A vektorértéket szokás olyan értékként értelmezni, amelynek 2 fő jellemzője van:
Tehát két vektort egyenlőnek tekintünk, ha a modulok és mindkettő iránya egybeesik. A szóban forgó értéket leggyakrabban betűként írják le, amely fölé nyilat húznak.
A megfelelő típus leggyakoribb mennyiségei közé tartozik a sebesség, az erő és például a gyorsulás.
Geometriai szempontból egy vektor lehet irányított szakasz, amelynek hossza a modulusával függ össze.
Ha a vektormennyiséget az iránytól eltekintve tekintjük, akkor elvileg mérhető. Igaz, ez így vagy úgy a megfelelő érték részleges jellemzője lesz. Teljes - csak akkor érhető el, ha kiegészítik egy irányított szegmens paramétereivel.
Szokás szerint skaláron olyan mennyiséget érteni, amelynek csak 1 jellemzője van, nevezetesen egy számértéke. Ebben az esetben a vizsgált érték pozitív vagy negatív értéket vehet fel.
A közös skaláris mennyiségek közé tartozik a tömeg, a frekvencia, a feszültség és a hőmérséklet. Velük többféle előállítás is lehetséges matematikai műveletek- összeadás, kivonás, szorzás, osztás.
Az irány (mint jellemző) nem jellemző a skalárokra.
A vektormennyiség és a skaláris mennyiség közötti fő különbség az, hogy az első legfontosabb jellemzői- modul és irány, a második számértékkel rendelkezik. Érdemes megjegyezni, hogy a vektormennyiség, akárcsak a skalár, elvileg mérhető, azonban ebben az esetben a jellemzői csak részben határozhatók meg, mivel hiányzik az irány.
Miután meghatároztuk, mi a különbség a vektor és a skaláris érték között, egy kis táblázatban tükrözzük a következtetéseket.
A Zapsibkombank, mint a legtöbb modern oroszországi pénzintézet, ügyfelei számára kész számológép a kölcsönök havi törlesztőrészletének kiszámítása, számos szabványos számítási képlet használatával.
Ennek ellenére minden fogyasztó számára előnyös, ha ismeri és képes önállóan újraszámolni a kölcsön kamatait. Valóban, így az ügyfélnek lehetősége van ellenőrizni a számára oly fontos számok helyességét.
Pozicionálva magát őszintének, átláthatónak pénzügyi szerkezet A Zapsibcombank, amely kizárólag az ügyfelek javára dolgozik, olyan információkkal látja el Önt, amelyek lehetővé teszik a hitelezés minden árnyalatának részletes megértését. Megtanítjuk, hogyan kell gyorsan önállóan számolni havi fizetés hitel igénybevételekor.
Amikor a banktól kölcsönt vesz fel, először helyesen kell számolnia saját erő... Fontos megjegyezni, hogy a hitel igénybevételéért túlfizetett pénzösszeg közvetlenül függ az adósság visszafizetésének mértékétől. Vagyis minél gyorsabban sikerül visszafizetned a kölcsönt, annál kevesebbet teljes összeg a Bank által felszámított kamatot.
Hogy megtudja a helyes becsült összeg a kölcsön kamatait, a következő adatokat kell figyelembe venni:
A differenciált hitelfizetési rendszer olyan rendszer, amelyben havi díj a kölcsön folyamatosan csökken, mivel a keletkezett törlesztőrészlet a kölcsöntörzs bizonyos hányadából és szigorúan az összeg fennmaradó részére felszámított kamatból áll.
A hiteltörlesztés járadékrendszerét a havi törlesztőrészletek egységessége jellemzi. V ebben az esetben a fix havi törlesztőrészlet a kölcsön bizonyos (változó) részéből és a kapott pénz felhasználásáért felszámított kamatból áll.
Teljesen világos, hogy a kölcsön kamatának kiszámítása némileg eltérő lesz, amikor különböző rendszerek a visszafizetését.
A differenciált hiteltörlesztési rendszer havi törlesztőrészlete általában két részből áll:
Állandó mennyiség havi törlesztés a tőkeösszeg kiszámítása a kölcsön összegének 12 hónappal való osztásával történik. Továbbá a havi kamat kiszámításához a differenciált hiteltörlesztés rendszere egy egyszerű kamatképlet alkalmazását jelenti.
SNP = (OOZ × PS × KDM) / (100 × 365),
ahol a felhalmozott kamat összege (SNP) egyenlő azzal a hányadossal, amelyet akkor kapunk, amikor a fő hitel egyenlege (OOZ), a kamatláb (PS), a napok száma a kiválasztott hónapban (KDM) és a száz szorzata. százalékot és egy év napjainak számát (365 vagy 366) termelik.
Mivel a tőketartozás összege folyamatosan csökken a korábban kifizetett hitel alaprészének mértékével, így a banknál felhalmozott kamat összege is csökken havonta.
Például egy ügyfél 48 000 rubel összegű kölcsönt kapott egy évre differenciált adósságtörlesztési rendszerrel, évi 10%-os kamattal. A fő hitelösszeg visszafizetésének fix összege 4000 rubel (48 000 / 12 = 4000). Ezzel együtt a hitelkeret havonta pontosan 4000-rel csökken.
Az első hónapban az ügyfél fizetése - 4 000 (a kölcsön törlesztése) + 407,67 (48 000 * 10 * 31/100 * 365) = 4 407,67. A második hónapban - 4000 + 361,64 (44 000 * 10 * 30/100 * 365) = 4361,64. A harmadik hónap - 4000 +339,73 (40 000 * 10 * 31/100 * 365) 4339,73 és így tovább.
A járadék az adósságtörlesztési rendszer neve egyenlő arányban... Vagyis a járadékos hiteltörlesztés rendszerében havi fizetések nem változik a hitel felhasználásának teljes időtartama alatt.
Az ilyen hiteltörlesztési rendszerben a havi törlesztőrészlet két összetevőből áll:
A járadék-törlesztési rendszerű kölcsön kamatának kiszámításának klasszikus képlete a következő:
SEP = (PSK × GPS / 12) / (1 - 〖(1 / (1 + Г PS⁄12))〗 ^ (KP-1)),
ahol SEP a havi fizetés összege;
PSK - a kezdeti kölcsön összege;
GPS - éves kamatláb;
KP - tervezett összeg hitelfizetések a kölcsön teljes felhasználási idejére.
Például egy ügyfél 48 000 rubel kölcsönt kapott egy évre, évi 10%-os járadék-visszafizetési rendszerrel. A havi fizetés (SEP) összege ebben az esetben:
Mindegyik hitelfizetési rendszernek vannak bizonyos előnyei és hátrányai. Éppen ezért mindig az ügyfélen múlik, hogy a hitel törlesztési rendszerét válassza ki, mérlegelve, összefüggésbe hozva az adott helyzetben releváns előnyöket és hátrányokat.
Egyrészt a kölcsön teljes túlfizetése az adósságtörlesztés járadékos rendszerében nagyobb, mint differenciált séma... De másrészt differenciált rendszerrel az elsődleges hitelterhelés(a hitel igénybevételének első néhány hónapja) lényegesen magasabb, mint a járadéknál.
"Azta! Ha a hitelhez ilyen képletekkel kell bütykölni, akkor jobb, ha egyáltalán nem veszi fel! Ez Newton teljes binomiálisa!- így reagált mai cikkünk hőse, Andrey a kölcsön paramétereinek kiszámítására szolgáló képletekre.
Vannak speciális képletek, több is van belőlük, és ezek összefüggenek. Mielőtt továbblépne velük, el kell döntenie az alapfogalmakat. Némelyik intuitív módon nyilvánvaló, különösen azért, mert saját maga állítja be őket:
Éves kamatláb(PrcSt) is többé-kevésbé egyértelmű, mert a pénzellátásért fizetni kell.
A számításokban ezt használjuk havi kamatláb (PrcStMes) és nappal(PrtsStDn). Az egész töredékének számítanak, nem százalékban:
PrtsStMes = PrtsSt / 12/100;
PrcStDn = PrcSt / 365/100 vagy PrcSt / 366/100, ha az év szökőév.
Kétféle fizetés létezik. Lehetnek járadékosak vagy differenciáltak, és a fizetési mód attól függ, hogy melyiket választja.
Banki szempontból a havi törlesztőrészlet több részre oszlik. A főbbek azok adósságtestés érdeklődés, de vannak más összetevők is.
A bank elsősorban a kamatfizetéssel törődik, hiszen ez a bevétele. Ezért az első kifizetéseknél, bármelyik típust választja is, a fő rész hozzá van rendelve. A futamidő vége felé haladva a kamatrész aránya csökken, a tőketartozásé pedig növekszik.
Ha a kifizetés járadék, akkor annak értéke az adósság törlesztésének teljes időtartama alatt állandó marad.
A differenciált fizetésnek van változó összege, de van fix része is: ez a tőketartozás hányada. A százalék lebegő, fokozatosan csökken az első fizetési maximumról az utolsónál nullára, mivel az értékből számítják a tartozás fennmaradó részét(OstDolga).
A hitelfelvevő számára jövedelmezőbb a differenciált fizetés, mivel ebben az esetben kisebb a túlfizetés. A bankot ennek megfelelően jobban érdekli a járadék, ill mostanában döntően érvényesülnek. Ez állítólag a hitelfelvevő javára történik, mert számára kényelmesebb az állandó fizetés kezelése.
Ha a futamidő rövid és a kamatok alacsonyak, akkor a különbség nem kritikus. De a hosszú lejáratú jelzáloghitelek, és még magas kamatok, az eltérés elég észrevehető.
A járadékfizetés (Terv) a teljes fizetési időszakra azonos, és az alábbiak szerint kerül kiszámításra:
Terv= SmZ x (PrcSt / (1 - (1+ PrcSt) ^ (1-CrokM)))
Ikon «^» hatványozást jelent.
Ezt a képletet általában a bankok veszik figyelembe, a legtöbb programban is szerepel banki számológépek.
A differenciált fizetés (PLDf) minden alkalommal újból kerül kiszámításra, és minden fizetéssel egyre kevesebb lesz. Két részből áll - a fő adósságból (elsődleges adósság) és a kamatból. Nézzük meg, hogyan számolják az egyes részeket, majd összeadjuk őket - megkapjuk a ПДф értékét.
BasicDb = SmZ / TermM
Százalék = Ostadósság x PrcSt x (napok egy hónapban / Napok egy évben)
Pldf= Alapadósság + kamat
E képletek szerint csak becslést lehet készíteni, a banknak saját fizetési konstrukciói lehetnek. A hiteleket eltérően számolják a jogi és magánszemélyek, nyugdíjasoknak és kedvezményes kategóriák hitelfelvevők. Ne feledkezzen meg a biztosításról, a jutalékokról és egyebekről.
Ezért csak a banki alkalmazott készítheti el az összegek és a fizetési ütemezés végleges változatát.
A bankok ügyeltek arra, hogy az ügyfelek ne áltassák magukat a számtannal, hanem azonnal megkapják a szükséges paramétereket.
Sok programot állítottak össze, amelyeket „számítógépeknek” neveznek. Csak be kell állítani az alapértékeket, és azonnal kalkulálnak, és megmutatnak mindent, ami érdekli az ügyfelet, egészen a havi fizetési ütemezésig és a hitel túlfizetés mértékéig.
Először is ki kell választania a hitel típusát és azt a bankot, amellyel kapcsolatba szeretne lépni. Ez a választás legtöbbször meghatározza a kamatlábat, vagy legalábbis annak értéktartományát. Ezután beállíthatja a kölcsön összegét és azt az időszakot, amelyre számol.
A banki program kérheti További kérdések... Például egy Sberbank számológép megkérdezi, hogy Ön az ügyfele. Ha igen, akkor juttatásban részesül.
Vannak olyan kalkulátorok, amelyek a hitelfeltételek összehasonlítására szolgálnak különböző bankok, és több lehetőség ki van emelve. Kényelmes összehasonlítani ugyanazon kezdeti adatok megadásával.
1. példa
Tegyük fel, hogy 500 000 rubel kölcsönt szeretne felvenni. 4 éve, és nem tudom, melyik bankot válasszam. Az "Univerzális számológép" jön a segítségre, amely bankok közül választhat, párban. Minden párhoz azonos típusú kölcsönöket választanak ki, és számításokat végeznek. Eredményeit a következőkhöz ajánljuk:
Moszkvai VTB Bank
készpénz kölcsönSberbank
készpénz kölcsönHitelkamatláb 16.90% 16% Havi fizetés 14 402 RUB 14 170 RUB Összes kifizetés 691 296 RUB 680 167 RUB Túlfizetés rubelben 191 296 RUB 180 167 RUB -_" - százalékban 38,25% 36.03% Eredmény: A túlfizetés 11 129 rubel kevesebb. a másikhoz képest A különbség ebben az esetben annak köszönhető, hogy a kamatok a ebből a típusból a bankhitelek különböznek. Tehát válassza azt, ahol a jövedelmezőbb.
2. példa
Összehasonlíthatja a járadék előnyeit és hátrányait is, ill differenciált fizetések... Például 1 000 000 rubel kölcsönt szeretne felvenni. 3 évre, évi 12%-os kamattal.
A kép a következő:
A számológép segítségével vezethetsz különböző változatok, ezáltal kiválasztva az Ön számára legkedvezőbb feltételeket. És csak ezután, miután végre eldöntötte, mehet tovább konkrét bank javaslataival.
Nem tény, hogy változtatás nélkül elfogadják, de Ön már eléggé jártas lesz a témában ahhoz, hogy hozzáértően megvitassa a bank javaslatait.
A mi Andreyunk, miután legyőzte a kezdeti pánikot, úgy döntött, hogy megpróbálja megérteni a problémát. Hova menjen, még hitelt kell felvennie!
Egyszerűbb utat választott – használt különféle számológépek... Még nem mertem megérteni a képleteket, különösen a járadékfizetésnél. A megkülönböztetettekkel nem volt probléma, ott logikus és általánosságban áttekinthető a számítás menete.
Fokozatosan és ravaszul, felszólítások segítségével, mivel az internet tele van információval, Andrey kezdte megérteni a paraméterek összefüggéseit. Néhány nap múlva elkezdett szabadon eligazodni a hitelek típusaiban, a bankok sajátosságaiban. Így bármelyik fogyasztási hitel költségét könnyedén ki tudtam számolni.
Most készen állt arra, hogy találkozzon egy banki alkalmazottal, és tesztelje tudását a témában. És ugyanakkor kérjen kölcsönt.
Jó nap! Diákéveimben nyári vakáció holdfényben promóterként különböző promóciókban.
Akkor az ilyen tevékenység csak lendületet kapott, nem úgy, mint most.
Ennek megfelelően nem volt sok munka, a legtöbb amikor csak állnom kellett, ami elég unalmas volt.
Hogy elfoglaljam magam, rászoktam a kölcsön éves kamataira.
Jó gyakorlat, gyorsabban telt az idő. A következő bejegyzésből megtudhatja, hogyan számolja ki a hitel éves kamatait.
Van ilyen százalék hogyan teljes költség hitel (vagy effektív árfolyam). És van egy százalékos túlfizetés is a kölcsönben. Ne keverjük össze ezeket a fogalmakat, ezek különböző mennyiségek!
Az effektív kamatláb (a kölcsön teljes költsége) ugyanolyan jellegű, mint maga a diktált hitelkamat.
Csak az összehasonlítás és az értékelés kényelmét szolgálja, hogy a bank minden egyéb lehetséges jutaléka, díja már "be van varrva", pl. minden kifizetés a „kanonikus” formára csökken, éves kamat formájában.
Hadd emlékeztessem önöket, hogy a kölcsön klasszikus kamata a KOMPLEX kamathoz kapcsolódó ÉVES kamat.
A különbség kamatos kamat az egyszerűektől annyiban, hogy az elsők minden alkalommal a felhalmozott összeget terhelik, figyelembe véve a múltbeli elhatárolást, az egyszerűek pedig mindig az eredeti alapon.
És amikor a feladat egy hitel kamatának kiszámítása, akkor általában ezt az értéket kell érteni. És ez más, mint a rokon százalékéves túlfizetés (hitelösszeg / hiteltörlesztés összege százalékban).
Most, hogy dolgozni Excel képletek a kölcsön kamatának kiszámítása szempontjából egyértelmű, nézzünk meg egy szemléltető példát:
10 000 USD összegű kölcsön 1 évre. Ismeretes, hogy a tábornok havi fizetés a kölcsön 926,35 dollár.
Ezután kiszámítjuk a hitel éves kamatát az Excel képlet segítségével:
RATE (12; -926,35; 10000) * 12 = 20%
Ebben az esetben ez az effektív árfolyam, mivel a teljes havi törlesztőrészletet vették figyelembe.
Most a túlfizetés: 12 hónapra 926,35 * 12 = 11116,2 dollárt fizet a hitelfelvevő.Tehát a túlfizetés erre az 1 évre: 11116,2 - 10000 = 1116,2 dollár.De ez csak a hitelösszeg 11,16%-a!
Most változtassunk egy kicsit a feltételeken. Vegye fontolóra 10 000 dollár kölcsönt 3 évre. A teljes havi fizetés pedig köztudottan 371,64 dollár.
Ezután a kölcsön teljes éves kamata:
RATE (36; -371,64; 10000) * 12 = 20%
Ugyanannyi, csak kinyújtottam a futamidőt és ennek megfelelően csökkentettem a havi törlesztőrészletet, hogy minden összejön.
A túlfizetések képe azonban természetesen változik. 3 éves teljes kifizetés esetén: 371,64 * 36 = 13 379 USD Túlfizetés: 13 379 - 10 000 = 3 379 USD Ez már a hitelösszeg 33,79%-a.
Tanács!
Így amikor az a kérdés, hogy hogyan kell kiszámítani a kölcsön kamatát, akkor a legkényelmesebb nem a túlfizetések relatív százalékát használni, hanem az éves effektív kamatláb értékét (a hitel teljes költségét).
forrás: http://creditsecrets.ru
Vannak helyzetek, amikor a kölcsön az egyetlen kiút egy helyzetből, vagy ha azonnal szeretne vásárolni valamit, elkerülve a hosszú távú megtakarítást. Hitelre szinte mindent megvehetsz.
Sokan, akik valaha is vettek fel kölcsönt, érdeklődnek az iránt, hogy hogyan lehet önállóan kiszámítani a kölcsön éves kamatait. Egyáltalán nem nehéz. Nézzük meg, hogyan kell kiszámítani a kölcsön éves kamatát szakaszosan:
Hitel igénylésekor sok bank megköveteli kötelező biztosítás... A szerződésben fel kell tüntetni a kifizetés összegét vagy százalékát.
Számos fizetési ütemezés tartalmaz éves kamatlábat és teljes kamatot. Szerződéskötéskor alaposan tanulmányozza ezeket a számokat, és ügyeljen a jutalékokra és a kiegészítő díjakra is.
forrás: bankingtips.ru
A hitelt felvenni vagy betétet elhelyezni kívánó banki ügyfelek az éves kamat fogalmával szembesülnek:
Függetlenül attól, hogy melyik banki terméket választja, tanácsos tudni, hogyan kell számolni éves kamat.
A betét utáni kamatot kétféleképpen számítják ki: tőkésítéssel és anélkül. A tőkésítés nélküli betét kamata, azaz amikor az összeg jóváírásra kerül az ügyfél számláján és a szerződésben meghatározott határidőn belül kifizetésre kerül, a következő képlet szerint kerül kiszámításra:
S= (P * I * t / K) / 100%, ahol
P- a letét összege;
én- éves százalék;
t- azon napok száma, amelyek során kamatot halmoztak fel; általában ez a szám egyenlő a teljes időszak felével;
K- a napok száma egy évben.
Például 200 000 rubel letétet helyeztek el 1 évre, évi 10% kamattal. Ekkor az éves százalék a következő lesz:
S = (200 000 * 10 * 184/365) / 100% = 10 082 rubel.
A tőkésített betét feltételezi, hogy a tőkeösszeghez hozzáadódik a kamat. A számításhoz használja a következő képletet:
S = (P * I * j / K) / 100, ahol
P a betét összege;
I - éves százalék;
j a nagybetűs írással lefedett napok száma;
K a napok száma egy évben.
Ezzel a képlettel lehet kiszámítani, hogy egy hónap után mennyivel növekszik a betét összege. Például 200 rubel letéttel évi 10% -kal ez az összeg egyenlő lesz:
S = (200 000 * 10 * 30/365) / 100% = 1 644 rubel.
V következő hónap az így kapott mutatót hozzá kell adni a hozzájáruláshoz, és a kapott összeg alapján kell kamatot számolni.
Az így kapott értéket el kell osztani a kölcsön kiadásának éveinek számával, és meg kell szorozni 100%-kal.
forrás: http://creditovgrad.ru
Vegyünk egy darab papírt, és írjunk rá a következő információ: az Ön által felvett pénzösszeg, kamatokkal együtt az az összeg, amelyet a banknak fizetnie kell, valamint a hitelfelvétel időtartama.
Figyelem!
Mindezeket az adatokat meg kell tekinteni a kölcsönszerződésben.
Ezután a kapott értéket osszuk el a kölcsön futamidejével (években), és szorozzuk meg 100%-kal. A kapott szám az éves kamatláb lesz.
A hitel éves kamatlábait más módon is kiszámíthatja. Ehhez adja össze az összes havi befizetést az ütemezés szerint. Ezután adja hozzá a jutalék összegét az eredményhez, ha fizetett érte.
Egy figyelmeztetés!
Ezen túlmenően, ha kölcsönt adtak ki Önnek az űrlapon hitelkártya, adjon hozzá még egy összeget éves szolgáltatás ezt a kártyát.
Az eredmény az „effektív” kamatláb értéke, azaz az Ön által fizetett kamatláb hitelintézet pénzeszközök felhasználására.
Ha hiteligényléskor biztosítási szolgáltatást kötött, akkor azt is fizetnie kell egy bizonyos százalékot... Ezért alaposan tanulmányozza át a kölcsönszerződést, különösen az apró betűkkel írt információkat.
Ezen túlmenően, ha hiteligényléskor jutalékot fizetett a banknak, azt mind a tartozás teljes összegének kifizetése után, mind a pénz kézhezvétele után azonnal visszaadhatja.
Ehhez be szabad formaírjon visszatérítési igényt.
Tanács!
Ha a bank megtagadja követelésének kielégítését, Önnek jogában áll bírósághoz fordulni, de a bankok általában nem viszik bíróság elé az ügyet és nem adják vissza a pénzt.
forrás: kakprosto.ru
Ellenőrizheti saját maga a számítások helyességét?
A végső túlfizetés túl váratlanul nagy.
Az éves kamat pedig egy kétszintes, egy háromszintes épület eredményeként soha nem felel meg a kölcsönszerződésben meghatározottnak.
Tökéletesen megértem az ilyen hitelfelvevőket, mert én is a bizalmatlan fogyasztók kategóriájába tartozónak tartom magam, akik próbálnak "a pulzuson tartani".
Miután jelzáloghitelben kiállítottam egy lakást, már az első naptól kezdve elkezdtem otthon a számítógép asztalán egy tányért az éves kamatszámításhoz.
Minden hónapban új adatokat írok be oda, figyelembe véve a végtörlesztést, és időről időre ellenőrzöm a kapott eredményeket bankkivonatok... Nem tudom, az enyém mit gondol rólam hitelmenedzser de őszintén szólva nem érdekel.
Figyelem!
Több mint három év alatt kétszer találtam hibát banki elszámolások... Szóval szerintem nem naiv és hülyeség a képletek és számítások kérdése az otthoni hitelhez.
Gyerünk konkrét példa próbáljunk meg minden szükséges számítást elvégezni a kapott eredmények beírásával a kölcsön éves kamatlábának kiszámításához szükséges táblázatba.
Tekintsük a két legnépszerűbb hiteltörlesztési konstrukciót: a klasszikus és a járadékot. Az általam választott számok könnyen elvégezhetők felesleges bonyodalmak nélkül - a lényeg az, hogy megértsük a számítások lényegét.
Kiinduló adatok:
Fizetésünk két részből áll:
Minden számítást megadok anélkül matematikai képletek hogy a számítások lényege világos legyen.
Az érthetőség kedvéért foglaljuk össze az összes számítást egy táblázatban. Egyébként egy ilyen táblázat Excelben is létrehozható, és minden alkalommal újraszámolják az eredményeket, figyelembe véve az adatjavítást.
Az első hónapokban kapott értékek számításait közvetlenül a táblázatba írom le, hogy ne vegye ki őket külön. Az összes többi szám kiszámítása pontosan ugyanúgy történik.
Egy figyelmeztetés!
A táblázatból azt látjuk, hogy a maximum pénzügyi teher a kölcsön visszafizetésének első hónapjában esik a hitelfelvevőre, a futamidő vége felé fokozatosan csökken.
A példa feltételes, mert nem egészen pontosan tükrözi a dolgok valós állapotát. Ha egy kölcsönt 100 ezer rubelre adnak ki 20 évre, az havi kamat többszöröse lesz a kölcsön "testének" értékének!
Most számoljuk ki a valós éves kamatlábat a mi szerint feltételes kölcsön... Ehhez elegendő a túlfizetésünket (78 USD) elosztani az eredeti hitelösszeggel (1200 USD). 781200 = 6,5%.
Mint látható, a 6,5% majdnem kétszer kevesebb, mint a bank által bejelentett eredeti 12%. És ez megfontolás nélkül előtörlesztés, ami tovább csökkenti a reálkamatot.
de rossz hírek az, hogy feltételes példánkban csak egy évet veszünk figyelembe.
Még a háromszoros arányt is szorozza meg harminc évvel, és több mint 100%-os végső túlfizetést kap.
Most nézzük a járadékos hitel törlesztési konstrukciót. Annak ellenére, hogy egyszerű a hitelfelvevő (havonta ugyanannyit fizetnek be a bank pénztárába), a számítási képlet ebben az esetben bonyolultabb lesz, mint az előző esetben.
Nem lehet „ujjakon” elmagyarázni, ezért magát a képletet kell megadnia. Így kerül kiszámításra ugyanaz a havi törlesztőrészlet, amelyből az összes többi számítás alapul.
Havi törlesztés = Kezdeti hitel *% ha / Vegye figyelembe, hogy ezekben a számításokban a kamatláb havi, nem éves. Példánkban - évi 12% / 12 = 1%.
Most behelyettesítünk bizonyos számokat a képletbe, és a következőket kapjuk:
Havi törlesztés = 1200 * 0,01 / = 106,62 $ Most nézzük meg, hogyan fog kinézni a fizetési táblázat és a végső hitel túlfizetés.
Tanács!
Az előző rendszertől eltérően ez a táblázat először a havi összeget számítja ki teljes fizetés, majd - a fizetendő kamat, a fennmaradó pedig a bankkal szembeni főtartozás törlesztésére szolgál.
Ügyeljen a járadékfizetés jellemzőire:
Vagyis a hitelezés első éveiben könnyebb a járadékos fizetés, de néhány év elteltével a befizetések nem csökkennek - minden hónapban ugyanannyit, mint az elején.
Higgye el, öt évnyi jelzáloghitel törlesztése után ez nagyon bosszantó. A klasszikus rendszerben a kifizetések második éve után kis, de állandó megkönnyebbülés érezhető.
Most figyeljen a túlfizetésre. A járadékrendszerben ez már 79,2 dollár, ami 1,2 dollárral több, mint az előző verzióban. Hagyományos példánkban ez a különbség egyáltalán nem feltűnő az apró összeg, az árak és a feltételek miatt.
Figyelem!
De komolyan jelzálogkölcsönök Valójában több száz dollár. ismét emlékeztetlek. A járadékkonstrukció MINDIG drágábban kerül a hitelfelvevőnek, mint a klasszikus!
De térjünk vissza példánkhoz. Járadékkonstrukciónk reálkamata: 79,2% / 1200 = 6,6% a kölcsönszerződésben bejelentett 12% helyett.
Adja meg kezdeti adatait: éves kamat, hitel futamideje és összege, válasszon törlesztési konstrukciót, és ha kívánja, tegyen le mindent további jutalékokés díjak.
Néhány másodpercen belül vizuális táblázatok és grafikonok jelennek meg a monitoron. De továbbra is jobban szeretem tudni, hogy ezek a kényelmes és intuitív számológépek milyen algoritmussal végzik számításaikat. Szóval minden esetre...
Mi a jó a banknak - a hitelfelvevő torkán
Gyakran előfordulnak olyan helyzetek, amikor a hitelfelvevők valamilyen oknál fogva haboznak egyeztetni banki alkalmazottak minden részletet kölcsönszerződés mint rossz szolgálatot tenni maguknak. Végül bankintézet soha nem fog veszteséggel dolgozni. Vegyük például azt a problémát, hogy hogyan kell helyesen kiszámítani a kölcsön kamatait.
A hitelfolyósító menedzser készséggel ad fizetési ütemezést a feltüntetett összegeket, de elutasítja az ajánlatot a képlet megjelenítésére. Például a számítógép mindent kiszámol magától. De banki program a bank számára előnyös eredményeket produkál. Ahhoz, hogy megértse magát, emlékeznie kell arra, hogy két visszafizetési lehetőség van kölcsönzött összeget: havonta egyenlő részletekben és havonta a tényleges egyenleg utáni kamat.
Ha a kölcsönszerződés feltételei szerint a kölcsön visszafizetése minden hónapban egyenlő részletekben történik ( kötelező fizetés a kamatot és a kölcsön egy részét is figyelembe veszik), a számításhoz az úgynevezett "járadék" képletet kell alkalmazni: Befizetés = (kölcsön összege * kamatláb / 12) / (1-1 / (1+ kamat) mértéke / 12) * hónapok száma). Ha feltételes számokat helyettesítünk a képletben: a kölcsön összege 200 ezer rubel, a kamatláb 21%, akkor kiderül, hogy a hitelfelvevő havonta 18,62 ezer rubelt ad a banknak. Ebben az esetben a kölcsön teljes költsége 223,48 ezer rubel lesz.
A kölcsön igénybevételéhez szükséges kamatösszeg kiszámításának ezzel a rendszerével emlékeznie kell arra, hogy ezeket havonta újraszámítják, mivel a „hiteltest” mérete változik. Fizetés = (kölcsön összege / hónapok száma) + fennálló egyenleg * kamatláb / 12. Ha a fenti értékeket helyettesíti a képletben, akkor kiderül, hogy az első hónapban a hitelfelvevő 20,16 ezer rubelt vesz fel a bank készpénzébe. asztal. A másodikban azonban már 19,87 ezer rubel. És a teljes összeg 222,75 ezer rubel lesz. Így a második képlet szerinti számítások előnyösebbek az ügyfél számára. Ezt felismerve sok bank nem hagyja meg a választás jogát, járadékrendszert ír elő.
Ahogy fentebb említettük, a bankok gyakran furfangosak, a hitelfelvevő figyelmét a tranzakció egyes oldalaira összpontosítják, míg másokról szorgalmasan hallgatnak. Mindezzel az ügyfél a szerződés valamennyi pontjával egyetért. Például a hírhedt jutalékok, amelyeket az ügyfél fizet egy csomó különböző műveletért, beszámítható a hitelösszegbe, növelve azt. Vagy biztosítás. Az ügyfél ellen is játszik. Sőt, ez utóbbi nem csak a bankot "eteti", hanem azt is biztosítótársaság... És sok ilyen árnyalat lehet.
Nagyon egyszerű. Gondosan olvassa el a szerződést, tájékozódjon a menedzsertől az összes "csapdáról" (ne habozzon kérdezni), és maga számítsa ki az összegeket a cikkben megadott képletekkel. Munka - egy pár órát, de idegek és idő a jövőben, akkor mentse sokat.
