Hipotekarna in stanovanjska posojila so v ruski realnosti zelo razširjena, vendar vsi ne razumejo, kako se razlikujejo.
Včasih jih celo smatramo za istovrstne bančne storitve, vendar v resnici ni tako in se po svojih parametrih bistveno razlikujejo. V eni situaciji je vredno izbrati hipoteko, v drugi pa bo bolj upravičena izbira stanovanjskega posojila.
Domači kreditni sistem se hitro razvija, še posebej to velja za stanovanjsko kreditiranje. To je razumljivo - vsi potrebujejo stanovanje in malo jih lahko kupi brez izposojenih sredstev. Zato se je večina tistih, ki želijo, prisiljena obrniti na storitve bank. V njih lahko najdete različne ponudbe - po pogojih, zneskih, cenah in dodatnih pogojih.
Včasih se lahko srečate z dejstvom, da ljudje ne ločijo med hipotekami in potrošniškimi posojili – navsezadnje se slednje uporablja tudi za nakup stanovanja. Je pa razlika med njima, in to opazna. Toda preden to razložimo, je vredno podati definicijo obeh pojmov, da ju bomo kasneje nadgradili.
Izraz "hipoteka" se pogosto uporablja v dveh pomenih, in če prvi popolnoma ustreza njegovemu prvotnemu pomenu, potem lahko drugega štejemo za vsakdanje. Hipoteka je oblika zavarovanja, pri kateri je izpolnitev posojilne obveznosti zavarovana z nepremičnino. Banki daje možnost, da izterja svoja sredstva v primeru, da posojilojemalec ne more nadaljevati z odplačevanjem. S prejemom takšne garancije se zmanjšajo tveganja banke, kar omogoča zagotavljanje bolj zvestih posojilnih pogojev v odnosu do stranke.
Sama zastavljena nepremičnina ostane na razpolago dolžniku in lahko svobodno živi v njej, če pa preneha izpolnjevati svoje dolžniške obveznosti, bo zastava prešla na upnika. Še več, čeprav je kupljeno stanovanje običajno pod hipoteko, se namesto njega lahko uporabi drugo, ki je že v lasti posojilojemalca.
V vsakdanjem pomenu se hipoteka pogosto imenuje tudi samo posojilo, ki se vzame za zavarovanje stanovanja.
Kredit - prenos denarja ali blaga s pogojem vračila po določenem obdobju. Potrošniško posojilo je posojilo, ki se izda posamezniku za različne namene, ki niso povezani s podjetniško dejavnostjo.
V bankah gre pogosto za nenamensko posojilo, izdano v gotovini, ki ga pogosto imenujemo potrošniško posojilo. Tako kot pri hipoteki tudi v tem primeru v vsakdanjem življenju izraz dobi nekoliko drugačen pomen, saj je lahko tako ciljna kot zavarovana.
Dodeljuje se potrošniško stanovanjsko posojilo, v okviru katerega so sredstva, tako kot pri hipoteki, dodeljena za nakup stanovanja, vendar zavarovanja sploh ni ali pa se v tej vlogi ne uporablja stanovanje, temveč drugo dragoceno premoženje posojilojemalec, na primer, avto.
Razlike med hipotekarnim in potrošniškim posojilom se bodo nanašale predvsem na pogoje zagotavljanja - zaradi hipotekarnega zavarovanja lahko na splošno dobite večji znesek za precej dolgo obdobje, hkrati pa pogosto tudi z nižjim odstotkom. Vendar obstaja veliko pomembnih odtenkov, ki nam ne dovoljujejo, da bi se omejili na ta preprost opis, zato moramo primerjavo opraviti podrobneje.
Ker je znesek, izdan v hipoteki, običajno velik, je tudi rok določen velik - hipoteka se redko vzame za manj kot 10 let, pogosteje pa celo za 20-30. To na koncu povzroči veliko preplačilo, vendar vam omogoča razmeroma neboleč prenos nakupa stanovanja zaradi dejstva, da je znesek razporejen v velikem časovnem obdobju.
Za potrošniško posojilo tako dolgi roki niso značilni: običajno se vzame za več let, najdaljše obdobje, za katerega ga je mogoče vzeti, je omejeno na 5-7, včasih 10 let. Takšna razlika v pogojih med hipoteko in stanovanjskim posojilom izhaja iz že obravnavane specifike - domneva se, da se stanovanjsko posojilo vzame za znesek, ki ni tako velik glede na dohodek posojilojemalca in ga je sposoben odplačati. to čez nekaj let.
Če na poenostavljen način predstavimo razliko med hipoteko in posojilom, se pri uporabi hipoteke izda večji znesek, kot če vzamete standardno potrošniško posojilo. Poenostavljeno - saj so v resnici razmere drugačne in znesek, ki ga bo banka privolila dodeliti, bo odvisen od različnih dejavnikov, predvsem pa od plačilne sposobnosti posojilojemalca. Toda ob nespremenjenih pogojih je mogoče večje posojilo dobiti ravno v okviru hipoteke.
Še pomembneje je, da so hipoteke namenjene predvsem velikim zneskom, medtem ko imajo potrošniška posojila širši fokus. Zato pogosto, če potrebujete več milijonov za nakup stanovanja, morate zaprositi za hipoteko, ko pa morate izposoditi le del tega zneska, na primer 300.000 rubljev, je lažje dobiti potrošniško posojilo . Najverjetneje, tako kot v banki, če stranka potrebuje ne prevelik znesek, bodo ponudili izdajo potrošniškega. Tako se izvede delitev glede na velikost zahtevanega zneska denarja.
Še en odtenek: ni nujno, da se na kredit vzame denar, vanj se lahko da tudi različno blago. V okviru hipoteke so zagotovljena sredstva za nakup stanovanja. Čeprav se v glavah mnogih posojilojemalcev izkaže, da prejmejo stanovanje na kredit, vendar ne, je natančno pridobljeno in denar je zanj zagotovljen na kredit.
V skoraj vsaki banki boste morali imeti sredstva za polog, če želite vzeti hipoteko.
Njegova najmanjša velikost se razlikuje glede na banko, vendar je običajno nastavljena v območju 15-25%. V okviru nekaterih programov jo lahko stranka sama poveča in prejme znižano stopnjo, vendar brez nje nikakor ne more. Stanovanjska posojila ne zahtevajo pologa.
Pri stanovanjskem kreditu je skoraj v vseh bankah višji kot pri hipotekarnem. Še posebej, če vam uspe pridobiti hipoteko v okviru enega od posebnih državnih programov, namenjenih izboljšanju življenjskih pogojev državljanov, potem je hipotekarno posojilo zagotovljeno z obrestmi do 6% letno (hipoteka Sberbank za družine, v katerih je drugi ali tretji otrok se je rodil). Podobnih pogojev za stanovanjska posojila ne bo.
Če je posojilo mogoče izdati tako s zavarovanjem (ki ga je mogoče igrati, vključno s stanovanjem) kot brez njega, potem se hipoteka izda izključno za zavarovanje nepremičnin. Prav to je glavna značilnost hipoteke, po kateri je dobila ime.
Obenem bo za pridobitev stanovanjskega posojila potrebna udeležba porokov, ki morata biti vsaj dva. Oba morata biti uradno zaposlena, izpolnjevati starostne zahteve banke in imeti določeno raven dohodka (odvisno od velikosti danega posojila in zahtev posamezne banke), pri tem pa vsaj eden od njiju ne sme biti slabši od posojilojemalca. indikator. Garanti služijo kot porok za izpolnitev obveznosti kreditojemalca in če dolga ne poplača, bodo morali to storiti namesto njega.
Ključna razlika med hipoteko in stanovanjskim posojilom je torej v tem, da v prvem primeru, preden posojilojemalec v celoti poplača banko, ostane pridobljena nepremičnina v zastavi in če stranka krši obveznosti, jo lahko banka pobere in proda. , medtem ko v drugem primeru posojilodajalec prikrajšan. Stanovanje bo takoj po nakupu postalo njegova popolna last, ne glede na to, ali bo potem odplačal kredit.
Zaradi te razlike so ugodnejši pogoji za hipotekarni kredit - tveganje za banko je veliko manjše, saj lahko vedno proda nepremičnino, ki ostane v zavarovanju, pri stanovanjskem kreditu pa ni vedno mogoče doseči donosa. vseh sredstev posojilojemalca in garantov.
Hipoteka se razlikuje tudi po tem, da je treba zavarovati nepremičnino, ki bo služila kot zavarovanje.
To so dodatni izdatki, ki jih je treba upoštevati pri izračunu, koliko bolj donosna je hipoteka od običajnega posojila. Pri nakupu na sekundarnem trgu banke pogosto zahtevajo tudi zavarovanje lastninske pravice, torej pravic na nepremičnini. Toda poleg dodatnih stroškov je to tudi zaščita pred tveganjem.
To pomeni, da se hipoteke in potrošniška posojila v marsičem razlikujejo, zdaj je čas, da ugotovimo, kaj je bolj donosno vzeti. In to ni tako enostavno storiti, saj bo veliko odvisno od situacije, in če želite izbrati med hipoteko in stanovanjskim posojilom, morate pretehtati prednosti in slabosti obeh možnosti glede na vašo posebno situacijo. Razmislite, katere parametre je mogoče vključiti v plus hipoteko in katera stanovanja.
Med prednostmi so:
Tukaj je nekaj prednosti, vendar so tudi tam:
Razliko ponazorimo s primerom, pri čemer za osnovo vzamemo parametre posojil Sberbank: torej potrebujete 3 milijone rubljev. Pri hipotekah se te lahko najamejo za največ 30 let – predpostavimo, da se takšen znesek ne bo tako dolgo odplačeval, in se bo najela za 20 let po 6,7 %. Pri potrošniškem posojilu bo najdaljša ročnost le 5 let, obrestna mera pa 11,4 %.
Če se uporablja shema rentnega odplačevanja (najpogostejša), bo mesečno plačilo hipoteke 22.721,83 rubljev, skupno preplačilo za ves čas pa 2.453.259 rubljev.
S potrošniškim posojilom bo mesečno plačilo trikrat višje - 65.827,31 rubljev, kar bo že močno prizadelo družinski proračun mnogih. Toda preplačilo bo na koncu znašalo 949.639 rubljev, torej dva in pol krat manj - in to kljub dejstvu, da je letni odstotek veliko višji!
Tako je uporaba klasičnega posojila bolj ekonomična možnost za tiste, ki so pripravljeni hitreje odplačati dolg, medtem ko hipoteka omogoča, da ne obremenite preveč družinskega proračuna, vendar boste zaradi tega precej preplačali, če boste izkoristili dodeljeni čas za največja ali blizu nje.
Obe možnosti imata veliko plusov in minusov, zato je vredno dobro preučiti situacijo, preden se dokončno odločite in opravite izračune s pomočjo kalkulatorja posojil (na primer calculator-credit.ru), pri čemer pretehtate, katera možnost bo večja donosno in bolj priročno za vas.
Zanimalo vas bo
Kako se posojilo razlikuje od hipoteke?- takšno vprašanje se pojavi pred državljani, ki se odločijo za nakup nepremičnine, to je primarnega / sekundarnega stanovanja ali zemljišča za gradnjo v hipoteki. Razmislite, slabosti in prednosti kredita in hipoteke v vsakem posameznem primeru.
Pravi pomen izraza "hipoteka" v vsakdanjem življenju je nekoliko izkrivljen. Hipoteka označuje samo obliko zastave, ko pridobljena lastnina sama nastopa kot lastna. V nekaterih primerih lahko obstoječa nepremičnina postane hipoteka (zastava).
Hipoteke ni mogoče prodati, podariti, zastaviti, prenesti lastninske pravice ipd., dokler ni v celoti unovčena in oproščena zastave.
Izraz "hipotekarna posojila" v celoti opisuje sam postopek izdaje potrebnega zneska za nakup nepremičnine, ki bo v prihodnosti služil kot jamstvo za odplačilo posojila v skladu s pogl. 1 zakona "O hipoteki (zastavi nepremičnin)" z dne 16. julija 1998 št. 102-F3 s spremembami 5. oktobra 2015.
Če posojilojemalec ne spoštuje dogovorov, se pravica do uporabe zavarovanja prenese na upnika.
Kredit je širši pojem. Vključuje različne vrste posojil, vključno s hipotekami.
Najbolj priljubljena oblika posojila med prebivalstvom, ki jo banke zagotavljajo pod različnimi pogoji, je potrošniško posojilo. Pogoje za odobritev posojila s strani banke ali katere koli druge organizacije ureja čl. 819 Civilnega zakonika Ruske federacije "Kreditna pogodba".
Glavna razlika med hipotekarnimi in potrošniškimi posojili izhaja iz definicije. Potrošniško posojilo večinoma ne zahteva zavarovanja in ni nujno ciljno usmerjeno (te primere bomo obravnavali ločeno).
Tipične razlike med potrošniškim posojilom in hipoteko vključujejo:
Ciljno potrošniško posojilo je podobno hipoteki, saj ima tudi svoj jasen namen. Potencialni posojilojemalec lahko zaprosi za ciljno posojilo za nakup določene vrste blaga ali plačilo storitev, ga prejme v gotovini ali z bančnim nakazilom neposredno na račun prodajalca. Pri hipotekarnih posojilih te izbire ni.
Banke ponujajo veliko posojilnih programov, tudi tistih, zavarovanih z lastnino potencialnega posojilojemalca. Pri zavarovanju posojila je obrestna mera nekoliko nižja kot pri klasičnem kreditiranju. To je logično in predvidljivo, saj banke s takšno shemo minimalizirajo svoja finančna tveganja.
Med zavarovanim posojilom in hipotekarnim posojilom obstaja ena podobnost - prisotnost zavarovanja in obvezen pogoj za njegovo zavarovanje za celotno dobo odplačevanja.
Razlike so enake:
Tako se potrošniška posojila od hipotek razlikujejo po kratkoročnem kreditiranju, večji svobodi razpolaganja z izposojenimi sredstvi, manjšem znesku za vpis in visoki obrestni meri.
Hipoteka | Kredit |
||
Pridobiti ga je mogoče samo za namen nakupa stanovanja | Izdano za samovoljne namene v dogovoru s posojilodajalcem | ||
Izdano izključno za zavarovanje nepremičnin | Izdano brez garancije in zavarovanja | ||
Obrestna mera od 7,5% do 13% letno | Stopnja od 16% na leto | ||
Za nakup stanovanja potrebujete predplačilo | Ne zahteva začetne investicije | ||
Največji znesek je omejen z vrednostjo pridobljenega premoženja | Najvišji možni znesek kredita ne presega 1 milijona rubljev | ||
Ročnost do 30 let | Odplačilna doba največ 5-7 let |
Odločitev o potrošniškem posojilu banka sprejme v 2-3 delovnih dneh, vloga za hipoteko pa se lahko obravnava več tednov, med katerimi lahko prodajalec nepremičnine najde drugega, bolj »hitrega« kupca.
NAJUNOSNEJŠA BANČNA POSOJILA ZA NOVEMBER 2018
Hipotekarna posojila izdajajo le velike banke z dobrim ugledom, zato bo izbira med posojilodajalci in predlaganimi pogoji zelo majhna.
Absolutno vse banke, pa tudi mikrofinančne organizacije, se ukvarjajo z izdajanjem potrošniških posojil, zato je ponudba preprosto ogromna.
Ena glavnih pomanjkljivosti hipotekarnega posojila je impresiven strošek njegove izvedbe: skupni stroški notarjev in cenilcev, državne registracije transakcije in zavarovanja nepremičnin lahko presežejo več tisoč dolarjev.
Zato vam svetujemo, da pred prijavo za hipoteko preučite značilnosti obveznega
Odvisno od vaše situacije se lahko ugodnost nagiba k enemu ali drugemu bančnemu produktu, za popolnejše razumevanje odgovorite na nekaj vprašanj:
Če je lastnih sredstev manj kot polovica, potem je vsekakor bolj donosno vzeti hipoteko. Ker privzeto govorimo o velikem znesku denarja, potem vam ga banka pod pogoji potrošniškega posojila verjetno ne bo odobrila.
Veliko argumentov, kot so: podjetje razvijalec, akreditacija objekta s strani banke, banka sama in mnogi drugi lahko znižajo obrestno mero za hipoteko, ne pa tudi za potrošniško posojilo!
Pri hipotekarnem nakupu banka prevzame tveganja, povezana z nevestnimi prodajalci in čistočo samega kupoprodajnega posla, pri potrošniškem kreditu pa preprosto prejmete denar v roke in prevzamete vso odgovornost.
Za popolnejši odgovor na vprašanje Kakšna je razlika med hipoteko in posojilom? primerjali bomo standardne pogoje obeh bančnih produktov.
Pomemben kazalnik, po katerem lahko ugotovite, ali je hipoteka ali posojilo boljša, je povprečna obrestna mera posojilnega produkta. Tako je velikost povprečne tržne hipotekarne obrestne mere zdaj približno 13,7% letno, kar je 5-10% nižje od istega kazalnika na področju potrošniškega kreditiranja. Na primer, za do 5 let lahko vzamete hipoteko po stopnji 9,95-11,5%, potrošniško posojilo pa vas bo stalo 16-20% na leto. Vendar pa je obrestna mera za hipotekarni kredit v veliki meri odvisna ne le od dobe posojila, temveč tudi od višine obveznega minimalnega pologa.
Poleg tega sta hipoteka običajnega posojila in znesek možnega posojila bolj donosna: banke so pripravljene izdati od 300-500 tisoč do 45 milijonov rubljev, zavarovanih z nepremičninami. Velikost potrošniškega posojila brez poroka običajno ne presega 1 milijona rubljev, z dvema porokoma - 3 milijone rubljev.
Upoštevajte, da se hipoteka od posojila razlikuje tudi glede odplačevanja in obdelave posojila. Hipotekarno posojilo se lahko izda za do 30 let, potrošniško pa za 2-3 leta, največ 5-7 let. Vendar pa odločitev o potrošniškem posojilu banka sprejme v 2-3 delovnih dneh, vloga za hipoteko pa se lahko obravnava več tednov, med katerimi lahko prodajalec nepremičnine najde drugega, bolj "hitrega" kupca.
Po drugi strani pa je banki v interesu, da posojilojemalec ne izgubi lastništva nad zavarovanjem, zato ob vlogi za hipotekarni kredit osebno preveri upravičenost prodaje pridobljene nepremičnine in skrbno spremlja potek prodaje. transakcija.
Pri analizi, kaj je bolj donosno - hipoteka ali posojilo, je vredno biti pozoren na nekatere vidike hipotekarnega posojila, ki so za posojilojemalce neugodni. Ena glavnih pomanjkljivosti hipotekarnega posojila je impresiven strošek njegove izvedbe: skupni stroški notarjev in cenilcev, državne registracije transakcije in zavarovanja nepremičnin lahko presežejo več tisoč dolarjev. Zato vam svetujemo, da pred vložitvijo vloge za hipoteko preučite dejanske pogoje in skrita plačila za hipotekarni kredit ter značilnosti obveznega hipotekarnega in življenjskega zavarovanja za kreditojemalce.
Hipoteka je manj donosna kot posojilo in prisotnost obveznega predplačila, ki običajno znaša vsaj 10% stroškov nepremičnine, ki se kupuje. Obstajajo pa tudi programi hipotekarnega kreditiranja brez predplačila, vendar je njihovo število omejeno, pogoji pa manj ugodni kot pri običajni hipoteki.
Kljub temu, da je hipoteka na splošno cenejša od potrošniškega posojila, je v nekaterih situacijah izvršba slednjega za posojilojemalca bolj ugodna. Hipoteka torej ni boljša od posojila v naslednjih primerih:
1. 10-20% njegovih stroškov ni dovolj za nakup stanovanja - prihranek pri obrestni meri bo "pokrit" s stroški pridobitve hipoteke.
2. Kadar je nujno potrebna razmeroma majhna vsota denarja – na primer za doplačilo ob menjavi za drug bivalni prostor.
Poleg tega lahko potrošniško posojilo postane alternativa hipoteki, če stanovanje, ki ga kupujete, ne ustreza banki kot zavarovanje, vendar vam popolnoma ustreza: na primer pri nakupu stanovanja v petnadstropni panelni stavbi.
Oddajte prijavo zdaj
Pridobite bančne ponudbe še danes!
Posojilni trg ponuja prebivalstvu več vrst bančnih produktov, ki jih je enostavno uporabiti za nakup stanovanja. Glavna so hipoteke in potrošniška posojila. Vsak od njih ima svoje značilnosti, prednosti in slabosti. Da bi naredili pravo izbiro in pridobili najbolj donosna izposojena sredstva, je bolje vnaprej ugotoviti, v čem se razlikujejo in katera vrsta bančne storitve je primerna v dani situaciji.
In to sta dve popolnoma različni vrsti financiranja. Ključna razlika je v tem, da hipoteka vedno vključuje prisotnost zavarovanja, to pa je lahko lastno in pridobljeno stanovanje. Potrošniška posojila se lahko izdajo z ali brez zavarovanja. Poleg tega banke v obliki plačilnih garancij ne sprejemajo le zastave premoženja, ampak tudi poroštvo.
Razmislite o razlikah v glavnih parametrih:
Iz zgoraj navedenega obstajajo tudi sekundarni dejavniki. Na primer, ko zaprosite za stanovanjsko hipotekarno posojilo, premoženje je potrebno zavarovati. Kreditojemalci prostovoljno zavarujejo življenje in zdravje ter nevarnosti izgube lastninske pravice.
Ker je hipoteka tesno povezana z nakupom nepremičnine, mora pogodba uradni zakonec je vključen. Od njega (nje) morate dobiti soglasje za posel, zakonca pa med sestavo zakonske pogodbe nastopata tudi kot soposojilojemalca ali zavrneta sodelovanje pri pogodbi. Potrošniško posojilo je mogoče najeti brez sodelovanja drugih oseb, čeprav je pri nakupu nepremičnine še vedno potrebna udeležba zakonca. Toda v tem primeru se predmet lahko izda drugemu sorodniku, organizaciji.
Pri izbiri hipoteke prejeta sredstva vedno zadoščajo za plačilo nepremičnine, saj je meja po pogodbi enaka stroškom stanovanja brez prvega obroka. Pri vlogi za potrošniški kredit obstaja možnost, da banka odobri manjši znesek, razliko pa bo treba pokriti z drugimi prihodki.
Kaj običajno:
Najem standardnega potrošniškega posojila je nekoliko lažji kot najem hipoteke, vendar le, če so zneski majhni. Dobiti ga je mogoče brez zavarovanja, kar bo že prihranilo določeno število dni, vloge se obravnavajo hitreje, paket dokumentov je veliko ožji, poroki niso vedno potrebni. Olajša tudi pridobitev posojila brez pologa, a na trgu bančnih storitev lahko najdete prožne pogoje za hipoteke, ko polog ni potreben.
Za izposojo zneska, ki zadostuje za nakup nepremičnine, pa mora posojilojemalec potrditi stabilen in visok dohodek. Zaradi kratkih plačilnih rokov bodo mesečni obroki bistveno višji kot pri hipoteki. V skladu s tem so za zaslužek postavljene strožje zahteve.
Posojilo, zavarovano z lastno nepremičnino, je enaka hipoteka, vendar pod milejšimi pogoji. Namen porabe izposojenih sredstev morda ni naveden, začetno plačilo ni potrebno. Toda stranka mora še vedno prenesti nepremičnino kot zavarovanje, kot pri standardnem hipotekarnem posojilu.
Vloga za hipoteko je relativno dolg postopek. Prvič, zahteva precej širok paket dokumentacije. Vključuje ne samo potrdila in dokumente o posojilojemalcu in soposojilojemalcih, ampak tudi cel seznam papirjev o nepremičninah in o prodajalcu. Drugič, obstajajo dodatni stroški v obliki zavarovanja, plačila bančnih celic in drugih organizacijskih vprašanj. Toda pridobiti odobritev za večji kredit, z enakimi prihodki in zahtevanimi zneski, je lažje kot pri potrošniškem. V tem primeru ima banka zagotovo garancijo za prejem izdanih sredstev v obliki zavarovanja, poleg tega pa manjše plačilo zmanjša tveganje nevračila posojila.
V dobesednem smislu bo hipoteka postala bolj donosna rešitev kot potrošniško posojilo. Trenutno obstaja kar nekaj vrst hipotek - "Po dveh dokumentih", "Brez pologa", "Za stanovanje / stanovanje / zasebno hišo / gradnjo". V kombinaciji z nižjimi obrestnimi merami ta vrsta financiranja prekaša katero koli ponudbo potrošniških posojil.
Za natančnejše sklepe morate primerjati finančno stran vprašanja. Razmislite, na primeru posojilnih kalkulatorjev Sberbank, posojilo za 3 milijone rubljev:
Poleg tega se tu pojavljajo najugodnejši pogoji financiranja, v praksi so številke lahko še višje. In pri tako velikih plačilih posojila bo banka izdajo posojila odobrila le, če bo prihodkov še več. Hipotekarno zavarovanje bo podražilo servisiranje pogodbe, vendar bo poraba na mesec še vedno bistveno manjša kot pri potrošniškem kreditu.
Za popolnejšo analizo lahko primerjate parametre dveh finančnih produktov znotraj iste institucije.
Posojilo za potrošniške namene:
Posojilo za potrošniške namene v Sberbank
Znesek kredita
do 6 milijonov
rubljev
posojilni pogoji
do 5
leta
posojilna obrestna mera
od 11,9 %
letno
* - varnost ni potrebna
Nenamensko posojilo zavarovano z lastno nepremičnino:
Hipoteka za nakup stanovanja na sekundarnem trgu:
Hipoteka za nakup stanovanja na sekundarnem trgu v Sberbank
Znesek kredita
od 300 tisoč rubljev do
85% cene objekta
posojilni pogoji
do 30
leta
posojilna obrestna mera
od 8,6 %
letno
* - stopnja je odvisna od kategorije posojilojemalca
V vseh primerih so zahteve za stranke skoraj enake - pri registraciji nepremičnine kot zastave, starosti 21 let, potrošniško posojilo je mogoče vzeti od starosti 18 let, če obstaja bančna plačilna kartica ali je pripisana pokojnina na račun. Izkušnje od šestih mesecev na trenutnem mestu zaposlitve, kumulativno, v zadnjih 5 letih, več kot 12 mesecev.
Posojilo za različne potrošniške namene:
Nenamensko posojilo zavarovano z lastno nepremičnino:
Hipoteka za dokončano stanovanje:
Potrošniško posojilo brez zavarovanja in zavarovanja:
Potrošniško posojilo brez zavarovanja in zavarovanja v Rosselkhozbank
Znesek kredita
do 1,5 milijona
rubljev
posojilni pogoji
do 7
leta
posojilna obrestna mera
od 10,5 %
letno
* - znesek kredita je odvisen od statusa kreditojemalca
Potrošniško posojilo z zavarovanjem:
Hipoteka za dokončano stanovanje:
Hipoteka za gotova stanovanja v Rosselkhozbank
Znesek kredita
Možna je samo kombinacija dveh vrst posojil pri refinanciranju, takšna združitev pa mora biti vključena v seznam pogojev. Na primer, refinanciranje hipoteke pri Sberbank vam bo omogočilo združitev več obstoječih posojil v drugih bankah v eno novo:
Upoštevati je treba, da vse banke ne ponujajo takšnih pogojev, praviloma je refinanciranje razdeljeno na hipotekarno in potrošniško. Če je stanje hipotekarnega dolga majhno, ga je povsem mogoče pokriti z novim potrošniškim posojilom.
Obe vrsti financiranja imata poleg značilnih razlik tudi svoje prednosti in slabosti. Poleg tega so ti dejavniki v nekaterih primerih lahko odločilni pri izbiri ustreznega bančnega produkta.
Glavne prednosti hipoteke vključujejo:
Pomembne slabosti vključujejo:
Prednosti potrošniškega posojila:
Glavne slabosti posojila:
Zaključek - hipoteka je cenejša in stroškovno učinkovitejša v primerjavi z drugimi oblikami financiranja. Pod enakimi pogoji ga je lažje prejeti in plačati, po potrebi pa lahko vedno refinancirate in skrajšate rok, povečate / zmanjšate plačilo. Zmanjšanje finančne obremenitve bo zagotovilo koriščenje državne podpore, če je do nje upravičeno, ter pridobitev davčne olajšave (kreditojemalca in vseh sokreditojemalcev), če ta pravica še ni bila izkoriščena.
Potrošniško posojilo za velik znesek je mogoče dobiti z visokimi dohodki, ki lahko pokrijejo velika plačila. To je najboljša rešitev, kadar je predviden prenos predmeta v last drugih oseb ali če ga ni mogoče akreditirati in/ali zavarovati.
Obstaja veliko bančnih storitev, ki so na voljo različnim segmentom prebivalstva. Vendar pa je za tiste, ki ne razumejo finančnih instrumentov, neverjetno težko. Ni presenetljivo, da se pojavijo situacije, ko stranke, ki zaprosijo za posojilo, ne vedo, kakšna je razlika med hipoteko in posojilom. Po eni strani sta obe storitvi enaki. Navsezadnje mora posojilojemalec v resnici in v drugem primeru vrniti celoten znesek dolga z obrestmi. Lahko pa se razlika skriva v pogojih. Potencialni posojilojemalci bi se morali tega zavedati.
Začnimo z definicijami. Po tem boste veliko lažje razumeli razliko med hipoteko in posojilom. Na prvi pogled ni očitno, a razlike vseeno obstajajo.
Posojilo je torej gotovinsko posojilo, ki ga kreditna institucija izda v določenem odstotku. V prihodnosti mora posojilojemalec odplačati dolg, pa tudi obračunane obresti za uporabo sredstev.
Za posojilo lahko zaprosite pri kateri koli bančni organizaciji, predhodno preučite pogoje in izberete najprimernejšega zase. Na tej stopnji mora biti potencialna stranka še posebej pozorna. Pogoji se razlikujejo od banke do banke.
Posebnost posojila je, da lahko izdana sredstva uporabljate po lastni presoji, ne da bi zanje poročali banki. Tudi če je nepremičnina kupljena s kreditnimi sredstvi, je ni treba predložiti kot zavarovanje. To pomeni, da lahko stranka s to nepremičnino razpolaga po lastni presoji.
Razumevanje razlike med posojilom in hipoteko vam bo veliko lažje, ko se seznanite z drugo definicijo.
Prvič, to je vrsta posojila, ki ima poseben namen. Posebnost hipoteke je, da so sredstva, ki jih izda banka, namenjena nakupu nepremičnine. Zato lahko potencialni komitenti pričakujejo višje zneske kredita in daljše odplačilne dobe. V nekaterih primerih se hipoteke izdajo celo za trideset let. To vam omogoča zmanjšanje mesečnega plačila za posojilojemalca, vendar na koncu poveča preplačilo. Dolga odplačilna doba je ena od točk, ki pojasnjuje razliko med hipoteko in posojilom.
Druga značilnost je, da je treba v skladu s pogodbo pridobljeno premoženje zagotoviti kot zavarovanje za celotno obdobje posojila. Skladno s tem v tem obdobju posojilojemalec ne more razpolagati z nepremičnino.
S takimi dejanji banka poskuša zmanjšati lastna tveganja v zvezi z nevračilom sredstev. Če pride do situacije, ko posojilojemalec iz nekega razloga preneha plačevati hipotekarni kredit, bo banka prodala zavarovanje in z izkupičkom poplačala preostali dolg. Če sredstva ostanejo, bodo izplačana posojilojemalcu.
Pojma "hipoteka" in "hipotekarni kredit" sta enaka, med njima ni razlik. To je pomembno, da potencialne stranke vedo.
Hipoteka je vrsta posojila. Zato med tema pojmoma ni mogoče postaviti enakega znaka.
Posojilo ima za razliko od hipoteke širši nabor pogojev. Lahko zahteva depozit ali zanemari ta pogoj. Pri hipotekah banke potencialnim strankam ne dajo izbire. Polog je nujen.
Različen je tudi seznam dokumentov, ki jih je treba predložiti za pridobitev posojila. Za posojilo je običajno manj kot za hipoteko.
Razlika je v višini plačanih obresti. Preplačila pri posojilih so veliko višja kot pri hipotekah. Zato je druga možnost boljša za tiste, ki kupujejo nepremičnino.
Banka strankam zagotavlja daljše roke za odplačilo hipoteke. Običajno se posojila ne izdajo za več kot pet let. Hipoteke se lahko odplačujejo veliko dlje - trideset let. Vendar morate razumeti, da se v tem primeru preplačilo poveča.
Razlika med hipoteko in posojilom je tudi v izdanih zneskih. Za nakup nepremičnine lahko dobite več denarja. Nezavarovana potrošniška posojila so običajno močno odvisna od dohodka stranke. Kreditna obremenitev praviloma ne sme presegati petdeset odstotkov prihodkov
Vloge za potrošniško posojilo se obravnavajo hitreje kot za hipoteko.
Torej, razlika med potrošniškim posojilom in hipoteko bi vam morala zdaj postati očitna. Postavlja pa se naslednje vprašanje. Kaj je bolj donosno? Poskusimo ugotoviti.
Za bančno institucijo je bolj donosno izdati hipoteko kot posojilo. Ker so v tem primeru tveganja nevračila sredstev veliko manjša. Navsezadnje banka tudi v primeru plačilne nesposobnosti kreditojemalca ne bo imela izgube, saj bo imela možnost prodati zavarovano nepremičnino in na ta način poplačati preostanek dolga.
S strani potencialnega posojilojemalca je lahko situacija drugačna. Vse je odvisno od namena, za katerega potrebujete posojilo. Če gre za nakup nepremičnine, potem ima hipoteka svoje koristi ne le za banko, ampak tudi za posojilojemalca.
Omeniti velja, da kreditna institucija, ki sodeluje pri transakciji z nepremičninami, daje stranki nekaj varnosti. Pred odobritvijo morajo bančni uslužbenci skrbno preveriti dokumente. Navsezadnje pridobljeno premoženje postane zavarovanje. V skladu s tem bi morala biti kreditna institucija v primeru neplačila dolga sposobna prodati zavarovanje.
Prednost hipotekarnega kredita za stranko je tudi v tem, da pridobi pravico do davčne olajšave. Vendar morate razumeti, da je ta možnost na voljo samo tistim ruskim državljanom, ki imajo uradno plačo in v dobri veri plačujejo dohodnino.
Nekateri posojilojemalci lahko pri pridobitvi hipoteke računajo na pomoč države. Vnaprej se morate pozanimati o razpoložljivosti programov za mlade družine, državne uslužbence itd. Bančne organizacije v okviru takih programov pogosto ponujajo potencialnim strankam ugodnejše obrestne mere.
Pridobivanje hipotekarnega posojila za dolgo obdobje, se ne morete bati naraščajočih cen nepremičnin, kot je to v primeru prihrankov. Poleg tega bodo posojilojemalčevi dohodki postopoma naraščali, hipotekarna plačila bodo zajemala vse manjši del njegovega proračuna in postajala vse bolj nevidna.
Kljub vsem prednostim hipoteke je ne morejo dobiti vse stranke. Morate razumeti, da je to ciljno posojilo. Zato je treba sredstva, ki jih izda banka, porabiti izključno za nakup nepremičnin.
Če je denar potreben za druge namene, je lažje dobiti posojilo kot hipoteko. Poleg tega morajo v slednjem primeru stranke praviloma zbrati bolj impresiven paket dokumentov.
Za mnoge stranke je odgovor na to vprašanje precej znana banka v Rusiji. Ta kreditna institucija izdaja ogromno posojil prebivalstvu. Odstotek hipotek in posojil v Sberbank se pogosto izkaže za nižjega in zato bolj donosnega za stranko kot v drugih institucijah, ki izdajajo gotovinska posojila.
Strokovnjaki priporočajo, da se obrnete na banko, če se je nabralo od trideset do petdeset odstotkov cene nepremičnine. Vendar nimajo vsi takšne priložnosti, da zberejo potreben znesek. Zato se potencialne stranke zanimajo za hipoteke brez pologa pri Sberbank. Morate razumeti, da so takšni pogoji za kreditno institucijo izjemno neugodni, zato je malo verjetno, da bo odobrila vlogo za celoten znesek.