بنك سياسته الخاصة ، والتي تختلف في درجة أو أخرى من "الضراوة".
يحدث أن الفائدة على عدم سداد دفعة القرض في الوقت المحدد تتجاوز عدة أضعاف معدل الفائدة السنوي. واحدة من الفجوات العديدة في اللغة الروسية التشريعات المصرفيةيتكون من حقيقة أنه لا يوجد حد أعلى لمقدار الفائدة الجزائية عندما يكون هناك تأخير في القرض.
ولكن يتم تعريف الجزء السفلي. هذا هو سعر إعادة التمويل للبنك المركزي ، والذي كان في 1 يناير 2016 مساويًا لسعر الفائدة الرئيسي للبنك المركزي. من حيث المبدأ ، هذه المفاهيم متشابهة فقط سعر الفائدة الرئيسييحدد أكثر المستوى الأدنى... وهي المستوى سعر الفائدة، والتي بموجبها يقرض البنك المركزي جميع البنوك الأخرى في روسيا.
بالإضافة إلى ذلك ، يتم تعيين نفس النسبة بالضبط في الإقراض العكسي ، عندما تفتح البنوك الودائع لدى البنك المركزي. اليوم المعدل الرئيسي هو 10٪. هذا هو الحد الأدنى للفائدة الجزائية. ومع ذلك ، لا يلتزم كل بنك بالحد الأدنى. وتجدر الإشارة إلى أن مقدار الغرامة وفائدة الغرامة يتحدد بثلاثة عوامل:
كيف سيتصرف البنك إذا وجد ذلك المدفوعات المستحقةعلى القرض توقف قادم؟ بادئ ذي بدء ، كل هذا يتوقف على التوقيت. وفقًا لهذا المعيار ، يجدر النظر في التسلسل:
والآن الرئيسي والأكثر سؤال مهمالموضوع برمته - ماذا يجب أن يفعل العميل عندما يدخل في مثل هذه الفوضى؟ في الواقع ، في النظام الروسييمكن أن يكون هناك خياران فقط للإقراض: إما ، أو دفع قرض بنسبة 110٪ بالكامل.
المشكلة هي أن في النظام الغربيالإقراض هو إجراءات متطورة للغاية ، عندما يقوم العميل ، الذي يدفع القليل على الأقل ، بدعم وتشجيع البنك بكل طريقة ممكنة. ليس من المستغرب بالنظر إلى الميزة الائتمان الغربيالمذكورة في بداية المقال.
لكن في روسيا ، تطلب البنوك الأخرى من العميل شروطًا لا تطاق. على سبيل المثال ، سدد الغرامات بالكامل فورًا مع السداد المتزامن لقسط شهري. يحاول العديد من المقترضين إيداع مبلغ على الأقل ، لكن معدل نمو الفائدة يتجاوز معدل السداد.
نتيجة لذلك ، يواصل البنك الاتصال بالمحكمة والتحذير منها والتهديد بها. في مثل هذه الظروف ، تستسلم الأيدي ببساطة ، ويتم تشكيل سؤال منطقي: "لماذا بحق الجحيم أحاول الخروج عن السيطرة إذا لم يقدر البنك المقرض ذلك وفي النهاية سوف يقاضي؟"
إذا كان متلقي القرض قد قرر بحزم عدم الدفع على الإطلاق ، فإن المدة هي دعمه القانوني الوحيد فترة التقادمتدوم 3 سنوات. خلاصة القول هي أنه إذا مرت 3 سنوات أو أكثر منذ آخر اتصال للبنك بالعميل ، فسيتم إلغاء دين القرض. بعد ذلك ، لا يدين المقترض للبنك بأي شيء من القرض.
المشكلة هي أنه ، كما هو الحال دائمًا ، هناك واحد كبير "لكن" هنا. الاتصال بالبنك ليس مجرد زيارة شخصية لمكتب البنك ، أو على الأقل محادثة هاتفيةولكن أيضًا إخطارات مكتوبة من الدائن مرسلة بالبريد العادي. بالطبع ، من المستحيل إثبات أن العميل قد استلم الخطاب وقراءته بالفعل ، لكن المحكمة عادة لا تتوقف عند مثل هذه التفاهات.
بمجرد إرسال الرسالة ، فهذا يعني أنه كان هناك اتصال مع البنك. حتى لو أخذ القرض نفسه قبل خمس سنوات. الخيار الأكثر ملاءمة هو تغيير مكان الإقامة مع تغيير التسجيل. تحرك وتغيير بطاقة SIM ولا تظهر في الفروع مؤسسة ائتمانية، لا "تتألق" على الشبكات الاجتماعية (هذا مهم!) ، وربما ينجح قانون التقادم.
ولكن هنا أيضًا ، المحكمة قادرة تمامًا على اتخاذ جانب البنك على أساس أن المدعى عليه لم يخطر الدائن بتغيير التسجيل ، على الرغم من أنه ملزم بموجب العقد بالإبلاغ عن مثل هذه الأمور. هناك ثغرة قانونية أخرى ولكن أكثر ميؤوسًا منها للمدينين هي قانون الإفلاس الفردي ، الذي دخل حيز التنفيذ في 1 يوليو 2015.
ومع ذلك ، في قوة حقيقيةيذكر بالبيان الخاص بإلغاء القنانة. النقطة المهمة هي ذلك للاعتراف شخص طبيعيأنت بحاجة إلى الإفلاس حتى:
هناك بضع نقاط أخرى ، ولكن النقاط المذكورة أعلاه أساسية. الفوائد للمقترضين من هذا القانون أقل حتى من التقادم. هل هناك أي مخرج آخر؟
في الأساس ، إذا نشأت مشكلة سداد القرض في الواقع سبب جيد(إغلاق مؤسسة ، تسريح العمال ، مرض خطير للمقترض نفسه أو من يحبه) ، عندها يكون البنك قادرًا على الاجتماع في منتصف الطريق.
في مثل هذه الظروف ، من المهم عدم التأجيل أو التأجيل ، ولكن الاتصال بالبنك الذي أصدر القرض في أسرع وقت ممكن. ما هي خيارات الانغماس؟ هناك العديد منها:
لكن لسبب وجيه ، الأمر يستحق المحاولة. من المهم كتابة بيان بشكل صحيح ، مع الإشارة إلى بيانات جواز السفر والبيانات الرئيسية للمقرض في العنوان. ثم صف بالتفصيل سبب التأخير. سيكون من المفيد اقتراح حل للمشكلة بالحسابات والحسابات بنفسك ، بحيث يكون واضحًا وحاسمًا.
والأهم من ذلك كله أن الطلب يجب أن يكون مصحوبًا بوثائق تؤكد أسباب التخلف عن السداد. على سبيل المثال ، شهادة فصل ، مصدق عليها من قبل صاحب العمل ، والتي لم تحدث بناء على إرادة الموظف. أو شهادة من طبيب من العيادة في حالة وجود مرض.
يجب عمل بيان مع جميع الوثائق في نسختين. بشكل عام ، فإن احتمال أن يجتمع البنك على الأقل قليلاً ، لكنه سيجتمع في منتصف الطريق ، ليس ضئيلاً للغاية. تمت كتابة هذه المقالة مع تحيز عملي. من أجل مساعدة الأشخاص الذين يجدون أنفسهم في موقف صعب من ديون القروض ، جزئيًا على الأقل.
