Visoke cene za stanovanja in dokaj zmerno plače, spremenil hipoteke za mnoge Ruse v edina pot reševanje stanovanjskega problema.
Seveda je takšno posojilo v pristojnosti poslovnih bank.
Vendar se je država odločila prispevati k temu, da bi državljanom zagotovila lastno streho nad glavo.
Zdaj lahko dobite manjkajoča sredstva za nakup nepremičnin neposredno od države. Kako se to zgodi? Razmislimo o vsem podrobneje.
To je ime podjetja, ki daje hipoteke. In izdajajo taka posojila v prvi vrsti. preferencialne kategorije državljani.
Dejavnost takšnih struktur temelji na državni kapital. Kako deluje ta posojilodajalec?
zasebno banko prispeva hipotekarno posojilo;
AHML ta posojila odkupuje za svoja sredstva, torej refinancira posojilo. Takšne organizacije prejemajo sredstva z izdajo visoko likvidnih vrednostnih papirjev, s katerimi se trguje na borzi.
Zakaj je bilo to ustvarjeno? kompleksna shema? Vsi udeleženci v transakciji imajo svoj interes:
Banka bo prejela obresti za posojilo in provizijo za pomoč strankam. Poleg tega so tveganja, povezana z nevračanjem posojila, izravnana;
Agencija ne sodeluje z zasebnimi posojilojemalci. Če dolžnik ne izpolni svojega kreditne obveznosti, potem bo banka od njega izterjala dolgovane zneske.
V praksi izgleda tako na naslednji način: oseba prejme od banke dolgoročno posojilo za nakup stanovanja. Posojilo začne odplačevati z odplačili rente.
Nato ga obvestijo, da je dolg pridobljen hipotekarna agencija, to pomeni, da bi ga bilo treba izračunati že s to strukturo.
Večina bank je že prestrukturirala svoje poslovne sheme za interakcijo s takšnimi podjetji. Posojilojemalec hkrati ne bo čutil nobene razlike, saj so vsi pogoji sporazum o posojilu bo ostal enak.
Višina mesečnih izplačil rente ne sme presegati 45 odstotkov splošni dohodek posojilojemalec;
Dovoljeno število soposojilojemalcev je 4 osebe.
Banke delujejo po drugačni shemi: omejile so znesek rednih prispevkov na znesek 30 % od skupni dohodek družine.
Standardi, po katerih je izdana, se praktično ne razlikujejo od zahtev bank.
Slednji skušajo podobne zahteve uporabiti tudi za prosilce za posojilo, da bi lahko prodajali hipotekarno posojilo strukture. Tako, da se mora prijavitelj predložiti standardni paket dokumenti.
Najti bančna institucija, ki je partner agencije. Vprašajte banko, katere dokumente morate pripraviti za začetek postopka za pridobitev ciljnega posojila;
Ko so zbrani vsi dokumentarni razlogi, morate zaprositi za hipotekarno posojilo;
adijo kreditna institucija obravnava vlagateljevo pritožbo in odloči o ugotovitvi primerno stanovanje. Če je ta postopek odložen na pozneje, potem po odobritvi vloge preprosto ne boste imeli časa, da bi našli najboljša možnost lastnine. Banke omejujejo trajanje odločitve. Če sredstva niso prejeta v roku določeno obdobječas bo treba na novo oblikovati celoten portfelj dokumentov.
Banka posojilodajalka bo zahtevala tudi papir za kupljeno nepremičnino, in sicer:
Potrdilo o lastništvu hiše ali stanovanja;
Strokovna ocena z navedbo stroškov;
Potrdila, ki jih izdata ZTI in ZhEK;
Zavarovalna pogodba.
Morda bo potrebna druga dokumentacija.
To vam bo omogočilo, da izberete najbolj donosno možnost.
Ko je banka izbrana, morate ugotoviti, ali izvaja bremenitev dodatno obresti za dajanje posojila. Ko zaprosite za hipoteko, boste morali plačati nekaj zneska v obliki akontacije.
Posojilojemalec bo potreboval sredstva za plačilo storitev strokovni pregled. Prav tako boste morali plačati zavarovanje. ne najboljša rešitev- vzeti drugo posojilo za te namene.
Če želite "vlagati" v svoj proračun, prosite bančnega uslužbenca, da izračuna model posojila, ki vam bo omogočil, da plačate zahtevane prispevke iz razpoložljivega zneska sredstev.
Če nameravate vpisati nepremičnino v hipoteko, je najprej priporočljivo preučiti zahteve, ki jih mora izpolnjevati.
Standardni posojilni program na primer ne predvideva posojila za nakup stanovanj v stavbi, ki še ni v obratovanju.
Zato z izdelavo ni treba hiteti lastna sredstva za stanovanje, ki vam je všeč, preden banka potrdi izbiro stranke.
Vse prednosti plus trenutni programi hipoteka (za ta trenutekšest jih je) lahko preučite, če obiščete spletno stran AHML. Ena od glavnih prednosti je nizka obrestna mera (ne presega 7,9 % letno).
Velja pa, če je posojilo vzeto za 5 let in ob plačilu 50 % startnine. Prav tako ni kazni in prepovedi predčasnega odplačila posojila.
Kar zadeva zahteve za posojilojemalce, so strožje.
Ekipa spletnega mesta
Ste našli napako v besedilu?
Ugotovite, katera banka vam bo odobrila posojilo! Samo izpolnite obrazec:
Za vas bomo izbrali 2-3 banke, ki bodo v vašem primeru zelo verjetno odobrile vlogo, tako da boste zagotovo dobili odobritev in ne pokvarili vaše kreditne zgodovine velik znesek aplikacije.
Od 27. februarja so se hipoteke v AHML pocenile za 0,5 odstotna točka. Zdaj je mogoče posojilo za stanovanje izdati pri 11,25-11,5% letno. Obstaja tudi variabilna stopnja 10,07 % - spreminja se vsako četrtletje ob upoštevanju inflacije.
Sberbank je 20. februarja znižala hipotekarne obrestne mere za 1 odstotno točko. Če se prijavite prek spleta, lahko najamete stanovanje v novogradnji po 10,4 %.
Od 1. marca do VTB hipoteka za novogradnje se je pocenila za 1,1 odstotne točke. Zdaj je najnižja stopnja 10,4%. Nakup kreditov dokončana stanovanja zmanjšal za 1,35 odstotne točke.
Malo ceneje kot drago, 😢 a še vedno drago
To velja za tiste, ki želijo vzeti hipoteko. Zdaj v Rusiji največ nizke stopnje hipotek v zadnjih desetih letih. Leta 2006 so bila stanovanjska posojila dana po povprečni stopnji 15 %, v letu 2015 - po 13,35 %, v letu 2016 - po 12,6 %. Uradniki letos obljubljajo 8 odstotkov, kdaj se bo to zgodilo in ali se bo sploh zgodilo, nihče ne ve.
Če je nakup stanovanja pomemben, vendar nimate dovolj denarja, se lahko prijavite različne banke in primerjaj pogoje. Zdaj je bolj donosno vzeti hipoteko kot pred letom dni: obrestne mere in cene padajo, državni programi pa še vedno veljajo.
Uporaben je tudi za tiste, ki že plačujejo hipoteko. AHML je znižal obrestne mere za nadaljnje posojanje. Lahko prevzamete do 100 % obstoječega dolga pri 11,5 % in odplačate hipoteko v drugi banki, če ste vzeli več. Takšno posojilo se daje celo za odplačilo valutna hipoteka, tako da lahko dolg pretvorite v rublje in niste odvisni od menjalnega tečaja.
To je dobro za posojilojemalce in celotno gospodarstvo.Če bodo posojila postala bolj dostopna, bodo ljudje kupovali stanovanja, se poročili in imeli otroke. Razvijalci bodo prejeli denar, naročilo Gradbeni materiali tovarne in zagotavljajo delovna mesta zaposlenim.
Ko se zgradi veliko stanovanj, brezposelnost pada, industrija deluje bolje, več davkov gre v proračun.
Slabo je, ker je še vedno drago.Če želite kupiti stanovanje v Novi Moskvi za 4,5 milijona rubljev, morate prihraniti 2 milijona in plačevati 26 tisoč na mesec še 15 let. hipoteka je lahko bolj donosna kot najemnina, vendar boste banki plačali dvakrat več, kot ste si izposodili. In vsako leto morate kupiti zavarovanje.
Če je le 1 milijon, boste morali vzeti odnushko v moskovski regiji na hipoteko za 30 let in kot rezultat plačati trikrat več. Preplačilo lahko zmanjšate zaradi državne podpore, materinskega kapitala in premoženjskega odbitka.
Na stroške hipoteke vplivajo stopnja refinanciranja, inflacija, tveganja bank in njihova tekoči stroški. Ob vsem tem je naša država slaba.
Zdaj banke jemljejo denar od centralne banke po 10%. Prispevki prebivalstva so cenejši, a niso dovolj. Inflacija v letu 2016 je bila 5,4-odstotna. To je največ nizka stopnja skozi zgodovino, a še vedno veliko.
Prijavite se na več bank in primerjajte pogoje. Ugotovite, kako lahko znižate svojo stopnjo. Na primer, v Sberbank je ceneje vzeti hipoteko na novo stavbo elektronska storitev. AHML znižuje stopnje za družine z veliko otroki v skladu z državnim programom in za nekatere regije.
Preglejte seznam dokumentov. V državnih bankah so hipoteke cenejše, vendar so zahteve za posojilojemalce višje.
Ugotovite, ali ste upravičeni do državne podpore. Po potrebi izberite banke s seznama partnerjev AHML. Pravilno sestavite dokumente, da boste kar najbolje izkoristili stanje.
Če plačujete hipoteko več kot šest mesecev, se lahko AHML refinancira z 11,5 % ali 10,07 % s spremenljivo obrestno mero. Če pride do zamude ali zavarovanja ni plačano, posojilo ne bo dano.
V Evropi lahko vzamete hipoteko pri 3-4% letno. IN skandinavske države negativne stopnje posojilojemalci pa so celo dodatno plačani. V Alabami, vendar samo za državljane z dobrim kreditna zgodovina. V Avstraliji spremenljive stopnje - .
IN prostovoljno zavarovanje obstajajo tudi izjeme, ko obdobje hlajenja ne velja:
Lahko vzamete celoten znesek, vendar obstajajo nianse. Če je zavarovalna pogodba že začela veljati ali je nastal zavarovalni dogodek, lahko zadržijo del premije sorazmerno z rokom. Včasih je treba kupiti nova politika ker takšni pogoji pogodbe.
Toda v vsakem primeru bo ostalo vrnjeno. Po koncu obdobja hlajenja bo dvig denarja težje ali nemogoče.
Odvisno od pogojev pogodbe. Po zakonu lahko banke v pogodbo vključijo pogoj o življenjskem in invalidskem zavarovanju posojilojemalca, tudi če ne gre za hipoteko, ampak za navadno. potrošniški kredit. Če banka v pogodbi neposredno predpiše pogoj življenjskega zavarovanja, posojilojemalec pa se s tem strinja in pogodbo podpiše, je vse zakonito.
Toda banka posojilojemalca ne more prisiliti, da kupi to zavarovanje. Ona je prostovoljna. Če posojilojemalec zavrne, mu je treba ponuditi posojilo pod primerljivimi pogoji.
Za taka zavarovanja obstaja tudi obdobje hlajenja. Tudi če je posojilo že izdano, lahko pogodbo odpovete in vrnete denar za polico.
Pomembno je preučiti pogoje pogodbe. Od njih je odvisno, ali moraš kupiti novo zavarovanje Ali pa lahko povsem brez tega. Pogosto lahko brez zavarovanja. Na primer, če skupaj s posojilom upravljavec prodaja standardna storitev"out of the box" je polica s fiksno ceno za fiksni znesek.
Ponavadi zavarovalniška premija vključeno v znesek posojila. Banka nakaže denar na posojilojemalčev račun in takoj odpiše stroške police. Kot rezultat, posojilojemalec manj denarja ampak njegovo življenje je zavarovano.
Vredno je razmisliti, ali zavarovanje res ni potrebno. Zaenkrat je vse v redu, zdi se potrata. Pravzaprav je to zaščita ne samo za banko, ampak tudi za posojilojemalca. Če oseba zboli ali izgubi službo, Zavarovalnica bo odplačal posojilo. Če se zgodi kaj groznega, dediči ne bodo ostali dolgovi in bodo lahko celo prejeli dostojno plačilo.
Kako dolgo in koliko kreditojemalec zaščiten, odvisno od pravil zavarovanja in pogojev pogodbe v posameznem podjetju.
Če potrebujejo zavarovanje, vendar je banka naložila neugodnih razmerah, lahko vrnete denar za polico in takoj kupite drugo. Zdaj imate zagotovo pet delovnih dni ali več: v nekaterih zavarovalnicah obdobje ohlajanja traja že dva tedna ali celo mesec.
Če ne potrebujete zavarovanja napišite izjavo zavarovalnici: prosite za prekinitev pogodbe in vrnite denar. Kontakte za zavarovanje in prijavnice najdete na spletnih straneh. Če ga ne najdete ali se bojite narediti napako, pokličite vroča linija- tam bo vse razloženo.
Pomembno je razumeti, da čeprav ste prejeli zavarovalno polico od banke, jo je zavarovalnica prodala. Privzeto ni smiselno nekaj zahtevati od banke - komunicirajte z zavarovalnico. Če sta banka in zavarovanje povezana, lahko vlogo na banki sprejmejo, vendar ni vedno tako.
V vašem mestu morda ni urada zavarovalnice, ki je prodala polico. Ni problem: dokumente pošljite priporočeno.
Če je obdobje hlajenja že minilo, je odvisno od pogojev posojilne pogodbe in pravil zavarovanja. Najpogosteje je mogoče denar odplačati sorazmerno z rokom posojila. Če pa zavarovalni pogoji pravijo, da je to nemogoče, je to tudi zakonito.
Hkrati z predčasno odplačilo napišite vlogo za vračilo kupnine za polico. Banka vam tega morda ne ponudi – če sami ne veste in ne storite ničesar, bo denar izgubljen.
Posojilo za nakup stanovanja ali njegovo gradnjo je dolgoročno finančna obveznost posojilojemalec banki. V današnjih nestabilnih gospodarskih razmerah obstaja nevarnost zamud ali nezmožnosti odplačevanja hipoteke. V tem primeru lahko uporabite državni program AHML - Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila. Omogoča vam refinanciranje obstoječe obveznosti.
Refinanciranje je pridobitev novega posojila s podpisom pogodbe z drugo banko. Posojilodajalec odplača vaš prvotni dolg. Plačila se izvajajo po novi pogodbi, vendar za več ugodnih razmerah. Glavna prednost programa je ponovna izdaja posojila po znižani ceni obrestna mera. Posledično so plačila nižja.
Kot del programa refinanciranja hipotekarno posojilo AHML odkupi pravico do terjatve dolga od kreditne institucije s plasiranjem dragoceni papirji na delniški trg. Z izdajo vrednostnih papirjev podjetje uspe pritegniti finančna sredstva podjetniki in organizacije. Posledično vsaka stranka v transakciji prejme svoj dobiček.
Shema dejavnosti AHML
TO nesporne prednosti hipoteke v AHML vključujejo:
Pravica do uporabe programa nastane pod naslednjimi pogoji:
Lahko refinancirate, če je bila hipoteka prvotno izdana v banki Partner AHML, vključno s Sberbank, Rosselkhozbank, VTB24 itd. Celoten seznam bank, ki izdajajo hipoteke po standardih Agencije, je objavljena na uradni spletni strani AHML.
Pomembno! Pravico do refinanciranja je vedno mogoče uveljaviti velike družine, kot tudi osebe, ki živijo v hišah, ki se rušijo.
Agencija je razvila glavne programe refinanciranja, ki maksimalno upoštevajo osnovne potrebe in status strank:
Podatki RBC: programi hipotekarnega refinanciranja v največjih bankah v letu 2016
Zdaj agencija ponuja svojim strankam 2 vrsti storitev: začetni dizajn hipoteke in refinanciranje obstoječega dolga. Do marca 2017 je deloval tudi program pomoči posojilojemalcem v obliki prestrukturiranja hipotek AHML. Stranka bi lahko zmanjšala znesek plačil in prejela večmesečni odlog. Treba je bilo stopiti v stik z vašo banko in napisati vlogo za prestrukturiranje hipotekarna posojila AHML. Zaprtje programa je posledica izčrpanja dodeljenih finančnih sredstev.
Za izdajo nadaljnje posojanje AHML, morate izpolnjevati številne zahteve in zbrati paket dokumentov. Člani programa lahko postanejo državljani, starejši od 21 let. V času plačila hipoteke starost ne sme presegati 65 let. Zahtevana je razpoložljivost preverjen dohodek od 6 mesecev. Vredno je izpostaviti dodatne osnovne pogoje:
Za refinanciranje je potrebno zbrati dokumente. Zahtevno določene dokumente Agencija skuša predvideti možnost neplačila s strani posojilojemalca. Glavni dokumenti so:
TO standardni seznam dokumenti, potrebni za morebitno posojilo, so dodatno priloženi: aktualni sporazum o posojilu, načrt plačila, potrdilo o višini stanja dolga, trenutno politiko zavarovanje zavarovanje. Podjetniki morajo predložiti izjave za 2 leti, ki odražajo dohodek.
Obrestna mera posojila je glavno merilo za pridobitev nadaljnjega posojila. Od njegove velikosti je odvisno, ali se ga sploh splača spremeniti. kreditna organizacija. Obrestne mere v AHML so razdeljene na 3 stopnje in so odvisne od velikosti trenutnega posojila:
Razen trenutne stopnje, je družba v letu 2017 uvedla možnost refinanciranja pri 10,5 %. Aplikacija podobne koristi obravnavati glede na določenega posojilojemalca in stanje trenutne hipoteke.
Ob odsotnosti pogodbe o življenjskem zavarovanju se hipotekarna obrestna mera v vseh navedenih primerih poveča za 0,7 %.
Znesek dolga po programu ne sme presegati 80% cene stanovanja ali hiše. Pri čemer minimalni prag nastavljen na 300.000 rubljev. Refinanciranje se lahko izvede tako za preostali del dolga kot za povečanje velikosti posojila. Povišanje je na voljo od leta 2017. Danes je najvišji znesek določen na naslednjih mejah:
Če največji znesek nezadostna za odplačilo obstoječega posojila, refinanciranje postane možno, ko stranka plača manjkajoči znesek. Preden se odloči, mora posojilojemalec to potrditi finančna sredstva da pokrije to razliko. Dodatne zahteve:
Pomembno! Novo posojilo izdano izključno za pozitiven rezultat zavarovanje za posojilojemalca in premoženje.
Na voljo je bilo državljanom naše države, država poskuša urediti pogoje, pod katerimi lahko ljudje prejemajo posojila za stanovanje.
Posebej za to se razvijajo ukrepi državne podpore prebivalstvu. Eden od takih ukrepov - hipoteka AHML - bo obravnavan v članku.
Agencija za stanovanjska hipotekarna posojila (AHML) je glavni element domačega hipotekarni sistem. Je v 100-odstotni lasti države in uporablja proračunski denar.
Tarča agencije hipotekarni programi na voljo javnosti. Preko AHML se izvajajo vse spremembe za povečanje razpoložljivosti nepremičnin in števila posojilnih programov.
Od leta 2010 Agencija skupaj z Vnesheconombank zagotavlja finančna pomoč banke naše države in financirajo razvijalce in kupce stanovanj. Poslovne banke, ki sodelujejo z AHML, dajejo posojila v skladu z agencijskimi standardi. IZ pomoč AHML država spodbuja gradnjo novogradenj in v času krize spodbuja povpraševanje po stanovanjih.
Posojilo je zgrajeno tako, da vsak partner agencije daje hipoteko in služi strankam na skupni pogoji : enako začetna pristojbina in letni odstotki. Edina razlika je v pristojbinah.
AHML stopnje razlikujejo glede na:
Udeleženci programa agencije lahko postanejo polnoletni državljani Ruske federacije, vendar ne starejši od 65 let. Ko preverjate stranko, si oglejte uradne prihodke, ki jih je mogoče dokumentirati. Na mesečna plačila ne sme iti več kot 45 % plače posojilojemalca.
Za hipoteko pri agenciji potrebujete:
Tudi refinanciranje je v teku izdana posojila:
Standardni hipotekarni pogoji Agencija ima naslednje:
Agencija ponuja skoraj vse priljubljene hipotekarni izdelki ki jih imajo banke.
AHML ima podporni programi ki so primerne za navadni državljani, in za specializirane kategorije prebivalstva:
"Socialni" program namenjena državljanom, ki potrebujejo stanovanje. Lahko se prijavi za:
Pogoji takšne hipoteke so naslednje:
"Vojaška hipoteka" pod naslednjimi pogoji:
Lahko dobite pomoč znižajte hipotekarne obrestne mere v poslovni banki, če strošek kvadratni meter dražji od nameščenega regijsko ministrstvo. To je mogoče doseči:
Za hipoteko lahko zaprosite prek agencije v kateri koli regiji, ker. ima široko mrežo partnerskih bank.
Z agencijo sodelujejo skoraj vsi vrhunske banke država:
Za banke je takšno sodelovanje koristno tudi v tem, da AHML postane hrbtenica banke v primeru pomanjkanja sredstev, prejetih od provizij stranke.
Prednosti agencijske hipoteke so naslednje:
slabosti hipotekarna posojila v AHML so:
Na spletu jih je veliko negativne ocene o tej obliki hipoteke. Pravzaprav taka vladna podpora ni tako razširjena. Ne vsi komercialne banke pripravljeni na takšne koncesije, čeprav to prevzame država večina plačila.
Posojilojemalci ugotavljajo, da banka po predložitvi vloge in dokumentov najprej ne zahteva plačila provizije, ker se posojilo prestrukturira. Vendar pa takoj, ko sledi zavrnitev, posojilodajalec takoj zaračuna globe, kar hitro povzroči velika vsota dolg. Upoštevajte, da obdelava traja mesec ali več (preverjanje in sprejem na banki in javne ustanove). Torej, če želite vzeti hipoteko AHML, pripravite papirje v dveh izvodih: enega za agencijo in drugega za banko.
Sami zaposleni v bankah in državnih inštitucijah pravijo, da mehanizem državnih pomoči še ni v celoti delujoč: pogosto je veliko neskladnosti med delom države in banke. Na splošno hipotekarne obrestne mere AHML niso veliko nižje redne stopnje v bankah. Ko pa se prijavljate s partnerji agencije, vam bodo zaračunali dostojen znesek- Približno 2 % zneska posojila.
Večino hipotek pod agencijskimi pogoji dajeta Sberbank in VTB 24 (približno 80 % vseh hipotek AHML posojila). Nekoč sta prav ti dve banki postali prvi partnerji agencije, zaupanje v njiju med prebivalstvom pa se je utrdilo zahvaljujoč optimiziranemu sistemu aplikacij in dobro uveljavljenemu servisu za stranke.
O programu socialnih hipotekarnih posojil Agencije si oglejte naslednji videoposnetek:
