O gaură de datorii este o situație foarte neplăcută în care suma plăților necesare pentru creditele acumulate depășește venitul persoanei care s-a îndatorat. Drept urmare, el este nevoit să se cufunde constant în noi datorii pentru a achita dobânda la cele anterioare, ceea ce agravează și mai mult situația. Viața unei persoane care a căzut într-o gaură a datoriilor este plină de necazuri, scandaluri și stres continuu, deoarece colectorii, angajații băncii și cunoscuții, cărora le datorează bani, întrerup receptorul telefonului și soneria, iar prietenii și rudele se întorc repede. departe de o persoană care solicită în mod constant un împrumut și nu returnează niciodată banii împrumutați.
Pentru a scăpa de datorii, trebuie să găsești puterea de a te opri și de a analiza situația actuală. Pentru a scăpa de datorii și împrumuturi, trebuie mai întâi să calculați suma totală a datoriilor (nu toți oamenii pot răspunde corect la întrebarea cât datorează, pentru că nici nu vor să se gândească la asta). Atunci ar trebui să parcurgeți toate sursele de venit disponibile pentru a le folosi cât mai eficient posibil. După aceea, se recomandă să întocmiți un plan de rambursare a datoriilor și să îl urmați în mod constant.
Nu va fi posibil să ieșiți rapid chiar și din cea mai mică gaură a datoriilor. Prin urmare, trebuie să vă conectați la munca grea, lipsa zilelor libere și incapacitatea de a cumpăra lucruri scumpe. Dar după ce vei rambursa toate datoriile, vei deveni mult mai inteligent în utilizarea instrumentelor precum un card de credit, împrumuturi bancare și împrumuturi de bani de la IMF și, de asemenea, vei putea să-ți privești din nou în ochi rudele și prietenii.
Pentru a ieși din gaura datoriilor, trebuie să vă amintiți de ce și când ați intrat în ea. De obicei, o astfel de situație este cauzată de obiceiul de a trăi peste posibilitățile cuiva (atunci când o persoană nu își poate refuza plăcerile scumpe și cheltuiește mult mai mult decât câștigă de ceva timp), precum și de circumstanțe dificile de viață (cum ar fi o boală gravă a unui persoana iubită, al cărei tratament necesită bani mari, pierderea unui loc de muncă bun și incapacitatea de a găsi unul nou cu un salariu de aceeași ordine). Mulți ajung în datorii pentru că nu reușesc să-și înceapă propria afacere (nu doar criza și concurența neloială duc la asta, ci și greșelile banale ale oamenilor de afaceri începători, care își asumă adesea riscuri uriașe, nejustificate).
Amintește-ți cât timp în urmă ți-a devenit dificil să faci plăți pentru rambursarea împrumuturilor și gândește-te ce ai fi putut face în acel moment pentru a preveni situația actuală (când și unde anume ai greșit?). Apoi calculează datoria totală. De obicei, oamenii care sunt într-o gaură de datorii au o mulțime de datorii. Așa că folosește hârtie și stilou pentru a ține cont de suma totală a tuturor datoriilor tale.
Odată ce ați înțeles complet cuantumul datoriei, intrați într-un dialog cu creditorii. Dacă datorați băncilor, atunci încercați să vă refinanțați împrumuturile. De obicei, la refinanțare, băncile sunt gata să împrumute bani la o dobândă mai mică. Dacă reușiți să refinanțați măcar câteva datorii, va fi mai ușor să le plătiți.
Încercați să negociați cu creditorii despre modificarea ordinii de plăți. Dacă te comporți amabil și arăți dorința de a-ți achita datoriile cu o instituție financiară, reprezentanții acesteia se întâlnesc de obicei cu debitorul la jumătatea drumului, deoarece sarcina lor este să returneze suma principală și să obțină profit, și nu litigii sau cesiune parțială a datoriei. a valorii sale pentru agențiile de colectare.
Restructurarea va ajuta foarte mult la rambursarea creditelor. În acest caz, valoarea principală a datoriei nu este redusă, dar amenzile și penalitățile sunt anulate, ceea ce poate, de asemenea, să ușureze mult viața debitorului. Băncile oferă uneori debitorilor o perioadă de grație de câteva luni, permițându-le mai întâi să își plătească celelalte datorii care acumulează dobândă prea repede sau pe care creditorii nu le mai pot aștepta.
Dacă nu ai cum să-ți plătești datoriile (se vând obiecte de lux, mașină și imobile), rudele s-au întors de la tine, ți-ai pierdut locul de muncă sau sănătatea, explică-le creditorilor că nu îți mai rămâne decât să declari în stare de faliment. În acest caz, pentru a nu pierde totul, vă pot face concesii semnificative: anulați o parte semnificativă a datoriei sau acordați o mare întârziere în achitarea acesteia.
Pentru a scăpa de datorii, va trebui să munciți din greu la această problemă, economisind și folosind fiecare ban pentru a plăti datoria. În același timp, nu este recomandat să cheltuiți absolut toți banii: puneți deoparte cel puțin o sumă mică în rezervă. Este foarte util in cazul in care apare o alta urgenta (boala, pierderea locului de munca, criza). În plus, astfel vei învăța să economisești bani, făcând foarte puțin, ceea ce te va scuti de a fi nevoit să iei împrumuturi pentru lucruri scumpe pe viitor.
Pentru a economisi cât mai mult și a rambursa cât mai repede datoriile, obișnuiește-te să-ți notezi cheltuielile zilnice (acesta poate fi un caiet obișnuit într-o cutie, o foaie de calcul Excel sau un alt program de calculator pentru calcularea bugetului familiei). ). Alocați 10-15 minute pe zi pentru a nota ceea ce ați cumpărat astăzi (învățați-vă să salvați toate chitanțele), cât a costat călătoria, câtă datorie ați putut să plătiți în ziua respectivă (săptămâna, lună) și, de asemenea, cât ai castigat.
Dacă aveți datorii, atunci nu ar trebui să vă păstrați articolele de lux: pentru a plăti o parte din datorie, puteți vinde o mașină, antichități, un televizor, o haină de blană și bijuterii din aur. Cu cât rezolvi mai repede problema cu datorii, cu atât mai repede poți câștiga lucruri noi și scumpe. Dacă aveți economii, un depozit sau un cont de investiții, atunci folosiți acești bani pentru a scăpa de datorii. A cheltui bani pe care i-ai economisit de ani de zile pentru a plăti dobândă băncii este o rușine, dar este cel mai inteligent lucru pe care îl poți face. A lua obiecte de lux și fonduri acumulate pentru o bătrânețe confortabilă într-un mediu în care datoria crește ca un bulgăre de zăpadă este nerezonabil.
Dacă o persoană nu poate ieși din împrumuturi, aceasta înseamnă că cheltuielile sale (inclusiv plățile pentru împrumut) depășesc cu mult veniturile. Pentru a rambursa împrumuturile, se recomandă nu doar reducerea cheltuielilor (majoritatea celor care au căzut într-o gaură de datorii se refuză chiar și cel mai necesar), ci și creșterea veniturilor cât mai mult posibil. Pentru a face acest lucru, nu trebuie să căutați pe internet răspunsul la întrebarea „Unde pot câștiga mult fără investiții?” sau „Cum să obții mulți bani fără să faci nimic?”. Fiți atenți la faptul că puteți lucra nu numai de la 9 la 18 ore, ci și de la 6 la 24 de ore, precum și în ture de noapte, la sfârșit de săptămână și de sărbători.
Dacă sunteți în stare bună cu șeful dvs., nu ezitați să cereți o creștere de salariu. Dacă încă nu te-ai arătat în niciun fel, atunci demonstrează cât mai curând performanță ridicată și vorbește despre o creștere de salariu. In cazul in care esti refuzat, incearca sa gasesti un angajator care sa iti ofere un salariu mai mare. Nu este necesar să renunți imediat la locul de muncă: la fel ca la interviuri și dacă ți se oferă un salariu mai mare pentru munca ta, fii de acord, pentru că tocmai asta ai nevoie pentru a ieși din criza financiară și datorii. O schimbare bruscă a muncii și a mediului poate zgudui o persoană, poate ajuta să iasă din depresie (în care sunt conduse datorii exorbitante) și o poate forța să acționeze activ.
Dacă este posibil, găsiți un al doilea loc de muncă și locuri de muncă suplimentare în weekend. Puteți folosi internetul pentru a căuta, unde există o mulțime de site-uri pentru persoanele care caută de lucru, precum și site-uri în care oamenii oferă bani buni pentru a îndeplini rapid sarcini simple (cum ar fi urcatul pe podeaua canapelei sau mersul pe jos. câine) și sume destul de decente pentru serviciile unor specialiști îngusti (Munca suplimentară este ușor de găsit dacă poți lucra ca tutore, ai aptitudini de asistent medical sau asistent medical, coase bine, tastezi rapid etc.).
Sfat: nu ar trebui să vă considerați rudele și prietenii drept o sursă din care puteți achita o parte din datorie (presupunând că nu trebuie să plătească dobândă și că nu vă vor da în judecată din cauza nerambursării la timp a datoriei). Acești oameni au încredere în tine. Iar dacă nu returnați la timp suma împrumutată de la ei, le veți pierde pentru totdeauna încrederea și atitudinea bună, care valorează mai mult decât orice bani. Dacă prietenii și rudele dvs. și-au exprimat dorința de a vă ajuta să vă plătiți datoriile, fixați-vă suma datoriei într-un IOU și returnați banii la timp.
Nu renunța în fața dificultăților: acestea ar trebui doar să te stimuleze la o dezvoltare mai rapidă și la maxima manifestare a tuturor abilităților tale. Când scapi de datorii, capacitatea ta de a găsi o cale de ieșire din orice situație și de a efectua diverse locuri de muncă te va ajuta să câștigi bani pentru lucrurile de care ai nevoie și pentru divertismentul pe care îl dorești fără împrumuturi și datorii.
Asigurați-vă că aveți un plan de rambursare a datoriilor. Notați pe o foaie separată (și păstrați-o constant în fața ochilor) datele la care trebuie să efectuați plăți regulate la împrumuturi și sumele. Acest lucru vă va ajuta să controlați valoarea datoriei, să o reduceți treptat și să evitați întârzierile și dobânzile doar pentru că ați uitat data plății obligatorii.
Dacă există o mulțime de datorii și nu aveți posibilitatea de a efectua în mod regulat plăți pentru toate, atunci ar trebui să încercați să negociați o amânare acolo unde este posibil. La început, este recomandat să te concentrezi pe rambursarea celor mai scumpe datorii (luate la cea mai mare dobândă), achitând cea mai mică sumă posibilă pentru restul.
Dacă nu există nicio modalitate de a plăti datorii, ar trebui să apelați la procedura de faliment a unei persoane fizice. În acest caz, toată proprietatea dumneavoastră va fi vândută, iar fondurile primite vor fi folosite pentru a vă achita datoriile, dar după finalizarea procedurii, creditorii nu vor avea dreptul să vă ceară nimic. Acest lucru te va lipsi de șansele de a obține un nou credit de la bănci pentru mulți ani, dar vei ieși din gaura datoriilor.
O persoană care a căzut într-o gaură de datorii este predispusă să viseze că totul va fi decis de la sine, dar acest lucru, de regulă, nu se întâmplă. Greșelile comune pe care oamenii le fac atunci când se îndatorează includ:
Sfat: o gaură de datorii este periculoasă nu numai pentru că o persoană își pierde proprietatea și, în același timp, rămâne îndatorată, ci și pentru că i se poate părea că cea mai ușoară cale de ieșire din această situație dificilă este sinuciderea. Această abordare este fundamental greșită: dacă aveți gânduri suicidare, nu economisiți bani și contactați un psihoterapeut care vă va ajuta să învingeți depresia. Amintiți-vă că există o cale de ieșire din orice situație: nu renunța, ci caută-o.
Cei care au reușit să iasă din datorii la împrumuturi trebuie să se concentreze pe recuperarea după munca grea timp de mai multe luni (sau chiar ani) și să nu se îndatoreze din nou. Pentru a face acest lucru, ar trebui să realizezi un lucru simplu: pentru a nu avea probleme, trebuie să trăiești în limitele posibilităților tale. Dacă vrei să cumperi lucruri mai scumpe decât îți poți permite, este recomandat să găsești un loc de muncă bine plătit sau să începi o afacere profitabilă (fără a împrumuta bani pentru a o deschide și începând cu o cifră de afaceri minimă). Pentru a nu te mai regăsi într-o gaură de datorii, nu împrumuta niciodată o sumă pe care nu o poți rambursa prin vânzarea proprietății tale (apartament, cabană, mașină).
Sfat: pentru a vă asigura că nu cădeți într-o gaură de datorii, nu luați un împrumut, a cărui rambursare va dura mai mult de 15% din venit.
Intrarea într-o gaură de datorii și o soluție treptată a acestei probleme, munca grea, pierderea proprietății și a prietenilor învață oamenii un comportament financiar mai competent. Dar băncile există pentru a da împrumuturi, așa că nu trebuie să refuzați acest instrument financiar eficient, care, dacă este manipulat corespunzător, vă poate îmbunătăți semnificativ viața și viața celor dragi. Gândește-te cu atenție la consecințele acțiunilor tale și nu pierde controlul asupra situației.
Pentru a nu intra din nou într-o situație dificilă, data viitoare când doriți să împrumutați o sumă solidă, consultați-vă cu toate persoanele cărora le pasă la dvs. Poate că îți vor deschide ochii asupra circumstanțelor care te pot arunca înapoi în datorii, te vor ajuta să arunci o privire sobră asupra situației pe care o iei în considerare prin ochelari de culoare trandafir sau îți vor spune cum să te descurci cu mai puțini bani pentru a obține ceea ce ai. in minte.
Toată lumea știe despre necesitatea de a-și cântări opțiunile înainte de a aplica pentru un împrumut. Dar, în practică, gândul la o soluție de moment la problemele de bani cu ajutorul unui împrumut este atât de inspirat încât nu vrei să crezi că trebuie să plătești pentru tot.
Apoi există dificultăți cu plata. O persoană se sperie, intră în noi datorii, dar problema nu este rezolvată, ci doar crește ca un bulgăre de zăpadă.
Ce se poate face într-o astfel de situație? Cum să ieși din gaura datoriilor? Acțiuni, metode și sfaturi - toate acestea sunt prezentate în articolul nostru.
Acesta este primul lucru de făcut. Există întotdeauna o cale de ieșire, dar într-o stare de panică, o persoană nu o vede și se conduce și mai departe într-o fundătură.
Nu vom vorbi doar despre cum să ieșim din gaura datoriilor la împrumuturi, ci vom indica și ce nu ar trebui făcut. Trebuie doar să alegeți opțiunea potrivită și să vă îndreptați clar spre obiectiv.
Nu vă fie frică de amenințările colecționarilor. A le asculta este greu din punct de vedere psihologic, dar acestea sunt doar cuvinte. Ar trebui să vă fie teamă dacă suma datoriei dumneavoastră este de milioane, dar acest lucru nu îl privește pe rezidentul mediu al țării noastre.
Cu atât mai puțin ar trebui să ne fie frică de judecată. Dacă într-adevăr nu ai nimic de plătit, atunci banca va pierde doar din acest proces. Veți fi scutit de amenzi și vi se va atribui suma plăților lunare pe care vi le puteți permite.
De asemenea, înțelegem că acum ești foarte nervos și vrei să nu vezi sfaturi abstracte, ci instrucțiuni clare despre cum să scapi de datorii dacă nu există bani deloc. Prin urmare, probabil vei simți că următoarele sfaturi nu sunt pentru tine. Dar înțelegeți că minunile se întâmplă rar, iar banii nu cad din cer. Calmează-te, ai răbdare și urmează recomandările. Nu există alte opțiuni.
Cel mai evident mod, pe care din anumite motive rușii îl folosesc rar. Dacă nu puteți rambursa împrumutul, anunțați imediat banca. Dacă faci asta ÎNAINTE de a face prima întârziere, atunci va fi mult mai ușor de negociat.
Nu te preface că ești nefericit și încearcă să-ți faci milă de conducerea băncii. Dimpotrivă, radiați încredere și convingeți angajații băncii că știți perfect cum să ieșiți din gaura datoriilor, ce și cum să faceți - aveți o idee grozavă, dar aveți nevoie de puțin timp. Deși nu este așa, trebuie să asiguri banca că dificultățile tale financiare sunt temporare și complet rezolvabile. Apoi va aproba cu calm restructurarea datoriilor.
În ce formă va avea loc această restructurare depinde de politica unei anumite instituții financiare și de succesul negocierilor dumneavoastră. Este posibil să vi se acorde o amânare la plata dobânzii, să măriți perioada de rambursare a creditului (acest lucru va reduce plata lunară), să schimbați data plății etc.
O altă modalitate civilizată este să luați un nou împrumut în condiții mai favorabile, conceput special pentru achitarea datoriilor curente. Subliniem - trebuie să obțineți un împrumut țintit pentru refinanțare!
Nu schimba awl cu sapun, emitand noi credite de consum in orice scop. În primul rând, în acest fel veți câștiga doar puțin timp, dar problema nu va fi rezolvată. În al doilea rând, dacă întâmpinați dificultăți cu banii, atunci riscul este prea mare ca după ce primiți „numerare vii” să fie cu siguranță cheltuieli „mai importante” și urgente. Apoi te vei gândi cum să ieși din gaura de credit în ultimul loc.
De asemenea, procedura de refinanțare permite combinarea mai multor credite într-unul singur. Acest lucru nu numai că va ajuta la reducerea costurilor generale prin rate mai mici ale dobânzilor, dar va reduce și stresul psihologic.
Dar înainte de a aplica pentru un astfel de împrumut, calculați costurile asociate. Dacă sunt semnificative, iar diferența de dobânzi este mică, atunci jocul nu merită lumânarea.
La prima vedere, un sfat stupid într-o situație în care o persoană este îndatorată ca în mătase. Dar gândește-te logic: dacă ești înghițit de o gaură de datorii, cum să ieși din ea dacă nu-ți plătești datoriile? În nici un caz.
Examinați-vă cheltuielile. Crede-mă, există multe lucruri fără de care o persoană poate trăi. Înlocuiți carnea cu carne de pasăre, cumpărați mai puține dulciuri, renunțați pentru un timp la serviciile unui club de fitness, nu cumpărați încă haine noi, nu folosiți internetul, în sfârșit. În mod ideal, pe lângă modul de economisire, găsești un loc de muncă secundar.
Crește-ți plata lunară economisind și câștigând bani suplimentari. Așadar, datoria va fi plătită mai rapid și cu mai puține plăți în exces.
Urmărirea acestei recomandări simplifică implementarea sfaturilor anterioare. Deveniți propriul dvs. contabil. Planificați în mod clar cheltuielile și urmați acest plan fără a vă permite prea mult. Oamenii bogați sunt bogați pentru că nu cheltuiesc bani pe tot felul de prostii și nu cedează dorințelor de moment.
O nuanță importantă: atunci când contabilizați cheltuielile, nu există fleacuri. Înregistrați TOTUL! 200 de ruble pentru prânz la cantină, 30 de ruble pentru iaurt de băut la cină, 20 de ruble pentru gumă de mestecat, 7 ruble pentru un pachet în magazin - acestea sunt cheltuieli mici, dar în total costă un bănuț destul de. După două-trei luni de contabilitate scrupuloasă, te vei convinge de asta.
În curând veți primi un raport detaliat cu privire la cheltuielile dvs. obișnuite și veți înțelege unde vă puteți „strânge”. Banii economisiți vor fi folosiți pentru achitarea datoriilor.
Dacă există mai multe datorii, atunci după apariția unor bani „în plus” pentru rambursare, gândiți-vă care dintre ele este mai oportun să închideți mai întâi. În primul rând, sunt împrumuturi cu dobândă umflată și cele pentru care s-a făcut deja o întârziere.
Cât despre dacă să plătească mai întâi o datorie mare sau una mică, aici fiecare alege ce este mai convenabil pentru el. Dacă plătiți mai întâi cel mai mare împrumut, va deveni mai ușor din punct de vedere psihologic și vor fi eliberați mai mulți bani.
Împrumuturile mici sunt mai ușor de lichidat. Atunci ei nu vor distrage atenția de la plata datoriilor mari, iar scăparea de ele vă va da încredere că vă veți descurca în curând cu datorii mari.
Cine poate ieși cu adevărat din gaura datoriilor este o persoană care își evaluează în mod realist capacitățile și se străduiește pentru bunăstarea financiară. E clar fără cuvinte: dacă începi să câștigi mai mult, atunci e mai ușor să-ți achite datoriile.
Este posibil să așteptați acum sfaturi miraculoase despre cum să câștigați un milion de dolari pe lună și să ștergeți informațiile despre credit din bazele de date ale băncilor de creditare. Nu vă vom spune acest lucru și nu vă sfătuim să-i credeți pe cei care promit să spună acest secret pentru o plată „simbolică”. Pur și simplu pentru că nu există o astfel de cale.
Poți să câștigi la loterie, să obții dintr-o dată o moștenire, să te căsătorești cu un milionar, să găsești o comoară, dar acesta este un noroc rar. Va trebui să rezolvi problemele financiare pe cont propriu și toată viața. Acest lucru necesită multă muncă și studiu. Nu există altă cale, cu excepția poate una criminală. Căutați constant un loc de muncă mai bine plătit, învățați noi abilități. Nu fi leneș și totul se va rezolva!
Pentru a începe, trebuie doar să găsești un mic loc de muncă cu jumătate de normă. De exemplu, deveniți un cumpărător misterios, obțineți un loc de muncă ca vânzător de weekend sau faceți îndrumare.
Aceasta este din domeniul extremelor, dar și o opțiune. De exemplu, în vremea noastră este foarte posibil să trăiești fără televizor. Puteți suna de la un telefon simplu pentru trei mii de ruble, și nu de la un iPhone. De asemenea, puteți folosi transportul în comun și nu conduceți cu propria mașină, care necesită benzină, uleiuri, spălare, OSAGO, cauciucuri noi și multe altele. Sau puteți vinde o mașină scumpă și cumpăra una mai ieftină și puteți folosi diferența pentru a plăti împrumutul.
Repetăm că aceasta este o opțiune extremă, când situația este complet „îngrozitoare”. Dacă este tolerabilă, atunci vânzarea proprietății nu are sens. Nu are rost să vinzi o mașină și să plătești datorii cu acești bani, dacă pe viitor vrei să cumperi în continuare o mașină, pentru care va trebui să obții un nou credit.
Astăzi, pe diverse portaluri, găsești tot felul de sfaturi despre cum să ieși din gaura datoriilor la împrumuturi. Unele dintre ele sunt ciudate și stupide, în timp ce altele sunt complet capcane înșelătorii.
S-ar putea să dai peste reclame de la „magi” care promit că vor scăpa de împrumuturi cu ajutorul vrăjilor, sau măcar „grămădești” un salariu mare (desigur, nu gratuit). Sau dați-vă de așa-zișii „debitori”, care vă asigură că pentru un comision nominal (de la 15 la 90% din datoria la împrumuturi) vă vor scuti de toate datorii.
Amintiți-vă: nu există modalități ușoare în această chestiune. Îndrăgostit de momeala magicienilor falși și a escrocilor, nu vei face decât să agravezi situația și să pierzi și mai mulți bani.
Pentru ca, în viitor, să nu se mai ridice întrebarea cum să ieșiți din gaura datoriei la împrumuturi, adoptați câteva reguli simple:
Te avertizăm că nu vei rezolva problema rapid, dar probabil că nu te-ai îndatorat într-o singură zi. Dar când ajungi la linia de sosire, pe lângă datoriile închise, vei avea o abilitate perfecționată în a gestiona banii din activele tale.
Cele mai eficiente metode de a scăpa de datorii pentru totdeauna.
Întrebarea cum să scapi de datorii rămâne relevantă, mai ales în perioade de criză. Există multe motive pentru care ai putea fi îndatorat. Și nu toate depind de comportamentul tău. De exemplu, concediere neașteptată, reducerea salariului, boală, decesul unei rude apropiate. Iar creșterea constantă a prețurilor la bunuri și servicii duce la necesitatea unor împrumuturi permanente. Ce să fac?
După cum se spune, diavolul nu este atât de groaznic pe cât este pictat. Înainte de a începe să distribuiți datorii, ar trebui să clarificați ce, cui și în ce sume datorați. Toate datele despre împrumuturile și datoriile tale de care trebuie să scapi, este indicat să le notezi sub formă de tabel. Poate conține, de exemplu, astfel de grafice:
Este mai bine să lăsați ultima coloană largă, deoarece în ea veți marca toate evenimentele legate de împrumut, de exemplu, „Amânare acordată”, „Dați-o urgent” sau „Rambursați mai întâi”. Cel mai convenabil este să desenați mai întâi o astfel de placă pe hârtie și apoi să o transferați în Excel.
Următorul pas este analizarea muncii efectuate. În principiu, atunci când vă eficientizați datoriile, va deveni clar cât plătiți pe lună și cât timp va continua această situație. Veți vedea, de asemenea, cele mai scumpe împrumuturi (cu o dobândă mare) și împrumuturi cu cea mai mare rambursare (rata la acestea poate fi mai mică, dar datorită termenului lung al împrumutului, supraplata va fi mai mare). În funcție de care strategie să rambursăm împrumuturile - vom vorbi mai târziu.
Următorul pas este crearea unui calendar de plăți. Puteți marca datele plății în orice calendar de perete sau puteți desena o placă specială. Acesta din urmă este convenabil, deoarece pe lângă împrumuturi, va fi posibil să se introducă în tabel orice alte cheltuieli obligatorii - chirie, de exemplu, precum și venituri - salariu, plată în avans etc.
Ca urmare, veți vedea în ce zile aveți venituri, în ce plăți obligatorii, cum sunt grupate, dacă aveți suficiente fonduri pentru a plăti multe plăți într-o săptămână. Acum poți planifica. De exemplu, salariile se acumulează la începutul lunii, iar împrumuturile sunt plătite la mijloc și la sfârșit. Veți putea pune deoparte suma necesară în avans.
Este deosebit de convenabil să utilizați tableta atunci când aveți multe plăți. Atunci cu siguranță nu te vei încurca și nu depăși data următoarei tranșe din cauza uitării.
Dacă, în ceea ce privește împrumuturile, situația este atât de deplorabilă încât, iar valoarea amenzilor a depășit de mult plata în sine, colectorii petrec noaptea la intrarea dvs., iar rudele refuză să vă lase să luați prânzul până când veți achita datoria, atunci ar trebui să-ți dai seama care este situația, cum să scapi de datorii cu pierderi minime.
Cea mai bună soluție ar fi să recunoști în mod deschis insolvența ta financiară și să negociezi cu creditorii. Dacă ați împrumutat de la prieteni și rude, atunci puteți conveni să anulați dobânzile și ratele. Dacă există o mulțime de împrumuturi, atunci puteți cere băncilor o întârziere sau o refinanțare.
Dar nu vă relaxați de îndată ce legăturile de credit slăbesc puțin. Acesta nu este momentul să cheltuiți prea mult. Fondurile eliberate ar trebui folosite pentru a plăti datorii înainte de termen. De exemplu, aveți trei împrumuturi de 10, 5 și 4 mii de ruble fiecare, iar venitul net (adică bani gratuiti) este de 17 mii. Ați fost de acord să amânați al doilea împrumut de 5 mii de ruble pentru o perioadă de șase luni. Plata dvs. a devenit nu 19, ci 14 mii de ruble. Cei 3.000 eliberați ar trebui cheltuiți pentru rambursarea anticipată a unuia dintre împrumuturi sau rezervați într-un cont special pentru a forma o pernă financiară. Dar nu le poți irosi.
Dacă datoria dumneavoastră a fost vândută unor colectori sau băncile au perceput prea multe amenzi, atunci este mai bine să nu plătiți încă aceste împrumuturi, ci să mergeți în instanță. De obicei, judecătorii „elimină” tot felul de penalități, mai ales dacă acestea nu sunt prevăzute de contract. De multe ori este posibil să se reducă plata lunară la minim prin scăderea ratei dobânzii sau prelungirea termenului împrumutului.
Dacă sunt multe plăți și dobânda pentru acestea este suficient de mare, atunci este necesar. Există mai multe moduri de a face acest lucru:
Deoarece împrumutatul însuși este puțin probabil să primească un nou împrumut cu datorii curente, unul nou este de obicei emis rudelor sau unui prieten. Beneficiul trebuie calculat - refinanțarea independentă este benefică dacă termenul total al creditului nu crește, iar noua rată va fi cu mai mult de 3 puncte mai mică decât cea actuală. Cu alte cuvinte, dacă un împrumut este luat pentru 5 ani la 33% pe an, iar refinanțarea se face pentru anul următor, atunci parametrii acestuia ar trebui să fie următorii: termen - nu mai mult de 4 ani, rata - nu mai mult de 30% pe an. În caz contrar, va trebui să plătiți din nou dobândă.
Desigur, dacă situația este critică, iar valoarea plăților lunare este prea mare, atunci orice modalitate de a reduce povara financiară este potrivită. Până la punctul de a cere băncii să mărească termenul împrumutului - supraplata totală va crește, dar plata lunară va scădea.
Apropo, în cursul refinanțării, puteți încerca să amânați data plății. Este mai convenabil să plătiți toate împrumuturile în aceeași zi și să încercați să obțineți venituri exact la timp pentru această perioadă.
Este optim să refinanțați în cadrul unui program special. Atunci va fi posibil, iar supraplata va fi minimă. Este mult mai ușor să obțineți aprobarea pentru o operațiune în banca „voastra”.
Următorul pas este să decideți asupra unei strategii de rambursare a datoriilor. Următoarele trei scheme vor fi cele mai optime:
Cel mai mare credit este rambursat primul, apoi - al doilea ca mărime, apoi - al treilea, etc. Metoda este bună prin faptul că suma plăților scade lunar și se eliberează bani gratuit. Dezavantaj: trebuie să așteptați destul de mult până când primul împrumut este achitat.
Plătiți mai întâi datoriile mici, apoi cel mai mare. Metoda este bună pentru că este mai ușor să „închizi” împrumuturile mici, iar împrumutatul însuși are un sentiment tot mai mare de satisfacție din cauza scăderii numărului de plăți. Dezavantaj: supraplata finală va fi mai mare.
Achitați mai întâi împrumuturile cele mai scumpe(adică, cu cea mai mare rată a dobânzii), indiferent de mărimea acestora. Această metodă este cea mai optimă în ceea ce privește economiile de costuri. Dezavantaj: cel mai scump credit poate fi și cel mai mare, iar plățile lunare nu vor scădea suficient de repede.
Toate împrumuturile sunt rambursate în mod egal. De exemplu, 1-2 mii se plătesc lunar peste suma plății. Avantaje: reducerea sistematică a plăților. Dezavantaj: de fiecare dată trebuie să faceți o rambursare anticipată și să plătiți în exces eventualele comisioane.
Ce metodă este mai convenabilă este la latitudinea împrumutatului. Principalul lucru este să dezvoltați o strategie convenabilă și să nu vă abateți de la ea.
A lua un împrumut pentru a rambursa un alt împrumut este o practică vicioasă (cu excepția cazului, desigur, refinanțare). Prin urmare, trebuie să abandonați imediat împrumuturile și cardurile de credit. Dacă există datorii pe carduri de credit, acestea trebuie plătite în primul rând, indiferent de mărimea altor împrumuturi. Cardurile au cele mai nefavorabile rate, iar supraplata pe ele este pur și simplu uriașă. Este mai bine să scapi imediat de datorii la bancă.
Desigur, trebuie să încetați să plătiți în magazine cu carduri de credit. Doar sau, în cel mai rău caz, numerar.
Dacă te hotărăști să scapi de datorii, va trebui să înveți cum să economisești bani. Iată câteva idei despre cum poți economisi bani:
Dezactivați toate plățile inutile. De exemplu, dacă nu ascultați radioul, atunci demontați radioul. Nu plătiți pentru cablu dacă porniți televizorul o dată pe lună. Opriți banca mobilă dacă primiți un salariu o dată pe lună - la fel, veți efectua toate tranzacțiile prin internet.
Schimbați tarifele cu altele mai favorabile. Acordați-vă timp pentru a afla dacă există tarife mai bune pentru telefon, internet și cablu. Uneori este posibil să participați la programe speciale de sărbători.
Faceți o listă cu cheltuielile dvs. lunare(toate, toate, până la chirie și plată pentru grădiniță pentru un copil) și gândește-te unde poți economisi bani. De exemplu, dacă realimentezi cu 2.000 de ruble pe lună, nu ar fi mai profitabil să cumperi un card de transport pentru 500 de ruble și să folosești autobuzul? Poate nu la fel de convenabil, dar mai ieftin. Sau încercați să transferați un copil dintr-o secție plătită într-una gratuită, dacă calitatea educației sale nu are de suferit.
Economisiți apă și energie electrică oricât de banal ar suna. Opriți luminile inutile, aparatele electrice, reduceți apa când vă spălați pe dinți. Desigur, nu veți economisi bani semnificativi, dar chiar și 500 de ruble pe lună nu vor fi de prisos - veți găsi ceva pe care să-l cheltuiți. Dacă este posibil, treceți la un contor cu două tarife și faceți aparatele de uz casnic să funcționeze noaptea - de exemplu, o mașină de spălat.
Abțineți-vă de la achiziții inutile. Mergeți la magazin numai cu o listă de produse - acest lucru vă va scuti de achizițiile accidentale. Planificați imediat ce veți găti în timpul săptămânii. Este optim să aloci un buget săptămânal „pentru alimente” în general și să nu-l depășești.
Iubesc vânzările. Acest lucru se aplică pentru achiziționarea de alimente, îmbrăcăminte și bunuri de uz casnic. Cumpărați mai mult decât aveți nevoie deodată - pentru ca data viitoare să nu plătiți în exces. Dar nu depășiți bugetul!
Obțineți un card cu bani înapoi și dobândă la sold. Faceți o achiziție doar de la ea. Își va aduce propriul ban în bugetul familiei.
O modalitate eficientă de a scăpa de datorii este creșterea veniturilor.
Dacă economiile nu oferă un profit semnificativ, atunci doar o creștere a venitului va ajuta la scăparea de datorii. Principalele moduri sunt:
Cere o creștere a salariului. Direct - pentru a merge la șef și a cere o mărire de salariu - este puțin probabil să funcționeze. Dar puteți lua un număr suplimentar de ore, puteți crește sarcina, puteți efectua mai multe funcții. În cazuri extreme, puteți obține o rată de 1,5.
Găsiți un loc de muncă secundar. Acesta ar putea fi un al doilea loc de muncă cu jumătate de normă sau o tură de noapte. Puteți lucra și în weekend.
Dacă metodele de mai sus sunt dificile sau nerealiste, atunci lucrează independent. Există destul de multă muncă pe Internet pentru toate specialitățile. Serviciile autorilor de texte la distanță (copywriters), artiști și designeri, programatori, contabili sunt deosebit de solicitate. Dacă nu există abilități pentru astfel de activități, atunci puteți găsi muncă fizică pentru dvs.: „soț pentru o oră”, șofer de taxi, reparații etc. - există schimburi speciale în care sunt oferite astfel de servicii.
Investi. Desigur, este nevoie de bani pentru a câștiga o rentabilitate a investiției. Și dacă sunt multe datorii, atunci nu există bani gratuit. Cu toate acestea, puteți începe cu puțin. De exemplu, puneți deoparte 2-3 mii lunar pentru un depozit și 1-2 mii pentru capital de risc. Este important pentru tine să înveți principiile investiției și nu doar să câștigi.
Există multe motive pentru aceasta. Aceasta este o criză prelungită în țară, care contribuie la scăderea salariilor, pierderea locurilor de muncă, probleme bruște în familie și îmbolnăvire. Dar poate că motivul principal constă în analfabetismul financiar și juridic obișnuit al populației.
Debitorii, incapabili să facă față rambursării unei datorii, își asumă o alta, uneori chiar mai multe, cu o dobândă mai mare și în condiții mai nefavorabile. Unii încep să evite comunicarea cu angajații băncii, refuzând să-și îndeplinească obligațiile de împrumut. Ca urmare, banca percepe o amendă, forfait, raportează întârzierea Biroului de Credit, solicită sau unui colector.
Pentru rezidenți MOSCOVA disponibil GRATUIT consultatii in birou prestate de avocati profesionisti pe baza de Legea federală nr. 324 „Cu privire la asistență juridică gratuită în Federația Rusă".
Nu așteptați - faceți o programare sau puneți o întrebare online.
În cel mai rău caz, proprietatea, și în unele cazuri apartamentul, sunt confiscate și vândute la licitație. Debitorul intră din ce în ce mai adânc în gaura datoriilor. Între timp, chiar dacă împrumutatul nu are absolut nimic de plătit, poți ieși din situația neplăcută creată într-o manieră civilizată și cu cele mai mici pierderi.
De exemplu, utilizarea restructurarii - un serviciu oferit de o instituție de credit debitorilor săi care, din cauza circumstanțelor vieții, nu sunt în măsură să ramburseze împrumutul în mod corespunzător.
Cum este ea
Restructurarea presupune o creștere a termenului de împrumut, dar o scădere a cuantumului plăților lunare. În același timp, se întocmește un nou contract sau grafic de plată (fiecare bancă este diferită). Drept urmare, toată lumea câștigă, atât creditorul, care primește banii înapoi cu dobândă, cât și clientul, căruia îi este mai ușor să facă plăți.
Sunt posibile și alte scheme:
Ce este necesar pentru asta
De obicei, banca este dispusa sa schimbe termenii contractului daca vede ca situatia financiara a clientului este cu adevarat dificila. Cu toate acestea, dacă împrumutatul are o delincvență lungă sau mare, este probabil să fie respins. În cel mai bun caz, se vor oferi să închidă datorii curente și abia apoi să continue problema restructurării. Desigur, starea istoricului de credit al debitorului va afecta decizia băncii și cât de conștiincios a fost plătitorul.
Prin urmare, experții în împrumuturi îi sfătuiesc pe debitori, dacă au dificultăți cu banii, să nu întârzie să meargă la bancă, ci să meargă să negocieze o modificare a termenilor contractului cât mai curând posibil până când amenzile și comisioanele de întârziere încep să se acumuleze și informații despre acest lucru nu a fost primit de BKI.
Restructurarea este una dintre modalitățile posibile de rezolvare a problemei rambursării unui credit, cu avantajele și dezavantajele acestuia, pe care debitorul ar trebui să-l cunoască și el.
pro
Procedura permite:
Minusuri
Atunci când decide să recurgă la restructurarea datoriilor, împrumutatul trebuie să fie pregătit pentru faptul că, la rambursarea datoriei în baza contractului de împrumut modificat, va fi obligat să plătească în plus în total.
Câte este greu de stabilit. În fiecare caz, suma plății în exces va fi diferită. Prin urmare, atunci când sunteți de acord cu restructurarea, ar trebui să citiți cu atenție noul contract, să vă asigurați că nu conține o clauză care să permită creditorului să modifice unilateral rata dobânzii și să calculați cât de mai mare va fi supraplata. Poate fi mai profitabil să folosești o altă opțiune pentru achitarea datoriei - refinanțarea.
Refinanțarea înseamnă obținerea unui nou împrumut pentru a plăti unul existent.
Puteți solicita aceasta la banca care a emis inițial împrumutul. Banca este reticentă în a-și refinanța propriile împrumuturi de consum, dar oferă, din proprie inițiativă, datorii ipotecare unui debitor cu un istoric bun de credit.
Trebuie remarcat imediat că doar un plătitor precis și conștiincios poate spera să obțină un nou împrumut de la o altă bancă. Un debitor cu un istoric de credit prost poate conta doar pe un microîmprumut, dar rata dobânzii acolo este monstruos de mare (700% pe an). Apelând la un astfel de ajutor, puteți ajunge și mai adânc în datorii.
La ce să fii atent
Dacă șansa de a obține un nou împrumut este suficient de mare, ar trebui să studiați cu atenție ofertele. Este de dorit ca rata dobânzii la noul credit să fie cu cel puțin trei procente mai mică decât cea vechi. Cu împrumuturile pe termen lung, acest lucru va reduce semnificativ valoarea plăților în exces.
Ar trebui să fiți atenți la valoarea plăților regulate obligatorii. Cât de acceptabile vor fi în comparație cu cele anterioare. Va cădea împrumutatul dintr-o gaură de datorie în alta, chiar mai adâncă?
Dacă toate metodele propuse nu au dat rezultate, trebuie să vă pregătiți pentru instanță. Mai mult decât atât, debitorul însuși poate iniția procedura. De exemplu, dacă nu este de acord cu cuantumul pierderii acumulate și cu dobânzile penalizatoare sau dacă solicită un plan de amânare sau de plăți în rate.
Și aici cererea de refinanțare este foarte utilă debitorului. Acesta va indica faptul că debitorul dorea să ramburseze datoria, dar din cauza circumstanțelor predominante ale vieții, nu a putut face acest lucru în conformitate cu termenii contractului. Cu siguranță instanța va lua act de fapt și poate admite cererea. În practică, în cele mai multe cazuri acest lucru se întâmplă, în plus, instanțele deseori anulează penalitățile acumulate, iar valoarea datoriei este redusă semnificativ.
Dacă procesul este inițiat de creditor, debitorul nu trebuie să intre în panică.
Principalul lucru este să participi activ la proces, să arăți instanței dorința de a îndeplini obligațiile asumate, dacă devine necesar să apelezi la ajutorul unui avocat competent.
Dacă instanța decide asupra executării silite, FSPP va trata chestiunea în continuare.
De altfel, debitorul are trei variante de desfasurare a evenimentelor.
Mulți debitori, în special cei cu datorii mari, se gândesc la faliment. Într-adevăr, conform FZ-127, o persoană declarată insolvabilă este eliberată de îndeplinirea obligațiilor bănești față de creditori. Dar nu oricine se poate declara în faliment, ci doar cei care se încadrează în criteriile art. 213.4 FZ-127:
În plus, acest proces presupune costuri financiare semnificative, proprietatea existentă urmând a fi încasată și vândută în contul datoriei, dar nu de către executorul judecătoresc, ci de către managerul financiar.
Banca nu aduce întotdeauna cazul în instanță. Dacă mărimea împrumutului restante este mică, aceasta. Colectionarii sunt reglementati. Această lege limitează sever posibilitățile de recuperare:
Dacă colecționarii își depășesc autoritatea, ei sunt pedepsiți cu amenzi mari sau își pierd licența. În plus, colectorii nu sunt interesați să aducă cazul în judecată, așa că sunt dispuși să accepte să cumpere datoria la un preț mic, de obicei 20-35%. Principalul lucru este să întocmești corect un contract de cesiune. Un avocat bun vă poate ajuta în acest sens.
După cum devine evident, puteți ieși din gaura datoriilor doar făcând un efort și nu vă ascundeți de rezolvarea problemelor financiare.
Dacă aveți întrebări despre subiectul articolului, adresați-le în comentarii sau contactați avocatul de serviciu pentru o consultație gratuită. Sunați și la numerele afișate. Cu siguranță vom răspunde și vă vom ajuta.
Datoria este motivul pentru care nu poți economisi bani și nu poți planifica viitorul. Când ești dator cuiva, atunci toate eforturile merg pentru a plăti datoria și pentru a continua să trăiești în pace. Datoriile nu permit să se dezvolte, să viseze, să ducă la depresie și scandaluri. Dar nu e chiar atât de rău, desigur, dacă nu amâni întoarcerea banilor mafiei siciliene. Există un algoritm datorită căruia vei scăpa de datorii și vei îmbunătăți situația financiară. Rămâne doar de citit.
Gândiți-vă de unde a venit datoria
Aceasta este prima întrebare la care trebuie să răspunzi singur. Poate că criza a fost cauzată de incapacitatea dumneavoastră de a economisi și de a aloca rațional fonduri. Fiind un iubitor de mers corect, cheltuiești finanțele fără să te gândești la ziua de mâine, conducându-te în robie.
Dar nu întotdeauna criza poate fi cauzată de risipire. Uneori motivul poate fi un salariu mic, plata unor servicii medicale sau alte investiții urgente. Înțelegerea unde se duce întregul flux financiar va ajuta la rezolvarea acestei probleme în viitor.
Reduceți cheltuielile inutile
Nu toate cheltuielile sunt atât de necesare pe cât crezi. Pentru a înțelege pentru ce plătiți în exces, trebuie să faceți următoarele: calculați cât plătiți pentru locuință, utilități și mâncare zilnică. Scădeți această sumă din salariu și calculați unde se duc restul banilor. De exemplu, dacă se cheltuiesc mulți bani pe haine, o mașină sau un apartament închiriat este prea scump, atunci aceste elemente de cheltuieli pot fi reduse. Nu este necesar să te muți pentru a trăi sub un pod și a călări pe cămilă. Doar găsește o cazare mai modestă și nu mai șerpuiește în jurul orașului noaptea. Romantic, dar nu accesibil.
Organizează-ți datoriile
Găsiți toți creditorii și înțelegeți ce datorii trebuie tratate mai întâi. Dacă datorați bani băncilor sau altor instituții de credit, atunci concentrați-vă mai întâi pe plata acestora. În caz contrar, se poate acumula o amendă pe suma deja disponibilă, ceea ce va spori datoriile deja mari. Cu creditorii minori, precum membrii familiei și prietenii, convineți că veți returna banii puțin mai târziu, deoarece acești oameni pot intra în situația dumneavoastră dificilă.
Stabiliți cât puteți aloca pentru achitarea datoriilor
Pentru a nu muri de foame și a nu cerși în timp ce achitați datoriile, trebuie să identificați suma optimă pe care o puteți aloca pentru decontare cu creditorii. Scădeți din veniturile dvs. cheltuielile necesare, cum ar fi mâncarea, facturile medicale, locuința, cheltuielile de călătorie. Ceea ce rămâne după aceste calcule este suma pe care o poți. Dar rețineți că uneori se vor întâmpla cheltuieli neprevăzute, iar uneori este pur și simplu necesar să alocați o sumă pentru micile plăceri.
Construiește un plan de rambursare a datoriilor
Trebuie să înțelegeți mai întâi ce datorie trebuie plătită. După cum am spus mai devreme, unele datorii pot aduce și mai multe, așa că tratați-vă cu cele care sunt supuse dobânzii.
Apoi calculează suma pe care o vei plăti lunar. Cel mai bine este să plătiți datoriile pe unul dintre conturile dvs. și nu pe toate odată, astfel încât sumele plăților să fie tangibile. Da, iar plata în acest mod este mult mai ușoară. Veți înțelege cine și cât mai rămâne de returnat, principalul lucru este să conveniți cu creditorii asupra condițiilor de plată.
Calculați timpul necesar pentru a vă achita datoriile. Acest lucru este necesar pentru a construi un plan și pentru a vă înțelege perspectivele. Utilizați calculatorul de rambursare a datoriei pentru a determina cel mai bun moment pentru a vă plăti factura și suma plății lunare. Acordați atenție faptului că, dacă amânați prea mult rambursarea datoriilor, atunci în timp acestea nu vor scădea, ci doar vor crește.
