Condițiile de obținere a unui împrumut au devenit mai "transparente" - Banca Centrală a interzis organizațiilor financiare să utilizeze comisioanele "cusute" și alte trucuri pentru a atrage debitorii. Clientul înainte de semnarea contractului de împrumut ar trebui să cunoască costul total al împrumutului.
Costul integral al împrumutului (PSC) este suma pe care debitorul plătește pentru rambursarea datoriei și plățile asociate serviciului bancar de împrumut. Această valoare este calculată ca procent și afișează o creștere reală și nu o creștere formală a costului împrumutului. Termenul "costul total al împrumutului" a intrat în sursa în 2008, înlocuind expresia "Rata efectivă a dobânzii".
Banca Centrală obligă organizațiile financiare să înregistreze PCC în Acordul de împrumut. Valoarea este afișată în colțul din dreapta sus din prima pagină a documentului.
Conform instrucțiunilor băncii centrale, costul total al împrumutului include:
1. Plățile asociate cu proiectarea și punerea în aplicare a termenilor contractului:
2. Plățile rezultate din condițiile contractului:
Decriptarea articolelor:
Fluxurile de numerar de diferite direcții la calculare sunt luate în considerare cu diferite semne matematice. Primirea fondurilor de credit cu un semn "-", returnarea împrumutului, plata dobânzii, comisionul și asigurarea cu semnul "+".
Calculul PSK nu include: %201.jpg)
1. Plățile care decurg din nerespectarea obligațiilor de către Client:
2. Cheltuielile Împrumutatului asociate cu îndeplinirea cerințelor legislației (OSAGO).
3. Plățile specificate în contractul de împrumut, calendarul / valoarea care depind de client însuși:
Calculați manual PSK destul de dificil, astfel încât să puteți merge într-un mod simplu și să utilizați calculatorul online. Programul de calcul ia în considerare toți termenii contractului de împrumut și produce calcule în conformitate cu formula aprobată a băncii centrale.
Exemplu.Clientul băncii a emis ținta pentru achiziționarea unui frigider. Costul echipamentului este de 30000 de ruble, perioada de rambursare a împrumutului este de 12 luni, rata estimată este de 25% pe an. Costuri suplimentare: asigurarea tehnologiei - 1000 p, plata pentru emiterea unui împrumut - 2% din suma împrumutului, comisia lunară de servicii - 50 p.
Procedura de calcul:
1. Deschideți programul "Calculator de credit", care prevede opțiunea de calculare a PSK.
2. Introduceți datele de împrumut.
Pentru întreaga perioadă de creditare, Împrumutatul depășește 6490 p., Care este de 21,63% din suma împrumutului. În același timp, o rată eficientă a dobânzii nu este de 25% pe an de către o bancă care nu este declarată și 39,60%.
Important! Cu o creștere a rambursării împrumutului, costul total al împrumutului de consum scade și creșterea excesului de plată.
La schimbarea perioadei de returnare a datoriilor de la 12 la 24 de luni, se obțin următoarele rezultate.
După cum se poate observa din exemplu, suprapunerea a crescut la 11306 R., iar PSK a scăzut la 34,48%.
Într-o înțelegere pentru achiziționarea unei mașini pe credit, sunt implicați patru subiecte: un împrumutat, bancă, dealeri de mașini și o companie de asigurări. Costul împrumutului auto include mai mulți parametri:
1. Prețul mașinii. Această valoare include dimensiunea contribuției inițiale și a valorii împrumutului. 
2. Dobânda acumulată în cadrul acordului de împrumut. Rata de împrumut depinde de o serie de criterii:
4. Costuri notariale.
5. Comisia pentru înregistrare și emiterea unui împrumut.
Important! Valoarea primei de asigurare (aproximativ 10% din costul vehiculului) și costul echipamentelor suplimentare pentru mașina oferite de o distribuție a autovehiculelor pot fi adăugate la dimensiunea datoriilor principale. Acest lucru va crește valoarea finală a împrumutului și va afecta cantitatea de plată excesivă.
Pentru a reduce sarcina utilă pentru împrumutat, băncile au dezvoltat un program special - un împrumut cu o valoare reziduală. O parte a împrumutului rămas după efectuarea unei contribuții la prima pe termen scurt a programului este rambursată la sfârșitul perioadei de credit cu o singură plată.
De exemplu, clientul intenționează să cumpere o mașină în valoare de 1.000.000 p. pe credit. Dacă efectuați un împrumut cu o plată reziduală de 30%, restul de 20% sunt împărțite cu plăți egale timp de 35 de luni. La sfârșitul perioadei, împrumutatul va fi în măsură să ramburseze datoria într-un fel:
Costul total al ipotecii include:
1. Dimensiunea împrumutului (costul imobilului achiziționat este minus). %201.jpg)
2. Cantitatea de interes acumulată pentru întreaga perioadă ipotecară.
3. Contribuțiile de asigurare plătite la cererea băncii:
4. Cheltuieli pentru evaluarea imobiliară și descărcarea de gestiune din Registrul drepturilor de proprietate.
5. Executarea costurilor tranzacției în notar.
6. Comisia Uniunii a Băncii pentru înregistrarea / emiterea împrumutului.
7. Cheltuielile debitorului pentru serviciul de cont bancar.
Exemplu de calcul.Clientul cumpără un apartament pe piața secundară, costul imobilului este de 2.000.000 de ruble. Pentru implementarea tranzacției, împrumutatul intenționează să ia un împrumut în valoare de 1.500.000 r., Termenul este de 120 de luni, rata nominală este de 13,5%. Cheltuielile clienților privind proiectarea ipotecii vor fi:
Toate datele trebuie făcute sub forma calculului și rezumării calculatorului online.
Costul total al ipotecii (rata efectivă a dobânzii) va fi de 14,68% pe an.
Banca Centrală a Federației Ruse a determinat valoarea limită a diferitelor categorii de produse de credit. Băncile care depășesc acești indicatori pot fi trași la răspundere, până la revocarea licenței.
Valoarea maximă și medie a costului total al împrumuturilor
1. Costul împrumutului depinde de mărimea contribuției primare a clientului (pentru creditele ipotecare și auto). La realizarea fondurilor proprii, mai mult de 50% dintre bănci merg la o scădere a ratelor dobânzilor și sunt mai puțin exigente de asigurare.
2. Clientul poate alege garanția anuală, pe baza cantității de datorii către Bancă. În acest caz, dimensiunea primei de asigurare va scădea în fiecare an.
3. Faceți un împrumut "mai ieftin" în bancă decât într-o organizație de microfinanțare. Pentru IFM, a fost dezvoltată o rețea separată de valori ale costurilor limită a împrumutului. Rata efectivă pe un împrumut neautorizat pe termen scurt eliberat IFM poate atinge 900% pe an.
Destul de des, intenționează să ia un împrumut, atragem atenția la posterele de publicitate ale organizațiilor care oferă un astfel de serviciu. Având foame clienților profitabili sunt foarte surprinși atunci când învață cât de mult costul total al împrumutului în cele din urmă este.
Rata dobânzii nu este exact ceea ce obțineți la emiterea contractului. Cantitatea de suprapunere include, de asemenea, costul documentelor și diverse comisii. Deci, care este costul total al împrumutului? Ce este și cum să calculați corect cantitatea de plată excesivă? Să încercăm să ne dăm seama în această chestiune.
Deci, din care constă prețul integral ne spune că acest termen rezumă toate plățile probabile și plățile lunare de împrumut. Conform legislației rusești, această sumă ar trebui indicată pe prima pagină a contractului de împrumut sau mai degrabă în colțul din dreapta sus. Informațiile trebuie să fie înconjurate cu un cadru pătrat și tipărite în cel mai mare font care poate fi utilizat în acest caz. Inscripția ar trebui să dureze cel puțin 5% din întreaga zonă a paginii. Deci, dacă la semnarea contractului, vedeți numere mari închise într-un cadru negru negru - acesta este costul total al împrumutului. Ceea ce este, pot fi explicate cuvinte simple. Aceasta este întreaga sumă pe care o plătiți în cele din urmă la emiterea unui contract de împrumut. Acesta include dobânzi, comisioane, contribuții unice, plata în favoarea terților și așa mai departe.
Singurul motiv pentru apariția unui astfel de concept poate fi considerat abuzul de instituții financiare luate separat. Ei au fost că, promițând clienții interesați atractiv, băncile "au uitat" să spună despre toate cheltuielile aferente, bazându-se pe contract. Prezența plăților suplimentare poate fi atât de limitată a procentului scăzut pe care nu îl va avea nici un sens.
Partea negativă a acestor împrumuturi devine imposibilitatea clientului de a estima cu adevărat viitorul și de a calcula puterea în rambursarea datoriei. Poate fi trist. Clientul, incapabil să plătească sume uriașe, este forțat să recurgă la restructurarea datoriilor. În același timp, istoria creditului a împrumutatului suferă.
Desigur, pentru a deschide frauda încă nu ajunge - toate condițiile și plățile excedentare sunt clarificate în mod deschis în contract. Dar departe de toți cetățenii au un nivel suficient de educație, astfel încât fără ajutorul unui avocat și a unui economist să-și înțeleagă complicațiile sale. Toate acestea au condus la faptul că, în 2013, Guvernul a adoptat o lege care obligă toate instituțiile financiare să aducă în atenția clienților un astfel de indicator ca fiind costul total al împrumutului.
Ce este tu, speranță, înțeles. Acum, să vorbim unde se poate găsi și cum să calculați independent acest indicator.
După cum sa menționat deja, aceste informații sunt obligate să fie în acces deschis. Puteți să întrebați direct managerul: "Care este costul total al împrumutului?" Ceea ce este și unde trebuie să căutați, știți deja. Deci, puteți să vă uitați la prima pagină a contractului. Dacă nu ați văzut numărul dorit pe locul de punere, există un motiv să vă gândiți și să nu ascundeți ceva de la dvs. Banca cinstită nu ascunde cantitatea de PSK. Acest lucru demonstrează "puritatea" intențiilor și, de asemenea, formează o imagine pozitivă a instituției pe piața financiară.
Nu toate sumele plătite de client sunt utilizate pentru a calcula rata reală. Vei fi utile) pot include astfel de parametri:
Întrucât la încheierea unui acord de împrumut, o perioadă de mai mulți ani este destul de dificil de prezis că vor fi ratele terților după un timp, în calculul sumei totale de împrumuturi sunt utilizate de cele care există în momentul semnării contracta.
Este demn de cunoașterea faptului că nu toate plățile asociate cu proiectarea împrumutului pot fi luate în considerare la calcularea PSK. Excepția este:
La ultimul element poate fi atribuită următoarelor:
Calculul exact al acestui indicator este, în principiu, imposibil, deoarece depinde de toate dacă s-au observat condițiile inițiale pentru împrumuturi, până la cele mai mici detalii. O indicație a Băncii Rusiei pentru așezările PSK este propusă atât de dificilă, încât nici măcar nu toată lumea poate calcula corect totul de la prima dată. Ce să spun despre ingeni obișnuiți.
În acest articol oferim un calcul mult mai simplu (deși mai degrabă aproximativ aproximativ) de credit. Calculatorul va avea nevoie de un calculator, dar calculul nu va dura mult timp. Deci, formula: PSK \u003d SKR + SK + P, unde:
Toate datele din această formulă sunt exprimate în termeni fizici sau, mai degrabă, în moneda de împrumut. Valoarea totală a comisiilor se calculează prin adăugarea tuturor valorilor cunoscute pentru perioada completă a contractului. Dimensiunea cantității totale de rambursare a ratelor poate fi găsită în programul de plată. El trebuie să fie prevăzut cu banca.
Să vedem cum se calculează costul total al împrumutului. Exemplu:
Mai întâi trebuie să determinați valoarea interesului de bază, poate fi privită într-un contract de împrumut. În cazul nostru, cu o metodă de plăți anuitate, suma plăcută va fi de 85 de ani. e.
Considerăm suma comisiei pentru emiterea: 320 y. e. * 2% \u003d 6,4 y. e.
Acum, învățăm cât de mult va fi Comisia pentru serviciile de numerar: (320 y. E. + 82 y. E.) * 1.2% \u003d 4,86 \u200b\u200bY. e.
După toate calculele, puteți determina întreaga sumă: 320 y. E. + 85 Y. E. + 6.4 Y. e. + 4.86 y. e. \u003d 416,26 y. e.
În general, nimic nu este complicat. Desigur, aceasta nu este întreaga sumă unui ban, care va fi eliberată la calcularea formulei complexe propuse de stat. Dar diferențele nu vor fi prea semnificative. Pentru calcule mai precise, puteți utiliza diverse calculatoare de credit, în abundență postate pe Internet.
Conștientizarea costului total al împrumutului oferă în primul rând o idee clară despre valoarea reală de plată excesivă la rambursarea împrumutului. Astfel, la ratele aparente ale dobânzii, puteți alege cel care va fi mai ieftin. Adevărat, nu uitați că ratingul PSK nu ia în considerare câțiva factori - în practică, totul nu poate fi ca și cum ar fi calculul.
De exemplu, o persoană poate găsi fonduri și poate plăti un împrumut. În acest caz, cantitatea de plată plăcută va scădea semnificativ. Dar poate ieși diferit. Îndeplinirea târzie a termenilor contractului poate duce la utilizarea sancțiunilor, ceea ce va crește cantitatea de plată excesivă. Prin urmare, atunci când alegeți un produs bancar, nu este necesar să se bazeze pe valorile limită ale costului total al împrumutului, trebuie să încercați să furnizați toate opțiunile.
Una dintre funcțiile importante ale băncii centrale monitorizează alte instituții de credit și financiare. Scopul unei astfel de atenție este de a controla că băncile nu sunt abuzate de influența lor și nu au supraestimează ratele dobânzilor. În acest sens, banca centrală salută trimestrial informațiile necesare și publică efectele PSK în diferite tipuri de creditare. Toate instituțiile de credit sunt obligate să ia în considerare acești indicatori. Pentru a oferi condiții în care costul total al împrumutului va depăși piața medie pentru mai mult de 1/3, băncile nu sunt eligibile.
PSK, anunțat de băncile centrale, sunt într-adevăr în medie. La urma urmei, acestea sunt calculate pe baza informațiilor primite de cel puțin 100 de creditori sau 1/3 din toate instituțiile financiare din țară care oferă un anumit produs de împrumut.
Buna ziua.
Cu tine "Site, despre ipoteca în limba rusă" și cu mine, Dmitry Ovsyannikov.
Am fost conceput să iau un împrumut.
Într-o bancă, rata dobânzii este mai mare, dar nu există comisioane și comisii;
Într-o altă bancă, rata dobânzii este mai mică, dar există o comisie "pentru o scădere a ratei dobânzii", iar chiar asigurarea este mai mare, iar chiar și o estimare este mai mare.
Cum să fii?
Cum compară o persoană programele de creditare, ca o persoană compară programele de credit, luând în considerare toate taxele și comisioanele suplimentare?
Pentru aceasta, există un astfel de concept ca "costul total al împrumutului".
Costul total al împrumutului este valoarea care arată că debitorul utilizează bani de credit la ce rată a dobânzii luând în considerare toate taxele și comisioanele.
Banca centrală a ordonat băncilor să calculeze costul total al împrumutului și să aducă aceste informații momentului de semnare a contractului de împrumut. Adică, înainte de semnarea contractului de împrumut, împrumutatul trebuie să învețe. Pentru ce rată a dobânzii va folosi de fapt bani, luând în considerare toate taxele și comisioanele care vor fi la debitor.
Cu toate acestea, personal, opinia mea este că costul total al împrumutului (ca procent) este o valoare fără sens, ea bate dependenții cu un sens și oferă repere false. Și să încercăm să înțelegem de ce.
Formula pentru calcularea costului integral al împrumutului este recomandată de către banca centrală.
Formula este destul de complicată, dar pe baza acestei formule, am făcut un calculator ipotecar, o cavitate, care ne permite să calculam plățile debitorului, vă permite să urmăriți cât de multă persoană va plăti împrumutul, luând în considerare toate comisioane și comisii.
Să folosim acest calculator ipotecar.
Pentru claritate, luați în considerare un exemplu: comparați programele de împrumut ale două bănci diferite.
Potrivit unui program de credit al unei bănci, vom avea o rată procentuală în valoare de 13% pe an și nu vor exista comisioane pentru reducerea ratei dobânzii (și ce: în bănci și o astfel de comisie este disponibilă);
Potrivit programului de credit al unei alte bănci, rata dobânzii va fi de 12% pe an, adică un punct procentual de mai jos, dar debitorul va avea o comisie pentru reducerea ratei creditului de 4%.
În ambele cazuri, vom avea o estimare de 5.000 de ruble, precum și de asigurare:
asigurarea în cantitate de 1% din reziduul datoriei a crescut cu 10%
Și vor exista și alte costuri suplimentare: costurile pentru stat. Înregistrare, certificat notarial, pentru pregătirea contractului etc. În total, aceste costuri suplimentare vor fi de 30 de mii de ruble.
Să luăm în considerare costul total al împrumutului.
Pentru asta mergem la site
Avem nevoie de un calculator ipotecar.
Pe site, calculatorul ipotecar este un alt fel decât alte calculatoare de credit.
Accesați pagina cu calculatoare ipotecare. Ce vedem?
Vedem o dată același calculator.
"Tip de plată: anuitate."
Majoritatea băncilor utilizează plăți anuitate, bine și literalmente câteva bănci, unde există plăți diferențiate.
Dimensiunea împrumutului 4 milioane de ruble (odată ce am introdus această valoare și, prin urmare, am pop o sugestie);
Rata dobânzii: 13% pe an;
termenul de credit - 20 de ani.
asigurarea - 1% din reziduul datoriei, a crescut cu 10%, este plătită în fiecare an,
comisioane regulate care sunt plătite o dată pe lună pe care nu le avem;
Costul evaluării este de 5000 de ruble (cu condiție),
comisioane pentru reducerea ratelor dobânzilor - în acest caz, nu va fi cu noi;
Închiriați o celulă bancară - nu am luat-o în considerare, am inclus-o în alte comisii unice;
Și alte comisii unice sunt de 30 de mii de ruble. (Pur și simplu acord: nu "30000% din dimensiunea împrumutului" și "30000 de ruble".
Dacă plecați ca fiind "30000%", calculatorul, în acest caz. Doar se blochează: va fi foarte, foarte lung încercând să calculeze această valoare. care va funcționa. Prin urmare, arătăm cu atenție ce date introduc.
Ceea ce vedem sunt:
Tabelul de sus:
doar înscris: 12 milioane 547 mii 955 de ruble și 65 de copaci.
Rambursarea datoriilor este de 4 milioane: acest lucru este de înțeles: le-am luat - sunt returnați. (Cum ar fi: 4 milioane au luat și 12 milioane 547 mii 955 de ruble și 65 de copaci au dat banca. Adică, ei au dat banca (sub forma dobânzilor plătite) de două ori mai mult decât au luat sub forma unui împrumut . Dar, așa cum este, este).
asigurări Avem 632 mii 914 de ruble și 41 de kopeck.
Mai jos vedem o masă mare cu date.
Se poate observa cât de mulți bani împrumutatul plătește în fiecare lună pe împrumut, cât de mult de această plată va rambursa datoria, cât de mulți bani de la o plată lunară a debitorului este de a plăti dobândă. De asemenea, putem vedea cât de mult rămâne o persoană de a plăti după ce a efectuat o plată lunară.
Dacă o persoană face bani care numără rambursarea anticipată, ele pot fi păstrate aici și apoi va exista o valoare după ce o persoană a contribuit la o plată planificată și a făcut rambursarea anticipată.
Dar acum nu este foarte interesat de noi acum. Suntem interesați de acest sens: scroll în partea de jos a mesei, suntem interesați de "costul total al împrumutului": 15 întregi și 33 la sută la sută pe an.
Să ne amintim această valoare, va fi mai utilă pentru noi.
Închideți fila cu calculele.
Acum, în calculatorul ipotecar, schimbăm valorile: rata dobânzii este de 12% pe an, perioada de credit, deoarece a fost de 20 de ani și rămâne. Costul evaluării, asigurarea - nimic nu sa schimbat, a apărut doar o comisie pentru o scădere a ratei dobânzii - 4% din valoarea împrumutului emis.
În acest caz, am dovedit: 12 milioane 009 mii 469 de ruble și 14 copaci.
Aceasta este, după cum vedeți, este mai profitabilă pentru noi să plătim o comisie pentru reducerea ratei dobânzii și să folosim împrumutul la o rată a dobânzii mai scăzută.
Și în acest caz, vom plăti mai puțin la jumătate de milion de bani decât în \u200b\u200bprimul caz.
aceasta este, în ciuda Comisiei, programul cu o rată a dobânzii mai mici sa dovedit a fi mai profitabil.
Ne uităm la costul total al împrumutului. De asemenea, defilați în partea de jos a paginii. Costul total al împrumutului este de 14,98% pe an, adică costul total al împrumutului este puțin mai puțin decât în \u200b\u200bprimul caz.
Băncile calculează costul total al împrumutului pe baza perioadei pe care împrumutatul ia un împrumut.
Dar, de fapt, numărul copiilor debitori plătește împrumutul înainte de program.
Să presupunem că suntem reparați nu timp de 20 de ani, dar timp de 5 ani.
Să vedem cum se schimbă banca în acest caz și modul în care costul total al împrumutului se va schimba, exprimat ca procent.
Ar fi posibil să se efectueze mai precis calculele: substituirea numărului de bani în calculatorul ipotecar în numărarea rambursării anticipate, în acele luni. Când producem aceasta este cea mai gravă rambursare. Overnight nu se confundă și tocmai am schimbat perioada de împrumut: în loc de 20 de ani voi pune 5 ani.
Dar pentru a nu fi confuz, și pentru claritate, astfel încât este simplu, voi face puțin diferit. Voi schimba perioada de credit: în loc de 20 de ani vom înlocui 5 ani.
Ce vedem?
Vedem că "totalul înscris": 5 milioane 818 mii 553 de ruble și 80 de copeici. Dintre acestea, 1 milion de euro € 338 mii 667 de ruble au făcut rambursarea interesului. Adică, suprapunerea borcanului, în acest caz, este mult mai mică.
Să vedem costul total al împrumutului: CSO, costul total al împrumutului -
Și costul total al împrumutului este de 16 până la 78 de sute de ani pe an. Adică, avem mult mai puțin plăcut, iar costul total al împrumutului este mai mult.
Acum, să luăm în considerare ultima valoare: rata dobânzii la împrumut va fi de 13% pe an, perioadă de credit - și rămâne: 5 ani.
Ce schimbăm?
Dispărem de Comisie pentru reducerea ratelor dobânzilor.
Ce vedem?
Vedem: Total înscris: 5 milioane 782 mii 331 de ruble și 24 de kopciuri.
Costul total al împrumutului este de 15% și 77 de sute pe an.
Să rezumăm:
Deci, cum alegeți încă cel mai bun program de creditare?
O altă recomandare: Nu luați în considerare costul total al împrumutului: Acest indicator "nimic", această valoare va avea un sens și nu vă va permite să alegeți cel mai bun program de creditare.
Ce trebuie luat în considerare?
Trebuie să luați în considerare această plată plăcută care va fi pe împrumutul dvs. În acest caz, puteți alege mai bine un program de credit:
Numărate cât de mulți bani plătiți într-un caz, o bancă, un program de credit (inclusiv toate taxele și comisioanele),
numărate cât de mulți bani plătiți într-un alt program, o altă bancă (din nou, luând în considerare toate taxele și comisioanele),
comparați cantitatea de plată excedentară și a ales cel mai bun program de creditare: a mers la acea bancă, unde suma plăcută va fi mai mică.
Dacă v-ați plăcut fișierul video - puneți "ca" dacă există întrebări despre ipoteci - întrebați-le pe forumul portalului ", despre ipoteca în limba rusă". Ei bine, dacă sunteți interesat de subiectul ipotecii - Aboneaza-te la canalul nostru video pe YouTube: Aflați o mulțime de utilă.
Multumesc pentru atentie.
Eu am fost eu, Dmitry Ovsyannikov și proiectul ", despre ipoteca în limba rusă".
Acordul de împrumut conține condițiile pe care împrumutatul ia un împrumut și se angajează să o ramburseze. Împreună cu dispoziții importante, ca sumă, dobândă de utilizare, termenul, data de aplicare și suma plăților lunare, creditorul este obligat să notifice clientului cu privire la costul total al împrumutului (PSK). Acest indicator vă permite să vedeți imaginea generală și să înțelegeți ce costuri de împrumut într-o anumită bancă și, de asemenea, comparați acolo unde este mai profitabilă să o obțineți.
Pentru prima dată, conceptul de PSK din Rusia a apărut în 2008. Banca Centrală a Federației Ruse a obligat organizațiile de credit să furnizeze clientului informații complete cu privire la valoarea plăților înainte de semnarea contractului. Mai târziu, 21.12. 2013 a fost adoptat de FZ-353, care reglementează emiterea de credite de consum. Scopul său este de a asigura protecția consumatorilor prin realizarea unui mecanism de creditare mai transparent. Pe baza acestui fapt, articolul 6 din lege obligă băncile, IFM și Lombarde să-și informeze clienții cu privire la costurile următoare atunci când primesc și plătesc un împrumut.
În parte din primul articol 6, sa constatat că informațiile despre PSK sunt plasate:
Calculul se face în fiecare caz. Acest lucru ia în considerare:
Penalități și sancțiuni, Comisia pentru încasare, pentru tranzacțiile valutare, Reezue Card, Asigurări de proprietate, care nu sunt gajate care nu sunt luate în considerare în numărare.
Astfel, PSC reprezintă o combinație a tuturor plăților cunoscute în momentul creditului de consum. Cu alte cuvinte, aceasta este valoarea estimată de plată excesivă pentru debitor, exprimată în procente. De ce indicativ? Deoarece se poate schimba în timpul retragerii din condițiile inițiale: scade cu rambursarea anticipată a împrumutului sau crește cu plata amenzilor pentru întârzierea și alte încălcări în timpul executării contractului.
Deci, de exemplu, în primul trimestru al anului 2018, un împrumut de consum în Sberbank va costa un împrumutat:
Formula pentru calcularea PCT, care se bucură de bănci și de alte organizații financiare consacrate în partea 2 din articolul 6 din FZ-353. Dar, în același timp, creditorii se concentrează pe indicatorul stabilit de Banca Centrală a Federației Ruse trimestrial pentru fiecare categorie de consumi prin analiza pieței de creditare. Rezultatul rezultat nu trebuie să depășească media mai mare de o treime.
Are forma:
PSK \u003d i x SCPPP x 100,
unde sunt rata procentuală a perioadei de bază, iar NGP este numărul de astfel de perioade.
Perioada de bază este intervalul de timp stabilit de programul de plată. Dacă există intervale:
Pentru a calcula PSK în conformitate cu formula, trebuie să știți valoarea i - BP BID. Pentru aceasta, se aplică o ecuație matematică complexă cu numeroși indicatori:
Parametrii utilizați:
Pentru a nu face calcule manual, puteți utiliza programul Excel. Pentru a face acest lucru, tabelul face date:
Toate sumele sunt prezentate sub formă de fluxuri de numerar pentru perioada de creditare. Plățile sunt scrise de luni, subliniind interesul și corpul împrumutului. Ultima coloană este soldul lunar al împrumutului. Valoarea I este determinată utilizând funcția VDC.
Deoarece în împrumuturi pe termen lung cu numeroase plăți de PSK, este destul de dificil să se calculeze, debitorul poate utiliza cealaltă formulă simplificată:
Denumiri:
După cum vedem, în acest caz totul este mult mai ușor. Costul împrumutului poate fi calculat în câteva secunde, dar rezultatul va fi aproximativ.
Credit card de credit
Cardurile de credit funcționează pe un alt mecanism de creditare - Overdraft. Aceasta înseamnă că debitorul utilizează bani după cum este necesar în suma specificată. Partea 15 din articolul 7 din FZ-353 stabilește că pregătirea programului de plată nu se aplică creditării cu limita. Prin urmare, atunci când se calculează ar trebui să fie ghidat de partea 7 a articolului 6 din legea specificată și să o producă, pe baza:
În orice caz, valoarea reală a plății pline de plată va fi diferită de rezultatul preliminar.
Calculați, de exemplu, costul total al împrumutului cu împrumuturi pe termen scurt către IFM.
Datele inițiale:
Rambursarea dobânzii și a datoriei principale se va face într-o singură plată, înseamnă că 10 zile sunt acceptate pentru perioada de bază.
Considerăm suma dobânzii la împrumut:
20.000 de ruble. x 1,5% x 10 zile \u003d 3000 de ruble.
Suma totală a plăților în cadrul contractului ( DP K.):
20.000 de ruble. + 3000 de ruble. \u003d 23000 RUB.
Acum puteți determina rata de bază a dobânzii (i). Parametru e k.ecuația nu va fi, deoarece împrumutul este rambursat printr-o plată unică. În plus, substituirea datelor inițiale, facem calcule matematice pentru găsirea valorii I. Este egal cu 0,15.
Pentru a profita de formula PSK, va trebui să aflați CHPP. Pentru aceasta, numărul de zile pe an trebuie împărțit pentru perioada de credit:
365 de zile: 10 zile \u003d 36,5 - Numărul de perioade de bază pe an.
Înlocuim rezultatele în formula PSK \u003d I x PCP X 100:
PSK \u003d 0,15 x 36,5 x 100 \u003d 547,500% pe an.
Rezultatul arată cât de mult debitorul timp de 10 zile utilizând microcreditul ar trebui să plătească creditorul. Din 01/01/2018, au fost stabilite valorile limită ale PSC în limitele de 42,829-819,423% pe an pentru IFM și Lombarde, în funcție de această perioadă, să asigure și să fie sumă. Acest lucru este foarte mult, comparativ cu băncile.
De exemplu, un împrumut în valoare de 1,5 milioane de ruble. Pentru o perioadă de 15 ani, împrumutatul din Sberbank va costa:
Indicatorii individuali pot varia de la 12,48 la 26,09%, luând în considerare programul și condițiile de creditare.
După ce a primit un acord asupra mâinilor cu valoarea derivată a PSK, debitorul nu este obligat să îl semneze în același moment. În conformitate cu articolul 7 din FZ-353, are 5 zile lucrătoare pentru familiarizare cu termenii de creditare.
Dacă oferta nu-l este potrivită, acesta poate refuza semnarea documentului fără consecințe. În plus, poate fi necesar să recalculați PSK în cazul rambursării anticipate a împrumutului. Creditorul trebuie să facă acest lucru la cererea clientului. În caz contrar, este posibil să se plângă la Rospotrebnadzor sau la banca centrală a Federației Ruse.
Calculatorul va renunța automat la cât de mult plătiți în termeni monetari și în procente. Puteți modifica perioada de credit, suma, rata dobânzii pentru a selecta opțiunea cea mai favorabilă. După examinarea propunerilor mai multor creditori, veți determina cu ușurință cu ușurință cu cine veți lucra.
Deci, trebuie să fie pentru că PSK este interesul + alte cheltuieli ale Împrumutatului la primirea împrumutului. Rata și costul complet pot fi egale dacă rambursarea împrumutului emis și procentul este, în același timp, la sfârșitul perioadei de împrumut.
În primul rând, există plăți care nu sunt incluse în calculul PSK. Acestea apar în procesul de implementare a contractului și nu pot fi cunoscute în prealabil. În plus, în timpul calculului, rambursarea anticipată, amenzile, sancțiunile nu sunt luate în considerare. Întrebați banca pentru ce și când ați plătit. În al doilea rând, atunci când Anuitate, o proporție semnificativă a unei plăți lunare cade la dobândă și numai până la sfârșitul scadenței, dimpotrivă, pe corpul împrumutului. Dimensiunea reală a PSK poate diferi ușor de la contract. Acest lucru se poate datora caracteristicilor graficului, atunci când termenele sau volumele sau atât valorile datoriei principale, sunt transferate până la data ultimei plăți. Este imposibil să se calculeze PSK în avans cu plăți anuitate, deoarece se va schimba în fiecare lună.
1. Costul total al unui împrumut de consum (împrumut) este definit atât ca procent din termeni anuali și monetari și se calculează în modul prevăzut de această lege federală. Costul total al unui împrumut de consum (împrumut) este situat într-un cadru pătrat în colțul din dreapta sus al primei pagini a Acordului de împrumut de consum (împrumut) în fața tabelului care conține condițiile individuale ale Acordului de împrumut pentru consumatori (împrumut) , și se aplică cu numere și litere de capital de negru pe un fundal alb clar, bun fontul citit al dimensiunii maxime de la dimensiunile fontului utilizate pe această pagină. Costul total al unui împrumut de consum (împrumut) în termeni monetari este plasat pe dreptul la valoarea totală a împrumutului de consum (împrumut) determinat ca procent din anual. Zona fiecărui cadru pătrat ar trebui să fie de cel puțin 5% din prima pagină a Acordului de împrumut pentru consumatori (împrumut).
2. Costul total al unui împrumut de consum (împrumut), determinat ca procent pe an, este calculat prin formula:
(a se vedea textul în ediția anterioară)
PSK \u003d i x SCPPP x 100,
unde PSK este costul total al împrumutului în procente anuale cu o precizie a celei de-a treia mărci după virgulă;
CHBP este numărul de perioade de bază din anul calendaristic. Durata anului calendaristic este recunoscută ca fiind egală cu trei sute de șaizeci și cinci de zile;
(a se vedea textul în ediția anterioară)
2.1. Rata procentuală a perioadei de bază este definită ca cea mai mică soluție pozitivă a ecuației:
unde - suma fluxului de numerar K-Th (plata) în baza contractului de împrumut de consum (împrumut). Fluxurile multidirecționale de numerar (plățile) (afluxul și fluxul de bani) sunt incluse în calculul cu semne matematice opuse - furnizarea unui împrumutat de împrumut la data emiterii sale este inclusă în calculul cu semnul "minus", revenind Un împrumut către Împrumutatul, plata dobânzii la împrumut este inclusă în calculul cu semnul "A plus";
Numărul de perioade de bază complete de la data emiterii unui împrumut până la data fluxului K (plata);
Termenul exprimat în valorile comune ale perioadei de bază din momentul în care perioada de bază este finalizată până la data fluxului K;
m este numărul de fluxuri de numerar (plăți);
i este rata procentuală a perioadei de bază, exprimată în formă zecimală.
2.2. Perioada de bază în cadrul Acordului de împrumut de consum (împrumut) recunoaște intervalul de timp standard, care se găsește cu cea mai mare frecvență în programul de plată în baza contractului de împrumut de consum (împrumut). Dacă nu există intervale de timp între plăți la o durată mai mică de un an sau egal cu un an, perioada de bază lipsește în programul de plată în cadrul Acordului de împrumut de consum (împrumut). Pentru acordurile de împrumut pentru consumatori (împrumut) cu limită de credit, se utilizează procedura de calcul al costului total al împrumutului (împrumut) stabilit de Partea 7 din prezentul articol. În cazul în care două sau mai multe intervale de timp se găsesc în programul de plată în cadrul Acordului de împrumut de consum (împrumut) mai mult decât o dată cu cea mai mare frecvență, cea mai mică dintre aceste intervale este recunoscută ca perioadă de bază. În cazul în care nu există intervale de timp recurente și alte proceduri în cadrul programului de plată sub plata unui acord de împrumut de consum (împrumut), intervalul de bază este recunoscut ca perioadă de bază, care este aritmetica medie pentru toate perioadele, rotunjită până la standard interval de timp. Intervalul de timp standard este recunoscut o zi, lună, an, precum și un anumit număr de zile sau luni, care nu depășesc durata unui an. În scopul calculării costului total al împrumutului, durata tuturor lunilor este recunoscută ca fiind egală.
(3) La determinarea costului total al împrumutului de consum (împrumut), toate plățile care precede data transferului de fonduri către Împrumutat sunt incluse în plățile efectuate de Împrumutatul la data inițială a fluxului de numerar (plata) ().
4. La calcularea costului total al împrumutului de consum (împrumut), ținând seama de caracteristicile stabilite de prezentul articol, următoarele plăți debitorului:
1) să ramburseze valoarea principală a datoriei în cadrul Acordului de împrumut pentru consumatori (împrumut);
2) prin plata dobânzii în temeiul contractului de împrumut de consum (împrumut);
3) Plățile debitorului în favoarea creditorului, în cazul în care obligația împrumutatului cu privire la aceste plăți rezultă din condițiile contractului de împrumut de consum (împrumut) și (sau) dacă se adresează emiterea unui împrumut de consum (împrumut) făcând astfel de plăți;
4) taxa de eliberare și întreținere a mijloacelor electronice de plată la încheierea și executarea contractului de împrumut de consum (împrumut);
5) Plățile în favoarea părților terțe, în cazul în care obligația debitorului să plătească astfel de plăți rezultă din condițiile contractului de împrumut de consum (împrumut), în care sunt identificate astfel de terți și (sau) în cazul emiterii unui consumator Împrumutul (împrumutul) se adresează încheierii contractului cu a treia față. În cazul în care termenii contractului de împrumut de consum (împrumut) definesc o terță parte pentru a calcula costul total al împrumutului de consum (împrumut) utilizat tarifele utilizate de această persoană. Tarifele utilizate pentru calcularea costului integral al împrumutului de consum (împrumut) pot să nu țină seama de caracteristicile individuale ale împrumutatului. Dacă creditorul nu ia în considerare aceste caracteristici, debitorul trebuie să fie informat despre acest lucru. În cazul în care, atunci când se calculează costul total al împrumutului de consum (împrumut), plățile în favoarea terților nu pot fi definite fără echivoc pentru întreaga perioadă de împrumut, plățile în favoarea terților pentru întreaga perioadă de împrumut sunt incluse în costul total al împrumutului de consum (împrumut). definită în ziua calculării costului total al împrumutului de consum (împrumut). În cazul în care un acord de împrumut de consum (împrumut) definește mai multe părți terțe, calculul costului total al împrumutului de consum (împrumut) poate fi efectuat utilizând tarifele utilizate de oricare dintre acestea și indicând informațiile despre persoana a cărei tarife au fost utilizate În calculul costului total al creditului de consum (împrumut), precum și informații că atunci când se ocupă de debitor către o altă persoană, costul total al împrumutului de consum (împrumut) poate fi diferit de decontare;
6) suma primului de asigurare în cadrul contractului de asigurare în cazul în care beneficiarul pentru un astfel de contract nu este debitor sau o persoană recunoscută de ruda sa apropiată;
7) Suma primelor de asigurare în cadrul Acordului de asigurare voluntară în cazul în care, în funcție de încheierea contractului de asigurare voluntară, creditorul oferă condiții diferite ale Acordului de împrumut pentru consumatori (împrumut), inclusiv în ceea ce privește returnarea consumatorului Împrumut (împrumut) și (sau) de credit total de credit (împrumut) în ceea ce privește ratele dobânzilor și alte plăți.
4.1. În calculul întregului cost al împrumutului de consum (împrumut) în procentajul anual, plățile debitorului indicate în părțile 3 și acest articol sunt incluse. În conformitate cu costul total al unui împrumut de consum (împrumut) în termeni monetari, suma tuturor plăților Împrumutatului specificate la alineatul (3) și la alineatele (2) - (7) din prezentul articol sunt înțelese.
5. În calculul întregii valori a împrumutului de consum (împrumut) nu include:
1) Plățile debitorului, obligația de a efectua împrumutatul nu din condițiile contractului de împrumut de consum (împrumut), ci din cerințele legii federale;
2) plăți asociate cu neîndeplinirea sau executarea necorespunzătoare a împrumutatului acordului de împrumut de consum (împrumut);
3) plățile debitorului de împrumut, care sunt prevăzute de Acordul de împrumut pentru consumatori (împrumut) și valoarea și (sau) timpul de plată depind de decizia împrumutatului și (sau) comportamentului său;
4) plățile debitorului în favoarea organizațiilor de asigurări în timpul asigurării gajului în temeiul contractului de garanție care furnizează cerințele pentru Împrumutatul în temeiul Acordului de împrumut de consum (împrumut);
5) Plățile debitorului pentru servicii, care nu determină posibilitatea obținerii unui împrumut de consum (împrumut) și nu afectează valoarea valorii totale a împrumutului de consum (împrumut) în ceea ce privește ratele dobânzilor și altele Plățile, cu condiția ca debitorul să furnizeze beneficii suplimentare în comparație cu furnizarea de astfel de servicii în condițiile ofertelor publice, iar debitorul are dreptul de a refuza serviciul de paisprezece zile calendaristice cu returnarea plății proporțional cu valoarea părții din partea serviciul furnizat înainte de notificarea de eșec.
6. La acordarea unui împrumut de consum (împrumut) cu o limită de credit în calcularea valorii totale a împrumutului de consum (împrumut), taxa debitorului pentru realizarea operațiunilor într-o altă monedă decât moneda prevăzută de contract (monedă În care se furnizează împrumut de consum), taxa pentru suspendarea operațiunilor efectuate utilizând mijloacele electronice de plată și alte cheltuieli ale Împrumutatului asociate cu utilizarea mijloacelor electronice de plată.
7. În cazul în care termenii contractului de împrumut de consum (împrumut) se presupune că sunt plătite de împrumutatul diferitelor plăți ale Împrumutatului, în funcție de decizia sa, calculul valorii integrale a împrumutului de consum (împrumut) se face pe baza valorilor maxime posibile de împrumuturi de consum (împrumut) și termeni de rambursare a împrumuturilor de consum (împrumut), plăți uniforme în cadrul Acordului de împrumut de consum (împrumut) (returnarea titlului principal, dobândă de dobândă și alte plăți determinate Prin termenii Acordului de împrumut pentru consumatori (împrumut). În cazul în care acordul de împrumut de consum (Împrumut) prevede plata minimă lunară, calculul costurilor complete de împrumut pentru consumatori (împrumut) se face pe baza acestei condiții.
