Tézis az adókról és az adózásról.

Téma: Fogyasztói hitelezés magánszemélyeknek a Sberbank példáján.

Bevezetés. 6

1. fejezet A fogyasztói hitel elméleti alapjai. 10

1.1 A fogyasztói hitel lényege és szerepe a gazdaságban. 10

1.2 A fogyasztói hitelezés típusainak osztályozása. tizennégy

1.3 Az oroszországi fogyasztói hitelezési piac jelenlegi állapota és szabályozása. 17

2. fejezet Egy kereskedelmi bank tevékenységének elemzése a fogyasztói hitelezési piacon "a Sberbank fiókjának példáján, Chernushka, Perm régió" 22

2.1 Kereskedelmi bank munkájának megszervezése a fogyasztási kölcsön kibocsátásához 22

2.2 Az egyének fogyasztói hitelezésének elemzése. 29

2.3 Egy kereskedelmi bank pénzügyi tevékenységének elemzése a magánszemélyek fogyasztói hitelezése következtében. 45

3. fejezet Problémák és kilátások az egyének fogyasztói hitelezésének fejlesztésére. 52

3.1 A fogyasztói hitelezési kockázatkezelés legfontosabb kérdései 52

3.2 A fogyasztói hitelezési piac fejlesztésének fő irányainak kialakítása. 56

Következtetés. 64

A felhasznált irodalom jegyzéke .. 68

A függelék .. 73

Bevezetés

A fogyasztói hitelezés modern körülmények között fontos helyet foglal el a kereskedelmi bankok és kereskedelmi szervezetek tevékenységében. A fogyasztói hitelezés a lakossági banki üzletág hagyományos vonala, amely modern körülmények között új funkciókat szerez. Először is, a bankok által nyújtott hitelek köre jelentősen bővül, a hitelezési feltételek rugalmasabbak; másodszor, a hitelezési folyamat során a bankok aktívan együttműködnek a kereskedelemmel, szolgáltatással, biztosítással és más szervezetekkel, komplex termékeket kínálnak, amelyekben a hitelezési szolgáltatás "beépített"; harmadszor, a hitelek nyújtása érdekében a hagyományos csatornákkal együtt széles körben használják az elektronikus banki lehetőségeket.

Ez a hiteltípus ösztönzi az áruk és szolgáltatások értékesítését, megtakarítja az elosztási költségeket, jelentős bevételt és nyereséget hoz a hitelezőknek. A lakosság viszont lehetőséget kap arra, hogy megvásárolja a szükséges dolgot abban a pillanatban, amikor a legfontosabb a fogyasztó számára. A statisztikák szerint az orosz lakosok mintegy 42% -a él hitelből.

A fogyasztási kölcsön az egyik legnépszerűbb hitelezési forma magánszemélyeknek, általában 3 hónaptól 5 évig nyújtják, és ellenőrizetlen készpénzhitel, amely több ezer rubeltől 1-3 millióig terjed. . A fogyasztási kölcsön keretében kapott pénzeszközöket bármilyen igényre (lakásfelújításra, bútorvásárlásra, tanulmányi és egyéb célra történő fizetésre) lehet fordítani.

A fogyasztói hitelezés alakulása pozitív hatással van a gazdaság egészének fejlődésére. Ezért a lakosság hitelezésének fejlesztése Oroszországban a gazdaság egyik kiemelt területe.

A pénzeszközök biztosítására és az adósságbehajtásra vonatkozó hitelviszonyokat elsősorban az Orosz Föderáció polgári jogszabályai szabályozzák. Tehát az Art normái. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 819. cikke előírja, hogy a hitelszerződés alapján egy bank vagy más hitelszervezet (hitelező) vállalja, hogy a szerződésben meghatározott összegben és feltételekkel biztosít hitelt a hitelfelvevőnek, és a hitelfelvevő vállalja, hogy visszaadja a kapott összeget és kamatot fizet érte. Ebben az esetben a szerződés feltételeit a felek saját belátása szerint és a szerződés szabadságának elvével összhangban határozzák meg, az Art. Az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyvének 421. cikke tartalmazhat más, korábban megállapodott kifizetéseket (jutalékokat).

Figyelembe véve a fogyasztói hitel jelentőségét a lakosság számára, elfogadták a 2013. december 21-i 353-FZ számú szövetségi törvényt. "A fogyasztói hitelezésről". A törvény tartalmazza azokat a szabályokat, amelyek szerint a hitelintézeteknek és a nem hitelintézeti pénzügyi szervezeteknek a vállalkozói tevékenységgel nem összefüggő célokra hitelt és kölcsönt kell nyújtaniuk az állampolgároknak. Ez a törvény 2014. július 1 -jén lépett hatályba, tartalmazza a fogyasztói hitel fogalmát.

A törvény meghatározza a hitel teljes költségének kiszámításának eljárását, korlátozza a lefoglalás maximális összegét, részletesen meghatározza a fogyasztói hitel (kölcsön) szerződések tartalmára és végrehajtására vonatkozó követelményeket. A dokumentum rendelkezései a bankokra, a mikrofinanszírozó hitelező szervezetekre, a hitelszövetkezetekre, a fogyasztói kölcsönök nyújtására szakmai tevékenységet folytató egyéb társaságokra, valamint azokra a személyekre vonatkoznak, akik követelést kaptak a hitelfelvevővel szemben.

A fogyasztási hitelek maximális költségét valójában az Oroszországi Bank határozza meg.

2014. július 1 -je óta a hitelezők nem határozhatják meg önkényesen a fogyasztási hitelek teljes költségét. A törvény tartalmazza a költségeik kiszámításának képletét, és azt is meghatározza, hogy mely kifizetések tartozhatnak ebbe a költségbe, és melyek nem. Az egyes fogyasztási kölcsönök (kölcsönök) teljes költsége a megállapodás megkötésekor nem haladhatja meg több mint egyharmaddal az Orosz Bank által a folyó negyedévre jóváhagyott átlagos piaci értéket a megfelelő hitelkategóriához képest termék.

A törvény előírja a fogyasztási hitel (kölcsön) átlagos piaci értékének meghatározására vonatkozó eljárást. Ugyanakkor az ezzel a folyamattal kapcsolatos néhány kérdés megoldása csak azután lehetséges, hogy az Oroszországi Bank elfogadta a szükséges alapszabályokat.

Különösen a fogyasztási hitelek kategóriáinak meghatározását hagyja az Orosz Bank. A törvény csak olyan mutatókat tartalmaz, amelyeket az Oroszországi Banknak ebben az esetben figyelembe kell vennie, nevezetesen: a hitel összegét, futamidejét, a hitelező típusát, célját. Ugyanakkor nincs feltüntetve, hogy a különböző hitelkategóriák (kölcsönök) kötelesek -e eltérni a fenti mutatók mindegyikében.

A törvény előírja, hogy a fogyasztói hitelek minden kategóriája esetében az Oroszországi Bank köteles értékelni a legnagyobb hitelezők legalább száza, vagy a hitelezőket (kölcsönöket) nyújtó hitelezők számának legalább egyharmada. a megfelelő kategória.

A fogyasztói hitel (kölcsön) szerződések minden feltétele általános és egyedi feltételekre oszlik. A különbség köztük az, hogy az általános feltételeket a kölcsönadó egyoldalúan állapítja meg az ismételt alkalmazás céljából.

Általánosságban meg kell jegyezni, hogy a fogyasztói hitelezési problémák teljes skálájának kezelésére rendszerszintű változtatásokra van szükség. 2013 decemberében fogadták el a „Fogyasztói hitelről (kölcsön”) szóló szövetségi törvényt.

A fentiek alapján nyilvánvaló a záró munka témájának relevanciája. A munka célja az egyének fogyasztói hitelezésének elemzése. A cél elérése érdekében a következő feladatokat határozták meg:

1. Tanulmányozza a fogyasztói hitel elméleti alapjait;
2. Elemezze a bank tevékenységét a fogyasztói hitelezési piacon;
3. Határozza meg az egyének fogyasztói hitelezésének problémáit és kilátásait

A kutatás tárgya a Sberbank fióktelepe, Chernushka, Perm régió.

1. fejezet A fogyasztói hitel elméleti alapjai

1.1 A fogyasztói hitel lényege és szerepe a gazdaságban

Jelenleg a hazai pénzintézetek jelentősen elmaradnak a nyugati bankintézményektől a különböző típusú hitelszolgáltatások nyújtása tekintetében.

A pénzügyi kapcsolatok új formáinak megjelenésének előfeltételei eltérőek. Ez mindenekelőtt a polgárok további források iránti igényét jelenti a megfelelő életszínvonal fenntartásához, egy adott ország válsága és állandó forráshiánya, az áru-pénz kapcsolatok fejlesztése.

Ugyanakkor a magánszemélyek által kapott hitelforrások célzott felhasználásának elvét a bankintézmények saját belátásuk szerint valósítják meg.

A magánszemélyek általában akkor fordulnak a pénzügyi intézményekhez, ha nincs elegendő saját forrásuk, míg a jogi személyek gyakran a kapott kölcsönvett forrásokat használják bevételi forrásként.

Általában a hitelt cél- vagy nem célhitelnek kell tekinteni, amelyet a pénzintézetek nyújtanak a hitelfelvevőknek a fogyasztói igények kielégítése érdekében. A hitelfelvevő hozzáférhet a pénzügyi hitelintézetektől készpénzben nyújtott kölcsönökhöz, bár bármilyen más formában nem valószínű, hogy ez releváns lenne. A potenciális hitelfelvevőknek lehetősége van bármilyen összeget megkapni, amelyet bizonyos háztartási célokra használnak fel.

Így a magánszemélynek nyújtott kölcsön a gazdaság és a pénzügyi szektor fontos alkotóeleme, amely előírja, hogy a lakosság célzottan biztosít forrásokat jelenlegi és jövőbeli igényeinek kielégítésére. A közelmúltban a fogyasztási hitel csak egyre népszerűbb, mert nem csökken évente azok száma, akik azt keresik, hogy hol vegyenek készpénzhitelt.

A lakosság hitelezésének végrehajtása révén nyilvánul meg kettős társadalmi és gazdasági jelentősége, pozitív és negatív. A háztartásoknak nyújtott kölcsönök pozitív értéke abban rejlik, hogy a lakosság ipari javak, kulturális és háztartási cikkek és szolgáltatások iránti igényeit teljes mértékben kielégíti.

A fogyasztói hitel fogalmának hivatalosan kialakított meghatározása, amely tartalmazza a 2013. január 21 -i 353. sz. Szövetségi törvényt, amely 2014. január 1 -jén lépett hatályba. "A fogyasztói hitelezésről" ilyen a fogyasztási kölcsön (kölcsön) - pénzeszközök, amelyeket a hitelező kölcsönszerződés, kölcsönszerződés alapján biztosít a kölcsönvevőnek, beleértve az elektronikus fizetőeszközöket is, olyan célokra, amelyek nem kapcsolódnak a vállalkozói tevékenységhez, beleértve hitelkeret.

Az orosz jogszabályokkal ellentétben az európai jogszabályok kissé másképpen határozzák meg a fogyasztói hitelezést. Például Yu.V. A Bryk, a fogyasztói hitelezésről szóló európai közösségi irányelv hatálya, amely tükröződik a Németországi Szövetségi Köztársaság fogyasztói hitelről szóló törvényében, magában foglalja azokat a megállapodásokat, amelyekben a hitelező halasztott fizetés, kölcsön és egyéb hasonló pénzügyi támogatás. A fogyasztó "minden olyan természetes személy, aki szakmai tevékenységeihez nem kapcsolódó célok elérése érdekében jár el". A hitelező „minden természetes vagy jogi személy, aki hitelt nyújt munkatevékenysége során”. Meg kell jegyezni, hogy a Németországi Szövetségi Köztársaság „A fogyasztói hitelekről szóló törvénye” felsorolja a fogyasztói hitelek típusait, és minden magánszemély vagy jogi személy fogyasztói hitelt nyújtó hitelezőnek minősül.

Meg kell állapítani, hogy a tudósok, mind jogászok, mind közgazdászok megkülönböztetik a fogyasztói hitel ilyen megkülönböztető tulajdonságait, amelyek először is egy speciális célorientáció - a fogyasztási cikkek vásárlása; másodszor, különféle személyes költségek kifizetése; harmadszor, különleges tárgyösszetétele: a kölcsönvevő egyén.

Így a fogyasztói hitel alábbi jellemzői különböztethetők meg:

1) a fogyasztási kölcsön célzott jellege, azaz a fogyasztói kölcsönt a hitelfelvevő csak olyan áruk (munkák, szolgáltatások) vásárlására használhatja fel, amelyek személyes háztartási és egyéb hasonló célokra szolgálnak, és amelyek nem kapcsolódnak a vállalkozói tevékenységhez ;

2) speciális tárgyösszetétel, nevezetesen hitel vagy más kereskedelmi szervezet működik hitelezőként, míg a magánszemély mindig a hitelfelvevő.

Tekintettel arra, hogy egy természetes személy mindig hitelfelvevőként jár el, a fogyasztói jogok védelmére vonatkozó jogszabályok hatálya alá tartozik. Ennek megfelelően ebben az esetben helyesebb lenne a hitelfelvevő oldalát hitelfelvevő-fogyasztónak nevezni.

Általánosságban elmondható, hogy a fogyasztási hitelek a legrelevánsabbak drága áruk vagy tartós javak vásárlásakor, ideértve az autókat, a drága bútorokat és a háztartási gépeket.

A fogyasztói hitelezés jogi szabályozásának fő jellemzője a többi hitelezéshez képest a fogyasztói jogok védelméről szóló törvény kiterjesztése. Ezzel együtt a hitelfelvevő-fogyasztó és a hitelező közötti kapcsolatot számos általános szabály szabályozza, amelyeket a polgári jogszabályok (az Orosz Föderáció Polgári Törvénykönyve), valamint a szövetségi rendelkezések tartalmaznak. törvény "A bankokról és a banki tevékenységről", 1990.12.22-i 395-1 sz. és más szabályozási jogi aktusok. Meg kell jegyezni, hogy a nyugati országokban a fogyasztói hitelezési kérdéseket törvényi szinten szabályozzák, kialakult a bírói és a banki gyakorlat. Az Európai Közösség országaiban a speciális nemzeti jogszabályok mellett különféle irányelvek léteznek a fogyasztói hitelezéssel kapcsolatban.

A fogyasztói hitel pozitív társadalmi és gazdasági értékével együtt nyilvánul meg a társadalmi gazdasági folyamatokra gyakorolt ​​negatív hatása is. A fejlett nyugati országok nagy problémája a lakosság igen magas adóssága a fogyasztási hitelek miatt.

A hitelintézetek hozzáférhetőbbé tették a magánszemélyeknek nyújtott hiteleket, különösen azáltal, hogy ösztönzést teremtettek a hitelügyintézők számára a hitelek kibocsátására, ami a visszaélések számának növekedéséhez vezetett.

Így a magánszemélyeknek nyújtott fogyasztói hitelezés a gazdaság és a pénzügyi szektor fontos alkotóeleme, amely előírja, hogy a lakosság célzottan biztosít forrásokat jelenlegi és jövőbeli szükségleteik kielégítésére.

Általánosságban elmondható, hogy az egyéneknek nyújtott kölcsönök fontossága a társadalmi és gazdasági jellegű lakosság fogyasztói igényeinek kielégítése. Az ilyen típusú hitelezés negatív jellemzője a lakosság jelentős tartozása, ami fenyegetések megjelenését okozza az ország bankrendszerére, és a jövőben a globális pénzügyi válságokra.

1.2 A fogyasztói hitelezés típusainak osztályozása

A fogyasztói hitelezés sajátosságai abban is rejlenek, hogy a fogyasztási hitelek formái, besorolásai és típusai rendkívül sokfélék. Ezt a bankintézmények teszik, hogy minden hitelfelvevő választhasson magának egy előnyös ajánlatot, amely a lehető legjobban megfelel az igényeinek.

A személyi kölcsönök különböző besorolásúak. Például két fő csoportra oszthatók: kölcsön célokra és sürgős szükségletekre.

Célból hitelt adnak ki egy bizonyos típusú termék megvásárlásához. Ebben az esetben a pénzeszközöket nem adják át a hitelfelvevőnek, mert minden elszámolás az eladó és a bank között történik, nem készpénzes fizetési móddal.

Ami a szükségletekre vonatkozó kölcsönt illeti, fő jellemzője, hogy azt a hitelfelvevő kezébe adják ki, mint sürgős szükségleteket. Az ilyen kölcsönök maximális összege általában meglehetősen magas.

A kölcsön futamidejétől függően a kölcsön lehet hosszú távú (a kölcsön futamideje több mint öt év), középtávú (kölcsön egy évtől öt évig), rövid lejáratú (kölcsön kevesebb, mint egy év). A fogyasztási hitelek kamatlábát minden pénzintézet önállóan határozza meg.

A fogyasztási kölcsön jellemzői, hogy biztosítható és fedezetlen (üres). A kölcsön zálogjoggal (ingó és ingatlan vagyon), kezességgel vagy kezességvállalással biztosított. Természetesen a hitelbiztosíték nem garantálja annak kötelező törlesztését, de a vissza nem fizetés kockázata mindenesetre jelentősen csökken. A banki programok különféle típusú és formájú fogyasztási hiteleket tartalmaznak.

A fogyasztói hitel fő formái a következők:

• Részletekben történő vásárlás (tartós áruk értékesítésekor használják: háztartási gépek, autók, bútorok);
• Hitel- és betéti kártyák;
• Folyamatos hitelek (analóg hitelkártyák);
• Személyi kölcsönök;
• Folyószámlahitel (hitel olyan formája, amelynek biztosításakor a pénzeszközöket megterhelik az ügyfél számlájáról);
• Pontozás (gyors hitelkiadás).

A fogyasztói hitelezésnek több fő lehetősége van. Általános szabály, hogy a bemutatott típusok bármelyike ​​fogyasztási hitel ellenében állítható ki tanúsítványok nélkül, kezesek nélkül.

Egyszeri fogyasztási hitel. A fogyasztási hitelek egyik legnépszerűbb típusa. Univerzális jellegű, a bank bármely képes hitelfelvevőnek kiállíthatja, de a bank által megállapított összegben. A kölcsön összegét a hitelfelvevő fizetőképességén alapuló átfogó értékelés alapján számítják ki.

Megújuló fogyasztási hitel. Az ilyen típusú hitelt halasztásnak is nevezik a jóváírt pénzeszközök biztosítására. Ennek a hitelnek az a lényege, hogy a pénzeszközöket nem azonnal, hanem a kölcsönszerződésben meghatározott időszakon belül kapja meg, amely alatt a hitelfelvevő számíthat a hitelösszeg teljes biztosítására.

Fogyasztói hitelezés ingatlanokra. A különbség az ilyen típusú kölcsön és a jelzálog -hitelezés között az, hogy az ingatlanokra vonatkozó fogyasztási kölcsönnél a megvásárolt lakás nem válik a bank fedezetévé.

Fogyasztási hitel áruk vásárlásához. A hitelfelvevő ezt a kölcsönt akkor kapja meg, amikor közvetlenül fogyasztási szolgáltatásokat vagy árukat értékesítő kereskedelmi intézménytől vásárol árut. Ebben az esetben a kereskedelmi szervezetnek először megállapodást kell kötnie a hitelező bankkal.

Fogyasztói hitelezés fizetett szolgáltatásokért. Ezt a hitelt azoknak a hitelfelvevőknek nyújtják, akik harmadik felek fizetett szolgáltatásait, például utazási, oktatási, orvosi szolgáltatásokat kívánják igénybe venni.

A fogyasztói bizalom hitelezése. Ez a hiteltípus a jóhiszemű hitelfelvevőknek nyújtott kölcsönöket jelenti. Abban az esetben állítják ki, ha a hitelfelvevő már rendelkezik pozitív hiteltörténettel, és későbbi hitelt kért ugyanahhoz a hitelező bankhoz. Egyes hitelintézetek speciális hiteltermékeket kínálnak a jóhiszemű hitelfelvevőknek, akiknek - kis formaságok betartásával - bizalmi hitelt adnak ki.

Fogyasztói hitelezés fiatal családok számára. Ezt a hitelt regisztrált hitelfelvevőknek adják ki, akiknek életkora nem haladja meg a harminc évet. Ez a hiteltípus univerzális és célzott is lehet.

Fogyasztói hitelezés nyugdíjasoknak. Ez a hiteltípus többcélú jellegű, amelyet csak a nyugdíjkorhatárt betöltött, de továbbra is működő állampolgárok kategóriájához nyújtanak.

Anyagi eszközökkel biztosított fogyasztói hitelezés (lombardhitel). Ennek a hitelnek az a fő jellemzője, hogy a pénzeszközök kibocsátásakor a bank nem veszi figyelembe a hitelfelvevő fizetőképességét, mivel a hitelfelvevő anyagi eszközei átkerülnek a bank fedezetére.

1.3 Az oroszországi fogyasztói hitelezési piac jelenlegi állapota és szabályozása

Az elmúlt 2015 nehéz év volt az orosz hitelpiac számára. Az orosz hitelezési piac jelenlegi helyzetének előfeltételei 2015 -ig:

- A hitelezés ciklikus. A korábbi időszak, 2009–2013 gyors növekedést mutatott a hitelezési piacon; Feltételezhetjük, hogy ezt a növekedést egyrészt a hitelezési piac kiteljesedése okozta, másrészt az orosz bankrendszer általános fejlődése 2014 -re - 2015 elejére.

Ennek eredményeképpen 2014 és 2015 olyan fázismá vált, amelyben a kölcsönöket vissza kell fizetni, és sok hitelfelvevő számára tartózkodni kell az új hitelek fogadásától. Ezt a fázist, amelyet különösen meg kell jegyezni, a lejárt kötelezettségek arányának robbanásszerű növekedése kísérte.

- A bankok magas kockázatú hitelpolitikája a lakossági hitelezési piacon. 2014 elejétől 2015 decemberéig az Oroszországi Központi Bank által képviselt szabályozó hatóság 115 bankkal szemben „ítéletet” hozott azzal a határozattal, hogy-többek között a magas kockázat miatt-vonják vissza a banki tevékenység folytatására vonatkozó engedélyeket hitelpolitika.

- A bankszektor fejlesztése. 2014 az orosz bankszektor fellendülésének zászlaja alatt történt. A központi bank által képviselt szabályozó hatóság aktív politikát folytatott a kétes ügyleteket folytató szervezetek felszámolásával a banki piacról, valamint-mint korábban említettük-a magas kockázatú hitelpolitikával. E tekintetben a bankok a 2014-es hitelportfólió kialakításakor a legnagyobb óvatossággal közelítették meg a hitelek kibocsátásának folyamatát annak érdekében, hogy megvédjék a 2014–2015-ös banki tevékenység folytatásához való jogosultságot.

A 2016 -os banki hitelpiac jelenlegi helyzetére vonatkozó feltételezések alapján a következő tendenciákat kell figyelembe venni:

- Nyilvánvalóan alacsony hitelezési volumen, különösen a fedezetlen hiteltermékek, például a fogyasztói készpénzhitelek, hitelkártyák esetében. Ez a tendencia mind a likviditási válság, mind a bankok félelmei miatt továbbra is releváns marad, tekintettel a magas kockázatú hitelpolitika folytatására vonatkozó engedélyek visszavonására.

- Hangsúly a biztonságon és a konzervatív hitelezési politikán. A 2015 -ös pénzügyi kérdés megoldásának néhány reális lehetősége, például 500 000 rubelt meghaladó összegű hitel megszerzése, az egyik, hogy fedezethez kössünk hitelt.

Ezenkívül a nem célzott biztosítékhitelezési programok (személygépkocsival vagy ingatlanokkal biztosítva) meglehetősen jó lendületet vesznek, és a hitelintézkedések szerkezetátalakítása is folyamatban van a nagy bankokban, amelyeket már ismerünk, a nem megfelelő biztosítékok irányába ( biztosított), valamint a kifejezetten nem célzott, biztosított hitelezési programokra szakosodott, viszonylag fiatal bankok allokálása. Másrészt a fizetőképesség értékelésénél szigorúbb követelményeket támasztanak a hitelfelvevőkkel szemben, mint például, hogy legfeljebb két meglévő hiteltermék van jelen, és a teljes hitelteher nem haladja meg a jövedelem 30-40% -át. számolja el az újonnan kapott kölcsönt.

Ugyanakkor a hitelezés lassulásával összefüggésben a lakossági bankok már a jutalékbevételekre összpontosítanak, és tartózkodnak a kamat- és befektetési bevételek lezárásától.

- Hangsúly az állami támogatásokon. A banki likviditás erőteljes csökkenése és a hitelek kamatlábának erőteljes emelkedése miatt a lakosság számára hozzáférhetetlenné váltak a hitelek, és mivel az elsődleges ingatlanügyletek és autóvásárlási ügyletek oroszlánrészének finanszírozását pontosan hitelek kibocsátásával hajtották végre, az elsődleges ingatlanpiac és az új autópiac veszélyben volt.

E piacok megmentése érdekében a kormány időben döntött arról, hogy állami támogatási programokat indít az Oroszországban összeszerelt új személygépkocsikhoz nyújtott autóhitelek kamatainak támogatása és az elsődleges piacon épülő lakásokhoz kapcsolódó jelzáloghitelek kamatának támogatása formájában.

Sőt, ezek a programok már működnek, és a bankok aktívan vonzzák a támogatott kamatozású hiteltermékek iránti kérelmeket.

A kamatláb -támogatási programoknak azonban számos korlátozása van. Először is, ez a tranzakció maximális összegét érinti (mind az új autó költségeit, mind az újonnan megszerzett lakás jelzálogköltségét tekintve), másodsorban maguk a programok korlátozott finanszírozással és időtartammal rendelkeznek, harmadszor pedig a minimális összeget. az első befizetés összegét megállapítják. Vannak más korlátozások is.

- A késedelmes hitelek arányának jelentős növekedése a hitelállományban. 2014 az Oroszország elleni szankciók és az Orosz Föderáció kölcsönös szankciók elfogadásának éveként fog bekerülni a történelembe, ami témánkhoz képest az orosz gazdaság külső finanszírozásának korlátozása formájában okozta a következményeket, mégpedig az orosz bankok külföldi finanszírozási forrásokhoz vezető utak teljes elzárása.

Kivételt képeznek a vámunión belüli finanszírozási források. Ezek az intézkedések csökkentették az orosz gazdaság reálszektorának finanszírozási dinamikáját, és ennek következtében a hitelfelvevők pénzügyi helyzetének romlását és a háztartások jövedelmének csökkenését. Másrészt a 2009-2013 közötti időszakban felhalmozott. a hitelkötelezettségek lehetetlenné teszik, hogy a hitelfelvevők egy része a hitelkötelezettségeit teljesítse. És ha már 2014-2015-ben riasztó dinamika volt a bűncselekmények növekedésében, akkor 2016-ban a helyzet még kritikusabbá válik.

- A lejárt tartozások behajtásával és a hitelfelvevők jogi támogatásával kapcsolatos kapcsolódó szolgáltatások piacának növekedése.

A lejárt hitelkötelezettségek arányának növekedésével nő a bankok érdeklődése a behajtási ügynökségek szolgáltatásai iránt, ami már 2014-2015-ben is megfigyelhető volt, és amely minden bizonnyal folytatódik 2016-ban is.

A beszedési tevékenységekről szóló szövetségi törvény elfogadásáról folyó viták ellenére, amelyek nagymértékben korlátozzák a gyűjtők tevékenységét, ennek az iparágnak a képviselői gyakran helytelen intézkedéseket tesznek a hitelfelvevőkkel szemben, hogy a szó szoros értelmében adósságokat töröljék, ezért a hitelfelvevők egyre inkább minősített jogi segítségre van szüksége az ilyen helytelen cselekvések elleni védelem érdekében, valamint a hitelkötelezettségek optimalizálása érdekében, hogy csökkentse az adósságterhet, és a kölcsönkötelezettségek kiegyenlítését a hitelfelvevő számára megfizethető fizetéssel.

Érdemes megjegyezni, hogy mivel a hitelfelvevők számára nyújtott jogi segítségnyújtás piaca csak most alakul ki, a hitelfelvevő nagy valószínűséggel alacsony színvonalú jogi szolgáltatásokat kap a hitelfelvevők jogainak védelme érdekében, amit számos javaslat is megerősít, feltűnő címszavakkal. " törli adósságát ", javaslatok a nem működő számlarendszerre.

A hitelkamatok függése az állam külpolitikájától. Az Orosz Föderáció geopolitikai kérdésekre adott megoldása hatással van mind a nemzeti valuta árfolyamára, mind az orosz bankrendszer állapotára, beleértve a bankok likviditását is, ami pedig meghatározza az oroszországi hitelezés ütemét. Oroszország külpolitikai színtéren hozott döntései, amelyek kényelmetlenek a külföldi orosz partnerek számára, más országok kényelmetlen döntéseit eredményezhetik Oroszországgal kapcsolatban, ami Oroszország részvétele miatt a globális gazdasági folyamatban a likviditás hiányával és a hitelezés lelassulásával járhat árak.

Másrészt a jövedelmező megállapodások, az illetékes külpolitika és az orosz befolyási körök újraelosztásának folyamata kedvező hátteret teremthet az orosz gazdaság fejlődéséhez és a hitelezési ráta növekedéséhez.

A hitelezési piacra vonatkozó előrejelzések 2016 -ban a következők:

A 2016 -os hitelezési piac nyilvánvaló tendenciái alapján a 2016 -os hitelpiac közelítő előrejelzéseit is felvázoljuk, nevezetesen:

- a késedelmes hitelek arányának további növekedése a kibocsátott hitelek teljes összegének 20-30% -a között,

- kevés rendelkezésre álló hitel (az állami támogatási programok mellett),

- valószínűleg felmerül az a kérdés, hogy állami támogatási programot indítanak -e azoknak a hitelfelvevőknek, akik elveszítették a hiteltörlesztési képességüket,

- a hitelfelvevők érdekeinek elmozdítása a kötelezettségek törlesztése felé ügyvédek segítségével az adósságterhek csökkentése és a megfizethető havi fizetés elérése érdekében,

- az állami támogatási programok kiterjesztése a kamatlábra a lakáspiac és az autóipar megmentésére (a könnyű járművek vonatkozásában).

2. fejezet Egy kereskedelmi bank tevékenységének elemzése a fogyasztói hitelezési piacon "a Sberbank fiókjának példáján, Csernushka, Permi régió"

2.1 A kereskedelmi bank munkájának megszervezése a fogyasztási kölcsön kibocsátása érdekében

A Sberbank PJSC csernushkai fióktelepe a Sberbank PJSC strukturális alosztálya, a 6984/0546 - 04969840546 számú kiegészítő irodája, 617830, Perm Territory, Chernushka, st. Mira, 29. A fióktelep banki szolgáltatásokat nyújt magánszemélyeknek és jogi személyeknek, valamint egyéni vállalkozóknak jogalapon (a Sberbank meghatalmazása alapján) és a Sberbank hatályos belső banki szabályzatának keretein belül.

A Sberbank csernuskai fiókjában kialakított fogyasztói hitelezési folyamat alapelvei a következők:

1. Az ügyfél által a neki nyújtott kölcsönösszegek visszafizetése, valamint a kölcsönpénzek felhasználási kamatai.
2. Minden hitelügylet sürgőssége. A hitelfinanszírozás megtérülését és a felhasználásukra vonatkozó kamatokat a futamidő szabályozza, amelyet a kölcsönszerződésben rögzítenek, és amely minden banki hiteltermék egyik fő összetevője.
3. Fizetett. A bank hitelpolitikájának ez az elve előírja, hogy az ügyfél, aki hitelt kapott, a kölcsönszerződés feltételei szerint vállalja, hogy készpénzben és orosz rubelben, vagy abban a pénznemben adja vissza a kölcsönkötelezettség tőkéjét és kamatát, a hitelt nyújtották (ha a kölcsön a megállapodás nem rendelkezik a devizahitel orosz rubelbe történő átutalásának feltételeiről).
4. A kölcsön felhasználásának cél jellege.
5. Az ügyfél valódi, elegendő és likvid biztosítékkal rendelkezik, amely garantálja a hitelfelvevőnek a kölcsönszerződésből eredő valamennyi kötelezettségének teljesítését.

A Bank hitelnyújtása azon alapul, hogy figyelembe veszi az ügyfél igényeit és képességeit a hitelforrások vonzására. Az ügyfél hitelforrások vonzására való képességét a pénzügyi állapot (meglévő és előrejelzett, a kölcsönzött projekt megvalósítását figyelembe véve), üzleti hírnév és egyéb paraméterek értékelése alapján határozzák meg.

A kölcsönök kamatlábát minden ügyfél esetében egyedileg határozzák meg, és az Orosz Föderáció Központi Bankának a kölcsönszerződés napján hatályos refinanszírozási kamatlábától, a pénzügyi és hitelpiac helyzetétől, összegétől, futamidejétől függően változik. az ügyfél hiteltörténete, a kockázat mértéke és a hitelbiztosítás minősége.

A bank hitelpolitikáját a makrogazdasági külső és mikrogazdasági belső tényezők határozzák meg.

Makrogazdasági összetevői az ország általános gazdasági helyzete; politikai stabilitás; a gazdasági ciklus azon szakasza, amelyen az állam keresztülmegy; infláció és kamatok; a nemzeti valuta állapota; verseny a bankszektorban. Általában ezek olyan tényezők, amelyeket a hitelintézet önállóan nem tud befolyásolni.

A jogi kérdések különleges helyet foglalnak el. Így a szabályozók jelentős hatást gyakorolhatnak a bankrendszer hitelpolitikájára azáltal, hogy irányelveket adnak ki, megváltoztatják a kamatokat, a kötelező tartalékok nagyságát stb.

A hitelpolitikát befolyásoló mikroökonómiai tényezők közé tartozik mindenekelőtt az erőforrás -bázis, a pénzeszközök bevonásának költsége, az ügyfélkör; banki specializáció; a hitelintézet likviditása. Fontos szerepe van a személyzet képesítésének és hajlandóságának arra is, hogy különböző típusú hitelfelvevőkkel dolgozzon.

A bank hitelpolitikájának fő célja a maximális nyereség elérése minimális kockázat mellett. Ezen összetevők lehetséges aránya, valamint a rendelkezésre álló források alapján a hitelintézet meghatározza az aktuális feladatokat:

• hitelezési irányok;
• hitelügyletek technológiája;
• ellenőrzés a hitelezési folyamatban.

A hitelpolitika alapján a csernuskai Sberbank fiókjának alkalmazottai a lakossági ügyfelekkel építik munkájukat, választanak egy vagy másik pontozási modellt, és hiteltermékeket fejlesztenek ki.

A hitelpolitika meghatározza a hitelfelvevőkkel szemben támasztott követelményeket: életkor, minimális munkatapasztalat, jövedelmi szint és egyéb mutatók.

Ezenkívül befolyásolja a kínált banki termékeket: biztosított célzott kölcsönöket, kölcsön feltételeket stb.

A hitelpolitika alapján a bank határozza meg az adott hitelfelvevő kockázatának megfelelő kamatlábakat.

A bank kidolgozott hitelpolitikája az általános fő tevékenységi irány. További végrehajtása abból áll, hogy megfelelő utasításokat és egyéb dokumentumokat állít össze, amelyek bizonyos műveletek végrehajtását szabályozzák, meghatározzák az ügyfelek értékelésének kritériumait és a velük való interakció szakaszait.

A hiteltermékek fejlesztésében általában a Sberbank elsősorban az ügyfelekre összpontosít, akiknek nagy számlaegyenlege, állandó jövedelme, regisztrációs helye és pozitív hiteltörténete van.

Tekintsük a fogyasztói hitelezési banki termékek sorát (A. melléklet).

A fogyasztási kölcsön megszerzésének általános eljárása a következő lépésekből áll:

1. Felhívni a magánszemélyt az orosz Sberbank fiókjába, vagy felhívni a forródrótot. A Sberbank vállalati ügyfelei számára lehetőség van hitel igénylésére a Sberbank Online -on keresztül.
2. Jelentkezési lap kitöltése és a szükséges dokumentumok elkészítése.
3. A kitöltött jelentkezési lap és a dokumentumcsomag átadása a Sberbank Csernushka fiókjához.
4. A hitelfelvevő kérelmének elbírálása 2-7 munkanapon belül, a fogyasztási kölcsön típusától függően (a Banknál nyitott számlára bért kapó ügyfelek esetében - 2 órán belül), ezt követően a fiókhitel -tisztviselők tájékoztatják a döntésről a Bank.

A fogyasztói hitelt legkésőbb 30 naptári napon belül kell nyújtani attól a naptól számítva, amikor a Hitelező (ebben az esetben a Sberbank, Chernushka fiókjának alkalmazottai) pozitív döntést hozott a fogyasztási kölcsön nyújtásáról. A pozitív döntés meghozataláról a hitelező tájékoztatja a hitelfelvevőt / kölcsönadósokat (ha van garanciakövetelmény egy külön banki fogyasztási hitelezési termékre) a fogyasztói kölcsönszerződésben előírt módszerek bármelyikével .

A hitelt egy összegben nyújtják a hitelfelvevő / társhitelt kérésére, a Hitelszámla jóváírásával, miután:

1. A biztosítékok nyilvántartásba vételekor magánszemélyek kezességvállalása (i) formájában: magánszemély (ek) személy (ek) kezességvállalási szerződés (ek) végrehajtása az Egyedi hitelezési feltételekben.
2. Abban az esetben, ha a kölcsönvevő / társhitelfelvevő (k) bevételei várhatóan csökkennek a nyugdíjkorhatár belépésekor a megállapodás időtartama alatt:

- fizetési ütemterv regisztrálása;

- a rendelés regisztrálása.

A fogyasztási kölcsön tényleges nyújtásának időpontja az a nap, amikor a fogyasztási kölcsönt jóváírják a hitelszámlán.

A kölcsön teljes költségének kiszámítását a 2013. december 21-i szövetségi törvény 353-FZ "A fogyasztási hitelről (kölcsön)" című képlet szerint kell elvégezni.

A kölcsön teljes költségének kiszámítása magában foglalja: a fogyasztói kölcsön sürgős tartozásának törlesztésére és a kölcsön felhasználására vonatkozó sürgős kamatok kifizetését. A hitelfelvevő / társhitelfelvevők kifizetései, amelyek összege és / vagy fizetési feltételei a hitelfelvevő / társhitelfelvevők döntésétől és / vagy viselkedése (bírság) lehetőségétől függenek, nem számítanak bele a a kölcsön teljes költsége.

A fogyasztói kölcsön visszafizetését és a fogyasztási kölcsön igénybevételéért járó kamatot a hitelfelvevő / társhitelfelvevők havi járadékfizetésben teljesítik a Fizetés napján, a Hitel átvételének hónapját követő hónaptól kezdődően (ha nincs fizetési nap a naptári hónapban, a hónap utolsó naptári napján).

A havi járadékfizetés összegét az alábbi két módszer egyikével határozzák meg (a módszert a Szerződésnek megfelelően határozzák meg:

PL - havi járadékfizetés,

P éves - éves kamatláb (évi százalékban),

S - a nyújtott kölcsön összege / a kölcsöntartozás egyenlege,

T - a kölcsön tényleges végtörlesztéséig hátralévő kamatperiódusok száma, amely megegyezik a fizetési ütemtervből származó tartozás törlesztésére irányuló kifizetések számával.

A havi járadék összegének kiszámítása két tizedesjegy pontossággal történik.

A havi járadékfizetés összegét, amelyet a fenti képlet szerint számítanak fel a kölcsön tényleges megadásának időpontjában, a Hitelező által a hitelfelvevőnek / bármely kölcsönadósnak biztosított fizetési ütemterv tartalmazza. A fizetési ütemtervet úgy nyújtják, hogy elküldik a hitelfelvevőnek / bármelyik kölcsönadósnak a jelentkezési lapon megadott e-mail címre és / vagy a kölcsönvevő személyes kérésére a kölcsönszerzés helyén lévő hitelezői részlegre / bármelyik hitelfelvevő.

A kölcsön felhasználásáért fizetett kamatot a hitelfelvevő / társhitelfelvevők fizetik a fizetési napokon a havi járadékfizetés részeként, valamint a kölcsön vagy annak egy részének előtörlesztése esetén.

A fogyasztási kölcsön igénybevételének kamatát a fennálló hitelmaradvány összegére kell számítani a kölcsön összegének jóváírása után a hitelszámlán, a hiteltartozás végleges törlesztésének napjáig (beleértve).

Az az időszak, amelyre a Hitel igénybevételéhez kamatokat kell felhalmozni, 1 (egy) naptári hónap közötti időtartam az előző naptári hónapban (kivéve ezt a dátumot) és az aktuális naptári hónapban (beleértve) a fizetési dátum között. Ha az aktuális naptári hónapban nincs fizetési dátum, akkor az időszak utolsó napja a hónap utolsó napja.

A fogyasztói kölcsön visszafizetésére és / vagy a fogyasztási kölcsön felhasználásáért fizetett kamat idő előtti átutalása esetén a hitelfelvevő / kölcsönadósok kötelesek a hitelezőnek kötbért fizetni a magánszemély által meghatározott összegben. hitelfeltételek.

A fogyasztási kölcsön és a kötbér igénybevételére vonatkozó kamat kiszámításakor figyelembe kell venni a tényleges naptári napok számát abban az időszakban, amelyre a fizetés folyik, és egy évben - a tényleges naptári napok számát (365 vagy 366). fiókot.

A fogyasztási kölcsön visszafizetésére, a hitel felhasználásáért járó kamat megfizetésére és a kötbérre a megrendelés alapján kerül sor, a számla (ok) ról történő átutalással, a számla (ok) feltételeinek megfelelően (pénzeszköz hiánya) a megadott fiók (ok) on nem indok a nemteljesítésre vagy az idő előtti teljesítésre, a hitelfelvevő / társhitelfelvevők a fogyasztói kölcsönszerződés szerinti adósság visszafizetési kötelezettségeit).

A hitelfelvevőnek / kölcsönadósoknak joguk van a fogyasztási kölcsön vagy annak egy részének előtörlesztésére.

A fogyasztói kölcsön vagy annak egy részének korai visszafizetéséhez a hitelfelvevőnek / kölcsönadósnak legkésőbb az előtörlesztés napján személyes megjelenés útján be kell jelentkeznie a Sberbank csernushkai fiókjához, a fogyasztó előtörlesztési kérelmével. hitelt vagy annak egy részét, feltüntetve az előtörlesztés dátumát, az összeget és a számlát, amellyel a fogyasztási kölcsön vagy annak egy részének előtörlesztéséhez szükséges pénzátutalás lesz, valamint a pénzeszközök rendelkezésre állásának biztosítása a számlán elegendő a fogyasztási hitel vagy annak egy részének előtörlesztéséhez. Az előtörlesztési kérelemben meghatározott előtörlesztési dátumnak csak munkanapon kell lennie.

Általánosságban meg kell jegyezni, hogy a fogyasztói hitelezés banki termékének megszerzéséhez a Sberbank csernushkai fiókjában (maga a Sberbank kialakított hitelpolitikája alapján) olyan általános feltételeknek kell megfelelnie, mint: az orosz állampolgárságú személyek esetében a lakóhely szerinti regisztráció is szükséges, de ez lehet állandó és ideiglenes is.

Ha a hitelt kezesek nélkül adják ki, akkor az ügyfélnek 21 évesnek kell lennie a regisztráció napján, és legfeljebb 65 évesnek kell lennie a szerződés felmondásának napján. A "kezesek" jelenlétében - 18-75 évig.

A "törzsvásárló" tapasztalata a jelenlegi munkahelyén 0,5 év, az elmúlt 5 évben általában 1 év. Egy vállalati ügyfélnek legalább 3 hónapig a jelenlegi helyen kell dolgoznia, és a teljes szolgálati időre nincsenek követelmények.

Ha az ügyfél dolgozó nyugdíjas, akkor legalább 6 hónap teljes tapasztalattal kell rendelkeznie az elmúlt 5 évben.

A hitelfelvevő bemutatja az útlevelet, a jövedelmet és a munkavállalási dokumentumokat. Ideiglenes regisztrációkor regisztrációs jelzéssel ellátott dokumentumot biztosítanak.

Így meg kell jegyezni, hogy általánosságban elmondható, hogy a Sberbank fogyasztói hitelezési banki termékeinek köre több év alatt jelentősen csökkent, ma öt fő banki termék létezik fogyasztási kölcsön formájában, többek között a Sberbank csernuskai fiókjában, számos változás a refinanszírozási kamatláb értékét, valamint az alapkamathoz való egyenértékűségét (az Orosz Bank jegyzőkönyve, 2015. december 11., 3894-U. sz. utasítás) jelentősen befolyásolta a feltételek változását és magukat a fogyasztói hitelezési termékeket. A fogyasztói hitelek hitelkeretének kialakításakor a bank igyekszik kielégíteni a fogyasztói szegmensek igényeit és érdekeit.

2.2 Az egyének fogyasztói hitelezésének elemzése

Elemezzük a Shernbank csernuskai fióktelepének és hitelállományának dinamikáját és szerkezetét számos gazdasági mutató alapján.

Az elemzést a következő jelentési űrlapok alapján végzik:

1) a hitelintézet könyvelési számláinak forgalmi adatlapja (101. űrlap);

2) eredménykimutatás (102. nyomtatvány);

3) az esetleges kölcsönveszteségekre képzett céltartalék kiszámítása (115. űrlap);

4) az eszközökre és kötelezettségekre vonatkozó információk keresleti és törlesztési feltételek szerint (125. űrlap);

5) szavatolótőke kiszámítása, információk a kötelező szabványokról (134.135. Nyomtatvány).

asztal 2.2.1. Bemutatja a Sberbank csernuskai fióktelepe mérlegének eszközét.

2.2.1. Táblázat

A Sberbank fiókjának eszközei, Chernushka, ezer rubel

A bank fiókja eszközeiben a jövedelemtermelő eszközök (működési eszközök) dominálnak, amelyek az utolsó vizsgált időszakban elérték maximális volumenüket, és 2015.10.01-én 119.622.143 ezer rubelt tesznek ki. A legkisebb volumen egyéb banki eszközökből áll, beleértve a vevőköveteléseket, az előlegeket, beleértve a pénzügyi lízingszerződést, az anyagokat és a szállítókkal való elszámolásokat, a DIA -val történő elszámolásokat a betétek kifizetésének megtérítésére és egyebeket (2. ábra) .

Rizs. 1 A Sberbank, Csernushka fióktelepe eszközeinek összetétele

A Bank fiókja dinamikájának és szerkezetének elemzését a táblázat tartalmazza. 2.2.2. és fülre. 2.2.3.

2.2.2. Táblázat

A Sberbank fiókjának eszközszerkezete, Csernushka,%

Ábrán. 2. a Sberbank csernuskai fiókjának eszközeinek szerkezetét mutatja a jövedelmezőségi szint szerint.

Rizs. 2. A PJSC Sberbank csernuskai fióktelepének eszközeinek szerkezete a jövedelmezőség szintje szerint

A bank eszközeinek ideális szerkezete a jövedelmezőség szempontjából a következőképpen van felépítve: a nemteljesítő eszközök értéke 0%; a forgóeszközök összege - akár 100%. Az orosz bankok optimális szerkezete:

-a nemteljesítő eszközök értéke 15-25%-on belül hajlik és ingadozik;

- a forgóeszközök összege - 75-85%.

Az összes vizsgált időszak eredményei alapján a jövedelemtermelő eszközök részesedése a Bank fiókja összes eszközének szerkezetében 97,67% és 98,07% között mozog; a jövedelmet nem termelő eszközök aránya - 0,90% -ról 1,55% -ra, ami a Bank eszközei fiókjának nagyon hatékony kezelését jelzi (3. ábra).

Rizs. 3. A Sberbank csernuskai fióktelepének vagyonszerkezete 2012.10.01

A PJSC Sberbank csernuskai fióktelepének eszközeinek szerkezete a vizsgált időpontban az ábrán látható. 3

Rizs. 3 A PJSC Sberbank fiókjának vagyonszerkezete

Csernuška 2012.10.01

A Sberbank csernuskai fióktelepének eszközeinek szerkezete 2013.10.01. 4.

Rizs. 4 A PJSC Sberbank csernuskai fióktelepének vagyonszerkezete 2013.10.01

A Sberbank csernuskai fióktelepének eszközszerkezete 2014.10.01 -én látható az 5. ábrán.

Rizs. 5 A Sberbank csernuskai fióktelepe eszközszerkezete 2014.10.01

A Sberbank csernuskai fióktelepének eszközeinek szerkezete 2015.10.01. 6.

Rizs. 6 A Sberbank csernuskai fióktelepének vagyonszerkezete 2015.10.01

A mérlegvagyon szerkezetében a hitelbefektetések dominálnak, amely a vizsgált időszakok eredményei szerint átlagosan 97,98%volt. Ez a mutató magasabb, mint az orosz bankok optimális értéke, ami lehetővé teszi számunkra, hogy következtetést vonjunk le az "agresszív" hitelpolitikáról, amely általában magas kockázatú a Sberbank és különösen a csernuskai fióktelep esetében.

A nettó hiteltartozás részesedése a vizsgált időszakban csak növekszik, és 2015.10.01 -ig eléri a bank eszközeinek teljes összegének közel 100% -át. Ezenkívül meg kell jegyezni azt is, hogy a bank fióktelepe sajátos abban az esetben, ha a teljes vizsgálati időszakban nem volt értékpapírokba fektetett nettó értékpapír -befektetés értéke, amelyet valós értéken értékeltek nyereségen vagy veszteségen keresztül, valamint a tanulmányban szereplő hitelintézetek levelező számláinak értéke 2015.10.01 -től nőtt az időszak. a bank összes eszközének 0,15% -át tette ki, ami még mindig jelentéktelen érték az eszközök szerkezetében.

A bank jövedelmet nem termelő eszközei közül, amelyek részesedése az eszközök szerkezetében 1,55% -ról 0,90% -ra csökkent a 2012.10.01 -től 2015.10.01 -ig tartó időszakban, a meghatározott időszakra eső források aránya 0,51% -ról csökkent az összes banki eszköz 0, 42% -ára, a hitelintézetek pénzeszközeinek részesedése az Orosz Föderáció Központi Bankjában 0,67% -ról 0,38% -ra csökkent., A befektetett eszközök, immateriális javak és készletek aránya 0,37% -ról 0,10% -ra csökkent .

Egyéb eszközök részesedése (követelések, előlegek, beleértve a pénzügyi lízingszerződéseket, előlegeket, anyagokat és elszámolásokat a szállítókkal és másokkal) a 2012.10.01-05.10. a bankfiók összes vagyonában 0,78% -ról 1,03% -ra nőtt.

2.2.4. Táblázat

A Sberbank, Chernushka fióktelepe eszközeinek dinamikája

Ábrán. A 7. ábra a Sberbank csernuskai fióktelepének hitelállományának és eszközeinek dinamikáját mutatja láncindexek szerint, valamint az átváltási arány változását, amely tükrözi a bank fiókjának hitelaktivitásának szintjét.

7. ábra A Sberbank csernuskai fióktelepe eszközeinek és hitelállományának dinamikája (láncindexek)

A Sberbank Csernushka fióktelepe jövedelemtermelő eszközeinek volumene a teljes vizsgált időszakban 0,4%-kal nőtt. A nem jövedelemmel rendelkező eszközök dinamikája egyenetlen. 2013.10.01-én a nemteljesítő eszközök volumene 11% -kal csökkent 2012.10.01-hez képest.2014.10.01-ig a nem kereső eszközök 7% -kal nőttek 2012.10.01-hez képest. 2015.10.01 -én 21% -kal, ugyanezen mutatóhoz képest 2012.10.01. Az egyéb eszközök részesedése 44% -kal nő 2013.10.01 -én 2012.10.01 -hez képest. 2015.10.01 -én pedig 117% -kal 2012.10.01 -hez képest.

A mérleg eszközállományának növekedését jelentősen befolyásolta elsősorban a nettó hiteltartozás.

A vizsgálati időszak során a bank fiókjának hitelezési aktivitása növekszik.

A vezető tényező 2015.10.01 -én 1,33 volt (nettó hiteltartozás tekintetében), ami a bank fiókjának ebben az időszakban tapasztalt magas hitelezési aktivitásáról tanúskodik. A hitelezési aktivitás növekedése figyelhető meg a teljes vizsgálati időszak alatt. A teljes eszközállomány növekedése nem haladja meg a bankfiók hitelbefektetéseinek növekedését, ami hatékony hitelpolitikát jelez.

2.2.5. Táblázat

A Sberbank csernuskai fióktelepének hitelállományának összetétele ezer rubel jelzálogtermék típusa szerint.

Nyomon követhető a Sberbank csernuskai fióktelepének hitelállományának növekedési dinamikája, az elemzett időszakban a bank hitelbefektetéseinek összege 1,65 -szörösére nőtt, és 2015.10.01 -én 115 061 230 rubelt tett ki. (8. ábra).

Rizs. 8 A hitelállomány dinamikája, ezer rubel.

Így általánosságban meg kell jegyezni, hogy a bank által 2012.10.01 -től 2015.10.01 -ig tartó vizsgálati időszakban a bank által magánszemélyeknek értékesített hiteltermékek teljes összege 45 260 116 ezer rubellel nőtt.

Táblázat 2.2.6

A hitelállomány dinamikája a vizsgálati időszakra

Tekintsük a hitelportfóliók szerkezetét év szerint a grafikonokon (9-12. Ábra).

Rizs. 9 A Sberbank csernuskai fióktelepének hitelállományának szerkezete hitelfajták szerint 2012.10.01.

Így a bank 2011. évi hitelállományának szerkezetében a fedezetlen fogyasztási hitelek érvényesültek, összességében a teljes hitelállomány 68% -át tették ki 2012.10.01-én, a második helyen a nem célzott, ingatlanokkal biztosított hitelek 30 A bank fenti időszakra vonatkozó teljes hitelállományának% -a, 2% -a pedig a NIS -ben részt vevő katonai személyzetnek nyújtott fogyasztási kölcsön.

Rizs. 10 A Sberbank csernuskai fióktelepének hitelállományának szerkezete hitelfajták szerint 2013.10.01.

Így a fedezetlen fogyasztási hitelek is érvényesültek a bank 2013-as hitelállományának szerkezetében, bár részarányuk a teljes hitelállomány 68% -áról 60% -ra csökkent 2013.10.01-én, a második helyen a részesedést tekintve nem elkülönített ingatlanokkal biztosított hitelek. részesedésük a bank teljes hitelállományának 35% -ára nőtt a fenti időszakban, és a NIS -ben részt vevő katonai személyzetnek nyújtott fogyasztási hitelek aránya is 5% -ra nőtt.

Rizs. 11 A bank hitelállományának szerkezete hitelfajták szerint 2014.10.01.

Így a fedezetlen fogyasztási hitelek is érvényesültek a bank 2014-es hitelportfóliójának szerkezetében, bár részarányuk 2014.10.01-én a teljes hitelállomány 60% -áról 45% -ra csökkent, a részarány szerint a második helyen részesedésük, éppen ellenkezőleg, a bank teljes hitelportfóliójának 40% -ára nőtt (az építkezés növekvő léptékének és a bank hatékony stratégiájának köszönhetően, amely vonzza a fogyasztói kölcsönt szerezni kívánó személyeket). a fenti időszakban a NIS -ben részt vevő katonai személyzetnek nyújtott fogyasztási hitelek részesedése a hitelállomány teljes szerkezetében változatlan maradt 2013 -as időszakhoz képest, azaz 5%, de abszolút értékben a hadseregnek kiadott fogyasztási hitelek összege a NIS -ben részt vevő személyzet 2014 -ben 964 735,55 ezer rubellel nőtt. Ezenkívül a bank hitelportfólióját új hiteltermékkel frissítették - leányvállalati telkeket üzemeltető magánszemélyek fogyasztási hiteleivel. Ez a hiteltermék sikeresen pozícionálódott a bank hiteltermékeinek piacán, és már 2014 -ben 10% volt az eladásra kerülő hitelállomány teljes szerkezetében.

Rizs. 12 A bankfiók hitelállományának szerkezete hitelfajták szerint 2015.10.01.

A Sberbank csernuskai fióktelepének hitelállományának szerkezete 2015.10.01. a következőképpen nézett ki egy másik új hiteltermék - a saját leányvállalati telket működtető magánszemélyeknek nyújtott fogyasztási hitelek - bevezetése kapcsán a hitelállomány szerkezetében elmozdulás történt a fedezetlen fogyasztási hitelek arányának 45% -ról való csökkenése felé 33,33%-ra, az ingatlanokkal biztosított nem célzott hitelek arányának csökkenése 40%-ról 37,78%-ra, a NIS-ben részt vevő katonai személyzetnek nyújtott fogyasztási hitelek részarányának 5%-ról 6,67%-ra történő növekedése és a magánszemélyek által biztosított fogyasztási hitelek arányában 10% -ról 14,44% -ra. Az új hitelterméket sikeresen vezették be a fogyasztói hitelezési piacon, így 2015.10.01 -én a leányvállalati telkeket üzemeltető magánszemélyek fogyasztói hitelek részesedése a bank hitelállományának teljes szerkezetében 7,78%volt.

2.3 Egy kereskedelmi bank pénzügyi tevékenységének elemzése a magánszemélyek fogyasztói hitelezése következtében

A hitelportfólió minősége felfogható szerkezetének olyan tulajdonságaként, amely képes a maximális jövedelmezőségi szintet biztosítani elfogadható hitelkockázat és mérleglikviditás mellett. Mivel a bank működésének célja a maximális nyereség elérése elfogadható kockázati szint mellett, a hitelportfólió jövedelmezősége az egyik kritérium a minőségének értékeléséhez.

A bank hitelportfóliójának minőségét számos relatív mutató és arány kiszámítása alapján értékelik.

A hitelportfólió problémás részét a lejárt hitelek jelenlétében kell érteni a portfólióban (tőke és kamat tekintetében).

A lejárt tartozások összetétele a Sberbank, Chernushka fiókjának hitelfelvevői típusai szerint a táblázatban található. 2.3.1.

2.3.1. Táblázat

A lejárt tartozások összetétele hitelfajták szerint, ezer rubel

Grafikailag a lejárt tartozások összetétele a hitelfelvevő típusa szerint látható az ábrán. 13.

Rizs. 13. A lejárt tartozások összetétele hiteltermékek típusa szerint, ezer rubel.

A lejárt tartozások jelenléte a bank hitelezési tevékenységének negatív mutatója.

Így a vizsgált időszakban jelentősen megnőtt az ingatlanokkal biztosított fogyasztási hitelek adóssága, a fedezet nélküli fogyasztási hitelek adóssága csaknem felére csökkent a refinanszírozási programoknak köszönhetően, meg kell jegyezni azt is, hogy a növekedésben negatív tendencia figyelhető meg. a katonai személyzetnek nyújtott fogyasztói hitelek lejárt tartozása - a NIS résztvevői, javítani kell az ehhez a hiteltermékhez tartozó ügyfeleknek szóló programokat, valamint a hitelfelvevő kockázatának felmérésére szolgáló mechanizmust.

2.3.2. Táblázat

A lejárt tartozások aránya a portfólió volumenéhez hitelfajták szerint,%

Így a bank adósságállományában a legnagyobb adósságrész 2015.10.01. az ingatlanokkal biztosított nem célzott kölcsön tartozását számolja el, általában az összes lejárt tartozás 50,11% -át teszi ki, a második helyen a fedezetlen fogyasztási hitelek lejárt tartozásának aránya van, csökkent, de mégis a teljes portfolió 26,84% -a, a katonai személyzetnek nyújtott fogyasztási hitelek adóssága - a harmadik helyen a NIS résztvevői - 17,72%.

A kamatbevételt a következő képlet határozza meg:

PR = (R * r * n) / 365 (1)

ahol ПР - kamatbevétel;

r - kamatláb;

n-napok száma

Tekintsük a bank hiteltermékeinek kamatbevételét év szerint (2.3.3. Táblázat).

Táblázat: 2.3.3

A bank hiteltermékeinek kamatbevétele a vizsgálati időszakra

Mutassuk be a kapott mutatókat grafikusan a vizsgált időszakra (14. ábra).

Rizs. 14 A működési bevétel értékének dinamikája a bank fogyasztási hitelek típusai szerint a vizsgálati időszakra

Így általában a hitelállomány egészére vonatkozó kamatbevétel a vizsgálati időszak alatt 69 621 874 rubellel nőtt.

Felmérjük továbbá a bank hitelezési tevékenységének hatékonyságát (2.3.4. Táblázat).

2.3.4. Táblázat

A bank hitelezési tevékenységének hatékonyságának értékelése

A hitelállomány megtérülési rátája pozitív tendenciával rendelkezik, és a tanulmányi időszak végén éri el legmagasabb értékét: 2015.10.01 -én. a bank fiókjának hitelállományának jövedelmezősége 93,33%-ot tett ki.

15. ábra A Sberbank csernuskai fiókjának fő ügyfeleinek nyújtott hitelek jövedelmezőségi arányainak dinamikája

A hitelportfólió egyes instrumentumainak jövedelmezőségi arányait kiszámítva arra a következtetésre juthatunk, hogy a jövedelmezőségi kritérium szerint a bank számára a legvonzóbbak a magánszemélyek kezességvállalásával nyújtott, ingatlanokkal biztosított fogyasztási hitelek voltak.

3. fejezet Problémák és kilátások az egyének fogyasztói hitelezésének fejlesztésére

3.1 A fogyasztói hitelezés kockázatkezelésének fő kérdései

Általában az orosz pénzügyi szektorban jelenleg a következő folyamatok figyelhetők meg:

• Csökkenő likviditás a pénzügyi piacon.
• A kockázatok (helyi) befektetők általi újraértékelése.
• A külső adósságok refinanszírozására irányuló lehetőségek számának csökkentése.

Mindhárom tényező növeli a belföldi hitelek költségeit. Következésképpen az árak emelkedéséhez vezetnek.

Egyes orosz szakértők abban bíznak, hogy kedvezőtlenné válva a fogyasztói hitelpiac helyzete negatív hatással lesz az ország fogyasztói keresletére. Elsődleges megnyilvánulásként hívják az átlagos költségű háztartási cikkek iránti kereslet csökkenését.

A hitelminősítő intézetek szerint az emberek gazdasági okokból kevésbé valószínű, hogy pénzügyi intézményekhez fordulnak. 2015 -ben a Gazdasági Fejlesztési Minisztérium előrejelzése szerint a lakosság reáljövedelmének szintjének csökkenése eléri a 9,60%-ot. A következő tényezők befolyásolják a lakosság számára nyújtott hitelszolgáltatások mennyiségét:

• A bankok megváltoztatták a hitelfelvevőkkel való együttműködés módját: szigorították a hitelezési feltételeket;
• A pénzügyi és hitelintézetek átállnak az együttműködésre a fizetőképesebb hitelfelvevőkkel. A bankok ezen átállása a "jobb minőségű" ügyfelek kategóriájába annak köszönhető, hogy csökkenteni kívánják a tartozásuk nemteljesítésének kockázatát;
• A hitelfelvevők reáljövedelmének szintjének csökkenése;
• A refinanszírozási ráta növekedése;
• A hiteltermékek költségeinek emelése;
• A hitelfelvevők nem hajlandók további terhet vállalni.

A szakértők előrejelzései szerint a refinanszírozási ráta 2016 -ban bekövetkező csökkenésének a fogyasztási hitelek költségeinek csökkenéséhez és nagyobb rendelkezésre állásához kell vezetnie. Ha a tendencia folytatódik, 2016 közepén drámaian megváltozhat a helyzet a fogyasztói hitelezési piacon. Az emberek ismét aktívabbak lesznek a bankok fogyasztási hiteltermékeinek használatában, a bankok pedig tömeges ügyfelek számára biztosítják azokat.

Előre jelezzük a külső tényezők befolyását a fogyasztói hitelezési piacra a Sberbank egésze és annak szerkezeti egysége - a csernuskai fióktelep - tevékenységei tekintetében (3.1.1. Táblázat).

3.1.1. Táblázat

Előrejelzés a külső tényezők hatásáról a Sberbank tevékenységeinek fogyasztói hitelezési piacára

Így a bank hitelállományának állapotához és a külső negatív tényezőkhöz képest a jövőben a bank saját tőkéjének és eszközeinek megtérülése csökkenni fog, de nem jelentősen. A jövőben a bank nem tervezi a kamatemeléseket, elsősorban a kölcsöntermékek minőségére összpontosítva, a kamatláb rögzítésével csökkenti a kölcsöntőke vissza nem fizetésének kockázatát, az átlagos jövedelemmel rendelkező ügyfelek keresletének nagy részére támaszkodva , de jó hiteltörténettel.

Rizs. 16 A bank jövedelmezőségi mutatóinak dinamikája a jövőre nézve

Így a Sberbank fióktelepének, Csernushka városának fióktelepe fő problémái a fogyasztói hitelezés területén, figyelembe véve a külső tényezők negatív hatását, a következők:

A tartalék képzése a PJSC Sberbank egészében és annak strukturális alosztályában - a PJSC Sberbank csernuskai fióktelepe az Orosz Föderáció Központi Bankjának 1997. június 30 -án kelt utasításának rendelkezései alapján történik. 62a "Az esetleges hitelveszteségekre képzett tartalék kialakításának és felhasználásának eljárásáról."

Elemezzük a tartalékképzés és változás dinamikáját az esetleges hitelveszteségekre (3.1.2. Táblázat).

3.1.2. Táblázat

A bank hiteltőkéjének szerkezetének elemzése

Így a bank által kibocsátott hitelek teljes összege évről évre nő. Ez a bank fejlődéséről, a jelzálog -hitelezési piac lefedettségének növekedéséről és a bank hiteltermékei iránti kereslet növekedéséről tanúskodik. Ezenkívül a tartalékképzés során a kibocsátott hitelek szerkezetében a 2013-2015-ös vizsgálati időszak kockázati szintjétől függően a csoportok szerinti megoszlás. a következő volt (17. ábra):

Rizs. 17 A bank által kibocsátott hitelek kockázati szint szerinti megoszlásának szerkezete

1. A bank által kibocsátott hitelek csoportja, amely a vissza nem fizetés minimális kockázatát képviseli, a kibocsátott hitelek teljes összegének szerkezetében 18% -ról 21,80% -ra nőtt. Ezt a pozitív tendenciát a hitelpolitika hatékonysága okozza a hitelkockázat -értékelés, a hitelfelvevők piackutatása, a fogyasztói hitelezési folyamat mindkét oldalán optimális kedvező feltételek kialakítása terén.
2. A bank által kibocsátott, mérsékelt vissza nem fizetési kockázatot jelentő hitelek csoportja a 2013–2014 közötti időszakban 26% -ról 33% -ra nőtt, majd ismét 26,38% -ra csökkent a hitelek oldalára történő újraelosztással, a a vissza nem térítés, amely magas szint. Ezt a tendenciát az ország általános kedvezőtlen gazdasági körülményei okozzák: az infláció növekedése, a munkanélküliségi ráta növekedése és a bértömeg csökkenése. Egyes hitelfelvevők elveszítették állásukat, és a hitelfelvevők kategóriájává váltak, átmenetileg fizetésképtelenné tették a kölcsönöket.
3. A bank által kibocsátott, nagy vissza nem fizetési kockázatot jelentő hitelek csoportja a kibocsátott hitelek összértékének szerkezetében 36% -ról 41,14% -ra nőtt. Elsősorban a 2014-es makrokörnyezet fent említett válságjelenségei és a 2015-ös trend folytatódása miatt.
4. A bank által kibocsátott hitelek csoportja, amely a vissza nem fizetés kritikus (abszolút) kockázatát képviseli, a kibocsátott hitelek összértékének szerkezetében 20% -ról 10,8% -ra csökkent. , vagyis majdnem megduplázódott, köszönhetően a bank által jóváhagyott fogyasztói hitelezési refinanszírozási programnak. E tekintetben a bank további programokat dolgoz ki ügyfelei számára a környezeti tényezők negatív hatásaival szembeni védelem és a fizetőképességi szint stabilizálásának ösztönzése érdekében.

3.2 A fogyasztói hitelezési piac fejlesztésének fő irányainak kialakítása

A munka javítása érdekében a következő javaslatokat teszem a Sberbank csernuskai fiókjában a fogyasztói hitelezés fejlesztésére:

A modern e-kereskedelem fejlődésével összefüggésben a mobil fogyasztói hitelezés használata jó kilátásokkal rendelkezik.

Ez a fajta fogyasztói hitelezés lehetővé teszi az áruk hitelben történő kifizetését a hangmenüben telefonon vagy SMS -ben, feltéve, hogy az ügyfél előfizetője vagy bankszámlája olyan összeget tartalmaz, amely meghaladja a kiválasztott árukra vonatkozó kezdeti kölcsön kifizetésének összegét. Az összeget megterhelik a fizetési számlán, beleértve az első befizetést és a jutalékot (a kölcsön kamata). Ez a fajta hitelezés nagyon vonzóvá válhat a potenciális ügyfelek számára, mivel lehetőséget kínál arra, hogy szinte bármilyen terméket / szolgáltatást hitelből vásároljon készpénz nélkül, és csak a termék költségeinek egy részét fizesse ki, a fennmaradó rész automatikus visszafizetésével egy adott időszakon belül. Ennek megfelelően a kereskedelmi bankok fő feladata az új ügyfelek vonzásának lehetőségének felismerésében ennek a folyamatnak a technikai felszereltsége.

A probléma fő megoldása az, hogy a kereskedelmi bankok gyakorlatban használják a „mobil fogyasztói hitelezési” rendszert (amelyet már fontolóra vesz az orosz Sberbank), amely a felhasználók számára a WebMoney -n keresztül kölcsönök kibocsátására és fogadására szolgál. rendszer (elektronikus fizetési rendszer a városi interneten). Ezt a rendszert az alábbi feladatok megoldására tervezték:

- a hitelfelvevő által nyújtott információk a hitel törlesztésének előrehaladásáról;

- üzenetek automatizált generálása a hitelfelvevő számára;

- a hitelfelvevőre vonatkozó, az ellenőrzés során megerősített adatok benyújtása a bank alkalmazottaihoz, amelyek szükségesek a vele való kapcsolattartáshoz, valamint a lejárt tartozások rendezésének lehetőségeinek felméréséhez;

különféle tevékenységek végrehajtása;

- az elvégzett tevékenységek és eredményeik elszámolása;

- a szükséges dokumentumok tervezeteinek elkészítése;

- a behajtási intézkedések hatékonyságának elemzése.

Létrehozásának fő céljai a következők: a kérelem elbírálására fordított idő csökkentése, a hitel- és működési kockázatok csökkentése, amikor magánszemélyeknek kölcsönöket nyújtanak; az alkalmazások előzményeihez való hozzáférés idejének csökkentése és az alkalmazások feldolgozásának gyorsítása.

A „mobil fogyasztói hitelezési” rendszer az EMC Documentum platformra épül, amely az ECM (Entrprise Content Management System) rendszerosztályhoz tartozik, amely a dokumentumfeldolgozási eljárások automatizálására szolgál.

A Mobile Consumer Lending rendszer kezelőfelülete a Webtop vékony kliensen alapul. A megoldás testreszabási foka alacsony, ami csökkenti a rendszer fejlesztésének és a próbaüzembe helyezésének idejét; csökkenti a rendszer bevezetésének költségeit; minimális erőfeszítéssel lépjen át a platform új verzióira.

A „Mobil fogyasztói hitelezés” rendszer működésének logikája a következő. Először is létrejön az alkalmazás regisztrációs és ellenőrző kártyája (RCC), amely ezt követően végighalad a fogyasztói hitelezés szakaszain. Rendelkezik automatikus, rendszerint külső eljárások végrehajtásáról a fogyasztási kölcsön további paramétereinek kiszámításához és az állapotok kialakításához. A külső eljárások megvalósítása alapján az alkalmazás a fogyasztói hitelezés más szakaszaiba lép. Meg kell jegyezni, hogy e folyamat számos lépése magában foglalja a dokumentumok kézi feldolgozását. A dokumentumok feldolgozásának befejezése után a banki alkalmazottak kezdeményezik a fogyasztói hitelezés folytatását.

A „Mobil fogyasztói hitelezés” rendszer első szakaszának megvalósításához a Sberbank csernuskai fióktelepe a következő típusú kölcsönöket veheti igénybe:

- fedezetlen fogyasztási hitel;

- fogyasztó garanciával;

A mobil fogyasztói hitelezési rendszer külső összetevői a következők:

- "Front-office" rendszer a hitelellenőrök munkájához:

- Hiteltörténeti Iroda (CRB):

- normatív és referencia információk tárolási rendszere:

- a határok kiszámításának és a pontozásnak az eljárása:

- a biztonsági szolgálat által végzett ellenőrzési rendszerek.

Általában véve a kereskedelmi bankok gyakorlatába való bevezetés érdekében a mobil fogyasztói hitelezési rendszernek meg kell felelnie bizonyos funkcionalitási követelményeknek:

a) a rendszer rögzíti az üzleti folyamat tevékenységeit: az átvétel dátuma és ideje; a feldolgozáshoz szükséges gyűjtés dátuma és ideje; az összes ellenőrzés eredményei;

dokumentum hozzáadása a hiteldokumentációhoz;

b) megvalósult az alkalmazás RKK és a dokumentumok tartalmának a felhasználók jogaival összhangban történő megtekintésének funkcionalitása. A rendszerdokumentumokhoz való hozzáférés mátrixát a tervezési szakaszban határozzák meg;

c) megvalósította a dokumentumok manuális hozzáadását az alkalmazáshoz a dokumentum típusának és tartalmának kötelező megjelölésével;

d) a hiteldokumentáció részét képező dokumentumok között linkek jönnek létre, amelyek linkek formájában jelennek meg a kapcsolódó dokumentumok RKK -jában. A hivatkozások megnyitják a kapcsolódó dokumentumok kártyáit;

e) a rendszer automatikusan összekapcsolja az alkalmazásokat egymással egy kölcsönvevő számára.

A „Mobil fogyasztói hitelezés” rendszerben a következő működési jelentések jönnek létre: kibocsátott hitelek; jelentés a dokumentumok átlagos feldolgozási idejéről; kibocsátási korlátok; kifizetési szerkezet; heti jelentés terméktípusonként. A jelentések HTML formátumban készülnek.

A mobil fogyasztói hitelezési rendszer sikeres bevezetéséhez a Shernbank csernushkai fiókjának automatizált adatfeldolgozó rendszerében integrálni kell azt a különböző összetevőivel, például a Front-Office-val (üzleti folyamat a kölcsön feldolgozásához) alkalmazás, amely akkor kezdődik, amikor az ügyfél megérkezik a fiókfiókba, és a tranzakció létrejöttével végződik), amely a banki pontozási rendszerben létezik; valamint a hitelintézetekkel (BCH)

A megvalósított rendszer és a "Front-office" integrálása webszolgáltatások segítségével történik az alábbiak szerint:

• kérdőívek és hitelkérelmi dokumentumok exportálása a Front Office -ból a rendszerbe;
• az alkalmazás állapotának megváltoztatása a rendszerben, amikor megváltoztatja állapotát a "Front Office" -ban;
• az alkalmazás állapotának megváltoztatása "Front Office" -ra, amikor a rendszer állapotát megváltoztatja;
• a következtetés átvitele a rendszerből a "Front Office" -ra; részletek átvitele a rendszerből a "Front Office" -ba;
• részletek átvitele a "Front Office" -ból a rendszerbe. A Front Office -ból a rendszerbe történő adatok importálásának eredményét a napló rögzíti.

A „Mobil fogyasztói hitelezés” rendszer előzetes visszaállítási eljárást igényel (a leállási tényezők figyelembevétele). A prescoring eljárás visszaadja a következtetés részleteit (döntési kód, megjegyzések, esetleg mások) és a feldolgozás eredményét, amely alapján az üzleti folyamat további végrehajtása történik. Ha az eljárás hibát ad vissza, a folyamat addig áll le, amíg meg nem szűnik.

A rendszer a határértékek kiszámítási eljárását is meghívja. Ez az eljárás adatokat ad vissza a kérelem RKK adatainak (a korlátok összegének) és a következtetés részleteinek (döntési kód, megjegyzések, esetleg mások) kitöltéséhez. Ha az eljárás hibát ad vissza, a folyamat addig áll le, amíg meg nem szűnik.

A Mobil Fogyasztói Hitelrendszer integrálása a bankban meglévő pontozás -ellenőrző rendszerrel az alkalmazás kritériumai szerinti automatikus szűrés követelményeinek exportálásával történik.

A rendszer és a BCI integrálása webszolgáltatások segítségével történik. A BKI adatok automatikus feldolgozási eljárása visszaadja a következtetés részleteit (döntési kód, megjegyzések, esetleg mások) és a feldolgozás eredményét (1/0).

Az üzleti folyamat olyan tevékenységeket ír elő, amelyek külső pontozási eljárásokat hívnak meg. A pontozási eljárások mindig visszaadják a következtetés részleteit (döntési kód, megjegyzések, esetleg mások) és a pontozási eredményt (1/0), amely azonosítja a folyamaton való haladás feltételeit (folytatás / visszautasítás). A rendszer "multibankingot" valósít meg, ami a banki csoportba tartozó összes bank dolgozóinak munkaképességét jelenti. A multibanki funkció a következő korlátozások bevezetését vonja maga után:

- a Sberbank csernuskai fiókjának alkalmazottai hozzáférhetnek a különböző bankok hitelkérelmeihez a különböző felhasználói szerepek között;

- az aláírók hozzáférése a Sberbank csernuskai fiókjának hitelkérelmeihez megoszlik a különböző felhasználói szerepek között;

- a BCI -hez különböző felhasználók nevében kérnek, a hitelkérelmet elbíráló banknak megfelelően.

A „Mobil fogyasztói hitelezés” rendszer fejlesztésében pozitív hatást gyakorolhat:

- a hitelezés megszervezésének módszertani támogatásának javítása a megfelelő bankon belüli szabályozás kidolgozásával;

- fokozott figyelem a lakosságnak a jelenlegi szükségleteknek megfelelő kölcsönökre, mint a folyószámlahitel és a műanyagkártya -kölcsön, a bankok marketingkutatásának elvégzése a lakosság igényeinek azonosítása érdekében az új típusú kölcsönökben, a kölcsönök költségeinek csökkentésére szolgáló meglévő mechanizmus javítása időtartamának meghosszabbítása irányába.

- a kölcsön összegét nem haladja meg az éves teljes bevétel (az ügyfél által benyújtott dokumentumok szerint), plusz az áru értékének egy százaléka (ez az összeg az ügyfél első törlesztőrészlete, és jóvá kell írni a az ügyfél hitelszámlája azon a napon, amikor a bank pénzeszközöket utal át a kereskedelmi vállalkozásnak);

- a hitel kibocsátása készpénz nélküli formában is végrehajtható az összegnek a hitelfelvevő folyószámlájára történő utalásával vagy az elszámolási dokumentumainak kifizetésével, pénzeszközök átutalásával az eladó folyószámlájára;

- a kölcsönszerződés feltételei szerint a hitelfelvevő havonta egyszer egyenlő részletekben törleszti a kölcsönt, és kamatot fizet a hitel felhasználásáért: készpénz letétbe helyezésével a bank pénztárában vagy az ügyfél nem készpénzes formában történő megrendelésével. Ha az ügyfél a kölcsönszerződésben meghatározott határidőn belül nem teljesítette a következő befizetést, az osztály felelős munkatársa megtudja a kialakult helyzet okait, és elvégzi a kölcsön törlesztésének munkáját.

Következtetés

A fogyasztói hitelezés a lakossági banki üzletág hagyományos vonala, amely modern körülmények között új funkciókat szerez.

Először is, a bankok által nyújtott hitelek köre jelentősen bővül, a hitelezési feltételek rugalmasabbak; másodszor, a hitelezési folyamat során a bankok aktívan együttműködnek a kereskedelemmel, szolgáltatással, biztosítással és más szervezetekkel, komplex termékeket kínálnak, amelyekben a hitelezési szolgáltatás "beépített"; harmadszor, a hitelek nyújtása érdekében a hagyományos csatornákkal együtt széles körben használják az elektronikus banki lehetőségeket.

A fogyasztói kölcsön lényege a kereskedelmi vállalkozások áruinak értékesítése halasztott fizetéssel, vagy a bankok által nyújtott kölcsönök áruk vásárlására, valamint különféle személyi költségek kifizetésére.

A fogyasztási kölcsön az egyik legnépszerűbb hitelezési forma magánszemélyeknek, általában 3 hónaptól 5 évig nyújtják, és ellenőrizetlen készpénzhitel, amely több ezer rubeltől 1-3 millióig terjed. . A fogyasztási kölcsön keretében kapott pénzeszközöket bármilyen igényre (lakásfelújításra, bútorvásárlásra, tandíjra és egyéb célokra) lehet fordítani.

A fogyasztói hitelek kamatai nagyon változatosak, tartományuk 16,5 és 59,5%között szóródik, és ezt számos tényező befolyásolja, például a hitel összege és a kölcsön nyújtásának időtartama. , mint például a kölcsön összege és a kölcsön futamideje.

A fogyasztói kölcsön előnyei a következők:

- nagyon gyors feldolgozás és kölcsönszerzés: 30 perctől 3-5 napig;

- a saját belátása szerint kapott pénzeszközök felhasználása különféle szükségletekre és célokra;

- az a képesség, hogy készpénzben, bankszámlára, bankkártyára, áruházra kapjon fogyasztási kölcsönt;

- minimális követelmények a hitelfelvevő számára (ha rendelkezik egy regisztrációs útlevéllel).

Az előnyök mellett néhány negatív pont is kiemelkedik:

- hitelnyújtási jutalék rendelkezésre állása;

- súlyos büntetések a késedelmes havi kifizetések miatt;

- a kapott pénz kiváltásának magas költsége

Jelenleg az oroszországi fogyasztói hitelpiac nehéz időket él. A bankok arra törekszenek, hogy elszigeteljék magukat a kockázatos hitelfelvevőktől, és növeljék a kölcsön megszerzésének követelményeit.

Annak ellenére, hogy az egész oroszországi fogyasztói hitelezési piac kissé lehűlt, a Sberbank - amely ebben a mutatóban vezető szerepet tölt be az orosz bankok körében - folyamatosan növeli magánszemélyeknek nyújtott hitelállományát. És ha a magánszféra ügyfeleinek nyújtott hitelek volumene 2014 márciusában 3,38 billió volt. rubelt, majd 2015 márciusában ez a szám 19,58% -kal 4,05 billióra nőtt. rubel.

Az ilyen népszerűség a hitelfelvevők körében a bank fejlett fiókhálózatával, megbízhatóságával és széles hitelkeretével magyarázható.

A Sberbank fogyasztási hitelei lehetővé teszik a hitelfelvevők számára, hogy sokféle feladatot megoldjanak: vásároljanak, szerezzenek oktatást, refinanszírozzanak más kölcsönöket. A szokásos hitelek - garantált, fedezetlen - mellett speciális programok is vannak. Különösen a kölcsönök katonai személyzetnek és leányvállalati telkeket üzemeltető magánszemélyeknek.

A Sberbank 2015 márciusában csökkentette a kamatokat, még vonzóbbá téve a hiteleket. Ugyanakkor a Sberbank vállalati ügyfelei számára vonzó feltételeket biztosít.

A fogyasztói hitelezési banki termékek vizsgálatát a Sberbank csernuskai fiókjának adatai alapján végezték. A vizsgálat eredményei alapján azonosították az ágazat fő problémáit:

• A piac makrogazdasági helyzetének instabilitása
• A rubel árfolyamának instabilitása
• A korlátozó gazdasági szankciók következtében a külföldi bankok hosszú távú hitelezési lehetőségei csökkentek
• Az orosz befektetők részéről továbbra is meglehetősen alacsony befektetések vannak a bank tevékenységének fejlesztésében.
• A fogyasztói hitelezési piac állami szabályozásának tökéletlensége

A munka javítása érdekében a következő javaslatokat tették a fogyasztói hitelezés fejlesztésére a Sberbank csernushkai fiókjában:

1. Az oroszországi fogyasztói hitelezési piac pozícióinak megőrzése és további lefedettsége
2. A költségek racionalitása minden fogyasztói hitelezési programban;
3. A kockázatkezelési rendszer fejlesztése és részletesebb programok kidolgozása a környezeti tényezők figyelembevételével;

E javaslatok végrehajtásához és a hitel -versenyképesség, a maximális megtérülési valószínűség és a Sberbank csernuskai fióktelepe hitelpolitikájában rejlő költségek ésszerűségével összefüggő integrált hatás eléréséhez a hitel versenyképessége, a maximális megtérülési valószínűsége és a szolgáltatásnyújtással járó költségek ésszerűsége alapján szükséges egy olyan modern folyamat bevezetéséhez, mint a mobil fogyasztói hitelezés.

Bibliográfia

1. Az Orosz Föderáció 1993. december 12 -i alkotmánya (2008.12.30 -tól felülvizsgálva) // Rossiyskaya Gazeta. 2015.21 jan. 7. sz.
2. Szövetségi törvény, 2002.7.10. 86-FZ "Az Orosz Föderáció Központi Bankjáról (Oroszországi Bank)" (2015.12.30-án módosítva)
3. 1990. 02. 02-i szövetségi törvény N 395-1 "A bankokról és a banki tevékenységekről" (módosításokkal és kiegészítésekkel 2016.02.09-én lépett hatályba)
4. Szövetségi törvény, 2013. december 21, 353-FZ "A fogyasztói hitelről (kölcsön)" (a 2014. július 21-i utolsó módosításokkal és kiegészítésekkel, 229-FZ) // Az Orosz Föderáció összegyűjtött jogszabályai. 2013. 51. sz.
5. Aganov A.N. A fogyasztói hitelezés jogi szabályozása Oroszországban: problémák, kihívások és lehetőségek // Orosz igazságszolgáltatás. M.: Jogász, 2013, 1. szám P. 23-26
6. Anisimova M.O. Kockázatok a fogyasztói hitelezésben // A jog és az ipari jogszabályok tényleges problémái: a Moszkvai Állami Jogi Akadémia 80. évfordulójára rendezett egész orosz tudományos és gyakorlati levelező konferencia anyagai. O.E. Kutafin és a BSUEP 80. évfordulója. Irkutszk: BSUEP Kiadó, 2012, szám. 6. P. 221-226
7. "Banki hitelezés", 4. szám, 2012. július-augusztus Yu.V. Efimova, "Bankhitelezés", 4. szám, 2012. július-augusztus
8. Banki menedzsment. Tankönyv. / Koll. szerzői; szerk. Dr. ökon. Tudományok, prof. O.I. Lavrushin. 3. kiadás, Rev. és hozzá. - M.: Knorus, 2013.
9. Batrakova L.G. Egy kereskedelmi bank kamatpolitikájának elemzése. Oktatóanyag. M.: Logók, 2012.
10. Belousov A.L. Fogyasztói hitelezés [Szöveg] / A.L. Belousova // Pénzügy és hitel-2014.- № 25- 64s.
11. A. V. Gidulyan A bevétel a banki termékek értékesítési vezetői motivációs rendszerének alapja "Banki hitelezés", 5. szám, 2011. szeptember-október
12. Danilenko S.A. A fogyasztói hitelezés perspektívái // Banki tevékenység. M., 2014. - 6.174
13. Ermakov S.L., Malinkina Y. A. A fogyasztói hitelezési piac Oroszországban: jelenlegi fejlődési tendenciák [Szöveg] / S. L. Ermakova, Y. Malinkina // Pénzügy és hitel-2012.-№ 21-15
14. Zhabina O.A., Ukhvarina N.E., Krasovskaya T.V. A fogyasztói hitelezés kilátásai az Orosz Föderáció jelenlegi szakaszában // Fiatal tudós. - 2014. - 1. sz. - S. 365–366.
15. Pénzügyi jogász információs ügynökség. Egy növekvő bank szervezeti felépítése, vagy a modern lakossági bank hatékony irányítása Trendek és kilátások. (hozzáférés időpontja: 2016. 02. 01.).
16. Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága Elnökségének 2011. szeptember 13 -i tájékoztató levele, 146. sz. "A bírósági gyakorlat felülvizsgálata egyes kérdésekben, amelyek a közigazgatási felelősségnek a bankokra való alkalmazásával kapcsolatosak a fogyasztóvédelmi jogszabályok megsértésekor a hitelszerződések megkötésekor" // Az Orosz Föderáció Legfelsőbb Választottbírósága értesítője. 2011. 11. sz.
17. Isaev R.A. Üzleti modellezési eszközök és alkalmazásának jellemzői "Vezetés hitelintézetben", 4. szám, 2012. október-december
18. Isaev R.A. Banki menedzsment és üzletmenet. M .: INFRA-M, 2011.
19. Kaurova N.N. Bank of the Future: Transformation Through Synergy // Banki kiskereskedelem. 2012. 3. sz.
20. Kozakova E.B. A fogyasztói hitelezés jogi szabályozása Oroszországban // Tudomány. Társadalom. Állapot. 2014. 2. sz.
21. Komissarova M.V., Railean A.I. A fogyasztóvédelem aktuális kérdései a banki szolgáltatások területén // Állampolgár és jog. - 2012. - N 10.
22. E.A. Korobchanskaya Jelzáloghitel a válság utáni időszakban: Hogyan lehet elkerülni a régi hibákat "Banki kiskereskedelem", 1. szám, 2014. I. negyedév
23. S.Yu.Korobov Az orosz kis- és középvállalkozások hitelpiacának elemzése és kilátásai "Bankhitelezés", 4. szám, 2015. július-augusztus
24. Kurbatov A.Ya. A fogyasztói hitelezés jogi problémái // Bankjog. 2012. 3. sz.
25. Lapteva N.I. A fogyasztói hitelszerződés megkötésének eljárása és feltételei // A modern Oroszország jogi, társadalmi és politikai problémái: elmélet és gyakorlat: tudományos cikkek gyűjteménye. Astrakhan: Az Astrakhan Könyvkiadó. állapot Egyetem, Kiadó "Astrakhan University", 2011. S. 101-110
26. Magomedov G.I. A verseny kialakulása a hitelszolgáltatások piacán // Állami szolgáltatás. M., 2014. -1.
27. Maslenichenkov Yu.S., Arslanbekov-Fedorov A.A. Bankközi hitelezési technológia orosz körülmények között. - M.: BDC -press, 2010. - 289 p.
28. Molchanov A.V. Kereskedelmi bank a modern Oroszországban: elmélet és gyakorlat. - M.: Pénzügy és statisztika, 2012. - 120 p.
29. Nikolaeva, A. I. Banki műveletek és banki szolgáltatások. - M.: Finpress, 2013.- 559 p.
30. Nosova T.P. A magánszemélyek hitelezésének modern rendszere // Pénzügy és hitel. M., 2013. - 29. sz.
31. Szükséges -e megtiltani a bankoknak, hogy egyoldalúan megváltoztassák a magánszemélyeknek nyújtott kölcsönök feltételeit? // Banking Review. - 2014. - N 1.
32. Olshany A.I., Ischenko E.G., Alekseeva V.I. Banki hitelezés: orosz és külföldi tapasztalat. - M.: Központ, 2013 .-- 291 p.
33. Orlova K.A. A fogyasztói hitelezés jogi szabályozásának sajátosságai // Az orosz jogszabályok reformjának tényleges problémái: az összoroszországi tudományos és gyakorlati konferencia anyaga, 2011. november 18., Asztrakán. Asztrahan: Sorokin Roman Vasilievich, 2012. S. 236-241
34. Pascsenko N. A divattervező "Banking Review" tíz szabálya, N 12, 2013. december
35. Polonsky D.E. Új trendek a banki szolgáltatások piacán: a bankok és a kereskedelmi vállalatok kölcsönhatása // Banki szolgáltatások. M., 2010. - 5. sz.
36. Szaharova Yu.V. A fogyasztói hitelező szervezetek kérdéséről // Orosz jogszabályok modern körülmények között. Az X éves összoroszországi tudományos és gyakorlati konferencia anyaga. Brjanszk, 2012. S. 287-294
37. Sokolinskaya N.E. Modellek a lakossági portfóliók hitelképességének felmérésére és kockázatainak előrejelzésére // Banki szolgáltatások. M., 2011. - 2. sz.
38. Tikhomirova E.V. A modern orosz bankok hiteltermékei // Pénzügy és hitel. M., 2011. - 29. sz.
39. Hitelkockázat -kezelés egy kereskedelmi bankban A. Bulgakov "Számvitel és bankok", 3. szám, 2013. március
40. Shcherbakov Yu. Hitelfolyamat a bankban: fejlesztési irányok "Számvitel és bankok", N 1, 2013. január
41. A bank front-office-ja: az automatizálás előfeltételei és az automatizált rendszer szerepe a lakossági hitelezés fejlesztésében [Elektronikus erőforrás].
42. Az Expert RA információs minősítő ügynökség hivatalos weboldala a www.raexpert.ru.
43. A Profi Online Research hivatalos weboldala a www.profiresearch.ru.
44. Az Oroszországi Központi Bank hivatalos weboldala
45. A Sberbank hivatalos weboldala
46. A fogyasztási hitelek leállították a gazdaság élénkítését - 2014. július 24. - [Elektronikus forrás]
47. A banki piac fejlődése 2014-2015 -ben - [Elektronikus erőforrás]
48. Banki minősítések - [Elektronikus forrás]

A Függelék

Fogyasztói hitelezési termékek a Sberbank fiókjában, Csernushka