إذا تقرر دفع تخطيط شهري على قرض نقدي أو رهن أو قرض سيارة خرقا كبيرا في ميزانية الأسرة، فيجب عليك الاتصال بمؤسسة مالية لتغيير شروط اتفاقية القرض. كيف يمر إعادة هيكلة الديون، والنظر كذلك.
يتم تطبيق تدابير إعادة هيكلة الديون الائتمانية فيما يتعلق بالمقترضين الضميري الذين سقطوا في حالة مالية معقدة وغير قادر على أسباب معينة لتلبية الالتزامات بشأن الظروف السابقة.
وبالتالي، فإن إعادة الهيكلة هي تغيير في المعلمات الأساسية لديون الائتمان: أسعار الفائدة والمدفوعات الشهرية وجداول المساهمة. مع هذا الإجراء، يمكنك تحسين تقسيم العميل ومنع إفلاسه.
إذا واجه الشخص مشاكل في سداد التزامات الديون، يمكن أن يكون إعادة هيكلة القرض أحد الخيارات لحل الموقف. الخط السلوكي الخطأ هو الاختباء من المقرض أو رفض إجراء المدفوعات.
في معظم الأحيان، تذهب المنظمات المالية نحو العملاء، ومع ذلك، لبدء إجراء إعادة هيكلة القرض، يجب أن تكون هناك أسباب خطيرة. وتشمل هذه الحالات التالية:
هذه مجرد بعض الأسباب لإضفاء إعسار المقترض. في كل حالة فردية، تعتبر المنظمة المالية أن الظروف التي أثرت على تفكيع رفاهية العميل، ثم تقرر مسألة مراجعة شروط الائتمان.
يجب أن يفهم أنه لا يلاحظ إعادة هيكلة الديون في تاريخ الائتمان للعميل. لكن هذا الإجراء يسمح لك بمنع التأخير، مما يؤثر سلبا للغاية على السمعة المالية للمقترض وتقليل فرص الإقراض الإضافي للبنوك.
تخصص العديد من مخططات إعادة هيكلة القروض الأساسية. فيما يلي الأنواع الأكثر شيوعا من عقود إعادة إصدار إعادة إصدارها المستخدمة في معظم المؤسسات المالية المحلية.
في الممارسة المصرفية، يستخدم مصطلح "إطالة" القرض أيضا. تصبح نتيجة مثل هذه التلاعب زيادة في شروط العقد وتقليل حجم المدفوعات العادية. وبالتالي، يتم تقليل تحميل تمويل العميل.
النظر في مثال محدد. لنفترض أن العميل استغرق 300000 روبل. لمدة عامين تحت 12.9٪ سنويا. كانت الدفعة الشهرية 14248 روبل، وكانت كمية المبالغ الزائدة تساوي تقريبا 42 ألف. ولكن بعد 6 أشهر، أدرك المقترض أنه لم "سحب" القرض.
أجرت المنظمة المالية قرضا قرضا، مددت فترة لسنة أخرى. ونتيجة لذلك، بلغت المساهمة الشهرية 10093 روبل، والتي، بالطبع أقل من المؤشرات السابقة. ومع ذلك، في هذه الحالة، يزيد مقدار الزائد على 63000 روبل.
إطالة القرض يعني تقليل مقدار المدفوعات وزيادة مقدار الزائد النهائي. وبالتالي، فإن الأمر يستحق كل هذا العناء للوزن بما يكفي للتعامل مع هذا المخطط لإعادة هيكلة التزامات الديون ووزن كل شيء ضده.
ربما، هذا هو أكثر طريقة عرض مثالية للمقترض من إعادة الهيكلة، حيث يتم إنشاء الجزء الزمني، الذي لا يدفعه المدين أو هيئة القرض، أو الفائدة المستحقة (الخيار ممكن مع تعليق كلا النوعين المدفوعات). عادة ما تستمر عطلات الائتمان من عدة أشهر إلى عامين.
ما هو مفيد لهذا مخطط إعادة الهيكلة للعميل؟ إذا ذهب البنك إلى تلبية المدين وسيسمح له بعدم الوفاء بالتزامات الائتمان لمدة ستة أشهر، ثم يكون خلال ذلك الوقت من الحصول على وظيفة، وإيجاد مصدر دخل مختلف، أي حل مشاكلها المالية.
في الممارسة العملية، تكون المنظمات الائتمانية التوجيهية كاملة نادرة، لأنها ليست مربحة جدا. عادة ما تنتج عن المدفوعات على أي حال، ولكن حتى في هذه الحالة، يمكن أن تتنفس بحرية بسبب انخفاض في الحمل النقدية.
إعادة هيكلة الديون على القرض عن طريق تغيير العملة (عادة من دولار أو اليورو على روبل) وإعادة حساب المؤشرات الرئيسية للقرض في الطلب فقط في بعض الحالات. على سبيل المثال، لجأ هذا المخطط بنشاط في عام 2014 بعد انخفاض خطير في سعر صرف الروبل.
نقل القرض في روبل مفيد للمقترض، ولكن ليس من أجل منظمة مالية. هذا هو السبب في أن المقرضين لا يوافقون دائما على مخطط مماثل، لأنه يتم تقليل الفوائد، وبالتالي، يتناقص ربح البنك.
في هذه الحالة، يتم ضمنه على التفاني في هذه المنظمة المالية، وليس إعادة هيكلة القروض من البنوك الأخرى. يعطى العميل الفرصة لسداد القرض القديم من خلال تلقي واحدة جديدة حول حل وسط (ربما زيادة في فترة الائتمان وانخفاض في المدفوعات الشهرية).
يمارس بعض البنوك عن تقليص القرض نحو تقليل المعدل من قبل بعض البنوك. يتوفر هذا المخطط فقط للعملاء بسمعة مالية لا تشوبه شائبة. نتيجة لإعادة الهيكلة هذه، يتم تقليل العبء الشهري في ميزانية الأسرة.
في بعض الحالات، تعتبر الشركات المالية العملاء تأجيل مدفوعات العقوبات والمكررات والعقوبات أو الشطب بشكل عام كميات إضافية مماثلة.
يتم تطبيق خيار إعادة هيكلة الديون هذا على قروض المشكلة، ولكن في الممارسة العملية نادرة للغاية. هذا ممكن، على سبيل المثال، بموجب الإفلاس، أكد في المحكمة، أو عند استرداد العميل معظم القرض.
في بعض الأحيان يقوم البنك بإعادة هيكلة الظروف التي تتكمل الشروط المختلطة للمخططات المختلطة، وعندما، على سبيل المثال، تكمال الإطالة عن طريق الشطب من المسابقة أو تحويل العملة. هذا هو، في جميع الحالات، يسعى المقرضون إلى اختيار قرار فردي، والطبع، سيكون مفيدا لأنفسهم، وليس فقط المقترض.
من الممكن إعادة هيكلة الديون على قرض الرهن العقاري، والفوتوذي، وقرض المستهلك وغيرها من المنتجات المالية. في كل حالة، تمتلك مخططها الخاص، علاوة على ذلك، تضع جميع البنوك قواعدها الخاصة للإجراء.
تعقد هذه الإجراءات في البنوك الأخرى. على سبيل المثال، إذا كنت مهتما بإعادة هيكلة قرض VTB 24، فيجب عليك الاتصال بمكتب هذه المؤسسة المالية الرئيسية مباشرة. على الرغم من أنه من الغريب أنه لا توجد معلومات إضافية عن الموقع الرسمي. لذلك، يمكن افتراض أن كل شيء يتم حله بشكل كامل بشكل فردي بعد مقابلة شخصية.
لذلك، نظرنا إلى ما يعنيه إعادة هيكلة الديون وكيف يمر. يبقى أن يفهم مدى اعتبار الإجراء مفيد للشركات المالية والمقترضين مباشرة. إذا تحدثنا عن البنوك، فهي تسعى جاهدة لتقليل عدد المهاجرين بكل ما لديهم.
يمكن تفسير هذه الاهتمام بحقيقة أن البنك المركزي يلزم مؤسسات الائتمان بتشكيل صندوق احتياطي للحصول على قروض متأخرة. يتم إنشاؤه من الأرباح، وبالتالي، فإن المدينين أقل ضارة، البنك أكثر ربحية.
كما ينبغي فهم أن المؤسسات المالية تعودت على تحقيق أرباح من جميع العمليات تقريبا. لذلك، لن يختتموا أبدا اتفاقا بمهترفين بشأن ظروف غير مربحة.
الآن من الضروري التعامل مع ما نستخلص الفوائد من إعادة هيكلة القرض. يجب أن يزن جميع المقترضين بعناية إيجابيات وسلبيات تغيير شروط العقد.
كما ذكر أعلاه، بمساعدة إعادة الهيكلة، فإن المدين لديه القدرة على تقليل العبء المالي لفترة من الوقت. أيضا إلى الأطراف الإيجابية لهذا الإجراء، يشمل الخبراء النقاط التالية:
أعلاه يسرد فقط بعض الإيجابيات وعيوب للمقترضين. يجب أن يكون مفهوما أن مسألة إعادة هيكلة قرض المستهلك والقروض الأخرى يتم حلها دائما بشكل فردي، وبالتالي هناك فرصة أن يتم اختراق العقد الجديد وترتيب كلا الجانبين.
ينصح المتخصصون بإجراءات تزن كل شيء بعناية وضد. إذا لم تكن قد تحولت بعد إلى مدين ضار، فإن سمعتك المالية لا تشوبها شائبة، فمن المنطقي إعادة هيكلة الديون.
إذا كان ملف الائتمان مدلل بالفعل من خلال التأخير المطول، فإن الأمر يستحق التفكير، وما إذا كان من الضروري تنفيذ إطالة العقد وزيادة المصطلح والمفوعات النهائية. في مثل هذه الحالة، من الأفضل أن تجد "احتياطيات" إضافية ومحاولة العودة إلى جدول سداد الديون السابق.
لذلك، دعونا تلخيص بعض النتائج. إعادة هيكلة القرض في VTB، Sberbank وشركات أخرى هي فرصة جيدة للحد من عبء الديون دون تدهور السمعة المالية. ومع ذلك، فإنه ليس مربحا دائما لبدء إجراء مماثل.
كيفية إعادة هيكلة ديون القرض؟ - السؤال الفعلي لجميع المقترضين الذين لديهم قروض مشكلة في البنوك.
إعادة هيكلة الديون الائتمان- الإجراء الذي بدأه الأطراف في اتفاقية القرض أو أحد الأطراف الرامية إلى مراجعة شروط العقد من أجل هذه التغييرات حتى يتمتع المقترض بفرصة الوفاء بشكل صحيح بالتزاماتها.
تنطبق إعادة الهيكلة إلا إذا كانت هناك أسباب كافية تشهد على الحالة الدائمة للمدين أو عدم القدرة على تحقيق الالتزامات الائتمانية. وبالتالي، لا يمكن شرك الإجراء فقط لأن المقترض لا يعجبك أو يبدو شروط قرض مرهقة للغاية. بالإضافة إلى ذلك، لا تهدف إعادة الهيكلة إلى إنشاء الظروف الأكثر ملاءمة للمقترض. لن يفقد البنك مخصصاته أبدا، والحد الأقصى الذي يمكنك الاعتماد عليه على المقترض - إنجاز اتفاق بشأن شروط سداد الديون المتبادلة.
مراجعة ظروف الخمال هي الممارسة المعتادة للعلاقات المالية والاقتصادية، بما في ذلك في نظام الإقراض المصرفي. في جميع البنوك تقريبا، توجد لوائح ومخططات مصممة خصيصا لإجراء إعادة هيكلة قروض المقترضين الفرديين. ومع ذلك، فإن استخدام إعادة الهيكلة ليست إلزامية للبنوك، لذلك من الضروري أن تذهب أو لا تذهب، ما هي الشروط التي تقدمها، وتطبيقها فيما يتعلق بمنتج معين أم لا - كل هذه المشكلات من الكفاءة الاستثنائية لبنك معين. حتى لو كان الأمر بالنسبة لبعض القروض، كما اليوم، على وجه الخصوص، وفقا للرهن العقاري العملة، يوصي البنك المركزي استخدام بعض مخططات إعادة الهيكلة، ولا يفرض التزامات صارمة على القطاع المصرفي. لا يمكن أن يكون الاستثناء مجرد أحكام القانون، لكن الدولة مستعدة للتدخل في البيئة المصرفية وفاد فقط من حيث المشاكل الجماعية.
لتكون قادرة على إعادة هيكلة حالة رئيسية، ظهور المقترض للمشاكل المالية التي لا تسمح في الوقت المناسب و (أو) بإطفاء ديونها بالكامل في الإجراء الذي أنشأه عقد الائتمان.
لا يعرف البنك دائما عن ظهور مثل هذه المشاكل إذا كان المقترض، وإن كان ذلك بصعوبة، ولكنه يزيل قرض في الوقت المحدد. من موضع المقترض، يجب النظر في القدرة على إعادة هيكلة الديون في المقام الأول. في الوقت نفسه، لا يهم ما إذا كان إعادة الهيكلة المقدمة على منتجك الائتماني أم لا. يحق للبنك الحق في تقديم تنازلات وتنقيح شروط القرض وفقا لتطبيق المقترض، حتى لو لم تمنح هذه الفرصة في البداية في أحكام المعاهدة. من الأسهل تقدير المدين وضعها المالي الحقيقي أكثر من البنك، وعندما يوقع على أن المقترض لن يكون قادرا على الوفاء بالتزاماته، يجب أن يتخذ التدابير بشكل مستقل لبدء إعادة الهيكلة. سيؤدي ذلك إلى تجنب التأخير وتراكم الديون على الديون الرئيسية على القرض.
عند الاتصال بنكية بمبادرة إعادة الهيكلة، من الأفضل استخدامها، وبطبيعة الحال، لتأكيد المؤسسات التالية:
البنك لا معنى له، لأنه، كما هو الحال عند تلقي قرض، سيتم إجراء فحص شامل للحجج والحجج، والوثائق المقدمة. بالإضافة إلى ذلك، يحق للبنك دائما رفض إعادة هيكلة، بما في ذلك دون تحديد وتبرير أسباب هذا القرار.
عوامل مهمة للحصول على موافقة إعادة هيكلة هي:
الابتدائي من المقترض يتطلب فقط نداء مكتوب للبنك ببيان إعادة هيكلة الديون. يجب إيلاء الطلب على المستندات المتاحة في تأكيد الصعوبات المالية والأسباب التي تسمح لنا بالحديث عن إعادة الهيكلة المحتملة. لا تمنع أي شيء البيان في بيان مقترحاته لإعادة هيكلة الديون، لكن من المهم إثباتها بشكل صحيح، بما في ذلك من الموقف ليس فقط فوائده، ولكن أيضا مصرفي.
على الأرجح، عند تلقي الموافقة الأولية، سيتم دعوة المقترض للمحادثة مع المدير المصرفي. كجزء من المفاوضات، سيتعين عليك التعبير عن مشكلاتك المالية، وإثبات مرة أخرى صلاحية مطالباتك لإعادة الهيكلة. إذا ترتيب الوسيطات المصرفية الخاصة بك، فسيقدم المدير خيارات محددة على الفور لمراجعة شروط القرض، أو سيعين وقتا آخر للنظر في هذه المشكلة، بما في ذلك طلب تقديم مستندات إضافية.
تتضمن القائمة القياسية للمستندات لإعادة الهيكلة:
هناك العديد من مخططات إعادة هيكلة الدين على نطاق واسع (أو برامج). من المهم معرفة المقترضين، لأنه من الضروري فهم محتوياتهم وعواقبهم:
في بعض الأحيان يكون برنامج إعادة الهيكلة في ترتيب فردي، لذلك يمكنه الجمع بين مخططات مختلفة. تحقيق الظروف الأكثر ملاءمة يساعد الوضع النشط للمقترض وقدرته على تقديم قرارات مستنيرة، وتلك التي ستكون، من ناحية، مفيدة للمقترض، على الآخر - مفيد والبنك.
عند النظر في منظور إعادة الهيكلة، من الممكن الانتباه إلى برامج إعادة التمويل. يمكن تقديمها من قبل بنك الدائن وبنك الطرف الثالث. في الوقت نفسه، من المحتمل أن تجد ظروفا أكثر جاذبية أكثر من القائمة على القرض الذي يحتاج إلى سداده. ولكن من المهم أن تأخذ في الاعتبار أن أكثر العذر أو حجم الديون المستحقة المتراكمة، والفرص الأقل في الحصول على قرض جديد لسداد القديم.
يتم إعادة هيكلة ديون القرض في الحالات القصوى - فهي تساعد في العودة إلى الجدول الزمني ودفعها إلى إغلاق القرض. ولكن ليس كل المقترضين يفهمون ما يعنيه إعادة هيكلة الديون، وبالتالي يذهبون إلى التأخير والاختباء من أخصائيي خدمات الاسترداد.
جوهر العملية هو مراجعة شروط اتفاقية القرض، نتيجة لذلك يجب على العميل أن يصنع كمية أقل.
هناك عدة أنواع من إعادة الهيكلة المكتوبة في FZ-127:
عادة ما يتم دمج إعادة هيكلة القرض في البنك: العقد يتزايد ويتم تقليل سعر الفائدة. لكننا نحتاج إلى أسباب كبيرة لتصميم المنتج.
يجب أن يكون من المفهوم أن إعادة هيكلة قرض المستهلك يحدث فقط إذا كانت هناك أسباب موضوعية لا تسمح بالدفع حسب الجدول.
وتشمل هذه:
تعتبر البنك كل حالة على حدة.
ما يلي يأخذ ما يلي:
عندما يفهم المقترض أنه لا يستطيع إجراء مدفوعات الدفع، يحتاج هو نفسه إلى الاتصال بمكتب الخدمة لإعادة هيكلة الديون في البنك. يستحق فهم أن عملية التفاوض يمكن أن تؤخر.
عند تلقي الفشل، ليس من الضروري الاستسلام، من المهم أن تتطلب تصميم البرنامج. يوصى باتخاذ وثيقة تؤكد رفض إعادة الهيكلة. إذا كان المقرض يشير إلى استعادة الديون، فإن البيانات المرجعية ستكون الأساس لكتابة معظم الاهتمام وكافة الغرامات بالكامل.
كل شيء يحدث على النحو التالي:
إذا كانت معايير إعادة هيكلة ديون المقترض غير راضية، فهذا يتعلق الأمر بالفشل. عادة، تستمر عملية الحصول على إذن شهر أو أكثر. خلال هذا الوقت، يجب على المدين إجراء المدفوعات.
وتسمى العملية إعادة التمويل. يتعلق الأمر بانخفاض سعر الفائدة وإصدار قرض جديد لسداد الشركة القائمة. إن المقترض ملزم بتوفير مجموعة مختلفة من المستندات، وهذا يتوقف على القرض الذي تم إعادة تعريف القرض.
فيما يلي الأوراق الرئيسية لتزويد البنك:
إذا كان الضامن ينجذب كضمان، فمن الضروري تقديم جواز سفره وثيقة ثانية تؤكد الشخص. عندما يتم تطبيق الضمان كضمان، من الضروري زيادة توفير الأوراق التي تؤكد الملكية.
في معظم البنوك، يتم تأخير أحد متطلبات إعادة التمويل في غضون 10-14 يوما. وهذا هو، يتم إجراء إعادة الهيكلة الجانبية.
بعد تسجيل إعادة الهيكلة، يجب أن تدفع بدقة وفقا للجدول الزمني. إذا استمر المقترض في الخروج في التأخير بشكل منهجي، فستكون على أساس الفن. 810 من القانون المدني للاتحاد الروسي، قد يتطلب المقرض في وقت مبكر لإعادة كمية الديون بأكملها في نفس الوقت.
من الممكن إدخال الانحراف المبكر جزئيا وكامل عن اليوم الأول من البرنامج. ومع ذلك، من الضروري دراسة شروط العقد، لأن بعض البنوك تفرض وقفا على التبريد المبكر خلال العام.
يشير هذا إلى أكبر مؤسسات مالية وائتمانية مع حصة كبيرة من رأس المال الحكومي.
المدينين للمساعدة القانونية
في الآونة الأخيرة، تم تضمين القروض بقوة في حياة المواطنين الروس، وربما، من الصعب العثور على شخص اليوم، أبدا استخدامها من قبل الأموال المقترضة. ومع ذلك، فإن الدخول في اتفاقية قرض مع البنك، يجب أن نتذكر أن الأموال سيتعين علي العودة، ومع النسب المئوية. لسوء الحظ، ليس كل روسيين يخططون على النحو الأمثل نفقاتهم، ونتيجة لذلك، يصبح دفعة القرض متأصلة للميزانية الشخصية. بالإضافة إلى ذلك، ليس من المستحيل أبدا استبعاد ظهور ظروف غير متوقعة، والتي يمكن أن تؤدي إلى عدم القدرة على إعادة الديون؛ هذا مرض وفقدان العمل وما إلى ذلك. ماذا تفعل الناس الذين overestim من فرصهم المالية؟ كيفية الحصول على إعادة هيكلة الديون وجعلها صحيحة؟
يتكون هذا الإجراء في تغيير شروط استرداد القرض، عندما يتم توفير المقترض بطريقة مريحة ودمسية لسداد الديون. في مجتمعنا كان هناك صورة نمطية يقوم بإعادة الهيكلة؛ هذه عملية واقعية ومعقدة قليلا، وهي غير صحيحة تماما. توافق العديد من البنوك عن طيب خاطر على هذا الإجراء وتمكين العملاء من تنفيذ التزامات الائتمان بموجب المخطط الجديد. بعد كل شيء، من المفيد تقديم تنازلات وضمان الاستلام المنهجي للأموال على حساب أكثر من مقاضاة أو تنطبق على وكالات المجمع. خاصة إذا كان المدين يحترم ولا يحاول تجنب دفع الديون.
مهم! البنوك غير مطلوبة لإعادة هيكلة الديون بناء على طلب المقترض؛ في حقهم في اتخاذ قرار، انتقل إلى تلبية العميل أم لا. كقاعدة عامة، تليست مؤسسات الائتمان شروط سداد القروض للمواطنين الضميري الذين لديهم صعوبات مالية حقيقية وغير مبالغ فيها.
حتى الآن، تم تطوير الكثير من خيارات إعادة الهيكلة، ويمكن لكل مدين اختيار المخطط المناسب لذلك. لذلك، عرض البنوك:
مهم! توفر البنوك المختلفة أعمالا مختلفة لإعادة هيكلة الديون. المنظمة المالية التي لديك قرض لا يمكن أن تقدمها ليس كل شيء، ولكن بعض الأدوات المذكورة أعلاه فقط.
من أجل الموافقة على مؤسسة الائتمان لإعادة هيكلة الديون القرض، يجب أن يتوافق المقترض مع بعض المتطلبات. لذلك، قدمت البنوك الشروط التالية:
مهم! المؤسسات المالية هي المزيد من القروض إعادة الهيكلة التي قدمتها أي ممتلكات (آلة، عقارات) من القروض غير الربحية.
إذا كنت تلبي المتطلبات المذكورة أعلاه وتحتاج إلى توفير شروط استرداد الديون ليونة، فاتصل بالبنك بالبيان ذي الصلة. هذا البيان مكتوب موجه إلى رأس الفرع أو رئيس المجلس ويجب أن يتضمن:
أيضا في التطبيق تحتاج إلى تحديد الخيار الأكثر تفضيلا لانخفاض في عبء الديون.
مهم! لا يستلزم إعادة الهيكلة تدهورا في تاريخ الائتمان، مقابل استخدام مثل هذا الإجراء يشير إلى موثوقية المقترض والقدرة على التعرف على المشاكل المالية وحلها.
قبل اتخاذ قرار بشأن إعادة هيكلة أو رفضه، يقيم البنك بعناية الوضع المادي للعميل، يحدد ما إذا كانت هناك فرص لتحسين حالتها المالية في المستقبل القريب. لهذا، تطلب مؤسسة الائتمان عن مستندات مختلفة من المقترض. لا توجد قائمة واحدة من المستندات اللازمة. ومع ذلك، فإن كل بنكي يضع متطلباته، ومع ذلك، كقاعدة عامة، يجب توفير العميل:
يقدم البنك قرارا إيجابيا أو سلبيا بعد تحليل الوثائق المقدمة، ويتم أخذ جميع الظروف المهمة في الاعتبار. بموافقة إعادة الهيكلة، حدد أخصائيي مؤسسات الائتمان بشكل مستقل مخطط سداد الديون الأمثل اعتمادا على تكلفة القرض، الفترة المقدرة للصعوبات المالية للمقترض والجوانب الأخرى.
عند تحديد الخيار المناسب، يدعو المدير المصرفي المقترض إلى المكتب لتوقيع اتفاق إضافي على عقد الإقراض. يشير هذا المستند إلى نظام إعادة الهيكلة وسجل جدول الدفع المحدث. منذ توقيع اتفاق إضافي، تبدأ شروط الإقراض الجديدة في العمل.
لذلك، فإن إعادة هيكلة الديون على القرض هي وسيلة فعالة للحد من العبء المالي في المدين، غير قادر على الوفاء بالتزاماتها بالبنك. ينطوي هذا الإجراء على تغيير ظروف الائتمان وسام سداد الديون في القضية عندما تدهور المقترض بشكل كبير الوضع المالي. يجب أن يؤخذ في الاعتبار أن البنوك تذهب للحصول على تنازلات فقط للعملاء الضمير الذين لا يحاولون إخفاء المسؤولية. لإقناع مؤسسة الائتمان في الحاجة إلى إعادة هيكلة - مهمة المدين. المساعدة في حل هذه المهمة يمكن للمحامين الذين لديهم خبرة في القطاع المصرفي والمتخصص في قضايا الإقراض.
الانتباه! فيما يتعلق بأحدث التغييرات في التشريع، يمكن أن تحمل المعلومات الواردة في المقالة! سوف يستشير محامنا مجانا - اكتب في النموذج أدناه.
مرحبا، أخذت قرضا قدره 100،000 في OTP، لكنني لم أستطع الدفع، وأضعت البنك 430000 البنك، ماذا تفعل في هذا الموقف؟
yusupov arthur.
عيد الحب، مساء الخير. لديك الحق في كتابة طلب لإعادة هيكلة دفع الديون. على الأرجح أن البنك سوف يرفضك بهذا. ثم تظل المحكمة. في المحكمة، اسأل عن انخفاض في العقوبات والغرامات وفقا للفن. 333 رمز الإجراء المدني للاتحاد الروسي. على مواجهة الاستحقاقات غير المتناسبة واضحة للعقوبات والغرامات. وبعد ذلك، بعد بدء نفاذ قرار المحكمة، تنطبق على المحكمة ببيان حول توفير القسط.
لدي بطاقة ائتمان الذرة، الآن أنا على الرزانة، دفعة شهرية كبيرة جدا، هل يمكنني طلب إعادة هيكلة؟
ميركولوف الإسكندر
مرحبا! للاتصال ببيان إعادة الهيكلة يمكن لأي شخص - هذا غير محظور، ولكن يتم حل السؤال مباشرة من قبل المقرض نفسه للموافقة على إعادة هيكلة أم لا.
تانباوم ريجينا
إعادة الهيكلة على بطاقات الائتمان العملية معقدة، وعلى بطاقات "الذرة" - مضاعفة. هذا مشروع مشترك لبنك النهضة ويوروسيه. في الواقع، اتضح أن البلاستيك نفسه ينتمي إلى RNCO، وليس البنك (هذا البنك البلاستيكي لا ينبعث ولا يخدم). ينتمي حساب الائتمان إلى بطاقة افتراضية، والتي تعمل بدورها على خريطة الذرة. في هذه الحالة، لن يتم إعادة هيكلة بطاقة الائتمان نفسها.
يمكن لبنك الدورة الذهاب إلى إجراء أكثر تعقيدا: التسجيل في بنك النهضة للقرض المنتظم، ونقله إلى خريطة افتراضية (مرتبطة بالذرة)، إغلاق البطاقة. وأعطيت الجدول الزمني للمدفوعات. ولكن في الممارسة العملية، نادرا ما يتم تطبيق ذلك، بسبب مخطط معقد. من الأسهل أن تجعلك تدفع تفاصيل البطاقة المتاحة.
ولكن يمكنك كتابة بيان، كما حاول عدم التعذيب.
يمكن أن يكون الائتمان ضميل:
هل قدم البنك المناسب قرضا مع مثل هذا الضامن؟ هل هي قانونية؟ استغرقت 60 ألف عند 60٪ - لإعطاء 200،000. أريد أن أتحدى، أو إعادة هيكلة الديون أو اجتياز إجراءات بيز الإفلاس. الأشخاص. حاليا عاطل. 2 أشهر الوقوف على تبادل العمل.
كولكوفسكايا لادا
يمكن ضمني القرض كن 1: الأم - المتقاعد 1944G.r. 2: أم كبير لا تتلقى النفقة في الطفل الأول، وهو في إجازة غير مدفوعة الأجر لرعاية الطفل إلى 3 سنوات، وهي زوجة مدنية.
ميخائيل Anatolyevich.
نعم، هذا هو حق البنك. قانون NR لا يحظره.
12 دقيقة. قراءة
تم التحديث: 15/12/2018.
كيفية إعادة هيكلة ديون القرض؟ ما هي الوثائق اللازمة لإعادة هيكلة؟ كم مرة يمكنك القيام بهذا الإجراء؟ في أي حالات مربحة لإعادة هيكلة الديون، وفي ما لا؟
يعد إعادة هيكلة القرض تغييرا في شروط اتفاقية القرض الحالية (زيادة في مدة القرض، مما أدى إلى تأخير دفعة الديون، انخفاضا في الفائدة على القرض، استبدال العملات) لتسهيل دفع الديون من قبل المقترضين الذين انخفضوا إلى حالة حياة صعبة.
عندما سقط الدخل، أصبح التأخير في مدفوعات القروض شائعا، ينمو الديون ككرة ثلجية وخروج من هذا الموقف غير مرئي، يمكن أن يكون الخيار الأفضل تغييرا في ظروف القروض.
ليس كل بنك في مثل هذا الموقف سيكون على استعداد لتلبية العميل. لزيادة فرص النجاح الخاصة بك، سيكون من المفيد معرفة قرض إعادة الهيكلة، تحت أي ظروف ممكنة، والطروح التي توجد طرق لإقناع الدائن بإعادة هيكلة القرض الخاص بك.
التغييرات في شروط اتفاقية القرض (وهي إعادة الهيكلة) تهدف إلى تسهيل المقترض لدفع الديون. نؤكد: لا تقلل من حمولة القرض، ولكن إلقاء عودة محتملة للقرض في حالة حياة صعبة.
يهتم البنك بسداد القرض لا يقل عن المقترض. وما زلت لا تفقد الأرباح. لذلك، في جميع الحالات تقريبا تقريبا، يستلزم إعادة الهيكلة الزيادة في تكلفة القرض للمقترض، ولكن بسبب تغيير الظروف، هذا هو ارتفاع السعر، والمدفوعات نفسها لا يشعر بها العميل بأنه مفرط.
الفرق بين إعادة تمويل إعادة هيكلة
| إعادة الهيكلة | إعادة تمويل | |
| جوهر العملية | التغييرات في اتفاقية القرض الحالية بحضور أو تهديد المتأخرة. | قرض جديد لسداد القديم (واحد أو أكثر). وجود طلبية قد يسبب الرفض. |
| بنك | فقط واحد حيث يتم إبرام اتفاقية القرض. | بنك آخر فقط (عادة ما لا يتم إعادة صياغة البنوك من قبل قروضها). |
| الظروف | في كثير من الأحيان - الزيادة في تكلفة القرض بسبب نمو الزائدة الزائدة بزيادة في الفترة، والتعويض عن الاهتمام ب "عطلات الائتمان"، وكذلك غرامات التأخير في المدفوعات. | يتم أخذ قرض جديد في ظروف أكثر ملاءمة من المتميد. |
| ميزات إضافية | – | الجمع بين العديد من القروض إلى واحد. |
على سبيل المثال، إذا تم إطلاقك من العمل أو ذهبت إلى وقت طويل. أن تكون مخلصة على أي شيء: بالنسبة لموظفي البنوك مثل هذه الطلبات للمقترضين هي المادة المعتادة. بينما لا يزال لديك أي تأخير، لا توجد فرصة لإعادة هيكلة قرض بشأن الظروف اللائقة بعد الآن.
شيء آخر هو أنه لا يوافق كل بنك على تغيير معلمات القرض.
يناشد البنك نفسه العميل بمقترح تغيير شروط العقد، إذا كان هناك رسم (عادة من شهرين)، ولن يكون للعميل أي خاصية سائلة يمكن استردادها في حساب دفع الديون.
فيما يلي بعض الظروف، بدونه طلب إعادة الهيكلة لن ينظر حتى:
في بعض البنوك (VTB24، Alfa-Bank وغيرها)، قد يكون شرطا أساسيا لإعادة الهيكلة فترة شهرين من شهرين للحصول على القرض الحالي - العملاء يختتمون إذا جاءوا لتغيير شروط العقد من قبل.
انخفاض الحمل الائتماني الشهري، يحصل المقترض على الفرصة:
بالنسبة للبنك، تعد إعادة الهيكلة ظاهرة إيجابية أيضا، لأنه يجعل من الممكن الحد من عدد قروض المشكلات (وجود عدد كبير من التأاعد أكثر من 120 يوما من القروض يمكن أن يكون أساس التحقق من بنك روسيا ولل إلغاء الترخيص).
لدى البنوك قائمة فئات العملاء التي يمكن إدراجها في برامج إعادة الهيكلة. فيما بينها:
يجب تأكيد تأكيد أي من الفئات المدرجة موثقة. يتم قبول أي مستندات رسمية، لكن التفضيل يعطى للنماذج المعتمدة (2-NDFL، 3-NDFL، شهادات من مركز التوظيف وما إلى ذلك).
التاريخ من الحياة
"زوجي لديه قروضان - في Sberbank و Raiffeisen، هذا العام قام بتخفيض الراتب، وقررت. لم يعد بإمكاننا دفع 15000 شهريا.
ذهب الزوج إلى كلا البنوك، لكن في أي مكان حتى يفكر فيه: قالوا إنهم يقولون إنهم جلبوا شهادة تراجع في الراتب، ثم سنقدم تأجيل لمدة ستة أشهر. وله راتب 80٪ - رمادي، فلن تثبت أي شيء. الآن، على ما يبدو، سوف نبحث عن خيارات أخرى. "
العديد من القواعد الأخرى صالحة عند النظر في إعادة هيكلة القروض العقارية. فيما يلي العوامل مثل:
الفيديو: مخططات إعادة هيكلة القروض
1 املأ الاستبيان في شكل البنك. يشير إلى بيانات الائتمان، على المدفوعات الشهرية، بالضرورة السبب الذي يشار إليه المقترض لإعادة الهيكلة. من الضروري أيضا إبلاغ البنك بإيراداته (لتوفير شهادة 2 NDFL لتقييم ديناميات الإيرادات)، والمصروفات الرئيسية والممتلكات المتاحة.
في إعادة هيكلة الرهن العقاري، يتم توفير مستندات العقارات المكتسبة. بالإضافة إلى ذلك، تتيح معظم البنوك اختيار طريقة محددة لتغيير شروط العقد. إنه بعيد عن حقيقة أن هذه الرغبات قيد التنفيذ، ولكن بطريقة أو بأخرى سوف تأخذ رأيك لاحظ.
2 نحن نقدم إلى الاستبيان إلى وزارة العمل مع الديون الائتمان.
3 نلتقي مع مدير البنكنكرر كل ما كتب في الاستبيان. حدد بشكل حصص مخطط إعادة الهيكلة الأنسب.
4 نحن نكتب بيان، نحن نطبق المستندات (نسخة من جواز السفر، اتفاقية قرض، شهادات تؤكد التغيير في مستوى الدخل).
5 في حالة حل إيجابي، يتم إصدار اتفاق جديد.ويصف مخطط إعادة الهيكلة. ملاحظة: إذا كان لديك ضامن في الاتفاقية المعاد الهيكل، لإطلاق الإجراء وتقديم اتفاق آخر دون موافقته.
قبل التوقيع، تأكد من إغلاق العقد السابق (عادة ما يتم إصدار الشهادة المناسبة)، ويناسب جدول الدفع لمستند جديد. إذا تم تقديمك لأول علامة، فقم بطباعة الجدول - لا توافق، تتطلب معلومات كاملة.
إذا رفضت، اسأل عن ذلك كتابة مع السبب. في بعض الأحيان يساعد في عملية المحاكمة اللاحقة. إن رغبتك الصريحة في دفع الديون مع عدم رغبة بنك أكد في إنشاء شروط لهذا الغرض من ذلك هو سبب إلزام المحكمة بإعادة هيكلة قرض.
سوف تزيد من فترة القرض، مما أدى إلى انخفاض المدفوعات الشهرية. إذا تم اتخاذ قرار بشأن العقوبات، فسيتم طلقها أيضا منذ أشهر. عادة لا تتجاوز الفترة التي يتم بها فترة طويلة القرض الحد الأقصى لمؤسسة الائتمان هذه.
إذا نظر البنك إلى أنه بدون غرامات وعقوبات أخرى تكون قادرا على دفع قرض، فيمكنك إعطاء مثل هذه الفرصة. ولكن في كثير من الأحيان، فإن العقوبة مصنوعة بالتقسيط، خاصة إذا نتحدث عن إطالة العقد.
التاريخ من الحياة
"كان لدي سحب في أكتوبر 2016 - حصلت على المستشفى، فعلت عملية صعبة، ذهب الكثير من المال إلى الدواء، ولم يتم دفعه فعليا.
في ديسمبر، وصل بطريقة ما إلى مكتب البنك، قدمت وثائق لإعادة الهيكلة. طلب من العثور على العقوبة ومراعاة المدفوعات التالية منتهية الصلاحية. ظنوا هناك لفترة طويلة، وافقوا فقط في مارس. تم إلغاء الغرامات، سيتعين عليك دفع فائدة فقط "استخدام المال" في هذه الأشهر الستة (بالإضافة إلى الديون الرئيسية والفائدة الحالية، بالطبع). "
في بعض الحالات، ينطبق البنك على العديد من طرق إعادة الهيكلة في وقت واحد. يمكن دمج الإطالة مع شطب العقوبة والتغيرات في العملة - مع "عطلات الائتمان".
لا ينطبق هذا النهج على برامج إعادة الهيكلة القياسية وينشأ نتيجة للمفاوضات بين البنك والمقترض. لا يعد بأي فائدة للعميل، وغالبا ما يتم تلخيص العواقب المالية السلبية.
التاريخ من الحياة
"في السنة 55 من الحياة، أخذت قرض مستهلكي الأول، ومن الضروري أن يحدث ذلك أن المنزل في الصيف غمرت المياه بالكامل، اضطررت إلى المغادرة للمدينة وإطلاق النار على الشقة هناك، بينما تم إصلاحه. لهذا السبب، لمدة ثلاثة أشهر لم أستطع دفع القرض، لكن البنك دخل الموقف: لم أكن تتراكم على ما يرام، وسدد العقد مع الدفع لمدة نصف عام فقط في المئة. منذ الراتب جيد، بعد أن بدأت هذه الإجازات في الدفع بشكل صحيح، على الرغم من أن 1300 روبل أكثر. "
يتم استخدام هذه الطريقة لتوفير المقترضين من الانهيار المالي لقروض الرهن العقاري.
على سبيل المثال، اقترح برنامج إعادة هيكلة الرهن العقاري من وكالة الإقراض الرهن العقاري (AHML)، الذي كان يعمل من عام 2016 إلى مارس 2017، انخفاضا في معدل القرض إلى 12٪. دفعت الدولة بنكا للمقترض بمبلغ ما يعادل 10 مئوية إضافية من القرض (لا يزيد عن 600 ألف روبل).
في الوقت نفسه، استخدمت البرامج التقليدية: دعونا نقول، لقد تم إطالة العقد بمعدل 12٪، والفرق بين رهان البنك وتعديله AHML.
إما أن المبلغ المعتمد للمقترض تم تقديمه ببساطة سداد الرهن العقاري، وتم إعادة حساب المدفوعات المتبقية. تحولت 22 ألف من المقترضين، ثم انتهت الوسائل المخصصة لبرنامج الدولة. الآن البرنامج يحاول أن يعين.
التاريخ من الحياة
"لقد قدمت زوجتي وثائق إلى البنك لإعادة الهيكلة بموجب برنامج AHML. أن نكون صادقين، كنت متأكدا من أنهم سيتصلون ويقولون: figushki لك، أندريه ألكساندروفيتش، ادفع.
ولكن في أوائل مارس، قال المدير من البنك إنه تمت الموافقة عليه بنسبة 20 في المائة من الديون (هذا هو 200 ألف!)، من الضروري فقط إحضار شهادة من روسريسترا وأصول مستنداتنا وعلى الشقة. ملعقة من القطران: تحتاج إلى دفع الضريبة للدولة، لأنني تلقيت نوع المنفعة ".
سؤال: رفضت بالفعل ثلاث مرات إعادة هيكلة على أساس أن في الماضي تأخير في القرض. لا أستطيع الدفع. كيفية جعل البنك يغير العقد؟
- رفض الهاتف أو عن طريق التطبيق السابق لا يعني أنك بحاجة إلى قبول. كقاعدة عامة، يتم إعداد الإجابة من قبل أخصائي عادي يقوم بإجراء تعليمات بدقة.
حقق أحد سكان ياروسلافل إعادة الهيكلة في أصعب القضية (إجراءات طويلة الأجل، مشاكل في تأكيد خفض الدخل) بسبب حقيقة أن الإشارة إلى المادة 451 من القانون المدني للاتحاد الروسي، حددت حججه للنائب رئيس فرع البنك.
هناك طرق أخرى. عندما تتجاوز الديون 500 ألف روبل، فإن المقترض لديه الحق بعد 3 أشهر من التأخير في الدفع للذهاب إلى المحكمة مع بيان حول. سيجمن ذلك غرامات وعقوبات، ولكن العملية نفسها معقدة وليس للجميع مريحة.
بالإضافة إلى ذلك، يمكنك انتظار تجربة الديون الخاصة بك وتحقيق إعادة الهيكلة في المحكمة. من المنطقي إذا لم يبيع البنك الذي تتعامل معه في بيع الديون "السيئة" (هذا مخطوب، على سبيل المثال، "redaissance ائتمان").
سؤال: لدي بطاقة ائتمان بحد أقصى 200 ألف روبل. هل من الممكن إعادة هيكلة ذلك؟
- يتم تقديم دفعة إلزامية في مبلغ 5-8٪ من المبلغ الإجمالي للديون لسدادها على بطاقة الائتمان. وأسرع تستنفد الحد الأقصى، كلما زاد دفعك كل شهر.
إن خصوصية إعادة هيكلة الديون على بطاقة الائتمان هي أن الإطالة مشكلة: في الواقع، يوفر لك البنك خط ائتمان دون شرط دفع جميع القرض إلى فترة معينة. لذلك، تتغير الشروط الأخرى في كثير من الأحيان: يتم إنشاء المستوى الفردي للدفع الإلزامي، ويتم توفير الحد الأقصى، "عطلات الائتمان" المقدمة.
ظروف جديدة، كقاعدة عامة، تتحول إلى أن تكون أسوأ من السابقين: يزيد من سعر الفائدة، في بعض الحالات يتم حظر الحد، مع تغيير في الدفع الإلزامي، يتم سداد الفائدة بواسطة وتيرة تسريع. لذلك، ينصح الخبراء بإعادة هيكلة البطاقة فقط في الحالات القصوى.
سؤال: هل تؤثر إعادة الهيكلة على تاريخ الائتمان؟
- لن تؤثر إعادة الهيكلة على تاريخ الائتمان الخاصة بك فقط في حالة واحدة: إذا كنت قادرا على إقناع البنك بتغيير شروط اتفاقية القرض حتى قبل تشكيل التأخير. لا يتم إرسال البيانات المتعلقة بحقيقة أن العميل مشاكل في الجزء الربح من ميزانية الأسرة، ولا يتم إرساله إلى مكتب قصص الائتمان. سيكون هناك علامة على العقد مع ظروف سداد القرض الجديدة.
في جميع الحالات الأخرى، ستعاني جودة تاريخ الائتمان - ولكن ليس من إعادة الهيكلة، ولكن من حقيقة التأخير في المدفوعات. إذا كان الدين غير المدفوع هو شهر، ثم سيقوم بإغلاقه بمساعدة البنك، فسوف ينعكس الانتهاك في كي، لكن المنظمات الائتمانية الأخرى تعتبر أنها غير مهمة.
إعادة هيكلة بعد التأخير في العديد من المدفوعات أو بعد تأخير متكرر في دفعة واحدة، يتم تفسير البنوك كضرب دوري من تنفيذ الالتزام بالمقترض، وهذا هو انتهاك خطير وصمة عار كبيرة في تاريخ الائتمان.
مراجعة شروط العقد بشأن مبادرة البنك بعد تأخير طويل - الخيار الأكثر حزنا. يبدو أنه يتردد على مؤسسات ائتمانية أخرى أن المقترض حتى اللحظة الأخيرة لم يأت للاتصال. الحصول على قرض بنكي في المستقبل مع مثل هذه العلامة في كي يكاد يكون من المستحيل.
التاريخ من الحياة
"سحق ثلاث مدفوعات، ثم أعاد هيكلة قرض، وأنا بالفعل دفع شهر شهر. هناك اثنين من المدفوعات. هناك أيضا بطاقة ائتمان كانت تأمل في تصحيح تاريخ الائتمان، كما تم سداد كل شيء في الوقت المحدد. انها تأتي إلى نهايته. رفض إطلاق البنك. وفي البنوك الأخرى حول طلب إصدار البطاقة استجابت للرفض. لذا حاول أن تحدث، إعادة هيكلة تدمر تاريخ ائتماني تماما. "
دعونا إصلاح المواد التي تمت دراستها.
