- يدفع للدائن ما يزيد عن ما تم اقتراضه. على عكس سعر الفائدة الفعلي ، يتم حسابه من حيث المال وليس كنسبة مئوية.
لنفترض أن أحد العملاء قد تقدم بطلب للحصول على قرض بقيمة 100 ألف روبل لمدة ستة أشهر. في هذه الحالة ، على سبيل المثال ، بلغت تكلفة النظر في الطلب 500 روبل. بالإضافة إلى ذلك ، أخذ البنك 200 روبل أخرى شهريًا لخدمة الحساب (أو 1200 روبل لمدة ستة أشهر). الفائدة المدفوعة خلال هذا الوقت هي 10 آلاف روبل. بعد ذلك ، في حالة السداد الكامل للقرض ، سيدفع العميل 500 روبل ، بالإضافة إلى 1200 ، بالإضافة إلى 10000 ، بالإضافة إلى 100000 لنفسه - ما مجموعه 111700 روبل. وستكون الدفعة الزائدة 111700 ناقص 100000 ، أي 11700 روبل.
المدفوعات الزائدة على قرض لا تأخذ في الاعتبار توقيت المدفوعات ، ولا تعتمد على الفكرة الأساسية أن التدفقات المالية هي أكثر قيمة اليوم مما كانت عليه في المستقبل. أي أنه لا يأخذ في الاعتبار عنصر الوقت في سعر المال. ومع ذلك ، يمكن أن يعطي هذا المؤشر فكرة حقيقية عن التكلفة.
أفضل طريقة لتقييم عرض القرض هي استخدام أداتين في نفس الوقت ، أي الدفعة الزائدة للقرض ومعدل الفائدة الفعلي. من الناحية العملية ، هذه هي الطريقة التي يتم إجراؤها: وفقًا للقانون ، عند توقيع اتفاقية ، تزود البنوك العملاء بحساب يُشار فيه إلى الرقمين الأول والثاني.
برنامج إعادة الشراء (إعادة الشراء) لقرض السيارة. جوهر البرنامج هو أن المقترض يسدد الدين ليس لكامل مبلغ القرض ، ولكن لجزء منه فقط. المبلغ المتبقي للديون من 20٪ إلى 55٪ المقترض ... ... موسوعة مصرفية
بموجب القانون ، يتعين على البنوك تزويد المقترض بحساب معدل الفائدة الفعلي ومبلغ المدفوعات الزائدة على القرض. ومع ذلك ، فإن المؤسسات المالية تفعل ذلك في أغلب الأحيان فقط في وقت إبرام الصفقة ، مباشرة قبل ... ... موسوعة مصرفية
الرهن العقاري- (الرهن العقاري) تعريف الرهن العقاري ، وإنشاء وتنظيم الرهن العقاري معلومات عن تعريف الرهن العقاري ، وإنشاء وتنظيم محتويات الرهن العقاري. موسوعة المستثمر
سعر الفائدة- (معدل الفائدة) معدل الفائدة هو النسبة المئوية للربح النقدي الذي يدفعه المقترض للمقرض مقابل رأس المال المأخوذ بقرض تحديد معدل الفائدة وأنواع معدلات الفائدة على القروض والفائدة الحقيقية والاسمية .... .. موسوعة المستثمر
تأجير- لهذا المصطلح معاني أخرى ، انظر التأجير (معاني). التأجير (التأجير الإنجليزي من اللغة الإنجليزية إلى التأجير إلى الإيجار) هو نوع من الخدمات المالية المتعلقة بالإقراض ، والاستحواذ على الأصول الثابتة. المؤجر ...... ويكيبيديا
الرهن العقاري- الرهن هو أحد صور الضمان الذي يبقى فيه العقار المرهون ملكاً للمدين ، ويكتسب الدائن ، في حالة عدم وفاء الأخير بالتزامه ، الحق في الحصول على الترضية عن طريق البيع. ... ويكيبيديا
الإعانة هي ميزة تقدمها الدولة للمحتاجين ويتم تخصيصها لأغراض محددة ، بما في ذلك سداد الديون على قروض الرهن العقاري أو سداد دفعة أولى ضرورية للدخول في قرض عقاري. في روسيا… … موسوعة مصرفية
بعد أن قررت التقدم إلى البنك بطلب للحصول على قرض ، يجب أن تفكر فيما إذا كانت هناك بالفعل حاجة للأموال المقترضة. هناك نقاط حول هذه المسألة تحتاج إلى دراسة متأنية.
سيتعين عليك العودة بعيدًا عن المبلغ الذي سيقرضه البنك ، و لن يوضح العقد دائمًا المبلغ الحقيقي للدفعة الزائدة. من المحتمل أنه أثناء سداد القرض ، سيتم فرض رسوم إضافية ، والتي لا تنعكس في العقد بأي شكل من الأشكال. مثل هذه الحالات ليست غير شائعة - يبدأ العميل في التعرف على التزامات الدفع الإضافية الموجودة بالفعل في هذه العملية ، عندما يكون قد تم قبول الأموال بالفعل.
بالإضافة إلى ذلك ، لا ينبغي لأحد أن ينكر تمامًا إمكانية تأخر السداد ، خاصة إذا تم إصدار القرض لفترة طويلة.
عند صياغة العقد ، عليك طرح الأسئلة - يمكن تحضيرها مسبقًا. يجب الانتباه إلى كيفية شرح الموظف عن طيب خاطر وبالتفصيل لنظام الاستحقاق ، لاحظ عندما يحاول التهرب من إجابة مباشرة.
من الضروري معرفة التكاليف الإضافية على القرض ، أي ما يجب دفعه بالإضافة إلى سعر الفائدة. يمكن أن يكون:
ليس من الضروري أن تنعكس جميع التكاليف الإضافية في العقد. بعد الحصول على قرض ، يجد الشخص نفسه في وضع يعتمد بشدة على كل شيء ويدفع مقابل كل ما هو مطلوب ، لذلك يجب عليك معرفة كل شيء بأكبر قدر ممكن من التفاصيل مسبقًا.
في كثير من الأحيان ، يلجأ المقترضون المحتملون إلى البنك بعد رؤية الإعلانات التي تغريهم بسعر منخفض بشكل غير عادي. ومع ذلك ، في الواقع ، لن يحصل الشخص الذي يأتي إلى البنك على مثل هذا السعر. سيتضح بالتأكيد أنه من أجل الحصول على أموال بشروط "إعلانية" ، يجب أن يكون لديك شيء آخر: بطاقة راتب في هذا البنك ، وديعة مفتوحة ، وفي الحالات القصوى ، قروض أخرى تم دفعها بنجاح هنا.
لذلك ، سيتم تقديم عميل محتمل جديد بنسبة 25-30٪. بالمناسبة ، إذا كان السعر لا يزال صغيراً ، فيجب أن تهتم بالتكاليف الإضافية بمزيد من التفاصيل - فلن يمنحوا المقترض الجديد سعرًا منخفضًا مثل هذا تمامًا.
من حيث المبدأ ، يعتقد الجميع أنهم يعرفون كيفية حساب الدفعة الزائدة على قرض: بقرض سنوي قدره 100000 روبل ومعدل 30 ٪ ، سيكون الدفعة الزائدة 30000 روبل. ولكن هذا ليس هو الحال ، و الحسابات مختلفة تمامًا.
هنا ، يجب النظر في التكاليف مع مراعاة حقيقة ذلك مدفوعات متمايزة أو الأقساط السنوية.
يمكنك محاولة حساب الدفعة الزائدة على القرض بنفسك. للقيام بذلك ، يمكنك استخدام برنامج Excel أو حساب الدفعة الزائدة على القرض عبر الإنترنت. تعد جداول بيانات Google ملائمة جدًا لذلك - فهذه هي نفس جداول البيانات ، مجانًا ، ويمكنك العمل فيها في أي وقت ، وحفظ النتائج ، وما إلى ذلك.
بادئ ذي بدء ، يتم حساب مبلغ الدفعة الشهرية.
تحتاج إلى إنشاء جدول جديد ، وتحديد ثلاثة أعمدة فيه:
ثم في الخلية أدناه اكتب الوظيفة = PMT (RATE / 12، DATE، SUM)
بعد حساب الدفعة الشهرية ، يمكنك المتابعة لمعرفة مبلغ الدفعة الزائدة.
يبدو أنه مبلغ صغير ، لكن هذه ليست سوى بداية الحسابات. ليس من الضروري الاعتقاد أن هذا المبلغ فقط يكفي للبنك. هناك ما يسمى بالعمولات الشهرية ، والتي يجب الآن ، وفقًا للقانون ، تضمينها في مقدار سعر الفائدة على القرض ، ولكن لم يعد من الممكن فرض رسوم عليها مخفية.
نتيجة لذلك ، يُترك للبنك أخذ أموال إضافية من العميل ، واصفاً إياه بشكل مختلف:
في لحظة مناقشة شروط القرض ، لا يثير البنك محادثة حول هذه الهدايا الصغيرة ، ولكن أثناء التنفيذ ، عليك أن تكون أكثر حرصًا - يبدأ هذا في الانزلاق.
على سبيل المثال ، يجب عرض جدول الدفع على الفور ، على الرغم من أن هذا ليس دواءً سحريًا. بعد توقيع العقد وقبول الأموال ، قد يظهر جدول مختلف مع مدفوعات أخرى - تمارس بعض البنوك ذلك.
الآن ، يمكن إضافة عدة عمولات لمرة واحدة إلى الدفعة الزائدة المحسوبة (هذا إلزامي ، والسؤال الوحيد هو كيف سيتم استدعاؤها). على سبيل المثال ، لفتح حساب ، أو الخدمات المصرفية عبر الهاتف المحمول ، أو الاحتفاظ بحساب ، أو خدمة البطاقة ، أو أي شيء آخر - 6000 روبل.
كما أنه من المستحيل عدم ذكر مثل هذه المكافأة الإضافية الرائعة للبنك مثل التأمين في حالة العجز - المؤقت أو الدائم ، وكذلك الموت المفاجئ للعميل. يتم إصدار التأمين من قبل شركة تأمين على اتصال وثيق بالبنك ، ويتم تقديمه وتنفيذه فور توقيع العقد. علاوة على ذلك ، إذا رفضت التأمين ، فستتبع بالتأكيد قصص مروعة عن تقلبات الحياة وعواقب المحن الموصوفة أعلاه. قد يتبع ذلك أيضًا رفض إصدار قرض - يعتمد ذلك على البنك.
تزيد تكلفة التأمين من تكلفة القرض ، وبقوة - 5-15٪ سنويًا من مبلغ القرض.
لحساب تقريبي ، قدم البنك عقد تأمين بنسبة 13٪ من مبلغ القرض. يمكنك الآن معرفة تكلفة هذا القرض الذي يبدو غير مكلف ومعرفة المدة والمبلغ الذي ستدفعه أكثر من اللازم. تبلغ الدفعة الزائدة على القرض ما يقرب من 36000 روبل - أكثر من ثلث المبلغ المستلم ، تم أخذها لمدة عام فقط.
وفقًا لنفس المبدأ ، يتم حساب القرض لفترة أطول ، ويمكنك استخدام نفس الجدول - عندما تتغير الوسائط ، سيعيد البرنامج حساب نفسه.
هذه هي الخسائر التقريبية للعميل - يمكن حسابها بشكل مستقل ، بعد أن أوضحت الموقف مسبقًا بمدفوعات إضافية قدر الإمكان. ربما يكون المبلغ أقل ، هذا يعتمد على البنك.
ومع ذلك ، لا ينبغي لأحد أن ينسى أن البنك ، وخاصة البنك الخاص ، يبني دخله على بيع منتجات الائتمان. إذا أضفنا غرامات ومستحقات في حالة السداد الضائع والمتأخر (وهو ما قد لا يكون مضمونًا) ، فإن تكلفة القرض للعميل تزيد بشكل أكبر ، ويمكن أن يزيد دخل البنك بنسبة تصل إلى 50٪ أو أكثر.
إذا لم تكن هناك رغبة في إتقان العمليات الحسابية في جداول البيانات ، فيمكنك استخدام الآلات الحاسبة عبر الإنترنت - فهناك العديد منها على الشبكة ، وهي مجانية. هناك يكفي إدخال مبلغ القرض المطلوب ، ونوع القرض ، ومدته ، وبعض المعلمات الأخرى ، وسيقوم البرنامج بحساب مبلغ القرض وإعطاء نتيجة الفائدة.
الائتمان هو أحد أكثر الخدمات المصرفية شعبية وطلبًا. عندما تحتاج إلى مبلغ معين من المال غير متوفر ، فمن الأفضل الاتصال بالبنك. من المهم معرفة كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض. عادةً ما يحصل عملاء البنوك الخاصة على قروض نقدية أو الحصول على بطاقة ائتمان. في الوقت نفسه ، لا يعرف جميعهم كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض والمبلغ الذي سيتعين على البنك دفعه مقابل استخدام الموارد المالية. في حالة القرض النقدي ، ينجذب العملاء بمبالغ كبيرة يتم تسليمها. عند استخدام بطاقات الائتمان ، يعتمد المقترضون على فترة سماح تسمح لهم باستخدام الأموال مجانًا لبعض الوقت (تصل إلى شهرين). يرجى ملاحظة أن فتح بطاقة الائتمان وخدمتها قد يخضع لرسوم. من الضروري حساب فائدة هذه البطاقة مع الأخذ في الاعتبار العمولة التي سيتم تحصيلها مقابل كل استخدام لجهاز الصراف الآلي.
تصدر العديد من البنوك قروضًا للعملاء ليس من أموالهم الخاصة ، ولكن من الأموال المستلمة بالائتمان من البنك المركزي بسعر فائدة أقل بكثير مما يُعرض على الأفراد ، لذلك يظل البنك في وضع صعب في أي حال تقريبًا. ولكن من المهم أن يعرف المستهلك النهائي كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض بشكل صحيح ، لأنه لا أحد يحب السداد أكثر من اللازم. للحصول على أقصى استفادة من القرض ، عليك أن تحسب بالضبط الشروط التي يتم تقديمها بموجبها ، ومقدار الأموال التي ستحصل عليها والمبلغ الذي سيتعين عليك إرجاعه. سيساعد الوعي والتحكم في تجنب عدم الأمانة من جانب موظفي البنك ، واستبعاد فرض الخدمات غير الضرورية (على سبيل المثال ، التأمين ، والذي غالبًا ما يكون اختياريًا). من المهم أيضًا عندما يكون من الضروري مراعاة وحساب التكاليف المخططة.
الدفعة الزائدة على القرض هي المبلغ الإجمالي الذي سيتعين على العميل دفعه للبنك بالإضافة إلى سداد القرض. يتم احتساب الدفعة الزائدة مع مراعاة:
في حالة الحصول على قرض رهن عقاري ، تحتاج أيضًا إلى التفكير بشكل إضافي في: تكاليف كاتب العدل والتأمين وتقييم العقارات وواجب الدولة. قد يؤدي سداد قرضك العقاري مبكرًا إلى تكبد تكاليف إضافية. عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة ، سيتعين عليك أيضًا دفع رسوم لتسجيل وتأمين السيارة.
تتم إضافة المدفوعات الإضافية المدرجة إلى الفائدة على القرض. كلما طالت مدة القرض ، زادت المدفوعات الزائدة التي يتعين عليك الاعتماد عليها. للسداد المبكر ، يطلب البنك أيضًا في بعض الأحيان عمولة.
هناك نوعان من مخططات سداد القرض المتاحة للمقترضين: الأقساط السنوية والمختلفة. نظرًا لأن أحدث مخطط للسداد يحدد الدفعة الشهرية من الدين الحالي على القرض ، يمكنك حساب مبلغ الدفعة الزائدة باستخدام حاسبة القرض أو جداول البيانات. يمكن أيضًا التمييز بين مدفوعات سداد القرض ، ولكن هذا الخيار مصمم للشركات الكبيرة ، مثل مخطط سداد القرض المتنمر. ستخبرك واجهة حاسبة القرض بكيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض عبر الإنترنت. تتيح لك حاسبة القرض حساب مبلغ الدفعة الزائدة عن طريق إدخال مدة القرض ومبلغه ، وسعر الفائدة ، وبداية سداد القرض ، وغيرها من المعلمات الإضافية. بعد المعالجة ، ستوفر الآلة الحاسبة معلومات عن مبلغ المدفوعات ومبلغ الدفعة الزائدة ونسبة الدفعة الزائدة ومبلغ القرض. هناك العديد من الخدمات عبر الإنترنت التي تعرض استخدام حاسبة القروض. كما تتيح لك حاسبة القروض المبكرة حساب المدفوعات الزائدة ، مع مراعاة السداد المبكر.
يمكن حساب دفعة الأقساط باستخدام الصيغة:
حيث SC هو مبلغ القرض ، PS هو معدل الفائدة على كسور في الشهر ، M هو عدد الأشهر التي تم أخذ القرض من أجلها.
يمكن حساب إجمالي الدفعة الزائدة باستخدام الصيغة:
إجمالي الدفعة الزائدة = (الأقساط السنوية * مدة القرض بالأشهر) - مبلغ القرض.
لذلك نحصل على المبلغ الإجمالي الذي سيتعين علينا دفعه ، مع مراعاة مبلغ القرض والدفع الزائد عليه.
يمكن أيضًا حساب أموال القروض الزائدة باستخدام جداول البيانات ، مثل Microsoft Excel. في حالة نظام الأقساط السنوية ، ستكون الصيغ المستخدمة في جداول البيانات أبسط قليلاً. تسمح لك جداول البيانات بتسجيل كل دفعة مبكرة. إذا كنت تعرف كيفية التعامل مع جداول البيانات ، فلن يكون من الصعب عليك معرفة كيفية حساب المدفوعات الزائدة على قرض باستخدامها. خلاف ذلك ، نوصي باستخدام آلة حاسبة أو الاتصال بأخصائي.
قم بالسداد المبكر ، بسعر فائدة متغير واختر نوع القرض: سنوي أو متباين.
انقر فوق الزر "حساب" واحصل على النتائج الكاملة لاحتساب الدفعة الزائدة على القرض. تستخدم حاسبة القروض لدينا الخوارزميات المحددة من قبل البنك المركزي الاتحاد الروسي، لذلك سوف تتلقى جدول السداد الأكثر صحة للقرض.
يتم عرض الدفعة الزائدة للقرض في خانة "البيانات العامة". يمكنك أيضًا الكشف عن جدول السداد الكامل والحصول على معلومات أكثر تفصيلاً عن القرض. قم بطباعة جدول الدفع أو إرساله بالبريد الإلكتروني أو حفظه. سيسمح لك ذلك بتخطيط ميزانية عائلية أو مقارنة الجدول الزمني المستلم على الموقع بالجدول الزمني المقدم في البنك.
عند التقدم بطلب إلى أحد البنوك للحصول على قرض ، يكون موظف البنك ملزمًا بإجراء الحسابات الصحيحة للمدفوعات الزائدة على القرض نيابة عنك وتعريفك بالنتائج ، بالإضافة إلى شرح الخوارزمية وإظهار بالتفصيل كيف يتم الدفع الزائد على القرض الخاص بك محسوب. لتسديد مبالغ أقل ، يجب أن تختار قرضًا بحد أدنى للنسبة المئوية: فكلما انخفض السعر ، قل المبلغ الذي تدفعه أكثر من اللازم. يتم احتساب مبلغ الدفعة الزائدة بالتناسب مع الفترة التي تم أخذ القرض من أجلها. كلما تم سداد القرض بشكل أسرع ، قل المبلغ الذي سيتم دفعه أكثر من اللازم. تحقق بانتظام من رصيد الدين وقم بإجراء مدفوعات شهرية في الوقت المحدد ، إذا أمكن ، استخدم السداد المبكر.
من الواضح تمامًا أن البنك لن يعمل بخسارة. وبالتالي ، عند التقدم بطلب للحصول على قرض ، عليك على الفور التفكير في كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض. هذا ضروري على الأقل لكي تعرف بالضبط المبلغ الذي يتعين عليك دفعه.
يفهم البنك الدفعة الزائدة على أنها الفرق بين المبلغ الذي يتلقاه كدخل وسيضطر إلى تقديمه للبنك المركزي لسداد القرض. إذا لم يكن أي شخص على دراية ، فإننا نوضح: الغالبية العظمى من البنوك لا تمنح عملائها أموالهم الخاصة ، ولكنها بدورها تأخذ قرضًا من مؤسسة حكومية بنسبة معينة (غالبًا ما تكون أقل بكثير مما يتم تقديمه للمستهلك النهائي).
لكن رأي البنك هذه القضيةالعميل قليل الاهتمام. والأهم بالنسبة له هو مقدار المبلغ الذي سيدفعه بشكل زائد بناءً على المبلغ المقترض. هذا النوع من المدفوعات الزائدة هو الفرق بين مبلغ القرض والمبلغ الإجمالي للمدفوعات لكامل فترة استخدامه. على سبيل المثال ، الرهن العقاري لمدة 30 عامًا بنسبة 10 في المائة سنويًا ، إذا تم اعتباره بشكل تقريبي للغاية ، فسوف يجبر العميل على دفع 300 ٪ من المبلغ الأصلي (سيكون هناك أقل بسبب السداد ، ولكن لسهولة الفهم ، سنأخذ هذا اختيار). أي أنهم أخذوا قرضًا بقيمة مليوني روبل ، وبحلول وقت اكتمال جميع المدفوعات ، سيمنح العميل للبنك حوالي 6 ملايين روبل. بالطبع ، كل شيء ليس سيئًا ومخيفًا كما قد يبدو ، لكن المبدأ العام هو ذلك تمامًا. قد يبدو أنك لست بحاجة إلى الحصول على قرض عقاري على الإطلاق ويمكنك توفير نفس الأشياء ، ولكن هناك بعض "لكن" هنا:
نتيجة لذلك ، حتى مع وجود تضخم مستقر وزيادة طفيفة في أسعار العقارات ، في غضون 30 عامًا ، يمكن أن تكلف الشقة نفسها مقابل مليوني شخص 6 ملايين أو نحو ذلك.
الآن دعنا ننتقل مباشرة إلى كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض ، بشرط أن يتم السداد على أقساط متساوية (نظام الأقساط السنوية). إن خيار مثل هذه المدفوعات معقد للغاية ، فمن الضروري استخدام صيغة مرهقة ، ولكن يتم حساب الدفعة الزائدة على وجه التحديد بسهولة شديدة. الملامح الرئيسية لنظام الأقساط:
على سبيل المثال ، للحصول على قرض لمدة عام واحد (12 شهرًا) ، يتعين عليك دفع 10 آلاف روبل شهريًا ، وفائدة فقط بالإضافة إلى هيئة قرض إضافية. في مثل هذه الحالة ، سيتعين عليك دفع 120 ألفًا في السنة. في معظم الحالات ، لا يتم تقسيم الدفعة إلى فائدة وأصل. في هذه الحالة ، سيتعين عليك أولاً حساب المبلغ الذي ستحتاج إلى دفعه ، وبعد ذلك فقط - تحديد مبلغ الدفعة الزائدة.
لنبدأ بالمثال التالي:
بادئ ذي بدء ، نحسب مقام التقدم. الصيغة هي: 1 + p / 1،200 ، حيث p هو سعر الفائدة. المجموع 1 + 20/1200 = 1.0167. نحسب الآن نسبة السداد وفقًا للصيغة k \ u003d a ^ n * (a-1) / (a ^ n-1) ، حيث a هو نفس مقام التقدم الذي تم تحديده للتو ، و n هو مصطلح القرض في الأشهر. ^ يرمز الرمز إلى عملية الأس. اتضح خيار الحساب التالي: k \ u003d 1.0167 20 * (1.0167-1) / (1.0167 20 -1). بالنسبة لأولئك الذين يجدون صعوبة في الارتقاء إلى السلطة ، يمكنك استخدام أي خدمة مناسبة عبر الإنترنت. في الإصدار النهائي ، تم الحصول على الرقم التالي: 1.39 * 0.0167 / 0.39 = 0.060. نقوم الآن بضرب المعامل الذي تم الحصول عليه في مبلغ القرض ومعرفة المبلغ الذي يتعين عليك دفعه شهريًا: 0.060 * 50000 = 3000 روبل. والآن هو أبسط: المبلغ الإجمالي للمدفوعات لكامل الفترة هو 3000 * 20 = 60000 روبل. يتمثل الإجراء الأخير في تحديد مبلغ الدفعة الزائدة: 60.000 - 50000 = 10000 روبل. اتضح أنه في غضون 20 شهرًا ، سيدفع الشخص ، بالإضافة إلى سداد دين قدره 50 ألفًا ، 10 آلاف روبل من الأعلى.
من الأسهل بكثير حساب المدفوعات الزائدة في ظل مثل هذا النظام ، على الأقل بسبب عدم الحاجة إلى رفع مستوى السلطة. من أجل نقاء التجربة ، نأخذ نفس الشروط كما في الفقرة أعلاه.
أولاً ، نحدد المبلغ المطلوب للسداد الشهري لهيئة القرض. يتم حساب هذا المؤشر باستخدام الصيغة f = c / N ، حيث c هو مقدار الدين ، و N هو عدد أشهر السداد. اتضح 50000/20 \ u003d 2500 روبل. نقوم الآن بحساب مقدار الفائدة للشهر الأول باستخدام الصيغة p_i = (c - f * (i-1)) * p / 1200 ، حيث p هو المعدل ، i هو شهر الحساب. نحصل على (50000 - 2500 * (1-1)) * 20/1200 = 833.33 روبل. نضيف 2500 و 833.33 ، ونحصل على 3333.33 روبل. كما ترى ، فإن الفرق بين الأقساط السنوية والمدفوعات المتباينة في هذه الحالة يزيد قليلاً عن 300 روبل. تكمن المشكلة الرئيسية هنا في أنك تحتاج إلى إجراء حساب منفصل لكل شهر وفقًا لنفس المخطط ، مع تغيير يوم الشهر فقط. سوف تحصل على الجدول التالي:
المبلغ الإجمالي سيكون 58750 روبل. كما ترى ، سيتعين عليك دفع أكثر من القسط السنوي فقط حتى منتصف المدة ، ثم سينخفض المبلغ. وستكون المدفوعات الزائدة أقل بمقدار 1250 روبل. عند هذه المبالغ / الشروط ، فإن الفرق ليس عالميًا للغاية ، ولكن كلما زاد حجم القرض ، لا سيما عندما يتم تحديد فترة السداد النهائية في 20-30 سنة ، ستكون المبالغ ملموسة بشكل أكبر.
عند العمل بنظام الأقساط السنوية ، من الصعب إجراء حسابات بسبب الحاجة إلى رفع مستوى القوة. يجبرك النظام المتمايز على إجراء حسابات لكل شهر على حدة. كل هذا أسهل بكثير للقيام به في Excel. الخطوة الأولى هي إدخال الأرقام الأساسية.
إذا أخذنا نفس المثال ، فيمكننا القيام بما يلي:
بالنسبة لنظام الأقساط ، في أي خلية مناسبة بجواره ، أدخل ما يلي: \ u003d 1 + A2 / 1200. لا يحتاج A2 إلى الإشارة إليه برقم أو كتابته تمامًا مثل هذا الحرف ، فهو مطلوب بعد إدخال علامة "+" ، انقر بزر الماوس الأيسر على الخلية A2. سوف يفهم البرنامج نفسه ما هو مطلوب منه وسيسمح لك بإدخال بقية الصيغة بشكل أكبر. كما ذكر أعلاه ، هذا ليس سوى جزء من الحسابات. لنفترض أنه تم تنفيذها في الخلية B1. الآن نملأ صيغة المعامل: \ u003d B1 ^ A2 (B1-1) / (B1 ^ A2-1). يجب التعامل مع الخلايا بنفس الطريقة تمامًا كما كان من قبل. نفترض أن كل هذا تم في الخلية B2. الآن في الخلية B3 ، ندخل B2 * A1 ونحصل على مبلغ الدفع. يبقى فقط الضرب بنفس الطريقة في عدد الأشهر ثم ، بنفس الطريقة ، طرح مبلغ القرض من الرقم الناتج.
مع المدفوعات المتباينة ، يعمل نفس النظام تمامًا ، ولكن سيتعين عليك إنشاء صيغ لكل شهر. لتسهيل العمل ، يمكنك ببساطة إدخال الأرقام من 1 إلى 20 في عمود منفصل (أو عدد شهور القرض التي تحتاج إلى حسابها هناك) ، ثم نسخ الصيغ هناك ، وضبط المرجع المستخدم لرقم الشهر . كل هذا يساعد على فهم كيفية حساب المدفوعات الزائدة على القرض بأقل وقت وجهد.
من السهل جدًا تخمين أنه كلما تم سداد القرض مبكرًا ، قل مبلغ الدفعة الزائدة. كتجربة ، يمكنك إعادة حساب القرض في ظل الشروط المذكورة أعلاه ، ولكن بدلاً من 20 شهرًا ، حدد 10. وسيصبح أقل بكثير. الشيء الرئيسي في هذه اللحظة هو التحقق مع البنك مقدمًا من إمكانية السداد. في معظم الحالات ، لا يسبب ذلك مشاكل - يمكنك الدفع في أي وقت وبأي مبلغ (طالما أنه لا يقل عن المبلغ المتفق عليه).
لكن بعض المؤسسات المالية تعمدت وضع "المتحدثين في العجلة" للعملاء. نظرًا لأنه ، بموجب القانون ، ليس لديهم الحق في حظر السداد المبكر ، فيمكنهم توفير بند في العقد يقضي بأن العميل ، في مثل هذه الحالة ، لا يزال ملزمًا بدفع فائدة طوال فترة الاستخدام المخطط لها بالكامل.
لا يوصى بشدة بالاتصال بهذه البنوك ، ما لم يكن هناك طريقة أخرى للخروج. لهذا السبب تحتاج إلى قراءة العقد بعناية وتوقع جميع المشاكل المحتملة مسبقًا. إذا كان العقد يحتوي على روابط لشروط أخرى منشورة على الموقع الإلكتروني أو في مستندات أخرى ، فيجب قراءتها أيضًا.
في معظم الحالات ، يُفهم الدفع الزائد على أنه المبلغ المدفوع مباشرة للقرض ، مثل الفائدة والمبلغ الأساسي. ولكن سيكون من الأصح أن نضيف إليها كل التكاليف الجانبية. على سبيل المثال ، بالنسبة إلى كاتب العدل والمترجمين وعمولة إصدار الأموال وعمولة السداد الشهرية ورسوم صرف العملات (إذا لم يكن القرض بالروبل) ومبلغ للتأمين وما إلى ذلك. غالبًا ما تصل كل هذه المدفوعات في المجموع إلى نفس المبلغ تقريبًا عن العام الذي يتعين على الشخص دفعه شهريًا. كل هذا هو أيضًا دفعة زائدة ، وإن كانت من نوع مختلف ، ويمكن أيضًا أخذها في الاعتبار. على سبيل المثال ، من المعروف أن الدفعة الزائدة ستكون 10 آلاف روبل. ولكن ، من بين أمور أخرى ، يتعين على المقترض إصدار ودفع تأمين بمبلغ ألف روبل. بالنسبة للسنة ، ستكون الدفعة الزائدة: 10 + 1 = 11 ألف. إذا كنت بحاجة إلى الدفع سنويًا ، فقم بإضافة مبلغ يتناسب مع عدد السنوات. في غضون 10 سنوات ، سيصل هذا إلى 10 آلاف إضافية. وهنا بعض الفروق الدقيقة ، لأن مبلغ التأمين قد يختلف حسب حجم القرض أو العديد من العوامل الأخرى التي تنشأ خلال وقت سداد القرض.
كل ما سبق ينطبق فقط على الحصول على قروض في البنوك التي تمتثل إلى حد ما للقواعد ، وتسترشد بالتشريعات ، وما إلى ذلك. ولكن مع المؤسسات المالية الأخرى المشروطة ، قد يكون الوضع مختلفًا تمامًا. إذا كنت تأخذ شركات تمويل أصغر ، فإنها لا تهتم إذا قمت بإعادة الأموال مقدمًا أو بعد انتهاء صلاحية القرض فقط. لا يزال يتعين عليك دفع نفس المبلغ وليس بنس واحد أقل. ولكن مع الدائنين من القطاع الخاص ، يمكن أن يكون الوضع مختلفًا لدرجة أنه من المستحيل سرد جميع الخيارات. هنا تحتاج بالفعل إلى قراءة العقد مباشرة وتأمل في حشمة الشخص. خلاف ذلك ، يمكنك أن تدفع عدة مرات أكثر مما كان متوقعًا في الأصل ، وفي نفس الوقت لن تقترب حتى من سداد الدين بالكامل.
إذا كان هناك أي خيار ، فمن الأفضل دائمًا استخدام خدمات المنظمات الرسمية المرخصة. كحد أدنى ، سوف يتبعون بدقة شروط العقد ، وإلا فإنهم يخاطرون بفقدان الحق في الانخراط في أنشطتهم ، والخسارة في محكمة محتملة ، وما إلى ذلك.
لن يوافق أي رائد أعمال تقريبًا على القيام بذلك ، لأن الفائدة المحتملة لمرة واحدة ستكون بوضوح أقل بكثير من الدخل الثابت على مدى سنوات عديدة.
كل ما سبق ، بالطبع ، يعطي فكرة عامة عن كيفية حساب الدفعة الزائدة على القرض ، ولكن يجب دائمًا مراعاة الانحرافات المحتملة. في كثير من الأحيان ، سيتعين عليك إعادة حساب النظام المدمج بالكامل ببساطة لأنه اتضح أنه يدفع بضعة روبلات أكثر مما كان مخططًا له. لا ينبغي أيضًا خصم إمكانية تغيير سعر الفائدة أو أي شروط أخرى في البنك. عادةً ما يتم توفير ذلك أيضًا في العقد ويمكن التنبؤ به ، ولكن لا يزال هناك العديد من العوامل مثل هذا. اتضح أنه من الممكن حساب الدفعة الزائدة بدقة فقط في الحالة الأكثر مثالية ، عندما يتم سداد جميع المدفوعات في الوقت المحدد وبصرامة بالمبلغ المحدد ، دون انحراف فلس واحد. خلاف ذلك ، سوف تضطر إلى إعادة الحساب بانتظام. من حيث المبدأ ، كل هذا هو عمل موظفي البنك ، والشيء الرئيسي بالنسبة للمقترض هو أن يتخيل على الأقل تقريبًا المبلغ الذي سيتعين عليه دفعه بما يزيد عن المبلغ المطلوب حتى قبل التقدم بطلب للحصول على قرض.
يعرف أي طالب في الاقتصاد أن الإقراض من قبل البنوك التجارية يتم على أساس ثلاثة مبادئ: الاستعجال والسداد والدفع.
عند التفكير في قرارهم بالحصول على قرض في بنك معين ، ينتبه كل شخص إلى العامل الأخير - السداد.
الائتمان دائما له قيمته. هي نفس الإيرادات التي يحصل عليها البنك من عملائه بعد سداد القرض الذي أصدره له البنك المركزي. من الواضح أن الفائدة على كل قرض يجب أن تكون أعلى من الفائدة التي يقرضها البنك المركزي للمؤسسات المالية.
بالنسبة للمقترض ، فإن سداد القرض هو مبلغ الدفعة الزائدة ، والذي يضطر خلال فترة القرض إلى الدفع للبنك بما يزيد عن مبلغ القرض الأصلي.
لكي لا تصبح عميلاً لمؤسسة مالية عديمة الضمير ، تحتاج إلى حساب ومقارنة مؤشرات الإقراض الرئيسية في مختلف البنوك مسبقًا. دعونا نتناول بالتفصيل مسألة كيفية حساب المدفوعات الزائدة على القرض.
الإقراض ليس أسهل عملية اقتصادية يفهمها الشخص العادي. البنوك ، التي غالبًا ما تدرك قلة الوعي لدى عملائها المحتملين ، لا توافق على العديد من شروط القروض والرسوم والعمولات الخفية.
لذلك ، تم تضمين المؤشرات التالية في إجمالي مبلغ القرض:
غالبًا ما تجبر البنوك التجارية العملاء على تأمين قروضهم من خلال عرض عليهم توقيع اتفاقية تأمين جماعي مع شركة تأمين يحددها البنك بوضوح.
بموجب هذه الاتفاقية ، كقاعدة عامة ، سيتم تحميلك دفعة تأمين لمرة واحدة في وقت إصدار القرض.
في حالة السداد المبكر للقرض ، لن يتم إرجاع دفعة التأمين لكامل فترة القرض إليك. تستند الممارسة القضائية بشأن هذه المسألة إلى اتفاق الأطراف على التأمين الموقع من قبل العميل.
لا تتعاون معظم البنوك مع العملاء بدون تأمين على الإطلاق. يجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار عند اتخاذ قرار لصالح مؤسسة مالية معينة.
كقاعدة عامة ، كلما كان البنك أكبر وأكثر موثوقية ، أصبحت الخدمات الأقل المفروضة والرسوم الخفية مخفية في اتفاقيات القروض. مؤسسات التمويل الأصغر والبنوك الصغيرة لديها مجموعة من الرسوم والغرامات الضخمة للقروض المتأخرة.
لذلك ، فإن المدفوعات الأخرى الأكثر شيوعًا لاستخدام القرض هي:
كل هذه المدفوعات الكبيرة أو غير المهمة تمثل معًا نفس المدفوعات الزائدة على القرض.
بالنسبة للعميل ، الدفعة الزائدة هي الفرق بين مبلغ القرض المستلم وإجمالي تلك المدفوعات التي يدفعها للبنك طوال فترة القرض بالكامل.
تأمل في مثال. إذا حصل مواطن على قرض بمبلغ 3 ملايين روبل. لمدة 5 سنوات بمعدل 20 ٪ ، ثم كل عام 600 ألف روبل. سوف يدفع للبنك.
اتضح ، بعد حسابات تقريبية وغير دقيقة ، أن العميل ، في نهاية مدة استخدام الأموال ، سيدفع للبنك مبلغًا ضعف المبلغ الأصلي.
للوهلة الأولى ، يبدو أن مثل هذه المدفوعات الزائدة الكبيرة لا تبرر نظام الائتمان.. ومع ذلك ، لا تنس أن التضخم في الدولة في تزايد مستمر ، وكذلك أسعار العقارات.
من المحتمل أنه في غضون 5 سنوات ، قد تكلف الشقة التي اشتريتها مقابل 3 ملايين روبل بالفعل 6 ملايين روبل.
كقاعدة عامة ، يتم سداد القرض على دفعات الأقساط السنوية. الأقساط هي نفس الدفعة الشهرية.
عملية الإقراض بمدفوعات سنوية معقدة للغاية. ومع ذلك ، فإن حساب الدفعة الزائدة في مثل هذا القرض يمكن حسابه بسهولة.
لذلك ، في الحسابات سوف نركز على البيانات الأولية التالية:
تحدد الصيغة التالية نسبة الدفع:
K \ u003d A n * (A-1) / (A n -1) ، حيث A هو مقام التقدم ، n هي الفترة بالأشهر.
الآن ، لمعرفة مبلغ القسط الشهري ، اضرب K في مبلغ القرض. في المجموع ، اتضح أنه يتعين عليك دفع مبلغ 25500 روبل شهريًا.
خلال كامل مدة القرض ، سيكون مبلغ الدفعة الزائدة 612 ألف روبل. أقل مبلغ الدين الرئيسي 500 ألف روبل. لمدة عامين ، سيدفع العميل مبلغ الدفعة الزائدة البالغة 112 ألف روبل.
تتضمن المدفوعات المتباينة مبالغ مختلفة للدفع على القرض. دعنا نترك نفس البيانات الأولية.
أولاً ، يتم حساب مؤشر مقدار الدفعة الشهرية لجسم القرض.
F = مبلغ الدين / أشهر السداد = 20،833.33
سيتم احتساب الفائدة للشهر الأول على النحو التالي.
Pi = (C - F * (i-1)) * P / 1200 ، حيث P هو معدل الفائدة ، i هو شهر الحساب.
إضافة إلى هذه القيمة المبلغ المحسوب مسبقًا للدين الأساسي ، نحصل على 29116.66. بالمقارنة مع طريقة الأقساط السنوية ، تختلف القيمة بمقدار صغير فقط. بعد ذلك ، تحتاج إلى حساب القيم لكل شهر من القرض.
في المجموع ، يتم الحصول على القيم التالية:
يبدو حساب الدفعة الزائدة على القرض على هذا النحو تمامًا. المبلغ الإجمالي لجميع الأشهر سيكون 627037.19 روبل.
القيمة أعلى قليلاً من تلك الخاصة بمدفوعات الأقساط السنوية ، ولكن مبلغ القسط الشهري في منتصف المدة سيبدأ في الانخفاض.
دعونا نتطرق إلى مسألة كيفية حساب المدفوعات الزائدة على قرض من أجل السداد المبكر. من الواضح أنه كلما أسرع العميل في سداد القرض ، انخفضت قيمة المبلغ الزائد عليه.
تأكد مقدمًا من أن اتفاقية القرض تسمح بالسداد المبكر للقرض. تنص بعض البنوك في العقد على ضرورة السداد الكامل لمبلغ الفائدة ، حتى في حالة السداد المبكر.
من الخطأ افتراض أنه من خلال دفع الأقساط السنوية ، يدفع المقترض فائدة مقدمًا عن فترة القرض بأكملها.
ومع ذلك ، يوافق العميل نفسه على زيادة دفع الفائدة بسبب زيادة مدة القرض. لا يستطيع الشخص ببساطة دفع مبالغ كبيرة شهريًا.
أشار خطاب المعلومات رقم 147 الصادر عن هيئة رئاسة محكمة التحكيم العليا للاتحاد الروسي إلى الحق في إعادة الفوائد الزائدة بموجب اتفاقية قرض في حالة دفعها خلال الفترة التي تم فيها إنهاء استخدام الأموال الائتمانية.
وفقًا لأحدث الاتجاهات في الممارسة القضائية في عام 2019 ، يمكن للعميل أيضًا أمر قضائيإعادة قسط التأمين الذي دفعه على القرض في حالة السداد المبكر.
وفقًا للقانون المدني للاتحاد الروسي ، الفائدة هي دفع مقابل استخدام أموال الآخرين. من الواضح أنه إذا لم يتم استخدام الأموال في فترة معينة ، فإن تحصيل الفائدة عليها يعتبر غير قانوني.
قبل أن تذهب إلى المحكمة مع بيان الدعوى ، يجب عليك بالتأكيد إرسال دعوى ما قبل المحاكمة إلى البنك. ردًا على ذلك ، سيرفضك البنك بشكل متوقع ، مشيرًا إلى حقيقة أن العائد غير منصوص عليه في العقد واللوائح الداخلية لمؤسسة الائتمان.
لحساب الدفعة الزائدة ، تحتاج إلى استخدام صيغ معينة. لذلك ، بقرض قدره مليون روبل. بمعدل 17 ٪ لمدة 5 سنوات ، يحتاج العميل إلى دفع فائدة للبنك بقيمة 491 ألف روبل.
بعد سداد القرض لمدة ثلاث سنوات ، سيدفع 397 ألف روبل. مع سداد القرض بشكل موحد ، كان عليه أن يعطي البنك 491 ألف روبل. / 36 * 60 = 295 ألف روبل. إجمالي المدفوعات الزائدة - 102 ألف روبل.
بعد أن قررت حماية حقوقك في المحكمة ، فمن الأفضل الاستعانة بمحام. يوفر معلومات محدثة عن الممارسة القضائيةللحالات في منطقتك.
تتركز الموارد المالية الضخمة والثروة في أيدي البنوك التجارية والمؤسسات المالية الأخرى. بالنسبة للجزء الأكبر ، فإن مصادر هذه الموارد هي دخول السكان وأرباح الكيانات القانونية التي تقرض بنشاط بأسعار فائدة عالية.
الدراسة التفصيلية لاتفاقية القرض ستوفر عليك من العبودية ، وتقلل من تكلفة السداد الزائد إلى الحد الأدنى وتحمي حقوقك في حالة السداد المبكر للقرض.
