Fizeti a kölcsönadónak a kölcsönbe vett összeget. Az effektív kamatlábtól eltérően pénzben és nem kamatként számítják ki.
Tegyük fel, hogy az ügyfél 100 ezer rubel kölcsönt kér hat hónapra. Ebben az esetben például a kérelem elbírálásának költsége 500 rubel volt. Ezenkívül a bank havi további 200 rubelt vett igénybe a számla karbantartására (vagy 1200 rubelt hat hónapra). Az ez idő alatt fizetett kamat 10 ezer rubel. Ezután a hitel teljes törlesztése esetén az ügyfél 500 rubelt fizet, plusz 1200, plusz 10 000, plusz 100 000 maga - összesen 111.700 rubelt. A túlfizetés 111 700 mínusz 100 000, azaz 11 700 rubel lesz.
A kölcsön túlfizetése nem veszi figyelembe a kifizetések időzítését, nem támaszkodik arra az alapgondolatra, hogy a pénzügyi áramlások ma értékesebbek, mint a jövőben. Vagyis nem veszi figyelembe a pénz árának időkomponensét. Ez a szám azonban valós képet adhat arról, hogy mennyibe fog kerülni.
A hitelkérelmek értékelésének legjobb módja, ha két eszközt használnak egyszerre, vagyis a kölcsön túlfizetését és az effektív kamatlábat. A gyakorlatban ez meg is történik: a törvény szerint a bankok a megállapodás aláírásakor olyan számítást adnak az ügyfeleknek, amelyben az egyik és a második számjegy is szerepel.
Visszavásárlási (visszavásárlási) autóhitel -program. A program lényege, hogy a hitelfelvevő nem a teljes kölcsönösszeg, hanem csak a maga részéről fizeti ki az adósságot. A fennmaradó adósságösszeg, 20% -ról 55% -ra, a hitelfelvevő ... ... Banki enciklopédia
A törvény szerint a bankok kötelesek a hitelfelvevőnek kiszámítani a tényleges kamatlábat és a nyújtott kölcsön túlfizetésének összegét. A pénzintézetek azonban ezt leggyakrabban csak a tranzakció időpontjában, közvetlenül azelőtt teszik ... ... Banki enciklopédia
Jelzálog- (Jelzálog) A jelzálog fogalmának meghatározása, a jelzálogjog keletkezése és szabályozása Tájékoztatás a jelzálog fogalmának meghatározásáról, a jelzálogjog keletkezéséről és szabályozásáról Tartalom Tartalom A jelzáloghitel keletkezésének okai és szabályozása Hatályos jelzálogjog ... Befektetői enciklopédia
Kamatláb- (Kamatláb) A kamatláb a készpénznyereség azon százaléka, amelyet a hitelfelvevő fizet a kölcsönadónak a kölcsönvett pénzeszközért. Befektetői enciklopédia
Lízing- Ennek a kifejezésnek más jelentése is van, lásd Lízing (jelentések). A lízing (angol lízing angolból. Lízingből lízingbe) a hitelezéshez, a befektetett eszközök beszerzéséhez kapcsolódó pénzügyi szolgáltatások egy fajtája. A bérbeadó ... ... Wikipédia
Jelzálog- A jelzálogjog a zálogjog egyik formája, amelyben a zálogjoggal terhelt ingatlan az adós tulajdonában marad, a hitelező pedig, ha az utóbbi nem tesz eleget kötelezettségének, jogot szerez arra, hogy az értékesítés révén kielégítést kapjon .... .. Wikipédia
A támogatás olyan támogatás, amelyet az állam a rászorulóknak nyújt, és meghatározott célokra irányít, beleértve a jelzáloghitelek törlesztését vagy a jelzálogjog megkötéséhez szükséges előleget. Oroszországban… … Banki enciklopédia
Miután úgy döntött, hogy kölcsönt kér a banktól, gondolja át, hogy valóban szükség van -e kölcsönvett pénzeszközökre. Ebben a kérdésben vannak olyan pontok, amelyeket alaposan át kell gondolni.
A bank által kölcsönadandó összegtől messze kell visszatérnie, és a túlfizetés valódi összege nem mindig lesz rögzítve a szerződésben... Valószínű, hogy a kölcsön törlesztése során további jutalékokat számolnak fel, amelyek semmilyen módon nem tükröződnek a megállapodásban. Az ilyen esetek nem ritkák - az ügyfél már a folyamatban elkezdi megismerni további fizetési kötelezettségeit, amikor a pénzt már elfogadták.
Ezenkívül nem szabad teljesen tagadni a késedelmes fizetések valószínűségét, különösen akkor, ha a kölcsönt hosszú időre adják ki.
A szerződés megkötésekor kérdéseket kell feltennie - ezeket előzetesen elkészítheti. Figyelnie kell arra, hogy a munkavállaló mennyire készségesen és részletesen magyarázza a felhalmozási sémát, vegye észre, amikor megpróbálja elkerülni a közvetlen választ.
Meg kell találnia, hogy mik lehetnek a kölcsön többletköltségei, vagyis a kamaton kívül mit kell még fizetni. Lehet:
Egyáltalán nem szükséges, hogy minden további költség tükröződjön a szerződésben. Hitel felvételekor az ember nagyon függő helyzetben találja magát, és mindent megfizet, ami szükséges, ezért előre mindent a lehető legrészletesebben kell megtudnia.
A potenciális hitelfelvevők nagyon gyakran fordulnak a bankhoz, miután szokatlanul alacsony kamatozású hirdetéseket láttak. A valóságban azonban az a személy, aki a bankba érkezik, nem kap ilyen arányt. Határozottan kiderül, hogy ahhoz, hogy pénzt kapjon "reklám" feltételek mellett, valami másra is szüksége van: fizetési kártya ebben a bankban, nyitott betét, szélsőséges esetekben egyéb hitelek, amelyeket itt sikeresen fizettek.
Ezért egy újonnan érkezett potenciális ügyfélnek 25-30%-ot kínálnak. Egyébként, ha az arány még mindig kicsi, akkor érdemes részletesebben érdeklődni a többletköltségekről - csakúgy, az új hitelfelvevő nem kap alacsony kamatot.
Elvileg mindenki azt hiszi, hogy tudja, hogyan kell kiszámítani a kölcsön túlfizetését: évi 100 000 rubel hitelösszeggel és 30%-os kamattal a túlfizetés 30 000 rubel lesz. De ez nem így van, és a számítások nagyon különbözőek.
Itt a költségeket a tény figyelembevételével kell figyelembe venni differenciált fizetés vagy járadék.
Megpróbálhatja saját maga kiszámítani a kölcsön túlfizetését. Ehhez használhatja az Excel programot, vagy online kiszámíthatja a kölcsön túlfizetését. A Google Táblázatok nagyon kényelmesek erre - ezek ugyanazok a táblázatok, ingyenesek, bármikor dolgozhat velük, mentheti az eredményeket stb.
Először a havi fizetés összegét kell kiszámítani.
Hozzon létre egy új táblázatot, jelöljön ki benne három oszlopot:
Ezután írja be az alábbi cellába a függvényt = PMT (RATE / 12; TIME; AMOUNT)
A havi fizetés kiszámítása után folytathatja a túlfizetés összegének megállapítását.
Úgy tűnik, hogy az összeg kicsi, de ez csak a számítások kezdete. Ne gondolja, hogy csak ez az összeg elegendő a bank számára. Léteznek úgynevezett havi jutalékok, amelyeket most a törvény szerint be kell számítani a kölcsön kamatának összegébe, de ezeket már nem lehet elrejtve felszámítani.
Ennek eredményeként a bank további pénzt vehet el az ügyféltől, másképp nevezve:
A kölcsön feltételeinek megvitatásakor a bank nem emeli fel a beszélgetést ezekről az apró ajándékokról, de a regisztráció során óvatosabbnak kell lennie - csúszni kezd.
Például azonnal be kell mutatni a fizetési ütemtervet, bár ez sem csodaszer. A megállapodás aláírása és a pénz elfogadása után más ütemezés jelenhet meg különböző fizetésekkel - egyes bankok ezt gyakorolják.
Most több egyszeri jutalékot is hozzáadhat a kiszámított túlfizetéshez (ez kötelező, a kérdés csak az, hogy hogyan fogják hívni). Például számlanyitáshoz, mobilbankoláshoz, számlavezetéshez, kártya szervizeléséhez, bármi máshoz - 6000 rubel.
Ezenkívül nem szabad megemlíteni egy olyan csodálatos kiegészítő bónuszt a bank számára, mint a biztosítás fogyatékosság esetén - ideiglenes vagy végleges, valamint az ügyfél hirtelen halála esetén. A biztosítást a biztosító társaság állítja össze, amely szoros kapcsolatban áll a bankkal, a szerződés aláírásakor azonnal felajánlja és megköti. Sőt, ha megtagadja a biztosítást, akkor borzalmas történetek következnek az élet viszontagságairól és a fent leírt szerencsétlenségek következményeiről. Következhet a hitelkiadás megtagadása is - ez a banktól függ.
A biztosítási költségek növelik a kölcsön költségeit, és szilárdak - a hitelösszeg évente 5-15% -a.
Egy durva számításhoz a bank biztosítási szerződést ajánlott fel a hitelösszeg 13% -ára... Most láthatja, hogy mennyibe fog kerülni ez a látszólag olcsó hitel, és mennyi ideig tart a túlfizetés, és mennyit. A kölcsön túlfizetése közel 36 000 rubel - ez a kapott összeg több mint egyharmada, mindössze egy évre felvéve.
Ugyanezen elv szerint a hitelt hosszabb időtartamra számítják ki, és ugyanazt a táblázatot használhatja - ha megváltoztatja az érveket, a program újraszámítja magát.
Ezek az ügyfél hozzávetőleges veszteségei - függetlenül is kiszámíthatók, miután a lehető legnagyobb mértékben tisztázta a helyzetet további kifizetésekkel. Talán az összeg kevesebb lesz, ez a banktól függ.
Nem szabad azonban elfelejteni, hogy egy bank, különösen a magánszemély, a hiteltermékek értékesítéséből építi be jövedelmét. Ha hozzáadja a bírságokat és díjakat az elmaradt fizetésekért és a késedelmes fizetésekért (ami nem igaz), akkor a hitel költsége az ügyfél számára még tovább nő, és a bank bevétele akár 50% -kal vagy annál is nagyobb lehet.
Ha nem szeretné számításokat elsajátítani táblázatokban, használhatja az online számológépeket - sokan vannak a hálózaton, ingyenesek. Ott elegendő megadni a kívánt kölcsön összegét, hitel típusát, futamidejét, néhány egyéb paramétert, és a program kiszámítja a kölcsön összegét, és megadja a kamat eredményét.
A hitel az egyik legnépszerűbb és legkeresettebb banki szolgáltatás. Ha szüksége van egy bizonyos összegre, amely nem áll rendelkezésre, akkor a legjobb, ha kapcsolatba lép a bankkal. Ugyanakkor fontos tudni, hogyan kell kiszámítani a kölcsön túlfizetését. A bankok magán ügyfelei általában készpénzt vesznek fel, vagy hitelkártyát kapnak. Ugyanakkor nem mindegyikük tudja, hogyan kell kiszámítani a kölcsön túlfizetését, és mennyit kell fizetnie a banknak a pénzügyek felhasználásáért. Készpénzhitel esetén az ügyfeleket nagy összeg vonzza, amelyet kiosztanak. A hitelkártyák használatával a hitelfelvevők türelmi idővel számolnak, amely lehetővé teszi számukra, hogy egy ideig (legfeljebb két hónapig) ingyen használják fel a pénzt. Felhívjuk figyelmét, hogy a hitelkártya megnyitása és kezelése díjat számíthat fel. Az ilyen kártya előnyeit az ATM minden egyes használatáért felszámított jutalék figyelembevételével kell kiszámítani.
Sok bank nem saját tőkéből, hanem a jegybanktól hitelre kapott pénzből ad hitelt az ügyfeleknek, lényegesen alacsonyabb kamat mellett, mint amit a magánszemélyeknek felajánlanak, így a bank gyakorlatilag mindenesetre feketében marad. De fontos, hogy a végső fogyasztó tudja, hogyan kell helyesen kiszámítani a kölcsön túlfizetését, mert senki sem szeret túlfizetni. Ahhoz, hogy a lehető legtöbbet hozhassa ki a hitelből, pontosan ki kell számolnia azokat a feltételeket, amelyek mellett azt nyújtják, mennyi pénzt kap és mennyit kell visszafizetnie. A tudatosság és az ellenőrzés elkerülheti a banki alkalmazottak rosszhiszeműségét, kizárja a szükségtelen szolgáltatások bevezetését (például a biztosítás, amely gyakran opcionális). Az is fontos, amikor figyelembe kell venni és kiszámítani a tervezett költségeket.
A kölcsön túlfizetése az az összesített összeg, amelyet az ügyfélnek meg kell fizetnie a banknak a hiteltörlesztésen felül. A túlfizetést a következők figyelembevételével kell kiszámítani:
Jelzáloghitel esetén emellett figyelembe kell vennie: közjegyzői költségeket, biztosítást, ingatlanbecslést és állami illetéket. A korai jelzáloghitel -kifizetés további költségekkel is járhat. Autóhitel igénylésekor gépjármű regisztrációs díjat és biztosítást is kell fizetnie.
A felsorolt kiegészítő kifizetések hozzáadódnak a kölcsön kamatához. Minél hosszabb a kölcsön futamideje, annál magasabb túlfizetésre kell számítania. Az előtörlesztéshez a bank néha jutalékot is kér.
Két hiteltörlesztési rendszer áll a hitelfelvevők rendelkezésére: járadék és differenciált. Mivel az utolsó törlesztési rendszer határozza meg a havi törlesztőrészletet az aktuális hiteltartozásból, a túlfizetés összegét hitelkalkulátor vagy táblázatok segítségével számíthatja ki. A hitelkifizetések is differenciálhatók, de ezt a lehetőséget nagyvállalatok számára tervezték, valamint golyóhitel -törlesztési rendszert. A hitelkalkulátor kezelőfelülete megmutatja, hogyan kell kiszámítani a kölcsön túlfizetését az interneten. A hitelkalkulátor lehetővé teszi a túlfizetés összegének kiszámítását a kölcsön futamidejének és összegének, a kamatlábnak, a kölcsön törlesztésének kezdetének és egyéb további paraméterek megadásával. A feldolgozás után a számológép tájékoztatást nyújt a kifizetések összegéről, a túlfizetés összegéről, valamint a túlfizetés százalékos arányáról és a hitel összegéről. Számos online szolgáltatás kínál kölcsön kalkulátort. A korai kölcsönkalkulátor pedig lehetővé teszi a túlfizetés kiszámítását, figyelembe véve az előtörlesztést.
A járadékfizetés a következő képlet segítségével számítható ki:
ahol SK a kölcsön összege, PS a részvények havi kamatlába, M a hónapok száma, amelyre a hitelt felveszik.
A teljes túlfizetést a következő képlet segítségével lehet kiszámítani:
Teljes túlfizetés = (járadékfizetés * hitel futamideje hónapokban) - kölcsön összege.
Tehát megkapjuk a teljes összeget, amelyet fizetnünk kell, figyelembe véve a hitel összegét és a rajta lévő túlfizetést.
A túlfizetett hitel kiszámítható olyan táblázatokkal is, mint a Microsoft Excel. Életjáradék esetén a táblázatokban használt képletek egy kicsit egyszerűbbek lesznek. A táblázatok lehetővé teszik minden előre fizetett összeg rögzítését. Ha tudja, hogyan kell dolgozni a táblázatokkal, akkor nem lesz nehéz kitalálnia, hogyan kell kiszámítani a kölcsön túlfizetését ezek segítségével. Ellenkező esetben javasoljuk a számológép használatát, vagy forduljon szakemberhez.
Adja meg az előtörlesztést, a változó kamatlábat, és döntsön a kölcsön típusának kiválasztásáról: járadék vagy különbözet.
Kattintson a "Számítás" gombra, és megkapja a hitel túlfizetésének kiszámításának teljes eredményét. Hitelkalkulátorunk a Központi Bank által meghatározott algoritmusokat használja Orosz Föderáció, ezért a legmegfelelőbb ütemezésű hitelkifizetéseket kapja.
A kölcsön túlfizetése megjelenik az „Általános adatok” blokkban. Közölheti a teljes fizetési ütemtervet is, és részletesebb információkat kaphat a kölcsönről. Nyomtassa ki, küldje el e -mailben vagy mentse el a fizetési ütemtervet. Ez lehetővé teszi, hogy megtervezze a családi költségvetést, vagy összehasonlítsa a webhelyen kapott ütemtervet a banknál bemutatott ütemtervvel.
Amikor egy bankhoz kölcsönért folyamodik, a banki alkalmazott köteles számításokat készíteni az Ön számára, és meg kell ismernie az eredményeket, valamint meg kell magyaráznia az algoritmust, és részletesen meg kell mutatnia a kölcsön túlfizetését. . Ahhoz, hogy kevesebbet fizessen, érdemes minimális kamatú kölcsönt választani: minél alacsonyabb a kamat, annál kevesebbet kell túlfizetnie. A túlfizetés összegét a hitel felvételének időtartamával arányosan kell kiszámítani. Minél hamarabb törlesztik a kölcsönt, annál kevesebbet fizetnek túl. Rendszeresen ellenőrizze az adósság egyenlegét, és havonta fizessen időben, ha lehetséges, használja az előtörlesztést.
Teljesen nyilvánvaló, hogy a bank nem fog veszteségesen működni. Ezért a hitel felvételekor azonnal meg kell gondolnia, hogyan kell kiszámítani a kölcsön túlfizetését. Erre legalább azért van szükség, hogy pontosan tudja, mennyit kell fizetnie.
A bank a túlfizetést úgy értelmezi, mint a bevételként kapott összeg közötti különbséget, és kénytelen lesz a Központi Banknak adni a kölcsönt. Ha valaki nem tudja, elmagyarázzuk: a bankok túlnyomó többsége nem saját pénzét adja ügyfeleinek, hanem egy bizonyos százalékban vesz fel hitelt egy kormányzati struktúrától (gyakran sokkal kevesebb, mint amit a végfelhasználó).
De a bank véleménye ez az eset az ügyfél kevés érdeklődést mutat. Számára fontosabb, hogy mennyit fog túlfizetni a felvett összeg alapján. Ez a fajta túlfizetés a hitel összege és a teljes kifizetések összege közötti különbség a felhasználás teljes időtartama alatt. Például, ha egy jelzálogot 30 évre, évi 10 százalékkal, ha nagyon durván számol, az ügyfélnek az eredeti összeg 300% -át kell fizetnie (a visszafizetés miatt kevesebb lesz, de a könnyebb megértés érdekében csak ez a lehetőség). Vagyis 2 millió rubel hitelt vettek fel, és az összes fizetés végére az ügyfél körülbelül 6 milliót ad a banknak. Természetesen minden nem olyan rossz és ijesztő, mint amilyennek látszik, de az általános elv éppen ez. Úgy tűnhet, hogy egyáltalán nincs szükség jelzálogkölcsön felvételére, és mindezek menthetők, de itt több "de" van:
Ennek eredményeképpen még stabil infláció és az ingatlanárak enyhe emelkedése mellett is 30 év múlva ugyanaz a lakás 2 millióért valójában körülbelül 6 millió forint értékű lehet.
Most térjünk át közvetlenül a kölcsön túlfizetésének kiszámítására, feltéve, hogy a törlesztés egyenlő részletekben történik (járadékrendszer). Az ilyen kifizetések lehetősége nagyon bonyolult, nehézkes képletet kell használnia, de a túlfizetést nagyon könnyen kiszámítják. A járadékrendszer fő jellemzői:
Például egy 1 éves (12 hónapos) időszakra szóló hitelért havi 10 ezer rubelt kell fizetnie, csak kamatot és plusz a kölcsön törzsét. Ilyen helyzetben évente 120 ezret kell túlfizetnie. A legtöbb esetben a kifizetés nincs bontva kamatokra és testületekre. Ebben az esetben először ki kell számolnia, mennyit kell fizetnie, és csak ezután - meg kell határoznia a túlfizetés összegét.
Kezdjük a számításokat az alábbi példával:
Az első lépés a progresszió nevezőjének kiszámítása. A képlet a következő: 1 + p / 1200, ahol p a kamatláb. Összesen 1 + 20/1200 = 1,0167. Most a kifizetési arányt a k = a ^ n * (a-1) / (a ^ n-1) képlet alapján számítjuk ki, ahol a a progresszió éppen meghatározott nevezője, n pedig a hitel hónapokban. A ^ szimbólum a hatványozási műveletet jelöli. A következő számítási lehetőséget kapjuk: k = 1,0167 20 * (1,0167-1) / (1,0167 20 -1). Azok számára, akik nehezen tudnak diplomát emelni, bármilyen megfelelő online szolgáltatást igénybe vehetnek. A végső változatban a következő számot kapjuk: 1,39 * 0,0167 / 0,39 = 0,060. Most megszorozzuk a kapott együtthatót a kölcsön összegével, és megtudjuk, mennyit kell fizetni havonta: 0,060 * 50 000 = 3000 rubel. És most a legegyszerűbb dolog: a teljes időszak teljes kifizetése 3000 * 20 = 60 000 rubel. Az utolsó lépés a túlfizetés összegének meghatározása: 60 000 - 50 000 = 10 000 rubel. Kiderül, hogy 20 hónap múlva egy személy az 50 ezer adósság törlesztése mellett felülről 10 ezer rubelt fizet.
Sokkal könnyebb kiszámítani a túlfizetést egy ilyen rendszerben, legalábbis azért, mert nincs szükség hatalomra emelésre. A kísérlet tisztasága érdekében ugyanazokat a feltételeket vesszük figyelembe, mint a fenti bekezdésben.
Először határozzuk meg, hogy mennyi szükséges a hitelintézet havi törlesztéséhez. Ezt a mutatót az f = c / N képlet segítségével számítják ki, ahol c az adósság összege, és N a törlesztés hónapjainak száma. Kiderül, hogy 50 000/20 = 2500 rubel. Most számítsuk ki a kamatok számát az első hónapban a p_i = (с - f * (i -1)) * р / 1200 képlet segítségével, amelyben р az árfolyam, i a számítás hónapja. Kapunk (50 000 - 2500 * (1-1)) * 20/1200 = 833,33 rubelt. Hozzáadunk 2500 és 833,33, 3333,33 rubelt kapunk. Mint látható, a járadék és a differenciált kifizetések közötti különbség ebben az esetben valamivel több mint 300 rubel. A fő probléma itt az, hogy minden hónapra külön kell számítani ugyanazon séma szerint, csak a hónap napját megváltoztatva. A következő lemezt kapja:
Összesen 58 750 rubel lesz. Amint látja, csak a futamidő közepéig kell többet fizetnie, mint járadékon, akkor az összeg csökken. És a túlfizetés kevesebb lesz, mint 1250 rubel. Ilyen összegek / feltételek esetén a különbség nem túl globális, de minél nagyobb a hitel mérete, különösen, ha a végső futamidőt 20-30 év múlva határozzák meg, annál kézzelfoghatóbbak lesznek az összegek.
Ha járadékrendszerrel dolgozik, nehéz számításokat végezni, mivel hatalomra kell emelni. A differenciált rendszer arra kényszerít, hogy minden egyes hónapra számításokat végezzen. Mindez sokkal könnyebben elvégezhető az Excelben. Az első lépés az alapszámok megadása.
Ha ugyanazt a példát vesszük, akkor a következőképpen tehetjük meg:
A járadékrendszer esetében a mellette lévő bármely megfelelő cellában a következőket írjuk be: = 1 + A2 / 1200. Az A2-t nem kell számmal jelezni, vagy csak úgy szó szerint írni, ezt a „+” jel beírása után kell megadni, bal kattintással az A2 cellára. A program maga is megérti, hogy mit követel meg tőle, és lehetővé teszi a képlet többi részének további bevitelét. Amint fentebb említettük, ez csak a számítás része. Tegyük fel, hogy a B1 cellában hajtják végre őket. Most kalapáljuk az együttható képletet: = B1 ^ A2 (B1-1) / (B1 ^ A2-1). A sejteket pontosan ugyanúgy kell kezelni, mint korábban. Feltételezzük, hogy mindez a B2 cellában történt. Most a B3 cellába írjuk be a B2 * A1 kódot, és megkapjuk a fizetési összeget. Már csak a hónapok számával kell megszorozni, majd ugyanezzel a sémával kivonni a kölcsön összegét a kapott számból.
Ugyanez a rendszer működik a differenciált fizetéseknél is, de minden hónaphoz képleteket kell létrehoznia. A munka megkönnyítése érdekében egyszerűen beírhatja az 1 -től 20 -ig terjedő számokat egy külön oszlopba (vagy hány hónapnyi hitelt kell kiszámítania), majd oda másolhatja a képleteket, módosítva a hónap napjára használt hivatkozást . Mindez segít megérteni, hogyan lehet minimális idő- és erőfeszítéssel kiszámítani a kölcsön túlfizetését.
Nagyon könnyű kitalálni, hogy minél korábban törlesztik a kölcsönt, annál kevesebb lesz a túlfizetés összege. Kísérletként újraszámíthatja a kölcsönt a fenti feltételek szerint, de 20 hónap helyett 10 -et jelezzen. Sokkal kevesebb lesz. A legfontosabb ebben a pillanatban, hogy előzetesen érdeklődjön a banknál az ilyen visszafizetés lehetőségéről. A legtöbb esetben ez nem okoz problémát - bármikor és bármilyen összegben fizethet (amennyiben nem kevesebb, mint a megbeszélt összeg).
Néhány pénzintézet azonban szándékosan egy küllőt tett a kerékbe az ügyfelek számára. Mivel a törvény szerint nincs joguk megtiltani az előtörlesztést, a szerződésben rendelkezhetnek egy olyan záradékkal, amely szerint ilyen helyzetben az ügyfél továbbra is köteles kamatot fizetni a teljes tervezett használati időtartamra.
Nagyon tanácstalan az ilyen bankokkal való kapcsolatfelvétel, hacsak nincs más kiút. Éppen ezért alaposan el kell olvasnia a szerződést, és előre kell látnia minden lehetséges problémát. Ha a megállapodás linkeket tartalmaz a webhelyen vagy más dokumentumokban közzétett egyéb feltételekhez, akkor azokat el kell olvasnia.
A legtöbb esetben a túlfizetés alatt a kölcsönért közvetlenül fizetett összeget értjük, például a kamatot és a testületet. De helyesebb lenne hozzáfűzni és az összes járulékos költséget. Például közjegyző, fordítók, pénzeszköz -kibocsátási jutalék, havi törlesztési jutalék, pénzváltási fizetés (ha a hitel nem rubelben), a biztosítási összeg stb. Gyakran előfordul, hogy ezek a kifizetések összességében gyakorlatilag ugyanazt az összeget érik el arra az évre, amelyet egy személy havonta köteles fizetni. Mindez szintén túlfizetés, bár másfajta, és ez is figyelembe vehető. Például ismert, hogy a túlfizetés 10 ezer rubel lesz. De többek között a hitelfelvevőnek 1000 rubel összegű biztosítást kell rendeznie és fizetnie. Az év túlfizetése lesz: 10 + 1 = 11 ezer. Ha évente kell fizetnie, akkor adjon hozzá az évek számának megfelelő összeget. 10 év alatt ez 10 ezer további összeget jelent. És itt van néhány árnyalat, mert a biztosítás összege változhat a hitel nagyságától vagy sok más tényezőtől függően, amelyek a kölcsön kifizetése során merülnek fel.
A fentiek mindegyike csak azokra a bankokra vonatkozó hitelek kibocsátására vonatkozik, amelyek többé -kevésbé megfelelnek a szabályoknak, jogszabályok irányítják stb. De más feltételesen pénzügyi szervezetekkel a helyzet teljesen más lehet. Ha mikrofinanszírozási cégeket vesz fel, nem érdekli őket, hogy előre vagy csak a kölcsön lejárta után adja vissza a pénzt. Még mindig ugyanazt az összeget kell fizetnie, és egy fillérrel sem kevesebbet. De magánszemélyek-hitelezők esetében a helyzet annyira eltérő lehet, hogy lehetetlen felsorolni is az összes lehetőséget. Itt már közvetlenül el kell olvasnia a szerződést, és remélnie kell az illető tisztességét. Ellenkező esetben sokszor többet fizethet az eredetileg vártnál, ugyanakkor meg sem közelíti a tartozás teljes törlesztését.
Ha van választási lehetősége, mindig a legjobb, ha egy engedélyezett hivatalos szervezet szolgáltatásait veszi igénybe. Legalább szigorúan betartják a szerződés feltételeit, ellenkező esetben fennáll annak a kockázata, hogy elveszítik a tevékenységük folytatásához való jogot, elvesznek egy esetleges bíróságon stb.
Szinte egyetlen vállalkozó sem fog egyetérteni ezzel, mert a lehetséges egyszeri haszon egyértelműen lényegesen kevesebb lesz, mint a hosszú éveken át tartó stabil jövedelem.
A fentiek természetesen általános képet adnak a kölcsön túlfizetésének kiszámításáról, de mindig figyelembe kell venni az esetleges eltéréseket. Gyakran szükség van a teljes felépített rendszer újraszámítására, egyszerűen azért, mert kiderült, hogy a tervezettnél több rubellel többet fizetnek. Nem szabad leszámítolnia a kamatláb vagy más feltételek megváltoztatásának lehetőségével a bankban. Általában ezt a szerződés is előírja, és előre jelezhető, de még mindig túl sok az ilyen tényező. Kiderül, hogy a túlfizetést csak a legideálisabb helyzetben lehet pontosan kiszámítani, amikor minden kifizetés időben és szigorúan a megadott összegben történik, egyetlen fillér eltérése nélkül. Ellenkező esetben rendszeresen újra kell számolnia. Elvileg mindez a banki alkalmazottak dolga, és a hitelfelvevő számára a legfontosabb, hogy legalább nagyjából elképzelje, mennyit kell majd fizetnie a kért összeg felett még a hiteligénylés előtt.
Minden hallgató-közgazdász tudja, hogy a kereskedelmi bankok hitelezése három elv alapján történik: sürgősség, visszafizetés és fizetés.
Amikor megfontolja döntését, hogy hitelt kap egy adott banktól, minden személy figyel az utolsó tényezőre - a fizetésre.
A kölcsönnek mindig megvan a maga értéke. Pontosan ezt a bevételt kapja a bank az ügyfeleitől, miután visszafizette a központi bank által kibocsátott hitelt. Nyilvánvaló, hogy az egyes kölcsönök kamatának magasabbnak kell lennie, mint az a kamat, amellyel a Központi Bank hitelez a pénzügyi intézményeknek.
A hitelfelvevő számára a kölcsön törlesztése az a túlfizetés összege, amelyet a kölcsön futamideje alatt kénytelen megfizetni a banknak, meghaladva az eredeti hitelösszeget.
Annak érdekében, hogy ne váljon gátlástalan pénzintézet ügyfélévé, előre ki kell számítania és összehasonlítania a különböző bankok hitelezésének fő mutatóit. Vessünk egy pillantást a hitel túlfizetésének kiszámításának kérdésére.
A kölcsönzés nem az átlagember számára a legegyszerűbb gazdasági folyamat... A bankok, gyakran tudva a potenciális ügyfeleik alacsony tudatosságáról, nem egyeznek meg sok kölcsönfeltételben, rejtett díjakban és jutalékokban.
Tehát a következő mutatók szerepelnek a teljes hitelösszegben:
A kereskedelmi bankok gyakran arra kényszerítik az ügyfeleket, hogy biztosítsák a hiteleiket azzal, hogy felkérik őket, hogy írjanak alá kollektív biztosítási szerződést egy bank által meghatározott biztosítótársasággal.
E megállapodás értelmében a biztosítási kifizetés általában a hitelkiadás időpontjában kerül terhelésre.
A kölcsön előtörlesztése esetén a teljes jóváírási időszakra vonatkozó biztosítási díjat nem térítik vissza Önnek... A bírói gyakorlat ebben a kérdésben a felek által az ügyfél által aláírt biztosítási szerződésen alapul.
A legtöbb bank egyáltalán nem működik együtt biztosítás nélküli ügyfelekkel. Ezt figyelembe kell venni, amikor egy adott pénzintézet javára választanak.
Általában minél nagyobb és megbízhatóbb a bank, annál kevesebb szolgáltatást és rejtett díjat rejt a hitelszerződés. A mikrofinanszírozási intézmények és a kisbankok számos díjat és súlyos büntetést szabnak ki a hitelkésésekre.
Tehát a hitel igénybevételével kapcsolatos leggyakoribb egyéb kifizetések:
Mindezek a jelentős vagy jelentéktelen kifizetések összességében ugyanazt a túlfizetést jelentik a kölcsönön.
Az ügyfél esetében a túlfizetés a kapott kölcsön összege és azoknak a kifizetéseknek az összege közötti különbség, amelyet a kölcsön teljes időtartama alatt fizet a banknak.
Nézzünk egy példát. Ha egy állampolgár hitelt vett fel 3 millió rubel összegben. 5 évig 20%-os arányban, majd minden évben 600 ezer rubelt. fizetni fog a banknak.
Durva és pontatlan számításokat követően kiderül, hogy az ügyfél a pénzeszközök felhasználási idejének végén kétszer akkora összeget fizet a banknak, mint az eredeti.
Első pillantásra úgy tűnik, hogy egy ekkora túlfizetés nem indokolja a hitelezési rendszert.... Azonban ne felejtsük el, hogy az infláció az országban folyamatosan növekszik, valamint az ingatlanárak.
Valószínű, hogy 5 év múlva az a lakás, amelyet 3 millió rubelért vásárolt, már 6 millió rubelbe kerülhet.
A kölcsönt általában járadékfizetéssel fizetik vissza. A járadék ugyanaz a havi fizetés.
A járadékfizetéssel történő kölcsönzés folyamata meglehetősen bonyolult. Az ilyen kölcsönben a túlfizetés kiszámítása azonban könnyen kiszámítható.
Tehát a számítások során a következő kiindulási adatok alapján fogunk vezetni:
A fizetési arányt a következő képlet határozza meg:
K = A n * (A -1) / (A n -1), ahol A a progresszió nevezője, n a hónapok szerinti időszak.
Most, hogy megtudjuk a havi törlesztőrészlet összegét, megszorozzuk K -t a kölcsön összegével. Összességében kiderül, hogy havonta 25.500 rubelt kell fizetnie.
A teljes kölcsön futamideje alatt a túlfizetés összege 612 ezer rubel lesz. Kevesebb a tőkeösszeg 500 ezer rubel. két év alatt az ügyfél 112 ezer rubel túlfizetési összeget fizet.
A differenciált kifizetések eltérő hitelfizetési összegeket jelentenek... Hagyjuk ugyanazokat a kezdeti adatokat.
Először kiszámítják a hitelintézet havi kifizetésének összegét.
F = Az adósság összege / lejárati hónap = 20 833,33
Az első hónap kamatát a következőképpen kell kiszámítani.
Pi = (C - F * (i -1)) * P / 1200, ahol P a kamatláb, i a számítás hónapja.
Ha ehhez az értékhez hozzáadjuk a tőketartozás korábban kiszámított összegét, akkor 29 116,66 -ot kapunk. A járadék módszerhez képest az érték csak kis mértékben tér el. Ezután ki kell számítani a kölcsön minden hónapjára vonatkozó értékeket.
Összességében a következő értékeket kapjuk:
A kölcsön túlfizetésének kiszámítása így néz ki... A teljes összeg minden hónapban 627 037,19 rubel lesz.
Az érték valamivel magasabb, mint a járadékfizetéseknél, de a futamidő közepén a havi törlesztőrészlet összege csökkenni kezd.
Gondolkozzunk el azon a kérdésen, hogyan számítsuk ki a kölcsön túlfizetését előtörlesztés esetén. Nyilvánvaló, hogy minél hamarabb törleszti az ügyfél a kölcsönt, annál alacsonyabb lesz a rajta lévő túlfizetés összege.
Előzetesen győződjön meg arról, hogy a kölcsönszerződés lehetővé teszi a kölcsön előtörlesztését. Egyes bankok a megállapodásban előírják a kamat összegének teljes visszafizetésének szükségességét, még korai fizetés esetén is.
Tévedés azt hinni, hogy járadékfizetéssel a hitelfelvevő a teljes kölcsönperiódusra előre kamatot fizet.
Azonban az ügyfél maga is egyetért azzal, hogy a hitel futamideje megnövekedett. Egy személy egyszerűen nem tud nagy összegeket fizetni havonta.
Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének 147. számú tájékoztatója jelzi a kölcsönszerződés alapján a túlfizetett kamatok visszatérítésének jogát abban az esetben, ha azokat a kölcsönpénz felhasználásának megszüntetése időszakában fizették ki. .
A bírósági gyakorlat legújabb trendjei szerint 2019 -ben az ügyfél is bírósági eljárás visszafizetni a kölcsön túlfizetett biztosítási díját, ha az előtörlesztésre kerül.
Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve szerint a kamat fizetés mások pénzeszközeinek felhasználásáért... Nyilvánvaló, hogy ha a pénzt nem használták fel egy bizonyos időszakban, akkor a kamatok beszedése jogellenesnek minősül.
Mielőtt keresetlevéllel fordulna a bírósághoz, feltétlenül el kell küldenie az előzetes követelést a banknak. Erre reagálva a bank előre láthatóan megtagadja Önt, utalva arra, hogy a hozamról nem rendelkezik a szerződés és a hitelintézet belső szabályzata.
A túlfizetett túlfizetés kiszámításához bizonyos képleteket kell használnia... Tehát 1 millió rubel kölcsönnel. 17% -os arányban 5 évig az ügyfélnek 491 ezer rubel kamatot kell fizetnie a banknak.
Miután három év alatt visszafizette a kölcsönt, 397 ezer rubelt fizet. A kölcsön egységes törlesztésével 491 ezer rubelt kellett adnia a banknak. / 36 * 60 = 295 ezer rubel. A túlfizetés teljes összege 102 ezer rubel.
Miután úgy döntött, hogy megvédi jogait a bíróságon, jobb, ha ügyvéd segítségét kéri... Tőle naprakész információkat kaphat arról jogtudomány ilyen esetekben az Ön régiójában.
Hatalmas pénzforrások és vagyonok koncentrálódnak a kereskedelmi bankok és más pénzügyi intézmények kezébe. Ezeknek a forrásoknak a forrása nagyrészt a lakosság jövedelme és a jogi személyek nyeresége, amelyeket aktívan jóváírnak magas kamat mellett.
A kölcsönszerződés részletes tanulmányozása megmenti Önt a nehézségektől, minimálisra csökkenti a hitel túlfizetésének költségeit, és megvédi jogait a kölcsön korai visszafizetése esetén.
