تدل السلع باهظة الثمن من واجهات المتاجر والصحف والمجلات والتلفزيون على أنه لكي تكون سعيدًا تحتاج إلى شراء منتجات وخدمات جديدة باستمرار. إذا لم يكن لدى الشخص أجور كافية لتلبية احتياجات موضوعية أو ذاتية ، فإنه يذهب إلى البنك للحصول على قرض آخر ، بينما لا يحسب في كثير من الأحيان قدراته المالية الحقيقية. عندما تبدأ متعة الحصول على التصاريح واليقظة ، يزداد الوضع المادي سوءًا ، ويتفوق المرض ، يفكر المواطنون في مسألة كيفية عدم سداد القرض بشكل قانوني والبدء في العيش في سلام.
هناك مستشارون في السوق المالية يؤكدون أنه يمكنك رفض سداد الالتزامات تمامًا. يوصون بتغيير رقم الهاتف ، ونقل الملكية إلى الأقارب ، وتجنب الاجتماعات مع هواة الجمع بكل طريقة ممكنة ، وانتظار انتهاء فترة التقادم البالغة ثلاث سنوات.
هذه النصيحة منحدر زلق للأسباب التالية:
توصيات "من ذوي الخبرة" حول كيفية عدم دفع قرض على الإطلاق - محاولات لخداع المواطنين السذج ، لكسب المال من حزن شخص آخر. لا ينص التشريع الحالي على كيفية عدم تحويل فلس واحد من الديون وعدم تحمل المسؤولية عن ذلك. تهدف الطرق الموضحة أدناه إلى تحقيق خطة التقسيط وتقليل مبلغ الدفعات وتغيير الجدول.
إذا لم يكن لدى المقترض أموال لسداد الالتزامات ، فيمكنه إيقاف المدفوعات ورفع دعوى قضائية لبدء إجراءات الإفلاس لفرد. هذا حق قانوني للمواطن ساري المفعول منذ عام 2015.
عيب هذه الطريقة هو الضغط المرتفع من موظفي البنك والمحصلين. عند محاولة استرداد الأموال ، سيستخدم البنك طرقًا مختلفة. تحسبا للمحاكمة ، سيكون عليك تحمل المكالمات غير السارة والزيارات التهديدية. ستلعب محاولات الإخفاء وتغيير رقم هاتفك ضدك: قد يعتبر خدام القانون مثل هذا السلوك تهربًا خبيثًا من الالتزامات المالية ويجذب مواطنًا بموجب المادة. 177.
تبين الممارسة المتبعة أن المحكمة تحكم لصالح المقترضين إذا أرفق الأخير أدلة مستندية تؤكد الانهيار المادي الذي حدث أو وجود ظروف موضوعية تمنع سداد القرض (العجز ، المرض ، إلخ). وبحسب نتائج العملية يعفى الشخص من الغرامات والعقوبات وعرض إمكانية التقسيط.
للشروع في عملية إفلاس الفرد ، يجب استيفاء الشروط التالية:
إذا اتضح في المحكمة أنه من المستحيل تمامًا سداد مدفوعات أخرى على الفرد. تباع ممتلكاته ويسدد القرض من ريعها. يُعفى من الالتزامات التي لم يكن لها ما يكفي من المال.
تتمثل الصعوبة الرئيسية لإجراءات الإفلاس في الحاجة إلى مرور واضح وخالٍ من الأخطاء لجميع مراحله. غالبًا ما يكون من المستحيل جمع أدلة مقنعة والفوز بقضية دون مساعدة محامٍ متمرس. يقع "عبء" إضافي على المقترض على الالتزام بدفع تكاليف المحكمة وخدمات مدير التحكيم والاحتياجات الأخرى.
حتى قبل 3-5 سنوات ، كانت طريقة شائعة وفعالة لكيفية عدم قدرتك على سداد قرض. كان المقترض يختبئ من البنك وانتظر انتهاء مدة ثلاث سنوات. بعد هذه الفترة لم يكن من الممكن مطالبة المواطن بسداد ديون.
لقد تعلمت البنوك اليوم من أخطاء الماضي ، لذلك:
الآمال في أن قانون التقادم سينتهي هو مضيعة للوقت. من خلال الاختباء من البنك والمحكمة ، يؤدي المقترض إلى تفاقم وضعه ويخاطر بمواجهة المسؤولية الجنائية.
توضح الممارسة المتبعة أنه من الممكن عدم سداد قرض بشكل قانوني إذا تم الاتفاق مع المُقرض على منح فترة سماح - "إجازات ائتمانية". اعتمادًا على سياسة العميل للمؤسسة المالية ، يمكن أن تكون من نوعين:
لا يقتصر إعفاء البنك على المخططين المحددين. الشروط الفردية ممكنة ، والتي تتم مناقشتها في اجتماع شخصي للأطراف.
ملاحظة
لا تخف من الاتصال بالبنك والتحدث بصدق عن الصعوبات التي واجهتها. في معظم الحالات ، يتمكن المقترضون والمؤسسات المالية من التوصل إلى اتفاق "على الشاطئ": فليس من مصلحة الأطراف بدء الإجراءات القانونية.
كقاعدة عامة ، يتم توفير "إجازات ائتمانية" على أساس استرداد التكاليف. يمكن أن تؤدي إلى زيادة في سعر الفائدة بمقدار 1-2 نقطة ، والحاجة إلى دفع مبلغ محدد مسبقًا. في بعض الأحيان يتم تضمين تكلفة الخدمة بالفعل في التكلفة الأصلية للقرض.
إذا كان المقترض غير قادر على سداد مدفوعات قرض معين ، فيمكنه الحصول على قرض آخر بشروط أكثر ملاءمة وجدول سداد مرن. لمثل هذا المنتج المالي ، يمكنك الاتصال بمصرف الخدمة أو مؤسسة ائتمانية أخرى.
إعادة التمويل ليست إجابة على السؤال عن كيفية عدم دفع الفائدة على قرض على الإطلاق ، ولكنها طريقة لتخفيف عبء الدين. يتم استخدام الأموال المستلمة بموجب القرض الجديد بالكامل لسداد القرض "القديم" ، ويتم إغلاق الاتفاقية السابقة.
يمكن لأي شخص استخدام أداة إعادة الإقراض حتى لو لم يكن لديه صعوبات مالية ، ولكن خدمة العديد من الالتزامات في بنوك مختلفة أصبحت "صداعًا" وتسبب الكثير من المتاعب. من خلال إبرام اتفاقية جديدة ، تحصل على قرض بدلاً من 2-3 قرض ، ويتم سداده في إطار جدول زمني متفق عليه مسبقًا.
إذا لم يكن لديك ما تدفع به ، فيمكنك دراسة محتوى اتفاقية القرض بدقة ، والعثور على الأماكن التي تتعارض مع التشريعات الحالية وتحديها. يعد تنفيذ هذه الطريقة عملية شاقة ولكنها حقيقية: البنوك ، مثل المقترضين ، ليست في مأمن من سوء التقدير والأخطاء. في حالة عدم وجود المعرفة والمهارات اللازمة لدراسة نص الاتفاقية ، يوصى بإشراك محامٍ مؤهل.
لتحقيق هدفك ، يجب عليك:
علاوة على ذلك ، هناك سيناريوهان محتملان لتطور الأحداث: تعترف السلطة القضائية بأن الاتفاقية غير صالحة بالكامل (يمكن للمواطن أن يرفض دفع الفائدة قانونًا) أو جزئيًا (سينخفض مبلغ الدين). في ظل وجود قاعدة أدلة جيدة البناء و "ثغرات" كبيرة في العقد ، من الممكن استرداد تعويض من البنك أو المحصّلين عن الضرر المعنوي.
التأمين هو الموقف ذاته عندما تصبح الحكمة "على الشاطئ" هي مفتاح الحل السريع للمشاكل في المستقبل. بموجب القانون ، يمكن للمواطن ، الذي يحصل على قرض مصرفي ، إبرام اتفاقية مع شركة تأمين في حالة العجز أو فقدان الوظيفة. تنصح بعض مؤسسات الائتمان المواطنين بشدة بإبرام مثل هذه الاتفاقيات ، وفي حالة عدم وجودها ، ترفع أسعار الفائدة.
في حالة وقوع حدث مؤمن عليه ، يلتزم المؤمن بتغطية ديون العميل من جيبه الخاص. من الناحية العملية ، نادرًا ما توافق الشركات على هذا طواعية: يتعين عليهم اللجوء إلى المحكمة لحماية حقوقهم. حتى لا تتراكم الفوائد والغرامات خلال فترة الإجراءات ، عليك تحذير البنك بشأن الوضع الحالي والخطط لحلها.
إن رفض سداد القروض بالكامل هو طريق شائك يمكن أن يؤدي إلى سنوات فاسدة من الحياة أو مسؤولية جنائية. من أجل تجنب المشاكل مع هواة جمع الديون ووكالات إنفاذ القانون ، ينصح الخبراء باستخدام الأساليب القانونية ، وكيفية تقليل عبء الديون أو جعل الحسابات عليها أكثر ملاءمة.
اذا أنت لا يمكن سداد القرض، الشيء الرئيسي الذي لا تحتاج إلى القيام به هو الاضطراب والذعر ، والاختباء من البنك ، واقتراض المال. بمجرد أن يتأخر القرض ، تحتاج إلى التواصل مع البنك بشكل مستندي حصريًا ، نظرًا لأن الإجراءات السابقة للمحاكمة للتواصل مع البنك ستساعدك ، بعد ذلك ، في المحكمة على تقليل المبلغ الإجمالي للديون المحصلة منك. ليست هناك حاجة للخوف من تهديدات الجامعين - في الواقع ، هم مخلوقات لا حول لها ولا قوة ، ودورهم هو التخويف. لكن من السهل جدًا العثور على الإدارة ، والتي سأتحدث عنها في مقال آخر (ويمكنك أن تقرأ عن حقوق هواة الجمع). ومنذ عام 2017 ، كانت حقوق هواة الجمع
أعلم أن العديد من المحامين يقولون إنه إذا لم تتمكن من سداد الدفعة الشهرية بالكامل ، فمن الأفضل عدم الدفع على الإطلاق ، لأن سيذهب المبلغ بالكامل لسداد الغرامات والمصادرة. هذا صحيح ، لكنني أنصح زبائني بأن يدفعوا 100 روبل على الأقل ، لكن يدفعوا. لماذا ا؟ لأن له تأثير إيجابي للغاية على صورتك للمقترض في المحكمة - يقولون ، بقدر استطاعته ودفعه ، لم يخجل. سيؤدي تضمين هذا دورًا مهمًا إذا كنت ترغب في التقدم لاحقًا لفرد.
ستسأل المحكمة - ما أنت ، المقترض ، ما هو الدخل الذي حصلت عليه ، وماذا أكلت ، ولماذا إذن لم تفِ بالتزاماتك؟ لقد وقعت على الاتفاقية ، ولم أجرك أحد على أخذ قرض؟ وبعد ذلك سوف تجيب بصراحة تامة - لقد دفع أكبر قدر ممكن. كلما نظرت إلى المحكمة بمزيد من "الصدق" ، زاد احتمال قيام المحكمة بتخفيض الغرامات والمصادرة التي ستتم المطالبة بها في الدعوى.
إذا لم تدفع على الإطلاق - نعم ، فمن المحتمل جدًا أن ينساك البنك و المصطلح سوف يمرفي غضون 3 سنوات ، ولكن يمكنك أن تأمل في مثل هذه النتيجة في حالة واحدة من أصل مائة ، وفي المحكمة ، سيعتبر عدم رغبتك في الدفع بمثابة تهرب متعمد من التزاماتك الائتمانية ولا يمكنك حتى أن تأمل في تقليل الغرامة والمصادرة .
بمجرد أن يتأخر القرض ، يجب عليك الاتصال بالبنك على الفور مع طلب الدفع المؤجلعلى قرض ، تشير فيه إلى أسباب عدم قدرتك على سداد الدين. يمكن تنزيل نموذج طلب.
التطبيق مكتوب بشكل مجاني مع شرح تفصيلي لمشاكلك ومصائبك ، ويتم إرساله إلى البنك تحت الرقم الوارد وتوقيع المسؤول على نسختك. بالتأكيد يجب أن يكون لديك نسخة مع علامة البنك! يمكنك أيضًا إرفاق المستندات الداعمة في نسخ (شهادات ، ونسخة من دفتر سجلات العمل ، وما إلى ذلك) بالطلب. تذكر أنك لا تكتب هذا الطلب للبنك (نظرًا لأن البنك في معظم الحالات سيرفض منح التأجيل )، لكن للمحكمة.بعد ذلك ، سوف يساعدك في المحكمة لتقليل مبلغ المطالبة.
لا تخلط في إعادة الهيكلة على قرض مقسط - فهذه إجراءات مختلفة ، وإعادة الهيكلة ليست مفيدة دائمًا للمقترض ، وفي النهاية سيظل يدفع أكثر ، والفترة الزمنية هي مجرد خداع ، ولا يحتاجها المقترض.
بعد تقديم الطلب ورفض البنك منح التأجيل ، لن تحتاج إلى القيام بأي شيء آخر ، بل تدفع قليلاً قدر المستطاع. لا تتجنب الاتصال بالبنك ، قم بالرد على المكالمات. يمكنك طلب بيان والتحقق من الترتيب الذي يتم من خلاله إيداع مدفوعاتك. وفق القانون: أولاً تسدد الفائدة المتأخرة ، ثم الدين الرئيسي ، ثم الغرامة ، ثم الفائدة الجارية ، ثم الدين الجاري. إذا تم انتهاك الأولوية ، فهناك سبب لمقاضاة البنك (أو دعوى مضادة لاحقًا). لكن أولاً ، بالطبع ، سيكون من الضروري تقديم مطالبة مقابلة إلى البنك.
إذا قام البنك بتحويل دينك - يتم الإشارة إلى إجراء التواصل مع المحصلين وحقوقهم وأيضًا عدم التواصل ، والأكثر من ذلك ، لا تدفع المحصلين حتى ترى اتفاقية التنازل وتأكد من بيع الدين هو قانوني.
وهذه هي أفضل طريقة للخروج من الموقف بالنسبة للمقترض. نظرًا لأنه سيتم تحديد مبلغ الدين ، بعد قرار المحكمة ، ستتواصل الآن مع محضري الديون ، وستتوقف جميع المكالمات من البنك. من أجل تقليل مبلغ المطالبة ، من الضروري وضع رد مختص على بيان المطالبة ، والذي يُشار فيه إلى أنك لم تتهرب من سداد القرض ، لقد تقدمت بطلب إلى البنك ، وطلبت تمديدًا - لكن البنك رفضك ، صِف بالتفصيل أسباب عدم السداد - بحنان وصدق. في معظم الحالات ، تتخذ المحكمة جانب المقترض وتقلل من مبلغ الغرامة والمصادرة.
إذا كانت هناك أسباب - يمكنك تقديم مطالبة مقابلة إلى البنك وفقًا لأمر القبول - ولكن هنا تحتاج إلى فهم كل حالة محددة ومن المستحيل تقديم نصيحة عامة.
و أبعد من ذلك. لسبب ما ، يتجاهل العديد من المقترضين جلسات المحكمة بشكل عام ، معتقدين أنه نظرًا لعدم تلقيهم الإخطار ، فلن يكون هناك قرار. الأمر ليس كذلك على الإطلاق. سترسل المحكمة إشعار استدعاء مرتين ، إذا لم تحضر إلى مكتب البريد ولم تتلق خطابًا ، فستمر المحكمة بدونك. وسيستند القرار إلى حجج وأدلة البنك ، والتي ، بالطبع ، ضد المقترض. لا يحق للمحكمة من تلقاء نفسها تخفيف العقوبات - يجب على المدعى عليه أن يسأل المحكمة عن ذلك. لهذا السبب دائما بحاجة للحضور سووالدفاع عن حقوقهم بكل الطرق حتى البكاء ليس ممنوعا. حسنًا ، إذا تم اتخاذ قرار المحكمة ، فلا يمكنك دفع كامل مبلغ الدين على الفور ، بينما تخشى السفر إلى الخارج ، وفرض القبض عليك - يمكنك أن تطلب من المحكمة تنفيذ القرار.
بالتأكيد سأل المدينون السؤال: أنا لا أسدد القرض ، فماذا يحدث؟ ومؤخراً ، أصبح هذا الموضوع وثيق الصلة بالموضوع ، لأنه نظرًا لتوفر الإقراض على نطاق واسع ، لا يمكن لجميع المقترضين حساب قدراتهم المالية بشكل صحيح وغالبًا ما يعترفون في البداية بالتأخير في السداد ، ثم التوقف عن الدفع تمامًا. ماذا سيحدث إذا لم تدفع القرض على الإطلاق؟ من الطبيعي تمامًا ألا يغفر لك أحد الديون ، لكن في بعض الأحيان لا يكون كل شيء مخيفًا كما يبدو ، لذلك يجدر التفكير في ما ينتظر المتخلف الخبيث وكيفية الخروج من الموقف بشكل صحيح.
نادرا ما تجمع البنوك الديون المتأخرة من تلقاء نفسها. أولاً ، تعتبر صيانة قسم متخصص تكلفة عالية للغاية بالنسبة للبنوك التجارية. ثانيًا ، غالبًا ما يكون مبلغ تحصيل الديون أغلى من المبلغ المستحق.
الشرح: يتم إصدار القروض الكبيرة بضمان ، وبالتالي لا يخاطر الدائن بأي شيء هنا ، لأنه في حالة عدم سداد الدين ، يحق له بيع ممتلكات المدين وتغطية مصاريفه. في الخيار الثاني ، يحتاج البنك أن يكون لديه موظفين ميدانيين ، ويدفع تكاليف سفرهم واتصالاتهم المحمولة وأجورهم للتواصل مع المدينين ، ولكن في نفس الوقت لن تكون صلاحياتهم محدودة إلا من خلال التحذيرات بشأن الديون القائمة والعواقب المحتملة إذا لم يتم دفعها.
وبالتالي ، يتنصل البنك من المسؤولية ويحول ديون عملائه إلى محصلي الديون في المحافظ ، أو بالجملة ، مقابل رسوم متواضعة ، مما يسمح لهم بعدم البقاء في حيرة من أمرهم وتغطية نفقاتهم جزئياً. بموجب القانون ، هذه ليست معاملة محظورة ، لأن اتفاقية القرض تحتوي على بند بشأن التنازل عن حق المطالبة لأطراف ثالثة.
إذن ، كيف تضغط البنوك على المدين:
بشكل عام ، فإن معظم التهديدات من البنوك هي تهديدات بهدف ممارسة الضغط النفسي على المدين. ويجب أن أقول إنها تؤثر على الكثيرين ، ويعيد المقترضون الأموال المقترضة بفائدة.
في المرحلة الأولى من تكوين الديون المتأخرة ، أو قبلها بشكل أفضل ، يكون للمقترض فرصة حقيقية لحل النزاع ، على سبيل المثال ، طلب التأجيل أو إعادة الهيكلة ، وعادة ما يكون المقرض متكيفًا إذا كان لدى العميل سبب وجيه.
ما هو مسموح به ومحظور على الجامعين
دعونا الآن نلقي نظرة على المراحل الثلاث التي سيواجهها المقترض إذا لم يتم سداد القرض. علاوة على ذلك ، يمكنك حل المشكلة لصالحك في أي منها. ولكن إذا أخذها متخلف عن سداد القروض خبيثًا لغرض عدم السداد ، فيجب عليك أن تقول على الفور أن لديه خيارين ، إما أن يقوم المحضرين بعد المحكمة بتحصيل المبلغ بالكامل قسرًا ، أو سيضطر للاختباء لمدة ثلاث سنوات من الدائنين من أجل تفويت فترة التقادم ، ولكن هذا أيضًا إجراء قد يكون غير فعال.
عادة ، بعد 90 يومًا ، إذا لم يتم استلام أي أموال من المقترض من المقترض إلى حساب الائتمان ، يتم تحويل دينه إلى المحصلين. من غير المحتمل أن يكون البنك قادرًا على بيع الدين ، لأن المحصلون يمثلون في الأساس مصالح المقرض فقط على أساس اتفاقية الوكالة ، ولا يزال حق المطالبة مع البنك.
إن أساليب موظفي وكالة التحصيل مألوفة لدى الجميع ، وليس فقط للمدينين. حتى وقت قريب ، لم تقيد الدولة سلطاتها ، واليوم تغير الوضع وأصبح قانون تصرفات المطالبين محدودًا للغاية. ما الذي يحق لهواة الجمع؟ تذكير فقط بالديون الحالية واقترح طرقًا لحل المشكلة ، على سبيل المثال ، الدفع على أقساط وإلى حساب مصرفي ،ليس هم.
إذا تجاوز المدعون سلطتهم ، فلا يجب أن تنتظر حتى تترجم التهديدات إلى أفعال ، اذهب إلى الشرطة أو مكتب المدعي العام. قم بتسجيل المحادثات على جهاز الإملاء ، واطلب من الجيران الإدلاء بشهاداتهم حول زيارة هواة الجمع ، بشكل عام ، وجمع أكبر قدر ممكن من الأدلة. وفي حالات أخرى ، قم بإرسال المحصل إلى المحكمة ، فهذه هي الطريقة القانونية الوحيدة لتحصيل الدين إذا رفضت السداد طواعية ، إلى جانب ذلك ، إذا كانت هناك أسباب وجيهة ، ستلغي المحكمة الغرامات والمصادرة ، والتي تتجاوز أحيانًا المبلغ الحقيقي من الدين.
إذا تلقيت أمرًا من المحكمة لاسترداد الأموال ، فلا يهم. قدم طلبًا لمراجعة القضية بحضور الأطراف ، حتى تتاح لك الفرصة للتحدث وتقديم الحجج ، اطلب خطة التقسيط. بالمناسبة ، ممثلو البنك أو وكالة التحصيل نادرون للغاية في الاجتماعات.
لكن لا يمكنك إحضار الأمر إلى هواة الجمع ، إذا كان التأخير ضئيلًا ، فأنت بحاجة إلى الذهاب على الفور إلى البنك. ماذا يحدث إذا تأخر القرض لمدة شهر؟ في الواقع ، لا بأس ، خلال هذه الفترة ، لا تقوم البنوك حتى بنقل البيانات إلى مكاتب السجل الائتماني ، مما يعني أن هناك فرصة حقيقية لتصحيح الوضع.
قم بإحضار ما يثبت إفلاسك المالي للمُقرض ، على سبيل المثال ، إذا كنت مريضًا أو فقدت وظيفتك ، واكتب طلبًا للحصول على خطة التقسيط. حتى لو رفض البنك ، اطلب هذا الرفض كتابةً. علاوة على ذلك ، حاول إيداع بعض المبلغ المحتمل على الأقل في حساب الائتمان ، فهذا دليل في المحكمة على أنك لست متخلفًا ضارًا وستصدر حكمًا أخف على المدين.
قانون جديد لأنشطة التحصيل
إذا وصل الأمر إلى المحكمة ، وسيصل الأمر على أي حال ، إذا لم تسدد القرض إطلاقاً ، فيجب أن يكون المدين حاضراً بالتأكيد. أولاً ، ستتاح له الفرصة لتقديم أدلة على الظروف التي منعته من الوفاء بالتزاماته ، إن وجدت. ثانيًا ، في المحكمة ، يمكنك طلب التأجيل ، على سبيل المثال ، إذا كان سبب انخفاض الدخل في الأسرة هو ولادة طفل أو مرض أحد أفراد الأسرة الأصحاء. بالتأكيد سيأخذ القاضي في الاعتبار جميع الظروف ويمنح المقترض فرصة لسداد الدين.
عند عمل خطة التقسيط أو التأجيل ، ستكون موافقة الدائن مطلوبة ؛ بدونه ، لا يمكن للمحكمة تقديمها من تلقاء نفسها.
بعد اتخاذ القرار ، يمكنك الطعن فيه يُمنح المدعى عليه 10 أيام، له كل الحق في تقديم استئناف. لكن هذا لن يساعد إلا إذا لم تأخذ المحكمة في الاعتبار حقوق المدين نفسه أو انتهكتها بطريقة ما. يتخذ القاضي قرارًا على أساس التشريع الحالي ويسترشد حصريًا بمواد من القانون الاتحادي. لذلك ، قبل الطعن في القرار ، من الضروري تحديد مكان انتهاك حقوق المواطن.
لا تتوقع أن تتنازل المحكمة عن جميع الديون وتنهي الاتفاق بين المقترض والمقرض ، لأنها لن تأخذ في الاعتبار حقوق هذا الأخير. لكن لا يجب أن تخاف من المحكمة - هذا هو الشخص الثالث غير المهتم بالنزاع ، ومهمته حل النزاع. بالإضافة إلى ذلك ، بعد المحاكمة ، يمكنك أيضًا حل المشكلة سلميًا ، هذه المرة فقط مع المحضرين.
بعد أمر من المحكمة - وثيقة تنفيذية ، يتم إرسال القضية إلى خدمة الحاجب الفيدرالي. الفرق بين المحكمة وبدء إجراءات التنفيذ هو 15 يومًا. من بين هذه الأيام ، يتم منح 10 أيام للطعن في قرار المحكمة و 5 أيام للسداد الطوعي للديون القائمة ، ولكن هذا من الناحية النظرية. في الممارسة العملية ، قد تبدأ إجراءات التنفيذ في غضون بضعة أشهر ، لأن المحضرين لا يستطيعون تحمل العبء المفروض على أنفسهم. وهنا سيأتي كل هؤلاء المحصلين بالتأكيد لمساعدتهم ، وسوف يساهمون بكل طريقة ممكنة في التحصيل الفوري للديون.
صلاحيات محضري الديون (Bailiffs) غير محدودة عمليًا - يمكنهم سحب الأموال بشكل مستقل من حساباتك المصرفية ، والاستيلاء على الأجور ، وبصورة أدق ، نصفها ، ووصف الممتلكات وبيعها. بطبيعة الحال ، يمكن الطعن في أي إجراء يقوم به فنان الأداء في المحكمة ، ولكن فقط إذا كان يتعارض مع القانون وينتهك حقوق المواطن.
إذا لم تبدأ إجراءات التنفيذ في غضون ثلاث سنوات بعد قرار المحكمة ، أو خلال هذه الفترة لا يمكن تحصيل الأموال ، يتم إغلاق إجراءات التنفيذ عند انتهاء فترة التقادم ، بشرط ألا يختبئ المواطن ولم يختبئ. إخفاء ممتلكاته التي يمكن تحويلها إلى استرداد.
بشكل عام ، من الواضح أنك إذا لم تدفع القرض في الوقت المحدد ، فسيواجه المقترض الكثير من المشاكل. من غير المحتمل أن يرغب شخص ما في اجتياز جميع المراحل الثلاث ، لأن النتيجة واحدة - يجب إعادة الأموال بالكامل. هذا يؤكد مرة أخرى حقيقة أنه لا فائدة من الاختباء من التزامات الفرد. لكن أي قاعدة لها استثناءات خاصة بها ، سيتم مناقشة هذا الأمر بمزيد من التفصيل.
بالطبع لا. تخضع الأموال المقترضة دائمًا للسداد ، وهناك العديد من المقترضين الذين دفعوا القرض بانتظام ، ولكن "في نهاية الطريق" توقفوا عن القيام بذلك لسبب ما. الوضع هنا غامض: فمن ناحية ، تمت تغطية هيئة القرض بالفعل وجزء من الفائدة مغطى أيضًا ، ومن ناحية أخرى ، لم يتلق البنك الدخل الذي توقعه في الأصل. ولكن إذا كان المبلغ ضئيلًا ، فمن غير المربح اقتصاديًا للمُقرض أن ينقل القضية إلى هواة التحصيل ، وبكمية صغيرة من غير المحتمل أن يرغبوا في العمل بمفردهم ، بل والأكثر من ذلك ، أن يقاضي المقترض ، هو أيضًا غير عملي. .
كم عدد القروض التي تسامح البنوك المدينين بها
يوجد في أي بنك نسبة مئوية معينة لشطب الديون ، وبطبيعة الحال ، يتم تضمين هذه الحصة بالفعل في سعر الفائدة على القروض ، على التوالي ، لن يفوت المُقرض ربحه. على الرغم من أنه لا ينبغي عليك الاعتماد على إلغاء الديون ، حتى لو حدث ذلك ، سيظل المقترض يتلقى بشكل دوري تذكيرات بالديون غير المسددة ، وسيتلف سجله الائتماني بشكل ميؤوس منه.
يعتمد معظم المقترضين المحتملين على قانون التقادم ، أي ثلاث سنوات يحق للمقرض خلالها رفع دعوى في المحكمة. هناك العديد من الفروق الدقيقة هنا ، لذا لا يجب الاعتماد عليها كثيرًا. يهتم الكثيرون بما يلي: لم أسدد قرضًا منذ 3 سنوات ، ماذا سيحدث؟ لا شيء جيد ، فإن الدين سوف ينمو فقط! ويحب العديد من البنوك قضاء بعض الوقت ، عامًا أو عامين ، قبل رفع دعوى في المحكمة ، وبعد ذلك لا يزالون يجمعون المبلغ الذي يحتاجون إليه من المدين.
يرجى ملاحظة أن فترة التقادم لتحصيل الديون تبدأ من اللحظة التي يتوقف فيها المقترض عن سداد القرض ويقبل متطلبات سداد الديون.
تبدأ فترة التقادم من اللحظة التي يتوقف فيها المقترض عن سداد القرض وتنتهي بعد ثلاث سنوات بالضبط إذا:
من الصعب إلى حد ما تلبية جميع الشروط. بالإضافة إلى ذلك ، سيجد المطالبون طريقة لإجبار المدين على الاعتراف بالتزاماتهم. الطريقة الوحيدة للاستفادة من هذه الفترة هي إذا لم يتخذ الدائن نفسه إجراءات لتحصيل الدين من المدين.
قانون التقادم
إذن ماذا سيحدث لعدم سداد القرض؟ كما ترى ، يعد هذا اختبارًا صعبًا إلى حد ما بالنسبة للمدين ، لأنه عليك أولاً أن تتذكر بنفسك - يجب سداد الدين في أي حال.هل يعقل التهرب من الالتزامات ، يمكن حل أي قضية أو مشكلة بالطرق السلمية ، إلى جانب أن الدائن مهتم أيضًا بإعادة الأموال ، مما يعني أنه سيكون قادرًا على تقديم حل وسط لعميله يناسب الطرفين.
آخر تحديث فبراير 2019
الحصول على الاعتمادات والقروض هو إجراء قسري في حل القضايا المادية. وبمجرد إبرام الاتفاقية ، يحصل العميل على أموال ائتمانية في يديه ، ويصبح معتمداً على البنوك. يتحول هذا الاعتماد إلى واجب تجاه البنك عندما لا يكون هناك مال لسداد القرض. من الممكن الدخول في مثل هذا الموقف للسبب:
من العوامل المهمة في حل مشكلة القرض بنجاح فهم أن الوضع المالي مؤسف في الوقت المناسب ولن يكون من الممكن الوفاء بالالتزامات بموجب القرض. يجب ألا تنخرط في خداع الذات ، بمجرد أن يتبين أنه لا يوجد ما يكفي من المال أو ببساطة لا يوجد مال ، فأنت بحاجة إلى وضع خطة على الفور لمزيد من الإجراءات. تحتاج أولاً إلى معرفة:
في أول بادرة على عدم القدرة على سداد القرض ، ينبغي اتخاذ تدابير عاجلة حتى لا تتورط في وضع ميؤوس منه.
الطريقة الأكثر فاعلية هي إجراء مفاوضات بناءة مع المُقرض واقتراح حلول للمشكلة ، وقد ينتهي الأمر بما يلي:
على سبيل المثالأن يكون لدى المدين سيارة بحاجة إلى إصلاح ، لكي يبيعها بسعر مرتفع يجب إصلاحها. يوفر البنك المال للإصلاحات. بعد استعادة السيارة ، يبيعها المقترض ويعيد الديون إلى البنك.
النتيجة: يمكنك إغلاق الديون وتقليل الخسائر المالية. بطبيعة الحال ، لا يستجيب البنك دائمًا لاقتراحات العميل ، ولكن هذا السلوك يجعل مؤسسة الائتمان أكثر تعاونًا في حل المشكلة بدلاً من مواجهتها.
يجب أن تكون حريصًا على الانخراط في التقاضي بمبادرتك الخاصة وفي الحالات التي تكون فيها واثقًا من فوز قضيتك (يجب عليك استشارة محامين مستقلين حول هذا الأمر ، فثمن الاستشارات ليس مرتفعًا جدًا ، ولكن المعلومات الواردة ستكون أكثر قيمة بكثير من الأموال التي يتم إنفاقها).
ومع ذلك ، إذا بدأت البنوك (جامعي التحصيل) بمحض إرادتهم رفع دعوى قضائية ضدك ، فعندئذٍ دون وخز الضمير ، يمكنك الدخول في مواجهة مفتوحة ، دون خوف من انتهاك موقف خير تجاهك (من المفترض أن تفوتك الفرصة لاتخاذ قرار بشأن كل شيء. مع العالم) ، نظرًا لأن الدائنين قد اتخذوا بالفعل إجراءات متطرفة ... في هذه المرحلة ، تحتاج إلى استخدام جميع تدابير الحماية القضائية والهجوم ، أي الدفاع بنشاط عن حقوقك ، وتقديم مطالباتك (مع مراعاة إطار العقلانية ، أي أنه لا ينبغي تقديم دعاوى الخسارة بصراحة ، وإذا كان هناك حتى أدنى دليل ، يجب أن تحاول).
النتيجة: تؤدي مثل هذه الإجراءات أحيانًا إلى نتائج جيدة (يمكنك التخلص من جزء من الدين ، وتأجيل فترة السداد) ، ولكن بشرط أن يكون البنك قد ارتكب العديد من الانتهاكات للقانون عند إصدار القرض (وهو أمر نادر جدًا). في الأساس ، تتلخص هذه الأنشطة في المواجهة الصعبة ، والتي تؤثر بشكل كبير على الجهاز العصبي والصحة ، وتتطلب المال للمحامين المؤهلين.
نتيجة :
من الصعب جدًا العيش في مثل هذا النظام ، فهو يتطلب أعصابًا قوية ونمط حياة منعزلاً. لا يستطيع كل شخص تغيير حياته بهذه الطريقة. ولكن إذا لم تكن هناك خيارات أخرى ، فإن هذه الطريقة يمكن أن تؤتي ثمارها.
في ضوء الابتكارات التشريعية الأخيرة ، ظهرت طريقة أخرى - لإعلان إفلاس نفسها (انظر). هذه المتعة ليست مقبولة دائمًا للأسباب التالية:
النتيجة: بعد انتهاء الإفلاس ، يمكنك أن تنسى التزامات الديون بضمير مرتاح. لكن هذا منطقي فقط للمدينين الكبار ، عندما يكون مبلغ القرض أعلى بكثير من قيمة ممتلكات المدين.
ما هي أفضل طريقة للمضي قدما:
يعتبر الخيار الأكثر تفضيلاً هو التلاعب بشقة الرهن العقاري. يمكن بيعها أو تأجيرها. كل هذه العمليات تتطلب موافقة البنك والمشاركة في إجراءات مختلفة (إزالة الرهن في Rosreestr ، وتسجيل استبدال المرتهن ، وما إلى ذلك).
| ما الذي يجب إنجازه: | ما هي المنافع | |
للإيجار |
|
|
شقة للبيع |
ابحث عن مكان للعيش فيه لعائلتك. تواصل مع أصحاب العقارات المحترفين. طرق البيع:
|
|
في مرحلة بيع العقارات (بموجب قانون قضائي من خلال المحضرين) ، توجد أيضًا طرق للحماية:
بالإضافة إلى الشقة والمنزل ، يقبل البنك أيضًا السيارات كضمان. وإذا لم يكن لدى العميل ما يدفعه مقابل قرض السيارة ، فهناك عواقب معينة. لا تقف البنوك في مراسم مع المدينين الأشرار: فهي تعتقل سيارة وتبحث عن كفالة وتبيعها في مزاد (انظر).
نظرًا لأن سعر المزاد أقل من سعر السوق ، فمن الأفضل بيع السيارة لسداد الديون بنفسك. لهذا يكفي:
الشيء الرئيسي هو عدم ترك كل شيء للصدفة. بالطبع ، عند تسجيل رهن السيارة ، فإن البنوك ليست دقيقة كما هو الحال مع الرهن العقاري ، وترتكب أخطاء وأخطاء في التسجيل ، والتي يمكن للمحامي / المحامي رؤيتها. لذلك ، من الممكن عدم التفاوض مع البنك ، ولكن رفع دعوى الكفالة ، ثم أخذ السيارة بعيدًا عن الاعتقالات والمصادرة. لكن على أي حال ، لا يزال هناك قرض معلق ، سيكون من الضروري الرد عليه.
الضامنون مسؤولون عن القرض على قدم المساواة مع المقترض. يمكن للبنك أن يطلق العنان لكل قوته على الضامن ، إذا كان موسراً ، وأن يسترد منه كل ما عليه من دين على القرض. وبعد ذلك يمكن للضامن المطالبة بتعويض من المقترض. ولكن نظرًا لأن المعارف المقربين والأقارب هم الضامنون ، فسوف يتعقد الوضع بسبب العداء بين الأشخاص.
لذلك ، فإن المهمة الأساسية هي إزالة الضمان من القضية. تظهر الإحصائيات أنه غير مجدي عمليا في المحكمة. من الضروري التواصل مع المُقرض ، وعرض استبدال الضمان بتعهد.
لكن عليك أولاً أن تظهر الجدارة الائتمانية القوية أمام البنك. كيف تفعل ذلك عندما لا يكون هناك ما يكفي من المال لسداد القرض؟ يجدر الحديث عن هذا مع الضامن. سيكون مهتمًا بمثل هذه الفكرة ، وبدون نزاعات غير ضرورية ، سيأخذ أموالًا مقابل دفعتين أو ثلاث دفعات منتظمة ، ثم سيكون من الممكن تنفيذ الخطة. أي أنك تحتاج إلى الاهتمام بهذا قبل ظهور العواقب غير المرغوب فيها.
يوفر القرض غير المضمون برهن وكفالة للمقترض مساحة أكبر للتخلف عن حقوقه.
قبل التفاوض مع البنك بشأن تسهيل شروط القرض ، يجب أن تقلق بشأن الممتلكات التي قد تكون معرضة لخطر التحصيل. وعادة ما يعيد المدينون تسجيله إلى "الأشخاص" أو يبيعونه ببساطة.
عندما يعلم البنك أن العميل ليس لديه ما يدفعه مقابل القرض ويحاول المدين إيجاد طريقة للخروج من الموقف ، تكون مؤسسات الإقراض أكثر استعدادًا لإجراء حوارات.
في عام 2018 ، قام المشرع بتحرير القواعد في مجال الائتمان الاستهلاكي لصالح المقترض (تم إنشاء أمر إيجابي لسداد بنود الائتمان ، ويتم منح المستهلك الحق في اختيار نوع القرض (متمايز أو سنوي) ، إلخ. .). في هذا الصدد ، يمكن طرح العقود السابقة قضائياً بموجب متطلبات تشريعية جديدة ، وبالتالي إضعاف التزاماتها. يجب حل هذه القضايا من خلال المحامين / المحامين ، لأنه من الصعب القيام بذلك بشكل مستقل ، دون مهارات قانونية.
عندما يكون للمقترض شهية مفرطة للائتمان ، فإن الحصول على قروض من عدة بنوك هو الوضع الطبيعي. هذا هو سبب الملاءة المنخفضة - فهناك العديد من القروض ، وبالتالي لا يوجد ما يمكن سداده.
في مثل هذا الوضع الدقيق ، لن يكون من الممكن دفع القليل للجميع على أمل أن يكون ذلك رادعًا. وفقًا للقانون ، في حالة انتهاك الدفعة التالية ، يجوز للبنك أن يطلب السداد المبكر لمبلغ القرض والفائدة. ستكون مفاجأة غير سارة عندما تأتي إخطارات السداد المبكر للقروض من بنكين.
إذا كانت هناك ديون في عدة بنوك ، فيجب أن تقرر أي قرض أكثر جدية من حيث توفر الضمان ، والضامنين ، ومبلغ المبلغ وتحويل البنك الذي أصدر مثل هذا القرض إلى حليفك. أي ، لتنفيذ اتفاقية القرض الخاصة بهذا البنك فقط ومطالبتهم بتقديم المساعدة في الحماية من بنك آخر (المساعدة القانونية ، حماية الممتلكات ، الموارد بين البنوك ، إلخ). عند إعادة الأموال المقترضة إلى بنك الاتحاد ، يمكنك حل المشكلة تدريجيًا مع البنك الثاني.
بالإضافة إلى البنوك ، يمكن لما يسمى بمنظمات الائتمان المشاركة في إصدار القروض على أساس مهني. وتشمل هذه:
تختلف هذه المنظمات عن البنوك في أن:
ولكن في مسائل إصدار القروض ، وإصدار التعهدات ، وتحصيل الديون ، فإن سلوكهم واحد. لذلك ، يمكن تسمية كل منهم معًا - منظمات الائتمان.
مؤسسات الائتمان تتابع بدقة مصير الأموال الصادرة. على الرغم من وجود العديد من العملاء ، إلا أنه من غير المعقول توقع نسيان القرض. لكل قرض ، يتم تعيين مفتش منفصل ، والذي ، في حالة حدوث أدنى مشاكل ، سوف:
وإذا تحولت الصعوبات التي يواجهها الأطفال إلى مشاكل البالغين ، فإن المحاكم ومحصلي الديون ووكالات إنفاذ القانون تلعب دورها. في حالة وجود خلافات في العلاقات الائتمانية ، تسعى البنوك جاهدة إلى:
لتحقيق هذه الأهداف:
إذا تركت الموقف ولم تفعل شيئًا ، فقد يحدث عدد من العواقب غير السارة (غالبًا ما يحدث ذلك في الممارسة).
في الحياة ، قد تنشأ المواقف عندما يفقد دافع الضمير القدرة على سداد القرض. فقدان الوظيفة ، والمشاكل الصحية ، والظروف الشخصية - تؤدي أحيانًا إلى مشاكل في السداد في الوقت المناسب للقرض النقدي. ماذا سيحدث إذا لم تسدد القرض؟ هذا السؤال يهم المقترضين الذين يجدون أنفسهم في موقف صعب.
اليوم، غالبًا ما تلتقي البنوك بالعملاء في منتصف الطريق ، وتقدم ، على أساس فردي ، حلاً مناسبًا لكلا الطرفين... في الوقت نفسه ، لن يبقى أي بنك على الهامش إذا توقف المقترض عن سداد القرض. بالطبع ، لن يكون هناك استئناف فوري للمحكمة - لدى البنوك العديد من الخيارات البديلة للتأثير على المدينين.
إذا لم تسدد القرض بشكل متعمد ، فعندئذٍ في أول 90 يومًا من لحظة ظهور التأخير ، سيعمل البنك نفسه مع المدين. خلال هذه الفترة ، فإن أكثر الطرق شيوعًا لحل المشكلة هي:
الخيار الأفضل هو إبلاغ البنك بالوضع الحالي من أجل إيجاد طريقة مشتركة للخروج من الموقف.
في هذه المرحلة ، لا يتجاوز البنك عادةً ما هو مسموح به ويتصرف بشكل صحيح. تتلخص معظم المتطلبات في التأثير النفسي على الشخص من أجل إقناعه بدفع الأموال أو الاتصال بموظفي البنك لتحليل المشاكل ووضع استراتيجية لسداد الديون.
إذا كنت لا تدفع باستمرار ، فقد تتعرض لأنشطة غير قانونية ، والتي لا تزال غير شائعة بالنسبة للمنظمات الصغيرة. تحاول البنوك الكبيرة عدم إفساد سمعتها باتباع نهج غير قانوني ، لكن الحوادث تحدث. عند مواجهة مثل هذا السلوك ، يحق لمواطن الاتحاد الروسي تقديم شكوى إلى المحكمة وفتح قضية قانونية. يستغل المبتزون حقيقة أن المدين الذي لا يدفع قرضًا غالبًا ما يشعر بالذنب ، ويعترف داخليًا بشرعية مثل هذه الإجراءاتولذلك غالبا ما يفلتون من العقاب.
تذكر أنه لا يُسمح لممثلي البنك بتهديد المدين واتخاذ عدد من الإجراءات دون إذن من المحكمة.
في الحالات التي لا يدفع فيها المقترض القرض لأكثر من 3 أشهر ، يذهب البنك إلى المحكمة. قد يترتب على التقاضي ضد المدين أوامر المحكمة التالية:
هناك طرق قانونية للابتعاد عن الديون والائتمان. على وجه الخصوص ، هذا هو قانون التقادم. إذا لم يتم سداد القرض لمدة 3 سنوات ، ولم يبدأ البنك الإجراءات القانونية في الوقت المناسب ، فسيتم شطب هذا الدين عند انتهاء فترة التقادم.
تشمل الخيارات الأخرى للتجنب القانوني لمدفوعات القروض ما يلي:
