Amikor a hitelfelvevő aláírja a kölcsönszerződést, elvárja a bank által rá rótt kötelezettségek teljesítését, ha nem csaló, és szándékosan nem vesz fel visszatérítés nélkül hitelt.
Lehet, hogy az ember meg van győződve arról, hogy időben törleszti a kölcsönt, vagy egyszerűen csak véletlenül reménykedik, de előfordulhat, hogy az életkörülmények nem kedveznek neki, és a törlesztési idő a kölcsön kifizetésének időpontjától egyre távolabb kerülhet, attól függően, hogy ezeknek a körülményeknek a "súlyossága". Ennek eredményeként késik a kölcsön. Mivel fenyegeti a hitelfelvevőt, és mit kell tennie ebben az esetben? Milyen következményei lehetnek a lejárt hitel (kölcsön) tartozás futamidejének függvényében? Ezekre a kérdésekre megtalálja a választ cikkünkben.
Az 1-5 napos hiteltörlesztési késedelem valóban jelentéktelennek, vagy technikainak nevezhető. A hitelfelvevő elfelejthette és a szerződésben meghatározott kölcsön fizetési időpontjánál később fizetett, vagy éppen időben letétbe helyezte a pénzt egy partnernél (pl. fizetési terminál), de nem számítottak rá, hogy a fordítás több napot vesz igénybe. Ennek eredményeként a fizetési késedelem 2 vagy 3 nap volt.
Jó, ha nem a hétvége előtt, hanem az elején történt a fizetés munkahétés minden gördülékenyen ment, további fordítási késések nélkül. Ellenkező esetben a helyzet késedelmes fizetés még tovább romolhat.
Az ilyen csekély fizetési késedelmek gyakorlatilag nem fenyegetik a hitelfelvevőt, csak azzal a feltétellel, hogy ez az első jogsértés, és azzal a feltétellel, hogy ez arra a bankra vonatkozik, amellyel hitelszerződést kötött. Lényege, hogy a bank a hiteltörténeti törvénynek megfelelően a következő befizetés visszafizetésének tényéről tájékoztatást küld a hiteltörténeti hivatalnak (BCH). És nem számít, hogy volt egy, két vagy három napos késés – ez biztosan meg fog jelenni hiteltörténet(CI) a hitelfelvevő. Mikor jelentkezik újabb kölcsön, akkor a hitelintézet mindenképpen kérni fogja" hitelfájl", Vagy a CI adatai alapján kerül kiszámításra. És hogy egy potenciális hitelező hogyan reagál ezekre az apró "bűnökre" - rajta kívül senki sem tudja.
A késedelmes hiteltörlesztés elkerülése érdekében a cégek automatikus SMS-értesítést alkalmaznak, amely emlékezteti az ügyfelet a fizetési határidőre. Emellett az SMS-ben is emlékeztetni lehet a fizetés szükségességére késedelem esetén. Feledékeny embereknél ez tényleg működik.
A bank ilyen emlékeztetőkre költi a pénzét, és biztosan nem fogja „lehunyni a szemét”, hogy eltérjen a megállapodásban foglaltaktól. A hitel késedelmét, még ha kisebb is, a bank kötbér vagy pénzbírság formájában számítja fel. A késedelem MINDEN NAPJÁN a fennálló tartozás százalékában kifejezett kötbér kerül felszámításra, és általában a késedelem ténye miatt büntetnek. A bírság csak azért szükséges, hogy az ügyfelek ne engedjék kisebb késések(általában erősebben szúr). Ezen túlmenően egyes bankok a kölcsön visszafizetésének minden egyes késedelme miatt növelik a bírság összegét. Nem kell messzire futnod a példaért... Tinkoff bank ilyen bírságot számít fel hitelkártyájára. Fuss, mellesleg, egy nagyon informatív cikket arról.
Azokban az esetekben, amikor a hitelfelvevő irigylésre méltó állandósággal megsérti a kölcsönszerződés feltételeit, problémái lehetnek magával a bankkal. Egyszerűen tudomásul veszik, és ez tönkreteheti a kapcsolatot a hitelezővel, befolyásolhatja a jövőbeni hitelek költségeit ebben a bankban (ha egyáltalán adják), és megfosztanak más előnyöket - ilyen esetekben nem kell várni hűség az intézmény részéről.
A kölcsönszerződések gyakran tartalmazhatnak kikötéseket arról korai visszatérés a teljes hitelösszeg a fizetési ütemezés időszakos megsértése esetén. Ilyen elvi megközelítést rendkívül ritkán gyakorolnak, elvégre a bank szeretne hasznot húzni a hitelből, de vannak előzmények.
Mit tegyünk a hitelezői gyanúk és büntetések elkerülése érdekében? Ehhez ajánlott:
A „helyzeti” késés oka többféle lehet láthatatlan körülmények... A hitelfelvevők gyakran rajtuk kívülálló okok miatt nem fizetik vissza a törlesztendő összeget: késések miatt bérek, üzleti utak vagy személyes okokból történő elutazások, hirtelen megbetegedések, nem tervezett kiadások stb. Mindezek részben vis maior okok, amelyek a "játékszabályok" megszegésére kényszerítik az ügyfelet. Itt általában nincs csalási szándék, csak arról van szó, hogy az embereknek nincs „szabad” pénzük vagy idejük lejáratkor. Vagy úgy rangsorolnak, hogy háttérbe szorulnak a banki fizetések (végül is van valami valamiért).
Az ilyen lejárt hiteltartozásokkal rendelkező bankok aktívabban kezdik lelassítani az adóst. Az alkalmazottak részt vesznek az adósokkal való együttműködésben hitelosztály-. Feladataik közé tartozik a kölcsön és egyéb kapcsolódó kifizetések (biztosítás, bírság stb.) időben történő kifizetésének figyelemmel kísérése. A szakemberek telefonon felveszik a kapcsolatot az adóssal, hogy tájékoztassák a hitelfelvevőt a késedelmes fizetésekről, megtudják a nemfizetés okait és tisztázzák az adósság felszámolásának időpontját. Általában az ilyen hívásokat hetente legalább egyszer kiosztják.
Ez a megközelítés nem jellemző minden bankra. Ha senki nem zavarja a hitelfelvevőt, akkor nem kell reménykedni a véletlenben - a hitelosztály egyszerűen nem tudta elérni az adós kezét, és előbb-utóbb gondoskodni fognak róla. Ismételten ne felejtsük el, hogy a jogvesztő már "csöpög" a fennálló összegen, ami nyilvánvalóan nem a hitelfelvevő kezében van.
Az interneten azt a véleményt lehet találni, hogy a bank az adóshoz intézett fellebbezés késleltetésével így keres a vagyonelkobzáson. De a valóságban a bankoknak nincs szükségük a lejárt adósságok miatti gondokra. Minél több közülük, annál rosszabb a bank teljesítménye az Orosz Föderáció Központi Bankjának - a fő pénzügyi szabályozó hatóságnak - benyújtott jelentéseiben, és így eljuthat az engedély megvonásáig. Ezért az adósságok megszabadulása az egyik legfontosabb feladata.
Mit tegyen egy ilyen nehéz helyzetben lévő hitelfelvevő? Csak egy kiút van: fizesse ki a jogosítványt (kamat + bírság), és próbálja meg ne késleltetni a kölcsön "testének" kifizetését. Miért kell egyáltalán kifizetni a büntetést? A helyzet az, hogy a bank kifizeti az adósságot következő sémát: először is a pénzbírságot és kötbért vonják le a fizetésedből, másodsorban a jutalékot, majd a kamatot, és nem utolsósorban magát a hiteltestületet (pl. részletes információk). Ha alapvetően csak a testet oltja ki, és egy rubelsel többet nem, tovább rontja a helyzetet.
Tehát ennél a lépésnél nagyon fontos, hogy demonstrálja tisztességét a bank felé:
Ha az adós ilyen ideig késlelteti a fizetést, akkor ez a helyzet feletti kontroll elvesztését jelzi: vagy az illető valamilyen okból kibújt kötelezettségei teljesítése alól, vagy a pénz helyzete valóban annyira romlott, hogy egyszerűen nincs mivel fizetni. A hitelfelvevő kezd belecsúszni adósságlyuk, ahol sokáig maradhatsz, és onnan sokkal nehezebb lesz kijutni, mint a jelenlegi szakaszban. Ezért érdemes minden erőfeszítést megtenni a forráskeresésben, és nem savanyú és "gördülten gurulni". Mi a teendő, ha nincs miből fizetni a kölcsönt, olvassa el.
A bank számára ez egyértelmű jelzés, hogy az adósság problémás stádiumba lép, és aktív lépéseket kell tenni annak visszaküldésére (vagy legalább a forrás egy részének „megmentésére”). Az ilyen ügyféllel végzett munkát egy speciális szakember kezdi végezni „lágy nyomás” formájában. A bolond embereket is elkaphatják – többnyire korábbi képviselői hatalmi struktúrák, de általában nem az a feladatuk, hogy megijesztjék az adóst, hanem hogy belépjenek a pozíciójába, kiutakat javasoljanak a jelenlegi nehéz helyzetből.
Ebben a szakaszban még több hívás lesz, az illetőt a bank irodájába is meghívják egy beszélgetésre, melynek célja a tartozás egészének vagy egy részének visszafizetésének időpontja lesz.
Az ügyfélnek felajánlható különböző lehetőségeket a probléma megoldásai:
Ilyen helyzetben meg kell érteni, hogy az adósnak nemcsak kötelezettségei vannak, hanem jogai is. Elvileg bármely adós bíróság elé viheti az ügyet a bankkal való kommunikáció leállításával, és senkinek sincs joga nyomást gyakorolni rá. De jobb nem "pózban" felkelni, hanem félúton találkozni és kompromisszumot keresni:
A telefonhívások csak rutin a hátralékos szakemberek számára. Miután a banki alkalmazott higgadt és közérthető észrevételeket kapott az adósságigényekre válaszul, egy időre felengedi a nyomást.
Be kell fogadnunk, hogy a munkahelyi rokonokat, kollégákat megzavarják (értesítik a feletteseket), mindenkit felhívnak. elérhető telefonok, különféle problémákkal ijesztgetni (feketelista, külföldi utazás képtelensége, adósságeladás gyűjtőknek, hitelezési problémák a jövőben stb.).
Mindez nem olyan ijesztő, ráadásul az adóst elég komolyan védi az állam, nézd meg például a bank behajtási szolgálatának munkáját is.
A probléma megoldására való törekvés kimutatása érdekében javasolt, hogy havonta egyszer utalja be az Ön rendelkezésére álló összeget az adósságrendezési számlára. Ugyanakkor őrizze meg a nyugtákat (nyugtákat), ezek hasznosak lehetnek a jövőben.
Meg kell érteni, hogy a bankok arra fognak törekedni, hogy megoldják az adósság-visszafizetés problémáját tárgyalás előtti- így kevesebb bürokrácia és olcsóbb. A problémákat mindig jobb békésen megoldani.
A gátlástalan hitelfelvevő, aki kezdeményez, és a negativitás megszüntetésére törekszik, biztosan meghallgatásra talál. Ne féljen egyedül értesíteni a bankot pénzügyi nehézségeiről. Remek recept benne nehéz helyzet: írjon nyilatkozatot, emelje ki részletesen a helyzetet és jelezze az elfogadható adósság-visszafizetési lehetőséget.
Egyébként a sokak által annyira nem szeretett biztosítás segíthetne ilyen helyzetekben. Ha az Önnel történt körülmény biztosítási esemény, akkor Biztosítótársaság köteles lesz kifizetni az adósságát a bank felé. Ezért érdemes elgondolkodni, hogy megéri-e lemondani róla?
A fizetési késedelem, amely 3 hónapig, hat hónapig vagy tovább húzódott, azt sugallja, hogy az adós valószínűleg nem fogja önerőből kifizetni az adósságát. A banknak csak két lehetősége van: bírósági úton behajtani a tartozást, vagy átruházni a követelési jogot az adósok "kicsavarására" szakosodott behajtó cégre. De amíg ez meg nem történik, a hitelfelvevő, mint korábban, aktívan dolgozik.
A hitelfelvevő (beleértve a kezest is, ha van ilyen) hivatalos levelet kap a banktól, amelyben felszólítja a tartozás visszafizetését, és figyelmezteti a szerződésben vállalt kötelezettségek nem teljesítése esetén felmerülő problémákra. Több betű is lehet: mindegyikkel csak nő a megfélemlítés „foka”. Általában megijednek az udvartól és a gyűjtőktől. Hitelszerkezet Nem nehéz megérteni, mert ilyen hosszú idő alatt a banknak már sikerült minden lehetséges befolyási kart alkalmaznia a szabálysértőre.
A tárgyalást általában a tárgyalások végső szakasza előzi meg. Ebben a szakaszban fontos, hogy megpróbálja visszaadni a helyzet irányítását a saját kezébe. Lehetőség szerint vegye igénybe ügyvédi segítségét, és kezdjen levelezést a bankkal. A párbeszédnek írásban kell lennie. A levél összeállításával kapcsolatos információk az internet speciális webhelyein találhatók. Felhívjuk figyelmét, hogy a bank válaszainak valódi aláírásokat kell tartalmazniuk, nem faxokat, és a leveleket nedves (kék) bélyegzővel kell „biztosítani”.
A pályázat hozzávetőleges terve ben pénzintézet:
Kérjen másolatot a levelezés minden egyes példányáról a banki regisztráció jelével, feltüntetve a kérelmet elfogadó alkalmazott dátumát és nevét. Mentse el az összes levelezést.
Ha a bank ragaszkodik a megvalósításhoz járulékos(ha a szerződésben rendelkezésre áll) az előzetes megrendelésben, nem kell kapkodni. A problémák és az esetleges csalások elkerülése érdekében jobb, ha megvárja a tárgyalást. Bár bizonyos esetekben a zálogjog peren kívüli értékesítésének van értelme, feltéve, hogy azt megfelelően értékelik és összehasonlítják piaci értéke a tartozás összegével.
Ha a bank átengedte a követelés jogát a behajtóknak, akkor az adós számára valójában semmi sem változik - a tartozás összege változatlan marad, az előző hitelezővel kötött megállapodás feltételei szerint. - a bank (a részleteket lásd a fenti linken). A gyűjtők egyébként nem csak megbízási szerződés alapján dolgozhatnak, hanem az alapján is. Ebben az esetben a behajtó iroda közvetítőként jár el, és semmilyen követelési joga nincs, csak a tartozás kiütésében segíti a bankot. A beszedők „státuszát” úgy tudhatja meg, ha dokumentumokat kér tőlük (értesítő levél, szerződés másolata), amelyeket az Orosz Föderáció jogszabályaival összhangban át kell adniuk az adósnak.
Tehát a hiteltartozását engedményezési szerződés alapján „eladták” a behajtóknak, vagy a bank úgy döntött, hogy bíróság elé viszi az ügyet. Az első esetben, mint fentebb említettük, a késedelmes ember számára semmi sem fog változni, csak az, hogy kitartóbban szorítják majd. Az adósságkopogtatás az adósságbehajtók fő tevékenysége, és mindent megtesznek a profit érdekében. Szerencsére a gyűjtők önkényének témája a sajtóban és a televízióban is sokat foglalkozik, ráadásul meglehetősen kemény, tevékenységet korlátozó törvények születtek. behajtási irodák... Ha nyájas bánásmóddal, valamint az etika és az erkölcs megsértésével szembesül,.
A második esetben az adós tárgyalásra vár. Próba vele nagyobb részesedést valószínűsége a hitelező javára hozza meg a döntését, és most az állam veszi át az adóst olyan végrehajtók személyében, akik ingó-, ill. ingatlan az adós, háztartási gépekre, luxuscikkekre, általában bármilyen likvid eszközök, néhány kivétellel. Alternatív megoldásként a tartozást levonják az adós fizetéséből.
Egyes esetekben a bíróság félig teljesítheti az adóst, ha az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 333. cikkével összhangban csak a kölcsön teljes összegét ítéli meg a felhalmozott veszteség nélkül. Ez csak akkor lehetséges, ha a kötelezettségszegés következményeihez képest egyértelműen aránytalan büntetés jár, és ezt bizonyítani kell.
Mindenesetre a bíróság megoldja pontos összeget adósság, amelyet ki kell fizetni (nem a bírósági végrehajtók segítsége nélkül).
Több lehetőség is van a probléma megoldására. Az egyik az eljárás megindítása. De ha közelebbről megvizsgálja árnyalatait és korlátait, megérti, hogy jobb, ha nem vesz részt a csődben - ez a gazdag adósok "játéka" (és van néhány ...).
És végül felhasználhatja saját céljaira. A bank és az ügyfél közötti utolsó kapcsolatfelvétel pillanatától számítva 3 év telik el, és ezt követően a bank valószínűleg nem tud pert nyerni a lejárt tartozás behajtására. De vele sem olyan egyszerű minden, bár ha készen állsz a teljes neve megváltoztatására és "lefekvés" után egy távoli faluba távozva, akkor sikerülhet.
Ebben a cikkben a legtöbbet szeretném összegyűjteni fontos információ azoknak, akik megalakult kölcsön hátraléka... Mit kell tenni, hogyan kell lenni, milyen problémák adódhatnak, segít-e a hitel átstrukturálása, refinanszírozása, mi lesz, ha a tartozást eladják a behajtóknak, lesz-e bíróság a bankkal, és mi fenyeget a bíróság – mindezt megtudhatja, ha elolvassa ezt a kiadványt.
Az oldal már sok információt tartalmaz ez a téma, ezért linkeket fogok készíteni más cikkekre, amelyek részletesebben felfedik bizonyos pontokat - kövesse őket.
Ha a hitelfelvevő egyszerűen abbahagyta a fizetést, és lejárt hiteltartozása van, akkor minden világos. De gyakran előfordul, hogy a lejárt tartozás kialakulásának oka a hitelszerződés feltételeinek tudatlanságában vagy félreértésében rejlik. Például a hitelfelvevő azt hiszi, hogy mindent rendszeresen fizet, és csak valamikor derül ki, hogy lejárt tartozása van, amire már mindenféle késedelmi kamatot és kötbért is felszámítottak.
A kizárás érdekében hasonló helyzet, kezdetben, még a kölcsön felvétele előtt alaposan át kell tanulmányoznia mindent, valamint a kölcsön kibocsátását kísérő összes kapcsolódó számlát (aktuális, kártyaszámlák). Gyakran előfordul például, hogy a hitelfelvevő nem tudja, hogy havi/évi díjat számítanak fel. járulékos költség szolgáltatásért, vagy hogy ha akár egy napot is késik a következő fizetés, akkor azonnal tetemes bírságot számítanak fel, vagy valami hasonló.
Tehát megtudta, hogy lejárt tartozása van. Mit kell tenni? Az első az, hogy megtudja az előfordulásának okát (ha nem ismeri). Vagyis, ahogy fentebb is írtam, alaposan tanulmányozza át a hitelszerződés feltételeit és kamatait (kár, hogy ezt nem tette meg korábban!). Ha tanulmányok után úgy gondolja, hogy a lejárt tartozás jogellenesen keletkezett, vitatkoznia kell a bankkal, szóban is megteheti (csak ha megbizonyosodhat arról, hogy minden jogtalan terhet visszavontak), de jobb írásban: hivatalos levél, amelyet a bejövő számmal kell regisztrálni, és amelyre a banknak 30 napon belül ugyanazt a hatósági választ kell adnia.
Azonnal elmondom, hogy a bank hibái ebben az esetben meglehetősen ritkák, általában a lejárt hiteltartozás kialakulásának oka továbbra is a hitelfelvevőben van.
Ha az ok az, hogy egyszerűen nem teljesítette a szerződésben foglaltakat, erősen javaslom, hogy tartson be három fontos szabályt:
Minél hosszabb és jelentősebb összegű lejárt hiteltartozása, annál nehezebb lesz visszafizetni! Ezért azonnal meg kell oldania a problémát, vagy jobb esetben - még a felmerülése előtt (amikor már előre tudja, hogy nagy valószínűséggel késni fog a kölcsön, mert nincs mivel eloltani).
A lejárt hiteltartozástól az első módszer az átstrukturálás. Ami? Ez az aláírás kiegészítő megállapodás a kölcsönszerződéshez, bármilyen módon módosítva annak feltételeit.
Ha valakinek lejárt tartozása van, akkor az átstrukturálás során vagy meghosszabbítják a kölcsön futamidejét és „eltolódnak” ennek a futamidőnek a végére, vagy „elosztják” a fennmaradó fizetések között, vagy hozzáadják utolsó kifizetések... Ha a lejárt hiteltartozás még nem alakult ki, akkor ezt kompetens átstrukturálással akadályozhatja meg, például ha a bank a hitelfelvevő felé történő utólagos kifizetések összegét a vállalhatóra csökkenti, meghosszabbítja a hitel futamidejét, vagy hitelszünetet biztosít arra az időtartamra vesztett bevételének visszaszerzésére.
Egyetértenek a bankok a szerkezetátalakítással? Nem mindig. Azok a hitelfelvevők, akik valós igazolást adnak fizetőképességük elvesztéséről, nagyobb valószínűséggel változtatják meg a hitelszerződés feltételeit (például csökkentett jövedelmű jövedelemigazolásokat). Ezenkívül a bankok általában készek szerkezetátalakítást végrehajtani, ha a hitelfelvevők az erős leértékelés miatt elveszítik a visszafizetési képességüket. Nemzeti valuta... Nos, a „kevesebbet akarok fizetni” vagy a „nem tudok fizetni” szót a bank valószínűleg nem fogja érvnek tekinteni.
Fontos szempont: a kívánt és indokolt feltételek megjelölésével hitel-átstrukturálási kérelmet írásban kell benyújtani a bankhoz, hivatalos levélben a bejövő szám bejegyzésével. Így biztosan kapsz hivatalos választ, és még ha visszautasításról is van szó, az később még jól jöhet (például bíróságon: megerősíted, hogy megpróbáltad megoldani a problémát, de a bank nem akarta enged vkinek).
Meg kell azonban érteni, hogy a hitel-átstrukturálás nem azt jelenti, hogy most lazíthat és nem fizet. Ha nem tesz határozott lépéseket, a lejárt tartozás hamarosan újra előáll, és a bank valószínűleg nem indul újra szerkezetátalakításba.
Emellett a hitelátstrukturálás egyrészt segít megszabadulni a lejárt tartozásoktól, másrészt mindig növeli a teljes hitel túlfizetését. Vagyis a mostani kevesebb fizetés lehetőségéért a hitelfelvevő előbb-utóbb többet fog fizetni.
Az adósságátütemezés csak átmeneti megoldás a lejárt hiteltartozás problémájára, ráadásul nem kifejezetten jövedelmező pénzügyi terv... A hitel előtörlesztési munkája akkor sem állítható le, ha a bank hitelszabadságot adott vagy csökkentett havi fizetés.
Az ilyen eljárás minden árnyalatáról többet olvashat a cikkben.
Egy másik lehetőség a lejárt tartozás problémájának átmeneti megoldására, ha egy hitelt egy másik bankban refinanszíroznak. Ezt a fogalmat nem szabad összetéveszteni a szerkezetátalakítással – ezek teljesen különböző eljárások.
A kölcsön refinanszírozása azt jelenti, hogy egy másik banktól új hitelt veszünk fel a régi törlesztésére. Azonnal mondom, hogy ennek csak akkor van értelme új kölcsön olcsóbb lesz, mint a régi, és például a havi törlesztőrészlet csökkentése, megvalósíthatóvá tétele érdekében hosszabb időre adják ki. Ezzel megoldódik a hátralékos probléma, de más esetekben csak rosszabb lesz.
Ha az egyik bankban lejárt hiteltartozása van, egy másik bankban kaphat refinanszírozást többért kedvező feltételekkel ez elég nehéz, mert a bank tisztában van egy ilyen művelet minden kockázatával. Vannak azonban ilyen esetek, és néha egy ilyen lehetőség is adódik, ha jól keresel, ezért érdemes egy próbát tenni. Ez különösen igaz a nagy és hosszú lejáratú hitelekre, például jelzáloghitelekre.
Erről az eljárásról és annak minden árnyalatáról egy külön cikkben olvashat:.
A refinanszírozás megoldhatja a hátralék problémáját, de csak akkor, ha bizonyos feltételek... Más helyzetekben ez az eszköz csak egy ideig tudja visszaszorítani, még jobban súlyosbítva, ezért érdemes megfontoltan és rendkívül óvatosan használni.
Sokan, akiknek lejárt a hitelük, megpróbálják új hitelekkel törleszteni. Általában különféle fajtákat használnak erre,.
Ez egy szándékosan zsákutcás lehetőség, amely késlelteti a probléma megoldását, ugyanakkor súlyosbítja azt, mivel az ilyen kölcsönök mindig drágábbak, vagy akár lényegesen drágábbak a hitelfelvevőnek (pl. jön mikrohitelekről vagy egyes nem banki szervezeteknél nyújtott hitelekről).
Ha nincs elég pénze a hitel törlesztésére, amikor új hitelt vagy ehhez hitelt vesz fel, még jobban hiányozni fog – ezt azonnal értse meg. Így soha nem fogja megoldani a problémát hátralékkal!
Ha lejárt hiteltartozása van, akkor egyértelműen be kell látnia, hogy már nem élhet „úgy, mint korábban”! Sőt, ezt már hitelfelvételkor is rá kellett volna jönnie, de jobb későn, mint soha.
Be kell látnia, hogy az Ön hibája, hogy nem számolta ki a lehetőségeit, és nem a munkáltató, aki elbocsátotta, vagy a bank, amely „őrült” feltételeket szabott (amivel a hitelfelvételkor boldogan egyetértett). És ennek megfelelően fizetnie kell a hibáért. Amire szüksége van, és változtasson valamit a kellemetlen helyzet javítása érdekében.
Pontosan mit kell változtatni? Egyidejűleg két irányban kell dolgozni.
Minden gondolata elsősorban a lejárt tartozások törlesztésére irányuljon! Ha egyszer engedted, hogy megjelenjen, most el kell döntened, hogyan szabadulj meg tőle, ráadásul gyorsan és határozottan kell cselekedned!
Ha lejárt hiteltartozása van, hamarosan hívásokat kap a banktól, eleinte egy robot is telefonálhat, majd a lejárt tartozásokkal foglalkozó élő szakemberek is csatlakoznak. Minél hosszabb a hitel késedelme, annál gyakrabban érkeznek hívások, és annál nehezebben kommunikálnak Önnel az alkalmazottak.
Ezenkívül egy idő után leveleket küldenek Önnek a lejárt tartozás kiegyenlítésének szükségességéről, általában több levélből álló sorozat lesz, amelyben minden következő levél keményebb lesz, mint az előző.
Hogyan lehet ebben az esetben? Biztosra veszik. A bank az adósok kezelésére vonatkozó eljárása szerint jár el a pénz visszaszerzése érdekében. A banki dolgozók betartják az utasításokat, mert ez a munkájuk, amiért pénzt kapnak. Sőt, sokszor anyagilag is érdekeltek abban, hogy elkezdje törleszteni a lejárt tartozását (például ha nem fizeti ki, akkor leírják a fizetésük egy részét, ha pedig az egészet kifizeti, megjutalmazzák) . Ezért természetesen „zavarni fognak téged”, és ez nem az ő hibájuk.
És egyébként, amikor "kirángatnak" a bankból, az sokkal jobb, mint a következő szakasz, amikor a gyűjtők elkezdenek "megkapni" (erről még lesz szó).
Nem kell visszariadnia a bankkal való kommunikációtól, ellenkezőleg, meg kell mutatnia, hogy Ön is érdekelt a probléma megoldásában, meg kell védenie álláspontját, felkínálnia a lehetőségeket. Természetesen egyszerűen „nincs miből fizetni” vagy „nem fogok fizetni” nem egy álláspont: ki kell fizetni az adósságait.
Nos, ha indokolatlannak tartja a bank követeléseit, hivatalos levelezésbe kezdhet vele. Hangsúlyozom, hogy a hivatalos levelezésben benne van. Mert mindannak, amit telefonos vagy élő kommunikáció során el fognak mondani, nincs jogi ereje: ma megmondják, hogy leírják/csökkentik a lejárt tartozást, holnap pedig megtudod, hogy még tovább nőtt.
Ha továbbra sem fizeti ki az adósságát, vagy ha nem fizeti ki eleget, akkor a helyzet három irányba fejlődhet:
Általában bankok vagy mások hitelintézetek elad problémás adósság gyűjtők legkorábban az előfordulása után 3 hónappal, csak azután saját munka az adóssal nem hozza meg a kívánt eredményt. Ezenkívül a mikrofinanszírozási szervezetek, hitelszövetkezetekés más nem banki struktúrák ezt korábban megteszik, maguk a bankok akár egy éves vagy akár több késéssel is dolgozhatnak (minden az adott bank politikájától függ).
A gyűjtők sokkal keményebben fognak viselkedni veled, mint a bank, mert ez a munkájuk és a pénzük is. Végül is mi a gyűjtők működési elve? A lejárt tartozásokat valamilyen kedvezménnyel vásárolják meg, ami a probléma mértékétől függ. Ha sikerül "kiütni" az adósságot, akkor a teljes összegét megkapják. Ha bedőlnek a "bolondnak" - akkor némi fentről felcsavart érdeklődéssel. Ha nem tudják, egyszerűen elveszítik, amit költöttek. Ráadásul a munkájukra is költenek (hívásokra, levelekre, személyzetre, stb.), ezért minél többet költenek, annál kevésbé akarják, hogy mindez kárba vesszen.
Emiatt a gyűjtők nagyon gyakran "túl messzire mennek", nyíltan illegális módszereket alkalmaznak munkájuk során. Ráadásul nem csak "kidobók", hanem gyakran kiváló pszichológusok is, ezért pszichológiailag elnyomnak, például rokonait, kollégáit, szomszédait, barátait "behozzák" a közösségi hálózatokon stb.
Vannak azonban pluszok is. Abból a tényből állnak, hogy ha az adóssága kicsi, és határozottan visszafogja a behajtók minden támadását, amely legalább hat hónapig vagy egy évig folytatódik, akkor reménytelennek írják le az adósságát, és úgy döntenek, hogy nincs már nincs értelme időt és pénzt pazarolni rá. veszteséges munka. Mindaz, amit ez idő alatt el kell viselnie, fizetésnek tekinthető azért, mert nem hajlandó kifizetni lejárt hiteltartozását.
De bárhogy is legyen, a gyűjtőket nem szabad megengedni, hogy „a nyakukon üljenek”, és törvénytelen módon cselekedjenek.
Ha munkájuk a fenyegetés és a zsarolás jellegét kezdi felvenni, akkor egy nyilatkozattal a helyükre helyezhetők. bűnüldözés(nem törődnek a lejárt hiteltartozásoddal).
Általában egy egész cikksorozatot szentelnek a webhelyen lévő gyűjtőkkel való kompetens kommunikációnak, ezzel kezdheti:
Rosszabb a hitelfelvevőnek, ha kiderül a lejárt hiteltartozása próba a bankkal. Ha a bank perel, további jogi költségeket von maga után, ami azt jelenti, hogy eltökélt az ügy megnyerése. Leggyakrabban ez a helyzet, mert a bankok működnek hivatásos ügyvédek, és nyilvánvaló, hogy a hitelfelvevő megszegte a kölcsönszerződésből eredő kötelezettségeit.
De ennek is megvannak az előnyei. Például, amikor bírósághoz fordul, a bank leállítja a kamat- és kötbérszámítást a lejárt hiteltartozásra. Nos, maga a bíróság, amint azt a gyakorlat mutatja, gyakran csak a tőkét és annak kamatait ítéli meg a hitelfelvevőnek, kivéve a felhalmozott bírságokat és kötbéreket.
Továbbá a bírósági határozatot követően lesz még egy kis ideje annak önkéntes teljesítésére, ellenkező esetben a végrehajtók megkezdik a munkájukat. A legrosszabb, amit tehetnek, hogy leírják és eladják az ingatlanát, de gyakrabban, ha hivatalos bevétele van, akkor azt egyszerűen elkezdik levonni belőle a bírósági határozat végrehajtására. Ezen levonások összege nem haladhatja meg az Ön jövedelmének 50%-át, sőt esetenként 25%-át is. Ez az összeg általában kevesebb, mint a kölcsön havi törlesztőrészlete, amelyet a személy elveszített a visszafizetési képességéből, és lejárt tartozást képez.
Vagyis a banki bíróságnak köszönhetően egyrészt leáll a kamatok és a kötbér felhalmozódása, másrészt a havi fizetése csökken. Így ítélet gyakran a hitelfelvevő érdekeit szolgálja, még akkor is, ha azt a bank javára elfogadják.
Ha a kölcsönt biztosítékkal fedezték, akkor a bírósági határozat a fedezet értékesítését vonhatja maga után. Sok esetben ez is normális kimenetele az ügynek: nem „húztad” a hitelből vásárolt eszközt, így eladod, és a kölcsön visszafizetésre kerül. Természetesen a tévedésért fizetned kell azzal a plusz kamattal, amit a vásárlásod mindeddig „benőtt”. Másrészt viszont kap egy leckét a jövőre nézve, mondhatnánk, vásároljon magának tapasztalatot ezért a pénzért.
Rosszabb, ha a kölcsönt a fedezeti eszköz eladása után sem fizetik vissza teljes egészében (ha pl. drasztikusan csökkent az ára, ez gyakran előfordul: a szalon elhagyása után jelentősen leesik az autó ára) . Az is kellemetlen persze, ha egy lejárt hiteltartozás miatt olyan ingatlant leltároznak és értékesítenek, ami nem zálogjog. Ilyen esetek nem gyakran fordulnak elő, de előfordulnak.
A hitelbíróságokkal kapcsolatos számos népszerű kérdésre külön cikkben talál választ:.
És még egy kellemetlen pillanat, ami lejárt hiteltartozást von maga után - ez. Ezenkívül a romlottság mértéke eltérő lehet, és ez meghatározza annak valószínűségét, hogy egy személy a jövőben kölcsönt kap, valamint ezeknek a kölcsönöknek a költségét.
Ha a késedelmek néhány napon belüliek és nem szisztematikusak, akkor a hiteltörténet viszonylag jó marad, és emiatt a hitelintézetek a jövőben sem utasítják el a hiteleket.
Az 1 hónapon belül ismétlődően felmerülő lejárt tartozások már jelentősen rontják a hiteltörténetet és a jövőbeni hitelvisszautasítás kockázatát. Nos, ha több hónapig lejárt adóssága van, akkor a következő években a nullához közelít az esélye annak, hogy banki hitelt kapjon.
Minél hosszabb ideig és gyakrabban volt lejárt hiteltartozás, annál romlottabb a hiteltörténet, annál kisebb az esély arra, hogy a jövőben hitelhez juss, és annál drágább lesz az Ön számára (hiszen ha rossz hiteltörténettel rendelkező személynek ad kölcsön vagy a hiteltörténet ellenőrzése nélkül a bankok és más hitelintézetek előre befizetik a kölcsön költségét fokozott kockázatok annak vissza nem adása).
Íme az összes fontos szempont, amit tudnia kell, ha lejárt hiteltartozása van bankkal vagy más szervezettel szemben. Persze csak az Általános információ, az oldal egyéb, szűkebb témájú cikkeiben, vagy kommentben felteheti kérdéseit részletesebben megtudhat néhány árnyalatról.
Befejezésül szeretném még egyszer emlékeztetni. fontos szabály: sokkal jobb megelőzni a lejárt hiteltartozás kialakulását, mint sok gondot okozni annak törlesztésével, beleértve a felesleges kiadásokat is. Ha úgy gondolja, hogy nincs elég pénze a hitel törlesztésére, azonnal értse meg: amikor hátralék keletkezik, az még több sem lesz elég, mert a hitelét „benői” a bírság és a kötbér! Ezért jobb előre látni ezt és előre megoldani a problémát, mint az utolsóig halogatni és kérem!
Ez minden. Kívánom, hogy soha ne legyen lejárt hiteltartozása. És ehhez meg kell tanulnia, hogyan kell hozzáértően és felelősségteljesen megközelíteni a személyes pénzügyek tervezését. Az oldal mindig segít Önnek ebben - tartson velünk, tanulmányozza át az információkat, tegye fel kérdéseit a megjegyzésekben és a fórumon, és tegye mindezt a gyakorlatba. A következő alkalomig!
Európa minden harmadik lakosa vesz igénybe hitelt. Lakás, autó, kárpitozott és szekrényes bútorok, háztartási gépek és számos egyéb, a mindennapi életben szükséges dolog vásárlásához kérnek hitelt a banktól. A hitelszerződés megkötésekor a hitelfelvevő nem gondol arra, hogy mi lesz 6 hónap vagy egy év múlva, képes lesz-e rendszeresen fizetni a bankszámláit, és hogyan fog ez sikerülni. pénzügyi helyzete további. Sok hitelfelvevő alatt hitelidőszak vannak helyzetek, amikor egyáltalán nincs pénz és nincs hova vinni, és a bankkal szembeni tartozás kifizetetlen maradt. Mi történik, ha késlekedsz Fogyasztói hitel egy napra, hétre vagy több hónapra? Hogyan kell viselkedni a bankkal, és mit kell tenni ebben a helyzetben?
Vannak olyan helyzetek, amikor egy vállalkozás 1-2 nappal eltolja a fizetési napot, vagy a fizetési ütemezés minden hónapban néhány nappal hátrébb kerül, és nincs ideje pénzt és betétet fogadni. szükséges mennyiség kölcsönben. Ebben az esetben valószínűleg nem kap semmit, kivéve az SMS-t és a banki szakember hívását. Ne próbálja figyelmen kívül hagyni a hívást, csak magyarázza el hitelügynök hogy néhány nappal később fizet. Egyes bankok gyakorlatban elhalasztják a fizetési dátumot, miután a bankhoz kérvényt írnak.
Annak érdekében, hogy 2-3 napon belül ne fogyjon el minden egyes késedelmi nap kamata, nézze meg kölcsönszerződését, annak tartalmaznia kell a kölcsön késedelmének feltételeit és az erre vonatkozó kötbéreket. A legtöbb banknál nem szabnak ki kéthetes késedelemig terjedő bírságot, míg mások akár évi 180%-ot is kiszabhatnak minden késedelem napjára. Ha az összeg kicsi, akkor a napi 180% késedelem 10-100 rubelt eredményezhet, ami nem olyan sok, de ha a kölcsön összege nem olyan kicsi, akkor az 1 napra vonatkozó büntetés ennek megfelelően magasabb lesz.
A fogyasztási hitel 14 napot meghaladó késedelme költözés, betegség, e havi pénzhiány, késedelmes fizetés és számos egyéb helyzet miatt. Ebben az esetben először SMS-t küldenek Önnek a tartozás összegéről és a javasolt hiteltörlesztési időpontról, majd felhív egy banki alkalmazott, és tisztázza, hogy miért nem tudta időben kifizetni a kölcsönt. Ne hagyja figyelmen kívül a bank hívásait, hanem próbáljon meg mindent elmagyarázni neki. Mondja el nekik, hogy betegség miatt késett a fizetése vagy nem fizették vissza a kölcsönt.
Ha a havi törlesztőrészletnek csak egy része van a hitelen, akkor azt helyezze el a bank pénztárába, a második részt pedig a közeljövőben fizesse vissza. Egy ilyen lépéssel a bank megérti, hogy nem riad vissza a hitel törlesztése elől, csak megtette Ebben a pillanatban voltak bizonyosak pénzügyi nehézségek... Sajnos, ha a fizetés több mint 2 hétig késik, nem kerülheti el a büntetést, de ha nem élnek vissza ezzel a késéssel, akkor a következő alkalommal még mindig van lehetősége hitelt felvenni ettől a banktól.
Ha a hitel 1 hónapnál tovább esedékes, készüljön fel arra, hogy szinte minden nap hívásokat fogad a banktól. Sőt, nem csak a tiédet fogják hívni mobiltelefon, hanem munkahelyi telefonokra (ha az ügylet megkötésekor jelezték), kollégáira, kezesre, otthonába és általában mindazokra a számokra, amelyeket a hiteligénylésben feltüntetett.
Egyes bankok 1-2 hónapos hitelszünetet biztosítanak, de ahhoz, hogy ilyen késedelmet kapjon, kérvényt kell írnia a bank bármely fiókjában. Az elérhetőségről hitelszüneti napok mondja a banki alkalmazott a hitelszerződés aláírásakor. A kölcsön 30-60 napos nemfizetése után a bank bírósághoz utalja ügyét, ahol a késedelem vagy a törlesztés összegének megtérítése miatt perelnek. teljes összeget hitel.
Ha a kölcsön összege meghaladja az 1 500 000 rubelt, a kamatokkal és késedelmi díjakkal együtt, a bíróság csalással vádolhatja Önt az Art. Az Orosz Föderáció Büntető Törvénykönyve 159. cikke, de nagyon ritkán jut ilyen szélsőséges intézkedéshez. A bíróság ítéletének meghozatala után az adós köteles vagy saját maga törleszteni a hiteltartozást, vagy hazajönnek. bírósági végrehajtókés elkobozza a tulajdonát képező vagyont. Ha az adósnak van autója, Készülékek, lakás és még sok más értékes ingatlan majd elkobozzák és elárverezik. Az ilyen esetek azonban ritkák, és legalább 6-12 hónapig nem kell fizetni a hitelt, hogy a bank és a végrehajtók ilyen extrém intézkedéseket tegyenek.
Kölcsön késedelme - most ez a kifejezés szinte nemzeti előjel lett Oroszország számára. A részletezést megkerülve statisztikai kutatás, nyugodtan kijelenthetjük, hogy az Orosz Föderáció minden második felnőtt lakosa vett fel banki hitelt.
És minden harmadik ügyfél került olyan helyzetbe, amikor lehetetlenné vált a havi fizetés. Szociológiai minitanulmányt készíthet úgy, hogy megkérdezi az utcán a járókelőket, voltak-e valaha bankadós státuszban. Nehéz elképzelni, hogy a pozitív válaszok száma mennyivel haladja meg a negatív válaszok számát.
A hitel késedelme egy mély rendszerszintű válság bizonyítéka, amelyben hazánk több éve él. Az orosz mesterségességének és fejletlenségének bizonyítéka kreditrendszer... V nyugati országok hitel történelmileg vált szükséges rész gazdasági fejlődés... Oroszországban azonban kezdetben politikai jelenségként jelentkezett.
De itt nem érdemes szociológiába és politológiába belemenni, hanem érdemes feltárni azokat a főbb okokat, amelyek hozzájárulnak ahhoz, hogy az ügyfelek nem tudnak havi részletet fizetni a hitelből:
Ennek eredményeként a hitelfelvevő hiteladóssá válik. Az adós státusz hozzárendelése az ügyfélhez a fizetésre kijelölt időpont után történik következő részlet napon (általában a hónap végén) a bankrendszer nem észlel pozitív változást hitelszámlaügyfél. De az adós megoszlik az adós között - mind az okok, mind a tartozás időzítése miatt.
A bank, mint hitelező és kedvezményezett, akinél költségek merülnek fel az ügyfélkifizetések megszüntetése miatt, a következő szankciókat alkalmazhatja és alkalmazza (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 330. cikke alapján):
Magától értetődik, hogy ezeket a szankciókat nem egyszerre, hanem szakaszosan sújtják az ügyféllel. Ahogy az adósság feltételei és nagysága nő. De először érdemes részletesebben megvizsgálni a büntetés kamat témáját. A kölcsön fizetési késedelmének sajátossága, hogy minden banknak megvan a saját politikája, amely különbözik a "vadság" egyik vagy másik fokától.
Előfordul, hogy a kölcsön időben történő fizetésének elmulasztása esetén a kamat az éves kamat többszörösét meghaladja. Az orosz nyelv sok hiányossága közül az egyik banki jogszabályok abban áll, hogy a kölcsön késedelme esetén nincs felső küszöb a késedelmi kamat összegének.
De az alsó meghatározott. Ez a jegybanki refinanszírozási kamatláb, amely 2016. január 1-jén a jegybanki irányadó kamatláb volt egyenlő. Elvileg ezek a fogalmak hasonlóak, csak kulcsárfolyam határozza meg a legtöbbet minimális szint... Mégpedig a szint kamatláb, amely szerint a Központi Bank az összes többi oroszországi banknak hitelez.
Ráadásul pontosan ugyanezt a százalékot határozzák meg a fordított hitelezésben, amikor a bankok betétet nyitnak a Központi Banknál. Ma az irányadó ráta 10%. Ez a kötbérkamat alsó küszöbe. Azonban nem minden bank tartja be az alsó küszöböt. Megjegyzendő, hogy a bírság, a késedelmi kamatok összegét három tényező határozza meg:
Hogyan fog eljárni a bank, ha ezt észleli esedékes kifizetések a kölcsön nem jön? Először is minden az időzítéstől függ. E kritérium szerint érdemes figyelembe venni a sorrendet:
És most a fő és a legtöbb fontos kérdés az egész témáról - mit tegyen az ügyfél, ha ilyen zűrzavarba kerül? Sőt, be orosz rendszer Csak két hitelezési lehetőség lehetséges: vagy, vagy 110%-os hitelt fizet.
A probléma az, hogy be nyugati rendszer A hitelezés rendkívül fejlett félkegyelmű intézkedés, amikor a legalább egy kicsit fizető ügyfelet a bank minden lehetséges módon támogatja és ösztönzi. Nem meglepő a funkcióját tekintve nyugati hitel, a cikk legelején említettük.
De Oroszországban más bankok elviselhetetlen feltételeket követelnek az ügyféltől. Például azonnal fizesse ki a kötbéreket egy havi részlet egyidejű fizetésével. Sok hitelfelvevő megpróbál legalább egy összeget letétbe helyezni, de a kamat növekedési üteme meghaladja a törlesztését.
Ennek eredményeként a bank továbbra is hív, figyelmeztet, fenyeget a bírósággal. Ilyen körülmények között a kezek egyszerűen feladják, és logikus kérdés fogalmazódik meg: "Mi a fenéért próbálok kikerülni a kezemből, ha a hitelező bank nem értékeli, és a végén bepereli?"
Ha a kölcsön címzettje határozottan úgy döntött, hogy egyáltalán nem fizet, akkor egyetlen jogi támogatása a futamidő lesz. elévülési idő 3 évig tart. A lényeg az, hogy ha a bank utolsó kapcsolatfelvétele óta legalább 3 év telt el az ügyféllel, akkor a hiteltartozás törlődik. Ezt követően a hitelfelvevő nem tartozik a banknak semmivel a kölcsönnel.
Az a baj, hogy mint mindig, itt is van egy nagy „de”. A bankkal való kapcsolatfelvétel nem csak személyes látogatást jelent a bank irodájában, vagy legalábbis telefonbeszélgetés hanem a hitelezőtől hagyományos postai úton küldött írásbeli értesítéseket is. Természetesen nem lehet bizonyítani, hogy az ügyfél valóban megkapta és elolvasta a levelet, de a bíróság általában nem áll meg az ilyen apróságoknál.
A levél elküldése azt jelenti, hogy kapcsolatba került a bankkal. Még akkor is, ha magát a hitelt öt éve vették fel. Többé-kevésbé megfelelő lehetőség a lakhelyváltoztatás a regisztráció megváltoztatásával. Áthelyezés, SIM kártya csere, nem jelenik meg az ágakban hitelintézet, ne "ragyogjon" a közösségi oldalakon (ez fontos!), és talán az elévülés is beválik.
De itt is bőven képes a bíróság a bank oldalára állni azon az alapon, hogy az alperes nem értesítette a hitelezőt a bejegyzésmódosításról, pedig a szerződés szerint köteles ilyeneket bejelenteni. Egy másik jogi, de még reménytelenebb kiskapu az adósok számára a 2015. július 1-jén hatályba lépett egyéni csődtörvény.
Azonban abban igazi erő a jobbágyság eltörléséről szóló kiáltványra emlékeztet. A lényeg az, hogy az elismerésért természetes személy csődbe kell mennie ahhoz, hogy:
Van még néhány pont, de a fentiek kulcsfontosságúak. E törvényből a hitelfelvevők előnye még kisebb, mint az elévülésből. Van más kiút?
Alapvetően, ha a valóságban felmerült a probléma a hitel fizetésével jó ok(vállalkozás bezárása, elbocsátások, maga a hitelfelvevő vagy hozzátartozója súlyos betegsége), akkor a bank félúton tud megfelelni.
Ilyen körülmények között fontos, hogy ne késlekedjünk, ne halasszuk el, hanem mielőbb vegyük fel a kapcsolatot a hitelt kibocsátó bankkal. Milyen lehetőségek vannak a kényeztetésre? Több van belőlük:
De jó okból megér egy próbát. Fontos, hogy helyesen írjon nyilatkozatot, a fejlécben feltüntetve az útlevél adatait és a hitelező főbb adatait. Ezután írja le részletesen a késés okát. Hasznos lesz megoldást javasolni a problémára számításokkal és számításokkal, hogy az egyértelmű és meggyőző legyen.
És ami a legfontosabb, a kérelemhez csatolni kell a fizetési sikertelenség okait igazoló dokumentumokat. Például a munkáltató által igazolt felmondási igazolás, ami nem a munkavállaló akarata szerint történt. Vagy egy orvos igazolása a klinikáról, ha betegség volt.
Nyilatkozatot az összes dokumentációval együtt 2 példányban kell készíteni. Általában nem olyan kicsi annak a valószínűsége, hogy a bank legalább kis mértékben, de félúton találkozik. Ez a cikk gyakorlati elfogultsággal készült. Annak érdekében, hogy legalább részben segítsünk azoknak, akik nehéz helyzetbe kerültek a hiteltartozás miatt.
