Aproape fiecare debitor a dat peste expresia „credit scoring”. Dar totuși nu toți clienții băncii știu ce este, ce rol joacă în aprobarea împrumutului și cum poate fi influențat. Fine.zonă a decis să răspundă la cele mai populare întrebări referitoare la acest concept.
Când un împrumutat contactează o bancă, i se cere să completeze un chestionar. În ea, el indică informații de bază despre sine: vârstă, profesie, stare civilă, venit etc. Informațiile obținute sunt analizate după un algoritm specific, iar fiecărui parametru i se atribuie un anumit număr de puncte. Agregatul acestor puncte este ratingul de credit al potențialului împrumutat, iar algoritmul însuși, prin care se face evaluarea, se numește scoring.
Notarea este un model matematic, care servește la determinarea solvabilității clientului care a solicitat un împrumut la bancă. Pe baza acestor date, instituția financiară decide dacă un astfel de client îi este potrivit sau este mai bine ca acesta să refuze.
Nu există un sistem unic de notare. Fiecare bancă folosește fie unul dintre programele standard, fie propriile sale metode. Criteriile de evaluare a solvabilității debitorilor din diferite instituții diferă și ele. Parametrii de evaluare pentru diferite produse bancare diferă, de asemenea. Deci, pentru un credit ipotecar, cerințele sunt de obicei ceva mai mici decât, de exemplu, pentru un împrumut fără garanție, deoarece în primul caz există o garanție de rambursare a împrumutului - un apartament ipotecar.
Sistemul de puncte este, de asemenea, diferit. Undeva se folosește o scară simplă - de la 1 la 10, undeva - una cu mai multe etape. Undeva, un factor (de exemplu, starea civilă) are mai multă greutate decât altul (de exemplu, durata muncii pe ultimul loc). Cu toate acestea, până la urmă se dovedește că cerințele pentru debitorii din băncile din aceeași „categorie de pondere” sunt aproximativ aceleași. Cele mai mici sunt pentru municipalități și MFO.
După finalizarea procedurii, clientului i se atribuie un identificator de la 1 la 5, care determină ratingul de solvabilitate. În funcție de produs și cerințe, se stabilește dacă se acordă sau nu un împrumut debitorului.
Sistemele moderne de notare sunt autonome și auto-învățate. Aceasta înseamnă că studiază în mod independent seturile de date conform unei anumite metode și, pe baza datelor din trecut, pot prezice viitorul financiar al unui anumit client. Mai mult, majoritatea calculează, pe baza unor date similare, ce sarcină de împrumut este potrivită pentru un potențial împrumutat și formează suma recomandată pentru emitere.
De aceea, uneori, când un client se adresează la bancă pentru o anumită sumă, după aprobare, i se anunță altul. Este la latitudinea împrumutatului să fie de acord sau nu cu termenii propuși.
Sistemele automate asigură autoprocesarea cererii unui potențial împrumutat. În timpul procesării cererii, sunt analizați zeci de factori - iar programul își emite verdictul. Sunt posibile alte opțiuni:
Băncile mari care procesează mii de solicitări pe zi folosesc de obicei scoring automat. Acest lucru accelerează procesul de examinare a cererii și ajută la eliminarea debitorilor cu bună știință de insolvență.
Băncile mai mici folosesc de obicei un model mixt. Ei rulează datele împrumutaților conform metodelor stabilite printr-un model inițial de punctare a abandonului, dar majoritatea aplicațiilor sunt revizuite de la caz la caz, iar scorul final este doar un alt factor de clasare a clienților.
Unii debitori sunt siguri că scorul din istoria de credit este scor. Acest lucru se datorează faptului că pe pagina de titlu a CI există o notă privind ratingul de credit al împrumutatului - de la A la E (A - solvabilitate ridicată, respectiv E - scăzută).
Scorul este un sistem de puncte pentru bănci, iar un rating este o evaluare a unui anumit CRI. Evaluarea arată dacă ați avut întârzieri în trecut, dacă sunt acum, dacă toate taxele au fost plătite și dacă există împrumuturi active. Scorul este un concept mai larg. Analizează zeci de alți factori, inclusiv ratingul de solvabilitate. Pentru PKU, evaluarea CRI este mai degrabă de natură consultativă.
Puteți afla despre reputația dvs. financiară de la distanță, de exemplu. Este imposibil să afli prin ce metodă te evaluează o instituție financiară - acesta este un sistem strict pentru uz intern al instituției.
Cu toate acestea, având în vedere că punctajul și ratingul se suprapun în multe privințe, clientul poate face o concluzie preliminară despre șansele sale de a obține un împrumut. Dacă ratingul este scăzut, atunci un astfel de împrumutat va putea cu greu să treacă un cec bancar serios.
Există mulți factori care influențează scorul, cei mai semnificativi sunt următorii:
Metoda de aplicare a unui împrumut - online sau printr-o sucursală a PKU nu contează.
Dacă un garant este implicat în obținerea unui împrumut, atunci chestionarul său este „rulat” după aceeași schemă. Numărul de puncte primite de acesta cu un anumit factor de reducere se însumează cu punctele primite de împrumutatul principal - iar rezultatul este emis. Prin urmare, este important nu numai să găsiți un bun co-împrumutat, ci și să vă prezentați în fața băncii ca un client de încredere și solvabil.
Încercarea de a înșela sistemul echivalează cu fraudă. Dar, strict vorbind, este imposibil să înșeli un model matematic - chiar dacă doar să spargi sistemul din interior și să falsificăm datele, dar acest lucru, desigur, este încărcat.
De multe ori, vorbind despre scorul de înșelăciune, oamenii presupun că transmit băncii informații false despre ei. Acest lucru este complet inutil: serviciul de securitate verifică toate datele revendicărilor aprobate de algoritm. Dacă se dovedește că clientul a indicat informații incorecte, pur și simplu i se va refuza un împrumut, chiar dacă scorul este mare.
Același lucru este valabil și pentru nivelul salariilor și locul de muncă. Dacă se dovedește că certificatul este falsificat sau persoana nu mai lucrează la locul de muncă indicat în chestionar, atunci nu i se va acorda niciun împrumut.
Mai mult, banca va adăuga un astfel de client pe lista neagră - ulterior îi va fi foarte greu să obțină un împrumut.
Este imposibil. Puteți parcurge procedura de evaluare pe orice site care oferă un astfel de serviciu, dar acest lucru nu va avea nicio legătură cu metodele de scoring ale biroului de credit. Sistemul este creat pentru uzul intern al PKU și al birourilor de credit și nu există acces online la acesta.
Dacă sunteți refuzat în bănci din cauza eșecului de a trece sistemul de scor, atunci în primul rând ar trebui să solicitați un istoric de credit. Poate că problema cheie constă tocmai în ea - de exemplu, ați afișat un împrumut restante care este efectiv rambursat sau o eroare s-a strecurat în informațiile dvs.
În plus, ar trebui să vă testați folosind algoritmul general descris mai sus. Poate că schimbarea locului de muncă sau creșterea nivelului veniturilor sau scăpa de datorii vă poate ajuta.
Dar dacă totul este în ordine și problema este în datorii anterioare, atunci există mai multe opțiuni:
Astfel, scoring-ul este un model matematic care determină dacă un potențial împrumutat își va putea îndeplini obligațiile de a rambursa un împrumut. Fiecare bancă folosește propriul algoritm, care diferă în detaliu, dar corespunde în general cerințelor general acceptate pentru debitori. Rezultatele procedurii sunt influențate în principal de ratingul reflectat în istoricul de credit. Pentru a fi garantat să treci de sistemul de punctaj, trebuie să ai un salariu oficial bun, să nu permiti nicio nerambursare la împrumut și să nu ai o povară financiară suplimentară.
După cum arată experiența multor debitori, un împrumut rapid fără eșec nu este uneori opțiuni atât de simple și accesibile. Se întâmplă adesea ca un împrumut să fie refuzat. Vom evidenția cele mai frecvente motive pentru refuzul unui împrumut, precum și să oferim recomandări utile pentru cei care doresc să ia un credit bancar în numerar fără teama de a fi respins.
În primul rând, principalele motive pentru refuz sunt istoricul prost de credit și întârzierile deschise la plăți! În acest caz, este extrem de dificil să obții un împrumut pentru o sumă mare.
Pentru a nu vă afla într-o situație în care aveți nevoie urgentă de bani, iar băncile una după alta vă refuză să acordați un împrumut, ar trebui să vă amintiți câteva subtilități importante:
În același timp, nu poți cere sume prea mici de bani cu venituri mari. Dacă un client dorește să primească, să zicem, cinci mii de ruble cu un venit lunar de o sută de mii, acest lucru pare cel puțin ciudat și îi face pe angajații băncii să se îndoiască de autenticitatea informațiilor pe care le-ați furnizat.
Cunoscând aceste reguli simple, puteți reduce oarecum riscul de respingere. Dar nu uitați că astăzi băncile înăspesc într-o oarecare măsură cerințele pentru potențialii lor debitori.
De regulă, banii sunt dați pe credit cetățenilor solvabili cu venituri mari, studii superioare, fără istoric de credit negativ și fără datorii.
O decizie negativă a unei bănci cu privire la cererea dumneavoastră de împrumut este un fenomen comun și destul de neplăcut. Din păcate, în cele mai multe cazuri se întâmplă ca clientul să nu știe nici măcar din ce motiv i s-a refuzat un credit, deoarece băncile își rezervă dreptul de a refuza un credit fără a explica motivele.
Urmăriți videoclipul, care descrie pe scurt principalele puncte ale refuzului băncii de a acorda un împrumut și oferă recomandări despre cum să îl evitați...
De regulă, refuzul unui credit de consum în numerar solicitat de un client al băncii nu are la bază niciun motiv, ci are mai multe motive, care împreună afectează negativ decizia băncii. Iată care sunt cele mai populare motive pentru refuzul unui împrumut:
În cele mai multe cazuri, acest motiv devine factorul determinant care nu permite băncii să dea o decizie pozitivă clientului.
Acest lucru este departe de gama completă a tuturor motivelor care pot provoca un refuz. În total, experții numără câteva zeci de astfel de motive. Dacă există un astfel de factor negativ, ai, desigur, șansa de a obține un împrumut fără probleme, dar dacă istoricul tău de credit combină mai mulți dintre acești indicatori, cel mai probabil vei fi respins.
În acest articol, portalul Credytoff va răspunde la întrebările: „notarea, ce este? și modul în care se realizează evaluarea prin scoring a bonității unei persoane”.
Obținerea profitului maxim pentru bănci este direct legată de calitatea cererilor de împrumut. Banca nu este mai puțin interesată de debitor în restituirea împrumutului emis. Prin urmare, bancherii efectuează o verificare scrupuloasă a debitorilor și analizează riscurile de credit.
Evaluarea prin punctaj a bonității unei persoane
Riscul de credit este posibile pierderi financiare datorate neîndeplinirii obligațiilor de către împrumutat în baza contractului de împrumut. Acest lucru poate viza întârzierea plăților (delincvențe) sau un refuz complet de a efectua plăți pentru împrumut.
Pentru a minimiza riscurile de credit, bancherii folosesc o evaluare de scoring a clienților potențiali.
Astăzi, evaluarea prin scoring a bonității unei persoane este utilizată pe scară largă pentru a evalua fiabilitatea debitorului. Scoring-ul oferă o înțelegere, bazându-se pe istoricul de credit al clienților existenți sau foștilor, cât de mari sunt șansele ca un potențial împrumutat să returneze banii la data stabilită prin contract.
Punctajul, ce este? (în engleză scoring - „scoring”)
Acesta este un sistem cu anumite caracteristici ale unui potențial împrumutat. Scorul automat oferă o evaluare reală obiectivă a riscurilor financiare, spre deosebire de cazul în care inspectorii de credit (factorul uman) au efectuat verificarea direct.
În urma verificării, se obține un anumit indicator (scor), care indică gradul de risc asociat unui anumit client. Acest indicator este comparat cu o anumită valoare de prag, care este în esență o linie de prag de rentabilitate (bună ziua cititorilor avansați?). Dacă indicatorul este mai mare decât pragul, atunci se ia o decizie cu privire la posibila aprobare a cererii. Dacă este sub prag, atunci, din păcate, clientul va fi refuzat.
Evaluarea prin punctaj a bonității unei persoane este destul de complicată. Aprobarea sau respingerea clientului depinde de mulți factori.
Un cec separat este oferit pentru deținătorii de carduri de salariu. Tranzacțiile cu cardul sunt evaluate. Scoring verifică momentul încasărilor și retragerilor, precum și soldul mediu al contului. De remarcat faptul că cel mai mic punctaj îl primesc acei clienți care, imediat după primirea salariului, îl retrag integral în numerar.
Evaluarea prin punctaj a bonității unei persoane. Cum se ia decizia
După analizarea datelor obținute, punctajul dă o soluție. Debitorul potențial primește „marcaj” de culoare: alb, gri, negru.
"Scor, ce este asta?" - pentru cei care primesc un credit pentru prima dată
În ciuda tuturor avantajelor punctajului, astăzi băncile editează modele pentru verificarea clienților lor. Multe bănci practică așa-numita „evaluare de scoring adaptată a bonității unei persoane”. Se introduc parametri suplimentari de verificare, de exemplu, perioada de activitate a firmei in care lucreaza potentialul imprumut, domeniul de activitate al acestei societati, rezultatele financiare ale activitatilor etc. În general, completând răspunsul la întrebarea „Scorarea, ce este?”, trebuie remarcat faptul că verificarea punctajului în multe bănci mari este foarte asemănătoare. Prin urmare, înainte de a aplica, verificați-l singur pe al dvs., acest lucru vă va economisi timp și nervi.
Atunci când solicită un împrumut, potențialii împrumutați aud adesea de la angajații băncii concepte precum: scoring, scoring system, rating credit, credit history. Dar, în același timp, nu toată lumea înțelege suficient de bine ce înseamnă acești termeni. Să încercăm să ne dăm seama ce este, de ce este nevoie și cum funcționează. Și, cel mai important, cum afectează punctajul primirea unui împrumut și, în general, viața împrumutatului. Inclusiv, chiar și la câțiva ani de la contactarea unei instituții de credit.
Un sistem de scoring sau scoring este un sistem de evaluare rapidă a unui client (împrumutat potențial), care este utilizat în principal de băncile de retail și companiile de microfinanțare. Numele provine de la cuvântul englezesc „score” - care înseamnă câștig / scor, de exemplu, într-un joc.
Deci, pentru vârsta mai mică de 28 și peste 35 de ani, clientul va primi cel mai probabil puncte de reducere, în mod similar - pentru locuința în mai multe zone criminale ale orașului și pentru munca în care nu sunt necesare calificări înalte (de exemplu, un chelner). . În mod ciudat, un apartament închiriat și copiii pot fi un factor care adaugă puncte (clientul știe să planifice finanțele, are încredere în viitor).
Companiile care vând sisteme de scoring în întreaga lume au capacitatea de a monitoriza la nivel global relația dintre anumiți factori și comportamentul debitorului. S-a dovedit că, indiferent de țară, femeile plătesc împrumuturile cu mai multă atenție, clienții mai în vârstă fac la fel, iar cuplurile căsătorite cu copii fac la fel (toți au responsabilitate mai mare). Dar pentru nivelul de educație - punctele într-o bancă rusă, cel mai probabil, cu greu vor fi adăugate, mai degrabă - pentru o experiență de lucru mai mare de 3-5 ani.
În plus, într-o serie de cazuri, când un angajat al băncii a avut posibilitatea de a comunica personal cu un client, acesta își completează profilul cu impresiile sale subiective - despre comportamentul său adecvat, aspectul, îmbrăcămintea, clasa unui telefon mobil, ceasul, prezența electronicelor scumpe cu el, vorbire competentă, semne clare că clientul spune o minciună etc. Ca urmare, sistemul atribuie o evaluare fiecărui item din chestionar și acordă un punctaj final la sfârșitul evaluării. Separat, se verifică fiabilitatea datelor clientului - legalitatea pașaportului, existența adresei etc.
Există mai multe tipuri de punctaj. Unul dintre ele a fost descris mai sus - adică bonitatea clientului este evaluată în momentul depunerii cererii sale. Conform datelor pe care el însuși le furnizează (scorajul aplicației - scoringul aplicației). De regulă, el însuși completează chestionarul. În cazul companiilor de microfinanțare, acest lucru se întâmplă adesea direct online pe internet.
Un alt tip de notare este scorul comportamental. În funcție de modul în care se comportă clientul în timp (pentru o anumită perioadă), banca îi atribuie un rating de credit mai mare sau unul mai mic. Iar in functie de asta isi reduce/mareste limitele de imprumut, ofera cateva servicii suplimentare.
Există, de asemenea, un punctaj de fraudă.
Un lucru este atunci când o persoană a primit un împrumut, dar nu și-a calculat capacitățile financiare sau s-a îmbolnăvit brusc, și-a pierdut venituri etc. Și un alt lucru este atunci când există un împrumut preplanificat - adică fraudă. Experții spun că astfel de cazuri reprezintă aproximativ 10% din toate nerambursările. Orice creditor (procesul este foarte bine depanat într-o IFM) încearcă să evalueze riscul de fraudă din partea debitorului chiar înainte de a emite un împrumut.
Trebuie remarcat faptul că sistemele moderne de notare sunt adesea auto-învățate, de exemplu. luați în considerare modelele de comportament ale clienților care au fost acceptate anterior pentru serviciu. Sistemul încearcă să descopere unele trăsături comune ale celor care mai târziu s-au dovedit a fi o fraudă, au început să admită întârzieri (retro-scorare).
Evident, sistemele de notare au și dezavantaje - majoritatea datelor pentru evaluare sunt furnizate de client. Reverificarea manuală a acestor date cu sume mici de împrumut este prea costisitoare. În plus, chiar și sistemele de învățare nu se pot reconstrui rapid atunci când situația economică din țară se schimbă dramatic. Prin urmare, ele trebuie să fie rafinate și întreținute tot timpul.
În împrumuturi, poate cea mai scumpă parte este timpul necesar pentru evaluarea inițială a împrumutatului. Acesta este scoring, și un serviciu de securitate, și o solicitare pentru istoricul de credit în Birou (care nu este gratuit pentru bancă), studiul său, evaluarea și luarea deciziilor la comitetul de credit al băncii. În acordarea fiecărui împrumut sunt implicați mai mulți angajați, de obicei cu salarii mari.
Deși fiecare bancă are propria sa politică de creditare și propriile scheme de aprobare a cererilor de împrumut (mai mult sau mai puțin birocratice), abordarea generală este de a minimiza timpul și costul deservirii fiecărui client. În plus, băncile cu politici mai conservatoare au fost într-o poziție mai bună în timpul crizei din 2008 decât cele care au acordat împrumuturi tuturor.
Prin urmare, IMF-urile sunt acum principalii utilizatori și dezvoltatori ai sistemelor de scoring, unde încearcă să combine în mod optim toate tipurile de scoring - atât evaluarea sumelor, a comportamentului, cât și a fraudei. În plus, notarea vă permite să reduceți timpul necesar pentru luarea unei decizii privind acordarea unui împrumut. În condițiile moderne, înseamnă a fi mai competitiv.
Întrucât cifra de afaceri a OFM în creditarea populației în ultimul an a crescut semnificativ, în decembrie 2013 au fost adoptate și modificări ale Legii 218-FZ, care au obligat OFM să transmită și date despre debitorii lor către Biroul de Istorie a Creditelor.
De asemenea, trebuie remarcat faptul că astăzi peste 30 de milioane de oameni din Rusia au împrumuturi. Nu au mai rămas mulți clienți noi, buni, cu cote înalte. Acest lucru obligă băncile să acorde împrumuturi clienților cu rating mai scăzut. Acest lucru implică o creștere a costului verificării lor, iar băncile caută modalități de a reduce astfel de costuri. Apar noi sisteme combinate, în care istoriile de credit încep să joace un rol important.
Ținând cont de faptul că o treime dintre cetățeni au avut deja experiență în obținerea de împrumuturi cel puțin o dată, iese în prim-plan studiul cât este de fapt împrumutat debitorul și cu cât de conștiincios a rambursat împrumuturile în trecut. Deci, conform băncii „Svyaznoy”, ponderea debitorilor care au găsit 5 sau mai multe împrumuturi s-a triplat în ultimul an.
Datorită faptului că împrumutații de la organizațiile de microfinanțare și cooperativele de credit au fost acum adăugați la Biroul de Istorie a Creditelor (BCI), multe Birouri au început să ofere modele de scoring băncilor și MFO-urilor, completate cu datele conținute în BCI. Aceste modele de scoring clasifică debitorii în funcție de probabilitatea de nerambursare (nerambursare) a împrumutului, de probabilitatea de nerambursare etc. Sistemele procesează informații despre client în Birou și îi atribuie un rating. Conștiincios - obține cel mai mare scor, fără scrupule - cel mai mic. În acest caz, rezultatul (scorul) este indicat împreună cu câteva motive principale care au avut cel mai mare impact asupra scăderii acestuia (4-5 factori și pot fi mai mult de 100 dintre ei).
În special, modelul de scoring istoric de credit dezvoltat de NBCH este șapte carduri de scoring care sunt actualizate trimestrial pentru a ține cont de schimbările din condițiile pieței. Astfel, băncile trec treptat de la scoring declarativ la scoring matrice (format din mai multe modele și surse). Acest lucru mărește eficiența evaluării de 1,5 ori, îmbunătățește stabilirea limitelor pentru fiecare client și ajută la colectarea datoriilor restante.
În plus, birourile de credit au început să ofere un serviciu care informează automat banca (fără o solicitare specială din partea băncii, zilnic):
Până acum, acest serviciu funcționează cu plată pe bază de client și în cadrul unui BCH specific, ceea ce reduce capacitatea băncii de a monitoriza activitatea vitală a tuturor clienților pe scară largă. Cu toate acestea, cel mai probabil, într-un viitor, BKI-urile vor începe să se unească, să facă schimb de informații între ele.
Olga Zinkevici,
Director adjunct al Direcției comerț cu amănuntul și carduri de plastic a Băncii Industriale și de Construcții:
La stabilirea limitei de credit pentru clienți, ofițerii noștri de credite utilizați un program special de notare... Banca de Construcții Industriale a început să folosească această tehnologie la scară masivă din 2001.
Programul de punctaj utilizat a fost elaborat și modificat exclusiv de specialiștii proprii ai SA „PSB”.
Portofoliul de credite de consum al băncii noastre se caracterizează prin indicatori buni, procentul datoriei restante, de regulă, nu depășește 0,6-0,7% din volumul datoriei curente.
În opinia noastră, eficiența sistemului de scoring poate fi evaluată folosind indicatori de rentabilitate și rentabilitate a portofoliului de credite. În principiu, procentul de nerambursare este un indicator secundar în astfel de condiții, deoarece sarcina principală a băncii este să asigure o anumită profitabilitate la un nivel fix de risc.
Dacă este posibil să înveți să înșeli un program de scor depinde de cât de atent („protejat”) este acest program și, de asemenea, de indicatorii pe care îi folosește în activitatea sa. De exemplu, dacă se folosesc doar informații documentate, atunci, desigur, este aproape imposibil să înșeli un astfel de sistem. Dacă o parte semnificativă a întrebărilor se referă la informații care sunt dificil de verificat direct la completare, atunci clientul poate încerca să „înșele” scorul.
Firmele care oferă asistență în completarea chestionarelor pot fi, în practică, împărțite în două grupuri. Prima grupă asigură asistența de consultanță obișnuită la completarea documentelor. În principiu, un client ar putea primi exact același ajutor de la un ofițer de credit bancar. Al doilea grup este format din firme care îi spun clientului cum să înșele cel mai bine banca. După cum arată practica, serviciile celui din urmă duc rareori la un rezultat pozitiv, deoarece informațiile false în mod deliberat sunt detectate destul de ușor, iar clientul primește în cele din urmă un refuz.
Din păcate, astfel de organizații s-au răspândit în marile orașe din Rusia. Acest lucru se datorează în primul rând fricii tradiționale a populației instituțiilor financiare, precum și unui nivel scăzut de conștientizare și cunoaștere a specificului bancar.
Maxim Cernushchenko,
Vicepreședinte al Investsberbank:
Banca noastră utilizează un sistem de luare a deciziei de împrumut cu participarea modelelor statistice de evaluare a împrumutatului. Sistemul a fost dezvoltat de specialiștii băncii noastre și funcționează încă din momentul în care a apărut în banca de creditare de consum de masă.
Sistemul nostru este un program de calculator sofisticat care utilizează tehnologie avansată. Scopul său este de a identifica debitorii fără scrupule înainte de a acorda un împrumut și de a ajuta clienții „buni” să își evalueze corect capacitățile. În consecință, eficiența sistemului este evaluată pe baza indicatorilor care caracterizează obiectivele stabilite. În special, modelele de punctare concepute pentru a detecta frauda sunt evaluate folosind statistici privind întârzierea plăților și neplatele.
În acest moment, avem un sistem avansat de evaluare a împrumutaților care ne permite să răspundem rapid la schimbările din afaceri. Angajații speciali analizează în mod regulat (aproape zilnic) schimbările de pe piață, schimbările în categoriile de clienți, apariția de noi scheme de înșelare a băncii și adaptează în consecință sistemul de notare.
Pentru sistemul nostru, nu există răspunsuri transmise „deliberat”, deoarece împrumutatul este evaluat într-un complex pe baza tuturor informațiilor disponibile despre el, despre istoricul său de credit, despre locul obținerii unui împrumut. Cu toate acestea, este posibil să înșelați sistemul, dar pentru un timp suficient de scurt. Noi scheme de fraudă sunt identificate și suprimate în mod regulat, iar autorii acestora sunt urmăriți penal.
Alena Zheltova,
Șef departament PR la Home Credit and Finance Bank:
Sistemul de scoring folosit în banca noastră este propria noastră dezvoltare și include informații despre 4,2 milioane de oameni. Utilizarea acestui sistem vă permite să luați o decizie privind acordarea de împrumuturi de până la 50 de mii de ruble în câteva minute.
Sistemul de scoring automat utilizat în banca noastră a fost dezvoltat și testat de membrii grupului Home Credit din Europa Centrală pe baza statisticilor privind plățile creditelor de consum din această regiune. În 2003, acest sistem a fost rafinat ținând cont de specificul pieței serviciilor financiare din Rusia, iar ulterior a fost actualizat de mai multe ori.
Principalul criteriu de evaluare a eficacității sistemului de notare este numărul de implicite, care, desigur, este luat în considerare.
Procentul de nerambursări în Home Credit rămâne sub cel stabilit în modelul de afaceri al băncii.
Sistemul de notare este actualizat în mod regulat ținând cont de realitățile pieței de creditare de consum din Rusia și în conformitate cu cerințele necesare activității cu drepturi depline a băncii.
Dacă angajații unor firme terțe ajută pur și simplu o persoană să completeze documentele pentru un împrumut, atunci activitățile lor sunt benefice doar băncilor, deoarece în cele din urmă duce la o creștere a numărului de clienți. Un alt lucru este că procesul de obținere a unui credit în banca noastră nu este atât de complicat încât să fie necesare serviciile specialiștilor. Administratorul băncii sau un angajat al magazinului cu care banca cooperează ajută la completarea corectă a chestionarului.
Dacă angajații companiei îi spun unei persoane exact ce să scrie pentru a trece nota, chiar dacă această informație nu corespunde realității, atunci aceasta este deja o înșelăciune a băncii și se încadrează în definiția „fraudă”.
Pentru trimitere:
Scor de credit, este un sistem de evaluare a bonității (riscurilor de credit) a unui individ bazat pe metode statistice numerice. De regulă, este utilizat în împrumuturile expres de consum (magazin) pentru sume mici. Poate fi folosit și în afacerile operatorilor de telefonie mobilă, companiilor de asigurări etc. Notarea este alocarea de puncte prin completarea unui anumit chestionar elaborat de evaluatorii riscului de credit al asigurătorilor. Pe baza rezultatelor punctelor acumulate, sistemul ia o decizie privind aprobarea sau refuzul de a acorda un împrumut ( conform informațiilor de pe site-ul Wikipedia).
