Tudi tako konzervativno poslovno področje, kot je hipotekarno posojanje, niso prizanesle posebne promocije in preferencialni pogoji. Hipotekarne ugodnosti banke zagotavljajo določenim kategorijam strank. Kdo lahko izpolnjuje pogoje za dajatve?
Če posojilojemalec prejema plačo na kartico določene banke, je torej plačni odjemalec te banke. Skoraj vse banke za take posojilojemalce ponujajo ugodnejše pogoje - obrestne mere so 0,5% -1,5% nižje, potrditev uradnega dohodka ni potrebna (banka že vidi mesečni dohodek stranke), posojilo se izda hitreje in z minimalnim paketom dokumentov . Pomembno je, da je plača "bela" in dovolj visoka za pridobitev hipoteke.
Udeleženci programa Mlada družina prejmejo državno subvencijo v višini 35% -40% stroškov stanovanja, ki ga kupijo. Mlada družina se šteje za družino, v kateri sta zakonca mlajša od 35 let, ali za nepopolno družino z enako starostno mejo. Izpolnjenih mora biti še nekaj pogojev:
Ta program bo deloval do leta 2015.
Nekatere banke poleg državnega programa zagotavljajo tudi hipotekarne ugodnosti za mlade družine. Sberbank na primer omogoča pridobitev hipoteke s sodelovanjem soposojilojemalcev (do 6 oseb) z začetnim plačilom 10-15%. Poleg tega je ob rojstvu otroka zagotovljen odlog za poplačilo glavnice dolga (za obdobje do 3 let).
Mnoge banke imajo hipoteko z vključevanjem materinskega kapitala (od 01.01.13 je 408.906 rubljev), ki se lahko uporablja kot prvo plačilo ali za poplačilo dela dolga po že vzetem kreditu.
Vojaško
Država zagotavlja vojaško osebje v okviru denarnih subvencij akumulacijskega in hipotekarnega sistema (NIS), ki jih je mogoče uporabiti kot začetni prispevek (po treh letih sodelovanja v NIS), nato pa - za plačila hipotekarnega posojila.
Policija
Uspešne izkušnje pri posojanju vojske bodo v prihodnjih letih verjetno uporabile za oblikovanje hipoteke za zaposlene na ministrstvu za notranje zadeve. Zdaj pomanjkanje ciljnega kreditnega programa država nadomesti z zagotavljanjem različnih subvencij in socialnih plačil.
Znanstveniki
Hipotekarni program "Mladi znanstveniki" je namenjen raziskovalcem Akademij znanosti Ruske federacije do 35 let, doktorjem znanosti - ne starejšim od 40 let. Hipoteka se izda 10% - 10,5% letno, polog je 10%. Pomembna je možnost znižanja mesečnega plačila za 50% ob rojstvu otroka (za obdobje do 1,5 leta), pa tudi priročen "rastoči" urnik plačil. Ta projekt se preizkuša v več regijah Ruske federacije.
Učitelji
Državni projekt podpore zaposlenim v izobraževalnem sektorju se je začel leta 2012, mladim učiteljem (do 35 let) naj bi izplačeval posojila po 8,5% letno, za začetni prispevek je predvidena subvencija iz lokalnega proračuna (št. več kot 20%) in del obrestne mere za posojilo (če je večja od 8,5%, vendar ne presega 11%). Žal se hipoteke za mlade učitelje zaradi vztrajnosti lokalnih oblasti ne izvajajo v številnih regijah.
Partnerski programi bank in razvijalcev
Te ugodnosti so na voljo posojilojemalcem, ki kupujejo stanovanja na primarnem trgu pri razvijalcu, akreditiranem pri banki. Poleg znižanih obrestnih mer se je znižalo začetno plačilo in poenostavil postopek zbiranja dokumentov (preverjanje stanovanja ni potrebno, saj je gradbeno podjetje partner banke). Poleg razvijalcev so lahko partnerji banke tudi nepremičninske družbe.
"Dobronamerni" posojilojemalci in bančni vlagatelji
Če je stranka že prejela posojilo pri tej banki in ga pravočasno odplačala (ali ga še naprej odplačuje brez zamud), mu pogosto ponudijo znižano obrestno mero.
Prednostni pogoji so določeni tudi za vlagatelje banke. Ponujajo jim, da položijo sredstva za začetno plačilo na "hipotekarni depozit" - to je neke vrste depozit za dopolnitev. Včasih je obrestna mera zanj višja kot pri drugih vrstah vlog ali pa se v prihodnosti v isti banki ponudi znižana obrestna mera za hipotekarno posojilo. Glavna stvar je primerjati obrestne mere za depozit in posojilo (lahko se izkaže, da ponudba ni tako mamljiva, kot se je zdelo na prvi pogled).
Korporativni programi
Želja po povečanju zvestobe zaposlenih in njihovem ohranjanju na delovnem mestu je privedla do nastanka hipotekarnih programov podjetij. Eden od pionirjev te prakse je bilo OJSC Ruske železnice, ki je zaposlenim v Ruskih železnicah ponudilo hipoteke. Bistvo tovrstnih programov je naslednje: zaposleni prejme posojilo za stanovanje po minimalni obrestni meri, ki bo tako ostalo, dokler bo delal v podjetju. Seveda obstajajo tudi možnosti brez obresti, vendar je takih možnosti malo in so na voljo le najvišjemu vodstvu.
Na koncu je treba opozoriti, da pridobitev preferencialne hipoteke ni lahka naloga. Treba je biti ne le primerno glede na starost in poklic za določen program, ampak tudi dokazati potrebo po izboljšanju življenjskih pogojev, zbrati veliko spričeval. Bankam ni donosno zniževati obrestnih mer - niso dobrodelne organizacije, kar pomeni, da jim je treba nadomestiti izgube iz proračunskih sredstev. Kljub temu, da je bilo na državni ravni sprejetih veliko programov, je veliko odvisno od lokalnih oblasti, ki ta sredstva dodeljujejo s težavo. Hkrati se številni programi, na primer hipoteke za velike družine, še razvijajo.
Kaj naj storijo posojilojemalci, ki ne spadajo v preferencialne kategorije? Prava priložnost za pridobitev preferencialnih pogojev je, da vzamete hipoteko pri banki, katere plačni odjemalec je posojilojemalec (pod pogojem dobre bele plače). V isti banki morate ugotoviti, katere druge ugodnosti so na voljo rednim strankam, kateri programi obstajajo - morda bodo prihranki znatni.
Med odloki, ki jih je predsednik Putin podpisal konec decembra 2017 in so bili namenjeni izboljšanju demografske situacije v Rusiji, je bil tudi odlok o subvencioniranju hipotek za družine, v katerih se rodi drugi ali tretji otrok. Spomnimo, da so bili drugi ukrepi zlasti zvišanje mesečnih obrestnih mer, pa tudi možnost prejemanja podobnih mesečnih iz skladov materinskega kapitala, nekateri so bili uvedeni v sam program materinskega kapitala, njegova veljavnost pa je bila podaljšana. Posebno pozornost je treba nameniti še enemu predsedniškemu odloku - o preferencialnih hipotekah. Kako do hipoteke pri 6 odstotkih v letu 2018, pogoji za pridobitev novega posojila in prej pridobljene subvencije, ki jim je v letu 2018 dana hipoteka z državno podporo.
Subvencionirane hipoteke bodo na voljo samo tistim Rusom, ki imajo od 1. januarja 2018 do 31. decembra 2022(torej pet polnih let) se rodi drugi ali tretji otrok... Država daje takšnim družinam možnost, da na račun hipotekarnega posojila izboljšajo svoje življenjske pogoje, del obresti, ki jih bo bremenil proračun.
Na primer, če vzamete hipoteko pri 10 odstotkih letno, boste nekaj let plačevali 6 odstotkov letno, zakladnica pa 4 odstotke.
Preferencialna hipoteka, ki se pojavlja od leta 2018, deluje na podlagi odloka predsednika Putina (natančneje, na podlagi posebnega sestanka, ki ga je odobril po rezultatih posebnega sestanka), pa tudi na podlagi podrobno, kjer so vsa pravila novega programa podrobno opisana.
Če se seznanite s celotnim seznamom zahtev za posojilojemalca, lahko dobite prednostno hipoteko z državno podporo v višini 6 odstotkov, če:
Kot soposojilojemalci za takšno hipoteko lahko do štiri osebe... Na primer oba starša rojenega otroka in eden od njihovih bližnjih sorodnikov.
Na žalost ta zakon ni retroaktiven v smislu, da preferencialna hipoteka pri 6 odstotkih ne bo na voljo staršem drugega ali tretjega otroka, rojenega pred 1. januarjem 2018. V takih razmerah je še posebej žaljivo za tiste, katerih otrok se je rodil v zadnjih dneh leta 2017.
Kar pa se tiče hipotekarnih posojil, ki jih je družina najela pred 1. januarjem 2018, zakon prinaša dobre novice - takšna posojila je mogoče prestrukturirati. O tem, kako to storiti, bomo govorili malo spodaj.
Kot smo povedali, gre za to, da je država odgovorna za plačilo dela obresti na hipotekarno posojilo za družine z drugim ali tretjim otrokom. Vendar morate razumeti, da je program začasen in da vam zakladnica za vseh 20-30 let posojanja ne bo subvencionirala obresti. Vsekakor pa ostajajo določeni odtenki.
Torej, kako dolgo vam bo država subvencionirala hipoteko:
Kar zadeva povzetek obdobja državne podpore za hipoteke po tem programu, deluje tako. V letu 2018 imate drugega otroka. Upravičeni ste do ugodnega posojila, ki bo subvencionirano do leta 2021. Če se bo v naslednjem letu, 2022, rodil vaš tretji otrok, lahko od njegovega rojstva zaprosite za nadomestilo še pet let - do leta 2027.
Druga možnost je, da se vam je leta 2018 rodil drugi otrok in ste do leta 2021 upravičeni do hipotekarne pomoči. Toda že leta 2020, ko velja prvo obdobje mirovanja, imate tretjega otroka. V tem primeru se dajatev podaljša za pet let, neprekinjeno pa jo boste uporabljali osem let.
Ali bo privilegij podeljen osem let naenkrat, če že imate enega otroka in se vam rodita dvojčka, ni nikjer določeno, čeprav bi se to po logiki zakona moralo zgoditi.
Seveda se poraja vprašanje, kakšne bodo obresti za posojilo po koncu obdobja oprostitve. Ta odstotek se izračuna na naslednji način: ključna obrestna mera Centralne banke Ruske federacije na dan posojila plus dva odstotka.
Pri prijavi za preferencialno posojilo je v tem primeru to tudi datum njegove naslednje revizije. Na primer, januarja je ključna obrestna mera 7,75%. To pomeni, da bodo danes stroški servisiranja posojila v treh, petih ali osmih letih znašali 9,75% letno.
Naslednja revizija tečaja je predvidoma 9. februarja 2018. Če se upravni odbor Centralne banke odloči za znižanje (kar je verjetno), boste od ponedeljka, 12. februarja, lahko pridobili takšno preferencialno hipoteko, ki bo pozneje cenejša za servisiranje. Na primer, če se obrestna mera zniža na 7,5%, bodo obresti za posojilo v prihodnosti že 9,5%. Trenutno je najverjetnejši potek doslednega znižanja ključne obrestne mere v Rusiji (njena vrednost se v povprečju revidira vsakih šest tednov). Zato je vsekakor vredno spremljati ta kazalnik, saj bo to v prihodnosti priložnost za prihranek denarja.
Če ste torej prepričani, da ste upravičeni do hipoteke z državno podporo po novem programu za družine, v katerih se je rodil drugi ali tretji otrok, se morate seznaniti s podrobnimi pogoji glede pogojev, pod katerimi je takšna hipoteka dano.
Tu je popoln seznam teh pogojev:
Pravico do uporabe novega preferencialnega hipotekarnega programa imate tudi, če ste že prej najeli posojilo in po njem še naprej plačevali, vendar se vam je po 1. januarju 2018 rodil drugi ali tretji otrok.
Prosimo, upoštevajte - v tem primeru lahko prestrukturirate samo hipoteko, ki ste jo vzeli za nakup stanovanja v novi stavbi!
Novi program preferencialnih hipotek z državno podporo družinam z dvema ali tremi otroki je poleg podpore rodnosti namenjen podpori gradbenemu sektorju. Tako pridobivanje novega posojila ali prestrukturiranje prej najetega posojila za nakup stanovanja na sekundarnem trgu ne bo delovalo.
Za prestrukturiranje hipotekarnega posojila za tiste, ki so ga prej najeli, obstaja seznam dodatnih pogojev:
Če se vrnemo k temi obresti pri preferencialni družinski hipoteki, potem seveda ni tako pomembno, v kateri banki zaprosite za takšno posojilo. Vsekakor vas bo posojilo od treh do osmih let stalo 6% letno, nato pa trenutna ključna obrestna mera plus dva odstotka.
Preferencialno hipoteko lahko dobite v približno 80 različnih bankah, ki so partnerji Agencije za stanovanjska hipotekarna posojila. Na voljo je celoten seznam teh bank. Izberete lahko banko, ki vam ustreza.
Poln seznam dokumentov, ki bo potrebna za pridobitev preferencialne hipoteke pri 6 odstotkih z državno podporo za rojstvo drugega otroka v letih 2018–2022, je podana v. Banke imajo pravico zahtevati dodatne dokumente poleg tistih, navedenih na tem seznamu.
V letu 2018 je bilo za DDV izdanih okoli 312 tisoč posojil. Znesek posojila je približno 650 milijard rubljev. Impresivno? Da, v zadnjih letih število stanovanjPod preferencialno hipoteko je običajno razumeti subvencioniranje državnih in nedržavnih institucij za nakup stanovanj s kreditnimi sredstvi.
Preferencialna hipoteka v Rusiji naj bi izboljšala življenjske razmere socialno nezaščitenih segmentov prebivalstva, mladih in družin z nizkimi dohodki, ki so v stanovanjskih vrstah. Izboljšanje je doseženo s pomočjo državne finančne podpore in dostopnih hipotek.
Preferencialne hipoteke spodbujajo nakup že pripravljenih stanovanj in stanovanj v gradnji na primarnem trgu.
V Rusiji se izvajanje preferencialnih hipotek izvaja na tri glavne načine:
Hipoteka z državno podporo- v glavnem je.
Ta državni program ima naslednje cilje:
Vsaka določena regija razvija svoje preferencialne hipotekarne programe za učitelje, zdravnike, mlade znanstvenike, vojaško osebje in druge družbene skupine.
Poleg državnega nepremičninskega trga obstaja tudi nedržavna preferencialna hipoteka... To so specializirani ciljni programi, ki so jih razvile komercialne organizacije (banke in velike korporacije), ki določenim ciljnim skupinam omogočajo nakup stanovanjskih prostorov - stanovanj ali hiš s hipotekami po znižanih obrestnih merah.
Pri razvoju programov za nedržavne preferencialne hipoteke različne poslovne organizacije zasledujejo različne, a nekoliko podobne cilje. Banke, ki svojim strankam ponujajo uporabo ugodnih posojil, si prizadevajo pridobiti obetavne in odgovorne stranke, ki bi natančno plačevale posojila. Velike komercialne organizacije in državne korporacije, na primer Ruske železnice, ki svoje zaposlene subvencionirajo za nakup stanovanj na kredit, jih vežejo nase, posredno pa delajo težje in bolje.
Preferencialne hipoteke nedržavne države zagotavljajo:
Tako bančništvo kot hipoteka podjetja zasledovati en glavni cilj: zvestobo svojih strank in zaposlenih.
Za pridobitev preferencialne bančne hipoteke morajo potencialni posojilojemalci predložiti naslednji seznam dokumentov:
Ta program je začel veljati 1. marca 2015 in naj bi trajal eno leto, zaključil se je 1. marca 2016, vendar so ga podaljšali do konca leta 2016. Je del vlade protikrizni program, katerega naloga je aktivirati najprej hipotekarni trg, nato pa še gradbeni. Slednji mnogi strokovnjaki menijo za eno od lokomotiv ruskega gospodarstva.
Poleg tega, da prispeva k izboljšanju življenjskih pogojev ruskih državljanov, program subvencioniranja hipotekarnih posojil v letu 2016 je namenjen oživitvi primarnega stanovanjskega trga, ki doživlja določeno stagnacijo, povezano z zmanjšanjem števila prodaj. Po mnenju številnih strokovnjakov je ta trend v veliki meri posledica zelo visokih hipotekarnih obrestnih mer.
Program državne podpore za posojila, ki ga je sprejela ruska vlada, naj bi znižal te obrestne mere. V okviru tega programa se država zavezuje, da bo subvencionirala hipotekarne obrestne mere tako, da ne presegajo 12%. Za to je v trenutnem proračunu namenjenih približno 20 milijard rubljev. Pravzaprav bo državni proračun nadomestil razliko med preferencialnimi 12% in realnimi hipotekarnimi obrestmi, ki ne sme presegati ravni - obrestne mere Centralne banke + 3,5%. Pravzaprav je to za banke eden od načinov refinanciranja hipotekarnih posojil na račun državnega proračuna.
Najdaljši rok za prednostno hipotekarno posojanje je 30 let. Najvišji znesek prednostne hipoteke za rezidente Moskovska regija, Moskva in St. Petersburg povečala na 8 milijonov rubljev, za prebivalce drugih ruskih regij je velikost preferencialne hipoteke 3 milijone rubljev... Za pridobitev preferencialne hipoteke mora vlagatelj izplačati začetno plačilo iz lastnih sredstev v višini 20% skupnih stroškov kupljene nepremičnine. Poleg tega mora kupec stanovanja zavarovati kupljeno stanovanje in svojo osebo iz lastnih sredstev za prvo leto posojila, potem ko je izdal polico osebno zavarovanje... Če posojilojemalci nočejo izpolniti te zahteve, potem obrestne mere se bodo zvišale za 1-2%, odvisno od posameznih pogojev banke. Poleg tega mora prosilec za preferencialno hipoteko, ki živi v Sankt Peterburgu, Moskvi in regiji, dokumentarno dokazati, da njegov družinski dohodek presega 164 tisoč rubljev. Dejstvo je, da mesečno plačilo za 8 milijonov preferencialne hipoteke znaša 82.289 rubljev, banke pa ne bodo odobrile hipotekarnega posojila, če je več kot tretjina družinskega proračuna porabljena za mesečna plačila.
Državne subvencije za koncesijsko posojanje iz zveznega proračuna se lahko odpovejo v dveh primerih: bodisi posojilojemalec sistematično ne izpolnjuje pogojev hipotekarne pogodbe, bodisi se bo obrestna mera ruske centralne banke znižala na 9,5% in manj.
Ker je v vladni uredbi z dne 13. marca 2015 neposredno navedeno, da se bo program koncesijskih hipotekarnih posojil izvajal v okviru zveznega projekta "Stanovanje za ruske družine", bo postopek za pridobitev dovoljenja za sodelovanje pri koncesijskih hipotekah naslednji.
Dokumenti, ki jih predložijo lokalne oblasti, se obravnavajo v treh tednih, potem pa se dovoljenje za pravico do sodelovanja v programu koncesijskih posojil da ali ne.
Po pridobitvi take pravice mora potencialni posojilojemalec izbrati banko upnico. Vlada je s svojo resolucijo omejila število bank, ki sodelujejo v programu, s pogojem, da morajo biti hipotekarna posojila slednjih enaka 300 milijonov rubljev. mesečno. To pomeni, da so od marca 2015 preferencialne hipoteke pri Sberbank, VTB 24, Gazprombank in drugih vodilnih ruskih bankah na voljo vsem, ki želijo izboljšati svoje življenjske pogoje.
Izbrana banka upnica bo potencialnemu posojilojemalcu posredovala njegov posamezen seznam dokumentov in zahtev, ki bodo določeni glede na posebne okoliščine in pogoje hipotekarnega posojila.
Potem ko potencialni posojilojemalec izpolni vse zahteve in pogoje banke upnice, na lokalnem uradu Ministrstva za gradbeništvo in stanovanjska in komunalna podjetja podpiše sporazum, po katerem bodo sredstva iz zveznega proračuna nakazana banki upnici na izplačati razliko med preferencialnimi in dejanskimi obrestnimi merami.
Moskovske družine so v ugodnejših razmerah v primerjavi z drugimi regijami, saj lahko računajo na dodatne preference regionalnih oblasti. V tem članku bomo obravnavali pogoje, pod katerimi je leta 2019 v Moskvi ponujena hipoteka velikim družinam, in izpostavili glavne točke.
Od leta 2005 se lahko pridružijo velike družine. Zvezni program "Ugodno stanovanje za državljane Rusije" je določil naslednje zahteve za potencialne udeležence in pogoje za pridobitev posojila:
Družina ima pravico zaprositi za plačilo obstoječega dolga. Kot smo že omenili, je pomoč dodeljena po strogo prednostnem vrstnem redu, zato je pomembno, da se čim prej obrnete na pooblaščeni organ z ustrezno izjavo.
Hipotekarno posojanje družinam z več kot tremi otroki predvideva posojilo po nizkih obrestnih merah in delno vračilo posojila s strani države.
Prejemanje posojila pod ugodnejšimi pogoji se praktično ne razlikuje od pridobivanja običajnega stanovanjskega posojila, vendar je ta možnost za veliko družino bolj donosna. Na primer, v AHML se lahko hipoteka izda 6,15% letno, pod pogojem, da je stanovanje v novi stavbi, in če je stanovanje razvrščeno kot sekundarno, bo stopnja že 11%.
Druge bančne institucije takšnim strankam ponujajo tudi ugodne obrestne mere. Običajno do upada pride za 1-2% ali več od odstotka, ugotovljenega za vse ostale posojilojemalce.
Kajti država državljanom te kategorije pri vložitvi hipoteke daje določene preference. Državna pomoč je sestavljena iz nizke obrestne mere in kasnejšega vračila plačil. Subvencije se dodelijo le, če obstajajo določeni razlogi:
V zadnjem odstavku so opredeljujoči parametri standardi, ki jih določi določena regija glede posnetkov na prebivalca. V Moskvi je ta številka 18 kvadratnih metrov. metrov.
V glavnem območju je več državnih programov, katerih cilj je izboljšati življenjske pogoje družin z otroki. V okviru enega od projektov lahko družine z majhnim začetnim prispevkom in po nizki obrestni meri odkupijo stanovanja iz občinskega sklada.
Poglejmo si podrobneje, kakšne pogoje ponujajo takšnim družinam v prestolnici in kaj bo morda potrebno za pridobitev hipotekarnega posojila. Kot glavne pogoje posojanja lahko navedemo naslednje točke:
Če želite izkoristiti ugodnejše pogoje posojila, mora družinski predstavnik zbrati in predložiti naslednje dokumente:
Po predložitvi dokumentacije jo bančni uslužbenec preveri v predvidenem času. Na podlagi rezultatov revizije se sprejme odločitev glede dajanja posojila ali zavrnitve posojila. V zadnji fazi prosilec dobi priložnost za nakup stanovanja.
Moskovske družine s statusom velikih družin lahko pričakujejo, da bodo prejemale prednostno hipotekarno posojilo z naslednjimi. Postopek za pridobitev take pomoči je določen v regionalnih zakonodajnih aktih. Koncesionarne hipoteke ponujajo nizke obrestne mere in majhen polog.
