قرض بدون ضمان- هو قرض صادر من شخص لآخر ولا يعني نقل حقوق الأصول المادية لسداد القرض. ببساطة ، هذه المعاملة مثل الإيصال ، فهي موجودة فقط على الورق. بالطبع ، في المجتمع الحديث ، تعتبر الوثائق ذات أهمية كبيرة ، ومع ذلك ، فهي أقل بكثير من القروض الصادرة مقابل ضمان الملكية.
القروض غير المضمونة محدودة للغاية من حيث القيمة ، من حيث أنها تنطوي على متطلبات أكثر صرامة للملاءة. من بين جميع الحجج ، يتعين على الدائن فقط الاستئناف لدى وكالة تحصيل متخصصة ، ثم إعداد القضية وتقديمها إلى المحكمة. لا يريد الجميع إصدار واحدة غير آمنة. القرض المضمون بضمانات سائلة هو شيء سيرغب أي مُقرض في التعامل معه. خاصة إذا كان الضمان عبارة عن عقارات أو سيارة أو مجوهرات أو أوراق مالية. كل هذه الأشياء سهلة التنفيذ وتعمل كمسكن للمقرض.
للحصول على قرض غير مضمون ، قد تحتاج إلى ضامن أو كفيل يكون على استعداد للتأكيد على إعادة القرض إلى المُقرض ، وسوف ينجذب إليك إذا لم يتم سداد الدين.
ولكن ، إذا كانت القروض المضمونة أفضل بشكل واضح ، سواء بالنسبة للمقرض (أكثر أمانًا) وللمقترض (شروط أكثر ملاءمة) ، فلماذا يتم إصدار القروض غير المضمونة بشكل متزايد من قبل مؤسسات الائتمان الأخرى أيضًا؟
نعم ، تحتوي القروض المضمونة على حد أقصى أعلى بكثير. وإذا لم يكن هناك حاجة إلى الكثير من المال؟
وإذا كان الدين صغيراً ، فإن سعر الفائدة المرتفع على القرض لن يصل إلى الجيب ، أليس كذلك؟
يبقى فقط الاقتراب من متطلبات معينة:
بالإضافة إلى القروض المصرفية ، هناك قروض غير مضمونة. إذا كان الناس يعرفون بعضهم البعض جيدًا ، ولكن ليس بما يكفي لتقديم قرض شفوي ، فيمكنهم التقدم بطلب للحصول على قرض غير مضمون. درجة القرابة لا تهم هنا. تم إعداده وتأمينه بشكل صحيح له قوة قانونية في المحكمة لا تقل عن قرض مصرفي تقليدي بدون ضمانات.
أيضًا ، يمكن تسمية القرض غير المضمون ببطاقة فتح من قبل البنك. بعد الحصول على إذن ، يفتح البنك الفرصة لإجراء عمليات شراء وسحب الأموال عن طريق الائتمان. من السهل تقديم مثل هذه القروض - تحتاج إلى تجديد حسابك لتغطية ناقص. يتضمن ذلك المبلغ المسحوب وعمولة سحب الائتمان (1-5٪) ، بالإضافة إلى سعر الفائدة ، إذا تم توفيره أو انتهت فترة السماح. لا يختلف رفض الدفع على "ناقص" كثيرًا عن حد الائتمان على البطاقة عن أي قرض غير مضمون. أولاً ، يتصل موظفو البنك بأدب ، وحدد الرقم "الذي ظهر". في حالة الرفض ، يتم تحويل القضية إلى وكالة تحصيل تعمل باحتراف مع المدينين. يدعون ، يعودون إلى المنزل ، للعمل. إذا فشلوا ، يتم رفع القضية ورفعها إلى المحكمة.
في هذه الحالة ، لا يمكن للبنك أن يجبر فقط على سداد القرض والغرامات والخدمات القضائية. يمكنهم أيضًا رفع قضية احتيال. قد يتبع ذلك عقوبة جنائية في شكل اشتراك ، عقوبة مع وقف التنفيذ. أو حتى أسوأ من ذلك ، في حالة حدوث انتكاسة. في أغلب الأحيان ، تأمر المحكمة بالتحصيل الإجباري من الأجور ، أو نقل ملكية المدين أو الضمان لصالح الدائن.
يشبه قرض الأعمال الحصول على قرض من فرد. تتمثل الاختلافات الرئيسية في متطلبات المستندات المتعلقة بالربحية (لكي تحقق الشركة ربحًا باستمرار) ، والاستقرار (يجب أن تكون الشركة مربحة لمدة ستة أشهر على الأقل ، أو سنة ، أو حتى خمس سنوات في بعض الأحيان) ، بالإضافة إلى خطة العمل ( حيث يتم التخطيط لاستخدام الأموال المقترضة). يلعب موقع المنظمة بالنسبة للبنك دورًا مهمًا - عادة يجب أن يكون هناك فرع قريب. يتم فحص رأس المال المصرح به أيضًا ، إذا كان صغيرًا ، فلن يتم إصدار القرض.
لا يختلف قرض الأعمال غير المضمون كثيرًا عن الدين المضمون. المشروع ، في حالة عدم سداد القرض ، يمكن أن يتم سحبها في المحكمة. والفرق الرئيسي هو أن الشركة مملوكة بالكامل للمدين حتى بعد استلام القرض. ومع ذلك ، نادرًا ما يتجاوز المبلغ 10-30٪ من قيمة المؤسسة.
تهدف بشكل أساسي إلى تجديد أصول المنظمة ، وكذلك للتوسع ، مع إنتاج وبيع السلع المعمول بها بالفعل.
لا يختلف غير المؤمَّن كثيرًا عن المعتاد. عادة ما يكون مطلوبًا جمع عدة مستندات أخرى ، ويزيد الحد الأقصى لمبلغ القرض قليلاً.
في ظل الظروف الاقتصادية الصعبة في روسيا ، أصبحت القروض أكثر شيوعًا. يأخذ المواطنون قروضًا لشراء مساكن وسيارات وأثاث ومجوهرات وأشياء أخرى باهظة الثمن ، لدفع تكاليف التعليم والخدمات الأخرى. تشتري الكيانات القانونية العقارات التجارية والمعدات والنقل والمواد الخام عن طريق الائتمان.
يتم تقديم المزيد والمزيد من القروض بشروط مختلفة ، بما في ذلك القرض الاستهلاكي بدون ضمان وضامن. تقلل البنوك من المخاطر المرتبطة بالإقراض بطرق مختلفة:
وبالتالي ، يمكنك الحصول على قرض بدون ضمانات وضامنين من خلال تقديم دفتر عمل وشهادات دخل. سيتحقق البنك من ملاءة العميل ، ويحسب مبلغ القرض اعتمادًا على مستوى دخل المقترض ويوافق على القرض. يمكنك أيضًا إثبات الدخل من خلال الإقرارات الضريبية والبيانات المصرفية وعقود العمل.
بدون تأكيد الدخل ، يتم تقديم قرض كبير فقط بشرط وجود ضمان أو مشاركة ضامن عامل. عادة ما تكون الفائدة على القروض بدون دليل على الدخل أعلى ، واحتمال موافقة البنك أقل. ومع ذلك ، يمكن الحصول على القروض الصغيرة ، وخاصة تلك التي يتم إصدارها فور شراء منتج أو خدمة ، بشروط ميسرة دون إثبات الدخل.
التأمين مطلوب لبعض القروض. على سبيل المثال ، وفقًا للقانون ، يجب التأمين على العقارات المشتراة برهن عقاري طوال مدة القرض بالكامل. يجب أيضًا التأمين على السيارات المشتراة بقرض سيارة. لكن التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض طوعي. يحظر القانون المدني للاتحاد الروسي على البنوك فرض التأمين على الحياة على العملاء. للبنوك الحق في زيادة سعر الفائدة للمقترضين غير المؤمن عليهم ، لكن لا يحق لهم جعل التأمين إلزاميًا.
غالبًا ما يتم إصدار قرض غير مضمون للكيانات القانونية بشرط ضمان. على سبيل المثال ، يطلب سبيربنك في الاتحاد الروسي ضمانًا من صاحب العمل لكامل مبلغ القرض. لأصحاب المشاريع الفردية ، يجب أن يكون أحد أفراد الأسرة على الأقل هو الضمان. للتقدم بطلب للحصول على قرض ، يجب على ممثل الكيان القانوني تقديم المستندات القانونية ، ومستخرجًا من السجل الموحد للكيانات القانونية ، ورقم تعريف دافع الضرائب ، والبيانات المالية والوثائق المتعلقة بالأنشطة الاقتصادية.
يمكن للشركات الصغيرة أيضًا الحصول على قرض بدون ضامن وضمانات ، ولكن بسعر فائدة أقل جاذبية. عادة ما تقدم البنوك الشروط التالية للمقترض:
وبالتالي ، لن يكون من الممكن الحصول على قرض بدون شهادات ، لكن مدة التحقق من المستندات قصيرة. العديد من البنوك مستعدة للموافقة على القرض في يوم تقديم الطلب ، إذا قدم المقترض مجموعة كاملة من المستندات وتفي بمتطلبات مؤسسة الائتمان. تتراوح أسعار الفائدة في المتوسط من 14 إلى 18 بالمائة سنويًا ، ويتراوح حجم القرض من 300،000 إلى 7،000،000 ، والحد الأقصى للمدة هو عادة 5 سنوات.
سيساعد محامي القروض ذو الخبرة في زيادة فرصة الموافقة على طلب للحصول على قرض بدون ضمان وكفيل. سيقوم بدراسة شروط الإقراض في البنوك المختلفة ، وتحديد الخيار الأفضل للعميل ، وتكوين المستندات اللازمة ، والتفاوض مع البنك ، ومراقبة توقيع اتفاقية القرض.
تقدم شركة "Pravovoye Reshenie" المساعدة القانونية في الحصول على قروض بدون ضامن وضمانات. سنساعد المواطنين في الحصول على قرض استهلاكي والكيانات القانونية للحصول على الأموال لتطوير الأعمال. إذا سبق لك الحصول على قرض بشروط غير مواتية ، فسنساعدك على إعادة إصداره. إذا كانت لديك مشاكل في سداد القرض ، فسنحل الخلاف مع البنك قبل المحاكمة أو من خلال المحكمة.
يدفع نقص الأموال الخاصة بهم لبدء أو تطوير أعمالهم الخاصة رواد الأعمال المبتدئين ورجال الأعمال من ذوي الخبرة إلى اللجوء إلى الدائنين. اليوم ، تعمل العديد من المؤسسات المصرفية مع الشركات الصغيرة ، وبعضها يعرض أخذ الأموال بفائدة دون تقديم ضمانات في شكل عقارات أو أرض أو مركبات ، وهو عرض مفيد للغاية.
كما تظهر تجربة دول أوروبا الغربية ، تجلب الأعمال الصغيرة دخلاً جيدًا لخزينة الدولة من خلال دفع الضرائب والرسوم. بالإضافة إلى ذلك ، تنمو الرفاهية مع خلق وظائف جديدة. في روسيا ، يعلقون آمالًا كبيرة على تطوير الأعمال التجارية الصغيرة ، لكن هناك حاجة إلى الحقن المالي لتنميتها. ليس كل رجال الأعمال لديهم أموالهم الخاصة لهذا الغرض ، لذلك يضطرون للبحث عنها في الجانب.
تعمل المؤسسات المصرفية بنشاط على تطوير برامج الإقراض غير المضمون المصممة لتحفيز الشركات الصغيرة وتنفيذ المشاريع المبتكرة. تقليديًا ، يمكن تصنيف جميع القروض المقدمة اعتمادًا على المكان الذي يتم توجيه الأموال إليه:
تقدم البنوك التجارية أنواعًا مختلفة من القروض للشركات الصغيرة. القروض غير المضمونة هي إحدى مجالات الاقتراض التي لها خصائصها الخاصة:
قبل إصدار القرض ، يفحص البنك بعناية ملف كل متقدم ، لأن الاستثمار في الأعمال التجارية ، وحتى بالنسبة للمبتدئين ، هو عمل محفوف بالمخاطر. لا يمكن أن يجلب الربح فحسب ، بل يمكن أن يتسبب أيضًا في خسائر بسبب عدم سداد الديون. لكل مؤسسة مالية متطلباتها الخاصة لرواد الأعمال ، ولكن هناك متطلبات عامة:
تخاطر منظمة مصرفية بإصدار قروض غير مضمونة للشركات الصغيرة. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن هذه القروض غير مضمونة بضمانات ، وبالتالي ، في حالة عدم عودة الأموال ، لن يكون من الممكن إعادة الأموال المستثمرة. ونتيجة لذلك ، تتميز القروض بدون توفير ضمانات بمبلغ صغير ومعدل مرتفع واستحقاق دين قصير. بهذه الطريقة ، يتم تأمين البنك ضد احتمال التخلف عن سداد الديون.
أما بالنسبة للمقترض ، فهو معرض أيضًا لمخاطر الائتمان. أولاً ، يمكن للبنك دائمًا رفع سعر الفائدة أو طلب إعادة مبكرة للأموال إذا خالف المقترض الشروط أو لم يفي بالتزاماته بموجب الاتفاقية. ثانيًا ، هناك خطر يتمثل في أن مشروعًا تجاريًا قد لا يجلب الفوائد المتوقعة وحتى يؤدي إلى الإفلاس ، لذلك سيتعين عليك تسوية الحسابات مع البنك من جيبك الخاص.
يمكن لرجال الأعمال ذوي الخبرة ورجال الأعمال المبتدئين دائمًا العثور على أفضل خيار للحصول على قرض غير مضمون في البنك. في المرحلة الحالية توجد برامج استعارة بشروط مختلفة. اعتمادًا على الهدف ، يمكن لأصحاب المشاريع اختيار قرض ، يمكنهم من خلاله حل مشكلة نقص المال وعدم تلقي عبء قرض كبير.
من أجل الأداء الكامل للأعمال التجارية ، هناك حاجة إلى رأس المال العامل. إذا لم تكن كافية ، فإن تطوير أعمالهم الخاصة يبدأ في التباطؤ ، مما يؤدي إلى خسائر. يمكنك تجنب المشاكل عن طريق اللجوء إلى برنامج اقتراض خاص - قرض لتجديد رأس المال العامل. هذا قرض مصرفي قصير الأجل يساعد في حل المشكلات المتعلقة بالشراء العاجل للمعدات والمواد والضخ المالي والتسويات مع الدائنين وما إلى ذلك.
من بين المزايا الرئيسية للقرض غير المضمون للشركات الصغيرة التي تهدف إلى تجديد رأس المال العامل ، ينبغي للمرء أن يسلط الضوء على إمكانية وضع جدول زمني لسداد الديون الفردية (مع مراعاة موسمية الإنتاج) والسداد المبكر دون غرامات. أما المساوئ فتتمثل في الحاجة إلى جمع عدد كبير من المستندات التي تؤكد نجاح ممارسة الأعمال التجارية وضمان سداد الديون.
يشير اسم القرض إلى أن للمقترض الحق في توجيه الأموال لأي احتياجات للشركة. أما بالنسبة للجوانب الإيجابية ، فهذه هي الفرصة للحصول على قرض مربح وغير مضمون لكل من رجل أعمال مبتدئ ورجل أعمال متمرس. الجانب السلبي ليس دائمًا شروط إقراض مواتية ، والتي يتم التعبير عنها في زيادة سعر الفائدة وكمية صغيرة من الاقتراض.
لا يمكن الحصول على قرض للكيانات القانونية بدون ضمان ، المقدم في شكل سحب على المكشوف ، إلا من قبل رواد الأعمال الذين لديهم حساب جاري مع مؤسسة مصرفية. يلجأون إلى هذا النوع من الاقتراض في حالة نقص الأموال لتغطية الفجوات النقدية وتقديم مدفوعات عاجلة. العيب الرئيسي للسحب على المكشوف هو أن جميع الأموال المستلمة من ممارسة الأعمال التجارية على الحساب تستخدم لسداد الديون.
هذا نوع من الاستثمار غير متطور في سوق الأعمال الروسي. يتمثل جوهرها في توفير الأموال ، على أساس طويل الأجل ، لتطوير منتجات مبتكرة وكثيفة العلم. الميزة الرئيسية لإقراض المشاريع هي القدرة على الحصول على المال لأي فكرة ، حتى الفكرة الأكثر روعة. الجانب السلبي هو أن الاستثمارات الاستثمارية تنطوي على مخاطر عالية ولا تحقق ربحًا دائمًا ، لذلك فإن قلة من المؤسسات المصرفية توافق على إقراض مثل هذه المشاريع.
ائتمان السلع ، الذي يقوم على التنازل عن الديون ، يسمى التخصيم. هذا يعني أن صاحب المشروع يبيع منتجًا أو خدمة ، لكنه يتلقى أموالًا من البنك ، ويدفع المشتري الدين لاحقًا إلى الدائن. إذا تحدثنا عن مزاياها فهي القدرة على استلام الأموال فور شحن البضائع أو تقديم الخدمات. الجانب السلبي هو نسبة عالية من الخدمة واستخدام نظام الدفع غير النقدي في الغالب.
إذا لم يكن من الممكن شراء معدات أو مركبات أو عقارات ، فيمكنك استخدام التأجير. جوهر القرض هو أن صاحب المشروع يؤجر العقار مع استرداده لاحقًا. تتمثل ميزة هذا الإقراض في انخفاض معدل الفائدة وعدم الحاجة إلى توفير الأموال للشراء. الجانب السلبي هو تآكل المعدات بنهاية مدة القرض واستحالة إعادة البيع حتى يتم سداد الدين بالكامل.
يمكن للشركات الصغيرة التي لديها قروض بالفعل الاستفادة من الفرصة لتقليل عبء الائتمان. لهذا ، يتم استخدام قرض جديد ، والذي يستخدم لسداد الديون الحالية في مؤسسة مصرفية أخرى. المزايا الرئيسية للقرض هي شروط إقراض أكثر ملاءمة وإمكانية الحصول على مبلغ إضافي يزيد عن حد الائتمان. العيوب - لا يوافق جميع المقرضين على السداد المبكر للديون وقد يفرضون غرامات على ذلك.
قبل الحصول على قرض لرجل أعمال فردي بدون ضمانات ، تحتاج إلى الاستفسار عما إذا كانت هناك فرصة للتاجر للمشاركة في برنامج دعم الدولة للشركات الصغيرة والمتوسطة الحجم. الحقيقة هي أن بعض البنوك التجارية تقرض الشركات الناشئة والمشاريع القائمة بشروط جذابة وبأسعار تفضيلية ، والتي ستكون أكثر ربحية من القرض غير المضمون.
اعتمادًا على الأهداف المنشودة (تطوير عملك الخاص أو بدء التشغيل) ، قد تختلف عملية التقدم للحصول على قرض غير مضمون والحصول عليه. يتكون المخطط القياسي من عدة مراحل متسلسلة:
يتم إصدار القروض غير المضمونة للشركات الصغيرة عند تقديم مجموعة معينة من المستندات. كقاعدة عامة ، هناك حاجة إلى نسخ منها ، ولكن يجب أخذ النسخ الأصلية معك حتى يتمكن المسؤول المصرفي من التحقق منها للتأكد من صحتها. لكل دائن الحق في طلب أي أوراق مالية ، لكن الحزمة الإلزامية الرئيسية تشمل:
اختيار أفضل قرض ، من الضروري مراقبة جميع العروض المتاحة في سوق الاقتراض. لا تعتمد شروط الخدمة فحسب ، بل تعتمد أيضًا على مقدار المدفوعات الزائدة على مدى صحة اختيار البرنامج. يقدم الجدول أدناه معلومات عن بعض القروض الشائعة غير المضمونة:
| برنامج البنك والإقراض | الحد الأدنى لسعر الفائدة | المبلغ الأقصى للاقتراض ، روبل | فترة سداد الديون ، أشهر |
| Promsvyazbank "SuperOverdraft" | فرد | ||
| "استئناف الأنشطة الحالية" | |||
| "السحب على المكشوف" | |||
| مركز الاستثمار "أعمال الشباب" | |||
| سبيربنك من روسيا "ثقة الأعمال" | |||
| "للمشاركة في المزاد الإلكتروني" | |||
| "إعادة التمويل" | بشكل فردي | ||
| بنك الفا "السحب على المكشوف مقدمًا" | |||
| "لبدء عمل تجاري للمرأة" | |||
| RosEvroBank "من أجل تنفيذ العقد" | |||
| "رجال الأعمال" |
بدون تقديم ضمانات ، يعرض البنك إصدار سحب على المكشوف لمدة تصل إلى 5 سنوات لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية بالشروط التالية:
بالنسبة للعملاء الذين يمكنهم الاستفادة من العرض غير المضمون ، فيمكنهم:
متطلبات العملاء:
يمكن توجيه الأموال إلى:
تعرض المؤسسة المالية فتح سحب على المكشوف مع إمكانية وضع حد ، مع مراعاة معدل دوران الحسابات الجارية التي يمتلكها مقدم الطلب في مؤسسات مصرفية أخرى. شروط منح قرض غير مضمون:
متطلبات المتقدم:
بالإضافة إلى المساعدة المجانية لأصحاب المشاريع المبتدئين ، طورت المنظمة المالية أكثر من عشرة برامج ائتمانية ، أحدها هو Youth Business في روسيا. يتوفر المال في شكل خط ائتمان مفتوح لتجديد رأس المال العامل أو شراء الأصول الثابتة. شروط تخصيص قرض معفى من الضرائب:
لا يمكن للجميع الحصول على المال ، ولكن فقط أولئك الذين يستوفون المتطلبات التالية:
يتم تقديم قرض غير مضمون للاحتياجات الحالية من قبل أكبر مؤسسة مصرفية في روسيا. يتم تقديم قرض مع اختيار جدول سداد الديون الفردية بالشروط التالية:
المتطلبات الأساسية لمقدم الطلب:
يتم توفير الأموال للمشاركة في المزادات الإلكترونية المفتوحة على منصة التداول الإلكترونية الموحدة للشراء. شروط تخصيص الأموال هي كما يلي:
يتم توفير تجربة غير مضمونة في شكل حد ائتماني متجدد للشركات الصغيرة التي تفي بالمتطلبات التالية:
تقدم المؤسسة المالية إعادة تمويل القروض الحالية ومتأخرات الإيجار في المؤسسات المصرفية وشركات التأجير بشروط ميسرة دون تقديم ضمانات. شروط القرض:
يتم صرف الأموال في أشكال مختلفة ، بما في ذلك عن طريق فتح حد ائتمان متجدد بجدول دفع فردي. المتطلبات الأساسية لمقدم الطلب:
يمكن لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية الاستفادة من الفرصة والحصول على سحب على المكشوف بالشروط التالية:
يمكن لأصحاب المشاريع الفردية والكيانات القانونية التي تستوفي الشروط التالية الاستفادة من العرض:
لإنشاء مشروعك الخاص من البداية ، تعرض مؤسسة مصرفية الفرصة لفتح حد ائتمان غير متجدد أو الحصول على قرض بالشروط التالية:
يُمنح القرض غير المضمون حصريًا للنساء اللواتي يستوفين الشروط التالية:
يتم تقديم الأموال من قبل المُقرض لتمويل رأس المال العامل وتغطية التكاليف الأخرى المرتبطة بتنفيذ العقود التجارية القائمة والمخطط لها. يمكن استلام القرار الأولي في غضون 15 دقيقة بعد تقديم الطلب. شروط القرض الأساسية:
يمكن استخدام العرض من قبل المتقدمين الذين لديهم حساب جاري في RosEvroBank ومستعدون لتقديم ضمان من أصحاب الأعمال. أهم شروط تقديم القرض غير المضمون هو تنفيذ الأنشطة التجارية في المدن التالية:
يمكن للأفراد المالكين الفرديين الحصول على قرض بالشروط التالية دون توفير ضمانات وضمان:
من أجل طلب قرض غير مضمون ، يجب أن يكون رائد الأعمال الفردي قادرًا على الوفاء بمتطلبات معينة:
في عام 2015 ، اختبر Alfa-Bank برنامجًا جديدًا ، والذي أصبح فيما بعد منصة تمويل جماعي حيث يمكن لرجال الأعمال اقتراض الأموال من المستثمرين بمثل هذه الشروط.
يمكن لممثلي الشركات الصغيرة التقدم إذا كانت أنشطتهم تفي بالمعايير التالية:
