Proprietăți mobile ușor de tranzacționat sau valori mobiliare depuse la o bancă. Evaluarea produselor acceptate drept garanție se realizează prin acordul părților. Costul garanției depășește de obicei suma împrumutului cu 15 - 50%, așa că, dacă nu este returnată la timp, vinde proprietatea gajată și rambursează dobânda pe aceasta în detrimentul încasărilor. Termenul „L. la”. folosit adesea într-un sens restrâns pentru a se referi la un împrumut pe termen scurt acordat de băncile centrale ale țărilor occidentale băncilor comerciale (garantat cu titluri de valoare) pentru a-și acoperi fondurile împrumutate temporar. Operațiunile lombarde se desfășoară de obicei cu titluri admise la redescontare în banca centrală (facturi etc.). Rata dobânzii practicată de banca centrală pentru L. to. se numește rata casei de amanet. O.K. - una dintre formele de refinanțare a băncilor comerciale ale Federației Ruse pentru o perioadă scurtă (până la 30 de zile) în Banca Centrală. Furnizat băncii în numele Băncii Rusiei de către Direcția Principală (Banca Națională) a Băncii Rusiei garantat cu titluri de stat.
Economie și drept: un dicționar-carte de referință. - M.: Universitatea și școala. L. P. Kurakov, V. L. Kurakov, A. L. Kurakov. 2004 .
În Federația Rusă, un împrumut acordat unei bănci comerciale în numele Băncii Rusiei de către Direcția Principală a Băncii Rusiei, garantat cu titluri de stat. Vezi și: Împrumuturi ale Băncii Rusiei Împrumuturi lombard Dicționar financiar Finam. împrumut lombard ...... Vocabular financiar
Consultați Glosarul de termeni de afaceri al casei de amanet. Akademik.ru. 2001... Glosar de termeni de afaceri
CREDIT LOMBARD- un împrumut pe termen scurt acordat cu privire la garanția bunurilor mobile ușor tranzacționabile sau a valorilor mobiliare depuse la o bancă. Evaluarea produselor acceptate drept garanție se realizează prin acordul părților. Valoarea depozitului depășește de obicei suma de ...... Enciclopedia juridică
Dicţionar de drept
Împrumut lombard- (credit lombard) - una dintre formele unui împrumut bancar garantat printr-un gaj de active foarte lichide ale împrumutatului, de regulă, titluri ... Dicţionar economic şi matematic
împrumut de amanet- Una dintre formele unui împrumut bancar garantat printr-un gaj al activelor foarte lichide ale împrumutatului, de obicei valori mobiliare. Subiecte economie EN lombard credit... Manualul Traducătorului Tehnic
CREDIT LOMBARD- (credit colateral în engleză, credit garantat) - un împrumut pe termen scurt acordat cu privire la garanția bunurilor mobile. Subiectul gajului la L.k. pot exista lucruri, titluri de valoare (numerar, mărfuri și asigurarea dreptului de participare), prețioase. metale...... Dicţionar enciclopedic financiar şi de credit
1) un împrumut pe termen scurt acordat împotriva garanției unor bunuri mobile foarte lichide, de obicei metale prețioase, pietre prețioase, valută străină și valori mobiliare: 2) un împrumut acordat de Banca Centrală băncilor comerciale garantat de ... ... Enciclopedia Dreptului
împrumut de amanet- un împrumut bancar pe termen scurt garantat cu bunuri mobile ușor tranzacționabile (de obicei garantat cu titluri de valoare depuse la o bancă)... Big Law Dictionary
Împrumut lombard- un împrumut pe termen scurt garantat cu bunuri mobile ușor comercializabile... Un dicționar concis de termeni silvicultori și economici de bază
Printre numeroasele programe de credite ipotecare care există în prezent în Rusia, se dezvoltă și așa-numita împrumut de amanet, sau împrumutul garantat de bunurile imobiliare ale împrumutatului.
În înțelegerea occidentalului, orice imobil neipotecat înseamnă bani înghețați. „Orice imobil poate aduce bani proprietarului său, iar oamenii preferă să folosească această oportunitate”, spune Alexander Chernyak, director general al ATTA Ipoteka. Cetăţenii Rusiei moderne nu se grăbesc să-şi ipotecheze proprietatea „într-o casă de amanet”. Și nu toate băncile sunt pregătite să ofere servicii de împrumut de amanet. Cu toate acestea, experții notează o creștere a numărului de astfel de tranzacții pe piața imobiliară din Rusia. De exemplu, în City Mortgage Bank, astăzi ponderea unor astfel de împrumuturi este de aproximativ 20%. Și banca DeltaCredit notează că „ipoteca lombardă este deja utilizată în mod activ pe piața clădirilor noi”.
Potrivit Anitei Berzina, șeful Departamentului Credit Ipoteca de Consum la Hansabank, ponderea acestui segment pe piața creditării în comparație cu creditele ipotecare convenționale este de aproximativ 30%.
circuit simplu
Schema de împrumut de case de amanet este simplă. „Mi-am dat proprietatea ca garanție creditorului - am primit bani pentru aceasta, am returnat banii - am primit proprietatea înapoi, nu am plătit - gajul rămâne la creditor”, explică Natalia Kirpichenko, director general al Miel. Intermediere.
Proprietarii de metri pătrați metropolitani se îmbogățesc în fiecare an, dar pentru mulți acest lucru nu le face prea ușor să rezolve locuințe și alte probleme stringente, chiar și cu ajutorul unui credit ipotecar clasic, deși ar putea. La urma urmei, potențialul debitor are deja bunuri imobiliare. Iar acest imobil, potrivit secretarului de presă al Băncii Ipoteca Orașului, Ekaterina Pravdina, este de fapt bani înghețați.
Sistemul de împrumut de case de amanet vă permite să dezghețați bani - pe securitatea propriei proprietăți imobiliare, împrumutatul primește o anumită sumă de bani pe care o poate cheltui pentru nevoile sale, plătind treptat creditorului suma gajului și a dobânzii. Cel mai adesea, scopul împrumutului este negociat cu banca.
Ce să cheltuiască?
Vasily Belov, CEO al Fosborne Home, identifică două tipuri de credite garantate cu imobiliare, care diferă semnificativ în ceea ce privește riscul lor pentru bancă. „Cel mai puțin riscant dintre ele este pentru cheltuielile nețintă garantate cu bunuri imobiliare existente: în acest caz, împrumutatul ia un împrumut, de regulă, pentru un procent mic din valoarea proprietății sale, de exemplu, 20-30% , pentru a-l cheltui pentru oricare dintre obiectivele sale”, spune expertul.
Un alt tip de împrumut este eliberarea unui împrumut mare garantat cu bunuri imobiliare (până la 100% din valoarea gajului) „pentru înființarea sau dezvoltarea afacerii proprietarului imobilului”. În acest caz, banca împrumută riscurilor antreprenoriale într-o oarecare măsură, deoarece nu există nicio garanție că afacerea va merge. În cazul eșecului unui om de afaceri, banca se va confrunta cu problema vânzării imobiliare pentru a încasa un credit. Și potrivit Mariei Bazyaeva, șef al departamentului de procesare a creditelor de la Contact - Elite Real Estate, procesul de „respingere” imobiliară nu este în niciun caz scopul băncii. „Scopul băncii este de a obține profit din plățile împrumutului”, clarifică ea. Datorită gradului ridicat de risc, băncile rare apelează la împrumuturi de case de amanet pentru afaceri.
Practic, în Rusia, împrumutul caselor de amanet se extinde fie la cheltuieli nedirecționate (vacanță, educație), fie la achiziționarea unui apartament nou, repararea unuia vechi și construirea de imobile suburbane. „De exemplu, poți să ipoteci un apartament și să te duci să joci într-un cazinou, sau poți cumpăra un alt apartament”, spune Natalia Kirpichenko. Potrivit Natalya Vetlugina, șeful serviciului de analiză al companiei Novy Gorod, aceștia recurg în principal la un împrumut de amanet pentru a cumpăra un al doilea apartament fără a se despărți de primul.
Ai nevoie de control?
Există companii ale căror programe limitează clar utilizarea prevăzută a împrumutului. De exemplu, compania de refinanțare ATTA Ipoteka, care lucrează cu peste 100 de bănci, a intrat pe piața rusă în 2005 cu produsul ipotecar Remontny. „Persoanele fizice primesc bani pentru securitatea locuinței lor, pe care îi pot folosi pentru a repara atât apartamentul ipotecat, cât și orice alte spații rezidențiale”, explică Alexander Chernyak esența propunerii. Și un alt produs al companiei - „Apartament nou - 2” permite băncilor să emită împrumuturi doar pentru achiziționarea unui apartament nou. „Folosirea greșită a sumei emise este complet exclusă”, spune Chernyak.
„Banca poate verifica utilizarea intenționată a fondurilor de credit obligând clientul să furnizeze un acord cu un contractant pentru furnizarea de servicii, un contract de cumpărare și vânzare imobiliară, un acord privind participarea la capitalul propriu în construcția de locuințe etc.”, confirmă. Anita Berzina.
Dacă, de exemplu, un client ipotecă un apartament pentru a cumpăra un alt imobil și prevede clar acest lucru cu banca, banca poate cere să prezinte documentele relevante. „De exemplu, pentru a cumpăra o clădire nouă, trebuie să prezentați un acord de investiții sau un contract de vânzare-cumpărare”, explică Maria Bazyaeva. - Dar, după părerea mea, controlul nu este întotdeauna necesar. La urma urmei, dacă banca are drept gaj un apartament lichid, în care nimeni nu este înregistrat și cu implementarea căruia banca nu are probleme, atunci nu are rost să controlezi documentele.
De exemplu, în banca DeltaCredit, potrivit lui Alla Tsytovich, vicepreședintele DeltaCredit, „când emite un împrumut de amanet, împrumutatul nu trebuie să confirme utilizarea intenționată a resurselor de credit”. Așa este și în multe alte bănci: imobilele ipotecate reprezintă o garanție că într-un fel sau altul fondurile din împrumut vor fi returnate. Cu toate acestea, creditorul își păstrează întotdeauna dreptul de a verifica utilizarea prevăzută a împrumutului.
Cercul se îngustează
Există o serie de cerințe pentru proprietatea ipotecata. În primul rând, proprietatea trebuie să fie deținută de împrumutat - aceasta este o condiție prealabilă pentru toate băncile. O altă condiție este numărul de persoane înscrise în apartament. Unele bănci (de exemplu, Sberbank a Federației Ruse) iau drept garanție doar un apartament „curat”, adică unul în care nimeni nu este înregistrat. Alte bănci permit înregistrarea în apartamentul ipotecat al împrumutatului, dar nu permit înregistrarea copiilor minori. După cum se spune în compania „Contact - Elite Real Estate”, puteți găsi un program de împrumut atunci când este permisă înregistrarea copiilor minori, dar fără drept de proprietate.
Mulți experți notează tendința generală de atenuare a cerințelor pentru obiectul colateral în fața concurenței acerbe. „Contact - Elite Real Estate”, potrivit Mariei Bazyaeva, „colaborează cu bănci care ipotecează un apartament în care nu sunt înregistrați doar copiii, ci și nepoții, are loc o reamenajare ilegală, proprietarii anteriori nu sunt scoși”.
O altă condiție este amplasarea proprietății. Acceptabilitatea locației este determinată de creditori. Contact - Elite Real Estate consideră drept garanție obiectele imobiliare situate pe teritoriul Moscovei și al Regiunii Moscovei, la cel mult 50 km de șoseaua de centură a Moscovei. DeltaCredit Bank oferă un împrumut garantat de un apartament situat în Moscova și regiunea Moscovei, Sankt Petersburg și regiunea Leningrad, Nijni Novgorod, Samara, Toliatti și o serie de alte orașe în care sunt implementate programele băncii. Unele bănci permit gajarea unui obiect situat la locul de muncă sau reședința clientului în alt oraș, dacă acolo există sucursalele acestora.
În ceea ce privește obiectul gajat în sine, acesta poate fi orice imobil: un apartament într-un bloc de apartamente, o casă de oraș sau o cabană, un teren. Dar este necesar ca valoarea de piață a obiectului să fie relativ mare, iar obiectul în sine trebuie să fie lichid.
În plus, având în vedere că suma împrumutului nu depășește 70% din valoarea garanției (există dobânzi și mai mari, dar mai ales în băncile care lucrează cu imobiliare de elită), la ipotecarea unui apartament mic, suma primită este doar cât să-l repare.
Prin urmare, are sens să ipoteci imobile care vor fi de interes pentru bancă.
După cum spune Natalya Kirpichenko, „în practică, este cel mai ușor să ipoteci imobiliare rezidențiale urbane”. Potrivit lui Alla Tsytovich, puține bănci oferă împrumuturi garantate cu bunuri imobiliare comerciale (birouri, depozite) și imobiliare suburbane (case, cabane, terenuri). „În cazul bunurilor imobiliare suburbane, banca poate avea propriile idei despre valoarea obiectului, care nu vor corespunde întotdeauna realităților pieței”, spune Natalya Kirpichenko.
Potrivit lui Oleg Repchenko, șeful centrului analitic IRN.ru, „când evaluăm bunurile imobiliare suburbane, există mult mai mulți parametri care pot face imobiliarele nelichide. Acest lucru se datorează unui număr mult mai mare de criterii de evaluare decât, de exemplu, atunci când se evaluează un apartament.”
Principalele criterii prin care se evaluează imobilele suburbane sunt locația, comunicațiile, infrastructura, disponibilitatea tuturor documentelor necesare, precum și parametrii caselor în sine, care, spre deosebire de apartamente, sunt mai individuale și, prin urmare, mai puțin lichide. Dacă, de exemplu, se construiește o casă într-o zonă suburbană deținută de împrumutat, atunci terenul poate deveni subiect de garanție. Dar puține bănci apelează la împrumuturi garantate de un teren.
„Până acum, legislația în acest domeniu nu a fost suficient de dezvoltată, iar băncile practic nu împrumută construcții pentru securitatea terenului”, explică analiștii Mirax Group. Deși introducerea în circulație a terenurilor deținute de cetățeni ar trebui să împingă, în primul rând, construcția de case particulare.
Cu toate acestea, Fosborne Home a lansat programul Country Offer pentru sezon - de la 9% pe an timp de 20 de ani cu plăți suplimentare reduse în cadrul preferințelor bancare, potrivit unui comunicat de presă. Brokerul de credite „Fosborne Home” cooperează cu 27 de bănci, dintre care majoritatea îi oferă preferințe. Împrumutul este garantat nu doar de un apartament (până la 90% din valoarea pieței), ci și de un teren (până la 65% din valoarea de piață). Potrivit companiei, programul este conceput și pentru dezvoltatori privați.
Hansabank reamintește că „în conformitate cu articolul 5 din Legea federală N 102-FZ „Cu privire la ipotecă (garajul imobiliar)”, un teren, ale cărui drepturi sunt înregistrate în modul stabilit pentru înregistrarea de stat a drepturilor asupra bunurilor imobiliare și tranzacțiilor. cu acesta, poate face obiectul unei ipoteci, inclusiv a parcelei de grădinărit.
Băncile sunt, de asemenea, destul de precaute la obiectele în construcție. De exemplu, nu toate băncile se vor angaja să emită un împrumut pentru un apartament într-o clădire nouă (într-o fază de construcție neterminată).
„Dificultatea constă în faptul că obiectul de construcție nu poate fi considerat un gaj până când nu este înregistrat legal ca existent”, explică Kirpichenko. După cum se spune în „Contact - Elite Real Estate”, „o clădire nouă nu poate fi obiect de gaj, deoarece în acest caz nu există documente privind dreptul de proprietate”.
Dacă împrumutatul deține nu unul, ci, de exemplu, două apartamente, atunci el are dreptul să le ofere pe ambele drept garanție, crescând astfel suma împrumutului. Miel Brokerage spune că clientul poate amanet „orice, pentru că toate riscurile cad asupra lui”. Prin urmare, furnizarea nu a unuia, ci, de exemplu, a două apartamente ca garanție pentru un împrumut nu este interzisă, ci doar binevenită. Desigur, cu condiția ca clientul să fie proprietarul ambelor apartamente.
Un cuvânt către evaluatori
Evaluarea obiectelor colaterale se realizează de către evaluatori independenți acreditați de bancă, care dețin certificate care le conferă dreptul de a efectua o evaluare profesională a oricărui imobil. Banca pune la dispoziție clientului o listă de companii acreditate, iar clientul stabilește cu care este mai convenabil pentru el să lucreze. Potrivit lui Oleg Repchenko, evaluarea unui apartament va costa împrumutatul 100 de dolari, în timp ce o casă de țară sau un apartament de mai multe milioane de dolari va costa 500 de dolari.
Pe lângă determinarea valorii curente a imobilului, evaluatorii își oferă prognoza cu privire la valoarea obiectului cel puțin pentru anul următor, ceea ce este deosebit de important într-o situație de creștere a prețurilor. Compania explică că „tocmai pe această bază banca stabilește un anumit coeficient, adică nu împrumută pentru 100%, ci pentru o sumă mai mică”.
Dar banca poate subestime valoarea imobiliară. În acest caz, sfătuiește Natalya Vetlugina, trebuie să contactați agenții imobiliari. „Totuși, trebuie să se înțeleagă că nicio bancă nu va da 100% din valoarea sa și chiar 90% pentru un apartament. Cifra obișnuită aici este de 60-70%”, avertizează ea.
Asta e de acord
Dupa procedura de evaluare se incheie un acord intre banca si client. În primul rând, se determină suma maximă a unui posibil împrumut. Din experiența companiei „Contact - Elite Real Estate”, al cărei domeniu de activitate este imobiliare de elită urbană și suburbană, valoarea maximă a creditului poate fi de 85% din valoarea de evaluare. Iar în banca DeltaCredit, conform programului Delta Invest pentru împrumutul de amanet, valoarea maximă a creditului este de 70% din costul apartamentului, dacă acesta este folosit ca locuință principală. Iar dacă apartamentul existent este folosit pentru închiriere, împrumutul maxim va fi de 50% din valoarea acestuia. Având în vedere că împrumutul este acordat pe o perioadă de 10 ani, împrumutatul are dreptul să închirieze atât bunul ipotecat, cât și cel cumpărat, acoperind parțial costurile plăților lunare.
Următorul pas este să discutăm despre termenii împrumutului. În DeltaCredit termenul maxim este de 10 ani, în City Mortgage Bank - 25 de ani. „Termenii sunt diferiți peste tot. Acestea depind de vârsta împrumutatului și de dorințele sale”, spune Bazyaeva. Cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât plata lunară este mai mică. Prin urmare, de exemplu, clienții cu vârsta de pensionare sunt interesați să aibă perioade mai lungi de rambursare a creditului. „Este mai convenabil să contractați un împrumut pentru numărul maxim de ani, chiar dacă este planificat să îl rambursați într-un an, deoarece plățile lunare vor fi mai mici”, ne sfătuiește Maria Bazyaeva.
Rata dobânzii pentru toate băncile variază între 9% și 15% pe an în ruble. În DeltaCredit, rata dobânzii este de 11,25% dacă împrumutul este emis în dolari SUA, iar dacă împrumutul este în ruble, atunci 12,5%. În City Mortgage Bank, rata minimă a dobânzii la împrumuturile în dolari este de 9,9%, iar în ruble - 12,25%. În Fosborne Home, care lucrează cu peste 30 de bănci, inclusiv Alfa-Bank, rata minimă a dobânzii la un împrumut pe 10 ani (pentru achiziționarea unui apartament sau a unui imobil suburban) este de 9%. În plus, rata dobânzii depinde de certificatul furnizat de împrumutat - sub formă de 2-NDFL sau sub formă de bancă.
Toate băncile solicită clientului să confirme veniturile cu un certificat de la locul de muncă sub formă de 2-NDFL sau un certificat de la locul de muncă sub forma unei bănci. „Aceasta este o procedură obligatorie, pentru că chiar dacă banca are drept gaj un obiect imobiliar, trebuie să fie sigură de solvabilitatea clientului”, spun ei în compania Contact - Elite Real Estate.
Situații neașteptate
City Mortgage Bank sfătuiește: „Dacă există dificultăți temporare cu rambursarea împrumutului, ar trebui să contactați imediat banca pentru a conveni asupra unei soluții reciproc acceptabile la problema. Aceasta ar putea fi o revizuire a programului de rambursare a creditului sau vânzarea unui apartament ipotecat.”
„Acum multe bănci, răspunzând nevoilor împrumutatului, oferă să aleagă un apartament alternativ cu costuri mai mici. În acest caz, un cumpărător caută un apartament care este gajat la bancă. În tranzacție, banii sunt puși în două celule: într-una - suma datoriei, în cealaltă - suma rămasă care merge către debitor. Adesea, băncile fac rate temporare. Există cazuri în care, odată cu apariția unor probleme grave pentru împrumutat, banca, la cererea împrumutatului, a trecut la o amânare și nu a încasat plăți timp de câteva luni ”, spune Bazyaeva.
DeltaCredit confirmă: „Dacă împrumutatul avertizează banca cu privire la deteriorarea situației sale financiare sau apariția altor împrejurări nefavorabile care împiedică rambursarea la timp a datoriilor, banca se întâlnește cu clientul la jumătatea drumului și oferă diverse modalități de eliminare pe cale extrajudiciară a datoriilor restante. (de exemplu, printr-un nou program de plată). În orice caz, este mai profitabil pentru client să convină inițial și să coordoneze totul cu banca în mod individual decât să piardă și mai mult ca urmare a procedurilor judiciare ulterior.”
Debitorul are, de asemenea, un anumit risc, deși puțin probabil, ca banca să aibă deja probleme și atunci proprietatea ipotecata ar putea, potrivit Nataliei Kirpichenko, „suspendă” pe o perioadă nedeterminată. Prin urmare, multe bănci sfătuiesc imediat clienții să nu-și asume din nou riscuri și să nu gajeze un singur apartament.
Cine are nevoie
Potrivit lui Alla Tsytovich, „împrumuturile lombarde sunt luate de proprietarii de apartamente lichide care ar dori să cumpere un al doilea apartament, de exemplu, pentru părinți sau copii”. Miel Brokerage spune că „împrumutații sunt în mare parte oameni din clasa de mijloc care au decis să se angajeze în afaceri și nu au fondurile proprii și ale partenerilor”.
Soho Realty adaugă că, pentru achiziționarea de bunuri imobiliare suplimentare, se recurge la creditarea caselor de amanet în două cazuri: „Primul este atunci când cumpărătorul nu este pregătit să retragă fonduri din afacere (costul unui apartament scump este întotdeauna o sumă foarte impresionantă). ) și îi este mai profitabil să recurgă la fonduri împrumutate prin înregistrarea unui gaj de apartament. Având în vedere ritmul de creștere a prețurilor pentru locuințele scumpe, cumpărarea pe credit îmbunătățește semnificativ profitabilitatea tranzacției. Al doilea caz este atunci când nu sunt suficienți bani pentru apartamentul dorit.”
Dar, în majoritatea cazurilor, oamenilor pur și simplu le este frică să recurgă la acest tip de împrumut. După cum a explicat DeltaCredit, „sunt puține oferte până acum. În primul rând, acest lucru se datorează barierei psihologice pe care o au debitorii. Totuși, este greu să ipoteci singura ta casă.”
City Mortgage Bank constată o creștere treptată a tranzacțiilor cu împrumuturi de amanet. Alexander Chernyak, la rândul său, este sigur că împrumuturile caselor de amanet în Rusia, precum și piața de creditare în general, vor crește. Ratele la credite vor scădea, termenii acestuia vor crește, numărul creditorilor primari care furnizează un astfel de produs va crește. „Vor fi depășite și stereotipurile publice despre orice fel de obligații de datorie”, adaugă el.
„În Occident, imobilele au fost ipotecate și reipotecate. În Rusia modernă, nu există încă o astfel de practică din cauza lipsei unui cadru legal. Când apare, atunci angajamentele pot deveni o piață colosală, - prezice Natalya Kirpichenko. - Acest lucru va oferi oamenilor un grad mai mare de libertate și va face mai ușor să iasă din diverse situații de viață. La urma urmei, circumstanțele sunt diferite - nu neapărat implicit.
„Din anumite motive, băncile ocolesc până acum această nișă și asta în ciuda creșterii existente a prețurilor imobiliare! – spune expertul. - Să ne imaginăm o situație în care o persoană a cumpărat un apartament în urmă cu doi ani cu 100.000 de dolari cu un împrumut de 60.000 de dolari. Acum apartamentul lui costă cel puțin 300.000 de dolari. Să presupunem că a plătit deja 10.000 de dolari și că a mai rămas o datorie de 50.000 de dolari. această persoană nu mai oferă un alt împrumut? La urma urmei, acesta va fi asigurat de prețul actual al bunurilor imobiliare. Cred că un astfel de produs ar trebui să apară în viitorul apropiat.”
Natalya Vetlugina mai spune că „nu toate băncile sunt interesate de acest lucru”. Pentru că una este atunci când se emite un împrumut direcționat pentru achiziționarea de bunuri imobiliare și cu totul alta - împrumutul de amanet: există un risc mare ca împrumutatul să cheltuiască banii pe altceva. „Deși există un sentiment foarte clar că această piață este în creștere”, a spus ea.
Diana ROMANOVSKAYA
Împrumuturile, și în special împrumuturile caselor de amanet, sunt foarte populare în întreaga lume. Cu credit, oamenii își pot permite achiziții mari.
Pentru unii, acesta este echipament, lucruri de iarnă, iar pentru unii, un apartament sau o mașină. Dar pentru a nu intra în robia creditelor, trebuie să cunoașteți dinainte toate detaliile împrumutului.
Cel mai adesea, oamenii solicită un împrumut la o casă de amanet. Acesta este de departe cel mai popular mod de a obține un împrumut.
Acest lucru se datorează faptului că este mai ușor să obțineți suma necesară într-o casă de amanet decât într-o bancă. Particularitatea unui astfel de împrumut este pachetul minim de documente și viteza de înregistrare.
Cererea va fi luată în considerare de la o zi la cinci. Prerogativa caselor de amanet este împrumuturile mici pentru garanții precum electrocasnice, bijuterii, vehicule.
Pentru instituțiile bancare, astfel de tranzacții sunt ineficiente, deoarece funcționează mai mult cu imobiliare.
De menționat că un împrumut garantat cu imobile într-o casă de amanet prevede îndeplinirea condițiilor specificate în contract. Deci, în cazul refuzului de a rambursa împrumutul, banca poate vinde proprietatea gajată.
În același timp, autoritățile nu se vor amesteca în acest proces. Principalul factor în acordarea unui astfel de împrumut este ușurința implementării.
Cu cât proprietatea este mai lichidă, cu atât este mai ușor de vândut, cu atât va fi mai ușor să obțineți un împrumut și cuantumul acestuia va fi mai mare. O nuanță importantă este faptul că unele companii de credit oferă două tipuri de împrumuturi de amanet.
Una dintre ele presupune întocmirea cu posibilitatea ulterioară de a cumpăra imobil. În același timp, acest tip de tranzacție este cel mai puțin profitabil pentru împrumutat.
A doua opțiune este un împrumut bancar. Încheierea unui astfel de acord vă permite să obțineți cel mai convenabil și mai profitabil împrumut.
Cel mai adesea, imobilele sunt ipotecate într-o casă de amanet atunci când trebuie să obțineți rapid o sumă mare de bani. De exemplu, vânzarea unui apartament va dura mai mult timp, plus cumpărătorii sunt foarte pasionați de tocmeală.
În orice caz, organizațiile de credit verifică documentele. Prin urmare, nu va fi posibil să scăpați complet de documente. Creditul Lombard este, de asemenea, benefic prin faptul că verificarea se realizează foarte rapid.
Un împrumut de amanet are o serie de avantaje și beneficii pe care împrumutatul le primește direct:
Ce trebuie să știți pentru a obține un împrumut garantat cu imobil comercial de către o persoană fizică,.
Înainte de a începe toate înregistrările, ar trebui să vă familiarizați atât cu părțile pozitive, cât și cu cele negative ale acestui tip de împrumut.
La urma urmei, în funcție de situația în care se află împrumutatul, puteți alege cei mai favoribili condiții ai tranzacției pentru el.
Până în prezent, este destul de simplu să iei un împrumut de amanet garantat cu imobiliare. Popularitatea sa este facilitată de viteza de înregistrare, cerințele minime, o listă mică de documente necesare și condiții favorabile.
Prin urmare, în situațiile în care trebuie să obțineți o sumă mare de bani rapid și fără proceduri birocratice inutile, un împrumut de amanet este cea mai bună opțiune.
Cu toate acestea, ca înainte de orice tranzacție, ar trebui să vă familiarizați cu toate nuanțele și să încheiați un acord în condițiile cele mai demne.
Video: împrumut garantat
Creditul Lombard este o formă de refinanțare în care Banca Centrală a Federației Ruse oferă împrumuturi garantate cu garanție. Spre deosebire de împrumuturile garantate cu bunuri imobiliare (ipoteci), operațiunile de amanet sunt împrumuturi garantate cu bunuri mobile. Subiectul garanțiilor îl reprezintă în primul rând titlurile de valoare de încredere cotate la bursă. Împrumuturile sunt emise în limita unei anumite părți din valoarea lor de piață, deoarece este posibilă o scădere a cursului de schimb. Alături de obligațiile statului, cambiile pot fi acceptate drept garanții.
Lista titlurilor de valoare acceptate pentru gaj este stabilită de Banca Centrală a Federației Ruse. Acestea sunt, de regulă, titluri de stat, dar în unele cazuri pot exista titluri corporative.
Banca Centrală a Federației Ruse stabilește o limită de împrumut pentru casa de amanet pentru țară în ansamblu și pentru fiecare Administrație Teritorială Principală (Banca Națională).
Formarea unui portofoliu de valori mobiliare gajate și procedura de contabilizare a acestora sunt importante în procesul de împrumut. Pentru aceasta se folosesc conturi Depo. Astfel de conturi servesc pentru a reflecta toate tranzacțiile legate de stocarea valorilor mobiliare. Conturile „depo” sunt menținute în depozite, adică în organizații cărora li s-a acordat dreptul de a stoca și înregistra acțiuni, obligațiuni și alte valori mobiliare.
Un portofoliu de valori mobiliare este o listă a tuturor valorilor mobiliare deținute de o bancă comercială. Din acesta se formează un portofoliu, care include doar totalitatea titlurilor de valoare gajate. Operațiunea de gaj în sine se realizează prin transferul valorii portofoliului din contul Depo al unei bănci comerciale în contul Depo al Băncii Centrale a Federației Ruse într-unul dintre depozitarii autorizați. Conținutul portofoliului este coordonat preliminar cu administrația locală a Băncii Centrale a Federației Ruse.
Creditul Lombard este acordat pe baza:
· un contract general anual de împrumut.
Acesta prevede condițiile principale pentru împrumuturi. Fiecare împrumut este acordat pe o perioadă de până la 30 de zile și se formalizează prin întocmirea unui contract de împrumut separat.
Creditul Lombard este acordat în valoare de până la 75% din valoarea de piață a valorilor mobiliare acceptate drept garanție. Banca centrală monitorizează zilnic prețul de piață al acestor titluri. Dacă valoarea lor scade, o bancă comercială este obligată să mărească valoarea garanției în mod corespunzător, transferând o sumă suplimentară de titluri din contul său „Depo” în contul „Depo” al Băncii Centrale a Federației Ruse. În caz contrar, Administrația Teritorială Principală (Banca Națională) recuperează suma de garanție lipsă.
În situațiile în care prețul de piață al garanției crește, banca comercială are dreptul de a returna garanția suplimentară în contul său Depo.
După cum sa menționat deja, un împrumut de amanet este emis pentru o anumită perioadă, dar o bancă comercială poate rambursa împrumutul înainte de termen și poate returna titlurile de valoare gajate la dispoziția sa. Pentru utilizarea unui împrumut de amanet, o bancă comercială plătește dobândă, a cărei rată este aprobată de Banca Centrală a Federației Ruse. El o poate schimba în funcție de sarcinile specifice ale politicii monetare. Cu toate acestea, pentru un împrumut de case de amanet deja emis, rata nu este revizuită. La data scadentă a rambursării împrumutului, suma corespunzătoare, fără acordul băncii comerciale, este debitată din contul său corespondent în centrul de decontare și numerar al Băncii Centrale a Federației Ruse.
Dreptul de a primi un credit de amanet se bucură de băncile care îndeplinesc anumite condiții:
Administrațiile teritoriale și băncile naționale ale Băncii Centrale a Federației Ruse au început să practice emiterea de împrumuturi de amanet abia din 1995.
Banca Rusiei oferă împrumuturi de amanet în două moduri:
Licitațiile de credite lombarde sunt organizate de Banca Rusiei la Moscova ca concursuri procentuale pentru cererile băncilor pentru obținerea unui împrumut de amanet.
Baza licitației este acordul oficial al Băncii Rusiei privind desfășurarea unei licitații de împrumut Lombard, care stabilește modalitatea de desfășurare a licitației, suma totală a împrumutului oferit de Banca Rusiei la licitație și perioada pentru care se acordă împrumutul.
Ofertele băncilor acceptate la licitație sunt clasate în funcție de nivelul dobânzii oferite de bănci, începând de la maxim.
Decizia finală cu privire la rata limită și cu privire la valoarea împrumuturilor de amanet acordate cu privire la rezultatele licitației este luată de Comitetul de credit al Băncii Rusiei după primirea și analizarea cererilor de împrumut ale băncilor.
Epuizarea sumei stabilite a împrumutului scos la licitație constituie baza pentru reducerea sumei ultimei cereri (o reducere proporțională a sumei fiecărei cereri a băncii, care indică rata acceptată de Banca Rusiei ca cut-off rate) în lista cererilor satisfăcute. În acest caz, cererile băncilor pot fi satisfăcute parțial, adică. în acest caz, suma împrumutului de amanet acordat băncii nu trebuie să fie mai mică decât suma minimă specificată în cerere. Cererile parțial satisfăcute, pentru care suma minimă solicitată de bănci nu îndeplinește criteriile specificate, nu sunt executate de Banca Rusiei.
După desfășurarea licitației de credit din Lombard, Banca Rusiei își publică rezultatele, indicând rata curentă, în Buletinul Băncii Rusiei.
