Marsikdo se dela hipoteka, se izgubijo, ko upravitelj banke vpraša, po kakšni obrestni meri želi posojilojemalec najeti posojilo – fiksno ali spremenljivo. Seveda je težko takoj odgovoriti na vprašanje, če ne poznamo razlike med spremenljivimi in fiksnimi obrestnimi merami. bančni uslužbenec in ker ljudje stremijo k stabilnosti, se raje odločajo za fiksne odstotke. Razmislimo o razliki med obstoječimi shemami za izračun zneska obresti na posojilo.
To je, če banka za osnovo za oblikovanje svojih obrestnih mer vzame svetovne kazalnike. Možna pa je tudi druga možnost, ko upnik za osnovo vzame podoben kazalnik za Rusko federacijo - MosPrime, ki se je pojavil leta 2005. MosPrime je izračunan na podlagi podobnih odstotkov za osem največjih finančne in kreditne institucije RF. Ta indikator izračunano za tedne in mesece. Na primer za en teden, dva tedna, za en ali dva meseca, za četrtletje ali za pol leta.
Ob upoštevanju možnosti pridobitve posojila pri banki posojilojemalec oceni možnosti za pogoje zadolževanja z vidika njihove donosnosti. Hkrati ni manj pomembna od zneska posojila in roka posojila obrestna mera, na katero se znesek dodatnega mesečna plačila kozarec.
Po navedbah veljavne zakonodaje Obračunljivost je eden od glavnih pogojev kreditiranja, zato mora biti višina obrestne mere navedena v posojilni pogodbi.
Banke ponujajo poslovnim subjektom različni pogoji in sheme financiranja. Nekateri predlagani pogoji so odvisni od vrste dejavnosti bodočega posojilojemalca, njegovih kazalnikov. Na bančni trg predlogov je veliko, zato je precej težko oceniti, katero vrsto zadolževanja je bolj donosno izbrati. Pri kratkoročno posojilo lažje krmariti. Pri dolgotrajnem posojilu je potrebna temeljitejša študija njegovih temeljnih pogojev, vključno s tistimi, ki so povezani s stroški.
Cena kreditni produkti odvisno od stroškov bazo virov in oceno tveganja ob upoštevanju možnega negativne posledice... Za stranko banke je pomembno tudi, da upošteva možnosti za sodelovanje z banko in pričakovano spremembo stroškov virov do medbančnem trgu ker bo to povzročilo spremembo stroškov zadolževanja.
FIKSNA OBRESTNA MERA
Upoštevajte vse možne možnosti spremembe gospodarske razmere zato nerealno zmanjšati izgube zaradi uporabe kreditna sredstva težko, zlasti pri dolgoročnih posojilih.
Tako je v fazi odobritve treba izračunati, katerim stroškovnim pogojem je treba dati prednost. Če je posojilo dolgoročno, je bolje izbrati fiksno obrestno mero.
Po čl. 145 Bančna koda V Republiki Belorusiji (v nadaljnjem besedilu - BC) je velikost fiksne letne obrestne mere določena v posojilni pogodbi ob njeni sklenitvi in je konstantna v času trajanja posojilne pogodbe. Višina variabilne letne obrestne mere se spreminja na način, o katerem se stranki dogovorita ob sklenitvi posojilne pogodbe, in je ni mogoče enostransko spreminjati.
Na podlagi norm čl. 145 pr.n.št., potem mora fiksna stopnja ostati konstantna skozi celotno obdobje uporabe. kreditna sredstva po sklenjeni posojilni pogodbi. Hkrati zakonodaja ne prepoveduje njene spremembe po dogovoru strank, zato se lahko spremeni tudi fiksna obrestna mera (npr. zaradi poslabšanja gospodarskih razmer oz. finančnih kazalnikov posojilojemalec, povečanje stroškov virov).
Sprememba fiksne obrestne mere je formalizirana z dodatno pogodbo k posojilni pogodbi. Po čl. 420 Civilnega zakonika Republike Belorusije (v nadaljnjem besedilu - Civilni zakonik), je sprememba in odpoved pogodbe možna po dogovoru strank, razen če ni določeno drugače. Civilni zakonik in drugi zakonski ali sporazumni akti.
Na zahtevo ene od strank se pogodba lahko spremeni ali prekine s sodno odločbo samo:
Kršitev pogodbe s strani ene od strank se prizna kot bistvena, ki povzroči drugi stranki takšno škodo, zaradi česar je v veliki meri prikrajšana za tisto, na kar je imela pravico računati pri sklenitvi pogodbe.
Treba je opozoriti, da kreditna pogodba v večini primerov je možno zvišanje obrestne mere v času koriščenja kredita. Banke običajno celo opredelijo največja velikost povečanje fiksne obrestne mere pri določene okoliščine(na primer sprememba stopnje refinanciranja).
Če banka meni, da so se okoliščine, navedene v posojilni pogodbi, že zgodile, se stranki pošlje dopis s predlogom za sklenitev dodatne pogodbe o spremembi obrestne mere. Stranka se lahko s tem strinja, ponudbo zavrne ali zanemari, kar se šteje tudi za negativen odgovor, če posojilna pogodba ne določa drugače.
Če se stranki ne dogovorita o uskladitvi pogodbe z bistveno spremenjenimi okoliščinami ali o njeni odpovedi, se pogodba lahko odpove v skladu s čl. 421 civilnega zakonika. Bistvena sprememba okoliščin, iz katerih sta stranki izhajali pri sklenitvi pogodbe, je podlaga za njeno spremembo ali odpoved, če pogodba ne določa drugače ali izhaja iz njenega bistva.
Prav tako lahko banka ponudi povečanje velikosti fiksne obrestne mere zaradi prepozno odplačilo dolga s strani stranke, zaradi poslabšanja njegove finančno stanje... Takšno zvišanje obrestne mere je običajno predvideno s pogoji posojilne pogodbe, zato ni treba skleniti dodatne pogodbe. Obvezna je le, če posojilna pogodba ne vsebuje pogoja o plačilu obresti povečana velikostče posojilo ni pravočasno odplačano.
V skladu s čl. 145 pred našim štetjem je posojilojemalec, ki posojila ni vrnil (ni odplačal) pravočasno, dolžan od naslednji dan po izteku obdobja odplačevanja (odplačevanja) posojila pred njim celotno vračilo(odplačilo) za plačilo obresti za uporabo posojila v povečanem znesku, določenem v posojilni pogodbi, razen če zakonodaja Republike Belorusije določa drugačen znesek.
Če posojilo še ni zapadlo v plačilo, vendar obstajajo znaki poslabšanja finančnega stanja posojilojemalca, lahko banka sproži zvišanje stroškov posojila, vendar to vprašanje rešuje le sporazumno med strankama.
Banke lahko vplivajo na stranke, ki ne pristajajo na zvišanje obrestne mere za posojilo. Banka lahko na primer zavrne nadaljnje podaljšanje posojila stranki. Priložnost enostranska zavrnitev banka mora pri nadaljnjem izpolnjevanju svojih obveznosti izhajati bodisi iz pogojev posojilne pogodbe bodisi iz zakonskih norm. Določbe čl. 141 BC daje banki pravico, da zavrne izpolnitev svojih obveznosti iz posojilne pogodbe, če posojilojemalec ne izpolni svojih obveznosti po tej pogodbi.
Poleg tega lahko banka zahteva predčasno odplačilo posojila v skladu s pogoji posojilne pogodbe. Banka ima pravico do zgodnje zbiranje posojilo v primeru neizpolnjevanja obveznosti ali nepravilnega izpolnjevanja obveznosti s strani posojilojemalca iz posojilne pogodbe določa čl. 143 pr.n.št. Zakonodaja ne določa, katere obveznosti so mišljene, zato jih določi po presoji posojilodajalca. V številu te zaveze lahko vključuje podpis stranke dopolnilni sporazum povečati višino obrestne mere.
Posledično, če po izteku roka, določenega za sklenitev dodatne pogodbe o spremembi pogojev posojilne pogodbe v smislu posojilne provizije, od stranke ne prejme odgovora, lahko posojilodajalec zahteva njeno predčasno odplačilo, če je izpolnjen ustrezni pogoj. je predvideno v posojilni pogodbi. Po prejemu takšne zahteve mora stranka posojilo odplačati na navedla banka mandat. Posojilna pogodba določa rok za predčasno odplačilo posojila. V skladu z Navodilom o postopku zagotavljanja (plasiranja) sredstev s strani bank v obliki posojila in njihovega vračila, ki ga je potrdil Sklep narodna banka Republike Belorusije z dne 30. 12. 2003 št. 226 (s spremembami dne 4. 9. 2015; v nadaljnjem besedilu - Navodilo št. 226) obdobje, v katerem je posojilojemalec - posameznik ali mali poslovni subjekt dolžan, če predvideno s posojilno pogodbo, za predčasno vračilo (poplačilo) posojila v primeru, da ne izpolni pogojev posojilne pogodbe o sklenitvi dodatne pogodbe za povečanje zneska obresti za koriščenje posojila, mora biti najmanj tri mesece od dneva, ko banka posojilodajalec vloži zahtevek zgodnja vrnitev(odplačilo) posojila.
V skladu z Zakonom Republike Belorusije z dne 01.07.2010 št. 148-З "O podpori malim in srednje velikim podjetjem" (s spremembami dne 30.12.2015) do mala podjetja povezani:
Če komitent banke torej ne pristane na zvišanje obrestne mere, ima pravico do predčasno odplačevanja posojila v roku, določenem v posojilni pogodbi, ali do refinanciranja pri drugi banki pod pogoji, ki so zanj sprejemljivi. Če nima možnosti dobiti posojila pri drugi banki in ni dovolj lastna sredstva za odplačilo kredita lahko stranka le pristane na možnost, ki jo ponuja banka, in podpiše dodatno pogodbo za zvišanje obrestne mere.
SPREMENLJIVA STOPA
Da bi se izognili težavam, povezanim z odobritvijo banke možno povečanje obrestno mero, lahko sklenete pogodbo o variabilni obrestni meri za posojilo. Ne more biti absolutna vrednost in se določi glede na obrestno mero refinanciranja ali obrestno mero čez noč.
Po čl. 31 pr.n.št stopnja refinanciranja Je stopnja Narodne banke Republike Belorusije, ki je osnovni instrument ureditev višine obrestnih mer na denarni trg in služi kot osnova za določanje obrestnih mer za operacije zagotavljanja likvidnosti bankam.
na primer, posojilna pogodba določa obrestno mero v višini obrestne mere refinanciranja plus dve odstotni točki. Spremenljiva komponenta te obrestne mere je mera refinanciranja, stalna komponenta pa dve odstotni točki. Če želi banka stalno komponento povečati na pet odstotnih točk, bo za to potrebno soglasje posojilojemalca in sklenitev dodatne pogodbe k posojilni pogodbi.
Stalna stopnja razpoložljivih operacij Narodna banka Republike Belorusije v obliki posojila čez noč trenutno znaša 23%. Obresti na posojilo se določijo v odstotek na to stopnjo. Vsaka banka in vsaka stranka ima svoje pogoje. V eni banki je obrestna mera za posojilo lahko 90% obrestne mere čez noč, v drugi - 95% itd.
Včasih v praksi kot osnovna stopnja uporablja se obrestna mera LIBOR ali EURIBOR, ki se po presoji banke poveča ali zniža za določeno število odstotnih točk. PonudbaLIBOR Ali je tehtana povprečna obrestna mera na medbančna posojila zagotavljajo banke, ki delujejo na londonskem medbančnem trgu s ponudbami sredstev v različne valute(glej diagram) in naprej različni izrazi(od enega dneva do enega leta). Velikost stave je izbrana za obdobje enako obdobju posojanje. Ponudba EURIBOR je povprečna obrestna mera za medbančna posojila, dana v evrih.
Najpogosteje se obrestni meri LIBOR in EURIBOR uporabljata kot osnovni obrestni meri za kreditiranje tujih bank. To se naredi za zmanjšanje izgub in zaščito pred drastična sprememba stopnje na svetovnih trgih. Večinoma se takšne obrestne mere uporabljajo pri pridobivanju posojila prek naknadnega financiranja, kar zahteva pritegnitev sredstev iz tuje banke.
Do leta 2016 so se izvozni krediti aktivno izdajali rezidenčnim izvoznikom v tuja valuta, Poleg tega Ruski rublji, v skladu z Odlokom predsednika Republike Belorusije z dne 25. avgusta 2006 št. 534 "O spodbujanju razvoja izvoza blaga (gradenj, storitev)" (s spremembami 21. junija 2016) s plačilom obrestne mere po CIRR, ki je komercialno usmerjena obrestna mera v skladu z določili Sporazuma o uradno podprtih izvoznih kreditih, ki so ga razvile države članice Organizacije za gospodarsko sodelovanje in razvoj.
Trenutno se izvozni krediti izdajajo samo nerezidentom. Samo ena banka je pooblaščena za njihovo izdajo - JSC Development Bank of the Republic of Belarus. Za izvoznike v državi pa je to tudi pomembno, saj lahko pri svojih poslovnih partnerjih sprožijo prejemanje izvoznih kreditov in s tem zagotovijo ažurnost poravnav.
Vračilo posojila IN obresti nanj
Ne glede na stroškovne pogoje kreditiranja in vrsto obrestne mere se posojilne obresti običajno odplačujejo mesečno. Torej, v skladu s čl. 137 pred našim štetjem se banka ali nebančna finančna institucija (posojilodajalec) na podlagi posojilne pogodbe zavezuje, da bo drugi osebi (posojilojemalcu) zagotovila sredstva (kredit) v višini in pod pogoji, opredeljeno s pogodbo, posojilojemalec pa se zavezuje, da bo posojilo vrnil (odplačal) in plačal obresti za njegovo uporabo. V tem primeru dajatev posojilodajalca katerega koli dodatna plačila(provizija in drugo) za koriščenje posojila ni dovoljeno.
V skladu s čl. 145 pr.n.št. posojilodajalec pri sklenitvi posojilne pogodbe s posojilojemalcem samostojno določi znesek, pogostost obračunavanja in pogoje plačila obresti za uporabo posojila.
Stranki imata pravico v posojilni pogodbi določiti postopek, v katerem se obresti za koriščenje posojila v celoti plačajo na dan vračila (odplačevanja) posojila ali v enakih obrokih v času njegovega vračila (odplačevanja). ), razen če predsednik Republike Belorusije ne določi drugače oz vzpostavljen red S strani vlade Republike Belorusije.
V skladu z navodilom št. 226 se odplačilo (vračanje) posojila, plačilo obresti za uporabo le-tega izvedejo kot v brezgotovinska oblika na račun posojilodajalca ali v gotovini v gotovini na blagajno posojilodajalca v skladu s posojilno pogodbo in zakonodajo Republike Belorusije.
Samostojni podjetniki, ki izvajajo podjetniške dejavnosti brez odpiranja toka (poravnava) bančni računi, lahko odplača posojilo, plača obresti za njegovo uporabo v gotovini tako, da ga položi v blagajno posojilodajalca brez omejitve zneska plačila.
PLAČILO DOLGA BANKI
Včasih stranka banke ne more pravočasno plačati obresti na posojilo. Če nima drugih obveznosti do banke, ki niso izpolnjene pravočasno, mora plačati obresti takoj, ko ima denar. Če ima stranka druge vrste dolgov do banke, jih odplača po vrstnem redu iz čl. 145 pr.n.št. V skladu s tem členom posojilojemalec v primeru nezadostnih sredstev za popolno izpolnitev obveznosti iz posojilne pogodbe banki najprej poplača stroške izpolnitve obveznosti, drugič, glavnico dolga na posojilu, nato pa znesek glavnice posojila. obresti za njeno uporabo, in tretjič izpolnjuje druge obveznosti iz kreditne pogodbe, razen če predsednik Republike Belorusije ne določi drugače.
Posojilna pogodba lahko določa odgovornost posojilojemalca za zamude pri plačilu obresti za koriščenje posojila.
Danes je na trgu veliko različnih vrst izdelkov. hipotekarni programi... Vsak od njih ima celo vrstico parametri, kot so: znesek posojila, rok, obrestna mera, velikost polog, pogoji predčasnega odplačila, višina provizije za izdajo posojila itd. Skupaj takih parametrov je lahko več kot petdeset. Vendar pa nimajo vsi enako vrednost... Posojilojemalcu ni vedno lahko ugotoviti, kateri posojilni program naj izbere: s »fiksno« obrestno mero ali s »spreminjajočo« obrestno mero. Odgovor na vprašanje, kakšne so njihove razlike, in strokovnjaki bodo poskušali dati hipotekarna družba"EDINSTVEN".
Fiksna obrestna mera- Gre za sistem za izračun obresti, ko se v celotnem obdobju kreditiranja odplačila posojila obračunavajo na podlagi enakih obresti za koriščenje zneska posojila.
Spremenljiva obrestna mera- To je sistem za izračun obresti, ki je "vezan" na katerikoli tržni kazalnik.
Za izdajo posojil za ruski trg najpogosteje se uporabljata dva indeksa: LIBOR (London Interbank Offered Rate) za posojila v tuji valuti in MosPrime (MosPrime Rate - Moscow Prime Offered Rate) - za posojila v rubljih.
Pomemben delež hipotekarna posojila na zahodu se izda s spremenljivo obrestno mero. Kreditne organizacije, ki se bojijo bankrota svojih strank, ko močno povečanje tržni indeksi, samostojno določijo črto, nad katero v nobenem primeru ne bodo dvignili stopenj.
Spremenljiva obrestna mera za hipotekarno posojilo je običajno sestavljena iz dveh delov: fiksne obrestne mere ( osnovne obresti) in nekaj spremenljivega indeksa, zaradi katerega bo ob seštevanju teh dveh vrednosti končna obrestna mera spremenljiva. Če se indeks dvigne, se bodo povečale tudi skupne obresti, posojilojemalec pa bo moral plačati več za takšno hipotekarno posojilo. Če se vrednost indeksa zmanjša, lahko posojilojemalec prihrani pri plačilih.
Kaj je LIBOR?
LIBOR je mednarodno priznan vrednostni kazalnik finančna sredstva... Po tej stopnji so največje svetovne banke pripravljene posojati drugim velike banke posojila v Londonu medbančna menjava... LIBOR je kratica za London InterBank Offer Rate.
LIBOR je najpogostejši kazalnik kratkoročnih obrestnih mer po vsem svetu. LIBOR temelji na obrestnih merah več vodilnih svetovnih bank. Banke, vključene v osnovo za izračun LIBOR, posredujejo svoje kotacije med 11.00 in 11.30 po londonskem času. Okoli 12.00 je objavljena tako imenovana "fiksacija" - vrednost je fiksirana. LIBOR se izračuna v sedmih glavnih valutah: ameriški dolar, evro, britanski funt, japonski jen, švicarski frank, kanadski dolar in avstralski dolar.
Kaj je MosPrime?
MosPrime (Moscow Prime Offered Rate) je okvirna obrestna mera za zagotavljanje rubljskih posojil (depozitov) na moskovskem trgu. To obrestno mero določi Nacionalno valutno združenje (NVA) na podlagi obrestnih mer za dajanje rubljskih posojil (depozitov), ki so jih vodilni udeleženci ruskega denarnega trga objavili kot prvovrstne. finančne ustanove.
Obrestne mere, ki jih napovedujejo banke za oblikovanje okvirne obrestne mere MosPrime, so zgolj okvirne informacije, obenem pa naj objavljene obrestne mere odražajo raven obrestnih mer, po katerih bodo sodelujoče banke v času objave kotacij pripravljene zagotoviti posojila, izdana v skladu z zakonodajo Ruske federacije prvovrstnim finančnim institucijam, ki opravljajo operacije na moskovskem denarnem trgu. Banke objavijo obrestne mere, po katerih bi lahko plasirale sredstva na medbančni trg ob 11.45 po moskovskem času. Ob 12.30 se objavi "fiksiranje" - fiksna vrednost tečaja za določen dan. MosPrime se izračuna čez noč, 1 teden. 2 tedna, 1, 2, 3 in 6 mesecev. Ta obdobja imajo ustrezne oznake - MosPrimeON, MosPrime1w, MosPrime2w, MosPrime1m, MosPrime2m, MosPrime3m, MosPrime6m.
Kako se spreminja "spreminjajoča" obrestna mera?
Stopnjo LIBOR je mogoče določiti na različna obdobja od nekaj dni do 12 mesecev. V hipotekarno posojilo pogosto uporabljen LIBOR 6 mesecev (LIBOR 6m). Običajno se pri kreditiranju s spremenljivo obrestno mero obresti spremenijo 2-krat letno, t.j. vsakih 6 mesecev se plavajoči del spremeni, odvisno od vrednosti določenega tržni kazalnik... Možne so tudi druge možnosti, na primer indeks se lahko revidira vsake 3 ali 12 mesecev. Pogoste spremembe obrestne mere torej niso primerne za posojilojemalce kreditne institucije poskušajte se držati točno obdobja 6 mesecev. V vsakem novem obdobju bo posojilojemalec odplačeval posojilo ob upoštevanju nove vrednosti indeksa.
Kako se spreminja "fiksna" obrestna mera?
Fiksna obrestna mera se lahko spremeni le v skladu s pogoji posojilne pogodbe ali po dogovoru strank. ruska zakonodaja ne predvideva drugih razlogov za spremembo obrestne mere. Če torej posojilna pogodba ne določa drugače, se obrestna mera lahko spremeni šele ob podpisu posojilojemalca. dodatni dokument sprememba pogojev posojilne pogodbe.
Prednosti in slabosti
"Dravajoča" obrestna mera omogoča pridobitev posojila z nižjo obrestno mero v primerjavi s trenutno cenovno situacijo na trgu posojil ali "ujeti" padajoči trend na trgu. izposojen denar... Vendar pa posojilojemalec ne sme pozabiti, da je posojilo s "spreminjajočo" obrestno mero zanj resno. obrestno tveganje, kar se lahko izrazi v zvišanju obrestne mere zanj po spremembi razmer na trgu.
* Podatki za leto 2008 na grafu so prikazani na dan 05. 09. 2008
Če pogledate spremembe indeksa LIBOR od leta 1986, bo jasno, da se lahko vrednosti LIBOR gibljejo od 9,63 (1988) do 1,45 (2002).
V situaciji, ko se plavajoči indeks dvigne, bo za posojilojemalca najbolj smiselno bodisi odplačati posojilo pred rokom bodisi refinancirati (refinancirati) pod drugimi pogoji. Zaradi refinanciranja lahko posojilojemalec dobi posojilo s fiksno obrestno mero in se tako izogne nevarnemu položaju na trgu. Prejemanje posojila s "spreminjajočo" obrestno mero, Posebna pozornost je treba izreči kazni za predčasno odplačilo posojila, saj lahko prav te sankcije nastanejo, ko je potrebno refinanciranje, nujno polno oz delno odplačilo kredit.
Ko že govorimo o "spreminjajoči se" obrestni meri, je treba omeniti, da posojila s "spreminjajočo" obrestno mero pri nas niso zelo povpraševana, saj je večina naših posojilojemalcev bolj priročno in razumljivo vsak mesec odplačati posojilo. fiksni zneski... Posojila s fiksno obrestno mero posojilojemalcu omogočajo, da načrtuje svoje stroške, da ve, da mora vsak mesec odložiti plače določen znesek... To je razlog za visoko priljubljenost posojil s fiksno obrestno mero pri nas.
To je razlog, da vsak posojilojemalec ne želi nenehno spremljati sprememb obrestnih mer in skrbeti, kako bi to lahko vplivalo na posojilo. Zato v glavnem finančno podkovani ljudje, ki se ne ustrašijo »lebdeče« obrestne mere možno povečanje cene in ki vedo, kako izkoristiti ta izdelek.
Na splošno lahko rečemo, da je izbira vrste obrestne mere eden glavnih korakov pri hipotekarni transakciji.
Preučujemo pogoje posojil z najnižjimi fiksnimi obrestnimi merami doslej
Metallinvestbank izvaja jesensko akcijo z nizkimi obrestnimi merami za posojilo. Posojilojemalec lahko zaprosi za potrošniško posojilo v višini najmanj 100 tisoč rubljev. za obdobje 6 mesecev, od 7 do 12 mesecev. in od 13 do 24 mesecev. Glede na termin se poveča tudi fiksna obrestna mera: 17 %, 18 % in 18,5 %, če kreditojemalec sodeluje v prostovoljnem programu kolektivno zavarovanje... V nasprotnem primeru bo stopnja 19%, 20% oziroma 20,5%. Opozarjamo vas, da je znesek zavarovanja lahko sorazmeren z znižanimi obrestmi na posojilo, zato morate skrbno izračunati svoje ugodnosti.
Nezavarovano potrošniško posojilo, ki ne zahteva poroštva posamezniki, na voljo za kateri koli namen v VTB24 Bank. Od 100 tisoč do 3 milijone rubljev. je mogoče dobiti za obdobje 6 mesecev. do 3 leta po stopnji 17% letno. Za pridobitev posojila morate predložiti potni list državljana Ruske federacije, potrdilo v obliki 2-NDFL in potrdilo o zavarovanju država pokojninsko zavarovanje(SNILS). Če želite pridobiti posojilo za znesek, ki presega 400 tisoč rubljev, morate predložiti kopijo delovna knjiga oz pogodba o zaposlitvi certificiran s strani kadrovske službe na delovnem mestu.
Poiščite ta in druga posojila, primerjajte pogoje in izberite finančni produkt, primerno za vas, vedno lahko noter. Spodnja tabela prikazuje najboljše potrošniška posojila s fiksnimi cenami.
TOP-10 posojil s fiksno obrestno mero
| banka/ ime kredit |
Ponudba | vsota (tis. drgnite.) |
Termin (meseci) |
Dodaj obvestiti. |
| Sovcombank / |
12%; 17% |
100 | 12 | - |
| VTB 24/ |
17% |
100 - 3 milijone |
6 - 36 | - |
| Metallinvestbank / |
17%; 18%; 18,5% |
100 - 900 |
6; 7 - 12; 13 - 24 |
brez osebnega strah + 2% |
| Center-Invest / |
17,5%; 20% |
10 - 500 |
3 - 6; 6 - 60 |
pomoč naprej bančni obrazec + 1–2% |
| Rosenergobank / |
17,9% |
15 - 50 |
6 - 12 | brez osebnega strah + 2% |
| Deal-Bank / |
20% |
50 - 500 |
do 24 | - |
| RTS-Bank / |
23% |
10 - 50 |
do 36 | brez osebnega strah + 2% |
| Interprogressbank / |
23%; 25%; 26% |
50 - 500 |
6 - 18; 19 - 36; 37 - 60 |
brez osebnega strah + 2% |
| Ruska kmetijska banka / |
Ko posojilojemalec vzame posojilo pri banki, ima možnost izbire. Posojilojemalec lahko izbira ne samo določena banka, pogosto pa lahko izbere fiksno obrestno mero posojila ali pa spremenljivo.
Kaj je posojilo s spremenljivo obrestno mero?
Za razliko od fiksne obrestne mere, določene s posojilno pogodbo za celotno obdobje posojila, je spremenljiva obrestna mera obrestna mera, ki se lahko spreminja v času trajanja posojila. Običajno je spremenljiva obrestna mera sestavljena iz spremenljivega dela in določenega fiksnega zneska. Glede na spremembo variabilne komponente se spreminja tudi obrestna mera posojila.
Tako kot v matematiki obstajajo spremenljive količine (na primer "X", "Y", "Z") in v bančništvo obstajajo spremenljivke.
Toda za razliko od matematike, kjer je spremenljivkam mogoče dodeliti poljubne vrednosti, v bančništvu, čeprav se vrednosti spremenljivk spreminjajo, različne pomene, vendar so te vrednosti pridobljene po določenih pravilih.
Kot sem napisal zgoraj, so spremenljive obrestne mere videti takole:
"Spreminjajoča obrestna mera" = "spremenljiva" + "...%".
Bančne spremenljivke so različne: to so Libor, MOSPRIME, Euribor in druge.
Posojila v tuji valuti s spremenljivo obrestno mero (tako v evrih kot v dolarjih), prejeta kot Libor + %%, Euribor + %% in posojila v rubljih po spremenljivi obrestni meri, prejeta kot MosPrime + %% - se izdajajo v Rusiji, zlasti v Moskvi več bank.
Te lastnosti bom prikazal na primeru stopnje Libor.
Kot smo rekli zgoraj, Libor je tehtana povprečna stopnja ponudbe posojil za Londonska borza.
Komu pa banke ponujajo posojila po takšni stopnji?
Drug drugemu: torej drugim bankam.
Posojila prebivalstvu je bolj tvegana oblika kreditiranja. Zato je za populacijo stopnja videti takole: "Libor + %%". Banka, ki posojilojemalcu izda posojilo, prejme posojilo po obrestni meri Libor (ali blizu nje), doda obresti in posojilojemalcu izda posojilo po obrestni meri Libor + %%, kjer je v resnici %% dobiček banke. Še več, ti %%, ta "dodatek" k Liborju - je fiksen za celotno obdobje posojila.
Prejel sem od naše banke (za katero zaprosimo) posojilo druge banke za eno leto, dodal svoje obresti in posojilojemalcu izdal posojilo ...
Ne glede na to, ali se obrestna mera spremeni ali ne, banka morda ne skrbi eno leto: banka je prejela posojilo za letos in ga izdala za natanko eno leto. Prislužil sem si svoje zanimanje.
Leto pozneje banka najame posojilo po obrestni meri Libor še za eno leto. Jasno je, da je pomen Liborja drugačen. Toda to so težave posojilojemalca. Banka prejme svoje fiksne obresti.
Upoštevajte, da je Libor Libor "y drugačen. Dejstvo je, da je Libor tehtana povprečna obrestna mera za posojila, izdana za 1 mesec, za 2 meseca, za pol leta in za eno leto. Drugačna je samo vrednost: posojila za 1 mesec se izdajo po enaki stopnji: zanje - ena vrednost Libor, posojila za 1 leto so izdana po drugi stopnji, čeprav so označena tudi kot Libor. različni izrazi, pogosto je ob Liborju črka, ki ustreza prvi črki besede, ki označuje rok posojila. Tako razumemo, da je Libor (1w) (iz angleškega week - teden) vrednost Liborja za posojila, izdana za 1 teden; Libor (2m) (iz angleščine month - mesec) - vrednost liborja za posojila, izdana za 2 meseca; Libor (1y) (iz angleškega year - year) - Libor vrednost za posojila, izdana za 1 leto.
Praviloma, ko banka ponudi posojilo po spremenljivi obrestni meri, je ta obrestna mera nižja od fiksne obrestne mere posojila.
Na primer, 2. aprila 2008 Libor (1Y) = 2,56125. V skladu s tem je posojilojemalec imel možnost dobiti posojilo za 25 let, tako da je bila obrestna mera za prvo leto določena na 6,81125% na leto. (Imenuje se "poišči ceneje.")
Toda ista banka je izdala posojila s fiksno obrestno mero 9,75% na leto.
Poleg tega, kot smo povedali zgoraj, banka pri posojilu po obrestni meri Libor + % % nima tveganj, povezanih s povečanjem stroškov zbiranja denarja: ta tveganja nosi posojilojemalec; pri kreditiranju po fiksnih obrestnih merah banka prevzema tveganja, povezana z zbiranjem denarja.
Kot lahko vidite, je razlika v stopnji: 9,75 - 6,81125 = 2,93875% - to je "plačilo tveganja".
Hočem nizka stopnja in ne želite tvegati?
Kot te razumem! (sam si ga želim).
Ali so dobri spremenljive obrestne mere?
Ne vem!
Po eni strani se izda hipotekarno posojilo dolgoročno in spremenljiva obrestna mera je fiksna le za eno leto.
To pomeni, da je posojilo s spremenljivo obrestno mero dodatno tveganje.
Toda koliko ljudi - toliko življenjskih situacij:
Predstavljajte si posojilojemalca, ki mora kupiti stanovanje v enem mestu, nato pa proda stanovanje v drugem mestu.
Koliko časa traja taka menjava?
Oseba vzame posojilo po nizki obrestni meri, kupi stanovanje, nato proda stanovanje in ugasne posojilo. (Ali morda ne ugasnite, ampak dajte denar v banko: če so obresti na depozit višje od obresti na posojilo).
Ali drug primer:
Oseba nujno potrebuje stanovanje. Ampak ne želim "vleči denarja" iz poslovanja (trenutno). Oseba najame posojilo, kupi stanovanje in v enem letu odplača posojilo.
Možna pa je tudi situacija, ko se izkaže, da je spremenljiva obrestna mera več let nižja od fiksne obrestne mere: kakšna sreča.
Z eno besedo, lahko najamete posojilo po fiksni ali spremenljivi obrestni meri (in ali ga sploh vzeti) - odločite se sami: dobre odločitve !!!
