Dacă tocmai ai ieșit pe drum independenta financiarași încercând să efectuați unele încercări de salvare și planificare, atunci probabil că sunteți destul de dificil. Mai ales dacă trebuie să dai bani pentru educație, ipotecă sau orice alt împrumut și în același timp să-ți plătești lunar cheltuielile necesare.
De aceea vă sugerăm să contactați experți străiniși aflați ce părere au despre buna guvernare Finante personaleși ce fel de sfaturi universale pot da celor care sunt la început. Dacă nu te-ai gândit niciodată management corect finanțele personale, atunci citirea acestui articol vă va fi de două ori utilă.
Erin Lowry, autoarea cărții Broke Millennial: Stop Scraping By and Get Your Financial Life Together, spune: „Începeți prin a vă defini percepția psihologică a banilor”. Care este prima ta amintire de bani? Cu ce este asociat? Ce părere ai despre bani astăzi?”
În orice problemă, este greu să faci progrese, fiind cufundat în declanșatoare și blocaje mentale. Pune-ți întrebări îndrăznețe despre bani și răspunde-le sincer. Acest lucru este necesar pentru a crea sistem eficient Finante personale protejat de orice probleme.
„A lua mai mult timp este un simplu truc pe care vreau să îl transmit oamenilor”, a spus Michelle Schroeder-Gardner, fondatoarea site-ului de finanțe personale Making Sense of Cents. Mulți sunt convinși că nu își pot îmbunătăți situația financiară din lipsă de timp. Dar, în același timp, au posibilitatea de a se uita la televizor sau de a naviga pe internet timp de câteva ore. Dacă refuzi acest lucru, vei găsi cea mai simplă sursă de timp care poate fi convertită în bani într-un fel sau altul. Și nu e neapărat despre muncă – educația financiară este și ea foarte utilă și profitabilă pe termen lung.
Dominica Broadway, fondatorul Finances Demystified, crede că fiind financiar o persoană de succes- aceasta este matematică simplă... „Asigură-te doar că veniturile tale depășesc cheltuielile.” Dacă nu poți câștiga mai mulți bani, caută modalități de a cheltui mai puțin. Management competent finanțele personale, pur și simplu nu se poate lipsi de această regulă de bază.
Nu vă comportați ca majoritatea oamenilor care lucrează din lume care stau săptămâni întregi așteptând salariile, ne sfătuiește Britney Castro, nominalizată la premiul Cel mai bun expert în bani 2018.
Gândește-te cum ești cu adevărat util, cum îți poți îmbunătăți munca? Comunicați-vă valoarea companiei, colegilor și șefilor. Acolo unde lucrați voluntar și nu sub constrângere, negocierile și problemele de muncă sunt ușor de rezolvat.
În general, asta principiu fundamental pentru a gestiona banii și resursele personale. Predarea de sine în fiecare acțiune este calea în sus.
Nu acționați spontan când vine vorba de economii, rambursarea datoriilor, investiții etc. Prioritizează și planifică dezvoltarea independenței tale financiare.
Un management competent al finanțelor personale este imposibil fără acest lucru. Iată un alt sfat de la Lowry: „Ai nevoie fond de economii pentru situații de urgență (airbag), indiferent de sarcina curentă a datoriilor. Altfel, când situatie dificila va trebui să apelezi la împrumuturi și să te îndatorezi și mai mult.”
Cu toate acestea, plățile datoriilor sunt încă necesare, chiar dacă pentru acestea pot fi alocate foarte puține fonduri. După clădire fond de urgențăîn valoare de 100-150 de mii de ruble, vă puteți concentra pe deplin pe eliminarea datoriilor.
Apropo, după achitarea unei astfel de datorii, este mai bine să începeți să transferați aceeași dobândă într-un cont de economii. Nu vor apărea dificultăți - la urma urmei, ați făcut față când a fost necesar să dați acești bani băncii.
Asigurați-vă că vă planificați un buget, mai ales dacă aveți, din nou, datorii. Calculați cât puteți trimite pentru economii și cât să plătiți. În mod ideal, ar trebui să economisiți cel puțin 10% și să fie acordată aceeași sumă pentru un împrumut (deși există un punct subtil cu minimul dvs. plata creditului, Gandeste-te la asta).
După ce ați scăpat de datorii, puneți în economii toate cele 20% și creșteți această sumă în funcție de creșterea veniturilor dvs. în viitor.
Erin Lowry spune că una dintre cele mai multe strategii eficiente economii în diverse scopuri este crearea de conturi separate cu nume corespunzătoare. Fii specific despre tine. Dacă economisiți bani pentru un computer, separați-l de restul și numiți-l „PC nou”. Ajută cu adevărat să economisiți, să vă păstrați obiectivele în fața ochilor și să nu le amestecați în condiții dificile denumiri numerice sau nume tipice.
Dacă doriți să economisiți 200.000 de ruble în doi ani, aceasta corespunde la 100.000 de ruble într-un an sau 8.400 de ruble pe lună. De acord, această cifră este mai specifică și „aproape” - simți imediat dacă va fi ușor să o amâni luna aceasta sau va trebui să renunți la ceva. Efectuați astfel de calcule - vă ajută să vă corectați strategia la timp, să abandonați deciziile inutile și, cel mai important, să vă asigurați o mișcare stabilă către obiectiv.
Dominica Broadway a recunoscut că instrumentul ei software preferat pentru planificarea și controlul banilor este capitalul personal. Dar acesta este doar un exemplu dintre multele utile și aplicații convenabile... Toate, în grade diferite, ajută la o imagine de ansamblu. situatie financiara, venituri, cheltuieli și, de asemenea, prognozează situația pentru viitorul apropiat. Și în multe cazuri nici nu trebuie să plătiți pentru asta.
Dacă doriți să simplificați și planificarea și gestionarea banilor, acordați atenție celor despre care am scris deja separat.
50% din venit este cheltuit pentru costuri fixe: utilitati, întreținere auto și echipamente, credit ipotecar etc.;
30% se cheltuiește pe cheltuieli temporare și plăcere: mers la cinema, cadouri, cumpărare de haine etc.;
20% se duce la fondul de rezervă sau la cont de economii pentru vacanță, casă nouă, pensie, investiții și alte scopuri.
După ce le-au analizat performanta financiara Cu această defalcare, veți ști în ce domenii cheltuiți prea mult și în ce domenii nu acordați suficientă atenție. În plus, îți poți optimiza cheltuielile trimițând bani suplimentari în economii dacă, de exemplu, se dovedește că ai nevoie doar de 45% din venit pentru cheltuieli fixe.
Tot experți financiari iar consultanții sunt de acord că realizarea este imposibilă fără o distribuție clară în conformitate cu termenul limită:
Pe termen scurt. Aceasta include sarcini care trebuie finalizate în curentul maxim - in anul urmator... Sărbători, participarea la concerte sau evenimente, cumpărarea de cadouri sau lucruri plăcute pentru tine - toate acestea sunt obiective pentru viitorul apropiat.
Termen lung. Acestea sunt sarcini cu planuri mari pentru viitor. Pentru majoritatea oamenilor, aceștia sunt bani pentru pensie, pentru achitarea unui credit ipotecar sau pentru educarea copiilor.
Această defalcare este o altă modalitate de a clarifica prioritățile și de a vă ușura planificarea bugetului.
Potrivit Dominica Broadway, pt muncitor obișnuit pentru închiriere, suma optimă pe un cont de economii este egală cu suma cheltuită în 3-6 luni, atunci un antreprenor ar trebui să se concentreze pe 6-9 luni. Este legat de riscuri suplimentareși costurile asociate cu desfășurarea afacerilor.
Acum orice bancă are aplicatii mobileși portaluri de internet unde puteți configura deduceri automate sumă specificăîn contul dvs. de economii. Lasă 10-20% din fiecare salariu să meargă direct la el. Singurul obicei pe care va trebui să-l dezvolți este să-ți bugetezi cheltuielile lunare pentru restul de 80%. Fii sigur, gestionarea finanțelor tale personale este mai ușor decât pare.
Primul ciclu de prelegeri dintr-o serie întreagă de cicluri dedicate diverselor aspecte alfabetizare financiară. sarcina principală cursul „Managementul finanțelor personale” – pentru a forma copiilor o înțelegere că finanțele îi însoțesc pe tot parcursul vieții și bunăstare financiară fiecare persoană depinde de sine.
În ce etape ciclu de viață a unei persoane există un exces și o deficiență resurse financiare? Care este scopul planificării financiare personale? Ce sarcini rezolvă planificarea financiară pe termen scurt, mediu și lung?
Ce măsuri asigură atingerea obiectivelor actuale, pe termen mediu și lung? Care este structura capitalului personal total? În ce scopuri este creat Capital de rezervă? Ce capital asigură realizarea obiectivelor pe termen lung?
Care sunt cerințele pentru investițiile pe care le facem? Este posibil ca un instrument financiar să combine toate proprietățile unei investiții?
Se ia în considerare concept cheie pentru finanțe - raportul dintre risc și recompensă. Care este baza riscului atunci când investiți pe piața financiară? Care sunt componentele necesare pe care trebuie să le aibă un investitor pentru a accepta alfabetizarea decizii de investiții? De ce atunci când investești în rusă bursa investitorii analizează starea pieței financiare globale?
Indicatori de evaluare a riscului. Ce sunt varianța, abaterea standard și coeficientul de variație?
Cum se modifică indicatorii de risc și rentabilitate odată cu prelungirea orizontului de timp al investiției? Cum se modifică randamentele acțiunilor și obligațiunilor pe măsură ce se prelungește orizontul de timp al investiției?
Ce arată raportul Sharpe? De ce, odată cu prelungirea orizontului investițional, raportul Sharpe pe acțiuni crește mai mult decât rate mari decât obligațiuni?
Cum poate fi redus riscul total al investiției? Ce este riscul sistematic (de piață)? Ce este diversificarea de sus în jos?
Informațiile oferite în prelegere pot fi utile elevilor pentru a înțelege ce îi așteaptă în viitor, cine se va ocupa de bătrânețe.
O serie de prelegeri despre alfabetizarea financiară a fost creată în cadrul proiectului „Asistență în creșterea nivelului de alfabetizare financiară a populației și dezvoltare. educatie financiara v Federația Rusă„, în direcția” Asistență în crearea resurselor umane pentru profesori, metodologi, administratori organizații educaționaleîn alfabetizarea financiară și o infrastructură eficientă pentru a-și susține activitățile de alfabetizare financiară.”
Bun management al finanțelor personale - mai ales calitate valoroasa, a cărei posesie contribuie la încrederea într-un instabil situatia economica... Fluctuații valutare, contracție putere de cumpărare iar creșterea inflației ne obligă să ne îmbunătățim cunoștințele în domeniul managementului finanțelor personale pentru a le economisi și a le crește.
Finanța este un agregat relaţiile economice privind formarea, distribuirea și utilizarea fondurilor. Finanțele pot fi în posesia entităților economice, cum ar fi statul, întreprinderile și organizațiile, precum și persoanele fizice, adică finanțele personale.
Dacă înțelegeți toate funcțiile finanțelor, cum ar fi:
atunci sunteți genul de oameni care se pot nega puțin pentru a obține mai mult în viitor. Dar cum rămâne cu cei care trăiesc de la salariu la zi de plată, încercând fără succes să creeze o „pernă de siguranță” financiară și amânând îndeplinirea dorințelor lor pentru un „mai târziu” nedefinit?
Să începem conversația noastră despre finanțe cu faptul că abilitatea de a gestiona mecanismul principal al bunăstării tale începe nu cu o anumită carte sau formare, ci cu tine și cu dorința ta de a stăpâni această știință. Sunt multe dintre cele mai multe programe variate unde se află în capul colțului finante personale, secrete de management care vă sunt supuse. Totuși, până nu ajungi la ideea că ești gata să te limitezi în unele lucruri, toate acestea sunt o distracție goală. Cu toate acestea, prima recomandare este cea mai bine vândută carte de Robert Kiyosaki „Tată bogat, tată sărac” recenzii despre care motivează mai bine decât orice prezentări.
În cele mai multe cazuri, absența bani gratis nu se datorează faptului că oamenii câștigă puțin. Da, desigur, și există anumite nuanțe, dar despre asta vom vorbi altă dată. Efectiv managementul finanțelor personale posibil doar atunci când ești gata să admiti problema, a cărei esență este că cheltuielile depășesc câștigurile și să începi să lupți. In cel mai bun mod va fi o lecție de la un specialist cool. Curs online recomandat „7 secrete psihologie financiară» de la psihologul și antreprenorul de internet Dmitri Trefilov. Acesta este un curs foarte solicitat și util într-un format convenabil.
Să încercăm să aflăm în practică dacă aveți nevoie consultant financiar și totul este cu tine la fel de rău pe cât ar părea la prima vedere, pentru că oamenii cu la diferite niveluri sursa de venit.
Mai jos este o listă a principalelor semne ale analfabetismului financiar:
Cec la salariu existența creează adesea categorie speciala oameni cărora le place să ia împrumuturi pe termen scurt la bancă, sau profitați de amabilitatea prietenilor și a familiei. Distribuția neuniformă a cheltuielilor până la următoarea zi de plată duce la faptul că trebuie să dai o parte din bani sub formă de datorii și să simți din nou o lipsă de fonduri, adică să cauți o ieșire din situație prin noi împrumuturi.
Cumpărăturile făcute într-un acces de emoție lasă o gaură în buget și adună praf pe rafturi de ani de zile. Curs de management al finanțelor personale vă recomandă să rezistați tentației și să refuzați să achiziționați articole pe care nu le-ați introdus anterior pe lista de cumpărături.
Ni se întâmplă fiecăruia dintre noi situații de forță majoră, să zicem, o reparație neplanificată a mașinii sau o boală a celor dragi, prin urmare, este nevoie de o anumită sumă de bani. Din moment ce nu există economii, revenim din nou la primul punct, și anume, imersiunea în împrumuturi și datorii;
Lipsa obiectivelor financiare duce la o manipulare neglijentă a banilor. Se întâmplă ca, chiar și cu economii, să nu fie posibilă finalizarea necesarului achiziții mari, întrucât nu au fost planificate articole importante de cheltuieli. În primul rând, încercați să vă setați un mic, dar destul de ușor de făcut sarcina financiara... De-a lungul timpului, victoriile mici îți vor oferi posibilitatea de a te îndrepta către obiective mai mari.
Adesea, preferăm să trăim doar pentru azi, pentru că viitorul pare incert și îndepărtat. Reformele pensiilor iar sprijinul slab din partea statului a dus la faptul că se obișnuiește să se gândească la o pensie în țara noastră cu puțin timp înainte de a intra în ea, ceea ce este fundamental nerezonabil. Începe să-ți pese de viitorul tău acum. Intră în oficialitate completă salariile... Alegeți un fond de încredere pentru plasarea primelor de asigurare și asigurați-vă că faceți plan financiar personal.
Dacă într-unul dintre punctele indicate ați învățat modul dvs. de a gestiona banii, atunci merită să definiți o strategie, iar aici sfaturile și recomandările antreprenorilor și investitorilor de succes care sunt bucuroși să-și împărtășească experiența vă vor oferi un ajutor neprețuit.
Dacă citiți acest articol, atunci căutați un răspuns la întrebarea de mai sus. Nu, nu vă vom îndemna să conduceți contabilitate la domiciliu pe hârtie. La urma urmei, există versiune modernă rezolvarea problemei - management online al finanțelor personale ... Ubicuitatea și accesibilitatea internetului comunicatii mobile a făcut distracție plictisitoarea numărarea cecurilor. Utilizare dispozitive electroniceși diverse aplicații. Alegeți cel mai convenabil pentru dvs. De exemplu: joc financiar "Fluxul de numerar" fondată de Robert Kiyosaki vă va ajuta să stăpâniți abilitățile abilităților antreprenoriale și elementele de bază ale mecanismelor financiare.
Finanțe, plan achiziții, controlul veniturilor și cheltuielilor - toate acestea sunt de interes, dar nu mergeți prea departe. Regimul celei mai stricte economii va duce la faptul că îți pierzi gustul pentru viață și vei începe din nou să cheltuiești bani fără restricții. Trebuie să economisiți bani, dar nu în detrimentul comunicării cu rudele și prietenii, obținerea sau primirea de educație suplimentară.
Cartea de management al finanțelor personale te indeamna sa fii atent la o componenta importanta a viitorului tau calm si anume asigurarea de risc. Puteți reconcilia planurile de viață până la cel mai mic detaliu, dar nu este un fapt că totul va deveni exact așa cum ați prezis. În caz de eșec (de exemplu, concedieri neașteptate la locul de muncă). Nu lăsa visele unei vieți prospere să se prăbușească, îngrijește-ți în avans „mâine”.
Poți să te gândești la orice, să crezi că totul este în regulă cu tine, chiar să fii mândru de cifra de afaceri, dar în același timp totul poate fi foarte rău cu banii. Poate că nici măcar nu știi cât câștigi de fapt. Iti poti imagina? Prin urmare, subiectele de management personal și finante corporative sunt interconectate și sunt în primul rând pentru proprietar.
Managementul finanțelor corporative și, prin urmare, managementul finanțelor personale pentru proprietar, începe cu controlul mai multor cifre cheie echilibru de gestiune... Acești indicatori includ capitaluri propriiși eficacitatea acestuia. De asemenea, trebuie să poți, dacă nu să întocmești, atunci măcar să citești raportul privind rezultatul financiar.
Se întâmplă adesea ca vânzările să crească, cifra de afaceri să crească, iar profiturile să rămână la același nivel sau chiar să scadă. Anumite greșeli în managementul finanțelor corporative duc la rezultate triste în managementul finanțelor personale pentru un om de afaceri.
Investit bani gheata care nu sunt profit. Adică investești ceea ce nici măcar nu ai câștigat.
Costul este calculat incorect și, ca urmare, apar erori în stabilirea prețurilor pentru produse.
Costul de stocare ignorat stocurile de mărfuri la calcularea prețurilor.
Sortimentul nu este analizat pentru marginalitatea anumitor produse. Adică, nu există niciun răspuns la întrebarea ce este mai bine să vinzi și cui pentru a câștiga mai mult.
Lipsa luării în considerare a cât profit aduce fiecare rublă investită. Poate dacă puneți bani pe un depozit la o bancă, atunci vă veți găsi într-o poziție mai bună?
Făcând astfel de greșeli, o afacere poate duce cu ușurință la faliment. La urma urmei, nu numai cei care lucrează în pierdere pot deveni falimentare, ci și cei care, la un moment dat, chiar dacă rezultat pozitiv, nu își poate achita obligațiile.
Potrivit lui Yuri Shumakov, fondatorul Eurostep (furnizări cu ridicata de supape de conducte cu o cifră de afaceri de 1 miliard de ruble pe an), finanțele reflectă pe deplin realitatea afacerii și nu ceea ce crezi.
Prin urmare, proprietarul trebuie să se îndrăgostească de construirea unor modele realiste de gestionare a finanțelor personale și corporative care să demonstreze relația dintre profit și anumiți indicatori ai afacerii. De exemplu, cum se va schimba profitul final dacă se va modifica pe site, sau cum va crește dacă vânzătorii cresc cu doar 1% lunar?
Pentru a construi un astfel de model, trebuie să înțelegeți structura veniturilor și cheltuielilor. Pentru a face acest lucru, uită-te la ce câștigi și cum cheltuiești? Analiză similară oferă o înțelegere a proceselor de afaceri care au loc în general în companie și ce efect economic ei creează. Astfel, mai întâi se construiește modele generale... Apoi, folosind metoda descompunerii, veniturile și cheltuielile sunt împărțite pe canale, produse, audiențe etc.
sfătuiește Yuri Shumakov Atentie speciala deseneaza pe costuri variabile- cele care se modifica in functie de venituri. De exemplu, veniturile din vânzări sunt în creștere, dar și bonusurile angajaților cresc. Acest lucru este firesc. Principalul lucru este să înțelegeți următoarele: este posibil să creșteți profiturile cu sistemul curent Sau creșterea realizată a cifrei de afaceri este doar o pierdere de timp pentru proprietar, care va merge în cele din urmă la salarii și taxe?
Odată cu construirea unor astfel de modele pentru întreprinderea dvs., ajungeți să înțelegeți cum funcționează banii, cum afectează toate acestea finanțele personale. De asemenea, secretele managementului încetează să mai fie astfel, deoarece devine clar ce obiective să stabilească personalului, astfel încât profiturile să crească.
Elementele de bază ale gestionării finanțelor personale ale proprietarului unei afaceri încep cu calcularea profiturilor și înțelegerea fluxului de numerar. Să rezolvăm o problemă simplă.
Compania a achiziționat 1000 de unități de mărfuri pentru 3 ruble. S-au vândut 700 de unități pentru 5 ruble. În același timp, costurile fixe ale companiei s-au ridicat la 1.100 de ruble.
Profitul pe care îl calculezi este uneori o valoare virtuală. Nu sunt întotdeauna bani în cont. În același timp, experții Oy-li atrag atenția asupra faptului că în niciun caz nu trebuie confundat profitul fluxul de numerar(fluxul de numerar). Sunt complet indicatori diferițiși sunt utilizate în scopuri diferite. Acest lucru este foarte important de înțeles pentru managementul finanțelor personale.
Să calculăm fluxul de numerar pentru același caz. Să presupunem că tot ceea ce este expediat furnizorilor a fost plătit (nu avem creanțe).
Fluxul de numerar (bani gheatacurgere) per anumită perioadă= bani primiti in aceasta perioada - bani cheltuiti in aceasta perioada.
Deci, în exemplul prezentat, vedem că firma pare să fie profitabilă, dar în același timp reală rezultate financiare este egal cu: -600. Dacă lucrezi astfel, vei fi în pragul falimentului.
Principalele concluzii din toate cele de mai sus pentru managementul finanțelor personale și corporative sunt următoarele.
Există 2 reguli de aur de proprietate în managementul finanțelor personale și corporative.
1. Cifra de profit planificată într-o afacere normală ar trebui să fie la nivelul de 500.000 de ruble. In rest, nu ai o afacere, ci un birou problematic, riscurile detinerii care acopera toate beneficiile.
2. Acum despre regula 33/33/33. Profitul rezultat este împărțit în 3 părți egale. O treime merge în buzunarul proprietarului, o treime merge la rezervă, iar o treime merge la dezvoltarea afacerii.
Un curs universal de management al finanțelor personale care va răspunde la toate întrebările este același mit ca și unicornul. Introduceți o solicitare pentru descărcarea managementului finanțelor personale și gata? Nu, asta nu va funcționa. Într-o mare de oportunități de a gestiona finanțele personale și corporative decizia finalaîncă te acceptă. Nu există rețete 100% sigure. Deci, unde vă puteți canaliza fondurile de rezervă?
1. Asigurați-vă că îi direcționați pe unii dintre ei către zona conservatoare. Acestea includ în mod tradițional imobiliare. Doar nu trăi în ea. Predea. În caz contrar, investiția se va transforma într-un pasiv. Cât de mult să investești? Da, la fel de bătrân ca tine. Dacă ai 40 de ani, atunci cel puțin 40% din fonduri gratuite, 41 de ani înseamnă 41% etc.
2. Investește în afacerea ta. Acum știi cât. O treime din profitul net real adus de el.
3. Investește în afacerile altora. Dar atât de atent și de precauție. Dacă ești încrezător în proprietar și dacă el cere o cifră de afaceri, și nu construirea unei fabrici.
Noi am considerat așa ceva întrebare importantă cum să gestionezi finanțele personale și corporative. Profitați de câteva dintre sfaturile noastre și implementați-le în practica zilnică de afaceri.
Dedicat soției mele Nyusha și fiicei Katyusha
ÎNTREBARE NR. 1:
Să presupunem că aveți 100 de ruble pe depozit. la 2% pe an. Peste 5 ani, cât va fi în cont?
Opțiuni de răspuns:
Peste 102 de ruble;
Exact 102 ruble;
Mai puțin de 102 ruble;
Nu stiu;
Refuz sa raspund.
ÎNTREBARE NR. 2:
Să presupunem că banii tăi sunt într-un depozit cu o rată de 1% pe an. în care inflația anuală este egal cu 2%. După un an, prin închiderea contului, veți putea cumpăra bunuri și servicii:
Opțiuni de răspuns:
Mai mult decât ai putea cumpăra astăzi;
Cât ai putea cumpăra astăzi;
Mai puțin decât ai putea cumpăra astăzi;
Nu stiu;
Refuz sa raspund.
ÎNTREBARE NR. 3:
Considerați că cumpărarea de acțiuni într-o companie oferă de obicei un venit mai fiabil (mai puțin riscant) decât cumpărarea de acțiuni într-un fond mutual (fond mutual)?
Opțiuni de răspuns:
Nu stiu;
Refuz sa raspund.
În regiunea anilor 2010, cercetare internațională despre alfabetizarea financiară a populaţiei din tari diferite... Respondenților din mai multe țări li s-au pus întrebări, apoi în funcție de răspunsurile primite, pe baza model teoretic, și s-a făcut o concluzie despre alfabetizarea financiară a populației. Mai jos sunt rezultatele în procent, numărul de răspunsuri corecte la toate întrebările pentru rezidenții din diferite țări.
La toate întrebările s-a răspuns corect:
53% germani
50% elvețian
45% olandeză
43% dintre australieni
31% franceza
30% dintre americani
27% japoneză
25% italieni
24% neozeelandezi
21% suedezi
În Rusia, mai puțin de 4% dintre respondenți au răspuns corect la toate întrebările, iar aproximativ 30% dintre respondenți nu au putut face față deloc la nicio întrebare.
Prima întrebare determină capacitatea de a înțelege și de a lucra cu numere, capacitatea de a face calcule simple legate de dobândă. A doua întrebare definește înțelegerea inflației, din nou în contextul adoptării simple decizii financiare... A treia întrebare este un fel de test combinat de cunoștințe despre „acțiuni”, „fonduri de investiții unitare” și diversificarea riscului, deoarece răspunsul la această întrebare depinde de cunoașterea ce este o „acțiune” și că o „acțiune” include multe acțiuni.
Se pare că „alfabetizarea financiară” nu este deloc despre un fel de finanțare „avansată”!
Și nu este vorba despre futures și opțiuni, swap și warrant și altele. derivate financiare... Nu este vorba marja de variatie sau criptomonede, nu despre stagnare sau devalorizare, nu despre condițiile pieței sau internaționale integrare economică... Nu este vorba despre un fel de economie „superioară” sau despre calcule financiare și matematice complexe!
Toate celelalte lucruri fiind egale, urmând reguli simple igienă personală, abordare sensibilă la alimentație și educație fizică (de exemplu, făcând exerciții, spălat pe mâini înainte de a mânca, spălat pe dinți de două ori pe zi etc.), toate acestea împreună vor permite fiecărei persoane să rămână sănătoasă fizic, viguroasă și plin de energie ani lungi. Într-un sens mai larg, putem spune că un astfel de comportament uman are ca scop prevenirea și întărirea sănătății lor fizice.
În mod similar, alfabetizarea financiară se referă mai mult la igiena personală financiară. Este vorba despre comportamentul unei astfel de persoane, atunci când respectarea anumitor reguli de gestionare a finanțelor personale nu numai că va permite măsuri preventive în timp util și vă va menține sănătate financiară dar şi să-l întărească.
Educația financiară se referă la cunoștințe și abilități de bază, despre cele mai de bază lucruri și abilități, a căror prezență este necesară pentru fiecare persoană care dorește să înceapă să gestioneze în mod conștient finanțele personale.
Ce este „finanța personală”? Finanțele personale (sau familiale) nu sunt doar despre bani. Finanța personală include cel puțin următoarele categorii:
Membrii gospodăriei (adică „ aspecte psihologice"Finante personale)
Active (proprietate deținută de gospodărie) și Datorii (datorii care implică o ieșire de numerar în prezent și viitor);
Venituri și cheltuieli ale gospodăriei (planificarea bugetară);
Riscuri (probleme de asigurare);
Obiective financiare;
Alfabetizarea financiară constă într-un asemenea mod de a gestiona întregul ansamblu de componente ale finanțelor personale, în care gospodăria se va deplasa din prezent către viitorul dorit, adică către propriile obiective financiare, spre stilul de viață dorit!
Figura 1 Finanțe personale (schemă).
Această cifră, de asemenea, conține rezumatîntreaga carte. Deci despre ce este această carte?
V Capitolul №1 „CONCEPTUL DE ALFABETIZARE FINANCIARĂ” ne vom familiariza cu internaţionale şi studii nationale alfabetizarea financiară și ce anume înțeleg cercetătorii prin conceptul de „alfabetizare financiară” în cercetarea lor. Apoi ne uităm la conceptul de „comportament financiar” și introducem o definiție a „alfabetizării financiare”.
CERCETARE INTERNAȚIONALĂ.
INIȚIATIVE NAȚIONALE.
CARE SUNT DEFINIȚIILE?
COMPORTAMENT FINANCIAR.
INTRODUCEREA CONCEPTULUI DE „ALTERAȚIE FINANCIARĂ”.
V Capitolul # 2 „ECONOMIREA VS CONSUM” vom avea în vedere ce este bun și de ce consumul aceluiași bun pentru oameni diferiti are o utilitate diferită. Să luăm în considerare pe scurt câteva teorii care descriu cu puncte diferite vedere asupra comportamentului decizional al oamenilor și asupra modului în care părtinirile cognitive pot influența această alegere.
BUN. UTILITATE. CONSUM.
TEORIA COMPORTAMENTULUI RAȚIONAL.
Legea utilității marginale descrescătoare.
Curba indiferenței și linia bugetară.
Paradoxul Sankt Petersburgului.
TEORIA UTILITĂŢII AŞTEPTATE.
TEORIA PERSPECTIVA SAU FINANȚA COMPORTAMENTALĂ.
EXEMPLE DE DISTORSĂRI COGNITIVE.
V Capitolul nr.3 „BANI DIN EXEMPLU DE MAȘINĂ” când comparăm în mod figurat banii cu o mașină, vom evidenția principalele componente ale alfabetizării financiare.
V Capitolul 4 „CE SUNT BANII?” Luați în considerare o scurtă istorie a apariției banilor și a transformării acestuia în timp. Să vedem de ce depinde schimbarea putere de cumpărare de bani.
BANI DE MARFĂ.
BANI METALICI.
BANI DE HARTIE.
BANI DE HÂRTIE ÎN RUSIA.
STANDARDE DE AUR.
BANI ELECTRONICI/DIGITALI.
Un pic despre bitcoin.
REALITATI MODERNE.
VALOAREA BANILOR.
INFLAȚIE și DEFLĂȚIE.
V Capitolul 5 „CE POȚI FACE CU BANI?” Vom vedea ce înseamnă să cumperi și să vinzi bani? Ce este „piramida veniturilor” și conceptul de „cost de oportunitate”. Cum pot fi închiriați sau închiriați banii; cine poate sfătui ce să facă cu ele, cum pot fi păstrate și asigurate. Cum poți pierde bani și ce să faci pentru a-i recupera. Cine este angajat în fabricarea, reglementarea și controlul acestora.
„piramida veniturilor”
VINDE.
Conceptul de preț de oportunitate
REPARAȚIE.
CHIRIE.
A INCHIRIA.
ASIGURA.
PIERDE.
FACE.
SA DAI UN SFAT.
„CEA MAI IMPORTANTĂ FUNCȚIE”.
REGLEMENTARE și CONTROL.
V Capitolul 6 „CUM SE FUNCTIONează BANCILE?” vom urmări istoria formării sistemului bancar, luăm în considerare ce sunt rezervele parțiale și obligatorii. Să vedem cum sistem bancar creează bani prin intermediul multiplicator bancar... Să analizăm de ce pentru o persoană un împrumut este un pasiv, iar un depozit la o bancă este un activ, în timp ce pentru bănci totul este exact invers.
REZERVARE OBLIGATORIE.
APROVIZIONARE DE BANI.
BAZĂ DE BANI.
MULTIPLICATOR BANCAR.
DEPOZITE. CREDITE.
V Capitolul Nr 7 „INFRASTRUCTURA DE SCHIMB„luați în considerare pe scurt istoria formării schimbului, ce este schimbul și piata fara reteta, cine sunt ei participanți profesioniști piață și cum cu ajutorul lor poate interacționa o persoană piețele financiare(adică piața valorilor mobiliare, piata derivatelor, piata monetara etc.).
PIAȚA OTC
PIAȚA VALUTARĂ
Următoarele patru capitole se vor concentra pe strategia de finanțare personală SPIN Finance ©.
V Capitolul #8 „SAVE” luați în considerare conceptul de „plătiți-vă mai întâi” și vedeți de ce este atât de important. Să vedem cum sunt interconectați parametrii timp / contribuție / dobândă și dacă este posibil să devină milionar de dolari punând deoparte literalmente câțiva dolari pe zi. Vom analiza în detaliu ce este cu exemple. interes compusși cum diferă de interes simplu si pentru ce este punct procentual... Vom vedea de ce contează valoarea în timp a banilor și ce sunt acumularea și reducerea. Să învățăm cum să calculăm randamentele (medie anuale) pe exemplul inflației din Rusia și al indicelui Moscow Exchange.
Plătiți-vă mai întâi
JOCURI CU NUMERE SAU 1 MILION DE DOLARI.
FUNDAMENTELE CALCULUILOR FINANCIARE.
La sută.
Rata dobânzii.
Valoarea în timp a banilor.
Acumulare și reducere.
Interes compus.
CALCULUL RENTABILITĂȚII.
Inflația medie anuală in Rusia.
Rentabilitatea medie anuală a indicelui MICEX.
PERCENTAGE și PROCENTAGE ARTICOL.
V Capitolul 9 „PLANUL” vom învăța să alegem obiective financiareși definiți opțiuni posibile realizarea lor, sub rezerva curentului situatie financiarași viitorul anticipat fluxurilor financiare(LFP - Personal Planificare financiara). Pentru aceasta, învățăm în primul rând să ne stabilim obiective financiare (tehnica „Ce? Unde? Când?”) Și să învățăm cum să devenim intenționați. Considera rapoarte financiare iar apoi trecem la analiza si optimizarea activelor/pasivelor, veniturilor/cheltuielilor, la asigurari si planificarea pensionarii si crearea propriei noastre portofoliul de investiții... Vom studia modul în care milionarii investesc în străinătate și în Rusia.
OBIECTIVE FINANCIARE.
Ce? Unde? Cand?
Stabilirea obiectivelor.
Finalitate.
SITUAȚIILE FINANCIARE
Bilanț.
Raportul profiturilor și pierderilor.
Situația fluxurilor de trezorerie.
ACTIVE ȘI PASIVE.
Active.
Datorii.
VENITURI SI CHELTUIELI.
Sursa de venit.
Cheltuieli.
PLANIFICAREA ASIGURĂRILOR.
Test de stres personal.
PLANIFICAREA PENSIEI.
Prevederea pensiilor de stat.
Prevederea de pensii non-statale.
PORTOFOLIU DE INVESTIȚII.
Cum investesc milionarii din străinătate?
Cum investesc milionarii în Rusia?
CALCULUL PLANULUI FINANCIAR PERSONAL.
V Capitolul 10 „INVESTește” să vorbim despre derivate (derivate) și tranzacționarea în marjă... Luați în considerare opțiunile de investiții care sunt în mod fundamental disponibile pentru un investitor privat. Folosind exemplul unui „notă către un investitor începător”, ne vom asigura că conceptul de „a face” bani „rapid, mult și fără risc” în lumea reala nu funcționează. Să ne uităm la diferitele stiluri de investiție și să vedem de ce investiția pasivă în index este cea mai mare in cel mai bun mod deține valori mobiliare pentru majoritatea investitorilor privați. Folosind exemple, vom analiza de ce comisioanele intermediari financiari care sunt costurile unui investitor privat atunci când investește pe bursa rusă contează. Să comparăm profitabilitatea fondurilor mutuale și indicele. Vom simula independent indicele MICEX (Moscow Exchange). Luați în considerare unul relativ nou pentru Rusia instrument financiar- ETF. Apoi vom vorbi despre risc și rentabilitate și despre modul în care se relaționează unul cu celălalt. Să vorbim despre importanța primordială a alocării activelor și a reechilibrării periodice a portofoliului de investiții. Luați în considerare capitalul propriu și datoria valori mobiliareși vorbim și despre OFZ-n (obligațiuni împrumut federal pentru indivizii). Folosind IIS (contul individual de investiții) ca exemplu, luați în considerare actiuni optime investitor incepator. Folosind exemple, vom lua în considerare efectul investiției deducere fiscală la proprietate pe termen lung valori mobiliare.
PUȚIN DESPRE PFI.
COMERȚUL CU MARJĂ.
NOI REGULI DE TRANZACȚIONARE ÎN MARJĂ.
PENTRU UN INVESTITOR ÎNCEPĂTOR ȘI NU NUMAI.
CONTROL ACTIV vs. PASIV sau BUFET DE ABUR.
Clasificarea condiționată a investitorilor.
Investiții pasive in Rusia.
ETF ca alternativă la fondurile mutuale.
DISTRIBUȚIA ACTIVELOR.
Risc.
Reechilibrare.
ACȚIUNI OPTIME PENTRU UN INVESTITOR ÎNCEPĂTOR.
IIS.
Obligațiuni.
OFZ-n.
Stoc.
Deducerea impozitului pe investiții.
V Capitolul 11 „TAXELE” să vorbim despre așa-zisa „tragedie a comunităților” și să vedem de ce trebuie plătite taxe. Să luăm în considerare ce metode de optimizare fiscală au persoanele fizice.
O TRAGEDIE A COMUNITĂȚILOR.
OPTIMIZAREA FISCĂRII.
Capitolele de mai sus au tratat acele componente ale alfabetizării financiare care sunt măsurate direct în cifre. Dar nu tot ceea ce poate fi numărat cu numere contează și nu tot ceea ce contează poate fi numărat. În partea finală a cărții, ne vom concentra asupra acelor componente ale alfabetizării financiare care nu pot fi măsurate sau cuantificate folosind numere, dar a căror importanță nu poate fi supraestimată.
V Capitolul 12 „MOTIVAȚIA” ne vom uita la piramida nevoilor și la modul în care aceasta se leagă de succes. Folosind exemplul unei scurte istorii a omenirii, să încercăm să înțelegem care este diferența dintre succes și noroc. De ce este important să nu fim confuzi statut socialși starea financiarași cum este afectată obiceiurile de consum... Să încercăm să înțelegem de ce tratăm banii așa cum îi tratăm. Să aruncăm o privire la întrebarea „Ce este bine și ce este rău?” prin prisma banilor. Să luăm în considerare de unde provin atitudinile și convingerile sociale ale unei persoane, cum pot fi modificate pentru a le motiva pentru succes și de unde să le obținem.
PIRAMIDA NEVOILOR
SUCCES vs. NOROC.
Poveste scurta umanitatea.
Să fii sau să pară a fi bogat?
Ce părere ai despre bani?
CE ESTE BINE ŞI CE ESTE RĂU?
SISTEMUL DE VALORI.
V Capitolul 13 „DISCIPLINĂ” vom vedea de ce este necesar să cultivăm voința și autocontrolul la o persoană care dorește să-și atingă scopurile. Vom afla ce este un „experiment marshmallow” și cum să facem față auto-reținerii care ne separă de dorințele de moment în favoarea obiectivelor pe termen lung. Să vorbim puțin despre lene și să aflăm de ce fiecare dintre noi este antreprenor.
Experiment marshmallow.
AUTO-DISCIPLINA.
LA ÎNTREBAREA DESPRE LAZY.
V Capitolul nr. 14 „RESURSE” Luați în considerare ce resurse sunt și ce fel de oameni există. Să evidențiem resursele cheie. Să comparăm obiceiurile oamenilor bogați cu cei săraci.
V Capitolul #15 „Gândește-te altfel” hai să vorbim despre ce este adevărul în lumea reală. Apoi ne vom concentra asupra modului în care combinația de credințe (gânduri, mod de gândire) și fiziologia umană o determină. Starea curenta(care afectează direct comportamentul, inclusiv financiar). Să vedem cum îți poți schimba starea.
CE ESTE ADEVĂRUL?
Gândiți altfel.
V Capitolul 16 „PLANIFICAREA STRATEGICĂ PERSONALĂ” hai sa vorbim putin despre misiunea si viziunea unei persoane si despre cautarea scopului.
