Direct în chiar înregistrarea unei ipoteci nu este nimic dificil. Schemele de emitere a banilor au fost testate de multe milioane de ori. Principala dificultate cu un împrumut la domiciliu este că nimeni nu poate garanta dacă banii vor fi dați deloc. La urma urmei, există motive pentru care băncile refuză ipotecile. o cantitate mare... Să ne uităm la trei motive principale.
Dacă împrumutatul avea antecedente de diverse probleme legate de plățile împrumuturilor, el întârzia adesea cu plățile și chiar și acum datorii restante, atunci Împrumut imobiliar această persoană nu va primi. Dacă clientul nu a împrumutat niciodată bani, atunci banca nu știe nimic despre această persoană și nu poate avea încredere suma mare... Pentru început, un astfel de împrumutat ar trebui să încheie un mic împrumut de consum, să se ocupe cu calm și numai atunci să solicite o ipotecă.
Puteți apela lipsa unei abilități sănătoase de confirmare venituri reale... Desigur, clientul va furniza 2-NDFL, dar salariu oficial pur și simplu nu este suficient pentru o ipotecă. Sau, conform unui certificat de la locul de muncă, este indicat un număr de telefon, la care nimeni nu se potrivește. Sau diferă de ceea ce este indicat pe site-ul oficial al întreprinderii. Iar solicitantul poate lucra într-o companie mică cu o cifră de afaceri foarte modestă, așa că devine imediat clar că situația veniturilor pentru client a fost pur și simplu falsificată. De asemenea, uneori serviciul de securitate al băncii și locul de muncă într-o asemenea măsură încât să stabilească legaturi de familieîntre acest angajat și conducerea companiei, prin urmare, el nu acordă permisiunea de a emite bani.
Devine mic o taxă inițială... Desigur, unii creditori închid ochii la acest lucru, dar astfel de organizații, de regulă, împrumută bani rate ale dobânzii ridicate care nu sunt deloc benefice pentru solicitantul însuși. Un serviciu de securitate serios nu va lăsa să treacă un astfel de împrumutat, deoarece consideră că este insolvabil și instabil, deoarece nu a putut economisi cantitate totală avans. Dacă o persoană intenționează chiar să ia în aceste scopuri într-o altă bancă, atunci i se va oferi un refuz fără echivoc.
De asemenea, puteți afla motivul refuzurilor din istoricul dvs. de credit. Băncile fac uneori greșeli atunci când transferă date către birourile istoricului de credit sau nu transmit deloc informații la timp cu privire la faptul că împrumutul a fost rambursat, ca urmare a refuzurilor ulterioare ...
Trei motive pentru care băncile refuză ipotecile a fost modificată ultima dată: 25 aprilie 2017 de Alexander Nevskiy
Solicitați o ipotecă garantată de bunuri imobiliare existente
A face o cerere
Ați ales o bancă cu condiții acceptabile și sunteți gata să solicitați o ipotecă. Mai rămâne un singur lucru mic - tu, ca împrumutat, trebuie să aranjezi o bancă, să ajungi la portretul său de împrumutat. Pentru a face acest lucru, trebuie să trimiteți o cerere de verificare. Servicii bancare ia în considerare candidatura ta, studiază-ți informatie financiara despre muncă și venituri, istoricul creditelor, precum și datele personale (așa este verificat fiecare co-împrumutat).
După verificarea documentelor, banca va lua o decizie pozitivă sau negativă cu privire la împrumuturi. Dar există și o opțiune „intermediară”, atunci când banca este pregătită să vă acorde un împrumut, dar pentru o sumă mai mică decât vă așteptați. Dar nu este vorba despre asta.
Oricum, ați aplicat și așteptați doar decizie pozitivă... Cum ar putea fi altfel? La urma urmei, totul este în regulă cu documentele, experiența este lungă, iar salariul este bun. Prin urmare, în afară de aprobare, nu vă așteptați la altceva. Cu toate acestea, după examinarea documentelor, banca a refuzat fără motiv un credit ipotecar. Care ar putea fi motivele pentru aceasta?
Solicitați ajutor pentru selectarea unui credit ipotecar. Noi oferim consultare gratuită Pentru toți refuzenicii. Pentru a primi sfaturi,
sau contactați telefonic un specialist +7 (499) 394-03-36.
Experiența și conexiunile noastre în bănci vă vor ajuta să obțineți un credit ipotecar.
Primul lucru pe care banca îl verifică este prezența unui istoric de credit. Și dacă este negativ, atunci șansele de a obține un credit ipotecar sunt mult reduse. Dacă considerăm Sberbank ca un exemplu, atunci prezența unei întârzieri mai mari de 30 de zile nu va permite unei persoane să primească un credit ipotecar în acesta timp de 5 ani. Și nu contează că acum ați închis această întârziere și întregul împrumut.
Desigur, o bancă mai „orientată către client” sau una care nu are mulți clienți va încerca să înțeleagă situația și să „retragă” aplicația, dar nu sunt multe șanse. Trebuie să fie motive buneși rațiunea în care împrumutatul este în incapacitate de plată pentru împrumut.
De exemplu, un client și-a pierdut slujba și nu a putut perioadă lungă de timp stabiliți-vă. Într-o astfel de situație, unele bănci pot merge la o întâlnire. Cu toate acestea, astfel de întârzieri nu trebuie să depășească 90 de zile.
Unele bănci au Sistem de punctare, care întrerupe clienții care nu sunt potriviți pentru o anumită bancă. aceasta program special, care definește și compune un portret al împrumutatului. Și dacă împrumutatul câștigă un anumit număr de puncte, atunci acest lucru înseamnă că este potrivit pentru clientul țintă.
După depunerea cererii la bancă, trebuie să așteptați un apel de la bancă. De regulă, ei numesc atât personal clientul, cât și angajatorul. Prin urmare, este important să fiți în permanență în contact, precum și să avertizați la locul de muncă despre un posibil apel de la bancă. Dacă angajații băncii nu treceți la numerele specificate, atunci clientul va primi cel mai probabil un refuz. În acest caz, nu trebuie să ne mirăm de ce nu acordă o ipotecă. Sfat - țineți telefonul la îndemână!
Este important să răspundeți la întrebări analist bancar clar și încrezător. Clientului i se pot adresa orice întrebări cu privire la locul de muncă - numărul de angajați, domeniul de aplicare al companiei, sarcinile de serviciu, și cu un împrumut - mărimea plății inițiale, cine va locui în apartamentul achiziționat, în ce scop cumpără clientul imobile etc.
Conectați-vă pentru a vi se pune întrebări complet diferite. Pregătiți-vă pentru acest apel și conduceți conversația în mod clar și încrezător. Toate răspunsurile trebuie să corespundă informațiilor specificate în chestionar.
Există și alte situații în care nu este clar de ce este refuzată o ipotecă. Și motivul poate fi o greșeală banală în documente. De exemplu, în practica mea a existat un caz în care s-a întâmplat un refuz datorită faptului că în certificatul 2ndfl a existat o eroare într-o singură cifră a datelor pașaportului.
În această situație, totul depinde de bancă: dacă vor să afle motivul discrepanțelor sau pur și simplu fac un refuz. Desigur, în majoritatea băncilor, erorile minore nu reprezintă un motiv de refuz, dar, cu toate acestea, acest lucru se întâmplă în practică.
Motivul refuzului poate fi prezența unor amenzi neplătite de la poliția rutieră, restanțe în impozite și pensie alimentară. Verificați informații despre dvs. pe site-uri: poliție rutieră, impozite, executori judecătorești. Și dacă există datorii, atunci plătiți-le înainte de a solicita un împrumut.
Pentru realitatea rusă, situația este normală atunci când un client își confirmă veniturile nu cu un certificat oficial, ci cu un certificat în liber de la... În acest caz, veniturile indicate în certificat trebuie confirmate în continuare într-o conversație orală cu angajatorul.
Dacă clientul avea antecedente penale, atunci obținerea unei ipoteci este aproape imposibilă. Mai mult, băncile nu au nicio prescripție cu privire la această problemă. Dacă ar fi fost condamnare condiționată atunci sunt șanse acolo.
În majoritatea cazurilor, „pictat” sau cumpărat 2ndfl și Istoria Angajărilor Nu treceți CEC bancar, iar băncile refuză cu siguranță un astfel de client.
Cu acei clienți care „vopsesc” Set complet, totul este clar: nu au altă opțiune și încearcă în orice fel să facă un împrumut. Dar cei care pot furniza un certificat sub forma unei bănci, aș dori să vă avertizez că nu ar trebui să faceți un 2ndfl fals, ci mai degrabă să încercați să-l convingeți pe angajator să semneze un astfel de document.
Ponderea ipotecii Sberbank este imensă, volumele sale ajung la 50% din întreaga piață ipotecară. Și această cotă ar fi fost și mai mare dacă nu pentru numeroasele refuzuri. Specialiștii companiei noastre au observat că nu este atât de rar când Sberbank refuză un credit ipotecar „la fel”. Mai mult, pentru astfel de clienți care nu au dezavantaje. Adică, clientul nu se încadrează în niciunul dintre articolele de mai sus, el o educație bunăși prestigioasă lucrare, totuși este respins.
Redactarea formulării în acest caz poate că aceasta este o decizie expertă a subscriitorului. Aceasta înseamnă că un specialist bancar a analizat împrumutatul și a decis să refuze. Nimic nu se poate face în acest caz. Puteți aștepta doar 2 luni și aplicați din nou.
P.S. Dacă ați primit un refuz pentru o ipotecă, nu disperați, adresați-vă altei bănci. Cu toate acestea, dacă aveți îndoieli cu privire la opțiunile dvs. și nu doriți să vă diminuați șansele de a obține ipotecă profitabilă, vă rugăm să ne contactați - suntem întotdeauna bucuroși să vă ajutăm chiar și în cele mai dificile și dificile cazuri.
Vă oferim ajutor profesionalîn selectarea profitabilului program ipotecarși obținerea unui împrumut de la bancă. Contactați-ne în orice mod convenabil pentru dvs.:
Împrumuturile ipotecare sunt asociate o cantitate mare bătăi de cap pentru împrumutat. Dar mulți oameni sunt gata să treacă prin încercări cu acumularea de contribuții, colectarea de certificate, expertiza bancară a locuințelor selectate - doar pentru a rezolva problema locuinței. Conform statistici bancare, din zece cereri de ipotecă, doar șapte trec prin comitetul de credit. „Kredity.ru” a efectuat un studiu al principalelor motive pentru refuzul băncii în ipoteci și modalități de a evita o astfel de dezvoltare a evenimentului.
Evident și motive imperative refuzuri - lipsa veniturilor și furnizarea de „tei” în locul acestor documente. Aici nu se deschide „America”, toată lumea știe de multă vreme: nu există bani, nici apartament. O altă problemă este că punctele de vedere privind adecvarea veniturilor de la bancă și de la împrumutat pot diferi semnificativ. Bara financiară inferioară la care banca este pregătită să finanțeze achiziționarea celei mai obișnuite piese odnushka sau kopeck din zona de dormit, depășește salariul mediu de cel puțin 1,5-2 ori. Și aceasta, după cum înțelegeți, este „temperatura medie” din spital: de ce oraș mai mare, cu cât „răspândirea” nivelului salariilor este mai mare, cu atât cererea de apartamente este mai mare și cu atât sunt mai scumpe.
Dacă luăm piața din Moscova ca standard, atunci cu salariu mediu 25.000 -30.000 ruble, cei care sunt capabili să confirme oficial cel puțin 65.000 - 70.000 ruble pot conta pe un credit ipotecar cu o probabilitate mare venit lunar... Mai bine încă.
„Cu un salariu de 100.000 de ruble la Moscova, mă simt ca un necinstit, nu pot cumpăra locuințe ...” scrie un utilizator supărat pe un forum ipotecar, deși fără să precizeze detalii. Cu toate acestea, faptul este că cerințele ridicate pentru veniturile împrumutatului îl tentează pe acesta din urmă să se eschiveze și ... să aducă „informații false”. Piața neagră este literalmente copleșită de propuneri pentru fabricarea formularelor false 2NDFL. Într-o versiune mai puțin criminală, bucățile de hârtie necesare sunt obținute prin rude și cunoscuți care ocupă funcții de conducere.
Să nu ne ascundem: uneori se rostogolește. Dar în departamentele de credit iar în serviciile de securitate ale băncilor, în special cele mari, nu sunt proști, ci profesioniști cu experiență. Și șansa că vei fi prins mințind este destul de mare. Atunci nu veți obține doar un refuz necondiționat al unei ipoteci, ci veți ajunge și pe lista neagră a debitorilor fără scrupule.
Furnizând băncii documente „false”, riscați să intrați în baza de date interbancară a persoanelor care trimit informații false despre ei înșiși.
La prima vedere, acest lucru pare ciudat - la urma urmei, multe bănci oferă împrumuturi ipotecare cu o plată inițială de 10-15% din costul apartamentului cumpărat sau chiar fără nicio plată. Dar este mai degrabă truc de marketing decât o politică deliberată de a „face viața mai ușoară” pentru împrumutat. O persoană care încearcă să minimizeze taxa de intrare ia imediat un creion: de ce vrea să economisească bani? Veniturile sale sunt suficiente pentru deservirea împrumutului? Vor exista probleme cu plata polita de asigurare, care este obligatoriu pentru o ipotecă, comisioane către un agent imobiliar, taxe bancare? În plus, cei care solicită opțiunea cu o contribuție mică vor trebui să prezinte venituri exclusiv „albe” și să indice în contractul de cumpărare și vânzare cost integral apartamente (acum în activitatea imobiliară există o practică masivă de subestimare pret real apartamente pentru evaziune fiscală).
Într-un cuvânt, cu atât o persoană are mai puțin bani propriiîn etapa de aplicare, cu atât este mai mare probabilitatea de respingere. În lobby-urile bancare și imobiliare, ei spun deschis că un împrumutat „bun” ar trebui să aibă 30-40% din costul locuințelor. Sau cel puțin deține un al doilea apartament sau casa la tara sau să fie proprietarul acțiunilor generatoare de venit.
Reamintim „Kredity.ru”: pe întreaga perioadă de plată a creditului ipotecar, apartamentul este gajat de bancă. Proprietate ipotecată nu poate fi o „greutate moartă”, trebuie să aibă lichiditate, adică dacă este necesar, banca va putea să o vândă ușor și rapid. De aceea, împrumutatul ar trebui să aleagă un apartament nu ceea ce Dumnezeu va pune pe sufletul său, ci astfel încât să poată trece un examen bancar.
Există cerințe standard la tipul de casă, la starea apartamentului, la locație. Cel mai important lucru este că casa nu trebuie să fie în ceea ce privește demolarea, să fie deteriorată sau deteriorată. Apartamentul trebuie utilizat pentru scopul propus (adică pentru a locui), nu într-o stare de urgență intrare separată... Foarte stare importantă- în momentul încheierii contractului de vânzare a apartamentului și pe durata termenului de ipotecă, apartamentul nu trebuie să fie neînregistrat și neautorizat reamenajare, re-echipare și reamenajare. Acest lucru este cerut de lege (deși unele bănci își permit să închidă ochii asupra reamenajării ilegale, limitând declaratie scrisa din partea împrumutatului, acceptați sau remediați totul în termen de șase luni).
Motivarea oficială a reamenajării ilegale în apartamentul cumpărat este refuzul bănciiîn ipotecă
Sunt restricții legale care poate provoca un refuz. De exemplu, dacă numărul de documente de titlu include hotărârile judecătorești, a cărui perioadă de apel nu a expirat (o situație destul de obișnuită dacă proprietatea unui apartament apare ca urmare a moștenirii, iar cotele moștenitorilor sunt împărțite de instanță). Caracteristicile individuale și evaluările apartamentului depind de bancă specifică... Este necesar să le aflați în avans, chiar înainte de a începe lucrul la selecția locuințelor. Dar pentru a trece fără probleme la un examen bancar, apartamentul trebuie să fie cât mai „curat” posibil din toate punctele de vedere.
În ciuda tuturor discuțiilor despre mobilitatea socială și piata libera munca, opiniile finanțatorilor cu privire la statutul profesional al debitorilor rămân conservatoare. „Fluturașii” nu sunt plăcuți. Dacă ați schimbat locurile de muncă de două sau trei ori în ultimii doi ani, sunt mari șanse să aveți probleme la obținerea unui credit ipotecar. Dar chiar dacă ați lucrat timp de 10-15 ani într-un singur loc și tocmai v-ați mutat la o altă companie, motivul refuzului poate fi „ experiență insuficientă la un nou loc de muncă ”. V cel mai bun caz vi se va oferi să solicitați din nou în 3-6 luni sau vi se va oferi o sumă a împrumutului sub cea solicitată. Stabilitatea și predictibilitatea în activitatea de muncă sunt în general apreciate de bancheri mai mult decât venit mare... Aceasta explică existența unei liste „negre” și „gri” a profesiilor ale căror reprezentanți sunt considerați împrumutați riscanți: antreprenori individuali, proprietari afaceri de risc, agenți de asigurăriși agenți imobiliari, angajați în publicitate și PR, sportivi profesioniști, actori. Reprezentanții acestor profesii pot avea venituri mari sau chiar foarte mari în momentul solicitării unui împrumut, dar activitatea lor de muncă se caracterizează prin urcări și coborâșuri și niciun bancher nu se va angaja să se asigure că veniturile unui agent imobiliar, ale unui antreprenor individual sau ale unui Specialistul în relații publice rămâne suficient de ridicat și stabil pentru a acorda un împrumut.
LA angajați de multe ori "se agață" dacă există creșteri puternice în cariera lor (de la un manager de vânzări la CFO), sau o poziție modestă nu se potrivește salariu mare specificate în ajutor.
Este destul de dificil să opuneți ceva acestui „filtru” și, pentru a obține un împrumut sigur, va trebui să atrageți un garant sau să oferiți garanții. Încă unul eventuala asigurare- depuneți o cerere la mai multe bănci, și nu numai la cele mari, unde funcționează „transportorul”, ci și la cele mijlocii, unde fluxul de clienți nu este atât de mare, dar consultanții au posibilitatea de a studia fiecare dosar mai detaliat și ia o decizie individuală. Principalul lucru este să fii pregătit să oferi explicații solide și logice despre munca ta, care să îți arate o persoană disciplinată și de încredere.
Desigur, atunci când luați în considerare cerere de ipotecă banca vă va examina istoricul creditului. Și dacă v-ați distins prin faptul că în „viața” dvs. de credit trecută ați făcut în mod repetat întârzieri în plăți sau ați luat în mod constant împrumuturi pentru achiziții mici sau ați plătit în mod insuficient ceva din obligațiile dvs., atunci ... înțelegeți voi înșivă. Cel mai probabil, nu veți vedea o ipotecă - cu excepția cazului în care puteți dovedi că există unele greșeli sau inexactități în istoricul dvs. de credit.
Însă „abaterea creditului” nu este singurul motiv de respingere asociat cu trecutul dvs. Dacă ați divorțat de mai multe ori, aveți copii în toate căsătoriile și plătiți pensia alimentară, atunci primiți un „minus”: cheltuielile sunt mari, cererile de proprietate sunt posibile ... Dacă aveți peste treizeci și cinci de ani și nu sunteți căsătorit (cel puțin în un civil: semnificație juridică astfel de relații nu au, dar de facto sunt luate în considerare de către bancă), acesta este și un minus: sunteți o persoană nesigură, nivelul obligațiile sociale, încurajând să muncească și să câștige, nu este suficient de mare. Dacă ați avut un cazier judiciar sau orice alte probleme cu legea - un minus foarte mare și un refuz aproape garantat. Este rău dacă nu puteți confirma activitatea de muncăși veniturile din ultimii ani - în spatele „punctelor goale”, din punctul de vedere al băncii, pot ascunde aceeași condamnare, închisoare sau tratament într-o clinică de psihiatrie. Deci, dacă tocmai ați locuit în Goa și ați lucrat de la distanță prin Internet, câștigând o plată în avans, aveți grijă să furnizați dovezi materiale.
În timp ce împrumutații scriu sarcastic pe forumurile de pe Internet, pentru a obține cu siguranță un credit ipotecar, trebuie să aveți cel puțin 25 de ani, să aveți un venit oficial de 10.000 USD pe lună, 40 de ani de experiență profesională într-o singură companie, sănătate și solicitați un împrumut de mai puțin de 50% din costul locuințelor și nu mai mult de 5 ani. Este ironic, dar există un adevăr în fiecare glumă. Băncile caută cu adevărat să acorde credite ipotecare celor care se încadrează perfect în setul de parametri standard. Iar regulile jocului sunt încă stabilite de către creditor. Dar dacă cunoașteți regulile, puteți beneficia de ele. În primul rând, trebuie să studiați bine toate cerințele unei anumite bănci în funcție de potențial debitorii ipotecari... Și pregătiți dosarul având în vedere aceste cerințe. Nu încercați să înșelați banca: în cele din urmă, vă veți înșela dacă veți obține un împrumut, dar nu veți putea să-l întrețineți.
Anastasia Ivelich, editor expert
Venit stabil și pozitiv istoricul creditului nu sunt o garanție că Sberbank nu va refuza emiterea unui credit ipotecar. Principalele motive ale refuzului pot fi împărțite în cinci grupuri.
Împrumutații sunt supuși următoarei game de cerințe:
Vârsta - de la 21 de ani;
Vârsta în momentul rambursării împrumutului - până la 75 de ani;
Potrivit estimărilor băncilor, doar 7 din 10 debitori primesc un răspuns pozitiv cu privire la acordarea unui împrumut.
Experiență de lucru - cel puțin 6 luni la locul de muncă actual și cel puțin 1 an de experiență de muncă în ultimii 5 ani; dacă împrumutatul își schimbă frecvent locurile de muncă sau are „lacune” în istoricul muncii, acest lucru afectează și negativ probabilitatea aprobării împrumutului;
Furnizarea unei game complete de documente. Inexactitățile din formularul de cerere de împrumut sau furnizarea unei liste incomplete este unul dintre motivele refuzului. Trebuie avut în vedere faptul că furnizarea de certificate de venit inexacte amenință nu numai cu refuzul unei ipoteci, ci și cu includerea în lista neagră. În acest caz, împrumutul către împrumutat nu va fi acordat nu numai în Sberbank, ci și în toate celelalte bănci.
Cel mai cauza probabila eșec - istoric de credit slab al împrumutatului, care se află în Biroul de Istorii de Credit. Poate fi deteriorat când plata tarzie datorii de creditîmprumutatul sau dacă împrumut neplătit unde a acționat ca garant.
Lista documentelor solicitate de Sberbank pentru un împrumut variază în funcție de programul ipotecar. În majoritatea cazurilor, acestea sunt documente de identitate și dovada venitului.
Motivul refuzului poate fi și faptul că împrumutatul în trecutul recent a contractat un împrumut pentru un articol necostisitor, de exemplu, telefon mobil... Acest lucru face ca banca să-și pună la îndoială solvabilitatea.
Decizia băncii este influențată de suma solicitată și de nivelul sarcinii datoriei. Asa de, factor pozitiv este prezența plății inițiale și nivelul veniturilor debitorului, precum și stabilitatea acestora. De asemenea, banca ia în considerare și numărul persoanelor aflate în întreținere în grija împrumutatului.
Bunurile imobiliare cumpărate într-un credit ipotecar (sau unul care face obiectul unei garanții) trebuie să fie lichide, iar documentele drepturi de proprietate trebuie emise în conformitate cu toate regulile. Motivul refuzului poate fi reputația negativă a vânzătorilor de imobile.
Există o serie de alte motive, de obicei acestea nu sunt principalele motive pentru refuz, dar sunt considerate ca fiind un complex. Printre ei:
Nivel educațional (se acordă prioritate debitorilor cu studii superioare);
Antecedente penale, prezența infracțiunilor (condamnări);
Disponibilitatea creditelor de la alte bănci;
Cerere paralelă de credit ipotecar către alte bănci;
Primirea unui refuz de la alte bănci;
Salariu care nu se potrivește cu media;
Schimbări frecvente de locuri de muncă sau decolare în carieră suspect de rapidă.
Cumpărați o casă fără credit ipotecar nu orice rus își poate permite: în 2013, aproximativ un sfert din tranzacțiile cu proprietăți imobiliare rezidențiale nu s-au descurcat fără o ipotecă și în proiecte individuale cota de clasă economică a achizițiilor cu atracție bani împrumutați chiar a ajuns la 60-70%. Astfel, ipoteca a devenit un mod complet familiar de rezolvare problema locuințelor... Cu toate acestea, nu trebuie să credem că este disponibil pentru toți cetățenii solvabili și că este la fel de simplu să-l aranjăm ca să cumpărăm lapte sau zahăr într-un magazin. Uneori, potențialii împrumutători trebuie să facă față refuzurilor de împrumut.
Acest articol este un material de referință, toate informațiile din acesta sunt prezentate numai în scop informativ și sunt doar în scop informativ.
Problema nr. 1: venituri insuficiente
Dacă banca refuză, deoarece consideră că împrumutatul este insuficient de solvent, puteți încerca să schimbați locul de muncă sau să găsiți sursă suplimentară venit sau modificați parametrii împrumutului - reduceți suma găsind locuințe mai ieftine, măriți termenul sau avansul. „Și apropo, unele bănci se oferă să deschidă contribuție specială, ceea ce face posibilă economisirea pentru o avans. În acest fel, nu numai că îi puteți crește suma mai repede, ci vă puteți stabili și ca client al băncii ”, notează Anton Zamyatin, șeful departamentului de dezvoltare afaceri cu amănuntul BANCA ITB, iar aceasta uneori dă dreptul la interes preferențial pe un împrumut și alte preferințe.
Dacă nu doriți să schimbați nimic în condițiile împrumutului, dar este dificil să găsiți un loc de muncă mai bine plătit și nu doriți să întârziați înregistrarea unui credit ipotecar, atunci puteți rezolva problema și cu ajutorul un gaj de proprietate existentă (de exemplu, o reședință de vară sau o mașină) sau atragerea de garanți sau co-împrumutați. Aceștia pot fi atât rude, cât și terți. Și trebuie remarcat faptul că co-împrumutații și garantii ajută chiar dacă banca nu se îndoiește atât de mult de veniturile împrumutatului, cât și de consistența și fiabilitatea clientului: „De exemplu, dacă un tânăr singur de vârstă militară solicită o împrumut, chiar și cu venituri bune, dar fără documente care confirmă întârzierea de la serviciu militar, cel mai probabil, va trebui să asigure disponibilitatea garanților ", spune Alexey Avkhachev ( Nordea Bank), altfel probabilitatea de eșec este mare. Astfel, garanția oferă sprijin nu numai celor care nu sunt suficient de solvenți, ci și clienților „dificili”: cetățeni care nu au cetățenie rusă, tineri, antreprenori privați cărora le este greu să-și dovedească veniturile etc.
Cu toate acestea, motivul refuzului uneori nu este venit mic, A consum ridicatîmprumutat potențial, nu proporțional cu câștigurile. După cum explică Konstantin Shibetsky (GC „MIC”), atunci când decide asupra unui împrumut, banca analizează cât de confortabil va fi pentru un viitor client să efectueze plăți și evaluează raportul „cheltuială / venit” al împrumutului și, în majoritatea instituțiilor de credit, se crede că pentru o stare confortabilă împrumutatul nu trebuie să cheltuiască mai mult de 40% pentru a-și rambursa toate împrumuturile încasări financiare... În unele bănci, sunt permise cheltuieli de 50%, iar dacă salariul este suficient de mare, atunci 70%, dar în orice caz, nu sunt luate în considerare doar plățile împrumutului, ci și alte cheltuieli permanente și numărul de persoane aflate în întreținere pe care împrumutatul le are . Astfel, dacă clientul are deja câteva împrumuturi și are doi copii, atunci banca are dreptul să refuze un credit ipotecar. În acest caz, puteți apela și la co-împrumutați și garanți pentru ajutor sau puteți reduce costurile. De exemplu, prin închiderea împrumuturilor existente înainte de termen: „Dacă este nevoie să obțineți o ipotecă și volumul total al plăților la împrumuturile deja emise este o sumă semnificativă, împrumutatul este sfătuit să ramburseze anticipat datoriile existente", - spune Konstantin Shibetsky (GC" MIC ").
„De fapt, dacă un client are deja unul sau două împrumuturi mari de consum, iar plățile după înregistrarea unei ipoteci vor depăși veniturile sau, de exemplu, se vor ridica la aproximativ 70% din venituri, responsabilul organizație de creditîn sine va oferi să închidă mai întâi împrumuturile existente și apoi să solicite o ipotecă ", - adaugă Irina Pavlova, șef departament dezvoltare produse, DeltaCredit Bank. Dar apropo, simplul fapt că există deja credite existente, pentru care nu există delincvențe, în majoritatea cazurilor nu este un motiv pentru refuzul unui credit ipotecar: împrumut ", - asigură experții companiei" Domus Finance ". „În plus, multe bănci sunt gata să nu ia în calcul cheltuielile împrumuturi active, pentru care au mai rămas 1-2 plăți ”, notează Anton Zamyatin (BANK ITB). Dar adevărul este că, în unele instituții de credit, așa cum a raportat Sergey Kozlov (SDM-BANK), există un factor de oprire pentru numărul de împrumuturi active, adică, de exemplu, sunt permise 1-2 împrumuturi, dar trei împrumuturi nu vor funcționa, chiar dacă nu sunt atât de mari. În acest caz, va trebui mai întâi să vă ocupați de datoriile existente, apoi să mergeți la o ipotecă.
Problema nr. 2: istoricul creditelor defecte
Este ceva mai dificil să obțineți un credit ipotecar dacă motivul refuzului este credit prost istorie zgomotoasă. Poate că aceasta este cea mai gravă problemă dificil de rezolvat, dar merită încă încercată.
În primul rând, trebuie avut în vedere faptul că, dacă un împrumut „rău” - cu întârzieri sau chiar complet neplătit - a fost luat în urmă cu mai bine de 15 ani, atunci în conformitate cu legea „Cu privire la istoricul creditelor” informațiile despre acesta în dosarul de la Biroul de Istorii de Credit nu va mai fi. Și, în al doilea rând, nu orice persoană „rea” este atât de rea pe cât ar putea părea: „Ideea este numărul de cazuri de întârziere și numărul de zile de întârziere continuă”, spune el. Larisa Sulatskaya, manager al filialei Rostovsky a GLOBEXBANK... „De exemplu, dacă un client în urmă cu câțiva ani a avut mai multe întârzieri și toate au fost scurte (până la 30 de zile), sau uneori au fost permise întârzieri. card de credit cu o limită mică, atunci majoritatea băncilor sunt loiale față de astfel de fapte. Un astfel de istoric de credit nu este considerat atât de rău, adică nu reprezintă un obstacol în calea acordării unui credit ipotecar, explică Serghei Kozlov (SDM-BANK). - Este rău dacă potențial împrumutat a întârziat plățile la împrumuturi în mod regulat sau a avut întârzieri de peste 30 de zile, mai ales recent. Un astfel de client cu cota mare probabilitatea ipotecii va fi refuzată. "
„Depinde mult de întârzierea în sine”, spune el. Alexey Shlenov, Director executiv„Rețeaua MIEL de birouri imobiliare” - Există momente în care împrumutatul îi datorează băncii doar câțiva copeici, iar el însuși nici măcar nu știe despre asta, iar banca nu îl informează. O astfel de întârziere poate dura câteva luni. Desigur, acest lucru nu se întâmplă des, dar astfel de situații se întâmplă. Băncile, desigur, înțeleg că există similare întârzieri tehniceși ia-o în calcul. "
Dar, din nou, banca poate întâlni clientul la jumătatea drumului și încă poate emite un împrumut dacă potențialul împrumutat este capabil să demonstreze că motivele întârzierilor au fost valabile, cauzate de forță majorăși nu vorbesc despre insolvența sau iresponsabilitatea lui. De exemplu, o bancă poate ierta întârzierile rezultate din călătoriile urgente în străinătate, boala, pierderea temporară a muncii etc. (dar, desigur, aceste fapte vor trebui confirmate prin documente adecvate). „Se pot face excepții și pentru debitorii care au suferit în timpul crizei, dacă descriu în detaliu situația și justifică motivele întârzierii plăților”, spune Konstantin Shibetsky (GC „MIC”). V cazuri similare se recomandă, în principiu, să nu așteptați un refuz, ci să negociați în prealabil cu banca și să prezentați un pachet extins de documente care să explice motivele fostele încălcăriși arătând că acum potențialul împrumutat a devenit un plătitor responsabil (acest lucru este confirmat, de exemplu, de extrasele de card de credit sau chiar de facturile de utilități plătite la timp).
Factorii compensatori pot juca aici: „De exemplu, perioadă lungă de timp lucrează într-un singur loc, „alb” salariu, active sub formă de proprietate, o plată inițială mai mare sau garanția deja discutată ", notează Anton Zamyatin (BANK ITB). „Și nu ar trebui să uităm că există profesioniști brokeri de credit care ajută la obținerea unui credit ipotecar pentru împrumutații „dificili”, spune Aleksey Kolgushkin (Grupul de companii Glubina), deci dacă aveți dificultăți în negocierile cu banca, puteți contacta specialiștii.
Dar dacă banca încă nu este pregătită să închidă ochii asupra istoricului de credit afectat sau dacă împrumutatul are nu numai întârzieri, ci și neîndeplinirea creditului în dimensiune completă care este considerat foarte încălcare gravă, atunci de dragul ipotecii va trebui să încercați serios. În primul rând, va trebui să închideți toate întârzierile existente și / sau împrumut remarcabil, și apoi corectați situația, arătând o disciplină de plată perfectă. „Pentru asta poți lua împrumuturi de consum pe Pe termen scurtși rambursați-le, evitând întârzierile în plăți ", recomandă Konstantin Shibetsky (GC„ MIC ”). Dar adevărul este că trebuie să înțelegeți că va dura mult timp pentru a vă corecta istoricul creditelor, astfel încât datele pozitive să depășească negativul, astfel încât este posibil ca ipoteca să fie întârziată - un an sau chiar doi.
Din păcate, creditul ipotecar va trebui amânat chiar și pentru acei împrumutați care au un istoric de credit slab de nicăieri. Uneori, datele din Biroul de Istorii ale Creditelor despre împrumuturile emise anterior se pot dovedi a fi incorecte sau cetățeanul poate avea un împrumut pe care de fapt nu l-a luat și acest lucru nu se poate face fără proceduri. În primul caz, așa cum recomandă Larisa Sulatskaya (GLOBEXBANK), este necesar să se identifice împrumut problematic(după data emiterii și suma) și furnizați documente care neagă faptul întârzierii (de exemplu, plăți, extrase bancare etc.), dacă acestea sunt, desigur, disponibile. Și dacă nu sunt acolo, merită să solicitați băncii care a emis împrumutul „problemă”, un certificat care să infirme întârzierea și, în consecință, un istoric de credit negativ. În al doilea caz, va trebui să contactați aplicarea legii... De fapt, pentru a nu încetini emiterea unui împrumut, experții companiei Domus Finance, chiar înainte de a solicita băncii un credit ipotecar, recomandă obținerea unui raport cu privire la stadiul istoricului creditului, chiar dacă împrumutatul nu-și amintește „păcatele” sale. Din fericire, o dată pe an, acest lucru se poate face practic gratuit: trebuie doar să trimiteți o solicitare la Biroul Național istoricul creditelor.
Ar fi un împrumutat, dar va exista o bancă
După cum sa menționat mai sus, dacă motivul refuzului este credit ipotecar eliminat, atunci puteți aplica din nou (multe instituțiile de credit li se permite să facă acest lucru după un timp - 30, 60 sau 90 de zile, și uneori chiar a doua zi) și, de regulă, băncile aprobă împrumutul. Este adevărat, în unele cazuri, în special, atunci când motivul refuzului este foarte grav, decizia negativă poate conține „fără dreptul reapelare", Și atunci nu are sens să solicitați un împrumut.
Dar nimeni nu interzice debitorilor să contacteze alte bănci. Acest lucru se poate face chiar și după refuzul inițial, iar unii experți de pe piață recomandă inițial să se adreseze mai multor bănci pentru a alege cea mai optimă ofertă și pentru a crește probabilitatea de a obține un împrumut. „Cerințele pentru împrumutat și subiectul garanției pot diferi semnificativ de la bancă la bancă”, spune Dina Orlova, expert în domeniu produse de credit IA "Banks.ru"... - Inclusiv, pot exista unele cerințe interne, restricții suplimentare care nu sunt în acces deschis... De fapt, cazurile în care toate băncile refuză un împrumutat sunt destul de rare. Prin urmare, după primul refuz, nu trebuie să renunți.
Cu toate acestea, înainte de a merge la alte bănci, Serghei Kozlov (SDM-BANK) încă sfătuiește să afle motivul refuzului și fie să îl elimine pentru a reduce probabilitatea refuzului în alte bănci, fie să caute în mod intenționat instituțiile de credit care sunt gata să închidă ochii asupra problemelor existente ... Dar, în același timp, trebuie să înțelegem asta chiar foarte mult bancă loială poate lua o decizie negativă dacă prinde un potențial împrumutat de înșelăciune: „Pentru a evita respingerea, trebuie să fii extrem de sincer. Nu încercați să vă înfrumusețați pozitie financiară, deoarece orice falsificare sau inexactitate deliberată în documente face imposibilă cumpărarea de locuințe atât de necesare ", spune Konstantin Shibetskiy (GC„ MIC ”).
rezumat
Băncile emit de bunăvoie împrumuturi ipotecare, dar totuși nu își aruncă banii: pentru a obține un împrumut, trebuie să treceți prin subscriere financiară și verificări de securitate. Dacă potențialul împrumutat nu îndeplinește cerințele băncii, împrumutul este refuzat. Motive pentru decizie negativă nu atât de puțin, dar, în primul rând, este o solvabilitate insuficientă și un istoric de credit slab, precum și o caracteristică nefavorabilă a clientului. Dar un refuz nu este un motiv pentru a renunța, deoarece puteți oricând să rezolvați problemele și să încercați să le remediați, iar apoi să solicitați din nou un împrumut. Sau există posibilitatea de a solicita un credit ipotecar într-o bancă mai loială: cu siguranță vor oferi rata crescută, dar banii vor fi distribuiți, chiar dacă istoricul creditului este deteriorat. Deci, este aproape imposibil să rămânem fără o ipotecă în timpul nostru - ar exista intenția de a ne datora.
