أكثر الطرق فعالية للتخلص من الديون إلى الأبد.
لا تزال مسألة كيفية الخروج من الديون ذات صلة ، لا سيما في عصر الأزمات. هناك العديد من الأسباب التي تجعلك مدينًا. ولا يعتمد كل منهم على سلوكك. على سبيل المثال ، فصل غير متوقع ، انخفاض في الأجور ، مرض ، وفاة قريب. والارتفاع المستمر في أسعار السلع والخدمات يؤدي إلى الحاجة إلى قروض دائمة. ما يجب القيام به؟
كما يقولون ، الشيطان ليس فظيعًا كما هو مرسوم. قبل أن تبدأ في منح الديون ، يجب أن توضح ماذا ، ولمن ، وبأي مبلغ تدين به. جميع البيانات المتعلقة بقروضك وديونك التي تريد التخلص منها ، يُنصح بكتابتها في شكل جدول. قد تحتوي ، على سبيل المثال ، على الأعمدة التالية:
من الأفضل ترك العمود الأخير عريضًا ، حيث ستضع علامة على جميع الأحداث المتعلقة بالقرض ، على سبيل المثال ، "منح التأجيل" أو "منح عاجلاً" أو "السداد أولاً". من الأنسب وضع مثل هذه اللوحة أولاً على الورق ، ثم نقلها إلى Excel.
بعد ذلك ، تحتاج إلى تحليل العمل المنجز. بشكل أساسي ، عندما تقوم بفرز ديونك ، يصبح من الواضح بالضبط المبلغ الذي تدفعه شهريًا وإلى متى سيستمر هذا الوضع. سترى أيضًا أغلى القروض (ذات معدل الفائدة المرتفع) والقروض ذات الدفعة الزائدة الأكبر (قد يكون سعرها أقل ، ولكن نظرًا لطول مدة القرض ، فإن الدفعة الزائدة ستكون أعلى). ما نوع الإستراتيجية لسداد القروض - سنتحدث لاحقًا.
الخطوة التالية هي إنشاء تقويم الدفع. يمكنك تحديد تواريخ الدفع في أي تقويم على الحائط أو رسم لوحة خاصة. هذا الأخير مناسب ، لأنه بالإضافة إلى القروض ، سيكون من الممكن إدخال أي نفقات إلزامية أخرى في الجدول - الإيجار ، على سبيل المثال ، وكذلك الدخل - الراتب ، والدفعة المقدمة ، إلخ.
نتيجة لذلك ، سترى في الأيام التي تحصل فيها على دخل ، وفي أي مدفوعات إلزامية ، وكيف يتم تجميعها ، وما إذا كان لديك أموال كافية لسداد العديد من المدفوعات في أسبوع واحد. الآن يمكنك التخطيط. على سبيل المثال ، تُدفع الرواتب في بداية الشهر ، وتُدفع القروض في المنتصف وفي النهاية. يمكنك تخصيص المبلغ المطلوب مقدمًا.
من الملائم بشكل خاص استخدام العلامة عندما يكون لديك الكثير من المدفوعات. عندها بالتأكيد لن تشعر بالحيرة ولن تتأخر عن موعد القسط التالي بسبب النسيان.
إذا كان الوضع ، فيما يتعلق بالقروض ، مؤسفًا للغاية لدرجة أن مبلغ الغرامات قد تجاوز السداد نفسه لفترة طويلة ، يقضي المحصلون الليلة عند مدخل منزلك ، ويرفض الأقارب السماح لك بالذهاب لتناول العشاء حتى تسديد الديون ، إذًا يجب عليك معرفة كيفية الخروج من الديون بأقل قدر من الخسائر.
أفضل حل هو الاعتراف علانية بإفلاسك المالي والتفاوض مع الدائنين. إذا اقترضت من الأصدقاء والأقارب ، فيمكنك الاتفاق على شطب الفائدة والأقساط. إذا كان هناك الكثير من القروض ، فيمكنك أن تطلب من البنوك تأجيلها أو إعادة تمويلها.
لكن لا تسترخي بمجرد أن تضعف روابطك الائتمانية قليلاً. هذا ليس الوقت المناسب لإضاعة المال. يجب إنفاق الأموال المحررة على السداد المبكر للديون. على سبيل المثال ، لديك ثلاثة قروض مقابل 10 و 5 و 4 آلاف روبل ، وصافي دخلك (أي أموال مجانية) هو 17 ألف روبل. لقد وافقت على تأجيل القرض الثاني مقابل 5 آلاف روبل لمدة ستة أشهر. لم يصبح دفعتك 19 بل 14 ألف روبل. يجب إنفاق الثلاثة آلاف المفرج عنها على السداد المبكر لأحد القروض أو وضعها جانباً في حساب خاص لتشكيل وسادة مالية. لكن لا يمكنك إنفاقها.
إذا تم بيع ديونك لهواة التحصيل أو فرضت البنوك الكثير من الغرامات ، فمن الأفضل عدم سداد هذه القروض حتى الآن ، ولكن اللجوء إلى المحكمة. عادة "يشطب" القضاة جميع أنواع العقوبات ، خاصة إذا لم ينص عليها العقد. غالبًا ما يكون من الممكن تقليل حجم الدفعة الشهرية إلى الحد الأدنى عن طريق خفض سعر الفائدة أو زيادة مدة القرض.
إذا كان هناك الكثير من المدفوعات وكانت النسبة المئوية عليها كبيرة بما يكفي ، فهذا ضروري. هناك عدة طرق للقيام بذلك:
نظرًا لأنه من غير المحتمل أن يُمنح المقترض نفسه قرضًا جديدًا بالديون الحالية ، فعادةً ما يتم إصدار قرض جديد للأقارب أو الأصدقاء. يجب احتساب الفوائد - إعادة التمويل الذاتي مفيدة إذا لم يزداد إجمالي مدة القرض ، وكان المعدل الجديد أقل بثلاث نقاط من السعر الحالي. بمعنى آخر ، إذا تم أخذ قرض لمدة 5 سنوات بنسبة 33٪ سنويًا ، وتم إعادة التمويل للعام التالي ، فيجب أن تكون معاييره على النحو التالي: المدة - لا تزيد عن 4 سنوات ، المعدل - لا تزيد عن 30٪ بالسنة. خلاف ذلك ، سوف تضطر إلى زيادة الفائدة مرة أخرى.
بالطبع ، إذا كان الموقف حرجًا ، وكان مبلغ الدفعات الشهرية كبيرًا جدًا ، فإن أي طريقة لتقليل العبء المالي تكون مناسبة. حتى النقطة التي يطلب فيها البنك زيادة مدة القرض - سيزداد إجمالي الدفعة الزائدة ، لكن الدفعة الشهرية ستنخفض.
بالمناسبة ، أثناء إعادة التمويل ، يمكنك محاولة تأجيل موعد الدفع. من الأنسب سداد جميع القروض في يوم واحد ومحاولة الحصول على دخل في الوقت المناسب لذلك.
من الأفضل القيام بإعادة التمويل وفق برنامج خاص. بعد ذلك سيكون ذلك ممكنًا ، وستكون المدفوعات الزائدة في حدها الأدنى. من الأسهل بكثير الحصول على الموافقة على العملية في البنك "الخاص".
الخطوة التالية هي اتخاذ قرار بشأن استراتيجية سداد الديون. ستكون المخططات الثلاثة التالية هي الأفضل:
يتم سداد القرض الأكبر أولاً، ثم - ثاني أكبر ، ثم - الثالث ، وما إلى ذلك. الطريقة جيدة لأن الأقساط الشهرية يتم تخفيضها ، ويتم تحرير الأموال المجانية. العيب: عليك الانتظار لفترة طويلة حتى يتم سداد القرض الأول.
يتم سداد الديون الصغيرة أولاً، ثم أكبرها. الشيء الجيد في هذه الطريقة هو أنه من الأسهل "إغلاق" القروض الصغيرة ، ويصبح المقترض نفسه أكثر رضا عن انخفاض عدد المدفوعات. العيب: الدفعة الزائدة النهائية ستكون أعلى.
يتم سداد أغلى القروض أولاً(أي مع أعلى معدل فائدة) بغض النظر عن حجمها. هذه الطريقة هي الأفضل من حيث توفير التكاليف. العيب: قد يكون القرض الأغلى هو الأكبر ، ولن ينخفض حجم الأقساط الشهرية بالسرعة الكافية.
يتم سداد جميع القروض بالتساوي.على سبيل المثال ، يتم دفع 1-2 ألف شهريًا زيادة عن مبلغ الدفع. المزايا: انخفاض منتظم في المدفوعات. العيب: في كل مرة يتعين عليك إصدار سداد مبكر ودفع مبالغ زائدة على العمولات المحتملة.
الطريقة الأكثر ملاءمة هي حسب تقدير المقترض. الشيء الرئيسي هو تطوير استراتيجية ملائمة وعدم الخروج عنها.
يعتبر الحصول على قرض من أجل منح قرض آخر ممارسة شريرة (ما لم تتم إعادة التمويل بالطبع). لذلك ، تحتاج إلى التخلي عن القروض وبطاقات الائتمان على الفور. إذا كانت هناك ديون على "بطاقات الائتمان" - يجب سدادها أولاً ، بغض النظر عن حجم القروض الأخرى. تتميز البطاقات بأفضل الأسعار غير المواتية ، كما أن المدفوعات الزائدة عنها هائلة ببساطة. من الأفضل التخلص من ديون البنك على الفور.
بالطبع ، عليك التوقف عن الدفع في المتاجر باستخدام بطاقات الائتمان. فقط أو نقدًا في أسوأ الأحوال.
إذا قررت الخروج من الديون ، فسيتعين عليك تعلم كيفية الادخار. فيما يلي بعض الأفكار حول كيفية توفير المال:
قم بتعطيل كافة المدفوعات غير الضرورية.على سبيل المثال ، إذا كنت لا تستمع إلى الراديو ، فقم بتفكيك صندوق الراديو. لا تدفع مقابل الكابل إذا قمت بتشغيل التلفزيون مرة واحدة في الشهر. قم بإيقاف تشغيل بنك الهاتف المحمول الخاص بك إذا كنت تتلقى راتباً مرة واحدة في الشهر - مع ذلك ، ستقوم بتنفيذ جميع العمليات عبر الإنترنت.
قم بتغيير التعريفات الخاصة بك إلى التعريفات الأكثر ملاءمة.خذ الوقت الكافي لمعرفة ما إذا كانت هناك أسعار أفضل للهاتف والإنترنت والكابل. أحيانًا أتمكن من المشاركة في برامج خاصة للإجازات.
ضع قائمة بالمصروفات الشهرية التي يجب أن تحصل عليها(الكل ، الكل ، حتى إيجار ودفع روضة الأطفال) وفكر في المكان الذي يمكنك التوفير فيه. على سبيل المثال ، إذا كنت تزود بالوقود شهريًا مقابل 2000 روبل ، ألن يكون من المربح شراء بطاقة نقل مقابل 500 روبل واستخدام الحافلة؟ ربما ليست مريحة للغاية ، لكنها أرخص. أو حاول نقل طفلك من قسم مدفوع إلى قسم مجاني ، إذا لم تتأثر جودة تعليمه.
وفر الماء والكهرباء، مهما بدا مبتذلاً. أطفئ الأضواء غير الضرورية ، والأجهزة الكهربائية ، وأطفئ الماء عند تنظيف أسنانك بالفرشاة. بالطبع ، لا يمكنك توفير أموال كبيرة ، ولكن حتى 500 روبل في الشهر لن تكون ضرورية - ستجد ما تنفقه عليه. إذا كان ذلك ممكنًا ، فقم بالتبديل إلى عداد معدلين واجعل الأجهزة المنزلية تعمل ليلاً - على سبيل المثال ، غسالة.
الامتناع عن عمليات الشراء غير الضرورية... اذهب إلى المتجر فقط مع قائمة المنتجات - وهذا سيوفر لك من عمليات الشراء غير المقصودة. خطط على الفور لما ستطبخه خلال الأسبوع. من الأمثل بشكل عام تخصيص ميزانية أسبوعية "للطعام" وعدم تجاوزها.
تقع في حب المبيعات... وهذا ينطبق على شراء الطعام والملابس والسلع المنزلية. اشترِ دفعة واحدة أكثر مما تحتاج حتى لا تدفع أكثر في المرة القادمة. لكن لا تتجاوز الميزانية!
تقدم بطلب للحصول على بطاقة مع استرداد نقدي وفائدة على الرصيد.قم بالشراء منها فقط. ستجلب فلسًا خاصًا به لميزانية الأسرة.
طريقة فعالة للتخلص من الديون هي زيادة الدخل.
إذا لم تحقق المدخرات ربحًا كبيرًا ، فإن زيادة الدخل فقط هي التي ستساعد في الخروج من الديون. الطرق الرئيسية هي كما يلي:
اطلب زيادة في الأجور.مباشرة - للذهاب إلى المدير وطلب زيادة - لن ينجح الأمر. ولكن يمكنك أن تأخذ عددًا إضافيًا من الساعات ، وتزيد من الحمل ، وتؤدي المزيد من الوظائف. في الحالات القصوى ، يمكنك الحصول على وظيفة بسعر 1.5.
ابحث عن وظيفة بدوام جزئي.قد تكون هذه وظيفة ثانية بدوام جزئي أو نوبة ليلية. يمكنك أيضًا كسب أموال إضافية في عطلات نهاية الأسبوع.
إذا كانت الأساليب المذكورة أعلاه صعبة أو غير واقعية ، فانتقل إلى العمل المستقل.هناك الكثير من العمل على الإنترنت لجميع التخصصات. هناك طلب خاص على خدمات مؤلفي النصوص عن بُعد (مؤلفي النصوص) والفنانين والمصممين والمبرمجين والمحاسبين. إذا لم تكن هناك قدرة على القيام بمثل هذه الأنشطة ، فيمكنك أن تجد لنفسك وظيفة بدنية: "زوج لمدة ساعة" ، وسائق سيارة أجرة ، وإصلاحات ، وما إلى ذلك - هناك تبادلات خاصة حيث يتم تقديم هذه الخدمات.
استثمار.بالطبع ، يتطلب الأمر أموالًا لتوليد دخل من الاستثمار. وإذا كان هناك الكثير من الديون ، فلا يوجد مال مجاني. ومع ذلك ، يمكنك أن تبدأ صغيرة. على سبيل المثال ، ادخر 2-3 آلاف شهريًا للإيداع ، و 1-2 ألف لرأس المال المحفوف بالمخاطر. من المهم بالنسبة لك أن تتعلم مبادئ الاستثمار ، وليس فقط جني الأموال.
هناك اسباب كثيرة لهذا. هذه هي الأزمة التي طال أمدها في البلاد ، مما يساهم في انخفاض الأجور ، وفقدان الوظائف ، والمشاكل الأسرية المفاجئة ، والمرض. لكن ربما يكمن السبب الرئيسي في الأمية المالية والقانونية العادية للسكان.
إن المقترضين ، غير القادرين على تحمل سداد دين واحد ، يأخذون أحيانًا على عاتق آخر ، وأحيانًا عدة ديون ، بسعر فائدة أعلى وبشروط غير مواتية أكثر. يبدأ البعض في تجنب التواصل مع موظفي البنك ، ورفض الوفاء بالتزامات الائتمان. نتيجة لذلك ، يفرض البنك غرامة أو مصادرة أو يبلغ عن التأخير إلى مكتب التاريخ الائتماني أو يخاطب المحصل.
للمقيمين موسكومتوفرة مجانافي المشاورات مكتبالمقدمة من قبل المحامين المحترفين على أساس القانون الاتحادي رقم 324 "بتاريخ مساعدة قانونية مجانية في الاتحاد الروسي ".
لا تنتظر - حدد موعدًا أو اطرح سؤالاً عبر الإنترنت.
في أسوأ الأحوال ، يتم الاستيلاء على الممتلكات ، وفي بعض الحالات الشقة ، وبيعها في المزاد. المدين يغرق أعمق وأعمق في هوة الديون. وفي غضون ذلك ، حتى لو لم يكن لدى المقترض أي شيء يدفع به على الإطلاق ، فمن الممكن الخروج من هذا الوضع غير السار بطريقة حضارية وبأقل قدر من الخسائر.
على سبيل المثال ، الاستفادة من إعادة الهيكلة - وهي خدمة تقدمها مؤسسة ائتمانية للمقترضين الذين ، بسبب ظروف الحياة الحالية ، غير قادرين على سداد القرض بشكل صحيح.
كيف تبدو
تفترض إعادة الهيكلة زيادة في مدة القرض ، ولكن تفترض انخفاض في مبلغ الأقساط الشهرية. في هذه الحالة ، يتم وضع اتفاقية جديدة أو جدول دفع (في كل بنك بطرق مختلفة). نتيجة لذلك ، يربح الجميع ، كل من المُقرض ، الذي يستعيد الأموال بفائدة ، والعميل ، الذي يسهل عليه سداد المدفوعات.
مخططات أخرى ممكنة أيضًا:
ما هو مطلوب لهذا
عادةً ما يغير البنك عن طيب خاطر شروط الاتفاقية إذا رأى أن الوضع المالي للعميل صعب حقًا. ومع ذلك ، إذا كان لدى المقترض تأخير طويل أو كبير ، فمن المحتمل أن يتم رفضه. في أفضل الأحوال ، سوف يعرضون إغلاق الديون الحالية وعندها فقط يستمرون في مسألة إعادة الهيكلة. بالطبع ، سيتأثر قرار البنك بحالة السجل الائتماني للمدين ، ومدى وعي الدافع.
لذلك ، ينصح موظفو القروض المقترضين ، إذا واجهوا صعوبات في الحصول على المال ، بعدم تأخير الرحلة إلى البنك ، ولكن بالذهاب والموافقة على تغيير شروط الاتفاقية في أقرب وقت ممكن حتى يتم تحصيل الغرامات والرسوم المتأخرة وتقديم معلومات عن ذلك. لم يتم استلامها من قبل غرفة تبادل معلومات السلامة الأحيائية.
إعادة الهيكلة هي إحدى الطرق الممكنة لحل مشكلة سداد القرض ، مع إيجابياته وسلبياته ، والتي يجب أن يكون المدين على دراية بها أيضًا.
الايجابيات
الإجراء يجعل من الممكن:
سلبيات
عند اتخاذ قرار باللجوء إلى إعادة هيكلة الديون ، يجب أن يكون المقترض مستعدًا لحقيقة أنه ، في المجموع ، سيتعين عليه دفع مبالغ زائدة عن طريق سداد الدين بموجب اتفاقية القرض المعدلة.
كم يصعب تحديده. في كل حالة ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة مختلفًا. لذلك ، عند الموافقة على إعادة الهيكلة ، يجب قراءة الاتفاقية الجديدة بعناية ، والتأكد من أنها لا تحتوي على بند يسمح للمقرض بتغيير سعر الفائدة من جانب واحد ، وحساب مقدار الزيادة في السداد. قد يكون من الأكثر ربحية استخدام خيار آخر لسداد الديون - إعادة التمويل.
إعادة التمويل - الحصول على قرض جديد لسداد القرض الحالي.
يمكنك أيضًا التقدم بطلب للحصول عليه للبنك الذي أصدر القرض في الأصل. يحجم البنك عن إعادة تمويل قروض المستهلكين الخاصة به ، ولكنه يعرض دين الرهن العقاري لمقترض له تاريخ ائتماني جيد من تلقاء نفسه.
وتجدر الإشارة على الفور إلى أنه لا يمكن إلا للدافع الحريص والضميري أن يأمل في الحصول على قرض جديد من بنك آخر. لا يمكن للمقترض الذي لديه سجل ائتماني سيئ الاعتماد إلا على قرض صغير ، ولكن معدل الفائدة هناك مرتفع للغاية (700٪ سنويًا). باللجوء إلى مثل هذه المساعدة ، يمكن أن تتعمق في الديون.
ما تحتاج إلى الانتباه إليه
إذا كانت فرصة الحصول على قرض جديد عالية بما يكفي ، فيجب عليك دراسة المقترحات بعناية. من المستحسن أن يكون سعر الفائدة على القرض الجديد أقل بنسبة ثلاثة في المائة على الأقل من السعر القديم. مع الإقراض طويل الأجل ، سيؤدي ذلك إلى تقليل مبلغ المدفوعات الزائدة بشكل كبير.
يجب الانتباه إلى مبلغ الدفعات المنتظمة الإلزامية. ما مدى مقبولية مقارنتها بالسابقات. هل سيسقط المقترض من فجوة دين إلى أخرى ، حتى أعمق.
إذا لم تسفر جميع الطرق المقترحة عن نتائج ، فأنت بحاجة إلى الاستعداد للتجربة. علاوة على ذلك ، يمكن للمدين نفسه بدء الإجراء. على سبيل المثال ، في حالة عدم الموافقة على مبلغ الاستحقاق والفائدة المستحقة ، أو إذا تقدم بطلب للحصول على خطة تأجيل أو سداد مدفوعات.
وهنا يكون طلب إعادة التمويل مفيدًا جدًا للمدين. سيشير إلى أن المتخلف عن السداد أراد سداد الدين ، ولكن بسبب ظروف الحياة السائدة ، لم يستطع القيام بذلك وفقًا لشروط العقد. ومن المؤكد أن المحكمة ستأخذ علمًا بالحقيقة وقد توافق على الطلب. من الناحية العملية ، هذا هو الحال في معظم الحالات ، بالإضافة إلى ذلك ، غالبًا ما تلغي المحاكم العقوبات المستحقة ويتم تقليل مبلغ الدين بشكل كبير.
إذا أقيمت الدعوى من قبل الدائن فلا داعي للذعر.
الشيء الرئيسي هو القيام بدور نشط في الإجراءات ، لإظهار رغبة المحكمة في الوفاء بالالتزامات المتعهد بها ، إذا أصبح من الضروري اللجوء إلى مساعدة محام مختص.
إذا قررت المحكمة التنفيذ ، فسيتم التعامل مع مزيد من الدراسة للمسألة من قبل FSPP.
في الواقع ، لدى المدين ثلاثة خيارات لتطور الأحداث.
يفكر العديد من المدينين ، وخاصة أولئك المدينين ، في الإفلاس. في الواقع ، وفقًا لـ FZ-127 ، يُعفى الشخص المعلن عن إعساره من الوفاء بالالتزامات المالية تجاه الدائنين. لكن لا يمكن للجميع إعلان إفلاسهم ، ولكن فقط أولئك الذين يندرجون تحت معايير الفن. 213.4 منطقة حرة 127:
بالإضافة إلى ذلك ، تتطلب هذه العملية تكاليف مالية كبيرة ، وسيتم استرداد الممتلكات الحالية وبيعها على حساب الدين ، ولكن ليس من قبل المحضر ، ولكن من قبل المدير المالي.
لا يقوم البنك دائمًا برفع القضية إلى المحكمة. إذا كان مبلغ القرض غير المسدد صغيراً ، فهو كذلك. يتم تنظيم أنشطة هواة الجمع. يحد هذا القانون بشدة من إمكانيات الجمع:
في حالة تجاوز السلطات ، يُعاقب جامعو التحصيل بغرامات كبيرة أو يُحرمون من تراخيصهم. بالإضافة إلى ذلك ، لا يهتم المحصلون برفع القضية إلى المحكمة ، لذلك فهم على استعداد للموافقة على شراء الديون بسعر منخفض ، عادة ما بين 20-35٪. الشيء الرئيسي هو وضع اتفاقية التنازل بشكل صحيح. يمكن للمحامي المختص المساعدة في ذلك.
كما يتضح ، لا يمكنك الخروج من فجوة الديون إلا من خلال بذل الجهود وعدم الاختباء من حل المشكلات المالية.
إذا كان لديك أي أسئلة حول موضوع المقال ، فاطرحها في التعليقات أو اتصل بالمحامي المناوب للحصول على استشارة مجانية. اتصل أيضًا بالهواتف المشار إليها. سنقوم بالرد والمساعدة بالتأكيد.
الشعور بالواجب عبء غير مسبوق على كل شخص. حتى التذكيرات الدقيقة بأن الوقت قد حان للسداد تجعلك تشعر بالتوتر. وفي النهاية تؤدي الديون المتراكمة على القروض إلى إجراءات قانونية ، وهذا لا يسعد أحداً.
سأقدم لك في هذا المقال نصائح فعالة للتخلص من الديون ، وبعد ذلك ستشعر أخيرًا بالحرية.
ضع في اعتبارك ، على الأقل ، ليس موقفًا عالميًا ، ولكن غالبًا ما نواجهه: قروضان في بنوك مختلفة ، وديون صغيرة (أو كبيرة) للأصدقاء ، والكثير من الاحتياجات والرغبات ، لكن الراتب لا يكفي ، حتى للأساسيات. أشياء.
كيف تخرج من الموقف:
الديون والقروض صعبة ، لكن لا تفكر في مطالبة شخص ما بمنح قروض مرة أخرى ، ابذل جهدًا للخروج من هذا الموقف بنفسك. تميل الصعوبات إلى الانتهاء ، لكن الخبرة الإيجابية والقدرة على التحمل والمعرفة المكتسبة على أساس أخطائك ستبقى إلى الأبد.
النظر في اتفاقية الديون.إذا كان دينك خارج سيطرتك تمامًا ، فقد يقرر الدائنون أنه من الأفضل أن تحصل على بعض المال على الأقل من لا شيء على الإطلاق. في هذه الحالة ، قد يوافقون على تلقي منك أقل مما ينبغي ، وعدم تركهم بلا شيء على الإطلاق. أي أن ديونك للشركات التي ستقبل اتفاقيتك سيتم تصفيتها بالكامل. ستحتاج أيضًا إلى مساعدة مستشار القرض لهذه العملية.
ملف للإفلاس.يعد تقديم طلب الإفلاس أحد أقل الخيارات متعةً للتخلص من الديون ، ولكن هذا الخيار سيلحق ضررًا سيئًا بسمعتك. ومع ذلك ، ستحصل على حماية من الدائنين ، ويمكن للمحكمة شطب ديونك بالكامل.
في الوقت الحاضر ، أصبح الحصول على قرض سهلاً مثل تقشير الكمثرى. يمكنك الحصول على قرض في غضون عشر دقائق ، وهناك خيارات عندما لا تحتاج إلى أي شيء سوى جواز سفر. بالمال الذي تحصل عليه ، يمكنك شراء ما تريد: سيارة ، أجهزة منزلية ، شقة. ولكن ماذا لو خرج الوضع عن السيطرة في مرحلة ما وكنت على وشك الإفلاس؟ كيف تخرج من حفرة الائتمان؟ دعونا نعطي بعض النصائح العملية حول هذا الموضوع.
غالبًا ما يرتكب الحامل خطأ واحدًا. في كثير من الأحيان ، توفر البنوك فرصة لاستخدامها بشرط دفع الفائدة فقط. هذا هو الحد الأدنى للدفع. يبدو أن مثل هذا المخطط مناسب للغاية. يمكننا أن نتفق مع هذا ، لكنه مفيد للبنك فقط وليس لك. إذا قمت بسداد الحد الأدنى من الدفعات الشهرية فقط ، فإن مسألة كيفية التخلص من الديون الائتمانية لن تتوقف أبدًا عن كونها ذات صلة بك. حسب الخبراء أن الشخص الذي اقترض من أحد البنوك ، على سبيل المثال ، 300 ألف روبل بنسبة 18 في المائة سنويًا والذي يسدد الحد الأدنى للدفع كل شهر ، سيتعين عليه سداد الدين في غضون 26 عامًا ، بينما في النهاية سيعود وهو مبلغ يعادل ضعف المبلغ الأصلي تقريبًا. هل تريد اللغز في المستقبل حول كيفية الخروج من فجوة الائتمان؟ ثم حاول على الفور تخصيص أكبر قدر ممكن من المال لسداد القرض. إذا كان الحد الأدنى للدفع هو خمسة آلاف روبل ، ادفع عشرة ، بشكل عام ، بقدر ما تستطيع ، ولكن الأهم من ذلك - أكثر مما يطلبه البنك.
إذا تم ارتكاب خطأ بالفعل ، وما زلت تبتلعك فجوة ائتمانية ، فلا ترتكب أخطاء جديدة. لذلك ، قرر العديد من المقترضين ، الذين يجدون أنفسهم في موقف صعب ، سداد الديون الصغيرة ، ثم التفكير في الديون الكبيرة. المنطق واضح: أولاً ، يصعب على الشخص أن يضع في اعتباره المعلومات المتعلقة بجميع القروض ، خاصةً إذا كان هناك الكثير منها ، ويريد تسوية الحسابات مع بعضها على الأقل ، وثانيًا ، يكون الأمر أسهل من الناحية النفسية بالنسبة له. لدى الكثير منهم قرض واحد كبير بدلاً من مجموعة من القروض الصغيرة. ومع ذلك ، فإن هذا التفكير خاطئ من الأساس! حتى لا تنسى أي ديون ، يمكنك نقل المعلومات إلى جهاز الكمبيوتر الخاص بك. يوجد الآن العديد من البرامج الخاصة للمحاسبة المالية. قم بإنشاء دفتر أستاذ إلكتروني ، وسيكون من الأسهل بالنسبة لك ليس فقط إدارة الديون ، ولكن أيضًا إدارة الأموال بشكل عام. تذكر: من الأكثر ربحية سداد القروض الكبيرة أولاً ، تلك التي يتم الحصول عليها بأعلى معدلات الفائدة والتي تنطوي على مدفوعات زائدة أكبر. ولكن إذا كانت شروط سعر الفائدة هي نفسها بالنسبة لجميع القروض ، فمن الأفضل بالفعل التعامل مع الديون الصغيرة أولاً - سيكون هذا حافزًا جيدًا لدفع المزيد من القروض الكبيرة.
يرى الكثير طريقة للخروج من المأزق في زيادة حد الائتمان. دعنا نقول على الفور: هذا ليس خيارًا على الإطلاق! وبالتالي ، فإنك ستؤخر الوقت فقط ، وتعطي نفسك مهلة ، لكنك لن تغير الوضع للأفضل ، ولكن ستؤدي فقط إلى تفاقمه. سوف يترتب على رفع الحد زيادة في مدة القرض والمبلغ الشهري الإلزامي الذي يتعين دفعه.
يذهب بعض المقترضين الذين يبحثون عن طرق للخروج من فجوة الائتمان إلى البنك ويطلبون دمج عدد من الديون في قرض واحد كبير من أجل زيادة آجال استحقاقها وتقليل مبلغ الدفعة الشهرية. من حيث المبدأ ، فإن النهج معقول. لكن هناك مشكلة. تم تصحيح مثل هذا المخطط في بلدان أوروبا الغربية ، لكن لا يمكننا الحصول إلا على قرض جديد لسداد القروض القديمة ، بينما لا توجد تفضيلات وخصومات. لكن الشيء الرئيسي هو أن عملية إعادة التمويل تنطوي على دفع رسوم وعمولات مختلفة ، لذلك في النهاية ، قد تكون الجهود غير مجدية ، وسيزداد مقدار الدين فقط. قد يكون مثل هذا القرار مفيدًا فقط فيما يتعلق بالقروض طويلة الأجل ، على سبيل المثال ، الرهون العقارية ، وفقط إذا حصلت على قرض بمعدلات عالية جدًا.
الآن ننتقل مباشرة إلى قصة كيفية التخلص من الديون الائتمانية. أولاً وقبل كل شيء ، قم ببناء ثقة دائنيك. لا يمكنك تجنب الدفع بأي شكل من الأشكال. لذلك ، يجب ألا تختبئ من البنوك والأفراد الذين تدين لهم. كن صريحًا بشأن مخاوفك ووضح أنك لن تتجنب الالتزامات. ربما سيقابلونك في منتصف الطريق ، وستكون قادرًا على إيجاد طريقة للخروج من موقف صعب.
إذا كنت مالكًا للعديد من الديون ، فهذا يعني أنك لا تعرف كيفية الاحتفاظ بسجلات الأموال الشخصية ، وفي شؤونك المالية لديك فوضى كاملة. ابدأ بالتحكم في المصاريف والدخل. سجل كل إنفاقك يوميًا حتى تعرف بالضبط إلى أين تذهب أموالك. حاول أن تحتفظ بهذه الحسابات لمدة شهر على الأقل ، ثم قم بتحليلها ، وانتبه بشكل خاص للتكاليف ، ربما يمكن تجنب بعضها وبالتالي توفيرها. بعد ذلك ، قم بإنشاء ميزانية للشهر القادم. حدد جميع المداخيل الممكنة ، بالإضافة إلى المصاريف المخطط لها (في هذه الحالة ، استرشد بالبيانات المحاسبية للشهر الأول). بقدر ما هو صعب ، التزم بميزانيتك ولا تنفق أكثر مما هو مخطط له. لذا يمكنك ترتيب الأمور في الشؤون المالية ، وربما تجد طريقة للخروج من فجوة الائتمان.
من الصعب بالطبع سداد ديونك عندما تعيش بالفعل من راتب إلى شيك أجر. أين ، إذن ، يمكنك العثور على أموال إضافية؟ قد يكون من المنطقي أن تتحمل المزيد من المسؤوليات في وظيفتك الرئيسية مقابل رسوم إضافية بالطبع. إذا لم يكن ذلك ممكنًا ، فسيكون من المستحسن العثور على وظيفة جانبية. من خلال تنظيم ساعات العمل الخاصة بك بشكل صحيح ، يمكنك بالتأكيد زيادة دخلك.
يتسبب التفكير في قروض جديدة في حدوث هزات وحيرة بين المدينين. كيف تخرج من حفرة الائتمان إذا اقترضت المزيد والمزيد؟ في الواقع ، يمكن أن يكون هذا قرارًا حكيمًا للغاية. يجب عليك الاقتراض فقط من الأشخاص الذين لن يطلبوا منك فائدة عالية. لا تتردد في مخاطبة الأقارب والأصدقاء بالكلمات: "ساعدني في الخروج من مأزق الائتمان!" الأشخاص الذين تحبهم ، إن أمكن ، سيساعدون بالتأكيد. بالإضافة إلى ذلك ، لن يطلبوا منك إعادة الأموال في غضون فترة محددة بدقة ، لذلك لن يكون لديك إطار عمل محدد لسداد الديون. لكن ، بالطبع ، لا يستحق تقويض ثقة الأحباء كل هذا العناء. إعادة الأموال المقترضة في أقرب وقت ممكن.
قال بطل الرسوم الكاريكاتورية السوفيتية الشهيرة ، العم فيودور: "لبيع شيء غير ضروري ، يجب عليك أولاً شراء شيء غير ضروري ...". لا يسع المرء إلا أن يوافق على هذا البيان. ولكن يمكنك أيضًا بيع ما يبدو للوهلة الأولى ضروريًا. على سبيل المثال ، جهاز تلفزيون ، خاصة إذا كان لديك جهاز بلازما باهظ الثمن. لذلك لا يمكنك فقط المساعدة في الحصول على أموال إضافية ، ولكن أيضًا توفير الوقت الذي كان يقضيه في مشاهدة البرامج التلفزيونية والأفلام لشيء أكثر فائدة ، على سبيل المثال ، التفكير في كيفية التخلص من الديون. ربما يكون من المنطقي التخلي عن السيارة أثناء الأزمة. لن تنفق المال على صيانته ، وإصلاحاته ، والوقود ، وما إلى ذلك ، ويمكنك استخدام الأموال التي تم توفيرها لسداد القروض.
الآن بعد أن عرفت كيفية الخروج من فجوة الائتمان ، كن نشطًا! وعندما ينتهي الكابوس المالي ، انسى القروض إلى الأبد! من الأفضل التوفير أولاً ، ثم الشراء. ومع ذلك ، إذا كنت في حاجة ماسة إلى المال ، وقررت الاقتراض مرة أخرى ، فتذكر الحد: يجب ألا تتجاوز القروض خمسة عشر بالمائة من الدخل السنوي.
قبل الحصول على قرض ، ادرس بعناية جميع شروط البنك ، ومقدار العمولات المحتملة ، وتوقيت السداد ، وما إلى ذلك. احسب كم سيكلفك القرض فعليًا ، فكر فيما إذا كنت قادرًا على سداده ، وما إذا كانت ميزانية أسرتك قادرة على تحمل مثل هذا العبء. كن متعلما ماليا! حظا طيبا وفقك الله!
