Kot ponavadi, ki na eni strani "pokriva" posojilojemalca, je povsem mogoče, da je bil na drugi strani uokvirjen. Ali je bila igra vredna sveče, bo pokazal čas.
Zvezni zakon Ruske federacije z dne 19.10.2011 št. 284-FZ je spremenil člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije, ki trenutno dovoljuje predčasno odplačilo posojila le s soglasjem posojilodajalca. Banke so ob izkoriščanju te priložnosti sklenile pogoje posojila, pod katerimi je bilo predčasno odplačilo posojila v določenem obdobju od datuma prejema (praviloma 3 - 6 mesecev) bodisi popolnoma prepovedano bodisi jih je spremljala zahteva po dodatnem pristojbina - provizija, globa.
Zdaj za predčasno odplačilo posojila soglasje posojilodajalca ni potrebno, vendar zakon določa zahtevo posojilojemalca - naj posojilojemalca obvesti o polnem ali delnem predčasnem odplačilu posojila najmanj 30 dni pred dnevom odplačilo.
Zanimivo je, da imajo spremembe civilnega zakonika nasprotni učinek - to je dokaj redek pojav v ruski zakonodaji. Zakon št. 284-FZ določa, da se učinek posodobljenih določb 4. člena 809. člena in 2. člena 810. člena drugega dela Civilnega zakonika Ruske federacije uporablja za kreditne pogodbe in posojilne pogodbe, sklenjene pred datumom njegove začetek veljavnosti (spremembe začnejo veljati po desetih dneh od objave - dokument je bil objavljen v "Rossijski Gazeti" 21. oktobra 2011).
Če torej veljavna posojilna pogodba vsebuje kakršne koli omejitve predčasnega odplačila posojila, od 1. novembra 2011 v tem delu pogodba preneha.
Kakšne spremembe bodo pomenile spremembe civilnega zakonika Ruske federacije za komentarje "BO" Elena Tarasova, višji podpredsednik VTB 24, Namestnik direktorja oddelka za hipotekarna posojila: »Po uveljavitvi sprememb civilnega zakonika bodo obstoječe provizije in kazni za predčasno odplačilo hipotekarnih posojil ter omejitev minimalnega zneska predčasnega plačila postale nelegitimne.
Banke bodo morale sprejeti interne predpise za odpravo omejitev pri predčasnem odplačevanju posojil, spremembo oblik posojilnih pogodb in upoštevanje sprememb v nastavitvah ABS banke. VTB 24 je v skladu z novimi zahtevami že spremenil obliko pogodb o hipotekarnem posojilu.
Če posojilojemalec banko obvesti o predčasnem ali celotnem odplačilu posojila za en mesec (to obdobje določa zakon), banka pa mu tega ne dovoli, ima posojilojemalec pravico, da se obrne na Rospotrebnadzor in na sodišče.
Kot strokovnjak menim, da nove spremembe civilnega zakonika Ruske federacije niso nedvoumno pravilna odločitev. Eno glavnih načel bančnega posojila je zagotavljanje sredstev za določeno obdobje. Obstoj zadolževanja je temeljni znak bančne dejavnosti. Po mojem mnenju na banke negativno vpliva odsotnost nujnih nepreklicnih depozitov - potrebne spremembe veljavne ruske zakonodaje ne bodo nikakor sprejete.
Do nedavnega je člen 809 Civilnega zakonika Ruske federacije od posojilojemalca zahteval soglasje banke za predčasno odplačilo posojila. Dejstvo je, da banka za zagotavljanje posojil sama zbira sredstva na trgu z določeno nujnostjo. In zgodnji donos grozi z izgubo - če banka predčasno vrne zbrana sredstva, potem plača provizije in globe. Zdaj teh izgub ni mogoče nadomestiti na račun posojilojemalca, navsezadnje pa njegova dejanja (predčasno odplačilo) niso skladna s pogoji pogodbe. To je še posebej kritično v prvih dneh servisiranja kredita, ko je banka imela za svojo organizacijo precejšnje stroške in je pri tem računala na določeno dobičkonosnost.
Menim, da bi bilo pravilno, če bi v nujnem smislu naredili dve vrsti depozitov in posojil. Če posojilna pogodba vključuje možnost predčasnega odplačila, je jasno, da banka nosi dodatna tveganja. In takšno posojilo bi moralo biti za posojilojemalca dražje od posojila, ki ga ni mogoče predčasno odplačati. V tem primeru bi posojilojemalec sam izbral, kaj je zanj bolj donosno.
Enaka situacija z depoziti: če depozita ni mogoče dvigniti pred koncem določenega obdobja, bi morala biti obrestna mera na njem višja kot na depozitih z možnostjo predčasnega popolnega ali delnega dviga sredstev.
Potem bi lahko posojilojemalci in vlagatelji prosto izbirali pogoje, banka pa bi lahko učinkoviteje upravljala denarne tokove. "
Ker mnenje Elene Tarasove delijo številni vplivni akterji na ruskem bančnem trgu, je mogoče domnevati, da se bo v doslej neuspešnem boju bankirjev z vlado za uvedbo nepreklicnih depozitov pojavila nova smer - za legalizacijo delitve posojil za posameznike na dve vrsti: z možnostjo predčasnega odplačila in brez nje - primerna priložnost, da se dokažejo ruskim bančnim združenjem.
Medtem je zelo možno, da bo prepoved moratorija in pobiranje kakršnih koli pristojbin za predčasno odplačilo posojil posameznikom povzročila zvišanje obrestnih mer za ta ista posojila. Dejstva so trdovratne stvari. Dejstva pa kažejo, da predčasno odplačilo posojil pomeni za banko izgube. Če bodo banke prikrajšane za možnost, da si takšne izgube nadomestijo na račun provizij, jih bodo vključile v obrestno mero, ker preprosto ni kam iti. V tem primeru je težko upati na nagnjenost bank k dobrodelnosti.
Tako bo delovalo načelo izravnave: možnost predčasnega odplačevanja posojil brez omejitev bodo plačali vsi posojilojemalci – tako tisti, ki bodo to priložnost izkoristili, kot tisti, ki ne bodo.
Dlje ko se posojilo odplačuje, višje je preplačilo zanj. Zato mnogi posojilojemalci, kadar je le mogoče, poskušajo odplačati dolg pred rokom. Kakšne so značilnosti predčasnega odplačila posojila pri Sberbank leta 2019?
Dragi bralci! Članek govori o tipičnih načinih reševanja pravnih vprašanj, vendar je vsak primer individualen. Če želite vedeti, kako rešiti vaš problem- obrnite se na svetovalca:
PRIJAVE IN KLICI SPREJEMAMO 24/7 in BREZ DNI.
Hitro je in JE BREZPLAČEN!
Ali je mogoče posojilo odplačati takoj po registraciji? Ne. Posojilna pogodba praviloma določa določeno obdobje, v katerem mora posojilojemalec plačati.
Vendar to ne pomeni, da kreditnih obveznosti ni mogoče izpolniti pred rokom. Glavna stvar je poznati nianse postopka. Kako v letu 2019 predčasno odplačati posojilo v Sberbank?
Na zakonodajni ravni ni natančnega koncepta predčasnega odplačila bančnega posojila. Zato vsi posojilojemalci ne razumejo bistva postopka.
Mnogi na primer menijo, da so z mesečnim plačilom, ki presega znesek zapadlosti, delno predčasno poplačali.
Ali pa plačajo znesek, ki je enak celotnemu dolgu, in so zelo presenečeni, ko po nekaj mesecih izvedo za natečene obresti in nezavarovano posojilo.
Pogoji predčasnega odplačila za predčasno zaprtje so jasno navedeni v sporazumu z banko. Poleg tega je za popolno in delno odplačilo določen ločen postopek.
Zakon stranki ne prepoveduje plačila več, kot je zapadlo v plačilo. Vendar ima banka pravico, da po lastni presoji upošteva zneske denarja, ki presegajo plačilo.
To pomeni, da ste v enem mesecu plačali tisoč rubljev več, to ne pomeni, da se je velikost naslednjega plačila zmanjšala.
Običajno se preplačilo odšteje od zadnjih plačil, s čimer se skrajša celoten rok posojila. Izkazalo se je, da sta dolžina posojila in višina preplačila skrajšana, vendar je treba plačila izvesti v skladu s celotnim odplačilom.
V "Sberbank" za predčasno odplačilo od leta 2011 se provizija ne zaračunava. Znesek, potreben za predčasno odplačilo zneska, je odvisen od razporeda plačil.
Pri diferenciranih plačilih morate le nakazati znesek, potreben za vračilo, na plačilni račun.
Ko zapade naslednje načrtovano plačilo, bo denar bremenjen. Ni treba posebej oddati vlog, zbrati dokumentov.
Manj kot je dolg, manj so zaračunane obresti in manjše bo preplačilo. Predčasno odplačilo posojila z različnimi plačili je koristno tako za polno kot delno odplačilo.
Upoštevati pa morate tudi znesek zneska, dodeljenega za poplačilo dolga. Na primer, morate odplačati in znesek je dovolj velik.
Primerjamo lahko prednosti različnih uporab te količine. Če se posojilo odplača predčasno, se zaslužek meri v razliki v preplačilu.
Toda za celotno obdobje posojila je mogoče položiti velik znesek. Morda bo prejeti znesek presegel znesek preplačila posojila.
Hkrati se lahko dividende iz vloge uporabijo za poplačilo mesečnih plačil posojila.
To pomeni, da je za ugotavljanje, kako donosno je predčasno odplačilo posojila, izračunati koristi v različnih situacijah glede na parametre določenega posojila.
Do leta 2011 so skoraj vse ruske banke zaračunavale globe za predčasno odplačilo posojil. Poleg tega so bile sankcije uporabljene tako za celotno kot za delno poplačilo.
Nekatere banke so v pogodbi poleg uporabe globe predpisale tudi klavzulo, ki prepoveduje predčasno odplačilo za določen čas.
Pri rentnih in diferenciranih shemah bo odplačilo posojila pred rokom drugačno. V primeru rente je izračun enostavnejši.
Mesečna plačila so enaka in po potrebi lahko uporabite razpored plačil. V primeru diferenciranih plačil je težje izračunati znesek za vračilo.
Priporočljivo je, da se obrnete na Sberbank, kjer bodo upravitelji natančno izračunali parametre postopka. Lahko pa uporabite tudi kalkulator za izračun zneska predčasnega odplačila posojil.
Tega ni na spletni strani Sberbank, vendar je kalkulator enostavno najti na internetu na drugih spletnih mestih. Na primer, pri CalcSoft ru.
Uporabnik storitve bo moral določiti:
Na podlagi rezultatov izračuna bo kalkulator določil znesek, potreben za predčasno odplačilo. Pomembno pa je tudi, ali je načrtovano polno ali delno odplačilo.
V primeru delnega odplačila posojila ima Sberbank dve možnosti:
Če stranka na dan naslednjega plačila preprosto plača velik znesek, se presežek odšteje od zadnjih plačil. To ne bo vplivalo na velikost periodičnih plačil.
Če želite spremeniti parametre posojila, se mora posojilojemalec osebno obrniti na Sberbank in sestaviti nov urnik plačil.
Shema se v celoti preračuna ob upoštevanju želja stranke - rok posojila se ohrani z zmanjšanjem plačil ali pa plačila ostanejo enaka, vendar se rok posojila skrajša.
To Sberbank omogoča predčasno odplačilo hipoteke z zmanjšanjem roka posojila.
Plačila ostajajo enaka, vendar ima stranka z zmanjšanjem zadostnega dolgoročnega roka za plačila koristi od zmanjšanja preplačila.
Stranka podpiše nov odplačilni načrt in odplača posojilo v skladu z novo shemo.
Ko je posojilo v celoti poplačano, Sberbank preračuna obračunane obresti. Vse obresti, ki so zapadle v plačilo po datumu predčasne zapadlosti, se vrnejo.
Video: pravila za predčasno odplačilo posojila
Do tega dne je potrebno nakazati potrebna sredstva v plačilo. Če je izračun opravljen napačno, bo del ostal neplačan. Nanj bodo naknadno obračunane obresti.
Zato se morate po samoračunu pri upravitelju banke prepričati, da je pravilen. Takoj po popolnem predčasnem odplačilu se morate osebno obrniti na banko in pridobiti potrdilo o polnem vračilu posojila.
Zaporedje dejanj za predčasno odplačilo posojila v "Sberbank" je zmanjšano na naslednje faze:
Na ta seznam bi lahko dodali odstavek o primerjanju dajatev. Namreč, koliko je mogoče prihraniti s predčasnim odplačilom in kakšno korist je mogoče pridobiti, če drugače uporabite ta znesek.
Tako globe in kazni ter druge določene finančne sankcije na dolg prenehajo zaračunavati, indeks inflacije se ne uporablja. Obresti za terjatve stečajnih upnikov in pooblaščenih organov se izračunajo v višini ključne obrestne mere. Obresti se izračunajo od datuma začetka zunanje uprave do odločitve o začetku poravnave z upniki ali stečajnem postopku. Če se upravnik uspe dogovoriti z upniki, se lahko obrestna mera zniža ali rok za obračun obresti skrajša. Upoštevati je treba, da natečene obresti ne sodelujejo pri določanju glasov na sejah upnikov. Zamrznitev velja tudi za odškodninske zahtevke upnikov, ki izhajajo iz zavrnitve imenovanega upravitelja izpolnitve določenih pogodbenih obveznosti.
Kaj to pomeni? 100-odstotno v povprečju je, če ima nekdo 360-odstotni dolg: hipoteko 288.000 evrov s plačo 80.000 evrov, še 40 odstotkov s potrošniškim posojilom 8.000 evrov in plačo 20.000 evrov na leto, tretji in četrti pa nimata. posojila, ker ne živijo in niso upravičeni do dajatev. V Rusiji hipoteke v strukturi dolga zasedajo zelo malo, zato so kazalniki obremenitve dolga precej nižji.Četrti razlog je slaba kreditna zgodovina.
Redne zamude pri plačilih, neplačana posojila in pravni postopki v zvezi z njimi, na zadnjem mestu pa je nedoslednost podatkov o delu, kraju bivanja in drugih osebnih podatkih. V tem primeru banka po naključju ali namerno ne razume napačnih podatkov, če se med preverjanjem izkaže, verjetno ne boste dobili posojila. Obstajajo očitni razlogi.
Moratorij na posojilo je prepoved izdajanja izposojenih sredstev s strani banke, ki jo je ustanovila Centralna banka Ruske federacije. Praviloma se moratorij določi za določeno obdobje in je povezan z izrednimi dogodki.
Banka Rusije je na primer konec leta 2017 organizirala delovno skupino, ki je pripravila poseben predlog zakona. Njegovo bistvo je bilo prepovedati bančnim organizacijam izdajanje posojil osebam, katerih dolžniška obremenitev je višja od dovoljene.
Leto prej je bil z ukazom predsednika Rusije dan ukaz, da banke in MFO preverijo podatke o prisotnosti potencialnega posojilojemalca obstoječih posojil. Pomen takšnih ukrepov je zmanjšanje dolžniškega bremena za posameznike.
Pozor
Lahko so tudi drugi razlogi, povezani z notranjo politiko Centralne banke ali težkimi gospodarskimi razmerami v državi ali v določeni instituciji. Na primer, ko se določi moratorij na zadovoljevanje upnikovih terjatev.
Pomembno
Razglašen moratorij na banko: koncept in posebnosti postopka Vendar mora vlada podpirati bančni sistem in spodbujati njegov razvoj. Zato je bilo uvedeno novo pravilo, da bi bilo posojilodajalcem donosno izdajati posojila.
Kaj pomeni moratorij? Da lahko banke v pogodbi navedejo rok, pred katerim stranka ne more odplačati svojega dolga. V praksi je videti tako: posojilojemalec vzame denar za 3 leta, hkrati pa je v pogodbi predpisano, da ga lahko vrne vnaprej, ne prej kot v treh mesecih.
Se pravi, prve 3 mesece. stranka je dolžna plačati znesek, naveden v dokumentu. Pravzaprav je najvišji odstotek preplačila šele prvič, kar vodi v dejstvo, da bančne institucije prejmejo vsaj nekaj dobička. Bančni uslužbenci pogosto molčijo o takih podrobnostih, kot je nezmožnost dodatnega plačila po določenem urniku.
Na primer mladi, mlajši od 21 let, upokojenci, starejši od 55 let. Poseben moratorij v času krize so nekatere banke uvedle na potrošniška posojila samostojnim podjetnikom.
Vsaka banka ima omejeno število posojilnih produktov, ki so razviti za določeno ciljno publiko. Najbolj moteče je, da imajo banke pravico, da vam ne povedo razloga za zavrnitev, zato je bolje, da takoj preučite ponudbe bank, na katere se prijavite.
Naslednji tipičen razlog za neizdajo posojila je neupoštevanje točkovalnega sistema. Vsaka vloga gre skozi bančni računalniški sistem točkovanja.
Program sam oceni parametre - starost, dohodek, plačo, razpoložljivost posojil in vsaki vrednosti dodeli določeno število točk - po znesku postane jasno, ali vam bodo dali posojilo ali ne. In tu igra pomembno vlogo kompetentno izpolnjevanje vloge.
Hkrati upravitelj nima pravice zavrniti obveznosti v okviru transakcij, ki jih je sklenil in odobril v fazi zunanjega upravljanja. V času moratorija se zastaralni rok za primere ustavi. Ti odpustki pomagajo podjetju, da se čim prej osredotoči na obnovo finančnega stanja. Poravnalna pogodba v tej fazi stečaja ni sklenjena. Kdo ni pokrit? V primeru stečaja po poenostavljeni shemi moratorija ni mogoče uvesti. V takšnih razmerah uvedba postopkov finančnega izterjave ali zunanjega upravljanja v družbi ni dovoljena, postopek likvidacije se takoj odpre.
Kaj pomeni moratorij na poplačilo terjatev upnikov kreditne institucije in kakšne obveznosti veljajo? Prvič, od trenutka objave moratorija, prenehanja obračunavanja obresti in kazni, se drugi ukrepi odgovornosti ne uporabljajo, če banka ne izpolnjuje denarnih obveznosti in obveznosti plačila obveznih plačil. Moratorij velja za denarne obveznosti in obveznosti plačila obveznih plačil, ki so nastale pred imenovanjem začasne uprave za upravljanje kreditne institucije. Drugič, zbiranje po izvršilnih in drugih dokumentih, po katerih se izvaja na nesporen (nesprejemljiv) način, ni dovoljeno; Tretjič, ustanovitelju (udeležencu) je prepovedano plačati delež v odobrenem kapitalu banke v zvezi z njenim umikom od ustanoviteljev (udeležencev).
To je v primeru, ko banka preneha plačevati. Centralna banka Ruske federacije zamrzne vsa sredstva v lasti finančne institucije in opravi notranjo revizijo dejanskega stanja. Poleg tega je dovoljenje mogoče preklicati, poslati v reorganizacijo banki tretje osebe ali delni prenos sredstev. Obdobje takega moratorija je praviloma do 3 mesece. Hkrati se ne bo ustavilo samo izdajanje posojil, ampak celotna dejavnost finančne strukture.
Ker bankam in MFI ni treba pojasnjevati razloga za zavrnitev izplačila sredstev, posojilojemalec najverjetneje ne bo mogel ugotoviti, ali je to posledica moratorija ali nizke ocene. Izjema bodo tisti primeri, ko organizacija preneha z delom z odločitvijo Centralne banke Ruske federacije.
Kako se obnašati v času bančnega moratorija? Rusija je "primarna naloga začasne uprave opraviti raziskavo finančnega stanja", zato je to delo posvečeno večini časa zaposlenih v začasni upravi.
Če imate stanovanje, avto in vse ostalo v nepremičnini, nikoli pa niste zaprosili za posojilo, lahko to opozori strokovnjake - izkazalo se je, da se je vaše poslovanje poslabšalo. Med drugimi razlogi - na primer dejstvo, da je posojilojemalec vedno dajal posojila pred rokom - je za banko nedonosno in naslednje posojilo vam morda ne bo dano. Številni bančni strokovnjaki so ugotovili, da lahko banka tudi zavrne načrt za izdajo posojil. Upravitelj posojila bo morda celo pozoren na to, kako ste oblečeni – čedni ali površni.
To seveda ni razlog, da ne bi dali posojila, saj videz pogosto nima nobene zveze s plačilno sposobnostjo. Kaj storiti z zavrnitvijo Zdaj pa ugotovimo, kaj storiti z zavrnitvijo.
Če vam je bilo posojilo zavrnjeno, se morate najprej obrniti na BCH in preveriti svojo kreditno zgodovino in oceno.
Hkrati lahko to naredi na najbolj koristen način zase, več podrobnosti o tem, kako najbolje predčasno odplačati dolg, preberite tukaj. V praksi to pomeni, da so banke prikrajšane za del svojih prihodkov.
To pomeni, da ste na primer najeli posojilo za 3 leta pod 20% letno. In odločili so se, da bodo plačali v enem mesecu, potem bodo obresti izračunane v samo enem mesecu.
Če želite izvedeti, kako se odstotki ponovno izračunajo, sledite tej povezavi. Dejansko je finančna institucija prikrajšana za svoj dobiček.
Zato so bančne družbe na zakonodajni ravni dosegle uvedbo moratorija na odplačilo dolga prej, kot je določeno v sporazumu. Pred uvedbo zakona o predčasnem odplačilu posojil leta 2012 so banke za takšno priložnost določale različne kazni, ki so za povprečnega potrošnika preprosto postale nedonosne.
Za zaščito njihovih pravic so bile spremenjene veljavne zakonodaje.
Banke so začele množično odpravljati moratorij na predčasno odplačilo posojil po sprejetju zakona, ki je dovoljeval vračanje posojil prebivalstvu brez soglasja posojilodajalca. Udeleženci na trgu napovedujejo, da kmalu ne bo drugih povezanih omejitev - provizij in minimalnih zneskov.
Zakon o spremembah členov 809 in 810 Civilnega zakonika je začel veljati 1. novembra 2011. Dokument posameznemu posojilojemalcu omogoča, da posojilo odplača predčasno, pod pogojem, da o tem obvesti banko najmanj 30 dni pred odplačilom.
Sprejetje zakona je mnoge kreditne organizacije prisililo, da opustijo moratorij, med katerim so prepovedali vračilo posojil predčasno (v povprečju od tri do šest mesecev, predvsem za hipotekarna posojila). Tako so konec oktobra te omejitve odpravile DeltaCredit, UniCredit Bank, Nordea Bank, od 1. novembra pa so moratorij razveljavile Alfa-Bank, Rosbank, Zhilfinance in Prva republikanska banka. Sobinbank in Fora-Bank se jima bosta pridružili v bližnji prihodnosti.
Vendar nekatere finančne institucije še vedno ohranjajo prepoved vračila posojila. Na primer, v Sberbank lahko začnete odplačevati posojilo pred rokom od četrtega plačila, v Gazprombank v okviru programa Jesensko hišo velja moratorij za eno leto, Banka Zenit ima trimesečno prepoved hipotekarnega programa Magellan, v Mosoblbank - za obdobje šestih mesecev ...
Odprava moratorija po mnenju udeležencev na trgu ne bo močno zmanjšala prihodkov bank. »Odprava omejitev predčasnega odplačevanja posojil za odplačilo rente za banko ne bo prinesla oprijemljive izgube dobičkonosnosti, saj so hipotekarna posojila praviloma dolgoročna in primeri popolnega ali delnega predčasnega odplačila v prvih letih storitve so enotne, «pojasnjuje direktor oddelka za poslovanje s prebivalstvom Nordea Bank Vyacheslav Lyasevich. Z njim se strinja tudi podpredsednik Prve republikanske banke Dmitrij Orlov, ki pravi, da večina strank odplačuje posojila po uveljavljenih moratorijih. Dodaja pa, da če se trend spremeni in donosnost pade, se lahko obrestne mere popravijo.
Zakon nedvoumno razlaga vprašanje zakonitosti določitve moratorija na predčasno odplačilo posojila, v dokumentu pa ni zapisano, ali lahko banke zaračunajo provizijo, če posojilojemalec dolg odplača predčasno. Zato jih številne kreditne institucije še naprej ustanavljajo, zlasti Alfa-Bank, Sobinbank, Transcapitalbank (samo v okviru programa Ljudska garaža), MBRD, BCC-Moskva itd. Alfa-Bank je dejala, da je vprašanje odprave provizije v tem trenutek je v teku. Dmitry Orlov iz PRB je razveljavitev provizije pojasnil z dejstvom, da se lahko na vse ukrepe, ki nasprotujejo predčasnemu poplačilu, pritoži na sodišču, ki bo na strani stranke.
Po mnenju bančnih odvetnikov je pobiranje taks mogoče izpodbijati. »Zakon pravi, da mora posojilojemalec za uporabo kreditnih sredstev plačati le obresti. To je mogoče razlagati tako, da ni mogoče zaračunati dodatnih provizij, «pravi Alexander Golubev, vodja pravne službe SDM-Bank.
Vodja pravne službe Promsvyazbank Tatyana Pismerova se spominja informativnega pisma vrhovnega arbitražnega sodišča (SAC) z dne 13. septembra letos, po katerem je vzpostavitev moratorija in provizij nedvoumno priznana kot kršitev pravic potrošnikov. "Druge omejitve, vključno z omejitvijo višine predčasnega odplačila, si lahko razlagamo tudi kot ovire za vračilo posojila, ki jih zakon ne predvideva," ugotavlja.
Alexander Golubev napoveduje, da bodo banke začele ukinjati provizije za predčasno odplačilo, vendar bodo to storile takoj, saj so vključene v strukturo prihodkov od provizij. Prav tako je po njegovem mnenju mogoče odpraviti omejitve glede višine predčasnega odplačila.
Zakon velja tudi za tiste posojilne pogodbe, ki so bile sklenjene pred začetkom njegove veljavnosti. Toda banke, ki so se odločile odpraviti omejitve, jih bodo morale kršiti, da bi se izognile pritožbam strank. "Banke bodo precej problematične, če bodo spremenile že sklenjene sporazume in iz njih izključile vse omejitve predčasnega odplačevanja posojil," meni Tatyana Pismerova.
V zadnjih tednih je veliko hrupa povzročila morebitna sprememba Civilnega zakonika, ki prepoveduje predčasno odplačilo hipotekarnih posojil brez soglasja bank. Po mnenju večine strokovnjakov in samih posojilojemalcev, če bodo v zakonodajo vseeno vnesene ustrezne spremembe, bo to lahko spodkopalo samo zaupanje javnosti v banke, ampak bo prizadelo tudi gradbeno industrijo kot celoto.
Bo hipoteka postala "večna"?
Spremembe civilnega zakonika so bile v državni dumi predstavljene že leta 2012 in so jih parlamentarci že sprejeli v prvi obravnavi. In zdaj, na predvečer naslednjega obravnavanja dokumenta med poslanci, je ustrezni odbor Državne dume za civilno, kazensko, arbitražno in procesno zakonodajo pripravil spremembe, ki so pritegnile pozornost Združenja ruskih bank (ARB). Šlo je za nedavno pismo ARB predsedniški administraciji, ki je prišlo na razpolago medijem in je povzročilo veliko odmev v javnosti. Ta pritožba vsebuje pomisleke, da bi lahko predlagane spremembe nekaterih členov civilnega zakonika hipotekarnemu posojilojemalcu odvzele "pravico do predčasnega odplačila posojila brez soglasja posojilodajalca". Spomnimo se, da je zdaj ta pravica do predčasnega odplačila hipotek zapisana v zakonu. Edini pogoj za to je »obvestilo« posojilodajalca najmanj 30 dni pred predčasnim odplačilom kredita.
»Če odstranimo ta del, bo v civilnem zakoniku le možnost predčasnega odplačila posojila z dovoljenjem posojilodajalca. Hkrati za potrošniška posojila obstaja posebna norma, ki jo določa zakon "O potrošniških posojilih". In takšne norme za hipotekarna posojila ni. Izkazalo se je, da civilni zakonik ne predvideva posebne ureditve hipotekarnih posojil. Ta del je treba urediti bodisi v zakonu "O hipoteki" ali pa zapustiti trenutni člen, "RBC navaja besede prvega podpredsednika ARB Jurija Kormoša.
V čigavem interesu?
Logično bi bilo domnevati, da so navedene spremembe civilnega zakonika izvedene v interesu bankirjev. Navsezadnje so tisti, ki lahko zaslužijo več zaradi dejstva, da bo posojilojemalec prikrajšan za možnost predčasnega odplačila posojila.
Sprva, ko se je hipoteka šele začela, je takšen pravilnik o prepovedi predčasnega odplačevanja posojil že veljal. In potem so jih mnogi lastniki lastniškega kapitala preprosto zavrnili in pojasnili, da je to ropstvo. Konec koncev boste v 15 letih morali plačati tri stanovanja. Banke verjetno danes lobirajo za to prepoved. Toda to je napačno, necivilizirano in bo poslabšalo razmere na trgu. Dejansko je letos 80 % vseh kupcev stanovanj v našem podjetju hipotekarnih posojilojemalcev. Leta 2015 jih je bilo le 20%, - pravi Jurij Meločnikov, generalni direktor VologdaStroyZakazchik LLC.
Toda zakaj je potem ARB šel v predsedniško administracijo in celo dal tej temi široko javnost? Najverjetneje v bančni skupnosti ni nedvoumnega mnenja o uvedbi prepovedi predčasnega odplačila hipotek. Zagovorniki takšnega moratorija torej menijo, da bi morale banke imeti jasno predstavo o donosnosti svojega produkta, ki ga ni mogoče izračunati s predčasnim odplačilom. Kot primer navajajo Nemčijo in druge zahodne države, kjer je po eni strani nemogoče odplačati kredit pred rokom, po drugi pa banke jamčijo za nizko obrestno mero za hipotekarne kredite.
V Rusiji so obrestne mere za posojila v prvi vrsti odvisne od stopnje refinanciranja Centralne banke, zato je malo verjetno, da bo prepoved predčasnega odplačila nekako resno vplivala na stroške hipotekarnih posojil, se odvračajo nasprotniki.
V skladu s tem je mogoče domnevati, da se po uveljavitvi sprememb civilnega zakonika stanje verjetno ne bo spremenilo, banke pa bodo še vedno ponujale posojila po visoki obrestni meri.
Dobro je odplačati 40-letno hipoteko po približno 2 % letno, zelo neprijetno pa je, da to počnete po stopnji, višji od 12 %, ko se vrednost vašega stanovanja v sedmih do osmih letih podvoji. take stopnje. Približno štirje od desetih hipotekarnih posojilojemalcev se zatečejo k predčasnim plačilom, pravi Karina Artemjeva, direktorica analitičnega oddelka Nacionalne bonitetne agencije.
Strokovnjake skrbi tudi prihodnost materinskega kapitala. Ker večina ruskih družin to plačilo uporablja prav za odplačilo hipoteke. In kaj naj storijo v primeru moratorija?
Ljudje, ki vzamejo hipoteko, običajno pričakujejo, da bodo plačilo čim prej zaprli s prodajo starega stanovanja, dediščine ali materinskega kapitala. Praviloma gre za posojila za dve ali tri leta in ne za 20-30 let, kar na začetku pomeni hipoteko, - je povedal vodja analitičnega centra "Kazalniki nepremičninskega trga" Oleg Repchenko.
Po mnenju strokovnjaka bo ob uvedbi prepovednega ukrepa precejšen del potencialnih kupcev kvadratnih metrov preprosto "skočil". V tem primeru ne bodo trpeli samo državljani, ki jim je odvzeta možnost nakupa stanovanja, ampak tudi trg za nove stavbe. In posledično gradbeništvo in z njim povezani sektorji gospodarstva.
Obstaja tretji pogled na ta rezultat. Številni strokovnjaki se strinjajo, da je hipoteka trenutno edini mehanizem, ki večini Rusov omogoča privabljanje "dolgega" denarja in s tem reševanje stanovanjskega problema. Ne glede na to, ali bo uvedena prepoved predčasnega odplačevanja posojil ali ne, se ne bo nič spremenilo. Ljudje, kot so vzeli hipoteko, jo bodo jemali še naprej, ker ji preprosto ni alternative.
Državna duma in ministrstvo za finance sta se že odrekla svoji nameri, da uvedeta moratorij na predčasno odplačilo hipotek.
