لا يتم أخذ قرض الرهن العقاري لمدة عام واحد ، بل هو سداد ديون طويلة الأجل. يعد السداد في الوقت المناسب للمقترض بالحق في التصرف الكامل في الممتلكات. في مرحلة خدمة الديون ، لا يمكن لعميل البنك تسجيل أفراد الأسرة أو البيع أو التبادل أو التبرع بالسكن دون إذن من المؤسسة.
طالما أن الشخص يدفع الدين دون صعوبات مالية ، فإن الوضع مع الدائن مستقر. في حالة عدم الدفع ، تبدأ المشاكل. دعونا نفكر في كيفية عمل المؤسسات المالية في 60 يومًا ، وما هي الإجراءات التشريعية التي تنظم هذه العملية.
خطر الديون المتأخرة
يعتبر عدم سداد القرض لأكثر من شهر ، وفي هذه الحالة لن ينتهي برسائل SMS البسيطة والمكالمات المستمرة المنتظمة. يمكن للموظفين حتى القيام بزيارات منزلية للعميل. كما أصبحت خطابات الإخطار حول مبلغ القرض المستحق ، ومستوى٪ المتأخرة ، وهيئة القرض ، وما إلى ذلك من الأمور ذات الصلة.
أثناء تجاهل قسم الأمن ، يتم في بعض الأحيان استخدام التجار من القطاع الخاص الذين يحق للمصرفيين تحويل الديون إليهم بعد 90 يومًا. هذا هو السبب في أنه لا يستحق تقديم اتفاقية التنازل ، لكن الأمر يستحق القيام بشيء ما لحل المشكلة في هذه المرحلة.
وبدلاً من ذلك ، يمكن للمُقرض إحالة القضية إذا قررت الإدارة القانونية أن ذلك مفيد للمؤسسة المالية. ستكون المحكمة إلى جانب المرتهن ، مما يسمح له ببيع العقار لإغلاق الدين.
وإذا لم تكن الأموال التي تم جمعها كافية ، فإنها ستلزم المقترض بدفع باقي الراتب. من الممكن أيضًا الاستيلاء على ممتلكات شخصية أخرى على حساب إغلاق قرض متأخر السداد.
يمكن أن تبدأ المشاكل في وقت سابق
قبل نقل القضية إلى هواة التحصيل وإلى المحكمة ، لا يجوز للمصرفيين الانتظار 90 يومًا ، وبعد شهرين يقدمون خطابًا يطالبون فيه بإنهاء الاتفاقية من جانب واحد. هذا يعني أنه يجب على المقترض تغطية دين الرهن العقاري بالكامل إلى جانب الفائدة المتراكمة.
وغني عن القول ، أنه سيتم تخفيضه ، وسوف تتدهور السجلات في الملف الشخصي ، ومن غير المرجح أن يرغب أي بنك في التعاون مع دافع كهذا في المستقبل.
لكن يمكن للمقترض أن يتفق مع البنك في أي مرحلة من مراحل عدم دفع المال ، حتى أثناء المحاكمة. يمكنك إحضار دليل موثق على التأخير في السداد (تغيير الوظيفة ، الإدخال في دفتر العمل حول الفصل ، التقارير الطبية ، إيصالات دفع الأدوية باهظة الثمن ، إلخ).
سيجتمع المُقرض دائمًا في منتصف الطريق ، ويعرض ، وربما يشطب جزءًا من العقوبة بنسبة 20٪ -75٪ إذا كان العميل يغطي معظم الديون.
ما الذي يجب إخماده في 60 يومًا
تكمن المشكلة في عدم وجود قرارات واضحة بشأن العمل مع المدينين ، لذلك تعتمد المحاكم والإدارات القانونية بالبنك على القوانين التالية بشأن التأخر في سداد الرهون العقارية لمدة شهرين: القوانين الإدارية والجنائية للاتحاد الروسي ، N 230-FZ بتاريخ 03.07.2016 ، 152-بتاريخ 06/27/2006 ، 218-بتاريخ 30/12/2004 ، N353-بتاريخ 2014/07/01. 127-بتاريخ 26 أكتوبر 2002 ، و 149-.
يحتاج المقترض إلى معرفة المدفوعات الإضافية والمبلغ الذي يمكن للمصرفيين طلبه. استنادًا إلى المادة 330 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، من المعتاد فهم العقوبة كعقوبة. يتم تطبيق العقوبة الأولى عن تأخير واحد.
كيف تعمل. إذا لم يحضر الشخص نقودًا لسداد القرض ، فعليه بالإضافة إلى ذلك إيداع 200 روبل لأمين الصندوق على سبيل المثال. لمدة 60 يومًا - هذا بالفعل دفعة بمبلغ 400 روبل.
في الواقع ، يتم تطبيق 4 أنواع من العقوبات:
الخيار الأخير غير موجود في الاتحاد الروسي. من الناحية الفنية يبدو مثل هذا. لنفترض الدفع شهريًا 15000 روبل ، لكن مبلغ الدين 1.5 مليون روبل. لذلك ، بغرامة 2 ٪ ، يجب على الشخص دفع 30 ألف روبل لأمين الصندوق (1500000 * 2 ٪).
أما بالنسبة للفائدة، ثم يتم احتسابها بناءً على الفترة التي لا يتعجل فيها المقترض سداد الدفعة الشهرية. في بعض الأحيان ، يمكن أن تكون الفائدة الافتراضية أكثر من مبلغ الفائدة المستحقة. تحاول بعض المؤسسات الجمع بين العقوبتين. لنفترض أنهم يفرضون غرامة قدرها 0.1٪ من المبلغ المقرر + غرامة ثابتة.
من المهم أن تتذكر أنه وفقًا للقوانين ، إذا لم يتم سداد دين خلال شهرين ، فلا يمكن فرض غرامة على المبلغ المستحق للتخليص. من المهم أيضًا المادة 395 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، والتي تصف كيفية حساب مستوى الغرامات.
حتى المقترضين الأكثر مسؤولية الذين يتمتعون بتاريخ ائتماني ممتاز يجدون أنفسهم أحيانًا في مواقف مالية صعبة: الأجور المتأخرة ، الاستثمارات أو النفقات العاجلة ، إلخ.
في الوقت نفسه ، وفقًا لقانون الدناءة ، فإن تاريخ السداد بموجب اتفاقية القرض على وشك أن يأتي أو قد حان بالفعل. يؤدي هذا إلى أسئلة وثيقة الصلة بالموضوع: ماذا تفعل؟ ما هي المدة التي يمكن أن يتأخر فيها سداد القرض؟ كم يوما تحسب؟ ما هو التهديد؟ هذه هي القضايا الموضوعية التي سننظر فيها اليوم باستخدام مثال سبيربنك.
تنطبق شروط مختلفة على أنواع مختلفة من الإقراض: إذا تأخر السداد على بطاقة ائتمان سبيربنك ، فهذه غرامات ومحكمة ، لكن التأخير في الرهن العقاري في سبيربنك يمثل خطر فقدان الممتلكات المكتسبة. علاوة على ذلك ، في الحالة الأولى ، لا يحق لك حرمانك من منزلك الوحيد حتى بقرار من المحكمة (هذا هو القانون) ، لكن الرهون العقارية هي شيء أكثر غدرًا: حتى السداد الكامل ، يكون منزلك أو شقتك مملوكة من قبل الشخص المعني. مصرف.
اتفاقية القرض تشير دائما موصى بهتاريخ السداد. إنه قبل 10 أيام من تاريخ الشطب. يستخدم هذا الإجراء على وجه التحديد من أجل حماية المقترضين من التأخير ، لأنه عند إجراء المدفوعات من خلال الأجهزة الطرفية ، وخدمات الدفع ، وتحويل الأموال ، وما إلى ذلك. قد يكون هناك "تجميد" للدفع (قد يستغرق 10 أيام). وفقًا لذلك ، إذا قمت بإيداع الأموال حتى في يوم تاريخ الخصم بالضبط ، فلن يعتبر هذا تأخيرًا.
أيضًا ، إذا أخرت القرض ليوم واحد ، فلن تكون العواقب وخيمة ، لأن 3 أيام أخرى (وفي بعض البنوك تصل إلى أسبوع) مخصصة لخطر "التأخير الفني" - عندما يحول العميل الأموال ، لكن البنك لم ينجح في الإيداع. يجب استخدام هذه "الفتحة" بحذر شديد - ولأول مرة ، على الأرجح ، لن ينتبه أحد ، ولكن إذا "صعدت" إليها بشكل دوري ، فسوف تصبح منتهكًا للانضباط المالي.
عادة ، تبدأ الغرامات في التراكم بعد اليوم العاشر من المتأخرات. يتم تحديد مبلغ المصادرة بنسبة 20٪ سنويًا من مبلغ الدفعة المتأخرة لكامل الفترة التي تسبق دفعها.
سينعكس أي تأخير يزيد عن 3 أيام في سجلك الائتماني ، مما سيؤثر سلبًا في المستقبل على تقييم المقترض عند التقدم بطلب للحصول على قرض جديد. من المرجح ألا يكون التأخير لمدة 7-10 أيام هو سبب رفض البنك ، ولكن الشروط التي ستصدر الموافقة عليها ستكون صارمة قدر الإمكان. يفضل البنك تبرير المخاطر بسعر فائدة مرتفع للعملاء الذين انتهكوا ذات مرة شروط الاتفاقية.
ستضع التأخيرات الطويلة مكانًا أكثر إشراقًا على تصنيفك المالي وسيتم تقليل احتمالية الحصول على قرض جديد إلى الحد الأدنى.
إذا تم الوصول إلى التأخير قبل طلب السداد وصدور المحكمة ، فسيظهر صليب غامق في سجل الائتمان ، 100 ٪ يمنع إمكانية الحصول على قروض بنكية أخرى. لتصحيح هذا الموقف ، ستحتاج إما إلى الانتظار لمدة 15 عامًا حتى يتم إعادة تعيين السجل الائتماني إلى الصفر ، أو بذل الجهود بنفسك.
التأخير في الرهون العقارية موضوع ساخن بالنسبة للمقترضين. اليوم سنتحدث عن أكبر بنك في البلاد - Sberbank PJSC. بتعبير أدق ، حول إمكانية تسوية الديون المتأخرة في سبيربنك. هذه المؤسسة المالية هي واحدة من أكبر المؤسسات في بلدنا ، ولديها 17 مقاطعة إقليمية وحوالي 19 ألف فرع. وأشارت إلى وجودها في 22 دولة أخرى إلى جانب روسيا (بيلاروسيا ، كازاخستان ، تركيا ، صربيا ، ألمانيا ، النمسا).
ينقسم الهيكل إلى العديد من الإدارات. كل قسم له مهامه ووظائفه. يتم دعم ديون العملاء المشكلة من قبل إدارة معتمدة. إذا كانت لديك مشاكل في شكل تأخيرات ، فعلى الأرجح سيتعين عليك التعامل مع هذا القسم المحدد. دعنا نلقي نظرة فاحصة على ما يجب على العميل فعله إذا كان هناك تأخير في القرض الاستهلاكي أو الرهن العقاري وما هو القرض الذي يعتبر مشكلة؟
يعتبر سبيربنك أن العلامات التالية تمثل مشكلة:
هذه ليست قائمة شاملة ولا جدوى من الكشف عنها. تخيل موقفًا ، لقد كنت تعمل على قرض لفترة طويلة ولأسباب موضوعية (المرض ، تغيير الوظيفة ، التسريح من العمل) لم تتمكن من جني الأموال من القرض. ماذا يمكن أن يتوقع المقترض وماذا يمكن أن يقدمه البنك في هذه الحالة؟ قد يكون هناك الكثير من الخيارات ، لكن دعونا لا نتقدم على أنفسنا ، المزيد حول ذلك لاحقًا.
بعد أن وجدوا أنفسهم في موقف حياة صعب ، تراكمت لدينا بعض الخبرة في العمل مع سبيربنك. كما هو الحال في أي بنك آخر ، فإن العمل على تحصيل الديون المتعثرة له عدة مراحل. دعونا نسميها الإجراءات التمهيدية والقضائية ومرحلة التنفيذ. حول كل منها بمزيد من التفصيل ، لأن المعرفة كما يقولون ، تعني مسلحة.
بالطبع ، التأخير في الرهن العقاري لا يبشر بالخير ، ولكن يجب أن تهدف إجراءات المدين إلى تقليل الخسائر إلى الحد الأدنى إذا كان من المستحيل سداد مدفوعات القرض. دعونا نرى كيف تتم إجراءات الرهن ، وكيف يتصرف الدائن في هذه الحالة.
يُمنح المدين الحق في تنفيذ التعهد طواعية في أي مرحلة من مراحل العملية. بمعنى آخر ، يتم تقييم شقة الرهن العقاري من قبل مثمن مستقل ، ويتم الاتفاق على التقييم من قبل الدائن ، وبعد ذلك يُمنح المدين الحق في بيع المسكن بشكل مستقل لأي شخص يرغب. التقييم ضروري في الحالات التي لا تغطي فيها التكلفة الأولية للشقة مبلغ دين القرض. إذا لم تكن قادرًا على التوصل إلى اتفاق بشأن استخدام أدوات تسوية الديون المذكورة أعلاه ، فمن المرجح أن يتم بيع العقار (إذا كان هناك ضمان) في المزاد العلني.
كيف يسير مزاد الرهن العقاري؟
يقدم الدائن أمر تنفيذي إلى BSC مع بيان بشأن بدء إجراءات التنفيذ ضد المدين. بعد ذلك ، يصف المحضر الملكية ويرسلها إلى المزاد. يمكن أن تتطور الأحداث الأخرى بطريقتين:
ولكن ماذا لو كانت حصيلة البيع غير كافية للسداد بالكامل؟ الجواب بسيط - المدين سيعوض الفرق. لا أنصح بأخذها إلى أقصى الحدود ، إذا شعرت أن هناك مشكلة ما تتخمر ، فلا تتأخر. في هذه الحالة ، من الواضح أن الوقت ليس في جانب المدين.
مرحلة ما قبل المحاكمة من التحصيل -وتتمثل مهمتها الرئيسية في التسوية المتأخرة في إقامة اتصال مع المدين من خلال المكالمات الهاتفية والرسائل النصية القصيرة والاجتماعات الشخصية. لا تنس أنك تتعامل مع مؤسسة مالية مهمتها الأساسية تحقيق الربح. نتيجة لذلك ، في هذه المرحلة ، يجب على العميل العودة إلى الجدول الزمني والدفع بانتظام. إذا تم استلام وعد من المقترض بسداد القرض (كقاعدة عامة ، يحاول الموظفون إقناع المدين بدفع مبلغ معين شهريًا) ، فقد تتوقف المكالمات والزيارات المنزلية. إذا تم كسر الوعد ، يبدأ الإجراء من جديد ، وتستأنف المكالمات والمغادرة. تنتهي مرحلة ما قبل المحاكمة من التحصيل في حالة الإنجاز أو الفشل في تحقيق أهداف إعادة الأموال.
المرحلة القضائية من التحصيل -في هذه المرحلة ، يتم تحويل القرض المشكل إلى الإدارة القانونية بالبنك للعمل. إن الشرط الأساسي للوفاء بمطالبات المدعي في المحكمة (الدائن) هو إرسال طلب إلى المدين والمشاركين في معاملة الائتمان لإنهاء اتفاقية الائتمان وسداد مبلغ القرض بالكامل والفائدة والتنازل مبكرًا. يرسل البنك مثل هذا الطلب عن طريق البريد مع إشعار الاستلام. علاوة على ذلك ، يتم اتخاذ تدابير لإرسال بيان الدعوى إلى المحكمة وفقًا لقواعد الاختصاص التي ينص عليها قانون الإجراءات المدنية. نتيجة هذه المرحلة هي استلام أمر تنفيذ ضد المدين.
مرحلة إجراءات التنفيذ -في هذه المرحلة ، يقوم موظفو المُقرض بإعداد بيان عن بدء إجراءات التنفيذ وإرساله إلى قسم المحضرين للتنفيذ. يحدد المحضر حالة ملكية المدين من خلال إجراءات الإنفاذ (إرسال استفسارات حول توافر الممتلكات ، والاستيلاء على الممتلكات ، وإحضار المدين إلى المسؤولية الإدارية).
إذا لم يتم سداد القرض ، فيمكن دائمًا تقليل العواقب السلبية باستخدام أدوات لحل مشكلة الديون. تذكر أنه ليس فقط المقترض ، ولكن البنك أيضًا مهتم بتسوية القرض مع التأخير. بعد ذلك ، دعنا نتحدث عن الأدوات التي يوفرها Sberbank لمساعدة العملاء
إذا تغيرت الظروف ولم يعد من الممكن الدفع ، فإن إعادة الهيكلة تكون مناسبة تمامًا لهذه الفئة من المدينين. باستخدام هذه الأداة ، يمكنك حماية نفسك بشكل أكبر من الاجتماع مع المحضرين والمشاركة في جلسات المحكمة. تسمح لك إعادة الهيكلة بتغيير شروط سداد القرض (عن طريق زيادة الشروط) وتقليل الدفعة الشهرية. ومع ذلك ، بناءً على كل شيء يتعلق ببطاقات الائتمان ، فإن الوضع مختلف. هناك أداة تسوية واحدة فقط - الدفع المباشر. إذا كنت ترغب في تسوية المشكلة على بطاقة الائتمان ، فما عليك سوى سداد الديون. هناك أسباب لإعادة هيكلة القرض:
هذه ليست قائمة شاملة ؛ لمزيد من المعلومات ، اتصل بالمصرف الذي تتعامل معه أو اتصل بالخط الساخن.
لقد قمنا مرارًا وتكرارًا بمرافقة الأشخاص الذين يعانون من مشكلة ديون ، وإليكم المستندات التي طلبها موظفونا للتسجيل:
ربما هناك بعض الوثائق الأخرى ، على حد علمي لأصحاب المشاريع الفردية القائمة أوسع بكثير.
علاوة على ذلك ، يقوم موظفو البنك بتحليل المستندات المقدمة. نتيجة للتحليل ، يمكن اتخاذ قرار إيجابي أو سلبي بشأن التطبيق ، وسيتم إبلاغك بذلك عبر الهاتف.
إذا تم اتخاذ قرار إيجابي ، فسيتم إبرام اتفاقية إضافية لاتفاقية القرض مع المدين. إذا تمت إعادة الهيكلة على رهن عقاري ، فإن الاتفاقية الإضافية وفقًا للقانون تخضع لتسجيل الدولة الإلزامي. مدة الإجراء 3 أشهر ، لا أوافق بسرعة ، ولكن إلى أين أذهب ، يجب حل السؤال بالضبط.
أيضًا ، يتم ممارسة شيء مثل إلغاء شرط إنهاء اتفاقية القرض. غالبًا ما يكون مناسبًا للأشخاص الموسرين الذين ، لسبب ما ، لم يتمكنوا من السداد لعدة أشهر متتالية. ميزة هذه الأداة هي حقيقة إرسال بيان الدعوى إلى المحكمة. وحتى في هذه المرحلة ، يعطي الدائن الفرصة لتسوية القضية وديًا. هناك تفصيل صغير واحد - تحتاج إلى إيداع مبلغ من المال يكفي لإدخال جدول الدفع. بمعنى آخر ، سيتعين عليك سداد الديون المتأخرة بالكامل. نتيجة لذلك ، سيتم سحب الدعوى من المحكمة ، وسيدفع العميل المزيد وفقًا لجدول السداد.
في مرحلة المحكمة أو إجراءات التنفيذ (في حالة دخول القرار حيز التنفيذ القانوني) ، بالموافقة والملاءة المناسبة ، من الممكن إبرام اتفاق ودي. وسواء كانت مرحلة إجراءات التنفيذ والمرحلة القضائية ، ستتم الموافقة على الاتفاقية من قبل المحكمة.
للنظر في إمكانية إبرام مثل هذه الاتفاقية ، من الضروري تقديم وثائق مماثلة لتلك الخاصة بإعادة هيكلة الديون. إذا قرر البنك إبرام اتفاقية ودية ، فسيتم تزويدك بمسودة هذه الاتفاقية للموافقة عليها والتوقيع عليها. في ذلك ، يوافق الطرفان على شروط الاتفاقية ، وكذلك عواقب فشلها. تنص الاتفاقية الودية على خيار زيادة مدة استخدام القرض وتقليل مبلغ الدفعة الشهرية.
إذا كان العميل راضيًا عن كل شيء ، يتم إرسال المستندات المذكورة أعلاه إلى المحكمة للموافقة عليها. هناك ، يمكن الموافقة عليها أو رفضها إذا كانت شروط اتفاقية التسوية تنتهك حقوق أحد الطرفين. وتجدر الإشارة إلى أن سعر الفائدة بموجب الاتفاقية محدد بمبلغ لا يقل عن سعر الفائدة المحدد للقرض. إذا كان هناك ضمان بموجب اتفاقية قرض (شقة ، منزل ، قطعة أرض) ، يجب إجراء تغييرات على قيد تسجيل الرهن العقاري على أساس القانون القضائي ذي الصلة (الحكم على الموافقة على اتفاق ودي).
إذا حكمت المحكمة بالموافقة على الاتفاق الودي ، تنتهي إجراءات التنفيذ وترفع جميع الاعتقالات والقيود. في حالة انتهاك شروط مثل هذه الاتفاقية ، يجوز للبنك استلام أمر تنفيذ وإرساله إلى FSSP.
قد ينظر البنك أيضًا في خيار التنازل عن المطالبات إلى طرف ثالث.
التنازل عن حق المطالبة هو في الواقع نقل الحق في تحصيل الدين من الدائن إلى شخص آخر. نتيجة لمثل هذه المعاملة ، يكتسب الطرف الثالث النطاق الكامل للحقوق فيما يتعلق بالمدين. مثال: Vasya مدين لـ Petit بمائة ألف روبل. يظهر ميخائيل الذي يشتري ديون فاسيا من بيتيا بسعر معين. الآن فاسيا مدين لميخائيل وليس بيتيا. يمكن أن يكون الشخص الثالث (في العلوم القانونية يسمى المحال إليه) فردًا أو كيانًا قانونيًا.
كقاعدة عامة ، بناءً على اتفاقية التنازل ، يتم تحويل الدين بالكامل. ولكن إذا وافقت ، فيمكن للمحال إليه الحصول على خصم في شكل شطب العقوبات. أساس تحديد سعر اتفاقية التنازل هو تقرير المثمن المستقل. تقرير التقييم صالح لمدة 6 أشهر من تاريخ التقرير. إذا تم التوصل إلى جميع الاتفاقات ، يتم تحرير العقد في ثلاث نسخ ، واحدة لكل طرف.
حان الوقت للتلخيص. اكتشفنا اليوم الإجراءات التي يجب اتخاذها في حالة التأخير في الحصول على قرض من بنك سبيربنك. لن تساعدك نصيحتنا في تجنب المحكمة ومحضري الديون فحسب ، بل ستساعدك أيضًا في الاحتفاظ بممتلكاتك في ممتلكاتك. شارك برأيك ، الأسئلة في التعليقات. لن يترك أي تعليق دون اهتمام ، سنجيب بالتأكيد على كل تعليق. يمكنك طرح سؤال خاص من خلال نموذج الملاحظات بالضغط على زر "استشارة مجانية". حتى المرة القادمة! وداعا!
تتميز الرهون العقارية بفترات طويلة ومبالغ كبيرة من أموال التزامات الدين. عادةً ما تمثل الدفعة الشهرية التي يجب دفعها للبنك في السداد نصيب الأسد من رواتب معظم المقترضين. هذا صحيح بشكل خاص في السنوات الأولى من الرهن العقاري. بسبب كل هذه الظروف القاسية ، ليس من غير المألوف أن يقوم الناس بالتأخير.
بالطبع ، في الدفعة الأولى المتأخرة ، لن تبدأ VTB في اتخاذ تدابير جذرية لإعادة الديون. ومع ذلك ، فإن وجودهم يؤدي بالفعل إلى تفاقم الوضع المالي المتردي.
في هذه المقالة سوف نتحدث عن كيفية التصرف إذا كان لديك تأخير في المدفوعات وما يمكن أن يؤدي إليه.
كقاعدة عامة ، لكل مؤسسة ائتمانية خوارزمية الإجراءات الخاصة بها مع المدينين ، بما في ذلك VTB. يتولى دور تحصيل الديون خدمة أمن البنك ، أو خدمة التعامل مع الرهون العقارية المتأخرة أو أي قسم آخر في المؤسسة.
تشمل مقاييس تأثير VTB على المدينين الإجراءات التالية:
قد يؤدي وجود تأخير إلى حقيقة أن VTB سوف تقاضي المدين في المحكمة. لتقليل هذه المخاطر ، من الضروري دفع مبلغ الرهن الشهري جزئيًا على الأقل. حتى لو كانت صغيرة ، فإن احتمالية قيام البنك برفع دعوى قضائية تنخفض إلى الصفر.
على أي حال ، تجدر الإشارة إلى أن المحاكمة لن يتم إجراؤها حتى يوضح VTB أسباب التخلف عن سداد التزامات الديون.
في صيف عام 2016 ، تم إجراء بعض التغييرات على التشريع الذي يسمح بتحصيل الديون خارج المحكمة. يمكن القيام بذلك عن طريق الاتصال بالموثق. ومع ذلك ، فإن مثل هذه المقدمة لا تنطبق على الرهون العقارية.
كما يحدث أن البنوك تعمدت تأجيل حل الموقف من أجل الذهاب إلى المحكمة ، مع العلم أن المبلغ من بيع الضمان سيغطي كامل مبلغ الدين.
حجة أخرى لصالح حقيقة أنه من الأفضل إخطار البنك في أقرب وقت ممكن بشأن استحالة سداد الرهن العقاري هي أنه عن كل يوم تأخير ، سيتم تحصيل فائدة بمبلغ 0.1 - 1 ٪ من المبلغ الإجمالي المستحق.
إذا لم يتم سداد أقساط الرهن العقاري من 7 إلى 30 يومًا ، فإن هذا لا يهدد فقط تراكم الغرامات ، ولكن أيضًا تاريخ الائتمان التالف.
في المتوسط ، يتم زيادة حوالي 200 روبل في اليوم ، أي حوالي 6000 روبل لكل شهر تأخير. لهذا المبلغ ، تحتاج أيضًا إلى إضافة 1500 روبل - غرامة.
كقاعدة عامة ، لا يقوم الشخص بسداد أقساط الرهن العقاري في الوقت المحدد إذا كان يعاني من مشاكل مالية (إذا لم يفعل ذلك عن قصد بالطبع). الأسباب الرئيسية لمثل هذه المشاكل هي فقدان العمل ، وفقدان القدرة على العمل وأي عوامل أخرى تؤدي إلى انخفاض كبير في الدخل.
ينقسم المقترضون الذين يدركون أنهم لا يستطيعون الوفاء بالتزامات ديونهم إلى نوعين:
من الواضح أن النهج الأول لن يؤدي إلى أي شيء جيد. لن يبحث البنك عن طريق طويل للاتصال بالمدين من أجل مناقشة الموقف معه. على الأرجح ، سيتلقى مثل هذا الشخص قريبًا إشعارًا بالمطالبة في المحكمة. في نفس الوقت ، سيتم أخذ العقار منه لسداد الرهن العقاري.
الخيار الذي يتضمن حل مشاكل التأخير هو كما يلي:
إذا كنت متأكدًا من أن المشكلات المالية ذات طبيعة قصيرة الأجل وستتمكن قريبًا من سداد قرضك العقاري مرة أخرى ، فمن المستحسن الاتصال بـ VTB للحصول على دفعة مؤجلة. بالطبع ، هذا ينطبق فقط على المبلغ الأصلي المستحق. سيكون عليك دفع الفائدة على أي حال. ومع ذلك ، يمكن أن يساعد في الخروج من المشكلة.
تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكنك التقدم بطلب لإعادة الهيكلة إلا في إطار برنامج معين. على أي حال ، سينظر موظفو VTB في طلبك على أساس فردي. يمكنهم تقديم أي حل يرونه مناسبًا.
وبالنظر إلى حقيقة أن الدولة في الوقت الحالي تعاني من وضع مالي واقتصادي صعب ، فإن معظم مؤسسات الائتمان مستعدة لمقابلة المدينين في منتصف الطريق وتزويدهم ببرنامج إعادة الهيكلة. ومع ذلك ، قبل القيام بذلك ، سيقومون بتحليل حالتك بعناية ودراستها بدقة. يجب ألا تحاول خداع VTB باختراع الصعوبات المالية. سيتم الكشف عن أي زيف على الفور وسيتم رفض المدين.
حتى لو كان VTB جاهزًا للقاء ، يجب ألا تفترض أن كل شيء سينتهي بالطريقة التي تريدها. ستختار المنظمة الحل الأكثر فائدة لها.
وفقًا للقانون الروسي ، فإن التأمين على الممتلكات المرهونة إلزامي. من المستحيل الحصول على رهن عقاري بدون هذه الوثيقة.
بالنسبة للتأمين نفسه ، وكذلك بالنسبة لقرض الرهن العقاري ، فإن المبالغ الكبيرة من المال مميزة. لهذا السبب ، بعد مرور بعض الوقت على التأمين ، يبدأ الناس في التساؤل عما سيحدث إذا تأخر التأمين.
في حالة التأخير في التأمين ، يقوم VTB بإخطار المقترض. ستأتي التنبيهات في غضون ستة أشهر ، وبعد ذلك سيتعين على البنك مقاضاتك بمطالبة بسداد الرهن العقاري قبل الموعد المحدد. بطبيعة الحال ، لن يتمكن سوى عدد قليل من الناس من تلبية هذا المطلب. نتيجة لذلك ، يتم تقديم مطالبة أخرى إلى المحكمة لتحصيل الضمان للتعويض عن الخسائر في الديون غير المسددة.
في الواقع ، هناك عدد غير قليل من الخيارات لتطوير الأحداث. كل هذا يتوقف على بنود الاتفاقية المبرمة مع VTB. لهذا السبب يجب دراستها بعناية قبل التوقيع.
أيضًا ، يمكن أن يؤدي التأخير في التأمين إلى التهديد بالعواقب التالية:
السؤال رقم 1.
أملك. تلقيت مؤخرًا إشعارًا من البنك يطالبني بسداد القرض قبل الموعد المحدد. ماذا يمكنني أن أفعل في هذا الموقف؟
إجابة:
تحتاج إلى الاتصال بفرع البنك لطلب إعادة الهيكلة. وفقًا للمادة 333 من القانون المدني للاتحاد الروسي ، عندما يذهب الدائن إلى المحكمة ، يكون لديك فرصة لتقليل مبلغ العقوبة. بمجرد أن تتخذ المحكمة قرارها ، يتعين عليك التقدم بطلب للحصول على تأجيل.
السؤال رقم 2.
لقد ساهمت برأس مال الأمومة في الرهن العقاري كسداد جزئي مبكر. لكن في الآونة الأخيرة كنت متأخرا. قرر البنك بيع الشقة لسداد الدين. قل لي ، هل سأستعيد رأسمالي؟
إجابة:
لسوء الحظ ، لن يكون من الممكن إعادة عاصمة الأمومة. تحتاج إلى حل المشكلة مع البنك عن طريق تقديم طلب لإعادة التمويل.
يعتقد الكثير من الناس أن الإجراءات التي تتخذها البنوك فيما يتعلق بالمدين قاسية إلى حد ما وغير معقولة.
في الواقع ، من غير المنطقي التفكير بهذه الطريقة. قبل إبرام اتفاقية الرهن العقاري ، ربما تكون على علم بما ينتظرك في حالة التأخير.
من خلال إرسال العديد من الإخطارات وفرض العقوبات ورفع دعوى قضائية ، تعمل VTB بشكل كامل في إطار حقوقها.
أحد أكثر مجالات إعادة الهيكلة شيوعًا هو ما يسمى "بالإجازات الائتمانية".
يُفهم هذا المصطلح على أنه فترة زمنية يدفع خلالها الشخص فائدة فقط. خلال هذا الوقت ، يتعهد بحل جميع مشاكله المالية والبدء في سداد الرهن مرة أخرى وفقًا للاتفاقية المبرمة.
إذا أصبح مبلغ المال المتأخر مساوياً لحجم المبلغ الأصلي للدين ، يمكنك الذهاب إلى المحكمة بأمان.
فرص الفوز عالية جدًا ، حيث يتم تنفيذ مثل هذه الإجراءات من جانب VTB من أجل إثراء المنظمة.
إعادة الهيكلة هي الحل الأمثل لمشكلة التخلف عن السداد الحالية لمعظم المقترضين ، على الرغم من أن مثل هذا البرنامج ينطوي على زيادة في المبلغ الإجمالي للديون.
هذا الخيار هو الأنسب لأولئك الأشخاص الذين لن يغطي مبلغ ضمانهم كامل مبلغ الرهن العقاري الخاص بـ VTB. ينطبق هذا على المواقف التي حدثت فيها تغييرات كبيرة في السوق وانخفضت أسعار العقارات.
إذا لم يستغل المقترض إعادة الهيكلة في هذه الحالة ، فسيتعين عليه التخلي عن العقار المرهون والبقاء مستحقًا للبنك مبلغًا معينًا من المال.
تسمح إعادة هيكلة الديون المتعثرة للبنك والمدين بالتوصل إلى اتفاق يسمح باستئناف مدفوعات الرهن العقاري بشروط أكثر ملاءمة.
تتضمن هذه الاتفاقية الكلاسيكية ما يلي:
توافق البنوك دائمًا تقريبًا على إعادة الهيكلة ، مما يعني زيادة شروط الإقراض (الإطالة). بالنسبة للمقترض ، يعد هذا انخفاضًا في الدفعات الشهرية ، وبالنسبة للبنك ، فهو فرصة لتلقي المزيد من الأموال.
تحتوي أي اتفاقية لإعادة الهيكلة تقريبًا على بند بشأن إلغاء الفوائد والعقوبات المتراكمة. من المهم أن نفهم هنا أن العقوبات تفرض من قبل البنك فقط من أجل تحفيز المدين على البدء في سداد الرهن العقاري.
هذا هو السبب في أن VTB ، كقاعدة عامة ، تستجيب بشكل إيجابي لطلب إلغائها.
على هذا النحو ، يمكنه أن يعرض على مقدم الطلب تخفيض سعر الفائدة على دينه أو تحويل القرض إلى عملة أخرى. ليس من السهل الحصول على مثل هذه الشروط. سيتعين عليك العمل بجد لتثبت للبنك أن وضعك المالي قد تدهور بشكل كبير. ومع ذلك ، فإن مثل هذا البرنامج يساعد بشكل كبير على تقليل الحجم الكلي للديون.
أندر برنامج إعادة الهيكلة. أنها تنطوي على شطب جزء من الدين. عادة توافق البنوك على ذلك فقط في الحالات القصوى ، عندما تكون فرصة لإعادة جزء على الأقل من الدين.
يمكنك إرسال طلب لإعادة الهيكلة في كل من فرع البنك وعبر الإنترنت على موقع VTB الإلكتروني. يمكنك تتبع حالة النظر في الطلب بالذهاب إلى حسابك الشخصي.
لا تختلف شروط منح فترة سماح في VTB كثيرًا عن تلك الموجودة في المنظمات الأخرى. الاختلاف الوحيد هو أن هذا البنك لا يكشف عن قائمة الأسباب التي تجعلك تستطيع التأجيل.
ولكن حتى على الرغم من ذلك ، كثيرًا ما يلتقي البنك بعملائه في منتصف الطريق. لذلك ، إذا كنت تواجه السؤال "هل يستحق تقديم طلب" للتأجيل ، فالجواب بالطبع هو كذلك.
لا يعتبر VTB فقدان الوظيفة سببًا مقنعًا. فترة السماح التي يمكنك الحصول عليها ما بين 1 و 5 أشهر.
يمنح تأجيل لمدة سنة في الحالتين الآتيتين:
من الصعب الحصول على مهلة 3 سنوات. الشيء هو أنه يتم تقديمه بشكل أساسي للنساء اللائي لا يستطعن الوفاء بالتزامات الدين فيما يتعلق بميلاد طفل. إجازة الأمومة التي يحتاجونها هي بالضبط 3 سنوات.
من المهم ملاحظة أنه لا يمكنك الحصول على تأخير إلا بسبب ولادة طفل إذا أثر ذلك بشكل كبير على وضعك المالي. أي أنه يتعلق بشكل أساسي بالأمهات العازبات والأسر الشابة.
يتميز الإقراض العقاري بفترات طويلة ومبالغ كبيرة من الديون. في الوقت نفسه ، كقاعدة عامة ، حتى الدفعة الشهرية تشكل حصة كبيرة من ميزانية المقترض ، خاصة في السنوات الأولى من خدمة الدين. تجبرك شروط الرهن العقاري الصعبة على توخي الحذر الشديد فيما يتعلق بسداد المدفوعات الإلزامية في الوقت المناسب. على الرغم من حقيقة أنه لن يلجأ أي بنك إلى تدابير جذرية عند التأخير الأول ، فإن تراكم الديون في حد ذاته يزيد من عبء مالي صعب بالفعل.
سنتحدث اليوم عما يجب عليك فعله إذا كان لديك تأخير في قرض الرهن العقاري الخاص بك ، وسنتحدث أيضًا عن العواقب المحتملة في هذا الموقف.
عادة ما يرتبط تكوين التأخير على الرهن العقاري ، إذا كان ، بالطبع ، غير مسموح به عن قصد ، بالمشاكل المالية التي نشأت. فقدان العمل ، وفقدان القدرة على العمل ، وانخفاض كبير في الأجور ، أو بشكل عام ، مستوى الدخل هي الأسباب الرئيسية لهذه المشاكل.
بالنظر إلى عدم القدرة الواضحة على سداد الدفعة الشهرية بالكامل أو جزئيًا ، يتصرف المقترضون بشكل مختلف:
النهج الأول لا يبشر بالخير... من خلال فهم جهل العميل بالمشكلة ، لن يقوم البنك ، على الأرجح ، بتطوير أي تدابير لإعادة هيكلة الديون. لا يمكن استبعاد إرسال بيان الدعوى إلى المحكمة قريبًا جدًا. وفي نفس الوقت سيتم حل قضية تداول الرهن (العقار) لسداد الديون.
النسخة الثانية من نهج حل مشكلة مع التأخيرات تشمل:
إذا كانت الصعوبات ذات طبيعة قصيرة الأجل ، والتأخير ضئيل من حيث مبلغ أو عدد المدفوعات الفائتة ، يمكنك محاولة الاتفاق مع البنك على السداد المؤجل ، على الأقل في جزء من الدين الأساسي ، مع الاستمرار لسداد الفوائد. إذا لم تكن المشاكل واضحة في مدتها ، فقد تراكمت تأخيرات خطيرة ، فلا بد من معالجة مسألة إعادة هيكلة الديون. كقاعدة عامة ، تتم إعادة هيكلة الرهن العقاري على أساس فردي. يفكر البنك بشكل مستقل في خيارات العملاء ويوافق عليها لحل المشكلة بناءً على ظروف الحالة.
لكل بنك إجراءاته الخاصة للتعامل مع ديون الرهن العقاري المتأخرة والمشكلة. عادة ، يتم التعامل مع هذه القضايا من قبل جهاز الأمن ، أو خدمة التعامل مع هذه القروض أو وحدة خاصة أخرى في البنك.
الإجراءات القياسية هي:
بالنظر إلى الظروف المالية والاقتصادية الصعبة الحالية في البلاد ، فإن البنوك مستعدة في الغالب لإعادة هيكلة ديون الرهن العقاري. ولكن لتشكيل شروط معينة لإعادة الهيكلة ، سيتم تحليل الوضع مع مشكلة الديون بدقة. لا يستحق الاعتماد على حقيقة أن كل شيء سيظهر بالطريقة التي يريدها المقترض. ستكون الطريقة التي يعتبرها البنك مفيدة أو مقبولة في ظل الظروف.
شريطة أن يكون التأخير ضئيلًا أو أن يسدد المقترض مدفوعات شهرية جزئيًا على الأقل ، فإن احتمالية لجوء البنك إلى المحكمة ضئيلة للغاية. كقاعدة ، دون توضيح أسباب مخالفة اتفاقية القرض ، لا يتم رفع دعوى قضائية ، كما لا يتم رفع قضية حبس الرهن العقاري.
في ضوء التغييرات التي أجريت على التشريعات في صيف 2016 ، والتي بموجبها يُسمح الآن بإجراء خارج المحكمة لتحصيل الديون على القروضبناءً على المذكرة التنفيذية لكاتب العدل ، من المهم ملاحظة ذلك هذا الإجراء لا ينطبق على الرهون العقارية، باستثناء حالات توثيق اتفاقية القرض التي لا تحدث في الواقع العملي. فيما يتعلق بالرهن العقاري السكني ، يبقى كل شيء كما كان من قبل ، والذي يرجع فقط إلى الحق القضائي في النظر في قضايا الرهن على العقارات السكنية المملوكة للمقترض.
يعرف محامونا الجواب على سؤالك
أو عن طريق الهاتف:
بشكل عام ، يعد التأخير في القرض بحد ذاته سببًا كافيًا للبنك لإرسال مطالبة إلى المحكمة من أجل حبس الرهن العقاري المرهون. لذلك ، على أي حال ، يجب أن تتعامل بحذر ومسؤولية مع حالة التأخير في التأخير ، خاصة إذا كان الهدف هو عدم خسارة ممتلكات الرهن العقاري. في هذا الجانب ، يجب أن يؤخذ في الاعتبار ظرف مهم. مع العلم أن القرض مضمون وأن قيمة الضمان تغطي ديون المقترض ، قد يتعمد البنك إجراء بعض التأخير في الذهاب إلى المحكمة... ونتيجة لذلك ، لا يتراكم تأخير القرض فحسب ، بل أيضًا مقدار الغرامات التي سيتم تضمينها في المطالبات العامة ، مما سيزيد من حجم العواقب بالنسبة للمقترض.
تبدو المواقف التي يكون فيها المقترض مستعدًا لقبول خسارة الضمان أو خطط استلام الفرق بين المبلغ من بيع الضمان ومبلغ التحصيل مختلفة إلى حد ما. هناك مثل هذه الظروف ، خاصة عندما يكون من الواضح أنه من المستحيل سداد الديون. لتقليل العواقب السلبية على نفسك ، يمكنك الذهاب إلى اتفاق مع البنك بشأن تنفيذ الضمان دون قرار من المحكمة. لكن هذه القضية يتم حلها بشكل صارم بشكل فردي وبالطبع في إطار المفاوضات مع البنك.
بالنسبة لمعظم المقترضين ، فإن الحل الأمثل لحالة المشكلة هو إعادة هيكلة ديون الرهن العقاري ، على الرغم من حقيقة أن عبء الدين الإجمالي على القرض سيزداد.
يمكن أن تكون إعادة هيكلة القرض هي الخيار الأكثر ربحية إذا كانت قيمة الضمان لا تغطي الدين بالكامل. يحدث هذا أحيانًا إذا كانت هناك تغييرات كبيرة في السوق وانخفض سعر عقار معين مقارنة بالتقدير عند إبرام اتفاقية الرهن العقاري. بدون إعادة الهيكلة ، في هذه الحالة ، سيكون من الممكن ليس فقط خسارة الممتلكات ، ولكن أيضًا البقاء مستحقًا للبنك بمبلغ معين.
