Astăzi vom vorbi despre un subiect nu prea plăcut: care este riscul de nerespectare a unui împrumut. Din păcate, în ultimii ani, datorită răspândirii, această problemă a devenit din ce în ce mai relevantă. Mulți oameni consideră împrumuturile ca pe o soluție la problemele lor financiare, deși, de fapt, prezența datoriilor creditare nu face decât să agraveze aceste probleme.
Deci, care este pericolul unei delincvență a împrumutului?
De îndată ce ratați data scadentă a următoarei plăți, veți începe să acumulați dobânzi penalizatoare sau penalități. Sancțiunea pentru întârzierea unui împrumut poate fi diferită, de regulă, cu cât este mai mare, cu atât condițiile pentru obținerea unui împrumut erau mai ușoare. Adică, toate tipurile fără documente implică întotdeauna cele mai stricte și nefavorabile condiții de creditare, inclusiv penalitățile maxime pentru creditele restante.
Puteți vedea oricând valoarea specifică a penalității pentru întârziere în contractul de împrumut, sau în tarifele băncii, iar dacă nu ați acordat imediat atenție acestui parametru, atunci când primiți un împrumut, acesta este un mare minus pentru dvs.
Dar acest lucru, desigur, este departe de tot ceea ce amenință să întârzie împrumutul. Din momentul în care se formează restanțele, încet-încet vei începe să primești apeluri, scrisori și vizite, al căror număr va crește constant și care nu se vor opri până la rambursarea integrală a împrumutului. De regulă, activitatea băncilor cu credite restante se desfășoară în mai multe etape.
Etapa 1. Notificări prin SMS despre întârzieri. Undeva în perioada de la o săptămână până la o lună după ce s-a format întârzierea, veți primi mai multe notificări prin SMS care vă reamintesc politicos de necesitatea efectuării plății curente a creditului.
Etapa 2. Apeluri telefonice de la angajații băncii. Dacă nu există niciun răspuns la SMS din partea dvs., apelurile vor începe. Mai mult decât atât, diferiți angajați din diferite departamente vor suna, adesea neștiind despre conversațiile tale anterioare cu alți angajați. Te vor suna managerul personal, angajații call-centerului, ofițerii de datorie restante, serviciul de securitate bancară etc. Perioada de apeluri va dura aproximativ de la 1 la 3 luni din momentul în care apare întârzierea.
Etapa 3. Scrisori bancare. Undeva între a doua și a treia lună după ce s-a produs întârzierea împrumutului, vi se vor trimite 1-3 scrisori în care, la început politicos, apoi într-o formă mai dură, vă avertizează că dacă întârzierea nu este rambursată, cazul dvs. va fi transferat colectorilor sau va merge direct în instanță. Aceleași informații vor fi duplicate la telefon, astfel încât cu siguranță le veți auzi.
Etapa 4. Munca de colecționar.În comparație cu colecționari, angajații băncii care v-au „plictisit” înainte vor părea ca niște îngeri. Băieții ăștia nu vor sta atât de mult la ceremonie, dar vor avea grijă de tine la maximum, fără a-ți oferi o singură zi în care să trăiești în pace. Vor fi apeluri, scrisori de amenințare și vizite personale ale angajaților serviciilor de colectare. Mai mult, nu numai ție personal, ci și rudelor tale, precum și la locul de muncă. În toate cazurile, dumneavoastră, garanții dumneavoastră, rudele, angajatorii vi se va cere „să influențați cumva rambursarea împrumutului, altfel va fi mai rău”. Comunicarea cu colecționari poate dura aproximativ trei luni.
Etapa 5. Proces. Acesta este cel mai rău lucru care amenință cu o delincvență la un împrumut bancar. În această etapă, în disperarea de a încerca să vă convingă să rambursați împrumutul, fie banca, fie firma de colectare căreia banca îi va vinde dreptul de a revendica datoria vă va da în judecată. Și, cel mai probabil, o vor câștiga.
Etapa 6. Sechestrarea sau înstrăinarea bunurilor. După câștigarea instanței, nu mai rămâne decât să recuperezi de la tine, prin hotărâre judecătorească, toată datoria, care va crește foarte semnificativ din cauza acumulării de amenzi pentru creditele restante, precum și a cheltuielilor de judecată. Pentru aceasta, hotărârea judecătorească va fi predată executorilor judecătorești, care vor începe să-și facă treaba, iar dacă rezistați, atunci cu implicarea organelor de drept.
Astfel, dacă ați luat un împrumut garantat cu orice proprietate, vă vor lua gajul, dar dacă nu a fost gaj, atunci vor descrie imobilul deținut și vor lua ceva din el, astfel încât după vânzarea acestuia să fie integral. împrumutul rambursat și toate costurile legale.
Asta, în principiu, este tot ceea ce amenință să întârzie împrumutul. De acord, nu e distractiv? De aceea, înainte de a contracta un împrumut, trebuie să:
1. Gândește-te de o sută de ori și cântărește toate argumentele pro și contra;
3. Studiați cu atenție toți termenii contractului de împrumut, inclusiv posibilele penalități pentru creditele restante;
4. După ce ați primit un împrumut, depuneți toate eforturile pentru a-l rambursa înainte de termen, cât mai repede posibil, înainte de termen;
5. Dacă, totuși, a apărut o situație când, nu intrați în panică și nu vă ascundeți de bancă, ci, dimpotrivă, contactați banca înainte ca banca să apeleze la dvs. pentru a rezolva împreună problema apărută prin deținerea.
Acum știi ce amenință să întârzie împrumutul și cum să acționezi pentru a-l evita. În orice caz, cel mai bun mod de a evita neîndeplinirea obligațiilor de plată a unui împrumut este să nu ai credit. Nu uita de asta.
Ne vedem curând pe site, unde veți găsi mereu o mulțime de informații practice utile nu doar în domeniul creditării, ci și în toate celelalte domenii ale managementului finanțelor personale.
La încheierea unui contract de împrumut la o instituție bancară, este necesar să se ia în considerare cu atenție restituirea unei datorii. Dar circumstanțele vieții îl obligă adesea pe împrumutat să se comporte extraordinar în această situație, rezultând o datorie către bancă.
Clientul nu a putut rambursa împrumutul în termen de 2 luni, acțiunile băncii
În primele etape de întârziere a plății unui împrumut, banca începe să trimită mesaje SMS. Angajații unei instituții financiare comunică politicos și tacticos cu clienții, încercând să le amintească de datoria care a apărut. Perioada de îndatorare în acest caz este de până la 1 lună.
În același timp, amenzile și penalitățile (poate până la 2% pe zi) încep să se acumuleze în contul tău personal, drept urmare chiar și o mică datorie se transformă într-o sumă ordonată.
Toți acești oameni nu vor ști despre conversațiile tale anterioare cu compania. Va trebui să vă explicați fiecăruia separat, ceea ce afectează iritabil psihicul împrumutatului.
După 2 luni de nerambursare a creditului
Neglijarea cererilor băncii pentru 2 luni de întârziere va duce la faptul că scrisorile vor începe să sosească la adresa dumneavoastră de domiciliu. Natura scrisului va fi inițial loială, dar după aceea, este posibilă o formă mai agresivă de prezentare a informațiilor, inclusiv apeluri telefonice. Banca va începe să amenințe acțiunile colecționarilor, iar acești oameni nu vor sta la ceremonie.
Profesioniștii cu experiență pot deveni cu ușurință coșmarul tău constant prin efectuarea următoarelor operațiuni:
Conform legii, colecționarii nu ar trebui să amenințe și să facă presiuni asupra unei persoane, dar, în practică, de foarte multe ori totul se întâmplă puțin diferit. În această situație, trebuie să vă cunoașteți drepturile și să le puteți folosi. Dacă este necesar, trebuie să contactați autoritățile relevante (poliție, parchet, comitet de investigație, Roskomnadzor, organizații anti-colectare sau Banca Centrală).
Ultima etapă a datoriilor
Litigiile sunt considerate cea mai groaznică etapă a nereturnării fondurilor către bancă. Procedura indică faptul că instituția de credit nu mai este dispusă să coopereze cu dumneavoastră și să facă posibile concesii (acordarea unei amânări la plata organului împrumutului, restructurarea datoriilor, prelungirea creditului cu scăderea plăților lunare, întocmirea unui grafic individual de contribuții). , anularea tuturor penalităților supuse rambursării în sumă forfetară a datoriei principale).
În cele mai multe cazuri, banca câștigă cauza, iar după aceea, vă va aștepta înstrăinarea sau sechestrul bunurilor. Istoricul de credit al împrumutatului va fi deteriorat și este foarte dificil să returnați o reputație pozitivă.
Prin rezistență la lege, problema dumneavoastră va fi tratată de organele de drept, care vor începe cu strictețe să desfășoare lucrările care le-au fost încredințate.
SimilarCând ai făcut o afacere cu o bancă, probabil că specialistul ți-a atras atenția asupra sancțiunilor care, în condițiile acordului, ar fi aplicate datoriilor.
Prin urmare, contractul dvs. va fi în continuare primar - condițiile sale prescrise în paragraful „Responsabilitatea împrumutatului”. Acest lucru este menționat în una dintre dispozițiile legale - paragraful 1, care descrie în mod clar obligațiile împrumutatului.
Se întâmplă în viața unui client ca acesta să returneze băncii fondurile împrumutate nu strict conform programului, ci cu unele dintre încălcările acestuia. În același timp, a existat o defecțiune a contului de credit în sine. Acum trebuie să aflăm dacă clientul datorează ceva băncii, cu excepția următoarei plăți (decembrie), sau nu.
Când sumele de rambursare a datoriilor sunt deja destul de amestecate, clientul însuși este în pierdere, atunci trebuie să mergeți imediat la biroul băncii pentru clarificări și clarificări fără întârziere. Orice bancă îi salută întotdeauna nu numai pe cel implementat, ci și pe împrumutatul însuși.
Pentru a verifica valoarea exactă a datoriei dvs., trebuie să faceți următoarele:
În general, experții din sfera juridică recomandă tuturor debitorilor în astfel de cazuri să ia un extras din contul lor de credit, sau un certificat care să enumere toate operațiunile și să indice soldul datoriei. Astfel de documente trebuie neapărat certificate de conducerea sucursalei băncii - semnătură și sigiliu.
Ofițerul bancar va lua toate argumentele dumneavoastră pentru investigare și, eventual, va programa următoarea întâlnire. Acest lucru este necesar în special pentru a determina care sunt cele mai bune modalități pentru situația dumneavoastră de a aplica modificări la termenii contractului de împrumut inițial. Cazul dumneavoastră poate fi supus restructurării datoriilor, refinanțării sau altor mijloace de rezolvare a situației.
Zilele de delincvență se acumulează, iar odată cu ele crește și cuantumul sancțiunilor care se acumulează pentru fiecare zi de delincvență. De exemplu, dacă aveți o întârziere la un împrumut la Sberbank de 4 zile, atunci puteți înmulți suma primită din dobânda stabilită în contract în caz de neplată de către client cu 4.
Veți primi exact suma pe care trebuie să o plătiți la bancă peste plățile obișnuite indicate în grafic. Întârzierea plății va fi recunoscută din ziua următoare datei specificate în graficul de plată, dacă sumele nu au fost achitate, conform graficului.
În general, Sberbank are voie să întârzie o plată cu 1-3 zile.
În aceste cazuri, atunci pur și simplu nu vor fi aplicate penalități. În practică, cel mai adesea Sberbank indică în clauzele contractului de împrumut exact cuantumul procentului penalității, și nu suma amenzii.
El scrie despre amenzi, dar mărimea și disponibilitatea acestora este stabilită individual. În alte cazuri, plățile întârziate vor fi pedepsite pe lângă penalități, și chiar amenzi.
Când se studiază toate circumstanțele cazului, se poate dovedi că cea mai bună opțiune este implicarea unui mecanism de restructurare a datoriilor. Restructurarea datoriilor pentru împrumuturile clienților în Sberbank este folosită destul de des. Aceasta este o oportunitate pentru debitori de a facilita termenii de rambursare a datoriei cât mai curând posibil.
Într-un cuvânt, restructurarea de la Sberbank este o schimbare a acordurilor actuale de datorie, care au fost specificate inițial în contract. O astfel de tranzacție forțată se formalizează prin emiterea unui acord suplimentar, care reflectă noile condiții de utilizare a creditului și rambursarea acestuia.
În astfel de cazuri, pot fi utilizate următoarele manipulări:
Când clientul știe deja valoarea datoriei la plățile obligatorii, trebuie să afle de la angajatul băncii că a luat de la Sberbank. Pentru a face acest lucru, va trebui să scrieți o cerere adecvată, al cărei formular va fi emis de managerul de la birou sau să o scrieți sub orice formă.
(click pentru a mari)
Așteptați aprobarea băncii, apoi veniți să renegociați tranzacția. Plata amânată poate fi pentru o perioadă nu mai mare de 1 lună și nu va fi considerată „vacanta de credit”. Este necesar să se ia în considerare modul în care clientul ar trebui să acționeze în cazul în care există o întârziere a plăților pentru unul sau altul tip de emisiune de credit.
Un ghid de acțiune a împrumutatului cu datoria rezultată asupra unui împrumut de consum va consta în următorii pași:
La interviu, arată-i angajatului băncii disponibilitatea de a îmbunătăți situația legată de solvabilitate. În plus, este posibil să se conecteze chiar și un garant care ar putea să își asume temporar obligații în baza unui contract de împrumut.
Când clientul este mereu deschis, luând contact cu banca, împrumutătorul își poate arăta și interesul de a nu rata un astfel de împrumutat. Prin urmare, în caz de întârziere a împrumuturilor de consum, este mai ușor să desemnați o plată amânată sau o restructurare a unei obligații de datorie dacă împrumutatul este activ.
Cu datorii ipotecare luate de la Sberbank, împrumutatul trebuie să acționeze în funcție de cât de mare este datoria și care sunt șansele sale în luna următoare de a-și crește nivelul de solvabilitate - să-și găsească un alt loc de muncă, să ia un loc de muncă cu jumătate de normă, să ajungă undeva. - timp, găsiți oportunități de venituri suplimentare (de exemplu, închirierea mașinii sau a doua proprietate).
Cu datorii foarte mari care s-au format pe parcursul mai multor luni, pentru a preveni ca datoria dumneavoastră să fie vândută către colectori, trebuie să găsiți un cumpărător care să fie gata să achiziționeze această proprietate ipotecară. În caz contrar, trebuie să acționați în același mod ca și în cazul unui consumator și al oricărui alt împrumut - contactați imediat banca.
Prin emiterea unui card cu o limită de numerar către împrumutat, banca se așteaptă ca, cu venitul lunar al clientului, acesta să poată rambursa fondurile împrumutate în modul prescris. Adesea, pe astfel de carduri, Sberbank stabilește o perioadă de grație în care împrumutatul va avea posibilitatea de a returna întreaga sumă împrumutată deodată și fără dobândă.
Un astfel de privilegiu îi salvează în mare măsură pe debitori atunci când au folosit fondurile împrumutate într-o sumă mică și au putut returna banii înapoi pe card la o rată de 0% în decurs de 55 de zile, în aceeași sumă în care i-au luat.
Cu toate acestea, datorii pe cardurile de credit încă apar și ar trebui rezolvate în același mod ca în cazurile cu stingerea datoriilor la creditele de consum - arată-ți în mod activ interesul și vino la biroul băncii.
Împrumutatul care nu a rambursat împrumutul este supus unei astfel de acțiuni din partea împrumutătorului ca în raport cu obligațiile sale, în calitate de persoană care a împrumutat bani de la bancă, să se aplice cutare sau cutare sistem de creștere a obligațiilor de rambursare a datoriilor. De îndată ce nu ați plătit datoria pentru 1 zi, două, trei și apoi contul a dispărut deja de luni de zile, atunci ar trebui să înțelegeți clar, complet.
Cel mai adesea, va fi mai convenabil ca Sberbank să acționeze după cum urmează:
Pe lângă măsurile interne pe care banca le va implementa în legătură cu datoria clientului, va acorda atenție și factorului extern. De exemplu, vorbim despre istoricul de credit al clientului. La un moment dat, poate că starea destinatarului nu va fi coruptă. Dar în cazul ignorării sau încălcării sistematice a obligațiilor sale în baza acordului, banca va contacta NBKI.
Prin sesizarea Biroului de Credit, banca marcheaza clientul ca incalcand anumite clauze ale contractului. În cel mai extrem caz, pe lângă statutul de „IC rău”, clientul poate fi inclus în lista neagră, ceea ce va închide toate modalitățile de a primi în continuare bani pe credit în oricare dintre băncile rusești.
Când un client a întârziat o plată doar cu o zi, acest lucru nu este la fel de înfricoșător ca și cum datoriile lui s-ar fi acumulat deja într-o lună. Aici, banca acționează loial, mai ales cu cei cărora li s-a întâmplat pentru prima dată acest lucru și există motive pentru asta.
Mai ales în acele cazuri în care, conform contractului, perioada de rambursare a fost determinată nu de data, ci de momentul în care banca are dreptul de a cere înapoi datoria (Partea 2, Clauza 1, Articolul 810 din Codul civil al Federația Rusă). Regula ar funcționa astfel:
Clientului i se acordă 30 de zile pentru a returna suma solicitată de bancă.
O întârziere de o zi în acest caz nu va fi considerată o încălcare dacă este inclusă în aceste treizeci de zile după date. În practică, acest lucru este rar, dar se întâmplă.
Ce amenință clientul în cazul unei întârzieri de o zi, puteți afla din următoarea listă de acțiuni bancare:
Banca în acest moment nu va suna clientul cu mementourile sale, nici nu va scrie scrisori sau trimite mesaje SMS intruzive. Neefectuarea unei plăți în ziua indicată în grafic va fi considerată o datorie și va fi depistată (remediată) a doua zi.
Dacă plata este rambursată înainte de ora 9 sau 10 dimineața (când începe ziua de lucru a băncii), împrumutatul poate chiar să evite o amendă.
De exemplu, dacă un client plătește la o bancă dintr-un cont electronic care a fost completat târziu (seara târziu), atunci dimineața devreme puteți transfera suma necesară într-un cont de credit prin intermediul contului dvs. personal în Online Sberbank. Cu toate acestea, pedeapsa va trebui încă aplicată.
Astăzi, Sberbank folosește o rată stabilă de penalizare, care a fost folosită anul trecut - rate anuale de 20% sau dobândă zilnică de 0,1% pentru a determina penalitatea pentru un anumit împrumut. Astfel de penalități se vor număra și de la data calendaristică următoare datei la care clientul a ratat plata sumei obligatorii (clauza 1).
Calculul penalității se încheie în aceeași zi în care clientul mai face plata datoriilor, dar cu toate dobânzile suplimentare corespunzătoare acumulate. Rata dobanzii este intotdeauna indicata in contract, in clauza referitoare la raspunderea debitorului, oricare ar fi imprumutul.
La începutul lunii noiembrie 2019, Sberbank a redus ușor procentul de aplicare a amenzilor debitorilor săi la 0,3 - 0,4%. Și literalmente în aprilie 2019, a stabilit o penalizare în valoare de 0,5% din valoarea datoriei restante.
Dacă aveți o întârziere de 2 săptămâni, atunci asigurați-vă că, pe lângă penalitatea care se calculează pentru fiecare zi, vi se va factura și o amendă suplimentară.
Mărimea penalității nu este întotdeauna indicată în contractele pentru un anumit tip de împrumut, deși conform legii „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, astfel cum a fost modificată la 21 iulie 2014, una dintre condițiile care trebuie notificată către împrumutatul este că băncii ar trebui să i se prescrie o astfel de răspundere ca o amendă (clauza 15 clauza 4). Prin urmare, este logic să întrebați imediat un angajat al băncii despre acest lucru la încheierea unui acord.
Clienții pot ignora dobânda impusă pentru datoriile rezultate față de creditorul lor. În astfel de circumstanțe, atunci când împrumutatul nu răspunde în mod corespunzător, creditorul va trebui să se adreseze instanței. Această metodă vă permite să forțați împrumutatul să returneze cel puțin cea mai mare parte a sumei împrumutate.
Este implementat destul de simplu:
Acesta este cel mai bun lucru care se poate întâmpla, cel mai rău este atunci când banca vă vinde datoria unor recuperatori. Poate singurul caz în care ar fi neprofitabil ca o bancă să meargă în instanță este situația cu falimentul unei persoane fizice sau juridice.
Dar pentru aceasta, împrumutatul trebuie să înceapă deja procesul de recunoaștere a insolvenței sale financiare în prealabil. Prin urmare, poți să te adresezi instanței de judecată pentru a te declara faliment dacă aveți motive temeinice să faceți acest lucru.
Motive de confirmat:
Doar în astfel de cazuri, instanța va putea recunoaște faptul insolvenței dumneavoastră financiare. După ce vă recunoaște acest statut, niciun creditor nu va îndrăzni să vă ceară rambursarea datoriei, dar asta nu înseamnă că proprietatea dumneavoastră nu va fi arestată.
În orice caz, atunci când cazul a ajuns deja în litigiu, este foarte important ca clientul să aibă la el documente care vorbesc în favoarea unor motive temeinice pentru a nu plăti băncii plățile lunare corespunzătoare.
Există, de asemenea, una care poate servi drept o oportunitate suplimentară pentru a evita plata datoriilor într-un mod legal:
Caracteristicile unui anumit caz, atunci când trebuie luate în considerare exact începutul termenului de prescripție, ar trebui menționate și în contractul de împrumut sau în regulile băncii.
Dacă valoarea termenilor și valoarea datoriei sunt mici, atunci clientul mai are șansa de a obține aprobarea pentru cererea sa depusă în legătură cu obținerea unui alt împrumut. Full vine cu datorii foarte mari, încălcări frecvente și sistematice ale termenilor contractului, precum și în lipsa unor motive temeinice de insolvență a clientului.
În general, clientul trebuie să îndeplinească următoarele criterii și parametri atunci când, pentru un împrumut, datoria sa a crescut și urmează să împrumute mai mulți bani de la bancă:
Un astfel de aspect precum stabilirea sumei admisibile de datorie pentru a mai împrumuta bani clientului este întotdeauna determinat individual. Motivele întemeiate trebuie dovedite prin documente relevante.
De exemplu, dacă un client a fost concediat de la serviciu, el ar trebui să arate:
Pe lângă restructurarea împrumutului, care presupune modificări în acordurile actuale privind contractul de împrumut între bancă și client, mai există și așa-numita refinanțare. De ce este atât de rar folosit?
Pentru că de multe ori condițiile sale apar în fața clientului într-o lumină oarecum nefavorabilă bugetului său. Primești o amânare pentru plata datoriei, care se numește „vacanță de credit”, dar următoarea etapă a plăților va continua deja în noile condiții.
Și sunt adesea mult mai grele decât erau expuse anterior. Acest:
Cât de pregătit este clientul să plătească mai mult decât suma totală a împrumutului care i-a fost oferit anterior este supus unui studiu atent. Toate cererile de refinanțare sunt revizuite de Sberbank, deciziile în favoarea împrumutatului sunt luate fără tragere de inimă. Mai ales dacă motivele care au dus la formarea datoriilor s-au târât de prea mult timp.
A refinanța un împrumut înseamnă a încheia un nou contract de împrumut cu scopul ca fondurile împrumutate să acopere datoria formată în baza unui alt contract de împrumut.
Și având în vedere indisciplina clientului, banca poate începe să-l considere pe viitor drept un candidat pentru proprietarul unui istoric de credit neperformant. În mod obișnuit, astfel de debitori sunt întotdeauna expuși la rate crescute la al doilea împrumut.
La urma urmei, încheierea unui alt acord pentru a acoperi datoria principală nu este altceva decât un al doilea împrumut. Termenii de plată în rate pentru achitarea datoriilor pentru un împrumut sau amânare la Sberbank pot fi recunoscuți ca loiali, flexibili și moderati.
Mai ales în comparație cu alte instituții financiare. Principalele acțiuni pentru împrumutat sunt - contactarea în timp util a oficiului băncii pentru a rezolva situația, precum și a se întreba în mod constant despre valoarea reală a datoriei. In plus, clientului nu i se recomanda sa refuze oferte bancare pentru rezolvarea situatiei datoriilor.
Cu toate acestea, dacă apar niște situații neprevăzute, atunci pot exista mai multe opțiuni pentru rezolvarea acestei probleme cu banca.
În acest caz, totul va depinde de volumul și momentul plăților. Care sunt consecințele întârzierii și cum depind acestea de termenul acesteia. Ce trebuie să faceți dacă întârziați plata.
Conform legislatiei fiscale, este vorba de fonduri intr-o anumita suma pe care debitorul nu le-a restituit creditorului in termenul stabilit in contract sau lege.
După cum arată practica, datoria clienților față de bancă poate apărea din cauza diferitelor circumstanțe de forță majoră. Principalele cauze ale datoriilor sunt bolile grave sau pierderea locului de muncă.
În astfel de circumstanțe dificile, băncile, de regulă, merg la o întâlnire și oferă clientului să schimbe programul de plată cu unul mai acceptabil pentru debitor. Sau poate fi aplicată o plată amânată.
Mai mult, cu cât mai bine, cu atât are mai multe șanse de loialitate din partea conducerii băncii.
Prin urmare, atunci când apare o datorie, este mai bine ca clientul să nu se ascundă de bancă, ci să prezinte creditorului documente care confirmă motivele insolvenței apărute.
Există mai multe tipuri de întârzieri:
Adevărat, dacă debitorul are deja o a doua datorie pe termen scurt, atunci aceasta poate afecta negativ istoricul creditului. De obicei, orice banca acorda 5 zile pentru achitarea datoriei, fara a impune penalitati de intarziere.
În caz de întârziere de până la 1 lună, băncile produc de obicei o notificare prin SMS, care indică termenele de plată.
Dacă plătiți datoria în luna curentă, atunci nu vor fi probleme.
Adevărat, unele bănci stabilesc penalități mici pentru o întârziere a plății de 1 lună - aproximativ 50-300 de ruble.
Totuși, în contractul de împrumut ar trebui indicată posibilitatea de a impune o amendă pentru formarea datoriilor până la 1 lună.
Există bănci care stabilesc în contractele de împrumut o condiție cu privire la posibilitatea de a cere restituirea întregii sume a creditului cu dobândă cu o ușoară întârziere la plată. Dar astfel de sancțiuni sunt rareori aplicate, deoarece este neprofitabilă financiar pentru bancă.
Dacă aveți o datorie la bancă de 1, 2 sau chiar 3 luni, atunci departamentul pentru debitorii cu probleme a băncii sau serviciul de securitate se va ocupa de problemă.
Dacă nu putem rambursa datoria, atunci nu este nevoie să ne ascundem de apelurile de la bancă, cel mai bine este să vizitați o instituție bancară cel puțin o dată pe lună.
De asemenea, banca poate face astfel de concesii:
Ultimul tip de concesiune presupune că banca poate modifica termenii contractului de împrumut, astfel încât împrumutatul să poată rambursa datoria.
De exemplu, în cadrul restructurării, dobânda datoriei poate fi suspendată timp de 1 an (cu toate acestea, suma principalului va trebui în continuare rambursată), sau banca poate prelungi perioada de rambursare a creditului. Astfel, sarcina creditului va fi redusă.
În cazul în care clientul a întârziat plata de la 3 la 6 luni, banca poate depune plângere la instanță. Dacă împrumutul a fost luat în garanție, împrumutătorul vă poate solicita să vindeți voluntar garanția.
Pentru a încerca să rezolvați problema în mod pașnic, trebuie să scrieți o scrisoare băncii, indicând motivele întârzierii și oferindu-vă opțiunea de rambursare a datoriei. Rețineți că, fără o hotărâre judecătorească, angajații băncii nu au dreptul de a sechestra bunurile imobiliare colaterale.
Dacă clientul are o datorie de 6 luni, un an sau mai mult, atunci sunt posibile următoarele acțiuni bancare:
Dacă datoria dumneavoastră este transferată unei agenții de colectare, atunci o astfel de structură are puteri limitate. În primul rând, este de remarcat faptul că banca are dreptul de a vinde datoria, conform prevederilor codului civil, o astfel de revânzare se numește cesiune a dreptului de creanță.
Dacă debitorul nu îndeplinește condițiile specificate în contractul de împrumut, atunci instituția financiară poate vinde datoria împrumutatului nu numai către colectori, ci și către o altă bancă. Acest lucru este însă posibil dacă contractul nu conține o clauză care să interzică cesiunea dreptului de revendicare a creanței.
La transferul unei datorii către un nou creditor, contractul de împrumut continuă să funcționeze în aceleași condiții care au existat între bancă și debitor.
Când vinde o datorie a unui client, banca trebuie să avertizeze debitorul despre acest lucru. Dacă împrumutatul nu a fost avertizat cu privire la transferul datoriei către un alt creditor, atunci debitorul are toate motivele să nu plătească datoria. Prin urmare, notificarea transferului datoriei este responsabilitatea directă a băncii.
În cea de-a doua variantă, atunci când există o hotărâre judecătorească în favoarea băncii, împrumutatul este obligat să plătească datoria creditului și toate amenzile, dobânzile și penalitățile aplicate. Dacă datoria aferentă împrumutului este mică, atunci aceasta poate fi dedusă din salarii sau din alte tipuri de venituri care pot fi executate silit.
Dacă veniturile unui cetățean nu sunt suficiente, atunci: imobile, bunuri, alte lucruri de valoare.
În plus, cu formarea unei datorii în valoare de peste 1.500.000 de ruble. răspunderea conform art. 177 din Codul penal al Federației Ruse. În acest caz, pedeapsa maximă este de 2 ani închisoare.
Articolul privind frauda (Articolul 159 din Codul Penal al Federației Ruse) nu se va aplica dacă împrumutatul nu s-a ascuns de bancă, a efectuat plăți (suma plăților nu contează), nu a transmis informații false despre el în timpul cerere de împrumut.
Chiar dacă există o hotărâre judecătorească de a colecta datoria, unele tipuri de bunuri nu au voie să fie confiscate:
Executorii judecătorești nu pot sechestra bunurile care aparțin rudelor debitorului.
Sectorul de creditare cu amănuntul include:
Deoarece aceste tipuri de credite sunt asociate cu riscuri mari pentru bancă, instituțiile financiare stabilesc amenzi mari, penalități și comisioane pentru întârzieri.
De exemplu, pentru un credit de consum se poate stabili o penalizare in fiecare zi de intarziere la plata, penalitati pentru mai multe intarzieri consecutive etc.
Daca datoria nu este rambursata in termenele stabilite in contract, banca se poate adresa instantei. În timpul ședințelor de judecată, împrumutatul trebuie să facă dovada insolvenței sale.
Un fidejusor este o persoană care este desemnată ca persoană responsabilă față de creditor dacă debitorul nu își poate îndeplini obligațiile.
Garantul este obligat să plătească datoria dacă împrumutatul dispare, moare sau pur și simplu devine insolvabil.
Dacă o persoană este un garant, atunci nu va fi posibilă evitarea răspunderii.
Mulți cetățeni care au datorii bancare își fac griji că ar putea să nu li se permită să plece în străinătate.
De fapt, se poate impune interdicția de a părăsi Federația Rusă, dar numai în cazurile în care procedurile de executare sunt deschise și există o decizie de restricționare temporară a dreptului de a călători în străinătate.
Dacă nu s-a luat o astfel de decizie, atunci banca nu poate închide după bunul plac călătoria debitorului în străinătate.
Dacă citiți acest articol, înseamnă că ați ratat deja următoarea plată sau bănuiți că în viitorul foarte apropiat nu vă veți putea îndeplini obligațiile conform contractului cu banca. Mai jos vom analiza situații care cu siguranță nu merită făcute și cele care vă vor ajuta pe dumneavoastră și pe instituția financiară să rezolvați problema care a apărut. Deci, ce să faci dacă nu există bani pentru a plăti împrumutul?
Cel mai stupid răspuns la întrebarea „ce se va întâmpla dacă nu plătiți împrumutul” este nimic. Bancherii au o memorie bună și, dacă uită ceva, sistemele care urmăresc serviciul de împrumut vă vor ajuta. Clientul a ratat următoarea plată timp de câteva zile - la telefon vine un SMS, un mesaj la e-mail cu o solicitare de achitare imediată a datoriei - până acum și, de regulă, fără a plăti penalități. Întârzierea a crescut la o săptămână sau mai mult - un specialist bancar vă va suna și vă va cere să efectuați o plată. Dar dacă ai întârziat a doua plată, atunci banca începe să se ocupe de tine în mod serios.
Dacă ați întârziat împrumutul (ați făcut o întârziere, nu ați efectuat următoarea plată), atunci nu trebuie să ascundeți și să ignorați banca. În acest caz, banca te trece automat pe lista cu creditori rele și începe să aplice măsuri mai stricte. Să speri la un fel de răsfăț sau chiar la faptul că vei fi „lăsat în urmă” în cele mai multe cazuri este inutil. Scrisorile și apelurile se pot opri - dar numai pentru ca după un timp colecționarii să nu vă „preiaze”. Cu toate acestea, poveștile despre „coșmarism”, fieruri de călcat fierbinți și tipi puternici cu lilieci sunt, desigur, consecințele întrebării „Nu plătesc un împrumut, ce se va întâmpla?”, dar nu în întregime legală. Acum bancherii și colecționarii nu lucrează așa. În orice caz: de îndată ce apare o întârziere sau de îndată ce înțelegeți că va apărea, contactați imediat banca.
Răspunsul la scrisori prin e-mail este lipsit de sens - acestea sunt trimise de un robot de poștă. Încercarea de a răspunde la o voce electronică la telefon este o prostie. Pentru a începe, studiați cu atenție contractul de împrumut și condițiile împrumutului. Poate că există o soluție (voalată) ce să faci dacă nu există cu ce să plătești împrumuturile. Deci, dacă aveți o ipotecă și se naște un copil, atunci o serie de bănci (Sberbank, VTB24) oferă o amânare pentru câțiva ani, dar numai la plata datoriei principale. Veți plăti dobândă pentru utilizarea fondurilor de credit în orice caz. Și ea, dacă împrumutul este mare și pentru câteva decenii, va fi partea principală a plății. Dar orice este mai bine decât nimic. Cel mai stupid lucru pe care îl poți face în acest caz este să nu raportezi nașterea unui copil la bancă, crezând că bancherii înșiși vor afla totul. Ei nu știu și o vor întârzia! Fugi la bancă și scrie o cerere pentru un „moratoriu”.
Acum este rar, iar de câțiva ani comisionul pentru deschiderea și menținerea unui cont a fost perceput tot timpul. Am găsit un astfel de articol - felicitări, aceasta este rezerva ta ascunsă. Mergeți la bancă și scrieți o declarație despre ilegalitatea unui astfel de serviciu. Dacă este necesar, indicați numărul Rezoluții Prezidiului Curții Supreme de Arbitraj din 2 martie 2010 Nr. 7171-09 care a determinat nelegalitatea unei astfel de comisii. Solicitați ca banii pe care i-ați plătit pentru deschiderea și menținerea unui cont să fie creditați ca plăți pentru un împrumut. Acest lucru vă va oferi un răgaz pentru un timp și apoi, vedeți, situația se va îmbunătăți.
Problemschik - un specialist în muncă cu datorii restante. Această persoană drăguță începe să se angajeze cu tine de îndată ce pierzi următoarea plată. Dar poți să-l înaintezi și să aplici mai întâi. Acesta este dreptul și datoria ta. Veniți la acești tipi și spuneți ceva de genul: nu există nimic de plătit pentru împrumut, ce ar trebui să fac? Apoi începe căutarea soluțiilor.
Dacă întârzierea a apărut din motive obiective, există absolut toate șansele de a negocia cu banca. Motivul obiectiv este o reducere, întârziere la plata salariilor, boală, nașterea copiilor, un incendiu etc. Principalul lucru este că puteți confirma obiectiv această „obiectivitate” cu un document. În acest caz, veți conveni cu banca cea mai nedureroasă decizie pentru ambele părți: o amânare completă a rambursării datoriei principale, o amânare parțială a rambursării datoriei principale, restructurarea creditului (în esență, refinanțare).
Nu trebuie să te gândești că banca este interesată să te ruineze complet. Da, dorința principală a oricărei bănci este de a returna datoria devenită problematică. Însă specialiștii băncilor știu bine că în dilema „pranz pentru copii sau plata pe împrumut” îl vei alege cu siguranță pe primul. Pentru a-ți lua apartamentul - dar apoi trebuie să-l vinzi, iar acesta este timp și costuri suplimentare de care banca nu are nevoie. Prin urmare, căutarea soluțiilor va fi de ambele părți.
Istoricul meu de credit se va deteriora dacă întârziem împrumutul? Aici, aproape totul depinde de acțiunile împrumutatului, și nu de bancă, așa cum se crede în mod obișnuit.
Să deschidem un secret: orice bancă, dacă intenționează să lucreze mai departe, nu este interesată să strice un istoric de credit.
În primul rând, pentru că orice se poate întâmpla în viață: ei bine, o persoană a uitat să plătească, vă reamintim - va plăti. Și, prin urmare, din cauza unei întârzieri de câteva zile, informațiile din istoricul de credit cu un grad ridicat de probabilitate nu vor fi introduse. Altfel, cum se poate acorda unui astfel de client un al doilea împrumut? Fiecare bancă are propriul termen pentru o astfel de „indulgență”, dar experții numesc cel mai adesea o săptămână sau două, timp în care informațiile negative vor rămâne doar în bancă. Mai departe - mai rău.
Dar chiar dacă în istoricul creditului sunt introduse informații negative, nu este nevoie să disperați. De exemplu, ai un motiv obiectiv, despre care am vorbit mai sus. Contactați banca și scrieți o cerere pentru modificarea istoricului dvs. de credit, deoarece nu ați putut din punct de vedere fizic să efectuați o plată și ați raportat acest lucru băncii. În cele mai multe cazuri, ei vă vor întâlni la jumătatea drumului și vă vor corecta istoricul de credit.
Pentru o datorie de 50 de mii, banca vă „emite” o penalizare în valoare de 200-300 de mii de ruble. A plăti? Dacă ai bani și dorință, atunci plătești. Dacă nu există astfel de oportunități, trebuie să dați în judecată. Din nou, legea va ajuta. Articolul nr.333 din Codul civil prevede că în cazul unei disproporții vădite între pedeapsa și cuantumul împrumutului pentru care este expusă, instanța poate reduce de mai multe ori pedeapsa până la un nivel logic. Să zicem până la 10-20 de mii, dacă nu ai plătit de mult. În unele cazuri, puteți chiar să plătiți doar principalul și dobânda.
acționează înainte ca datoria să ia naștere la împrumut
Banca nu este interesată să te ruineze. El vrea să returneze împrumutul restante și va căuta un compromis cu tine
istoricul de credit poate fi corectat
